Úvěrová politika Stavebních spořitelen

Transkript

1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance Úvěrová politika Stavebních spořitelen The credit policy of building societies Bakalářská práce Vedoucí práce: Mgr.Silvie Kafková Autor: Libor Stratil Brno, 2014 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta

2

3 Katedra financí Akademický rok 2014/2015 ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Pro: Obor: Název tématu: STRATIL Libor Finance ÚVĚROVÁ POLITIKA STAVEBNÍCH SPOŘITELEN The credit policy of building societies Z á s a d y p r o v y p r a c o v á n í : Cíl práce: Provést analýzu současné situace úvěrů stavebních spořitelen. Poté se zaměřit na jednu konkrétní stavební spořitelnu - provést analýzu získávání úvěrů, jejich zpracování, výnosnosti, objemů, uvést komparaci s konkurencí. Návrh strategie vedoucí ke zvýšení počtu a objemu poskytnutých úvěrů. Postup práce a použité metody: Charakterizovat úvěr u stavební spořitelny, vývoj daného produktu, výhody, nevýhody. Analyzovat současnou situaci úvěrů na trhu stavebních spořitelen. Popsat praktickou stránku úvěrového procesu. Na vhodném praktickém příkladu provést analýzu získávání úvěrů, jejich zpracování, výnosnosti, objemů a provést komparaci s konkurenčními produkty. Navrhnout kroky vedoucí ke zvýšení počtu a objemu poskytnutých úvěrů. Zdůvodnění a zhodnocení návrhu řešení.

4 Použité metody: deskripce, analýza, syntéza, dedukce, matematicko-statistické metody. Rozsah grafických prací: dle pokynů vedoucího práce Rozsah práce bez příloh: stran Seznam odborné literatury: JÍLEK, Josef. Finanční trhy. Vyd. 1. Praha: Grada, s. ISBN DOUCHA, Rudolf. Stavební spoření :výhody a rizika. 1. vyd. Praha: Grada, s. ISBN PRČÍK, Tomáš. Stavební spoření v kostce. 1. vyd. Brno: Era, s. ISBN Stavební spoření a stavební spořitelny. Edited by Vojtěch Lukáš - Petr Kielar. Vyd. 1. Praha: Ekopress, s. ISBN SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. 5. zcela přeprac. vyd. Praha: Grada, s. ISBN Vedoucí bakalářské práce: Mgr.Silvie Kafková Datum zadání bakalářské práce: Termín odevzdání bakalářské práce a vložení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku. vedoucí katedry děkan V Brně dne

5 Jméno a příjmení autora: Název bakalářské práce: Název práce v angličtině: Katedra: Vedoucí bakalářské práce: Libor Stratil Úvěrová politika Stavebních spořitelen The credit policy of building societies Financí Mgr. Silvie Kafková Rok obhajoby: 2015 Anotace: Cílem bakalářské práce na téma Úvěrová politika stavebních spořitelen je zhodnotit vývoj úvěrové situace stavebních spořitelen v České republice a na základě získaných informací navrhnout kroky vedoucí ke zvýšení atraktivnosti a konkurenceschopnosti. V první části se zaměřím na historii a vznik stavebních spořitelen. Ve druhé části budu věnovat pozornost úvěrovým produktům stavebních spořitelen s tím, že se zaměřím na stavební spořitelnu České spořitelny. Annotation: The goal of the thesis "The credit policy of building societies" is to evaluate the development of the credit situation of building societies in the Czech Republic and on the basis of information obtained suggest steps to increase the attractiveness and competitiveness. The first part will focus on the history and formation of building societies. In the second part I will pay attention to credit products building societies that will focus on building society of bank Česká spořitlna. Klíčová slova: Stavební spoření, stavební spořitelna, úvěr, překlenovací úvěr Key words: Building savings, Building society, loan, bridging loan

6 Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Úvěrová politika Stavebních spořitelen vypracoval samostatně pod vedením Mgr. Silvie Kafkové a uvedl v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne: vlastnoruční podpis autora

7 Poděkování Na tomto místě bych rád poděkoval Mgr. Silvii Kafkové za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce.

8 OBSAH ÚVOD HISTORIE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ NOVODOBÁ HISTORIE STAVEBNÍ SPOŘENÍ NA SLOVENSKU VZNIK STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V ČR SYSTÉM FUNGOVÁNÍ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ PRÁVNÍ ÚPRAVY VE VÝVOJI STAVEBNÍHO SPOŘENÍ FÁZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ FÁZE SPOŘENÍ FÁZE PŘIDĚLENÍ FÁZE ÚVĚRU FÁZE PŘEKLENOVACÍHO ÚVĚRU DALŠÍ POJMY SPOJENÉ SE STAVEBNÍM SPOŘENÍM UKONČENÍ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ÚČELOVOST PROSTŘEDKŮ ÚROKOVÁ SAZBA STÁTNÍ PODPORA PŘESPOŘENÍ PŘÁTELSKÝ ÚČASTNÍK EVIDOVÁNÍ STÁTNÍ PODPORY A JEJÍ KONTOLA DALŠÍ ČINNOSTI STAVEBNÍCH SPOŘITELEN.27 5 STAVEBNÍ SPOŘITELNY NA ČESKÉM TRHU ČESKOMORAVSKÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA RAIFFAISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA WUSTENROT STAVEBNÍ SPOŘITELNA MODRÁ PYRAMIDA STAVEBNÍ SPOŘITELNA STAVEBNÍ SPOŘITELNA ČESKÉ SPOŘITELNY ZÍSKÁVÁNÍ ÚVĚRŮ A JEJICH ZPRACOVÁNÍ ZÁSTAVNÍ PRÁVO K NEMOVITOSTI ÚVĚROVÝ PROCES STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČS ÚČASTNÍCI ÚVĚROVÉHO VZTAHU... 42

9 6.2.2 ŽÁDOST O ÚVĚR ZPRACOVÁNÍ ÚVĚRU ČESKOU SPOŘITELNOU BANKOVNÍ REGISTR KLIENTSKÝCH INFORMACÍ ZPRACOVÁNÍ ÚVĚRU STAVEBNÍ SPOŘITELNOU ČS FÁZE ČERPÁNÍ ÚVĚRU ÚVĚROVÉ PRODUKTY STAVEABNÍ SPOŘITELNY ČS ÚVĚR OD BUŘINKY HYPOÚVĚR OD BUŘINKY PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR TREND ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ÚVĚROVÉ PRODUKTY OSTATNÍCH STAVEBNÍCH SPOŘITELEN ÚVĚROVÉ PRODUKTY STAVEBNÍ SPOŘITELNY MODRÉ PYRAMIDY ÚVĚROVÉ PRODUKTY ČESKOMORAVSKÉ STAVEBNÍ SPOŘITELNY ÚVĚROVÉ PRODUKTY STAVEBNÍ SPOŘITELNY WÜSTENROT ÚVĚROVÉ PRODUKTY RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNY SROVNÁNÍ DVOU SIMULACÍ ZHODNOCENÍ ZÁVĚR POUŽITÁ LITERATURA SEZNAM OBRÁZKŮ, TABULEK A GRAFŮ

