Nová právní úprava spotřebitelských úvěrů z pohledu bank

Transkript

1 Nová právní úprava spotřebitelských úvěrů z pohledu bank (zákon o úvěru pro spotřebitele) Připravil: Vladimír Vojtíšek

2 Vladimír Vojtíšek Ředitel odboru Řízení rizik Hypoteční banky Předseda Komise pro Hypoteční obchody České Bankovní Asociace Člen Executive Committee European Mortgage Federation

3 Úvěroví zprostředkovatelé/poskytovatelé, hypoteční úvěry a procesy jejich poskytování / zprostředkování se stanou regulovaným prostředím ve jménu ochrany spotřebitele.

4

5 Strategická témata Produkty Úvěruschopnost Zprostředkovatelé Informační povinnosti a dopady na proces Pravidla komunikace Odborné způsobilost Přechodná ustanovení

6 Co bude regulováno? Spotřebitelským úvěrem na bydlení se rozumí spotřebitelský úvěr a. zajištěný nemovitou věcí, nebo věcným právem k věci nemovité nebo b. účelově určen (nabytí, výstavba, změna stavby..) nebo c. ze stavebního spoření Vázanost s jinými produkty? Balíčky? Cizoměnové úvěry? Předčasné splacení?

7 Vázanost s jinými produkty? Balíčky? Spojený a vázaný prodej rozdíly mezi pojmy Je-li prodej podmíněn uzavřením pojistné smlouvy, nesmí poskytovatel omezovat spotřebitele při výběru pojistitele Výjimky pro vázaný prodej Bezplatný (platební nebo spořící) účet, z něhož bude prováděno splácení (výběr poplatků) Stavební spoření Pojištění vozidla, které je spotřebitelským úvěrem financováno

8 Cizoměnové úvěry? Úvěrem v cizí měně se rozumí úvěr, který je okamžiku uzavření smlouvy o úvěru vyjádřen v jiné měně, než 1. ve které má spotřebitel příjem, nebo 2. ve které drží aktiva, z nichž má být spotřebitelský úvěr splácen, nebo 3. měně členského státu, v němž má spotřebitel bydliště. Spotřebitel má právo za podmínek stanovených ve smlouvě změnit měnu, v níž je úvěr vyjádřen, na jinou měnu: v níž měl spotřebitel příjem, v níž držel aktiva pro splácení, v němž měl nebo aktuálně má bydliště nebo musí existovat jiné mechanismy k omezení kurzového rizika, jemuž je spotřebitel na základě smlouvy o úvěru vystaven.

9 Předčasné splacení? Spotřebitel bude mít právo zcela či částečně spotřebitelský úvěr splatit (kdykoliv). Věřitel má právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením Cena peněz + Administrativní náklady Úhrada nákladů nesmí být požadována, pokud se jednalo o: Plnění z pojistné smlouvy Kontokorentní úvěr Plovoucí sazbu (nebyla stanovena pevná sazba) Do 3 měsíců po té, co poskytovatel sdělil spotřebiteli novou výší úrokové sazby (jen u hypoték) Úmrtí jednoho z dlužníků, dlouhodobou nemoc/invaliditu dlužníka nebo manžela/partnera, pokud tato situace měla významný vliv na schopnost splácet úvěr (jen u hypoték) Do výše 20% původní vyčerpané části ve lhůtě 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy (jen u hypoték)

10 Strategická témata Produkty Úvěruschopnost Zprostředkovatelé Informační povinnosti a dopady na proces Pravidla komunikace Odborné způsobilost Přechodná ustanovení

11 Informační povinnosti Smlouva Návrh smlouvy Lhůta na rozmyšlenou Náležité vysvětlení Brožura s produktovými charakteristikami Ústní vysvětlení Před-smluvní informace Tištěný výstup ESIS, RPSN Na míru Výstup ze služby poradenství (Rada) Je-li poskytováno Tištěný výstup Smlouva o zprostředkování Písemná forma Povinné informace Informace o zprostředkovateli Tištěný výstup Informace o službě poradenství (je-li poskytováno) Informace trvale přístupné spotřebiteli Webové stránky

12 Předsmluvní informace Rád bych odstoupil od našeho manželství Ona mi neposkytla dostatečné předsmluvní informace

13 Předsmluvní informace V dostatečném předstihu 31,9% Konkretizované Po vyhodnocení klienta Formuláře Nahrazuje info dle NOZ

14 Výpočet RPSN Úroky, provize, daně a jiné platby Důsledky neuvedení správné RPSN: není-li uvedena RPSN vůbec úvěr je úročen repo sazbou platnou v den uzavření smlouvy ke sjednání jiných plateb se nepřihlíží (poplatky) je-li uvedena nižší RPSN, snižuje se úroková sazba a celková splatná částka, tak aby odpovídaly RPSN Vstupem do výpočtu v oblasti poplatků je: sazebník, udělené slevy parametrizační tabulka s průměrnými hodnotami poplatků vybrané vlastnosti úvěru, evidované pojistné za (banko)pojištění a další doplňkové služby (jsou-li povinné pro získání úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek) externí náklady, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem a které jsou poskytovateli známy, jako poplatky za odhad hodnoty nemovitosti (je-li pro úvěr povinné), správní poplatky, provize, daně, výjimkou jsou náklady na notáře Příklady zahrnutí: úroky poplatky za poskytnutí a správu úvěru náklady spojené s oceněním nemovitosti poplatky za ověření podpisů poplatky za výpisy z katastru nemovitostí a pořízení katastrální mapy poplatky za vklad a výmaz zástavního práva poplatek za vedení účtu

15 Informační povinnosti Smlouva Návrh smlouvy Lhůta na rozmyšlenou Náležité vysvětlení Brožura s produktovými charakteristikami Ústní vysvětlení Před-smluvní informace Tištěný výstup ESIS, RPSN Na míru Výstup ze služby poradenství (Rada) Je-li poskytováno Tištěný výstup Smlouva o zprostředkování Písemná forma Povinné informace Informace o zprostředkovateli Tištěný výstup Informace o službě poradenství (je-li poskytováno) Informace trvale přístupné spotřebiteli Webové stránky

16 Lhůta na rozmyšlenou (lhůta na vychladnutí) U úvěru na bydlení Návrh smluvních podmínek, které budou obsahem smlouvy poskytovatel nesmí návrh během 14 dní změnit, zrušit, odvolat spotřebitel smí návrh přijmout dříve Poskytnutí úvěru pak proběhne bez zbytečného odkladu Dokumenty a Platí záznamy jen pro týkající úvěryse naposuzování bydlení úvěruschopnosti (byli-li pořízeny)

17 Strategická témata Produkty Úvěruschopnost Zprostředkovatelé Informační povinnosti a dopady na proces Pravidla komunikace Odborné způsobilost Přechodná ustanovení

18 Analýza potřeb a posouzení úvěruschopnosti Před uzavřením smlouvy nebo před změnou závazku spočívající ve významném navýšení celkové výše úvěru Rozsah informací a dokladů musí být předem zveřejněn včetně informace, že pokud spotřebitel neposkytne úplné informace, poskytovatel úvěr neposkytne. Informace od spotřebitele je poskytovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným situaci. Dokumenty a Na záznamy základě týkající nezbytných, se posuzování spolehlivých, úvěruschopnosti dostatečných (byli-li a pořízeny) přiměřených informací získaných od spotřebitele, případně z databází. Poskytnutí pouze tehdy, pokud z výsledku vyhodnocení vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet. Posuzuje se zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky a to na základě porovnání příjmů a výdajů a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnota majetku se nezohledňuje (jen pokud by sloužila přímo pro splátku úvěru).

