6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty

Transkript

1 6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty

2 VKLADOVÉ BANKOVNÍ PRODUKTY bankovní obchody, při kterých banka získává cizí peněžní prostředky formou vkladů nebo emisí dluhových cenných papírů. Mezi vkladové bankovní produkty patří klasické vkladové produkty (peněžní vkladové produkty): vklady na viděnou, termínované a úsporné vklady; emisní bankovní produkty: depozitní certifikáty, vkladové listy, hypoteční zástavní listy; speciální depozitní produkty: stavební spoření a penzijní připojištění.

3 VKLADY NA VIDĚNOU vklady na běžných účtech, které jsou kdykoliv splatné. Vklady na viděnou představují tzv. transakční peníze peníze používané pro zabezpečení platebního styku. Úroková sazby z vkladů na viděnou bývá velice nízká právě zdůvodu funkce transakčních peněz. transakční peníze (IR), sedlina, smlouva o běžném účtu, PMR. TERMÍNOVANÉ VKLADY vklady, u kterých se klient za účelem většího úrokového výnosu dobrovolně vzdává možnosti manipulovat s nimi na určitou dobu. Úroková sazba je vysoká úměrně kdobě splatnosti a velikosti vkladu.

4 Druhy termínovaných účtů: vklady na pevnou lhůtu, vklady s pevnou výpovědní lhůtou, revolvingové termínované vklady. ÚSPORNÉ VKLADY vklady na úsporných vkladových účtech, obvykle ve formě vkladní knížky, které klient pravidelně ukládá za účelem spoření. Na rozdíl od termínovaných vkladů klient s vkladem může volně nakládat kdykoliv po dobu trvání vkladu. Úroková sazba je proto nižší než u termínovaných vkladů, avšak vyšší než u vkladů na viděnou. anonymní vkladní knížky IR TÚ >IR ÚV >IR BÚ

5 EMISNÍ BANKOVNÍ PRODUKTY DEPOZITNÍ CERTIFKÁTY dluhové cenné papíry peněžního trhu, jejichž emisí si banka zajišťuje krátkodobé cizí zdroje. velkoobchodní X maloobchodní dep.certif. sekundární obchodovatelnost. VKLADOVÉ LISTY střednědobé (2 5 let) dluhové cenné papíry, které vyjadřují povinnost banky vrátit v době splatnosti cenného papíru klientem uložený vklad spolu s příslušným úrokovým výnosem. sekundární obchodovatelnost. IR pevná/pohyblivá

6 BANKOVNÍ DLUHOPISY dluhové cenné papíry kapitálového trhu, ve kterých se dlužník-emitent zavazuje splatit sjednanou částku (nominální hodnotu dluhopisu) kurčitému termínu a vyplatit majiteli dluhopisu určitý výnos. Na druhé straně majiteli dluhopisu vzniká právo na splnění tohoto závazku. Bankovní dluhopisy jsou velice dobře sekundárně obchodovatelné cenné papíry. Výnos dluhopisu podle zákona stanoven: pevné úrokové sazby po celou dobu splatnosti dluhopisu, pohyblivé úrokové sazby, rozdílem mezi jmenovitou hodnotou dluhopisu a jeho nižším emisním kurzem jedná se o tzv. diskontované dluhopisy, slosovatelné prémie nebo prémie závislé na lhůtě splatnosti dluhopisu.

7 Bankovní dluhopis (forma): na jméno, na doručitele. Převoditelný rubopisem, Výborná sekundární obchodovatelnost (investor X emitent). HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY zvláštní druh dlouhodobých bankovních dluhopisů, které slouží ke krytí hypotečních úvěrů. Emise HZL musí být buď zcela kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů (tzn. zastavenými nemovitostmi) nebo mohou být kryty částečně i dalšími zákonem definovanými pohledávkami (max. 10 % z celkové emise HZL).

8 SPECIÁLNÍ DEPOZITNÍ PRODUKTY STAVEBNÍ SPOŘENÍ - účelové spoření, při kterém účastníkovi spoření vzniká při splnění smluvních podmínek nárok na poskytnutí účelového úvěru na financování zákonem definovaných bytových potřeb. Fyzickým osobám - účastníkům stavebního spoření dále vzniká nárok na státní podporu. Bytové potřeby, Cílová částka: cílová částka = naspořené vklady + úroky ze spoření + státní podpora + úvěr ze stavebního spoření Státní podpora: 15 % z ročně naspořené částky (max ,-) po dobu 6 let, FÁZE STAVEB.SPOŘENÍ: fáze spoření, fáze přidělení úvěru řádný, překlenovací úvěr, fáze splácení úvěru.

9 PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ - speciální druh depozitních bankovních produktů. Jedná se o účelové spoření, při kterém účastníkovi spoření vzniká při splnění smluvních podmínek nárok na jednorázovou výplatu naspořené částky spolu s výnosy, nebo nárok na pravidelné vyplácení sjednaných dávek. Penzijní fondy, Státní podpora. Životní (kapitálové) připojištění