10 Úvod Bydlení řešili lidé v minulosti, řeší ho v současnosti a budou ho řešit i v budoucnosti. Patří od pradávna k prioritám, bez kterých se lidský druh neobejde. I když v dřívějších dobách nemusel pračlověk řešit otázku financí a s ní spojenou otázku, kde na střechu nad hlavou našetří, postupem času se tato situace změnila. Dnes, díky rozvíjející se civilizaci, technologickému pokroku, rostoucímu množství stejně smýšlejících lidí řešících otázku bydlení, je potřeba se na věc dívat z jiného pohledu. V současné době je potřeba tuto otázku řešit s rozvahou a v nejlepším případě se na ni připravit dříve, než své vlastní bydlení bude skutečně potřebovat. Možností jak financovat vlastní bydlení je několik. Buď má kupující dostatečné množství vlastních finančních prostředků, nebo musí řešit otázku financování požadovaného bydlení úvěrovým produktem z aktuální nabídky finančního trhu. Když pominu hypoteční úvěry, které zmiňuji jen jako jednu z možností financování, tak se nám naskytne další možnost a tou je financování vlastního bydlení úvěrem ze stavebního spoření, popřípadě překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. V úvodu své práce se zaměřím na historii vzniku stavebního spoření, jeho postupný vývoj a na to jak v minulosti plnilo potřeby již totožné potřebám, se kterými se setkáváme v dnešní době. Zaměřím se na vysvětlení pojmů spojených se stavebním spořením a s úvěry ze stavebního spoření jako cílová částka, účel poskytnutého úvěru, hodnotící číslo, vázací doba. V další kapitole chci popsat vznik stavebního spoření v České republice, jeho začátky, výhody a nevýhody. Jak se přizpůsobovala legislativa stavebního spoření měnící se legislativě při vývoji České republiky. Dílčím cílem bude v následující části mé práce provést analýzu na trhu stavebních spořitelen v České republice a zaměřit se hlavně na stavební spořitelnu České spořitelny, kde provedu komparaci údajů jednotlivých stavebních spořitelen, které se nacházeji na českém trhu. Hlavním cílem mé práce je zaměření se na úvěrovou oblast stavební spořitelny České spořitelny, detailně popíšu postup při žádosti o úvěrový produkt a jednotlivé úvěrové 10

11 produkty stavební spořitelny České spořitelny. Budu Vás chtít obeznámit i s registrem bankovních informací, který hraje při žádosti o jakýkoliv úvěrový produkt důležitou roli. Na závěr se na základě mnou zjištěných informací pokusím nastínit budoucí vývoj v oblasti stavebního spoření a úvěrování a učiním doporučení, které by mělo vést k zvyšování podílu úvěrových produktů stavebního spoření na finančním trhu. 11

12 1 Historie stavebního spoření Stavební spoření slouží občanům ČR ke spoření za účasti státních příspěvků, popřípadě k zapůjčení finančních prostředků potřebných na řešení bytové situace. Pro názorné vysvětlení principu stavebního spoření uvedu příklad. Představte si skupinku deseti lidí, kteří si chtějí koupit dům. Pro jednoduchost mají všechny plánované domy stejnou hodnotu korun a všech deset lidí může spořit stejnou částku korun ročně. Jejich ostatní příjmy a výdaje tady pro jednoduchost nebudu uvádět. Jen pro tento případ nebudeme brát v potaz časovou hodnotu peněz a úrokovou sazbu z šetřených nebo půjčovaných peněz. Kdyby si chtěl každý z nich na svůj dům našetřit, trvalo by jim to každému 10 roků. Kdyby však dali své úspory dohromady, našetřili by společně korun ročně a jeden z nich by si mohl koupit za rok svůj vlastní dům. Druhý rok by si koupil dům druhý, třetí rok třetí a tak by to pokračovalo, až by si desátý rok koupil dům i poslední z těchto deseti lidí. Z této situace vyplývá, že společnými silami by na tom bylo devět lidí lépe, protože by si pořídili dům dříve než kdyby na něj spořili sami a desátý člen by na tom byl stejně. A na stejném principu pracují dnešní stavební spořitelny. Jejich původ sahá až do 18. století, kdy se v Anglii roku 1775 ve městě Birmingham vytvořil spolek s názvem Ketley sbuilding Society, který si dal za úkol nashromáždit finanční prostředky pro určitou skupinu lidí na pořízení nemovitosti. Jednalo se o účelové spolky (building societies) 1, které byly vytvořeny jen proto, aby byly schopny zafinancovat potřebný objekt, díky kterému vznikly a poté zanikly. Kromě financování bydlení byly určeny pro podporu podnikání. Takových spolků vznikalo v té době spousty, ale všechny se vždy po naplnění svého cíle rozpadly. 1.1 Novodobá historie Počátek novodobých stavebních spořitelen nás tentokrát zavádí do Německa a Rakouska Uherska, kde probíhal vývoj a rozmach svépomocných družstev podobným způsobem. Ale bylo to právě Německo, kde se vývoj ubíral tak, že se na jeho základě postupně vyvinul 1 SŮVOVÁ Helena, PAVELKA František, DEGEN Zdeněk, NĚMCOVÁ Lidmila, NÁLEVKOVÁ Ludmila: Specializované bankovnictví, Vydání 1. Praha: Serifa s. 12

