Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko Bakalářská práce Vedoucí práce: Ing. Zuzana Richterková, Ph.D. Tomáš Novák Brno 2013

Zde bych rád poděkoval Ing. Zuzaně Richterkové, Ph.D., za její vedení, odborné a cenné rady, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce. Dále bych poděkoval středním školám, jejich zaměstnancům a respondentům za jejich ochotu.

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko vypracoval samostatně pod vedením Ing. Zuzany Richterkové, Ph.D., a uvedl v ní všechny použité literární i odborné zdroje. V Brně dne 20. května 2013

Abstract Novák, Tomáš. Financial literacy students commercial college in Blansko. Bachelor thesis. Brno: MZLU in Brno. 2013 The work is focused on the state of financial education in secondary schools, compared to concrete examples (secondary school) and proposed measures to remedy the current state of financial literacy. Keywords Financial literacy, financial products, high school, curriculum, financial education, budget, economy, consumer rights Abstrakt Novák, Tomáš. Finanční gramotnost studentů obchodních akademií v okrese Blansko. Bakalářská práce. Brno: MZLU v Brně. 2013 Práce je zaměřena na stav finančního vzdělávání na středních školách, porovnání konkrétních příkladů (středních škol) a navržených opatření k nápravě současného stavu finanční gramotnosti. Klíčová slova Finanční gramotnost, finanční produkty, střední škola, učební plán, finanční vzdělávání, rozpočet, hospodaření, právo spotřebitele

Obsah 5 Obsah 1 Úvod 10 2 Cíl práce 12 3 Metodika 13 4 Literární rešerše 14 4.1 Definice finanční gramotnosti... 14 4.2 Současný systém finančního vzdělávání na středních školách... 15 4.3 Výsledky průzkumu MFČR a ČNB... 19 4.3.1 Znalost stavu peněžních prostředků... 20 4.3.2 Finanční rozpočet... 21 4.3.3 Tvorba rezerv... 22 4.3.4 Finanční produkty... 23 4.3.5 Shrnutí výsledků průzkumu... 26 4.4 Výsledky průzkumů České spořitelny... 27 4.5 Finanční gramotnost Čechů v mezinárodním srovnání... 27 4.5.1 Výsledky průzkumu MFČR a ČNB... 28 4.5.2 Výsledky průzkum ING pojišťovny... 30 4.6 Srovnání průzkumů... 31 4.7 Úroveň zavedení finanční gramotnosti do škol... 32 5 Praktická část 34 5.1 Vybrané školy v dotazníkovém šetření... 34 5.1.1 Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko... 34 5.1.2 Masarykova škola práce Letovice... 34 5.1.3 Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola Boskovice... 35 5.1.4 Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s.... 35 5.2 Dotazníkové šetření... 35 5.2.1 Dotazník... 36

6 Obsah 5.3 Analýza a interpretace výsledků...36 5.3.1 Okruh finanční gramotnosti PENÍZE...36 5.3.2 Okruh finanční gramotnosti RODINNÝ ROZPOČET... 38 5.3.3 Okruh finanční gramotnosti FINANČNÍ PRODUKTY... 40 5.3.4 Okruh finanční gramotnosti PRÁVA SPOTŘEBITELE...42 5.3.5 Komparace úspěšnosti jednotlivých okruhů finanční gramotnosti 44 5.3.6 Finanční gramotnost na vybraných středních školách... 45 5.3.7 Komparace středních škol... 49 6 Diskuze 51 7 Závěr 57 A Dotazník na FG 62

Seznam obrázků 7 Seznam obrázků Obr. 1 Složky finanční gramotnosti 15 Obr. 2 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda mají přehled o svých peněžních prostředcích 20 Obr. 3 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda si jejich domácnost dělá finanční rozpočet 21 Obr. 4 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda si domácnosti tvoří rezervy 22 Obr. 5 odpovědi dotazovaných na otázku, za jakým účelem by si sjednal spotřebitelský úvěr 23 Obr. 6 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, co znamená zkratka RPSN 24 Obr. 7 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, co znamenají zkratky p.a. a p.m 25 Obr. 8 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku odhadu míry inflace v roce 2009 25 Obr. 9 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda dotazovaní rozumí smlouvám, které podepisují 26 Obr. 10 Úspěšnost otázek v okruhu PENÍZE v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty 38 Obr. 11 Úspěšnost otázek v okruhu RODINNÝ ROZPOČET v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty 40 Obr. 12 Úspěšnost otázek v okruhu FINANČNÍ PRODUKTY v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty 41 Obr. 13 Úspěšnost otázek v okruhu PRÁVA SPOTŘEBITELE v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty 43 Obr. 14 Komparace úspěšnosti jednotlivých okruhů finanční gramotnosti Zdroj: Vlastní výpočty 44

8 Seznam obrázků Obr. 15 Úspěšnost vybraných škol ve všech okruzích finanční gramotnosti v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty 49 Obr. 16 Komparace středních škol v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty 50

Seznam tabulek 9 Seznam tabulek Tab. 1 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání - peníze 16 Tab. 2 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání hospodaření domácností 17 Tab. 3 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání finanční produkty 18 Tab. 4 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání práva spotřebitele 19 Tab. 5 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu PENÍZE všech vybraných škol 37 Tab. 6 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu RODINNÝ ROZPOČET všech vybraných škol 39 Tab. 7 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu FINANČNÍ PRODUKTY všech vybraných škol 41 Tab. 8 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu PRÁVA SPOTŘEBITELE všech vybraných škol 43 Tab. 9 Úspěšnost OA a SZdŠ Blansko v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti 45 Tab. 10 Úspěšnost MŠP Letovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti 46 Tab. 11 Úspěšnost OA Boskovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti 47 Tab. 12 Úspěšnost SSŠP a M Boskovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti 48

10 Úvod 1 Úvod Otázky týkající se hospodaření s financemi, řešení jejich případných nedostatků či řešení možností investování provází každého člověka prakticky celým životem. Právě díky peněžním prostředkům můžeme uspokojit většinu svých potřeb. Získání a udržení si majetku se tedy stává důležitým bodem. Ale to předpokládá umění hospodařit s financemi. Abychom uměli správně zacházet s financemi a zbytečně se nezadlužovali, je třeba být finančně gramotní, finanční gramotnost vychází z informací a vzdělání ze světa financí 1. V dnešní době existuje na finančním trhu v České republice velké množství finančních subjektů, jedná se o různé banky, pojišťovny, investiční společnosti, penzijní fondy, hypoteční banky, stavební spořitelny, leasingové společnosti či finančně poradenské společnosti 2. Všechny tyto subjekty byly založeny, jako ostatně téměř všechny tržní subjekty, za účelem dosažení zisku. Podíváme-li se na to z druhé strany, tedy z pohledu uvedených subjektů, kteří podnikají na finančním trhu, jedná se o trh s velkým potenciálem, protože jen za posledních 20 let si spotřebitelé půjčili na bydlení (formou hypotéky či úvěru ze stavebního spoření) 772 miliard Kč 3. Vzhledem k počtu subjektů na trhu, svádí tyto subjekty finančního trhu boj o klienty. Zisk jim plyne z počtu sjednaných obchodů. Ale nelze říci, že všechny společnosti se za účelem dosažení zisku obohacují na svých klientech. Avšak spotřebitel by měl mít takové základy finanční gramotnosti, které mu umožní rozpoznat pro něho nevýhodnou nabídku, která je zabalena líbivou reklamou. Především je třeba zdůraznit, že odpovědnost za stav svých financí nese každý jednotlivec sám. Záleží jen a pouze na jeho uvážení, jak se zaměří na sebevzdělávání v oblasti financí. Zatím se ukazuje, že občané České republiky nevěnují dostatečnou pozornost svým financím, protože jen za rok 2011 bylo nařízeno 936 000 exekucí 4. Cílem vlády je do budoucna snížit počet exekucí a zvýšit finanční gramotnost občanů České republiky. Proto se rozhodla spustit projekt finančního vzdělávání na základních a středních školách. Vláda také nechala zpracovat průzkum, který zjišťoval úroveň finančního vzdělání občanů České republiky. Právě průzkumům a následnému shrnutí výsledků těchto šetření z oblasti finanční gramotnosti se věnuje moje práce. Svoji práci jsem zaměřil na téma zavedení 1 Kiyosaki, Robert T. 2008. Zvyšte své finanční IQ: starejte se o své peníze lépe., str. 10 2 Přehled subjektů na finančním trhu. Česká národní banka [online]. 2013 https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/jerrs.web24.subjects_counts_2 3 Počet poskytnutých úvěrů na bydlení za posledních 20 let [online]. 2012 http://www.uspory.cz/clanky/novinky/hypoteky/pocet-poskytnutych-uveru-prekrocilrekordni-jeden-bilion-korun 4 Počet nařízených exekucí. Finanční noviny [online]. 2012 http://www.financninoviny.cz/zpravy/pocet-narizenych-exekuci-loni-stoupl-o-234-000-na- 936-000/768878

Úvod 11 finanční gramotnosti do učebních osnov středních škol. Proto v této práci také zmíním, do jaké míry jsou standardy finanční gramotnosti zaneseny do osnov středních škol (konkrétně ekonomicky zaměřených středních škol). V další části práce provedu vyhodnocení dotazníkového šetření respondentů (studentů vybraných ekonomických škol viz dále). Z dotazníků získám výsledky o stavu finanční vzdělanosti generace, která bude teprve na finanční trh vstupovat, a která má již ve svých učebních osnovách zahrnuto finanční vzdělávání, které má vychovat z těchto studentů dle MFČR vzdělaného a informovaného spotřebitele, který se stane plnohodnotným účastníkem na finančním trhu 5 5 MF, MPO, MŠMT. 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/sbfg_25_326-07_.pdf, str. 1-10

12 Cíl práce 2 Cíl práce Cílem mé práce je, na základě dotazníkového šetření ve vybraných školách, vyhodnotit finanční gramotnost studentů oboru obchodní akademie čtvrtého ročníku. V případě negativního výsledku budou navržena taková opatření ve studijním plánu, která by měla vést ke zvýšení finanční gramotnosti studentů.

Metodika 13 3 Metodika Práce je složena z několika částí. Literární rešerše se bude zabývat úvodem do problematiky finanční gramotnosti definicí pojmu, standardům finanční gramotnosti, průzkumům, na jejichž základě byly prezentovány výsledky finanční gramotnosti obyvatel ČR a také úrovni zavedení finančního vzdělávání do osnov středních škol s ekonomickým zaměřením. Dále bude čtenář v praktické části práce seznámen s vybranými středními školami, kde bude provedeno dotazníkové šetření. Jedná se o Obchodní akademii a střední zdravotnickou školu v Blansku, Vyšší odbornou školu ekonomickou a zdravotnickou a střední školu v Boskovicích, Soukromou střední školu podnikání a managementu v Boskovicích a Střední odbornou školu a střední odborné učiliště Masarykovu školu práce v Letovicích. Protože do výzkumu bude zařazen větší počet respondentů, rozhodl jsem se využít kvantitativní metody výzkumu dotazníkového šetření. Dotazník obsahuje pouze uzavřené otázky. U každé otázky je tedy nabídka možností odpovědí ve třech různých podobách, přičemž platí, že vždy je pouze jen jedna odpověď z nabídky správná. Dotazník, jehož vyhodnocení je předmětem praktické části, je rozdělen dle jednotlivých složek vyučovaných v rámci programu finanční gramotnosti, tzn., peníze, hospodaření domácností, finanční produkty a práva spotřebitele. Počet respondentů byl určen pomocí tzv. kvótního výběru, který dopředu, tedy před počátkem výzkumu vytyčí výběr počtu respondentů z každé kategorie 6. V případě tohoto šetření se budou výzkumu účastnit všichni studenti čtvrtého ročníku ze všech výše uvedených škol. Poté, co bude dotazníkové šetření skončeno, zaměřím se na vyhodnocení získaných dat. Vyhodnocovat budu pouze dotazníky, které budou kompletně vyplněny. Vyhodnocení odpovědí získaných z dotazníků bude zapisováno do tabulkového procesoru MS Excel. Na základě vyhodnocení výsledků dotazníkového šetření navrhnu případná opatření. Opatření budou navrženy, pokud šetřením dospěji k negativnímu výsledku, za nějž považuji správnost celkových odpovědí vyjádřenou v %, jejíž hodnota bude nižší než 60 %. Hodnotu 60 % jsem stanovil jako běžnou hodnotu úspěšnosti, která je využívaná např. na vysokých školách. Znalosti, které v číselném vyjádření dosahují hodnoty nižší 60 %, jsou vnímány jako nedostatečné. Pro vypracování mé práce použiji nejprve metodu syntézy. Metodu syntézy využiji při studiu literatury zabývající se problematikou finanční gramotnosti a také dosavadních dat a podkladů, které byly k problematice zavedení předmětu finanční gramotnosti do středních škol publikovány. Pro vyhodnocení dotazníku použiji metody statistické analýzy, především výpočet vybraných statistických charakteristik (aritmetický průměr a výpočet procentové části) 7. 6 Kotler, Philip et al. 2007. Moderní marketing: 4. evropské vydání., str. 419 7 Souček, Eduard. 2007. Statistika pro ekonomy., str. 17-20

14 Literární rešerše 4 Literární rešerše Tato kapitola obsahuje definici finanční gramotnosti, dále výsledky průzkumů z oblasti finančního vzdělávání i v mezinárodním srovnání a také úroveň zavedení finanční gramotnosti do osnov středních škol s ekonomickým zaměřením. 4.1 Definice finanční gramotnosti Dle Dvořákové (2011, str. 14) existují dva druhy koncepcí finanční gramotnosti, jedná se o koncepční definici finanční gramotnosti a funkční definici finanční gramotnosti. Koncepční definice finanční gramotnosti je formulována jako: osobní odpovědnost za hospodaření s penězi. Funkční definice finanční gramotnosti je definována jako: schopnost číst, analyzovat, řídit a komunikovat o osobních finančních podmínkách, které ovlivňují hmotnou životní úroveň. 8 Finanční gramotnost má tyto tři složky 9 : Peněžní gramotnost, která se zabývá správou hotovostních a bezhotovostních peněz, Cenovou gramotnost, jejímž úkolem je zajistit pochopení důležitých cenových mechanismů a inflace, Rozpočtovou gramotnost, která představuje znalosti nezbytné pro správu osobního/rodinného rozpočtu, např. znalosti umožňující řídit rozpočet, určovat finanční cíle a také znalosti vedoucí k efektivnímu rozdělování finančních zdrojů. Složky finanční gramotnosti jsou přehledně uspořádány na následujícím obrázku. 8 Dvořáková, Zuzana a kol. 2011. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD., str. 14 9 MF, MPO, MŠMT. 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/sbfg_25_326-07_.pdf, str. 7

Literární rešerše 15 Obr. 1 Složky finanční gramotnosti 4.2 Současný systém finančního vzdělávání na středních školách Příprava systému finančního vzdělávání na středních i základních školách se datuje do roku 2006, kdy na základě usnesení vlády č. 1594 ze dne 7. prosince 2005 bylo ministru financí, ministru školství, mládeže a tělovýchovy a ministru průmyslu a obchodu ustanoveno připravit do 30. září 2006 systém, na jehož základě bude aplikována do školních osnov základních a středních škol problematika finanční gramotnosti. V součinnosti výše zmíněných zástupců ministerstev a ve spolupráci s Výzkumným ústavem pedagogickým v Praze a Národním ústavem odborného vzdělávání byl v roce 2006 vytvořen tzv. systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách (dále v textu SBFG ). Po vzniku první verze SBFG v roce 2006, vznikla v roce 2007 ještě další verze SBFG, která již obsahuje problematiku finančního vzdělání v širším rozsahu. Z informačních podkladů vydaných ministerstvy o systému budování finanční gramotnosti na základních a středních školách vyplývá, že hlavním důvodem, proč byl projekt na zvýšení finanční gramotnosti (projekt SBFG) aplikován, je zajištění vzdělanosti a informovanosti spotřebitele na finančním trhu. Při tvorbě tohoto cíle se vycházelo z předpokladu, že jedině vzdělaný a informovaný spotřebitel se stává plnohodnotným účastníkem na finančním trhu. Metodika vyučování finanční gramotnosti je pojata tak, aby rozvíjela a zvyšovala úroveň finanční gramotnosti studentů, aby studentům vštěpila základní orientaci a přehled o finančních produktech či finančních službách, ale bez jakékoliv propagace těchto finančních produktů či služeb. Program SBFG by měl dodržovat dva hlavní principy princip odbornosti a princip informovanosti. První důležitý princip spočívá v zajištění požadované odborné úrovně vzdělavatelů pro vyučování problematiky finanční gramotnosti (tento princip je uváděn jako princip odbornosti). SBFG dále upozorňuje na dodržování principu informovanosti, jehož cílem je zařídit volný tok informací pomocí použití vhodných informačních kanálů, které budou dostupné všem cílovým skupinám, a to bez jakéhokoliv omezení.

16 Literární rešerše V metodice, která stanovuje podmínky zavedení SBFG je také pamatováno i na vyhodnocení výsledků programu SBFG. Všechny zasvěcené subjekty, kterých se problematika zavádění vzdělání v oboru finanční gramotnosti týká, v rámci svých peněžních možností (především z obdržených rozpočtů), stanoví takové analýzy a průzkumy, ze kterých budou schopni obdržet výsledky metodiky SBFG. Výstupy z provedených analýz a průzkumů budou složit jako podklad pro sestavení seznamu případných nedostatků či přínosů. Na základě zjištěných nedostatků poté budou zavedena taková opatření, která povedou k odstranění těchto nedostatků či alespoň k jejich eliminaci. 10 Příloha SBFG dále obsahuje resumé jednotlivých složek vyučovaných v rámci programu finanční gramotnosti. Toto resumé samozřejmě zahrnuje i předpokládané výsledky, kterých by měli žáci a studenti po absolvování vybraného segmentu docílit. Následující tabulky obsahují resumé jednotlivých vyučovaných segmentů, tj. peníze, hospodaření domácností, finanční produkty a práva spotřebitelů, uvedených v příloze SBFG 11. Tab. 1 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání - peníze Peníze Obsah placení v tuzemské i zahraniční měně Výsledky dokáže pracovat s nejběžnějšími platebními nástroji, smění peníze za použití kursovního lístku tvorba ceny inflace určí cenu jako součet nákladů, zisku a DPH interpretuje, jak se cena liší podle zákazníků, místa, období rozezná běžné cenové triky (cena bez DPH) a klamavé nabídky interpretuje podstatu inflace a její důsledky na příjmy obyvatelstva, vklady a úvěry, dlouhodobé finanční plánování a předloží příklady, jak se dopadům inflace bránit 10 MF, MPO, MŠMT. 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/sbfg_25_326-07_.pdf, str. 1-10 11 MF, MPO, MŠMT. 2007. Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/sbfg_25_326-07_.pdf, str. 13

Literární rešerše 17 Tab. 2 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání hospodaření domácností Hospodaření domácností rozpočet domácnosti Obsah Výsledky dokáže určit pravidelné a nepravidelné příjmy a výdaje a na podkladě těchto příjmů sestaví rozpočet domácnosti dokáže najít řešení v případě schodkového rozpočtu domácnosti (odstranění schodku) a také dokáže najít řešení, jak naložit s přebytkovým rozpočtem domácnosti

18 Literární rešerše Tab. 3 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání finanční produkty Finanční produkty Obsah přebytek finančních prostředků Výsledky dokáže přijít se způsoby, jak použít volné finanční prostředky (spoření, produkty se stáním příspěvkem, cenné papíry, nemovitosti ) zvolí optimální produkt pro investování volných finančních prostředků a dokáže podat vysvětlení, proč se rozhodl investovat do těchto produktů, jež jsou určeny pro investování zvolí optimální úvěrový produkt, přičemž bere v potaz své potřeby a dokáže odůvodnit svou volbu nedostatek finančních prostředků dokáže posoudit výhodnost způsobů, kterými je určeno zajištění úvěru a interpretuje, jak se ochránit před předlužením interpretuje způsoby určení úrokových sazeb a rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN pojištění zvolí optimální pojistný produkt, přičemž bere v potaz své potřeby

Literární rešerše 19 Tab. 4 Standard finanční gramotnosti pro střední vzdělávání práva spotřebitele Práva spotřebitele Obsah předpisy na ochranu spotřebitele obsah smluv Výsledky na příkladu interpretuje, jak uplatňovat práva spotřebitele (při nákupu zboží a služeb včetně produktů finančního trhu) na příkladu znázorní možné důsledky, jež mohou vyplynout z neznalosti smlouvy včetně jejích všeobecných podmínek Jak z výše uvedených tabulek vyplývá, obsah vyučování finanční gramotnosti na středních školách, je jasně určen, stejně tak jsou i jasně vymezeny předpokládané výstupy, které by měl každý student později dokázat aplikovat v běžném životě. Z poslední uvedené tabulky (tabulky č. 4) je patrné, že do programu finanční gramotnosti je zařazeno nejen učivo týkající se financí, ale v učebních osnovách má své místo i spotřebitelské právo. 4.3 Výsledky průzkumu MFČR a ČNB V této podkapitole se zaměřím na analýzu současného stavu finanční gramotnosti. Uvedené výsledky jsou formulovány z výzkumu vykonaného společností STEM/MARK na základě zadání od Ministerstva financí a České národní banky. Toto šetření bylo provedeno v roce 2010. Úkolem tohoto průzkumu bylo zjistit, jak si dospělí lidé v České republice stojí v oblasti financí, jak jsou schopni využívat teoretické poznatky o financích v praxi, jak zacházejí s rodinnými financemi a úsporami 12. Průzkum probíhal formou rozhovorů, tudíž se jedná o tzv. kvantitativní výzkum 13. Před samotným průběhem šetření, byl tento průzkum testován v tzv. pilotní fázi, a to ve dvou vlnách. Po úspěšném absolvování pilotní fáze, bylo překročeno k samotnému průzkumu. Šetření se zúčastnilo celkem 1 047 osob. Do prezentace výsledků šetření bylo zařazeno 1 005 úplných rozhovorů. Zbytek rozhovorů nebyl dokončen, proto nebyl do šetření zahrnut. Cílovou skupinou testování byla dospělá populace České republiky, tedy občané, kteří již dosáhli plno- 12 MINISTERSTVO FINANCÍ ČR. Strategie finančního vzdělávání - finanční gramotnost http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html 13 KOZEL, Roman a kol. 2006. Moderní marketingový výzkum: nové trendy, kvantitativní a kvalitativní metody a techniky, průběh a organizace, aplikace v praxi, přínosy a možnosti., str. 152

20 Literární rešerše letosti 14. Počet respondentů byl určen pomocí tzv. kvótního výběru, který dopředu, tedy před počátkem výzkumu vytyčí výběr počtu respondentů z každé kategorie 15 (v tomto případě byly použity následující kategorie: věk, vzdělání, pohlaví, velikost místa bydliště) 16. Dotazník byl rozdělen do tří částí: finanční znalosti, chování ve světě financí a postoje k dlouhodobým finančním plánům a přípravě domácího rozpočtu. V následujících podkapitolách mé práce uvádím vybrané výsledky tohoto šetření. 4.3.1 Znalost stavu peněžních prostředků Na otázku, zda mají respondenti alespoň přibližnou představu o stavu svých peněžních prostředků, se sešly odpovědi znázorněné v následujícím grafu. 4% 2% 1% 1% 32% 60% Rozhodně ano Spíše ano Spíše ne Neví Rozhodně ne Bez odpovědi Obr. 2 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda mají přehled o svých peněžních prostředcích Z prvního grafu vyplývá, že přibližnou představu o stavu svých peněžních prostředků má 60 % dotazovaných, 32 % dotazovaných uvedlo, že určitou představu o stavu svých financí má, ale ne úplnou. Zhruba 7 % dotazovaných (určeno dle odpovědí spíše ne, rozhodně ne, neví) nemá jasnou představu o svých financích. 14 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/ext_-_ppt_zaverecna_zprava_mereni_fg_- _plne_zneni.pdf, str. 7 15 KOTLER, Philip et al. 2007. Moderní marketing: 4. evropské vydání., str. 419 16 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/ext_-_ppt_zaverecna_zprava_mereni_fg_- _plne_zneni.pdf, str. 7

Literární rešerše 21 4.3.2 Finanční rozpočet Další vybraná otázka ze šetření se zaměřovala na rodinný rozpočet, resp. na utváření rodinného rozpočtu. 48% 6% 1% 45% Ano Ne Neví Bez odpovědí Obr. 3 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda si jejich domácnost dělá finanční rozpočet Z výsledků otázek v průzkumu, které se věnovaly tvorbě domácího rozpočtu, vyplývají nelichotivé závěry. Jak je patrné z výše uvedeného grafu, pouhých 45 % dotazovaných si plánuje svůj rodinný rozpočet, zatímco skoro polovina dotazovaných (48 %) se vůbec nezabývá plánováním svého domácího rozpočtu. Jako důvod proč dotazovaní neplánují svůj rodinný rozpočet, respondenti nejčastěji uváděli, zbytečnost tvoření rodinného rozpočtu (ve více než polovině případů, tedy 54 %), dále respondenti ve 21 % případů uvedli, že na tvorbu rozpočtů nemají čas, pouhá 2 % z dotazovaných odpověděla, že neví, jak vytvořit rodinný rozpočet. Jiné důvody, které vedly dotazované k tomu, aby si netvořili rodinný rozpočet, nejsou v šetření specifikovány 17. Z těch respondentů, kteří plánují rodinný rozpočet, plánuje 81 % dotazovaných své výdaje pravidelně, většina respondentů, tedy 44 % plánuje výdaje domácnosti na měsíc dopředu. Dále z výsledků průzkumu vyplývá, že tři pětiny obyvatel by byly schopny v případě ztráty svého příjmu pokrýt životní náklady alespoň po dobu jednoho měsíce, 23 % dotazovaných dokonce po dobu delší než šest měsíců. Doklady či různé stvrzenky, které členové domácnosti obdrží, jsou ve více než jedné třetině domácností uschovávány 18. 17 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/ext_-_ppt_zaverecna_zprava_mereni_fg_- _plne_zneni.pdf, str. 15 18 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/ext_-_ppt_zaverecna_zprava_mereni_fg_- _plne_zneni.pdf, str. 17-21

22 Literární rešerše 4.3.3 Tvorba rezerv Další část průzkumu se zaměřovala na tvorbu finančních rezerv. Je žádoucí, aby domácnosti část svých obdržených prostředků neutratily, naopak je odložily pro případ nenadálých situací, které budou vyžadovat peněžní prostředky (např. ztráta zaměstnání či porucha elektrického spotřebiče v domácnosti) 19. 5% 5% 30% 60% Ano Ne Neví Bez odpovědi Obr. 4 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda si domácnosti tvoří rezervy Z provedeného průzkumu vyplývá, že 60 % domácností si vytváří rezervy, naopak 30 % domácností se vytvářením rezerv vůbec nezabývá. Zajímavostí je, že nejvíce rezerv si tvoří respondenti, kteří mají vysokoškolské vzdělání a současně se pohybují ve vyšším pásmu odměňování. Naopak lidé se základním vzděláním, kteří mají příjem v nízkém pásmu, si rezervy spíše netvoří. Nejčastější místo, kam lidé peníze odkládají, je běžný účet. Zbytek respondentů odkládá peníze na různé typy spořících účtů, další část dotazovaných pak ponechává peněžní prostředky doma 20. Kromě tvorby rezerv pro případ nenadálých situací se část dotazníku zaměřovala i na zajištění stáří. Dle výsledků výzkumu třetina lidí ještě nepřemýšlela nad tím, jakým způsobem se zajistí na stáří (většinou se jedná o mladé lidi do věku 29 let). Respondenti jsou rozhodnuti financovat své potřeby ve stáří následujícími způsoby: téměř třetina lidí spoléhá na státní zajištění stáří, tzn., respondenti budou financovat své potřeby ve stáří ze státního důchodu, skoro třetina bude 19 SYROVÝ, Petr a TYL, Tomáš. 2011. Osobní finance: řízení financí pro každého., str. 11 20 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/ext_-_ppt_zaverecna_zprava_mereni_fg_- _plne_zneni.pdf, str. 23

Literární rešerše 23 financovat své potřeby z penzijního připojištění a zhruba 20 % respondentů bude ve stáří žít z úspor 21. 4.3.4 Finanční produkty Další část dotazníku byla zaměřena na finanční produkty. Na následujícím grafu jsou uvedeny důvody, které vedou dotazované k pořízení si spotřebitelského úvěru. Bez odpovědi Neví Jiný důvod Dovolená Úvěr na podnikání/na studium Splacení jiného úvěru Pořízení investice/bydlení Nákup zboží, služeb 8% 3% 3% 2% 4% 7% 19% 58% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% Obr. 5 odpovědi dotazovaných na otázku, za jakým účelem by si sjednal spotřebitelský úvěr Jako nejčastější důvod sjednání spotřebitelského úvěru respondenti v 58 % případů uvedli nákup zboží a služeb. Téměř 1/5 z dotazovaných by si dokonce troufla použít spotřebitelský úvěr na pořízení či investování do bydlení. Zhruba 7 % respondentů uvedlo jako důvod pořízení spotřebitelského úvěru splacení jiného úvěru. Minimum dotazovaných (zhruba 2 %) je schopno vzít si spotřebitelský úvěr na financování dovolené. A 4 % respondentů by využilo spotřebitelský úvěr pro získání finančních prostředků na studování či na podnikání. Z průzkumu dále vyplynulo, že téměř 2/3 respondentů platí své účty včas. Více než polovina respondentů si pečlivě promyslí jakoukoliv koupi (nejvíce respondentů, kteří takto zvažují svou finanční situaci, jsou dotazovaní, jejichž příjem se pohybuje v nižším pásmu, čím se příjem dotazovaných zvyšuje, tím méně věnují pozornost tomuto faktoru). A více než polovina respondentů také sleduje svou finanční situaci. Přičemž pouze necelá 1/5 z dotazovaných uvedla, že si ur- 21 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/ext_-_ppt_zaverecna_zprava_mereni_fg_- _plne_zneni.pdf, str. 28

24 Literární rešerše čuje v oblasti financí své dlouhodobé cíle a také věnuje patřičnou pozornost jejich dosažení 22. V následující části mé práce věnuji pozornost snad nejdůležitějším pojmům, které se týkají oblasti úvěrů. Vzhledem k tomu, že většina obyvatel řeší např. investici do pořízení bytu formou hypotečního úvěru, měly by být znalosti v této oblasti na velmi dobré výši, což samozřejmě předpokládá znalost základních pojmů. Ale jak ukazují níže uvedené grafy, není tomu tak. 5% 32% 63% Ano Ne Bez odpovědi Obr. 6 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, co znamená zkratka RPSN Pouze 32 % dotazovaných zná pojem RPSN, pouze 30 % respondentů dokáže rozepsat jednotlivá písmena ve zkratce RPSN. Jaký má význam RPSN zná pouhých 17 % dotazovaných. 22 Finanční gramotnost v ČR: výsledky kvantitativního výzkumu http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/ext_-_ppt_zaverecna_zprava_mereni_fg_- _plne_zneni.pdf, str. 57-58

Literární rešerše 25 7% 35% Ano 58% Ne Bez odpovědi Obr. 7 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, co znamenají zkratky p.a. a p.m Dále ze šetření vyplývá, že pouhých 35 % dotazovaných zná význam pojmu p.a. a p.m.. Z nichž 92 % chápe význam p.a. a p.m. v praxi správně. 40% 35% 30% 22% 22% 20% 10% 2% 6% 10% 4% 0% Do 0,5 % Od 0,5 % do 1 % Od 1% do 3% Od 3% do 5 % Od 5 % do 10 % Více než 10 % Neví Obr. 8 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku odhadu míry inflace v roce 2009 Další opět nepříznivý výsledek vyplynul z oblasti znalosti míry inflace. Jak je z výše uvedeného grafu patrné, zhruba 73 % respondentů špatně odpovědělo na otázku, jaká byla míra inflace v roce 2009 (inflace byla 1 %). Ovšem 60 % dotazovaných si uvědomuje, co se děje, když stoupá míra inflace. Toto vědomí roste společně se vzděláním (nejlepších výsledků v této části průzkumu dosáhli vysokoškoláci). Do této části šetření je také zahrnuto porozumění smlouvám. Jak dotazovaní dopadli v této oblasti, znázorňuje následující graf.

26 Literární rešerše Bez odpovědi Neví Většina je nesrozumitelná 5% 7% 6% Něčemu rozumí, nečemu ne Rozumí všem základním a důležitým informacím a Všemu rozumí 12% 34% 36% Obr. 9 Zaznamenané odpovědi dotazovaných na otázku, zda dotazovaní rozumí smlouvám, které podepisují Z tohoto grafu vyplývá, že pouhých 12 % respondentů zcela rozumí smlouvě, kterou se chystá podepsat. 34 % dotazovaných uvedlo, že ve smlouvě občas najde pro něho nesrozumitelný text. A dokonce pro 6 % dotazovaných je smlouva nesrozumitelná vůbec. 4.3.5 Shrnutí výsledků průzkumu 0% 10% 20% 30% 40% Jak výsledky provedeného šetření ukázaly, značné množství respondentů nemá přibližnou představu o stavu svých finančních prostředků, a také ani o hospodaření s rodinným rozpočtem. Někteří dotazovaní považují dokonce tvorbu rodinného rozpočtu za zbytečnou. Poměrně velká část dotazovaných netvoří ani finanční rezervy pro případ nenadálých situací. Ovšem potěšující zprávou je to, že někteří respondenti pamatují na zajištění stáří a využívají různých produktů, např. penzijní pojištění. Horších výsledků dosáhli respondenti v oblasti úvěrů. Z průzkumu vyplývá, že téměř 1/5 respondentů by si byla schopna vzít spotřebitelský úvěr na financování bydlení. A také z výsledků průzkumu vyšlo najevo, že dotazovaní mají nedostatečné vědomosti o významu důležitých pojmů, které se vyskytují ve smlouvách při sjednávání úvěrů. Což odkazuje i na to, že v oblasti smluv mají respondenti nedostatečný přehled. Někteří dotazovaní uvedli, že dokonce nerozumí části nebo celému obsahu smlouvy. Zhruba 1/7 respondentů se přihodilo, že díky svému hospodaření s penězi nebyla schopna zaplatit pravidelnou splátku. V šetření byly dále zahrnuty praktické ukázky situací z oblasti financí, s nimiž se běžný člověk setkává. I výsledky těchto praktických ukázek byly na velmi nízké vědomostní úrovni. Až polovina dotazovaných si vybrala z nabízených variant nabídku, která hrála v její finanční neprospěch. Téměř 2/3 respondentů odpovídaly správně v oblasti inflace a jejích důsledků. Z průzkumu

Literární rešerše 27 totiž vyplynulo, že si jsou dotazovaní vědomi důsledků, které sebou rostoucí inflace přináší. 4.4 Výsledky průzkumů České spořitelny Také Česká spořitelna zveřejnila výsledky svého výzkumu, jehož cílem bylo zjistit stav finanční gramotnosti obyvatel České republiky. Výzkumu se v roce 2012 zúčastnilo celkem 1 002 respondentů. Průzkum České spořitelny zkoumal znalosti respondentů v oblasti financí, a k tomu navíc míru zájmu o sebevzdělávání dotazovaných ve financích. Průzkum pro Českou spořitelnu realizovala společnost Millward Brown. Výsledky průzkumu České spořitelny ukazují, že lidé mají přehled o stavu svých peněžních prostředků v 84 % případů. Tento výsledek je o poznání lepší oproti výsledku průzkumu prováděného společností STEN/MARK (dle průzkumu STEN/MARK má o stavu svých peněžních prostředků představu 60 % dotazovaných). O oblast financí se respondenti příliš nezajímají, pouze 17 % z dotazovaných tato oblast zajímá. Ve znalostech o finančních produktech respondenti také pokulhávali, pouze 31 % z dotazovaných má přehled v oblasti finančních produktů. Tento výsledek je téměř shodný s výsledkem výše uvedeného výzkumu společnosti STEN/MARK. Průzkum také zaznamenal, že 57 % dotazovaných se o sebevzdělávání z oblasti financí vůbec nezajímá. Dalších zhruba 29 % respondentů věnuje této problematice nejvýše 2 hodiny měsíčně. Míře investovaného času do finančního vzdělání odpovídají i znalosti respondentů, které jsou na velmi nízké úrovni (viz., výsledky výzkumu společnosti STEN/MARK, část Finanční produkty). Dotazovaní přiznali největší mezery v oblasti investování, hypoték, půjček a úvěrů. Přitom 38 % respondentů uvádí, že nepotřebuje žádné rady v těchto oblastech. Na základě dat, která společnost Česká spořitelna získala dotazníkovým šetřením, vyhodnotila, že finanční gramotnost obyvatel České republiky je velmi nízká, a je třeba začít s finanční osvětou. Na podporu gramotnosti budoucí generace představila Česká spořitelna projekt, jehož cílem je zefektivnit výuku financí na základních a středních školách 23. Tento projekt nese název Dnešní finanční svět 24. 4.5 Finanční gramotnost Čechů v mezinárodním srovnání Průzkumy z oblasti finančního vzdělání z hlediska mezinárodního srovnání jsou uvedeny v následujících podkapitolách. 23 Česká spořitelna www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/news_ie_1543.xml 24 Česká spořitelna www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/news_ie_1543.xml

28 Literární rešerše 4.5.1 Výsledky průzkumu MFČR a ČNB Mezinárodní síť investičního vzdělání publikovala v březnu roku 2012 výsledky pilotního projektu, který se soustředil na finanční gramotnost a porovnával její úroveň v mezinárodním měřítku testování se totiž zúčastnilo celkem 14 států ze 4 kontinentů Albánie, Arménie, Česká republika, Estonsko, Irsko, JAR, Maďarsko, Malajsie, Norsko, Peru, Polsko, Německo, Velká Británie a British Virgin Islands (dále jen BVI). V České republice se zúčastnilo výzkumu 1005 respondentů. Všichni respondenti byli starší 18 let. Výběr respondentů byl zvolen tak, aby vzorek respondentů zastupoval sociální a demografickou strukturu obyvatelstva České republiky. Jedná se o šetření provedené společností STEN/MARK (viz výše), ale výsledky jsou uvedeny v mezinárodním srovnání. Dotazník, který respondenti vyplňovali, obsahoval kombinaci otevřených a uzavřených otázek, přičemž u vybraných otázek mohli respondenti zvolit možnost nevím. Tato možnost byla do dotazníku zadána proto, aby se předcházelo tipování správných odpovědí 25. 25 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27

Literární rešerše 29 Jak již bylo uvedeno, dotazník byl rozdělen do tří oblastí 26 : Finanční znalosti Tato část měla za úkol zjistit, jaké mají znalosti respondenti z oblasti finančních produktů a na jaké úrovni se pohybuje jejich základní finančně matematické dovednosti. Chování ve světě financí Tato část zjišťovala, jak si respondenti vedou v hospodaření s financemi. Postoje k dlouhodobým finančním plánům a přípravě domácího rozpočtu. Všem třem výše uvedeným oblastem byl přidělen určitý počet bodů a pomocí těchto bodů byl určen indikátor, jehož základem je průměr 13,7 bodu (na bodové škále 0 22). Tuto hodnotu (13,7) dokázali překonat pouze Česká republika, Německo, Maďarsko, Irsko, Norsko, Malajsie, Peru, Velká Británie a BVI 27. Finanční znalosti Za vysoké znalosti na poli financí, byly považovány všechny vyplněné dotazníky, které obsahovaly více než 6 správných odpovědí. Žádné zemi, která se zúčastnila průzkumu, se nepodařilo vyplnit více než 70 % dotazníků, které by obsahovaly 6 a více správných odpovědí. Některé země dokonce vykázaly méně než 50 % dotazníků se 6 a více správnými odpověďmi. Otázky z finanční oblasti byly především zaměřeny na prosté dělení, časovou hodnotu peněz, výši úroku z úvěru, znalosti jak vypočítat úrok či složený úrok, velikost rizika a jak ovlivňuje návratnost investice, znalost pojmu inflace a diverzifikování rizika. V porovnání s výsledky ostatních států, lze říci, že úroveň, kterou dosáhla Česká republika v testování finančních znalostí, je srovnatelná s ostatními státy. 6 a více správných odpovědí získalo v České republice 57 % respondentů. Nejlepších výsledků (v počtu správných odpovědí) dosáhla Česká republika pouze v jednom okruhu znalost časové hodnoty peněz. Jako problematická sféra se naopak pro Čechy jeví oblast úročení a definice inflace, i přesto, že dotazovaní rozumí, jaké důsledky přináší růst inflace 28. 26 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27 27 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27 28 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 27-28

30 Literární rešerše Finanční chování Finanční chování je posuzováno jako nejdůležitější prvek finanční gramotnosti. Člověk, který má povědomí o financích, je totiž zodpovědný, myslí na nepředvídatelné situace, a pro tyto situace má vyčleněny peněžní prostředky ve svém rozpočtu, tzv. rezervy. Kromě vytváření rezerv je také důležité dopředu plánovat své výdaje, nikoliv je pokrývat prostřednictvím zadlužení. Tento průzkum ukázal, že jen malé procento, v některých dotazovaných zemích je to pouhé 1 %, dotazovaných nemá přehled o svých finančních tocích. Na otázky, které se zaměřovaly na rodinný rozpočet, se sešly velice různorodé odpovědi. Průzkum odhalil, že Němci, Estonci a Norové v méně než 30 % případů sledují svůj domácí rozpočet denně, zatímco až 74 % dotazovaných v oblasti Malajsie sleduje své příjmy a výdaje každý den. V České republice má přehled o svých příjmech a výdajích jen 37 % dotazovaných, což je, v porovnání s výsledky výše uvedených průzkumů, nejnižší hodnota. Průzkum dále ukázal, že nejen čeští, ale i zahraniční respondenti při výběru finančních produktů především zohledňují rady od zaměstnanců příslušných peněžních ústavů nebo získávají informace o produktech z webových stránek 29. Finanční postoje Z porovnání finančních postojů nám nejblíže sousedících zemí Německa, Maďarska, Polska a samozřejmě České republiky vyplynuly také zajímavé závěry. Zatímco 27 % dotazovaných z České republiky, zhruba 30 % respondentů z Německa a necelých 40 % dotazovaných z Maďarska souhlasí s výrokem, že lepší je utrácet, než šetřit, v Polsku s tímto výrokem souhlasí jen necelých 10 % respondentů. S podobným výrokem typu: žiji dnes a nestarám se, co bude zítra v České republice souhlasí 51 % respondentů, stejně jako je tomu v Maďarsku. Němci s tímto výrokem souhlasí zhruba ve 45 % případů, zatímco Poláci jen zhruba ve 25 % případů 30. 4.5.2 Výsledky průzkum ING pojišťovny V roce 2011 zorganizovala ING pojišťovna mezinárodní průzkum finanční gramotnosti. Průzkum se opět zaměřil především na vědomosti respondentů ze světa financí. V mezinárodním srovnání finanční gramotnosti Češi skončili na posledních místech v žebříčku (konkrétně na 10. místě). Průzkum byl proveden v dalších 12 zemích, a to na dohromady 3 kontinentech: Amerika, Evropa a Asie. Za Čechy se ve výsledcích umístili Mexičané (11. místo) a Slováci (12. místo). Naopak nejlepších výsledků dosáhli Japonci (1. místo), Indové (2. místo) a Korejci (3. místo). 29 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 28-29 30 Finanční gramotnost: Češi se zúčastnili mezinárodního projektu. Pojistný obzor. 2012, č. 2., str. 29

Literární rešerše 31 Průzkum ING odhalil, že 21 % respondentů z České republiky opravdu rozumí financím. V průzkumu se často objevovaly nesprávné výpočty úroků, vypočítat správně úrok dokázalo pouze 43 % dotazovaných Čechů. Tyto výsledky jsou opět na srovnatelné úrovni s výsledky ostatních, výše uvedených, výzkumů. Průzkum také ukázal, že nejlepších odpovědí v oblasti finanční gramotnosti dosáhli muži. Nejlepší umístění také získaly skupiny respondentů ve věku 20 až 34 let. Paradoxem je, že ekonomicky vystudovaní lidé dle výsledku dotazníkového šetření ING vykázali v 1/5 případů nejhorší výsledky. Stejně jako u průzkumu, který si objednala Česká spořitelna, i v tomto průzkumu se pouhá třetina respondentů považuje za finančně gramotné 31. 4.6 Srovnání průzkumů V oblasti znalosti stavu peněžních prostředků se ve většině výše uvedených výzkumů objevuje, že respondenti mají v této oblasti docela přehled, některé průzkumy, např. průzkum České spořitelny vykázal výsledek 84 %, zatímco z výzkumu MFČR a ČNB vyplývá, že 60 % má přehled o stavu svých peněžních prostředků. Všechny výzkumy došly ke stejnému závěru Češi nemají dostatečné vědomosti o financích, především o využití finančních produktů. Ze všech uvedených výzkumů je také patrné, že se respondenti neorientují v základních pojmech z oblasti úvěrování, ani v jejich praktickém využití (dotazovaní měli problémy spočítat např. úrok). Proto jsou respondenti schopni zvolit pro ně nevýhodnou možnost úvěru. Ze všech výzkumů ostatně také vyplynulo, že dotazovaní mají největší mezery v oblasti investování, hypoték, půjček a úvěrů. V mezinárodním srovnání si Česká republika z výsledků výzkumu zveřejněného ČNB a MFČR nestojí špatně, naopak, z těchto průzkumů je úroveň finančního vzdělávání Čechů srovnatelná s ostatními státy. Naopak z průzkumu ING vyplývá, že Česká republika dosáhla jednoho z nejhorších výsledků. Celkově bych výsledky provedených šetření pro Českou republiku zhodnotil jako neuspokojivé. V mnoha oblastech vykázali dotazovaní značné mezery. Pokud tyto výsledky převedeme na celou Českou republiku, tak je vidět, že zavedení finančního vzdělávání do škol má své opodstatnění. Vyučování této problematiky je již zavedeno od školního roku 2009/2010 pro studenty středních škol a pro žáky základních škol se plánuje povinné zavedení této problematiky do učebních osnov od září 2014 32. 31 ING magazín www.ingpojistovna.cz/tiskove-centrum/ing-magazin/ing-magazin/magazining-pojistovny-08.html 32 Finanční gramotnost by se měla povinně vyučovat i na základních školách. 2012. Český rozhlas - zprávy www.rozhlas.cz/zpravy/domaciekonomika/_zprava/1001423

32 Literární rešerše 4.7 Úroveň zavedení finanční gramotnosti do škol Z dotazníkového šetření národního ústavu odborného vzdělání, kterého se zúčastnilo 15 vybraných středních škol s ekonomickým zaměřením, vyplynulo, že z 80 % je v osnovách finanční gramotnosti zapracována problematika oddílu Peníze. V segmentu Hospodaření domácností je do učebních osnov zahrnuto dle požadavků MFČR 76 % požadavků a zbylých 24 % se do učebních osnov zapracovává. Co se týče finančních produktů, tak v této oblasti jsou požadavky od MFČR vydané ve Standardech finanční gramotnosti (viz výše) zapracovány do učebních osnov ze 75 %. V 15 % případů nejsou zapracovány požadavky na tento standard vůbec. Požadavky na Standard práva spotřebitele jsou do učebních osnov plně zavedeny u 92 % sledovaných škol. Střední školy s ekonomickým zaměřením standardy finanční gramotnosti nejčastěji zavedly do osnov těchto předmětů: ekonomika, účetnictví, právo, občanská nauka, obchodní počty, daňová evidence, obchodní provoz, finance a daně a matematika 33. V porovnání s ostatními středními školy vyplynulo z výzkumu Národního ústavu odborného vzdělávání, že střední školy s ekonomickým zaměřením přijaly do svých učebních osnov standardy finanční gramotnosti lépe než ostatní střední školy 34. Z řad pedagogů se také na několika místech objevily poznatky, že v osnovách standardu finanční gramotnosti chybí tématika pojednávající o mzdách, daních či různých státních institucích. Podle oficiálního vyjádření se zatím zařazení těchto témat do standardů finanční gramotnosti neplánuje, tato témata jsou vyučována v rámci jiných předmětů a tak to zůstane. Z vyjádření vyplývá, že zatím se jakýmkoliv změnám standardů ministerstva brání 35. Na základních školách je zatím ceněna pedagogy možnost vstoupit do dobrovolného projektu Rozumíme penězům. Některé základní školy do tohoto projektu vstoupily a dle výsledků provedeného šetření mezi žáky, kteří projektem prošli a těmi, kteří do projektu nevstoupili, je velký rozdíl. Žáci, kteří již pomocí projektu Rozumíme penězům řešili otázky z oblasti financí, vykazují větší znalosti z této problematiky 36. 33 Analýza zapracování finanční gramotnosti do ŠVP středních odborných škol http://www.nuov.cz/uploads/fg/fg_web.pdf, str. 11-15 34 Analýza zapracování finanční gramotnosti do ŠVP středních odborných škol http://www.nuov.cz/uploads/fg/fg_web.pdf, str. 27 35 Diskuze ke standardům finanční gramotnosti. 2012. Metodický portál - inspirace a zkušenosti pedagogů diskuze.rvp.cz/viewforum.php?f=675 36 9 z 10 učitelů je pro výuku finanční gramotnosti na ZŠ. 2012. Finexpert.cz http//finexpert.e15.cz/9-z-10-ucitelu-je-pro-vyuku-financni-gramotnosti-na-zs_1

Literární rešerše 33 Naopak negativně ze strany odborníka, kterého oslovil zpravodajský server e15.cz, je zhodnocena kvalita metodické příručky, která je vydána pod záštitou Ministerstva financí Finanční a ekonomická gramotnost pro ZŠ a víceletá gymnázia, a která je také určena pro výuku finanční gramotnosti. Podle tohoto názoru je příručka příliš těžká pro pochopení souvislostí a věnuje se zbytečně problematice finanční gramotnosti do hloubky. Tato publikace by měla být spíše určena pro studenty středních škol 37. Koneckonců učebnic s tématy finančního vzdělání, zvláště pro střední školy, existuje celá řada. Učebnice se od sebe po obsahové stránce nijak výrazněji neliší. Pro výuku finanční gramotnosti na středních školách je např. určena publikace od Klínského a Chromové (2009), která obsahuje poznatky pro učitele jak středních, tak základních škol. Kromě textu, který se zaměřuje na výklad dané problematiky, kniha také obsahuje ukázky ve formě příkladů z praxe. Ke knize je přiložen CD ROM. K této knize je možné pořídit si další knihu od stejné autorské dvojice, která obsahuje jen příklady. Obsah knihy se podřizuje Standardům finanční gramotnosti vydaným MFČR. I Dvořáková se v knize Finanční vzdělávání pro střední školy (2011) také věnuje pojmu finanční gramotnosti podrobněji, a to i včetně výhod, které finanční vzdělání přináší. Tato kniha se také zaobírá makroekonomickými předpoklady pro zavedení finančního vzdělávání, ochranou před chudobou a pak také postupně popisuje jednotlivé Standardy finanční gramotnosti. Ke knize je přiložen CD ROM s řešenými příklady. Nováková a Sobotka se ve Slabikáři finanční gramotnosti (2011) nevěnují jenom složkám finanční gramotnosti a ochraně spotřebitele, ale i psychologické a sociální stránce finanční gramotnosti. Další, nejnovější kniha problematiky finanční gramotnosti, od Kociánové (2012) obsahuje spíše stručný praktický náhled do oblasti produktů, které je možné pořídit na finančním trhu. Kniha neobsahuje problematiku hospodaření domácnosti s rozpočtem a ochranu spotřebitele, což jsou dva Standardy finanční gramotnosti. Standard peníze také není uveden dle požadavků MFČR. Proto je tato kniha spíše vhodná pro veřejnost, než pro studenty středních škol. Kromě těchto knih, které se specializují přímo na výuku finanční gramotnosti, je možné použít ještě např. knihy, které se orientují přímo na problematiku finanční matematiky, např. od Radové (2011), která neobsahuje teorii, ale pouze úlohy z finanční matematiky, a to od problematiky úročení, spoření, spotřebitelské úvěry až po akcie, dluhopisy a finanční termínované obchody. Ke knize je přiložen CD ROM s příklady. 37 Výuka finančního vzdělávání se do osnov hned tak nedostane, nejsou peníze. 2012. E15.cz http://zpravy.e15.cz/domaci/udalosti/vyuka-financniho-vzdelavani-se-do-osnov-hned-taknedostane-nejsou-penize-698444

