Statistika forem elektronického bankovnictví Statistics of Forms of Electronic Banking

Transkript

1 MORAVSKÁ VYSOKÁ ŠKOLA OLOMOUC Ústav exaktních věd Adriana Schüllerová Statistika forem elektronického bankovnictví Statistics of Forms of Electronic Banking Bakalářská práce Vedoucí práce: Mgr. Bc. Veronika Kainzová Olomouc 2012

2 Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci vypracovala samostatně a použila jen uvedené informační zdroje. V Olomouci Adriana Schüllerová

3 Tímto bych chtěla poděkovat paní Mgr. Bc. Veronice Kainzové za vedení, pomoc a odborné rady během tvorby bakalářské práce.

4 Obsah Úvod Základní pojmy účet, elektronické bankovnictví Účet Formy elektronického bankovnictví Telebanking GSM banking Homebanking Internetbanking Výběr bankovních institucí Základní informace vybraných bankovních institucí Komerční banka Skupina Société Générale Zásady bezpečnosti Česká spořitelna Zásady bezpečnosti Československá obchodní banka Zásady bezpečnosti mbank Commerzbank Mise a vize Zásady bezpečnosti Elektronické bankovnictví vybraných bankovních institucí Internetové bankovnictví Komerční banky Přihlášení do internetového bankovnictví, úvodní strana Historie transakcí, menu internetového bankovnictví Platební příkazy Mobilní bankovnictví KB

5 4.3 Internetové bankovnictví České spořitelny Přihlášení do internetového bankovnictví, úvodní strana Historie transakcí, menu internetového bankovnictví Platební příkazy Spoření a investování Mobilní bankovnictví České spořitelny Internetové bankovnictví ČSOB Přihlášení do internetového bankovnictví, úvodní strana Historie transakcí, menu internetového bankovnictví Platební příkazy Mobilní bankovnictví ČSOB Internetové bankovnictví mbank Přihlášení do internetového bankovnictví, úvodní strana Historie transakcí, menu internetového bankovnictví Platební příkazy Mobilní bankovnictví mbank Shrnutí a porovnání elektronických bankovnictví Zabezpečení přihlášení a platby Úvodní strana, historie a menu bankovnictví Mobilní bankovnictví Závěr Anotace Literatura a prameny 67 Seznam grafů. 71 Seznam obrázků 73 Seznam tabulek.. 75 Seznam příloh 76 Přílohy 77 5

6 Úvod Elektronické bankovnictví je známý pojem a každý kdo elektronické bankovnictví používá, by měl mít přehled alespoň o základních informacích. Elektronické bankovnictví zřejmě bude v budoucnosti stále více používané a také se bude neustále vyvíjet. Toto téma jsem si vybrala, protože jsem v minulosti působila jako finanční poradce a proto je mi téma elektronického bankovnictví blízké. Sama využívám internetové bankovnictví u dvou níže popisovaných bankovních institucí a díky této bakalářské práci získám přehled a mohu si tyto informace srovnat s ostatními institucemi. Text této práce je rozčleněn do pěti kapitol. V první kapitole jsou stručně popsány základní typy účtů a elektronického bankovnictví. Druhá kapitola je věnována výběru bankovních institucí, které budou popisovány dále v této bakalářské práci. Výběr popisovaných bank proběhl na základě dotazníků, které vyplňovalo 80 respondentů. Ve třetí části této bakalářské práce jsou popisovány základní informace vybraných bankovních institucí. Nejdůležitější jsou zásady zabezpečení, díky nimž každý chrání svůj účet před nežádoucím narušením. Čtvrtá kapitola se věnuje popisu a rozboru internetového a mobilního bankovnictví vybraných bank. Poslední kapitola obsahuje stručné shrnutí a porovnání jednotlivých institucí. Cílem této práce je představit a porovnat elektronické bankovnictví vybraných bankovních institucí, provést analýzu a zhodnocení. Tato bakalářská práce je určena pro všechny, kteří chtějí získat základní přehled o internetovém a elektronickém bankovnictví vybraných bankovních institucí. 6

