Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

Transkript

1 Výukový materiál zpracovaný v rámci operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost Registrační číslo: CZ.1.07/ / Šablona: III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Sada: 1 B Číslo: VY_32_INOVACE_EKO_4ROC_10

2 BANKOVNICTVÍ - obchodní banky Předmět: Ekonomika Ročník: 4. PK Klíčová slova: úrokové rozpětí, termínovaný vklad, likvidita, bonita klienta, Anotace: Obchodní banky jsou podnikatelské subjekty. Vyvíjejí činnost za účelem dosažení zisku. Jméno autora: Ing. Miroslava Čížková Adresa školy: Střední škola zemědělská, Osmek Přerov

3 Banka je podnikatelský subjekt, který má povolení provádět bankovní operace přijímat vklady, poskytovat úvěry, zprostředkovávat platební styk. Tyto služby poskytuje zákazníkům za poplatek. Zákazníky jsou osoby fyzické i právnické. Instituce specializovaná na obchodování s penězi. Pozn. Slovo banca pochází z italštiny nazýval se tak stůl, určený ke směně peněz, která se uskutečňovala na velkých trzích, (jedna měna za druhou za poplatek).

4 Zisk banky je dán: 1) Úrokovým rozpětím (úroky přijaté z úvěrů úroky vydané vkladatelům) 2) Poplatky za služby, které klientům poskytují (vedení účtů, zprostředkování plateb, platební karty, devizové operace, zprostředkování obchodů s CP, ukládání cenností v trezorové schránce ).

5 A) Pasivní úvěrové operace Banka přijímá vklady - je v dlužnické pozici Vklady a) hledisko termínované: Netermínované vklady (vklady na viděnou) je úročen nízkým procentem klient může kdykoliv vklad vybrat, příkladem = běžné účty podnikatelů, sporožira občanů apod., Termínované vklady na pevný termín nebo s výpovědní lhůtou. Jsou úročeny vyšším procentem, tento zdroj je pro banku stabilnější. Korunové (v Kč) b) hledisko měny: Devizové (v cizí měně)

6 Jiné zdroje, než jsou vklady občanů a firem: Úvěry od CB refinanční operace za repo sazbu, lombardní úvěr a nouzový úvěr. Úvěry od ostatních bank např. korunové úvěry za sazbu PRIBOR. Je využíván nejvíc, je operativní od jednodenních, měsíčních, šestiměsíčních až po roční úvěry. Emise bankovních obligací jen větší banky, méně časté, dlouhodobý zdroj, méně operativní. Emise v miliardových objemech. Emise hypotečních zástavních listů pouze banky s hypotekární licencí.

7 B) Aktivní úvěrové operace Banka poskytuje úvěry je v roli věřitele Klient nemá na úvěr právní nárok, je to smluvní vztah mezi ním a bankou. Banka zde sleduje dva cíle: 1) Výnosnost úvěru banka musí stanovit takové úroky z úvěru, aby vydělala a přitom to nesmí být tak vysoký úrok, aby jej občané či firmy nebyli schopni zaplatit úrok pevný nebo pohyblivý. 2) Návratnost úvěru banka se musí zajistit proti případnému nesplacení závazku dlužníka.

8 Druhy úvěrů: krátkodobé úvěry se splatností do 1 roku kontokorentní úvěr: kombinace běžného účtu s možností čerpat kontokorentní úvěr do výše úvěrového limitu daného ve smlouvě o zřízení účtu eskontní úvěr: souvisí s eskontem či odkupem směnky klienta před dobou splatnosti bankou revolvingový úvěr: banka umožňuje klientům opakované čerpání úvěru, přičemž předešlé půjčky musí být splaceny, ale tyto úvěry jsou poskytovány pouze věrnostním zákazníkům lombardní úvěr: úvěr jištěný zástavbou movité věci

9 Střednědobé a dlouhodobé úvěry se splatností od 1 do 10 let hypoteční úvěr: úvěr jištěný hypotékou, (zástavou nemovitosti), může být kombinován s emisí HZL. emisní úvěr: úvěr spojený s emisí cenných papírů, např. podnikových obligací spotřební půjčky občanům

10 speciální úvěry Za speciální formu úvěru můžeme považovat odkup pohledávek před dobou jejich splatnosti. faktoring: odkup krátkodobých pohledávek do 1 roku forfaiting: odkup dlouhodobých pohledávek nad 1 rok jiné zdroje

11 Jištění proti bankovním rizikům při úvěru Než banka dá klientovi úvěr, prověřuje si: bonitu klienta: schopnost a ochota dostát svým závazkům, majetkové poměry žadatele. (klient musí předložit doklad o příjmu). banka požaduje podnikatelský záměr: klient musí předložit slovní vizi do budoucna a přiložit předpokládaný finanční plán. (nač bere úvěr a návratnost projektu). banka prověřuje likviditu schopnost přeměny majetku na hotové peníze. (finanční analýzu).

12 Ve většině případů chce banka od klienta určité záruky a to ve formě: Zástavy nemovitostí (hypoteční úvěr) Zástavy movitostí cenné papíry stroje, zásoby, /lombardní úvěr) ručitele (u občanských půjček) banka si vymezuje právo na vinkulaci vkladu: zablokování vkladu dlužníka v případě neplacení úvěru Postoupení pohledávek apod.,

13 Bankovní služby zakládání a vedení účtu: z této služby platíme největší bankovní úrok bezhotovostní platební styk domácí i zahraniční platební karty šeky home banking: telefonické či internetové bankovnictví směnárenská činnost: devizové operace a výměna valut zprostředkovávání obchodu s cennými papíry bezpečnostní schránky na ukládání cenností poradenská služba

14 Použité zdroje Veškeré použité obrázky (kliparty) pocházejí ze sady Microsoft Office Jena Švarcová a kolektiv: Ekonomie, stručný přehled, CEED Zlín, ISBN Autorem materiálu a všech jeho částí, není-li uvedeno jinak, je Ing. Miroslava Čížková Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR