Právnická fakulta Masarykovy university v Brně

Transkript

1 Právnická fakulta Masarykovy university v Brně Katedra správní vědy, správního práva a finančního práva Pojišťovací zprostředkovatelé (dle nového právního předpisu číslo 38/2004 Sb.) Bakalářská práce Jméno autora: Hana Pospíchalová Rok: 2006 Prohlašuji tímto, že jsem bakalářskou práci na téma: Pojišťovací zprostředkovatelé (dle nového právního předpisu číslo 38/2004 Sb.) vypracovala sama a pouze s využitím pramenů v práci uvedených Hana Pospíchalová

2 1. Úvod Představení nového právního předpisu a důvody jeho vzniku 3 2. Zprostředkovatelská činnost a vymezení pojmů Pojmové vymezení 6 3. Činnosti vyloučené z působnosti zákona 7 4. Typy pojišťovacích zprostředkovatelů Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Pojišťovací agent Pojišťovací makléř Pojišťovací zprostředkovatel s domovským členským státem jiným než je 11 ČR Stanovení podmínek poj. zprostředkovatele s bydlištěm nebo sídlem 12 na území ČR Pojišťovací zprostředkovatel ze 3 státu Podmínky provozování činnost poj. zprostředkovatelů Registr a zápis do registru Registr Žádost poj.zprostředkovatele o zápis do registru Postup podávání žádostí Zápis do registru Odborná způsobilost Důvěryhodnost Povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů Základní povinnosti Speciální povinnosti Povinnosti před uzavřením pojistné smlouvy Povinnosti s ohledem na charakter smlouvy Záznamová povinnost Výkazová povinnost Samostatný likvidátor poj. událostí Rozdíly mezi jednotlivými typy poj. zprostředkovatelů Základní rozdíly Zajímavosti a postřehy v rozdílech poj. zprostředkovatelů Státní dozor, přerušení, pozastavení, ukončení činnosti a sankce Státní dozor Přerušení činnosti Pozastavení činnosti Ukončení činnosti Sankce Přestupky Jiné správní delikty Závěr Cizojazyčné resumé 35 Použitá literatura 36 Příloha č

3 1 Úvod Pro tuto bakalářskou práci jsem si vybrala téma pojišťovací zprostředkovatelé (dle nového právního předpisu číslo 38/2004 Sb., který nabyl účinnosti od ) současně s touto právní úpravou nabyla účinnosti vyhláška Ministerstva financí č. 582/2004 Sb. ze dne , kterou se provádějí některá ustanovení tohoto zákona. Toto téma je mi blízké a to z důvodu, že v oblasti pojišťovnictví působím již 11 let a v roce 2005 jsem, ve firmě ve které pracuji, prošla změnami, které nový zákon přinesl. Myslím si, že tato problematika je zajímavá hlavně z hlediska nové právní úpravy a není dle mého názoru a zkušeností z praxe dostatečně široce známá. Zároveň je též nedostatek i odborné literatury, která by se věnovala tomuto tématu. Ze zkušeností se domnívám, že oblast pojišťovnictví resp. práce pojišťovacích zprostředkovatelů není dostatečně doceněna a není ve společnosti pozitivně vnímána. Domnívám se, že je to také jeden z důvodů vzniku nového zákona. V této práci bych se ráda pokusila o základní představení zákona a toho co upravuje a případně také obohatila o poznatky z praxe. 1.1 Představení nového právního předpisu a důvody jeho vzniku Jedním z vlivů přijetí zákona č. 38/2004 Sb. bylo přistoupení ČR k EU a dále i vnitřní důvody k regulaci tohoto odvětví. 1 Začátkem roku 2004 byly zveřejněny nové právní přepisy, kterými byla dovršena základní fáze sjednocení českého pojistného práva s legislativou EU. Jednalo se o: - zákon o pojistné smlouvě - zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí - novela zákona o pojišťovnictví. Významnou úlohu v oblasti návrhů, námětů a připomínek sehrála Česká asociace pojišťoven (ČAP) ve spolupráci s Asociací českých pojišťovacích makléřů (APČM) a Asociací finančních zprostředkovatelů a finanční poradců České republiky (AFIZ). 2 Zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí dále již jen,,zákon má podle důvodové zprávy také přímou vazbu na novelu zákona č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů novelou zákona o pojišťovnictví se rozumí zákon č. 39/2004 Sb. Zákon č. 363/1999 Sb. zákon je důležitý co se týká historie pojišťovacích zprostředkovatelů kdy před rokem 1989 bylo monopolní období českého, resp. československého pojišťovnictví a nedalo se zprostředkování pojištění formou podnikání ani mluvit. Tento zákon byl přijat a byl schválen Parlamentem České republiky 21. prosince 1999 a byl publikován pod č. 363/1999 Sbírky zákonů a poté několika dalšími zákony novelizován. Zákon upravuje v souladu s právem Evropských společenství podmínky provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti a státní dozor nad provozováním pojišťovací a zajišťovací činnosti a penzijního připojištění, vykonávaný Ministerstvem financí. V zákoně o pojišťovnictví před 1 Ing.Jaroslav Mesršmíd Csc., Pravidla pro zprostředkovatele, Pojistný obzor, 2004 č. 6, s ČAP, výroční zpráva, 2004, s. 19 3

4 novelou byla v 25 jistá míra regulace pojišťovacích zprostředkovatelů kde byly definovány pojmy pojišťovací agent a pojišťovací nebo zajišťovací makléř a zákon stanovil podmínky, které musí žadatel o registraci splňovat. Zřídil registr pojišťovací a zajišťovacích makléřů, ale stávající právní úprava byla nedostatečná. Dalším právním předpisem v oblasti pojištění a pojišťovnictví je zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě s účinností od , který má velký vliv na činnost pojišťovacích zprostředkovatelů a to zejména z hlediska odborných znalostí dané problematiky. Tento zákon tvoří ucelenou právní úpravu vztahů účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy, pokud zvláštní právní předpis nestanoví jinak. Jeho význam spočívá v provázanosti s občanským zákoníkem,,zákon o pojistné smlouvě je zvláštním právním předpisem, tzn. je-li v zákoně o pojistné smlouvě obsažena právní úprava odlišná od úpravy v občanském zákoníku, platí speciální úprava. V této souvislosti je nutné upozornit, že zákon o PS zrušil s účinností od celou hlavu patnáctou část osmé občanského zákoníku o pojistných smlouvách. 3 Nutnost přijetí nové právní úpravy- zákona č. 38/2004 Sb. vychází ze směrnice Rady a Evropského parlamentu 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002 o zprostředkování pojištění. Ve směrnici se konstatuje, že na jednotném pojistném trhu existují překážky a pojišťovací zprostředkovatelé nemohou využívat svobodu zakládaní poboček a svobodu poskytování služeb, jedná se o odkaz na možnost využívat práv zaručených smlouvou ES o svobodném usazování a o volném pohybu služeb. Evropská komise došla k závěru, že je nezbytné zajistit fungování jednotného trhu a pojišťovací zprostředkovatelé mají být registrování u příslušného orgánu členského státu a splňovat určité profesní požadavky, pokud se týká jejich kvalifikace, bezúhonnosti, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání apod.,,pokud by zákon nebyl schválen pak by ČR hrozily sankce. Jednak značné pokuty od EU dále i pojišťovací zprostředkovatelé mohli vůči ČR uplatňovat náhradu škody z důvodu, že nemohli realizovat obchody v zahraničí. 4 Nezbytnost přijetí zákona vychází také z potřeby zvýšené ochrany spotřebitele při poskytování pojišťovacích služeb a především jsou to nezbytné a velmi důležité morální a kvalifikační požadavky. Tento zákon upravuje podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí a stanovuje též sankce pro případ porušení povinností uložených tímto zákonem. Zákon měl hlavně dopad na podnikání zvláště těch zprostředkovatelů, kteří do provozovali zprostředkovatelskou činnost a hodlali ji provozovat i po Základním předpokladem provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví a provozování činnosti samostatného likvidátora pojistných událostí je registrace osoby provozující tuto činnost. Dalším důležitým faktorem je povinnost zachovávání 3 Jan Hora, Jaroslava Šulcová, Aleš Zuzaňák, Příručka pro zprostředkovatele pojištění, nakladatelství Linde, 2004, str.59 4 JUDr. Eva Volfová, Některé poznatky k aplikaci zákona o pojišť. zprostředkovatelích a likvidátorech poj. událostí,, Pojistný obzor, 2005, č. 11, s

5 mlčenlivosti o všech skutečnost, které se poj. zprostředkovatelé a samostatní likvidátoři v souvislosti s výkonem své činnosti dozvěděli. Právní úprava činnosti zprostředkovatelů pojištění je dosti významná a to z pohledu jejich podílu na pojistném trhu z hlediska uzavřených pojistných smluv (ve vyspělých ekonomikách se tento podíl pohybuje kolem 50%). Pro zajímavost přikládám tabulku počtu pojišťovacích zprostředkovatelů v ČR. Rok 2001 Počet zprostředkovatelů 2002 I.pol I.pol I.pol I.pol Dle nejnovějších údajů ze dne 9. března Ministerstvo financí zaregistrovalo k datu 8. března 2006 celkem zprostředkovatelů.,,naplnil se původní předpoklad, že počet prodejců pojištění se bude pohybovat mezi 35 až 40 tisíci. Ministerstvo financí zaznamenává značný pohyb osob registrovaných v pozicích podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů, kdy dochází ke změně registrovaných skutečností, nejčastěji k rozšiřování jejich činnosti ve smyslu spolupráce s více pojišťovnami, pojišťovacími agenty nebo pojišťovacími makléři. 6 Když byl zákon připravován byla úvaha, že dojde k rapidnímu poklesu pojišťovacích zprostředkovatelů a to z toho důvodu, že hodně z nich se této činnosti věnovalo pouze občas. Tomuto tématu se obšírně věnuje článek: Vývoj a současný stav registru pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí. 7 Jak z výše uvedené tabulky vyplývá k určitému poklesu došlo, ale ne až tak výrazně. 5 tisková zpráva ze dne na internetových stránkách Ministerstva financí: 6 dle výše uvedené tiskové zprávy zpráva náměstka ministra financí Tomáše Prouzy 7 PhDr. Vladimír Přikryl, JUDr. Jana Čechová,Pojistný obzor,2006,s.3-5 5

6 2 Zprostředkovatelská činnost a vymezení pojmů Zákon je v souladu s principy platnými v Evropské unii a upravuje jak již bylo výše zmíněno podmínky podnikání poj. zprostředkovatelů, zřizuje jejich registr a upravuje výkon státního dozoru v této oblasti- upraveno v 1 tohoto zákona. 2.1pojmové vymezení Co se vlastně rozumí zprostředkovatelskou činností je vymezeno v 3 kde se nachází vymezení pojmů, které je nutno znát. Jde zejména o definici toho co je se pro účely zákona rozumí zprostředkovatelskou činností. Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví je odborná činnost spočívající v: 1) předkládání návrhů na uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv 2) provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv 3) uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána nebo 4) pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv- (správou pojištění se rozumí soubor činností směřující k udržení a aktualizaci stavu pojistných smluv 8 ). Vyřizováním nároků se rozumí zejména soubor činností spojených s vyřizováním pojistných událostí. 9 Pojišťovacím zprostředkovatelem je právnická nebo fyzická osoba (taktéž i jejich zaměstnanci), která provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví za úplatu Pro účely této práce vybírám další pojmy které jsou zde vysvětleny pro lepší pochopení pojmů jsou to: Pojišťovnou je právnická osoba, která je podle zvláštního právního předpisu 10 oprávněna provozovat na území ČR pojišťovací činnost. Zajišťovnou je právnická osoba, jejíž činností je přebírání pojistných rizik postoupených pojišťovnou nebo zajišťovnou. Zákon písm. i) přesně vymezuje co je identifikačním údajem a to jak pro fyzickou tak pro právnickou osobu a písm. k) co je adresou fyzické osoby. - u fyzické osoby je to jméno(a), příjmení popř. obchodní firma a místo podnikání je-li odlišné od bydliště, datum a registrační číslo - u právnické osoby obchodní firma nebo název, její sídlo, registrační číslo, identifikační číslo bylo-li jí přiděleno, jméno(a), příjmení adresa a datum narození odpovědného zástupce. 8 zákon č. 363/1999 Sb., 2 odst.1 písmene j)- dále již jen zákon o pojišťovnictví 9 2 odst.1 písmene s)zákona o pojišťovnictví 10 zákon o pojišťovnictví 6

