KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ JAK KOUPIT AUTOMOBIL. Pavel Novotný a kolektiv

Transkript

1

2 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ JAK KOUPIT AUTOMOBIL Pavel Novotný a kolektiv

3 Obsah: Užitné vlastnosti 3 Rozdělení automobilů 3 Barva automobilu 4 Auto a pohodlí 5 Provozní náklady automobilu 7 Spolehlivost vozidel 7 Naftu, nebo benzin? 7 Alternativní paliva 9 Servisní náklady 10 Dlaší náklady provozu vozidla 10 Zabezpečení automobilu 14 Nakupujte chytře 15 Jak je to se zárukou 15 Jak ušetřit při nákupu vozu 16 DPH a nákup vozu 17 Nákup ojetého vozu 18 Jak a kde nakupovat 18 Cena vozidla 19 Není kradené? 20 Databáze odcizených vozidel 21 Papírování při koupi auta 22 Financování nákupu vozidla 24 Leasing vozidla 24 Finanční leasing 25 Operativní leasing 27 Spotřebitelský úvěr 28 Pojištění 28 Zákonné pojištění 29 Havarijní pojištění 30 Pojištění právní ochrany 31 Automobilky, zastoupení v ČR 32 Jak koupit automobil Pavel Novotný a kolektiv Copyright Computer Press. Všechna práva vyhrazena. Vydavatelství a nakladatelství Computer Press, nám. 28. dubna 48, Brno, Jazyková korektura: Zdeněk Dan; Odborná korektura: Libor Zezulka; Stylistická úprava: Marek Telička, Petra Panschabová; Obálka: Jaroslav Novák Zdrojem všech grafů a tabulek je kniha Kupujeme nový automobil od Pavla Novotného, kterou vydalo nakladatelství Computer Press. 2 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

4 Rozdělení automobilů Užitné vlastnosti Při nákupu nového vozu je důležité uvědomit si, k čemu vlastně automobil budete používat. Zvažte veškeré aspekty. Protože finanční náklady i starosti spojené s koupí nehodlá většina z nás podstupovat příliš často, rozhodování v této věci musí být takřka strategické. Jinak bude uvažovat teenager, který s vozem hodlá jezdit rychle a pouze za zábavou, mladí manželé očekávající rozšíření rodiny, nebo lidé, kteří si do budoucna hodlají pořídit chatu v hůře přístupném horském terénu. Podnikatelé budou mít v oblasti užitkových vozidel zcela jiné nároky, než je přeprava osob. Pokud máte pestrý životní styl a nároky, nikdy nedokážete najít vozidlo, které by splňovalo veškeré vaše požadavky. Je možné najít rozumný kompromis, přesto však musíte volit podle toho, kde auto využijete nejčastěji. Podívejme se tedy na základní rozdělení, které vám umožní zvážit, jaký automobil je pro vás ten pravý. i Jakou chcete třídu? Osobní automobily se dělí na několik tříd, mezi kterými je hlavní rozdíl především ve velikosti vozu. Rozlišujeme tyto třídy: malé vozy vozy o celkové délce cca do 4 metrů nižší střední třída vozy o celkové délce cca do 4,5 metru střední třída vozy o celkové délce cca 5 metrů vyšší třída a luxusní vozy vozy o celkové délce nad 4,5 metru s nadstandardním vybavením terénní osobní auta (Off-Road) vozy určené pro jízdu i mimo zpevněné vozovky velkoprostorové (MPV) poměrně nová kategorie vozidel pro přepravu osob i zavazadel, jde o jakési rodinné automobily, křížence mezi klasickým osobním automobilem a dodávkou Kromě toho jsou na trhu užitkové vozy, vhodné pro kombinovanou přepravu osob a nákladu, které využijí zejména podnikatelé. Sedan má uzavřenou karoserii se stupňovitou zádí a pevnou střechou. Mívá dvoje nebo čtvery boční dveře a dvě řady sedadel. Zavazadlový prostor je oddělen od prostoru pro přepravu osob. KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ 3

5 i Podle čeho se rozhodovat při výběru auta značka a typ automobilu, tvar a barva karoserie druh motoru naftový, nebo benzinový spotřeba automobilu spolehlivost a bezpečnost vozu cena a způsob financování provozní náklady Barva automobilu Barva vozidla obvykle vyjadřuje nejen temperament nebo povahu jeho majitele, ale také závisí na současných módních trendech. Světlé barvy jsou při zhoršených klimatických a světelných podmínkách výhodnější z hlediska vaší bezpečnosti v silničním provozu (zde platí staré známé pravidlo: nejen vidět, ale i být viděn) a v létě odráží větší část dopadajících paprsků, takže při jízdě na sluníčku je vnitřní teplota ve vozidle o něco nižší než ve tmavých vozidlech. Začíná-li však karoserie vozidla rezivět, je koroze na světlém laku zřetelnější a dříve rozeznatelná, což vzhledu vašeho vozidla určitě nepřidá, nemluvě o případném dalším prodeji automobilu.? Světlá, nebo tmavá karoserie? světlá + je lépe vidět + lépe odráží sluneční paprsky, takže v létě je ve světlých vozech příjemněji na světlé karoserii je více vidět rez tmavá + kultivovanější vzhled + lépe schová rezavá místa je hůř vidět a rychleji se zapráší v létě je ve tmavém voze větší teplo Kupé má snižující se dvoudveřovou karoserii s odděleným prostorem na zavazadla. Prostor pro cestující vzadu je většinou velmi malý 4 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

6 Naopak tmavší barvy a především pak černá barva působí kultivovaněji a ani koroze není na ní tak zřetelná jako na světlém barevném odstínu. Protijedoucí řidiči vás ale ve tmavém vozidle později zaregistrují (někdy dokonce vůbec), při parkování se lak rychleji zapráší prachem (obsaženým ve vzduchu) a v letních měsících vám bude ve vozidle výrazně tepleji. Ideální barva z hlediska viditelnosti znečištění je světle hnědá (například u Š Favorit je to béžová barva číslo 2040 či podobná 2494) nebo šedá barva. Prach a běžné znečištění na takto lakované karoserii není vůbec vidět, ztratí se i menší známky koroze vzniklé odprýsknutím laku od drobných kamínků. 15 % modrá NEJROZŠÍŘENĚJŠÍ BARVY AUTOMOBILŮ NA NAŠICH SILNICÍCH 11 % zelená 17 % bílá 8 % šedá 22 % červená 7 % hnědá 6 % žlutá 4 % oranžová 3 % modrozelená 1 % černá a stříbrná Auto a pohodlí Existuje mnoho kriterií, jimiž lze posuzovat vůz, který hodláte koupit. Jeden z faktorů, na který by člověk neměl zapomínat, je pohodlnost vozidla. Není tím pochopitelně míněna krátkodobá zkušenost získaná například návštěvou autosalonu (i když pocit z prvního posezení je také důležitý). Zásadní je zkušenost, kterou dokážete získat až při dlouhodobějším používání vozidla, zejména při dlouhých cestách. Ty samy o sobě dokáží být nesmírně únavné, a pokud se přidá nepohodlí v autě, může vaše nekoncetrovanost vést až k havárii. Pokud se vám nepodaří s vozem skamarádit, můžete při jízdách trpět stresem a zdravotními problémy, z nichž bolesti zad jsou nejběžnější formou.! Ze sedadla byste měli být schopni přeladit rádio, aniž příliš sklopíte oči, jednoznačně identifikovat a najít výstražné kontrolky, nebo při couvání bezpečně uvidět například probíhající dítě. Magazín What Car? provedl hodnocení padesáti nejprodávanějších aut. Hodnotila se nejen kvalita posedu, možnost a jednoduchost seřízení sedačky i volantu (nejlépe elektricky), ale také dobrý výhled a pochopitelně ergonomie ovládacích prvků. Posuzoval se také komfort při nastupování do vozu (např. maximální úhel otevření dveří) a do hodnocení byla samozřejmě zahrnuta i přístupnost zavazadlového prostoru, kde ocenění mohla snížit třeba příliš vysoká nebo úzká nakládací hrana kufru. Výsledky pak byly následující: KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ 5

7 ? Které auto je nejpohodlnější? (100 % = maximum) 1. Honda Civic % 2. Ford Focus 2.0 Ghia 81 % 3. Hyundai Amica 79 % 4. Chrysler PT Cruiser 78 % 5. Ford Mondeo % 6. Ford Fiesta % 7. Ford Galaxy % 8. Toyota RAV4 76 % 9. Opel Agila % 10. Fiat Multipla % 11. Opel Zafira % 12. Volkswagen Golf Tdi 75 % 13. Volvo S80 T6 75 % 14. Renault Scénic % 15. Saab 9-5 Aero 74 % 16. Alfa Romeo % 17. BMW X % 18. Mitsubishi Pajero 73 % 19. Renault Laguna % 20. Opel Astra % 21. Fiat Seicento 71 % 22. Ford Puma % 23. Mercedes E % 24. Škoda Fabia % 25. Smart Passion 70 % 26. Volkswagen Passat 69 % 27. Jaguar XK8 Coupé 68 % 28. Nissan Almera Tino 68 % 29. Peugeot V6 68 % 30. Opel Vectra 2.5 V6 68 % 31. Alfa Romeo % 32. BMW 520i 66 % 33. Audi A % 34. Fiat Punto JTD 65 % 35. Mercedes C % 36. Seat Leon 65 % 37. Toyota Yaris % 38. Audi A % 39. Opel Corsa % 40. Honda HR-V 5D 63 % MPV je víceúčelové a velkoprostorové vozidlo pro 5 7 osob. Sedadla jsou uspořádána ve dvou nebo třech řadách, prostřední a zadní řada sedadel může být otočná nebo vyjímatelná, takže vozem lze dopravovat i poměrně objemné náklady 6 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

8 Spolehlivost vozidel Provozní náklady automobilu Nikdo pravděpodobně nekupuje nový automobil proto, aby s ním zažíval dobrodružné chvíle v okamžiku,kdy dojde k poruše. Jakkoli většina značek nabízí nejrůznější asistenční služby při potížích, rozhodně to neřeší situaci poruchy právě v tom nejméně vhodném okamžiku. i Poruchovost vozidla je hlavním předpokladem dlouhodobého zatížení vaší peněženky. Málokdo si může dovolit každoroční výměnu auta, proto je důležitý další požadavek na spolehlivost vozidla během celé jeho životnosti. V roce 2000 vydali odborníci ze stanice technické kontroly sítě TÜV výsledky dlouhodobějšího sledování spolehlivosti jednotlivých automobilů. Přestože se vše týkalo pouze území Německa a předpokladem byla pravidelná servisní údržba, je možné výsledky do jisté míry zobecnit a určit vozy, které jsou prokazatelně kvalitní. i Nejspolehlivější automobily podle německé TÜV Do 3 let stáří auta 1. Toyota Starlet 2. Mercedes E-Klasse 3. Mercedes C-Klasse 4. Mercedes S-Klasse 5. Mazda Mazda Volvo Toyota Corolla 9. Nissan Primera 10. Nissan Almera 11. Audi Mitsubishi Space Wagon Do 5 let stáří auta 1. Toyota Starlet 2. Subaru Legacy 3. Toyota Carina 4. Mercedes S-Klasse 5. Mercedes C-Klasse 6. Toyota Corolla 7. Mercedes W Mazda Mazda MX BMW Serie 7 Do 7 let stáří auta 1. Toyota Carina 2. Toyota Starlet 3. Mercedes S-Klasse 4. Subaru Legacy 5. Mercedes SL 6. Toyota Corolla 7. Mercedes W Mazda Volvo Mercedes 190 Do 9 let stáří auta 1. Subaru Legacy 2. Toyota Carina 3. Mercedes SL 4. Toyota Corolla 5. Mercedes W Porsche Toyota Starlet 8. Mitsubishi Colt 9. Mazda Mazda MX-5 Přestože nelze výsledky opět brát jako rozhodující, svědčí to o přístupu jednotlivých automobilek k dosažení spolehlivosti jejich vozidel, což preferuje zejména japonské značky. Nafta, nebo benzin? Nejviditelnější nákladovou položkou při provozu automobilu jsou pohonné hmoty. Výrobci automobilů samozřejmě berou jejich spotřebu jako jeden z nejdůležitějších parametrů jednak z hlediska ekologie, ale také jako parametr v boji o zákazníka. Velikost spotřeby je pochopitelně dána konstrukčním řešením motoru, zdvihovým objemem motoru, ale i celkovým řešením automobilu, jako je např. aerodynamika, valivé odpory apod. Obecně se dá konstatovat, že díky principu činnosti je úspornější vznětový motor, který dokáže palivo využít efektivněji. Je to způsobeno větší účinností spalovacího procesu, což vede k nižší spotřebě paliva. Tyto motory jsou však více namáhány, a proto mají některé komponenty o něco málo nižší životnost ve srovnání KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ 7

