Pojistná smlouva. Bankovní institut vysoká škola Praha. Katedra práva. Bakalářská práce. Zuzana Svobodová. Autor:

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra práva Pojistná smlouva Bakalářská práce Autor: Zuzana Svobodová Právní administrativa v podnikatelské sféře Vedoucí práce: JUDr. Ondřej Kuchař Praha Duben, 2014

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Mikulově dne Zuzana Svobodová

3 Poděkování: Děkuji touto cestou JUDr. Ondřejovi Kuchařovi, vedoucímu mé bakalářské práce, za ochotnou spolupráci a cenné rady při vypracování práce. Ráda bych také poděkovala své rodině a známým, kteří mě v průběhu studia morálně podporovali.

4 Anotace: Tato práce se zabývá pojistnou smlouvou. Jaké okolnosti v historii lidstva vedly ke vzniku pojištění jako takového a jak se pojištění postupem doby a větší vzdělanosti lidí dále vyvíjelo. Objasňuje co je to vlastně pojem pojištění a pojistné riziko. Popisuje vývoj různých druhů pojištění a pojistných smluv od prvních dochovaných zmínek civilizovaných kultur ve starověku, přes rozvoj námořní dopravy a tím související potřeby pojištění ve středověku až po vývoj pojišťoven v českých zemích do současnosti. Následně práce specifikuje podmínky a současnou legislativu EU a České republiky, která upravuje pojišťovnictví a pojistnou smlouvu. Stručně nás práce seznámí s nejčastějšími druhy pojištění na našem pojistném trhu. Blíže pak rozvádí náležitosti pojistné smlouvy, kdy a za jakých podmínek vzniká a zaniká pojistný vztah. V návaznosti na to, že od vešel v platnost v ČR nový Občanský zákoník, který má zásadní dopady na pojistný vztah i pojistnou smlouvu, se budu dále podrobně zabývat porovnáním rozdílů mezi původní a současnou legislativou s dopadem na pojistnou smlouvu. Závěrem této práce analyzuji a porovnávám pojistné smlouvy podnikatelských rizik tří vybraných pojišťoven, kde jsem se zaměřila na obsah i formu jednotlivých smluv. Klíčová slova: Historie pojištění, pojistná smlouva, legislativa, pojistný trh, pojišťovna Annotation This work focuses on an insurance policy - what conditions in human history led to the origin of the insurance as such and how it gradually developed over time and due to better human knowledge. It clarifies what the terms insurance and insurance premium mean. It depicts the development of various types of insurance and insurance policies from the first well-preserved records of civilized ancient cultures, through the growth of sea transport and relating needs for insurance in the medieval era, to the development of Czech insurance companies up to the present. Subsequently, the Bachelor thesis specifies conditions and present legislation of EU and the Czech Republic that adjust insurance and the insurance policy. The work briefly deals with the most common types of insurance at the Czech market and it elaborates terms of an insurance policy in detail (when and on what conditions an insurance relation emerges and ends).

5 In connection with a new civil code (which came into force on 1 st January 2014 and it has a fundamental impact on an insurance relation and an insurance policy), I will deal with a comparison of the differences between the previous and present legislation with its effect on an insurance policy in more detail. In the final part of my thesis I will analyze and compare business risk insurance policies of three selected insurance companies, where I concentrated on the content and the form of the individual insurance policies. Key words: History of insurance, an insurance policy, legislation, an insurance market, an insurance company

6 Obsah OBSAH... 6 ÚVOD POJEM POJIŠTĚNÍ, HISTORIE A VÝVOJ POJIŠTĚNÍ POJEM POJIŠTĚNÍ HISTORIE A VÝVOJ POJIŠTĚNÍ VE STAROVĚKU HISTORIE A VÝVOJ POJIŠTĚNÍ VE STŘEDOVĚKU HISTORIE A VÝVOJ POJIŠTĚNÍ V ČESKÝCH ZEMÍCH SOUČASNÝ STAV POJISTNÁ SMLOUVA NÁLEŽITOSTI POJISTNÝ VZTAH SOUČASNÝ STAV POJISTNÁ SMLOUVA, NÁLEŽITOSTI A POJISTNÝ VZTAH POJISTNÝ VZTAH NOZ A DOPADY NA POJISTNOU SMLOUVU POROVNÁNÍ POJISTNÝCH SMLUV POJISTNÁ SMLOUVA ALLIANZ POJIŠŤOVNY, A.S POJISTNÁ SMLOUVA TRIGLAV POJIŠŤOVNY, A.S POJISTNÁ SMLOUVA ČSOB POJIŠŤOVNY, A.S., ČLEN HOLDINGU ČSOB SHRNUTÍ POROVNÁVANÝCH POJISTNÝCH SMLUV ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK PŘÍLOHY

7 Úvod Pojišťovnictví je velmi důležitým odvětvím v historii i současnosti lidstva. Od pradávna se lidé obávali ničivých přírodních sil, které za sebou zanechávali velké škody na majetku lidí i na životech. Některým následkům ničivých sil přírody se lidé snažili předcházet, tvořily si různé hráze na řekách, protipožární ošetření, např. i vynález hromosvodu atd. Bohužel některým nepředvídatelným škodám se nadá zabránit, jako je např. ničivá bouře na moři, nebo nešťastné zavalení horníků v dolech. Proto se lidé pro tyto případy začali spojovat do určitých skupin a spolků, kde každý malým příspěvkem, který odpovídal jejich finanční stránce, solidárně přispíval. V případě vzniku škody se z této nastřádané částky vyplatilo plnění pro poškozeného či poškozené. Z této potřeby se zabezpečit pro případy nenadálých škod a ztrát se zrodil smysl pojišťovnictví. Cílem této práce bude blíže pojednávat o smyslu pojištění, důvodech jeho vzniku a vývoji pojistné smlouvy až po současnost vč. dopadů nového Občanského zákoníku, platného od na pojišťovnictví a pojistnou smlouvu v České republice. Následně bude práce analyzovat pojistné produkty, pojistné smlouvy vybraných pojišťoven na současném pojistném trhu v České republice. V první části se bude blíže zabývat postupným vývojem pojištění od dob vyspělých civilizací ve starověku, přes krátký útlum středověku až po rozmach mořeplaveckých cest a tím i zvyšující se potřebou pojištění při nečekaných ztrátách nákladů na lodích. Provede nás dobou zakládání prvních pojišťoven ve vyspělé Anglii a Holandsku. Následně pak práce pojednává o vzniku pojišťovnictví a prvních pojišťoven v českých zemích až po současnost. Hlavní část práce se věnuje současné legislativě, která upravuje pojišťovnictví a pojistnou smlouvu a strategii v rámci Evropské unie a převážně legislativě v České republice v současné době. Popíši v práci současný stav na českém trhu v rámci možností licencí a možností sjednávání pojištění. Na základě podkladů z České asociace pojistitelů stručně seznámím se současnými produkty na českém pojistném trhu a jejich specifiky. Postupně pak přejdu ke konkrétním podmínkám, náležitostem pojistné smlouvy a vzniku pojistného vztahu dle platné legislativy v České republice. Další část práce se pak zaměřuje na konkrétní rozdíly podle jednotlivých paragrafů mezi původní a současnou právní úpravou pojistné smlouvy v tzv. NOZ. Závěrem porovnávám tři vybrané pojistné smlouvy na podnikatelská rizika, které jsem vybrala od tří různých pojišťoven, působících na českém trhu. Zaměřuji se ve srovnání na formu sjednané pojistné smlouvy a také její vzhled, jak z pohledu klienta, který ocení 7

8 jednoduchost a praktičnost, tak z pohledu systému sjednávání a pracnosti pro zprostředkovatele. Následně také porovnávám i obsah pojistných smluv a rozsah nabízených krytí a možných kombinací. Zde se spíše zaměřuji na pohled ze strany klienta, která z nabízených možností by mohla být pro klienta srozumitelnější a vhodnější. V závěru pak ohodnotím, dle mého úhlu pohledu, pojistnou smlouvu, která bude pro klienta nejčitelnější a nejsrozumitelnější obsahem i formou. 8

9 1. Pojem pojištění, historie a vývoj pojištění 1.1 Pojem pojištění Lidskou společnost již od pradávna ovlivňovaly nahodilé přírodní síly, převážně povodně, které způsobovaly ztráty a škody na majetcích i životech. Právě pro to se lidstvo snažilo těmto jevům a následným újmám zabránit. Některým škodám, způsobených přírodními vlivy, nelze zabránit ani odvrátit, ale některé vzniknou i z pouhé nedokonalosti lidské společnosti. Lidé tedy svou činností začali vytvářet zábrany: 1. prevence škod předcházet vzniku škod a určitým způsobem jim zabraňovat např. regulací vodních toků, výstavba přehrad a hrází, vynález hromosvodu atd. 2. represe škod omezení rozsahu výše a míry škody, aby škoda byla co nejmenší např. vytváření hasičských záchranných sborů 3. vytváření rezervních fondů v případě, že již nahodilou událostí škoda nastane, máme pak materiální nebo většinou peněžní rezervní fondy na pokrytí těchto škod Definice pojištění (Naučný slovník) = pojištění označuje jako formu vytváření a používání peněžních rezervních fondů z příspěvků osob na základě dobrovolnosti nebo povinnosti na úhradu škod na majetku, zdraví nebo životě, a to v důsledku živelných událostí nebo jiných nahodilých pojistných událostí 1 Riziko = je možnost vzniku události s výsledkem odchylným od určitého cíle O riziku mluvíme ale pouze v případě, že odchylka má určitou objektivní pravděpodobnost vzniku. = je to nejistota, která se dá změřit matematickým či statistickým počtem pravděpodobnosti Vžilo se z italského slova risio, které znamená nebezpečí nezdaru. Pro pojišťovnictví rozlišujeme: 1. riziko čisté = nebezpečí vzniku škod (např. požárem), nebezpečí vzniku variability možných výsledků (dožití resp. Nedožití důchodového věku), nebezpečí záporné 1 Bankovnictví a finance - [online] [cit: ]. Dostupné z: 9

10 odchylky od vytyčeného cíle (podnikatel si zlomí nohu a nemůže dále podnikat a vzniká mu ta újma), nebezpečí chybného rozhodnutí (odpovědnost za škody) 2. riziko spekulativní = vzniká v okamžiku, kdy mluvíme o riziku hráče nějaké hazardní hry, či v případě sázení, kdy je výsledkem buď pouze zisk nebo ztráta 2 Existují možnosti na zmírnění a zmenšení rizika: vyhýbáním se riziku ne vždy se lze ze 100% riziku a následné škodě vyhnout preventivní a zábranné činnosti např. technologická opatření typu hlásičů požáru, mříže a alarmy dělení rizika lze riziko rozdělit např. zemědělec neskladuje veškeré své sklizené seno v jednom seníku, ale na více různých místech přenesení rizika pojištěním se riziko přenese na jinou instituci pojišťovnu Pojištěním se nebezpečí, že vznikne finanční potřeba převádí na pojišťovnu. Pojištění = je rozkládání nových náhodných ztrát (škod pomocí přenosu (transferu) rizika pojištěných na pojistitele (pojišťovny) a tito pojistitelé odškodňují tyto ztráty formou pojistných dávek nových znamená, že pojištění nelze sjednat pro již poškozenou věc (zpětně pojistit) náhodné znamená, že se musí jednat o nahodilé jevy a nikoliv situace, jež můžeme dopředu uvažovat rozkládání znamená, že např. pojišťovna pojistní 100 domu, ale vyplácí pojistnou dávku jen 2 domům, tj. rozděluje vybrané pojistné jako průměrnou škodu, se kterou musela počítat Naturální pojištění v ČR není obvyklé. Ve většině případů pojištění má peněžní formu, tj. výplata pojistného plnění probíhá v penězích. 3 2 Bankovnictví a finance - [online] [cit: ]. Dostupné z: 3 Bankovnictví a finance - [online] [cit: ]. Dostupné z: 10

11 Základním principem pojištění je tedy vrátit pojištěného do situace před vznikem pojistné události alespoň ve formě finanční kompenzace. 1.2 Historie a vývoj pojištění ve starověku První důkazy o existenci různých druhů pojištění majetku a životního pojištění máme již ve starověku. U kulturních národů máme dochovány zmínky o zájmových skupinách lidí, kteří se navzájem finančně zabezpečovali pro případ invalidity, úmrtí a pohřbů, a také měli dobře propracovaný systém financování staveb. Mezi nejstarší patří Čína (3000 př. n. l.), kdy si více obchodníků rozdělovalo zboží na více lodí. Již ve starém Egyptě (2500 př. n. l.) uzavírali kameníci vzájemné dohody o pravidelných příspěvcích z nichž pak mohly být vypláceny výdaje spojené s pohřbem některého z nich. 4 Za vlády babylonského krále Chammurabiho ve staré Babylónii (2000 př. n. l.) máme dochovány záznamy na hliněných destičkách o sdružení majitelů velbloudů, kteří provozovali obchod a dopravu pomocí karavan, a kteří se tímto chránili proti velkým ztrátám. Ve staré Indii (1000 př. n. l.) u určité kasty obchodníků existovalo již pojišťování úvěru. Rhodos (1000 př. n. l.) měl v té době zákon o tvorbě společného fondu. A dále staří Féničané jako první vymysleli dopravní pojištění svých lodí i nákladů. V textech řečníka Lysia (Athény, př. n. l.) je zmínka o určitém sociálním pojištění, kterým se odškodňovali občané zmrzačeni v bojích za vlast. Dále v Řecku je první zmínka o zápůjčce-námořní půjčka, což byla smlouva o půjčce, kdy dlužník a majitel lodi si půjčil určitou částku bez úroku. Světová Říše římská, která byla vybudována a fungovala na moci politické a finanční, měla vytvořeny zájmové skupiny lidí, kteří se finančně zabezpečovali pro případ úmrtí i invalidity. Bohužel se zánikem Říše římské zanikly i ideje pojišťování a další vývoj v této oblasti se na dlouhou dobu zastavil. 1.3 Historie a vývoj pojištění ve středověku Na přelomu 11. a 12. století v Evropě s rozvojem obchodu a řemesel začaly vznikat větší skupiny, které se v zájmu přežití sdružovaly a utvářely různé rodinné svazky, které nazývaly gildy. Z nich postupem času vzešly řemeslnické cechy a jejich význam se udržel až do 18. století. Tyto kupecké gildy, cechy zakládaly mistrovské a tovaryšské pokladnice či bratrstva, která poskytovala nejen právní a někdy i fyzickou ochranu např. na ochranu 4 PHDR. VLADIMÍR PŘIKRYL: Základy pojišťovnictví - [online] - [cit: ]. MF. Dostupné z: nload

12 kupeckých vozů, ale zajišťovaly si ochranu svých členů v nemoci, v případě smrti poskytnutím pohřebného, v případě úrazu a krádeže. Zakládaly pokladnice a tím daly vzniknout pojišťování. Nejčastější bylo pojištění lodní dopravy a požární pojištění. První dochovaná pojistná smlouva je ze dne 13. dubna Byla podepsána v italské Pise a zahajuje éru námořního pojištění. 5 Na část cesty z Janova do Sluys je v roce 1370 vydána první zajišťovací smlouva. Antverpy a Bruggy jsou dalším dochovaným pokrokem v pojišťovnictví, kde v roce 1531 byla podepsána první smlouva o soupojištění, kde bylo 44 soupojistitelů. Ve Francii nacházíme počátky pojištění odpovědnosti za škody, kde v souvislosti s rozmachem pozemní dopravy v Evropě máme zmínku o pojištění odpovědnosti z provozu koněspřežné dopravy. Současně s tím se počátkem 15. století začínají uzavírat pojištění spojená s lidským životem, zajištění zdraví a ekonomickou potencí ve stáří. V 16. století převážně ve vyspělé Anglii, Holandsku a Flandrech se objevují první smlouvy, které se podobají dnešnímu důchodovému pojištění. Pojišťované důchody se nazývaly tontiny, jejichž název je odvozen od italského lékaře Tontima, který jako první začal vědecky zkoumat a zpracovávat pravděpodobnost délky lidského života. První zaznamenaná životní pojistka byla uzavřena 18. června Tehdy pan Richard Martin uzavřel smlouvu na život Williama Gybbonce na období 12 měsíců na pojistnou částku /nebo hodnotu/ 382 liber. William zemřel 9. června 1584, právě před uplynutím dvanácti měsíců. 6 Důležitým mezníkem v historii pojišťovnictví je 17. století, kde na základě rozmachu námořní dopravy v Anglii, vznikají speciální námořní pojištění vytvářená odborníky z oboru kupců a námořníků. V Hamburku je založena v roce 1676 první požární pojišťovna Generální požární pokladna. Z kavárny pana Ed arda Lloyda se v roce 1687 stává největší pojišťovací systém LLOYDS. Bylo to v té době největší informační centrum, kde se scházeli námořníci, kupci a makléři, kde pan Lloyd na základě získaných informací zprostředkovával další informace o námořní přepravě, pohybu lidí, zboží, případných haváriích a jejich pojištění. V Londýně v roce 1699 vzniká první komerční pojišťovna, jako společnost pro pojištění vdov a sirotků. 7 Další důležité změny ve vývoji pojištění nastaly v 18. století v Anglii, kdy byly zavedeny dva zákony, kterými se převážně životní pojištění stalo více systematické. 5 Historie pojišťovnictví [online] [cit ]. Dostupné z:.brokerteam.cz historie 6 Historie pojišťovnictví [online] [cit ]. Dostupné z:.brokerteam.cz historie 7 Kol. autorů: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1. díl. Praha: Novinář,