19 Analýza potřeb a posouzení úvěruschopnosti Před uzavřením smlouvy nebo před změnou závazku spočívající ve významném navýšení celkové výše úvěru Důvodová zpráva k tomu uvádí, že: Poskytovatel je povinen posoudit úvěruschopnost spotřebitele s odbornou péčí. posouzení přitom [poskytovatel] směřuje ke schopnosti spotřebitele úvěr splácet, a to s důrazem na příjmy a výdaje spotřebitele. Pozor: Důvodová zpráva pracuje s pojmem odborné péče. Je na obchodním riziku každého poskytovatele, jak se připraví na výklad, který se v budoucnosti teprve vytvoří. EBA Guidelines on creditworthiness assessment! výslovné ověření základní výše příjmu, historie příjmů, případných výkyvů v průběhu času a učinění odpovídajících kroků k ověření zjištěných údajů. Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (byli-li pořízeny) Důsledky chybného vyhodnocení: smlouva je neplatná; námitka neplatnosti do 3 let

20 Analýza potřeb a posouzení úvěruschopnosti Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (byli-li pořízeny)

21 Strategická témata Produkty Úvěruschopnost Zprostředkovatelé Informační povinnosti a dopady na proces Pravidla komunikace Odborné způsobilost Přechodná ustanovení

22 Risk management a strategická témata Cizoměnové úvěry (FX) Ano? Zero tolerance? Úvěruschopnost? Rada Externisté Vázaní? Samostatní? Limity Akceptovatelný příjem

23 Strategická témata Produkty Úvěruschopnost Zprostředkovatelé Informační povinnosti a dopady na proces Pravidla komunikace Odborné způsobilost Přechodná ustanovení

24 Odborná péče Poskytovatel a zprostředkovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Poskytovatel a zprostředkovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele. Spotřebiteli musí být zřejmé, zda se jedná o poskytovatele, samostatného zprostředkovatele či vázaného zástupce. Obsah komunikace musí být dostačující a přesný, nezastírat, nezlehčovat nebo zamlčovat důležité skutečnosti.zejména nepoužíval formulace, které mohou u spotřebitele vyvolávat klamné očekávání týkající se dostupnosti spotřebitelského úvěru a výše jeho nákladů.

25 Uchovávání dokumentů

26 Uchovávání dokumentů Poskytovatelé Smlouva o spotřebitelském úvěru Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (včetně údajů, které poskytl spotřebitel do úvěrového registru) Dokumenty nebo jiné záznamy týkající se poskytování, změny nebo zániku úvěru (byli-li pořízeny), včetně záznamu o poskytnuté Záznamy z jiné komunikace mezi poskytovatelem a spotřebitelem dokládající vznik, změnu nebo zánik úvěru (bylili pořízeny) Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti Radě (byli-li pořízeny) Dokumenty a jiné záznamy dříve uvedené, pokud jménem poskytovatele jednal jeho vázaný zástupce Zprostředkovatelé Smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru Dokumenty a záznamy týkající se zprostředkování úvěru (byli-li pořízeny), včetně záznamu o poskytnuté Radě Záznamy z jiné komunikace mezi zprostředkovatelem a spotřebitelem dokládající vznik, změnu nebo zánik úvěru (byli-li pořízeny) Dokumenty a jiné záznamy dříve uvedené, pokud jménem poskytovatele jednal jeho vázaný zástupce

27 Uchovávání dokumentů 5 Let let nebo 1 Rok Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (byli-li pořízeny) ode dne, kdy zanikl právní vztah nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty vznikly ode dne, kdy byl úvěr zamítnut Záznam z komunikace se pořizuje písemně nebo jiným průkazným způsobem.