13 systém, který se po různých vývojových stupních a úpravách přetvořil do dnešní podoby stavebních spořitelen. Základní kámen byl položen ve spolku, který se nazýval Bausparkasse für Jedermann, založený roku 1885 pastorem Friedrichem von Bodelschwinghem. Byl to spíše spolek úvěrového typu. Na něj navázal až o několik dekád později spolek, který je oficiálně považován za prvopočátek novodobých finančních ústavů stylu stavebních spořitelen. Došlo k tomu ve městě Wüstenrot 2 v roce 1921, kde byl založen Spolek přátel Gemeinschaft der Freunde, jehož cílem bylo získat prostředky na financování bydlení pro své členy. Tento spolek se během velice krátké doby rozpadl, ale v roce 1924 byl znovu založen a s jeho rozvojem začalo přibývat stále více spolků založených na podobném principu. Svépomocné spolky byly zakládány za primárním účelem, a to financování bydlení. Po spořící fázi docházelo k tomu, že žadatelé o úvěr byli určováni losem. Losovalo se o to, kdo obdrží požadovaný úvěr na bydlení. Koncem 30. let minulého století se situace stala neudržitelná a losovací systém se nahradil bodovým hodnocením. Klientům bylo místo losování přidělováno tzv. hodnotící číslo, které se přidělovalo na základě předem určených pravidel. Dalším impulzem, který vedl k rozšíření stavebního spoření, byla potřeba řešit bytovou situaci v Německu po druhé světové válce. Podobný systém spoření a financování bydlení má své kořeny i v Rakousku. Pro svoji velikou oblibu si systém stavebního spoření našel cestu i do dalších zemí a koncem minulého století se ujal také v Bulharsku, Maďarsku, Rumunsku, Slovensku a v České republice. 1.2 Stavební spoření na Slovensku Stavební spoření na Slovensku je podobné stavebnímu spoření v ČR a je postaveno také na principu německého předchůdce. První stavební spořitelna tam vznikla v listopadu roku 1992 pod názvem První stavební spořitelna, a.s., Bratislava. Byla to v podstatě specializovaná banka, která se zaměřovala na podporu bydlení. Další stavební spořitelna vznikla hned následující rok a byla to Stavební spořitelna VÚB Wüstenrot, a.s., Bratislava. 2 SŮVOVÁ Helena, PAVELKA František, DEGEN Zdeněk, NĚMCOVÁ Lidmila, NÁLEVKOVÁ Ludmila: Specializované bankovnictví, Vydání 1. Praha: Serifa s. 13

14 2 Vznik stavebního spoření v ČR Do České republiky se systém stavebního spoření dostává po pádu železné opony. Plány o jeho vstupu na finanční trh se rozpracovávaly na počátku 90. let minulého století. Jeho činnost byla odstartována přijetím zákona číslo 96/1993 Sb 3., který upravuje jak činnost stavebních spořitelen, tak i podmínky pro poskytnutí státní podpory. Od svého počátku datovaného k první polovině 90. let minulého století až po současnost prošlo stavební spoření mnoha změnami. Na svém prvopočátku občanům neznámý produkt si našel velikou oblibu. Zprvu byl využívaný především na bezpečné zhodnocení vkladů občanů. Díky svým průhledným, jednoduchým a přesně vymezeným pravidlům vzbudilo stavební spoření důvěru i ve fázi úvěrové a těší se velké důvěře a oblíbenosti do dnešních dnů. 2.1 Systém fungování stavebního spoření Poskytovatelem stavebního spoření je stavební spořitelna, což je speciální banka, která může poskytovat pouze služby, jenž jsou vymezeny bankovní licencí. Podléhá samozřejmě také bankovnímu dohledu podle zvláštního zákona. Účastníkem stavebního spoření může být jak fyzická tak právnická osoba, ať už to bude občan České republiky, nebo občan Evropské unie, který má povolení k pobytu v České republice a bylo mu vydáno rodné číslo. Stavební spoření se dělí během své existence do několika fází. Jednak je to prvopočátek vzniku samotné smlouvy, kdy se daná osoba stává po podpisu smlouvy účastníkem stavebního spoření. Dále nastává období spoření kdy se účastník zavazuje k ukládání peněz u stavební spořitelny. Při uzavření smlouvy jsou dojednány podmínky pro případné využití úvěru ze stavebního spoření. Tím je účastník obeznámen o průběhu, jak spořící, tak úvěrové fáze. Po dosažení pevně stanovené doby spoření se klientům vlastnícím tento produkt nabídne možnost využití úvěru, kde je přesně stanoven účel použití poskytnutých finančních prostředků, které mohou být využity pouze na financování bytových potřeb, a to na koupi 3 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, s. 14

15 nebo rekonstrukci nemovitosti. Jedná se o striktně účelové peníze a z této podstaty je opravdu nutnost prokázat, že dané prostředky byly použity právě tímto zákonem daným způsobem. Pro usnadnění existuje několik variant čerpání a dokazování účelovosti použitých finančních prostředků. 2.2 Právní úpravy ve vývoji stavebního spoření Od svého vzniku prošlo stavební spoření několika právními úpravami. Založeno bylo podle zákona o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření č. 96/1993 Sb. Z tohoto právního předpisu vyplýval pro účastníky nárok na státní podporu ve výši 25 % z naspořené částky maximálně však 4500 Kč. Vázací lhůta byla 5 let. Je to doba, po kterou musel účastník spoření ponechat svůj vklad u stabilní spořitelny. Při nedodržení tohoto pravidla a vypovězení smlouvy neobdržel klient státní podporu. Dne 1. července 1995 byl původní zákon novelizován zákonem č. 83/1995 Sb. Nejpodstatnější změnou dosavadního zákona byla možnost poskytnout překlenovací úvěr 5. Další novelizace byla provedena zákonem č. 423/ Sb., která nabyla účinnosti 1. ledna Tato novela upravovala výši státní podpory, která byla stanovena na 15 % z maximální naspořené částky Kč. Tímto zákonem klesla maximální možná státní podpora z Kč na Kč a zároveň byla prodloužena vázací lhůta z 5 na 6 let. Předposlední úprava Zákona o stavebním spoření se týkala změny v definici účastníků, kteří nejsou občany ČR zákonem č. 161/2006 Sb. S účinností od a úpravy poskytování informací Ministerstvem vnitra ČR pro výkon státní kontroly zákonem č. 342/2006 Sb. s účinností od K poslední novelizaci došlo zákonem č. 348/2010 Sb. Tímto zákonem se snižuje státní podpora z 15 % na 10 % z uspořené maximální částky Kč. Veškeré úroky připsané po budou zdaněny jednotnou sazbou 15 %. 4 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, s. 5 Je to druh úvěru, který může stavební spořitelna poskytnout žadateli o úvěr i při nesplnění podmínek stanovených pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření. 15

16 Obr. 1 - Souhrn změn ve smlouvách stavebního spoření: Zdroj 6 : LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny *) platí pro všechny smlouvy včetně těch, které byly uzavřeny před tímto datem 6 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, s. 16

