VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Komparace nabídky pojištění dětí s využitím vícekriteriálního rozhodování

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií Komparace nabídky pojištění dětí s využitím vícekriteriálního rozhodování Bakalářská práce Autor: Lucie Nejedlá Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2014

Anotace Bakalářská práce je zaměřena na komparaci vybraných produktů dětského životního pojištění nabízeného na českém pojistném trhu. Teoretická část obsahuje informace o životním pojištění, pojištění dětí a jeho historii. Praktická část představuje vývoj trhu životního pojištění v České republice a dále se věnuje srovnání produktů dětského životního pojištění s využitím metody vícekriteriálního rozhodování. Klíčová slova Komparace, pojištění dětí, investiční životní pojištění, vícekriteriální rozhodování. Anotation The bachelor thesis is focused on comparison of selected products of children s life insurance offered on the Czech insurance market. The theoretical part contains bacic information about life insurance, children s insurance and its history. The practical part presents trend of life insurance in the Czech republic and further is dedicated to the comparison of children s life insurance products with using multi-criteria decision making method. Keywords Comparison, children s insurance, investment life insurance, multi-criteria decision making.

Poděkování Ráda bych tímto vyjádřila své poděkování paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za trpělivost a odborné vedení této práce. Dále bych chtěla poděkovat svému nejbližšímu okolí za podporu během celého studia.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 5. 5.2014... Podpis

Obsah Úvod... 8 1 Teoretická část... 9 1.1 Životní pojištění... 9 1.1.1 Charakteristika životního pojištění... 9 1.1.2 Rozdělení životního pojištění... 9 1.1.3 Připojištění k životnímu pojištění... 13 1.1.4 Slovník základních pojmů... 14 1.2 Dětské životní pojištění... 16 1.2.1 Historie pojištění dětí a mládeže... 16 1.2.2 Charakteristika dětského životního pojištění... 16 1.2.3 Pojišťovny nabízející dětské životní pojištění... 17 2 Praktická část... 19 2.1 Trh životního pojištění v České republice... 19 2.2 Modelový klient... 23 2.3 Představení produktů životního pojištění pro děti vybraných pojišťoven... 24 2.3.1 Životní pojištění pro děti Pastelka Allianz pojišťovna... 24 2.3.2 Dětské investiční životní pojištění Medvídek AXA... 24 2.3.3 DráčekInvest - Basler Lebensversicherungs... 24 2.3.4 Investiční životní pojištění Štístko Česká podnikatelská pojišťovna... 25 2.3.5 Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 Česká pojišťovna... 25 2.3.6 Dětské životní pojištění Brouček Komerční pojišťovna... 25 2.3.7 Dětský program Žabka Kooperativa pojišťovna... 25 2.3.8 Kamarád MetLife pojišťovna... 26 2.3.9 Invest junior MetLife pojišťovna... 26 2.3.10 Flexi životní pojištění JUNIOR Pojišťovna České spořitelny... 27 2.3.11 Dětské životní pojištění Motýlek UNIQA pojišťovna... 27 2.4 Nabídka dětského životního pojištění od zvolených pojišťoven... 28 2.4.1 Nabídka Allianz pojišťovny... 29 2.4.2 Nabídka AXA životní pojišťovny... 31 2.4.3 Nabídka Basler pojišťovny... 33 2.4.4 Nabídka České podnikatelské pojišťovny... 35 2.4.5 Nabídka České pojišťovny... 37 2.4.6 Nabídka Kooperativa pojišťovny... 39 2.4.7 Nabídka MetLife pojišťovny... 41 2.4.8 Nabídka Pojišťovny České spořitelny... 43

2.4.9 Nabídka UNIQA pojišťovny... 45 2.5 Srovnání vybraných produktů dětského životního pojištění... 47 2.5.1 Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního rozhodování... 53 2.6 Obměna vstupních parametrů pojištění... 59 2.7 Závěrečné vyhodnocení srovnávaných produktů... 61 3 Závěr... 62 Seznam použitých zkratek... 64 Seznam použité literatury... 65 Seznam grafů... 69 Seznam tabulek... 69 Seznam příloh na CD... 71

Úvod Cílem mé bakalářské práce je zmapovat nabídku dětského životního pojištění od vybraných pojišťoven na pojistném trhu v České republice. Jedná se o životní pojištění určené pro ty nejmenší, naše děti. Děti patří k tomu nejcennějšímu, co v životě máme, a to mohu říct i z vlastní zkušenosti, a proto mě velmi zajímá, jaké produkty v oblasti dětského životního pojištění nabízí pojišťovny na našem pojistném trhu. V dnešní době je velmi diskutováno, jakým způsobem se zabezpečit na důchod, ale připadá mi, že se zapomíná na naše nejmenší. Na to, jak děti finančně zabezpečit pro start do života. Chtěla bych přiblížit danou problematiku nejen skupině obyvatel, kterých se týká, těm kteří již děti mají, ale i těm, kteří děti teprve plánují. Bakalářská práce je rozdělena na dvě části, teoretickou a praktickou. Teoretická část je rozdělena na dvě kapitoly. První kapitola charakterizuje životní pojištění, představuje klasifikaci produktů životního pojištění, jaké připojištění je možné sjednat k tomuto pojištění a slovníček základních pojistných pojmů. Druhá kapitola je věnována již přímo dětskému životnímu pojištění, historii a charakteristice tohoto typu pojištění a dále jsou uvedeny pojišťovny, které nabízí životní pojištění pro děti na českém pojistném trhu. Na začátku praktické části je představen modelový klient a jeho požadavky na pojištění. Dále jsou prezentovány vybrané produkty dětského životního pojištění nabízené na našem pojistném trhu. V následující kapitole jsou již uvedeny konkrétní nabídky dětského životního pojištění, srovnání pojistných produktů s použitím metody vícekriteriálního hodnocení a vyhodnocení těchto návrhů pojištění. 8

1 Teoretická část 1.1 Životní pojištění Pojistné zabezpečení pro případ realizace životních rizik existuje od počátku pojištění jako takového. Převážnou část historie stálo v popředí tohoto zabezpečení riziko smrti ve smyslu potřeby zabezpečení pohřbu a pozůstalých. (Vostatek, 1996, str. 321) 1.1.1 Charakteristika životního pojištění Životní pojištění zahrnuje krytí rizik, které ohrožují životy lidí. V životním pojištění jsou kryta dvě základní rizika riziko úmrtí a riziko dožití. V současnosti často dochází ke kombinaci obou dvou rizik, případně jsou ještě doplněna o neživotní rizika, např. riziko vážné nemoci, invalidity či úrazu. (Ducháčková, 2009) Životní pojištění se liší od majetkového tím, že u majetkového pojištění je pojistné plnění určeno dle výše škody, zatímco u životního pojištění by bylo složité vyčíslit škodu, proto je pojistná částka určena přímo v pojistné smlouvě. Takže závisí na pojištěném, kolik je ochoten na pojistné dávat, jak chce zabezpečit sebe či svoji rodinu. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) 1.1.2 Rozdělení životního pojištění V této podkapitole, pokud není uvedeno jinak, vycházím z literatury Evy Ducháčkové vydané v roce 2009. Základní členění životního pojištění: pojištění pro případ smrti (pojistnou událostí je smrt pojištěného), pojištění pro případ dožití (pojistná událost nastane, když se pojištěný dožije sjednaného věku), smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití (obě rizika jsou kombinována). 1. Pojištění pro případ smrti Tento typ pojištění kryje pouze riziko úmrtí. V případě smrti pojištěného je pojistná částka vyplacena obmyšlenému, což je osoba, která je uvedena v pojistné smlouvě. Důvodem, proč se pojištění pro případ smrti uzavírá, je zajištění pozůstalých pojištěné osoby, krytí nákladů 9

souvisejících s úmrtím (pohřební náklady) apod. Pojištění pro případ smrti je často označováno jako rizikové životní pojištění. Rozlišují se dva základní druhy pojištění pro případ smrti, a to dočasné pojištění pro případ smrti, a trvalé (časově neomezené) pojištění pro případ smrti. Hlavním rozdílem mezi těmito typy pojištění je, že u dočasného pojištění pro případ smrti se nevytváří rezerva pojistného. Jedná se tedy o rizikové životní pojištění. Trvalé pojištění pro případ smrti musí vytvářet rezervu, protože se jedná o pojištění, u kterého musí dojít k výplatě pojistného plnění. Tento typ pojištění patří mezi rezervotvorná životní pojištění. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Dočasné pojištění pro případ smrti (rizikové životní pojištění) U tohoto typu pojištění je vyplacena pojistná částka pouze v případě, že za trvání pojištění dojde k pojistné události tj. smrti pojištěného. Dočasné pojištění pro případ smrti se často využívá ke krytí například úvěrů nebo půjček. Trvalé (časově neomezené) pojištění pro případ smrti Jedná se o typ pojištění, u kterého je vždy vyplaceno pojistné plnění, ale neví se kdy, proto se u tohoto pojištění musí vytvořit rezerva. Pojistné se většinou platí po omezenou dobu, většinou je stanovena horní hranice např. 65 let a zároveň bývá stanoven věk pro výplatu pojistného plnění např. 85 let. 2. Pojištění pro případ dožití Pojištění pro případ dožití je obdobou spoření. Pojistník hradí pojistné (běžné nebo jednorázové) a až se dosáhne dne, který je stanoven v pojistné smlouvě, dostane pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky. Pojišťovna ručí za vklady pojistníků dle sjednané pojistné částky. Pokud se pojistník nedožije konce pojištění, dojde k zániku pojištění bez náhrady, proto pojištění pro případ dožití ve své základní podobě není časté. Toto pojištění je nabízeno v upravených podobách, nejčastější je důchodové pojištění a pojištění věnové. Důchodové pojištění Důchodové pojištění je pojištěním pro případ dožití se sjednaného věku, u kterého se pojistné plnění vyplácí formou doživotního důchodu jednorázově nebo ve formě periodických plateb. 10

Podle určení začátku výplaty důchodu se rozlišují dva druhy pojištění, a to pojištění ihned splatného důchodu a pojištění odloženého důchodu. U pojištění ihned splatného důchodu pojišťovna začne vyplácet pojištěnému důchod poté, co pojistník jednorázově uhradí pojistné a dožije se jednotlivých období věku. Tento typ pojištění se však v dnešní době příliš nevyužívá. Pojištění odloženého důchodu je častějším typem důchodového pojištění. Pojistník určitou dobu platí pojistné, toto období je doba odkladu, a od předem stanoveného okamžiku je vyplácen důchod. Podstatou důchodového pojištění je krytí rizika dožití. Často bývá toto pojištění doplněno o krytí dalších rizik např. rizika úmrtí. V tomto případě by se však měl tento typ pojištění označit jako smíšené životní pojištění. Pojišťovny nabízí řadu variant důchodového pojištění. Nejčastěji se jedná o základní důchod, dočasný důchod a důchod pro pozůstalé. Pojištění dětí a mládeže, svatební (věnové) pojištění, stipendijní pojištění Jedná se o pojištění finančně závislé osoby, tj. dítěte, které sjednávají rodiče svému dítěti. Charakteristiku pojištění dětí a mládeže uvádím v samostatné kapitole 1.2 mé bakalářské práce. 3. Smíšené životní pojištění Smíšené životní pojištění je kombinací pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. Při uplatnění klasického smíšeného životního pojištění se pojišťovna zavazuje vyplatit sjednanou pojistnou částku ve sjednaný den v případě, že se pojistník tohoto dne dožije, a v případě, že se pojistník tohoto dne nedožije, pak jde o pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané pojistné doby (v souvislosti se smrtí pojištěného) ve prospěch osoby, kterou pojistník sám určí (obmyšleného). Smíšené životní pojištění bývá také označováno jako kapitálové životní pojištění. (Ducháčková, 2009, str. 118) Existuje řada variant smíšeného životního pojištění, které vznikaly postupně podle potřeb klientů pojišťoven. Časem takto vzniklo univerzální životní pojištění, a dále investiční životní pojištění. Univerzální (flexibilní) životní pojištění Jedná se o pojištění, kde si pojištěný může měnit rozsah pojistné ochrany, výši pojistného a dobu placení pojistného dle svých potřeb. Univerzální životní 11

pojištění se skládá ze dvou složek spořící složky a rizikové složky. Spořící složka slouží k výplatě pojistné částky při dožití se věku sjednaného v pojistné smlouvě. Riziková složka je určena k výplatě pojistných plnění v případě smrti, úrazu, invalidity apod. Investiční životní pojištění Pro tzv. investiční životní pojištění (Unit Linked Insurance) na rozdíl od předchozích druhů životního pojištění (kde se vždy sjednává výplata pevné částky a skutečné pojistné plnění nesmí být nižší než takto sjednaná pojistná částka) je charakteristické, že výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přitom investiční riziko nese pojistník. (Ducháčková, 2009, str. 120) Investiční životní pojištění je spojením rizikového životního pojištění a investování do otevřených podílových fondů. K základním fondům se řadí akciový fond, fond obligací, peněžní fond, fond státních cenných papírů, fond cizích měn a různé smíšené fondy. Dále se životní pojištění rozdělují podle způsobu tvorby rezerv na pojištění riziková a pojištění rezervotvorná. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) K rezervotvorným pojištěním patří životní pojištění, u kterých musí pojišťovna vždy počítat s vyplacením pojistného plnění. Jedná se o smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití, pojištění pro případ dožití nebo trvalé pojištění pro případ smrti. U těchto pojištění musí pojišťovna vytvářet rezervy na pojistné plnění pro každé jednotlivé pojištění. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Mezi riziková pojištění patří pojištění, u kterých může, ale také nemusí dojít k pojistné události a tedy k výplatě pojistného plnění. U těchto pojištění pojišťovna také vytváří rezervy, ale ne pro každé jednotlivé pojištění. K rizikovým pojištěním patří dočasná pojištění pro případ smrti. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) 12