34 Praktická část 5 Praktická část V praktické části budou jednotlivě představeny střední školy, na kterých jsem prováděl dotazníkové šetření týkající se finanční gramotnosti studentů středních škol. Hlavní část bude tvořit analýza a interpretace výsledků, které získám prostřednictvím dotazníku. Nejdříve uvedu výsledky jednotlivých okruhů finanční gramotnosti a poté úspěšnost jednotlivých škol, které se marketingového výzkumu účastnily. Cílem výzkumu je na základě dotazníkového šetření, ve vybraných školách, vyhodnotit finanční gramotnost studentů oboru obchodní akademie a ekonomika a podnikání čtvrtého ročníku. V případě negativního výsledku navrhnu taková opatření ve studijním plánu, která by měla vést ke zvýšení finanční gramotnosti studentů. 5.1 Vybrané školy v dotazníkovém šetření 5.1.1 Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko Historie této školy začíná již v roce 1937 pod názvem Veřejná obchodní škola. Více známou se stala jako Střední ekonomická škola v Blansku, kde probíhala kvalitní výuka ekonomů. V roce 1991 se změnil název školy na Obchodní akademii Blansko a v roce 2000 se sloučila škola se Střední zdravotnickou školou v Blansku. Své dobré jméno si škola vysloužila také především díky kvalitní praktické výuce, kterou studenti vykonávají od 1999 ve firmách a úřadech našeho regionu. V současné době se tu vyučují tři studijní obory zakončené maturitní zkouškou, je to obchodní akademie, ekonomické lyceum a zdravotnický asistent. Respondenti v mém dotazníkovém šetření byli studenti čtvrtého ročníku oboru obchodní akademie. Celkem se zúčastnilo 26 studentů. 38 5.1.2 Masarykova škola práce Letovice Masarykova škola práce má více než 80 let historie ve výuce řemeslných oborů. Nejvíce byla známou ve výuce prodavačů, zedníků a truhlářů. Postupem času se tu začaly vyučovat nejdříve nástavbové maturitní obory určené zejména pro absolventy této školy, aby si mohli doplnit maturitní vzdělání a následně čtyřleté studijní obory s maturitou. Byly to obory stavebnictví, nábytkářství a ekono- 38 Studijní obory. Obchodní akademie a Střední zdravotnická škola Blansko, 2012, http://www.oabk.cz/cz/oskole/studijni-obory.php

Praktická část 35 mika a podnikání. Respondenty se stalo 20 studentů 4. ročníku posledně jmenovaného oboru, který na této škole je dobíhajícím oborem a ve školním roce 2012/2013 již nebyli přijati žádní uchazeči. 39 5.1.3 Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola Boskovice Tato škola prošla dlouhým vývojem a hledáním co nejlepších nabízených oborů. Původně ze Střední zemědělské technické školy s nabídkou jednoho zemědělského oboru až po nynější stav, kdy šíře a atraktivita nabízených oborů z různých odvětví je silnou konkurencí středním a vyšším odborným školám nejen v regionu. Tato různorodá nabídka předpokládá i kvalitní personální zabezpečení všech nabízených oborů. V současné době je na škole vyučován učební obor kuchař-číšník a ze studijních čtyřletých oborů je to obor informační technologie, ekonomika a podnikání, obchodní akademie, hotelnictví, veterinářství a nástavbové studium podnikání. Vyšší odborná škola přijímá do oborů finanční řízení podniku, daňové poradenství, finanční bankovnictví a cestovní ruch. Respondenti v součtu 21, jsou studenti Obchodní akademie, maturitního oboru čtvrtého ročníků. 40 5.1.4 Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s. Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s. vznikla v roce 1993 jako impuls na nedostatek kvalifikovaných ekonomicky vzdělaných absolventů. Od jejího vzniku se na této škole vyučují pouze ekonomické obory. V současné době mohou uchazeči o studium na této škole studovat čtyřletý studijní obor ekonomika a podnikání se zaměřením na management obchodu a management informačních a komunikačních technologií. 17 studentů čtvrtého ročníku oboru se zaměřením management obchodu byli zároveň i respondenty v dotazníkovém šetření. 41 5.2 Dotazníkové šetření V první řadě bylo důležité sestavit cíl mého dotazníkového šetření. Na základě stanovení cíle jsem sestavil dotazník. Sběr dotazníků probíhal formou osobního 39 Maturitní obory. Masarykova střední škola Letovice, 2012, http://www.stredniskola.cz/cs/maturitni-obory 40 Maturitní obory. Vyšší odborná škola ekonomická a zdravotnická a Střední škola, 2012, http://www.vassboskovice.cz/text/cs/maturitni-obory.aspx 41 Učební plány. Soukromá střední škola podnikání a managementu, o.p.s., 2012, http://www.ssspm.cz/index.php?id=3

36 Praktická část předání od 15. listopadu 2012 do 10. prosince 2012. Celkem se zúčastnilo 84 studentů ze čtyř vybraných středních škol, oboru obchodní akademie. 5.2.1 Dotazník Při sestavování dotazníku jsem dával důraz na grafickou úpravu a také na to, aby byl dotazník pro respondenta srozumitelný a bylo pro něj jednoduché se v dotazníku orientovat. V úvodu jsem představil sebe a respondenta seznámil s tím, na co je dotazník zaměřený. Zdůraznil jsem v něm hlavně přínos poskytnutých informací. Respondent byl seznámen také se zachováním anonymity. Na závěr jsem uvedl poděkování. Dotazník jsem sestavil ze čtyř okruhů finanční gramotnosti. Byly to tyto okruhy: peníze, rodinný rozpočet, finanční produkty a práva spotřebitele. Za prvé jsem si vybral tato témata z důvodu, že patří mezi standardy finanční gramotnosti středoškolského vzdělávání a za druhé, každý z nás se s nimi téměř denně setkává. Každý okruh obsahoval 10 otázek. Celý dotazník byl tvořen 40 otázkami. V dotazníku jsem uvedl pouze uzavřené otázky. Respondent měl vždy na výběr ze tří možností odpovědi. Vyhodnocení jednotlivých otázek vyjadřuje: Absolutní vyjádření = konkrétní počet studentů, který na danou otázku odpověděl správně. Relativní vyjádření = počet studentů, který na danou otázku odpověděl správně, vyjádřený v % z celkového počtu dotazovaných (tj. 84 respondentů). 5.3 Analýza a interpretace výsledků V této části budu analyzovat a interpretovat výsledky, které jsem získal prostřednictvím dotazníkového šetření. Výsledky jsou pro přehlednost zpracované do tabulek a grafů. Nejdříve budu analyzovat úspěšnost jednotlivých okruhů finanční gramotnosti. Zdůrazním nejúspěšnější a nejméně úspěšné otázky v těchto okruzích. A poté budu analyzovat úspěšnost jednotlivých škol, které se účastnily dotazníkového šetření. 5.3.1 Okruh finanční gramotnosti PENÍZE Okruh zabývající se znalostí peněz obsahoval následující otázky: 1. Pod pojmem peníze rozumíme? 2. Přibližně stanovte datum a výši maximální hodnoty kurzu české koruny k dolaru a minimální hodnotu české koruny k euru (předlohou je grafické znázornění). 3. Jaká instituce v ČR vykonává dohled nad bankami?

Praktická část 37 4. Co není základní funkcí peněz? 5. V bance si půjčíte na jeden rok 100 000 Kč. Abyste půjčku zcela splatili, musíte celý rok splácet 10 000 Kč měsíčně. Jaká byla roční úroková míra této půjčky? 6. Která instituce denně vydává kurzovní lístek v ČR? 7. Pojedete do Velké Británie a potřebujete 100 liber. Pomocí kurzovního lístku (KB) viz níže, spočítejte kolik Kč, budete potřebovat na výměnu? 8. Je nějaký rozdíl mezi kreditní a debetní platební kartou? 9. Jestliže státní zaměstnanec bude mít plat 15 000 korun a roční míra inflace bude 5%, pak si letos koupí výrobky a služby za? 10. Jestliže vložím na spořicí účet v bance 10 000 Kč s úročením 3% ročně tak za 5 let budu mít naspořeno? Tab. 5 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu PENÍZE všech vybraných škol Otázky Absolutní vyjádření Relativní vyjádření 1. 70 83,30% 2. 27 32,10% 3. 79 94,00% 4. 24 28,60% 5. 45 53,60% 6. 70 83,30% 7. 37 44,00% 8. 57 67,90% 9. 49 58,30% 10. 28 33,30% Celkem 486 57,90% Zdroj: Vlastní výpočty Z výsledků v relativním vyjádření je jasné, že nejsnadnější otázkou pro studenty byla otázka č. 3. Tato otázka se týkala instituce, která má dohled nad bankami v ČR. Další otázka, která měla velkou úspěšnost, se týkala toho, jak studenti rozumí pojmu peníze. Otázky, které dopadly v tomto okruhu nejhůře, jsou následující: Co není základní funkcí peněz. Přibližte datum a výši maximální hodnoty kurzu české koruny k dolaru a minimální hodnotu české koruny k euru. Jestliže vložím na spořící účet v bance 10 000 Kč s úročením 3% ročně, tak za 5 let budu mít naspořeno.