7 1 Základní pojmy účet, elektronické bankovnictví 1.1 Účet Běžný účet Běžný účet je nejčastějším produktem bankovních institucí. Pomocí běžného účtu mohou jeho majitelé uhradit platby, ať už jednorázové nebo trvalé, v tuzemsku i zahraničí. V současné době je běžný účet jednou z důležitých součástí každého z nás, ať už pracujícího člověka, studenta a dokonce i důchodce. Například ve většině případů zaměstnavatel požaduje po svém zaměstnanci číslo účtu, kam bude zasílat jeho výplaty. 1 Finanční prostředky se na účet mohou zasílat přes jiný účet nebo při vkladu přímo na pobočce banky. Pomocí běžného účtu si může klient ověřovat svůj zůstatek na účtu, zasílat platby, v některých případech si může zažádat o platební kartu nebo i o dodatečný produkt, který banka k běžnému účtu nabízí. Spořicí účet Na spořicím účtu zákazník může zhodnotit své peníze. V některých bankách je podmínkou pro založení spořicího účtu i účet běžný. 2 Spořicí účet by si měl každý vybírat podle výše úrokové míry, zda je požadován minimální vklad a v jaké výši, zda je k penězům na spořicím účtu okamžitý přístup v případě potřeby a jestli je k účtu možnost přístupu přes elektronické bankovnictví. Spořicí účet je vhodný pro ty, kteří nechtějí nechávat ležet peníze na svém běžném účtu, ale chtějí je nějakým způsobem zhodnotit. Úvěrový účet Při poskytnutí úvěru se prověřuje, zda je klient schopen v budoucnosti splácet svůj závazek vůči bance či nikoli. U úvěrů je pro klienty důležitý úrok, doba splácení, zda je možnost předčasného splacení, jeho maximální výše a v neposlední řadě také poplatky. 1 Srov. Běžný účet, < 2 Srov. Spořicí účet, < 7

8 operaci. 4 Komunikace mezi call centrem banky a klientem probíhá pomocí telefonního Kontokorentní účet Kontokorentním účtem lze nazvat spojení běžného účtu a úvěrového účtu, kdy klient může v případě potřeby jít do mínusu maximální sjednané částky, ze které musí odvádět úroky. Vkladový účet Na vkladový účet klienti mohou uložit své volné peněžní prostředky, které se jim budou zhodnocovat po dobu trvání účtu. 1.2 Formy elektronického bankovnictví Telebanking Telebanking, phonebanking nebo také telefonní bankovnictví slouží k získávání informací o svém bankovním účtu nebo i zadávání příkazů k transakcím ať už z pohodlí domova nebo ze zahraničí. Tato služba může a nemusí být zpoplatněna dle toho, o jakou bankovní instituci se jedná. 3 Služby se dělí na aktivní a pasivní podle toho, zda pouze získáváte informace nebo aktivně zadáváte přes telefon nějakou zařízení a nemusí tak být omezena úředními hodinami. 5 Zákazník má možnost zavolat na linku přímo operátorovi nebo prostřednictvím hlasového automatu. K tomu, aby se klient dostal ke svému číslu, potřebuje přihlašovací údaje, jako je ID číslo a PIN. 6 Transakce bývá certifikována prostřednictvím jednorázového transakčního hesla TAN. Z bezpečnostních důvodů se hovory na těchto linkách nahrávají. 7 Výhodou telebankingu oproti ostatní níže popsaným formám bankovnictví je, že k přístupu ke svému účtu není potřeba PC nebo mít nainstalovanou v mobilním telefonu potřebnou aplikaci. Nevýhodou je horší přehlednost a orientace v informacích o účtu, platbách nebo zůstatku na účtu. 3 Srov. Telebanking, < 4 Telebanking, < 5 Srov. POLOUČEK, S., Bankovnictví, s Srov. Telebanking, < 7 Telebanking, < 8

9 1.2.2 GSM banking GSM banking nabízí služby prostřednictvím aplikace v mobilním zařízení. Nejběžnější formou komunikace jsou SMS zprávy, kdy klient může zadávat příkazy bance. 8 Výhodou GSM bankingu je, že klient není omezen jakoukoli otevírací dobou a může si tak z pohodlí domova zjišťovat zůstatek na svém účtu nebo i zadávat příkazy. Klient může mít na svůj účet přístup kdykoli a kdekoli a nepotřebuje vyhledávat PC, na který by se mohl připojit k internetu jako je tomu i homebankingu a internetbankingu. Oproti telebankingu poskytuje lepší přehlednost a orientaci. Nevýhodou může být telefon, který tuto aplikaci nepodporuje. Většina novějších telefonů již tyto aplikace podporuje, avšak mohou se objevovat i telefony, které ji nepodporují. Zejména u starší populace převládají starší mobilní zařízení, která nejsou pro tuto aplikaci přizpůsobena Homebanking Homebanking je také nazýván jako PC banking, office banking, nebo domácí bankovnictví. Homebanking je propojení počítačového systému klienta s informačním systémem příslušné banky po stanovených datových linkách s nepřetržitou přístupností. 9 Klient by měl být před uzavřením smlouvy řádně proškolen, nebo by měl obdržet alespoň manuál na obsluhu systému. V dřívější době byl homebanking předáván na disketě, ale nyní je posílán elektronickou formou. 10 Prostřednictvím homebankingu je možné provádět většinu bezhotovostních operací. Homebanking je oproti internetbankingu složitější a nemusí poskytovat stejně rozsáhlé možnosti, které internetbanking v dnešní době nabízí. 8 Srov. POLOUČEK, S., Bankovnictví, s POLOUČEK, S., Bankovnictví, s Srov. POLOUČEK, S., Bankovnictví, s