1.1.3 Připojištění k životnímu pojištění Připojištění je pojištění, které je možné sjednat jednou pojistnou smlouvou s jiným (hlavním) pojištěním, ale s hlavním typem pojištění netvoří jeden celek. (www.financnivzdelavani.cz) V dnešní době je velmi časté, že životní pojištění bývá doplňováno o krytí neživotních rizik. Pojišťovny nabízí celou řadu různých připojištění a často jsou nabízeny za výhodnějších podmínek, než kdyby bylo pojištění nabízeno samostatně. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Nejčastěji sjednávané druhy připojištění: Úrazové pojištění je pojištění, které kryje riziko úrazu. Jedná se o pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění pro případ trvalých následků úrazu a denní odškodné či pojištění doby nezbytného léčení. Výše pojistného u úrazového pojištění se odvíjí od výše pojistných částek, rizikovosti zaměstnání a činností, které pojištěný provozuje ve svém volném čase. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Invalidní pojištění je typ pojištění, u kterého vzniká nárok na pojistné plnění v případě přiznání plného invalidního důchodu. Často se jedná o zproštění od placení pojistného, což znamená, že pojištěný nemusí po dobu trvání invalidního důchodu platit pojistné a pojištění pokračuje v plném rozsahu. Další podobou je výplata jednorázového pojistného plnění nebo důchodu, který je vyplácen po dobu trvání plné invalidity nebo do té doby, než vznikne nárok na základní důchod. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Pojištění vážných chorob, u kterého se pojistné plnění vyplácí v případě diagnostikování některého ze závažných onemocnění určených v pojistné smlouvě např. infarkt myokardu, mozková příhoda, rakovina, apod. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Pojištění dlouhodobé péče, kterému se také říká pojištění pro případ závislosti na cizí péči. Pojistné plnění se vyplácí v případě, že dojde ke snížení schopnosti pojištěného postarat se o sebe z důvodu vážné nemoci. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Nemocenské pojištění, u kterého dochází k výplatě pojistného plnění v případě dočasné pracovní neschopnosti. (Ducháčková, 2009) 13

1.1.4 Slovník základních pojmů V této podkapitole uvádím vybrané pojmy z oblasti pojišťovnictví, jako jsou smluvní strany (pojistitel, pojistník a pojištěný) a další důležité pojmy z této oblasti. Pokud není uvedeno jinak, vycházím z literatury Evy Ducháčkové, vydané v roce 2009. Pojistitel je právnická osoba, která má oprávnění provozovat pojišťovací činnost podle zákona o pojišťovnictví. Jedná se o pojišťovnu či jinou instituci, která má povolení k provozování pojištění. Pojistník je fyzická nebo právnická osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu. Často bývá pojistník zároveň pojištěným, ale v některých případech tomu tak není. Rozlišení pojmů pojistník a pojištěný je důležité právě v pojištění dětí, kde pojistník je jeden z rodičů dítěte a pojištěný je dítě, ve prospěch kterého je pojištění uzavřeno. Dalším případem je zaměstnavatel, který uzavírá skupinové pojištění pro své zaměstnance, zaměstnavatel je pojistníkem a zaměstnanci pojištěnými. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Pojištěný (pojištěnec) je osobou, na jejíž život, majetek či odpovědnost za škodu se pojištění vztahuje. Jedná se o osobu, které vzniká dle uzavřené pojistné smlouvy právo na pojistné plnění, a nezáleží na skutečnosti, jestli pojištění uzavřela sama nebo ho uzavřela jiná osoba (pojistník). Pojistná smlouva je právní dokument, na základě kterého vzniká smluvní pojištění osob. Obsahem tohoto dokumentu jsou smluvní ujednání a podmínky pojistného vztahu, které jsou závazné pro obě smluvní strany. Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění, pokud nastane nahodilá událost, která je ve smlouvě podrobně specifikovaná. Pojistník, který s pojistitelem pojistnou smlouvu uzavřel, se v pojistné smlouvě zavazuje platit pojistné za poskytovanou ochranu za stanovených podmínek. (Ducháčková, 2009, str. 44) Tento dokument má písemnou podobu a většinou obsahuje osoby (pojistitel, pojistník, pojištěný, obmyšlený), formu pojištění (obnosové či škodové pojištění), pojistné (jeho výše, splatnost a forma placení), pojistnou dobu a pojistné podmínky. Pojistné je úplata za soukromé pojištění, kterou pojistník platí pojistiteli. Běžné pojistné je pojistné, které je stanoveno na pojistné období. Jednorázové pojistné je pojistné, které je určeno na celou dobu, na kterou bylo pojištění sjednáno. 14

Pojistná doba je doba, na kterou se pojištění sjednává. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Obmyšlený je osoba, která je určená pojistníkem v pojistné smlouvě a této osobě vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Oprávněná osoba je osoba, které v případě, že pojistník neurčí v pojistné smlouvě obmyšleného, vzniká při pojistné události nárok na pojistné plnění ze zákona. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Pojistné plnění je částka, která bude vyplacena pojistitelem jako náhrada škody v případě, že dojde k pojistné události. V životním pojištění je pojistné plnění v případě dožití vyplaceno pojištěnému, pro případ smrti může být určen jako příjemce pojistného plnění obmyšlený. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Odkupné je v podstatě část nespotřebovaného pojistného, která je ukládaná pojistitelem jako technická rezerva. Vypočítává se matematickými metodami k okamžiku zániku pojištění. Pojistné podmínky jsou podmínky zpracované pojistitelem pro uzavírání smluv určitého pojistného produktu. Jedná se především o všeobecné a zvláštní pojistné podmínky. Všeobecné pojistné podmínky jsou pojistné podmínky, které jsou určeny pro daný pojistný produkt. Tyto podmínky jsou součástí pojistné smlouvy. Jedná se zejména o určení začátku pojištění, dobu trvání a ukončení pojištění, předmět pojištění, vymezení rizik, která jsou kryta v rámci pojištění, podmínky, za kterých je poskytnuto pojistné plnění a způsob jeho výpočtu apod. Zvláštní pojistné podmínky jsou pojistné podmínky pro dané pojištění, které upřesňují všeobecné pojistné podmínky a jsou dohodnuty v pojistné smlouvě. 15

1.2 Dětské životní pojištění 1.2.1 Historie pojištění dětí a mládeže Historie pojištění dětí a mládeže sahá u nás již do období před druhou světovou válkou. Pojištění dětí a mládeže bylo známo pod názvem sdružené rodinné pojištění. Toto pojištění nabízela například pojišťovna Čechoslavia. Rodinné pojištění nabízené touto pojišťovnou zahrnovalo věno, pohřebné při smrti pojistníka, roční sirotčí důchod a osvobození od placení pojistného při úmrtí pojistníka. (Vostatek, 1996) Na přelomu 50. a 60. let minulého století bylo v Československu založeno sdružené pojištění mládeže, které zahrnovalo věnové pojištění, roční sirotčí důchod, rizikové životní pojištění jednoho či obou rodičů, pojištění poúrazové invalidity, zproštění od placení pojistného v případě invalidity pojistníka, vrácení části pojistného při smrti dítěte v době placení pojistného (jednalo se o 80 95 % pojistného) a výplatu rezervy pojistného při smrti dítěte v době vyplácení důchodu. K tomuto pojištění bylo možné sjednat úrazové připojištění dítěte. Vstupní věk dítěte u tohoto pojištění činil 6 týdnů až 15 let. Pojistná částka se vyplácela při dožití dítěte konce pojištění (většinou při dosažení věku 19 let), výplatu pojistného bylo možné odložit do věku 25 let. (Vostatek, 1996) K rozvoji sdruženého pojištění mládeže docházelo zpočátku velmi pomalu. Hlavním důvodem byla finanční náročnost tohoto pojištění. Větší zájem o tento typ pojištění nastal v 70. letech 20. století, kdy počet nově uzavřených pojistných smluv přibližně odpovídal počtům narozených dětí. (Vostatek, 1996) V současné době, i přes velmi širokou nabídku dětského pojištění, zájem o tento typ pojištění klesá. 1.2.2 Charakteristika dětského životního pojištění Pokud v této podkapitole není uvedeno jinak, vycházím z literatury Evy Ducháčkové, vydané v roce 2009. Dětské životní pojištění bývá uváděno pod různými názvy, např. věnové (svatební) pojištění, stipendijní (studijní) pojištění, pojištění dětí a mládeže, rodinné pojištění apod. 16

Jde o pojištění na dožití, které se sjednává na dožití se finančně závislé osoby (dítěte). Pojištění sjednává jeden z rodičů (pojistník), případně oba ve prospěch svého dítěte (pojištěného). (Ducháčková, 2009, str. 117) Pro zabezpečení dětí je možné uzavřít jakékoliv životní pojištění, u kterého pojistník určí dítě jako příjemce pojistného plnění, ale životní pojištění určené přímo dětem nabízí většinou něco navíc, poskytuje ochranu celé rodině. Vedle dětí bývají často pojištěni rodiče dítěte, ale nemusí to být pouze rodiče, může se jednat i o jiné osoby, jako jsou pěstouni, adoptivní rodiče či prarodiče. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Pojistné plnění je vyplaceno v případě, že se pojištěná osoba dožije věku sjednaného v pojistné smlouvě (plnoletost, sňatek, začátek studia apod.). Vyplácí se formou postupné výplaty důchodu (např. studijní pojištění) nebo jednorázově. Dětské životní pojištění je často doplňováno o krytí dalších rizik, např. úmrtí či invaliditu rodiče. V těchto případech většinou dochází ke zproštění od placení pojistného, pojištění pokračuje dál do konce pojistné doby a dítě je stále zabezpečeno. Dále je možné pojistit dítě pro případ trvalých následků úrazu, vážné nemoci apod. Tento typ pojištění je tedy kombinací spoření a pojistné ochrany. V oblasti dětského životní pojištění je pojišťovnami nabízeno kapitálové a investiční životní pojištění. V dnešní době stále více pojišťoven nabízí investiční životní pojištění, u kterého sice není jistota, kolik dítě na konci pojištění obdrží, jako je tomu u kapitálového životního pojištění, ale je pružnější existuje zde možnost volby mezi různými investičními programy. Většinou si lze vybrat jeden fond nebo kombinovat více fondů, a tak si každý může zvolit svoji investiční strategii. 1.2.3 Pojišťovny nabízející dětské životní pojištění V praktické části své bakalářské práce se budu věnovat srovnání produktů životního pojištění určených pro děti a mládež, proto nyní uvádím seznam pojišťoven působících na našem pojistném trhu a nabízejících pojištění pro děti. 17

Dle údajů shromažďovaných Českou asociací pojišťoven (dostupných z internetových stránek www.cap.cz) nabízí možnost pojistit děti tyto pojišťovny: AEGON Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. AXA životní pojišťovna a.s. Basler Lebensversicherungs AG pobočka pro Českou republiku Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB ERGO pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MetLife pojišťovna a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group UNIQA pojišťovna, a.s. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Z výše uvedených pojišťoven jsem vybrala pojišťovny, které nabízí investiční životní pojištění přímo určené dětem. Tyto pojišťovny jsem oslovila a požádala je o sestavení nabídky pojištění dle kritérií určených pro modelového klienta. 18

2 Praktická část 2.1 Trh životního pojištění v České republice V této kapitole bych ráda představila vývoj trhu životního pojištění. Potřebné informace jsem získala z internetových stránek České asociace pojišťoven dostupných z www.cap.cz. Celkové předepsané pojistné za rok 2013 činilo 113,986 miliard korun, což je podobné jako v roce 2012. Podíl životního pojištění se pohybuje okolo 48,5 %. V České republice však stále převažuje podíl neživotního pojištění oproti zahraničí, kde je pojistný trh rozdělen poměrem 60:40 ve prospěch životního pojištění. V životním pojištění vzrůstá podíl investičního pojištění na předepsaném pojistném životního pojištění. Podíly dalších hlavních druhů životního pojištění mají klesající tendenci, kromě doplňkových pojištění (pojištění úrazu nebo nemoci), kde je viditelný navyšující se podíl. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí se v roce 2012 podílelo na celkovém životním pojištění 3 %. Graf uvedený níže znázorňuje strukturu životního pojištění v letech 2002-2012. 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% Struktura životního pojištění v letech 2002 2012 Doplňková pojištění (pojištění úrazu a pojištění nemoci) Kapitálové činnosti Pojištění spojené s investičním fondem Důchodové pojištění Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí Pojištění pro případ smrti 10% 0% 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití Graf 1 Struktura životního pojištění v letech 2002 2012 (Zdroj: Výroční zprávy 2002-2012, ČAP, vlastní zpracování) 19

Z předchozího grafu je zřejmý zvyšující se zájem o životní pojištění spojené s investicemi. Zájem o investiční životní pojištění je viditelný nejen v pojištění dospělých, ale i v oblasti pojištění dětí, což znázorňuje graf níže. 3 000 000 Vývoj investičního pojištění týkajícího se dětí v letech 2002-2012 2 500 000 2 000 000 1 500 000 1 000 000 500 000 0 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Předepsané pojistné v tis. Kč Graf 2 Vývoj investičního pojištění týkajícího se dětí v letech 2002 2012 (Zdroj: Výroční zprávy 2002 2012, ČAP, vlastní zpracování) Zatímco investiční pojištění prokazuje v posledních letech dle předepsaného pojistného vzestupnou tendenci, o klasické produkty z oblasti pojištění dětí, jakým je svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí je každým rokem stále menší zájem. 3 000 000 Vývoj svatebního pojištění a prostředků na výživu dětí v letech 2002-2012 2 500 000 2 000 000 1 500 000 1 000 000 500 000 0 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Předepsané pojistné v tis. Kč Graf 3 Vývoj svatebního pojištění a prostředků na výživu dětí v letech 2002 2012 (Zdroj: Výroční zprávy 2002 2012, ČAP, vlastní zpracování) 20

Hodnota ukazatele v mil. Kč Jak ukazuje graf níže, hrubý domácí produkt roste, životní pojištění také, ale pojištění dětí klesá. Důvodem může být to, že stále více lidí uzavírá spíše investiční životní pojištění, které je oproti klasickým pojistným produktům, jako je svatební pojištění, do jisté míry pružnější. Například je možné snížit, případně přerušit platby pojistného v případě nepříznivé finanční situace rodiny a je možné ovlivňovat vývoj investice výběrem investiční strategie. Řada rodičů také řeší zajištění svých dětí tím, že uzavírají životní pojištění na sebe, nastaví pojistnou dobu např. do 19 let věku dítěte a dítě uvedou jako obmyšlenou osobu. Další možností, kterou využívá stále více rodin, je, že mají uzavřeno jedno životní pojištění pro celou rodinu a toto pojištění zajistí všechny blízké před celou řadou rizik, která mohou v životě nastat. 4 500 000 4 000 000 3 500 000 3 000 000 2 500 000 2 000 000 1 500 000 1 000 000 500 000 0 Vývoj předepsaného pojistného a HDP v letech 2002-2012 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000 0 HDP Životní pojištění Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí Graf 4 Vývoj předepsaného pojistného a HDP (Zdroj: ČAP, Výroční zprávy 2002-2012, a ČSÚ, http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/cr:_makroekonomicke_udaje/$file/hlmakro.xls, vlastní zpracování) Podle vyjádření výkonného ředitele ČAP Tomáše Síkory, které bylo zveřejněno dne 28. 1. 2014 v aktualitách na internetových stránkách ČAP (dostupných z www.cap.cz), nedošlo v minulém roce na našem pojistném trhu k výraznějším změnám. Tempo růstu životního pojištění se však stále snižuje a dosahuje už jen 0,4 %. 21

Níže uvedený graf znázorňuje podíly jednotlivých pojišťoven na trhu životního pojištění. Tato data jsou získána z neauditovaných statistických údajů ČAP za rok 2013. Pozice na prvních pěti příčkách zůstávají oproti roku 2012 nezměněny, první místo si stále udržuje Česká pojišťovna a následující příčky obsazují další ze silných pojišťoven jako je Kooperativa pojišťovna, Pojišťovna České spořitelny, ING Životní pojišťovna a ČSOB Pojišťovna. Těchto pět pojišťoven zaujímá 66,5 % trhu životního pojištění. Podíly na trhu v životním pojištění v roce 2013 3,1% 3,3% 5,2% 6,0% 6,3% 9,6% 22,4% 14,3% Česká pojišťovna Kooperativa pojišťovna Pojišťovna České spořitelny ING Životní pojišťovna ČSOB Pojišťovna Allianz pojišťovna 6,4% Generali Pojišťovna 10,5% 12,9% MetLife pojišťovna Komerční pojišťovna AXA životní pojišťovna ostatní Graf 5 Podíly na trhu v životním pojištění v roce 2013 (Zdroj: Statistické údaje 1 12/2013, ČAP, 2014, vlastní úprava) 22

2.2 Modelový klient Modelovým klientem je dítě ve věku 2 roky, které žije ve společné domácnosti se svými rodiči. Matce dítěte je 32 let a v současné době je na rodičovské dovolené. Otci dítěte je 35 let, je obchodním manažerem a je tedy živitelem rodiny. Tato rodina chce uzavřít pro svoji dceru dětské investiční životní pojištění, které by zajistilo finanční prostředky při úrazu nebo vážné nemoci dítěte. Chtějí, aby pojištění bylo uzavřeno na maximální možnou dobu, tak aby dcera byla zajištěna po celou dobu případných studií. Dalším důležitým požadavkem na pojištění je, aby v případě vážné události, tj. přiznání invalidity či smrti rodiče (v tomto případě otce dítěte, který je živitelem rodiny), nastalo zproštění od placení pojistného. Pojistnou ochranu dítěte a dospělého chtějí rozšířit o investiční složku. Rodina preferuje vyšší míru rizika, proto se rozhodli pro investici do vyvážených fondů, kde předpokládají zhodnocení 3-5 % p.a. Pojistné chtějí platit s měsíční frekvencí ve výši 1 000 Kč. Podklady pro vytvoření návrhů pojištění jsou v níže uvedené tabulce. Tabulka 1 Charakteristika klienta a požadavků na pojištění Základní údaje o pojištěném dítěti Vstupní věk Požadovaná připojištění Závažná onemocnění Trvalé následky úrazu Denní odškodné úrazu Pojištění nemocniční denní dávky Zproštění od placení Obecné požadavky Doba trvání pojištění Měsíční pojistné Zdroj: vlastní zpracování 2 roky 300 000 Kč 600 000 Kč 300 Kč 300 Kč smrt a invalidita otce dítěte do 26 let 1 000 Kč 23