7 3 Činnosti vyloučené z působnosti zákona Dle zákonné úpravy lze určitých podmínek vykonávat některé zprostředkovatelské činnosti aniž by osoba, která tyto činnosti vykonává byla povinna se zaregistrovat jako pojišťovací zprostředkovatel a musela splňovat podmínky stanovené zákonem. Jak již bylo v 2 kapitole zmíněno zprostředkovatelská činnost je provozována za úplatu. Z dále popsaného vyplývá zákon se nevztahuje na takové činnosti, které nejsou prováděny za účelem dosažení zisku. Zákon v 2 v písmenech a-c definuje činnosti na které se tento zákon nevztahuje, jsou to následující: 1) činnost zaměstnanců pojišťovny a zajišťovny 11 2) poradenská činnost v pojišťovnictví bez záměru napomoci uzavřít konkrétní pojistnou nebo zajišťovací smlouvu nebo vypracování odborných posudků škodných událostí (např.znalecký posudek) 3) zprostředkování uzavírání pojistných smluv nutnost současné splnění následujících určitých podmínek : a)k uzavření pojistné smlouvy vyžaduje pouze znalosti o zprostředkovávaném pojištění b)nejedná se o pojištění životní ani o pojištění odpovědnosti za škodu c)jedná se pouze o doplňkovou činnost podnikání osoby zprostředkovávající pojištění d)zprostředkovaná pojistná smlouva je doplňková služba dodávaného zboží nebo poskytované služby, je-li toto pojištění sjednáno pro případ vady, zničení, ztráty tohoto zboží nebo služby, nebo je-li toto pojištění sjednáváno pro případ poškození nebo ztráta zavazadla nebo pro případ pojistného nebezpečí spojeného s cestováním zabezpečovaným dodavatelem této služby i když se jedná o životní pojištění nebo o pojištění odpovědnosti za škodu ( jedná se zejména např. o cestovní služby) e)výše ročního pojistného pro jednu pojistnou smlouvu nepřesahuje částku odpovídající hodnotě 500 eur a trvání takové smlouvy, včetně jejího prodloužení nepřesahuje dobu 5 let. 11 zde dochází zákonem č.57/2006 Sb. dále jen od k rozšíření :,,tuzemská pojišťovna, pojišťovna z třetího státu a tuzemská zajišťovna jsou povinny zabezpečit splnění podmínek důvěryhodnosti 19 odborné způsobilosti nejméně pro její základní stupeň 18 stanovených tímto zákonem u jejich zaměstnanců, kteří se přímo podílejí na uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv anebo na jimi provozované zprostředkovatelské činnosti 7

8 4 Typy pojišťovacích zprostředkovatelů V zákoně je rozlišeno několik typů pojišťovacích zprostředkovatelů a také důležitým znakem je, že pojišťovací zprostředkovatel může provozovat zprostředkovatelskou činnost pouze v postavení v jakém registrován. Dle výkladu MF (konference v TOP Hotelu Praha dne k aplikaci zákona č. 38/2004 Sb.) se jeden pojišťovací zprostředkovatel může registrovat ve více postaveních (blíže kapitola 8). V 4-9 zákona jsou jednotlivé typy pojišťovacích zprostředkovatelů 12 : 4.1 vázaný pojišťovací zprostředkovatel 4.2 podřízený pojišťovací zprostředkovatel 4.3 pojišťovací agent 4.5 pojišťovací makléř 4.6 pojišťovací zprostředkovatel s domovským členským státem jiným než je ČR 4.1 Vázaný pojišťovací zprostředkovatel VPZ 13 Základní charakteristikou vázaného pojišťovacího zprostředkovatele (nadále VPZ) je to, že vykonává činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv ( 5 zákona). S pojišťovnou, jejíž jménem jedná, má VPZ uzavřenu písemnou smlouvu, toto bývá označováno jako přímé zastoupení. Zákon umožňuje aby, VPZ uzavřel smlouvu s více pojišťovnami, ale v takovém případě nesmí nabízet vzájemně konkurenční pojistné produkty více pojišťoven. Zde by mohla vzniknout otázka, které produkty jsou konkurenční na pomoc mohla sloužit příloha č. 1 k zákonu o pojišťovnictví 14 kde jsou rozčleněny odvětví a skupiny pojištění. Pojišťovna jejíž produkt VPZ nabízí odpovídá za škodu způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Z toho plyne, že VPZ je povinen při své činnosti se řídit pokyny této pojišťovny. Za VPZ je považována i osoba, která nabízí pojištění jako doplňkovou službu k jí dodávanému zboží nebo poskytované službě (zde se bude jednat zejména o autoprodejce). VPZ musí být zapsán do registru a splňovat podmínky stanovené tímto zákonem pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. 4.2 Podřízený pojišťovací zprostředkovatel PPZ 15 Podřízený pojišťovací zprostředkovatel spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy- nutnost se řídit při výkonu 12 od bude vložen nový 6a Výhradní pojišťovací agent 13 prováděcí vyhláška č.582/ odst.2 písm.b) bod 1 14 zákon o pojišťovnictví 15 prováděcí vyhláška č.582/ odst.2 písm.b) bod 2 8

9 činnost pokyny agenta nebo makléře ( 6 zákona). Neinkasuje pojistné a nezprostředkovává plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Ve své činnosti je vázán pokyny pojišťovacího zprostředkovatele, jehož jménem a na jehož účet jedná. PPZ je odměňován pojišťovacím zprostředkovatelem, jehož jménem a na jehož účet jedná. Zákon stanovuje, že PPZ musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené tímto zákonem pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Pojišťovací zprostředkovatel, jehož jménem a na jehož účet PPZ jedná, odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. 4.3 Pojišťovací agent Zde je nutno rozlišovat 2 skupiny: 1) pojišťovací agent (nevýhradní, běžný dle 7zákona) PA 16 2) výhradní pojišťovací agent (ve smyslu 7 odst.3 zákona a toto označení vyplývá z prováděcí vyhlášky 17 VPA 18 č. 582/2004 Sb.) 1) Pojišťovací agent - PA Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven mohou být tyto produkty vzájemně konkurenční, je tedy přípustné aby agent nabízel týž pojistný produkt (např. pojištění domácnosti pro více pojišťoven). Pojišťovací agent je ve své činnosti vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a na jejíž účet jedná, bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv - povinnost udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4 % z ročního objemu jím inkasovaného pojistného, nejméně však ve výši odpovídající hodnotě eur, nebo používat pro převody pojistného a pojistného plnění výhradně zvlášť k tomu zřízené a od vlastního hospodaření oddělené bankovní účty. Pojišťovací agent je odměňován pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. PA musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené tímto zákonem pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Dále je povinností PA být po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti účinnou na celém území Evropského hospodářského prostoru, s limitem pojistného plnění nejméně ve výši odpovídající hodnotě eur na každou pojistnou událost, v případě souběhu více pojistných událostí v jednom roce nejméně 16 prováděcí vyhláška č.582/ odst.2 písm.b) bod odst.2 písm.b/bod 3 18 prováděcí vyhláška č.582/ odst.2 písm.b) bod3 9

10 ve výši odpovídající hodnotě eur, pokud se pojišťovna, jejímž jménem a na jejíž účet pojišťovací agent jedná, písemně nezavázala převzít odpovědnost za škody způsobené touto jeho činnost. 2) Výhradní pojišťovací agent - VPA 19 Zde bych si dovolila odcitovat z velmi zajímavé odborné publikace,která se věnuje tématu zprostředkování pojištění:,, úprava tohoto speciálního pojišťovacího zprostředkovatele se zákoně objevila na základě připomínek pojišťoven. 20 a jak autoři dále uvádí a nezbývá než s nimi souhlasit, je úprava dosti značně problematická co se týká podmínek podnikaní, je velice nepřehledná a nesystematická - blíže se tomuto problému budu věnovat v kapitole číslo 8. VPA vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné pojišťovny (smlouva pouze s 1 pojišťovnou), je oprávněn přijímat pojistné. Nutnost splňovat podmínky stanovené zákonem základní kvalifikační stupeň odborné způsobilost - vyplývá ze znění zákona, že zde platí úprava VPZ obdobně. 21 Pro převody pojistného používá zvlášť k tomu zřízený a od vlastního hospodaření oddělený bankovní účet. VPA musí být zapsán do registru a splňovat podmínky důvěryhodnosti. 4.4 Pojišťovací makléř-pm 22 Důležitých charakteristickým znakem makléře je, že je ve své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené se zájemcem o pojištění nebo zajištění (dále jen "klient"). V závislosti na obsahu této smlouvy s klientem pojišťovací makléř zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi, spolupracuje při likvidaci pojistných událostí ( 8 zákona). Pojišťovací makléř musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené tímto zákonem pro vyšší kvalifikační stupeň odborné 19 od bude vložen nový 6a Výhradní pojišťovací agent :,,VPA vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy jménem a na účet jedné pojišťovny, je ve své činnosti vázán předpisy pojišťovny jejíž jménem a na jejíž účet jedná, bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn vybírat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv.vpa musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené tímto zákonem pro základní stupeň odborné způsobilosti. Osoba zapsaná jako VPA,VPZ, PPZ,PA nebo PM může zprostředkovávat uzavírání pojistných smluv spadajících do pojistných odvětví která jsou předmětem smlouvy s pojišťovnou pouze jako VPA. Pojišťovna jejíž jménem a na jejíž účet VPA jedná odpovídá za škody způsobené touto jeho činností.vpa má povinnost pokud byl zmocněn vybírat pojistné nebo zprostředkovávat výplaty pojistného plnění udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4 % z ročního objemu jím inkasovaného pojistného, nejméně však ve výši odpovídající hodnotě eur, nebo používat pro převody pojistného a pojistného plnění výhradně zvlášť k tomu zřízené a od vlastního hospodaření oddělené bankovní účty. Pro činnost VPA jinak platí obdobná úprava týkající se VPZ stanovená v tomto zákoně a ve zvláštních právních předpisech 20 Jiří Adolt,Petr Suchánek.Pojišťovací zprostředkovatelé.aspi,a.s.,2005,127 s. 21 zákon č. 38/2004 Sb. 7 odst prováděcí vyhláška č.582/ odst.2 písm.b) bod 5 10

11 způsobilosti. PM je odměňován pojišťovnou nebo zajišťovnou, nebylo-li s příslušnou pojišťovnou a pojistníkem dohodnuto jinak. Pojišťovací makléř musí být po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího zprostředkovatele pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti účinnou na celém území Evropského hospodářského prostoru, s limitem pojistného plnění nejméně ve výši odpovídající hodnotě eur na každou pojistnou událost, v případě souběhu více pojistných událostí v jednom roce nejméně ve výši odpovídající hodnotě eur. Byl-li PM zmocněn přijímat od pojistníka pojistné nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, je povinen udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4 % z ročního objemu jím inkasovaného pojistného, nejméně však ve výši odpovídající hodnotě eur, nebo používat pro převody pojistného a pojistného plnění výhradně zvlášť k tomu zřízené a od vlastního hospodaření oddělené bankovní účty. 4.5 Pojišťovací zprostředkovatel s domovským členským státem jiným než je ČR- PZ 23 Dle důvodové zprávy k zákonu pojišťovací zprostředkovatelé s bydlištěm nebo sídlem v členských zemích mají komunitárním právem zaručenou možnost využít práv zaručených smlouvou ES o svobodném zakládání podniků a o volném pohybu služeb. Evropský hospodářský prostor je tvořen členskými státy EU a Islandem, Lichtenštejnskem a Norskem. Takový zprostředkovatel může provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví v rozsahu a za podmínek v jakém je oprávněn ji provozovat ve svém domovském členském státě ( 9 zákona). Pouze je nutnost splnění informační povinnosti oznámení, že hodlá zahájit svoji činnost na území ČR ( kontaktovat příslušný úřad svého domovského členského státu) podle 14 odst. 3až 5 tohoto zákona. Na základě oznámení sdělí Ministerstvo financí prostřednictvím tohoto úřadu obecné podmínky provozování této činnosti na území ČR. 24 Pokud ministerstvo financí obdrží identifikační údaje, které jsou stanoveny v 3 písm.i) zákona a potvrzení příslušného úřadu o jeho zápisu do registru v domovském členském státě zapíše poj. zprostředkovatele do registru ve lhůtě do 1 měsíce ode dne obdržení uvedených údajů. Na tohoto pojišťovacího zprostředkovatelé se nevztahují podmínky odborné způsobilosti podle tohoto zákona. Musí splňovat podmínku důvěryhodnosti pro právnické osoby dle 20 odst. 4 a pro fyzické osoby 27 odst. 6 a 7. Státní dozor nad provozováním jejich činnosti vykonává příslušný úřad domovského členského státu současně s ministerstvem financí ČR a ministerstvo je povinno na vyžádání sdělit každému informace o příslušných úřadech ostatních členských států. 23 prováděcí vyhláška č.582/ odst.2 písm.b) bod 6 24 zákon č.326/1999 Sb., o pobytu cizinců na území ČR 11

12 4.5.1 Stanovení podmínek pojišťovacího zprostředkovatele s bydlištěm nebo sídlem na území ČR Obdobné podmínky platí, jaké jsou napsány v předchozím bodě, též platí pro pojišťovací zprostředkovatele s bydlištěm nebo sídlem na území ČR, kteří chtějí zahájit činnost na území hostitelského členského státu. Mají povinnost o tomto informovat ministerstvo financí. Ministerstvo financí ve lhůtě do 1 měsíce ode dne, kdy informaci obdrželo sdělí příslušnému úřadu hostitelského státu tento záměr včetně identifikačních údajů pojišťovacího zprostředkovatele. Pojišťovací zprostředkovatel může zahájit činnost na území jiného členského státu uplynutím 1 měsíce ode dne, kdy byl informován ministerstvem o splnění povinnosti Pojišťovací zprostředkovatel ze třetího státu Je to takový zprostředkovatel, který má bydliště( u fyzické osoby) nebo sídlo (u právnické osoby) v jiném než členském státě a na území ČR provozuje zprostředkovatelskou činnost prostřednictvím podniku nebo organizační složky podniku umístěné na území ČR. V zákoně není samostatně upraveno podnikání těchto pojišťovacích zprostředkovatelů jsou zde pouze odkazy, které nalezneme např. v 11, 13 odst.7, 15 odst. 6 zákona. Na tohoto pojišťovacího zprostředkovatele se vztahují podmínky tohoto zákona (povinnost registrace, důvěryhodnosti, odbornosti, odpovědného zástupce) 12

