Pojišťovnictví 6. přednáška 1
Úkoly komerční pojišťovny technický (náhradový) úkol prvotní postavení; náhrada části škody pojistným plněním preventivní (zábranný) úkol realizace preventivních opatření, které směřují ke snižování rizika vzniku a rozsahu škod investiční úkol (finanční podnikání pojišťoven) možnost vstupu komerčních pojišťoven na finanční a pojistný trh 2
Pojišťovacíčinnost pojišťovny uzavírání pojistných smluv správa pojištění poskytování plnění z pojistných smluv finanční umístění, tj. investování prostředků technických rezerv uzavírání smluv se zajišťovnami o zajištění závazků z pojistných smluv zábrannáčinnost, tj. předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků 3
Marketingováčinnost pojišťovny pramení z vývoje potřeb a požadavků trhu zaměřuje se na trh a klienta cíl dosáhnout na trhu maximálního efektu, tj. zisku Marketingová strategie musí zahrnovat: vývoj pojistných produktů (tvorba nových pojištění) výběr cílového trhu (jaká skupina zákazníků) propagaci produktů (komunikace se spotřebitelem) obchodní službu (distribuční cesty k zákazníkovi) 4
Marketingováčinnost pojišťovny Vývoj pojistných produktů Analýza v rámci pojistného trhu: - průzkum trhu a jeho zhodnocení z hlediska nabídky a poptávky - získávání údajů o riziku, jeho příčinách, frekvenci a rozsahu Vytvoření nového pojistného produktu - tvořen souborem pojistných podmínek Tvorba pojistných sazeb - pojistná sazba = cena za pojištění 5
Marketingováčinnost pojišťovny - matematický výpočet ceny pojištění při respektování pojistnětechnických zásad - stanovením sazeb pojistného se zabývá pojistná matematika Propagace pojistných produktů - nákup propagace je investicí s předem těžko měřitelným efektem návratnosti - přechodná absence propagace se nemusí projevit ihned může způsobit škody dlouhodobě - pokud se chce pojišťovna udržet v podvědomí veřejnosti, nelze na propagaci šetřit 6
Marketingováčinnost pojišťovny Obchodní služba - zabezpečuje sjednávání pojištění a inkaso pojistného - kmenoví pracovníci: obchodní referenti, pracovníci přepážek - zprostředkovatelé: vykonávají pro pojišťovnu úkoly, které by pojišťovna nestačila vykonávat jen se svými kmenovými pracovníky 7
Správa pojištění = údržba pojistných smluv, inkaso pojistného a aktualizace údajů pojistných smluv Činnosti, např.: - Evidence PS, jejich údržba, aktualizace stavu i obsahu - Spárování došlých plateb pojistného s předpisem pojistného - Provedení storna pojištění v důsledku nezaplacení pojistného ve stanovené lhůtě podle zákona nebo v důsledku konce pojištění - Archivace pojistných smluv 8
Správa pojištění - Výpočet výše a druhu provize pro zprostředkovatele i pro správce pojistné smlouvy a všechny, kteří se procesu získání a správy pojistné smlouvy účastní - Taxace (věcná kontrola správného a úplného vyplnění pojistných smluv) - Zpracování statistických přehledů podle potřeb jednotlivých úseků generálního ředitelství Kontrola pojistných smluv (taxace) a) Kontrola formální správnosti b) Kontrola správnosti výpočtů a ocenění rizika (odborná kontrola) 9
Správa pojištění Ad a) kontrola formální správnosti: zajišťuje úplnost údajů v pojistné smlouvě kontrola vyplnění všech údajů, správnost vyplnění, přiložení příloh ad b) kontrola správnosti výpočtů a ocenění rizika: prováděna pomocí sazebníků příslušného pojištění, kontrola uplatnění případných přirážek či slev Chyby odstranění (telefonicky se zástupcem, závažné změny opravit s klientem) předtaxační kontrola (PC) -> zadaní informací o provizích -> spuštění taxace 10
Správa pojištění Evidence pojistných smluv - obsahuje všechny důležité údaje - hlavní evidence základní deník pojistných smluv (chronologická evidence smluv podle otaxování) - Evidence došlé resp. odeslané pošty (zajišťuje přehled o pohybu PS mezi jednotlivými organizačními jednotkami) Zabezpečení podkladů pro výplatu provizí - informace o zprostředkovateli a správci pojištění a jejich odměně -> první a následná provize - obecně platí, že u občanských pojištění jsou provize relativně vyšší než u průmyslových pojištění 11
Správa pojištění Potvrzení přijetí pojistné smlouvy - pojišťovna může i nemusí návrh PS přijmout - v případě přijetí vystavení písemného potvrzení (pojistka), v tomto okamžiku lze hovořit o tom, že byla uzavřena pojistná smlouva - v době od uzavření návrhu do potvrzení pojišťovna poskytuje pojistnou ochranu a vyplácí pojistná plnění Provádění změn a aktualizace údajů - Změny netechnické (netýkají se výše pojistného) - změny technické (mají vliv na výši pojistného) aktualizace pojistného 12
Správa pojištění Inkaso pojistného - zúčtování došlých plateb s jejich předpisem - zabezpečení inkasních a upomínacích režimů - provádění storna pojištění v důsledku nezaplacení pojistného v zákonem stanovené lhůtě - vymáhání dlužného pojistného po stornu pojištění - pojistné na delší období je zvýhodňováno 13
Likvidace pojistných událostí souhrn pracovních postupů, jejichž cílem je určit výši škody a poskytnout pojistné plnění 1) zákazník škodu ohlásí 2) komerční pojišťovna škodu zaregistruje 3) likvidátor nebo znalec škodu prověří 4) likvidace pojistné události (poskytnutí nebo odmítnutí pojistného plnění) 14
Likvidace pojistných událostí - způsoby vyplácení plnění - vinkulace - interní vs. externí likvidátoři - likvidace škod jako reklamní nástroj 15