2.3 Představení produktů životního pojištění pro děti vybraných pojišťoven 2.3.1 Životní pojištění pro děti Pastelka Allianz pojišťovna Životní pojištění pro děti Pastelka (dále jen Pastelka) je investiční životní pojištění určené výhradně pro děti nabízející vedle ochrany rizik možnost investování finančních prostředků. U tohoto produktu je možné si vybrat z 11 investičních fondů a 3 investičních strategií. Lze si vybrat jeden fond nebo kombinovat více fondů. Pastelka může být uzavřena pro děti již od narození. Maximální vstupní věk je 20 let a výstupní věk je 18 25 let. V rámci jedné smlouvy lze pojistit až 4 děti. Součástí Pastelky může být i pojištění rodičů, které v případě nenadálé události zajistí děti. Je možné pojistit až dva dospělé. (www.allianz.cz) 2.3.2 Dětské investiční životní pojištění Medvídek AXA Dětské investiční životní pojištění Medvídek (dále jen Medvídek) je životní pojištění, které nabízí širokou škálu pojistné ochrany pro dítě s možností připojištění rodiče. Klient může investovat s garantovaným zhodnocením ve výši 0,9 % ročně nebo s vlastní investiční strategií s možností investování již od 300 Kč měsíčně. Dle vlastní investiční strategie může rozdělit své finanční prostředky mezi 9 podílových fondů spravovaných společností AXA nebo si může zvolit jednu z předdefinovaných strategií konzervativní, vyváženou či agresivní. Každá ze strategií nabízí různou míru investičního rizika. (www.axa.cz) 2.3.3 DráčekInvest - Basler Lebensversicherungs DráčekInvest je flexibilní investiční životní pojištění, které umožňuje výběr finančních prostředků i před plánovaným ukončením pojistné smlouvy, tak aby bylo dítěti umožněno začít si plnit své sny. DráčekInvest umožňuje výběr mezi různými investičními strategiemi, a to konzervativní, růstovou a třemi dynamickými. Od pojistného ve výši 500 Kč si klient může sestavit vlastní investiční portfolio, na výběr má také garantovaný fond. Je možné vkládat mimořádné vklady minimálně 2500 Kč. V případě finančních potíží lze sjednat přerušení placení pojistného až na dobu 3 let. (www.baslerpojistovna.cz) 24

2.3.4 Investiční životní pojištění Štístko Česká podnikatelská pojišťovna Investiční životní pojištění Štístko (dále jen Štístko) je životní pojištění, které slouží k usnadnění vstupu dětí do dospělosti. Zajišťuje dítě možností volby rozsahu pojištění ze široké škály pojistitelných rizik. Je možné připojistit druhou případně třetí osobu. Toto připojištění je možné během doby pojištění upravovat, hlavní pojištění tj. pojištění dítěte je povinné. Lze investovat do pevně nastavených strategií nebo umožňuje individuální investování do jednotlivých investičních fondů včetně garantovaného fondu. (www.cpp.cz) 2.3.5 Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 Česká pojišťovna Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 je investiční životní pojištění s širokou pojistnou ochranou dítěte s možností pojistit až 2 dospělé osoby spolu s dítětem. U tohoto pojištění je možné vkládat mimořádné pojistné a provádět mimořádné výběry. Další výhodou Sluníčka Plus 2014 je, že lze průběžně měnit investiční strategii a je možné sjednat celou řadu volitelných připojištění. Nově lze k tomuto pojištění sjednat Program Zdravý život a Návrat do života. (www.ceskapojistovna.cz) 2.3.6 Dětské životní pojištění Brouček Komerční pojišťovna Dětské životní pojištění Brouček (dále jen Brouček) je investiční životní pojištění, které zajistí finanční prostředky pro vstup dítěte do dospělosti. Brouček je pro děti ve věku 0-14 let a výstupní věk je většinou 19 let, ale pojištění je možné prodloužit do 26 let. Lze volit ze dvou variant pojištění spořící a ochrannou variantu. Spořící varianta nabízí možnost investování do fondů podle přání klienta. U spořící varianty je nulová pojistná částka pro případ smrti pojištěného dospělého. Na konci pojištění obdrží dítě hodnotu smlouvy se zhodnocením a podíly na zisku. V případě ochranné varianty zajišťuje pojištění finanční prostředky pro dítě i pojistnou ochranu v případě úmrtí či trvalé invalidity pojištěného dospělého. (www.kb-pojistovna.cz) 2.3.7 Dětský program Žabka Kooperativa pojišťovna Dětský program Žabka (dále jen Žabka) je investiční životní pojištění s možností investování jak do standardních fondů kolektivního investování, tak i do vnitřních fondů pojistitele. Tyto fondy se liší předpokládanými výnosy a rizikovostí. Žabka nabízí předběžné pojištění, které 25

umožňuje, aby dítě a další pojištěná osoba byli pojištěni pro případ smrti a úrazově pojištěni již od následujícího dne po uzavření pojistné smlouvy. Dále Žabka nabízí prémii za bezeškodní průběh na konci pojištění, která je vyplacena hlavnímu pojištěnému na konci pojištění za předpokladu, že za trvání pojištění nedojde k žádné pojistné události. Prémie je vypočítána jako procentní podíl z pojistného uhrazeného za pojištěná rizika. Zajímavostí Žabky je možnost výběru jednoho ze tří bonusových pojištění zdarma, které si klient zvolí na počátku pojištění. Žabka umožňuje uzavřít dítěti celou řadu rizikových pojištění. Samozřejmostí je možnost sjednání rizikových pojištění pro dalšího pojištěného (dospělou osobu). (www.koop.cz) 2.3.8 Kamarád MetLife pojišťovna Pojištění Kamarád je možné sjednat v rizikové i investiční variantě. Riziková varianta je zaměřena na pojistnou ochranu dítěte a dospělého, v investiční variantě je pojistná ochrana rozšířena o investiční složku. Pokud si klient vybere investiční variantu, může si volit ze široké nabídky investičních strategií. Pojištění lze sjednat pro 1 dítě a až 2 dospělé. Maximální vstupní věk dítěte je 15 let a výstupní věk činí 18 25 let. Zajímavostí pojištění Kamarád je 2násobné navýšení pojistného plnění v případě úrazu dítěte, který se stane během školních prázdnin a dále možnost výběru jednoho ze tří bonusů k pojištění dítěte. Jedná o bonus Start do života (na konci pojistné doby je vyplacen bonus 10 % z pojistného, které je zaplaceno za pojištění úrazu a/nebo nemoci dítěte), Šťastná pětka (pokud nenastala pojistná událost je každé 5. výročí vyplacen bonus 5 % ze zaplaceného pojistného za úraz a/nebo nemoc dítěte) či Kotva (v případě smrti obou rodičů například při dopravní nehodě bude vyplaceno 500 000 Kč). U pojištění dospělého si klient může vybrat jeden ze tří přednastavených balíčků. (www.metlife.cz) 2.3.9 Invest junior MetLife pojišťovna Pojištění Invest junior je určené těm, kteří chtějí své děti dostatečně finančně zabezpečit a chtějí aktivně ovlivňovat výši této částky, protože v rámci tohoto produktu lze volit investiční strategii pro běžné, dodatečné i mimořádné pojistné. Samozřejmostí je možnost volby připojištění jako např. trvalé následky úrazu, trvalé následky úrazu s progresí, chirurgický zákrok, chirurgický zákrok po úrazu, rekonvalescence, rekonvalescence po úrazu, 26

doba nezbytné léčby úrazu, zlomeniny a popáleniny. Pojištění je možné uzavřít do 14. roku věku dítěte a výstupní věk je 25 let. U tohoto pojištění je možné vkládat finanční prostředky formou mimořádného pojistného, které musí činit minimálně 3 000 Kč. (www.metlife.cz) 2.3.10 Flexi životní pojištění JUNIOR Pojišťovna České spořitelny Flexi životní pojištění JUNIOR je pojištění nabízející komplexní pojištění dítěte pro případ nenadálých událostí. Tento produkt kombinuje pojištění a zhodnocení finančních prostředků s garantovaným zhodnocením kapitálové hodnoty ve výši 1,8 % p.a. Pojistku lze nastavit podle potřeb rodičů a jejich dítěte. Pojištění se sjednává do 19 let věku dítěte s možností prodloužení do 25 let. Lze jej nastavit ve prospěch krytí rizik či ve prospěch zhodnocení finančních prostředků. Flexi životní pojištění JUNIOR nabízí široké pojistné krytí. Je možné sjednat celou řadu připojištění - úrazové pojištění (trvalé následky úrazu a denní odškodné při léčení úrazu), velmi vážná onemocnění, pojištění hospitalizace dítěte a pojištění dospělého. (www.pojistovnacs.cz) 2.3.11 Dětské životní pojištění Motýlek UNIQA pojišťovna Dětské životní pojištění Motýlek je pojištění určené pro děti a mládež ve věku do 26 let. Motýlek kombinuje rizikové složky pro případ úrazu, invalidity a závažných chorob a spořící složku. Jedná se o investiční životní pojištění, kde si klient může vybrat z šesti investičních programů. Klient se může rozhodnout o výši měsíčního vkladu 300, 500 nebo 700 Kč. Vyplacení pojistného plnění může být buď jednorázově, nebo formou stipendia, tedy pravidelnými platbami na podporu studia klienta. Nově UNIQA nabízí bonus pro žáky s nejlepšími školními výsledky. Žák nebo student musí doložit, že měl na konci školního roku na vysvědčení samé jedničky a obdrží od pojišťovny finanční prémii ve výši měsíčního pojistného. U tohoto pojištění lze dítě v rámci rizikových složek pojistit na trvalé následky úrazu, denní odškodné v případě léčení úrazu, pro případ vzniku těžké invalidity (výplata renty do 65. let věku klienta), pro případ závažných onemocnění (10 vážných dětských chorob), na nemocniční denní dávky, na náhradu výpadku příjmu pro ošetřujícího člena rodiny a TOP ASISTENCI (zajištění špičkové lékařské péče). Pokud pojištěný rodič v době trvání pojištění zemře nebo se stane plně invalidním, úhradu pojistného přebírá do konce pojištění pojišťovna. (www.uniqa.cz) 27

2.4 Nabídka dětského životního pojištění od zvolených pojišťoven V předchozí kapitole jsem představila všechny produkty dětského životního pojištění nabízeného na našem pojistném trhu. Požádala jsem zástupce pojišťoven o vypracování nabídek pojištění dle požadavků, které jsem stanovila pro modelového klienta. Z uvedených produktů dětského životního pojištění jsem vyloučila pojištění Invest junior od pojišťovny MetLife a pojištění Brouček od Komerční pojišťovny. Jak už jsem uvedla v představení jednotlivých produktů dětského pojištění, pojišťovna MetLife nabízí dva produkty určené přímo dětem, pojištění Kamarád a Invest junior. Požádala jsem zástupce pojišťovny MetLife o sestavení nabídky pojištění a doporučení, který z těchto produktů se více hodí pro modelového klienta. Zástupce této pojišťovny mi nabídl vytvoření návrhu pojištění Kamarád, který je podle jeho názoru z hlediska pojištění a flexibility výhodnější než produkt Invest junior. Pojištění Brouček od Komerční pojišťovny nesplňuje celou řadu požadavků stanovených v modelovém příkladu. U pojištění nelze sjednat zproštění od placení a pojištění vážných onemocnění. Trvalé následky úrazu je možné nastavit pouze na 50 000 Kč s trojnásobkem na 150 000 Kč místo požadovaných 600 000 Kč a v případě úrazového pojištění není možné sjednat denní odškodné, ale pojišťovna plní procentem za dobu nezbytného léčení z maximální částky 30 000 Kč. Proto návrh pojištění nebudu do srovnání produktů zahrnovat. V následujících podkapitolách představím konkrétní nabídky pojištění. 28

2.4.1 Nabídka Allianz pojišťovny Na základě požadovaných kritérií mi byl vypracován návrh pojištění Pastelka. Jak ukazuje tabulka níže, tento produkt pokrývá všechny požadavky kromě jediného a to, že Pastelka nelze uzavřít do 26 let věku dítěte. V návrhu je tedy nastavena maximální doba, na kterou lze smlouvu uzavřít, a to je do 25 let věku pojištěného dítěte. Měsíční pojistné nebylo možné stanovit přesně na 1 000 Kč, ale rozdíl je jen o 1 Kč. Tabulka 2 Nabídka pojištění Allianz pojišťovny - PASTELKA Allianz pojišťovna - PASTELKA Druh pojištění Pojistná částka Měsíční pojistné Připojištění dětí Úrazové připojištění: Smrt následkem úrazu Trvalé následky úrazu Denní odškodné za průměrnou dobu léčení úrazu 20 000 Kč 600 000 Kč 300 Kč 162 Kč Připojištění pro případ pobytu v nemocnici 300 Kč 50 Kč Připojištění pro případ závažných onemocnění 300 000 Kč 45 Kč Připojištění 1. dospělé osoby Zproštění od placení pojistného pro případ smrti 54 Kč Zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity 46 Kč Celkové měsíční pojistné za připojištění Měsíční pojistné za hlavní pojištění Celkové měsíční lhůtní pojistné Zdroj: Nabídka Allianz pojišťovny, 2014, vlastní úprava 357 Kč 644 Kč 1 001 Kč Když se podíváme podrobněji na jednotlivé druhy připojištění, tak zjistíme, že je zde navíc sjednáno pojištění smrt následkem úrazu na pojistnou částku 20 000 Kč. Toto připojištění nelze z návrhu vyjmout, protože je součástí balíčku úrazového pojištění. Plnění trvalých následků úrazu začíná od 1 % tělesného poškození, pokud přesáhne 25 %, začíná pojišťovna plnit progresivně až do 500 % pojistné částky. Denní odškodné za průměrnou dobu léčení následků úrazu je vypláceno za předpokladu, že léčení trvá alespoň 8 dnů, potom pojišťovna plní za každý den doby léčby a nad 90 dnů se progresivně zvyšuje sjednaná výše denního odškodného. 29