38 Praktická část 100,00% 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 94,00% 83,30% 83,30% 67,90% 58,30% 53,60% 44,00% 32,10% 28,60% 33,30% 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Obr. 10 Úspěšnost otázek v okruhu PENÍZE v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty Studenti v tomto okruhu obstáli ve znalosti instituce, která má dohled nad bankami a denně vydává kurzovní lístek ČNB. Jejich chápání peněz jako aktivum bylo v 83,30% správné. Je ale zarážející, že 16,70% studentů obchodních akademií čtvrtého ročníku chápe peníze jako pasivum. Otázka, která měla nejnižší úspěšnost, se také týkala pojmu peníze. Studenti měli označit, co není základní funkcí peněz. Nedostatky mají studenti ve znalosti kurzu měny a to konkrétně v porovnávání kurzů různých měn a přepočtu z jedné měny do druhé. Studenti si neumí spočítat, kolik budou mít na spořicím účtu naspořeno korun, ale ani odvodit úrok, který přeplatí v případě půjčky. 32,10% respondentů neví, jaký je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou. Celková úspěšnost tohoto okruhu je 57,90%. Vzhledem ke stanovené hranici 60%, která určuje finanční gramotnost jako postačující. Bohužel finanční gramotnost v tomto okruhu je nepostačující. 5.3.2 Okruh finanční gramotnosti RODINNÝ ROZPOČET Tento okruh obsahoval následující otázky: 1. Za osobní aktiva považujeme majetek? 2. Jaká byla přibližně průměrná hrubá mzda v ČR v první polovině r. 2012? 3. Příjem a majetek domácnosti a jednotlivce není? 4. Stát stanoví, kolik by měl minimálně činit příjem jednotlivce tzv. životní minimum, které představuje? 5. Co je osobní bankrot? 6. Co je výhodné či naopak nevýhodné udělat, když jsou úrokové sazby na trhu nízké?

Praktická část 39 7. Kolik by člověk měl mít naspořeno na běžném účtu k základnímu chodu domácnosti? 8. Kdo vydělává na inflaci? 9. Při sestavování finančního plánu je nejdůležitější řešit? 10. Rezervu na pokrytí mimořádných rodinných výdajů je třeba mít po ruce. Tedy likvidní cca do 7 dnů. Kde je nejlepší mít peníze uloženy? Tab. 6 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu RODINNÝ ROZPOČET všech vybraných škol Otázky Absolutní vyjádření Relativní vyjádření 1. 23 27,40% 2. 52 62,00% 3. 38 45,20% 4. 12 14,30% 5. 74 88,10% 6. 68 81,00% 7. 46 54,80% 8. 44 52,40% 9. 64 76,20% 10. 59 70,30% Celkem 480 57,10% Zdroj: Vlastní výpočty 88,10% studentů ví, co je to osobní bankrot. Další úspěšnou otázkou byla otázka číslo 6, která se týká úrokových sazeb. Nejhůře dopadly otázky zaměřené na pojem životní minimum, osobní aktiva, příjem a majetek domácnosti. 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 27,40% 62,00% 45,20% 14,30% 88,10% 81,00% 54,80% 52,40% 76,20% 70,30% 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

40 Praktická část Obr. 11 Úspěšnost otázek v okruhu RODINNÝ ROZPOČET v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty Z tohoto grafu je jasné, že v okruhu rodinný rozpočet, bylo nejvíce správných odpovědí u otázky, týkající se osobního bankrotu. S osobním bankrotem se studenti mohou ve svém životě potkat, a proto je důležité tento pojem znát. Prokázali také znalost úrokových sazeb. Vědí, co dělat v situaci, pokud se úrokové sazby zvyšují nebo naopak snižují. Tyto vědomosti jsou důležité při rozhodování o půjčce či o spoření. 85,7% studentů neví co je pojem životní minimum. Nedostatky mají i v pojmu osobní aktiva. Studenti nevědí, že je to majetek, který bude přinášet další příjmy. U otázky kdo vydělá na inflaci, zda věřitel, dlužník nebo nikdo, se ukázalo, že přibližně pouze každý druhý student chápe inflaci v praktickém užití. 54,80% respondentů ví, že k zajištění chodu domácnosti v nahodilé situaci, by měl mít naspořeno 3-5násobek jeho měsíčního příjmu. Úspěšnost okruhu rodinný rozpočet činí 57,10%. Finanční gramotnost v tomto okruhu je nedostačující. 5.3.3 Okruh finanční gramotnosti FINANČNÍ PRODUKTY Okruh finanční produkty obsahoval následující otázky? 1. Pokud si sjednáte kapitálové životní pojištění, pojišťovna Vám garantuje? 2. Profil klienta je 30 let, délka investování min. 20 let, nebojí se investovat do CP, které mohou generovat vyšší výnos, ale zároveň i větší ztrátu. Jaká investiční strategie je pro klienta vhodná? 3. Americká hypotéka znamená? 4. Na jaké produkty se vztahují daňové úlevy? 5. Jaký bude od r. 2013 maximální měsíční příspěvek od státu na doplňkové penzijní spoření? 6. Co je to konsolidace? 7. Pojistit si můžete i ztrátu příjmu pro případ, že budete dlouhodobě nemocní. Od čeho pojišťovny odvozují výši denních dávek? 8. Je nějaké pojištění odpovědnosti povinné ze zákona? 9. Pojištění vkladů u bank je ze zákona pojištěno do výše? 10. Akontace je?

Praktická část 41 Tab. 7 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu FINANČNÍ PRODUKTY všech vybraných škol Otázky Absolutní vyjádření Relativní vyjádření 1. 14 16,70% 2. 27 32,10% 3. 50 59,50% 4. 23 27,40% 5. 18 21,40% 6. 58 69,00% 7. 43 51,20% 8. 54 64,30% 9. 34 40,50% 10. 54 64,30% Celkem 375 44,60% Zdroj: Vlastní výpočty 69,00 % úspěšnost získala otázka co je to konsolidace. Studenti v 64,30% věděli, že povinné ručení je pojištěním odpovědnosti, které je povinné ze zákona. Stejnou úspěšnost má otázka týkající se vysvětlení pojmu akontace. 83,30% respondentů neví, co garantuje pojišťovna při sjednání kapitálového životního pojištění. 78,60% studentů nezná výši státního příspěvku na doplňkové penzijní spoření. Daňové úlevy, které se týkají hypotéky, životního pojištění a penzijního připojištění, nezná 72,60% respondentů. 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 69,00% 59,50% 64,30% 64,30% 51,20% 40,50% 32,10% 27,40% 21,40% 16,70% 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Obr. 12 Úspěšnost otázek v okruhu FINANČNÍ PRODUKTY v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty V okruhu finanční gramotnosti, který se týká finančních produktů, má většina respondentů velké nedostatky. Tyto nedostatky se hlavně týkají neznalosti garance pojišťoven při sjednání kapitálového životního pojištění, státních příspěv-

42 Praktická část ků na doplňkové penzijní spoření a neznalost finančních produktů, na které se vztahují daňové úlevy. Zmíním se také o podprůměrném výsledku u otázky, která se týká pojištění vkladů u bank, které je ze zákona ve výši 100 000 eur. Na tuto otázku odpovědělo chybně 59,55%. Celková úspěšnost tohoto okruhu je pouze 44,60%. Proto ani u tohoto okruhu nemohu konstatovat, že byla splněna požadovaná hranice finanční gramotnosti. Co se týká úspěšnosti tohoto okruhu, s úspěšností pouze 44,60% dopadl nejhůře. 5.3.4 Okruh finanční gramotnosti PRÁVA SPOTŘEBITELE Okruh se skládá z těchto otázek: 1. Reklamace je? 2. Pokud dojde k prodeji zboží na základě kupní smlouvy mimo prostory obvyklé k podnikání (veletrhy, výstavy) je lhůta pro odstoupení od smlouvy? 3. Reklamace musí být podle zákona vyřízena nejpozději? 4. Sdružení na ochranu spotřebitele je? 5. Co v praxi provádí Česká obchodní inspekce? 6. Která z uvedených obchodních praktik je považována za nekalou? 7. Která instituce nezajišťuje dohled nad nekalými obchodními praktikami? 8. Musí prodávané zboží v ČR vždy obsahovat písemný návod v českém jazyce? 9. Nakoupili jste v obchodním řetězci a pracovník bezpečnostní agentury vás za pokladnou požádá o nahlédnutí do vaší tašky. Jste povinni tuto prohlídku strpět? 10. Která právní norma je základem pro vztah spotřebitel a obchodník?

Praktická část 43 Tab. 8 Úspěšnost jednotlivých otázek okruhu PRÁVA SPOTŘEBITELE všech vybraných škol Otázky Absolutní vyjádření Relativní vyjádření 1. 37 44,00% 2. 52 61,90% 3. 73 86,90% 4. 64 76,20% 5. 76 90,50% 6. 67 79,80% 7. 14 16,70% 8. 68 81,00% 9. 18 21,40% 10. 11 13,09% Celkem 469 55,80% Zdroj: Vlastní výpočty Více než 90 % úspěšnost měla otázka zabývající se činností České obchodní inspekce. Pouze 9,5% studentů nevědělo, co v praxi tato instituce provádí. Otázka číslo tři, týkající se doby, během které je možné podat reklamaci, měla také vysokou úspěšnost a to 86,90%. Vzhledem k tomu, ale 56% studentů neumí přesně definovat pojem reklamace. Pouze o necelých 6% měla nižší úspěšnost otázka týkající se nutnosti přidat k prodávanému zboží v ČR návod v českém jazyce. 100,00% 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 44,00% 61,90% 86,90% 90,50% 76,20% 79,80% 16,70% 81,00% 21,40% 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 13,09% Obr. 13 Úspěšnost otázek v okruhu PRÁVA SPOTŘEBITELE v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty V tomto okruhu dopadly nejhůře následující otázky. Nejnižší úspěšnost měla otázka, která se týkala právní normy, která je základem pro vztah spotřebitel obchodník. 83,30% respondentů neví, která instituce nezajišťuje dohled nad nekalými obchodními praktikami. Studenti nevěděli, že při nákupu v obchod-

44 Praktická část ním řetězci, nejsou povinni na požádání bezpečnostní agentury podstoupit prohlídku osobních věcí. Okruh práva spotřebitele měl celkovou úspěšnost 55,80%. Je to bohužel opět nedostačující hodnota k tomu, aby studenti obstáli v tomto okruhu, co se týká jejich finanční gramotnosti práv spotřebitele. 5.3.5 Komparace úspěšnosti jednotlivých okruhů finanční gramotnosti 60,00% 50,00% 57,90% 57,10% 44,60% 55,80% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% PENÍZE RODINNÝ ROZPOČET FINANČNÍ PRODUKTY PRÁVA SPOTŘEBITELE Obr. 14 Komparace úspěšnosti jednotlivých okruhů finanční gramotnosti Zdroj: Vlastní výpočty Okruh peníze dopadl mezi čtyřmi zvolenými tématy nejlépe. Měl úspěšnost 57,90%. Znalost okruhu, který se týká rodinného rozpočtu, měl úspěšnost 57,10%. Tyto výsledky jsou si velmi blízké. V těchto dvou okruzích prokázali studenti nejlepší znalosti. Tato znalost je však nedostačující pro to, abych mohl u okruhu peníze a rodinný rozpočet říci, že jsou studenti finančně gramotní. Okruh práva spotřebitele měl úspěšnost 55,80%. Nejhůře dopadl okruh týkající se finančních produktů. Na základě výše uvedených výsledků, je jasné, že studenti neprokázali finanční gramotnost ani u jednoho okruhu.

