Underwriting. Úpis rizika: Neriskuj více, než kolik si můžeš dovolit (snížení, retence rizika )

Transkript

1 Underwriting Úpis rizika: Neriskuj více, než kolik si můžeš dovolit (snížení, retence rizika ) Uvažuj o pravděpodobnostech (souvislostech) pravděpodobnost ztráty je faktorem při rozhodování jak s rizikem naložit (pojištění) Neriskuj mnoho pro málo

2 Riziková zpráva Hodnocení základních nemovitostí Plánek, stavební konstrukce, materiály, rozměry Výroba a zabezpečení výrobních operací Roční objem a uspořádání výroby, hlavní linky, kapacity, rizikové operace, kumulace movitého majetku a zásob, automatizace, využití počítačů, údržba, inženýrské standardy Suroviny, výrobky, skladování, doprava Důležitá média a energie Elektřina - zásobování a vl. výroba, záložní zdroje, vytápění, spalování /likvidace odpadů, vzduchotechnika, plyny, vzduch, voda Požární ochrana a ostraha, EPS,SHZ Hasiči, hydranty, plnící místa, elektr. požární signalizace, stabilní hasící zařízení, detekce plynů, hořlavé látky, profesionální hasiči, EZS, PCO Škodní průběh Moderace přerušení provozu PML

3 Definice a stanovení horní hranice škod - odhad maximální nebo pravděpodobně možné škody NLE Normal Loss expectancy PML Probable Maximum Loss Stabilní hasící systémy nejsou schopné provozu MFL Maximum Forseeable Loss ( Maximum Possible Loss)- fungují pouze komplexní oddělitelné stěny MAS Maximum Amount Subject zničen celý komplex bez ohledu na požární oddělitelné stěny!!! CAT Catastrophic Loss + exploze výbušných par, zemětřesení, povodeň, pád letadla

4 Předmět pojištění, rozsah pojistné ochrany, základní pojmy Majetkové hodnoty pojištěného / jiného subjektu All risks/ named perils/ the most serious named perils only ( catastrophic cover) pojištění pro případ poškození či zničení věci živelní událostí, pojištění pro případ krádeže vloupáním a loupežným přepadením, pojištění technických rizik, pojištění plodin a hospodářských zvířat

5 Základní pojmy Hranice pojistného plnění pojistná částka, pojistná hodnota v závislosti na hranicích pojistného plnění (nová, reprodukční, časová, obecná/obvyklá), limity / sublimity pojistného plnění Podpojištění, přepojištění (nadpojištění), pojištění na první riziko, zlomkové pojištění Pojištěné náklady Pojištění věci věc vlastní (jednotlivě určená ), věc cizí (jednotlivě určená ), soubor věcí ( hromadná věc) Pojištění jiného majetku než věci

6 Pojištění pro případ poškození či zničení věci živelní událostí Požár Fire Přímý úder blesku Lightning Výbuch EXplosion Náraz, zřícení letadla, jeho části nebo nákladu Air craft (též Air crash)

7 Živelní pojištění- II Rázová vlna Kouř Náraz silničního vozidla Výluky ze základní živlu : Ožehnutí, vystavení užitkovému ohni nebo teplu, cílená exploze (vč. spalovacích motorů), tlak plynů ve spínacích zařízeních

8 Doplňková živelní nebezpečí Vichřice, krupobití Sesuv půdy, zřícení skla anebo zeminy Pád stromů, stožárů, aj. předmětů Lavina, tíha sněhu a námrazy

9 Katastrofická pojistná nebezpečí Povodeň Záplava Zemětřesení Výbuch sopky Čekací doba (obvykle do 30 dnů)

10 Povodeň, záplava v r Od střední Evropa (kulminace Labe v Děčíně ,06 m) Pojištěné ztráty mil. USD x celkové ekonom. ztráty mil. USD(Swiss Re Sigma 2/2003), EU uvádí mil EUR (Central Europe Floods 2002) Prahou protekla 500-tiletá voda

11 Pojištěné ztráty v r.2002 Německo- 22% Rakousko 10% ČR 50%

12 Povodně 2013 V noci z 1. na 2. června překročily řeky na téměř 50- ti místech ČR 3. povodňový stupeň Uzavřeno 150 úseků silnic, blokována 15 železničních tratí Praha 3. června cca m3/ sec ( v r m3/ sec- překročen rekord z r m3/ sec )

13 Živly v ½ , ,- Kč povodně -59,77%, vichřice + krupobití 40%, tíha sněhu 0,2 %, ostatní - 0,1%

14 Povodňové mapy, povodňové zóny FRAT, OAD, Aquarius Zóna 1 Zóna se zanedbatelným nebezpečím výskytu záplav Zóna 2 Zóna s nízkým nebezpečím výskytu záplav (odpovídá zejména území tzv. maximálního rozlivu) Zóna 3 Zóna se středním nebezpečím výskytu záplav (odpovídá zejména území tzv. 50 leté vody) Zóna 4 Zóna s vysokým nebezpečím vzniku záplav (odpovídá zejména území tzv. 20 leté vody) Zóna 3 již zohledňuje místní působení reliéfu, jako jsou dálniční či železniční náspy Zóna 3 4 Pro výpočet třetí a čtvrté povodňové zóny byl využit digitální model terénu a statistický přístup Swiss Re (geomorfologická regrese). Základním předpokladem pro kalkulaci povodňových zón je to, že přirozeně tekoucí řeky tvarují svá koryta a záplavová území podle reálných parametrů a následný odhad rozsahu povodní je závislý na tvaru topografie.

15 Nové povodňové mapypovodeň, záplava, přívalové deště Aktualizace ČAP Intermap Technologies 4 povodňové zóny Vodní toky s povodím >10 km2 (dříve >20 km2 ) Větší rozlišení terénu ( horiz. 5 m, vert. 1m) Zohlednění zábran (zábrany šíře 3 m, výšky min. 0,6 m) V ČR rozdělení nemovitostí do zón : 1-69,7% (78,5%) 2-20,1% 3-6,8% 4 3,4%!!!!!!!!

16 A co letos?????? ČAP : 5048 PU - 0,5 mld. Kč Odhad : 1,3 mld Kč, PU pojistné plnění v hodnotě 948 tisíc. k již vyplaceno na PU 948.

17 Vodovodní škody (voda + vodní pára) Přívodní a odpadní vodovodní potrubí Horkovodní nebo parní topení, klimatizační zařízení, tepelná čerpadla, solární systémy Sprinklerová a obdobná zařízení Škody vzniklé vně x uvnitř nemovitostí

18 Pojištění pro případ škod způsobených odcizením Krádež vloupáním x krádež prostá Loupežné přepadení (v místě pojištění, při přepravě věci) Zpronevěra Neoprávněné užívání cizí věci Podvod Zatajení věci Vandalismus