9 s benzinovým provedením. Nedostatkem se také může zdát horší startovatelnost za velmi nízkých teplot a vyšší cena vozidla ve srovnání s vozem stejné kategorie vybaveným zážehovým motorem. Moderní benzinové motory však v dnešní době již ve spotřebě příliš nepokulhávají, a proto je vždy lépe vozidlo posuzovat z komplexního hlediska. Skutečností však je, že při nákladech na pohonné hmoty a srovnatelné spotřebě i nadále hraje ve prospěch vznětových motorů cena motorové nafty v porovnání s benzinem. Naopak je nutno vzít v úvahu fakt, že vznětové motory mají při srovnatelném zdvihovém objemu o něco nižší výkon. + velký výkon i při malých rozměrech + daňové výhody (silniční daň a povinné ručení) + obvykle nižší pojistné sazby + nižší cena + snadno nastartuje i v teplotách pod bodem mrazu vyšší spotřeba a vyšší cena paliva vznětový (naftový) motor + dlouhá životnost a menší nároky na údržbu u motorů bez turbodmychadel + nižší spotřeba a nižší cena paliva. vyšší cena velké rozměry, nižší výkon hůře startuje v teplotách pod bodem mrazu? zážehový (benzinový) motor Zážehový, nebo vznětový motor? Celkově lze tedy doporučit, abyste při výběru prováděli celkovou kalkulaci do které zahrnete nejen náklady na vlastní provoz během předpokládané životnosti, ale také nákupní cenu vozidla a vaše nároky na dynamiku provozu. Pro informaci je v tabulce uveden výběr z nejprodávanějších modelů osobních vozidel seřazených podle spotřeby s uvedením druhu motoru (B = benzin, D = diesel) a zdvihového objemu. i Kolik to žere? Typ vozu Palivo Spotřeba Objem Š Fabia 1.9 SDI Classic D 4,8 l/100 km ccm VW Polo 1.9 SDI D 4,8 l/100 km ccm Š Fabia 1.9 TDI Comfort D 4,9 l/100 km ccm Mazda Di TD GLX D 5,1 l/100 km ccm Š Octavia Ambiente 1.9 TDI 66 kw D 5,1 l/100 km ccm Š Oct. Com. Elegance 1.9 TDI 81 kw D 5,1 l/100 km ccm Renault Mégane Classic 1.9 dti D 5,2 l/100 km ccm Š Octavia Classic 1.9 SDI D 5,2 l/100 km ccm VW Golf 1.9 TDI D 5,2 l/100 km ccm Opel Corsa 1.7 D Prima D 5,3 l/100 km ccm Š Octavia Combi Classic 1.9 SDI D 5,3 l/100 km ccm VW Passat 1.9 TDI D 5,6 l/100 km ccm Fiat Punto 1.2 B 5,7 l/100 km ccm Fiat Punto 1.9 D D 5,7 l/100 km ccm Nissan Almera Comfort 2.2 tdi D 5,7 l/100 km ccm Opel Corsa V Prima B 5,7 l/100 km 973 ccm Peugeot XRD D 5,7 l/100 km ccm Toyota Yaris HB 1.0 3D B 5,7 l/100 km 998 ccm Š Octavia Combi Ambiente 4x4 2.0 B 5,8 l/100 km ccm VW Polo 1.0 B 5,8 l/100 km 999 ccm 8 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

10 i Kolik to žere? Typ vozu Palivo Spotřeba Objem Opel Astra 1.7 TD Club D 5,9 l/100 km ccm Opel Vectra 2,0 DTI 16V GL D 5,9 l/100 km ccm Peugeot XR Présence B 6,2 l/100 km ccm Renault Clio 1.2 RN B 6,2 l/100 km ccm VW Polo 1.4 B 6,2 l/100 km ccm Ford Mondeo 1.8 TD D 6,3 l/100 km ccm Daewoo Matiz S B 6,4 l/100 km 796 ccm Fiat Bravo TD 75 SX D 6,4 l/100 km ccm Opel Corsa V B 6,4 l/100 km ccm Ford Focus V Ambiente B 6,5 l/100 km ccm Renault Clio V MTV B 6,5 l/100 km ccm Ford Escort 1.8 TD D 6,6 l/100 km ccm Nissan Almera Comfort 1.5 B 6,6 l/100 km ccm Peugeot XS B 6,6 l/100 km ccm Renault Mégane 1.4 RTE B 6,6 l/100 km ccm VW Golf 1.4 B 6,6 l/100 km ccm Š Fabia 1.4 Classic 44 kw B 6,7 l/100 km ccm Fiat Brava 80 16V SX B 6,9 l/100 km ccm Ford Fiesta 1.3 Budget B 6,9 l/100 km ccm Ford Focus V Trend B 6,9 l/100 km ccm Š Fabia 1.4 MPI Classic 50 kw B 6,9 l/100 km ccm Renault Mégane V RXE B 7 l/100 km ccm Š Fabia V Comfort B 7 l/100 km ccm Pozn.: V tabulce jsou uvedeny pouze vozy se spotřebou do 7 l/100 km Alternativní paliva Zvyšování cen pohonných hmot vede k rostoucímu zájmu o používání jiných, cenově výhodnějších alternativních paliv. Mezi nejznámější patří bionafta a LPG, avšak při používání těchto paliv může vzniknout problém se zárukou. Jak se tedy staví k této věci výrobci vozidel? Bionafta je směsí metylesteru řepky olejné (MERO), ropných složek a aditiv. Zpravidla to bývá 30 procent MERO, necelých 70 procent běžné nafty a zbytek aditiv. Postoj výrobců k používání tohoto paliva u nových vozidel je do jisté míry šalamounský. Souhlasí se stálým provozem na bionaftu, nicméně doporučují jej až po ukončení záruční doby. Přestože bionaftu považují za určité riziko, je každopádně kvalita dnes používané bionafty druhé generace na velmi vysoké úrovni, podmínkou je ovšem použití kvalitních značkových produktů. Ačkoli použití bionafty mírně zvyšuje spotřebu a drobně snižuje výkon, je bionafta díky ceně stále ekonomicky podstatně výhodnější náhradou za klasickou naftu. Bionafta je v současné době levnější než běžná nafta, a to ze dvou důvodů: stát výrobu MERO dotuje už více než deset let, na bionaftu je nižší DPH. V tomto roce se ale vše změní; nejenže se zvýší DPH ze snížené na základní, ale stát navíc výrobu MERO přestane dotovat. Od května 2004 by tak měl být k dostání pouze jeden typ nafty, do níž se bude automaticky míchat max. pět procent MERA. Klasická bionafta by měla zcela zmizet a na benzinových pumpách bude k dostání pouze jeden typ nafty. LPG (propan-butan) je velmi oblíbená alternativa ke klasické pohonné hmotě benzinu a to zejména díky bezkonkurenční ceně. Provoz s tímto palivem však vyžaduje vestavbu systému, který splňuje jednak bezpečnostní, ale také provozní nároky vozidla. Bohužel nabídka nových vozidel žádného z dovozců neobsahuje modely s již továrně instalovaným plynovým pohonem. Existuje zde však alternativa spočívající KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ 9

11 ! ve vestavbě zařízení od některého z renomovaných výrobců s potřebnou homologací a schválením pro daný typ vozidla. I tato varianta ale naráží na postoj zástupců většiny značek, pro které montáž a provoz tohoto zařízení znamená porušení záručních podmínek a tudíž ztrátu nárokování záruky na vozidlo nebo část motoru, jehož se úprava dotýká. V současné době je v České republice oficiálně nabízena přestavba vybraných modelů nových vozidel pouze u značek Daewoo a KIA. Zákazník pochopitelně v tomto případě neztrácí žádné záruky, podmínkou však je, že je montáž provedena v doporučeném servisu a použije schválené zařízení. Přestože v případě dalších značek zaujímají v této věci jejich zástupci záporné oficiální stanovisko, existují některé firmy, resp. dealeři, kteří záruku po přestavbě berou na sebe. Konzultujte přestavbu na LPG I pokud hodláte provést přestavbu po ukončení záruční doby, je vhodné prokonzultovat tuto věc ještě před nákupem nového vozidla se zástupci dané značky. Důvodem je fakt, že některé modely nejsou pro podobné operace vhodné, nehledě na skutečnost, že pro vámi vybraný typ nemusí existovat schválené zařízení. Finanční návratnosti investice formou úspory nákladů na pohonné hmoty dostanete podle ceny přestavby (cca tis. Kč) zhruba po ujetí km. Servisní náklady Každý, byť sebedokonalejší vůz vyžaduje čas od času preventivní údržbu. Ta se provádí jednak v rámci předepsaných garančních prohlídek s intervaly danými přímo od výrobce, ale závisí i na vaší ochotě a snaze věnovat vozu určitou péči. Mnohem nepříjemnější situace nastane pokud jste nuceni navštívit servis v důsledku poruchy či havárie vozidla. Přestože vlastní náklady mohou být hrazeny v rámci garance nebo pojištění, není od věci alespoň informativně znát, kolik taková návštěva servisu může stát. Cena servisní hodiny je velmi individuální. Záleží pochopitelně na kvalitě a rozsahu služeb daného servisu a značce vozidla. i Kolik stojí servis Obecně lze říct, že sazby hodinového servisu se u běžných značek pohybují cca v intervalu Kč; u luxusních vozů cca kolem 800 Kč. Cena náhradních dílů je rovněž individuální a to platí i u jednoho modelu dané značky. Originální díly od výrobce jsou pochopitelně dražší, avšak s garancí kvality, nicméně není pravidlem, že kvalita neoriginálních dílů je nižší. Pokud se navíc jedná o známého výrobce konkrétního dílu, je dokonce velmi pravděpodobné, že dodává své produkty do prvovýroby či servisních sítí jednotlivých automobilek pod jejich obchodní značkou. Cenová politika u náhradních dílů je však u různých značek rozdílná, proto byste si měli zjistit ceny náhradních dílů u několika různých vozů, které rámcově splňují vaše ideální představy. Další náklady provozu vozidla STK a emise Jako majitel vozidla musíte dbát o jeho technický stav, a proto musíte vůz pravidelně nechávat projít technickou kontrolou, která zahrnuje i měření emisí. Nový automobil poprvé projde kontrolou čtyři roky od zakoupení a poté každý druhý rok. Platnost měření emisí a technické kontroly je vyznačena v technickém průkaze a viditelným dokladem je červená (technická kontrola) a zelená známka (emise), které jsou umístěny na zadní poznávací značce. 10 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