17 3 Fáze stavebního spoření Systém stavebního spoření se dělí do čtyř základních fází. Jsou to fáze spoření, fáze přidělení cílové částky, úvěrová fáze a fáze překlenovacího úvěru. 3.1 Fáze spoření Prvopočátkem spořící fáze je podepsání smlouvy o stavebním spoření. Jedná se o speciální smlouvu, která je popsána v Zákoně o stavebním spoření. Při podpisu si klient určí výši cílové částky a zaplatí vstupní poplatek, který je 1 % z cílové částky. Na výši cílové částky je závislý nejen vstupní poplatek, ale i měsíční výše úložky. Cílová částka je celková hodnota peněz, která se skládá z vložených vlastních prostředků, státní podpory, úvěru a úroků z uložené částky mínus daně z úroků. Cílová částka může být za poplatek kdykoliv navýšena, nesmí však být překročena. Tato částka se využívá při konstrukci tarifů a výpočtu úvěru. Cílová částka bývá volena ve výši tisíců a u některých stavebních spořitelen je omezena její minimální spodní hranice. Je možné její navýšení, které bývá zpoplatněno 1% z rozdílu navýšení oproti původní cílové částce. Z podnětu klienta může dojít i k jejímu snížení. V tomto případě však stavební spořitelna již jednou zaplacený poplatek účastníkovi nevrací. Při navýšení je potřeba vzít v potaz, že dochází k přepočtu hodnotícího čísla. Při navýšení může dojít k tomu, že smlouva, která již splňovala požadavky na přidělení úvěru může tímto úkonem požadavky opět nesplňovat, protože se mění poměr cílové částky a bodového hodnocení. Naopak snížením cílové částky se smlouva, která podmínky na úvěr nesplňovala, se přepočtem může stát, že podmínky pro poskytnutí řádného úvěru bude splňovat. Dochází také ke změně výše měsíční úložky, která se vypočítává jako poměr k cílové částce 7. Podpisem smlouvy se účastník zavazuje ke spoření a zároveň tím získává nárok na úvěr ze stavebního spoření. Pro získání úvěru musí účastník splnit podmínky dané stavební spořitelnou a přiměřeným způsobem také zajistit návratnost půjčené částky. Každá smlouva o stavebním spoření musí obsahovat následující informace: 7 Mgr. SYROVÝ Petr, Financování vlastního bydlení, Vydání 5. Praha: Gradapublishing, s. 17

18 - výši zvolené cílové částky (cílová částka je volena účastníkem) - informaci, zda je požadována státní podpora - výši měsíční úložky, kterou bude účastník na smlouvu zasílat - ustanovení stavební spořitelny pro přidělení cílové částky - výši úrokové sazby z vkladové části a výši úrokové sazby z úvěrové části. Ve smlouvě uvedená úroková sazba na vklad i na případně poskytnutý úvěr nesmí být větší než tři procentní body. Úroková sazba z úvěru je po celou dobu splácení neměnná. To zaručuje klientovi, že už dopředu ví, jaká bude jeho měsíční splátka v případě, že využije úvěr. Výhoda této informace je, že klient má dlouho dopředu zajištěnou úrokovou sazbu z úvěru a není závislý na aktuální situaci na finančním trhu. Na druhou stranu je to veliký závazek pro stavební spořitelnu, protože se zavazuje účastníkovi k podmínkám, které mohou být nevýhodné v době, kdy si účastník zažádá o využití úvěrové části jeho smlouvy. Doba od podpisu smlouvy a doby, kdy účastník může využít nebo skutečně využije úvěr, je většinou několik let. Fáze spoření může skončit několika způsoby. Jedna možnost je, že klient vypoví smlouvu před dodržením vázací lhůty, která je ze zákona šestiletá. V tomto případě vrátí do té doby obdrženou státní podporu, která se zasílá zpět Ministerstvu financí. Pokud smlouvu vypoví po šesti letech, obdrží veškeré úspory včetně státní podpory a uspořené peníze může použít libovolným způsobem. Další možností je přidělení cílové částky. 3.2 Fáze přidělení Fakt, že je klientovi přidělena cílová částka znamená, že má nárok na vyplacení uspořené částky a úvěru za předpokladu splnění podmínek uvedených v zákoně o stavebním spoření a ve všeobecných podmínkách dané stavební spořitelny. Podmínek pro přidělení 8 je několik. 8 KIELAR Petr: Matematika stavebního spoření, Vydání 1. Praha: Ekopress, s. 18

19 První podmínkou je mít smlouvu o stavebním spoření alespoň dva roky. Druhou podmínkou je naspoření 35 % - 50% z cílové částky. Třetí podmínka je dosažení určitého hodnotícího čísla, které ukazuje intenzitu a délku spoření. Poslední podmínkou je vyjádření souhlasu účastníka s přidělením. Jedním z hlavního významu hodnotícího čísla je pro stavební spořitelnu udržení dlouhodobé likvidity. Tím si stavební spořitelna zajištuje dostatečné množství peněžních prostředků z přijatých vkladů těch účastníků, kteří jsou ve fázi spoření. Přidělením cílové částky klientovi vzniká právo nikoli však povinnost využít úvěru ze stavebního spoření a dále tím stavební spořitelna vyjadřuje fakt, že má dostatek finančních prostředků z vkladů účastníků na poskytnutí daného úvěru. Podmínka uspoření určité částky a dosažení určitého hodnotícího čísla je zavedena především k udržení stability stavebních spořitelen. Obr. 2 - Fáze stavebního spoření a následná úvěrová fáze: Zdroj 9 : LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny 9 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, s. 19

20 3.3 Fáze úvěru Tato fáze nastává po uzavření smlouvy o stavebním spoření a přidělením cílové částky. Ze zákona nesmí být kratší než 6 let. Peníze získané tímto způsobem smějí být použity pouze za účelem financování bytových potřeb jak účastníka, tak osob jemu blízkých. V zákoně je jako osoba blízká uváděna osoba přímo příbuzná, sourozenec, nebo manžel či manželka. Poskytnuté peníze jsou úročeny procentní sazbou, která byla stanovena již na počátku při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Výše splátky je neměnná po celou dobu splácení úvěru. Některé stavební spořitelny umožňují mimořádné splátky nebo úplné doplacení. Podmínky se liší v závislosti na jednotlivých stavebních spořitelnách. O těchto možnostech je uveden zápis ve všeobecných obchodních podmínkách 10, které musí klient obdržet nejpozději s úvěrovou smlouvou. Nejlépe však ihned při projevení zájmu o úvěr ze stavebního spoření, aby měl dostatečnou možnost obeznámit se se všemi souvislostmi týkajících se úvěru ze stavebního spoření. 3.4 Fáze překlenovacího úvěru V případě, že klient potřebuje finanční prostředky dříve než splní podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, má možnost získat překlenovací úvěr. Ten je odlišný od řádného úvěru v několika bodech. Úroková sazba není kontrolována ze zákona, a proto nemusí mít stejnou hodnotu po celou dobu splácení jako je tomu u řádného úvěru ze stavebního spoření. Na tento druh úvěru nemá klient právní nárok. Při splnění podmínek stavební spořitelny ho však může získat. Tento úvěr není splácen měsíčně jako řádný úvěr 11, ale splatí se najednou při přidělení cílové částky a klient potom splácí pouze úrok z překlenovacího úvěru a dále spoří na svůj účet stavebního spoření. 10 SŮVOVÁ Helena, PAVELKA František, DEGEN Zdeněk, NĚMCOVÁ Lidmila, NÁLEVKOVÁ Ludmila: Specializované bankovnictví, Vydání 1. Praha: Serifa s. 11 RADOVÁ Jarmila, DVOŘÁK Petr, MÁLEK Jiří: Finanční matematika pro každého. Vydání 7. Praha: Grada, s. 20