13 5 Podmínky provozování činnosti poj.zprostředkovatelů (registr, zápis do registru, odborná způsobilost, důvěryhodnost, povinnosti) Dle důvodové zprávy se v zákoně v 12 upravuje registr pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů. Cílem registrace je zabezpečit přístup k výše zmiňovaným činnostem pouze osobám způsobilým a důvěryhodným a současně je zabezpečena veřejnosti dostupná evidence zde se dají ověřit oprávnění k výkonu těchto činností internetové stránky: http: //ispoz. mfcr. cz/ Registr Vyhledavani. aspx Registr 5.1 Registr a zápis do registru Vede ho ministerstvo financí, které má povinnost zapsat do registru fyzickou nebo právnickou osobu pokud splňuje podmínky stanovené zákonem. V registru jsou zapsány identifikační údaje fyzické nebo právnické osoby: u fyzické osoby je to jméno, příjmení, adresa u právnické osoby název firmy a práv. formu, sídlo, statutární osoby- u právnické osoby musí být jmenován odpovědný zástupce, tento je fyzickou osobou, která odpovídá za dodržování právních předpisů se vztahem k provozované činnosti poj. zprostředkovatele. Odpovědný zástupce musí být v obchodním vedení 25 právnické osoby, která ho ustanovila do funkce odpovědného zástupce. Tento zástupce musí splňovat podmínky důvěryhodnosti a odborné způsobilosti. Další údaje zapsané v registru jsou: předmět podnikaní, pojišťovna pro kterou je tato osoba činná, datum zápisu. Zahájení činnosti, územní rozsah podnikání, informace o pozastavení nebo přerušení činnosti. Zánik zápisu, údaje o konkurzu, likvidaci a přehled o uložených pokutách Žádost pojišťovacího zprostředkovatele o zápis do registru Pokud chce právnická nebo fyzická osoba provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví musí být zapsána v registru na základě podání žádosti o zápis. Žádost musí být písemná a obsah údajů zapisovaných do registru odpovídá i obsah požadavků na tuto žádost. Požadavky jsou rozlišeny podle toho zda se jedná fyzickou nebo právnickou osobu. Žádost musí obsahovat zejména: - identifikační údaje dle 12 odst. 3 písm. a) nebo b), rozsah provozované činnosti, předpokládaný den zahájení činnosti, identifikační číslo. - doklad o stupni dosažené kvalifikace, doklad o stupni odborné způsobilosti (viz bod 5.2). - pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu své činnosti. - dále jsou to doklady prokazující důvěryhodnost (viz bod 5.3) a dále požadavek na finanční jistinu pokud má být zprostředkovatel oprávněn vybírat pojistné a transferovat částky poj. plnění. 25 např. 81,97,134 a 192 obchodního zákoníku 13

14 V případě vázaného poj. zprostředkovatele lze doklad o odborném vzdělání nebo odborné zkoušce a poj. smlouvě na odpovědnost nahradit písemným prohlášením pojišťovny pro kterou je VPZ činný o tom, že splňuje stanovené podmínky. Další výjimkou je PPZ kdy výše uvedené doklady nahrazuje prohlášení agenta nebo makléře o tom že splňuje zákonem stanovené podmínky. Podání žádosti podléhá správnímu poplatku. 26 VPZ,PPZ a VPA Kč, PA a PM Kč Postup podávání žádosti 1/Pro pojišťovací zprostředkovatele, kteří byli činní již před a) Makléři registrovaní na základě zákona č. 363/1999 Sb., nepodávali žádost, ale byli povinni doložit: do ( 29 odst.1 zákona viz přechodná ustanovení) - uzavření pojistné smlouvy, - doklad o majetku nebo čestné prohlášení o používání zvlášť zřízeného odděleného účtu ( 8 odst. 6 zákona) v případě, že makléř má být oprávněn inkasovat pojistné nebo vyplácet pojistné plnění, - pouze u právnické osoby: jméno, příp. jména, příjmení, datum narození a adresu odpovědného zástupce ( 29 odst.1 zákona) do doklad o ukončení odborného studia nebo odborné zkoušce. Tuto podmínku lze splnit již do s doložením ostatních dokladů, - pouze u právnické osoby: doklad o ukončení odborného studia nebo o odborné zkoušce odpovědného zástupce. Tuto podmínku lze splnit již do s doložením ostatních dokladů b)agenti (tj. všichni, kteří provozovali v uvedeném období zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví a nebyli registrováni jako makléři) do podat žádost dle 13 zákona ( 29 odst. 2 zákona) c) Osoby, které provozovaly na základě smlouvy s pojišťovnou šetření pojistných událostí do podat žádost dle 15 zákona ( 29 odst. 3 zákona) 2 /nové subjekty, které chtějí zahájit činnost až po je nutné podat žádost a vyčkat s podnikáním až po zápisu do registru. Způsob podání žádosti: Žádost musí být vždy doručena písemně, ale MF doporučuje využít i možnosti elektronického podání z důvodu usnadnění a urychlení zápisu do registru. Elektronický formulář napomůže úplnosti či správnosti podávané žádosti. Na internetových stránkách: nalezneme zde užitečné informace k podání žádosti a metodické pokyny k podávání žádostí. Možnosti podání: Elektronicky - s následným tiskem písemné žádosti připravené k doručení na MF (lze pouze s podporou systému pro registrace ISPOZ přístupného z webu MF) Pouze písemně lze využít doporučené vzory MF (není to povinnost). 26 zákon č. 634/2004 Sb. o správních poplatcích,položka 66 písm.,b,c 14

15 Typy žádostí: 1. individuální žádost podává žadatel sám za sebe jednoduchá pouze na 1 předmět činnosti násobná na více předmětů činnosti najednou, pokud následně činnost nebude v rozporu se zákonem. Individuální žádost může být podána i např. advokátem na základě plné moci. V případě zastupování na základě plné moci je třeba přiložit ověřenou plnou moc. 2. hromadná ze strany pojišťovny nebo PA či PM - podává pojišťovna, PA nebo PM za svého zprostředkovatele jednoduchá pouze na 1 předmět činnosti násobná na více předmětů činnosti najednou, pokud následně činnost nebude v rozporu se zákonem. Pouze v případě hromadných podání ze strany pojišťoven nebude MF vyžadovat ověřené plné moci Zápis do registru Žádost o registraci se podává a o této žádosti rozhoduje Ministerstvo financí (adresa je: Ministerstvo financí, Úřad státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění (odbor 32), Letenská 15, Praha 1. Před provedením zápisu do registru ministerstvo zjišťuje, zda jsou splněny podmínky, které stanovuje tento zákon a když je žádost neúplná, vyzve ministerstvo žadatele k jejímu doplnění. Pokud jsou podmínky stanovené tímto zákonem splněny ministerstvo žádosti vyhoví a to ve lhůtě 60 dnů ode dne, kdy byla žádost doručená ministerstvu. Pokud některá z podmínek stanovených zákonem splněna není a žádost není doplněna ministerstvo ve lhůtě do 60 dnů svým rozhodnutím ve správním řízení žádost zamítne. O zápisu do registru vydá ministerstvo registrovaná osobě osvědčení 27, které obsahuje identifikační údaje a číslo pod kterým byla osoba zaregistrovaná- bližší podmínky stanoví prováděcí vyhláška k zákonu. 28 Zákon v 17 stanoví podmínky zrušení zápisu v registru viz kapitola Odborná způsobilost Profesní požadavky kladené na zprostředkovatelé a likvidátory jsou dle důvodové zprávy jedním z nejdůležitějších institutů upravujících jejich činnost a cílem je zabezpečit, aby tato činnost byla prováděna osobami způsobilými kvalifikovaně poradit při výběru pojistného produktu, sjednat pojištění tak, aby krylo skutečné potřeby spotřebitele. Myslím si, že podobná regulace je potřebná to zejména z důvodů měnících se pojistných podmínek jednotlivých pojišťoven tak změn jednotlivých produktů nutnost neustále se vzdělávat a doplňovat nové znalosti. Prokazování odborné způsobilosti: Prokazuje se získáním všeobecných a odborných znalostí 27 vyhláška č.582/2004 Sb.,přílohy číslo 1, 2 28 vyhl.číslo 582/2004 Sb. 2, 3 15

