Pojištění k hypotéce od banky?

Transkript

1 Pojištění k hypotéce od banky?

2 Úvěrové životní pojištění od banky Obsah Spolupráce bank a pojišťoven aneb kdo s kým?...3 Najděte 7 rozdílů pojištění v bance...4 Slevy, slevy, slevy...4 Co lze sjednat a za kolik?...5 Modelové příklady...6 Pozor na věkové omezemí?...8 Na kolik se lze pojistit?...8 Jak je zkoumán zdravotní stav?...9 Rozdíly v pojištění úmrtí...10 Rozdíly v pojištění invalidity...11 Rozdíly v pojištění pracovní neschopnosti...12 Rozdíly v pojištění nezaměstnanosti...13 Kde hledat další informace?...14 Které úvěrové pojištění je nejlepší?...14 Komu se vyplatí úvěrové pojištění od banky?

3 Spolupráce bank a pojišťoven aneb kdo s kým? V České republice se užší spolupráce bank a pojišťoven začala objevovat v polovině 90. let 20. století. Průkopníkem v tomto odvětví byla Investiční a poštovní banka (dnes ČSOB), která začala v roce 1994 na svých pobočkách nabízet i pojistné produkty. V roce 2014 nabízí určitou formu životního pojištění více než 80 % bank. Žádnou formu životního pojištění zatím neprodává Airbank, Evropsko ruská banka, Oberbank a Fio banka. Pojištění schopnosti splácet úvěr či hypotéku je nejčastěji prodávaným produktem a nabízí ho více než polovina bank. Nejširší nabídku životního pojištění mají Česká spořitelna a Komerční banka. Nejúspěšnější pojišťovnou ve spolupráci s bankami je BNP Paribas Cardif Pojišťovna, kterou prodává 6 bank. Banka Spolupracující pojišťovna v oblasti úvěrového životního pojištění k hypotéce Airbank Citibank Česká spořitelna ČSOB Hypoteční banka Equa bank Evropsk-ruská banka Expobank Fio banka GE Money Bank Komerční banka mbank Oberbank Raiffeisenbank Sberbank UniCredit Bank Wüstenrot HB Žádná BNP Paribas Cardif Pojišťovna Pojišťovna České spořitelny ČSOB Pojišťovna MetLife Žádná BNP Paribas Cardif Pojišťovna Žádná BNP Paribas Cardif Pojišťovna Komerční pojišťovna MetLife Žádná UNIQA BNP Paribas Cardif Pojišťovna BNP Paribas Cardif Pojišťovna Wüstenrot, životní pojišťovna Pozn. V rámci tohoto ebooku jsme se v první fázi zaměřili na 7 vybraných bank (viz dále), které nabízejí pojištění k hypotékám. Těchto 7 bank jsme zvolili s ohledem na Vaše preference a dotazy. Zdroj: internetové stránky bank 3

4 Najděte 7 rozdílů pojištění v bance Úvěrové životní pojištění, které se prodává k hypotékám v bankách, má následující charakteristiky: 1. Jde o skupinové pojištění pojistníkem (plátcem pojistného) je banka a klient žádající o hypotéku k tomuto pojištění přistupuje (stává se pojištěným). 2. Není daňově zvýhodněno na toto pojistné nelze uplatnit daňové odpočty. 3. Pojistné je zpravidla konstantní a paušální pojistné je po stanovenou dobu u většiny bank stále stejné a často nezávisí na věku. 4. Má omezený rozsah a balíčkový charakter pojištění pracovní neschopnosti či nezaměstnanosti jen jako připojištění, chybí pojištění invalidity nižších stupňů, trvalé následky atd. 5. Je úzce propojeno s hypotékou dané banky při změně banky končí i pojištění, což je nevýhodné při refinancování hypotéky k jiné bance. 6. Zdravotní stav se zkoumá zjednodušeně u nižších pojistných částek postačuje jen prohlášení klienta o výborném zdravotním stavu, ve srovnání s individuálním pojištěním vyšší limity pojistných částek bez nutnosti zdravotní prohlídky. 3. Pojistné je zpravidla konstantní a paušální pojistné je po stanovenou dobu u většiny bank stále stejné a často nezávisí na věku. 7. Má jiný režim při plnění pojistné plnění jde přímo bance. Rovněž je obtížnější domáhat se férového plnění, neboť případné spory z tohoto pojištění nespadají do kompetence finančního arbitra. Slevy, slevy, slevy Klienti pojištění v bance věnují nedostatečnou pozornost. Soustředí se především na hypotéku a o pojištění se příliš nezajímají. Často pouze podlehnou prodejnímu argumentu určité výše slevy na úrokové sazbě hypotéky. Následující tabulka znázorňuje aktuální výši slev z úrokové sazby hypotéky, které lze u vybraných bank získat při sjednání úvěrového pojištění: Banka Poskytovaná sleva z úrokové sazby hypotéky za sjednání životního pojištění Česká spořitelna 0,20 % p.a. Equa bank 0,30 % p.a. ČSOB, Hypoteční banka 0,20 % p.a. Komerční banka 0,10 % p.a. (akceptována jsou i jiná pojištění) mbank 0,25 % p.a. Sberbank 0,20 % p.a. Unicreditbank 0,50 % p.a. 4

