Produktové školení hypoteční úvěry

Transkript

1 Produktové školení hypoteční úvěry

2 RAIFFEISEN SPOLEČNOSTI v ČR Další aktivity Raiffeisen v ČR: 2

3 PODPORA A KONTAKTY 3

4 PODPORA A KONTAKTY V REGIONECH Seznam hypotečních poradců pro příslušné regiony je k nalezení na stránkách pro partnery v záložce KONTAKTY v sekci: HYPOTEČNÍ ÚVĚRY na stránkách přihlašovací jméno: partner heslo: heslo 4

5 5

6 KLIENT - ŽADATELÉ Fyzické osoby (max. 4) starší 18/21 let, způsobilé k právním úkonům a mající dostatečné příjmy ke splácení + vedlejší žadatelé Splatnost úvěru do 70 let věku žadatelů (dle nejstaršího či nejmladšího) Cizinci specifická pravidla (typ pobytu, příjmy v ČR, klient banky), 20 % vlastních zdrojů (neplatí pro účel refinancování) NOVINKA: občané EU musí hodnověrně doložit dlouhodobý pobyt na území ČR 6

7 JSME DOMOVSKÁ BANKA - Účty ekonto KOMPLET Paušál 129/250 Kč (s/bez aktivity) všechny měnové složky v ceně zdarma výběry z bankomatů v ČR i v zahraničí zdarma všechny tuzemské transakce obsluha účtu na pobočce a přes telefonní bankovnictví Embosovaná platební karta Debit MasterCard STANDARD Kreditní karta STYLE se všemi výhodami (např. 2% zpět z nákupů atd.) zdarma Kreditní karta DE LUXE se všemi výhodami zdarma nebo za zvýhodněný poplatek Poskytnutí a využití Povoleného debetu Úrazové pojištění Protect Sleva 1% z hypotéku možnost výběru čísla ekonto SMART Paušál 0/99 Kč (s/bez aktivity) 1 měnová složka v ceně, za každou další měnu zaplatí klient 29 Kč měsíčně (podle zůstatku viz Ceník) zdarma výběry z bankomatů jen v ČR a v zahraničí za 100 Kč + 0,5% z vybírané částky pouze elektronické, ostatní s příplatkem 50/15 Kč příplatek 50 Kč v případě pobočky a 15 Kč navíc za transakci/změny přes telefonní bankovnictví za standardní cenu dle Ceníku (65 Kč měsíčně) za standardní cenu dle Ceníku (59 Kč měsíčně) za standardní cenu dle Ceníku (59/129 Kč měsíčně) za standardní cenu dle Ceníku (200 Kč za poskytnutí + poplatek za využití 90 Kč měsíčně) za standardní cenu dle Ceníku * (20 Kč měsíčně) Sleva 1% z hypotéku možnost výběru čísla BÚ Aktivní využívání účtu (min. kreditní obrat 15 tis. měsíčně + min. 3 odchozí transakce) 7

8 PPI pojištění BONUS Ještě něco navíc. Balíček A12 Smrt z jakékoliv příčiny Invalidita III. stupně Balíček B12 Smrt z jakékoliv příčiny Invalidita III. stupně Dlouhodobá pracovní Dlouhodobá pracovní neschopnost neschopnost Nedobrovolná ztráta zaměstnání Výhody Je to krytí hypotéky daného závazku, NE životního standartu pro rodinu Nepovinné pojištění A12 Nepožadujeme vinkulaci žádného životního pojištění Nemá vliv na výši úrokové sazby Možnost pojistit až dva žadatele o úvěr Cena pojištění B12 6,39% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru A 9,29% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru B 8

9 PPI pojistné plnění 9

10 OBECNÉ PARAMETRY účelový úvěr Účelové hypoteční úvěry Hypotéka do 100% LTV (cizinci do 80% LTV) Výstavba do 100% LTV (čerpání při výstavbě až na 100% hodnoty) Koupě pozemku + následná výstavba až 120% LTV Financujeme až 100% záměru, nepožadujeme vlastní zdroje Splatnost 5-30 let Úroková sazba: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže Minimální výše ,- Kč Maximální výše ,- Kč (výjimka možná) Zahájení čerpání do 24. měsíců od data schválení úvěru (refinancování 12 měsíců akce do ) Hypotéky : Klasik, Klasik Plus, Klasik Offset, Variabilní hypotéka, Profit, Equi 10