16 1)všeobecné znalosti se prokazují dokladem o dokončení střední školy 2) odborné znalosti- doklad o absolvování odborného studia na střední škole nebo VŠ(zákon stanoví co se rozumí odborným studiem) nebo složení odborné zkoušky. V zákoně jsou stanoveny stupně odborné způsobilosti a podmínky prokazování této způsobilosti, jsou to: 1/základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti všeobecné znalosti znalosti v rozsahu odborného minima stanoveného pro základní stupeň odborné způsobilosti 29 znalosti pojistných produktů jejichž zprostředkování nabízí a schopnost řádně tyto produktu klientovi vysvětlit Tyto podmínky musí splňovat: VPZ,PPZ,VPA PA 3/vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti všeobecné znalosti znalosti v rozsahu odborného minima stanoveného pro vyšší stupeň odborné způsobilosti 31 nejméně čtyřletá odborná praxe znalosti pojistných a zajišťovacích produktů nabízených na pojistném trhu jejichž zprostředkování nabízí a schopnost provést analýzu konkurenčních produktů - nabídnout klientovi pojistný nebo zajistný produkt vyhovující jeho potřebám a řádně tento produkt vysvětlit Tyto podmínky musí splňovat: PM 2/střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti všeobecné znalosti znalosti v rozsahu odborného minima stanoveného pro střední stupeň odborné způsobilosti 30 nejméně dvouletá odborná praxe znalosti pojistných produktů jejichž zprostředkování nabízí a schopnost řádně tyto produktu klientovi vysvětlit, provést analýzu konkurenčních produktů pojišťoven, jejichž jménem je zprostředkovatel oprávněn jednat a nabídnout klientovi pojistný produkt vyhovující jeho potřebám 29 prováděcí vyhláška č.582/2004 Sb. 5, 6 a příloha č.3 této vyhlášky 30 prováděcí vyhláška č.582/2004 Sb. 6, 7a příloha č.4 této vyhlášky 31 prováděcí vyhláška č.582/2004 Sb. 6, 7 a příloha č.5 této vyhlášky 16

17 Zákon a prováděcí vyhláška stanovuje podmínky vykonání odborné zkoušky 32 - nutnost se na danou zkoušku písemně přihlásit. 33 Proto aby se uchazeč mohl řádně na zkoušku připravit jsou vydané,,studijní texty, které připravila česká asociace pojišťoven ČAP- tyto texty též pružně reagují na změny v oblasti pojišťovnictví 34, které po obsahové stránce vycházejí z rozsahu zákonem definovaného odborného minima znalostí pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. V ČAP lze též absolvovat vzdělávací program. Hlavním důvodem vydání studijních textů dle časopisu Pojistný obzor 35 bylo že,,profesionálními znalostmi vybavení zprostředkovatelé, resp. likvidátoři, dále zvýší důvěryhodnost našeho pojistného trhu jako nedílné součásti trhu integrované Evropy. Dle mých zkušeností jsou tyto texty opravdu napsány dobře a to i pro laickou veřejnost a lze je doporučit- více lze najít na internetové adrese: Též různé pojišťovny nabízejí možnost kurzů nebo i internetových testů jedním z nejlepších dle mého názoru má tyto kurzy propracovány pojišťovna Kooperativa a.s., kde na internetové stránce: lze mimo jiné nalézt : - úplná znění právních norem (samostudium), prezenční kurzy, tištěné studijní texty, e-kurz (pro střední a vyšší kvalifikační stupeň), cvičné e-testy. Pojišťovací zprostředkovatelé jsou povinni si průběžně doplňovat svoje odborné znalosti musí absolvovat doškolovací kurs a to 5let od ukončení odborného studia nebo vykonání odborné zkoušky. Pak každých 5 let od absolvování posledního doškolovacího kursu. 5.3 Důvěryhodnost Při pokazování důvěryhodnosti rozlišujeme zda se jedná o fyzickou nebo právnickou osobu. 1) Fyzická osoba se považuje za důvěryhodnou pokud je plně způsobilá k právním úkonům podmínky bezúhonnosti jsou taxativně vymezeny v 19. Podmínky dokládání bezúhonnosti jsou vymezeny v 27 odst. 5, kdy bezúhonnost se dokládá výpisem z rejstříku trestů ne starším 3 měsíce. Nebo též dle 27 odst. 6 a 7. 2) Právnická osoba se považuje za důvěryhodnou pokud splňují podmínku důvěryhodnosti podle 19 všichni členové statutárního a dozorčího orgánu právnické osoby. Další podmínky důvěryhodnosti právnických osob jsou vymezeny v 20 zákona. Ztrátu důvěryhodnosti jak fyzická tak právnická osoba je povinna tuto skutečnost bez zbytečného odkladu oznámit ministerstvu a nesmí vykonávat zprostředkovatelskou činnost. 32 prováděcí vyhláška č.582/2004 Sb. 7, 8 a příloha č.6 této vyhlášky 33 prováděcí vyhláška č.582/2004 Sb.,příloha č.7 této vyhlášky 34 Ing. Petr Pavlík, předseda pracovní skupiny ČAP pro vzdělávání pojišťovacích zprostředkovatelů, Kooperativa pojišťovna, a.s., Doškolování pojišťovacích zprostředkovatelů, Pojistný obzor 2006, č.3 s.7,,stojí jistě za zmínku, že celý postup aktualizace Studijních textů je upraven závaznou metodikou. Podle ní za přípravu aktualizace odpovídají jednotlivé odpovědné osoby z členských pojiš%toven, které se na přípravě materiálu podílely. 35 Eva Trojanová, Studijní texty odborného minima znalostí pro zprostředkovatele a likvidátory, Pojistný obzor, 2005, č.2, s