12 K provedení prohlídky potřebujete následující doklady: velký technický průkaz malý technický průkaz emisní knížku, pokud ji vlastníte Ceny za provedení jednotlivých prohlídek jsou na každé stanici technické kontroly (STK) jiné. Pohybují se ovšem v řádově stejných výších, takže lze říci, že: provedení státní technické kontroly, kdy je zkoumána způsobilost vozidla pro další provoz, stojí zhruba Kč. ceny za měření emisí se různí především podle toho, zda jde o vozidlo s benzinovým, nebo naftovým pohonem; u benzinových motorů zaplatíte asi Kč, u naftového motoru cca Kč. Evidenční kontrola Na stanici technické kontroly ovšem musíte i před registrací nového vozidla, nebo při zakoupení ojetého vozu, aby mohla proběhnou evidenční kontrola vozu. Tuto kontrolu navíc musí prodělat všechna vozidla, která byla registrována podle dřívějších předpisů a mají ještě staré státní poznávací značky, do 30. června Po 1. červenci pak tato povinnost nebude, protože je časově omezena. V rámci této prohlídky si stanice technické kontroly všímá souladu údajů na vozidle, tedy čísla podvozku a podobně, a v registru vozidel. V případě, že by některé vozidlo neprošlo evidenční prohlídkou, může se stát, že bude po 1. červenci vyřazeno z provozu, takže by se na něj například nevztahovalo povinné ručení, a to i když je na něj uzavřena platná smlouva. Do listopadu 2003 byla jako doklad o provedení evidenční kontroly vylepována na zadní evidenční značku stříbrná nálepka s hologramem (jako třetí nálepka na zadní tabulku státní poznávací značky vedle nálepky o emisích a technické kontrole). Vyhláška č. 401 / 2003, která začala platit 1. prosince, zrušila povinnost vylepit evidenční nálepku. Povinnost evidenční kontroly ovšem zůstává dále v platnosti (viz výše). Cena evidenční kontroly se opět pohybuje v závislosti na regionu a konkrétní stanici. Rámcově se jedná o částku kolem 200 Kč.? Kolik stojí dálniční známky Ceny dálničních známek se liší podle doby platnosti a podle typu vozidla. Vozidla jsou rozdělena do tří hmotnostních kategorií: lehčí jak 3,5 tuny (sem patří nejpočetnější skupina osobních automobilů), rozpětí 3,5 12 tun a poslední skupina jsou automobily těžší jak 12 tun. Hmotností vozidla se rozumí celková hmotnost vozidla nebo jízdní soupravy uvedené v jeho technickém průkazu. Při připojení přívěsu nebo návěsu k vozidlu se jejich hmotnost sčítá! Prodejní místa kupónů jsou označena samolepkou a při jejich koupi je k dispozici informační leták. Výhledově u nás má být zavedeno elektronické mýto (pro nákladní automobily nejdříve v roce 2006, pro osobní automobily později). Po té dnešní dálniční kupóny zcela zaniknou. Nový systém chce ministerstvo zavést až po vyhodnocení zkušeností z ostatních evropských států. Ceny dálničních známek pro rok 2004 podle hmotnosti vozidla nižší než 3,5 tuny 3,5 12 tun vyšší než 12 tun roční 900 Kč Kč Kč měsíční 250 Kč Kč Kč desetidenní 150 Kč 450 Kč 900 Kč denní 250 Kč KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ 11

13 i Kdo platí silniční daň Dalším výdajem, který se pojí s užíváním motorového vozidla, je silniční daň. Jestliže máte vůz pouze k soukromé potřebě, tato daňová povinnost se na vás nevztahuje. Pokud ovšem máte vůz určený k podnikatelské činnosti a chcete i náklady na jeho provoz zahrnout do účetnictví, silniční dani se nevyhnete. Roční sazba daně u osobních automobilů (s výjimkou elektromobilů) se počítá podle objemu motoru a činí: U ostatních vozidel (tedy autobusů, nákladních automobilů, tahačů atd.) se sazba daně určuje podle počtu náprav a celkové hmotnosti. Daňové přiznání pro silniční daň se odevzdává na příslušný finanční úřad do 31. ledna. Zálohy na silniční daň jsou splatné k 15. dubnu, k 15. červenci, k 15. říjnu a k 15. prosinci běžného roku. Daň zdvihový objem motoru Kč do 800 ccm Kč ccm Kč ccm Kč ccm Kč ccm Kč nad ccm Kabriolet má shrnovatelnou nebo odnímatelnou střechu. Je určen pro dvě nebo čtyři osoby. Zpravidla nemá ani pevný rám bočních dveří 12 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

14

15 Zabezpečení automobilu Zajištění vozidla proti odcizení nebo vykradení by měla být jedna z prvních investic, kterou při pořízení vozidla provedete. Nejenže se díky kvalitnímu systému dočkáte ocenění ze strany pojišťovny formou snížení velikosti placené pojistky, ale také budete mít o něco klidnější spaní. Některé vozy mají ovšem již v továrním vybavení zabezpečovací zařízení na velmi slušně úrovni. Ve Velké Británii byl proveden test hodnotící právě tento aspekt. Podmínkou bylo, že vozidlo vybavené továrním zabezpečovacím systémem nesmí být při násilném vniknutí výrazně poškozeno a musí být použity nástroje běžně dosažitelné (čili žádné speciální přípravky). Maximem bylo dosažení hodnocení 100 body. Hodnocenými kriterii bylo vniknutí do vozu, funkce imobilizéru, viditelnost identifikačních kódů, označení skel apod. Pozornosti také neunikly i další věci jako ochrana autorádia nebo rezervy, bezpečnostní šrouby na kola a další drobnosti. S jakým výsledkem?? Které se dá nejhůř ukrást? (100 bodů = nejlepší hodnocení) 1. Lexus IS Ford Mondeo ST BMW 323i Saloon BMW 750iL Volvo S BMW 328i Touring Rover Audi A BMW 523i Touring Jaguar S type Jaguar XJ Volvo S Audi TT Ford Cougar Toyota Previa VW Sharan Toyota Yaris Nissan Primera Toyota Celica Nissan Almera Tino Nissan Almera Toyota Corolla Toyota MR BMW 323Ci BMW 323Ci Convertible BMW 528i Saloon Porsche Porsche Boxter Renault Sport Clio Honda Accord Saab Audi A Jaguar XKR Renault Scénic Škoda Fabia Ford Focus Estate/5 dv Seat Toledo Opel Vectra Citroen Xsara Picasso Honda HR-V Mercedes A Class Opel Frontera VW Polo Audi A Seat Leon Opel Astra Audi A Toyota Yaris Verso Opel Zafira Ford Ka Ford Fiesta Seat Ibiza Fiat Brava Renault Mégane Mazda Alfa Chrysler Grand Voyager Fiat Multipla Mazda Premacy Fiat Punto Nissan Micra Suzuki Wagon R Opel Agila Kia Clarus Subaru Legacy Alfa 156 Sportwagon Hyundai XG Honda S Subaru Impreza Turbo Mazda MPV Renault Grand Espace Suzuki Grand Vitara Kia Shuma Chrysler Neon Saab W Golf Daewoo Musso Peugeot 406 HDi Estate VW Lupo Peugeot Zabezpečení vozidla lze ovšem provést přece jen lépe, než jen na základní úrovni provedené výrobcem. Kolik vás budou stát nejrůznější dodatečná zabezpečovací zařízení, se dozvíte v následujícím přehledu. 14 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

16 ? Kolik stojí dodatečné zabezpečení název zařízení přibližná cena (Kč) zámky řadicí páky botička na kolo páky na volant zámek na ruční brzdu a řadicí páku zámek na pedály zámek (hák) na volant a pedály 300 bezpečnostní fólie na okna (boční skla) palivový ventil bez montáže 800 pojistné šrouby kol zámek kapoty motoru (s montáží) zabezpečení zámků Š Octavia 800 autoalarm název zařízení přibližná cena (Kč) imobilizér pager GSM pager radiový vyhledávací systém (za rok) satelitní vyhledávací systém: samotné zařízení montáž zařízení poplatek za střežení auta (za měsíc) umístění mikročipů + registrace pískování skel + registrace vyleptání VIN kódu prověření původu vozidla Jak je to se zárukou Nový automobil Nakupujte chytře Minimální záruční lhůta na nový automobil je, stejně jako na jiné spotřební zboží, 24 měsíců. V záručním listě je ovšem možné sjednat delší záruční dobu. Často například bývá jiná záruční lhůta na karoserii a jiná na motor. U případné reklamace je pak potřeba rozlišovat mezi vadami odstranitelnými a neodstranitelnými. Objeví- -li se na voze neodstranitelná vada, pak může kupující žádat nové vozidlo (tedy výměnu) nebo vrácení peněz, případně může požádat o slevu. V případě odstranitelných poruch platí, že vada, která se objeví třikrát za sebou, je důvodem k odstoupení od smlouvy. Ojetý automobil Na ojeté vozy se klasická záruka nevztahuje. Prodávající ovšem musí garantovat, že auto má určité vlastnosti ke dni předání kupujícímu, tak jak je stanoveno v kupní smlouvě. Kupující zkrátka může považovat náhradu za vady, o kterých při předávání nevěděl. Prodávající ale neručí za vady, které vzniknou opotřebením. Důvodem k vrácení peněz tedy nejsou například ojeté brzdové destičky, nebo prorezivělý výfuk. Pokud měl automobil závady už v okamžiku koupě, je možné se domáhat náhrady v době 24 měsíců ode dne předání vozu. Lhůtu lze smluvně zkrátit na 12 měsíců.? Vyplatí se? Při výběru vozidla je nutno udělat rozvahu. V té si přehledně vypište, na kolik vás vyjde nejen vlastní pořízení auta, ale následně také jeho provoz. Provozní údaje ovlivňuje především spotřeba a druh paliva, musíte ale uvažovat také pojištění (povinné i havarijní), cenu náhradních dílů a servisních prací. Teprve součet obou hodnot za uvažovanou dobu životnosti vám ukáže, zda se vám vozidlo vyplatí. Aktuální informace získáte u každého prodejce dané značky. KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ 15

17 Během výběru auta byste neměli podléhat tlaku způsobenému různými časově omezenými výhodami (slevy apod. ). Vše je potřeba pečlivě zvážit. Každé vámi vybrané vozidlo máte možnost vyzkoušet. Po dohodě s prodejcem absolvujte zkušební jízdu, což je nejlepší způsob jak zjistit, zda vám vůz vyhovuje. V této fázi si udělejte dostatek času a vyzkoušejte i ostatní modely či značky, které vyhovují vaší kalkulaci. Může se stát, že vás přesvědčí vozidlo, o kterém jste původně ani neuvažovali. Některé modely jsou k mání ihned, na některé musíte čekat. Čím více nestandardní verzi a doplňky vyberete, s tím větší pravděpodobností že bude dodání trvat déle. Vlastní nákup vozidla může být otázkou jednoho dne, včetně vyřízení všech formalit.! Šetřete čas Jestliže do autosalonu vtrhnete jako do samoobsluhy, nebude na vás pravděpodobně nikdo stoprocentně připraven. I když se chystáte platit hotově, prodejce nemusí mít zrovna k prodeji vámi požadovaný model. Proto je vhodné s prodejcem dopředu dohodnout termín a další podrobnosti a vyhnout se několika zbytečným návštěvám. Nový automobil je spotřební zboží. Pokud si jej kupujete jen pro nedělní výlety, jsou to špatně investované peníze. Životnost některých dílů totiž podléhá stárnutí, i když vůz stojí, a jeho hodnota výrazně klesá již v okamžiku nákupu. Pokud naopak budete zacházet s automobilem rozumně, nemusíte mít o jeho spolehlivost obavu ani při intenzivním provozu. Navíc, čím více toho v prvním roce provozu najezdíte, tím dříve se mohou objevit případné skryté závady. Kde hledat informace na internetu Dobrým informačním zdrojem o technických parametrech jednotlivých vozů, srovnání, diskuze, názory odborníků a praktické aktuální rady najdete na Jak ušetřit při nákupu vozu Pokud hodláte kupovat nový automobil, musíte se tak či onak vždy připravit na určitou finanční zátěž. Nicméně existují situace, kdy dokážete při koupi ušetřit nemalou částku, aniž byste zároveň museli výrazněji ustoupit od vašich představ o vozu a jeho výbavě. Konkurence, která v dnešní době panuje v oblasti nabídky nových vozů, dělá často vrásky na čele nejednomu prodejci automobilů. Pokud chce u zákazníků uspět, musí kromě kvality (což by měla být samozřejmost) dokázat nabídnout něco navíc. To něco navíc je většinou příznivější cena, což v nedávné minulosti vedlo k určitému druhu cenové války v některých kategoriích vozidel. Přestože tato situace zákazníka vždy potěší, nelze pochopitelně ceny snižovat do nekonečna, a proto nastupují další marketingové a obchodní tahy, které mají za úkol přitáhnout další zákazníky, i když za cenu určitých finančních ústupků. Pokud hodláte nějakou korunu při nákupu ušetřit, můžete se inspirovat několika doporučeními. i Několik cest k levnějšímu novému vozu 1. Čekejte na příležitost Jestliže chcete nejnovější model, luxusní třídu a výbavu přesně podle vašich představ a chcete to hned, je pravděpodobnost jakékoli slevy velmi nízká. Pokud budete trpěliví, pečlivě porovnáváte ceny konkurence a dokážete některé svoje požadavky přizpůsobit momentální nabídce, určitě ušetříte. 2. Povánoční slevy Úsporu řádově až v desítkách tisíc korun mohou přinést novoroční výprodeje loňských modelů. Důvod k těmto akcím je jednoduchý. Před koncem roku se totiž vždy nepodaří ze zásob prodat všechny vozy, a tak nejjednodušší cestou je nabídnout mimořádnou slevu. Mimořádnou do té míry, že je omezená časově a zaniká s vyprodáním daného modelu. Nemusíte mít obavy, že se jedná o méně kvalitní vozy, protože jediným nedostatkem je loňské datum výroby. Důležité 16 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