21 4 Další pojmy spojené se stavebním spořením V této kapitole se budu zabývat vysvětlením pojmů, se kterými se může účastník stavebního spoření v průběhu trvání smluvního vztahu se stavební spořitelnou setkat. 4.1 Ukončení stavebního spoření Ukončení stavebního spoření je možno učinit oběma stranami smluvního vztahu. Nejčastěji však výpověď podávají účastníci, kteří jsou ve spořící fázi. Výpovědní lhůta je tříměsíční a začíná se počítat od prvního dne následujícího měsíce po přijetí výpovědi stavební spořitelnou. Je nutno uvést kam má stavební spořitelna zaslat naspořené prostředky. Lze si vybrat z možnosti zaslání na účet jiného stavebního spoření, na sporožirový účet vedený u tuzemského bankovního ústavu nebo lze nechat vyplatit finanční částku formou složenky zaslanou na adresu místa bydliště. Výpověď 12 je nutno podat písemnou formou s ověřeným podpisem, protože tím dává účastník příkaz k nakládání s jeho uspořenými finančními prostředky. Pokud je výpověď zadávána na pobočce stavební spořitelny, ověřuje věrohodnost příslušný pracovník. Při výpovědi je nutno si uvědomit, že vázací lhůta je stanovena na šest let a pokud se výpověď provede před uplynutím vázací lhůty, ztrácí účastník stavebního spoření nárok na státní příspěvky, které jsou mu zpětně odebrány a o tuto částku je mu ponížena výplata naspořených prostředků. Některé instituce si účtují sankční poplatek za nedodržení vázací doby ve výši 0,5% - 1% ze stanovené cílové částky. Výpověď může být učiněna i ze strany stavební spořitelny, ale k těmto případům dochází jen velmi zřídka. Stává se tak pouze v případě nedodržení smluvních podmínek. I když zákon přímo nezakazuje možnost vyplatit účastníkům stavebního spoření pouze část ze svých naspořených prostředků, stavební spořitelny tuto možnost nenabízí a v případě výběru jakékoliv částky z účtu stavebního spoření je účastník povinen celou smlouvu ukončit. V podstatě je to jediný způsob jak čerpat své naspořené prostředky. 12 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, s. 21

22 V případě vypovězení či ukončení smlouvy, která je vedena na nezletilého účastníka musídíky změně občanského zákoníku, která nastala , rozhodnout o tomto úkonu soud. Zákonný zástupce může na nezletilého účastníka provádět běžné úkony. Tím, že je tato skutečnost velice čerstvá, nelze hodnotit, zda-li je výpověď smlouvy běžným úkonem. Z největší pravděpodobností se bude přihlížet na velikost naspořené částky a dále na fakt, zda-li se bude jednat o sezdané či rozvedené zákonné zástupce. Dále samozřejmě soud posoudí, jestli je výpověď činěna ve prospěch nezletilého majitele stavebního spoření, aby nedocházelo ke zneužití takto naspořených peněz. Obr. 3 - Výpovědní lhůta: Zdroj 13 : LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny 4.2 Účelovost prostředků Termín účelovost vyjadřuje fakt, že úvěry ze stavebního spoření, překlenovací úvěry a v některých případech i částky, které si účastník naspořil musí být použity pouze k účelu, který přesně stanovuje zákon. Jednotně se nazývají bytové potřeby. Jsou to např. - výstavba bytového domu, rodinného domu nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu - změna stavby na bytový dům, rodinný dům nebo byt - koupě bytového domu, rodinného domu nebo bytu včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytu 13 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, s. 22

23 - koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytového domu, rodinného domu nebo bytu včetně výše jmenovaných v rozestavěném stavu - splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, jejímž je účastník členem nebo společníkem, stane-li se účastník nájemcem bytu - změna stavby, údržba stavby nebo udržovací práce na bytovém nebo rodinném domě jsou-li ve vlastnictví účastníka - vypořádání společného jmění manželů nebo vypořádání spoluvlastníků, popřípadě dědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada spoluvlastnického podílu na účely koupě bytu, rodinného domu nebo pozemku - úhrada za převod družstevního podílu nebo za převod podílu v právnické osobě, staneli se účastník nájemcem bytu - připojení bytového domu nebo rodinného domu k veřejným sítím technického vybavení je-li účastník vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby - splacení úvěru nebo zápůjčky použitých na financování bytových potřeb s výjimkou pokut nebo jiných sankcí - k výstavbě sítí technického vybavení Velice důležitá podmínka je, že se financovaná nemovitost nebo bytová potřeba musí nacházet na území České republiky. 4.3 Úroková sazba Ze zákona musí být tato informace uvedena ve smlouvě. Sazba nesmí přesáhnout tři procentní body 14 mezi úrokovou sazbou ve fázi spoření a úrokovou sazbou ve fázi úvěru ze stavebního spoření. Díky tomuto faktu se udržuje stavební spoření na konkurenceschopné úrovni co se jak vkladové tak úvěrové části týče. Díky poskytování státní podpory z vkladů může garantovat nižší zhodnocení na uspořených penězích a stále bude vycházet celkové zhodnocení na poměrně zajímavé úrovni. 14 SŮVOVÁ Helena, PAVELKA František, DEGEN Zdeněk, NĚMCOVÁ Lidmila, NÁLEVKOVÁ Ludmila: Specializované bankovnictví, Vydání 1. Praha: Serifa s. 23

24 Garantovaná sazba na spořicí části je minimálně do doby dovršení vázací lhůty šesti let. Jestliže účastník nevyužije možnosti získat úvěr ze stavebního spoření a pokračuje dále ve spoření i po šesti letech trvání smlouvy, má stavební spořitelna právo změnit úrokovou sazbu. Je to možné až po dovršení vázací doby, protože účastník spoření má samozřejmě možnost nesouhlasit se změnou a smlouvu vypovědět. Kdyby změnu stavební spořitelna provedla dříve než po šesti letech, byl by při nesouhlasu a následné výpovědi účastník poškozen, protože by mu byla odebrána veškerá státní podpora. Pokud by ovšem účastník plánoval využít úvěr a došlo by ke změně úrokové sazby, se kterou by účastník nesouhlasil, nebyla by výpověď výhodná, protože by se připravil o již získané bodové hodnocení, které by musel znovu zdlouhavě budovat, pokud by přešel k jiné stavební spořitelně a začal znovu se spořením. 4.4 Státní podpora Nárok na státní podporu získává pouze fyzická osoby, byť může smlouvu uzavřít i osoba právnická. Státní podpora 15 je od vyplácena ve výši 10% z vložené částky, maximálně však z částky Kč. Celková státní podpora tedy činí maximálně Kč. Tato podmínka se vztahuje na účastníka a ne na spořící smlouvu. Znamená to, že účastník může mít uzavřeno více stavebních spoření a státní podpora je na ně rozdělována podle výše vložených částek za daný kalendářní rok. Jediná podmínka je, že při uzavření stavebního spoření musel účastník požádat o státní příspěvek a tento požadavek neměnit. Systém připisování byl vypočítáván od nejstarší smlouvy tak, že se spočítal desetiprocentní příspěvek z vložené částky a pokud nedosahoval maximálního možného příspěvku tak se přecházelo na druhou nejstarší smlouvu a opět se spočítalo deset procent z vložené částky za daný kalendářní rok a tak se pokračuje dokud se nedosáhne maximálního příspěvku nebo již není více smluv, které má účastník uzavřené. U varianty jedné smlouvy lze využít předplatného efektu, kdy může účastník vložit vyšší částku a předplatit si tak na několik let dopředu. Tím docílí toho, že nemusí na smlouvu pravidelně zasílat měsíční vklady a stále obdrží státní příspěvek. 15 KIELAR Petr: Matematika stavebního spoření, Vydání 1. Praha: Ekopress, s. 24