18 6 Povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů Následující povinnosti bych viděla jako jedny z nejdůležitějších, které ovlivňují každodenní činnost pojišťovacího zprostředkovatele a přesné dodržování některých z nich činí v praxi dle mého názoru dosti značné potíže. Takže názory na některé povinnosti, které zde budou popsány vycházejí z praktických zkušeností a jsou subjektivního a osobního charakteru. Povinnosti nalezneme v 21 a dále v 23, 26 (pro přehlednost tabulka v kapitole 8 této práce) kde jsou řešeny sankce a postihy porušení povinnosti. Dle důvodové zprávy k zákonu povinnosti, které jsou pojišťovacím zprostředkovatelům stanoveny mají zajistit zvýšenou a často i víceúrovňovou ochranu spotřebitele. 6.1 Základní povinnosti jsou zejména následující: Pojišťovací zprostředkovatel nesmí uvádět: nepravdivé, nedoložené, neúplné, nepřesné, nejasné, dvojsmyslné údaje a informace anebo zamlčet údaje o charakteru a vlastnostech poskytovaných služeb. Má povinnost svoji činnost vykonávat s odbornou péčí. 6.2 Speciální povinnosti Další povinnosti by se daly nazvat jako speciální nebo zvláštní. Pojišťovací zprostředkovatel je dále povinen: 1)na požádání klienta,pojišťovny nebo zajišťovny předložit osvědčení o svém zápisu do registru 2) na požádání klienta sdělit způsoby svého odměňování 3)nesmí klientovi poskytovat neoprávněné výhody finanční, materiální nebo nemateriální povahy 4)nezneužít žádnou skutečnost, kterou se dověděl v souvislosti s výkonem své činnosti, ve svůj prospěch nebo ve prospěch jiného 5)zachovávat mlčenlivost 36 o všech skutečnost, které dozvěděl v souvislosti s výkonem své činnosti 6)vynaložit veškeré úsilí, které na něm lze požadovat,aby zabránil vzniku škody, která mohla vzniknou při provozování jeho činnosti 7)nesmí od osoby, která se má podílet na zprostř.činnosti v pojišťovnictví vyžadovat složení vstupního poplatku jako podmínky výplaty příštích odměn za tuto činnost. 37 8)nesmí odměny osoby odměny osoby, která se má podílet na zprostř. činnosti v pojišťovnictví odvozovat od získání dalších osob pro tuto činnost, které takto získal dle zákona č.363/1999 Sb.,o pojišťovnictví, odst.2 pím.d/zákona 38 26odst.2 pím.e/zákona 18

19 6.2.1 Povinnosti před uzavřením pojistné smlouvy nebo při její změně Pojišťovacího zprostředkovatele je povinen před uzavřením pojistné smlouvy ( 21 odst. 5 zákon) nebo je-li to nezbytné, při její změně klientovi nebo pojistníkovi sdělit : 1)své jméno, příjmení, bydliště, místo podnikání a obchodní firmu (je-li zapsán v obchodním rejstříku) pro fyz. osobu, obchodní firmu nebo název, sídlo pro práv. osobu 2)jméno(a) a příjmení každé osoby, která v dané věci jedná s klientem jménem poj. zprostř. 3)registr, ve kterém je evidován a způsob jak lze tento zápis ověřit (např.internetové stránky MF) 4)existenci jakéhokoliv přímého nebo nepřímého podílu poj.zprostředkovatele na hlasovacích právech a kapitálu pojišťovny se kterou má být pojištění nebo jeho změna sjednáno, pokud je tento jeho podíl vyšší než 10% 5)existenci jakéhokoliv přímého nebo nepřímého podílu pojišťovny, se kterou má být pojištění nebo jeho změna sjednáno, jakož i osoby ovládající tuto pojišťovnu, na hlasovacích právech a kapitálu pojišťovacích zprostředkovatele jestliže tento podíl převyšuje 10% 6)údaje o postupech, podle nichž klient a ostatní dotčené osoby mohou podat stížnost popřípadě žalobu na poj. zprostředkovatele Povinnost s ohledem na charakter pojistné smlouvy Pojišťovací zprostředkovatel je povinen klienta informovat a to s ohledem na charakter zprostředkovávané pojistné smlouvy o tom, že: 1)poskytuje zprostředkování pojištění způsobem, při kterém je povinen poskytovat řádnou analýzu podle 21 odstavce 7 zákona tzn. svá doporuční klientovi zakládá na analýze nabídky pojišťoven (toto doporučení musí být poskytnuto na základě analýzy dostatečného počtu pojistných produktů a tuto analýzu provést tak, aby mohl podle odborných kritérií doporučit uzavření pojistné smlouvy která bude skutečně odpovídat potřebám a požadavkům klienta) nebo 2)má smluvní povinnost vykonávat zprostředkování daného pojištění výhradně pro jednu pojišťovnu nebo více pojišťoven (povinnost sdělit klientovi všechny tyto pojišťovny pokud o to požádá) nebo 3) nevykonává zprostředkovatelskou činnost na základě analýzy ani není povinen vykonávat zprostředkování daného pojištění výhradně pro jednu nebo více pojišťoven (povinnost sdělit klientovi všechny tyto pojišťovny pokud o to požádá). Zde se jedná o případ kdy by se analýza nedělala z důvodu nedostatečné nabídky pojišťoven ohledně pojistné produktu. 19

20 6.2.3 Záznamová povinnost Mimo výše uvedených informačních povinností má pojišťovací zprostředkovatel záznamovou povinnost 21 odst. 8 zákona. Kdy je poj. zprostředkovatel povinen před uzavřením pojistné smlouvy zaznamenat: 1)požadavky a potřeby klienta související se sjednávaným pojištěním a důvody, na kterých zakládá svá doporučení pro výběr daného pojistného produktu. Uvedené informace je poj. zprostředkovatel povinen poskytnout : 1)písemně nebo na nosiči dat, který je přístupný klientovi 2)jasně a přesně klientovi srozumitelnou formou 3)v úředním jazyce členského státu, ve kterém je pojištění sjednáváno, nebo v jiném dohodnutém jazyce 4)informace lze sdělit(požádali o to klient) ústně nebo telefonicky, ale neprodleně po uzavření pojistné smlouvy musí být podány znovu v předepsané formě. Body až body se nevztahují na pojištění velkých rizik a zprostředkování zajištění. 39 Z praxe je zřejmé, že většina klientů tyto informace nijak nečte a ani se o ně nezajímají, jsou hodně překvapeni že tato povinnost existuje. Co se týká záznamové povinnosti zaznamenání požadavků a potřeb klienta související se sjednávaným pojištěním a důvody na kterých zakládá svá doporučení pro výběr daného pojistného produktu je poněkud komplikované, protože s klientem se vede poměrně dlouhý rozhovor kde specifikují tyto potřeby a požadavky a upravuje se pojistná smlouva dle požadavků klienta tudíž záznamní povinnost z toho vyplývající je velice obsáhlá jako dobré řešení se jeví i tyto různé návrhy, které mají většinou písemnou povahu (jsou různé kombinace pojistné částky, spoluúčasti a dalších faktorů které ovlivňují cenu, rozsah a kvalitu pojištění) dát je jako přílohu k této záznamní povinnosti. Je to dobré i z důvodu případného sporu ohledně poskytnutých zprostředkovatelských služeb v pojištění. Dále bych zde dovolila citaci z knihy Pojišťovací zprostředkovatelé 40,,ustanovení 21 odst. 6 a 7 zákona a zejména jeho naplnění je značně komplikované, lze tedy doporučit maximální pozornost při uvádění informací podle těchto ustanovení klientovi. Poj. zprostředkovatel by měl vždy dbát především na to, aby klient nebyl uveden v omyl nebo nenabyl nesprávného dojmu, že jedná s poj. zprostředkovatelem, který je schopen a připraven mu poskytnout doporučení ohledně poptávaného pojistného produktu na základě znalostí a porovnání značného množství takových produktů od různých pojišťoven pokud tomu tak ve skutečnosti není S autory v tomto souhlasím, zejména jde dle mého názoru o situaci kdy pojišťovací zprostředkovatel je registrován ve více postaveních a vystupuje jako VPZ, PA nebo PM. 39 zákon číslo 363/1999 Sb., 38a,ve znění zákona 39/2004 Sb. 40 Jiří Adolt,Petr Suchánek.Pojišťovací zprostředkovatelé.aspi,a.s.,2005,271 s. 20

