Produktová nabídka hypotečních úvěrů v České republice

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Produktová nabídka hypotečních úvěrů v České republice Autor: Jana Vitásková Finance Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová Praha Duben 2015 ii

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Opavě dne 26.4.2015 Jana Vitásková iii

Anotace Diplomová práce se zabývá analýzou produktové nabídky hypotečních úvěrů, jejich rozborem podle účelu poskytnutí a porovnáním z pohledu klienta. Pro účely posouzení byly vybrány hypoteční produkty pěti bank, a to Hypoteční banky, České spořitelny, Komerční banky, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. První část je zaměřena na teoretické vymezení problematiky hypotečních úvěrů. Dále je přiblíţen hypoteční úvěrový proces a moţností státní podpory hypotečního úvěru. V druhé části jsou analyzovány účelové hypoteční produkty vybraných bank. Tato část je zakončena porovnáním doplňkového produktu k úvěru, a to hypotečního úvěru bez potvrzení příjmu. Třetí část je věnována analýze neúčelových hypotečních úvěrů a jejich porovnáním. Závěrečná část představuje získané výsledky a vyhodnocení analýzy hypotečních produktů. Součástí diplomové práce jsou informace o vývoji českého hypotečního trhu. Klíčová slova Hypoteční úvěr, banka, nemovitá věc, úroková sazba, financování. Annotation This thesis deals with the product offering of mortgage loans, their analysis according to the purpose of providing and comparison of the client's perspective. For the purposes of assessing were selected mortgage products of five banks - Hypoteční banka, Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisenbank and UniCredit Bank. The first part focuses on theoretical definition of mortgage loans. There is also described the mortgage loan process and the possibility of state support. The second part analyzes the purpose mortgage products of selected banks. This part ends with a comparison of the complementary product to the loan, a mortgage loan without proof of income. The third part is devoted to the analysis of non-purpose mortgage loans and their comparison. The final section presents the results of analysis and evaluation of mortgage products. The thesis also includes information on the development of the Czech mortgage market. Keywords: mortgage loan, bank, real property, interest rate, financing. iv

Obsah Úvod 6 1 Teoretické vymezení hypotéčního úvěru... 11 1.1 Legislativní vymezení hypotéčního úvěru... 11 1.1.1 Významná ustanovení ze zákona o dluhopisech... 11 1.1.2 Významná ustanovení ze zákona o bankách... 15 1.1.3 Významná ustanovení ze zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů... 16 1.1.4 Významná ustanovení z občanského zákoníku... 16 1.2 Specifické rysy hypotečních úvěrů... 18 1.2.1 Hypoteční zástavní listy... 19 1.2.2 Zajištění pohledávky z hypotečního úvěru... 20 1.2.3 Státní finanční podpora hypotečního úvěrování... 21 1.2.4 Základní prameny hypotečního úvěru... 23 1.2.5 Subjekty hypotečního úvěrování v České republice... 27 2 Metodologie práce... 32 3 Analýza a srovnání účelových hypotečních úvěrů vybraných bank... 34 3.1 Charakteristika vybraných bank... 34 3.2 Hypoteční úvěry Hypoteční banky... 37 3.3 Hypoteční úvěry České spořitelny... 56 3.4 Hypoteční úvěry Komerční banky... 73 3.5 Hypoteční úvěr Raiffeisenbank... 91 3.6 Hypoteční úvěr UniCredit Bank... 108 3.7 Výsledky srovnání vybraných typů účelových hypotečních úvěrů... 115 3.7.1 Klasická hypotéka... 115 3.7.2 Hypoteční úvěr Bez doloţení příjmů... 120 4 Srovnání neúčelových hypotečních úvěrů vybraných bank... 123 4.1 Americká hypotéka Hypoteční banky... 123 4.2 Americká hypotéka České spořitelny... 126 4.3 Americká hypotéka Komerční banky... 128 4.4 Americká hypotéka Raiffeisenbank... 130 4.5 Americká hypotéka UniCredit Bank... 138 4.6 Výsledky srovnání vybraných typů neúčelových hypotečních úvěrů... 139 4.6.1 Americká hypotéka univerzál... 139 5 Vyhodnocení nabídky hypotečních produktů a sluţeb... 143 5.1 Trendy vývoje hypotečního trhu... 146 5.2 Doporučení bankám... 147 Závěr 148 Přehled literatury a pouţitých zdrojů... 150 v

Úvod Jako vstup do oblasti hypotečního úvěrování je v této úvodní části přiblíţena historie vývoje hypotečního úvěru. První myšlenky úschovy peněz se zrodily jiţ v dávných dobách, kdy se bohatá společnost obávala o své úspory a hledala bezpečnou úschovu, za které tehdy povaţovala chrámy. Rozmach bankovnictví přišel v období starověkého Říma, ze kterého pochází dnes uţívané slovo banka, původem z italského slova Il banco, coţ znamená lavice nebo stůl, na nichţ byly prováděny finanční transakce. Počátky hypotečních úvěrů na našem území se datují k 2. polovině 19. století a připisují se ke vzniku zaloţení první zemské banky s názvem Hypoteční banka Království českého. Byla zaloţena jako veřejnoprávní instituce bez výdělečných tendencí v roce 1864. Cílem této banky bylo zlepšení úvěrových moţností především zemědělským podnikatelům. Vývoj hypotečního bankovnictví v období mezi světovými válkami byl koncipován po rakouském a německém vzoru podléhajících dozoru zemských správních orgánů. Zemské banky vydávaly na schválené půjčky zástavní listy, které dluţník prodával zájemci o zúročitelné uloţení peněz. Výnosy z prodeje hypotečních zástavních listů byly pouţívány ke koupi nemovitostí a jako investice do zemědělských pozemků. Vývoj hypotečního bankovnictví byl zastaven německou okupací a následně po více neţ padesát let byl zcela přerušen. Celkový vývoj bankovnictví v období před listopadem 1989 je poznamenán společenskou a politickou situací. Během několika let byla ustanovena jediná centrální banka Státní banka československá, která plnila především funkci centrální kontroly hospodaření podniků. Centrální banku okrajově doplňovaly další banky Česká státní spořitelna a Slovenská státní spořitelna, Ţivnostenská banka a Československá obchodní banka. Hypoteční bankovnictví nebylo podporováno. Novodobý hypoteční trh začal vznikat aţ v roce 1990 přípravou podmínek a legislativního rámce. V tomto roce vznikl zákon č. 530/1990 Sb., o dluhopisech, ve kterém byla vymezena podstata hypotečních zástavních listů a hypotečního úvěru. Nebyly však připraveny veškeré 6

nezbytné právní podmínky, zejména podmínky týkající se zástavního práva, a chyběl také funkční kapitálový trh, takţe ke skutečnému poskytování hypotečních úvěrů ještě nedošlo. Příprava nezbytných podmínek pro hypoteční financování probíhala v období 1990 aţ 1995. Trh financování bydlení v České republice stojí v podstatě na dvou pilířích, a to na hypotékách a stavebním spoření, obě formy začaly vznikat souběţně. Stavební spoření bylo fakticky realizováno od roku 1993. V roce 1995 vešel v platnost zákon č. 84/1995 Sb., o dluhopisech, který doplnil zákon č. 530/1990 Sb., o dluhopisech. Tato novela zákona se stala předpokladem pro začátek českého hypotečního bankovnictví. Dne 14. 9. roku 1995 došlo k udělení prvního oprávnění k vydávání hypotečních zástavních listů, licenci České národní banky získala Českomoravská hypoteční banka, dnes působící pod názvem Hypoteční banka. Platnost tohoto zákona trvala do roku 2004. V tomto roce Česká republika vstoupila do Evropské unie a v rámci sjednocení právní legislativy vznikla nutnost novely zákona o dluhopisech. Tímto vešel v platnost zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech. Novým zněním byl nahrazen v roce 2012 pod číslem 172/2012 Sb. a následně v roce 2014 pod číslem 137/2014 Sb. Prvních pět let existence hypotečního úvěrování bylo obdobím rozvoje a vzniku nových hypotečních produktů, banky se učily jak hypotéky zpracovávat, nabízet, rozpoznávat rizika spojená s poskytováním úvěrů. Pozvolnému rozvoji také pomohlo zavedení státní podpory. Z pohledu zákazníka je toto období charakterizováno spíše zdrţenlivě, hypotéka byla vnímána, díky vysokým úrokovým sazbám přesahujícím 15 %, jako něco nedostupného. Následných dalších pět let, tedy od roku 2000 aţ do roku 2005 nastala doba konkurence, inovací, rozvoje produktů a dostupnosti hypotečních úvěrů. Hypoteční vzestup nastal v období od roku 2006, který však byl v roce 2008 vystřídán recesí, propadem trhu a následnou celosvětovou krizí. Rok 2014 byl druhým nejsilnějším rokem v historii českého hypotečního trhu. Banky podle dat serveru www.mmr.cz poskytly hypoteční úvěry občanům v celkovém počtu 85 878 a objemu 143 364 614 miliardy Kč. Výsledky však nejsou zcela přesnými ukazateli celkového trhu, neboť svou produkci Ministerstvu pro místní rozvoj nereportuje 6 bank: Equa bank, Ex- 7

51 959 481 72,068,812 100,839,687 142,288,921 120,090,230 73,851,478 84,772,855 119,077,140 121,598,186 149,326,419 143,364,614 pobank CZ, Oberbank AG, mbank S.A., Fio banka a Waldviertler Sparkasse Bank AG. Po započtení produkce i těchto uvedených nereportujících bank, jejichţ produkci odhaduje společnost Golem Finance na téměř 9 miliard Kč, činí celkový počet sjednaných hypotečních úvěrů za rok 2014 na 153 miliardy Kč. Dosud nejvíce peněz na hypoteční úvěry banky poskytly v roce 2013, a to 155 miliard Kč. Graf 1: Přehled poskytnutých hypotečních úvěrů občanům v letech 2004-2014 Kč160,000,000 Kč140,000,000 Kč120,000,000 Kč100,000,000 Kč80,000,000 Kč60,000,000 Kč40,000,000 Kč20,000,000 Přehled poskytnutých hypotečných úvěrů občanům v letech 2004-2014 Kč0 Smluvní jistina hypotečních úvěrů celkem v Kč* Rok 2004 Rok 2005 Rok 2006 Rok 2007 Rok 2008 Rok 2009 Rok 2010 Rok 2011 Rok 2012 Rok 2013 *Ve statistikách jsou započteny pouze poskytnuté hypoteční úvěry smluvních bank, které reportují své výsledky Ministerstvu pro místní rozvoj. Zdroj : www.mmr.cz, vlastní tvorba Graf 1 zachycuje objem poskytnutých hypotečních úvěrů od roku 2004 aţ do roku 2014. Z přehledu je zřejmý postupný vývoj hypotečního trhu a nárůst poskytnutých hypotečních úvěrů podle jednotlivých období. Rok 2009 a rok 2010 je poznamenán krizí, která výrazně zasáhla hypoteční trh a objem poskytnutých hypotečních úvěrů se sníţil téměř o 51 % v porovnání s obdobím předcházejícím i současným. Vývoj úrokových sazeb hypotečních úvěrů v roce 2014 ocenili zejména zájemci o 8

vlastní bydlení. Úrokové sazby podle Fincentrum Hypoindexu spadly aţ na historické minimum 2,44 % p.a. ke dni 30. 12. 2014 a díky nim se výše měsíčních splátek hypotečních úvěrů dostaly pod úroveň ceny pronájmů. Doba nízkých úrokových sazeb na jednu stranu bankám nahrává, na stranu druhou ale mezi sebou musejí bojovat a snaţit se zaujmout kaţdého potenciálního ţadatele o úvěr. Trendem posledních dvou let se stal výrazný nárůst mnoţství a frekvence cenových kampaní obchodních bank zahrnujících především akční nabídky na poplatek za zpracování úvěru, nebo akční úrokovou sazbu. Nově se připojují akční nabídky na slevu či zrušení poplatku za odhad nemovitostí. Graf 2: Poskytnuté hypoteční úvěry občanům za rok 2014 Hypoteční úvěry za rok 2014 11 843 407 Kč 128 829 192 Kč Smluvní jistna hypotečních úvěrů na bydlení (tis. Kč) Smluvní jistna hypotečních úvěrů ostatních (tis. Kč) Smluvní jistina celkem 143 364 614 Kč* Ve statistikách nejsou započteny hypoteční úvěry Equa bank, Expobank CZ, Oberbank AG, mbank S.A., Fio banka a Waldviertler Sparkasse Bank AG, které své výsledky nereportují. Zdroj: www.mmr.cz, vlastní tvorba Graf 2 zachycuje objem poskytnutých hypotečních úvěrů na bydlení a hypotečních úvěrů ostatních v poměru k celkovému objemu poskytnutých hypotečních úvěrů v roce 2014. 9

Diplomová práce se zabývá analýzou hypotečních produktů na českém trhu. Pro účely posouzení bylo vybráno pět bank s dominantním postavením v českém hypotečním sektoru. U jednotlivých produktů je proveden rozbor dle účelu poskytnutí a jejich porovnání z pohledu klienta. V rámci průzkumu hypotečního trhu byl vytvořen základní model ţadatele, na kterém je simulováno, ţe v posuzovaných bankách ţádá o hypoteční úvěr. Důvod, který mě vedl k výběru tématu této práce, je myšlenka, vedoucí k bliţšímu poznání systému hypotečního úvěrování v návaznosti na ovlivňující subjekty a produktovou nabídku. Studie hypotečního úvěrování by měla doplnit stávající poznatky získané především z praxe a vést ke správným především profesním rozhodnutím. Hodnotným podkladem diplomové práce je odborná literatura včetně právních předpisů, která je pojednána v kapitole 1. Tato kapitola je doplněna přehledem obchodních bank poskytujících hypoteční úvěry v České republice. Metodologii práce popisuje kapitola 2. Analýza a srovnání účelových hypotečních úvěrů vybraných bank a orientační propočty jednotlivých hypotečních úvěrů je obsahem kapitoly 3. Tato kapitola je zahájena představením charakteristiky vybraných bank. Jedná se o Hypoteční banku, Českou spořitelnu, Komerční banku, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. Obsahem kapitoly 4 je analýza a srovnání neúčelových hypotečních úvěrů vybraných bank, doplněná orientačními propočty jednotlivých hypotečních úvěrů. Cílem této diplomové práce je vyhodnocení analýzy účelových i neúčelových hypotečních úvěrů, provedené na základě studie a zkoumání, které je obohaceno vlastním pohledem na danou problematiku. Výsledky jsou prezentovány formou tabulek, grafů a vysvětlujících komentářů v kapitole 5. 10

1 Teoretické vymezení hypotéčního úvěru 1.1 Legislativní vymezení hypotéčního úvěru Zákonné vymezení hypotečního úvěru je definováno v zákoně č. 137/2014 Sb., o dluhopisech, který nabyl účinnosti dne 1. srpna 2014. Tato novela změnila a doplnila dosavadní právní úpravu zákona č. 190/2004 Sb., o dluhopisech. Poskytování úvěrů spadá pod činnosti definované v zákoně č. 254/2012 Sb., o bankách, který nabyl účinnosti dne 1. listopadu 2012. Tato novela změnila dosavadní právní úpravu zákona č. 21/1992 Sb., o bankách. Poskytování úvěrů dále spadá pod činností definované v zákoně č. 43/2013 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, který nabyl účinnosti dne 25. února 2013. Novela zákona změnila a nahradila dosavadní právní úpravu zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. V lednu roku 2014 vešel v platnost nový občanský zákoník č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Tato převratná legislativní změna zasáhla také majetkové právo, které prošlo velkou proměnou. Novela zákona nahradila dosavadní právní úpravu zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník. 1.1.1 Významná ustanovení ze zákona o dluhopisech Zákon č. 137/2014 Sb., o dluhopisech 1 Podle 28, odstavce 1 zákona o dluhopisech se rozumí [ 6 ]: hypoteční zástavní listy - dluhopisy, jakož i obdobné cenné papíry představující právo na splacení dlužné částky podle práva cizího státu, jejichž jmenovitá hodnota a poměrný výnos jsou plně kryty pohledávkami z hypotečních úvěrů nebo částí těchto 1 Zákon č. 137/2014 Sb., o dluhopisech 11

pohledávek (řádné krytí) a popřípadě též náhradním způsobem podle tohoto zákona (náhradní krytí); součástí názvu tohoto cenného papíru je označení hypoteční zástavní list; jiné cenné papíry nesmí toto označení obsahovat. Podle 28, odstavce 2 zákona o dluhopisech se rozumí [ 6 ]: emitent hypotečních zástavních listů - hypoteční zástavní listy může vydávat pouze banka podle zvláštního právního předpisu upravujícího činnost bank se sídlem v České republice. Podle 28. Odstavce 3 zákona o dluhopisech se rozumí [ 6 ]: hypoteční úvěr - je úvěr, jehož splácení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovité věci, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovité věci, úvěr se považuje za hypoteční dnem vzniku právních účinků zástavního práva, pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví. Podle 28, odstavce 4 zákona o dluhopisech [ 6 ]: nemovitá věc - se musí nacházet na území členského státu Evropské Unie, Evropského hospodářského společenství. Podle 28, odstavce 5 zákona o dluhopisech [ 6 ]: emitent hypotečních zástavních listů zajišťuje dostatečné krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu tak, aby součet pohledávek z hypotečních úvěrů nebo jejich částí, sloužících k řádnému krytí a celkového náhradního krytí nepoklesl pod celkovou výši závazků ze všech jím vydaných hypotečních zástavních listů v oběhu. Podle 29, odstavce 1 zákona o dluhopisech [ 6 ]: zástavní hodnotu zastavených nemovitých věcí stanoví emitent hypotečních zástavních listů. 12

Podle 29, odstavce 2 zákona o dluhopisech [ 6 ]: zastavené nemovité věci se oceňují cenou obvyklou, podle zvláštního právního předpisu upravujícího oceňování majetku. Podle 29, odstavce 3 zákona o dluhopisech [ 6 ]: zástavní hodnota zastavených nemovitých věcí, nesmí převyšovat jejich cenu obvyklou. Podle 30, odstavce 1 zákona o dluhopisech [ 6 ]: pro řádné krytí souhrnu závazků ze všech hypotečních zástavních listů v oběhu vydaných jedním emitentem mohou sloužit pouze ty jeho pohledávky z hypotečních úvěrů nebo jejich částí, které plní podmínky 28 odst. 3 a 4. Tyto pohledávky nebo jejich části nesmí ve svém souhrnu po dobu, kdy k takovému krytí slouží, převýšit 70 % zástavní hodnoty zastavených nemovitých věcí zajišťujících tyto pohledávky. Podle 30, odstavce 2 zákona o dluhopisech [ 6 ]: na zastavené nemovité věci nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, které by bylo ve stejném nebo přednostním pořadí před zástavním právem zajištujícím pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část, zahrnutou do krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu, s výjimkou zástavního práva, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý stavební spořitelnou podle zákona upravujícího stavební spoření, jakož i úvěr poskytnutý Státním fondem rozvoje bydlení na výstavbu družstevních bytů, a dále úvěr poskytnutý na výstavbu bytů postavených s finanční, úvěrovou a jinou pomocí za předpokladu, že stavební spořitelna nebo věřitel pohledávky s přednostním pořadím svého zástavního práva dali emitentovi hypotečních zástavních listů ke zřízení zástavního práva v dalším pořadí předchozí písemný souhlas; bez tohoto souhlasu nelze pohledávku do krytí zahrnout; převod zastavené nemovité věci nesmí být omezen dříve vzniklým omezením převodu nemovité věci; tyto podmínky musí být splněny po celou dobu, po kterou je pohledávka z hypotečního úvěru do krytí zahrnuta. 13

Podle 30, odstavce 3 zákona o dluhopisech [ 6 ]: nemovitá věc se nepovažuje za zatíženou dříve vzniklým zástavním právem nebo omezením převodu nemovité věci, jestliže takto zajištěná pohledávka třetí osoby zanikne v důsledku použití hypotečního úvěru k jejímu splacení. Podle 30, odstavce 6 zákona o dluhopisech [ 6 ]: jestliže na některé ze zastavených nemovitých věcí vázne zástavní právo, kterým je zajištěn úvěr ze stavebního spoření, úvěr na družstevní bytovou výstavbu, nebo současně obě zástavní práva, lze pro účely krytí závazků ze všech emisí hypotečních zástavních listů v oběhu zahrnout pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část maximálně ve výši rozdílu mezi 70 % zástavní hodnoty zastavené nemovité věci a součtem pohledávek u těchto úvěrů. Podle 31, odstavce 1 zákona o dluhopisech [ 6 ]: Náhradní krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu vydaným jedním emitentem je možné pouze do výše 10 % této jmenovité hodnoty, a to jen: hotovostí, vklady u centrální banky členského státu nebo Evropské centrální banky, státními dluhopisy nebo dluhopisy vydanými Českou národní bankou, cennými papíry vydanými členskými státy, jejich centrálními bankami a Evropskou centrální bankou, dluhopisy vydanými finančními institucemi založenými mezinárodní smlouvou, jejichž smluvní stranou je Česká republika, nebo finančními institucemi, s nimiž Česká republika uzavřela mezinárodní smlouvu. Podle 31, odstavce 2 zákona o dluhopisech [ 6 ]: majetkové hodnoty sloužící ke krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu nesmí emitent hypotečních zástavních listů zastavit ani jinak použít jako zajištění. 14

1.1.1. Významná ustanovení ze zákona o bankách 1.1.2. Zákon č. 254/2012 Sb., o bankách 2 Podle 1, odstavce 1 zákona o bankách * 8 ]: bankami se rozumějí akciové společnosti se sídlem v České republice, které: přijímají vklady od veřejnosti, a poskytují úvěry, a které k výkonu této činnosti mají bankovní licenci. Podle 1, odstavce 2 zákona o bankách [ 8 ]: vkladem se rozumí svěřené peněžní prostředky, které představují závazek vůči vkladateli na jejich výplatu, úvěrem dočasně poskytnuté peněžní prostředky. Podle 4, odstavce 2 zákona o bankách [ 8 ]: o udělení licence rozhoduje Česká národní banka. Podle 8b, odstavce 1b zákona o bankách [ 8 ]: Systém řízení rizik vždy zahrnuje: pravidla přístupu banky k rizikům, kterým banka je nebo může být vystavena, včetně rizik vyplývajících z vnějšího prostředí a rizika likvidity, účinné postupy rozpoznávaní, vyhodnocování, měření, sledování a ohlašování rizik. 2 Zákon č. 254/2012 Sb., o bankách 15

1.1.2 Významná ustanovení ze zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů Zákon č. 43/2013 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů 3 Podle 2, odstavce a) zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů [ 10 ]: ˮtento zákon se nevztahuje na úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěna zástavním právem k nemovitostiˮ. Podle 2, odstavce e) zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů [ 10 ]: tento zákon se nevztahuje na úvěr nebo jinou finanční službu s celkovou výší nižší než 5 000 Kč nebo vyšší než 1 880 000 Kč. Podle 11, odstavce 1 zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů [ 10 ]: spotřebitel může od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, odstoupit bez uvedení důvodů ve lhůtě 14 dnů ode den uzavření této smlouvy. 1.1.3 Významná ustanovení z občanského zákoníku Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník 4 Podle 489 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: věc v právním smyslu je vše, co je rozdílné od osoby a slouží potřebě lidí. 3 Zákon č. 43/2013 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů 4 4 Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník 16

Podle 498, odstavce 1 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: nemovité věci jsou pozemky a podzemní stavby se samostatným účelovým určením, jakož i věcná práva k nim, a práva, která za nemovité věci prohlásí zákon; stanoví-li jiný právní předpis, že určitá věc není součástí pozemku, a nelze-li takovou věc přenést z místa na místo bez porušení její podstaty, je i tato věc nemovitá. Podle 1309 občanského zákona se rozumí [ 11 ]: při zajištění dluhu zástavním právem vznikne věřiteli oprávnění, nesplní-li dlužník dluh řádně a včas, uspokojit se z výtěžku zpeněžení zástavy do ujednané výše, a není-li tato ujednána, do výše pohledávky s příslušenstvím ke dni zpeněžení zástavy, ujednání zakazující zřídit zástavní právo má účinky vůči třetí osobě, jen je-li tento zákaz zapsán do rejstříku zástav podle jiného právního předpisu nebo do veřejného seznamu. Podle 1310, odstavce 2 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: zástavní právo lze zřídit i k věci, k níž zástavnímu dlužníku vznikne vlastnické právo teprve v budoucnu; je-li taková věc zapsána ve veřejném seznamu nebo rejstříku zástav, zapíše se k ní zástavní právo, pokud s tím vlastník souhlasí. Podle 1311, odstavce 1 občanského zákona se rozumí [ 11 ]: zástavním právem lze zajistit dluh o určité výši nebo dluh, jehož výši lze určit kdykoli v době trvání zástavního práva. Podle 1312, odstavce 1 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: zástavní právo se zřizuje zástavní smlouvou; v ní strany ujednají, co je zástavou a pro jaký druh je zástavní právo zřízeno. Podle 1313 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: zástavní právo zajišťuje dluh a jeho příslušenství; je-li to zvlášť ujednáno, pak i smluvní pokutu. 17

Podle 1316 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: zástavní právo k věci zapsané ve veřejném seznamu vzniká zápisem v tomto seznamu, ledaže jiný právní předpis stanoví jinak. Podle 1341 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: má-li se stát zástavou věc, k níž má zástavnímu dlužníku vzniknout zástavní právo teprve v budoucnu, vznikne zástavní právo nabytím vlastnického práva zástavním dlužníkem, bylo-li do veřejného seznamu nebo do rejstříku zástav zapsáno budoucí zástavní právo, vznikne zástavní právo nabytím vlastnického práva zástavním dlužníkem. Podle 1346, odstavce 1 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: zástavní právo se vztahuje na zástavu, na její přírůstek i příslušenství, ledaže zástavní smlouva určí něco jiného; z plodů a zážitků se zástavní právo vztahuje jen na ty, které nejsou odděleny. Podle 1376 občanského zákoníku se rozumí [ 11 ]: zanikne-li zajištěný dluh, zanikne i zástavní právo. 1.2 Specifické rysy hypotečních úvěrů Mezi základní činnosti banky patří shromaţďování dočasně volných peněz, které dále dává k dispozici formou úvěru. Jedním z typů úvěrů je hypotéka. Hlavním posláním hypotéky je pouţití finančních prostředků k nákupu nemovitých věcí, a to především k dosaţení vlastního bydlení. Hypoteční úvěr lze však čerpat i na pořízení nemovitých věcí k podnikání či k libovolnému účelu. Jiţ od středověku patří k nejoblíbenějším zárukám úvěrů zástava v podobě zástavního práva k nemovité věci, a to nejen k nemovité věci existující, ale i k té, která vznikne v budoucnu důsledkem vyuţití poskytnutého úvěru. K nejoblíbenějším zárukám patří nejen proto, ţe nemovitá věc je spojena pevně se zemí a nemůţe být fyzicky přesunuta mimo dosah 18

věřitele, ale také proto, ţe hodnota nemovitých věcí klesá velmi pomalu a při řádné údrţbě či výborném zeměpisném umístění můţe dokonce růst. Funkcí zástavního práva je zajištění dluhu, tedy toho, ţe dluţník dostojí své povinnosti, kterou má vůči věřiteli. V případě, ţe dluţník své závazky řádně a včas nesplní, můţe věřitel krýt svou pohledávku z výtěţku prodeje zástavy do ujednané výše. Zástavní právo se zřizuje prostřednictvím zástavní smlouvy, ve které si dluţník a věřitel ujednají, co je předmětem zástavy a pro jaký dluh a výši je zástavní právo zřízeno. Zápis zástavního práva k nemovité věci do veřejného seznamu, tedy do katastru nemovitostí, ve prospěch banky, dostatečně eliminuje riziko nesplacení úvěru a umoţňuje bankám nabídnout nízké úrokové sazby. Dlouhodobá ţivotnost, která je typická pro nemovité věci, zajišťuje dlouhou dobu splácení a tím sniţuje jednotlivé splátky hypotečního úvěru. Zástavní právo na nemovitou věc zanikne splacením hypotečního úvěru bance. Hypoteční úvěr je podle zákona vymezen definicí jako úvěr, jehoţ splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovité věci a za hypoteční se povaţuje dnem vzniku právních účinků zástavního práva 5. Z uvedené definice je zřejmé, ţe splacení hypotečního úvěru se váţe na zastavenou nemovitou věc a klient touto nemovitou věcí ručí po celou dobu trvání hypotečního úvěru. Zákon dále uvádí, ţe zastavená nemovitá věc se musí nacházet na území České republiky, nebo členského státu Evropské unie. 1.2.1 Hypoteční zástavní listy Hypoteční zástavní listy představují zvláštní formu dluhopisů, jejichţ jmenovitá hodnota, včetně výnosů, je plně kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů, jedná se tedy o převládající zdroj pro financování hypotečních úvěrů. Součástí názvu těchto dluhopisů je označení hypoteční zástavní list. Plným krytím, definovaným v zákoně o dluhopisech krytím řádným, se rozumí, ţe jmenovitá hodnota hypotečních zástavních listů se dá pouţít pouze u pohledávky 5 Zákon č. 172/2012 Sb., o dluhopisech, 28, odstavec 3 19

z hypotečních úvěrů nepřesahující 70 % ceny zastavené nemovité věci. Vedle řádného krytí existuje také náhradní způsob krytí, které nesmí překročit 10 % této hodnoty. Jako náhradní krytí mohou být pouţity jen vysoce likvidní a bonitní prostředky, např. hotovosti, vklady u České národní banky, státní dluhopisy. Česká národní banka stanovila náleţitosti a způsob evidence krytí hypotečních zástavních listů a způsob plnění informační povinnosti emitenta. V České republice mohou hypoteční zástavní listy vydávat pouze banky. Výnosy z prodeje mají charakter úrokových výnosů, jsou tedy stanoveny procentuálně z nominální hodnoty hypotečního zástavního listu, nejčastěji s pevným úročením po celou dobu jejich splatnosti. Výše úrokové sazby hypotečních zástavních listů má rozhodující význam pro výši úrokových sazeb hypotečních úvěrů. Banka při vydávání hypotečních zástavních listů stojí v pozici dluţníka a úroky představují náklad, který musí investorům uhradit ze svých výnosů, přičemţ rozdíl mezi úroky z hypotečních úvěrů a úroky z hypotečních zástavních listů představuje bankovní marţi. Hypoteční zástavní listy lze kupovat a prodávat na Burze cenných papírů Praha, na vybraných pobočkách emitenských bank nebo bank, které emise spravují. 1.2.2 Zajištění pohledávky z hypotečního úvěru Poskytované hypoteční úvěry musí být zajištěny zástavním právem k předmětné (úvěrované) nebo jiné nemovité věci či více nemovitých věcí dostatečné hodnoty. Nemovitá věc se můţe nacházet ve stádiu dokončeném a zkolaudovaném nebo rozestavěném. Banky poţadují zřízení zástavy k celé nemovité věci, nikoliv pouze k části. I kdyţ je ve spoluvlastnictví více osob, zástavní smlouvu podepíší všichni spoluvlastníci zastavované nemovité věci. Nacházejí-li se na pozemku drobné stavby a podzemní stavby, které nejsou evidovány v katastru nemovitostí, i k těmto stavbám je nebo bude zřízeno zástavní právo. Na nemovité věci, která slouţí jako zajištění hypotečního úvěru, nesmí ke dni čerpání úvěru váznout ţádné jiné zástavní právo třetí osoby nebo omezení převodu nemovité věci. Banky akceptují zásadně zástavní právo v 1. pořadí, v případě, ţe na nemovité věci jiţ 20

vázne dříve vzniklé zástavní právo zajišťující jinou pohledávku, je nutností, aby v důsledku pouţití poskytnutého hypotečního úvěru pohledávka zanikla. Výjimku tvoří zástavní právo zajišťující úvěr poskytnutý stavební spořitelnou, Státním fondem rozvoje bydlení nebo úvěr poskytnutý na individuální bytovou výstavbu a bance byl dán souhlas ke zřízení následného zástavního práva. Mezi omezení převodu zástavního práva můţeme povaţovat zápisy např. zakazující zatíţení nebo zcizení, výhrady zpětné koupě, předkupního práva, koupě na zkoušku, poznámky spornosti apod. Dále banky neakceptují věcná břemena bránící uţívání nemovité věci. Zástavní právo nebo omezení převodu nemovitých věcí jsou zapsány na výpisu listu vlastnictví v části C Omezení vlastnického práva. Pojištění a zástava pojistného plnění ve prospěch banky, neboli vinkulace, je nástrojem eliminujícím rizika vyplývající z poškození, ze zničení nebo jiných škod vzniklých na předmětu zástavy. U předmětů zástavy, které jsou pojistitelné, banka vţdy vyţaduje pojištění a jeho vinkulaci nebo zástavu ve prospěch banky a to aţ do doby konečného splacení pohledávky. 1.2.3 Státní finanční podpora hypotečního úvěrování Podpora státu v oblasti hypotečního úvěrování můţe mít v současné době podobu státní finanční podpory, dále poskytnutí úvěru z prostředků Státního fondu rozvoje bydlení a podpory v oblasti daňového odpočtu zaplacených úroků z hypotečního úvěru. Státní finanční podpora Státní finanční podpora je poskytována na základě nařízení vlády č. 249/2002 Sb., o podmínkách poskytování příspěvků k hypotečnímu úvěru osobám mladším 36 let. Podpora má formu úrokové dotace, která je poskytována prostřednictvím příspěvků ke splátkám hypotečního úvěru. Výše této úrokové dotace se pohybuje od 1 do 4 procentních bodů, a to v závislosti na průměrné výši úrokových sazeb, za které poskytly hypoteční banky nové úvěry v předešlém kalendářním roce. Klesne-li úroková sazba hypotečního úvěru pod 5 %, výše podpory je 0 %, platí pro nově uzavřené smlouvy a smlouvy v tomto období přepočítávané. 21

Úroková dotace je poskytována maximálně po dobu deseti let a k hypotečnímu úvěru, jehoţ výše nepřekročí částku 800 tis. Kč v případě koupě bytové jednotky, a částku 1,5 mil. Kč v případě koupě rodinného domu s jedním bytem. Část hypotečního úvěru překračující uvedené limity není dotována. Při současné výši průměrných úrokových sazeb hypotečních úvěrů v České republice, je toto vládní nařízení latentní. Státní fond rozvoje bydlení 6 Státní fond rozvoje bydlení poskytuje finanční prostředky na základě nařízení vlády č. 97/2002 Sb., o pouţití prostředků Státního fondu rozvoje bydlení formou nízkoúročených úvěrů na úhradu části nákladů spojených s výstavbou bytu osobami mladšími 36 let. V současné době přijímá Státní fond rozvoje bydlení ţádosti do programu zvýhodněných úvěrů na opravy a modernizace rodinných domů či bytů pod názvem Program 150. Mladí lidé mohou poţádat o úvěr ve výši 150 tis. Kč s roční úrokovou sazbou 2 %, doba splatnosti je 10 let. Je moţná i kombinace hypotečního úvěru s půjčkou Státního fondu rozvoje bydlení. Odpočet zaplacených úroků z hypotečního úvěru Odpočet úroků upravuje zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů.² Základ daně z příjmu fyzických osob lze sníţit o výši zaplacených úroků z hypotečního úvěru poskytnutého bankou nebo stavební spořitelnou, pouţitého na financování bytových potřeb. Maximální odpočet částky zaplacené na úrocích je ve výši 300 tis. Kč ročně. Bytovými potřebami se pro účely zákona o dani z příjmu rozumí: výstavba rodinného domu, bytového domu, bytové jednotky nebo změna této stavby, koupě rodinného domu, bytového domu, včetně rozestavěného, koupě bytové jednotky, koupě pozemku pro bytovou výstavbu, 6 Státní fond rozvoje bydlení. 2015. [online]. 22

vypořádání společného jmění manţelů nebo spoludědiců v případě, ţe předmětem vypořádání je úhrada spojená se získáním bytové jednotky údrţba a změna stavby bytového domu, rodinného domu a bytové jednotky splacení vkladu právnické osobě za účelem získání nájmu nebo jiného uţívání rodinného domu nebo bytu úhrada za převod podílu v obchodní korporaci uskutečněná v souvislosti s převodem nájmu nebo jiného uţívání rodinného domu nebo bytu 1.2.4 Základní prameny hypotečního úvěru Nejobecnější charakteristické rysy hypotečního úvěru jsou: účel, na který má být úvěr poskytnut, výše hypotečního úvěru, doba splatnosti úvěru. Účel poskytnutí hypotečního úvěru Základním hlediskem pro členění hypotečních úvěrů je účel pouţití. Úvěry na bydlení se dále ještě rozlišují podle toho, zda se jedná o úvěry na pořízení vlastního bydlení nebo o úvěry za účelem pořízení k pronájmu či dalšího prodeje. Rozdělení podle účelu vyuţití: účelový úvěr na bydlení, rezidenční, nerezidenční, neúčelový úvěr. 23

Účelový hypoteční úvěr na bydlení Účelový hypoteční úvěr na bydlení je nejčastěji poskytován na některý z uvedených účelů: koupě nemovité věci, výstavba nové nemovité věci, převod členských práv a povinností v druţstvu rekonstrukce, modernizace, opravy nebo dostavby stávající nemovité věci, vypořádání majetkových poměrů, refinancování splácení jiného, dříve poskytnutého úvěru na investice do nemovité věci. Účel pouţití je uveden ve smlouvě o hypotečním úvěru a banka uvedený účel sleduje. Rezidenční Tento typ účelového hypotečního úvěru je určen k financování nemovité věci určené pouze k vlastnímu bydlení ţadatele o úvěr. Rekreační nemovitou věc lze financovat pouze za předpokladu, ţe se jedná o rekreační nemovitou věc způsobilou k trvalému bydlení, která je svým provedením, dispozičním řešením a standardem vybavení vhodná k trvalému uţívání. Předmětem rezidenčního úvěru nemohou být nemovité věci, které slouţí jako nebytové prostory. V příjmech ţadatele o úvěr nesmí být zohledněn případný příjem z pronájmu z financované nemovité věci. Nerezidenční Jedná se o účelový úvěr k financování nemovité věci neslouţící k bydlení ţadatele o úvěr. Předmětem nerezidenčního úvěru jsou nemovité věci určené k pronájmu, jedná se o byty, rodinné domy, domy s byty a případně nebytovými prostory, ve kterých podíl plochy nebytových prostor je menší neţ 50 %. Dále rekreační nemovitá věc nesplňující podmínky rezidenčního bydlení a pozemek určený k výstavbě rekreační nemovité věci. Neúčelový hypoteční úvěr Poskytování tzv. americké hypotéky je umoţněno zákonem o dluhopisech. Jedná se o úvěr určený pouze ţadatelům, kteří vlastní nemovitou věc, např. byt nebo dům, a jsou ochotni 24

ji dát bance do zástavy. Na rozdíl od klasických hypotečních úvěrů mohou být finanční prostředky z americké hypotéky vyuţity na cokoli a banka účel pouţití nezkoumá. Výhodou bývá niţší úrok a delší doba splatnosti neţ u spotřebitelských úvěrů. Výše hypotečního úvěru Výše hypotečního úvěru je ovlivněna zástavní hodnotou nemovité věci, typem zvoleného produktu a schopností ţadatele úvěr splácet. Podkladem pro stanovení hodnoty nemovité věci je současná nebo budoucí nominální hodnota uvedená v odhadu nemovité věci zpracovaném smluvním znalcem banky. Odhad zjištěné hodnoty je následně předloţen před čerpáním úvěru. V případě, kdy je úvěr zajištěn zástavním právem k nemovité věci, která je předmětem výstavby nebo stavebních úprav, je nominální hodnota stanovena z jejího budoucího stavu, tj. stavu po dokončení její výstavby nebo stavebních úprav, v ostatních případech z existující stavby v jejím současném stavu. Ta část ceny nemovité věci, na kterou banka poskytne hypoteční úvěr, přestavuje zadluţitelnou hodnotu nemovité věci. Tento poměr úvěrové angaţovanosti k zástavní hodnotě je označován zkratkou LTV a je uváděn v procentech. Ukazatel LTV ovlivňuje výši úrokové sazby hypotečního úvěru, a to tak, ţe s růstem hodnoty LTV roste úroková sazba. Za přiměřeně bezpečnou výši krytí hypotečních úvěrů se povaţuje hranice mezi 60 aţ 80 procenty obvyklé trţní ceny zastavené nemovité věci. Poskytnutím vyšší částky si banka klade vyšší poţadavky na bonitu klienta, popřípadě poţaduje další dozajištění v podobě ţivotního pojištění, vyšší úrok z úvěru apod. Doba splatnosti hypotečního úvěru O době splatnosti úvěru rozhoduje jednak samotný ţadatel a také podmínka která udává, ţe ţadatel by měl být po celou dobu splatnosti úvěru v produktivním věku, přičemţ produktivním věkem se rozumí věková hranice do 70 let. V případě, ţe o úvěr ţádá více ţadatelů, podmínku produktivního věku nemusí splňovat všichni ţadatelé. Dobu splatnosti lze zvolit v rozmezí od 5 do 40 let. Obecně platí, ţe delší doba splatnosti sniţuje splátky hypotečního úvěru, a tím se stává pro ţadatele dostupnější. Na druhé straně delší doba splatnosti zvyšuje celkové úrokové náklady se splácením úvěru. 25

Způsob čerpání a splácení hypotečního úvěru Čerpání a splácení hypotečního úvěru se odvíjí od předpokládaného účelu úvěru. Hypoteční úvěr lze čerpat: jednorázově, postupně. Nákup nemovitosti, zaplacení dříve poskytnutých úvěrů nebo vypořádání majetkových poměrů je čerpáno jednorázově, investice je jednorázově zrealizována. Postupné čerpání je vyuţíváno v případě výstavby, opravy a rekonstrukce nemovité věci, kde se předpokládá delší časová realizace investice. Splátkou se rozumí součet jistiny a úroku. Jistina je část dosud nesplaceného dluhu, úrok je částka rovnající se násobku úrokové sazby a jistiny. Nejrozšířenějšími metodami splácení hypotečního úvěru je metoda postupného splácení v pravidelných měsíčních splátkách. Způsob splácení je nabízen anuitní, progresivní a degresivní. Při anuitním splácení je celková výše splátky po celou dobu splatnosti hypotečního úvěru stejná. Platí se v ujednaných termínech vţdy stejnou částkou, která obsahuje splátku jistiny i úroku. Podíl splácení jistiny během období roste, naopak podíl úroku klesá. Nejrozšířenější způsob splácení je měsíční anuita. U progresivního splácení dluţník zpočátku platí niţší měsíční splátky, které se během doby trvání hypotečního úvěru postupně zvyšují. Z důvodu vyšší nákladovosti na straně dluţníka se příliš nevyuţívá. Opačný princip představuje degresivní splácení, dluţník platí vyšší splátky na začátku a později se sniţují, coţ je pro dluţníka ekonomicky výhodnější. Pouţívá se však zejména u korporátních hypotečních úvěrů. Úroková sazba hypotečního úvěru Pro hypoteční úvěry nabízí banka několik typů úrokových sazeb, a to úrokové sazby fixované na dobu 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10, 15, 20, 25, 30 let od data podpisu úvěrové smlouvy. Dále banka nabízí u některých produktů variabilní úrokovou sazbu odvozenou od sazby PRIBOR s různým časovým vyjádřením. 26

Fixace sazby zajišťuje stejnou úrokovou sazbu po celé období sjednané ve smlouvě o úvěru. Jakou délku doby fixace úrokové sazby si klient zvolí, závisí na těchto ukazatelích: výše úrokové sazby, doba čerpání úvěru, předpokládaný budoucí vývoj úrokových sazeb, předpokládaný budoucí příjem klienta. Variabilní úroková sazba se průběţně mění, jelikoţ její výše je odvozována od sazby, za kterou si banky půjčují peníze na mezibankovním trhu. V případě, ţe sazby na trhu klesají, klesá také variabilní úroková sazba a naopak. Asi dva měsíce před koncem platnosti sazby banka osloví klienta s nabídkou sazby nové. V nové úrokové sazbě banka odráţí také chování klienta. V tomto období lze písemně oznámit předčasnou splátku a bez sankce splatit část nebo celou jistinu. Některé banky nabízejí úrokové sazby, které se klientům jeví jako pevné, avšak banka si vyhrazuje v úvěrové smlouvě právo na jejich jednostrannou úpravu na základě vývoje trhu. 1.2.5 Subjekty hypotečního úvěrování v České republice Hypoteční úvěrový postup má svá pravidla a obecně skládá se ze tří fází: fáze přípravná, fáze schvalovací, fáze realizační. V první přípravné fázi se ţadatel rozhoduje o výběru banky, u které si podá ţádost o hypoteční úvěr. Při návštěvě banky ţadatel získá základní informace o hypotečním úvěru, obdrţí orientační propočet, zda je schopen úvěr splácet a také seznam dokladů potřebných ke schválení úvěru. V této fázi má banka spíše funkci poradní. Rozhodujícími parametry pro klienta jsou výše úrokové sazby v porovnání s délkou fixace a také výše hypotečního úvěru v poměru k zástavě nemovité věci. Důleţitou úlohu při rozhodování mají také poplatky spojené s úvěrem, jak jednorázové, tak i placené po celou dobu trvání úvěru. Banky jsou si navzá- 27

jem konkurenčními společnostmi a nabízí pro přilákání klientů různé akční nabídky v podobě úvěru bez poplatku, odhad bez poplatku apod. I tento druh nabídky můţe mít vliv při rozhodování o výběru banky. V rámci fáze přípravné podává klient v bance ţádost o hypoteční úvěr. K ţádosti se přikládají doklady potřebné ke schválení úvěru, a to zejména: doklad totoţnosti, souhlas se zpracováním osobních údajů, potvrzení o výši příjmů od zaměstnavatele nebo daňové přiznání včetně příloh u osob podnikajících, doklady prokazující vlastnictví list vlastnictví z katastru nemovitostí, snímek katastrální mapy, nabývací titul, odhad ceny zastavované nemovité věci, doklad o vinkulaci pojištění nemovité věci ve prospěch banky, v případě koupě nemovité věci kupní smlouva, v případě výstavby, rekonstrukce rozpočet stavby, projektovou dokumentaci, stavební povolení s vyznačením právní moci, smlouva o dílo. Seznam poţadovaných dokladů se liší podle druhu a účelu hypotečního úvěru. U některých nejsou poţadovány všechny dokumenty, např. u hypotečních úvěrů bez dokládání příjmů. Po předloţení dokladů nastává druhá schvalovací fáze, ve které se prověřuje ţádost o hypoteční úvěr s přiloţenou dokumentací. Banka rozhoduje o poskytnutí či neposkytnutí hypotečního úvěru. Rozhoduje se především na základě vyhodnocení: bonity ţadatele, investičního záměru, hodnoty a typu zástavy. Banka začíná se zpracováním osobních údajů o ţadateli, prověřuje výši příjmů, coţ pro banku představuje jednu z nejdůleţitějších poloţek. Z důvodu sníţení rizika banky spojeného s nesplacením úvěru je moţné započítat za celou dobu splatnosti úvěru pouze prokazatelné příjmy. Příjmy jsou posuzovány z hlediska reálnosti jejich výše, pravidelnosti, stability a udrţitelnosti po celou dobu trvání hypotečního úvěru. Na základě prověření těchto informací banka vyhodnocuje minimální měsíční příjem v rámci poţadované výše úvěru. Pokud ţadatel 28

není schopen tohoto příjmu dosáhnout, banka umoţňuje přistoupení více spoluţadatelů. Klient je povinen uvést v ţádosti o úvěr veškeré své závazky vůči bankám a jiným subjektům, které se posuzují v rámci bonity ţadatele. Banka vyuţívá také informace bankovního a nebankovního registru, ze kterého lze zjistit platební morálku a také, zda ţadatel čerpá či splácí jiný úvěr. V neposlední řadě hodnotí kvalitu a vhodnost zástavy nemovité věci, kterou posuzuje bankovní znalec pro věci nemovité. V případě schválení hypotečního úvěru nastává třetí realizační fáze. Banka předloţí klientovi k podpisu tři dokumenty: smlouvu o hypotečním úvěru, zástavní smlouvu k nemovité věci ve prospěch banky včetně návrhu na vklad do katastru nemovitostí, případně smlouvu o vedení účtu. Po podpisu dokumentace a vkladu zástavního práva k zastavované nemovité věci do katastru nemovitostí můţe klient začít úvěr čerpat. Čerpání úvěru probíhá bezhotovostně, podle podmínek uvedených v úvěrové smlouvě. V okamţiku prvního čerpání úvěru nastává proces zvaný správa úvěru. Tento proces představuje kontrolu pravidelnosti a správnosti splácení hypotečního úvěru nebo také realizaci postupů při nesplácení hypotečního úvěru. Součástí správy je pravidelné informování klienta o aktuálním stavu splácení, dále banka informuje o konci doby fixace úrokové sazby. Na českém bankovním trhu se v současné době nachází 45 obchodních bank s udělenou bankovní licencí, z tohoto celkového počtu nabízí hypoteční produkty 23 obchodních bank. Jedná se převáţně o banky univerzální, které emitují hypoteční zástavní listy a banky specializované, které se zaměřují pouze na poskytování hypotečních úvěrů. Zvláštní skupinu specializovaných bank doplňují stavební spořitelny, jejichţ činnost je zaměřena na kombinaci spoření a financování bytových potřeb. Hypoteční úvěry poskytují tyto univerzální banky: Datum oprávnění k činnosti: Česká spořitelna 30. 12. 1991 Československá obchodní banka 21. 12. 1964 29

Equa bank 06. 01. 1993 Evropsko-ruská banka 15. 07. 2008 Expobank CZ 23. 01. 1991 Fio banka 17. 05. 2010 Ge Money Bank 09. 06. 1998 Komerční banka 05. 03. 1992 mbank S.A. 18. 07. 2007 Oberbank AG 01. 11. 2003 Privat bank AG 03. 08. 2004 Raiffeisenbank 25. 06. 1993 Sberbank CZ 01. 01. 1997 The Royal Bank of Scotland plc 01. 07. 2012 UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia 01. 01. 1996 Waldviertler Sparkasse Bank AG 24. 01. 1994 Hypoteční úvěry poskytují dvě specializované banky: Datum oprávnění k činnosti: Hypoteční banka 10. 01. 1991 Wüstenrot hypoteční banka 23. 12. 2002 Na českém trhu působí pět stavebních spořitelen: Datum oprávnění k činnosti: Českomoravská stavební spořitelna 27. 08. 1993 Modrá pyramida stavební spořitelna 09. 12. 1993 Raiffeisen stavební spořitelna 04. 09. 1993 Stavební spořitelna České spořitelny 13. 06. 1994 Wüstenrot stavební spořitelna 28. 09. 1992 Jedničkou českého hypotečního trhu se v roce 2014 stala Hypoteční banka, která poskytla hypoteční úvěry na bydlení v celkové výši 43 miliardy Kč. Patří mezi skupinu pěti velkých bank s dominantním postavením v českém hypotečním sektoru. Těchto pět bank disponuje trţním podílem na úrovni téměř 90 %. 30

Top pět bank: Hypoteční banka Česká spořitelna Komerční banka Raiffeisenbank UniCredit Bank Graf 3: Výše základního kapitálu bank v Kč Výše základního kapitálu bank v Kč 20,000,000,000 18,000,000,000 16,000,000,000 14,000,000,000 12,000,000,000 10,000,000,000 8,000,000,000 6,000,000,000 4,000,000,000 2,000,000,000 0 19,004,926,000 15,200,000,000 11,006,000,000 8,754,617,898 5,076,334,500 Hypoteční banka Česká spořitelna Komerční banka Raiffeisenbank UniCredit Bank Platnost údajů ke dni 14. 2. 2015 Zdroj: zpracováno na základě údajů zveřejněných vybranými bankami, vlastní tvorba. 31

2 Metodologie práce Základními zdroji této diplomové práce jsou odborné publikace a informace, které veřejnosti poskytuje Česká národní banka, Ministerstvo pro místní rozvoj, Ministerstvo financí a banky v České republice. Dalšími zdroji jsou zákony, přesněji zákon č. 137/2014 Sb., o dluhopisech, zákon č. 254/2012 Sb., o bankách, dále zákon č. 43/2013 Sb., o spotřebitelském úvěru a nový občanský zákoník č. 89/2012 Sb. V rámci průzkumu hypotečního trhu bylo osloveno a navštíveno deset poboček pěti bank, které v České republice prodávají nejvíce hypotečních úvěrů. Jedná se o čtyři univerzální banky Českou spořitelnu, Komerční banku, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a jednu specializovanou banku - Hypoteční banku. Vybrané banky byly osloveny ve všech případech stejným zadáním: ţádostí o poskytnutí hypotečního úvěru a ţádostí o poskytnutí informací potřebných k vypracování diplomové práce. V případě poskytnutí informací k diplomové práci se banky shodly v neochotě k jakékoli prezentaci, která nepřinese uzavření smlouvy. Z tohoto důvodu bylo vhodné vyuţít sluţeb nezávislého finančního poradce, který poskytl podrobný přehled produktové nabídky hypotečních úvěrů, které se s poskytnutými údaji získanými v bance shodují. První část diplomové práce je zaměřena na legislativní a teoretické vymezení hypotečních úvěrů, jejich členění a specifické charakteristické rysy. Dále je přiblíţen hypoteční úvěrový proces, moţnosti státní podpory hypotečního úvěru. Z údajů poskytovaných Českou národní bankou byl zjištěn přehled bank poskytujících hypoteční úvěry s přiřazeným datem oprávnění k činnosti. Přehled je platný ke dni 24. 1. 2015 na internetových stránkách cnb.cz Poté následuje analýza hypotečních úvěrů u vybraných bank, parametrů produktů a podmínek poskytnutí klientům. Pro účely posouzení byly vybrány účelové hypoteční produkty určené pro investice do bydlení a neúčelové hypoteční produkty, u kterých se účel pouţití nezkoumá. Důleţitou součástí studie je komparace nabídek hypotečních úvěrů na základě simulace konkrétního záměru klienta. V rámci průzkumu nabídky hypotečních produktů vybraných bank byl vytvořen model ţadatele, který je zadán u všech ţádostí o hypoteční úvěr. 32

Zadání pro modelovou hypotéku Typ zastavované nemovitosti: Prodejní cena: Vlastní úspory: Hypotéka: Délka splácení: Fixace: Ţadatel: Měsíční příjem čistý: Další měsíční závazky: Platební historie: bytová jednotka v osobním vlastnictví 1 500 000 Kč 500 000 Kč 1 000 000 Kč 20 let 5 let ţena, 37 let, svobodná 45 000 Kč 5 000 Kč výborná Nabídka produktů na hypotečním trhu se neustále mění, především v rámci akčních nabídek bank a výše úrokové sazby. Důleţité je zdůraznit, ţe analýza a komparace byly provedeny v období prosinec 2014 aţ únor 2015. V tomto období se produktová nabídka nezměnila. Posuzovanými parametry byly doba splatnosti, výše hypotečního úvěru a výše hypotečního úvěru podílem ze zástavní hodnoty, dále poplatky za zpracování a správu úvěru. Ke změnám nedošlo ani ve výši úrokové sazby, která byla také posuzována v závislosti na vyuţití dalších sluţeb a doplňkových produktů nabízených bankou. Výsledek této komparace se skládá z orientačních propočtů, které jsou zpracovány na základě údajů klienta a jeho poţadavků prostřednictvím kalkulačních programů vybraných bank. V rámci jednání v jednotlivých bankách s cílem získání údajů hypoteční bankéř vţdy zdůraznil, ţe je další moţnost individuální slevy z úrokové sazby, a to aţ po celkovém vyhodnocení a zpracování hypotečního úvěru. Na posouzení má vliv historie, platební morálka klienta a předloţení občanského průkazu. Moţnost individuální slevy není v úrokových sazbách zahrnuta. Na základě analýzy, komparace a celkového vyhodnocení byla zpracována syntéza obsahující závěry a doporučení bankám, a vytvořena prognóza budoucího vývoje hypotečního bankovnictví. 33

3 Analýza a srovnání účelových hypotečních úvěrů vybraných bank 3.1 Charakteristika vybraných bank Logo 1: Hypoteční banka, a.s. Hypoteční banka, a.s. Hypoteční banka získala v září roku 1995 oprávnění k vydávání hypotečních zástavních listů a stala se tak první specializovanou bankou na hypoteční úvěry v České republice, nabízí široké spektrum hypotečních produktů pro financování bydlení. V červnu roku 2000 se majoritním vlastníkem Hypoteční banky stala Československá obchodní banka, a.s. (ČSOB), tímto se stala členem silné finanční Skupiny ČSOB. Dlouhodobě udrţuje přední pozici v oblasti poskytování hypotečních úvěrů pro občany, je také největším emitentem hypotečních zástavních listů v České republice. Základní kapitál banky činí 5 076 334 500 Kč. Jediným akcionářem banky je Československá obchodní banka, a.s. 34

Logo 2: Česká spořitelna, a.s. Česká spořitelna, a.s. V období socialismu doplňovala sluţby Státní banky československé jako specializovaná banka pro obsluhu výhradně občanů. Pod současným názvem Česká spořitelna začala vystupovat 1. února 1992, kdy také změnila svou právní formu na akciovou společnost. V současné době se řadí mezi největší banky v České republice disponující s největší sítí poboček a bankomatů, nabízí produkty a sluţby pro občany, obce a města, malé a střední firmy a velké korporace. Sluţby České spořitelny vyuţívá více neţ 5 milionů klientů. V srpnu roku 2000 se Česká spořitelna stala členem rakouské Erste Bank Group, která vlastní 98 % podíl akcií. Výše základního kapitálu banky činí 15 200 000 000 Kč. Logo 3: Komerční banka, a.s. Komerční banka, a.s. Komerční banka vznikla v lednu roku 1990 vyčleněním obchodní činnosti z bývalé Státní banky československé, jednalo se tehdy o státní peněţní banku, která následně 5. března roku 1992 změnila svou právní formu na akciovou společnost. V současné době se Komerční banka řadí mezi přední bankovní instituce v České republice, nabízí široké spektrum sluţeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví. Sluţby Komerční banky vyuţívá více neţ 1,6 milionů klientů, kteří mohou navštívit v České republice 396 poboček a vyuţít 754 bankomatů. 35

V říjnu roku 2001 se Komerční banka stala součástí francouzské bankovní skupiny Société Générale, která vlastní 60 % podíl akcií. Výše základního kapitálu banky činí 19 004 926 000 Kč. Logo 4: Raiffeisenbank, a.s. Raiffeisenbank, a.s. Emblémem a tradiční ochrannou známkou skupiny Raiffeisen jsou dvě zkříţené koňské hlavy, tzv. Giebelkreuz. Giebelkreuz zdobí jiţ po staletí štíty mnoha budov v Evropě, je symbolem ochrany rodin shromáţděných pod společnou střechou před zlem a ohroţením. Raiffeisenbank působí na českém bankovním trhu od roku 1993, nabízí široké spektrum bankovních sluţeb soukromé i podnikové klientele. V úvěrové činnosti se především zaměřuje na prémiové klienty, tedy klienty s vyššími příjmy, kteří mají zájem o správu svých financí. Obsluhuje v síti více neţ 120 poboček a klientských center, poskytuje rovněţ sluţby hypotečních center. Majoritním akcionářem je rakouská finanční instituce Raiffeisen Bank International AG, která vlastní 75 % podíl akcií. Základní kapitál banky činí 11 006 000 000 Kč. Logo 5: UniCredit Bank, a.s. UniCredit Bank, a.s. Počátky skupiny Uni Credit sahají aţ do roku 1473, kdy byl zaloţen bankovní dům Rolo Banca. Novodobá historie je spojena se sloučením devíti italských bank a německé HVB. Akvizicí polské Bank Pekao začala v roce 1999 expanze skupiny tehdy nazývané Uni 36

Credito Italiano do regionu střední a východní Evropy. UniCredit Bank zahájila svou činnost na českém bankovním trhu 5. listopadu roku 2007. Vznikla sjednocením dvou bankovních institucí Ţivnostenské banky a HVB Bank. Od prosince roku 2013 poskytuje své sluţby pod jednotným názvem UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. Banka poskytuje širokou škálu produktů privátním i firemním klientům, je jednou z nejsilnějších bank na trhu v oblasti financování komerčních nemovitostí. Pro privátní klienty nabízí bankovní sluţby, kreditní karty, hypoteční úvěry, úvěry, vklady a investice. UniCredit Bank Austria AG vlastní 99,94 % akcií. Výše základního kapitálu banky činí 8 754 617 898 Kč. 3.2 Hypoteční úvěry Hypoteční banky Předmět hypotéky Rodinný dům / Bytový dům / Rekreační objekt Stavební pozemek - výstavba Rodinného domu / Bytového domu / Objekt rekreace Pozemek - součástí Rodinného domu / Bytového domu / Objekt rekreace Bytová jednotka - Vlastnictví osobní / Druţstevní Právo stavby Účel hypotéky Koupě nemovité věci Převod členských práv a povinností v druţstvu Získání práv a povinností včetně práva nájmu právu k bytu Vypořádání majetkových poměrů spojených s nemovitou věcí Výstavba nemovité věci Rekonstrukce Refinancování Kombinace výše uvedených účelů Financování nemovitého příslušenství nemovité věci Výroba energie k vlastní spotřebě Zpětné proplácení vlastních prostředků 37

Ţadatelé Osoba starší 18 let, plně svéprávná Produktivní věk po celou dobu trvání úvěru do 70 let O úvěr mohou ţádat max. 4 ţadatelé ze 2 domácností Minimální čistý měsíční příjem 25 000 Kč v případě, kdy ţádá jeden ţadatel 30 000 Kč celkem všech ţadatelů pro Hypoteční úvěr 100 Základní parametry hypotečního úvěru Jedná se o základní nabídku produktů hypotečních úvěrů, které mohou být dle potřeby ţadatele kombinovány se sluţbami. Tabulka 1: Přehled parametrů hypotečních úvěrů Hypoteční banky Produkty Počet dluţníků Limit LTV Hypoteční úvěr pro fyzické osoby max. 4 z max. 2 domácností 70% Splat nost 5-40 let Výše úvěru min. 300.000 Kč* 1 rok Předhypoteční úvěr max. 4 z max. 2 domácností 50 % - 85 % dle účelu min. 200.000 Kč* max. 5 mil. Kč *Maximální výše hypotečního úvěru je dána hodnotou zastavené nemovité věci stanovené bankou, výši hodnotyinvestice a schopností ţadatele splácet. Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 38

Hypoteční úvěr pro fyzické osoby Účelem úvěru je financování investic do nemovité věci. Podmínky pro získání: Výše hypotečního úvěru Minimální výše je 300.000 Kč Maximální výše hypotečního úvěru je 70 % hodnoty nemovité věci Maximální výše hypotečního úvěru je dána hodnotou zastavené nemovité věci stanovené bankou, výši hodnoty investic a schopností ţadatele splácet Délka hypotečního úvěru Splatnost hypotečního úvěru je od 5 do 40 let Splatnost se počítá od data zahájení splácení jistiny Úroková sazba dle výběru: Pevná na období 1, 3, 5, 7, 10, 15, 20, 25, 30 let Roční úroková sazba P plus, Splácení hypotečního úvěru Pravidelnými měsíčními splátkami Splácení je zahájeno nejdříve v měsíci následujícím po ukončení čerpání Zajištění úvěru Zástavním právem k nemovité věci Nemovitost se musí nacházet na území ČR K datu čerpání hypotečního úvěru nesmí být zatíţená zásadním právem 3. osoby ani omezením převodu nemovité věci K datu čerpání hypotečního úvěru musí být nemovitá věc pojištěna proti ţivelným a jiným rizikům 39

Tabulka 2: Orientační propočet hypotečního úvěru pro fyzické osoby do 70 % LTV Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 70 % LTV Čerpání na vklad zástavního práva Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 263 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 70 % Minimální hodnota zajištění1 428 572 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 2,69 % p.a. Individuální sleva z úrokové sazby -0,30 % p.a. Výsledná úroková sazba 2,39 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,1 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 246 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Čerpání na vklad 1 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 10 338 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 17 045 Kč Povinná měsíční rezerva 1 311 Kč Zůstatek příjmů 27 955 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost údajů ke dni 14. 2. 2015. 40

Předhypoteční úvěr Předhypoteční úvěr je určen k financování obchodních případů, které jsou obecně financovány hypotečním úvěrem, ale dočasně není moţné vloţit na nemovitou věc zástavní právo. V takovém případě můţe být investiční záměr financován předhypotečním úvěrem, který bude následně splacen hypotečním úvěrem. Účelem hypotéky je splacení existujícího předhypotečního úvěru na bydlení. Podmínky pro získání: Účel předhypotečního úvěru Financování privatizace bytového fondu koupě od obcí, měst, státu Aţ do 85 % zástavní hodnoty nemovité věci Koupě stavebního pozemku od města, obce, státu Aţ do 85 % zástavní hodnoty nemovité věci Koupě rodinných domů a bytových jednotek od velkých firem Aţ do 85 % zástavní hodnoty nemovité věci Jedná se o velké firmy, které odprodávají byty dosavadním nájemníkům Financování koupě výstavby rodinných domů a bytů v rámci developerských projektů Aţ do 50 % zástavní hodnoty nemovité věci, poté je jiţ nemovitá věc ve fázi hrubé stavby a můţe být podán Návrh na vklad prohlášení vlastníka do katastru nemovitostí, další čerpání jiţ jako hypoteční úvěr Druţstevní bydlení Aţ do 50 % zástavní hodnoty nemovité věci Financování koupě druţstevních bytů bez nutnosti dávat do zástavy jinou nemovitá věc v osobním vlastnictví 41

Předloţení dokumentu dokládající termín převodu bytů do osobního vlastnictví potvrzení od představenstva druţstva Draţby, konkurzy v insolvenčním řízení Aţ do 50 % zástavní hodnoty nemovité věci Koupě nemovité věci v draţbě nedobrovolné (na návrh věřitele) i dobrovolné (na návrh vlastníka) Zpracování úvěru na základě doloţení Draţební vyhlášky, vyjádření insolvenčního soudu o schválení prodeje nemovité věci Podmínkou čerpání je předloţení Usnesení o příklepu nebo Protokolu o provedené draţbě, koupě z majetkové podstaty v konkurzu - kupní smlouva, budoucí kupní smlouva Vyjádření insolvenčního soudu o schválení prodeje nemovité věci Zajištění předhypotečního úvěru Uzavřená smlouva o hypotečním úvěru, jejím účelem je splácení předhypotečního úvěru Ocenění nemovité věci, i kdyţ se nemovitá věc nezastavuje Úroková sazba předhypotečního úvěru Jednotná, pevná na období 1 roku Úroková sazba u hypotečního úvěru je stanovena ke dni schválení úvěru Čerpání předhypotečního úvěru Jednorázové i postupné Vţdy bezhotovostně, v závoslosti na skutečně vynaloţených nákladech na investice do nemovité věci Sluţby Produktové sluţby ţadatel volí jako doplněk k většině bankou poskytnutých základních produktů hypotečních úvěrů. 42

Hypotéka bez poplatků Standardní poplatky jsou vybírány formou navýšení úrokové sazby. Klient nemusí disponovat hotovostí na úhradu poplatků. Podmínky pro získání: úroková sazba, limit LTV, splatnost, výše úvěru dle zvoleného produktu fixace 3, 5, 7, 10, 15, 20, 25, 30 let nebo roční P plus bez moţnosti kombinace s produktem Předhypoteční úvěru bez moţnosti kombinace se sluţbou Bez příjmu Tabulka 3: Orientační propočet hypotečního úvěru Hypotéka bez poplatků Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 70 % LTV Hypotéka bez poplatku Financování investičního záměru Celkový investiční záměru 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 559 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 70 % Minimální hodnota zajištění 1 428 572 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 2,89 % p.a. Idividuální sleva z úrokové sazby -0,30 % p.a. Výsledná úroková sazba 2,59 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,1 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 343 Kč Pojištění úvěru 534 Kč 43

Poplatky Zpracování úvěru 0 Kč Sleva 100 % Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 0 Kč / měs. Sleva 100 % Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 7 872 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 14 552 Kč Povinná měsíční rezerva 1 337 Kč Zůstatek příjmů 30 448 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Doplňková část Sluţba umoţňuje navýšení hypotečního úvěru o další doplňkové finanční zdroje k vyuţití neočekávaných výdajů spojených s investičním záměrem nebo na financování jiné účelové investice. Podmínky pro získání: výše úvěru minimálně nestanoveno, maximálně 20 % z objemu úvěru v kombinaci se sluţbou Hypotéka 100 max. výše úvěru 300.000 Kč limit LTV do 100 % splatnost dle zvoleného produktu fixace 3, 5, 7, 10, 15, 20, 25, 30 let nebo roční P plus bez moţnosti kombinace s produktem Předhypoteční úvěr bez moţnosti kombinace se sluţbou Bez příjmu 44

Tabulka 4: Orientační propočet hypotečního úvěru Doplňková část Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 70 % LTV Doplňková část Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 638 000 Kč z toho doplňková část 200 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 70 % Minimální hodnota zajištění 1 428 572 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 2,69 % p.a. Idividuální sleva z úrokové sazby -0,30 % p.a. Výsledná úroková sazba 2,39 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,1 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 246 Kč Pojištění úvěru 540 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 7 878 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 14 585 Kč Povinná měsíční rezerva 1 311 Kč Zůstatek příjmů 30 415 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 45

Hypotéka bez příjmu Sluţba je nabízena bonitním klientům s dostačujícím příjmem na splácení úvěru. Podmínky pro získání: výše úvěru minimálně 200.000 Kč, maximálně 5 mil Kč limit LTV do 50 % splatnost dle zvoleného produktu fixace 3, 5, 7, 10, 15, 20, 25, 30 let čestné prohlášení o dostačujícím příjmu na splácení hypotečního úvěru potvrzení o bezdluţnosti bez moţnosti kombinace s produktem Předhypoteční úvěr bez moţností kombinace se sluţbou Bez poplatků a Doplňková část Tabulka 5: Orientační propočet hypotečního úvěru Hypotéka bez příjmu Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 50 % LTV Bez dokládání příjmů, vlastní zdroje 30 % Financování investičního záměru Celkový investiční záměru 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 000 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 50 % Minimální hodnota zajištění 2 000 000 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 4,19 % p.a. Sleva z úrokové sazby -0,50 % p.a. Výsledná úroková sazba 3,69 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,1 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,30 %) Celková výše měsíční splátky 46

Splátka úvěru 5 898 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč / měs. Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 7 738 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 14 860 Kč Povinná měsíční rezerva 1 474 Kč Zůstatek příjmů 30 140 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Hypoteční úvěr 85 (HU 85) Sluţba Hypoteční úvěr 85 je určena pro úvěry ve výši nad 70 % zástavní hodnoty, maximálně však do 85 % zástavní hodnoty zastavované nemovité věci. Podmínky pro získání: výše úvěru minimálně 300.000 Kč, maximálně do výše 85 % hodnoty nemovité věci limit LTV do 85 % splatnost dle zvoleného produktu, standardně 5 30 let fixace 1, 3, 5, 7, 10, 15, 20, 25, 30 let nebo roční P plus bez moţnosti kombinace se sluţbou Bez příjmu Tabulka 6: Orientační propočet hypotečního úvěru 85 (HU 85) Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 85 % LTV Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr 47

Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 668 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 85 % Minimální hodnota zajištění 1 176 471 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 2,79 % p.a. Sleva z úrokové sazby -0,30 % p.a. Výsledná úroková sazba 2,49 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,1 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 294 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč / měs. Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 7 738 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 14 107 Kč Povinná měsíční rezerva 1 474 Kč Zůstatek příjmů 30 893 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Hypoteční úvěr 100 (HU 100) Sluţba je určena pro úvěry ve výši nad 85 % zástavní hodnoty, maximálně však do 100 % zástavní hodnoty zastavované nemovité věci. Podmínky pro získání: výše úvěru minimálně 300.000 Kč, maximálně do výše 100 % hodnoty nemovité věci limit LTV do 100 % splatnost dle zvoleného produktu 48

fixace 1, 3, 5, 7, 10, 15, 20, 25, 30 let povinné úvěrové nebo ţivotní pojištění příjem jednotlivce min. 25.000 Kč, více spoluţadatelů součet min. 30.000 Kč pouze pro bytovou jednotku i druţstevní, rodinný dům, stavební pozemek bez moţnosti kombinace s produktem Předhypoteční úvěr bez moţnosti kombinace se sluţbou HU 85, Bez příjmu, Realitní hypotéka Tabulka 7: Orientační propočet hypotečního úvěru 100 (HU 100) Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 100 % LTV Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 4 209 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 100 % Minimální hodnota zajištění 1 000 000 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 3,89 % p.a. Sleva z úrokové sazby -0,30 % p.a. Výsledná úroková sazba 3,59 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,1 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 846 Kč Pojištění úvěru 600 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč / měs. Finanční situace klienta 49

Celkové měsíční výdaje 7 938 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 16 857 Kč Povinná měsíční rezerva 2 923 Kč Zůstatek příjmů 28 143 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Realitní hypotéka Sluţba Realitní hypotéka je přiřazena ke všem ţádostem o hypoteční úvěr, které splňují podmínku: součásti příjmu je příjem z pronájmu úvěrované nemovité věci objektem úvěru je bytový dům nebo 4 a více bytových jednotek a rodinných domů alespoň jeden z ţadatelů je cizinec nedokládající příjem z České republiky, bez pobytu v České republice přiráţka k sazbě 0,3 % Podmínky pro získání: výše úvěru minimálně 300.000 Kč, maximálně do výše 85 % hodnoty nemovité věci limit LTV do 85 % splatnost úvěru je 5 25 let fixace 1, 3, 5, 7, 10, 15, 20, 25 let pouze pro bytovou jednotku i druţstevní, rodinný dům, bytový dům bez moţnosti kombinace s produktem HU 100 Tabulka 8: Orientační propočet hypotečního úvěru Realitní hypotéka Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 70 % LTV Realitní hypotéka Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč 50

Vlastní zdroje Úvěr Poţadovaná výše úvěru 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 483 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 70 % Minimální hodnota zajištění 1 428 572 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 2,99 % p.a. Idividuální sleva z úrokové sazby -0,30 % p.a. Výsledná úroková sazba 2,69 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,1 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 392 Kč Pojištění úvěru 554 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč / měs. Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 7 892 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 14 783 Kč Povinná měsíční rezerva 1 349 Kč Zůstatek příjmů 30 217 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Mimořádná splátka 20 % Sluţba Mimořádná splátka 20 % umoţňuje klientům jednou ročně provést jednu mimořádnou splátku do výše max. 20 % z aktuálního zůstatku jistiny úvěru mimo datum změny úrokové sazby bez sankcí za předčasnou splátku. 51

Podmínky pro získání: zvýšený poplatek za vedení a správu úvěru fixace 1, 3, 5, 7, 10 let první moţnost Mimořádné splátky 20 % po uhrazení 12 pravidelných měsíčních splátek bez moţnosti kombinace s produktem Předhypoteční úvěr bez moţnosti kombinace se sluţbou Hypotéka s bonusem Tabulka 9: Orientační propočet hypotečního úvěru Mimořádná splátka 20 % - Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 70 % LTV Mimořádná splátka 20 % Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 621 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 70 % Minimální hodnota zajištění 1 428 572 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 2,69 % p.a. Idividuální sleva z úrokové sazby -0,30 % p.a. Výsledná úroková sazba 2,39 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,1 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 246 Kč Pojištění úvěru 550 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč 52

Správa úvěru měsíčně 250 Kč / měs. Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 7 888 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 14 695 Kč Povinná měsíční rezerva 1 311 Kč Zůstatek příjmů 30 305 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Hypotéka s bonusem Sluţba Hypotéka s bonusem spočívá v uhrazení části úvěru bankou za předpokladu, ţe budou splněny podmínky nároku na bonus. Výše bonusu je stanovena procentní částí (%) z výše vyčerpaného úvěru. Podmínky pro získání: výše úvěru minimální 300.000 Kč, maximální aţ do výše 100 % hodnoty nemovité věci limit LTV do 100 % splatnost úvěru je pouze v rozmezí 20 aţ 40 let fixace 3, 5 let Tabulka 10: Orientační propočet hypotečního úvěru Hypotéka s bonusem Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka s bonusem do 70 % LTV Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 640 000 Kč Bonus 40 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 70 % Minimální hodnota zajištění 1 428 572 Kč 53

Délka úvěru Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) Základní úroková sazba Individuální sleva z úrokové sazby Výsledná úroková sazba 20 let 5 let 2,69 % p.a. -0,30 % p.a. 2,39 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,10 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 116 Kč Pojištění úvěru 526 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 7 864 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 14 571 Kč Povinná měsíční rezerva 1 441 Kč Zůstatek příjmů 30 429 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Zelená hypotéka Hypoteční úvěr, u kterého klient bude uplatňovat dotaci Nová Zelená úsporám Dotace se musí vztahovat k objektu úvěru Podmínky a zvýhodnění Určeno pro všechny typy produktů a sluţeb účelových hypotečních úvěrů Pouze pro fyzické osoby Moţnost mimořádné splátky do výše dotace bez sankce za předčasné splacení mimo datum reflace. 54

Tabulka 11: Orientační propočet hypotečního úvěru Zelená hypotéka Hypoteční banka Účel a typ úvěru Účel úvěru Nákup nemovité věci Typ úvěru Hypotéka do 70 % LTV Zelená hypotéka Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 5 720 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 70 % Minimální hodnota zajištění 1 428 572 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 2,69 % p.a. Individuální sleva z úrokové sazby -0,30 % p.a. Výsledná úroková sazba 2,39 % p.a. (Nový klient ČSOB = - 0,10 %; Inkaso z ČSOB = - 0,10 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 5 246 Kč Poplatky Zpracování úvěru 3 900 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč / měs. Finanční situace klienta Celkové měsíční výdaje 7 338 Kč Celkové měsíční čisté příjmy 45 000 Kč Potřebný čistý měsíční příjem 14 045 Kč Povinná měsíční rezerva 1 311 Kč Zůstatek příjmů 30 955 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 55

Orientační výše úrokových sazeb v % Splácení hypotečního úvěru je konstruováno anuitně, tedy pravidelnými měsíčními splátkami ve stejné výši po celou dobu platnosti fixace úrokové sazby. Graf 4: Orientační výše úrokových sazeb ke dni 14. 2. 2015 Hypoteční banka 4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 3.69 3.59 2.69 2.59 2.49 2.39 2.39 2.39 2.39 2.39 Hypoteční banka - produkty a služby Hypotéka do 70 % Hypotéka bez poplatků Doplňková část Bez příjmů HU 85 HU 100 Realitní hypotéka Mimořádná splátka 20 % Hypotéka s bonusem Zelená hypotéka Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015 3.3 Hypoteční úvěry České spořitelny Předmět hypotéky Nemovitá věc určená alespoň z 50 % k bydlení Rodinný dům, max. 3 bytové jednotky Bytová jednotka Druţstevní byt Stavební pozemek Rekreační objekt Nemovitá věc k pronájmu s max. 3 bytovými jednotkami 56

Bytový dům, rodinný dům Výše úvěru max. 70 % hodnoty nemovité věci Vlastní zdroje min. 30 % z investičního záměru Účel hypotéky Koupě nemovité věci Financování druţstevního bytu Privatizace bytu od města nebo obce Výstavba nemovité věci Rekonstrukce Refinancování bankovních úvěrů na bydlení Vypořádání vlastnických vztahů týkajících se nemovité věci Kombinace výše uvedených účelů Zpětné proplácení Úhrada dalšího členského vkladu Ţadatelé Občan České republiky s trvalým pobytem na území České republiky Příjem můţe být generován i mimo Českou republiku Občan České republiky s trvalým pobytem mimo Českou republiku Příjem můţe být generován i mimo Českou republiku Občan Evropské unie, Norska, Lichtenštejnska a Švýcarska potvrzení o povolení k přechodnému pobytu nebo s povolením k trvalému pobytu v České republice jiţ minimálně 3 roky Příjem musí být generován v České republice Občan třetí země s povolením k trvalému pobytu v České republice Příjem musí být generován v České republice Základní parametry hypotečního úvěru Jedná se o základní nabídku produktů hypotečních úvěrů, které mohou být dle potřeby ţadatele kombinovány se sluţbami. 57

Zastavovaná nemovitá věc Počet dluţníků Limit LTV Splatnost Výše úvěru Bytová jednotka (klient ČS) 1 a více 100 % 5-30 let 5 mil. Kč Rodinný dům (klient ČS) všechny 100 % všechny všechny Bytová jednotka typy 90 % typy typy osobní i druţstevní Rodinný dům 85 % Stavební pozemek 85 % Rekreační objekt 70 % Při překročení max. výše úvěru je hypotéka posuzována individuálně. Splácení: anuitní. Tabulka 12: Orientační propočet hypotečního úvěru Česká spořitelna Maximální limit úvěru: 3 613 000 Kč Výsledná výše úvěru: 1 000 000 Kč LTV: 67 % Úroková sazba: 2,99 % p.a. Splátka: 5 564 Kč Jednorázová cena za sluţby: 0 Kč Měsíční cena za sluţby: 0 Kč Měsíční pojistné PPI: 373 Kč Výše měsíční splátky úroků: 0 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 1. 2015. Podmínky pro dosaţení uvedené nabídky: Aktivní osobní účet v České spořitelně ( - 0,50 %) Pojištění schopnosti splácet (- 0,20 %) Moţnost další individuální sleva (- 0,10 %) Čerpání zavkladovaná zástavní smlouva: jednorázová cena za sluţby 0 Kč Expresní čerpání: jednorázová cena za sluţby + 2 000 Kč nezadáno 58

Správa hypotečního úvěru měsíčně 150 Kč (ke dni 24. 1. poplatkové prázdniny do odvolání) Sluţby Hypotéka s prémií Sluţba Hypotéka s prémií nabízí slevu ve výši 0,3 % p.a. na úrokové sazbě pro první období platnosti úrokové sazby (fixaci) a finanční bonus ve výši aţ 4 % z vyčerpané výše úvěru, tj. vrácení části uhrazených úroků z úvěru pro druhé a následující období platnosti úrokové sazby do 20-ti let od podpisu úvěrové smlouvy. Podmínky pro získání: splatnost minimálně 15 let a více fixace úrokové sazby na 3, 4, 5 let pro období od 21. roku trvání úvěru do celkové splatnosti, která je aţ 30 let se finanční bonus nevyplácí moţnost dokoupení v případě splnění parametrů délky fixace a splatnosti bez moţnosti kombinace se sluţbou Mimořádná splátka Jednorázový poplatek za sluţbu hypotéka s prémií 3 000 Kč Ztráta nároku finančního bonusu: sjednání jiné fixace úrokové sazby neţ 3, 4, 5 let částečná nebo úplná mimořádná splátka zkrácení splatnosti úvěru porušení podmínek úvěrové smlouvy prodlení se splácením 59

Tabulka 13: Orientační propočet hypotečního úvěru Hypotéka s prémií Česká spořitelna Maximální limit úvěru: 3 747 000 Kč Výsledná výše úvěru: 1 000 000 Kč LTV: 67% Úroková sazba: 2,69% p.a. Splátka: Jednorázový poplatek za sluţby: Měsíční cena za sluţby 5 412 Kč 3 000 Kč 0 Kč Měsíční pojistné PPI Výše měsíční splátky úroků 373 Kč 0 Kč Moţnost vyuţití sluţby Zahrnout jednorázové poplatky do výše úvěru + 0 Kč nezadáno. Výše úvěru: Splatnost: Fixace: Standardní úroková sazba: Zvýh. úroková sazba (1.fixace): 1 000 000 Kč 240 měsíců 5 let 2,99 % p.a. 2,69 % p.a. Sleva na sazbě pro 1. fixaci: 0,30% % prémie: 4,00% Prémie celkem: 40 000 Kč 60

Prémie za fixaci 3 roky: Prémie za fixaci 4 roky: Prémie za fixaci 5 let: Zvýhodněná splátka pro 1. fixaci: Standardní splátka: Splátka s prémií: Úspora na úrocích za 1. fixaci: 8 000 Kč 10 667 Kč 13 335 Kč 5 412 Kč 5 564 Kč 5 342 Kč 14 160 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 1. 2015. Tabulka 14: Přehled fixací Hypotéky s prémií Česká spořitelna. Platnost ke dni 24. 1. 2015. Fixace 3 roky Fixace 4 roky Fixace 5 let Rok Výše bonusu Fixace 1 5, 4, 3 13 333 Kč 5 6 10 667 Kč 4 8 000 Kč 3 9 8 000 Kč 3 10 10 667 Kč 4 11 13 333 Kč 5 12 8 000 Kč 3 14 10 667 Kč 4 15 8 000 Kč 3 16 13 333 Kč 5 18 8 000 Kč 4 8 000 Kč 3 20 Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. 61

Překlenovací financování Sluţba překlenovací financování umoţňuje financovat 100 % investičního záměru pro nové bydlení a následně z prodeje stávající nemovité věci umoří část hypotéky, tj. je poskytnuta na překlenovací období mezi potřebou zdrojů na financování nového bydlení a prodejem stávající nemovité věci. Sluţba je určena klientům, kteří si pořídili menší nemovitou věc a budou se stěhovat do větší nemovité věci (koupě) nebo si nemovitou věc staví (výstavba). Klientovi se poskytují dvě samostatné hypotéky: Hypotéka České spořitelny se sluţbou Překlenovací financování Překlenovací financování nahrazuje povinné vlastní zdroje klienta Podmínky pro získání Hypotéky České spořitelny se sluţbou Překlenovací financování: dle základních parametrů Hypotéky České spořitelny výše úvěru dle typu zastavované nemovité věci a počtu ţadatelů vţdy je nutno sjednat sluţbu Překlenovací financování čerpání je umoţněno aţ po vyčerpání Překlenovacího financování schválení obou úvěrů probíhá současně bez moţnosti kombinace se sluţbou Aţ do 100 % hodnoty nemovité věci Jednorázový poplatek za sluţbu Překlenovací financování 3 000 Kč Podmínky Překlenovacího financování: výše úvěru do 70 % zástavní hodnoty stávající zastavované nemovité věci splatnost max. do 2 let čerpá se jako první, nahrazuje vlastní zdroje degresivní splácení klient splácí pouze úroky jistina je splacena z prodeje stávající nemovité věci do 2 let s moţnosti kombinace se sluţbou Expresní čerpání 62

Tabulka 15: Hypotéka České spořitelny se sluţbou Překlenovací financování. Platnost ke dni 24. 1. 2015. Maximální limit úvěru: Výsledná výše úvěru: 3 613 000 Kč 1 000 000 Kč LTV: 67% Úroková sazba: 2,99% Splátka: Jednorázový poplatek za sluţby: Měsíční cena za sluţby Měsíční pojistné PPI Výše měsíční splátky úroků 5 564 Kč 3 000 Kč 0 Kč 373 Kč 0 Kč Poplatek za sluţbu Překlenovací financování 3 000 Kč. Moţnost vyuţití sluţby Expresní čerpání + 2 000 Kč nezadáno. Moţnost vyuţití sluţby Zahrnout jednorázové poplatky do výše úvěru + 0 Kč nezadáno. Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Tabulka 16: Překlenovací financování Česká spořitelna. Platnost ke dni 24. 1. 2015. LTV: 67% Úroková sazba: 3,59% Splátka úroku: 2 992 Kč Jednorázový poplatek za sluţby: 0 Kč Cena pojištění PPI: 373 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. 63

Hypotéka komplet Sluţba umoţňuje poskytnout Hypotéku České spořitelny v kombinaci s dalšími finančními prostředky, které se klient zavazuje vyuţít pro účely bydlení. Klientovi se poskytuje jedna samostatná hypotéka která obsahuje: Hlavní účelovou část Doplňkovou část Parametry účelové části: účel hypotéky koupě, výstavba, stavební úpravy rodinného domu, bytové jednotky, objekt pro rekreaci, refinancování dle základních parametrů Hypotéky České spořitelny bez moţnosti účelu pořízení nemovité věci na pronájem Parametry doplňkové části: výše úvěru max. 400 000 Kč výše doplňkové části nesmí přesáhnout výši účelové části Tabulka 17: Hypotéka Komplet Česká spořitelna Maximální limit úvěru: Výsledná výše úvěru: 3 142 000 Kč 1 400 000 Kč LTV: 93% Úroková sazba: 4,19% Splátka: Jednorázový poplatek za sluţby: 8 672 Kč 6 000 Kč Měsíční cena za sluţby Měsíční pojistné PPI Výše měsíční splátky úroků 0 Kč 552 Kč 0 Kč Účelová část 1 000 000 Kč, doplňková část 400 000 Kč. 64

Poplatek za sluţbu Hypotéka komplet 6 000 Kč. Moţnost vyuţití sluţby Expresní čerpání + 2 000 Kč nezadáno. Moţnost vyuţití sluţby Zahrnout jednorázové poplatky do výše úvěru + 0 Kč nezadáno. Zvýšení měsíční pojistné částky. Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 1. 2015. Obratová hypotéka pro podnikatele Sluţba umoţňuje poskytnout Hypotéku České spořitelny osobám samostatně výdělečně činným na základě příjmu z obratu 20 %. Podmínky pro získání: výše úvěru max. 5 mil. Kč zajištění nemovité věci do výše LTV 70 % vlastní zdroje 30 % investičního záměru financovaná nemovitost určena pro vlastní bydlení Tabulka 18: Obratová hypotéka pro podnikatele Česká spořitelna Maximální limit úvěru: Výsledná výše úvěru: 3 486 000 Kč 1 000 000 Kč LTV: 67% Úroková sazba: 3,29% Splátka: Jednorázový poplatek za sluţby: 5 718 Kč 3 000 Kč Měsíční cena za sluţby Měsíční pojistné PPI Výše měsíční splátky úroků 0 Kč 373 Kč 0 Kč 65

Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 1. 2015. Hypotéka na pronájem Sluţba Hypotéka České spořitelny na pronájem umoţňuje poskytnout finanční prostředky na pořízení nemovité věci na pronájem. Poskytuje se v případě, kdy pro splácení úvěru je nutné započítat příjem z pronájmu, tj. nejsou dostatečné příjmy ze závislé činnosti nebo podnikání. Podmínky pro získání: zajištění nemovité věci do výše LTV 70 % splatnost úvěru max. do 20 let příjem z pronájmu bez moţnosti kombinace se sluţbou Komplet nutnost dozajištění blokace dvou měsíčních splátek na splátkovém účtu Tabulka 19: Hypotéka na pronájem Česká spořitelna Maximální limit úvěru: Výsledná výše úvěru: 3 527 000 Kč 1 000 000 Kč LTV: 67% Úroková sazba: 3,19% Splátka: Jednorázový poplatek za sluţby: 5 666 Kč 3 000 Kč Měsíční cena za sluţby Měsíční pojistné PPI Výše měsíční splátky úroků 0 Kč 373 Kč 0 Kč Moţnost vyuţití sluţby Zahrnout jednorázové poplatky do výše úvěru + 0 Kč nezadáno. 66

Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 1. 2015. Hypotéka České spořitelny splácení úvěru poskytnutého peněţním ústavem a pouţitého shodně s účelem hypotečního úvěru - refinancování Tento typ hypotečního úvěru je určen klientům, kteří mají sjednán hypoteční úvěr u konkurenčních bank a stavebních spořitelen. Podmínky pro získání: jednoduché refinancování do 5 mil. Kč bez dokladování příjmu výše hypotéky dle typu nemovité věci a počtu ţadatelů fixace od 3 let a výše financování nemovité věci na bydlení nová splátka hypotečního úvěru nesmí převyšovat splátku původní ţadatel o úvěr je vţdy původní ţadatel refinancovaného úvěru moţnost navýšení úvěru mimo refinancovanou část Sluţba Dopředné refinancování Sluţba Dopředné refinancování umoţňuje sjednání hypotečního úvěru aţ 12 měsíců před refinancováním stávající hypotéky u konkurenční banky a tím vyuţít současných nízkých úrokových sazeb. Podmínky pro získání: dle základních parametrů hypotéky na Refinancování refinancování se uskuteční od 3 měsíců do 12 měsíců od podpisu smlouvy o hypotečním úvěru sluţba se nenabízí, pokud je zřejmé, ţe refinancování proběhne do 3 měsíců od podpisu smlouvy o hypotečním úvěru poplatek za sluţbu Dopředné refinancování se vţdy hradí při podpisu úvěrové smlouvy, nelze vyuţít sluţbu Zahrnout jednorázové poplatky výše úvěru. 67

Tabulka 20: Dopředné refinancování Česká spořitelna Maximální limit úvěru: Výsledná výše úvěru: 3 613 000 Kč 1 000 000 Kč LTV: 67% Úroková sazba: 2,99% Splátka: 5 564 Kč Jednorázový poplatek za sluţby: Měsíční cena za sluţby Měsíční pojistné PPI Výše měsíční splátky úroků 3 000 Kč 0 Kč 373 Kč 0 Kč Bez moţnosti kombinace se sluţbou Zahrnout jednorázové poplatky. Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Hypotéka České spořitelny úplatný převod členských práv, povinností a členského podílu v bytovém druţstvu včetně koupě nemovitosti od města / obce Sluţba financování druţstevního bytu Poskytnutí Hypotéky České spořitelny se sluţbou Financování druţstevního bytu umoţňuje nákup druţstevního bytu do doby převodu bytu do osobního vlastnictví. Sluţba je spojena s inkasem měsíčního poplatku za vyuţití této sluţby. Poplatek je vybírán do doby, kdy klient doloţí zapsané zástavní právo k pořizovanému bytu, popř. alespoň návrh na vklad zástavního práva podaný u příslušného katastrálního úřadu. 68

Podmínky pro získání: výše úvěru max. do 90 % LTV budoucí hodnoty zastavované nemovité věci úvěr nelze zajistit zástavním právem k pořizované nemovité věci, čerpání úvěru je zajištěno na základě jiné nemovité věci přechodné zajištění je max. do 1 roku od data prvního čerpání pevná úroková sazba na jeden rok klient splácí pouze úroky z úvěru, bez splátek jistiny standardní anuitní splácení je zahájeno po přijetí listu vlastnictví se zapsaným zástavním právem pro Českou spořitelnu nebo Návrhu na vklad s potvrzením o jeho přijetí katastrálním úřadem písemné vyjádření druţstva, ţe neexistují ţádná omezení pro členství nabyvatele a následné převedení bytu do osobního vlastnictví v bytovém domě jsou jiţ vymezeny bytové jednotky bytový dům je zapsán v katastru nemovitostí Financování druţstevního bytu Bez moţnosti kombinace se sluţbou Expresní čerpání, Hypotéka na pronájem, Dopředné refinancování. Úhrada dalšího členského vkladu nebo obdobné platby bytovému druţstvu Sluţba umoţňuje úhradu dalšího členského vkladu, nikoli základního členského vkladu. Podmínky pro získání: výše úvěru je max. do 90 % budoucí zastavované hodnoty nemovité věci v bytovém domě jsou jiţ vymezeny bytové jednotky bytový dům je zapsán v katastru nemovitostí po přechodnou dobu zajištěno jinou nemovitou věcí 69

Tabulka 21: Sluţba financování druţstevního bytu Česká spořitelna Maximální limit úvěru: Výsledná výše úvěru: 3 613 000 Kč 1 000 000 Kč LTV: 67% Úroková sazba: Splátka: Jednorázový poplatek za sluţby: 2,99 % p.a. 5 564 Kč 3 000 Kč Měsíční cena za sluţby Měsíční pojistné PPI Výše měsíční splátky úroků 0 Kč 373 Kč 2 492 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 1. 2015. Mimořádné splácení Volitelná předplacená sluţba Mimořádné splátky umoţňuje učinit mimořádnou splátku po uhrazení minimálně 12 pravidelných anuitních splátek od sjednání sluţby, a následně po uhrazení dalších 12 pravidelných anuitních splátek, a to v max. výši 20 % z úvěrové částky. Moţnost dodatečného sjednání v průběhu trvání úvěrové smlouvy. Expresní čerpání Výběrem sluţby Expresní čerpání je umoţněno čerpání v těchto variantách: na návrh na vklad zástavního práva na jistotní běţný účet na základě jiného zajištění neţ zástavním právem k nemovité věci po přechodnou dobu 70

V případě, ţe sluţba zvolená nebude, proběhne čerpání aţ po zápisu zástavního práva k zastavované nemovité věci na listu vlastnictví v katastru nemovitostí. Variabilita splátek Sluţba umoţňuje úpravy podmínek pro splácení hypotečního úvěru. Uvedené varianty lze kombinovat: 3-měsíční odklad anuitního splácení na začátku splácení, okamţitě po ukončení čerpání úvěru 3-měsíční přerušení anuitního splácení v průběhu splácení Změna výše splátek v průběhu splácení max. o 30 % původní splátky sníţení nebo zvýšení Financování montovaných domů Sluţba umoţňuje čerpání podstatné části finančních prostředků na financování montovaných rodinných domů, aţ 90 % z ceny díla. Maximální výše hypotečního úvěru do 5 mil. Kč. Příklad: Klient vlastní pozemek, předmětem smlouvy o dílo je výstavba rodinného domu, včetně základové desky. 1. Čerpání max. do výše 10 % - záloha na výstavbu základové desky Smlouva o dílo Návrh na vklad zástavního práva na pozemek Smlouva o budoucí smlouvě o zřízení zástavního práva Směnka - zánik po předloţení listu vlastnictví se zapsanou dokončenou stavbou 2. Čerpání max. do výše dalších 40 % - záloha na výrobu domu Dokončená základová deska 3 fotografie základové desky 71

Orientační výše úrokových sazeb v % 3. Čerpání max. do výše dalších 40 % Aktuální odhad, ze kterého je zřejmé, ţe nadzemní stavba je plně uzavřena obvodovými stěnami a střešní konstrukcí 4. Čerpání min. dalších 10 % před kolaudací Aktualizace nemovité hodnoty zástavního práva ve výstavbě Splácení hypotečního úvěru je konstruováno anuitně, tedy pravidelnými měsíčními splátkami ve stejné výši po celou dobu platnosti fixace úrokové sazby. Graf 5: Orientační výše úrokových sazeb v % p.a. ke dni 24. 1. 2015, Česká spořitelna 4.5 4 4.19 Hypotéka České spořitelny 3.5 3.59 Hypotéka s prémií 3 2.5 2 2.99 2.99 2.69 3.29 3.19 2.99 2.99 Hypotéka Překlenovací financování Překlenovací financování 1.5 Hypotéka Komplet 1 0.5 0 Česká spořitelna - produkty a služby Obratová hypotéka pro podnikatele Hypotéka na pronájem Zdroj: Česká spořitelna, a.s., nabídka hypotečních úvěrů České spořitelny, vlastní tvorba. 72

3.4 Hypoteční úvěry Komerční banky Předmět hypotéky Nemovité věci nacházející se na území České republiky definované podle občanského zákoníku. Pozemek Rozestavěná nemovitá věc Projektovaná nemovitá věc Dokončená nemovitá věc Účel hypotéky Koupě nemovité věci do vlastnictví Vypořádaní spoluvlastnických nároků k nemovité věci Proplácení peněţitého plnění v souvislosti s uzavřením darovací smlouvy Výstavba nemovité věci Rekonstrukce, modernizace a opravy Konsolidace dříve poskytnutých úvěrů pouţitých na investice do nemovité věci Zhodnocení pozemku pro vlastní bydlení, např. vybudování inţenýrských sítí Úhrada členských vkladů s právem uţívat druţstevní byt nebo převod druţstevního podílu Úhrada ceny bytu ve vlastnictví obce formou předplaceného nájemného Refundace - zpětné proplácení vlastních finančních prostředků Ţadatelé Občané České republiky, způsobilí k právním úkonům / svéprávní Cizí státní příslušníci občané členských států Evropské Unie s průkazem o povolení k pobytu v České republice Cizí státní příslušníci pokud mají povolen trvalý pobyt v České republice Minimální věk je 18 let Standardní počet ţadatelů aţ 4 osoby, které představují max. 2 domácnosti 73

Příjmy se posuzují z hlediska reálnosti jejich výše, satbility a pravidelnosti Parametry hypotečního úvěru Základní ukazatel konstrukce úrokové sazby Hypoteční úvěr Klasik Vlastní zdroje 15 % Limit LTV do 85 % Hypoteční úvěr Klasik Plus Vlastní zdroje 0 % Limit LTV 100 % - 120% Úroková sazba je navýšena v případě zástavní hodnoty ve výši nad 85 % Tabulka 22: Orientační rozbor hypotečních produktů Komerční banky Produkt Výše úvěru v Kč Limit LTV % Splatnost úvěru 85 Hypoteční úvěr min. 200 000* 100 5-30 let 120 Flexibilní hypotéka min. 200 000 85 5-25 let 5-30 let Hypotéka 2v1 min. 250 000 85 100 5-30 let 120 Refinancování min. 200 000* 85 5-30 let hypoték Výstavba a rekonstrukce min. 200 000 50 max. výstavba 5 mil. 60 5-30 let bez faktur 85 rekonstrukce 3 mil. 100 Investiční hypotéka min. 200 000 85 30 let max. 20 mil. 70 15let Bez doloţení příjmů min. 200 000 60 5 30 let Počet dluţníků 4 osoby max. 2 domácnosti 74

max. 5 mil. 50 10 mil. Předhypoteční úvěr min. 100 000* 100 % výše hypotečního úvěru Předhypoteční úvěr min. 100 000 50 % ** bez zajištění max. 3 mil. 100 % budoucí ceny Překlenovací hypoteční min. 100 000 85 úvěr 100 120 EKO hypoteční úvěr min. 200 000* 85 100 120 1 rok 2 roky 1 rok 15 let 5 30 let *Maximální výše je limitována výši investičního záměru a schopnosti klienta splácet. **Dle účelu úvěru. Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Komerční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. Přehled produktů Hypoteční úvěr Jedná se o základní produkt hypotečního financování, který můţe být dle účelu hypotéky doplněn o další parametry. Podmínky pro získání: výše úvěru minimálně 200 000 Kč maximální výše je limitována výší investičních nákladů a schopnosti klienta splácet jistinu a úroky 75

doba fixace úrokové sazby na 3 měsíce, 1 aţ 10 let, 15 let fixace úrokové sazby na 3 měsíce lze poskytnout pouze u nových úvěrů nebo při obnově úrokové sazby u úvěrů, které měly od počátku 3-měsíční fixaci splatnost úvěru od data podpisu úvěrové smlouvy nesmí překročit 30 let 10 let splatnosti - objektem úvěru je nemovitost slouţící k nebytovým účelům 15 let splatnosti objektem úvěru je nemovitost slouţící k bytovým potřebám třetích osob splácení vţdy formou pravidelných měsíčních splátek - anuitní Výhody: moţnost sníţit výši splátek bez dodatečných poplatků moţnost odkladu splátek jistiny i úroků Bez moţnosti kombinace s produkty Překlenovací hypoteční úvěr. Tabulka 23: Předběţné posouzení hypotečního úvěru Klasik bez vyuţití dalších sluţeb Komerční banka Údaje týkající se poţadovaného hypotečního úvěru: Hypoteční úvěr Klasik Celková cena objektu úvěru: 1 500 000 Kč Vlastní prostředky: 500 000 Kč Poţadovaná výše úvěru: 1 000 000 Kč Doba splatnosti úvěru: 20 let Platnost úrokové sazby: 5 let Předpokládaná výše zajištění: 1 500 000 Kč Úrokový bonus: NE + 0,30 % Domicilace plateb u KB: NE + 0,10 % 76

Pojištění: NE + 0,50 % Úroková sazba: Splátka úvěru: Maximální výše úvěru: Maximální výše splátky: 3, 19 % p.a. 5 642 Kč měsíčně 4 785 000 Kč 27 000 Kč Cena za zpracování hypotečního úvěru 2 900 Kč Vyhodnocení rizik bytová jednotka 3 500 Kč Cena za vystavení příslibu 2 000 Kč Cena za čerpání úvěru na návrh na vklad 1 500 Kč Cena za flexibilitu úvěru 99 Kč měsíčně Správa úvěrového účtu zdarma Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Komerční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. Tabulka 24: Předběţné posouzení hypotečního úvěru Klasik s vyuţitím dalších sluţeb Komerční banka Údaje týkající se poţadovaného hypotečního úvěru: Hypoteční úvěr Klasik Celková cena objektu úvěru: 1 500 000 Kč Vlastní prostředky: 500 000 Kč Poţadovaná výše úvěru: 1 000 000 Kč Doba splatnosti úvěru: 20 let Platnost úrokové sazby: 5 let Předpokládaná výše zajištění: 1 500 000 Kč Úrokový bonus: ANO 0,30 % Domicilace plateb u KB: ANO 0,50% Ţivotní pojištění: ANO 0,10 % Úroková sazba: Splátka úvěru: Maximální výše úvěru: 2,29 % p.a. 5 197 Kč měsíčně 4 785 000 Kč 77

Maximální výše splátky: 27 000 Kč Cena za zpracování hypotečního úvěru 2 900 Kč Vyhodnocení rizik bytová jednotka 3 500 Kč Cena za vystavení příslibu 2 000 Kč Cena za čerpání úvěru na návrh na vklad 1 500 Kč Cena za flexibilitu úvěru 99 Kč měsíčně Správa úvěrového účtu zdarma Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Komerční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. Hypotéka 2 v 1 Hypotéku 2 v 1 lze pouţít na investice do nemovité věci, tzv. účelová část, a současně také na financování části neúčelové podle potřeb klienta, např. zařízení bytu, osvětení. Účelem Hypotéky 2 v1 můţe být pouze financování investic do nemovité věci pro vlastní bytové potřeby. Podmínky pro získání: minimální výše úvěru 250 000 Kč, z toho účelová část úvěru 200 000 Kč neúčelová část úvěru 50 000 Kč maximální výše úvěru je limitována 85 % ceny zástavní hodnoty zastavované nemovité věci hypoteční úvěr Klasik 100 % zástavní hodnoty zastavených nemovitých věcí hypoteční úvěr Klasik Plus z toho neúčelová část je maximálě ve výši 20 % z celkové výše úvěru (účelové i neúčelové části), maximálně však 400 000 Kč 78

neúčelová část lze čerpat aţ po vyčerpání části účelové v minimální výši 50 % úroková sazba i splatnost shodná pro oba úvěry kaţdý úvěr je splácen samostatnou anuitní splátkou a veden na samostatném účtu doba fixace úrokové sazby na 1 10 let nebo na 15 let bez moţnosti fixace úrokové sazby na 3 měsíce Výhody úvěru: další finanční prostředky podle potřeb klienta moţnost profinancování vnitřního vybavení nemovitosti Bez moţnosti kombinace Překlenovací hypoteční úvěr, Hypoteční úvěr na refinancování, Hypoteční úvěr se zálohovým čerpáním, Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů. Flexibilní hypotéka Flexibilní hypotéka umoţňuje odklad a sníţení anuitních měsíčních splátek a splácení části jistiny úvěru bez sankce. Podmínky pro získání: výše úvěru minimálně 200 000 Kč fixace úrokové sazby na 3 aţ 10 let nebo na 15 let bez moţnosti fixace úrokové sazby na 3 měsíce Odklad splátek na začátku hypotečního úvěru: odklad splátek na začátku období aţ o 12 měsíců maximální splatnost 25 let u hypotečního úvěru do 85 % zástavní hodnoty nemovité věci Odklad splátek v průběhu hypotečního úvěru: odklad splátek v průběhu hypotečního úvěru je moţné poţádat po 12 měsících od počátku přechozí změny, a to 1 aţ 3 po sobě jdoucí měsíční splátky odkladem splátek dojde k prodlouţení splatnosti úvěru 79

celková splatnost úvěru nesmí překročit 30 let od data podpisu úvěrové smlouvy Sníţení měsíční anuitní splátky: měsíční anuitní splátku lze sníţit za dobu trvání úvěru maximálně o 50 % ze splátky sjednané při uzavření úvěrové smlouvy splatnost úvěru po sníţení splátky nesmí překročit 30 let od podpisu smlouvy o úvěru Splácení části jistiny úvěru: moţnost 1 x za 12 měsíců splatit aţ 20 % z vyčerpané výše poskytnutého úvěru Výhody úvěru: moţnost sníţení výše anuitních splátek úvěru podle finanční situace v průběhu splácení úvěru moţnost získání volných finančních prostředků pro rodinný rozpočet v souvislosti se sníţením a odkladem splátek Bez moţnosti kombinace s produkty Překlenovací hypoteční úvěr, Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů. Úvěr na refinancování hypoték z jiných bank Hypoteční úvěr umoţňuje klientům za výhodných podmínek refinancovat hypoteční úvěr z jiné banky. Podmínky pro získání: fixace a výše úrokové sazby se stanoví podle pravidel konstrukce úrokové sazby Hypoteční úvěr Klasik a Hypoteční úvěr Klasik Plus účelem hypotečního úvěru / překlenovacího hypotečního úvěru je investice do vlastního bydlení 80

moţné varianty refinancovaného hypotečního úvěru Hypoteční úvěr Klasik Hypoteční úvěr Klasik Plus Překlenovací hypoteční úvěr v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním Klasik, Klasik Plus Flexibilní hypotéka Výhody úvěru: klient neplatí ţádné poplatky spojené s refinancováním původního hypotečního úvěru zdarma zpracování úvěru, ocenění, čerpání na návrh na vklad moţnost poskytnutí nového vyššího hypotečního úvěru výhodná nabídka úrokové sazby klient nemusí dokládat své příjmy, pouze Čestné prohlášení o výši příjmu Bez moţnosti kombinace s produkty Předhypoteční hypoteční úvěr, Hypoteční úvěr 2 v 1, Hypoteční úvěr se zálohovým čerpáním, Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů Výstavba a rekonstrukce bez faktur zálohové čerpání Hypoteční úvěr se zálohovým čerpáním je moţné pouţít na profinancování výstavby, rekonstrukce a opravy nemovitých věcí, a to i v kombinaci s jinými účely, např. koupě pozemku a výstavba. V případě poţadavku překračující limitní výši hypotečního úvěru se zálohovým čerpáním je moţné v rámci jednoho hypotečního úvěru poskytnout část úvěru se zálohovým čerpáním a část úvěru s čerpáním na základě dokládání dodavatelských faktur. Podmínky pro získání: minimální výše hypotečního úvěru 200 000 Kč maximální výše hypotečního úvěru účel výstavba 5 000 000 Kč účel rekonstrukce 3 000 000 Kč 100 % budoucí zástavní hodnoty u hypotečního úvěru Klasik Plus 81

85 % budoucí zástavní hodnoty u hypotečního úvěru Klasik 60 % budoucí zástavní hodnoty u hypotečního úvěru Bez prokazování příjmů 50 % budoucí zástavní hodnoty Bez prokazování příjmů účel rekonstrukce průběh výstavby je bankou kontrolováno na základě předkládaných Zpráv o stavu výstavby, rekonstrukce a po ukončení čerpání úvěru závěrečnou Zprávou o jejím dokončení, uvedené Zprávy vyhotovuje odhadce nelze vyuţít na rekonstrukci druţstevního bytu Výhody úvěru: čerpané prostředky jsou zasílány přímo na běţný účet klienta moţnost vyčerpání hypotečního úvěru před kolaudací Bez moţnosti kombinace s produkty Předhypoteční hypoteční úvěr, HÚ 2 v 1, Hypoteční úvěr na refinancování. Investiční hypotéka Účelem úvěru Investiční hypotéka je investice do nemovitých věcí slouţících k bytovým účelům třetích osob. Podmínky pro získání: minimální výše úvěru 200 000 Kč maximální výše úvěru 20 mil. Kč maximální výše úvěru činí 85 % ceny zastavených nemovitých věcí minimální výše vlastních prostředků ve výši 10 % celkové investice maximální splatnost 30 let celková podlahová plocha určená k bydlení musí převaţovat nad plochou určenou jako nebytové prostory tvoří-li příjmy z pronájmu část příjmů klienta, úvěr můţe být poskytnut pouze do maximální výše 70 % ceny zastavených nemovitostí s maximální splatností 15 let 82

Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů je určen k financování nemovité věci pro vlastní bydlení nebo rekreaci, výhradně pro účely koupě, rekonstrukce, výstavba. Podmínky pro získání: Ţadatelé o úvěr musí splňovat následující poţadavky: bez negativního záznamu v registrech ţadatel je nebo se stane majitelem úvěrované nemovité věci vlastní zdroje minimálně ve výši 30 % celkového investičního záměru minimální hodnota zastavené nemovité věci 1 mil. Kč čerpání úvěru pouze na základě povolení vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí minimální výše hypotečního úvěru 200 000 Kč maximální výše je limitována do 5 mil. Kč maximálně 60 % ceny zastavené nemovité věci do 10 mil. Kč maximálně 50 % ceny zastavené nemovité věci pevná přiráţka 1% k úrokové sazba Hypotéku bez doloţení příjmu nelze pouţít v případě, ţe se jedná o: Překlenovací hypoteční úvěr Předhypoteční úvěr Flexibilní hypotéka Hypotéka 2 v 1 Výhody úvěru: získání finančních prostředků na základě Čestného prohlášení o příjmu a schopnosti splácet hypoteční úvěr 83

Tabulka 25: Předběţné posouzení hypotečního úvěru Klasik Komerční banka Údaje týkající se poţadovaného hypotečního úvěru: Hypoteční úvěr Klasik Bezpříjmová hypotéka Celková cena objektu úvěru: 1 500 000 Kč Vlastní prostředky: 500 000 Kč Poţadovaná výše úvěru: 1 000 000 Kč Doba splatnosti úvěru: 20 let Platnost úrokové sazby: 5 let Předpokládaná výše zajištění: 1 500 000 Kč Úrokový bonus: NE + 0,30 % Domicilace plateb u KB: ANO 0,50% Ţivotní pojištění: NE + 0,10 % Úroková sazba: Splátka úvěru: Maximální výše úvěru: Maximální výše splátky: 3,69 % p.a. 5 197 Kč měsíčně 5 898 000 Kč 27 000 Kč Cena za zpracování hypotečního úvěru 2 900 Kč Vyhodnocení rizik bytová jednotka 3 500 Kč Cena za vystavení příslibu 2 000 Kč Cena za čerpání úvěru na návrh na vklad 1 500 Kč Cena za flexibilitu úvěru 99 Kč měsíčně Správa úvěrového účtu zdarma Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Komerční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. Předhypoteční úvěr Předhypoteční úvěr je určen pro financování investic do nemovitých věcí v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Umoţňuje realizovat investiční záměr klientům, kteří na 84

přechodnou dobu nemají k dispozici nemovitost vhodnou k zajištění hypotečního úvěru. Podmínky pro získání: minimální výše úvěru 100 000 Kč maximální výše je limitována 100 % výší následného hypotečního úvěru, který bude pouţit ke splácení předhypotečního úvěru časový charakter úvěru: krátkodobý s maximální dobou splatnosti do 12 měsíců střednědobý s maximální dobou splatnosti 24 měsíců v případě výstavby, rekonstrukce svépomocí úroková sazba je pevná po celou dobu trvání úvěrového obchodu zajištění Předhypotečního úvěru: ručením třetí osoby zástavním právem k nemovitosti zástavním právem k pohledávce Bez moţnosti kombinace s produkty Hypoteční úvěr na refinancování, Hypoteční úvěr se zálohovým čerpáním, Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů. Předhypoteční úvěr bez zajištění / zajištění pozemkem Předhypoteční úvěr bez zajištění / zajištění pozemkem je moţné poskytnout pouze v případech financování nemovité věci určené k vlastnímu bydlení. Podmínky pro získání: minimální výše úvěru 100 000 Kč maximální výše 3 mil. Kč a dále je limitována: 85

výší následného hypotečního úvěru maximálně do 100 % ceny Tabulka 26: Maximální výše limitu pro jednotlivé účely úvěru Komerční banka Účel úvěru Limit předhypotečního úvěru Max. výše předhypotečního úvěru Koupě bytu od obcí 100 % obvyklé ceny bytové 3 000 000 Kč a měst jednotky Poskytnutý úvěr nesmí být vyšší neţ cena uvedená v kupní smlouvě. Koupě bytu nebo 50 % budoucí ceny 3 000 000 Kč rodinného domu v rámci developerského projektu Pouze pro vybrané developerské projekty. Úhrada členských vkladů 100 % ceny bytové jednotky 3 000 000 Kč spojených s právem uţívat druţstevní byt, převod druţstevního podílu Předpokládaná doba převodu vlastnického ve prospěch klienta nesmí být delší neţ 1 rok. Koupě nemovité věci v rámci exekuce, 100 % ceny nemovitosti 3 000 000 Kč insolvenčního řízení nebo konkursu Koupě nemovité věci v případech, kdy 100 % ceny nemovitosti 3 000 000 Kč prodávající není ochoten zřídit zástavní právo Podmínkou čerpání předhypotečního úvěru je předloţení kupní smlouvy a katastrálním úřadem potvrzený Návrh na vklad vlastnického. Výstavba na pozemcích ve vlastnictví 50 % budoucí ceny stavby s 1 000 000 Kč obce, města, státu pozemkem Zřízení práva stavby a předloţení dokladu o tom, ţe po ukončení výstavby bude pozemek převeden do vlastnictví majitele stavby. Zřízení zástavního práva k právu stavby a doloţení Návrhu na vklad zástavního práva k právu stavby katastrálním úřadem. Výstavba dodavatelským způsobem nebo 50 % budoucí ceny stavby 1 000 000 Kč svépomocí s pozemkem Zřízení zástavního práva k pozemku, čerpání nejdříve po podání Návrhu na vklad zástavního práva k pozemku do katastru nemovitostí. 86

Rychlá výstavba montovaných 90 % budoucí ceny stavby 3 000 000 Kč rodinných domů, kolaudace max. do 1 roku s pozemkem s následným Hypotečním úvěre Klasik Plus 75-80 % budoucí ceny s následným Hyptečním úvěrem Klasik Zřízení zástavního práva k pozemku, čerpání nejdříve po podání Návrhu na vklad zástavního práva. Zhodnocení pozemku, jednorázové popř. postupné úhrady celkové ceny zasíťovaného pozemku před dokončením výstavby inţenýrských sítí 100 % budoucí ceny zasíťovaného pozemku 3 000 000 Kč Zřízení zástavního práva k pozemku, čerpání nejdříve po podání Návrhu na vklad zástavního práva. Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Komerční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. Překlenovací hypoteční úvěr Překlenovací hypoteční úvěr je hypoteční úvěr, který je splacen z finančního zdroje, který je zavinkulován ve prospěch Komerční banky. Jedná se např. o kombinaci úvěru se stavebním spořením u Modré pyramidy, stavební spořitelny a.s., nebo s kapitálovým ţivotním pojištěním u Komerční pojišťovny, a.s. Klient po celou dobu úvěru splácí úroky, jistina je splacena jednorázově nebo postupně ze zdrojů, které jsou vinkulována ve prospěch Komerční banky. Podmínky pro získání: minimální výše úvěru 100 000 Kč maximální výše úvěru 85 % ceny zastavené nemovité věci u Překlenovacího hypotečního úvěru v kombinaci se stavebním spořením nebo Překlenovací hypoteční úvěr Klasik v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním 87

100 % ceny zastavené nemovité věci u překlenovacího hypotečního úvěru Klasik Plus v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištění úroková sazba je stanovena jako pevná po celou dobu trvání Překlenovacího hypotečního úvěru kombinovaného se stavebním spořením úroková sazba Překlenovacího hypotečního úvěru kombinovaného s kapitálovým ţivotním pojištěním je volitelná na 1 aţ 10 let nebo na 15 let, 3 měsíční fixace není pro tento typ úvěru moţná splatnost Překlenovacího hypotečního úvěru v kombinaci se stavebním spořením střednědobá nad 1 rok do 5 let dlouhodobá nad 5 let do 8 let splatnost Překlenovacího hypotečního úvěru v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním střednědobá 5 let dlouhodobý nad 5 let do 30 let Překlenovací hypoteční úvěr v kombinaci se stavebním spořením klient uzavře smlouvu o stavebním spoření s rychlou variantou na určenou cílovou částku a zároveň provede vinkulaci naspořené částky ve prospěch Komerční banky v případě, ţe jiţ klient má uzavřenou smlouvu o stavebním spoření s rychlou variantou u Modré pyramidy, stavební spořitelny, bude jiţ naspořená částka vinkulována ve prospěch Komerční banky má-li klient uzavřeno stavební spoření s pomalou nebo standardní variantou splácení, je nutné změnit variantu splácení na rychlou následně splatí poskytnutý úvěr ze stavebního spoření Překlenovací hypoteční úvěr v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním 88

pojištění můţe být sjednáno s jednorázovou výplatou pojistné částky nebo pojistná částka vyplácena postupně účel úvěru kombinace s kapitálovým ţivotním pojištěním výstavba rekonstrukce modernizace opravy kombinace se stavebním spořením, vţdy se musí jednat o investice do nemovitosti určené k bydlení konsolidace zhodnocení pozemku refundace úhrada ceny bytu formou předpláceného nájemného Bez moţnosti kombinace s produkty Hypoteční úvěr, Flexibilní hypoteční úvěr, HÚ 2 v 1, Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů. EKO hypoteční úvěr pouţití úvěru provedení tepelné izolace pořízení solárních článků pořízení tepelného čerpadla pořízení kotle na biomasu pořízení energeticky pasivních domů 89

Orientační výše úrokových sazeb v % výhody EKO hypotečního úvěru zpracování úvěru zdarma zvýhodněná úroková sazba mínus 0,2 % p.a. ze standardní úrokové sazby u Hypotečního úvěru platí pouze po dobu první fixace konstrukce úrokové sazby je totoţná s Hypotečním úvěrem Klasic a Hypotečním úvěrem Klasic Plus Graf 6: Orientační výše úrokových sazeb ke dni 24. 2. 2015 Komerční banka 4.5 4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 4.19 3.69 3.19 3.29 2.29 Komerční banka - produkty a služby Hypoteční úvěr Klasik - bez využití služeb Hypoteční úvěr Klasik - s využitím služeb Hypoteční úvěr Klasik Plus 100 % LTV - bez využití služeb Hypoteční úvěr Klasik Plus 100 % LTV - s využitím služeb Hypotéka bez doložení příjmů - využití služby domicilace příjmů Zdroj: Komerční banka, a.s., nabídka hypotečního úvěru Komerční banky, vlastní tvorba. 90

3.5 Hypoteční úvěr Raiffeisenbank Předmět hypotéky Financované nemovité věci: Bytová jednotka či ateliér slouţící k bydlení Rodinný dům Bytový dům Rekreační objekt k rekreaci Pozemek určený k výstavbě do 5 000 m ² Kterákoli z uvedených staveb, která je součástí pozemku podle občanského zákoníku Právo stavby Pořízení samostatně stojící garáţe, dílny, bazénu apod. v rámco funkčního celku Nemovité věci mimo území České republiky lze financovat pouze za předpokladu, ţe účelem hypotečního úvěru je pouze koupě dokončené nemovité věci určené k bydlení a zajištění úvěru je vţdy nemovité věci na území České republiky. Maximální opotřebení zastavené nemovité věci při přijetí do zástavy je 60 %. Účel hypotéky Investice do bydlení a do nemovitých věcí, kde je alespoň 50 % podlahové plochy určené k bydlení. Koupě Výstavba a rekonstrukce Refinancování Vypořádání majetkových poměrů Úhrada za převod členských práv či úhrada členského podílu v druţstvu Kombinace výše uvedených účelů Není povolen úvěr s účelem rekonstrukce v obcích s počtem obyvatel menším neţ 2 000, výjimku tvoří obce v okresech Praha východ, Praha západ a Brno venkov. 91

V případě, ţe zastavovaná nemovitá věc se nachází v obci do 2 000 obyvatel, musí být zástavní hodnota nemovité věci vyšší neţ 2 mil. Kč. Ţadatelé Fyzická osoba způsobilá k právním úkonům Standardní počet ţadatelů do 4 Minimální věk je18 let Maximální doporučený věk v roce splatnosti úvěru je 70 let Minimální čistý měsíční příjem 25 000 Kč u úvěru s LTV do 90 % 45 000 Kč u úvěru s LTV nad 90 % Do minimálního čistého příjmu nelze započítat budoucí příjem z nájemného Tabulka 27: Základní parametry hypotečního úvěru Raiffeisenbank Klasik Klasik Offset Klasik Plus Variabilní účelový Profit Equi účelový Základní charakteristika Základní účelová hypotéka Zápočet úspor klienta Dočasně bez zajištění Kontokorent Nebytové nemovitosti k pronájmu Bez dokládání příjmů Min.výše v Kč 500 000 500 000 500 000 300 000 500 000 300 000 Max.výše v Kč 20 mil. 12 mil. 12 mil. 8 mil. 12 mil. 3 mil. Max.výše LTV 100/90/ 100/90/ 90/70 70/50 70 50 70/50 70/50 Min. délka úvěru 5 5 5 10 5 5 (roky) Max. délka úvěru 30 30 30 30 20 20 (roky) Doplňkový úvěr ano ano Jen zajištěný ano Fixace sazby 1-7, 10, 15, float 1-5, float 1-7, 10, 15, float PRIBOR 1M, fix 1-7, 10, 15, float 1-7, 10, 15, float Délka čerpání 24 24 24 120 24 24 (měs.) refinanc.6 refinanc.6 TURBO splátky ano ano ano ano ano ano 92

Zajištění Dům, byt, bytový dům, rekreace či jiná nemovitá věc k bydlení ano ano ano ano ano Pozemek ano ano Nebytový dům, ano nebytová jednotka, admin. Budova, polyfunkční objekt Účel Koupě ano ano ano ano ano Výstavba ano ano ano ano Rekonstrukce ano ano ano ano ano Refinancování ano ano ano ano ano Majetkové vypořádání ano ano ano ano ano Kombinace výše uvedeného Koupě a dostavba Koupě a rekonstrukce ano ano ano ano Koupě v rámci ano developerského projektu, montované RD a výstavba na vlastním pozemku Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 93

Hypoteční úvěr Klasik Hypoteční úvěr Klasik tvoří základní druh hypotečního úvěru. Lze poskytnout výhradně k financování bydlení. Podmínky pro získání: Výše hypotečního úvěru Minimální výše je 300 000 Kč Maximální výše je 20 mil. Kč u úvěrů s LTV do 90 % 6 mil. u úvěrů s LTV nad 90 % Maximální výše úvěru podílem ze zástavní hodnoty LTV 100 % - bydlení 90 % koupě pozemku do 2 000 m² 70 % bytový dům, objekt k rekreaci, koupě pozemku od 2 000 m² do 4 000 m² 50 % koupě pozemku od 4 000 m² do 5 000 m² Banka si účtuje přiráţku 1,0 % za LTV nad 90 %. Fixace úrokové sazby Fixovaná na 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10, 15 let standardní nebo turbo Plovoucí sazba (float) od 1M pribor + pevná marţe Délka hypotečního úvěru Splatnost úvěru je od 5 do 30 let Forma splácení Měsíčně, anuitní splátky 94

Předčasná splátka TURBO bez sankce Jednou ročně aţ do výše 25 % z aktuálně nesplacené jistiny, nejdříve po 12 řádných splátkách úvěru Tabulka 28: Orientační propočet hypotečního úvěru Klasik - Raiffeisenbank Typ hypotečního úvěru Klasik Hodnota nemovité věci k zástavě 1 500 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 66,67 % Hlavní účel úvěru Koupě Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období 5 Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 Čistý měsíční příjem 45 000 Kč Měsíční splátky jiných úvěrů 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů Měsíční anuitní splátka Úroková sazba p.a. 21491 Kč 5246 Kč 2,39 % p.a. Maximální moţná výše úvěru při příjmu 45 000 Kč Měsíční poplatek za správu úvěru Poplatek za poskytnutí úvěru Celkem uhrazeno úroků Měsíční max. platba úroků v období čerpání RPSN 3 336 100 Kč 0 Kč 0 Kč 258 945 Kč 1 992 Kč 2,7 % p.a. Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ano, + 0,10 % V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 95

Hypoteční úvěr Klasik Offset Hypoteční úvěr Klasik Offset je kombinován se zvláštním spořícím účtem v Raiffeisenbank, základní podmínky úvěru tvoří Hypoteční úvěr Klasik. Vlastnosti Offsetu Poskytuje se výhradně k Hypotečnímu úvěru Klasik jako Klassik Offset Zápočet depozit do Offsetu lze provádět do výše zůstatku spořícího účtu, který je limitován aţ do 100 % nesplacené jistiny úvěru Část zůstatku spořicího účtu, který přesahuje limit nesplacené jistiny úvěru není úročená a nezapočítává se pro účely offsetu Offset lze začít uplatňovat aţ po dočerpání úvěru, tedy offsetový výnos se můţe poprvé uplatnit v první anuitní splátce Offset lze poskytovat jen v případě, ţe úroková sazba úvěru je niţší neţ 8 % p.a. Povinnost vedení platebního styku v Raiffeisenbank Princip Offsetu Základním principem splácení hypotečního úvěru formou Offsetu je moţnost aktivně ovlivňovat výši zaplacených úroků prostřednictvím ukládání depozit na spořící účet Spořící Offsetový účet je veden zdarma Offsetový spořící účet není úročen 96

Obrázek 1: Znázornění principu Offsetu Spořící účet Hypoteční úvěr Nesplacená jistina, ze které se počítají úroky Offsetovaná část nesplacené jistiny Zůstatek spořícího účtu Nesplácená jistina Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raifeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Podmínky pro získání: Výše hypotečního úvěru Minimální výše je 300 000 Kč Maximální výše je 12 mil. Kč Ostatní parametry stejné jako u Hypotečního úvěru Klasik. 97

Výhody: Finanční prostředky na spořícím účtu jsou kdykoli k dispozici Čím více finančních prostředků na spořící účet klient uloţí, tím méně zaplatí za hypotéku Zhodnocení finančních prostředků na spořícím účtu je stejně vysoké jako úrok z hypotečního úvěru Tabulka 29: Orientační propočet hypotečního úvěru Klasik Offset - Raiffeisenbank Typ hypotečního úvěru Klasik Offset Hodnota nemovité věci k zástavě 1 500 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 66,67 % Hlavní účel úvěru Koupě Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období 5 Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 Čistý měsíční příjem 45 000 Kč Měsíční splátky jiných úvěrů 5 000 Kč Předpokládaný počáteční zůstatek spořícího účtu 200 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů Měsíční anuitní splátka Úroková sazba p.a. 21 293 Kč 5 106 Kč 3,20 % p.a. Maximální moţná výše úvěru při příjmu 45 000 Kč 3 099 100 Kč Měsíční poplatek za správu úvěru 0 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru 0 Kč Celkem uhrazeno úroků 235 007 Kč Měsíční max. platba úroků v období čerpání 2 667 Kč RPSN 2,50 % Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ne, sleva 0,10 % 98

V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Kalkulace spořícího účtu Offset Úspora za dobu splatnosti úvěru Úspora za dobu fixace 120 184 Kč 32 427 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Hypoteční úvěr Klasik Plus Hypoteční úvěr Klasik je určen pro situace, kdy je potřebné překlenout určité období, po které nelze úvěr zajistit zástavním právem k nemovité věci. Je tvořen dvěma na sobě závislými úvěry v první fázi je poskytnut Nízkozajištěný úvěr, který je po splnění podmínek následně nahrazen hypotečním úvěrem. Celý úvěrový vztah je řešen jedinou úvěrovou smlouvou. Účel úvěru Koupě v rámci developerského projektu Koupě od insolvenčního správce Dodavatelská výstavba montovaného rodinného domu Výstavba Podmínky pro získání: Výše hypotečního úvěru Minimální výše úvěru je 300 000 Kč Maximální výše nezajištěného úvěru 2 mil. Kč pro účel úvěru koupě a výstavba 4 mil Kč pro účel výstavba montovaného rodinného domu nebo dřevostavby Maximální výše hypotečního úvěru je 12 mil. Kč Maximální délka nezajištěného období 99

6 měsíců pro účel výstavba montovaného rodinného domu nebo dřevostavby 24 měsíců pro ostatní účely Maximální výše podílem ze zástavní hodnoty (LTV) 90 % pro účel úvěru výstavba montovaného rodinného domu nebo dřevostavby 70 % pro ostatní účely Splatnost úvěru Nízkozajištěný úvěr max. do 24 měsíců od podpisu smlouvy Hypoteční úvěr 5 aţ 30 let Forma splácení úvěru Nízkozajištěný úvěr měsíčně úroky z vyčerpané částky úvěru, jistina jednorázově hypotečním úvěrem Hypoteční úvěr v období čerpání měsíčně úroky z vyčerpané částky a v období splácení měsíčně anuitní splátky Zajištění úvěru Nízkozajištěný úvěr musí být částečně zajištěn pozemkem, na kterém se bude nalézat finanocvaná nemovitost Hypoteční úvěr objektem úvěru nebo jinou nemovitostí, podle standardních podmínek zajištění úvěru v Raiffeisenbank Produktová přiráţka ano Tabulka 30: Orientační propočet hypotečního úvěru Klasik Plus předhypoteční úvěr Raiffeisenbank Typ hypotečního úvěru Klasik Plus - předhypoteční úvěr Hodnota nemovité věci k zástavě 1 500 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 66,67 % Hlavní účel úvěru Koupě od insolvenčního správce Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období 5 Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 100

Čistý měsíční příjem Měsíční splátky jiných úvěrů 45 000 Kč 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů 22 859 Kč Měsíční anuitní splátka 7 922 Kč Úroková sazba p.a. 7,28 % Maximální moţná výše úvěru v nezajištěném období Měsíční poplatek za správu úvěru Poplatek za poskytnutí úvěru Celkem uhrazeno úroků Měsíční max. platba úroků v období čerpání RPSN 1 000 000 Kč 0 Kč 0 Kč 543 083 Kč 6 067 Kč 5,00 % p.a. Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ne, + 0,10 % V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Variabilní hypotéka Hypoteční úvěr s proměnným splácením. Je určen klientům, kteří chtějí mít moţnost ovlivňovat splácení úvěru podle své aktuální finanční situace, popř. mít na svém účtu v bance pohotovou rezervu peněz. Základní princip variabilní hypotéky: Na běţném účtu je klientovi nastaven úvěrový rámec, který můţe vyuţívat v podstatě stejně jako kontokorentní úvěr, tzn. libovolně ho čerpat, sniţovat vyčerpanou částku vklady na účet, odloţit splátku apod. Doba, po kterou je nastaven úvěrový rámec, je doba čerpání. U anuitně spláceného hypotečního úvěru se období čerpání sjednává na polovinu doby trvání úvěrové smlouvy. 101

Podmínky pro získání: Účel úvěru Účelová varianta Úvěr k zajištění vlastního bydlení Koupě, výstavba, rekonstrukce Refinancování úvěru Úhrada za převod členských práv Kombinace výše uvedených účelů Neúčelová varianta V případě vyčerpání účelového úvěru, mění se tento na neúčelový v okamţiku prvního vyuţití limitu úvěru na jiný neţ sjednaný účel. Výše úvěru Minimální výše úvěru je 300 000 Kč Maximální výše úvěru je 8 mil. Kč Splatnost úvěru 10 aţ 30 let, z toho je období čerpání 1 aţ 10 let, ale max. polovina doby splatnosti Forma splácení V období čerpání úroky z aktuálně vyčerpaného rámce V období splácení měsíčně anuitními splátkami Předčasná splátka bez sankce TURBO V období čerpání kdykoliv V období splácení jednou ročně aţ do výše 25 % a aktuálně nesplacené jistiny, nejdříve po 12 řádných splátkách úvěru Maximální výše úvěru podílem ze zástavní hodnoty (LTV) 70 % 50 % pozemek nad 4 000 m² 102

Produktová přiráţka - ne Výhody: Klient ovlivňuje svůj dluh a jeho náklady Moţnost neomezeně vkládat finanční prostředky, a tím si sniţovat vyúčtované úroky. Klient má k dispozici úvěrový rámec, který čerpá podle svých potřeb Moţnost odkladu splátek bez projednání s bankou Tabulka 31: Orientační propočet hypotečního úvěru Variabilní hypotéka - kontokorent Typ hypotečního úvěru Variabilní hypotéka - kontokorent Hodnota nemovité věci k zástavě 1 500 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 66,67 % Hlavní účel úvěru Koupě Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období není Období čerpání 1 Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 Čistý měsíční příjem 45 000 Kč Měsíční splátky jiných úvěrů 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů 24 213 Kč Měsíční anuitní splátka 5 521 Kč Úroková sazba p.a. 2,95 % Maximální moţná výše úvěru ----- Měsíční poplatek za správu úvěru 0 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru 5 000 Kč Celkem uhrazeno úroků 354 535 Kč Měsíční max. platba úroků v období čerpání 2 458 Kč RPSN 3,30 % Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % 103

Sluţba TURBO předčasné splátky ----- V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Hypoteční úvěr Profit Hypoteční úvěr Profit je určen k financování komerčních nemovitých věcí, generujících pro ţadatele příjmy z pronájmu, a to i v případě, ţe ţadatel vyuţívá nemovitou věc částečně k vlastnímu bydlení. Hypoteční úvěr Profit není moţné poskytnout v případě, kdy ţadatelé o úvěr mají v předmětu podnikání pronájem nemovitých věcí a vykazují příjmy z pronájmu. Podmínky pro získání: Výše úvěru Minimální výše úvěru je 3 00 000 Kč Maximální výše úvěru je 12 mil. Kč Splatnost úvěru je 5 aţ 20 let Maximální výše úvěru podílem ze zástavní hodnoty je 70 % Produktová přiráţka ano Tabulka 32: Orientační propočet hypotečního úvěru Profit na pronajímané komerční projekty Typ hypotečního úvěru Profit Hodnota nemovité věci k zástavě 1 500 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 66,67 % Hlavní účel úvěru Koupě Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období 5 Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 104

Čistý měsíční příjem Měsíční splátky jiných úvěrů 45 000 Kč 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů 20 784 Kč Měsíční anuitní splátka 5 392 Kč Úroková sazba p.a. 2,69 % Maximální moţná výše úvěru při příjmu 45 000 Kč 3 245 500 Kč Měsíční poplatek za správu úvěru 0 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru 0 Kč Celkem uhrazeno úroků 294 009 Kč Měsíční max. platba úroků v období čerpání 2 242 Kč RPSN 3,00 % Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ne, sleva 0,10 % V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. Hypoteční úvěr EQUI Hypoteční úvěr EQUI je variantou Hypotečního úvěru Klasik a Univerzál (neúčelový) a je zaloţen na skutečnosti, ţe klient prokazuje bance schopnost splácet úvěr pouze vyplněním prohlášení o příjmech. Podmínky pro získání: Výše úvěru Minimální výše úvěru je 300 000 Kč Maximální výše úvěru je 3 mil. Kč Splatnost 5 aţ 20 let Maximální výše úvěru podílem ze zástavní hodnoty LTV 50 % 105

Produktová přiráţka ano Tabulka 33: Orientační propočet hypotečního úvěru Equi účelová - Raiffeisenbank Typ hypotečního úvěru Equi - účelová Hodnota nemovité věci k zástavě 2 000 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 50 % Hlavní účel úvěru Koupě Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období 5 let Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 Čistý měsíční příjem 45 000 Kč Měsíční splátky jiných úvěrů 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů 22 740 Kč Měsíční anuitní splátka 6 370 Kč Úroková sazba p.a. 4,58 % Maximální moţná výše úvěru při příjmu 45 000 Kč ----- Měsíční poplatek za správu úvěru 0 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru 30 000 Kč Celkem uhrazeno úroků 528 742 Kč Měsíční max. platba úroků v období čerpání 3 817 Kč RPSN 5,30 % Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ne, sleva 0,10 % V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 106

Doplňkový univerzál k účelové hypotéce Úvěr určený k čerpání neúčelové částky ke klasickému hypotečnímu úvěru. Podmínky jsou příznivější neţ podmínky standardní neúčelové hypotéky. Podmínky pro získání: Typy úvěrů, ke kterým je moţné sjednat Klasik, Klasik Offset, Klasik Plus pouze zajištěný, Profit Výše úvěru Minimální výše úvěru je 100 000 Kč Maximální výše je 1 mil. Kč Maximální výše úvěru podílem ze zástavní hodnoty LTV 90 % - Doplňkový Klasik, Klasik Plus 70 % - Doplňkový Profit Výhody: Získání finančních prostředků s nadstandardní úrokovou sazbou Moţnost kdykoli poţádat Sluţby Turbosplátky bez sankce Sluţba Turbosplátky nabízí moţnost předčasných splátek úvěru bez oplatku i mimo datum změny fixace, lze standardně vyuţít u většiny úvěrů. Podmínky: Sjednána tzv. turbosazba, přiráţka k úrokové sazbě 0,10 % Zaplaceno 12 řádných splátek po ukončení období čerpání, a následně i opakovaně Výše předčasné splátky min. 50 000 Kč, max. 25 % z výše nesplacené jistiny 107

Orientační výše úrokových sazb v % Graf 7: Orientační výše úrokových sazeb ke dni 14. 02. 2015 - Raiffeisenbank 5 4.5 4 4.69 4.58 Hypoteční úvěr Klasik 3.5 Klasik Offset 3 2.5 2 1.5 2.39 3.2 2.95 2.69 Klasik Plus Variabilní hypotéka (poplatek za poskytnutí úvěru 5 000 Kč) Profit 1 0.5 EQUI (poplatek za poskytnutí úvěru 30 000 Kč) 0 Raiffeisenbank - produkty a služby Zdroj: Raiffeisenbank, a.s., nabídka hypotečního úvěru Raiffeisenbank, vlastní tvorba 3.6 Hypoteční úvěr UniCredit Bank Předmět hypotéky Nemovitá věc nacházející se na území České republiky Zděná nemovitá věc nebo pozemek Montovaný rodinný dům Panelový byt revitalizovaný dům Panelový byt nerevitalizovaný dům Chata, chalupa 108

Účel hypotéky UniCredit Bank financuje tyto účely: Koupě nemovité věci do osobního vlastnictví Koupě druţstevního podílu a úhrada členského podílu Výstavba nemovité věci, rekonstrukce a modernizace Zpětné proplácení vlastních finančních prostředků investovaných do nemovité věci Vypořádání majetkových nároků spojených s nemovitou věcí vypořádání spoluvlastnických nebo dědických nároků k nemovité věci, včetně vypořádání společného jmění manţelů (SJM) Refinancování splácení existujících bankovních účelových úvěrů a půjček, které byly pouţity na investice do nemovité věci Práva a povinnosti včetně práva k nájmu bytu, při jehoţ výstavbě bylo pouţito programu státní podpory nové bytové výstavby Kombinace výše uvedených účelů Ţadatel Fyzická osoba Minimální věk je 18 let ke dni podání ţádosti o úvěr Maximální věk je 67 let, k předpokládanému dni splatnosti úvěru nesmí oslavit 67. narozeniny, nebo Je moţné akceptovat věk 70 let, k předpokládanému dni splatnosti úvěru nesmí oslavit 70. narozeniny, pokud klient uzavře rizikové ţivotní pojištění s pojistnou částkou minimálně ve výši úvěru nebo úvěrové pojištění Cardif Maximální počet spoluţadatelů 4 Standardní klient Občan České republiky s příjmy v České republice Občan České republiky s příjmy v zahraničí 109

Cizinec s trvalým pobytem v České republice, českým rodným číslem a příjmem v České republice Občan Slovenské republiky s příjmy v České republice, který musí dále splňovat podmínky UniCredi Bank, a.s. Nestandardní klient Cizinec ţijící a pracující v České republice min. 3 měsíce a aktivní bankovní historií min. 6 měsíců Korespondenční adresa na území České republiky Klient je řešen za specifických úvěrových podmínek Uplatňována riziková přiráţka 0,38 % Niţší LTV max. 80 % Základní parametry hypotečního úvěru Skupina produktů základního rozdělení hypotečních úvěrů Rezidenční hypoteční úvěry Bytové jednotky Rodinné domy Pozemky určené k výstavbě rodinných domů Domy s bytovými jednotkami a nebytovými prostory maximálně 4 bytové jednotky a podíl plochy nebytových prostor tvoří méně neţ 50 procent Věci tvořící jednotný celek s financovanou nemovitou věcí, včetně příslušenství Rekreační objekt pouze za předpokladu, ţe se jedná o objekt k trvalému bydlení Nesmí být započítán příjem z pronájmu financované nemovité věci Nerezidenční hypoteční úvěry Rekreační objekt nesplňující poţadavky rezidnčního bydlení chata, chalupa k vlasntí rekreaci Pozemek určený k výstavbě vlastního rekreačního objektu 110

Nemovitosti k pronájmu rodninný dům, byt, bytový dům s nebytovými prostory - podíl plochy nebytových prostor méně neţ 50 procent Přehled produktů Převratná hypotéka Hypoteční úvěr s variabilní (floatovou) úrokovou sazbou. Tato sazba kopíruje vývoj trhu. Výhody Nízká úroková sazba Klient můţe kdykoli přejít na fixní sazbu Moţnost nedočerpat hypoteční úvěr bez sankce Po 12 měsících od podpisu smlouvy moţnost 4 x ročně učinit mimořádno splátku za 2 % ze splacené částky Rezidenční hypoteční úvěry Podmínky pro získání: Výše úvěru min. 200.000 Kč max. neomezeno dle finanční situace ţadatelů a LTV Limit LTV do 85 % 85 % - 100 % Splatnost - 30 let Typ úrokové sazby Fixní 1, 2, 3, 4,..20 let Variabilní Splácení Anuitní po dobu, kdy klient čerpá, platí pouze úroky z vyčerpané částky po vyčerpání platí klient 1 měsíc pouze úrok 111

první anuitní splátku platí od dalšího měsíce Čerpání úvěru Jednorázové max. 12 měsíců Postupné max. 24 měsíců Hypoteční úvěr TWIN Účelový úvěr s neúčelovou částí. Dvě úvěrové smlouvy, jedna zástavní smlouva. Hlavní účelový úvěr určený k financování nemovitých věcí na území České republiky jeden produkt jednotná úroková sazba poplatky pouze na hlavním úvěru 2 úvěry Doplňkový neúčelový úvěr ve výši max. 20 %, a zároveň max. 500.000 Kč refinancování splátkových úvěrů Tabulka 34: Hypoteční úvěr rezidenční Twin UniCredit Bank. Platnost ke dni 10. 1. 2015. Typ produktu: Twin Výše úvěru: 1 000 000 Kč Úroková sazba: 1,89% p.a. Doba splatnosti v letech: 20 Fixní období: 5 let Výše splátky: 5 007 Kč Zdroj: UniCredit Bank, a.s., nabídka hypotečního úvěru UniCredit Bank, vlastní tvorba. Hypoteční úvěr INDIVIDUAL Aţ 100 % financování hodnoty vlastního bydlení. fixace úrokové sazby max. 20 let nebo variabilní sazba splatnost max. 30 let 112

Tabulka 35: Hypoteční úvěr rezidenční Individual UniCredit Bank. Platnost ke dni 10. 1. 2015. Typ produktu: Hypoteční úvěr rezidenční 1 000 000 Výše úvěru: Individual Kč Úroková sazba: 1,69% p.a. Doba splatnosti v letech: 20 Fixní období: 5 let Výše splátky: 4 914 Kč Zdroj: UniCredit Bank, a.s., nabídka hypotečního úvěru UniCredit Bank, vlastní tvorba Hypoteční úvěr Flexi Moţnost 4 x ročně splatit hypotéku bez kompenzačního poplatku. Tabulka 36: Hypoteční úvěr rezidenční Flexi UniCredit Bank. Platnost ke dni 10. 1. 2015. Typ produktu: Hypoteční úvěr rezidenční 1 000 000 Výše úvěru: Flexi Kč Úroková sazba: 1,97% p.a. Doba splatnosti v letech: 20 Fixní období: 5 let Výše splátky: 5 045 Kč Zdroj: UniCredit Bank, a.s., nabídka hypotečního úvěru UniCredit Bank, vlastní tvorba. Účelový hypoteční úvěr - Refinancování Účelovým hypotečním úvěrem lze refinancovat: Účelové hypoteční úvěry Půjčku poskytnutou s účelem investice do nemovitosti Účelový hypoteční úvěr Zjednodušené refinancování Bez prokazování příjmu Ţadatel a původní dluţník = stejná osoba Financovaná nemovitá věc je rezidenční nebo určená k individuální rekreaci 113

Zastavovaná nemovitost = původní zastavovaná nemovitost Klient jiţ zaplatil u refinancovaného hypotečního úvěru 24 anuitních splátek LTV nového úvěru je max. 100 % Bez negativních záznamů v registrech Akceptace původního odhadu Nerezidenční hypoteční úvěry Pronájem Rekreace Podmínky pro získání: Výše úvěru min. 200.000 Kč max. neomezeno dle finanční situace ţadatelů a LTV Limit LTV Fixní - 80 % Variabilní - 80 % Splatnost Standardní klient: 1-30 let Nestandardní klient: 1-15 let Typ úrokové sazby Fixní 1, 2, 3, 4,..20 let Variabilní Splácení Anuitní po dobu, kdy klient čerpá, platí pouze úroky z vyčerpané částky po vyčerpání platí klient 1 měsíc pouze úrok první anuitní splátku platí od dalšího měsíce Čerpání úvěru Jednorázové max. 12 měsíců Postupné max. 24 měsíců 114

Tabulka 37: Hypoteční úvěr nerezidenční UniCredit Bank. Platnost ke deni 10. 1. 2015. Typ produktu: Hypoteční úvěr nerezidenční Výše úvěru: 1 000 000 Kč Úroková sazba: 1,69% Doba splatnosti v letech: 20 Fixní období: 5 let Výše splátky: 4 914 Kč Zdroj: UniCredit Bank, a.s., nabídka hypotečního úvěru UniCredit Bank, vlastní tvorba. Graf 8: Srovnání úrokových sazeb jednotlivých typů hypotečních produktů v % p.a. UniCredit Bank 2 1.95 1.9 1.85 1.8 1.75 1.7 1.65 1.6 1.55 1.97 1.89 1.69 1.69 Hypoteční úvěry UniCredit Bank Individual Flexi Twin Nerezidenční Zdroj: UniCredi Bank, a.s., nabídka hypotečního úvěru UniCredit Bank, vlastní tvorba. Platnost sazeb ke dni 10. 1. 2015. 3.6. Výsledky srovnání vybraných typů účelových hypotečních úvěrů 3.6.1 Klasická hypotéka Tabulka 1 zobrazuje klasický hypoteční úvěr s jednotlivými parametry vybraných bank. Některé parametry jsou u všech pěti bank podobné či stejné, avšak u dalších hodnot lze pozorovat značné rozdíly. Shodné parametry vyplývají v délce splatnosti úvěru, výjimku nabízí Hypoteční banka se splatností úvěru aţ 40 let. Minimální výše úvěru se pohybuje v rozmezí od 200 tis. Kč do 500 tis. Kč, rozdíl nabízí Česká spořitelna, která výši minimálního limitu 115

nemá stanovenou. Z pohledu úrokové sazby se můţe zdát výhodný hypoteční úvěr od UniCredit bank s fixací na 5 let, jehoţ sazba je nejniţší ze srovnávaných sazeb, avšak maximální výše úvěru, kterou lze získat je do 85 % LTV. Hypoteční banka nabízí klasický hypoteční úvěr pouze do maximální výše LTV 70 %. Úrokové sazby jsou zobrazeny v návaznosti na fixaci v jednotlivých letech a výši LTV 70 %. Sníţenou úrokovou sazbu lze získat v rámci vyuţití doplňkových sluţeb. Bankami prezentované úrokové sazby představují obvykle nejniţší moţné sazby, které jsou většinou podmíněny nějakou placenou doplňkovou sluţbou. Typickým příkladem je nabídka UniCredit Bank, pro dosaţení sníţené úrokové sazby je třeba sjednat jednorázové pojištění ve výši 30.000 Kč s platností na 5 let, částku lze uhradit z vlastních zdrojů nebo navýšením hypotečního úvěru. Poplatky za sjednání úvěru vycházejí ze sazebníku bank, ale jejich výše se můţe měnit. Banky připravují řadu akcí, slev a bonusů. Jako příklad lze uvést akci České spořitelny, která v současnosti nabízí nulové poplatky za sjednání a měsíční správu hypotečního úvěru. Hypoteční banka vyţaduje nejvyšší poplatek za vyřízení úvěru ve výši 3 900 Kč a také jako jediná ze srovnávaných bank měsíční poplatek za správu úvěru ve výši 150 Kč. 116

Tabulka 38: Klasická hypotéka srovnání parametrů vybraných bank. Fixace Poplatek Banka Min. výše úvěru v Kč Max. výše úvěru v Kč Splatnost úvěru v letech úrokové sazby v % p.a. LTV 70 % Měsíční splátka v Kč 1 3 5 rok roky let za sjednání / správa měsíčně v Kč Úroková sazba Hypoteční 300 70 % 3,79 2,69 2,69 3 900 banka tis. LTV 5950 5392 5392 / 5 40 Sníţená sazba* 150 3,49 2,39 2,39 5795 5246 5246 Úroková sazba Česká spořitelna Bez limitu 5 mil. 100 % LTV 5 30 4,49 3,89 6347 6024 Sníţená sazba* 3,79 3,19 5971 5659 3,69 5918 2,99 5557 0 / 0 Úroková sazba 3,19 2,59 2,59 Komerční banka 200 tis. 85 % LTV 5-30 5642 5343 Sníţená sazba* 2,59 1,99 5343 1,99 2 900 / 0 5343 5054 5054 Raiffeisenbank 500 tis. 100 % LTV 20 mil. do 90 % LTV 5-30 Úroková sazba 0 4,89 6539 3,59 5846 3,59 5846 / Sníţená sazba* 0 3,69 5898 2,39 5246 2,39 5246 117

UniCredit 200 tis. 85 % 1-30 Úroková sazba Bank LTV 5,14 6678 2,79 5442 2,79 5442 2 500 Sníţená sazba* 4,04 1,69 1,69 / 6081 4914 4914 0 Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých UniCredit Bank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 10. 1. 2015. *Podmínky pro dosaţení sníţené sazby: Hypoteční banka sleva za inkaso z účtu ČSOB (-0,10 %), sleva za získání nového klienta ČSOB (-0,10 %), sleva za pojištění ČSOB (-0,10 %) - 270 Kč / měsíc, vedení běţného účtu v ČSOB 95 Kč/ měsíc. Česká spořitelna aktivní osobní účet (-0,50 %), pojištění schopnosti splácet (-0,2 %) 373 Kč / měsíc, vedení běţného účtu zdarma. Komerční banka úrokový bonus (-0,30 %), ţivotní pojištění (-0,10 %), domicilace příjmů (-0,50 %). Vedení běţného účtu zdarma. Pojištění schopnosti splácet. Raiffeisen bank - závazek převodu platebního styku (-1 %), pojištění uzavřené v RB Uniqa (-0,20 %). Poplatek za vedení běţného účtu 129 Kč/ měsíc. UniCredit Bank jednorázové pojištění Cardif 30 000 Kč / doba pojištění 5 let (-0,50 %), aktivní balíček 0 Kč/ měsíc (- 0,50 %), kreditní karta (- 0,10 %). Platnost sazeb od 10. 1. 2015 do 24. 2. 2015. 118

Graf 9: Výše úrokové sazby klasického hypotečního úvěru srovnávaných bank 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 Výše úrokové sazby klasického hypotečního úvěru srovnávaných bank v % p.a. 2.39 2.99 1.99 2,39 1.69 Hypoteční banka Česká spořitelna Komerční banka Raiffeisenbank UniCredit Bank Parametry hypotečního úvěru: Fixce úrokové sazby 5 let, LTV 70 %, Výše úvěru 1 mil. Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých bankami, vlastní tvorba. Platnost sazeb od 10. 1. 2015 do 24. 2. 2015. Výše úrokových sazeb klasického hypotečního úvěru srovnávaných bank jsou znázorněny v grafu č. 9. Sazby se pohybují v rozmezí od 1,69 % do 2,99 % ke dni 24. 1. 2015. Nejniţší sazbu nabízí UniCredit Bank, nejvyšší Česká spořitelna. Graf 10: Výše hypotečního úvěru podílem ze zástavní hodnoty (LTV). Platnost sazeb od 10. 1. 2015 do 24. 2. 2015. 120% 100% 80% 60% 40% 20% 0% Výše LTV % klasického hypotečního úvěru srovnávaných bank 70% 100% 85% 100% LTV - loan to value 85% Hypoteční banka Česká spořitelna Komerční banka Raiffeisenbank UniCredit Bank Zdroj: Zpracováno na základě informací poskytnutých vybranými bankami, vlastní tvorba. 119

3.6.2 Hypoteční úvěr Bez doloţení příjmů Hypoteční úvěr bez doloţení příjmů je zaloţen na skutečnosti, ţe klient prokazuje bance schopnost splácet úvěr pouze vyplněním ţádosti o hypoteční úvěr a čestným prohlášením o příjmech. Tento produkt nabízí pouze tři banky z pěti srovnávaných. Z tabulky č. 2 je zřejmé, ţe podmínky poskytnutí úvěru jsou méně výhodné, oproti klasickým úvěrům s doloţením příjmů. Pravděpodobnou příčinou vyšších úrokových sazeb a maximální výše úvěru do 50 % LTV je zřejmě přikládaný důraz na riziko schopnosti splácet hypoteční úvěr. Hypoteční banka a Komerční banka poţadují financování ve výši 30 % vlastních zdrojů z celkového investičního záměru. Poplatek za sjednání úvěru vychází u Raiffeisenbank na 30.000 Kč. Hypoteční banka uvádí v podmínkách poskytnutí úvěru poţadavek na prohlášení o příjmu formou notářského zápisu. Tabulka 39: Hypoteční úvěr Bez doloţení příjmů. Srovnání parametrů vybraných bank. Min. Max. Splatnost Banka výše výše úvěru úvěru v Kč úvěru v letech v Kč Fixace úrokové sazby v % p.a. LTV 50 % Měsíční splátka v Kč Poplatek za sjednání / správa Podmínky 1 3 5 rok roky let Hypoteční 200 5 mil. 5 40 Úroková sazba banka tis. 50 % 4,19 4,19 LTV --- 6055 6 055 Sníţená sazba* --- 3,69 3,69 5897 5 897 měsíčně v Kč Poţdavek na 3 900 notářsky ověřené / prohlášení 150 30 % vlastní zdroje Komerční 200 5 mil. 5-30 Úroková sazba 30 % vlastní banka tis. 60 % LTV 4,19 6160 3,59 5846 3,59 5846 2 900 / 0 zdroje 10 mil. Sníţená sazba* 50 % LTV 3,59 5846 2,99 5541 2,99 5541 120

Raiffeisenbank 300 tis. 3 mil. / do 50 % LTV 5-20 Úroková sazba 6,18 6,24 6,28 7269 7303 7327 Sníţená sazba* 4,98 5,04 5,08 6589 6622 6644 30.000 / 0 Poţadavek na notářsky ověřené prohlášení Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých vybranými bankami, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. *Podmínky pro dosaţení sníţené sazby: Hypoteční banka - nový klient ČSOB (-0,10 %), Inkaso z ČSOB (-0,10 %), Hypotéka bez příjmu vlastní zdroje 30 % a více = (-0,20 %), pojištění ČSOB = (-0,1 %). Komerční banka úrokový bonus (-0,30 %), ţivotní pojištění (-0,10 %), domicilace příjmů (-0,50 %). Vedení běţného účtu zdarma. Pojištění schopnosti splácet. Raiffeisen bank - závazek převodu platebního styku (-1 %), pojištění uzavřené v RB Uniqa (-0,20 %). Poplatek za vedení běţného účtu 129 Kč/ měsíc. Z grafu č. 11 je zřejmé, ţe nejvyšší úrokovou sazbu 5,08 % p.a. platnou ke dni 14. 2. 2015 nabízí Raiffesenbank. Graf je doplněn informací o výši poplatku za vyřízení hypotečního úvěru. Také u Raiffeisenbank vykazuje nejvyšší hodnotu. 121

Graf 11: Hypoteční úvěr Bez dokládání příjmu. Srovnání úrokové sazby vybraných bank v % p.a. Výše úrokové sazby hypotečního úvěru srovnávaných bank v % p.a. Bez dokládání příjmu 6 5 4 3 2 1 0 3.69 2.99 5.08 Hypoteční banka Komerční banka Raiffeisenbank Poplatek za vyřízení úvěru: Hypoteční banka 3 900 Kč, Komerční banka 2 900 Kč, Raiffeisenbank 30 000 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých vybranými bankami, vlastní tvorba. Platnost sazeb v období od 10. 1. do 24. 2. 2015. Z grafu č. 11 je zřejmé, ţe nejvyšší úrokovou sazbu 5,08 % nabízí Raiffesenbank, platnost sazby ke dni 14. 2. 2015. Graf je doplněn informací o výši poplatku za vyřízení hypotečního úvěru. Také u Raiffeisenbank vykazuje nejvyšší hodnotu. 122

4 Srovnání neúčelových hypotečních úvěrů vybraných bank Americká hypotéka Neúčelový hypoteční úvěr pro fyzické osoby Klient nemusí sdělovat účel úvěru, úvěry jsou poskytovány bez sledování pouţití půjčených finančních prostředků. 4.1. Americká hypotéka Hypoteční banky Předmět hypotéky Rodinný dům / bytový dům s pozemkem jako samostatné nemovité věci Bytová jednotka Pozemek, jehoţ součástí je rodinný dům / bytový dům Stavební pozemek určený pro výstavbu rodinného domu / bytového domu Ţadatelé Osoba starší 18 let, plně svéprávná Produktivní věk po celou dobu trvání úvěru do 70 let O úvěr mohou ţádat max. 4 ţadatelé ze 2 domácností Minimální čistý měsíční příjem 25 000 Kč v případě, kdy ţádá jeden ţadatel 30 000 Kč celkem všech ţadatelů pro Hypoteční úvěr 100 123

Základní parametry hypotečního úvěru Výše úvěru Limit LTV Splatnost Úroková sazba Min. 200 000 Kč 70 % 3-20 let 1, 3, 5 let Max. 5 mil. Kč P plus* *P plus sazba se skládá ze sazby Pribor, kterou vyhlašuje Česká národní banka a odchylky, kterou stanovuje banka. Banka vyuţívá sazbu PRiBOR s termínem na 1 rok pro nové úvěry a s termínem na 1 měsíc pro stávající úvěry. Čerpání hypotečního úvěru Jednorázové Postupné Maximálně do 12 měsíců od data schválení úvěru. Nejdříve však 21. den od podání návrhu na vklad a maximálně do 6 měsíců od data schválení úvěru. Podmínkou čerpání je zavkladovaná zástavní smlouva, a to pokud se čerpá na jiný účet neţ vázaný v ČSOB nebo do notářské úschovy. Splácení hypotečního úvěru Pravidelnými měsíčními splátkami Splácení je zahájeno nejdříve v měsíci následujícím po ukončení čerpání Mimořádnou splátku části nebo celého úvěru lze učinit kdykoliv během splácení bez sankcí v případě mimořádné splátky je však banka oprávněna účtovat náhradu nutných, odůvodněných nákladů s ní spojených 124

Výhody Moţnost získat okamţitě peněţní prostředky na cokoliv bez nutnosti dlouhodobě spořit Výhodná úroková sazba oproti spotřebitelským úvěrům Tabulka 40: Orientační propočet hypotečního úvěru Americká hypotéka Účel a typ úvěru Účel úvěru Neúčelový hypoteční úvěr Typ úvěru Hypotéka do 70 % LTV Financování investičního záměru Celkový investiční záměr 1 500 000 Kč Cizí zdroje (jiné úvěry) 0 Kč Vlastní zdroje 500 000 Kč Zdroje z hypotečního úvěru 1 000 000 Kč Úvěr Poţadovaná výše úvěru 1 000 000 Kč Max. moţná výše úvěru 3 248 000 Kč Podíl úvěru na zajištění (LTV) 70 % Minimální hodnota zajištěn 1 428 572 Kč Délka úvěru 20 let Úroková sazba Typ úrokové sazby (fixace) 5 let Základní úroková sazba 7,64 % p.a. Individuální sleva z úrokové sazby -0,20 % p.a. Výsledná úroková sazba 7,44 % p.a. (Plat do ČSOB = - 0,15 %; Pojištění ČSOBP = - 0,10 %) Celková výše měsíční splátky Splátka úvěru 8 019,40 Kč Poplatky Zpracování úvěru 6 000 Kč Zpracování odhadu Expresní zdarma, Standardní 3 700 Kč Správa úvěru měsíčně 150 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Hypoteční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. 125

4.2. Americká hypotéka České spořitelny Předmět hypotéky Bytová jednotka s pozemkem / nebo bez pozemku, pokud je ve vlastnictví obce, města nebo státu Rodinný dům s pozemkem Stavební pozemek Stavba individuální rekreace s pozemkem Ţadatelé Osoba starší 18 let, plně svéprávná Tuzemec občan České republiky s trvalým pobytem na území České republiky cizí státní příslušník s povoleným trvalým pobytem na území České republiky Cizozemec občan České republiky nebo cizí státní příslušník s trvalým pobytem v zahraničí a s přechodným pobytem v České republice na základě povolení k dlouhodobému pobytu či dlouhodobého víza O úvěr mohou ţádat 1 ţadatel + max. 3 spoludluţníci Čerpání hypotečního úvěru Jednorázové Postupné Lhůta pro čerpání je max. 6 měsíců, individuálně lze sjednat i delší. Splatnost úvěru Krátkodobý do 1 roku Střednědobý do 5 let Dlouhodobý do 15 let Lhůta splatnosti úvěru počíná běţet od data uzavření smlouvy o úvěru. 126

Parametry úvěru americká hypotéka České spořitelny Výše úvěru Limit LTV Splatnost Úroková sazba Min. 150 000 Kč 70 % 1 15 let Pevná* Max. 1,5 mil. Kč *Garantovaná úroková sazba pro jednotlivé výše a splatnosti úvěru pro všechny klienty stejná, pevná po celou dobu splatnosti úvěru. Horní hranice úvěru je limitována také hodnotou zástavy, schopnosti klienta splatit úvěr ve sjednané lhůtě a počtem klientů. Produkty AHYPO hotovostní Americké hypoteční úvěry jsou neúčelovými úvěry a lze je pouţít: na pořízení jakéhokoli druhu zboţí, sluţeb, na úhradu závazku k jiným osobám pouţití půjčených prostředků do max. částky 1,5 mil. Kč se nesleduje, je však nutné v ţádosti o úvěr klientem prohlásit, ţe prostředky z úvěru nepouţije na podnikatelskou aktivitu nebo na účely v rozporu s právním řádem klient nemusí účel prokazovat AHYPO hotovostní předschválená Produkt se nabízí klientům, kteří jiţ mají u České spořitelny uzavřený hypoteční úvěr. Poskytuje se zjednodušeným způsobem: nabízené limity jsou obsaţeny v nabídce zaslané klientovi nabídka platí pouze v případě, ţe klient akceptuje max výši úvěru, max. splatnost výši splátky klient nedokládá příjmy, vychází se z výše příjmu sdělené klientem není dokládáno ocenění nemovité věci ani fotografie 127

AHYPO konsolidace Jedná se o konsolidaci veškerých úvěrů dle poţadavků klienta. Moţnost kombinace konsolidace a neúčelové části. Tabulka 41: Orientační propočet hypotečního úvěru Americká hypotéka, Česká spořitelna Maximální limit úvěru: Výsledná výše úvěru: 1 100 000 Kč 1 000 000 Kč LTV: 67% Úroková sazba: 6,50% Splátka: Jednorázová cena za sluţby: 8 778 Kč 6 000 Kč Měsíční cena za sluţby Měsíční pojistné PPI 0 Kč 433 Kč RPSN 6,90% Cena za správu úvěru (poplatkové prázdniny) zdarma. Jednorázová cena za sluţby (zpracování úvěru) 6 000 Kč. Měsíční pojistné PPI smrt, plná invalidita, pracovní neschopnost. Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Českou spořitelnou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 4.3. Americká hypotéka Komerční banky Americká hypotéka Garant Prostřednictvím úvěru jsou financovány větší investice (nábytek, kuchyně, nemovitost, aj.) či jiné osobní potřeby klientů, bez uvedení účelu. Úvěr Garant je moţné pouţít i na konsolidaci 128

nepodnikatelských úvěrových produktů u jiných peněţních ústavů či splátkových společností. Parametry úvěru americká hypotéka Komerční banky Výše úvěru Limit LTV Splatnost Úroková sazba Min. 200 000 Kč 70 % 5-20 let Pevná* Max. 2 mil. Kč Max. 10 mil. Kč** *Úroková sazba je stanovena jako pevná od data podpisu smlouvy o úvěru po celou dobu trvání úvěrového obchodu. **Pro klienty s příjmem nad 70 tis. Kč měsíčně. Splácení Úvěr je splácen formou pravidelné měsíční splátky, částka je stejná po celou dobu trvání úvěru Klient můţe zároveň kdykoliv provést předčasnou splátku celého úvěru nebo jeho části bez jakékoliv sankce, je pouze povinen o tomto záměru banku dopředu informovat Čerpání Jednorázové Postupné Čerpání úvěru je moţné provést na základě návrhu na vklad zástavního práva s vyznačením převzetí katastrálním úřadem. Podmínky pro konsolidaci Část úvěru Garant, která je pouţita ke konsolidaci musí být maximálně 80 % z celkové poskytnuté výše úvěru Část úvěru Garant, která není pouţita ke konsolidaci musí činit minimálně 20 % z celkové poskytnuté výše úvěru Výhody Získání potřebných finančních prostředků v hotovosti bez udání účelu 129

Moţnost předčasného splácení úvěru bez sankcí. Tabulka 42: Parametry úvěru - Americká hypotéka Komerční banky Výše úvěru 1 000 000 Úrok (%) 5,99 Splatnost (roky) 20 Splátka hypotečního úvěru 4 422 Kč Cena za správu úvěru (poplatkové prázdniny) zdarma. Jednorázová cena za sluţby (zpracování úvěru) 6 000 Kč. Měsíční pojistné PPI smrt, plná invalidita, pracovní neschopnost. Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Komerční bankou, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 4.3. Americká hypotéka Raiffeisenbank Tato hypotéka sice odpovídá definici hypotečního úvěru, avšak nesplňuje poţadavky na účelovost, takţe zaplacené úroky nemohou příjemci odpočítat od základu daně z příjmů. Předmět hypotéky Nemovitá věc na území České republiky určená k bydlení či individuální rekreaci: Rodinný dům Bytový / obytný dům Bytová jednotka Rekreační objekt pro individuální rekreaci Vedlejší stavby pokud tvoří s nemovitou věcí funkční celek Zastavovaná nemovitá věc musí být dokončená a ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví ţadatele nebo osoby blízké ţadatele (rodiče, sourozenci, prarodiče, děti). 130

Ţadatelé Fyzická osoba způsobilá k právním úkonům Počet ţadatelů do 4 Minimální věk 18 let Maximální doporučený věk v roce splatnosti úvěru 70 let Minimální čistý měsíční příjem 25 000 Kč Americká hypotéka Univerzál Parametry úvěru hypotéka univerzál Výše úvěru Limit LTV Splatnost Úroková sazba Min. 300 000 Kč 70 % 1 15 let 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 15 let Max. 5 mil. Kč Plovoucí sazba Délka hypotečního úvěru Splatnost 5 20 let 5 10 let v případě, ţe více neţ 67 % příjmů na úvěru pochází z podnikání Forma splácení Měsíčně, anuitní splátky Způsob čerpání Převod na běţný účet klienta Doba čerpání Max. 6 měsíců od podpisu smlouvy 131

Tabulka 43: Orientační propočet Americké hypotéky - Univerzál Typ hypotečního úvěru Americká hypotéka Hodnota nemovité věci k zástavě 1 500 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 66,67 % Hlavní účel úvěru Neúčelový Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období 5 let Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 Čistý měsíční příjem 45 000 Kč Měsíční splátky jiných úvěrů 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů 22 740 Kč Měsíční anuitní splátka 7 274 Kč Úroková sazba p.a. 6,19 % Měsíční poplatek za správu úvěru 0 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru 0 Kč Celkem uhrazeno úroků 745 845 Kč Měsíční max. platba úroků v období čerpání 5 158 Kč RPSN 6,60 % Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ne, sleva 0,10 % V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. EQUI - Neúčelový Hypoteční úvěr EQUI je zaloţen na skutečnosti, ţe klient prokazuje bance schopnost splácet úvěr pouze notářsky ověřeným prohlášením o příjmech. 132

Podmínky pro získání: Výše úvěru Minimální výše úvěru je 300 000 Kč Maximální výše úvěru je 3 mil. Kč Splatnost 5 aţ 20 let Maximální výše úvěru podílem ze zástavní hodnoty LTV 50 % Produktová přiráţka ano Tabulka 44: Orientační propočet Americké hypotéky EQUI, Raiffeisenbank Orientační propočet Americké hypotéky - EQUI Typ hypotečního úvěru Americká hypotéka Hodnota nemovité věci k zástavě 2 00 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 50,00 % Hlavní účel úvěru Neúčelový bez potvrzení příjmu Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období 5 let Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 Čistý měsíční příjem 45 000 Kč Měsíční splátky jiných úvěrů 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů 25 844 Kč Měsíční anuitní splátka 7 274 Kč Úroková sazba p.a. 6,19 % Měsíční poplatek za správu úvěru 0 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru 30 000 Kč Celkem uhrazeno úroků 901 267 Kč Měsíční max. platba úroků v období čerpání 5 158 Kč RPSN 8,20 % 133

Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ne, sleva 0,10 % V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. Doplňkový univerzál k účelové hypotéce Úvěr určený k čerpání neúčelové částky ke klasickému hypotečnímu úvěru. Je nabízen za příznivějších podmínek neţ standardní neúčelové hypoteční úvěry. Typy úvěrů, ke kterým je moţné sjednat Klasik, Klasik Offset, Klasik Plus, Profit Podmínky pro získání: Výše hypotečního úvěru Minimální výše úvěru je 100 000 Kč Maximální výše úvěru je 1 mil. Kč (maximálně 20 % původního objemu účelového úvěru) Maximální výše úvěru podílem ze zástavní hodnoty (LTV) Doplňkový Klasik, Klasik Plus 90 % Doplňkový Profit 70 % Forma splácení Měsíčně, anuitní splátky Doba fixace úrokové sazby Fixovaná na 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let Plovoucí sazba 134

Splatnost 5 20 let Tabulka 45: Orientační propočet Americké hypotéky Doplňkový univerzál k účelové hypotéce, Raiffeisenbank Typ hypotečního úvěru Americká hypotéka Hodnota nemovité věci k zástavě 1 500 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 66,67 % Hlavní účel úvěru Doplňkový neúčelový Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období 5 let Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 Čistý měsíční příjem 45 000 Kč Měsíční splátky jiných úvěrů 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů 22 321 Kč Měsíční anuitní splátka 6 160 Kč Úroková sazba p.a. 4,19 % Měsíční poplatek za správu úvěru 0 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru 0 Kč Celkem uhrazeno úroků 478 493 Kč Měsíční max. platba úroků v období čerpání 3 492 Kč RPSN 6,60 % Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ne, sleva 0,10 % V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 135

Variabilní hypotéka - neúčelová Hypoteční úvěr s proměnným splácením. Je určen klientům, kteří chtějí mít moţnost ovlivňovat splácení úvěru podle své aktuální finanční situace, popř. mít na svém účtu v bance pohotovou rezervu peněz. Základní princip variabilní hypotéky: Na běţném účtu je klientovi nastaven úvěrový rámec, který můţe vyuţívat v podstatě stejně jako kontokorentní úvěr, tzn. libovolně ho čerpat, sniţovat vyčerpanou částku vklady na účet, odloţit splátku apod. Doba, po kterou je nastaven úvěrový rámec, je doba čerpání. U anuitně spláceného hypotečního úvěru se období čerpání sjednává na polovinu doby trvání úvěrové smlouvy. Moţnost kombinace účelové a neúčelové varianty. Podmínky pro získání: Výše úvěru Minimální výše úvěru je 300 000 Kč Maximální výše úvěru je 5 mil. Kč Splatnost úvěru 10 aţ 30 let, z toho je období čerpání 1 aţ 10 let, ale max. polovina doby splatnosti Forma splácení V období čerpání úroky z aktuálně vyčerpaného rámce V období splácení měsíčně anuitními splátkami Předčasná splátka bez sankce TURBO V období čerpání kdykoliv V období splácení jednou ročně aţ do výše 25 % a aktuálně nesplacené jistiny, nejdříve po 12 řádných splátkách úvěru Maximální výše úvěru podílem ze zástavní hodnoty (LTV) je 50 %. Produktová přiráţka - ne 136

Výhody: Klient ovlivňuje svůj dluh a jeho náklady Moţnost neomezeně vkládat finanční prostředky, a tím si sniţovat vyúčtované úroky. Klient má k dispozici úvěrový rámec, který čerpá podle svých potřeb Moţnost odkladu splátek bez projednání s bankou Tabulka 46: Orientační propočet hypotečního úvěru Variabilní hypotéka kontokorent, Raiffeisenbank Typ hypotečního úvěru Variabilní hypotéka - kontokorent Hodnota nemovité věci k zástavě 2 000 000 Kč Poţadovaný hypoteční úvěr 1 000 000 Kč Kalkulováno s úvěrem ve výši 50,00 % Hlavní účel úvěru Neúčelová Poţadovaná doba splácení v letech 20 Fixace úrokové sazby na období není Období čerpání 1 Kalkulováno pro počet ţadatelů 1 Čistý měsíční příjem 45 000 Kč Měsíční splátky jiných úvěrů 5 000 Kč Minimální příjmy ţadatelů 26 853 Kč Měsíční anuitní splátka 6 683 Kč Úroková sazba p.a. 5,15 % Měsíční poplatek za správu úvěru 0 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru 5 000 Kč Celkem uhrazeno úroků 603 848 Kč Měsíční max. platba úroků v období čerpání 4 292 Kč RPSN 6,60 % Závazek převodu platebního styku ano, sleva 1,00 % Sluţba TURBO předčasné splátky ----- V RB bude uzavřeno pojištění UNIQA ano, sleva 0,20 % 137

Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 4.4. Americká hypotéka UniCredit Bank Banka nezkoumá účel úvěru, klient nedokládá účelovost. Americká hypotéka je určena také pro refinancování neúčelových úvěrů. Předmět Americké hypotéky Financovaná nemovitost = Zastavená nemovitost Rodinný dům Bytová jednotka Bytový dům (výjimečně) Rekreační objekt - chata, chalupa Doba splatnosti Standardní klient - Nestandardní klient LTV < = 70 % 1 15 let LTV < = 60 % 1 20 let Výše úvěru Minimální výše 200 000 Kč Maximální výše 10 mil. Kč Výše LTV 70 % Úroková sazby Fixní 1, 2, 3, 5, 7,.10 let Variabilní 138

Čerpání Jednorázové, max. 12 měsíců Tabulka 47: Propočet Americké hypotéky UniCredit Bank Typ produktu: Americká hypotéka 1 000 000 Výše úvěru: Hypoteční úvěr neúčelový Kč Úroková sazba: 4,39% Doba splatnosti v letech: 15 Fixní období: 5 let Výše splátky: 7 594 Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých Raiffeisenbank, vlastní tvorba. Platnost ke dni 14. 2. 2015. 4.5. Výsledky srovnání vybraných typů neúčelových hypotečních úvěrů 4.5.1. Americká hypotéka univerzál V tabulce č.4 je znázorněn přehled neúčelových hypotečních úvěrů srovnávaných bank. Z přehledu vyplývá, ţe všech pět bank poskytuje úvěr do 70 % LTV, přičemţ maximální výši úvěru aţ do hodnoty 10 mil. Kč nabízí Komerční banka a UniCredit Bank. Pevnou úrokovou sazbu po celou dobu splácení uvádí Česká spořitelna a Komerční banka. 139

Tabulka 48: Přehled parametrů neúčelových hypotečních úvěrů srovnávaných bank Banka Min. výše úvěru v Kč Max. výše úvěru v Kč Splatnost úvěru v letech Fixace úrokové sazby v % p.a. LTV 70 % Měsíční splátka v Kč 1 3 5 rok roky let Poplatek za sjednání / správa měsíčně v Kč Úroková sazba Hypoteční banka 200 tis. 5 mil. 3 20 7,99 8359 7,89 8297 Sníţená sazba* 7,79 8235 3 900 / 70 % LTV 7,69 8173 7,59 5246 7,49 8050 150 Úroková sazba Česká spořitelna 150 tis. 1,5 mil. 70 % LTV 1 15 Pevná sazba po celou dobu splácení úvěru 6,50 6 000 / 0 8759 2 mil. Úroková sazba Komerční banka 200 tis. /10 mil.70 % LTV 5-20 Pevná sazba po celou dobu splácení úvěru 5,99 4422 6 000 / 0 300 Úroková sazba tis. 7,69 7,19 7,39 Raiffeisenbank 5 mil. / 70 % LTV 5-20 8173 6,49 7867 Sníţená sazba* 5,99 7989 6,19 0 / 7450 7159 7274 0 UniCredit Bank 200 tis. 10 mil. 70 % LTV 1-15 5,14 6678 Úroková sazba 4,95 6572 Sníţená sazba* 5,05 6628 2 500 / 200 140

6,30 7339 5,59 8219 3,95 6034 Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých vybranými bankami, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. Výše úrokových sazeb univerzální Americké hypotéky srovnávaných bank jsou znázorněny v grafu č.12. Sazby se pohybují v rozmezí od 3,95 % p.a. do 7,49 % p.a. Nejvýznamnější rozdíl je mezi UniCredit Bank a Hypoteční bankou, který činí 3,54 % p.a. Platnost sazeb v období od 10. 1. 2015 do 24. 2. 2015. Graf 12: Výše úrokové sazby Americké hypotéky srovnávaných bank Výše úrokové sazby Americké hypotéky srovnávaných bank v % p.a. 8 7 7.49 6 6.5 5 5.99 6.19 Hypoteční banka 4 Česká spořitelna 3 3.95 2 Komerční banka 1 Raiffeisenbank 0 UniCredit Bank Parametry hypotečního úvěru: Fixace úrokové sazby 5 let, LTV 70 %, Výše úvěru 1 mil. Kč Zdroj: zpracováno na základě informací poskytnutých vybranými bankami, vlastní tvorba. Platnost ke dni 24. 2. 2015. V grafu č.13 jsou porovnány výše Americké hypotéky podílem ze zástavní hodnoty srovnávaných bank. Z grafu vyplývá, ţe všech pět porovnávaných bank nabízí shodně 70 % LTV. 141