Vládní návrh ZÁKON ze dne...2012, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky: Čl. I Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, se mění takto: 1. 1 včetně nadpisu a poznámky pod čarou č. 1 zní: 1 Předmět úpravy Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie 1) a upravuje některá práva a povinnosti související se spotřebitelským úvěrem. Spotřebitelským úvěrem se rozumí odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli věřitelem, nebo zprostředkovatelem. 1) Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS. Směrnice Komise 2011/90/EU ze dne 14. listopadu 2011, kterou se mění část II přílohy I směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES, kterou se stanoví dodatečné předpoklady pro výpočet roční procentní sazby nákladů.. CELEX: 32008L0048 CELEX: 32011L0090 2. V 2 písm. b) se slova, u nichž není nahrazují slovy s výjimkou smluvních vztahů, u nichž je a za slovo koupě předmětu smlouvy se vkládají slova nebo jiná možnost nabytí vlastnického práva. 3. V 2 písm. c) se slovo nebo nahrazuje slovem a. 4. V 2 písm. e) se slova za smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, se považuje smlouva, nahrazují slovy se tento zákon vztahuje na smlouvu,. 5. V 3 písm. e) se za slova věřiteli známy vkládají slova, s výjimkou nákladů na služby notáře. CELEX: 32008L0048 1
6. V 5 odst. 2 se za slovo informace vkládají slova uvedené v části I. přílohy č. 2 k tomuto zákonu a na konci textu odstavce se doplňují slova podle odstavce 1 a podle zákona upravujícího smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku 10). Poznámka pod čarou č. 10 zní: 10) 54b zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů.. CELEX: 32008L0048 7. V 5 odst. 3 se za slovo informace vkládají slova uvedené v části II. přílohy č. 2 k tomuto zákonu a za slova informační povinnosti se vkládají slova podle odstavce 1 a podle zákona upravujícího smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku 10). CELEX: 32008L0048 8. V 5 odstavce 6 a 7 znějí: (6) Je-li spotřebitelský úvěr nabízen nebo sjednáván zprostředkovatelem, je zprostředkovatel povinen poskytnout spotřebiteli informace a náležité vysvětlení stejně, jako je k tomu povinen věřitel. Tím nejsou dotčeny povinnosti věřitele; splní-li některou z povinností zprostředkovatel, má se za to, že ji splnil i věřitel. (7) Povinnost poskytnout informace a vysvětlení podle odstavce 6 se nevztahuje na prodávajícího nebo poskytovatele služeb jednajícího jako zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru ( 14). Tím není dotčena povinnost věřitele tyto informace a toto vysvětlení poskytnout.. CELEX: 32008L0048 9. V 6 odst. 1 větě první se slova věřitel je povinen v ní uvést nahrazují slovy musí obsahovat a na konci textu věty první se doplňují slova uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. CELEX: 32008L0048 10. V 7 odst. 1 se věta třetí nahrazuje větou V případě možnosti přečerpání je věřitel povinen informovat spotřebitele v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat o každém zvýšení výpůjční úrokové sazby nebo poplatků, a to v přiměřeném předstihu před nabytím jeho účinnosti, jinak není tato změna vůči spotřebiteli účinná.. CELEX: 32008L0048 11. V 7 odst. 2 se za slova změně referenční vkládá slovo úrokové, za slova nová referenční se vkládá slovo úroková a za slova nové referenční se vkládá slovo úrokové. 12. V 7 se za odstavec 3 vkládá nový odstavec 4, který zní: (4) Věřitel je povinen po dobu trvání spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu neurčitou odlišného od spotřebitelského úvěru uvedeného v odstavci 3 poskytovat spotřebiteli pravidelně v přiměřeném intervalu informace uvedené v příloze č. 4 k tomuto zákonu.. Dosavadní odstavec 4 se označuje jako odstavec 5. 13. V 7 odst. 5 se za slova věřitel spotřebiteli vkládají slova na požádání. CELEX: 32008L0048 14. 8 včetně nadpisu zní: 8 Důsledky porušení informační povinnosti 2
Jestliže smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a) nemá písemnou formu, b) neobsahuje informace stanovené v příloze č. 3 k tomuto zákonu, nebo c) nebyla alespoň v jednom vyhotovení poskytnuta spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat, a spotřebitel tuto skutečnost uplatní u věřitele, pokládá se spotřebitelský úvěr od počátku za úročený ve výši diskontní sazby platné v době uzavření této smlouvy uveřejněné Českou národní bankou a ujednání o jiných platbách na spotřebitelský úvěr jsou neplatná.. 15. V 9 se na konci odstavce 1 doplňuje věta Věřitel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet, jinak je smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, neplatná.. 16. V 10 odst. 1 se slova nákladů spotřebitele nahrazují slovy peněžitých plnění. CELEX: 32008L0048 17. V 10 odst. 2 se slova některého ze závazků nahrazují slovy některé z povinností. CELEX: 32008L0048 18. V 11 se na konci textu odstavce 1 doplňují slova v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. CELEX: 32008L0048 19. V 11 odst. 5 se slovo uzavíraných nahrazuje slovem uzavírané. 20. V 14 odst. 3 se za slova zaniká též smlouva o vázaném vkládá slovo spotřebitelském. 21. V 14 odst. 4 se za slova poskytovatelem služby vkládají slova písemně co do důvodu a výše. 22. V 15 odst. 1 se slova poměrné snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru nahrazují slovy snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru. CELEX: 32008L0048 23. V 16 odst. 2 se za slovo referenční vkládá slovo úrokové. 24. V 17 odstavec 2 zní: (2) Má-li spotřebitel platit zprostředkovateli spotřebitelského úvěru za jeho služby odměnu, zprostředkovatel nesmí požadovat zaplacení odměny dříve, než spotřebitele vyrozumí v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat o výsledku zprostředkovatelské činnosti, zejména o vyjádření všech věřitelů, které při zprostředkovatelské činnosti oslovil.. 25. Za 17 se vkládají nové 17a a 17b, které včetně nadpisů znějí: 17a Smlouva, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru (1) Smlouva, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, musí být mezi zprostředkovatelem a spotřebitelem uzavřena písemně a musí obsahovat informaci o právu 3
spotřebitele na odstoupení od této smlouvy podle 17b. Má-li odměnu zprostředkovatele platit spotřebitel, musí být odměna v této smlouvě dohodnuta. (2) Jedno vyhotovení smlouvy podle odstavce 1 musí být předáno spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. (3) Pokud smlouva, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, nebyla uzavřena v souladu s odstavcem 1, je neplatná. 17b Odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru (1) Spotřebitel může od smlouvy, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy, pokud do té doby nedošlo na jejím základě k uzavření smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. (2) Od smlouvy, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, lze odstoupit podle odstavce 1 písemně, a to v souladu s informací uvedenou v této smlouvě o právu na odstoupení. Lhůta pro odstoupení je považována za zachovanou, je-li odstoupení odesláno zprostředkovateli nejpozději v poslední den lhůty. (3) Odstoupením od smlouvy se smlouva od počátku ruší. (4) Pokud zprostředkovatel nebo třetí osoba na základě smlouvy mezi třetí osobou a zprostředkovatelem poskytuje doplňkovou službu související se smlouvou, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, okamžikem odstoupení od této smlouvy zaniká i smlouva o doplňkové službě. Zprostředkovatel je povinen bez zbytečného odkladu informovat třetí osobu o tom, kdy k odstoupení od smlouvy došlo. (5) Pokud byl k uzavření smlouvy, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, použit výhradně prostředek komunikace na dálku, použijí se ustanovení zákona upravujícího odstoupení od smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku 4).. CELEX: 32008L0048 26. 18 včetně nadpisu zní: šek. 18 Vyloučení použití směnky nebo šeku (1) Ke splacení nebo zajištění splacení spotřebitelského úvěru nelze použít směnku nebo (2) Věřitel a zprostředkovatel společně a nerozdílně odpovídají spotřebiteli za škodu způsobenou porušením povinnosti stanovené v odstavci 1. (3) Ke splnění nebo zajištění splnění povinnosti vyplývající ze smlouvy, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, nelze použít směnku nebo šek. Zprostředkovatel odpovídá spotřebiteli za škodu způsobenou porušením povinnosti stanovené ve větě první.. 27. Za 18 se vkládají nové 18a a 18b, které včetně nadpisů a poznámky pod čarou č. 11 znějí: 4
18a Zajištění spotřebitelského úvěru Zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky. 18b Použití telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou Při nabízení, sjednávání nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru prostřednictvím hlasové telefonní komunikace, textové nebo multimediální zprávy nelze použít telefonní číslo pro přístup ke službám s vyjádřenou cenou podle právních předpisů upravujících podnikání v oblasti elektronických komunikací 11). 11) Zákon č. 127/2005 Sb., o elektronických komunikacích a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o elektronických komunikacích), ve znění pozdějších předpisů. Vyhláška č. 117/2007 Sb., o číslovacích plánech sítí a služeb elektronických komunikací, ve znění pozdějších předpisů.. 28. 20 zní: 20 (1) Věřitel nebo zprostředkovatel se dopustí správního deliktu tím, že a) nesplní povinnost podle 4, b) nesplní některou z povinností podle 6 odst. 1, c) neposkytne spotřebiteli na požádání bezplatně kopii návrhu smlouvy podle 6 odst. 2, d) v rozporu s 18 odst. 1 použije směnku nebo šek, nebo e) v rozporu s 18b použije telefonní číslo pro přístup ke službám s vyjádřenou cenou. (2) Věřitel se dopustí správního deliktu tím, že a) nesplní některou z povinností stanovených v 5 odst. 1 nebo 4, b) v rozporu s 5 odst. 5 neposkytne spotřebiteli náležité vysvětlení, c) nesplní některou z povinností podle 7 odst. 3 nebo 4, d) nesplní povinnost podle 7 odst. 5, e) nesplní některou z povinností podle 9 odst. 1, f) nesplní některou z povinností podle 9 odst. 4, g) v rozporu s 11 odst. 3 požaduje po spotřebiteli další plnění, h) v rozporu s 11 odst. 4 neinformuje bez zbytečného odkladu třetí osobu poskytující doplňkovou službu související se smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, o tom, kdy k odstoupení od smlouvy došlo, i) v rozporu s 12 odst. 1 zpoplatní výpověď spotřebitelského úvěru sjednaného na dobu neurčitou podanou spotřebitelem nebo sjedná se spotřebitelem výpovědní lhůtu delší než 1 měsíc, j) v rozporu s 12 odst. 2 sjedná výpovědní lhůtu ve prospěch věřitele kratší než 2 měsíce, k) v rozporu s 13 neinformuje spotřebitele o ukončení oprávnění čerpat spotřebitelský úvěr, l) v rozporu s 14 odst. 3 uplatní sankce vůči spotřebiteli z důvodu zániku smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru, m) v rozporu s 15 odst. 1 neumožní spotřebiteli předčasně splatit spotřebitelský úvěr, n) požaduje náhradu nákladů za předčasné splacení přesahující výši podle 15 odst. 3, o) v rozporu s 15 odst. 4 požaduje náhradu nákladů za předčasné splacení, p) nesplní některou z povinností podle 16 odst. 2, 5
r) nesplní povinnost podle 16 odst. 3, nebo s) v rozporu s 18a zajistí spotřebitelský úvěr ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky. (3) Zprostředkovatel se dopustí správního deliktu tím, že a) nesplní některou z povinností podle 5 odst. 6, b) nesplní některou z povinností podle 17 odst. 1 nebo 2, nebo c) v rozporu s 17a odst. 2 nepředá spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat smlouvu, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru. (4) Právnická nebo podnikající fyzická osoba se jako osoba, která je oprávněna zpracovávat údaje o spotřebitelích za účelem posuzování jejich úvěruschopnosti, se dopustí správního deliktu tím, že v rozporu s 9 odst. 2 a) neumožní věřitelům se sídlem nebo místem podnikání v jiném členském státě Evropské unie přístup k těmto údajům za stejných podmínek jako věřitelům se sídlem nebo místem podnikání v České republice, nebo b) neuveřejní podmínky přístupu věřitelů k těmto údajům způsobem umožňujícím dálkový přístup. (5) Za správní delikt se uloží pokuta a) do 20 000 000 Kč, jde-li o správní delikt podle odstavce 1, odstavce 2 písm. a), b), e), g), l) až s) nebo odstavce 3, b) do 10 000 000 Kč, jde-li o správní delikt podle odstavce 2 písm. c), d), f) nebo i) až k), c) do 1 500 000 Kč, jde-li o správní delikt podle odstavce 2 písm. h) nebo odstavce 4.. 29. V 22 odst. 2 se slova 5 odst. 1 nahrazují slovy 5 odst. 1, 3. CELEX: 32008L0048 30. V 22 odst. 3 se slova 5 odst. 1 nahrazují slovy 5 odst. 1, 3, slova 7 odst. 1, 2 a 4 se nahrazují slovy 7 odst. 1, 2 a 5 a slova 9 odst. 2 se nahrazují slovy 9 odst. 1, 2. CELEX: 32008L0048 31. V příloze č. 1 se v odstavci 1 písm. b) slova spojených se spotřebitelským úvěrem nahrazují slovy, které jsou součástí celkových nákladů spotřebitelského úvěru pro spotřebitele. CELEX: 32008L0048 32. V příloze č. 2 se v části I. písm. f) za slovo referenční vkládá slovo úrokové. 33. V příloze č. 2 se v části II. odst. 1 úvodní části ustanovení a v odstavci 3 slovo článku nahrazuje slovem části. 34. V příloze č. 2 se v části II. odst. 4 písm. a) bodě 3 za slovo referenční vkládá slovo úrokové. 35. V příloze č. 3 se v odst. 1 písm. e) za slovo referenční vkládá slovo úrokové. 36. V příloze č. 5 se v části I. písm. e) slovo k nahrazuje slovem n. CELEX: 32008L0048 37. Příloha č. 5 část II. Dodatečné předpoklady pro výpočet RPSN zní: II. Dodatečné předpoklady pro výpočet RPSN 6
1. Dává-li smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, spotřebiteli volnost v čerpání, považuje se celková výše spotřebitelského úvěru za vyčerpanou okamžitě a v plné výši; 2. dává-li smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, spotřebiteli obecně volnost v čerpání, avšak u různých způsobů čerpání stanoví omezení částky nebo období, považuje se celková výše spotřebitelského úvěru za vyčerpanou k nejbližšímu datu stanovenému v této smlouvě a v souladu s těmito omezeními čerpání; 3. stanoví-li smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, různé způsoby čerpání s různými poplatky nebo výpůjčními úrokovými sazbami, považuje se celková výše spotřebitelského úvěru za vyčerpanou při nejvyšším poplatku a nejvyšší výpůjční úrokové sazbě uplatňované na nejpoužívanější mechanismus čerpání u tohoto druhu smlouvy; 4. v případě možnosti přečerpání se celková výše spotřebitelského úvěru považuje za vyčerpanou v plné výši a na celou dobu trvání spotřebitelského úvěru; není-li doba trvání spotřebitelského úvěru známa, vypočítá se RPSN na základě předpokladu, že doba trvání úvěru je 3 měsíce; 5. v případě smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, uzavřené na dobu neurčitou, která nepředpokládá možnost přečerpání, se má za to, a) že je spotřebitelský úvěr poskytnut na období 1 roku počínaje datem prvního čerpání a že konečná splátka učiněná spotřebitelem vyrovná zůstatek jistiny, úroků a případných dalších poplatků, b) že jistina je spotřebitelem splácena ve stejných měsíčních splátkách počínaje 1 měsíc po dni prvního čerpání. V případech, kdy musí být jistina plně splacena jedinou splátkou v rámci každého platebního období, se předpokládá, že následná čerpání a splácení celé jistiny spotřebitelem probíhají po dobu 1 roku. Úroky a další poplatky se uplatní v souladu s uvedeným čerpáním a splácením jistiny a v souladu s tím, jak stanoví smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr; Pro účely tohoto bodu se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, uzavřenou na dobu neurčitou rozumí smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, bez pevně stanovené doby trvání a to včetně spotřebitelských úvěrů, které musí být plně splaceny v rámci určitého období nebo po něm, ale jakmile jsou splaceny, jsou přístupné k dalšímu čerpání; 6. v případě smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr, jiných než ve formě možnosti přečerpání a jiných než uzavřených na dobu neurčitou, uvedených v bodech 4 a 5: a) jestliže datum nebo částka splátky jistiny, kterou má spotřebitel provést, nelze zjistit, předpokládá se, že splátka je provedena k nejbližšímu datu stanovenému ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a za nejnižší částku, kterou tato smlouva stanoví, b) jestliže datum uzavření smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, není známo, předpokládá se, že den prvního čerpání je den, který vyplývá z nejkratšího intervalu mezi tímto dnem a datem první platby, kterou má spotřebitel provést; 7. jestliže den nebo částku platby, kterou má spotřebitel provést, nelze zjistit na základě smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, nebo předpokladů stanovených v bodech 4, 5 nebo 6, předpokládá se, že je platba provedena v souladu s daty a podmínkami požadovanými věřitelem a, nejsou-li tyto údaje známy: a) úroky se platí společně se splácením jistiny, 7
b) další náklady spotřebitelského úvěru odlišné od úroků vyjádřené jedinou sumou se platí v den uzavření smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, c) další náklady spotřebitelského úvěru odlišné od úroků vyjádřené jako několik plateb se platí v pravidelných intervalech počínaje dnem prvního splácení jistiny a jestliže částka takových plateb není známa, předpokládá se, že se jedná o stejné částky, d) konečná platba vyrovná zůstatek jistiny, úroků a případných dalších poplatků; 8. pokud ještě nebyla dohodnuta celková výše spotřebitelského úvěru, předpokládá se ve výši 37 800 Kč; 9. jsou-li po omezenou dobu nebo pro omezenou částku nabízeny různé výpůjční úrokové sazby a poplatky, považuje se pro celou dobu trvání spotřebitelského úvěru za příslušnou výpůjční úrokovou sazbu a poplatky nejvyšší výpůjční úroková sazba a nejvyšší poplatky; 10. u smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelských úvěr, u nichž je sjednána pevná výpůjční úroková sazba ve vztahu k počátečnímu období, na jehož konci je stanovena nová výpůjční úroková sazba, a ta je následně pravidelně upravována podle dohodnutého indexu, vychází výpočet RPSN z předpokladu, že na konci období s pevnou výpůjční úrokovou sazbou je výpůjční úroková sazba stejná jako v okamžiku výpočtu RPSN, na základě hodnoty indexu sjednaného v tomto okamžiku.. CELEX: 32011L0090 38. Přílohy č. 6 a 7 znějí: 8