10 1.2.4 Internetbanking Některé bankovní instituce vyžadují pro internetbanking instalaci softwaru pro komunikaci PC klienta s bankou. Většina bank poskytuje možnost přenosu informací z více PC, například pomocí certifikátu v dokumentu, certifikátu na čipové kartě nebo pomocí klientského identifikačního čísla a přihlašovacího hesla. Každý klient by měl mít řádně zabezpečen svůj PC před vniknutím nežádoucího viru nebo jiného uživatele. Výhodou internetbankingu je přehlednost o všech údajích a informacích, které se týkají účtu. Také je možné si sjednat pomocí internetbankingu nové produkty a služby. Nevýhodou je nutnost připojit se k internetové síti, proto je důležité, aby si klienti dávali pozor, kde se mohou přihlásit a kde ne. 3D Secure Tato služba slouží pro větší bezpečnost při platbách na internetu. Klient, který chce platit obchodníkovi, je přesměrován při vyplňování platebních údajů na stránku obchodníkovi banky a ta poté transakci přepošle bance klienta a ta musí tyto údaje ověřit u klienta Srov. 3D Secure, < 10

11 2 Výběr bankovních institucí Bankovní instituce, které budou popisovány níže, byly zvoleny dle výsledků průzkumu. Jako metoda průzkumu byl zvolen dotazník, protože se jeví jako nejvhodnější forma zjištění skutečností pro tuto bakalářskou práci. Dotazník byl anonymní s identifikačním a polouzavřeným typem otázek. Pomocí dotazníku lze získat poměrně velké množství informací s menší námahou než je tomu například u osobního pohovoru. Zpracování získaných informací je už o něco náročnější. Hlavním cílem dotazníu bylo zjistit, která banka je nejvíce používána a zda lidé používají elektronické bankovnictví. Vzhled dotazníku lze nalézt v příloze č. 1 této bakalářské práce. Počet respondentů byl 80 v různých věkových kategoriích v rozmezí od 16 do 70 let. Nejvíce dotazovaných uvedlo, že používají Komerční banku, dále Českou spořitelnu, ČSOB a mbank. Výsledky průzkumu jsou znázorněny v následujících grafech. Minimálního počtu hlasů dosáhla Poštovní spořitelna a maximum počtu hlasů se objevilo u Komerční banky. Tab. 1 - Přehled počtu používaných bankovních institucí u respondentů Pobočky Ženy Muži Celkem KB mbank ČSOB Česká spořitelna Unicredit bank GE Money bank Fio banka Poštovní spořitelna Graf č. 1 Znázornění počtu používaných bankovních institucí u všech respondentů 11

12 Při dotazování u žen (Graf č. 2) nejvíce převládala Česká spořitelna. Na dalším místě byla Komerční banka s mbank a jen o jeden hlas méně získala ČSOB. Ostatní bankovní instituce získaly po třech hlasech a nejméně hlasů obdržela Česká spořitelna. Během vyplňování dotazníku muži (Graf č. 3) nejvíce volili Komerční banku a jen o pár hlasů méně získala ČSOB a Česká spořitelna. Bankovní instituce mbank se umístila na spodní příčce vybíraných bank. Poštovní spořitelna u mužů neobdržela ani jeden hlas Graf č. 2 Znázornění počtu používaných bankovních institucí u žen Graf č. 3 Znázornění počtu používaných bankovních institucí u mužů 12

13 V následující tabulce je uvedeno rozdělení do věkových kategorií, se kterými se pracuje i dále v této práci. U jednotlivých kategorií jsou uvedeny počty respondentů celkem a také rozdělení dle pohlaví. Největší počet respondentů má zastoupení ve věkové kategorii od 21 do 30 let, přičemž odpovídalo 28 žen a 14 mužů. Nejmenší hodnota odpovídajících se objevila ve věkové kategorii let, kde odpovídaly 2 ženy a 2 muži. Celkem dotazník vyplňovalo 45 žen a 35 mužů. Tab. 2 Rozdělení do věkových kategorií a počty respondentů Věková kategorie Celkem Ženy Muži do 20 let let let let let let Graf č. 4 znázorňuje počty dotazovaných dle jednotlivých let, přičemž nejvyšší hodnota 11 se vyskytla ve věku 21 let. Nulové hodnoty zde nejsou uvedeny Graf č. 4 Znázornění počtu respondentů dle jednotlivých let 13

14 Na následujících třech grafech jsou znázorněny údaje z předešlé tabulky, která poskytuje údaje o rozdělení do věkových kategorií a počty respondentů. Graf č. 5 obsahuje celkový počet všech respondentů. V grafu č. 6 je celkem 35 žen rozděleno do jednotlivých věkových kategorií a v grafu č. 7 je rozdělení do kategorií provedeno u mužů do Graf č. 5 - Celkové znázornění počtu respondentů v jednotlivých věkových kategoriích do Graf č. 6 - Znázornění počtu žen v jednotlivých věkových kategoriích 14

15 do Graf č. 7 - Znázornění počtu mužů v jednotlivých věkových kategoriích Bankovní instituce vybírané všemi respondenty dle jednotlivých věkových kategorií jsou znázorněny v tabulce 3. Ve věkové kategorii do 20 let, let a let byla nejvíce zmiňována Komerční banka. Česká spořitelna byla nejčastější volbou ve věkové kategorii let, let a let. Tyto údaje jsou graficky znázorněny v grafu č. 8. Tabulka 4 a 5 znázorňuje tyto údaje zvlášť pro ženy a zvlášť pro muže. Obě tyto tabulky jsou graficky zpracovány v grafech č. 9 a 10. U žen se objevují největší počty hlasů u všech bankovních institucí ve věkové kategorii let. Totéž platí i u mužů, až na jednu výjimku, kterou je ČSOB s největším počtem hlasů ve věkové kategorii let. Pobočky Tab. 3 Přehled zvolených bank dle věkových kategorií do 20 let let let let let KB mbank let ČSOB Česká spořitelna Unicredit bank GE Money bank Fio banka Poštovní spořitelna

16 KB mbank ČSOB Česká Unicredit spořitelna bank GE Money bank Fio banka Poštovní spořitelna do 20 let let let let let let Graf č. 8 Celkový přehled zvolených bank dle věkových kategorií Tab. 4 Přehled zvolených bank dle věkových kategorií u žen Pobočky do 20 let let let let let let KB mbank 1 7 ČSOB Česká spořitelna Unicredit bank 1 2 GE Money bank 2 1 Fio banka Poštovní spořitelna 1 1 Tab. 5 Přehled zvolených bank dle věkových kategorií u mužů Pobočky do 20 let let let let let let KB mbank 2 ČSOB Česká spořitelna Unicredit bank 1 GE Money bank Fio banka 1 Poštovní spořitelna 16

17 KB mbank ČSOB Česká spořitelna Unicredit bank GE Money bank Fio banka Poštovní spořitelna do 20 let let let let let let Graf č. 9 Přehled zvolených bank dle věkových kategorií u žen KB mbank ČSOB Česká spořitelna Unicredit bank GE Money bank Fio banka Poštovní spořitelna do 20 let let let let let let Graf č. 10 Přehled zvolených bank dle věkových kategorií u mužů 17

18 Následující tři grafy znázorňují rozvržení četnosti výběru u čtyř nejvíce vybíraných bankovních institucí, které budou dále v této bakalářské práci analyzovány a srovnávány. Tyto informace jsou uvedeny výše v grafech č. 8 10, ale zde jsou pro lepší přehlednost vyobrazeny informace právě pro tyto čtyři vybrané bankovní instituce KB mbank ČSOB Česká spořitelna do 20 let let let let let let Graf č. 11 Rozvržení četnosti vybraných bank dle věkových kategorií KB mbank ČSOB Česká spořitelna do 20 let let let let let let Graf č. 12 Rozvržení četnosti vybraných bank dle věkových kategorií u žen 18

19 KB mbank ČSOB Česká spořitelna do 20 let let let let let let Graf č. 13 Rozvržení četnosti vybraných bank dle věkových kategorií u mužů Nadcházející tři grafy zobrazují výsledky, které se týkají využívání elektronického bankovnictví. Graf č. 14 znázorňuje celkové výsledky bez zohlednění pohlaví respondentů. Další dva grafy již pohlaví respondentů berou v úvahu. Nejvíce dotazovaných uvedlo, že elektronické bankovnictví využívají. Pouhé 3 ženy ze všech respondentů uvedly, že se chystají elektronické bankovnictví ke svému účtu pořídit. Chystám se; 3 NE; 13 ANO; 64 Graf č. 14 Znázornění využívání elektronického bankovnictví 19