Hodnota fondu v Kč V našem případě bude pojišťovna vyplácet denní odškodné ve výši 300 Kč do 90. dne, za každý den od 91. dne do 180. dne 600 Kč, od 181. do 240. dne 900 Kč, od 241. do 300. dne 1 200 Kč a od 301. do 365. dne 1 500Kč. U připojištění pro případ pobytu v nemocnici je vypláceno plnění, pokud je dítě hospitalizováno déle než 3 dny a vztahuje se na hospitalizace pojištěného dítěte v důsledku nemoci nebo úrazu. V rámci Evropy se připojištění vztahuje na případy akutních nemocí nebo úrazů, které vznikly v zahraničí. V případě hospitalizace z důvodu úrazu se vyplácí dvojnásobné pojistné plnění. Tabulka 3 Hodnota fondu Allianz pojišťovny Pojištěné osoby Vstupní věk Modelované zhodnocení Pojistná doba Zaplacené pojistné na hlavní pojištění Předpokládané plnění při dožití dítěte dítě 2 roky 3 % 23 let 177 744 Kč 210 709 Kč Zdroj: Nabídka Allianz pojišťovny, 2014, vlastní úprava Graf níže znázorňuje zaplacené pojistné za hlavní pojištění, hodnotu fondu a výši odkupného. V návrhu pojištění je namodelováno roční zhodnocení ve výši 3 %, dle požadavků byla zvolena vyvážená investiční strategie. Mezi 10. a 15. rokem pojištění dochází k vyrovnání hodnoty fondu a zaplaceného pojistného za hlavní pojištění. 250 000 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Pastelka 200 000 150 000 100 000 50 000 0 1 2 3 4 5 10 15 20 22 23 Rok trvání pojištění Zaplacené pojistné za hlavní pojištění Hodnota fondu Odkupné Graf 6 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Pastelka (Zdroj: Nabídka Allianz pojišťovny, 2014, vlastní zpracování) 30

2.4.2 Nabídka AXA životní pojišťovny Nabídku pojištění Medvídek mi vytvořil dle zadaných požadavků zástupce AXA životní pojišťovny, pobočka Jihlava, Masarykovo náměstí 60. Měsíční pojistné vychází na 999 Kč, kvůli výši zproštění od placení, nebylo možné nastavit přesně na 1 000 Kč. Tabulka 4 Nabídka pojištění AXA životní pojišťovny MEDVÍDEK AXA životní pojišťovna - MEDVÍDEK Druh pojištění Pojistná částka Měsíční pojistné Připojištění dětí Úrazové pojištění Trvalé následky úrazu 150 000 Kč 20 Kč Denní odškodné po úrazu 100 Kč 24 Kč Denní odškodné za pobyt v nemocnici 100 Kč 1 Kč Připojištění 1. dospělé osoby Zproštění od placení pojistného pro případ smrti Zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity Celkové měsíční pojistné za připojištění Měsíční pojistné za hlavní pojištění Celkové měsíční lhůtní pojistné Zdroj: Nabídka AXA životní pojišťovny, 2014, vlastní úprava 26 Kč 58 Kč 129 Kč 870 Kč 999 Kč Vzhledem k nastavení produktu Medvídek není možné do 3 let věku dítěte sjednat připojištění na částky, které byly určeny v požadavcích na pojištění. U pojištění trvalých následků úrazu lze do tohoto věku dítěte nastavit pojistnou částku pouze 150 000 Kč se čtyřnásobnou progresí od 1 % trvalého tělesného poškození, takže v případě tělesného poškození 100 % pojišťovna vyplatí pojistné plnění ve výši 600 000 Kč. Po dovršení věku tří let je možné částku zvýšit. U denního odškodného, ať už se jedná o připojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu dítěte nebo o připojištění denní dávky při pobytu v nemocnici, lze nastavit místo 300 Kč částku maximálně 100 Kč. Úraz musí být v léčení minimálně 22 dnů. U pojištění hospitalizace se jedná pouze o pobyt v nemocnici z důvodu úrazu. U pojištění Medvídek nelze sjednat pojištění závažných onemocnění. 31

Hodnota fondu Tabulka 5 Hodnota fondu AXA životní pojišťovny Pojištěné osoby Vstupní věk Modelované zhodnocení Pojistná doba Zaplacené pojistné na hlavní pojištění Předpokládané plnění při dožití dítěte dítě 2 roky 5,91 % 24 let 250 560 Kč 417 238 Kč Zdroj: Nabídka AXA životní pojišťovny, 2014, vlastní zpracování Graf níže znázorňuje vývoj kapitálové hodnoty fondu u pojištění Medvídek. Předpokládaná hodnota fondu se díky vyššímu modelovanému zhodnocení vyrovná zaplacenému pojistnému již v 9. roce trvání pojištění. Vývoj hodnoty fondu pojištění Medvídek 450 000 400 000 350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Rok trvání pojištění Zaplacené pojistné za hlavní pojištění Odkupní hodnota Hodnota fondu Graf 7 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Medvídek Zdroj: Nabídka AXA životní pojišťovny, 2014, vlastní zpracování 32

2.4.3 Nabídka Basler pojišťovny Pojišťovna Basler nabízí produkt životního pojištění pro děti DráčekInvest jen prostřednictvím zprostředkovatelů pojištění. Návrh pojištění mi zpracoval finanční poradce společnosti OVB Allfinanz. Tabulka 6 Nabídka pojištění Basler pojišťovny - DRÁČEKINVEST Basler pojišťovna - DRÁČEKINVEST Druh pojištění Pojistná částka Měsíční pojistné Úrazové pojištění Trvalé následky úrazu 600 000 Kč 99 Kč Denní odškodné po úrazu 250 Kč 106 Kč Všeobecná hospitalizace 300 Kč 44 Kč Připojištění velmi závažných onemocnění 300 000 Kč 96 Kč Celkové měsíční pojistné za připojištění Měsíční pojistné za hlavní pojištění Celkové měsíční lhůtní pojistné Zdroj: Nabídka Basler pojišťovny, 2014, vlastní úprava 345 Kč 700 Kč 1 045 Kč Nabídka pojištění se skládá ze dvou produktů, investičního životního pojištění DráčekInvest a úrazového pojištění all inclusive. Pojištění DráčekInvest je vedeno v eurech s možností platit pojistné v českých korunách. Tento produkt zahrnuje zproštění od placení v případě smrti pojistníka a úrazové pojištění pokrývá zbývající rizika. Měsíční pojistné na investiční složku u životního pojištění je nastaveno na 700 Kč. V případě trvalých následků úrazu pojišťovna plní od 0,5 % trvalých následků tělesného nebo duševního poškození a s progresí až do 650 % pojistné částky. Denní odškodné po úrazu je poskytováno zpětně od prvního dne úrazu, pokud je překročena karenční doba 14 dnů a vyplácí se max. za dobu 365 dnů. U tohoto pojištění lze nastavit denní odškodné maximálně 250 Kč. Pojištění všeobecná hospitalizace se vztahuje na pobyt v nemocnici z důvodu úrazu nebo nemoci a počítá se ode dne přijetí do nemocnice po dobu maximálně jednoho roku. Při hospitalizaci v zahraničí je poskytováno dvojnásobné plnění. Tarif všeobecné hospitalizace zahrnuje tzv. Rooming-in, který obsahuje denní odškodné pro doprovod dítěte v nemocnici 33