5 Co lze sjednat a za kolik? U bank, které jsou předmětem našeho zkoumání, je možné sjednat následující varianty pojištění: Banka Balíčky rizik Měsíční pojistné Česká spořitelna a) smrt nebo invalidita 3. st., prac. neschopnost b) smrt nebo invalidita 3. st., prac. neschopnost, nezam. 0,0373 % z úvěru 0,0494 % z úvěru a) smrt nebo invalidita 3. st. 0,033 % z úvěru Equa bank b) smrt nebo invalidita 3. st., vážná nemoc, prac. neschopnost c) smrt nebo invalidita 3. st, prac. neschopnost, nezam. 0,055 % z úvěru 0,069 % z úvěru a) smrt nebo invalidita 3. st. 4,84 % z měsíční splátky Hypoteční banka Komerční banka mbank Sberbank Unicreditbank b) smrt nebo invalidita 3. st., prac. neschopnost c) smrt nebo invalidita 3. st, prac. neschopnost, nezam. a) smrt nebo invalidita 3. st. b) smrt nebo invalidita 3. st., prac. neschopnost c) smrt nebo invalidita 3. st, prac. neschopnost, nezam. a) smrt nebo invalidita 3. st. a) smrt nebo invalidita 3. st., prac. neschopnost b) smrt nebo invalidita 3. st., prac. neschopnost, nezam. a) smrt nebo invalidita 3. st. b) smrt a pracovní neschopnost c) smrt a ztráta zaměstnání 6,48 % z měsíční splátky 9,12 % z měsíční splátky 0,025 % z úvěru (do věku 45 let), resp. 0,045 % z úvěru 0,035 % z úvěru (do věku 45 let), resp. 0,055 % z úvěru 0,045 % z úvěru (do 45 let) jednorázově 1,5 % z výše úvěru + od 25. měsíce 0,025 % z úvěru 5 % z měsíční splátky 7,5 % z měsíční splátky jednorázově 3 % z úvěru, pojistná doba 5 let jednorázově 3 % z úvěru, pojistná doba 5 let jednorázově 3 % z úvěru, pojistná doba 5 let 5

6 Z uvedeného srovnání lze zdůraznit následující odlišnosti mezi jednotlivými bankami: Pojistné je ve většině případů stanoveno % z výše úvěru, pouze u 2 bank (Hypoteční banka a Sberbank) je pojistné plně odvozeno od výše měsíční splátky (částečně také u mbank). Výjimečně je pojistné stanoveno ve formě jednorázové úhrady, plně u Unicreditbank a částečně u mbank, přičemž lze hradit pojistné přímo či navýšením hypotéky. Nejméně variant pojištění nabízí mbank, nejvíce Equa bank. Samostatné pojištění úmrtí nelze sjednat u žádné banky, vždy jde o kombinaci pojištění úmrtí nebo invalidity 3. stupně (nižší stupně invalidity se nenabízí). Nejméně variabilní jsou produkty u České spořitelny a Sberbank (vždy musí být součástí pojištění pracovní neschopnosti, které není pro určité typy klientů vhodné či není potřebné). Modelové příklady Příklad č. 1 Klient ve věku 30 let. Požaduje hypotéku ve výši 2 mil. Kč na 30 let Úroková sazba 2,49 % Měsíční splátka včetně poplatku Kč Banka Smrt + invalidita 3. stupně Smrt + invalidita 3. stupně, pracovní neschopnost Smrt + invalidita 3. stupně, pracovní neschopnost, nezaměstnanost Česká spořitelna Nelze 746 Kč 988 Kč Equa bank 660 Kč Kč Kč Hypoteční banka 390 Kč 521 Kč 733 Kč Komerční banka 500 Kč 700 Kč 900 Kč mbank 500 Kč od 3. roku Kč jednorázově za první 2 roky Nelze Nelze Sberbank Nelze 402 Kč 603 Kč Unicreditbank Kč jednorázově za 5 let Nelze Nelze Pro cenové srovnání se podívejme, kolik by zhruba stálo individuálně sjednávané pojištění: Individ. sjednávané pojištění 440 Kč 600 Kč 530 Kč 950 Kč Kč Kč V tomto případě vidíme, že pokud neuvažujeme pojištění nezaměstnanosti, je cenový rozdíl ve prospěch bankopojištění relativně nízký. 6