21 6.3 Výkazová povinnost 41 Pojišťovací agent a pojišťovací makléř je povinen dle 22 odst. 2 ve lhůtě do 31.3 kalendářního roku předkládat ministerstvu roční výkaz činnosti. Roční výkaz činnosti obsahuje: - seznam pojišťoven nebo pojišťovacích zprostředkovatelů pro které byl v uplynulém kalendářním roce činný - objem uzavřených obchodů za uplynulý kal.rok - objem pojistného, popřípadě pojistného plnění, pokud byl k tomuto zmocněn Za práv.osobu správnost a úplnost tohoto výkazu potvrzuje odpovědný zástupce. Další podrobnosti a forma roční ho výkazu stanoví ministerstvo prováděcí vyhláškou k tomuto zákonu. 42 Ministerstvo financí na svých internetových stránkách stanovilo metodický pokyn vyhlásilo obsah a formu ročního výkazu činnosti a způsob jak roční výkaz předložit dle publikace ve finančním zpravodaji. 43 Upřesňují se tímto informace požadované ve výkazech činnosti pojišťovacího agenta a pojišťovacího makléře. Tyto výkazy budou použity pojišťovacími zprostředkovateli s bydlištěm nebo sídlem na území České republiky k vykazování výsledků své činnosti k běžného kalendářního roku a poprvé budou použity k , s termínem odevzdání do Tyto výkazy jsou součástí elektronického Informačního systému pojišťovacích zprostředkovatelů ISPOZ, který zprostředkovatelé používali k pořízení svých registrací. Pojišťovací zprostředkovatel vyplní údaje o své činnosti do příslušného elektronického výkazu v Informačním systému pojišťovacích zprostředkovatelů ISPOZ, uloží jej do tohoto systému a tím ho automaticky odešle elektronicky přímo do systému ISPOZ. Následně si jej vytiskne. Vytištěnou verzi tohoto výkazu opatří datem jeho vypracování a podpisem oprávněné osoby (odpovědným zástupcem v případě právnické osoby) a zašle jej na adresu Ministerstva financí. Pro zajištění autentizace a ochrany údajů subjektů při elektronickém podávání výkazů o činnosti pojišťovacího zprostředkovatele obdrží každý subjekt ověřovací kód přidělený mu ministerstvem. Je-li pojišťovací zprostředkovatel registrován současně jako pojišťovací agent a jako pojišťovací makléř, obdrží ověřovací kód pro každou registraci zvlášť a rovněž zvlášť odešle výkazy za každou činnost. 41 V souvislosti s plánovanou integrací Úřadu státního dozoru v pojiš tovnictví a penzijním připojištění do ČNB je požadavek MF aby letošní výkazy předložili v dřívějším termínu nejlépe do Od bude písemná verze výkazů zasílána na adresu :ČNB Na příkopě 28, Praha 1 42 prováděcí vyhláška č.582/2004 Sb., 9 43 Finanční zpravodaj č. 12/2/2005 Sdělení k ročnímu výkazu činnosti pojišťovacího agenta a pojišťovacího makléře (dle vyhlášky č. 582/2004 Sb.) 21

22 7 Samostatný likvidátor pojistných událostí- SLPU 44 Jelikož se zákon vztahuje i na samostatné likvidátory pojistných událostí tak považuji za vhodné se ve zkratce zmínit zákonnou úpravu jejich podnikání. Pokud dále není uvedeno jinak na samostatného likvidátora se vztahují stejné podmínky jako na pojišťovacího zprostředkovatele. Samostatným likvidátorem pojistných události je fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela s pojišťovnou smlouvu, na jejímž základě s pojišťovnou smlouvu provádí šetření nutné ke zjištění povinnosti pojišťovny plnit z jí uzavřených pojistných smluv a ke zjištění rozsahu této povinnosti. Toto ustanovení je pro samostatného likvidátora klíčové znamená to, že činnost nelze vykonávat bez smlouvy s pojišťovnou a v této smlouvě se upraví: a)vymezení pojistných událostí, kterých se smlouva týká a to ve vztahu k pojistným odvětvím b)vymezení rozsahu dohodnutých činností c)vymezení pravomocí smluvních stran při likvidaci pojistných událostí včetně možnosti využití při likvidaci dalších osob a podmínky této součinnosti Samostatný likvidátor musí: 1)být zapsán v registru(nutnost splňovat podmínky 15 podání žádosti o zápis do registru), splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené pro základní stupeň odborné způsobilosti viz prováděcí vyhláška č. 582/2004 Sb. 5, 6 a příloha č. 3 této vyhlášky. Likvidátor též obdrží osvědčení o zápisu do registru pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí a osvědčení o základním kvalifikačním stupni odborné způsobilosti 45 2)být pojištěn na odpovědnost za škodu způsobenou výkonem své činnosti na limit eur na každou pojistnou událost a v případě souběhu pojistných událostí v jednom roce nejméně eur. 3)je-li právnickou osobou, musí tato osoba jmenovat odpovědného zástupce.ten odpovídá za soulad činnosti s práv předpisy (platí zde povinnost být v obchodním vedení práv. osoby) Na samostatného likvidátora se vztahuje řada povinností dle 21 zákona jedná se o následující povinnosti: - nesmí uvádět nepravdivé, nedoložené, neúplné, nepřesné,nejasné,dvojsmyslné údaje a informace anebo zamlčet údaje o charakteru a vlastnostech poskytovaných služeb. -má povinnost svoji činnost vykonávat s odbornou péčí. -na požádání klienta, pojišťovny nebo zajišťovny předložit osvědčení o svém zápisu do registru - na požádání klienta sdělit způsoby svého odměňování -nesmí klientovi poskytovat neoprávněné výhody finanční, materiální nebo nemateriální povahy 44 prováděcí vyhláška č.582/ odst.2 písm.b) bod 7 45 příloha č.8 k vyhlášce č.582 /2004 Sb. 22