13 Upravovaly formu sjednání pojištění, ukončila se do té doby používaná jednoduchá smluvní forma. Dále musel nově majitel pojistky prokázat, že smrtí pojištěného finančně tratí. Do roku 1708, kdy bylo zakázáno sázet na válku, bylo zcela běžné, že jednotlivci mohli uzavírat životní pojištění na kohokoliv i na vojáky odcházející do války, a doufali v jeho smrt, a tím majitel pojistky přišel rychle k penězům. V roce 1774 byl zaveden pojem pojistný zájem. A posledním důležitým krokem byly vědecké výpočty pojistného. Roku 1756 odmítli pojistit matematika Jamese Dodsona vzhledem k věku, protože v jeho 46 letech to považovali za přílišné riziko. Pustil se tedy do práce, aby vytvořil svůj vlastní plán. Musel brát v úvahu věk každého člena při vstupu do projektu a délku času, po který v něm zůstal. Dodson studoval všechny dostupné údaje o průměrné délce života, náhrobky, knihy narození, atd. a výsledkem jeho snah bylo vytvoření tabulek prémiových sazeb. Každý by mohl nechat pojistit svůj život za určitou částku peněz na určitý počet roků. Vše, co musel klient udělat, bylo zaplatit paušální roční pojistné vypočítané podle věku a pojistného období smlouvy. Dodson rozprostřel riziko na celou skupinu a riziko klienta na období smlouvy. Vysoké náklady pojištění staršího klienta se vyrovnaly nižšími náklady, když šlo o klienta mladšího Historie a vývoj pojištění v českých zemích V českých zemích za vlády habsburské monarchie zajišťovalo většinu příjmů zemědělství a rozvoj průmyslu a největší nebezpečí představovaly právě požáry. Díky nim vznikaly časté škody na majetku bohatých i chudých, ale přinášely také ztrátu pracovních příležitostí. V roce 16 přišel Jan Kryštof Bořek, velký český myslitel, s návrhem na zavedení povinného požárního fondu tzn. první povinné požární pojištění budov, ale jeho nápad nebyl tehdejšími zpátečnickými orgány přijat. Až o 78 let později, v roce 1777, vznikla první pojišťovna na území českých zemí v Brandýse nad Labem, která se zabývala pojišťováním proti škodám způsobených ohněm na polních zásobách, nářadí, nábytku i dobytku. Tato pojišťovna však dlouho neexistovala. Císařovna Marie Terezie se zpočátku snažila poškozeným pomáhat různými dobročinnými akcemi. Následně svými osobními dopisy a patenty podněcovala a podporovala vznik pojišťoven. Založila Fond na úhradu škod vzniklých požáry, povodněmi a nepřízní počasí. Dále po vzoru německých sousedních států začaly ke konci 18. století vznikat vdovské a sirotčí penzijní ústavy. V roce 17 3 byl založen na našem území nejstarší z nich Olomoucký všeobecný vdovský a sirotčí penzijní ústav. 8 Historie pojišťovnictví [online] [cit ]. Dostupné z:.brokerteam.cz historie 13

14 Následovaly další podobného typu Uherský ústav založený 17 7 a Pražský zabezpečovací ústav pro muže a dále Pražský ústav pro občany provozující živnost. 9 První a pozitivní právní úprava pojištění a pojišťovnictví na území českých zemí byla vyřešena patentem císaře Františka I. Ze dne 4. září 181, kterým se pojištění stalo předmětem soukromého pojištění. Na základě těchto změn začaly po roce 1822 na českém území operovat dvě zahraniční pojišťovny Azienda Assicuratrice, která sídlila v Terstu a druhá ve Vídni. V roce 1827 byla v Praze založena Josefem Matyášem hrabětem z Thunu a Hohensteinu a hrabětem Františkem Josefem z Vrtby První česká vzájemná pojišťovna. Krátce na to v roce 1830 i Moravsko-slezská vzájemná pojišťovna. Nejdříve se tyto pojišťovny zabývaly pouze požárním pojišťováním budov, až od roku 1864 začala První česká vzájemná pojišťovna nabízet pojištění movitostí a krupobití. Následně až v dalších letech (1 0 ) rozšířili pojišťovnictví o další odvětví zákonné odpovědnosti, životního pojištění a úrazu. Kromě toho vznikaly další spolky a pojišťovny. Nejvýznamnější z prvních životních pojišťoven v habsburské monarchii byl Všeobecný zaopatřovací ústav pro poddané rakouského císařského státu, který vznikl již v letech V roce 186 vznikly dvě české pojišťovny Slavia a Praha. Slavia se prezentovala jako ryzí vlastenecká pojišťovna a zpočátku se specializovala pouze na životní pojištění se zaměřením na širokou veřejnost a na tři oblasti: dožití, pojištění na úmrtí a třetí se zabývala spolky pro vzájemné dědění. Pojistná smlouva pojišťovny Slávie z viz příloha č. 1. Své filiálky měla na Moravě i ve Slezsku. Od počátku svého působení rozšiřovala své teritoriální hranice i mimo české země např. na jihovýchod Evropy, na Srbsko a Rusko. Pojišťovna Praha se naopak zaměřovala na vybraný okruh osob a specializovala se po celou dobu své existence pouze na životní pojištění. V roce 1872 je založena První česká zajišťovací banka v Praze. Další pojišťovny vznikaly v průběhu let neustále. Slávia, Praha i německá Concordia pojišťovna zaujímaly pouze 2,5% až 3% pojistného trhu životního pojištění na území Rakouska-Uherska. 10 Na prvním místě v počtu pojistných smluv a přijatého pojistného se propracovávaly pojišťovny Německé říše a největší část životních pojištění upisovaly v českých zemích stále vídeňské, terstské a budapešťské pojišťovny a další zahraniční pojišťovací ústavy. Na přelomu 1. a 20. století zaznamenáváme rozmach životního pojištění, které se převážně zaměřovalo na krytí úmrtí, v druhé fázi na pojištění při dožití a následovalo i pojištění důchodové. Svým objemem předčilo i požární pojištění, které 9 Kol. autorů: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1. díl. Praha: Novinář, Historie pojišťovnictví [online] [cit ]. Dostupné z:.brokerteam.cz historie 14

15 bylo až dosud pokládáno za nejdůležitější. Před 1. světovou válkou dochází k nárůstu vzniku pojišťoven a rozvoji pojišťovnictví např. Rolnická, Albrechtická, Hasičská, koruna, Pražská městská, Patria, Moldavia-Generali, atd. Na československém pojistném trhu působilo přes 500 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních reprezentací. Po 1. světové válce pojistný trh v českých zemích stagnoval. Další důsledky 1. světové války zapříčinily vznik dalších pojišťoven např. Atlas, Domov, Slovanská, Všeobecná, Merkur, Legie, Union, Národní, Prudencia, Slovakia, Republikánská, Karpatia, Čechoslavie, Slovenská a další. K útlumu došlo v době protektorátu za 2. světové války, ale i tak byl počet fungujících pojišťoven na našem území velký, v roce 1945 to bylo 733 fungujících pojišťoven a organizací. 11 Nařízení ministerstva vnitra, práv, obchodu a financí č. 31/1896 Sb. ř.z., o zakládání, zřízení a hospodaření pojišťoven, tzv. pojišťovací regulativ, prováděcí předpis tzv. starého spolkového zákona č. 253/1852 ř.z., omezil právní džungli, jež v našem právním prostředí vyvolala vznik mnoha akciových pojišťoven a jiných společností, jež regulovaly pojistné vztahy speciálními vlastními pojistnými podmínkami. Tímto nařízením byl do pojišťovnictví zaveden nutný státní dozor regulace zakládání a hospodaření pojišťoven, stejně tak jako vydávání koncesí a stanovení primárních zásad, aplikovaných do pojistných podmínek. Vznikem ČSR se přituhuje státní dozor a započíná se éra přímé finanční účasti státu v tomto lukrativním oboru. Zákon č. 147/1934 Sb., o zabezpečení nároků pojistníků v soukromém pojištění a o státním dozoru nad soukromými pojišťovnami, zrušil část pojišťovacího regulativu a nově upravil otázky tvorby rezervních fondů, stejně tak jako vyhlášení konkurzu. Pojišťovnám byla rovněž stanovena povinnost zřídit a spravovat nové fondy na zabezpečení nároků pojistníků. 12 Dekret prezidenta republiky č , který v procesu zestátnění výrazně zredukoval počet soukromých pojišťoven, bank a spořitelen na území Československé republiky. Bylo znárodněno přes 700 pojišťoven, ze kterých se vytvořilo pět národních pojišťovacích podniků. V roce 1 48 byla centralizace dokončena převodem těchto pěti pojišťoven na První československou pojišťovnu národní podnik. Tím se dovršila monopolizace pojišťovnictví a na několik desetiletí se přerušil tržní vývoj v této oblasti. Monopolní období československého pojišťovnictví trvalo až do devadesátých let 20. století, 11 Kol. autorů: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1. díl. Praha: Novinář, PFEIFER, Tomáš: Odpovědnost subjektů veřejného pojišťovnického práva. Brno, Diplomová práce. Právnická fakulta Masarykovy univerzity, Katedra správní vědy, správního práva a finančního práva 15

16 kdy byl vydán zákon o pojišťovnictví č Sb., který monopol státní pojišťovny rušil. Zákonem č Sb. byl také novelizován občanský zákoník. Přijetím zákona č Sb., o pojišťovnictví, se začala transformace pojišťovnictví na území ČR. Tímto zákonem byly dány možnosti a podmínky pro vznik konkurenčních pojišťoven na území ČR a od roku 1 2 měli tuto možnost i zahraniční subjekty. V roce 1990 se tak stala Kooperativa, československá družstevní pojišťovna, a.s. první konkurenční pojišťovnou na území bývalého Československa. Vstup dalších zahraničních subjektů na náš trh, jak dceřiné společnosti zahraničních subjektů, nebo i ve spolupráci s pojišťovnami s minoritním či majoritním podílem, přispěli k rozšíření tehdy chudých českých portfolií, tím, že sem přinesly nové pojistné produkty za zahraničí a bohaté dlouholeté zkušenosti na jiných pojistných trzích. Dalším krokem k demonopolizaci postavení České pojišťovny, a.s. bylo přijetí zákona č Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. K mohla tímto po získání licence uzavírat na českém území pojistné smlouvy tzv. povinného ručení každá pojišťovna. Tím padlo výhradní postavení pojistitele České pojišťovny, a.s., na českém trhu u povinného ručení. 13 PS v našem právním řádu - rakouský zákon č. 501/1917 ř.z., o pojistné smlouvě; - zákon č. 145/1934 Sb. z. a n., o pojistné smlouvě; - zákon č. 189/1950 Sb., o pojistné smlouvě; - zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, zákon č. 101/1963 Sb., zákoník mezinárodního obchodu, zákon č. 109/1964 Sb., hospodářský zákoník; - novela občanského zákoníku zákon č. 509/1991 Sb.; - zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě; - od nový občanský zákoník PFEIFER, Tomáš: Odpovědnost subjektů veřejného pojišťovnického práva. Brno, Diplomová práce. Právnická fakulta Masarykovy univerzity, Katedra správní vědy, správního práva a finančního práva 14 PhDr. VLADIMÍR PŘIKRYL: Základy pojišťovnictví - [online] - [cit: ]. MF. Dostupné z:.prf.cuni.cz dokumenty-do nload

17 2. Současný stav pojistná smlouva náležitosti pojistný vztah 2.1 Současný stav Legislativa EU Směrnice Evropského parlamentu a Rady 98/78/ES ze dne 27. října 1998, o doplňkovém dozoru nad pojišťovnami v pojišťovací skupině Směrnice Rady 87/344/EHS ze dne 22. června 1987, o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se pojištění právní ochrany Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 1094/2010 ze dne 23. listopadu 2010, o zřízení Evropského orgánu dohledu, o změně rozhodnutí č ES a o rušení rozhodnutí Komise ES Nařízení Komise (EU) č. 267/2010 ze dne 24. března 2010, o použití čl. 101 odst. 3 Smlouvy o fungování Evropské unie na určité kategorie dohod, rozhodnutí a jednání ve vzájemné shodě v odvětví pojišťovnictví Směrnice rady ze dne 25. února 1964, o odstranění omezení svobody usazování a volného pohybu služeb v oblasti zajištění a retrocese 64/225/EHS Směrnice Rady 92/49/EHS ze dne 18. června 1992, o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se přímého pojištění jiného než životního, třetí směrnice o neživotním pojištění Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2001/17/ES ze dne 19. března 2001, o reorganizaci a likvidaci pojišťoven Směrnice Rady 78/473/EHS ze dne30. května 1978, o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se soupojištění v rámci Společenství Druhá směrnice Rady 88/357/EHS ze dne 22. června 1988, o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se přímého pojištění jiného než životního, kterou se stanoví opatření k usnadnění účinného výkonu volného pohybu služeb Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2005/68/ES ze dne 16. listopadu 2005, o zajištění Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002, o zprostředkování 17

18 Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/83/ES ze dne 5. listopadu 2002, o životním pojištění Směrnice Rady 87/343/EHS ze dne 22. června 1987, kterou se mění první směrnice EHS týkající se přístupu k podnikatelské činnosti v přímém pojištění jiném než životním a jejího výkonu ve vztahu k pojištění úvěru a pojištění záruky-kauce Směrnice Rady 84/641/EHS ze dne 10. prosince 1984, kterou se mění první směrnice EHS o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se přístupu k podnikatelské činnosti v přímém pojištění, zejména ve vztahu k asistenčním službám pro turisty První směrnice Rady 73/239/EHS ze dne 24. července 1973, o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se přístupu k činnosti v přímém pojištění jiném než životním a jejího výkonu 15 Platnou legislativou pojišťovnictví v EU je Směrnice č ES o přístupu k pojišťovací a zajišťovací činnosti a jejím výkonu (Solventnost II) po nabytí účinnosti dne 1. ledna 2013 nahradila tím směrnice č EHS, EHS, EHS, 76/580/EHS, 78/473/EHS, 84/641/EHS, 87/344/EHS, 88/357/EHS, 92/49/EHS, 98/78/ES, 2001/17/ES, 2002/83/ES a 2005/68/ES. Záměrem Komise je vytvořit jednotný režim pro vypořádání nároků při případném úpadku pojišťovny. Jde v podstatě o vytvoření jakési záchranné sítě, na kterou by přešel nárok místo pojištěného. Tento záměr se netýká povinného pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, neboť zde takové schéma funguje v podobě garančního fondu. - Webové stránky Evropské komise k tématu garančních záruk v pojišťovnictví - Bílá kniha o systémech záruk v pojišťovnictví 16 Solventnost pojišťoven a zajišťoven po S II znamená, že pojišťovna a zajišťovna trvale udržují použitelný kapitál nejméně ve výši solventnostního kapitálového požadavku s ohledem na celý rozsah své činnosti. Tuzemská pojišťovna i tuzemská zajišťovna počítají solventnostní kapitálový požadavek způsobem stanoveným nařízením EU minimálně 15 Česká sociace pojišťoven - [online] - [cit ]. Dostupné z:.cap.cz 16 Právní rámce Pojišťovnictví Ministerstvo financí ČR - [online] - [cit ]. Dostupné z:.mfcr.cz cs soukromy-sektor regulace pojistovnictvi pravni-ramce 18

19 1 x ročně nebo na žádost ČNB. Ve výpočtu požadavku pojišťovna a zajišťovna musí zohlednit všechna měřitelná rizika, kterým je vystavena a vyplývají ze stávajících smluv i ze smluv, které budou uzavřeny během následujících 12-ti měsíců. Solventnostní kapitálový požadavek kryje u stávajících smluv pouze neočekávané ztráty. Kapitál pojišťovny nebo zajišťovny tvoří součet primárního kapitálu (tj. hodnota aktiv převyšující hodnotu závazků snížená o hodnotu vlastních držených akcií) a doplňkového kapitálu (tzn. jiné položky než primární, které si lze na základě předcházejícího schválení ČNB vyžádat k absorbování ztrát). 17 Solventnostní kapitálový požadavek odpovídá hodnotě v riziku primárního kapitálu pojišťovny nebo zajišťovny na hladině spolehlivosti 99,5 % a v časovém horizontu 1 roku. Solventnostní kapitálový požadavek kryje nejméně riziko - neživotní upisovací, - životní upisovací, - zdravotní upisovací, - tržní, - kreditní a - operační, které zahrnuje právní riziko a vylučuje rizika vyplývající ze strategických rozhodnutí a reputační rizika. 18 Garanční fond nesmí být nižší než Kč pro životní pojištění, Kč pro neživotní pojištění odvětví 10 až 15, Kč pro neživotní pojištění odvětví jiná než 10 až 15, Kč pro zajišťovací činnost v životním zajištění, Kč pro zajišťovací činnosti v neživotním zajištění, Kč pro kaptivní zajišťovnu. Je-li provozována pojišťovací činnost ve více pojistných odvětvích neživotních pojištění použije se to pojistné odvětví, kterému odpovídá nejvyšší částka. 17 PhDr. VLADIMÍR PŘIKRYL: Základy pojišťovnictví, MF. - online] - cit ]. Dostupné z:.prf.cuni.cz dokumenty-do nload PhDr. VLADIMÍR PŘIKRYL: Základy pojišťovnictví, MF. - [online] - [cit ]. Dostupné z: nload

