Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Rozměr: px

Začít zobrazení ze stránky:

Download "Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah"

Věra Sedláčková
před 8 lety
Počet zobrazení:

1 Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/ Tento projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem České republiky

2 Spotřebitelská gramotnost

3 3 Témata 1. Základy investování Důvody, riziko a výnos, inflace, časté chyby 2. Spoření a investiční produkty Běžné a spořící účty, penzijní připojištění, stavební spoření, investiční životní pojištění, podíl. fondy 3. Hypotéky a spotřebitelské úvěry Vysvětlení základních pojmů, triky bank

4 4 1. Základy investování Investování x spoření Důvody pro spoření a investování Vytvoření krátkodobé rezervy Zajištění na stáří Studium dětí Ochrana proti inflaci Riziko x výnos x likvidita magický trojúhelník

krátkodobé rezervy Zajištění na stáří Studium dětí

5 5 Míra inflace Rok Infl 2,8 1,9 2,5 2,8 6,3 1,0 1,5 1,9 3,3 1,4 Rok Zneh 97,3 95,5 93,1 90,6 85,2 84,4 80,4 78,9 76,3 75,3

1,4 Rok 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 Zneh

6 6 Riziko a výnos Riziko nejistota, možnost odchýlení se od očekávaných hodnot Vyšší podstoupené riziko zpravidla přináší vyšší výnos viz tabulka Akcie 10 % Dluhopisy 4 % Spořící účty Termínované vklady 2 % Běžné účty 0 %

zpravidla přináší vyšší výnos viz tabulka Akcie 10 %

7 7 Čeho se vyvarovat Sledování minulých výnosů Nedodržení doporučené délky investice Sázka na jednu kartu Nevkládat všechna vejce do jedné ošatky Snaha načasovat investici Pravidelně (měsíčně) odkládat stejnou částku

kartu Nevkládat všechna vejce do jedné ošatky Snaha

8 8 2. Možnosti spoření a investování Běžné a spořící účty, termínové vklady Stavební spoření, penzijní připojištění Investiční životní pojištění Podílové fondy Dluhopisy, akcie Komodity, měny Spotřebitelská gramotnost

připojištění Investiční životní pojištění Podílové

9 9 Běžný účet Nulový výnos x prakticky nulové riziko Poplatky za vedení účtu Velké zavedené banky (Kom. banka, Česká spořitelna) Nové nízkonákladové banky (Fio banka, Air bank) Pobočka x internetové bankovnictví

banka, Česká spořitelna) Nové nízkonákladové banky

10 10 Běžný účet Spořící účet Výnos nepatrně vyšší, na inflaci zpravidla nestačí Prostředky na něm obvykle dostupné ihned

11 11 Stavební spoření Spoření po dobu 6-ti let Možnost úvěru ze stavebního spoření nebo překlenovacího úvěru Získání státem poskytované podpory Výhodnější úrokové sazby při spoření i při následném úvěru

12 12 Stavební spoření II Smlouva je sepisována na cílovou částku Max. státní podpora: 2000 Kč při roční úložce Kč, nejméně 6 let spoření Úspory jsou pojištěné Úvěr na rozdíl od spoření pouze na bydlení, výhodnější však pro menší investice (kvůli splnění podmínek pro poskytnutí úvěru)

spoření Úspory jsou pojištěné Úvěr na rozdíl od spoření pouze na

13 13 Penzijní připojištění Garance nezáporného výnosu Výsluhová penze po 15 letech spoření Jednorázová výplata v 60 letech Penzijní reforma 2013 I. pilíř státní důchod, průběžné financování II. pilíř soukromé důchodové spoření, opt-out III. pilíř penzijní připojištění, doplňkové penz. spoření

I. pilíř státní důchod, průběžné financování II.

14 14 Penzijní připojištění II Doplňkové penzijní spoření Různé investiční strategie možnost krátkodobého záporného výnosu Není možnost výsluhové penze Jednorázová výplata až po dosažení důchod. věku Státní příspěvek Účas tník Stát

penze Jednorázová výplata až po dosažení důchod.