20 Chystám se; 3 NE; 6 ANO; 36 Graf č. 15 Znázornění využívání elektronického bankovnictví u žen NE; 7 ANO; 28 Graf č. 16 Znázornění využívání elektronického bankovnictví u mužů do Rodinné důvody Minimum poplatků Dobrá dostupnost poboček a bankomatů Výhodný studenstský účet Výhodné podmínky Jiné důvody Graf č. 17 Rozdělení důvodů používání bankovnictví dle věkových kategorií 20

21 Na grafu č. 17 je znázorněno rozdělení důvodů využívání bankovnictví do věkových kategorií. Nejčastějším důvodem byly výhodné podmínky. U studentů byl častým důvodem výhodný studentský účet. U respondentů ve věku let byly časté rodinné důvody. Graf č. 18 zobrazuje procentuální rozdělení všech dotazovaných dle důvodů používání bankovnictví, kde nejvíce převažují výhodné podmínky bankovních institucí. Jiné důvody 4% Rodinné důvody 20% Výhodné podmínky 40% Minimum poplatků 12% Výhodný studenstský účet 18% Dobrá dostupnost poboček a bankomatů 6% Graf č. 18 Procentuální znázornění důvodů používání bankovnictví Následující dva grafy také vyobrazují procentuální rozdělení důvodů používání elektronického bankovnictví, avšak s ohledem na pohlaví. U žen i u mužů vždy převládají výhodné podmínky. U žen jsou jako další rozhodující faktory rodinné důvody nebo výhodný studentský účet a o 5% méně jsou pro ženy důležité minimální poplatky. U mužů po výhodných podmínkách převládají rodinné důvody a o 6% méně je důležitý výhodný studentský účet. 21

22 Jiné důvody 2% Výhodné podmínky 36% Rodinné důvody 20% Minimum poplatků 15% Výhodný studenstský účet 20% Dobrá dostupnost poboček a bankomatů 7% Graf č. 19 Procentuální znázornění důvodů používání bankovnictví u žen Jiné důvody 6% Rodinné důvody 20% Výhodné podmínky 46% Výhodný studenstský účet 14% Minimum poplatků 8% Dobrá dostupnost poboček a bankomatů 6% Graf č. 20 Procentuální znázornění důvodů používání bankovnictví u mužů 22

23 3 Základní informace vybraných bankovních institucí Z průzkumu, který byl proveden prostřednictvím dotazníků, jsem získala výsledky. Na základě těchto výsledků jsem si pro svou práci vybrala níže uvedené bankovní instituce. Tyto banky byly v dotaznících nejvíce zmiňovány. Přehledy poboček jednotlivých bankovních institucí jsou uvedeny v přílohách této bakalářské práce. 3.1 Komerční banka Tato banka vznikla v roce 1990 jako státní subjekt a v roce 1992 se stala akciovou společností. KB je univerzální bankou se širokou nabídkou služeb. O devět let později zakoupila státní podíl v Komerční bance Société Générale a bylo zvoleno nové představenstvo. Roku 2006 se KB připojila k projektu skupiny ČEZ a dostala tímto možnost vyjádřit svou společenskou odpovědnost. V roce 2009 zakoupila podíl v Modré pyramidě a tímto získala kontrolu nad jednou z největších stavebních spořitelen v ČR. Několikrát se umístila na předních příčkách v anketě MasterCard Banka roku. 12 V roce 2009 KB přistoupila ke Standardu České bankovní asociace o mobilitě klientů a postupu při změně banky, který zjednodušuje přechod klientů z jedné banky do druhé. 13 Tab. 6 Základní informace o KB Obchodní jméno Komerční banka, a.s. Kód banky 0100 Sídlo Na Příkopě 33, Praha Skupina Société Générale Société Générale se od roku 2001 jako první veřejně obchodovaná francouzská banka hlásí k deklaraci Spojených národů o životním prostředí a udržitelném rozvoji v oblasti finančních institucí United Nations Programme for the Environment Finance Initiative. Od roku 2003 se skupina Société Générale zavazuje dodržovat principy iniciativy Spojených národů Global Compact v oblastech lidských práv, pracovních standardů, životního prostředí a bránění korupci Srov. KB Základní informace, < 13 KB - Historie, < 14 KB Základní informace, < 23

24 3.1.2 Zásady bezpečnosti 15 Je důležité, aby měl každý klient řádně uložen a zabezpečen svůj certifikát. Nejlepší zabezpečení certifikátu heslem, je použití malých i velkých písmen, číslic a speciálních znaků s minimálním počtem 8 znaků. Toto heslo, stejně jako PIN by klient nikomu neměl sdělovat a ani si ho poznamenávat nikde poblíž platebních karet a dalších údajů, ke kterým by mohl mít přístup někdo další. Vhodné je heslo po nějaké době změnit. Zamezí se tím možnosti proniknout do klientova systému někomu dalšímu. Přihlašování je jištěno zadáním hesla a pro případ odeslání platby je zapotřebí autorizačního hesla, které přijde ve formě SMS zprávy na telefonní číslo uvedené ve smlouvě. Každý klient si může sám kontrolovat, zda se na jeho účet někdo nepřihlašuje nebo jestli někdo neplatí jeho kartou. Další ze zásad bezpečnosti je zabezpečení klientova PC, ze kterého zasílá platby. Nezbytná je pravidelná aktualizace antivirového programu. Zákazník by neměl přijímat žádosti od nedůvěryhodných serverů. KB nikdy nevyžaduje osobní údaje prostřednictvím u. V případě, že by klient takovýto obdržel, měl by kontaktovat klientskou podporu KB. Všechny úrovně internetového bankovnictví jsou podrobeny několika stupňům zabezpečení a kontroly, kde se zobrazuje datum a IP adresa posledních 10 přihlášení Srov. KB Desatero bezpečnost, < 16 Srov. KB Závazky pro občany, < 24

25 3.2 Česká spořitelna Předchůdcem České spořitelny byla Spořitelna česká, která vznikla roku V roce 2000 se Česká spořitelna připojila ke skupině Erste Group. Česká spořitelna se neustále snaží zdokonalit své produkty a služby, aby poskytla svým klientům vše potřebné, včetně profesionálního personálu. Česká spořitelna je jednou z největších bank na trhu. Za rok 2011 obdržela titul Nejdůvěryhodnější banka roku, který byl již osmým udělením. V této soutěži hlasují obyčejní lidé a poté hodnotí produkty a služby i odborná porota. V roce 2010 obdržela Česká spořitelna titul Banka roku pro ČR. Česká spořitelna se vysoce angažuje v oblasti společenské odpovědnosti. Tuto svou odpovědnost reprezentuje podporováním a založením nadací, neziskových organizací a uvolněním pracovníků, kteří mohou pomoci. 17 Tab. 7 Základní údaje o České spořitelně Obchodní jméno Česká spořitelna, a.s. Kód banky 0800 Sídlo Praha 4, Olbrachtova 1929/62, společnostech. 18 Česká spořitelna pravidelně informuje veřejnost o situaci v bance i v dceřiných Dceřiné společnosti Erste Corporate Finance Factoring České spořitelny GRANTIKA České spořitelny Tab. 8 Dceřiné společnosti České spořitelny Penzijní fond České spořitelny PARTNER České spořitelny Realitní společnost České spořitelny REICO České spořitelny Stavební spořitelna České spořitelny sautoleasing S MORAVA Leasing Brokerjet České spořitelny 17 Srov. Česká spořitelna Profil ČSAS, < 18 Srov. Česká spořitelna Dceřiné společnosti, < 25

26 3.2.1 Zásady bezpečnosti Skimming Skimming je nelegální zkopírování dat na platební kartě klienta pomocí speciálního zařízení, které se umísťuje na zelený antiskimmovací nástavec. Při tomto podvodu je na bankomat umístěna i podvodná kamera, která zaznamenává při zadávání PIN. Je důležité si vždy prohlédnout bankomat, zda na něm není něco, co vypadá podezřele a nemělo by to tam být. Je třeba si pravidelně kontrolovat výpisy z účtu, kde včas můžete odhalit, že jsou provedeny platby, které se ve skutečnosti neuskutečnily. 19 Ochrana platební karty Platební kartu by nikdo neměl nikomu půjčovat a ani sdělovat svůj PIN. Pro větší bezpečnost je nutné mít kartu podepsanou, nejlépe hned při převzetí. Každý by měl vědět, že je nezbytně nutné si dávat pozor při zadávání PINu, ať už u bankomatu nebo při placení, aby zadávání nikdo nesledoval. V případě poškození platební karty si zažádat o vydání nové. Ztrátu karty, je potřeba nahlásit a kartu ihned zablokovat, aby nedošlo k jejímu zneužití. 20 Zásady bezpečného používání Internetbankingu Nikdy nesdělovat své osobní údaje dalším osobám a nevkládat tyto údaje do různých internetových aplikací. Česká spořitelna nikdy nepožaduje po svých klientech prostřednictvím u osobní nebo přihlašovací údaje. Takovýto je podvodný a je nutno jej oznámit. Pro větší bezpečnost je nejlepší, pokud se klient přihlašuje pouze na svém počítači. Za žádných okolností by se nikdo neměl přihlašovat v internetových kavárnách, kde můžou být nainstalovány různé programy, které si přihlašovací údaje mohou zapamatovat a následně tak mohou být tyto informace zneužity. Dalším zabezpečením, by měla být aktualizovaná virová databáze v antivirovém programu. Každý klient by měl mít správně nastavenou ochranu proti nevyžádaným ům, díky kterým by se do jeho PC mohly dostat viry Srov. ČSAS Skimming, < 20 Srov. ČSAS Desatero bezpečnosti platební karty, < 21 Srov. ČSAS Zásady používání bezpečného internetbankingu, < 26

27 3.3 Československá obchodní banka Československá obchodní banka je akciovou společností, která poskytuje široký sortiment služeb a produktů. ČSOB byla založena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku (IPB). Po odkoupení minoritních podílů se v červnu 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu; slovenská pobočka ČSOB byla oddělena k 1. lednu Tab. 9 Základní údaje ČSOB Obchodní jméno Československá obchodní banka, a. s. Kód banky 0300 Sídlo Radlická 333/150, Praha 5 Československá obchodní banka se prezentuje pod značkami ČSOB a Poštovní spořitelna, kde se orientuje na veškerý okruh klientů. ČSOB získala velké množství ocenění, mezi kterými je prozatím pro tento rok ocenění Global Finance: Nejlepší banka pro směnné operace Skupina ČSOB je seskupení značek ČSOB, Poštovní spořitelna, Hypoteční banka a ČMSS. Tato skupina zastupuje na finančním trhu širokou nabídku služeb a produktů. 24 Skupina KBC působí převážně v Belgii. Skupina KBC se zaměřuje na velkou oblast klientely. Její součástí je skupina ČSOB Profil ČSOB, < 23 Srov. Ocenění ČSOB, < 24 Srov. Skupina ČSOB, < 25 Srov. Skupina KBC, < 27

28 3.3.1 Zásady bezpečnosti Nejdůležitější zásadou na ochranu proti vniknutí k soukromému účtu je řádné zabezpečení osobního certifikátu a heslo či PIN. ČSOB používá certifikát na čipové kartě, bez níž se k účtu nikdo cizí nedostane. PIN by měl být složitější, aby se nedal snadno odhalit a neměl by být snadnou kombinací čísel jako je datum narození a dalších snadno odhalitelných čísel. Kdykoli při zadávání PINu je důležité si zkontrolovat, zda tuto akci nesleduje cizí osoba. PIN by nikdy neměl být uložen společně s kartou. Při komunikaci přes PC je důležité mít řádně zabezpečen systém, proti virům a neoprávněným vniknutím. Není vhodné se ke svému účtu přihlašovat na veřejně dostupných počítačích, kde je vysoké riziko úniku informací. V žádném případě by se neměl do PC stahovat neznámý materiál, který by mohl narušit bezpečnost. Totéž platí pro neznámé y, které mohou obsahovat soubory s viry. ČSOB nikdy po svých klientech nevyžaduje po u osobní údaje. V případě, že by kdokoli takovýto obdržel, měl by kontaktovat klientskou podporu ČSOB. Při přihlašování je důležité si zkontrolovat důvěryhodnost stránek pomocí certifikátu ověřující platnost stránky Srov. Bezpečnost bankovnictví, < 28

29 3.4 mbank 27 Tato banka vznikla v listopadu roku 2000 jako člen skupiny Commerzbank. mbank byla první virtuální bankou v Polsku a jednou z prvních tohoto druhu ve Střední Evropě. V listopadu roku 2007 se mbank dostala na trh České republiky. Tab. 10 Základní informace o mbank Obchodní jméno BRE Bank S.A., organizační složka podniku Kód banky 6210 Sídlo Karolinská 654/2, Praha 8 Původní záměr byla orientace na zákazníky, kteří považují internetovou komunikaci za účinnou a komfortní cestu jak komunikovat s bankou. mbank nabízí svým zákazníkům možnost efektivně pracovat se svými penězi. Také poskytuje nezbytné produkty a služby za přijatelnou cenu. V současnosti mbank nabízí spotřebitelské půjčky, platební a kreditní karty, osobní, spořící a podnikatelské účty a hypotéční úvěry. V České republice tvoří síť mbank mkiosky, které jsou umístěny do větších nákupních center, a také finanční centra, která jsou ve velkých městech. Zákazníkům je v těchto centrech a mkioscích poskytnuta možnost připojení k internetu přes terminály, které slouží k spravování účtů. Dále se zde nachází také telefonní zařízení s přímou linkou na call centrum banky (mlinka) a neméně důležité je také to, že zde klienti či zájemci naleznou finančního poradce. Tato bankovní instituce na trhu nenabízí veškeré produkty, které finanční trh nabízí, ale snaží nabízet to, co klienti opravdu potřebují. 27 Srov. mbank, < 29