20 Je-li provozována pojišťovací činnost souběžně pro životní a neživotní pojištění, použije se součet částek pro životní a neživotní pojištění. Je-li provozována zajišťovací činnost souběžně v životním a neživotním zajištění, použije se součet částek pro životní a neživotní zajištěí. Vyhláška ČNB stanoví výčet položek, které lez zahrnout do garančního fondu. 19 Pojišťovna a zajišťovna je povinna udržovat použitelný primární kapitál nejméně ve výši minimálního kapitálového požadavku. Minimální kapitálový požadavek nesmí být nižší než 25 % ani vyšší než 45 % z hodnoty solventnostního kapitálového požadavku nebo navýšeného kapitálového požadavku. Nařízením EU se řídí výpočet minimálního kapitálového požadavku. Výpočet se provádí čtvrtletně. Minimální kapitálový požadavek nemůže být nižší než a) EUR ( Kč) pro tuzemskou pojišťovnu provozující pojišťovací činnost podle jednoho nebo více odvětví neživotních pojištění podle bodu 1 až 9 a 16 až 18 části B přílohy č. 1 k tomuto zákonu, b) EUR ( Kč) pro tuzemskou pojišťovnu provozující pojišťovací činnost podle jednoho nebo více odvětví neživotních pojištění podle bodu 10 až 15 části B přílohy č. 1 tomuto zákonu, c) EUR ( Kč) pro tuzemskou pojišťovnu provozující pojišťovací činnost podle jednoho nebo více odvětví životních pojištění uvedených v části A přílohy č. 1 k tomuto zákonu, d) EUR ( Kč) pro tuzemskou zajišťovnu, kromě tuzemské kaptivní zajišťovny, e) EUR ( Kč) pro tuzemskou kaptivní zajišťovnu, Součet částek uvedených písmenech a) a c), nebo b) a c) pro pojišťovnu provozující současně pojišťovací činnost podle odvětví životních a neživotních pojištění PhDr. VLADIMÍR PŘIKRYL: Základy pojišťovnictví, MF. - online] - cit ]. Dostupné z:.prf.cuni.cz dokumenty-do nload PhDr. VLADIMÍR PŘIKRYL: Základy pojišťovnictví, MF. - [online] - [cit ]. Dostupné z:.prf.cuni.cz dokumenty-do nload

21 Legislativa v ČR V současnosti v České republice společně existují dva pojišťovací systémy 1. Systém sociálního pojištění přímá účast státu v oblasti sociálního zabezpečení a v oblasti státního zájmu 2. Systém komerčního pojištění realizovaný pojišťovnami, komerční principy Struktura současného pojišťovnictví: - Státní dozor v pojišťovnictví - Komerční pojišťovny/ Zajišťovny - Družstevní pojišťovny - Zprostředkovatelé (pojišťovací agenti a makléři) - Asociace pojišťoven - Asociace zprostředkovatelů pojištění - Asociace pojišťovacích makléřů - Jiné asociace 21 Pojišťovnictví je v České republice upraveno několika následujícími primárními předpisy: Platná legislativa: Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí) Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (pojistná smlouva je zde upravována od v 2756 až 2872) Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) 21 PFEIFER, Tomáš: Odpovědnost subjektů veřejného pojišťovnického práva. Brno, Diplomová práce. Právnická fakulta Masarykovy univerzity, Katedra správní vědy, správního práva a finančního práva 21

22 Prováděcí předpisy: Vyhláška č. 40/2013 Sb., o náležitostech nabídky pojištění důchodu Vyhláška č. 433/2009 Sb., o způsobu předkládání, formě a náležitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny, ve znění vyhlášky č Sb., kterou se mění vyhláška č Sb., o způsobu předkládání, formě a náležitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny, a vyhlášky č Sb., kterou se mění vyhláška č. 433/2009 Sb., o způsobu předkládání, formě a náležitostech výkazů pojišťovny a zajišťovny, ve znění vyhlášky č Sb. Vyhláška č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví, ve znění vyhlášky č Sb., kterou se mění vyhláška č Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví Vyhláška č. 347/2006 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o finančních konglomerátech Vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí Vyhláška č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) Nařízení vlády 263/2013 Sb., o paušální výši úhrady nákladů zásahu, ze dne Pojišťovnictví Dle zákona č Sb., o pojišťovnictví se podle 3 Vymezení pojmů se pro účely tohoto zákona rozumí: a. pojišťovnou tuzemská pojišťovna, pojišťovna z jiného členského státu nebo pojišťovna z třetího státu, b. tuzemskou pojišťovnou právnická osoba se sídlem na území České republiky, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti podle tohoto zákona, c. pojišťovnou z jiného členského státu právnická osoba se sídlem na území jiného členského státu, které bylo v tomto jiném členském státě uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti 22 Česká sociace pojišťoven - [online] - [cit ]. Dostupné z:.cap.cz 22

23 d. pojišťovnou z třetího státu právnická osoba se sídlem na území třetího státu, která je v souladu s právem země svého sídla oprávněna provozovat pojišťovací činnost e. kaptivní pojišťovnou pojišťovna, kterou ovládá osoba z finančního sektoru jiná než pojišťovna nebo zajišťovna nebo jiná osoba než pojišťovací holdingová osoba nebo pojišťovací holdingová osoba se smíšenou činností anebo, kterou ovládá jiná osoba, která není osobou z finančního sektoru, pokud se činnost této pojišťovny výhradě omezuje na poskytování pojištění pojistných rizik osoby nebo osob společně tvořících podnikatelské seskupení, f. pojišťovací činností přebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv a plnění z nich, přičemž součástí pojišťovací činnosti je správa pojištění, likvidace pojistných událostí, poskytování asistenčních služeb, nakládání s aktivy, jejichž zdrojem jsou technické rezervy pojišťovny, uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z ji uzavřených pojistných smluv a činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků, g. zajišťovnou tuzemská zajišťovna, zajišťovna z jiného členského státu nebo zajišťovna z třetího státu, h. tuzemskou zajišťovnou právnická osoba se sídlem na území České republiky, které bylo Českou národní bankou uděleno provolení k provozování zajišťovací činnosti podle tohoto zákona, i. zajišťovnou z jiného členského státu právnická osoba se sídlem na území jiného členského státu, které bylo v tomto členském státě uděleno povolení k provozování zajišťovací činnosti, j. zajišťovnou z třetího státu právnická osoba se sídlem na území třetího státu, která je vsouladu s právem země svého sídla oprávněna provozovat zajišťovací činnost, k. kaptivní zajišťovnou zajišťovna, kterou ovládá osoba z finančního sektoru jiná než pojišťovna nebo zajišťovna nebo jiná osoba než pojišťovací holdingová osoba nebo pojišťovací holdingová osoba se smíšenou činností anebo, kterou ovládá jiná osoba, která není osobou z finančního sektoru, pokud se činnost této zajišťovny výhradně omezuje na poskytování zajištění pojistných rizik osoby nebo osob s ni vzájemně propojených, l. zajišťovací činností přebírání pojistných rizik na základě uzavřených smluv, kterými se zajišťovna zavazuje poskytnout pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost ve smlouvě blíže označená, a pojistitel se zavazuje platit zajistiteli ve smlouvě určenou část pojistného (dále jen zajistné ) z pojistných smluv uzavřených 23

24 pojistitelem, které jsou předmětem této smlouvy (dále jen zajišťovací smlouva ), plnění z těchto smluv a uzavírání zajišťovacích smluv mezi zajistiteli, přičemž součástí zajišťovací činnosti je správa zajištění, nakládání s aktivy, jejichž zdrojem jsou technické rezervy zajišťovny, m. finančním umístěním aktiva, jejichž zdrojem jsou technické rezervy pojišťovny nebo zajišťovny n. činností související s pojišťovací činností zprostředkovatelská činnost prováděná v souvislosti s pojišťovací nebo zajišťovací činností, poradenská činnost související s pojištěním fyzických a právnických osob, šetření pojistných událostí, vzdělávací činnost v oblasti pojišťovnictví a jiných finančních služeb, zprostředkování jiných finančních služeb a další činnosti související s výkonem povolené pojišťovací činnosti, o. činností související se zajišťovací činností zprostředkovatelská činnost prováděná v souvislosti se zajišťovací činností, poradenská činnost související se zajišťovací činností a jinými finančními službami, vzdělávací činnost v oblasti pojišťovnictví a jiných finančních služeb a další činnosti související s výkonem povolené zajišťovací činnosti, Zprostředkovatelé Dle zákona č Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona, máme dle stupně dosažené odbornosti následující kategorie pojišťovacích zprostředkovatelů: - Vázaný pojišťovací zprostředkovatel ( 5) - Podřízený pojišťovací zprostředkovatel ( 6) - Pojišťovací agent ( 7) - Výhradní pojišťovací agent ( 6a) - Pojišťovací makléř ( 8) - Pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není ČR ( ) Vázaný pojišťovací zprostředkovatel (VPZ) - vykonává zprostředkovatelskou činnost pro jednu nebo více pojišťoven. Pokud nabízí produkty více pojišťoven, nemůže nabízet produkty vzájemně konkurenční - vykonává činnost na základě písemné smlouvy, kterou uzavře s příslušnou pojišťovnou, pro kterou zprostředkovává pojištění 23 3 odst. 1 zákona č Sb., o pojišťovnictví 24

25 - nemůže inkasovat pojistné a nezprostředkovává výplatu pojistného plnění - za škodu způsobenou z výkonu své zprostředkovatelské činnosti odpovídá pojišťovna, jejímž jménem jedná Podřízený pojišťovací zprostředkovatel (PPZ) - vykonává svou činnost na základě písemné smlouvy jménem a na účet Pojišťovacího agenta, Výhradního pojišťovacího agenta nebo Pojišťovacího makléře - nemůže inkasovat pojistné, ani zprostředkovávat výplatu pojistného plnění - za škodu způsobenou svou zprostředkovatelskou činností odpovídá Pojišťovací agent, Výhradní pojišťovací agent nebo Pojišťovací makléř, jehož jménem jedná Pojišťovací agent (PA) - vykonává zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet více pojišťoven, a to bez jakéhokoliv omezení, na základě písemné smlouvy - byl-li pojišťovnou zmocněn, může inkasovat pojistné i zprostředkovávat výplatu pojistného plnění - za škody způsobené svou zprostředkovatelskou činností odpovídá sám. Z tohoto důvodu musí mít sjednáno pojištění odpovědnosti. Avšak i pojišťovna, jejímž jménem jedná, se může písemně zavázat, že odpovědnost převezme. Výhradní pojišťovací agent (VPA) - vykonává zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet jedné pojišťovny a základě písemné smlouvy - byl-li pojišťovnou k tomu zmocněn, může inkasovat pojistné i zprostředkovávat výplatu pojistného plnění - za škody způsobené svou zprostředkovatelskou činností odpovídá ta pojišťovna, jejímž jménem jedná. Pojišťovací makléř (PM) - vykonává zprostředkovatelskou činnost pro zájemce o pojištění, klienta - byl-li k tomu pojišťovnou zmocněn, může inkasovat pojistné i zprostředkovává výplatu pojistného plnění - za škody způsobené svou zprostředkovatelskou činností odpovídá sám. Z tohoto důvodu musí mít sjednáno pojištění odpovědnosti Česká sociace pojišťoven - [online] - [cit ]. Dostupné z:.cap.cz 25

26 Zákon dále zřizuje registr pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí a upravuje také výkon dohledu nad jejich činností. Dohledem v pojišťovnictví je pověřena ČNB, která podle zákona o pojišťovnictví a zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, reguluje oblast pojišťovnictví tuzemských pojišťoven, tuzemských zajišťoven, ale také pobočky zahraničních pojišťoven a zajišťoven z jiných zemí mimo Evropský hospodářský prostor, které jsou svým rozsahem činnosti provozovány na území České republiky. Dohled na pobočky zahraničních pojišťoven a zajišťoven ze zemí Evropského hospodářského prostoru provádějí převážně ty země, kde se nalézá centrála dané pojišťovny či zajišťovny. Česká asociace pojišťoven k dnešnímu dni eviduje 28 členských pojišťoven a má 2 členy se zvláštním statusem Česká kancelář pojistitelů a Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. Pojistné produkty V současné době lze v České republice sjednat prostřednictvím pojišťoven: - Pojištění osob - Investiční ŽP - Kapitálové ŽP - Rizikové ŽP - Důchodové pojištění - Vkladové pojištění - Univerzální pojištění - Pojištění dětí - Pojištění úrazu - Zdravotní pojištění cizinců - Pojištění majetku občanů - Pojištění budov - Pojištění domácností - Pojištění podnikatelů - Pojištění přerušení provozu - Pojištění přepravovaného nákladu - Pojištění říčních a námořních lodí, letadel a drážních vozidel - Pojištění technických rizik - Pojištění motorových vozidel 26

27 - Povinné ručení - Havarijní pojištění - Pojištění odpovědnosti za škodu - Občané - Podnikatelé a průmysl - Pojištění právní ochrany - Cestovní pojištění - Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře - Zemědělské pojištění - Pojištění finančních rizik, úvěru - Pojištění leasingových splátek - Pojištění lesů - Pojištění veletrhů a výstav - Pojištění záruk v důsledku úpadku agentur práce - Pojištění záruky za celní dluh - Pojištění záruk za spotřební daně 25 Životní pojištění V české právní úpravě přesnou definici životního pojištění nenajdeme. V zákoně o pojišťovnictví je pouze odkaz na přílohu, která vymezuje jednotlivá odvětví tohoto pojištění. Dnes se nejedná pouze o pojištění lidského života, které původně za tímto účelem vzniklo, ale dnes je jeho obsah výrazně širší. Ze životního pojištění může vzniknout nárok na výplatu nejen v případě ztráty života, ale i při dožití se sjednaného věku. Jinými slovy životní pojištění kryje riziko, že člověk bude žít a nebude mít dostatečný příjem finančních prostředků, i to, že člověk žít nebude a nedostatečný příjem prostředků budou mít ti, kteří na něm byli finančně závislí. Nabízeno je pojištění obou těchto rizik odděleně, nejčastěji však současně v jednom produktu jako pojištění rizika úmrtí i dožití. 26 V životním pojištění se setkáváme také s pojmem daňová uznatelnost, která se řídí zákonem Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, což znamená, že si lze část 25 ČESKÁ ASOCICE POJIŠŤOVEN Základy pojišťovnictví, MF. - [online] - [cit ]. Dostupné z: 26 ŠÍDLO, D. Život jako riziko.praha: Aladin Agency a Ing. Dušan Šídlo, ISBN

28 pojistného hrazeného na životní pojištění odečíst ze svého daňového základu a jsou zde výhody také pro zaměstnavatele, kteří přispívají na životní pojištění svým zaměstnancům. Podmínky daňové uznatelnosti jsou: - pojistník je shodný s pojištěným - minimální doba trvání pojištění je 5 let - musí být sjednáno v životním pojištění, že pojištěný nejdříve ve svých 60-ti letech dosáhne na výplatu pojistného plnění - musí být v životním pojištění sjednáno riziko pro případ smrti a dožití Na základě splnění výše uvedených podmínek bude v daňovém potvrzení vyčísleno pojistné, nebo jeho část, splňující podmínky daňové uznatelnosti. Do životního pojištění patří také tzv. svatební pojištění, pojištění prostředků na výživu dětí a důchodové pojištění. Pojištění pro případ úrazu nebo nemoci je formou připojištění považováno za životní pojištění, pokud je však sjednáno samostatně, považuje se za neživotní pojištění. Životní pojištění je často považováno klienty za složité na pochopení, díky své pestrosti a možnosti různých kombinací. Jedná se opravdu o jeden z nejsložitějších finančních produktů, kde mohou být kombinovány různé finanční služby, jsou zde umožněny nesčetné formy spoření a investic, široká škála krytí životních rizik a rizika mohou být pojištěna samostatně nebo ve vzájemné kombinaci, možnosti půjčky, peněžní i nepeněžní plnění, a také velká nabídka doplňkových služeb od pojišťoven, společností poskytující asistenční služby nebo spolupracujících bank. Proto je důležité se zaměřit na znění pojistných podmínek, které jsou sice složité, ale velmi důležité.27 Z Přehledu o soukromém životním pojištění za rok 2013, vydaného Českou asociací pojišťoven, je zřejmé, že i přes svou složitost je životní pojištění velmi žádané a potřebné. V ČR bylo dle ČAP sjednáno celkově ks smluv soukromého životního pojištění za rok Předepsané celkové pojistné na rok 2013 u pojistných smluv splňujících podmínky daňové uznatelnosti SŽP bylo Kč viz příloha č.2. Pojištění majetku občanů a podnikatelů I v dnešní době působí přírodní živly četné škody na majetku a zdraví lidí a vzhledem k tomu je tedy i v dnešní době sjednáváno do značné míry neživotní pojištění, pojištění budov a domácností. Z údajů České asociace pojišťoven vyplývá, že v roce 2013 způsobily škody z tíhy sněhu, povodní, vichřice a krupobití pojistné události v celkové hodnotě Kč a celkově bylo pojistných událostí v roce 2013 v rámci výše 27 ŠÍDLO, D. Život jako riziko.praha: Aladin Agency a Ing. Dušan Šídlo, ISBN