15 15 Penzijní připojištění III příklad Muž 30 let, odchod do důchodu v 65ti letech Úložka Kč po dobu 35 let = 420 tisíc Kč Měsíčně Kč, po 25 let, inflace 2,5 % ročně Je třeba naspořit 10 miliónů Kč (za 25 let bude dnešním odpovídat Kč) Průměrná výše měsíční příspěvku: 430 Kč, průměrný Čech má naspořeno 51 tisíc Kč Průměrná čistá mzda: cca 22 tisíc Kč, průměrný důchod: cca 11 tisíc Kč zdroj: Penize.cz, 2013

let bude dnešním 20 000 odpovídat 47 500 Kč) Průměrná výše měsíční příspěvku: 430 Kč, průměrný Čech má

16 16 Investiční životní pojištění Dvě složky rizikové a investiční pojistné Investování do podílových fondů prostřednictvím dané pojišťovny dosažení vyššího výnosu Vklady nejsou pojištěny Nevýhodou jsou vyšší poplatky a jejich dlouhá návratnost TER ukazatel celkové nákladovosti podíl. fondů

dosažení vyššího výnosu Vklady nejsou pojištěny Nevýhodou jsou vyšší

17 17 Daňová zvýhodnění Daňové odpočty snížení zdaňované částky Úroky z úvěrů určených na financování bytových potřeb (ne však celé splátky, pouze úroky) Příspěvek na penzijní připojištění do Kč ročně, od součtu příspěvků se odečítá Pojistné na životní pojištění do Kč, min. doba pojištění 5 let, výplata nejdříve v 60ti letech

penzijní připojištění do 12 000 Kč ročně, od součtu příspěvků se odečítá Pojistné na

18 18 Podílové fondy Více investorů svěří peníze profesionálnímu správci, ten je za odměnu spravuje a zhodnocuje Správce fondu spravuje výrazně větší množství prostředků než individuální investoři, snáze tak rozloží riziko Fondy životního cyklu

zhodnocuje Správce fondu spravuje výrazně větší množství

19 19 Vliv výnosové míry na zhodnocení 14 LET, měsíční úložka 600 Kč Nástroj Spořící účet Smíšený f. Akciový f. 1 Akciový f. 2 Roční výnos 2,00 % 4,50 % 6,00 % 7,00 % Hodnota Reálně LET, měsíční úložka 600 Kč Nástroj Spořící účet Smíšený f. Akciový f. 1 Akciový f. 2 Roční výnos 2,00 % 4,50 % 6,00 % 7,00 % Hodnota Reálně

2 Roční výnos 2,00 % 4,50 % 6,00 % 7,00 % Hodnota 116 255 139 611 156 182 168 456 Reálně 82 277 98 807 110 534

20 20 Podílové fondy II výběr fondu Délka investice 1 rok konzervativní, 3-5 let agresivní investice Podstoupené riziko Vyšší riziko přináší i vyšší pravděpodobný výnos Hlavní cíl investice Spoření na bydlení, ochrana proti inflaci

riziko Vyšší riziko přináší i vyšší pravděpodobný výnos

21 21 Podílové fondy III Výhody Vyšší zhodnocení Vrácení peněz kdykoli Široký výběr investičních strategií

22 22 Podílové fondy III Nevýhody Vklady nejsou pojištěny Investice by měla být dlouhodobější Riziko špatné volby fondu Poplatky při nákupu, za správu

23 23 3. Hypotéky a spotřebitelské úvěry Základní pojmy Hypotéka Fix x float (úroková sazba), fixace Refinancování RPSN (roční procentní sazba nákladů) Kreditní x debetní karta Lichva

24 24 Hypotéka ano či ne Jistota zaměstnání Věk (obvykle max. 70 let) Doba splatnosti úvěru (obvykle 5-30 let) Zástava max. do 70 % ceny nemovitosti Nájem x splátka úvěru Časté stěhování za prací, kvalita nemovitosti

25 25 Hypotéka II umořovací plán Půjčka: 500 tisíc Kč, doba splácení: 5 let, i = 5 % období anuita úrok úmor zůstatek součty

26 26 Hypotéka III - triky bank Bonusy spojené s refinancováním úvěru Nepřipomenutí konce fixačního období Poplatky za doplňkové produkty Běžný účet, pojištění nemovitosti Výpočet úrokové sazby (365 x 360 dní) Interní odhady kupní ceny nemovitosti

27 27 Děkuji Vám za pozornost

Podobné dokumenty

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo