Institut FG 011 Počátečních poplatky ŽP PO NOVELE
Počáteční poplatky ŽP PO NOVELE Datum: 27. února 2017 Publikace: 011 (aktualizace předchozí publikace 009) Vypracoval: Institut finanční gramotnosti Anotace Cílem analýzy je popis systému počátečních poplatků investičního životního pojištění z pohledu kvalitativního a kvantitativního u 14 pojišťoven na českém trhu. V kvalitativní části se analýza kromě popisu samotného systému účtování počátečních nákladů soustředí zejména na úroveň srozumitelnosti a dostupnosti informací pro koncového spotřebitele. V rámci kvantitativní části je vypočtena přesná hodnota počátečního poplatku pro síť modelových příkladů. Klíčová slova Životní pojištění, Investiční životní pojištění, Počáteční poplatky, Misselling, Ochrana spotřebitele Abstract Title: Unit-linked insurance initial fee analyses The aim of analyses is description of unitlinked insurance initial fees, from the quality as quantity point of view, for 14 Czech insurance companies. Qualitative part is focused on initial fee system picture and level of transparency and information availability for customer. Quantitative part provides initial fee charge calculation for several modelpoints. Key words Life insurance, Unit-linked insurance, Initial fees, Misselling, Customer protection Změny oproti předchozí publikaci 11 ukončených produktů 2 nové produkty Změna poplatkové struktury u většiny produktů z důvodu platnosti nové legislativy 1
Obsah Počáteční poplatky ŽP PO NOVELE... 1 Obsah... 2 Shrnutí... 3 Změna počátečního poplatku... 4 Podrobné výsledky... 5 Metodika hodnocení... 6... 6 Srozumitelnost poplatku... 6 Výše poplatků... 6 Přílohy... 7 Seznam pojišťoven... 7 AEGON Pojišťovna, a.s.... 8 Allianz pojišťovna, a.s.... 9 AXA životní pojišťovna a.s.... 10 Česká pojišťovna a.s.... 11 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group... 12 ČSOB Pojišťovna, a. s. [I.] Forte... 13 ČSOB Pojišťovna, a. s. [II.] Bez Obav... 14 Generali Pojišťovna a.s.... 15 Komerční pojišťovna, a.s.... 16 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group... 17 MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku... 18 NN Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku... 19 NOVIS Poisťovňa a.s., odštěpný závod... 20 Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group... 21 UNIQA pojišťovna, a.s.... 22 Institut finanční gramotnosti... 23 Kontakt... 23 Autorská práva... 23 Pomozte nám... 23 2
Shrnutí Aktuální analýza Institutu FG poprvé zahrnuje všechna (32) investiční pojištění od všech poskytovatelů (14) na českém trhu. Komplexní rozsah a konkrétní výpočty umožnily kvalifikovaně odpovědět na 3 otázky a díky porovnání s analýzou před novelou změřit změnu počátečního poplatku po regulaci. Otázka 0: Jak se změnily počáteční poplatky PŘED a PO novele? Došlo k navýšení počátečních poplatků. Pro 41 produktů před novelou platí: Verdikt: Navýšení Počet ukončených produktů 11 Počet produktů bez zveřejněného sazebníku 1 Počet s nezměněnou výší poplatku (+/- 5%) 11 Počet se sníženým poplatkem (-5% a více) 1 Počet se zvýšeným poplatkem (+5% a více) 17 Otázka 1: Jsou informace o počátečních poplatcích dostupné pro spotřebitele? Zdůvodnění: 30 produktů z 32 má uveden systém počátečních poplatků včetně parametrů na webových stánkách pojistitele. Produkty bez sazebníku na webu pojistitele jsou Uniqa Logika a Uniqa Domino Invest pro Raifeissen bank (je umístěn na stránkách banky). Otázka 2: Je systém počátečních poplatků srozumitelný pro spotřebitele? Zdůvodnění: Většina pojistitelů používá systém alokačních poplatků, poplatek je ve formě procenta a pojistitel v pojistné smlouvě nevyčísluje hodnotu počátečního poplatku absolutně. Vzhledem k regulaci došlo k ukončení používání tzv. počátečních jednotek. Otázka 3: Je výše počátečního poplatku přiměřená z pohledu spotřebitele? Zdůvodnění: vypočtená výše poplatků pro smlouvu s měsíčním pojistným 1 000 Kč byla porovnána se stanovenými hranicemi, které byly ještě mnohem více nadhodnoceny než samotná očekávání klientů*. Pouze 4 produkty nabízí počáteční poplatek pro zvolený příklad nižší než 5 000 Kč. Naopak většina produktů účtuje více než 15 000 Kč. Verdikt: Ano Verdikt: Částečně Verdikt: Ne * Podle průzkumu, který provedla společnost Deloitte ve spolupráci s agenturou STEM/MARK v dubnu 2014 na vzorku 1066 respondentů, vyplývá, že počáteční poplatky při sjednávání životního pojištění jsou dokonce až 20krát vyšší, než kolik by byli klienti ochotni sami zaplatit. Klienti, kteří mají životní pojištění uzavřené, jsou ochotni za poradenství při uzavírání životního pojištění zaplatit v průměru 657 Kč. Pouze 8 % z nich by zaplatilo přes 1000 Kč. Klienti, kterým bylo životní pojištění nabídnuto neúspěšně, by zaplatili v průměru jen 319 Kč. 3
Změna počátečního poplatku Srovnání počátečního poplatku před a po změně legislativy platné od 1.12.2016. # Poplatek Před novelou Pojišťovna Po novele Poplatek # Změna poplatku 1 21 441 ZFP život AEGON zrušeno - - 2 20 485 Invest&Live AEGON zrušeno - - 3 20 485 OK Life AEGON zrušeno - - 4 20 485 Via (2030) AEGON zrušeno - - 5 20 485 Via (2034) AEGON Životní pojištění 19 200 1-6 % 6 9 600 F1 Allianz zrušeno - - 7 9 600 Mercury Allianz zrušeno - - 8 9 600 Rytmus Allianz zrušeno - - 9 0 F1 safety Allianz Partners ŽIVOT 0 2 0 % 10 0 Mercury mini Allianz zrušeno - - 11 0 Rytmus risk Allianz Allianz ŽIVOT 0 3 0 % 12 21 600 Kumulativ MAX AXA Kumulativ MAX II 21 600 4 0 % 13 Partners MAX AXA zrušeno - - 14 9 288 Můj život ČP Můj život 12 150 5 + 24 % 15 8 951 4life ČP zrušeno - - 16 17 820 Evoluce ČPP Evoluce Plus 19 200 6 + 7 % 17 17 760 OK1 ČPP OK1 Plus 19 200 7 + 8 % 18 17 760 Max. Evolution ČPP Max. Evolution Plus 19 200 8 + 8 % 19 19 050 FORTE ČSOB poj. FORTE 18 600 9-2 % 20 0 Bez Obav ČSOB poj. Bez Obav 0 10 0 % 21 20 660 Bella Vita Generali Bella Vita 26 700 11 + 23 % 22 20 660 Bella Vita Fincent. Generali Bella Vita Fincent. 26 700 12 + 23 % 23 20 660 La Vita Generali La Vita 26 700 13 + 23 % 24 20 660 SWING Generali SWING 26 700 14 + 23 % 25 20 660 Benefit Extra Generali Benefit Extra 26 700 15 + 23 % 26 20 660 Profit Invest II Generali Profit Invest II 26 700 16 + 23 % 27 20 660 ZFP Život Generali zrušeno - - 28 0 Vital Invest KB poj. Vital Invest 0 17 0 % 29 19 200 Perspektiva Koop. Perspektiva 19 350 18 + 1 % - - - Koop Na přání 11 700 19 30 4 800 InvestLife Metlife InvestLife 10 950 20 + 56 % 31 15 000 FairLife Metlife FairLife 19 050 21 + 21 % 32 17 280 Garde Metlife Garde 21 600 22 + 20 % 33 16 200 Vision Metlife Vision 20 250 23 + 20 % 34 8 595 Smart (UZ2C) NN Smart (UZ3C) 9 225 24 + 7 % 35 8 595 Smart (UM2C) NN Smart (UM5C) 9 225 25 + 7 % 36 8 595 ZFP Život NN ZFP Život+ (UM6C) 9 225 26 + 7 % 37 24 480 Wealth Insuring Novis Wealth Insuring 24 480 27 0 % 38 24 480 OK Universum Novis OK Universum 24 480 28 0 % 39 20 100 Flexi Poj. ČS Flexi 20 100 29 0 % 40 8 640 RŽP s dividendou Uniqa Domino Invest 8 640 30 0 % 41 8 640 Logika Uniqa Logika 31? - - - Uniqa Domino Invest RB 9 164 32 4
Podrobné výsledky 1.. 2.. Srozumitelnost poplatku 3.. Výše poplatku Pojišťovna Produkt 1 2 3 1 AEGON Životní pojištění 19 200 2 Allianz Partners ŽIVOT 0 3 Allianz Allianz ŽIVOT 0 4 AXA Kumulativ MAX II 21 600 5 ČP Můj život 12 150 6 ČPP Evoluce Plus 19 200 7 ČPP OK1 Plus 19 200 8 ČPP Max. Evolution Plus 19 200 9 ČSOB poj. FORTE 18 600 10 ČSOB poj. Bez Obav 0 11 Generali Bella Vita 26 700 12 Generali Bella Vita Fincent. 26 700 13 Generali La Vita 26 700 14 Generali SWING 26 700 15 Generali Benefit Extra 26 700 16 Generali Profit Invest II 26 700 17 KB poj. Vital Invest 0 18 Koop. Perspektiva 19 350 19 Koop Na přání 11 700 20 Metlife InvestLife 10 950 21 Metlife FairLife 19 050 22 Metlife Garde 21 600 23 Metlife Vision 20 250 24 NN Smart (UZ3C) 9 225 25 NN Smart (UM5C) 9 225 26 NN ZFP Život+ (UM6C) 9 225 27 Novis Wealth Insuring 24 480 28 Novis OK Universum 24 480 29 Poj. ČS Flexi 20 100 30 Uniqa Domino Invest 8 640 31 Uniqa Logika 32 Uniqa Domino Invest RB 9 164 0 5 000 10 000 15 000 20 000 25 000 30 000 5
Metodika hodnocení Zkoumáno bylo zveřejnění sazebníku poplatků a určení systému účtování počátečních poplatků na webu pojistitele. Srozumitelnost poplatku Existují 3 základní systémy účtování počátečního poplatku. 1. Fixní nebo nulová hodnota poplatku Pro spotřebitele nejsrozumitelnější systém, kdy je sdělena absolutní výše poplatku (v Kč, ne procenta). Výše poplatku může být odstupňována dle výše pojistného. Specifickým případem fixní hodnoty je nulový poplatek. 2. Úhrada v prvních letech vyjádřená % Počáteční poplatek je stržen z pojistného v prvních 5 letech, jeho výše je uvedena v sazebníku poplatků ve formě procenta. Pojišťovna buď nazývá poplatek srozumitelným názvem (např. počáteční poplatek, uzavírací poplatek, ) nebo podobně jako u počátečních jednotek se snaží "maskovat" za méně srozumitelné označení (alokační procento ). 3. Počáteční jednotky Regulatorní požadavky na výplatu provize a výpočet odkupného u životního pojištění implicitně zakázali použití systému počátečních jednotek. Výše poplatků Investiční životní pojištění obsahuje nejvíce druhů poplatků ze všech finančních produktů na trhu. Zveřejněno Neúplné zveřejnění Nezveřejněno Používá Allianz ČSOB poj. KB poj. Používá AEGON Kooperativa AXA Metlife ČP NN ČPP Novis ČSOB poj. Poj. ČS Generali Uniqa Používá Nikdo, zákonem zakázáno Produkt Měsíční poplatek Počáteční poplatek Poplatek z investované částky Poplatek z hodnoty fondu Investiční životní pojištění Ano Ano Ano Ano Pravidelná investice - standard Ne Ne Ano Ano Pravidelná investice - předplacený Ne Ano Ne Ano Doplňkové penzijní spoření Ne Ne Ne Ano Stavební spoření Ano Ano Ne x Stanovme následující hranice pro hodnocení výše poplatku: Nízký Střední Vysoký do 5 000 Kč včetně do 15 000 Kč včetně nad 15 000 Kč Srovnání Dle dat serveru www.finparada.cz z 18 půjček nemá počáteční poplatek 12. Ostatní mají v průměru počáteční poplatek 1 %, nejvýše však 5 000 Kč. Podobně u stavebního spoření je počáteční poplatek 1 % z cílové částky, maximálně však 10 000 až 15 000 dle stavební spořitelny. 6
Přílohy Seznam pojišťoven Analýza popisuje 32 produktů investičního životního pojištění od 13 pojišťoven. Společnost Sídlo IČ Zkratka 1 AEGON Pojišťovna, a.s. 2 Allianz pojišťovna, a.s. 3 AXA životní pojišťovna a.s. 4 Česká pojišťovna a.s. Praha 4, Na Pankráci 26/322, PSČ 14000 27182461 AEGON Praha 8, Ke Štvanici 656/3, PSČ 18600 47115971 Allianz Praha 2, Lazarská 13/8, PSČ 12000 61859524 AXA Praha 1, Spálená 75/16, PSČ 11304 45272956 ČP 5 6 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB Praha 8, Pobřežní 665/23, PSČ 18600 63998530 ČPP Pardubice - Zelené předměstí, Masarykovo náměstí čp. 1458, PSČ 53218 45534306 ČSOB poj. 7 Generali Pojišťovna a.s. Praha 2, Bělehradská 132 61859869 Generali 8 Komerční pojištovna, a.s. Praha 8, Karolinská 1/650, PSČ 18600 63998017 KB poj. 9 10 11 12 13 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku NN Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku NOVIS Poisťovňa a.s., odštěpný závod Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group Praha 8, Pobřežní 665/21, PSČ 18600 47116617 Kooperativa Purkyňova 2121/3, Nové Město, 110 00 Praha 1 3926206 Metlife Praha 5 - Smíchov, Nádražní 344/25, PSČ 15000 40763587 NN Helénská 1799/4, Vinohrady, 120 00 Praha 2, Česká republika 03387623 Novis Pardubice, nám. Republiky 115, PSČ 53002 47452820 Poj. ČS 14 UNIQA pojišťovna, a.s. Praha 6, Evropská 136/810, PSČ 16012 49240480 Uniqa 7
AEGON Pojišťovna, a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.aegon.cz ( http://www.aegon.cz/domu/zakaznicky-servis/dokumenty-kestazeni/ivotni-pojitni-aegon/) Poplatky součástí jednoho dokumentu společně s pojistnými podmínkami s názvem "Všeobecné pojistné podmínky", sekce s poplatky je označena "Obchodní podmínky společnosti AEGON Pojišťovna, a.s." Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: alokační poplatky Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * (procento v 1. roce + procento v 2. roce + procento v 3. roce + procento v 4. roce + procento v 5. roce) Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 16 % + 16 % + 16 % + 16 % + 16 % o 20 let: 32 % + 32 % + 32 % + 32 % + 32 % o 30 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % o 40 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % Parametry poplatku v podmínkách pojistitele Věk Životní pojištění AEGON 20 (40) 24 000 30 (30) 24 000 40 (20) 19 000 50 (10) 9 600 Průměr 19 200 8
Allianz pojišťovna, a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.allianz.cz (https://www.allianz.cz/produkty/pojisteni-osob/dokumenty-kestazeni.html) Poplatky součástí jednoho dokumentu "Sazebník poplatků Srozumitelnost počátečního poplatku Investiční složka bez počátečního poplatku 0 Kč pro všechny doby trvání a výše pojistného Věk Allianz ŽIVOT Partners ŽIVOT 20 (40) 0 0 30 (30) 0 0 40 (20) 0 0 50 (10) 0 0 Průměr 0 0 9
AXA životní pojišťovna a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.axa.cz (https://www.axa.cz/produkty/zivotni-a-urazove-pojisteni/investicnizivotni-pojisteni-kumulativ-max-ii/obsah/dokumenty-ke-stazeni/) Poplatky součástí jednoho dokumentu společně s pojistnými podmínkami s názvem "Zvláštní pojistné podmínky pro investiční životní pojištění Kumulativ MAX II 1116 ", sekce s poplatky je označena "Obchodní podmínky pro investiční životní pojištění Kumulativ MAX II 1116" Srozumitelnost poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: srážka na úhradu celkových pořizovacích nákladů pojistitele Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * 5 * výše poplatku v % Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatku nezávisí na době trvání o 36 % + 36 % + 36 % + 36 % + 36 % Parametry poplatku v podmínkách pojistitele Věk Kumulativ MAX II 20 (40) 21 600 30 (30) 21 600 40 (20) 21 600 50 (10) 21 600 Průměr 21 600 10
Česká pojišťovna a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.ceskapojistovna.cz (https://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotnipojisteni-muj-zivot) Poplatky součástí dokumentu s pojistnými podmínkami a sdělením klíčových informací Srozumitelnost poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: měsíční splátka počátečních nákladů Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * (procento v 1. roce + procento v 2. roce + procento v 3. roce + procento v 4. roce + procento v 5. roce) Měsíční splátka počátečních nákladů počítaná jako procento z měsíčního pojistného (tedy celkového, včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 12 % + 12 % + 12 % + 12 % + 12 % o 20 let: 21 % + 21 % + 21 % + 21 % + 21 % o 30 let: 24 % + 24 % + 24 % + 24 % + 24 % o 40 let: 24 % + 24 % + 24 % + 24 % + 24 % odlišných dob trvání. Věk Můj život 20 (40) 14 400 30 (30) 14 400 40 (20) 12 600 50 (10) 7 200 Průměr 12 150 Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 11
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.cpp.cz (https://www.cpp.cz/pojisteni-osob~investicni-zivotni-pojisteni/) Poplatky v samostatném souboru s názvem "Přehled poplatků a parametrů pojištění..." Srozumitelnost poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: poplatek na úhradu pořizovacích nákladů pojištění Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * 5 * výše poplatku v % Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 15 % + 15 % + 15 % + 15 % + 15 % o 20 let: 29 % + 29 % + 29 % + 29 % + 29 % o 30 let: 42 % + 42 % + 42 % + 42 % + 42 % o 40 let: 42 % + 42 % + 42 % + 42 % + 42 % Věk Evoluce Plus OK1 Plus Maximum Evolution Plus 20 (40) 25 200 25 200 25 200 30 (30) 25 200 25 200 25 200 40 (20) 17 400 17 400 17 400 50 (10) 9 000 9 000 9 000 Průměr 19 200 19 200 19 200 Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 12
ČSOB Pojišťovna, a. s. [I.] Forte Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.csobpoj.cz (https://www.csobpoj.cz/dokumenty-ke-stazeni) Poplatky součástí jednoho dokumentu společně s pojistnými podmínkami s názvem "Pojistné podmínky FORTE" v sekci ČÁST D SAZEBNÍK POPLATKŮ A PŘEHLED LIMITŮ Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: alokační poplatek Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * 5 * (výše poplatku v % - 5 %) Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 24 % + 24 % + 24 % + 24 % + 24 % - 5*5% o 20 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % - 5*5% o 30 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % - 5*5% o 40 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % - 5*5% Věk FORTE 20 (40) 21 000 30 (30) 21 000 40 (20) 21 000 50 (10) 11 400 Průměr 18 600 Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 13
ČSOB Pojišťovna, a. s. [II.] Bez Obav Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.csobpoj.cz (https://www.csobpoj.cz/dokumenty-ke-stazeni) Poplatky součástí jednoho dokumentu společně s pojistnými podmínkami s názvem "Pojistné podmínky BEZ OBAV" v sekci ČÁST D SAZEBNÍK POPLATKŮ A PŘEHLED LIMITŮ Srozumitelnost počátečního poplatku Pojistné rozděleno na běžné a investiční Běžná část slouží k úhradě rizika a administrativních nákladů (je zatížena alokačním poplatkem 40%) Investiční složka (investiční a mimořádné pojistné) je oddělena a výše alokačního poplatku je 0 %, žádný počáteční poplatek není účtován 0 Kč pro všechny doby trvání a výše pojistného Věk Bez Obav 20 (40) 0 30 (30) 0 40 (20) 0 50 (10) 0 Průměr 0 14
Generali Pojišťovna a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.generali.cz (https://www.generali.cz/pojisteni/zivotni-a-urazove-pojisteni/zivotnipojisteni#ke-stazeni) Poplatky v samostatném souboru s názvem " Sazebník poplatků" Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: počáteční poplatek, počáteční náklady Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * celková výše počátečních nákladů Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 28 % + 28 % + 28 % + 28 % + 28 % o 20 let: 50 % + 50 % + 50 % + 50 % + 50 % o 30 let: 50 % + 50 % + 50 % + 50 % + 50 % o 40 let: 50 % + 50 % + 50 % + 50 % + 50 % Věk BeneFit Extra Bella Vita Bella Vita Fincentrum La Vita SWING Profit invest II 20 (40) 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 30 (30) 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 40 (20) 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 30 000 50 (10) 16 800 16 800 16 800 16 800 16 800 16 800 Průměr 26 700 26 700 26 700 26 700 26 700 26 700 Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 15
Komerční pojišťovna, a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.kbpojistovna.cz (https://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/zivotnipojisteni/investicni-pojisteni-vital-invest/popis.shtml) Poplatky součástí textu pojistných podmínek i v samostatném sazebníku Srozumitelnost počátečního poplatku Pojistné rozděleno na rizikové a investiční dle zvolené varianty (riziková složka od 0% do 22,5%) Z investiční složky jsou hrazeny Náklady dle výše investičního pojistného (3% a méně) Počáteční poplatek není účtován 0 Kč pro všechny doby trvání a výše pojistného Věk Vital Invest 20 (40) 0 30 (30) 0 40 (20) 0 50 (10) 0 Průměr 0 16
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.koop.cz (http://www.koop.cz/dokumenty-ke-stazeni/dokumenty-k-pojisteniosob) Poplatky v samostatném souboru s názvem "Přehled poplatků a parametrů pojištění" Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: procenta pro stanovení poplatků na úhradu počátečních nákladů Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = měsíční pojistné * procento * 12 * 5 Strhává se o Perspektiva: z celého pojistného (včetně připojištění) o Na přání: z investiční části Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání Perspektiva o 10 let: 19 % + 19 % + 19 % + 19 % + 19 % o 20 let: 32 % + 32 % + 32 % + 32 % + 32 % o 30 let: 39 % + 39 % + 39 % + 39 % + 39 % o 40 let: 39 % + 39 % + 39 % + 39 % + 39 % Věk Perspektiva Na přání 20 (40) 23 400 14 400 30 (30) 23 400 14 400 40 (20) 19 200 12 000 50 (10) 11 400 6 000 Průměr 19 350 11 700 Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 17
MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.metlife.cz (http://www.metlife.cz/cz/individualni-pojisteni/nabidkapojisteni/index.html) Poplatky v samostatném souboru s názvem "Sazebník" Srozumitelnost poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: procenta pro stanovení poplatků na úhradu počátečních nákladů Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = měsíční pojistné * (1 - procento) * 12 * 5 POZOR: na rozdíl od většiny ostatních pojišťoven není v sazebníku procento poplatku, ale opačná hodnota - procento "ne-poplatku". Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání Garde o 10 let: 18 % + 18 % + 18 % + 18 % + 18 % o 20 let: 36 % + 36 % + 36 % + 36 % + 36 % o 30 let: 45 % + 45 % + 45 % + 45 % + 45 % o 40 let: 45 % + 45 % + 45 % + 45 % + 45 % Věk InvestLife FairLife Garde Vision 20 (40) 12 000 22 800 27 000 27 000 30 (30) 12 000 22 800 27 000 27 000 40 (20) 10 800 19 200 21 600 18 000 50 (10) 9 000 11 400 10 800 9 000 Průměr 10 950 19 050 21 600 20 250 Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 18
NN Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Podmínky zveřejněny na webových stránkách pojistovna.nn.cz (https://pojistovna.nn.cz/soubory-ke-stazeni/sazebniky/investicnizivotni-pojisteni.html) Poplatky v samostatném souboru s názvem " Sazebník a přehled poplatků NN SMART" Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: poplatek na pokrytí počátečních nákladů pojišťovny, alokační procento Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = měsíční pojistné * procento * 12 * 5 Strhává se pouze z hlavního pojištění (ne z připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 3 % + 3 % + 3 % + 3 % + 3 % o 20 let: 30 % + 30 % + 30 % + 30 % + 30 % o 30 let: 45 % + 45 % + 45 % + 45 % + 45 % o 40 let: 45 % + 45 % + 45 % + 45 % + 45 % Věk SMART UZ3C SMART UM5C ZFP Život+ UM6C 20 (40) 13 500 13 500 13 500 30 (30) 13 500 13 500 13 500 40 (20) 9 000 9 000 9 000 50 (10) 900 900 900 Průměr 9 225 9 225 9 225 Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 19
NOVIS Poisťovňa a.s., odštěpný závod Podmínky zveřejněny na webových stránkách http://www.novis.eu/cz (https://www.novis.eu/cz/dokumenty-nastazeni) Poplatky součástí pojistných podmínek, část Sazebník srážek, definice pojmů v pojistných podmínkách Srozumitelnost počátečního poplatku Použití úhrady v prvních letech pojištění Použití pojmů: Srážka za náklady spojené s uzavřením pojistné smlouvy, sjednané pojistné = je součtem prvního zvýšeného pojistného a 240 násobku běžně placeného pojistného POZOR: specifický systém úhrady v prvních 60 měsících ve výši 0,17% ze sjednaného pojistného = pojistné za 240 měsíců. Procento nákladů se na první pohled zdá nižší, skutečnost je ale jiná. Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Poplatek = 240 * měsíční pojistné * 60 * 0,17% Parametry poplatku v podmínkách pojistitele Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let o Základem je: 240 * měsíční pojistné o Výše měsíční srážky: 0,17% ze základu Věk NOVIS univerzální pojištění OK Universum 20 (40) 24 480 24 480 30 (30) 24 480 24 480 40 (20) 24 480 24 480 50 (10) 24 480 24 480 Průměr 24 480 24 480 20
Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.pojistovnacs.cz (https://www.pojistovnacs.cz/flexi-zivotni-pojisteni/prehled-poplatkua-parametru-produktu/) Poplatky ve formě www stránky, počáteční poplatek je zobrazen po kliknutí na html odkaz Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: alokační poplatky Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = měsíční pojistné * (procento1 + procento2 + procento3 + procento4 + procento5) * 12 Strhává se pouze z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 20 % + 20 % + 20 % + 20 % + 20 % o 20 let: 38 % + 38 % + 38 % + 38 % + 38 % o 30 let: 38 % + 38 % + 38 % + 38 % + 38 % o 40 let: 38 % + 38 % + 38 % + 38 % + 38 % Parametry poplatku v podmínkách pojistitele Věk Flexi 20 (40) 22 800 30 (30) 22 800 40 (20) 22 800 50 (10) 12 000 Průměr 20 100 21
UNIQA pojišťovna, a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách www.uniqa.cz (https://www.uniqa.cz/domino-invest/) Zveřejněny podmínky k 1 produktu, schází podmínky k produktu Logika a Domino Invest pro Raiffeisen bank. Domino Invest RB zveřejněno na stránkách banky. Poplatky součástí dokumentu pojistných podmínek, sekce "Sazebník poplatků " Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: uzavírací poplatky, CZP = pojistné za celou dobu POZOR: Uniqa ukazuje procento ne z ročního pojistného, ale z tzv. pojistného za celou dobu. Procento nákladů se na první pohled zdá nižší, skutečnost je ale jiná. Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Uniqa používá u produktů se stejným názvem různé systémy poplatků. Domino Invest RB: Počáteční poplatek = měsíční pojistné * (procento1 + procento2 + procento3 + procento4 + procento5) * 12 Domino Invest: Počáteční poplatek = CZP * (procento1 + procento2 + procento3 + procento4 + procento5) Strhává se pouze z hlavního pojištění (ne z připojištění) Doba strhávání: 5 let Maximální doba pro výpočet CZP: 30 let Výše procent z celkově zaplaceného pojistného o 1,28 % + 1,28 % + 1,28 % + 1,28 % + 1,28 % Věk Logika Domino Invest Domino Invest RB 20 (40)? 11 520 10 800 30 (30)? 11 520 10 800 40 (20)? 7 680 9 084 50 (10)? 3 840 5 973 Průměr? 8 640 9 164 Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 22
Institut finanční gramotnosti Institut FG je nestátní nezisková skupina, tvořená odborníky z oboru osobních financí. Analytické výstupy jsou určeny pro spotřebitelské organizace, novináře, orgány dohledu nad finančním trhem, zákonodárce a analytická oddělení komerčních finančních společností, ať již z řady poskytovatelů finančních služeb, tak i distributorů. Cílem analýz je podat nezkreslený pohled na danou oblast osobních financí s využitím standardních vědeckých postupů. Kontakt Email: Blog: institut.fg@gmail.com institutfg.blogspot.com Autorská práva Tuto analýzu a její části je možné rozmnožovat, rozšiřovat, vystavovat a sdělovat za podmínek: uvedení autora ve formátu "Institut finanční gramotnosti" nevýdělečného využití analýzy, části nebo z něj odvozených děl Pomozte nám 1. Sdílejte naše publikace Pošlete tuto analýzu svým známým, příbuzným, kolegům atd. Všem, komu může pomoci ušetřit peníze. 2. Přihlaste se k odběru Chcete 3-4x do roka dostávat profesionálně a přitom srozumitelně vytvořené analýzy z oboru osobních financí? Zašlete email s předmětem "odebírat" na adresu institut.fg@gmail.com 3. Komentujte informace Je v analýze nějaký údaj, který dle vašich informací potřebuje doplnit? Pošlete nám Váš komentář a my rádi využijeme v další verzi při aktualizaci. 23
Institut FG 24