29 uvedených škod. Nejvíce pojistných událostí v tomto roce bylo z povodní, kde byly pojistné události v celkovém objemu Kč ( pojistných událostí) viz příloha č. 3. Pojištění budov poskytuje pojistnou ochranu obytných budov a souvisejících staveb, umístěných na tomtéž pozemku. Předmětem pojištění může být tedy rodinný dům, rekreační chalupa či chata, byt v osobním vlastnictví, garáž a další stavby, jakou jsou ploty, bazény, skleníky apod. Tímto druhem pojištění lze pojistit budovu již ve fázi výstavby. 28 Pojištění domácností je pojištěním souboru movitých věcí, tvořících zařízení domácnosti a sloužících jejímu provozu nebo uspokojování potřeb členů pojištěné domácnosti. Pojištěny mohou být též součásti stavby a příslušenství budov jako např. plovoucí podlaha, kuchyňská linka, obklady stěn a stopů apod. Místem pojištění jsou obytné prostory bytu na uvedené adrese na obvykle i některé prostory mimo tento byt, jako např. sklep či jiné nebytové prostory. 29 Také v podnikatelském pojištění patří pojištění majetku k nejdůležitějšímu druhu pojištění, kterým si firmy kryjí rizika a škody, které vznikají na jejím majetku movitém či stavbách, a které by je i eventuálně mohly existenčně ohrozit. Do tohoto pojištění patří věci, které jsou vedeny společností dle účetní osnovy na účtech: 021, 022, 029, 042, 501 (tj. Stavby, Samostatné věci movité a soubory movitých věcí, Jiný dlouhodobý hmotný majetek, Pořízení dlouhodobého hmotného majetku, Spotřeba materiálu) a účty, na kterých firma vede své zásoby. Tímto způsobem lze pojistit celý soubor věcí nebo pojistit pouze jednotlivé věci. Podle rozsahu pojištěných rizik lze rozlišit: Tzv. FLEXA minimální varianta rozsahu pojištění na škody způsobené : - požárem, - výbuchem, - přímým úderem blesku, - pádem letadla, nebo jeho části nebo nákladu 28 ČESKÁ ASOCICE POJIŠŤOVEN Základy pojišťovnictví, MF. - [online] - [cit ]. Dostupné z: 29 ČESKÁ ASOCICE POJIŠŤOVEN Základy pojišťovnictví, MF. - [online] - [cit ]. Dostupné z: 29

30 Tzv. SDRUŽENÝ ŽIVEL doplňková rizika a vyšší varianta rozsahu krytí škod způsobených: - povodní, - záplavou, - vichřicí, - krupobitím, - zemětřesením, - sesouváním půdy nebo sněhových lavin, - pádem stromů, stožárů nebo jiných předmětů, - tíhou sněhu nebo námrazy. PŘIPOJIŠTĚNÍ v rámci rozsahu krytí škod způsobených: - vystoupáním vody z vodovodního zařízení, - rozbitím skel, - vandalismus, - nepřímým úderem blesku (přepětí) - škody vzniklé na obsahu chladicích zařízení. Dále lze pojistit jak škody způsobené kouřem, únikem taveniny, výrobky, stroje, elektronika podniku atd. Pojištění se může týkat všech živelních rizik uvedených v pojistné smlouvě tzn., že některé pojišťovny na trhu nabízí možnost si vybrat a pojistit pouze ta rizika, která klient pro své podnikaní nebo i v rámci pojištění svého soukromého majetku potřebuje a která mu hrozí nebo se jich obává nejvíce. Výhodou takto postaveného pojištění a rozsahu pojistné smlouvy je to, že klient nemusí platit pojistné za ta rizika, která v jeho případě nemusí nikdy nastat. Obvyklé je to např. u rizika sesuvu půdy, laviny a tíhy sněhu u klienta, který má svou stavbu a movitý majetek v lokalitě, kde se tato rizika nevyskytují nebo téměř nehrozí i dle statistických údajů. Pro stanovení rozsahu krytí pojištění v pojistné smlouvě je tedy důležité a vychází se z toho, kde se pojišťovaná stavba a případný movitý majetek v ní nachází. Jiná rizika hrozí stavbě a movitému majetku, která se nachází např. v obci na horách, kde je vyšší pravděpodobnost prudkých srážek, krupobití, sesuvů půdy, rizik vzniklých tíhou sněhu a případných lavin. Naopak stavba a její movitý majetek stojící na rovinatém terénu v oblasti např. Jižní Moravy, kde je i dle statistiky minimální výskyt srážek i sněhových a riziko sesuvu půdy je také minimální. Není potřeba tedy tyto rizika krýt, ale vždy se souhlasem klienta, který je při nabídce a sjednávání pojistné smlouvy s jejím obsahem seznámen. 30

31 Pojištění motorových vozidel Zákonem č Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla jsou definována všechna práva a povinnosti účastníků tohoto pojištění. Tímto zákonem byla Česká kancelář pojistitelů (ČKP) zřízena, jako profesní organizace pojistitelů, kteří jsou na našem území ČR oprávněni provozovat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Dále ČKP spravuje garanční fond, ze kterého hradí škody způsobené nepojištěnými vozidly a od spravuje také fond zábrany škod, do kterého odvádí nově pojišťovny 3 % z přijatého pojistného. Tímto získané prostředky se budou rozdělovat mezi hasiče, záchranáře a subjekty realizující projekty vedoucí ke zvýšení bezpečnosti na silnicích. ČKP také provozuje hraniční pojištění, které uzavírá při vstupu cizozemského vozidla na naše území, provozuje informační středisko a zabezpečuje plnění úkolů souvisejících s členstvím v Radě kanceláří atd. 30 Na základě údajů České kanceláře pojistitelů (ČKP) bylo k registrováno motorových vozidel a celkem vozidel mělo sjednáno k tomuto datu pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Přibližně tedy nemělo sjednáno pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla vozidel, z toho však není velká část reálně provozována, a podle kvalifikovaného odhadu ČKP je v České republice 200 až vozidel, která nemají sjednáno pojištění odpovědnosti a jsou reálně provozována. Za nezodpovědné řidiče doplácí poctiví plátci povinného ručení. Z jejich peněz totiž členské pojišťovny ČKP povinně přispívají do garančního fondu formou členských příspěvků. Na příklad v roce 2007 byla z garančního fondu poskytnuta plnění ve výši 276,2 mil. Kč, ale kumulativní objem závazků garančního fondu v roce 2007 dosáhl 2,67 mld. Kč. Na základě novely zákona o pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidla, která vstoupila v platnost k , budou muset osoby provozující vozidlo bez povinného ručení uhradit do garančního fondu příspěvek dle kategorie vozidla za každý den, kdy jejich vozidlo bylo provozováno v rozporu se zákonem od 20 do 300 Kč. 31 Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (lidově řečeno povinné ručení) poskytuje pojistnou ochranu pojištěnému pro případ škody způsobené provozem vozidla. Pojištěného chrání před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozeného/poškozených. Minimální zákonem stanovený limit plnění z POV je Kč na škodu na životě a 30 Česká kancelář pojistitelů [online] [cit ]. Dostupné z:.ckp.cz onas.php 31 Úvod do problematiky [online] [cit ]. Dostupné z: 31

32 zdraví na každého zraněného nebo usmrceného a Kč na škodu na majetku pro všechny poškozené. 32 Česká asociace pojišťoven zveřejňuje na svých ebových stránkách Produktové infolisty, veřejně dostupné, pro snazší orientaci v nabízených produktech na českém pojišťovacím trhu. Produktové infolisty jsou zde řazeny dle druhu produktů a stručně informují o tom, co dané pojištění nabízí, pro koho je pojištění určeno, jaké výhody pojištění přináší, jaké může případně mít nevýhody, vysvětlí, jak dané pojištění funguje, případně na jakou dobu je pojištění vhodné sjednat a případně jakou zvolit u investičního pojištění vhodnou strategii a za jakých podmínek je pojistná smlouva životního pojištění daňově uznatelná a na závěr listu jsou v jednoduché tabulce pro lepší srovnání shrnuty vlastnosti základních druhů pojištění osob viz příloha č. 4. Dále produktový list převážně u neživotního pojištění upozorňuje na to, co ovlivňuje výši pojistného, na co nesmí klient zapomenout při sjednání, vysvětluje např. u pojištění budov, na jaké škody se pojištění vtahuje při minimální variantě rozsahu pojištění (FLEXA), upozorňuje i na to, že některé produkty obsahují i méně obvyklá krytí, např. rozbití skel, škody způsobené nárazem dopravního prostředku atd., případně na další možná doplňková připojištění u Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (POV) jako je např. pojištění čelního skla, pojištění zavazadel, či připojištění asistenčních služeb atd. Nechybí také vysvětlení, jaké škody se hradí z Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (POV). 2.2 Pojistná smlouva, náležitosti a pojistný vztah Pojistná smlouva je od upravena zákonem č Sb. v tzv. novém občanském zákoníku v části čtvrté Relativní majetková práva, hlavě II Závazky z právních jednání, dílu 15 Závazky z odvážných smluv, oddílu 2 Pojištění v 2758 až Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné. 2. Není-li pojištění ujednáno na pojistnou dobu kratší než jeden rok, vyžaduje smlouva písemnou formu. Přijal-li pojistník nabídku včasným zaplacením pojistného, považuje se písemná forma smlouvy za zachovanou Česká sociace pojišťoven - [online] - [cit ]. Dostupné z:.cap.cz. 32

33 Krátkodobým pojištěním a tedy bez nutnosti sjednat písemnou formu pojistné smlouvy, tnz. pojištění na dobu kratší než 1 rok, se sjednává např. pojištění cestovních výloh. Pojistná smlouva, pokud není sjednána na dobu kratší než jeden rok, musí být tedy sjednána písemnou formou a podepsána oběma zúčastněnými stranami. Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky a podmínky realizace pojištění, které jsou závazné pro obě smluvní strany. Pojistné podmínky jsou tedy nedílnou součástí pojistné smlouvy. Pojistitel je zpracovává pro jednotlivé typy pojištění. Téměř většina pojišťoven na českém trhu má pojistné podmínky koncipovány tak, že základní vymezení pojmů jako jsou podmínky vzniku, trvání a zániku pojištění vč. vymezení předmětu pojištění, generálních výluk z pojištění a dalších základních údajů uvádí do tzv. Všeobecných pojistných podmínek (VPP). Specifické podmínky pojištění pro krytí různých konkrétních druhů rizik jako např. rizika odcizení uvádí v tzv. Doplňkových pojistných podmínkách (DPP). Tyto DPP doplňují a rozšiřují informace o podmínkách toho konkrétního druhu rizika pojištění a mají tím pádem vyšší váhu, tzn. to, co není uvedeno ve VPP se řídí podle DPP. Typické je to např. u rizika odcizení, kde klient potřebuje a má zájem krýt své movité věci na riziko odcizení ve výši pojistné částky Kč, pojišťovny dle svých matematických zásad vycházejí také z rizikovosti místa pojištění (většinou Praha stupeň 3 - nejvíce riziková pro případ odcizení, Brno, České Budějovice, Karlovy Vary, Olomouc a další podobně velká města mají rizikovou skupinu 2 a menší města a obce v ČR mají nejnižší stupeň rizikovosti odcizení tj. 1) a dle výše pojistné částky stanoví klientovi výši pojistného za krytí tohoto rizika, ale také právě v DPP současně stanoví klientovi minimální podmínky pro zabezpečení stavby, ve které se pojištěné movité věci nacházejí tj. podmínka nutnosti bezpečnostního zámku, bezpečnostních dveří, případně u oken do 1 metru nad zemí podmínky mříží, nebo také ostrahu daného objektu elektronickým zabezpečovacím systémem nebo bezpečnostní službou atd. Pojišťovna, jak již víme, kryje nahodilé pojistné události a klient by měl mít v první řadě zájem ochránit svůj majetek proti krádeži. Pokud klient tyto podmínky dané v DPP nedodrží, pojišťovny si tím právě v pojistných podmínkách vyhrazují právo krácení pojistného plnění v případě pojistné události. Naproti tomu, zase většinou pojišťovny klienty zvýhodňují slevou na pojistném v případě, že má na své stavbě vyšší než požadované zabezpečení proti krádeži. Přesný obsah upravuje výše uvedený zákon v Zákon č Sb., občanský zákoník,

34 Pojistné podmínky vymezí zpravidla podrobnosti o vzniku, trvání a zániku pojištění, pojistnou událost, výluky z pojištění a způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost. 2. Odkazuje-li smlouva na pojistné podmínky, seznámí s nimi pojistitel pojistníka ještě před uzavřením smlouvy; to neplatí, uzavírá-li se smlouva formou obchodu na dálku. Ustanovení 1845 platí obdobně. 34 Jako potvrzení o uzavření pojistné smlouvy vydává pojistitel pojištěnému tzv. pojistku. Pokud dojde ke ztrátě, poškození či zničení pojistky vydá pojistitel na žádost a na náklady pojistníka druhopis pojistky, stejná pravidla platí i pro vydání kopie smlouvy. Zákon přesně vymezuje co musí minimálně platná pojistka obsahovat pokud je uzavřena písemnou formou a jaké náležitosti má mít, pokud nebyla pojistka uzavřena písemnou formou viz Nebyla-li smlouva uzavřena v písemné formě, uvede pojistitel v pojistce alespoň a) číslo smlouvy, b) určení pojistitele a pojistníka, c) určení oprávněné osoby nebo způsobu, jakým bude určena, d) pojistnou událost a pojistné nebezpečí, e) výši pojistného, jeho splatnost a údaj, zda se jedná o pojištění běžné či jednorázové, f) pojistnou dobu, g) případná odchylná ujednání od pojistných podmínek a h) bylo-li při pojištění osob ujednáno, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, pak i způsob výše určení podílu. 2. Je-li smlouva uzavřená v písemné formě, musí obsahovat údaje uvedené v odstavci 1 a pojistitel uvede v pojistce alespoň a) číslo smlouvy, b) určení pojistitele a pojistníka, c) určení oprávněné osoby nebo způsobu, jakým bude určena, 34 Zákon č Sb., občanský zákoník,

35 d) pojistnou událost a pojistné nebezpečí a e) pojistnou dobu. 3. Při určení osob podle odstavce 1 nebo 2 se uvede jejich jméno nebo jména, adresa bydliště nebo sídla a identifikující údaj. To platí i tehdy, má-li být určen pojištěný. 35 Pojistná smlouva musí tedy pro bližší vysvětlení obsahovat: 1. Určení a identifikační údaje pojistitele právnická osoba (pojišťovna nebo subjekt), který provozuje na území ČR pojišťovací činnost na základě povolení ČNB 2. Určení a identifikační údaje pojistníka osoba, která s pojišťovnou uzavřela pojistnou smlouvu a vyplývá jí povinnost hradit pojistiteli stanovené pojistné bez ohledu na to, zda se pojistné krytí vztahuje na ni nebo na jinou osobu v roli pojištěného; je oprávněna stanovit odmyšlenou osobu pro případ krytí smrti pojištěného, měnit obsah pojistné smlouvy nebo ji vypovědět 3. Určení a identifikační údaje pojištěného (pokud není totožný s pojistníkem) osoba, na jejíž život, zdraví, majetek nebo odpovědnost nebo jinou hodnotu pojistného zájmu se pojištění vztahuje a které vzniká v důsledku pojistné události právo na pojistné plnění 4. Určení a identifikační údaje oprávněné osoby osoba, které vzniká právo na pojistné plnění v důsledku pojistné události 5. Určení a identifikační údaje případných dalších subjektů pojištění jako je obmyšlená osoba a poškozený obmyšlená osoba je osoba, které vzniká právo na výplatu pojistného plnění v případě smrti pojištěného a určuje v pojistné smlouvě ji určuje pojistník (pokud je odlišný od pojištěného, tak s jeho souhlasem), a který ji zde specifikuje jménem nebo vztahem k pojištěnému; poškozeným je osoba, která utrpěla škodu na majetku, životě nebo zdraví a odpovídá za ni dle platných právních předpisů někdo jiný 6. Vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události 7. Výši a splatnost pojistného, informaci o tom, zda se jedná o pojištění běžné nebo jednorázové 8. Vymezení doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena 35 Zákon č Sb., občanský zákoník,

36 Nejvyužívanější formou pojistného na pojistných smlouvách v ČR je běžné pojistné, které je placeno pojistníkem v pravidelných splátkách za dohodnuté období v pojistné smlouvě a ve stanovené výši. Dohodnuté období je možné zvolit roční, pololetní, čtvrtletní a měsíční a je možné ho během trvání pojistné smlouvy měnit. U pojištění tzv. povinného ručení a majetkového pojištění je běžnější roční pojistné období, za které také většina pojišťoven své klienty zvýhodňuje slevou na pojistném. U životního pojištění je zase více obvyklé měsíční období placení pojistného, které je většinou v porovnání s poj. Povinného ručení dražší a je tedy pro klienty méně finančně náročné, když si mohou splátky pojistného rozložit na menší částky a platit tak např. jedenkrát za měsíc. Dalším důvodem je také velká variabilita produktů životního pojištění, kde je možnost přidávat, rušit a měnit připojištění ve smlouvě dle splatnosti tzn., že pokud má klient měsíční frekvenci placení, může si do své pojistné smlouvy přidat další riziko např. invalidity ihned další měsíc a nemusí tak čekat např. celý rok, kde by tomu tak bylo v případě roční frekvence placení. Jednorázové pojistné, je pojistné, které bylo stanoveno na celou dobu pojištění. Většinou se jednorázové pojistné hradí v různých typech jednorázových životních investičních pojistných smluv, kde např. klient jednorázově investuje částku Kč. Dále je jednorázové pojistné uplatňováno např. u Povinného ručení u pojistných smluv na dobu určitou. Pojistné je blíže specifikováno v Pojistitel má právo na pojistné za dobu trvání pojištění. 2. Zanikne-li pojištění v důsledku pojistné události, náleží pojistiteli pojistné do konce pojistného období, v němž pojistná událost nastala; v takovém případě náleží pojistiteli jednorázové pojištění celé Není-li doba vzniku práva pojistitele na pojistné ujednána, vzniká takové právo pojistiteli dnem uzavření smlouvy. 2. Jednorázové pojistné je splatné dnem počátku pojištění. Je-li ujednáno běžné pojistné, je splatné prvního dne pojistného období; není-li ujednáno pojistné období jako časové období, za které se platí běžné pojistné, považuje se za ujednané pojistné období roční. 36

37 3. Požádá-li o to pojistník, sdělí mu pojistitel zásady pro stanovení výše pojistného. 36 Podmínky a práva pro změnu výše pojistného ze strany pojistitele najdeme v 2785 a jsou možné jen se souhlasem pojistníka. Pokud už však ke změně výše pojistného dojde, řídí se oznamovací povinnosti a následné lhůty pro vyjádření pojistníka Upraví-li pojistitel výši pojistného, sdělí ji pojistníkovi nejpozději dva měsíce přede dnem splatnosti pojistného za pojistné období, ve kterém se má výše pojistného změnit. 2. Nesouhlasí-li pojistník se změnou, může nesouhlas projevit do jednoho měsíce ode dne, kdy se o ní dozvěděl; v tom případě pojištění zanikne uplynutím pojistného období, na které bylo pojistné zaplaceno. Neupozornil-li však pojistitel na tento následek pojistníka ve sdělení podle odstavce 1, trvá pojištění nadále a výše pojistného se při nesouhlasu pojistníka nezmění. 37 Pokud pojistník neplní svou povinnost úhrady pojistného, uplatňuje se Pojistitel má právo odečíst od pojistného plnění splatné pohledávky pojistného nebo jiné pohledávky z pojištění. To neplatí, jedná-li se o povinnost poskytnout pojistné plnění z povinného pojištění; k opačným ujednáním se nepřihlíží Pojistný vztah Pojistnou smlouvu lze uzavřít dle zákona několika způsoby z nich nejčastější je osobně na pobočce pojišťovny nebo prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele, makléře, agenta atd. V dnešní době je stále více využívaný a oblíbenější on-line prodej prostřednictvím internetu, převážně u mladších klientů. Další prodejní kanály jsou cestovní kanceláře, realitní makléři nebo pošta. 36 Zákon č Sb., občanský zákoník, 2782 a Zákon č Sb., občanský zákoník, Zákon č Sb., občanský zákoník,

38 Vznik pojištění a přijetí nabídky se řídí následujícím ustanovením viz (1) Neurčí-li se v nabídce, do kdy má být přijata, vyžaduje se její přijetí do jednoho měsíce ode dne doručení nabídky druhé straně; je-li však uzavření smlouvy podmíněno lékařskou prohlídkou, vyžaduje se přijetí nabídky do dvou měsíců. Nabídku pojistitele může pojistník přijmout i včasným zaplacením pojistného ve výši uvedené v nabídce. (2) Považuje-li se odpověď na nabídku za nový návrh, platí, že byl odmítnut, nepřijme-li jej druhá strana do jednoho měsíce ode dne doručení. (3) Navrhuje-li strana změnu smlouvy, použijí se odstavce 1 a 2 obdobně. 39 Pojišťovny dle zákona nemohou životní pojištění vypovědět, proto pečlivě zvažují, jestli zájemce o pojištění rizik přijmou do pojištění, a také zkoumají jeho zdravotní stav. Záleží na pojistiteli, jaké si stanoví podmínky pro toto zkoumání a jak má nastaveny administrativní procedury. Zkoumání zdravotního stavu se pohybuje v několika stupních od zodpovězení několika základních dotazů formou vyplnění zdravotního dotazníku, až po lékařskou prohlídku. Pojišťovny mají také právo vyžádání si výpisu ze zdravotní dokumentace klienta a vyměňují si informace o zdravotním stavu či seznam problematických zákazníků, je to jakási obdoba bankovního registru dlužníků. Uzavření životního pojištění je komplikovanější, jakmile máme vážnější zdravotní problém a pojišťovna tedy může požadovat úhradu přirážky ke standartnímu pojistnému, uplatňuje se např. při vysokém krevním tlaku, obezitě, vysokých hladinách cholesterolu. Dále mohou uplatnit tzv. výluku z pojištění, která se uplatňuje při krytí převážně úrazového pojištění, kde se z pojištění vyloučí rizika spojená již s existujícím zdravotním problémem např. v koleni. A právě v této zákonné lhůtě dvou měsíců, kdy pojišťovna zkoumá zdravotní stav klienta a na základě jeho zjištění může nabídku právě takto upravit např. přirážkou, může klient nabídku pojištění odmítnout a náleží mu zpětně i již zaplacené pojistné. Osobám se špatným zdravotním stavem není někdy sjednání pojištění vůbec umožněno. 39 Zákon č Sb., občanský zákoník,

39 2760 Pojistitel sdělí před uzavřením smlouvy zájemci o pojištění údaje, jejichž rozsah a způsob předání stanoví jiný zákon upravující pojišťovnictví. To platí i o skutečnostech, k jejichž změně dojde za trvání pojištění. Pojistný zájem 2761 Pojistný zájem je oprávněná potřeba ochrany před následky pojistné události Pojistník má pojistný zájem na vlastním životě a zdraví. Má se za to, že pojistník má pojistný zájem i na životě a zdraví jiné osoby, osvědčí-li zájem podmíněný vztahem k této osobě, ať již vyplývá z příbuzenství nebo je podmíněn prospěchem či výhodou z pokračování jejího života. 2. Pojistník má pojistný zájem na vlastním majetku. Má se za to, že pojistník má pojistný zájem i na majetku jiné osoby, osvědčí-li, že by mu bez jeho existence a uchování hrozila přímá majetková ztráta. 3. Dal-li pojištěný souhlas k pojištění, má se za to, že pojistný zájem pojistníka byl prokázán. 40 Příkladem v životním pojištění, kdy má pojistník pojistný zájem na životě a zdraví jiné osoby, jsou dětské životní pojistky, kdy rodič (pojistník), má pojistný zájem pojistit své dítě (pojištěný) na rizika zdraví a úrazu. Pojistný zájem je zaznamenávám pojištění před uzavřením pojistné smlouvy na tzv. Záznam z jednání s klientem, u životního pojištění byl před rokem 2014 někdy používán termín Analýza potřeb klienta. Na tento Záznam z jednání s klientem zprostředkovatel pojištění zapisuje požadavky a představy klienta o krytí rizik na různé druhy požadovaného pojištění, jaká má očekávání např. ceny (pojistného), zhodnocení svých finančních prostředků, jaké má zkušenosti s případným investováním finančních prostředků, na jakou dobu, případně částku požaduje pojištění sjednat atd. Základním předpokladem je také skutečnost, že klient sdělil pravdivé a nezkreslené údaje, což je vymezeno v 2788 Povinnost k pravdivým sdělením 40 Zákon č Sb., občanský zákoník, 2760, 2761 a

40 1. Dotáže-li se pojistitel v písemné formě zájemce o pojištění při jednání o uzavření smlouvy nebo pojistníka při jednání o změně smlouvy na skutečnosti, které mají význam pro pojistitelovo rozhodnutí, jak ohodnotí pojistné riziko, zda je pojistí a za jakých podmínek, zodpoví zájemce nebo pojistník tyto dotazy pravdivě a úplně. Povinnost se považuje za řádně splněnou, nebylo-li v odpovědi zatajeno nic podstatného. 2. Co je v odstavci 1 stanoveno o povinnosti pojistníka, platí obdobně i pro pojištěného. 41 Na základě Záznamu z jednání s klientem musí být zřejmé, co klient požadoval a co je následně klientovi nabízeno jako řešení jeho požadavku, tzn. co vedlo zprostředkovatele pojištění k řešení a výběru např. u toho konkrétního pojistitele tímto konkrétním produktem v tomto konkrétním znění pojistné smlouvy a složení a výši krytí rizik. Na případné rozdíly v požadovaném krytí a jeho následném řešení, pojištění, je zprostředkovatel povinen klienta upozornit a informovat ho o nich. Základní podmínky a pravidla jednání s klientem vymezuje Kodex etiky v pojišťovnictví viz příloha č. 5, ale povinnost k pravdivým sdělením vymezuje také výše uvedený zákon v (1) Musí-li si pojistitel být při uzavírání smlouvy vědom nesrovnalostí mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky, upozorní ho na ně. Přitom se vezme v úvahu, za jakých okolností a jakým způsobem se smlouva uzavírá, jakož i to, je-li druhé straně při uzavírání smlouvy nápomocen zprostředkovatel nezávislý na pojistiteli. (2) Dotáže-li se zájemce při jednání o uzavření smlouvy nebo pojistník při jednání o změně smlouvy nebo pojistník při jednání o změně smlouvy v písemné formě pojistitele na skutečnosti týkající se pojištění, zodpoví pojistitel tyto dotazy pravdivě a úplně 42. Pokud je tentýž pojistný zájem pojištěn proti témuž pojistnému nebezpeční a pro stejnou dobu u několika pojistitelů vzniká množné pojištění: 41 Zákon č Sb., občanský zákoník, Zákon č Sb., občanský zákoník,

41 - soupojištění pokud byla uzavřena smlouva mezi pojistníkem a více pojistiteli zastoupenými vedoucím pojistitelem a pokud se pojistník zavázal platit jediné pojistné, - souběžné pojištění pokud nepřesáhne souhrn pojistných částek pojistnou hodnotu pojištěného majetku nebo pokud nepřesáhne souhrn limitů pojistného plnění skutečnou výši vzniklé škody, - vícenásobné pojištění pokud přesahuje souhrn pojistných částek pojistnou hodnotu pojištěného majetku nebo pokud přesáhne souhrn limitů pojistného plnění skutečnou výši vzniklé škody. Dále známe skupinové pojištění, které se vztahuje na členy určité skupiny a případně i na členy jejich rodiny a na osoby na nich závislé. Pokud lze v době pojistné události určit bez pochybností pojištěné, nemusí ani smlouva obsahovat jména pojištěných. Obnosové pojištění zavazuje pojistitele poskytnout v případě jak jednorázové, tak opakované pojistné události pojistné plnění v ujednaném rozsahu. Jako základ pro výpočet pojistného i pro výpočet pojistného plnění je částka určená na návrh pojistníka, kterou by pojistitel v případě vzniku pojistné události měl vyplatit, anebo výši a četnost vyplacení důchodu. 43 Škodové pojištění zavazuje pojistitele poskytnout pojistné plnění, které v ujednaném rozsahu vyrovnává úbytek majetku vzniklý v důsledku pojistné události. 44 Pojištění vzniká za podmínek stanovených v pojistné smlouvě. Uzavřením pojistné smlouvy je datum, kdy je pojistná smlouva podepsána. Počátek pojištění je přesně stanovený den v pojistné smlouvě a od tohoto data vznikají práva a povinnosti z pojištění. Pojištění vzniká u životního pojištění od 00:00 hod. dne následujícího po dni uzavření pojistné smlouvy např. pokud klient uzavře pojistnou smlouvu dne , datum vzniku počátku je od 00:00 hod V průběhu doby pojištění může nastat situace, kdy se z nějakých důvodů změní pojistné riziko, které může být nižší, nebo naopak vyšší. V obou případech má tato změna pojistného rizika vliv na výši pojistného a z toho také vyplývají oznamovací povinnosti pro pojistníka případně pojištěného. Pokud se pojistné riziko v pojistné době podstatně sníží, má pojistitel povinnost snížit úměrně pojistné k snížení pojistného rizika, a to s účinností ke dni, 43 Zákon č Sb., občanský zákoník, Zákon č Sb., občanský zákoník,

42 kdy se o tomto snížení dozvěděl. Pokud se pojistné riziko v pojistné době zvýší, má pojistník případně pojištěný povinnost bez zbytečného odkladu tuto skutečnost pojistitelovi také oznámit. Dle výše uvedeného zákona nesmí ani pojistník bez pojistitelova souhlasu učinit nic, co by zvyšovalo pojistné nebezpečí a ani to nesmí třetí osobě dovolit. Porušení oznamovací povinnosti pojistiteli a následné sankce pro pojistníka, případně pojištěného popisuje Poruší-li pojistník nebo pojištěný povinnost oznámit zvýšení pojistného rizika, má pojistitel právo pojištění vypovědět bez výpovědní doby. Vypoví-li pojistitel pojištění, náleží mu pojistné až do konce pojistného období, v němž pojištění zaniklo; jednorázové pojistné náleží pojistiteli v tomto případě celé. Nevypoví-li pojistitel pojištění do dvou měsíců ode dne, kdy se o zvýšení pojistného rizika dozvěděl, zanikne jeho právo vypovědět pojištění. 2. Poruší-li pojistník nebo pojištěný povinnost oznámit zvýšení pojistného rizika a nastala-li po této změně pojistná událost, má pojistitel právo snížit pojistné plnění úměrně k tomu, jaký je poměr pojistného, které obdržel, k pojistnému, které by měl obdržet, kdyby se byl o zvýšení pojistného rizika z oznámení včas dozvěděl. 45 Je tedy nutné, aby již před sjednáním pojištění, zájemce o pojištění pravdivě zodpověděl dotazy pojišťovny a udělil pojišťovně souhlas k poskytování veškerých informací např. o svém zdravotním stavu včetně pravá nahlížet do jeho zdravotní dokumentace. Pokud však pojišťovna zjistí při požadavku klienta o plnění, že některé dotazy nezodpověděl pojištěný pravdivě nebo úplně, může výplatu plnění pro něj krátit nebo i zcela výplatu zamítnout. Stejný princip se uplatňuje i při změnách výše pojistného rizika a přesně tuto povinnost vymezuje Prokáže-li pojistitel, že by uzavřel smlouvu za jiných podmínek, pokud by pojistné riziko ve zvýšeném rozsahu existovalo již při uzavírání smlouvy, má právo navrhnout novou výši pojistného. Neučiní-li tak do jednoho měsíc ode dne, kdy mu změna byla oznámena, jeho právo zaniká. 45 Zákon č Sb., občanský zákoník,

43 2. Není-li návrh přijat nebo nově určené pojistné zaplaceno v ujednané době, jinak do jednoho měsíce ode dne doručení návrhu, má pojistitel právo pojištění vypovědět s osmidenní výpovědní dobou; toto právo však pojistitel nemá, neupozornil-li na možnost výpovědi již v návrhu. Nevypoví-li pojistitel pojištění do dvou měsíců ode dne, kdy obdržel nesouhlas s návrhem, nebo kdy marně uplynula doba podle odstavce 1, zanikne jeho právo vypovědět pojištění. 46 Šetření pojistné události, likvidace a plnění Pokud v době pojištění nastane pojistná událost, musí vznik pojistné události a nárok na plnění oznámit oprávněná osoba nebo v případě životního pojištění při úmrtí, obmyšlená osoba. Pojišťovny neinformují sami pozůstalé, respektive obmyšlené osoby, o nároku na plnění z pojistné události. Obmyšlené osoby tedy musejí o existenci např. životního pojištění vědět a musejí vědět, že jsou na této pojistné smlouvě uvedeni, jako obmyšlené osoby. V případech, kdy tyto osoby nejsou z jakéhokoliv důvodu informovány, že jsou uvedeny v pojistné smlouvě, lze pozůstalé, obmyšlené a oprávněné osoby informovat v závěti nebo pojistku uložit k notáři, který bude vyřizovat dědictví a oprávněné osoby bude po té kontaktovat. Přesný popis, jak postupovat při nároku na pojistné plnění uvádí Nastane-li událost, se kterou ten, kdo se pokládá za oprávněnou osobu, spojuje požadavek na pojistné plnění, oznámí to pojistiteli bez zbytečného odkladu, podá mu pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků takové události, o právech třetích osob a o jakémkoliv vícenásobném pojištění; současně přeloží pojistiteli potřebné doklady a postupuje způsobem ujednaným ve smlouvě. Není-li současně pojistníkem nebo pojištěným, mají tyto povinnosti i pojistník a pojištěný. 2. Stejné oznámení může učinit jakákoliv osoba, která má na pojistném plnění právní zájem (1) Pojistitel zahájí bez zbytečného odkladu po oznámení podle 2796 šetření nutné ke zjištění existence a rozsahu jeho povinnosti plnit. Šetření je skončeno sdělením jeho 46 Zákon č Sb., občanský zákoník,

44 výsledků osobě, ktrá uplatnila právo na pojistné plnění; na žádost této osoby jí pojistitel v písemné formě zdůvodní výši pojistného plnění, popřípadě důvod jeho zamítnutí. (2) Obsahuje-li oznámení vědomě nepravdivé nebo hrubě zkreslené podstatné údaje týkající se rozsahu oznámené události, anebo zamlčí-li se v něm vědomě údaje týkající se této události, má pojistitel právo na náhradu nákladů účelně vynaložených na šetření skutečností, o nichž mu byly tyto údaje sděleny nebo zamlčeny. Má se za to, že pojistitel vynaložil náklady v prokázané výši účelně. 47 Pojistné plnění je splatné do 15-ti dnů ode dne skončení šetření, není-li ujednáno jinak. Pokud nelze šetření nutná k zjištění pojistné události a jejího rozsahu pojistného plnění ukončit do tří měsíců ode dne oznámení pojistiteli, je pojistitel povinen oznamovateli pojistné události sdělit důvody, pro které nelze šetření ukončit, pokud si to vyžádá, tak i v písemné formě. Pokud na základě tohoto oznamovatel požádá, je pojistitel dle zákona a 27 8 povinen vyplatit osobě, která právo uplatňuje zálohu na pojistné plnění. Záloha nemusí být pojistitelem však vyplacena, pokud existuje rozumný důvod poskytnutí zálohy odepřít. Pojištění lze přerušit na základě zákonem stanovených pravidel v 2801 v zásadě pokud nebylo zaplaceno pojistné a doba přerušení začne uplynutím dvou měsíců ode dne splatnosti pojistného až do jeho zaplacení. Po dobu přerušení pojištění není povinnost platit pojistné a nevzniká tím ani právo na plnění z pojistných událostí, které by v době přerušení pojištění nastaly. Je-li to výslovně ujednáno, započítává se doba přerušení pojištění do pojistné doby. Ze zákona nelze přerušit povinné pojištění. Životní pojištění dle zákona lze přerušit, jen, pokud to bylo ujednáno. Zánik pojištění může dle zákona nastat několika způsoby: 1. Uplynutí pojistné doby ( 2803) v pojistné smlouvě lze ujednat podmínky, za kterých uplynutím pojistné doby pojištění nezanikne např. pokud, pojistník nebo pojistitel druhé straně sdělí nejméně 6 týdnů před uplynutím doby, že na dalším trvání nemá zájem. Pokud pojištění nezanikne a nejsou-li ujednány podmínky a doba prodloužení, prodlužuje se tím pojištění za stejných podmínek a o stejnou dobu, za kterých bylo ujednáno. 47 Zákon č Sb., občanský zákoník, 27 6 a

45 2. Nezaplacením pojistného ( 2804) Pokud pojistitel upomene pojistníka o zaplacení pojistného a v upomínce ho poučí, že jinak pojištění zanikne, a ani tak nebude pojistné v dodatečné lhůtě minimálně jednoho měsíce ode dne doručení upomínky zaplaceno, zanikne pojištění marným uplynutím této lhůty. 3. Výpovědí ( 2805) bylo-li pojištění sjednáno s běžným pojistným, zaniká pojištění na základě výpovědi pojistitele nebo pojistníka ke konci pojistného období. Výpověď však musí být doručena druhé straně minimálně 6 týdnů před uplynutím pojistného období. Pokud pojistitel vypoví životní pojištění, k výpovědi se nepřihlíží Výpovědí pojistníka s osmidenní výpovědní dobou ( 2806) a) do dvou měsíců ode dne, kdy se dozvěděl, že pojistitel použil při určení výše pojistného nebo pro výpočet pojistného plnění hledisko zakázané v 2769 (rovné zacházení) b) do jednoho měsíce ode dne, kdy mu bylo doručeno oznámení o převodu pojistného kmene nebo jeho části nebo o přeměně pojistitele, nebo c) do jednoho měsíce ode dne, kdy bylo zveřejněno oznámení, že pojistiteli bylo odňato povolení k provozování pojišťovací činnosti Výpovědí pojistitele ( 2807) na konci pojistného období, pokud bylo pojištění ujednáno s běžným pojistným a druhé straně musí být výpověď doručena šest týdnů před dnem, kdy uplyne pojistné období. Pokud pojistitel vypoví životní pojištění, nepřihlíží se k výpovědi. 6. Odstoupením od smlouvy ( 2808) - pokud pojistník nebo pojištěný poskytne úmyslně nebo z nedbalosti neúplné nebo nepravdivé údaje, které mu vyplývají z povinností na základě 2788 a 2789, má pojistitel právo odstoupit od smlouvy do 2 měsíců od dne, kdy porušení povinnosti zjistil, jinak toto právo zaniká. - Pokud od smlouvy odstoupí pojistník, nahradí mu pojistitel do jednoho měsíce ode dne, kdy se odstoupení stane účinným, zaplacené pojistné a pokud již bylo vyplaceno plnění z této smlouvy, sníží se pojistné o toto plnění. 48 Zákon č Sb., občanský zákoník, 2803, 2804 a Zákon č Sb., občanský zákoník,

46 - Pokud od smlouvy odstoupí pojistitel, tak má právo si započíst i náklady spojené se vznikem a správou pojištění a pokud již bylo vyplaceno pojistníkovi, pojištěnému nebo jiné osobě pojistné plnění, nahradí v téže lhůtě tyto osoby pojistiteli to, co ze zaplaceného pojistného plnění přesahuje zaplacené pojistné. - Pokud byla smlouva uzavřena formou obchodu na dálku, pojistník má právo bez udání důvodu odstoupit od smlouvy ve lhůtě 14-ti dnů ode dne uzavření pojistné smlouvy nebo ode dne, kdy mu byly na jeho žádost sděleny pojistné podmínky. U životního pojištění platí stejné důvody a práva pro odstoupení pojistníka od smlouvy i pokud nebyla smlouva uzavřena na dálku, jen lhůta je 30 dnů ode dne, kdy obdržel sdělení o uzavření smlouvy nebo na jeho žádost mu byly sděleny pojistné podmínky. Pokud pojistník odstoupí od smlouvy z těchto důvodů, vrátí mu pojistitel bez zbytečného odkladu a nejpozději do 30-ti dnů ode dne nabytí účinnost odstoupení zaplacené pojistné po odečtení případného plnění Dohodou Jedná se o dohodu dvou stran, kdy musí být vždy určen okamžik zániku pojištění a způsob vyrovnání závazků. 8. Změna vlastnictví pojištěného majetku Pojištění zaniká dnem, kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku, nebylo-li ujednáno ve smlouvě jinak. Další důvody a shrnutí příčin zániku pojištění najdeme v 2810 Pojištění zaniká zánikem pojistného zájmu, zánikem pojistného nebezpečí, dnem smrti pojištěné osoby, dnem zániku pojištěné právnické osoby bez právního nástupce nebo dnem odmítnutí pojistného plnění Zákon č Sb., občanský zákoník, 2807 a Zákon č Sb., občanský zákoník,

47 3. NOZ a dopady na pojistnou smlouvu Rekodifikace tuzemského civilního práva se stala fenoménem ovládajícím diskusi na všech tuzemských právních fórech. Není divu. Jde zjevně ve spojení s rekodifikací hmotného práva trestního, která nabyla účinnosti na počátku roku 2010 o změny v platném právu, jež nelze označit jinak než jako revoluční nebo za pomoci podobných přívlastků. 52 S ohledem na jiný věcný rozsah obou občanských zákoníků, vyplývající z rekodifikačního záměru odstranit dualismus v tuzemském civilním právu, je pochopitelné, že jednotlivým ustanovením v jednom kodexu nelze vždy přiřadit adekvátní text kodexu druhého. Mnohdy nelze nalézt ani ekvivalent legálního textu. 53 Právě výše zmíněný záměr ohledně odstranění dualismu tak s sebou přinesl nemožnost přesně porovnat znění původního a nového občanského zákoníku. Pokusím se tedy stručně nastínit a popsat nové části občanského zákoníku, které mají dopad na pojistnou smlouvu Nová úprava - V obecném ustanovení nalezneme novou definici odvážné smlouvy, kam patří např. pojištění, sázka, los apod. pojistná smlouva jako smlouva aleatorní, 2756 Závisí-li podle ujednání stran prospěch, anebo neprospěch alespoň jedné ze smluvních stran na nejisté události, jedná se o smlouvu odvážnou Pro závazky z odvážných smluv se nepoužijí ustanovení o změně okolností ( 1764 až 1766) a neúměrném zkrácení ( 1793 až 1795) U pojmu oprávněná osoba v 2771 je nově zákaz odlišného ujednání promlčecí lhůty. - Nově byl upřesněn v 2762 pojistný zájem pojistníka na vlastním životě, zdraví a také na vlastním majetku, ale také pokud pojistník odsvědčí pojistný zájem vztahem na život, zdraví a majetek jiné osoby. - Nově nalezneme termín budoucí pojistný zájem v BĚLOHLÁVEK, A.J.; ČERNÝ, F.; JUNGWIRTHOVÁ, M.; KLÍMA, P.; PROFELDOVÁ, T.; ŠROTOVÁ, E. Nový občanský zákoník. Srovnání dosavadní a nové občanskoprávní úpravy včetně předpisů souvisejících. Plzeň: Aleš Čeněk, s.isbn BĚLOHLÁVEK, A.J.; ČERNÝ, F.; JUNGWIRTHOVÁ, M.; KLÍMA, P.; PROFELDOVÁ, T.; ŠROTOVÁ, E. Nový občanský zákoník. Srovnání dosavadní a nové občanskoprávní úpravy včetně předpisů souvisejících. Plzeň: Aleš Čeněk, s.isbn Zákon č Sb., občanský zákoník, 2756 a

48 Při pojištění majetku může být pojištěn i budoucí pojistný zájem. Byla-li smlouva uzavřena se zřetelem k budoucímu podnikání nebo jinému budoucímu zájmu, který nevznikne, není pojistník povinen platit pojistné; pojistitel má však právo na přiměřenou odměnu, pokud to bylo ujednáno Neexistující pojistný zájem má vliv na platnost pojistné smlouvy a je vymezen v Neměl-li zájemce pojistný zájem a pojistitel o tom při uzavření smlouvy věděl nebo musel vědět, je smlouva neplatná. 2. Pojistil-li pojistník vědomě neexistující pojistný zájem, ale pojistitel o tom nevěděl ani nemohl vědět, je smlouva neplatná; pojistiteli však náleží odměna odpovídající pojistnému až do doby, kdy se o neplatnosti dozvěděl Pokud pojistný zájem za trvání pojištění zanikne, zanikne i pojištění, ale pojistitel tím má právo na pojistné až do doby, kdy se o zániku pojistného zájmu dozvěděl viz Změnou oproti původnímu zákonu pojistné smlouvě je to, že pojistná smlouva nemusí míst vždy písemnou formu viz 2758 a nově jsou vymezeny povinné údaje v pojistce viz Bylo doplněno omezení smluvní volnosti stran ohledně pojistky 2775 a naopak byl vypuštěn zákaz změny pojistných podmínek bez souhlasu pojistníka. - Pojistitel má právo na ukončení povinného pojištění, nově uvedeno v 2781 Pojistitel má právo odstoupit od smlouvy nebo vypovědět povinné pojištění, jen pokud to jiný zákon připouští. To nebrání jiným ujednáním zakládajícím pojistiteli jiné právo k postihu pojistníka nebo pojištěného pro případ porušení jejich povinnosti V 2760 je nově stanoveno, co přesně musí před uzavřením smlouvy pojistitel sdělit zájemci o pojištění tzv. informační povinnost. Pojistitel sdělí před uzavřením smlouvy zájemci o pojištění údaje, jejichž rozsah a způsob předání stanoví jiný zákon upravující pojišťovnictví. To platí i o skutečnostech, k jejichž změně dojde za trvání pojištění. - Byla rozvedena úprava pojištění cizího pojistného nebezpečí a doplněna o podrobnější podmínky viz Zákon č Sb., občanský zákoník, Zákon č Sb., občanský zákoník, Zákon č Sb., občanský zákoník,

49 - Byly vypuštěny výjimky ohledně práva pojistitele na pojistné tj. nebylo-li dohodnuto jinak nebo nestanovil-li to zákon jinak viz V 276 byl doplněn odkaz na antidiskriminační zákon. Je nyní kladen větší důraz na rovné zacházení při určení výše pojistného a výpočtu pojistného plnění. Při tomto výpočtu se nepřihlíží ke zvýšení ani ke snížení dle národnosti, rasového nebo etnického původu nebo jiného hlediska odporujícího rovnému zacházení podle jiného zákona. Toto platí i v případě těhotenství nebo mateřství. - Velmi výrazně byl v 2788 doplněn postup v případě nesrovnalostí mezi sdělenými informacemi a skutečností. Na základě tohoto ustanovení kladou nyní pojišťovny a zprostředkovatelé velký důraz na podrobné a kvalitní vyplnění tzv. Záznamů z jednání s klientem a záznamu následného nabídnutého řešení pojištění. Je zde velký důraz na ochranu klienta, jako slabší strany, a nutnosti odborné znalosti ze strany sprostředkovatelů, je nepřípustné uvést klienta v omyl a je stanoveno zákonem, jak upozornit klienta na případné rozdíly v nabídce oproti požadavku. - S vyšší ochranou klienta souvisí další rozšíření v 27 7, kde byl doplněn postup pro případ, kdyby byly pojistníkovi sděleny vědomě nepravdivé nebo hrubě zkreslující údaje týkající se rozsahu oznámené události. - Následně se upravil v 1. odstavci 2800 postup a následky při nesplnění povinnosti. - Rozšířily se pojistníkovi povinnosti ohledně zvýšení pojistného nebezpečí viz V případě, že pojistitel nevypoví pojistnou ve stanovené lhůtě dle 27 2, přichází o právo vypovědět pojištění. - Rozšířil se výčet případů, kdy se ustanovení o zvýšení pojistného nepoužije viz 2792 a v 27 3 je doplněn postup pro případ porušení povinnosti pojistníkem oznámit pojistiteli zvýšení pojistného rizika. - Byla vypuštěna z 2796 formulace, která dávala možnost oznámit pojistnou událost výslovně pouze osobě, která má na pojistném plnění právní zájem. - U poskytnutí zálohy v případě nemožnosti ukončit šetření pojistné události bylo v 27 8, odst. 2 doplněno, že se nově tříměsíční lhůta nemůže dohodou prodloužit. - Nově se v 2801 uvádí možnost, že se doba přerušení pojištění započítává do pojistné doby, jen pokud se tak strany výslovně dohodly. - Nově není nutné v dohodě o zániku pojištění ( 2802) uvádět a upřesňovat okamžik, ke kterému pojištění zanikne. - V 2806 byla doplněna možnost výpovědi v případě, kdy došlo k porušení rovného zacházení viz

50 - Z 2808 bylo vypuštěno ustanovení, kdy se odstoupením ruší smlouva od počátku, ale princip zůstal beze změny viz obecné ustanovení v Vlivem změny důvodů odmítnutí plnění je nově v 280 uveden jejich kumulativní souběh byl ze tří odstavců výrazně zestručněn na: Nebylo-li výslovně ujednáno, že pojištění změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku nezaniká, zanikne pojištění dnem oznámení této změny pojistiteli U vícenásobného pojištění v 2818 bylo doplněno právo dotčené osoby požadovat pojistné plnění na ostatních pojistitelích. - Zachraňovací náklady byly v 2. odstavci 281 doplněny o zakázané ujednání týkající se náhrad zachraňovacích nákladů, a naopak bylo vypuštěno ustanovení ke snížení pojistné částky nebo limitu pojistného plnění o výši náhrady škody. - Je přidána nová úprava pojištění pro případ pracovní neschopnosti v 2825, který upřesňuje, že pokud není ve smlouvě ujednáno, tak se považuje za ujednané pojištění neschopnosti jeho obvyklé povolání. - V případě, že není určena obmyšlená osoba v pojistné smlouvě je v 2831, odst. 2 výrazně zestručněno, kde v tomto případě nabývá právo na pojistné plnění tj. rodiče pojištěného, a pokud jich není, tak dědici pojištěného. - Nová právní úprava vymezuje v 2832 nově nabytí práva na pojistné plnění obmyšleným osobám viz odst. 1. Obmyšlený nabývá právo na pojistné plnění vznikem pojistné události. Dokud obmyšlený tohoto práva nenabude, může pojistník volně nakládat s právy z pojištění, zejména je zastavit nebo postoupit, jakož i změnit označení osoby obmyšleného. Jde-li však o pojištění důchodu, vyžaduje se ke změně obmyšleného souhlas pojistitele, jinak změnou není pojistitel vázán. 2. Je-li pojištěným osoba odlišná od pojistníka, vyžaduje se k právním jednáním podle odstavce 1 souhlas pojištěného, jinak se k nim nepřihlíží V případě, kdy pojištěný souhlas neudělí, postupuje se podle 2826, kde je nově tento postup rozveden a rozšířen oproti původní úpravě. - Dále je nově popsán postup, když pojištěný i obmyšlená osoba zemřou ve stejnou dobu a za okolností, které brání zjištění, kdo zemřel jako první viz Zákon č Sb., občanský zákoník, Zákon č Sb., občanský zákoník,