11 OBECNÉ PARAMETRY neúčelový úvěr Americká hypotéka Výše úvěru ,- Kč až ,- Kč Max. výše do 70 % LTV Splatnost 5-20 let Fixace úrokové sazby 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo a Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže Doplňkový úvěr Úvěr bez účelu pro klienty s hypotečním úvěrem Klasik, Klasik Offset, Klasik Plus (pouze zajištěný!), Profit Výše úvěru: ,- Kč až ,- Kč (maximálně 20 % původního objemu účelového úvěru) Splatnost: 5-20 let Fixace úrokové sazby 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo a Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže Možnost čerpat úvěr před dočerpáním hlavního úvěru Při žádosti do 6 měsíců od schválení hlavního úvěru klient nedokládá příjmy 11

12 PRODUKTY Klasik - do 100 % LTV nemovitosti k bydlení, rekreaci, pronájmu region do 90% LTV Klasik Plus předhypotéka bez kompletního zajištění až na 2 roky s hypotékou v jedné smlouvě Profit na komerční nemovitosti k pronájmu, do 70% LTV Univerzál americká hypotéka neúčelová do 70% LTV doplňkový úvěr (Klasik, Klasik Plus 90% LTV, Profit 70 % LTV) Equi příjem odvozený z prohlášení žadatele, účelová i neúčelová, i pro nepodnikatele, max. 50% LTV 12

13 PRODUKTY Klasik Offset hypotéka se zápočtem úspor až 100% klient si sám řídí, kolik v dané době zaplatí na úrocích Variabilní hypotéka hypoteční kontokorent klient získá volné prostředky, použije dle svého uvážení, následně splácí jen vyčerpanou část není možnost využít na refinancování Jedná se o unikátní produkt na trhu v ČR 13

14 BONITA Minimální čistý příjem jediného žadatele ,- Kč (pro úvěry do 70 % LTV) Minimální čistý příjem žadatelů a) Kč u úvěrů do 90 % LTV b) ,- Kč u úvěrů nad 90 % LTV poskytnuté v Praze a v Brně a v krajských městech (pro zaměstnanecké úvěry a účel refinancování platí limit ad a) Do minimálního čistého příjmu nelze započítat budoucí příjem z nájemného Dluhová služba sledování podílu povinných výdajů k příjmům klientů Výdaje: splátky všech úvěrů a půjček + i úvěrů provozních a investičních úvěrů OSVČ Výdaje nejsou: životní minimum klienta, úroky z KK a KTK Příjem odvozený ze splátky dluhu refinancování úvěrů na bydlení výše příjmu = měs. výdaje X 5 14

15 BONITA - zaměstnanec Pravidelný a doložitelný příjem (vyjma hypoték EQUI) Akceptovatelné příjmy : Ze zaměstnání Potvrzení (do 2 měsíců stáří), i ze zahraničí (neakceptujeme příjem z rizikových zemí) vždy min. 3 výpisy z běžného účtu žadatele nebo některého ze spolužadatelů Výplata mzdy v hotovosti jen státní správa, samospráva Pracovní poměr na dobu neurčitou i určitou ( min. 6 měs.) Pracovní neschopnost max. 3 měsíce Diety 100% k potvrzení doložit 6 výpisů z BÚ (u vybraných profesí ) Příjem z vlastní společnosti k potvrzení doložit také 6 výpisů z BÚ Individuálně : Uznání příjmů dle dohod o provedení práce a pracovní činnosti Neakceptovatelné příjmy: Sirotčí, vdovské důchody, příspěvek na péči, odměna a dávky pěstounské péče,, jiné sociální dávky, příjmy ve zkušební či výpovědní lhůtě, dohody, stipendia VŠ, příjmy z kapitálového majetku, příjem z podnikání ze zahraničí Ostatní příjmy invalidní důchody (všechny), lze i starobní, výsluhy, renty, trvalé náhrady Příjmy z důchodů a výživného: max. do výše 30 % všech příjmů 15

16 BONITA podnikatel a ostatní OSVČ - DP FO ( daňové přiznání fyzické osoby ) : 1) Klient uplatňuje skutečné výdaje - Čistý příjem = Základ daně daň /12 2) Klient uplatňuje výdaje paušálem - příjmy odvozené z paušálu : 80 % (zemědělci a řemeslné živnosti). 1/3 uplatněného paušálu výdajů daň)/12 60 % (ostatní živnosti).1/4 uplatněného paušálu výdajů daň)/12 40 % (jiná samostatná činnost).1/5 uplatněného paušálu výdajů daň)/12 3) Příjmy % z obratu : % a u vybraných profesí 40% % - lze využít jen případě, že žadatel uplatňuje výdaje paušálem (nedokládají se nájemní smlouvy) pozn.: Pro propočet příjmu dle bodu 1-3 použijte v Orientačním propočtu záložku na liště dole označenou jako Pomůcka 16

17 BONITA podnikatel a ostatní OSVČ - DP PO ( daňové přiznání právnické osoby s.r.o. ) : Při splnění podmínek : - Hlavní žadatel nebo hlavní žadatel a jeho osoba blízká je jediným/i vlastníkem společnosti - 2 roky podnikatelská činnost ( předkládá 1 DP) Propočet příjmu z Výkazu zisku a ztrát = Provozní zisk + Odpisy 12 provozní zisk..ř. 17 nebo 30 odpisy.. ř. 9 nebo 18 vyšší čísla řádku jsou ve Výkazu v plném rozsahu, nižší ve Výkazu K vykazované ztrátě v aktuálním období se při posuzování příjmu nepřihlíží! U příjmů z obratu : - max. příjem stanovený touto metodou nesmí překročit ,- Kč - Max 70 LTV - Max hypo 5,0 mil.kč 17

18 BONITA podnikatel a ostatní PRONÁJMY : Budoucí pronájem Příjem lze uplatnit pouze v případě koupě, nikdy v kombinaci s výstavbou či rekonstrukcí a to 55% dle odhadu (výnosová metoda), žádné nájemní smlouvy nevinkulujeme Příjem z nájemních smluv pouze v případě, že nájemní vztah prokazatelně vznikl až v aktuálním zdaňovacím období, doložení: platnými nájemními smlouvami a výpisy z účtů s posledními 3 platbami nájemného. Příjmy finančních poradců, profesionálních sportovců zvláštní pravidla Doklady : Z podnikání a z pronájmu (i z obratu) DP za poslední rok, nutná činnost min. 6 měsíců a u obratu 24 měsíců s razítkem podatelny a dokladem o zaplacení daně nebo opatřené razítkem na každé stránce elektronicky podané DP - pokud je kopie pouze orazítkována podatelnou, požadujeme k ní potvrzení o zaplacení daně (jako u papírových přiznání) U hypoték Equi k čerpání : Potvrzení o stavu osobních daňových účtů poplatníka BEZDLUŽNOST 18

19 RAIFFEISENBANK PRODUKTY. JAK TO UMÍME 19

20 ZJEDNODUŠENÉ REFINANCOVÁNÍ NAŠE TOP Možnost už od 8 měsíců trvání smlouvy Schválení na základě 3 dokumentů k účelu původní smlouva, vyčíslený zůstatek, odhad Možnost výpočtu příjmů na základě výdajů, s nejnižší sazbou: ŽÁDNÉ PROHLÁŠENÍ O BONITĚ!!! Výše výdajů započtených do bonity X 5 Akceptace původního odhadu 7 let (či kupní ceny) Uhrazení vč. poplatků a penále spojených s předčasným splacením Možnost navýšení úvěru refinancovaných HU účelového i neúčelového s navýšením jistiny úvěru po 30 měsících do 1,2 násobku původní splátky, ale čerpání nejdříve 36 měsíc a stále bez doložení příjmu! Zpětné proplacení vlastních prostředků až 12 měsíců NOVINKA možnost počítat dobu splatnosti dle mladšího žadatele 20