7 Pro cenové srovnání se podívejme, kolik by zhruba stálo individuálně sjednávané pojištění: Individ. sjednávané pojištění 440 Kč 600 Kč 530 Kč 950 Kč Kč Kč V tomto případě vidíme, že pokud neuvažujeme pojištění nezaměstnanosti, je cenový rozdíl ve prospěch bankopojištění relativně nízký. Příklad č. 2 Klient ve věku 50 let. Požaduje hypotéku ve výši 2 mil. Kč na 20 let Úroková sazba 2,49 % Měsíční splátka včetně poplatku Kč Banka Smrt + invalidita 3. stupně Smrt + invalidita 3. stupně, pracovní neschopnost Smrt + invalidita 3. stupně, pracovní neschopnost, nezaměstnanost Česká spořitelna Nelze 746 Kč 988 Kč Equa bank 660 Kč Kč Kč Hypoteční banka 520 Kč 696 Kč 979 Kč Komerční banka 800 Kč Kč Nelze mbank 500 Kč od 3. roku Kč jednorázově za první 2 roky Nelze Nelze Sberbank Nelze 537 Kč 805 Kč Unicreditbank Kč jednorázově za 5 let Nelze Nelze Pro cenové srovnání se podívejme, kolik by zhruba stálo individuálně sjednávané pojištění: Individ. sjednávané pojištění Kč Kč Kč Kč Kč Kč V této věkové kategorii je již cenový rozdíl ve prospěch bankopojištění velmi výrazný. 7

8 Pozor na věkové omezení? Pro vstup do pojištění a maximální pojistnou dobu existují následující věkové limity: Banka Maximální vstupní věk Maximální výstupní věk Česká spořitelna 59 let 70 let Equa bank 60 let 64 let, resp. 69 let pro smrt úrazem a invaliditu z důvodu ztráty zraku či amputace minimálně jedné končetiny Hypoteční banka 54 let 72 let u pojištění smrti a invalidity, jinak 65 let Komerční banka 64 let, resp. 45 let pro pojištění nezaměstnanosti 75 let mbank 60 let 70 let Sberbank 60 let 65 let Unicreditbank 60 let (hypotéky do 5 mil. Kč), resp. 55 let (nad 5 mil. Kč) 65 let Na kolik se lze pojistit? Pro případ smrti nebo invalidity je možné se pojistit na 100 % úvěru. U vybraných bank je možné sjednat i nižší pojistnou částku: Banka Česká spořitelna Equa bank Hypoteční banka Komerční banka mbank Sberbank Unicreditbank Sjednatelná PČ pro případ smrti nebo invalidity 3. stupně 100 % úvěru 100 % úvěru 25 % až 100 % úvěru 25 % až 100 % úvěru 100 % úvěru, u více pojištěných žadatelů poměrnou část (2 žadatelé = 50 % PČ) 100 % úvěru 100 % úvěru 8

9 Jak je zkoumán zdravotní stav? Jednotlivé pojišťovny, jejichž produkty jsou nabízeny na přepážkách bank, se různí i v tom, jakým způsobem prověřují zdravotní stav zájemce o pojištění: Banka Česká spořitelna Equa bank Hypoteční banka Komerční banka mbank Sberbank Unicreditbank Proces zkoumání zdravotního stavu Do PČ 1,5 mil. Kč - nutnost souhlasit se zdravotním prohlášením (Klient je dle svého vědomí zdráv a není v pravidelné lékařské péči ani pod pravidelným lékařským dohledem v důsledku zjištěného chronického onemocnění s trvalým užíváním léků). Nad PČ 1,5 mil. Kč je vyplňován dotazník, který je individuálně posuzován. Nutnost souhlasit se zdravotním prohlášením. Pokud zájemce esouhlasí, je pojištěn jen na úraz nebo je nutné podstoupit lékařskou prohlídku. Nad PČ 3 mil. Kč lékařská prohlídka vždy. Vyplnění zdravotního dotazníku. Musí se jednat o průměrně zdravého člověka, tj. neměl v minulosti nemoci, na které je dotazován. Kladná odpověď na jednu otázku znamená nemožnost sjednání pojištění. Vyplnění zdravotního dotazníku není zveřejňován, je součástí interního systému banky. Nutnost souhlasit se zdravotním prohlášením. Pokud zájemce nesouhlasí, je pojištěn jen na úraz nebo je nutné podstoupit lékařskou prohlídku. Nad PČ 4,5 mil. Kč lékařská prohlídka vždy. Nutnost vyplnění standardního zdravotního dotazníku. Nad PČ 5 mil. Kč zdravotní prohlídka, resp. nad 3 mil. Kč u klientů ve věku 55 let a více. Do PČ 1 mil. Kč - nutnost souhlasit se zdravotním prohlášením: zájemce je zdráv a není v pravidelné lékařské péči či pod pravidelným lékařským dohledem v důsledku zjištěného chronického onemocnění s trvalým užíváním léků. Nad PČ 1 mil. Kč je vyplňován zdravotní dotazník, který je individuálně posuzován. 9

10 Rozdíly v pojištění úmrtí Banka Česká spořitelna Plnění v souvislosti se zdravotním stavem před počátkem pojištění, ale až po uplynutí 2 let od počátku pojištění Plnění při sebevraždě, po 2 letech Plnění v souvislosti s požitím alkoholu Equa bank NE NE NE Hypoteční banka ČÁSTEČNĚ, plní se jen za nemoci vzniklé v době pojištění a současně musí jít o první diagnózu, po 2 letech, ale přiměřené snížení (o ½), ale přiměřené snížení (o ½) Komerční banka, po 2 letech NE mbank, s výjimkou událostí souvisejících se zdravotním stavem 2 roky před počátkem pojištění ( poruchy či nemoci, kvůli které pojištěný vyhledal či obdržel lékařskou pomoc nebo užíval léky během 24 měsíců před datem vstupu pojištění v platnost ) NE NE Sberbank NE, po 2 letech NE Unicreditbank NE, po 2 letech NE 10

11 Rozdíly v pojištění invalidity Banka Česká spořitelna Čekací doba u nemocí Plnění v souvislosti se zdravotním stavem před počátkem pojištění Krytí psychických a psychiatrických nemocí 24 měsíců NE Equa bank Nestanovena NE NE Hypoteční banka Komerční banka mbank Kdo rozhoduje o invaliditě? Pojišťovna. Doplacení celého úvěru až po 12 měsících trvání invalidity. Pojišťovna. Musí se jednat o úplnou a trvalou invaliditu. Nestanovena NE Stát 12 měsíců NE Nestanovena, s výjimkou událostí souvisejících se zdravotním stavem 2 roky před počátkem pojištění ( poruchy či nemoci, kvůli které pojištěný vyhledal či obdržel lékařskou pomoc nebo užíval léky během 24 měsíců před datem vstupu pojištění v platnost ) NE Pojišťovna, která postupuje dle vlastní tabulky. Pojišťovna. Musí se jednat o úplnou a trvalou invaliditu. Sberbank Nestanovena NE NE Stát Unicreditbank Nestanovena NE NE Stát. Doplacení celého úvěru až po 12 měsících trvání invalidity. 11

12 Rozdíly v pojištění pracovní neschopnosti Banka Karenční doba Podpůrčí doba Česká spořitelna Equa bank Hypoteční banka Komerční banka Plnění v souvislosti se zdravotním stavem před počátkem pojištění 60 dní 12 měsíců NE 60 dní, zpětně se neplní 10 měsíců u 1 neschopnosti a 20 měsíců celkem po dobu trvání úvěru NE 40 dní 12 měsíců NE 28 dní 12 měsíců Nestandardní výluky Únavový syndrom, degenerativní onemocnění páteře, výhřezy plotének atd. Pracovní neschopnost od lékaře nepostačuje. Výluka na bolesti zad a související stavy bez zlomeniny obratle. Neschopnost z důvodu úrazu v důsledku nepřiměřené tělesné námahy. Bolesti zad a páteře. mbank Nelze sjednat. Nelze sjednat. Nelze sjednat. Nelze sjednat. Sberbank Unicreditbank 60 dní, hradí se splátka splatná v měsíci, kdy bude pracovní neschopnost trvat požadovanou dobu 60 dní, hradí se splátka splatná v měsíci, kdy bude pracovní neschopnost trvat požadovanou dobu 12 měsíců NE 12 měsíců NE Únavový syndrom, degenerativní onemocnění páteře. Únavový syndrom, degenerativní onemocnění páteře. 12