25 Státní podpora se připisuje na dané smlouvy vždy jednou ročně a to za předešlý kalendářní rok v následujícím květnu. Podmínka pro výplatu státní podpory je jednak dodržení vázací doby a u úvěru je to doložení účelovosti. V roce 2012 byla poskytnuta ze státního rozpočtu částka o celkové výši přibližně 5 mld. Kč vyplacená jako státní příspěvek účastníkům, kteří měli uzavřeny smlouvy se stavebními spořitelnami. V tomtéž roku poskytli stavební spořitelny účastníkům celkem 77 tis. úvěrů v celkovém objemu 42 mld. Kč. Podle Asociace českých stavebních spořitelen se touto cestou vygeneruje zisk do státního rozpočtu na daních v celkové hodnotě 23 mld. Kč a mělo by to přinést práci pro lidí. Toto číslo vychází podle Asociace českých stavebních spořitelen ze studie firmy Delloitte ČR, která uvádí, že každých 100 mil. Kč investovaných do stavebnictví přinese práci pro asi 330 pracovníků. K podobným závěrům dochází i studie pro akci Zelená úsporám Přespoření K takovéto situaci může dojít, pokud účastník naspoří větší částku, než na jakou si sjednal smlouvu o stavebním spoření. Většinou to bývá z důvodu špatného načasování spořící části. V zákoně o stavebním spoření není tento fakt přímo zakazován, ale všeobecně je brán jako nežádoucí situace. Přesně bývá vymezován ve všeobecných podmínkách jednotlivých stavebních spořitelen a ty mohou na vzniklou situaci zareagovat několika způsoby: - mohou odmítnout přijmout zaslaný vklad a vrátit ho účastníkovi nebo mu ho mohou přeúčtovat na jinou smlouvu o stavebním spoření, pokud účastník jinou smlouvou u dané stavební spořitelny disponuje - může být navýšena cílová částka a tím již k dané situaci nebude docházet - smlouva může být ukončena tím, že bude ze strany stavební spořitelny vypovězena 16 Zelená úsporám [online]. [cit ]. Dostupné z 25

26 4.6 Přátelský účastník Pokud si účastník uzavře smlouvu o stavebním spoření pouze z důvodu spoření a neplánuje v budoucnu využít úvěru, potom hovoříme o tzv. přátelském účastníkovi 17. Ze svého pohledu pouze výhodně zhodnocuje své finanční prostředky díky zajímavé úrokové sazbě společně s využíváním státního příspěvku. Při uzavírání smlouvy přátelský účastník většinou řeší pouze výši cílové částky z hlediska celkové plánované naspořené částky, protože z uzavírané výše cílové částky platí vstupní poplatek, který chce většinou minimalizovat. Výše cílové částky by měla být v tomto případě dobře volena, protože pokud se v budoucnu účastník rozhodne využít úvěrové části, může mu to působit komplikace s přidělením úvěru z důvodu nedostatečné výše cílové částky. Při případném navýšení může dojít ke změně podmínek změnou přechodu na jiný tarif nebo se mu může pozměnit hodnotící číslo potřebné pro přidělení úvěru. Pro stavební spořitelnu je přátelský účastník svým způsobem dodavatelem likvidity. Stavební spořitelna může použít naspořené prostředky na poskytnutí překlenovacího úvěru pro účastníka, který nesplňuje podmínky pro řádný úvěr. 4.7 Evidování státní podpory a její kontrola Evidence státní podpory 18 se provádí po celou dobu jejího vyplácení účastníkům stavebního spoření a to i v případě, že byla již vyplacena a poté následně vrácena z důvodu nesplnění podmínek jejího vyplacení. Státní podpora se úročí úplně stejně jako vklady účastníka. V případě navrácení státní podpory se úrokové výnosy ponechávají účastníkovi. Kontrolu vyplácení státní podpory provádí ministerstvo financí na základě zvláštního právního předpisu. K této kontrole poskytuje příslušné ministerstvo potřené informace jako: jméno a příjmení, rodné číslo, datum narození, adresa trvalého bydliště, v případě bydliště eviduje i počátek případně konec pobytu na dané adrese, dále eviduje rodinný stav a místo uzavření manželství. V případě smrti eviduje místo a datum, kdy se tak stalo. 17 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, s. 18 SŮVOVÁ Helena, PAVELKA František, DEGEN Zdeněk, NĚMCOVÁ Lidmila, NÁLEVKOVÁ Ludmila: Specializované bankovnictví, Vydání 1. Praha: Serifa s. 26

27 Stavební spořitelna využívá jen potřebnou část z tohoto množství výše uváděných informací. Dochází k porovnávání mezi Ministerstvem financí, Ministerstvem vnitra a Stavební spořitelnou. V případě porušení podmínek pro poskytnutí státní podpory musí účastník vrátit státní podporu 19. Stavební spořitelna může po účastníkovi požadovat navrácení do 3 let od zjištění o pochybení, maximálně však do 5 let od doby pochybení. Stavební spořitelna může být sankcionována za nedodržení povinnosti kontrolovat připisování státní podpory až do výše pokuty Kč. 4.8 Další činnosti stavebních spořitelen Stavební spořitelna může kromě přijímání vkladů účastníků stavebního spoření a poskytování úvěrů osobám, jejichž výrobky a služby jsou určeny pro uspokojování bytových potřeb také: - přijímat vklady od bank, zahraničních bank, finančních institucí a jejich poboček - poskytovat záruky za úvěry ze stavebního spoření - obchodovat na vlastní účet s hypotečními zástavními listy - obchodovat s dluhopisy vydávanými Českou republikou a s dluhopisy, za které Česká republika převzala záruku, dluhopisy, které vydala Česká národní banka, s dluhopisy vydávanými členskými státy Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj, centrálními bankami, finančními institucemi těchto států a bankami se sídlem v těchto státech - provádět platební styk a jeho zúčtování v souvislosti s činností stavební spořitelny - poskytovat bankovní informace - uzavírat obchody sloužící k zajištění proti měnovému a úrokovému riziku - vykonávat finanční makléřství Tyto činnosti je stavební spořitelna oprávněna vykonávat jen za předpokladu, že tím neohrozí svojí hlavní činnost a to zejména, že nedojde ke zkracování lhůt splatnosti poskytnutých úvěrů a také, že nedojde k prodloužení čekacích lhůt na jejich poskytnutí. 19 LUKÁŠ Vojtěch, KIELAR Petr: Stavební spoření a stavební spořitelny, Vydání II. Praha: Ekopress, s. 27

28 Dále nesmí překročit poměr součtu cílových částek, které byly uzavřeny s právnickými osobami a součtu cílových částek u smluv, u kterých ještě nevznikl nárok na úvěr ze stavebního spoření maximálně 15% a pohledávek z úvěrů, které byly uzavřeny s fyzickými osobami nesmějí překročit 20% součtu cílových částek. Stavební spořitelna může získané finanční prostředky vložit pouze do bank, které mají sídlo v České republice. Do této skupiny patří i pobočky zahraničních bank, které mají pobočky v České republice nebo působí v některém z členských států Evropské unie. Nesmí to však narušit kontinuitu zabezpečování jejich závazků plynoucích z uzavřených smluv a nesmí dojít ke zkracování lhůt splatnosti úvěrů ze stavebního spoření nebo k prodlužování čekacích lhůt na jejich poskytnutí. V případě, že stavební spořitelna potřebuje dodatečné zdroje, může je získávat pouze od bank tuzemských nebo zahraničních, poboček tuzemských nebo zahraničních bank a finančních institucí, popřípadě jejich zahraničních poboček. Dalším zdrojem potřebných finančních prostředků může být vydávání vlastních dluhopisů, které však nesmějí mít splatnost delší než 10 let. Je přípustné, aby měla stavební spořitelna majetkovou účast v právnických osobách 20. Tyto právnické osoby se však musí zabývat pouze výstavbou rodinných domů nebo bytů nebo se tyto právnické osoby musí zabývat výrobou pro účely, které souvisí s výstavbou rodinných domů nebo bytů. Další majetková účast je povolena v jiných stavebních spořitelnách. Nesmí však přesáhnout hodnotu odpovídající jedné třetině základního kapitálu nebo částky odpovídající maximálně 15% výše základního kapitálu stavební spořitelny. Netýká se to však skutečnosti, kdy by docházelo k nabývání účasti v jiných stavebních spořitelnách. Dále může stavební spořitelna nabývat nemovitosti, ale jen takové, které slouží k zajištění pohledávek z úvěrů nebo nemovitostí, které jsou určeny pro vykonávání činnosti stavební spořitelny. 20 PRČÍK Tomáš: Stavební spoření v kostce, Vydání 1.Praha: Era, s. 28

29 5 Stavební spořitelny na českém trhu Vznik stavebního spoření se váže především k roku 1993, kdy vznikly čtyři ze současných pěti stavebních spořitelen. V tomto prvopočátku další dvě vznikly v těsné návaznosti v následujícím roce. Tento stav zůstal nezměněn až do roku 2008, kdy došlo ke sloučení dvou již existujících stavebních spořitelen. Rozložení stavebních spořitelen ukazuje následující tabulka, ve které jsou všechny instituce uvedeny i s popisem hlavních akcionářů a jejich podílů ve společnostech. Tab.1 - Stavební spořitelny v České republice Stavební spořitelna Hlavní akcionáři a jejich podíl (používaná zkratka názvu) Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Československá obchodní banka, a.s. 55% (ČMSS) BausparkasseSchwabischHall AG 45% Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Komerční banka, a.s. 100% (MPSS) Raiffeisenstavební spořitelna, a.s. RaiffeisenBAusparkassen Holding (RSTS) GmbH 90% Raiffeisenbank, a.s.10% Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Česká spořitelna, a.s. 95% (SSČS) Sparkassen AG 5% Bausparkasse der Österreichischen Wüstenrot stavební spořitelna, a.s. Wüstenrot&Wurttembergische AG 55,92% (Wüstenrot) WüstenrotVerwaltungs und Dienstleistungen - GmbH 43,50% Zdroj: vlastní zpracování 29

30 V počátku vzniku stavebních spořitelen byla založena i Hypoteční stavební spořitelna, která se v roce 2008 sloučila s Raiffeisen stavební spořitelnou. Tento stav zůstal nezměněn až do dnešních dnů. Všechny stavební spořitelny působící na českém trhu jsou sdružené pod Asociací českých spořitelen, dále jsou členy České bankovní asociace a patří také do Evropského sdružení stavebních spořitelen. V roce 2012 bylo uzavřeno celkem smluv o stavebním spoření, z čehož byly nové smlouvy a byly smlouvy o navýšení cílové částky, což bylo o 15,3% méně než předešlý rok s celkovou cílovou částkou 196,5 mld. Kč, což bylo o 8% méně než předešlý rok. Poskytnutých úvěrových smluv bylo , což znamenalo pokles o 16,4% oproti předešlému roku v objemu 43,7 mld. Kč. Na konci roku 2012 bylo v evidenci stavebních spořitelen smluv ve fázi spoření a v celkovém objemu uložených peněz 435 mld. Graf 1: nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření Zdroj: Vybrané nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření [online] - [cit ] Dostupný na <//blog.brokertrust.cz/uverovani/vybrane-ukazatele-vyvoje-stavebniho-sporeni-v-cr-za-3-q-2013/> www: 21 Vybrané nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření [online] - [cit ] Dostupný na www: <//blog.brokertrust.cz/uverovani/vybrane-ukazatele-vyvoje-stavebniho-sporeni-v-cr-za-3-q-2013/> 30

31 Kč. Celkový počet smluv o stavebním spoření byl , a to jak smluv spořících, tak smluv úvěrových. Průměrná výše úvěru byla ve výši 540 tis. Kč. V dalším grafu můžeme vidět rozdíl v objemu poskytnutých úvěrů a objemu uložených finančních prostředků u stavebních spořitelen. Graf 2: naspořená částka v porovnání s celkovými úvěry Zdroj: Naspořená částka v porovnání s celkovými úvěry [online] - [cit ] Dostupný na www:</blog.brokertrust.cz/uverovani/vybrane-ukazatele-vyvoje-stavebniho-sporeni-v-cr-za-3-q-2013/> 5.1 Českomoravská stavební spořitelna Byla založena 26. června 1993 a svoji činnost zahájila 8. září Je to akciová společnost, jejíž základní jmění činí 1,5 miliardy Kč. Tato stavební spořitelna od svého založení poskytla přes 941 tisíc úvěrů, které pomohly tisícům občanů splnit si své sny či představy o bydlení, ať už koupí nemovitosti, nebo její rekonstrukcí. Objem takto poskytnutých úvěrů překročil částku 310 miliard Kč. Tímto se řadí tato stavební spořitelna k nejvýkonnějším stavebním spořitelnám. Za rok 2012 dosáhla banka tržního podílu ve velikosti 57,2% v objemu 22 Naspořená částka v porovnání s celkovými úvěry [online] - [cit ] Dostupný na www:</blog.brokertrust.cz/uverovani/vybrane-ukazatele-vyvoje-stavebniho-sporeni-v-cr-za-3-q-2013/> 31

32 poskytnutých úvěrů na bydlení. Stavební spořitelna nabízí širokou nabídku produktů od spoření po úvěrové řešení financování bydlení, hypoteční úvěr, případně rizikové životní pojištění k úvěru nebo překlenovacímu úvěru. Úvěr může být jak překlenovací, tak řádný, s úrokovou sazbou začínající na hranici 2,95% p.a. Graf 3: struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu Zdroj: Struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu [online] - [cit ] Dostupný na www: <//cmss.cz/uploads/pdf/vyrocni-zpravy/2012/vyrocni_zprava_cmss_2012--final.pdf> Stav k 31. prosinci Počet nově uzavřených smluv Cílová částka nově uzavřených smluv (v mil. Kč) Počet platných(spořicích a úvěrových) Struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu [online] - [cit ] Dostupný na www: <//cmss.cz/uploads/pdf/vyrocni-zpravy/2012/vyrocni_zprava_cmss_2012--final.pdf> 32

33 Československá obchodní banka, a.s. jako největší akcionář Českomoravské stavební spořitelny byl založen roku V roce 1999 došlo k privatizaci při niž se majoritním vlastníkem stala belgická KBC banka. V roce 2000 došlo k převzetí podniku Investiční a poštovní banky. V roce 2007 se KBC banka po odkoupení podílů od drobných akcionářů stala jediným akcionářem Československé obchodní banky. Úvěrové produkty, které stavební spořitelna nabízí, jsou úvěr ze stavebního spoření s úrokovou sazbou začínající na 2,95% p.a. Úvěr Tarif Garant kde výše úvěru Kč lze získat bez zajištění, do Kč s jedním ručitelem nebo do s dvěma ručiteli. Je potřeba naspořit minimálně 45% z cílové částky a dosáhnout požadovaného hodnotícího čísla. Dále překlenovací úvěr Tarif Varant 24, který má výši úrokové sazby pevně stanovenou po celou dobu splácení a její výše je závislá na délce splatnosti a začíná na 4,3% p.a. Neměnnost úrokové sazby se netýká překlenovacího úvěru Tophypo 25. Výhodou tohoto překlenovacího úvěru je fakt, že do částky Kč nemusí klient dokládat své příjmy. Pro zajištění platí stejné podmínky jako u řádného úvěru. Klient si může vybrat z překlenovacího úvěru Kredit Standard, Kredit 90, Topkredit, Topkredit plus. Poplatek za vedení vkladového účtu je 330 Kč za rok. Stavební spořitelna má v nabídce také hypoteční úvěr s délkou splatnosti až 40 let. 5.2 Raiffeisen stavební spořitelna Tato stavební spořitelna byla založena jako AR stavební spořitelna v roce 1993 a stala se tak první stavební spořitelnou založenou v České republice. Zápis do obchodního rejstříku proběhl 4. září 1993 a k zahájení činnosti došlo o několik málo dní později 7. září V roce 1998 se stala součástí finanční skupiny Raiffeisen, ke které mimo jiné patří i pojišťovna UNIQA. V roce 2005 došlo k přerozdělení podílů ve společnosti. K další významné změně došlo v roce 2008, kdy došlo ke sloučení s HYPO stavební spořitelnou. V dnešní době má podobu akciové společnosti se základním kapitálem 650 mil. Kč. Stavební 24 Úvěry ze stavebního spoření [online]. [cit ]. Dostupné z http: <// 25 Úvěry na bydlení [online]. [cit ]. Dostupné z http: <// 33

34 spořitelna je součástí Raiffeisen společnosti, do které patří i Raiffeisen banka, která zaujímá dlouhodobě páté místo, co se velikosti bankovního domu týče. Klienti mohou být obsluhování na jedné ze 120 poboček. Za rok 2012 dosáhla stavební spořitelna tržního podílu 23,3% čímž zaujímá druhé místo mezi stavebními spořitelnami. Stavební spořitelna nabízí jak řádné tak překlenovací úvěry začínající od sazby 3,5% p.a., hypoteční úvěry, spořící smlouvy, úvěrové pojištění, pojištění nemovitostí, staveb a životní, kreditní karty, penzijní připojištění. Raiffeisen stavební spořitelna nabízí stavební spoření s úrokovou sazbou 2% p.a. Úvěr ze stavebního spoření lze mít do Kč bez zajištění a s úrokovou sazbou od 3,5% p.a. K jejímu dosažení musí klient spořit minimálně 2 roky a naspořit 35% - 40% z cílové částky a dosáhnout požadovaného ukazatele zhodnocení. Poplatek za uzavření smlouvy je 1% z cílové částky nebo částky úvěrového limitu. Další možnosti jsou překlenovací úvěry Rekopůjčka, Hyposplátka s úrokovou sazbou od 3,1% 26 p.a. a dobou splatnosti až 30 let, Eko program. Vedení úvěrového účtu stoji 360 Kč za rok. Údaje k 31.prosinci Celkový počet spoř. + úvěry Objem (v mil. Kč) Počet nově uzavřených smluv Počet platných smluv o stavebním spoření Počet platných úvěrových smluv Objem nových úvěrů v mil Počet zaměstnanců Úvěry se stavebního spoření [online]. [cit ]. Dostupné z http: <// 34

35 Graf 4: struktura nových úvěrů a překlenovacích úvěrů podle počtu Zdroj: vlastní zpracování 5.3 Wüstenrot stavební spořitelna Tato stavební spořitelna byla zapsána v obchodním rejstříku dne 28. září 1992, ale zahájila svoji činnost o více než rok později, a to dne 11. listopadu Základní kapitál této společnosti činí 1,07 27 mld. Kč. Stavební spořitelna nabízí řádný úvěr od sazby 3,7% p.a. Zhodnocení na spořící smlouvě až 5,58% p.a. Wüstenrot 28 stavební spořitelna patří do finanční skupiny, jenž působí v oblasti pojišťovnictví i bankovních služeb. V roce 2012 poskytla stavební spořitelna celkem úvěrů v celkovém objemu 1,3 mld. Kč. Z celkového počtu úvěrových smluv tvořila větší polovinu úvěrové smlouvy v počtu Výroční zpráva [online]. [cit ]. Dostupné z http: <// 28 Stavební spořitelna [online]. [cit ]. Dostupné z http :<// file&disk_filename=file_977_general.pdf> 35