21 PŘÍKLAD Výše výdajů započtených do ratingu X 5 - jestliže je závazek registrován v úvěrovém registru (NRKI, BRKI, SOLUS) Příklad: Původní splátka HÚ Kč Další výdaje 1. půjčka Kč 2. půjčka Kč KK limit Kč (klient čerpá) není započ. výdaj KTK limit Kč (klient čerpá) není započ. výdaj Alimenty Kč Výpočet: X 5 = ,-- Kč bráno za čistý měsíční příjem 21

22 VÝSTAVBA, REKONSTRUKCE - jak to děláme Schválení na základě 1 dokumentu k účelu v Žádosti o úvěr je pouze velmi jednoduchý rozpočet, v podstatě celková potřebná výše finančních prostředků, které vyžaduje klient nezkoumáme vlastní zdroje klienta Bez dokládání faktur - čerpání na základě Protokolu o stavu stavby do 100% aktuální hodnoty stavby. Délka čerpání až 2 roky bez rezervačních poplatků a bez určení data prvního čerpání Koupě pozemku a výstavba do 120 % LTV, max.500 tis.kč Jednoduché čerpání na účet klienta rychlé platby Zpětné proplacení vlastních prostředků 12 měsíců Nedočerpání až 50% úvěru není zpoplatněno! 22

23 KLASIK OFFSET - PARAMETRY Výše úvěr min. 500 tis. Kč max. 8 mil. Kč Splatnost min. 5 let max. 30 let Max. LTV 100% Úrok. sazba 1-5 let nebo float + Možnost turbosplátky Povinný příjem Zápočet úspor 25 tis./m. až 100% jistiny úvěru! 23

24 KLASIK OFFSET - PŘÍKLAD Hypoteční úvěr se vzájemným zápočtem zůstatku hypotečního úvěru a spořícího účtu úvěr Hypoteční úvěr Klasik ,- Kč Speciální spořící účet OFFSET ,- Kč Úročená část hypotečního úvěru ,- Kč možnost uložit na spořící účet OFFSET až 100% - úročená část hyp. úvěru 0,- Kč Peníze volně k dispozici! Snížená splátka 24

25 VARIABILNÍ HYPOTÉKA - PARAMETRY Max. úvěr 8 mil. Kč 5 mil. Kč Splatnost 30 let 20 let Období čerpání 1-10 let 1-10 let Max. LTV 70 % 50 % Úrok. sazba nižší vyšší Povinný příjem 25 tis./m. 25 tis./m. 25

26 VARIABILNÍ HYPOTÉKA Průběh variabilní hypotéky v období čerpání je to kontokorent: 0 Placeny pouze úroky 10 let Splácení úvěru 30 let z vyčerpané částky (anuitní splátky) Úvěrový rámec Skutečně vyčerpáno Okamžik zahájení (limit úvěru) splácení úvěru 26

27 VARIABILNÍ HYPOTÉKA Klient má povinnost měsíčního kreditního obratu ve výši placených úroků, tj. klient musí každý měsíc aktivně zasílat na účet částku na úroky! Při neplnění nad 15 dnů je úvěr převeden do spláceného problémy pro klienta! Pozor! Účet není ekonto, ale účet otevřený k Variabilní hypotéce, je vždy vystaven na hlavního žadatele! Účet není poplatkován podle sazby pro samostatně vedené běžné účty, poplatek za vedení je 0,-- 27

28 RAIFFEISENBANK, a.s. JAK NA TO? 28

29 HYPOTÉKY - Pracovní postup 1. Vyhledání zájemce o hypotéku 2. Info o hypo RB a kontrola zda zájemce splňuje základní kritéria 3. Vyhotovení orientačního propočtu POSTUP 1 4. Sjednání schůzky klientovi na pobočce banky (dle seznamu pracovníků) předání orientačního propočtu 5. Poradce informuje pracovníka banky, že kompletaci podkladů bude pracovník banky dále řešit pouze s klientem POSTUP 2 4. Kompletace všech podkladů pro obchodní případ (možná konzultace poradce s pracovníkem pobočky) 5. Sjednání schůzky na pobočce banky předání kompletní dokumentace 6. Dohoda mezi poradcem a pracovníkem banky o způsobu komunikace s klientem 29

30 HYPOTÉKY - Orientační propočet Aktuální verzi naleznete každé pondělí na stránkách pro poradce Vždy pracovat jen s aktuální verzí! 30

31 POSTUP - přijmutí žádosti POSTUP 2. MŮŽETE SE PODÍLET NA KOMPLETACI SLOŽKY Pro zpracování úvěru je potřeba do banky přinést: 1. Kompletně vyplněnou a podepsanou žádost o úvěr od všech žadatelů 2. Fotokopie OP od všech žadatelů s podpisem a textem souhlasím s pořízením fotokopie OP 3. Orientační propočet podepsaný Vámi a klientem kopie Vám bude potvrzena a slouží jako doklad pro vyplacení provize. 4. Odhad ceny nemovitosti vyhotovený naším smluvním odhadcem (stačí el. verze zaslaná odhadcem) 31

32 POSTUP - přijmutí žádosti 5. Podklady k jednotlivým účelům a) koupě: návrh (i nepodepsaný) kupní smlouvy či budoucí kupní smlouvy b) výstavba: ke schválení se nic k záměru nedokládá c) rekonstrukce: odhad musí zohledňovat rekonstrukci d) vypořádání majetkových poměrů: smlouva, dohoda nebo notářský zápis e) refinancování: smlouva o úvěru + výpis zůstatku 6. Podklady k příjmům a) potvrzení od zaměstnavatele na formulář RB + 3 výpisy z účtu b) daňové přiznání s razítkem správce daně nebo doplněné o doklad o zaplacení daně c) ostatní příjmy: např. rodičovský příspěvek, důchody, renty atd. Pozn. doporučuji používat formulář: Přílohy k žádosti o poskytnutí hyp. úvěru 32

33 PROČ HYPOTÉKA V RB? PROFESIONALITA A POCTIVOST Hypotéka bez poplatků za zpracování hypotéky za vedení úvěrového účtu běžný účet zdarma čerpání na návrh na vklad Možnost mimořádných splátek zdarma až 25% z vyčerpaného úvěru (turbosplátka) první splátku po 12ti anuitních splátkách možnost Offsetování až 100% a po 12ti měsících při 90% vkladu na offsetu mimořádná splátka zdarma Rychlost schválení 2 dny = norma banky (včetně vystavení úvěrové a zástavní smlouvy ) Nedočerpání možnost nedočerpat úvěr až 80% bez sankcí a poplatků 33

34 PROČ HYPOTÉKA V RB? PROFESIONALITA A POCTIVOST Příjem podnikatelů DP za poslední rok, nutná činnost min. 6 měsíců a u obratu 24 měsíců Příjem z paušálu 7 - příjem odvozený z paušálu 80 % (zemědělci a řemeslné živnosti) 60 % (ostatní živnosti) 40 % (jiná samostatná činnost) Příjem z obratu : pro účelové i neúčelové HÚ! Možnost DP ve ztrátě a ani neodečítáme z bonity! % a u vybraných profesí 40% % (nedokládají se náj. smlouvy) Výkazu zisků a ztrát spol. s r.o., Do výdajů nezapočítáváme nemáme životní minimum nezapočítáváme děti do životního minima pojištění a spoření úroky z Kontokorentů či kreditních karet alimenty Úroková sazba Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže (na celou dobu HÚ stejná) Fixní Variabilní Výsledná sazba + složka = sazba kdykoli přejít na fixní úrokovou sazbu zdarma Možnost mim. vkladů zdarma 34