51 Zemřou-li pojištěný i obmyšlený ve stejnou dobu nebo za okolností, které brání zjištění, kdo z nich zemřel jako první, považuje se pro účely pojištění za zjištěné, že pojištěný přežil obmyšleného. Zemřel-li však pojištěný, aniž právo na plnění nabyly osoby uvedené v 2829 a 2830, považuje se pro tyto účely za zjištěné, že obmyšlený přežil pojištěného Bylo zrušeno ujednání, že úrazové pojištění lze sjednat jako pojištění škodové nebo obnosové tj. dle 2844 Z úrazového pojištění poskytne pojistitel pojistné plnění ve výši ujednané ve smlouvě, došlo-li k úrazu pojištěného V 2852 se upřesnilo, kdy se majetek za nalezený nepovažuje a dále pokud již dojde k nalezení po vyplacení pojistného plnění, tak je primární variantou vrácení tohoto plnění pojistiteli s tím, že pojistníkovi zůstalo vlastnické právo k těmto věcem. - U přepojištění v 2853 byl doplněn postup v případě jednorázového pojistného. - Přidán zcela nový 2855 Zvláštní ustanovení, který upravuje pojištění lidských tkání, orgánů určených k transplantaci nebo lidské krve a případně jejích složek s odkazem na 284 (Pojištění majetku) a 2854 (Podpojištění). - Nově se v 285 stanoví, že se místo rozhodčí smlouvy a jen na žádost pojistníka uzavírá smlouva o rozhodci. - U pojištění odpovědnosti v 2864 je doplněna úprava obdobně jako v 2828 tzn. souhlas pojistiteli při šetření škodné události ke zjišťování údajů o zdravotním stavu nebo o příčině smrti poškozeného může nově udělit i jiná oprávněná osoba než poškozený. - Nově podle 2865 pojistitel hradí plnou výši škody, není-li stranami dohodnut jiný limit. Dříve bylo stanovené ujednání, že hradí jen do rozsahu škody, za kterou pojištěný odpovídá. Dále byl zde doplněn postup pro případ, kdy pojištěný nemůže udělit svůj souhlas s jednorázovou výplatou pojistného plnění. - Podle 2871 lze pojištění finančních ztrát sjednat i jako obnosové pojištění. - Bylo přidáno zcela nové ujednání ohledně pojištění velkého pojistného rizika Zákon č Sb., občanský zákoník, Zákon č Sb., občanský zákoník, BĚLOHLÁVEK, A.J.; ČERNÝ, F.; JUNGWIRTHOVÁ, M.; KLÍMA, P.; PROFELDOVÁ, T.; ŠROTOVÁ, E. Nový občanský zákoník. Srovnání dosavadní a nové občanskoprávní úpravy včetně předpisů souvisejících. Plzeň: Aleš Čeněk, s.isbn

52 1. Pojišťuje-li pojistitel velké pojistné riziko v neživotním pojištění podle jiného zákona upravujícího pojišťovnictví, lze se odchýlit od jakéhokoli ustanovení této části ve prospěch kterékoli strany, vyžaduje-li to účet a povaha pojištění. 2. Pojištění velkého pojistného rizika lze ujednat pouze jako pojištění škodové. 63 Výše uvedené změny obsahu nového občanského zákoníku (NOZ), mají zásadní vliv ne jen na vzhled a náležitosti pojistné smlouvy, ale i na základní vztahy v pojišťovnictví. Vymezují se zde zcela nové pojmy v pojišťovnictví jako již výše zmiňovaný pojem odvážné smlouvy. Některá pojmenování a výrazy jsou inspirovány názvoslovím z období první republiky. Pojem nemovitost je nově nahrazen pojmem stavba, a s tím souvisí i změna ve vymezení vlastnictví. Nově je majitelem toho, co je nad i pod pozemkem tj. i stavby, ten, kdo půdu vlastní. S tím souvisí i nový pojem právo stavby, které lze koupit a je i dědičné. Nově se setkáváme s pojmem zvláštní obliby a újmy. Ocenění této zvláštní obliby a újmy bude v budoucnu dle většiny názorů velmi složité a velmi individuální a velkou otázkou také zůstává princip dokazování a následné výše výplat odškodnění. Vzhledem k tomu, má většina pojišťoven plnění ve výši zvláštní obliby a újmy ve svých výlukách z plnění. Nový občanský zákoník se také staví odlišně k vymezení pojmu zvířete. Dříve bylo zvíře označováno jako věc, kde bylo běžné, že např. hlídací psi byli vedeni v účetnictví pod položkou zásoby, a tím byli i z pojištění zásob krytí na rizika dle pojistné smlouvy např. na živelní události. Nyní již zvíře není věc, je to živý tvor nabytý smysly a to má také zásadní vliv na krytí rizik zvířat ne jen jako členů domácností, ale i jako prostředků k podnikání. Vzhledem k rozsáhlým změnám v novém občanském zákoníku k formě a obsahu pojistné smlouvy, různých doplnění a vymezení pojmů byly všechny pojišťovny na našem trhu nuceny k kompletně přepracovat své pojistné podmínky a nové ujednání do nich zapracovat. Dále se změnou informační povinnosti vyplývá pro pojišťovny ke sjednaným pojistným smlouvám a k pojistným podmínkám přiložit pro klienta ještě Informační bullettin, kde pojišťovna uvádí základní údaje o sobě a principu jejího fungování i vzhledem k likvidaci pojistných událostí atd., dále Sazebník poplatků a odměn. Dále je nutností ke sjednané pojistné smlouvě doložit i Záznam z jednání s klientem, kde musí být zřejmý pojistný zájem a případný rozdíl toho, co klient požadoval a tím, co mu bylo nabídnuto a případně sjednáno v pojistné smlouvě. V zásadě dle nového občanského zákoníku se dá říci, že stojí více na straně klienta, jako na slabší straně. 63 Zákon č Sb., občanský zákoník,

53 4. Porovnání pojistných smluv V závěru práce bych chtěla porovnat pojistné smlouvy tří společností na našem pojistném trhu. Budu porovnávat pojistné smlouvy podnikatelského pojištění, které byly sjednány ještě před a jsou tedy sjednány na základě předcházející legislativy. Zaměřím se na formu a vzhled pojistné smlouvy. Dále také porovnám rozsah krytí a jejich možné kombinace dle pojistitele. 4.1 Pojistná smlouva Allianz pojišťovny, a.s. Jako první uvádím pojistnou smlouvu společnosti Allianz pojišťovna, a.s., která je na českém trhu od roku 1 3 a je součástí největšího světového pojišťovacího koncernu Allianz Group. Byla založena již v roce 1890 v Berlíně a nyní chrání životy a majetky 80 milionů lidí ve více jak 70 zemích. V České republice se drží na 3. místě na trhu a prošlo jí rukama přes 9 milionů smluv. Forma a vzhled: Jedná se o pojistnou smlouvu formulářovou, která je sjednávaná elektronicky tzn., že pojišťovací zprostředkovatel zadá potřebné údaje (údaje o pojistníkovi, výši krytí, limity plnění, rozsah krytí atd.) do systému a ten mu vypočítá výši pojistného a následně zadaná data překlopí do případné nabídky či smlouvy. Pojistná smlouva je velmi přehledná, na přední straně nahoře je uvedeno číslo pojišťovacího zprostředkovatele a v pravém horním rohu je jasně viditelné a identifikovatelné logo Allianz pojišťovny, důležité je číslo pojistné smlouvy, které je také variabilním symbolem pro platbu pojistného a které je uvedeno v horní části a zvýrazněno velkým, tučným písmem. Pod číslem smlouvy je také velkém tučným písmem uveden název pojištění a z něho vyplývající i název a rozsah pojištění. Informace o pojistiteli, bankovním spojení pro platbu pojistného jsou uvedeny menším písmem, ale jsou logicky umístěny pod číslem smlouvy na nepřehlédnutelném místě a opět zvýrazněny tučně. V jednotlivých políčkách formuláře jsou přehledně uvedeny data pojistníka, pojištěného a místa pojištění. Na druhém listě pojistné smlouvy je pro klienta z mého pohledu z formuláře jasně čitelný obsah a rozsah pojistného krytí tzn. co je pojištěno, co není pojištěno, v jakém rozsahu (zde jsou varianty Normal, Optimal, Exkluziv), jaká je výše pojistné částky, povodňová zóna, sazba, výše spoluúčasti a také výsledné pojistné před slevou. 53

54 Na třetím listě pojistné smlouvy uvádí pojistitel rekapitulaci pojistného za jednotlivé položky (pojištění nemovitostí, pojištění movitých věcí, odpovědnosti za škodu a případných nákladů) a výčet možných slev pro klienta např. množstevní sleva, bonus za bezeškodní průběh atd. Následuje viditelný počátek pojištění a pod ním případné zodpovězené otázky k formě úhrady pojistného a údaje o předchozích škodách pojištění. Následuje seznam případných doložek, které jsou nedílnou součástí pojistné smlouvy a jsou přiloženy k ní v tištěné podobě. Malý, ale i tak čitelným písmem je uvedeno nad místem podpisu prohlášení pojistníka. Poslední stránku zakončují jasně vymezená okýnka s popisem pro podpis za pojistníka a pojišťovacího zprostředkovatele. Místo sjednání i datum sjednání je systémem dle zadaných údajů již vyplněno a vytištěno. Celkový vzhled pojistky je v barvách společnosti tj. tmavě modrá okna vč. loga a působí celkově velmi přehledně, jasně a bez zbytečný podrobností. Obsah a rozsah krytí Pojišťovna Allianz sjednává podnikatelská rizika dvěma způsoby, buď má klienta možnost si jednotlivá rizika vybrat a sjednat na své smlouvě individuálně tj. Pojištění PRO podnikatele, nebo zvolí jednu ze tří nabízených variant balíčků (Normal, Optimal, Exkluziv) v tzv. Komplexním pojištění NOE Plus. Rozsah krytí je od základního (FLEXA) v balíčku Normal až po balíček Exkluziv, který má dle slov Allianz pojišťovny nejširší pojistné krytí na trhu v ČR. Výhody a nevýhody jsem již zmiňovala výše, ale z pojistné smlouvy je jasně zřejmé, jakou variantu má klienta ve své smlouvě sjednánu. Při nabídce používá pojišťovací zprostředkovatel Produktové listy vytvořené přímo Allianz pojišťovnou na křídovém papíru, kde jsou přehledně uvedeny jak balíčky krytí, tak i výčet možných rizik ze kterých si může vybrat. Navíc pojišťovna Allianz má pro své klienty velmi přehledně zpracovány i své ebové stránky, kde nalezne přesný popis nabízených balíčků krytí a tím spojené limity krytí a také i rozsah nabízených doplňkových služeb jako jsou asistenční služby vč. telefonních čísel. Součástí pojistné smlouvy jsou také předané pojistné podmínky, které mají formát A4, na přední straně je z obrázku pro klienta ihned jasně patrné, že se jedná o pojistné podmínky k podnikatelským rizikům, číslo jejich verze a jsou vydány formou celého sešitu. 54

55 4.2 Pojistná smlouva Triglav pojišťovny, a.s. Druhou pojistnou smlouvu jsem zvolila od slovinské pojišťovny Triglav, která je na českém pojistném trhu již 14 let. Je součástí finančního konglomerátu SKUPINA TRIGLAV, ve které má Zavarovalnica Triglav, d.d. více jak 20 % kapitálový podíl. Zavarovalnice Triglav, d.d., je největší slovinská pojišťovna v oblasti neživotního a životního pojištění a je jednou z nejvýznamnějších finančních institucí ve Slovinsku. Na českém trhu má nepatrný podíl tj. 0,6% trhu. Forma a vzhled Jedná se také o smlouvu formulářovou. Tato smlouva je však sjednávaná tak, že se na základě požadavků klienta vytvoří nabídka v kalkulátoru (program Excel), na základě odsouhlasení nabídky klientem se musí ručně přepsat všechna data do formuláře pojistné smlouvy, který některá pole již předepsána a uzamčena proti změně a některá okna jsou volná a určená pro vpisování rozsahu krytí. Pojistná smlouva má velký počet stran, kde se na tzv. Obalu smlouvy uvádí základní data jako název pojistníka, pojištěného, místo pojištění atd. Na přední straně je v levém horním rohu uvedeno logo a údaje o společnosti, vedle je tučným písmem uvedeno číslo pojistné smlouvy a níže ve vyhrazeném okýnku je počátek pojištění. Jednotlivé předměty pojištění jsou sjednávány na tzv. Vložkách, které jsou označeny v pravém horním rohu dle typu např. M, jako movité věci, KL, riziko krádeže a loupeže. Každá tato vložka obsahuje v horní části údaje o pojistiteli, vedle pak název pojistníka, číslo listu smlouvy, počátek pojištění a označení typu vložky, případně pokud to má vliv na sazbu pojištění, také statistický kód ekonomické činnosti (zařazení dle interních pokynů společnosti). Následuje popis rozsahu krytí v tabulce, kde jsou uvedeny všechny varianty předmětu pojištění, u každé položky je pak doplněno, zda je toto pojištěno a případně na jakou pojistnou hodnotu (nová, časová cena, nebo 1. riziko), zda se jedná o vlastní nebo cizí věci a následně je u každého v řádku uvedena výše pojistné částky v Kč, spoluúčast a roční pojistné před slevou. Ve spodní části, ve druhé tabulce je k výše uvedeným předmětům pojištění uveden rozsah vč. jeho popisu např. Záplava a povodeň. Vedle vybraného rizika pak následuje opět doplnění, zda je riziko pojištěno (ANO NE), součet pojistných částek za pojištěné položky v Kč, maximální limit plnění za dobu pojištění v Kč, spoluúčast a roční pojistné před slevou. Na konci listu v pravém rohu je vždy roční pojistné za celou vložku sečteno a podepisuje ji do připraveného prostoru vždy osoba jednající za pojistníka, tak 55

56 i osoba jednající za pojistitele. Za takto vyplněným listem jednotlivé vložky pojistné smlouvy jsou přiloženy většinou dva listy Smluvních ujednání ke každé určité vložce a výčet doložek. Na posledním listu pojistné smlouvy je nahoře uvedeno případné zvláštní ujednání ve smlouvě a následuje rekapitulace rozsahu pojištění, kdy je v tabulce vždy v řádku uveden určitý typ vložky, výše pojistného před slevou, koeficient krácení pojistného (sleva, přirážka) a následně pojistné po slevě. Frekvence placení, bankovní údaje a přesné termíny úhrady dle frekvence placení jsou uvedeny čitelně a tučným písmem. Na konci závěrečného listu je opět nutný podpis za pojistitele i pojistníka. Pojistka je vytištěna v barvě, kde logo společnosti jemně podbarvuje celou stránku smlouvy. Formulářová forma je přehledná, klient se však musí zorientovat, co z celého výčtu rizik má pojištěno, podle toho, kde jsou uvedeny částky. Vzhledem k rozsahu pojištění a tím i množství vyplněných vložek je celá pojistná smlouva velmi obsáhlá. K pojistné smlouvě se na závěr přišijí a spoj přelepí logem společnosti pojistné podmínky jak všeobecné, tak doplňkové ke každému sjednanému riziku, které mají formát smlouvy tj. A4 a mají většinou každá také dva listy. Celá pojistná smlouva tak pro klienta představuje značné množství listů cca. 20 listů. Obsah a rozsah krytí Triglav pojišťovna nabízí pouze variantu výběru jednotlivých rizik a předmětů pojištění. Výhody spočívají v tom, jak jsem již uvedla výše, že pokud klientovi hrozí např. minimální riziko sesuvu půdy, zřícení skal a zemin, nemusí ho mít pojištěno a tím za něj nemusí také platit, tedy je zde i možná finanční úspora. Bohužel nevýhodou může být naopak neznalost pojišťovacího zprostředkovatele, nebo nedbalost, pokud se potřebné riziko na pojistnou smlouvu nepřidá, formou balíčku má zase klient jistotu, že zde pojistitel zahrnul nejčastější rizika a tím jsou i kryta, ale cena může být také v porovnání s předcházející formou vyšší. 4.3 Pojistná smlouva ČSOB Pojišťovny, a.s., člen holdingu ČSOB ČSOB pojišťovna je součástí největší evropské finanční skupiny KBC. V roce 1994 byla založena pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna a v roce 1 8 vstoupil do této společnosti strategický partner KBC Insurance N.V. a v roce 2001 se stal jejím 100% vlastníkem a změnil se tím i její název na současný. V dnešní době nabízí široké portfolio životních i neživotních pojištění pro fyzické i právnické osoby a má přes 1 milion smluv ve své správě. 56

57 Forma a vzhled Pojistná smlouva je sjednána psanou formou tzn., že jednotlivá data v pojistné smlouvě jsou psaná v souvislosti s textem a podstatné části smlouvy jsou zvýrazněny tučně nebo větším písmem. Pojistná smlouva má pět stran. Na přední straně je tučným a větším písmem uvedeno, že se jedná o pojistnou smlouvu a její číslo. Následují údaje o obou smluvních stran s tím, že uzavírají na základě legislativy pojistnou smlouvu. Na druhé straně formou textu a v jednotlivých článcích smlouvy nalezneme informaci o pojistných podmínkách, podle kterých se pojištění řídí, počátek a konec pojištění, následuje popis rozsahu pojištění a následně je v jednoduché tabulce uvedena pojistná částka, spoluúčast a roční pojistné. Na dalším listě je v Článku III. upozornění pro klienta ke vzniku a hlášení škodných událostí. V následujícím textu je ještě jednou zrekapitulováno roční pojistné, kdy je pojistné splatné a ve spodní části jsou uvedeny bankovní údaje vč. variabilního symbolu pro platbu. Poslední dva listy obsahují opět formou textu Závěrečná ustanovení, která dle mého pohledu jsou pro klienta velmi nepřehledná a nesrozumitelná. Poslední stránku zakončuje prohlášení oprávněného zástupce pojistitele, tímto předložil návrh pojistné smlouvy a den, kdy tímto předal sdělení o jeho přijetí, a tím se má smlouva za uzavřenou a jsou připojeny podpisy smluvních stran. Celkový vzhled pojistné smlouvy je dle mého názoru nepřehledný. Na pojistné smlouvě není nikde uvedeno logo společnosti a tím, že je v psané formě a bez barevného rozlišení působí i nezajímavě pro klienta. V psaném textu je těžké se orientovat v obsahu a zanikají tak důležitá data pro klienta. Výhodou je malý počet stran pojistné smlouvy. Obsah a rozsah krytí Obsah a rozsah krytí je jen těžko z této formy pojistky patrný. V textu musí klient opravdu hledat zvýrazněné části textu, které by mohly být podstatné. Z pojistné smlouvy se na druhém listu klient opravdu dozví jen to, jaký je limit pojistného plnění v Kč, spoluúčast v Kč, pojistné a platební údaje. Podrobný rozsah krytí ani další možnosti nejsou z této formy pojistné smlouvy zřejmé. 57