28 Strategická témata Produkty Úvěruschopnost Zprostředkovatelé Informační povinnosti a dopady na proces Pravidla komunikace Odborné způsobilost Přechodná ustanovení

29 Oprávnění zprostředkovávat spotřebitelský úvěr (samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru a zahraniční zprostředkovatel). Samostatný zprostředkovatel Žádost o udělení oprávnění se podává elektronicky u ČNB. Oprávnění uděluje ČNB na základě elektronické žádosti (trvá do konce následujícího kalendářního roku od udělení). Prodlužuje se vždy o dalších 12 měsíců zaplacením správního poplatku. Poplatek platí zprostředkovatel. ČNB oprávnění zapíše do registru. Provozování činnosti na základě písemné smlouvy s jedním či více poskytovateli nebo na základě smlouvy se spotřebitelem. Samostatný zprostředkovatel plně odpovídá za svou činnost. Vázaný zástupce Žádost neexistuje, jde o smluvní vztah mezi vázaným zprostředkovatelem a zastoupeným (např. bankou ) Oprávnění vzniká na základě zápisu do registru vedeného ČNB zastoupeným žádosti (trvá do konce následujícího kalendářního roku od udělení). Prodlužuje se vždy o dalších 12 měsíců zaplacením správního poplatku. Poplatek platí zastoupený. Vázaný zástupce je oprávněn zprostředkovávat výhradně pro jednoho zastoupeného na základě písemné smlouvy. Za činnost vázaného zástupce odpovídá zastoupený.

30 Povolené organizační uspořádání Poskytovatel Samostatný zprostředkovatel Vázaný zástupce Vázaný zástupce

31 Nepovolené organizační uspořádání Poskytovatel Samostatný zprostředkovatel Vázaný zástupce Vázaný zástupce

32 Strategická témata Produkty Úvěruschopnost Zprostředkovatelé Informační povinnosti a dopady na proces Pravidla komunikace Odborné způsobilost Přechodná ustanovení

33 Odborná způsobilost Všeobecné znalosti Prokazují se vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání. Odborné znalosti a dovednosti Prokazují osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky. Rozsah odbornosti spotřebitelského úvěru na bydlení: a) znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu, b) základní znalosti o struktuře, subjektech a fungování trhu c) znalosti regulace trhu d) znalosti etických standardů trhu (pokud existují) e) znalosti úvěrování a produktů f) znalosti nabízených doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským úvěrem na bydlení, g) základní znalosti procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, h) základní znalosti postupu a způsobu oceňování věcí, práv a jiných majetkových hodnot poskytnutých jako zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení, i) znalosti trhu nemovitých věcí a jejich součástí, j) znalosti postupu při koupi nemovité věci nebo její součásti, k) znalosti uspořádání a fungování katastru nemovitostí a l) schopnosti řádně produkty spotřebitelského úvěru zákazníkovi vysvětlit, provést základní analýzu produktů spotřebitelského úvěru a nabídnout zákazníkovi produkt, který vyhovuje jeho potřebám.

34 Odborná způsobilost Zkoušku provádí akreditovaná instituce; prokazatelným způsobem. Akreditovaná osoba provádí zkoušky na základě souboru zkouškových otázek, který připraví Česká národní banka ve spolupráci s Ministerstvem financí. Zkouška může být ústní formou či písemná (včetně elektronické formy). Akreditovaná instituce musí mít zkoušková řád (průběh, forma, rozsah a způsob hodnocení zkoušky). Osvědčení o vykonání odborné zkoušky vydává akreditovaná osoba. Platnost osvědčení není omezena, nicméně očekává se průběžné udržování znalostí.

35 Strategická témata Produkty Úvěruschopnost Zprostředkovatelé Informační povinnosti a dopady na proces Pravidla komunikace Odborné způsobilost Přechodná ustanovení

36 Přechodná ustanovení s dopadem na staré portfolio Úvěruschopnost Při podstatném navýšení Předčasné splacení Fix, float Obecné zásady Původní právo Dohoda stran o novém Informační povinnosti refixace sazby u hypoték, KK, KTK Prodlení spotřebitele omezení plateb, výkon zástavního práva, povinná výzva k plnění