Příloha č. 6 k zákonu č. 145/2010 Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) Zprostředkovatel úvěru Adresa Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) [Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název] [Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat] [Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název] [Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat] 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru Druh spotřebitelského úvěru Celková výše spotřebitelského úvěru To znamená strop úvěrového rámce nebo celkovou částku poskytnutou v rámci smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Podmínky čerpání To znamená, jakým způsobem a kdy obdržíte peníze. Doba trvání spotřebitelského úvěru Splátky a případně způsob rozdělení splátek Budete muset uhradit toto: [Výše, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel uhradit] Úroky a/nebo poplatky budou splatné tímto způsobem: 9
Celková částka, kterou je třeba zaplatit To znamená výše vypůjčené jistiny plus úroky a případné další náklady související s Vaším úvěrem. [Celková částka splatná spotřebitelem, tedy součet celkové výše úvěru a celkových nákladů úvěru] Spotřebitelský úvěr se poskytuje ve formě odložené platby za zboží nebo službu nebo je vázán na dodání určitého zboží nebo poskytnutí určité služby Název zboží/služby Cena v hotovosti [Druh zajištění] Požadované zajištění Jedná se o popis zajištění, které máte v souvislosti se smlouvou o spotřebitelském úvěru poskytnout. Splátky nevedou k okamžitému umořování jistiny. 3. Náklady spotřebitelského úvěru Výpůjční úroková sazba nebo případně různé výpůjční úrokové sazby, které se na smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vztahují Roční procentní sazba nákladů (RPSN) Jedná se o celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru. Účelem RPSN je pomoci Vám porovnat různé nabídky. Je pro získání úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek nezbytné uzavřít pojištění úvěru nebo smlouvu o jiné doplňkové službě? Nejsou-li náklady na tyto služby věřiteli známy, nejsou zahrnuty v RPSN. Související náklady [ % pevná, nebo pohyblivá (s indexem nebo referenční úrokovou sazbou použitelnými pro počáteční výpůjční úrokovou sazbu) období] [ % Zde se uvede reprezentativní příklad uvádějící veškeré předpoklady použité pro výpočet sazby] Ano/ne [pokud ano, uveďte druh pojištění] Ano/ne [pokud ano, uveďte druh doplňkové služby] Vyžaduje se vedení jednoho nebo více 10
účtů zaznamenávajících platební transakce a čerpání Výše nákladů na používání zvláštního platebního prostředku (např. kreditní karty) Veškeré další náklady vyplývající ze smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Podmínky, za nichž lze výše uvedené náklady související se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, změnit Povinnost zaplatit náklady na služby notáře Náklady v případě opožděných plateb Opomenutí platby by pro Vás mohlo mít závažné důsledky (např. nucený prodej majetku) a způsobit potíže při získávání úvěru v budoucnosti. Za opožděné platby Vám bude účtováno [... (úroková sazba použitelná v případě opožděných plateb nebo smluvní pokuta v případě prodlení spotřebitele a veškeré další důsledky vyplývající z prodlení spotřebitele)] 4. Další důležité právní aspekty Právo na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Ano/ne Máte právo odstoupit od této smlouvy, a to ve lhůtě 14 kalendářních dnů. Předčasné splacení Máte právo splatit spotřebitelský úvěr předčasně, a to kdykoliv, zcela nebo zčásti. Věřitel má v případě předčasného splacení nárok na náhradu nákladů. [Určení náhrady nákladů (způsob výpočtu) podle ustanovení 15 tohoto zákona] Vyhledávání v databázi Věřitel Vás musí okamžitě a bezplatně 11
vyrozumět o výsledku vyhledávání v databázi, pokud je na tomto vyhledávání založeno zamítnutí žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru. To neplatí, pokud je poskytnutí takové informace v rozporu s právními předpisy na ochranu osobních údajů nebo s veřejným pořádkem nebo veřejnou bezpečností. Právo na návrh smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Máte právo obdržet na požádání bezplatně kopii návrhu smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. To neplatí, pokud věřitel v okamžiku žádosti není ochoten přistoupit k uzavření smlouvy s Vámi. Doba, po kterou je věřitel vázán informacemi poskytnutými před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr nebo návrhem na uzavření této smlouvy. Tyto informace platí od. do.. 5. Dodatečné informace, které mají být poskytnuty v případě uvádění finančních služeb na trh na dálku a) o věřiteli Zástupce věřitele ve Vašem domovském členském státě Adresa Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) Zápis v rejstříku [Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název] [Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat] [Obchodní rejstřík či jiný rejstřík v němž je věřitel zapsán, a jeho identifikační číslo nebo rovnocenný prostředek identifikace v tomto rejstříku] 12
Orgán dozoru b) o smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Výkon práva na odstoupení od této smlouvy [Praktické pokyny pro výkon práva na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, uvádějící mimo jiné lhůtu pro výkon tohoto práva; adresa, na kterou by oznámení o výkonu práva na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, mělo být zasláno; následky neuplatnění tohoto práva] Právo státu, podle nějž postupuje věřitel před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Doložka o právu rozhodném pro smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a/nebo příslušném soudu Užívání jazyků c) o prostředcích nápravy Existence mechanismu mimosoudního urovnávání stížností a prostředků nápravy a přístup k němu (*) Tyto informace jsou nepovinné [Zde se uvede příslušná doložka] Informace a smluvní podmínky budou poskytnuty v [konkrétní jazyk]. Po dobu trvání spotřebitelského úvěru máme v úmyslu s Vámi komunikovat v [konkrétní jazyk/jazyky], pokud souhlasíte. Informace o finančním arbitrovi a podmínkách pro přístup k němu. Vysvětlení: Je-li ve formuláři požadavek na poskytnutí informace uvozen slovy je-li relevantní, tato slova se ve formuláři neuvedou, ale věřitel musí vyplnit příslušnou rubriku, jestliže se informace týká daného druhu spotřebitelského úvěru nebo příslušné informace, nebo celý řádek vymazat, jestliže se informace daného druhu spotřebitelského úvěru netýká. Údaje v hranatých závorkách představují vysvětlivky pro věřitele a musí být nahrazeny příslušnými informacemi. 13
Příloha č. 7 k zákonu č. 145/2010 Sb. FORMULÁŘ PRO INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU POSKYTOVANÉM VE FORMĚ MOŽNOSTI PŘEČERPÁNÍ A ZA ÚČELEM SJEDNÁNÍ NOVÉ SMLOUVY, KTEROU SE ODKLÁDÁ PLATBA NEBO MĚNÍ ZPŮSOB SPLÁCENÍ 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) Zprostředkovatel úvěru Adresa Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) [Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název] [Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat] [Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název] [Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat] 2. Popis základních vlastností úvěrového produktu Druh spotřebitelského úvěru Celková výše úvěru To znamená strop úvěrového rámce nebo celkovou částku poskytnutou v rámci smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Doba trvání spotřebitelského úvěru Můžete být kdykoli vyzváni ke splacení plné výše spotřebitelského úvěru 14
3. Náklady úvěru Výpůjční úroková sazba nebo případně různé výpůjční úrokové sazby, které se na smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vztahují Je-li relevantní Roční procentní sazba nákladů (RPSN) Jedná se o celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru. Účelem RPSN je pomoci Vám porovnat různé nabídky. Další náklady spjaté se spotřebitelským úvěrem [ % pevná, nebo pohyblivá (s indexem nebo referenční úrokovou sazbou použitelnými pro počáteční výpůjční úrokovou sazbu) období] [ % Zde se uvede reprezentativní příklad uvádějící veškeré předpoklady použité pro výpočet sazby] [Náklady platné od okamžiku uzavření smlouvy] Podmínky, za nichž lze tyto náklady změnit Náklady v případě opožděných plateb Za opožděné platby Vám bude účtováno [... (úroková sazba použitelná v případě opožděných plateb nebo smluvní pokuta v případě prodlení spotřebitele a veškeré další důsledky vyplývající z prodlení spotřebitele)] 4. Další důležité právní aspekty Ukončení platnosti smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Vyhledávání v databázi [Podmínky a postup pro ukončení platnosti smlouvy] Věřitel Vás musí okamžitě a bezplatně vyrozumět o výsledku vyhledávání v databázi, pokud je na tomto vyhledávání založeno zamítnutí žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru. To neplatí, pokud je poskytnutí takové informace v rozporu s právními předpisy na ochranu osobních údajů nebo s veřejným pořádkem nebo veřejnou bezpečností. 15
Doba, po kterou je věřitel vázán informacemi poskytnutými před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr nebo návrhem na uzavření této smlouvy. Tyto informace platí od. do.. Je-li relevantní 5. Dodatečné informace, které mají být poskytnuty, pokud se předsmluvní informace týkají spotřebitelského úvěru za účelem sjednání nové smlouvy, kterou se odkládá platba nebo mění způsob splácení Splátky a případně způsob rozdělení splátek Celková částka, kterou budete muset zaplatit Předčasné splacení Budete muset uhradit toto: [Reprezentativní příklad splátkového kalendáře včetně výše, počtu a četnosti plateb, jež má spotřebitel provést] Máte právo splatit spotřebitelský úvěr předčasně, a to kdykoliv, zcela nebo zčásti. Věřitel má v případě předčasného splacení nárok na náhradu nákladů. [Určení náhrady nákladů (způsob výpočtu) podle ustanovení 15 tohoto zákona] Je-li relevantní 6. Dodatečné informace, které mají být poskytnuty v případě uvádění finančních služeb na trh při užití prostředků komunikace na dálku a) o věřiteli Zástupce věřitele ve Vašem domovském členském státě Adresa Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) [Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název] [Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat] 16
Zápis v rejstříku [Obchodní rejstřík či jiný rejstřík v němž je věřitel zapsán, a jeho identifikační číslo nebo rovnocenný prostředek identifikace v tomto rejstříku] Orgán dozoru b) o smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Právo na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Máte právo odstoupit od této smlouvy, a to ve lhůtě 14 kalendářních dnů Je-li relevantní Výkon práva na odstoupení od této smlouvy Právo státu, podle nějž postupuje věřitel před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Ano/ne [Praktické pokyny pro výkon práva na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, uvádějící mimo jiné adresu, na níž by oznámení o výkonu práva na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr mělo být zasláno; následky neuplatnění tohoto práva.] Doložka o právu rozhodném pro smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a/nebo příslušném soudu Užívání jazyků c) o prostředcích nápravy Existence mechanismu mimosoudního urovnávání stížností a prostředků nápravy a přístup k němu (*) Tyto informace jsou nepovinné. [Zde se uvede příslušná doložka] Informace a smluvní podmínky budou poskytnuty v [konkrétní jazyk]. Po dobu trvání smluvního vztahu máme v úmyslu s Vámi komunikovat v [konkrétní jazyk/jazyky], pokud souhlasíte. Informace o finančním arbitrovi a podmínkách pro přístup k němu. Vysvětlení: Je-li ve formuláři požadavek na poskytnutí informace uvozen slovy je-li relevantní, tato slova se ve formuláři neuvedou, ale věřitel musí vyplnit příslušnou rubriku, jestliže se informace týká daného druhu spotřebitelského úvěru nebo příslušné informace, nebo celý řádek vymazat, jestliže se informace daného druhu spotřebitelského úvěru netýká. Údaje v hranatých závorkách představují vysvětlivky pro věřitele a musí být nahrazeny příslušnými informacemi.. CELEX: 32008L0048 17
Čl. II Přechodná ustanovení 1. Právní vztahy vzniklé ze smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, uzavřených přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona, se řídí zákonem č. 145/2010 Sb., ve znění účinném do dne nabytí účinnosti tohoto zákona. 2. Právní vztahy související s použitím směnky nebo šeku přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona nejsou nabytím účinnosti tohoto zákona dotčeny. 3. Jsou-li poskytnuty informace obsažené v příloze č. 2 zákona č. 145/2010 Sb. na formuláři uvedeném v příloze č. 6 a č. 7 zákona č. 145/2010 Sb., ve znění účinném do dne nabytí účinnosti tohoto zákona, do jednoho roku ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona, má se za to, že jsou poskytnuty v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb., ve znění účinném ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona. Čl. III Účinnost Tento zákon nabývá účinnosti dnem 1. ledna 2013. 18
Důvodová zpráva I. Obecná část A. Závěrečná zpráva z hodnocení dopadů regulace podle obecných zásad Důvod předložení a cíle Název Zákon, kterým se mění zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Definice problému Dne 15. listopadu 2011 vyšla v Úředním věstníku Evropské unie (dále EU) Směrnice Komise 2011/90/EU ze dne 14. listopadu 2011, kterou se mění část II přílohy I směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES, kterou se stanoví dodatečné předpoklady pro výpočet roční procentní sazby nákladů (dále Směrnice). Návrh zákona je tedy předkládán z důvodu nutnosti transponovat Směrnici do české právní úpravy v souladu s transpoziční lhůtou v ní stanovenou, a to nejpozději ke dni 31. prosince 2012. Veškerá ustanovení Směrnice jsou založena na principu maximální harmonizace bez možnosti diskrece, tj. nedává členským státům EU možnost odklonit se od znění Směrnice. Ačkoli byl návrh zákona vyňat z povinnosti provedení hodnocení dopadů regulace (RIA) místopředsedkyní vlády České republiky a předsedkyní Legislativní rady vlády Mgr. Karolínou Peake pod č.j. 3530/2012 RSL, na základě provedených konzultací vyvstala potřeba reagovat na aktuální situaci na trhu spotřebitelských úvěrů, návrh zákona tak obsahuje i taková ustanovení, která nejsou výlučně transpoziční a proto bylo k těmto ustanovením provedeno hodnocení dopadů regulace. Existující právní stav Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru (dále Směrnice 2008/48/ES) byla do českého právního řádu implementována především prostřednictvím zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále ZSÚ), včetně části týkající se výpočtu roční procentní sazby nákladů (dále RPSN). Ze zkušeností členských států při provádění Směrnice 2008/48/ES vyplynulo, že předpoklady stanovené v části II přílohy I nejsou dostačující pro výpočet RPSN, navíc přestaly odpovídat obchodní situaci na trhu. Směrnice 2011/90/EU předpoklady pro výpočet RPSN aktualizují. Předkládaný návrh zákona tedy novelizuje ZSÚ tak, že přebírá dodatečné předpoklady uvedené ve Směrnici, a doplňuje přílohu II ZSÚ tak, aby byla vypovídací schopnost RPSN u spotřebitelských úvěrů srovnatelná napříč všemi státy EU. Současný stav nemá dopad na rovnost mužů a žen. 19
Popis cílového stavu Obecným cílem je co nejvyšší vypovídací schopnost a srovnatelnost RPSN u spotřebitelských úvěrů napříč všemi státy EU. V průběhu konzultací s dotčenými subjekty se ukázalo, že je velká informační asymetrie mezi poskytovateli spotřebitelských úvěrů a (potenciálními) dlužníky. S ohledem na nízkou úroveň finanční gramotnosti většiny občanů ČR je nutné posílit ochranu spotřebitele na finančním trhu tak, aby se snižoval počet těch, kteří se dostanou do dluhové pasti. Z toho vyplývají další legislativní úpravy analyzované dále. Konkrétními cíli je převzetí dodatečných předpokladů pro výpočet RPSN a zvýšení ochrany spotřebitele při využívání směnek a šeků u spotřebitelských úvěrů, zvýšení ochrany proti neúměrnému zadlužování spotřebitelů, před zneužíváním zajištění pohledávek věřiteli a před zneužíváním předražených telefonních linek při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Zhodnocení rizika Nesplnění lhůty pro transpozici Směrnice k 31. prosinci 2012 může vést dle Smlouvy o fungování Evropské unie k žalobě Evropské komise na členskou zemi u Soudního dvora Evropské unie pro nesplnění transpoziční povinnosti. V návaznosti na cíle novely je dále nutné uvést, že pokud by předkládaná novela nebyla přijata, nadále budou přetrvávat některé neférové praktiky věřitelů a zprostředkovatelů v oblasti poskytování spotřebitelských úvěrů. 20
Náklady a přínosy, varianty, návrhy řešení Identifikace dotčených subjektů Při hodnocení dopadů transpozice Směrnice bylo zjištěno, že dotčenými subjekty jsou: Subjekt Spotřebitelé Věřitelé Zprostředkovatelé Dohled (ČNB, ČOI) Stát / státní rozpočet Prodávající zboží a poskytovatelé služeb Důvod posílení ochrany spotřebitele na finančním trhu snížení reputačního rizika; vyčištění trhu od neférových praktik; snížení rizika nesplácení úvěru spotřebitelem snížení reputačního rizika; vyčištění trhu od neférových praktik jednoznačný výklad práva; nutnost dohlížení dalších z povinností jak věřitelů, tak zprostředkovatelů možný nepřímý dopad (snížení celkového objemu vyplacených sociálních dávek) možný nepřímý dopad na celkový objem prodaného zboží (krátkodobý propad, dlouhodobý růst) Dopady a intenzita působení nových ustanovení na jednotlivé dotčené subjekty jsou různé. Odlišnosti jsou popsány v dalším textu. Konzultace a zdroje dat Během přípravy novely ZSÚ došlo k rozsáhlým konzultacím dotčených subjektů. Mezi konzultované subjekty patřily: dohledové orgány: Česká národní banka (ČNB), Česká obchodní inspekce (ČOI); profesní sdružení: Česká bankovní asociace (ČBA), Česká leasingová a finanční asociace (ČLFA); rezorty: Ministerstvo průmyslu a obchodu (MPO), Ministerstvo spravedlnosti (MSp); platforma Aliance proti dluhům; spotřebitelské organizace: Asociace občanských poraden, sdružení Spotřebitel net a Sdružení českých spotřebitelů, občanské sdružení spotřebitelů TEST, IQ Roma Servis a SPES, obecně prospěšné společnosti Poradna při finanční tísni a Člověk v tísni; odborníci na směnečné a šekové právo; Konzultace proběhly jak prezenční, tak písemnou formou. Téma předkladatel diskutoval průběžně od listopadu 2011, kdy byla vydána Směrnice. Od mnohých konzultovaných subjektů předkladatel získal cenné zdroje informací a zkušenosti z praxe, zejména co se týče praktik některých (zejm. nebankovních) poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, a spoustu podnětů na zvážení stávající legislativní úpravy. 21
Aktuální situace na trhu spotřebitelských úvěrů Z údajů MPO vyplývá, že ke dni 31. prosince 2011 mělo 26.908 subjektů ohlášenu vázanou živnost poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, 30. června 2012 jich bylo v živnostenském rejstříku vedeno 35.036. Dle informací Kanceláře finančního arbitra ke dni 16. července 2012 splnilo zákonnou ohlašovací povinnost pouze 27.994 z nich. Vedle toho mohou poskytovat spotřebitelské úvěry banky a spořitelní a úvěrní družstva a v omezeném rozsahu také subjekty působící dle zákona o platebním styku (platební instituce, instituce elektronických peněz, vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu, poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu aj.). Celkový objem úvěrů na spotřebu domácností (ve statistice ČNB ARAD v tomto případě nerozdělováno na obyvatelstvo a živnostníky) do období finanční krize výrazně rostl, od roku 2008 klesal, na konci roku 2011 je patrný mírnější vzrůst oproti roku 2010. Zajímavý je - i přes pokles celkového objemu spotřebitelských úvěrů domácností - neustálý mírný nárůst objemu úvěrů na spotřebu poskytovaných měnovými finančními institucemi (ty zahrnují centrální banku, rezidentské banky a ostatní rezidentské finanční instituce, předmětem jejichž činnosti je přijímat vklady od jiných subjektů než měnových finančních institucí a na vlastní účet poskytovat úvěry nebo investovat do cenných papírů), přičemž se v posledních letech snižuje objem úvěrů na spotřebu domácností poskytovaný ostatními finančními institucemi. Celková výše na konci roku 2011 byla 267,768 mld. Kč. Zdroj: ČNB - ARAD Co se týče objemu spotřebních úvěrů obyvatelstva (sestávajích z kontokorentů, karet a ostatních spotřebních úvěrů), na konci roku 2011 činila jeho výše 196,1 mld. Kč. Statistika ČNB ARAD ukazuje vývoj selhání (jde o nestandardní, pochybné a ztrátové pohledávky definované ve vyhlášce č. 123/2007 Sb., o pravidlech obezřetného podnikání bank, spořitelních a úvěrních družstvech a obchodníků s cennými papíry), jež prudce narostlo po finanční krizi. Na konci roku 2011 tvořilo 11,3 % celkového objemu spotřebních úvěrů obyvatelstva. 22
Zdroj: ČNB - ARAD O problémech občanů se splácením spotřebitelských úvěrů svědčí také celkový vývoj využití institutu oddlužení (tzv. osobní bankrot) a bohužel také exekucí. Od nabytí účinnosti zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), který zavedl institut oddlužení, počet insolvenčních řízení spojených s návrhem na oddlužení každý rok narůstá. Do dne 20. června 2012 bylo dle statistiky ISIR (Insolvenční rejstřík) podáno celkem 44.814 dlužnických insolvenčních návrhů spojených s návrhem na oddlužení, přičemž u 21.929 z nich bylo vydáno rozhodnutí o schválení oddlužení plněním splátkového kalendáře. Celkový počet exekucí a jeho neustále rostoucí trend je uveden v následujícím grafu. Není rozlišováno, zda se jedná o exekuci nařízenou na majetek fyzické či právnické osoby, ani zda je exekuce nařízena v souvislosti se spotřebitelským úvěrem či nikoli. Zároveň na jednoho individuálního povinného může být vedeno více (až desítky) exekucí. Zdroj: Exekutorská komora České republiky 23
Neférové praktiky některých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů Z průběhu konzultací vyplynulo, že poskytovatelé spotřebitelských úvěrů (zejména ti neseriózní) často poskytují úvěr dlužníkům, aniž by kdy předpokládali, že jim bude dlužná částka splacena. Svůj příjem si však zajistí např. nepřiměřeným zajištěním úvěru (úvěr v řádu desítek tisíc korun zajistí nemovitostí), nepřiměřenými sankcemi, zneužitím (blanko) směnky apod. Po konzultaci s dotčenými subjekty se předkladatel rozhodl analyzovat legislativní úpravy v následujících oblastech: důsledky posouzení úvěruschopnosti dlužníka věřitelem; využívání směnek u spotřebitelských úvěrů; zajištění pohledávky ze spotřebitelského úvěru; použití telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou; odměna za zprostředkovatelské služby; odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru; Úvěruschopnost dlužníka Jedním z největších problémů, se kterými se konzultované subjekty setkaly, je nedostatečné posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr. Přestože podle názoru předkladatele lze již ze stávajícího ustanovení ZSÚ dovodit, že v případě negativního výsledku posouzení schopnosti spotřebitele splácet úvěr nemá být úvěr poskytnut (opačné jednání je dle názoru předkladatele v rozporu s dobrými mravy), tento výklad neměl jednoznačnou oporu v normativním textu ZSÚ. Varianty řešení problému: varianta 0: ponechat stávající ustanovení ZSÚ zůstává povinnost věřitele posoudit s odbornou péčí schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr bez výslovného upravení dopadů v ZSÚ; varianta 1: doplnit stávající ustanovení ZSÚ věřitel má povinnosti posoudit s odbornou péčí schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, zároveň však může spotřebiteli spotřebitelský úvěr poskytnout pouze v takovém případě, že je po posouzení úvěruschopnosti zřejmé, že bude spotřebitel schopen úvěr splácet. Varianta 0 Náklady a negativní dopady Přínosy a pozitivní dopady Spotřebitelé Věřitelé dlouhodobě: možnost předlužení / dluhové pasti, pravděpodobná povinnost platit vysoké úroky, sankce či zajištění, možná exekuce krátkodobě: poskytnutí úvěru, vyřešení nedostatku finančních prostředků možnost zneužití situace předluženého spotřebitele ve formě vysoce pravděpodobného příjmu z úroků, sankcí, směnek a 24
Zprostředkovatelé jiného zajištění z důvodu poskytnutí úvěru dlužníkovi provize z provedené zprostředkovatelské služby Varianta 1 Náklady a negativní dopady Přínosy a pozitivní dopady Spotřebitelé Věřitelé Dohled (ČNB, ČOI) neposkytnutí úvěru, tj. momentální nedostatek finančních prostředků, nutnost řešit tuto situaci jinak nutnost dohlížení další z povinností věřitele s minimálním navýšením administrativních nákladů dlouhodobě: možné zamezení předlužení / dluhové pasti snížení rizika nesplácení úvěru z důvodu předlužení spotřebitele jednoznačný výklad práva Konzultace: Spotřebitelské organizace: zamezit úmyslnému zadlužování spotřebitelů; zamezit chování věřitele, který spotřebiteli oznámí, že poskytnutí úvěru vyhodnotil jako vysoce rizikové, a proto si nárokuje vyšší úroky a zajištění. Navrhované řešení: Z analýzy i z rozsáhlých konzultací vyplynulo, že pro jednoznačný výklad práva a pro ochranu spotřebitele na finančním trhu je nutné stávající ustanovení změnit a srozumitelně vymezit, co z činnosti věřitele za účelem posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr vyplývá - a to poskytnout úvěr jen tehdy, je-li po posouzení úvěruschopnosti zřejmé, že spotřebitel bude schopen nabízený úvěr splácet. Tato varianta zároveň posílí princip zodpovědného úvěrování a zamezí případům, kdy věřitel předem počítá s možností, že dlužník s velkou pravděpodobností úvěr nesplatí. Směnky Ze stížností zasílaných předkladateli i z veřejně dostupných zdrojů (články, televizní pořady a zkušenosti spotřebitelských organizací) lze zjistit, že v mnoha případech se věřitelé při sjednávání spotřebitelského úvěru zajišťují tak, že spotřebitele donutí již v okamžiku sjednání podepsat tzv. blankosměnku, ve které není vyplněna částka, která je jednou ze zákonem daných náležitostí směnky. K tomuto dokladu by měla být vyplněna také dohoda o vyplňovacím směnečném právu, což se často neděje. Spotřebitel tak podepíše směnku s nejasnou částkou zajištění, kterou následně neseriózní věřitel může vypsat v neúměrně vysoké částce. Mezi nejčastější zneužití směnek patří: spotřebitelé podepisují prázdný papír, tj. není uvedeno, že se jedná o blankosměnku, která se později doplní, přičemž spotřebitelé neznají náležitosti směnky a neuvědomují si rizika podepsaného prázdného listu; vyplnění blankosměnky v rozporu s uzavřenou dohodou: i přesto vznikne platná směnka, kterou může její majitel uplatnit před soudem; směnečný dlužník se může bránit, ale jen 25
podle podmínek zákona č. 191/1950 Sb., zákon směnečný a šekový, ve znění pozdějších předpisů, s lhůtou pouhé 3 dny; osamostatnění zajišťovací směnky od hlavního závazku: dlužníkovi tak vzniknou 2 závazky jeden ze směnečného vztahu a jeden ze vztahu závazkového; je téměř nemožné se proti této situaci bránit (opět lhůta na kvalifikované námitky 3 dny); poskytovatelé úvěru nevrací originál blankosměnky ani po zaplacení celé dlužné částky, přičemž jej použijí k pozdějšímu opakovanému vymáhání; Varianty řešení problému: varianta 0: ponechat původní ustanovení ZSÚ použití směnky nebo šeku je povoleno, spotřebiteli však musejí být zachována všechna práva, která vyplývají z úvěrové smlouvy; varianta 1: regulovat pouze blankosměnky (zavést povinnost písemné formy pro dohodu o způsobu vyplnění blankosměnky, povinnost předat kopii podepsané dohody a blankosměnky výstavci - spotřebiteli, povinnost rektadoložky u blankosměnek, a povinnost u zajišťovacích směnek připojit hodnotovou doložku); varianta 2: regulovat užití směnek jako takových (zákaz indosace a zachování kauzálních námitek, regulace užití blankosměnek viz výše u varianty 1, povolení užití pouze směnek vlastních); varianta 3: zcela zakázat možnost využití směnek a šeků v souvislosti se spotřebitelským úvěrem; Varianta 0 Náklady a negativní dopady Přínosy a pozitivní dopady Spotřebitelé Věřitelé vágní a neurčitá ochrana spotřebitele, spotřebitel je vystaven směnečnému právu v jeho plné tvrdosti, bez potřebných znalostí nemůže reagovat; vysoká pravděpodobnost ztráty finančních prostředků reputační riziko pro věřitele; pokřivení trhu neseriozními věřiteli spotřebitel není omezen ve svém právu užít směnku, pokud je to výjimečně v jeho prospěch zkušený uživatel směnky může vydělávat na zneužívání neznalostí směnečného práva spotřebiteli Varianta 1 Náklady a negativní dopady Přínosy a pozitivní dopady Spotřebitelé Věřitelé spotřebitel se musí bránit u soudu, bez potřebných znalostí nestihne včas a správně reagovat; vyšší pravděpodobnost ztráty finančních prostředků omezí nepoctivé příjmy osob zneužívajících směnečné právo ke škodě spotřebitele výrazné zpřesnění ochrany před nejhoršími praktikami na trhu v oblasti zneužívání směnek; umožňuje spotřebitelům dále používat směnky tam, kde to je v jejich prospěch umožní používat nadále směnky; vyloučení nejhorších praktik zlepší reputaci směnečného instrumentu a uživatelů směnek 26
Dohled (ČNB, ČOI) nutnost dohlížení další z povinností věřitele s minimálním navýšením administrativních nákladů; stanovením kritérií pro směnky nutnost podrobnějšího a komplikovanějšího dohledu samých snížením možnosti zneužití směnečného práva a odstraněním některých základních sporů zlepšení trhu i postavení jeho účastníků Varianta 2 Náklady a negativní dopady Přínosy a pozitivní dopady Spotřebitelé Věřitelé Dohled (ČNB, ČOI) spotřebitel se musí bránit u soudu, bez potřebných znalostí nestihne včas a správně reagovat; vyšší pravděpodobnost ztráty finančních prostředků omezí ve větší míře díky širšímu dosahu příjmů osob zneužívajících směnečné právo ke škodě spotřebitele nutnost dohlížení další z povinností věřitele s minimálním navýšením administrativních nákladů; stanovením kritérií pro směnky nutnost podrobnějšího a komplikovanějšího dohledu při zahrnutí varianty 1 vyšší ochrana postavení spotřebitele zachováním jeho námitek ze vztahu mezi ním a původním věřitelem a regulací blankosměnek umožní používat nadále směnky; zamezení nejhorším praktikám zlepší reputaci směnečného instrumentu a uživatelů směnek samých snížením možnosti zneužití směnečného práva a odstraněním některých základních sporů zlepší trh i postavení jeho účastníků Varianta 3 Náklady a negativní dopady Přínosy a pozitivní dopady Spotřebitelé Věřitelé Dohled (ČNB, ČOI) neumožní spotřebiteli použít směnku nebo šek v těch výjimečných případech, kdy by to spotřebiteli mohlo přinést užitek (směnka jako platební nástroj, směnka jako zajištění u poctivého věřitele); krátkodobě: některým spotřebitelům možná nebude poskytnut úvěr, pokud nebudou moci nabídnout jiné zajištění nemohou používat směnky; přijdou o část příjmů dosažených často neférovými praktikami vůči spotřebitelům a zneužitím směnečného práva nutnost dohlížení další z povinností věřitele s minimálním navýšením nejvýraznější zlepšení postavení spotřebitele v rámci směnečného práva - směnka sice je platná podle Ženevských úmluv, avšak její využití je výrazně ztíženo a postihováno veřejnoprávními sankcemi; nejvyšší stupeň ochrany spotřebitele odstranění reputačního rizika; vyčištění trhu od neférových praktik; zvýšení důvěry na trhu jednoznačný výklad práva 27