13 Rozdíly v pojištění nezaměstnanosti Banka Karenční doba Podpůrčí doba Podmínky Česká spořitelna Equa bank Hypoteční banka Komerční banka 60 dní 12 měsíců 60 dní, zpětně se neplní 6 měsíců u jedné nezaměstnanosti, max. 12 měsíců celkem po dobu trvání úvěru 40 dní 12 měsíců 2 měsíce 6 měsíců Min. 12 měsíců trvalé zaměstnání před vstupem do pojištění. Pro získání plnění nutnost registrace na Úřadu práce. Pracovní poměr min. po dobu 12 po sobě jdoucích měsíců u jednoho či více zaměstnavatelů, minimálně však po dobu 6 měsíců u jednoho zaměstnavatele před vznikem pojistné události. Pro získání plnění nutnost registrace na Úřadu práce. Pro získání plnění nutnost registrace na Úřadu práce. Pro získání plnění nutnost registrace na Úřadu práce. Plněno je i v případě dohody o ukončení pracovního poměru, pokud je jako důvod uvedena nadbytečnost. mbank Nelze sjednat. Nelze sjednat. Nelze sjednat. Sberbank Unicreditbank 60 dní, resp. plnění počínaje měsíční splátkou splatnou v kalendářním měsíci, ve kterém bude pojištěný 60. den nezaměstnaný. 60 dní, resp. plnění počínaje měsíční splátkou splatnou v kalendářním měsíci, ve kterém bude pojištěný 60. den nezaměstnaný. 6 měsíců 6 měsíců Pro získání plnění nutnost registrace na Úřadu práce. Min. 12 měsíců trvalé zaměstnání před vstupem do pojištění. Pro získání plnění nutnost registrace na Úřadu práce. 13

14 Kde hledat další informace? Další informace o jednotlivých produktech najdeme v následujících dokumentech: Úvěrová smlouva (smlouva o hypotéce). Rámcová smlouva mezi bankou a pojišťovnou (součástí jsou podmínky pojištění). Přihláška k pojištění Zdravotní dotazník Které úvěrové pojištění je nejlepší? Z pohledu ceny patří k nejlevnějším ty produkty, u kterých je výše pojistného dána nikoliv z výše úvěru, ale z výše měsíční splátky, tj. pojištění nabízené Sberbank a Hypoteční bankou. Vzhledem k tomu, že jsou v praxi sjednávány převážně delší doby splácení hypoték, vycházejí tato pojištění nejlevněji. Za nejméně výhodnou variantu lze označit jednorázové pojistné. Cenově nejméně výhodné je pojištění nabízené k hypotékám Unicreditbank, a to i přes poskytovanou slevu na úrokové sazbě. Navíc, jde o pojištění sjednávané pouze na dobu 5 let. Takové pojištění nelze doporučit. Z pohledu podmínek hlavního balíčku pojištění úmrtí + invalidity 3. stupně poskytuje relativně nejlepší podmínky pojistného krytí Hypoteční banka (u invalidity postačuje přiznání invalidního důchodu od státu, nejsou vyloučeny psychické diagnózy, u rizika smrti částečně plní i při úmrtí v přímé souvislosti s požitím alkoholu atd.). Nutno však dodat, že i toto pojištění je vhodné pouze pro zdravé osoby, neboť jsou z pojistného krytí vyloučeny události, které souvisí s nemocí či úrazy, které existovaly před počátkem pojištění. 14

15 Komu se vyplatí úvěrové pojištění od banky? Zpravidla se nevyplatí mladším klientům do cca 35 let věku. V této věkové kategorii je cenový rozdíl ve prospěch bankopojištění oproti individuálně sjednávanému pojištění minimální, zůstávají však nevýhody, tj. nízká flexibilita = riziko změny banky a tím zániku pojištění, což znamená nutnost hledání nového pojištění to se však při zhoršeném zdravotním stavu nemusí povést). Z cenového pohledu se díky průměrnému pojistnému vyplatí zpravidla klientům nad 35 let, kteří budou splácet hypotéku do vyššího věku a jejich zdravotní stav je výborný a nevadí jim některá omezení v pojistné ochraně uvedené v tomto srovnání. Úvěrové pojištění v bance není zpravidla vhodné pro klienty se zhoršeným zdravotním stavem tito klienti buď neprojdou zdravotním dotazníkem nebo podepisují prohlášení o svém výborném zdravotním stavu, což pokud není pravda, může vést k odmítnutí plnění ze strany pojišťovny. Pro doplnění dodejme, že i podle zveřejněných statistik BNP Paribas Cardif pojišťovny je z úvěrového pojištění odmítáno vysoké % žádostí o plnění: 40 % zamítnutých žádostí o plnění z pojištění nezaměstnanosti, 36 % odmítnutých žádostí o plnění z pojištění pracovní neschopnosti a 25 % odmítnutých žádostí v případě pojištění úmrtí. Realita napříč celým trhem může být pochopitelně ještě horší. Pečlivě vybraný produkt individuálního pojištění poskytuje zpravidla větší šance na plnění. 15

16 Hypotéka a pojištění nemovitosti Obsah Co je hypotéční úvěr?...17 Cena zastavované nemovitosti...17 V praxi existuje mnoho druhů cen a hodnot, které se zabývají různými hledisky...17 Pojistná částka...19 Pojištění nemovitosti...20 Pojištění domácnosti...20 Kterou pojišťovnu si vybrat?...21 Škody...22 Podíl rizik ve sjednaných smlouvách 2014 Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG...23 Rozsah pojistných rizik pro pojištění zastavované nemovitosti...24 Základní nabídka a rozsah rizik - nemovitost...26 Vinkulace...27 Konkrétní příklad pojištění bytové jednotky...29 Konkrétní příklad pojištění domácnosti...30 Konkrétní příklad pojištění bytové jednotky + domácnosti...31 Konkrétní příklad pojištění rozestavěné stavby...32 Bytový dům a pojištění...33 Pojištění domu versus bytové jednotky

17 Co je hypotéční úvěr? Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Cena zastavované nemovitosti Zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb Zástavní hodnotu zastavených nemovitostí stanoví emitent hypotečních zástavních listů. Emitent hypotečních zástavních listů je povinen upravit ve svých vnitřních předpisech pravidla pro stanovení zástavní hodnoty zastavovaných nemovitostí. Zastavené nemovitosti se oceňují cenou obvyklou, podle zvláštního právního předpisu upravujícího oceňování majetku, se zohledněním: a) trvalých a dlouhodobě udržitelných vlastností nemovitosti b) výnosu dosažitelného třetí osobou při řádném hospodaření s nemovitostí c) práv a závad s nemovitostí spojených d) místních podmínek trhu s nemovitostmi včetně jeho vlivů a předpokládaného vývoje Zástavní hodnota zastavených nemovitostí nesmí převyšovat jejich cenu obvyklou. V praxi existuje mnoho druhů cen a hodnot, které se zabývají různými hledisky Cena je pojem používaný pro požadovanou, nabízenou nebo skutečně zaplacenou částku za zboží nebo službu. Částka je nebo není zveřejněna, zůstává však historickým faktem. Může nebo nemusí mít vztah k hodnotě, kterou věci přisuzují jiné osoby. Hodnota není skutečně zaplacenou, požadovanou nebo nabízenou cenou. Je to ekonomická kategorie vyjadřující peněžní vztah mezi zbožím a službami, které lze koupit, na jedné straně kupujícími a prodávajícími na straně druhé. Hodnota se zpravidla určuje odhadem. Podle ekonomické koncepce hodnota vyjadřuje užitek, prospěch vlastníka zboží nebo služby k datu, k němuž se odhad hodnoty provádí. Existuje řada hodnot podle toho, jak jsou definovány (např. věcná hodnota, výnosová hodnota, střední hodnota, tržní hodnota ap.), přitom každá z nich může být vyjádřena zcela jiným číslem. Při oceňování je proto vždy zcela přesně definovat, jaká hodnota je zjišťována. 17

18 Cena administrativní je cena stanovená znalcem na základě oceňovací vyhlášky aktualizované pro určité časové období. Tento způsob oceňování se používá především pro účely úhrady daně z nabytí nemovitých věcí. Cena pořizovací ( historická ) je cena, za kterou bylo možno věc pořídit v době jejího pořízení (u nemovitostí, zejména staveb, cena v době jejich postavení), bez odpočtu opotřebení. Vyskytuje se nejčastěji v účetní evidenci. Reprodukční hodnota je částka, za kterou by bylo možno stejnou nebo porovnatelnou novou nemovitost pořídit v době ocenění, bez odpočtu opotřebení. Zjišťuje se u staveb buď pracně podrobným položkovým rozpočtem, nebo za pomoci agregovaných položek, nejčastěji však za pomoci technicko hospodářských ukazatelů (THU) - jednotkových cen za 1 m 3 obestavěného prostoru, 1 m 2 zastavěné plochy ap. Věcná hodnota (též substanční hodnota, dle právního názvosloví časová cena ) je v podstatě reprodukční cenou stavby, sníženou o přiměřené opotřebení, odpovídající průměrně opotřebené stavbě stejného stáří a přiměřené intenzity užívání, ve výsledku pak snížená o náklady na odstranění vážných závad. Výnosová hodnota ( kapitalizovaná míra zisku, kapitalizovaný zisk ) představuje očekávané výnosy z nemovitosti. Zjednodušeně řečeno jistinu, kterou je nutno při stanovené úrokové sazbě uložit, aby úroky z této jistiny byly stejné jako čistý výnos z podniku (nemovitosti). Označuje se např. HK. Obvyklá cena ( tržní hodnota ) je cena, která by byla dosažena při prodejích stejného, popřípadě obdobného majetku v obvyklém obchodním styku v tuzemsku ke dni ocenění. Přitom se zvažují všechny okolnosti, která mají na cenu vliv, avšak do její výše se nepromítají vlivy mimořádných okolností trhu, osobních poměrů prodávajícího či kupujícího ani vliv zvláštní obliby. Mimořádnými okolnostmi trhu se rozumějí například stav tísně prodávajícího nebo kupujícího, důsledky přírodních či jiných kalamit. Osobními poměry se rozumějí zejména vztahy majetkové, rodinné nebo jiné osobní vztahy mezi prodávajícím a kupujícím. Zvláštní oblibou se rozumí zvláštní hodnota přikládaná majetku vyplývající z osobního vztahu k němu. Obvykle se zjišťuje porovnáním s již realizovanými prodeji a koupěmi obdobných nemovitostí v daném místě a čase, pokud jsou k tomu dostupné informace. Pokud tyto informace nejsou od statisticky významného souboru dostatečně porovnatelných nemovitostí, je třeba použít jinou metodiku. Nová hodnota je termín používaný zejména v majetkovém pojištění. U nemovitostí jde o tzv. reprodukční hodnotu, tedy o částku, kterou je třeba vynaložit na postavení nové stavby téhož druhu, rozsahu a kvality, a to v daném místě a včetně souvisejících nákladů jako jsou projektové a inženýrské práce. Jednotlivé pojišťovny nepoužívají totožný způsob výpočtu této hodnoty. 18

19 Pojistná částka je v pojistné smlouvě dohodnuté nejvyšší plnění z pojistné události, event. z několika pojistných událostí za určité časové období. Může být využívána i jako základ pro výpočet pojistného. Jak banky stanovují minimální výši pojistné částky Banka typ pojistky stanovení minimální výše pojistné částky Česká spořitelna Equa bank Expobank GE Money Bank Hypoteční banka Komerční banka mbank Raiffeisenbank Sberbank UniCredit Bank CZ Wüstenrot HB NOVÁ STÁVAJÍCÍ NOVÁ/STÁVAJÍCÍ NOVÁ/STÁVAJÍCÍ NOVÁ STÁVAJÍCÍ NOVÁ/STÁVAJÍCÍ NOVÁ STÁVAJÍCÍ NOVÁ/STÁVAJÍCÍ NOVÁ/STÁVAJÍCÍ NOVÁ/STÁVAJÍCÍ NOVÁ/STÁVAJÍCÍ NOVÁ/STÁVAJÍCÍ nová/reprodukční hodnota dle odhadu nebo výsledku supervize PČ nižší o max. 10 % než je reprodukční hodnota z odhadu nebo výsledku supervize NEBO nová hodnota dle pojišťovny, kdy PČ * (PČ/ REPRODUKČNÍ HODNOTA) <= 1,5 * VÝŠE všech ÚVĚROVÝCH ANGAŽOVSTÍ zajištěných nemovitostí PČ nižší o max. 10 % než je reprodukční hodnota z odhadu nebo výsledku supervize nová hodnota dle pojišťovny, min. však ve výši poskytnutého úvěru RD: PČ nižší o max. 10 % než je reprodukční hodnota dle odhadu nebo výsledku supervize. BYT: PČ nižší o max. 10 % než je cena obvyklá dle odhadu nebo výsledku supervize dtto + REFIN: PČ může být nižší než reprodukční hodnota dle odhadu nebo výsledku supervize, min. však ve výši poskytovaného úvěru nová/reprodukční hodnota dle odhadu nebo výsledku supervize PČ nižší o max. 10 % než je reprodukční hodnota z odhadu nebo výsledku supervize nová hodnota dle pojišťovny, min. však ve výši 1,2* VÝŠE všech ÚVĚROVÝCH ANGAŽOVSTÍ zajištěných nemovitostí nová/reprodukční hodnota dle odhadu nebo výsledku supervize RD: nová/reprodukční hodnota dle odhadu nebo výsledku supervize. BYT: viz výše nebo PČ ve výši zástavní hodnoty, podmínkou je předložení kopie pojistné smlouvy bytového domu nová/reprodukční hodnota popř. věcná hodnota, jejíž minimální výši stanoví banka 19 nová hodnota dle pojišťovny nová hodnota dle pojišťovny, min. však ve výši poskytnutého úvěru

20 POZOR: Výše zástavní hodnoty, reprodukční hodnoty a případně kupní ceny zastavované nemovitosti může být zejména u starších nemovitostí v méně atraktivních lokalitách výrazně odlišná. Způsob stanovení požadované minimální výše pojistné částky tak může v některých případech významně ovlivnit výhodnost cenové nabídky hypotečního úvěru!!! Pojištění nemovitosti Pojištění budov poskytuje pojistnou ochranu obytných budov a souvisejících staveb, umístěných na tomtéž pozemku. Předmětem pojištění může být tedy rodinný dům, bytový dům, rekreační chalupa či chata, byt v osobním vlastnictví, garáž a další stavby, jako jsou ploty, bazény, skleníky apod. Tímto druhem pojištění lze pojistit budovu již ve fázi výstavby. Co ovlivňuje výši pojistného: Výše pojistné částky Rozsah sjednaných pojistných rizik Výše zvolené spoluúčasti lokalita místa pojištění s ohledem na možnost výskytu povodně, či vloupání Pojištění domácnosti Pojištění domácnosti je pojištěním souboru movitých věcí, tvořících zařízení domácnosti a sloužících jejímu provozu nebo uspokojování potřeb členů pojištěné domácnosti. Pojištěny mohou být též součásti stavby a příslušenství budov jako např. plovoucí podlaha, kuchyňská linka, obklady stěn a stropů apod. Místem pojištění jsou obytné prostory bytu na uvedené adrese a obvykle i některé prostory mimo tento byt, jako např. půda, sklep či jiné nebytové prostory. Co ovlivňuje výši pojistného: Výše pojistné částky Rozsah sjednaných pojistných rizik, výše zvolené spoluúčasti, lokalita místa pojištění s ohledem na možnost výskytu povodně, či vloupání, způsob zabezpečení, pojištění věcí mimořádné hodnoty (např. starožitnosti, šperky, klenoty apod.). 20

21 Kterou pojišťovnu si vybrat? Banky výslovně nevyžadují konkrétní pojišťovnu Banky často úzce spolupracují vybranou pojišťovnou Banka "spřátelené pojišťovny výhody, slevy Česká spořitelna Kooperativa Expobank Generali Specifické podmínky a ceny sjednání pojištění GE Money Bank Allianz Sleva -0,05% na ÚS za pojištění nemovitosti Hypoteční banka Generali mbank ČSOB Snížení úrokové sazby o 0,1% + 0,1%. Podmínkou je sjednání pojištění ČSOB 2 ze 3, tj. úvěrové životní pojištění + pojistka na zastavovanou nemovitost nebo domácnost Raiffeisenbank Česká pojišťovna Nevýhoda: Nemožnost nastavit PČ o povolených 10% nižší než je reprodukční cena stanovená v odhadu UniCredit Bank CZ / Wüstenrot HB Uniqa Sleva -0,2% na ÚS za pojištění úvěrové životní nebo nemovitosti Sberbank / UniCredit Bank CZ Allianz Wüstenrot HB Wüstenrot Snížení úrokové sazby o 0,2% po celou dobu trvání úvěru. Podmínkou je sjednání úvěrového životní pojištění WŽP + pojistky na zastavovanou nemovitost WP. U nově uzavřené smlouvy WP sleva z pojistného ve výši 20%. 21

22 Škody Jednotlivé škody mohou mít různé povahy: škody na zdraví (zranění, nemoc, smrt), věcné škody (ztráta, poškození nebo zničení věci), finanční škody (ztráta přijmu apod.). Pojistná událost Nahodilá skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele plnit. Konkrétní podmínky vzniku pojistné události určují pojistné podmínky a smluvní ujednání. Škodní událost Skutečnost, ze které vznikla škoda a jež by mohla být důvodem vzniku pojistné události a mohla by zakládat právo na pojistné plnění z pojištění. Podle údajů ČKP byla za posledních 10 let nejčastější příčinou živelní škody povodeň. Škody způsobené živly (průměr za posledních deset let) 5% 11% 9% 12% 26% 37% Povodeň Vychřice Krupobilí Úder blesku Tíha sněhu, námraza Požár 22 Zdroj: Česká asociace pojišťoven

23 Podíl rizik ve sjednaných smlouvách 2014 Kooperativa pojišťovna, a.s., VIG Nejčastěji pojišťovanými riziky v rámci standardního podnikatelského pojištění patří Požární nebezpečí, která zahrnují požár a jeho průvodní jevy, výbuch, přímý úder blesku, náraz nebo zřícení letadla nebo jeho nákladu, aerodynamický třesk, kouř, pád stromů, stožárů a jiných předmětů. Podíl rizik ve sjednaných pojistných smlouvách za ,1 % 33,9 % 39,0 % 50,3 % 51,1 % 69 % 55,5 % 61,6 % Požární nebezpečí Odcizení Vodovodní škody Vychřice, sesuv, zemětřesení Odpovědnost za újmu Vandalismus Povodeň nebo záplava Odpovědnost za předměty převzaté a užívané 23