58 4.4 Shrnutí porovnávaných pojistných smluv Z porovnávaných pojistných smluv hodnotím jako nejvíce pro klienta příjemnou a přehlednou pojistnou smlouvu od společnosti Allianz pojišťovna, a.s.viz příloha č. 6. Je tady zvolena formulářová forma smlouvy, která je velmi přehledná a jednoduchá. Logicky jsou řazena důležitá data a jasně je z pojistné smlouvy na první pohled zřejmé co má klient pojištěno, v jakém rozsahu a za jaké pojistné. Následně je jednoduše v závěru zrekapitulováno pojistné za všechna zvolená rizika a možné slevy na pojistném. Z pohledu obchodníka a pojišťovacího zprostředkovatele je pro závěrečnou rekapitulaci pro klienta z pojistné smlouvy patrné, jakou variantu má klient sjednánu a případně jaké jiné varianty lze na pojistné smlouvě ještě sjednat. Pojistná smlouva obsahuje všechny potřebné náležitosti vč. loga společnosti a přesto je sjednána pouze na třech listech a je pro klienta jasně čitelná, což u dalších dvou porovnávaných shledávám za nedostačující buď z hlediska malé přehlednosti a špatné orientace v textu smlouvy u pojistky ČSOB pojišťovny, tak na druhé straně zase mnoho informací na pojistné smlouvě Triglav pojišťovny, kde je výčet všech rizik vč. předmětů pojištění, které ani klient nemusí mít na své pojistné smlouvě sjednány a všechny smluvní ujednání a možné doložky. Pojistná smlouva Triglav pojišťovny je vzhledem k tomu vyhotovena na velký počet listů a tím opět z mého pohledu méně přehledná a náročnější pro orientaci. 58

59 5. Závěr Cílem této bakalářské práce bylo srozumitelně vysvětlit pojem pojištění, jeho smysl a důvody, které v historii lidstva vedly k vzniku pojištění a pojistné smlouvy. Následně měla práce seznámit s postupným vývojem pojišťovnictví od dob dávných vyspělých kultur, středověku, přes vznik prvních pojišťoven v Evropě až po současný stav v Evropské unii a České republice. Stěžejní část práce je věnována současné legislativě v České republice. Popisuje aktuální situaci na českém pojistném trhu, jaké druhy pojistných produktů lze v současné době sjednat a jaká jsou specifika těchto nejžádanějších typech pojištění. Požadavky trhu a tím i klientů jsou v práci podloženy statistickými daty z České asociace pojistitelů. Následně navazuji na podmínky dané zákonem pro sjednání pojištění a druhy licencí pro sjednání a pojišťovací zprostředkovatele. Zabývám se podrobně otázkou pojistné smlouvy, náležitostí pojistné smlouvy, které jsou přesně vymezeny zákonem č Sb. Odkazuji na to, co předchází pojistnému vztahu a rozvádím blíže pojem Pojistný zájem a jeho přesné vymezení dle zákona. S tím souvisí také seznámení se zněním v aktuální legislativě pojmu a podmínek ne jen vzniku pojištění, ale také i případných změn v průběhu pojištění a možností ukončení pojistného vztahu. Vzhledem k tomu, že od vstoupil v platnost nový občanský zákoník, který má zásadní dopad také na pojišťovnictví a na pojistnou smlouvu, podrobně v mé práci porovnávám dle jednotlivých paragrafů původní znění legislativy s novou úpravou. Uvádím v práci znění vždy nové úpravy s komentářem, co se oproti původnímu znění měnilo. V některých případech neexistovala původní úprava, proto jsem pro doplnění a porovnání citovala přímo celé odstavce zákona. Výrazné rozdíly v pojmech i obsahu jsem shrnula na závěr této části, kde jsem také poukázala na projevy změn v praxi, které od začátku tohoto roku museli všechny pojišťovny na našem trhu řešit a zapracovat do svých podmínek. V závěru práce jsem se zaměřila na konkrétní porovnání tří vybraných pojistných smluv podnikatelského pojištění od tří různých pojišťoven na našem trhu. Cílem porovnání mělo být seznámení s různými formami sjednání pojistných smluv. A i když zákon přesně vymezuje náležitosti pojistných smluv, bylo mým cílem také porovnat různé pojetí těchto pravidel a formy zpracování náležitostí pojistných smluv směrem ke klientovi (pojistníkovi). Zaměřila jsem se tedy ne jen na obsah, ale i formu a vzhled pojistných smluv podnikatelských rizik, které, byť předmětem pojištění byly stejné, lišily se vzhledem i formou. Zajímal mne úhel pohledu jak ze strany klienta, co se týká srozumitelnosti, možnosti lépe se orientovat 59

60 v pojistné smlouvě, tak i celkového vzhledu vč. umístění loga společnosti a praktičnosti co do počtu vytištěných stran pojistné smlouvy. Dále jsem také porovnávala rozsah krytí a možné kombinace krytí u daného podnikatelského pojištění u dané pojišťovny. Na základě výše uvedených kritérií jsem ohodnotila jako nejvíce vyhovující pojistnou smlouvu od pojišťovny Allianz, která byla svým grafickým zpracování i obsahem nejvíce přehledná. Byly z ní jasně patrné všechny podstatné náležitosti jak pro klienta, tak pro pojišťovacího zprostředkovatele z obchodního hlediska, a přesto byla vyhotoven pouze na třech listech. Pojišťovnictví je velmi starý obor s velkou a zajímavou historií. Vzhledem k tomu, že i dnes se nedá některým přírodním živlům vyhnout a ani jim zabránit, je i v dnešní době velmi důležitým odvětvím tržní ekonomiky a jeho význam stále roste. Vzhledem k nárokům dnešního trhu je pojistných produktů velké množství a jsou stále inovovány pro aktuální potřeby klientů. Je kladen důraz i na flexibilitu stávajících produktů, aby již nyní při sjednání měl klient pocit, že ať se stane v budoucnu cokoliv, může si většinu pojištění upravit podle své aktuální situace. Vzhledem právě k této velké nabídce produktů a jejich flexibilitě se některým lidem těžko orientuje a ještě hůř se jim pak rozhoduje, pro jaký produkt, pro jakou společnost se rozhodnout, s kým a jakou pojistnou smlouvu mají uzavřít. Současní klienti i v dnešní době chtějí být informováni a mít jasná pravidla na základě kterých by se jim rozhodovalo lépe. Vzrůstá tak důraz klientů na kvalitu poskytovaných služeb, následný servis a větší profesionalitu pojišťovacích zprostředkovatelů, kteří se dnes musí orientovat daleko lépe v této problematice a produktech všech pojišťoven na českém trhu. Myslím si, že i do budoucna bude tento trend požadavků na flexibilitu produktů, a tím i na vyšší kvalitu poskytovaných služeb pojišťoven a pojišťovacích zprostředkovatelů, ještě vzrůstat. Tím by se i vývoj legislativy v oblasti pojišťovnictví, dle mého názoru, měl do budoucna vyvíjet a zaměřit na vyšší ochranu klienta a zpřísnění pravidel pro poskytování poradenství a pojištění ze strany pojišťovacích zprostředkovatelů. Již dnes je kvalita poskytovaných služeb v oblasti pojištění a odbornosti pojišťovacích zprostředkovatelů vyšší, než tomu bylo v devadesátých letech minulého století, ale z mého pohledu je stále ve velké míře nedostačující. Příchodem nové právní úpravy v podobě nového občanského zákoníku od se změna projevila směrem k ochraně klienta a tím i vyšší informační povinnosti ze stran pojišťoven a pojišťovacích zprostředkovatelů. Tato rozsáhlá změna však sebou přinesla také řadu velkých otázek např. v oblasti výše plnění pojistného a dokazování při pojistných událostech. Dopady těchto změn budeme moct posoudit až postupem delší doby a věřím,že budou spíše pozitivní. 60

61 Tato práce měla za cíl seznámit s vývojem pojišťovnictví a seznámit se současnou legislativou v České republice, která pojistnou smlouvu upravuje a následně i porovnat pojistné smlouvy od vybraných pojišťoven na našem trhu, což si myslím, že se naplnilo. Domnívám se, že tato práce by mohla být stručným průvodcem vývojem pojišťovnictví a zdrojem cenných informací pro člověka, který by se chtěl o pojišťovnictví a o současnou právní úpravu pojistné smlouvy i s porovnáním k předcházející právní úpravě zajímat a rychle se v této problematice zorientovat. 61

62 Seznam použité literatury Monografie 1. Bělohlávek, J., Černý, F., Jung irthová, M., Klíma, P., Profeldová, T., & Šrotová, E. (2012). NOVÝ OBČANSKÝ ZÁKONÍK - Srovnání dosavadní a nové občanskoprávní úpravy včetně předpisů souvisejících. Plzeň: Aleš Čeněk. 830 s. ISBN BROKER TEAM - Trocha historie. Čína 3000 př. n. l.-rozdělení zboží více obchodníků na více lodí; př. n l. 3. Historie pojišťovnictví. Obecně. m_017153_1 Lidé byli od pradávna sužováni strachem, obavami i nejistotou. Proto vzniklo pojištění, které zabezpečuje. 4. Kol. autorů: Dějiny pojišťovnictví v Československu, 1. díl. Praha: Novinář, PFEIFER, T: Odpovědnost subjektů veřejného pojišťovnického práva. Brno, Diplomová práce. Právnická fakulta Masarykovy univerzity, Katedra správní vědy, správního práva a finančního práva 6. PhDr. VLADIMÍR P. Základy pojišťovnictví MF 7. Přednáška: Úvod do pojišťovnictví. Pojišťovnictví literatura: Pojišťovnictví skripta historie, pojistné produkty. Základy pojišťovnictví. 8. ŠÍDLO, D. Život jako riziko.praha: Aladin Agency a Ing. Dušan Šídlo, ISBN Zákon č Sb., Občanský zákoník, 2758 Zákon 10. Zákon č Sb., občanský zákoník, 2758, Zákon č Sb., občanský zákoník, 2760, 2761, 2762, 2763, Zákon č Sb., občanský zákoník, 2774, 2777, Zákon č Sb., občanský zákoník, 27 1, 27 3, 27 6, Zákon č Sb., občanský zákoník, 2781, 2782, 2783, 2786, 2787, Zákon č Sb., občanský zákoník, 2803, 2804, 2805, 2806, 2807, Zákon č Sb., občanský zákoník, 2810, 2811, Zákon č Sb., občanský zákoník, 2821, 2832, 2836,

63 18. Zákon č Sb., občanský zákoník, odst. 1 zákona č Sb., o pojišťovnictví Webové zdroje 20. Bankovnictví a finance - Dostupné z: Česká asocice pojišťoven - Základy pojišťovnictví. Dostupné z: Česká kancelář pojistitelů. Dostupné z:.ckp.cz onas.php 23. Česká sociace pojišťoven. Dostupné z:.cap.cz 24. Historie pojišťovnictví. Dostupné z:.brokerteam.cz historie 25. PhDr. VLADIMÍR PŘIKRYL: Základy pojišťovnictví - [online] - [cit: ] MF. Dostupné z:.prf.cuni.cz dokumenty-do nload Právní rámce Pojišťovnictví Ministerstvo financí ČR. Dostupné z: Úvod do problematiky. Dostupné z: 63

64 Seznam použitých zkratek NOZ ČAP EU ČR EHS ČNB VPZ PPZ PA VPA PM ŽP SŽP ČKP POV VPP DPP nový občanský zákoník Česká kancelář pojistitelů Evropská unie Česká republika Evropské hospodářské společenství Česká národní banka Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Pojišťovací agent Výhradní pojišťovací agent Pojišťovací makléř životní pojištění soukromé životní pojištění Česká kancelář pojistitelů Povinné ručení Odpovědnost z provozu motorového vozidla všeobecné pojistné podmínky doplňkové pojistné podmínky 64

65 Přílohy 1. Pojistná smlouva Slávie str Přehled o soukromém životním pojištění za rok 2013 str Předběžné údaje ČAP pojistné události v živelním pojištění 1-12/2013 str Produktový infolist ČAP, Investiční životní pojištění str Kodex etiky v pojišťovnictví str Pojistná smlouva Allianz pojišťovny, a.s. Komplexní program pojištění podnikatelů NOE PLUS str

66 66 Příloha č. 1 Pojistná smlouva Slávie

67 Příloha č. 2 Přehled o soukromém životním pojištění za rok 2013 Příloha č. 3 Předběžné údaje ČAP pojistné události v živelním pojištění 1-12/

68 Příloha č. 4 Produktový infolist ČAP, Investiční životní pojištění Investiční životní pojištění Produktový infolist Co pojištění nabízí? Investiční životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti a dožití s investováním pojistného do podílových fondů, kde je investiční riziko na straně klienta. Zhodnocení je závislé na zvolené investiční strategii. Investiční životní pojištění přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků, které ale nemusí být garantováno. Typickým znakem je možnost volby z nabídky několika investičních fondů lišících se předpokládaným zhodnocením finančních prostředků a podstupovanou mírou rizika. Standardem pojištění je možnost kdykoli změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Rozložení finančních prostředků mezi vybrané fondy (alokační poměr) lze v průběhu doby trvání pojištění měnit. Zároveň lze převádět realokovat již vytvořenou hodnotu individuálního účtu mezi jednotlivými fondy. Pro koho je pojištění určeno? Pojištění je vhodné pro klienty, kteří: chtějí zabezpečit blízké v případě své smrti, chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky, chtějí mít garantovánu zvolenou částku vyplácenou v případě úmrtí, akceptují míru rizika podle zvolené investiční strategie, chtějí volně nakládat s finančními prostředky z investování, chtějí aktivně ovlivňovat investiční složku pojištění různou volbou investiční strategie. Jaké výhody pojištění přináší? rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění (u běžně placených), měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany dle aktuálních potřeb, aktivně měnit investiční strategii během trvání pojištění dle aktuálních potřeb, průběžně sledovat zhodnocení investiční složky pojištění, vkládat a čerpat finanční prostředky i během trvání pojištění, daňová uznatelnost zaplaceného pojistného. Nevýhody investičního pojištění nemusí být garantována výše zhodnocení, není garantována pojistná částka při dožití, při předčasném zrušení smlouvy může být vyplaceno méně než hodnota individuálního účtu, při neplacení pojistného má pojistitel právo na pojistné do zániku pojištění, pojištění zanikne až na základě upomínky pojistitele, aktuální hodnota individuálního účtu kolísá podle tržních rizik. Jak pojištění funguje? Za zaplacené pojistné jsou nakoupeny podílové jednotky, které pojišťovna vloží na individuální účet klienta. Podílové jednotky určují hodnotu individuálního účtu klienta podle 68

69 zvolené investiční strategie. Pojišťovna si strhává náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky. V případě úmrtí klienta je dle individuálních podmínek pojišťoven vyplacena pojistná částka nebo aktuální hodnota individuálního účtu hodnota pojištění. Popřípadě obojí. V případě dožití je vyplacena vždy aktuální hodnota individuálního účtu hodnota pojištění. V případě sjednání dalších připojištění je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek. Forma výplaty může být buď jednorázová, nebo formou opakovaných výplat. Na jakou dobu je pojištění vhodné? Pro maximalizaci zhodnocení a omezení investičního rizika je minimální doporučená doba trvání pojištění 10 let a více. Kratší doba pojištění může vzhledem ke kolísání kapitálového trhu negativně ovlivnit výši zhodnocení. Jakou zvolit vhodnou strategii? Strategie Konzervativní Vyvážená Dynamická Riziko Určeno pro Časový horizont Nizké Střední Vysoké Investory, kteří jsou ochotní postoupit minimální riziko a jejich cílem je jistota stabilního zhodnocování. Investory, kteří preferují vyvážený poměr mezi mírou investičního rizika a výší očekávaného výnosu. Investory, kteří jsou ochotni postoupit vyšší riziko a očekávají za to vyšší míru výnosů. V důsledku rizikovosti strategie může dojít i ke zhodnocení investice. Krátkodobý Střednědobý Dlouhodobý 69

70 Je pojistná smlouva životního pojištění daňově uznatelná? Daňová uznatelnost pojištění se řídí zákonem Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů. Základní podmínky daňové uznatelnosti jsou: pojistník je shodný s pojištěným, doba trvání pojištění je minimálně 5 let, výplata pojistného plnění musí být sjednána nejdříve v roce, ve kterém dosáhne pojištěný 60 let, musí být sjednáno riziko pro případ smrti a dožití (pro případ dožití nemusí být pevně sjednaná pojistná částka). V daňovém potvrzení bude vyčísleno pojistné, resp. jeho část, splňující podmínky daňové uznatelnosti. V případě nedodržení stanovených podmínek je potřeba provést dodanění uplatněných částek. Jaké jsou vlastnosti základních druhů pojištění osob? 70

71 71 Příloha č. 5 Kodex etiky v pojišťovnictví

72 72