18 i však je pohlídat si tuto akci, protože nemusí být oficiálně dovozcem vyhlašována a dokonce se pouze může jednat o nabídku jednotlivých prodejců. 3. Nový model nese změny Příchod nového modelu občas zahýbe s cenami starších (nikoli zastaralých) typů dané značky, ale také často vozů stejné kategorie u konkurence. 4. Odkoupení starého vozu Pro udržení věrnosti značce nebo jako podnět k nákupu prodejci často nabízejí výkup vašeho staršího vozu protihodnotou za pořízení nového vozidla. Známou akcí byla například akce prodejců Škoda, kteří při nákupu vozu Škoda Felicia nabízeli odkoupení starého vozu od zákazníka za Kč. Z nich dominovaly zejména vozy Škoda Příslušenství a garance Další úsporou může být nákup vozu, kdy je v základní ceně nabízeno příslušenství, navíc často opět v hodnotách řádově desítek tisíc korun. Mobilní telefon, tažné zařízení, střešní nosič, zimní pneumatiky i s ráfky, dálniční známka, to je jen zlomek toho, co můžete nákupem vozu ve vhodný okamžik získat. Často se jedná o akce jednotlivých prodejců, kteří v daném regionu potřebují posílit pozici. Nepřímou úsporou může být také nabídka prodloužených garancí, asistenčních i dalších služeb zdarma, které oceníte v okamžiku, kdy je budete potřebovat. 6. Nulové navýšení a jiné finanční výhody Můžete ušetřit také na finančních (především leasingových) službách, které nákup nového vozu provázejí. Může se jednat o nulové navýšení u leasingu, hrazení havarijní pojistky i povinného ručení v částečné či plné výši po určitou dobu, nebo celkově výhodnější podmínky u pojištění. Často lze získat uvedené výhody nezávisle přímo po dohodě s leasingovou firmou. 7. Nákup přes internet Nákup prostřednictvím internetu je novým fenoménem. Díky nesporným výhodám a úsporám, které tento distribuční kanál přináší, dokáží prodejci nabídnout slevy či jiné výhody, pokud přes internet provedete objednávku. DPH a nákup vozu Daň z přidané hodnoty je především pro podnikatele u nového vozidla nepříjemnou finanční položkou. Nákup osobního automobilu se totiž vyznačuje tím, že ani pro plátce daně není zákonná možnost odečíst 22% DPH z celkové ceny vozu (současná výše základní sazby DPH, která se má v blízké době snižovat na 19 %). Jiným případem jsou však užitková vozidla, kde je na odpočet daně nárok. Tohoto faktu pak využívají někteří dovozci při zvýhodňování nabídky modelů, pohybujících se na hranici těchto dvou kategorií. Při leasingovém financování se přidává navíc snížená sazba DPH (5 %) za finanční služby, kterou si mohou plátci DPH bez problému nárokovat.! Leasing bude dražší Při leasingovém financování se za finanční služby počítá 5% sazba DPH. Po vstupu ČR do Evropské unie (1. května 2004) však bude 5% sazba změněna na sazbu základní (v současnosti 22%), čímž leasingové služby výrazně podraží zejména pro běžné občany. Pokud se tedy chystáte v příštích měsících koupit automobil pomocí leasingu, pospěšte si, abyste ještě využili nižší sazbu DPH. V souvislosti s daňovou problematikou je nutno znínit ještě jednu změnu, kterou přinesla rozsáhlá novela o daních z příjmu platná od 1. ledna Ta stanovuje nový limit pro odepisování osobních automobilů. Vstupní cena osobního automobilu tak může být pro daňové účely maximálně Kč, a to včetně případného technického zhodnocení. Je-li skutečná vstupní cena vyšší než Kč, je rozdíl mezi skutečnou vstupní cenou a stanoveným limitem považován za nedaňový náklad. KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ 17

19 i! Invalidní občané jsou zvýhodněni Na základě nové úpravy zákona č. 17/2000 Sb., par. 45f, která vstoupila v platnost 1. dubna 2000, má zdravotně postižená osoba nárok na vrácení DPH u automobilu zakoupeného v tuzemsku. Zdravotně postiženou osobou se rozumí osoba, které Okresní úřad přiznal nárok na příspěvek na zakoupení motorového vozidla. DPH lze vrátit na jeden osobní automobil zakoupený v tuzemsku v období pěti let, nejvýše však Kč. Nárok si zdravotně postižená osoba uplatňuje písemně u příslušného finančního úřadu dle místa trvalého bydliště, a to do tří měsíců od zakoupení vozu. Odpočet DPH u nákladních vozů Do konce září 2003 si plátci daně z přidané hodnoty (DPH) při zakoupení vozu kategorie M1 (speciální montážní vozidlo) mohli nechat DPH od státu vrátit. Vzhledem k tomu, o jak vysoké částky se mnohdy jednalo, to byla velmi lákavá možnost, jak ušetřit řádově desítky tisíc korun. Stačilo koupit v podstatě běžný osobní automobil v úpravě M1, který se od běžného vozu s karoserií kombi nebo hatchback, lišil pouze přepážkou mezi zavazadlovým prostorem a místem pro cestují. Finanční úřady sice měly právo udělat kontrolu, zda ve voze přepážka skutečně je, nikdo ji nevymontoval a zda se vozidlo používá i deklarovanému účelu, ale v praxi se to neděje.. Naši zákonodárci si uvědomili, že mnozí této možnosti zneužívají, a proto byla možnost odpočtu zrušena. Nadále lze ale odečíst DPH u vozů, které jsou homologované jako nákladní vůz, tedy N1. Vzhledem k tomu, že tato úprava není o nic složitější, než u em jedničky (N1 má opět posuvnou přepážku a navíc zakrytí oken v nákladovém prostoru), dá se čekat, že možnost odpočtu DPH bude nadále využita touto cestou. Nevýhody N1 Vedle finanční úspory má úprava jednu velkou nevýhodu. Protože tyto vozy jsou brány jako nákladní, musí například využívat hraniční přechody určené pro nákladní automobily a dodržovat všechna další omezení obecně platná pro nákladní automobily. Jak a kde nakupovat Nákup ojetého vozu Podobně jako nákup nového automobilu není ani nákup ojetého vozu záležitostí na jedno odpoledne. Opět se vyplatí pečlivě zvážit všechna pro a proti a dát celé záležitosti čas. Rozhodují především požadavky na užitnou hodnotu, váš vkus či náklonnost ke značce. Budete-li vybírat mezi několika modely, je nanejvýš vhodné pečlivě posoudit veškeré klady i zápory a nepodlehnout zdánlivě výhodné nabídce nebo samotnému vnějšímu vzhledu vozidla. Při výběru vozidla se můžete řídit i následujícími radami: 1. Spočítejte si, na kolik vás přijde nejen vlastní nákup vozidla, ale následně také jeho provoz. Provozní náklady ovlivňuje především druh paliva a jeho spotřeba, povinné ručení, dobrovolné havarijní nebo živelné pojištění i cena náhradních dílů a servisních prací. Aktuální ceny získáte u prodejce dané značky nebo dovozce. 2. Nepodléhejte časovému tlaku z důvodu akčních slev nebo jiných krátkodobých výhod. 3. Vybrané vozidlo si důkladně prohlédněte a vyzkoušejte. Pokud se prodávající zdráhá umožnit vám prohlídku nebo vám navrhuje pozdější termín zkušební projížďky, rychle si nákup rozmyslete, protože něco není v pořádku. 18 KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ

20 4. Jste-li pro daný vůz již definitivně rozhodnuti, rozvažte si otázku financování. I když jste schopni vůz zaplatit hotově, může být leasing (zvláště akční) či úvěr výhodnější a hotové peníze můžete použít na jiné účely. Vezměte ale v úvahu i schopnost splácení v budoucnu, jinak byste o vozidlo mohli snadno přijít. 5. Většina běžných typů vozidel je k dostání v každém větším autobazaru, avšak pokud chcete koupit vybraný model se speciální výbavou, motorem nebo doplňky, vyrobený jen v limitované sérii, musíte se obrnit trpělivostí. Sledujte inzertní rubriky, ale také sami inzerujte v motoristických časopisech, na burzách i na internetu. 6. Nemáte-li zvláštní důvod ke koupi automobilu od majitele z druhého konce republiky (např. výhodná koupě od příbuzného, přítele), vyberte si prodávajícího v blízkosti vašeho bydliště. Usnadní vám to nejen převod vozidla na dopravním inspektorátu, ale i případnou další komunikaci s prodávajícím. Pokud prodejce vlastní zároveň i servis vozidel (např. některé autobazary nebo přímo autorizované servisy, které prodávají vozidla vykoupená na protiúčet), bude jeho přístup k vám při pozdějších opravách pravděpodobně o něco vstřícnější než k jiným zákazníkům. 7. Při hledání toho správného vozidla pro vás dejte přednost nákupu od fyzické osoby, nejlépe od někoho z vašeho okolí. Můžete tak snadno získat informace o tom, jaký je typ člověka, a podle toho určit způsob jeho jízdy s vozidlem, jak často mění auta, jakým způsobem či v které autoopravně své auto opravuje, nebo zda auto nebylo havarované. Se soukromou osobou si můžete dohodnout i postupné splácení kupní ceny, a nebo dokonce o ceně smlouvat. Není-li prodávající přímo z okruhu vašich známých, poskytnou vám požadované informace i ochotní sousedé, štamgasti v nejbližší restauraci nebo děti hrající si na ulici. 8. V autobazaru je vaše pozice při vyjednávání horší. Prodejci jsou obvykle velmi zkušení, dokážou některé vady zamaskovat a nic je k prodeji nenutí, protože zákazníků mají více. Nekoupíte vy, koupí někdo jiný Nemůžete se ani spolehnout na čistotu původu vozidla. Kradené vozy totiž končí zejména v autobazarech, především těch větších, ve velkých městech, kde se lépe schovají mezi ostatními automobily.! Triky v autobazaru Přemisťování vozidel do autobazarů na druhý konec republiky Toto konání může mít i jiný důvod, než jen snahu o zvýšení prodejní ceny v místech s vyšší poptávkou. Skutečným důvodem prodávajícího může být potřeba zůstat v anonymitě u nápadných nebo luxusních vozidel, snaha prodat vozidlo opravené po havárii ve městě, kde je nikdo nezná, vědomí majitele o pochybné minulosti vozidla a úmysl ztratit se v záplavě ostatních nabízených vozidel, případně i rychlý prodej vozidla bezprostředně po krádeži. Vhodné roční období Někteří prodejci záměrně čekají na specifické klimatické podmínky v zimním období, především u aut, která se v létě díky závadám v okruhu chlazení přehřívají nebo mají poškozený lak, skrytý pod vrstvou nečistot. Naopak v létě se prodávají auta, do kterých zatéká, s nefungujícím topením nebo u nichž se v zimě ztrácí voda kvůli větší dilataci prasklin v hlavě válců. Cena vozidla Při každém obchodu je kupní cena věcí dohody mezi prodávajícím a kupujícím, nicméně její výši určuje i atraktivita vybraného vozidla (a tím vyvolaná poptávka), roční období a region, kde vozidlo kupujete. Obvykle ve větších městech nebo v regionu s vyšším stupněm automobilizace je cena za jinak srovnatelný ojetý automobil vyšší. O této skutečnosti dobře vědí i někteří prodávající, kteří přivážejí svá vozidla na prodej do autobazarů v Praze a Brně. Závislost ceny vozidla na roční době je v našich klimatických podmínkách poměrně značná. Nejdražší bývají vozidla na jaře, kdy je poptávka po ojetinách největší, a v létě před prázdninami, kdy mnoho lidí zakoupí vůz pro cestu na dovolenou. Naopak na podzim nebo na začátku zimy bývají vozidla o poznání KNIHOVNIČKA OSOBNÍCH FINANCÍ 19