Praktická část 45 5.3.6 Finanční gramotnost na vybraných středních školách V této části jsem porovnal komplexně znalosti ve finanční gramotnosti jednotlivých středních škol. V tabulce je uvedený počet správných odpovědí, vždy z celkového počtu dotazovaných, na každou jednotlivou otázku a v relativním vyjádření je uvedeno procento celkově úspěšných odpovědí na jednotlivé okruhy. OBCHODNÍ AKADEMIE A STŘEDNÍ ZDRAVOTNICKÁ ŠKOLA BLANSKO Z této školy se mého dotazníkového šetření zúčastnilo 26 studentů čtvrtého ročníku. Tab. 9 Úspěšnost OA a SZdŠ Blansko v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti Okruhy finanční gramotnosti RODINNÝ FINANČNÍ PRÁVA PENÍZE Otázky ROZPOČET PRODUKTY SPOTŘEBITELE 1. 19 10 5 16 2. 17 19 11 17 3. 24 9 16 19 4. 8 6 9 22 5. 18 24 5 19 6. 22 24 15 21 7. 22 12 9 5 8. 19 13 15 17 9. 20 18 17 5 10. 17 16 17 3 Absolutní vyjádření 186 151 119 144 Relativní vyjádření 71,50% 58,10% 45,80% 55,40% Zdroj: Vlastní výpočty Studenti této školy prokázali, finanční gramotnost pouze v okruhu peníze. V dalších třech okruzích měli výsledky pod stanovenou hranicí 60%. 41,90% studentů bylo neúspěšných v okruhu rodinný rozpočet a 44,60% u okruhu práva spotřebitele. Nejčastěji špatně studenti odpovídali na otázky v okruhu finanční produkty. V tomto okruhu chybovalo 54,20% studentů. Celkové pořadí úspěšnosti obchodní akademie v Blansku kopíruje celkové výsledky všech okruhů finanční gramotnosti, které jsem uvedl výše.

46 Praktická část MASARYKOVA ŠKOLA PRÁCE LETOVICE Počet respondentů z této střední školy působící v Letovicích byl 20. Tab. 10 Úspěšnost MŠP Letovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti Okruhy finanční gramotnosti RODINNÝ FINANČNÍ PRÁVA PENÍZE Otázky ROZPOČET PRODUKTY SPOTŘEBITELE 1. 14 3 4 5 2. 0 11 8 13 3. 19 8 6 18 4. 12 5 6 15 5. 10 15 6 20 6. 17 15 17 14 7. 0 16 17 1 8. 15 4 15 20 9. 8 17 0 8 10. 4 14 15 6 Absolutní vyjádření 99 108 94 120 Relativní vyjádření 49,50% 54,00% 47,00% 60,00% Zdroj: Vlastní výpočty Masarykova škola práce dosáhla hranice finanční gramotnosti u okruhu práva spotřebitele. V tomto okruhu byla úspěšnost 60,00%. 54,00% studentů správně odpovídalo v okruhu rodinný rozpočet. I přesto, že okruh peníze v celkovém hodnocení všech středních škol ekonomického zaměření byl nejúspěšnější, na této škole v něm chybně odpovídalo 50,50% studentů. Výsledky úspěšnosti okruhu finanční produkty i u této školy dopadly nejhůře. Na otázky v tomto okruhu odpovídalo správně pouze 47,00% studentů. Chybně tedy 53,00%.

Praktická část 47 VYŠŠÍ ODBORNÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ A ZDRAVOTNICKÁ A STŘEDNÍ ŠKOLA BOSKOVICE Mého dotazníkového šetření se zúčastnilo z této střední školy, působící v Boskovicích, 21 studentů čtvrtého ročníku, oboru obchodní akademie. Tab. 11 Úspěšnost OA Boskovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti Okruhy finanční gramotnosti RODINNÝ FINANČNÍ PRÁVA PENÍZE Otázky ROZPOČET PRODUKTY SPOTŘEBITELE 1. 20 9 4 6 2. 6 10 2 10 3. 19 11 15 19 4. 4 0 5 16 5. 16 18 5 20 6. 16 16 15 17 7. 10 16 15 4 8. 21 14 14 18 9. 8 13 13 0 10. 6 15 13 1 Absolutní vyjádření 126 122 101 111 Relativní vyjádření 60,00% 58,10% 48,10% 52,90% Zdroj: Vlastní výpočty Stejně jako OA Blansko i OA Boskovice splnila hranici finanční gramotnosti u okruhu peníze. Pouze 40,00% studentů odpovídalo v tomto okruhu chybně. O 11,50% má ale obchodní akademie Boskovice horší výsledek. 58,10% respondentů správně odpovídalo na otázky týkající se okruhu rodinný rozpočet. 41,90% studentů bylo v okruhu rodinný rozpočet neúspěšných. Obchodní akademie Boskovice, také kopíruje pořadí úspěšnosti okruhů všech středních škol. 52,90% respondentů správně odpovídalo na okruh práva spotřebitele. Nejhůře dopadl okruh finanční produkty. Na něj chybně odpovídalo 51,90% studentů.

48 Praktická část SOUKROMÁ STŘEDNÍ ŠKOLA PODNIKÁNÍ A MANAGEMENTU, o.p.s. Ze soukromé střední školy podnikání a managementu v Boskovicích se zúčastnilo dotazníkového šetření 17 studentů čtvrtého ročníku. Tab. 12 Úspěšnost SSŠP a M Boskovice v jednotlivých okruzích finanční gramotnosti Okruhy finanční gramotnosti RODINNÝ FINANČNÍ PRÁVA PENÍZE Otázky ROZPOČET PRODUKTY SPOTŘEBITELE 1. 17 1 1 10 2. 4 12 6 12 3. 17 10 13 17 4. 0 1 3 11 5. 1 17 2 17 6. 15 13 11 15 7. 5 2 2 4 8. 2 13 10 13 9. 13 16 4 5 10. 1 14 9 1 Absolutní vyjádření 75 99 61 105 Relativní vyjádření 44,12% 58,20% 35,90% 61,80% Zdroj: Vlastní výpočty Na soukromé škole v Boskovicích byl nejúspěšnějším okruhem, okruh práva spotřebitele. Tento okruh má úspěšnost 61,80% a tedy splnil hranici 60% finanční gramotnosti. Chybně na něj odpovídalo 38,20%. Druhým okruhem, na který studenti nejčastěji správně odpovídali, je okruh týkající se rodinného rozpočtu. Správně odpovídalo 58,20% studentů. V okruhu peníze chybně odpovídalo 55,88% respondentů, správně 44,12%. Nejhorší úspěšnost měl okruh týkající se finančních produktů. Úspěšnost byla pouze 35,90. Chybně odpovídalo 64,10% studentů soukromé střední školy v Boskovicích.

Praktická část 49 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 71,50% 61,80% 60,00% 60,00% 58,10% 58,10% 58,20% 55,40% 54,00% 52,90% 49,50% 45,80% 47,00% 48,10% 44,12% 35,90% Okruhy finanční gramotnosti PENÍZE Okruhy finanční gramotnosti RODINNÝ ROZPOČET Okruhy finanční gramotnosti FINANČNÍ PRODUKTY Okruhy finanční gramotnosti PRÁVA SPOTŘEBITELE 10,00% 0,00% OA a SZDŠ Blansko Masarykova škola práce Letovice OA Boskovice SSŠPM Boskovice Obr. 15 Úspěšnost vybraných škol ve všech okruzích finanční gramotnosti v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty Obchodní akademie Blansko a Obchodní akademie Boskovice měly stejné pořadí okruhů finanční gramotnosti, co se týče jejich úspěšnosti. Relativní výsledky jednotlivých okruhů těchto dvou škol se od sebe významně neliší. Výraznější rozdíl v hodnotách je pouze u okruhu peníze, kde obchodní akademie Blansko měla o 11,50% vyšší úspěšnost. Masarykova škola práce a Soukromá střední škola podnikání a managementu v Boskovicích měly společné následující pořadí okruhů finanční gramotnosti. Nejúspěšnějším okruhem je okruh práva spotřebitele. Úspěšnost tohoto okruhu Masarykovy školy práce byla 60,00%, Soukromé střední školy podnikání a managementu 61,80%. Tyto výsledky jsou si velmi podobné. Druhým okruhem jako u všech středních škol se úspěšnost pohybuje od 54,00% - 58,10%. V tomto okruhu nejsou významné výkyvy. Třetím okruhem je okruh peníze. Nejhůře dopadl okruh finanční produkty u všech středních škol s ekonomickým zaměřením. 5.3.7 Komparace středních škol V následujícím grafu zhodnotím finanční gramotnost a srovnám úspěšnost jednotlivých škol.

50 Praktická část 57,70% 58,00% 56,00% 54,00% 52,60% 54,80% 52,00% 50,00% 50,00% 48,00% 46,00% Obchodní akademie Blansko Masarykova škola práce Obchodní akademie Boskovice SSŠPaM Obr. 16 Komparace středních škol v relativním vyjádření Zdroj: Vlastní výpočty Z grafu je jasné, že ani jedna střední škola nedosáhla hranice finanční gramotnosti 60%. V mém dotazníkovém šetření dopadly střední školy s ekonomickým zaměřením z okresu Blansko následovně. 1. Obchodní akademie Blansko, úspěšnost 57,70% 2. Obchodní akademie Boskovice, úspěšnost 54,80% 3. Masarykova škola práce, úspěšnost 52,60% 4. Soukromá střední škola podnikání a managementu, úspěšnost 50,00%