30 3.4.1 Commerzbank Commerzbank byla založena v Hamburku v roce 1870 a v současné době má své hlavní působiště ve Frankfurtu nad Mohanem. Commerzbank je polskou mateřskou společností BRE Bank SA, která nabízí své služby a produkty malým, středním i velkým podnikům. V současné době zaměstnává přes 5000 zaměstnanců přibližně v 780 pobočkách v Německu a dalších významných finančních centrech světa. 28 Commerzbank AG je druhou největší bankou v Německu a jednou z nejvýznamnějších v Evropě. V celosvětovém měřítku je zastoupena v hlavních ekonomických a finančních centrech. V České republice se orientuje na firemní klientelu, a to především na firmy s německým zázemím, ale i na středně velké české společnosti. 29 Commerzbank má také rozsáhlé know how v oblasti dokumentárních obchodů, akreditivů a financování zahraničního obchodu, kde je její velkou výhodou široká síť korespondenčních bank po celém světě Mise a vize Záměrem mbank je zrealizovat finanční prostředí, kde si zákazník bude sám spravovat finance na svém účtu za výhodných podmínek s maximální kvalitou a komfortem. Tato banka reaguje na žádosti klientů tak, že poskytuje nepřetržitý přehled o svých finančních prostředcích pomocí internetu a telefonu. Díky službám mbank klienti šetří drahocenný čas a peníze. Nejsou účtovány poplatky za vedení účtu, příchozí platby či vydání karty. Nabídka je vždy přehledná a snadno pochopitelná pro každého zákazníka Srov. mbank Commerzbank, < 29 Srov. tamtéž 30 mbank Commerzbank, < 31 Srov. mbank Mise a vize, < 30

31 3.4.3 Zásady bezpečnosti 32 Každý klient obdrží ke svému účtu identifikační údaje, díky kterým může spravovat své finance z pohodlí domova. Je bezpodmínečně důležité neposkytovat své identifikační údaje třetí osobě. V případě zplnomocnění k používání účtu obdrží daná osoba své identifikační údaje pro přístup. Přihlašování Připojování do systému pomocí SSL protokolu garantuje plnou bezpečnost údajů posílaných mezi bankou a klientem. Je třeba si ověřit, zda se klient skutečně přihlašuje na stránky banky pomocí certifikátu pravosti. Přihlašovací jméno a heslo Přihlašovací heslo se nikdy nesděluje em či po telefonu. Během hovoru s operátorem nikdy není požadováno heslo pro přihlášení do internetového bankovnictví či heslo pro mlinku. Také není požadováno číslo platební karty. mbank nezasílá na mobilní telefon klienta žádné bezpečnostní ani jiné certifikáty, které je potřeba instalovat a nežádá o instalaci certifikátů nebo bezpečnostních aplikací v mobilních telefonech. 33 ID číslo klienta obsahuje 8 číslic, které zákazníci obdrží při založení svého účtu a pomocí tohoto ID čísla se klienti mohou přihlásit do elektronického bankovnictví. Heslo pro Internetové bankovnictví musí mít minimálně 8 znaků, maximálně 20 znaků a musí obsahovat minimálně 1 číslici a 1 písmeno. SMS kódy Všechny odchozí převody na účtu či úpravy vyžadují zadání unikátního kódu, který klient obdrží na svůj mobilní telefon SMS zprávou. Každá SMS zpráva je v rámci jednoho dne očíslovaná a obsahuje stručný přehled právě probíhající operace. Používání platebních karet Stejně jako u všech ostatních bankovních institucí je důležité nezadávat PIN v přítomnosti jiné osoby či v případě, že bankomat obsahuje nějaká podezřelá zařízení. 32 Srov. mbank Zásady bezpečnosti, < 33 mbank Zásady bezpečnosti, < 31

32 Systémy zabezpečení používané bankou On-line bankovnictví má co nejvyšší zabezpečení pro ochranu před nežádoucím vniknutím k peněžním prostředkům a důvěrným informacím. Ochrana osobních údajů a bankovního systému Tato bankovní instituce neposkytuje osobní údaje klientů třetím stranám. Poskytnutí osobních údajů třetí straně je pouze se souhlasem samotného klienta. Tento souhlas mohou klienti samozřejmě kdykoli odvolat. mbank používá osobní údaje klientů z důvodů nabídky nejnovějších produktů určených právě daným klientům. Všichni pracovníci mbank musí dodržovat vnitřní postupy s přísnými omezeními. Všechny operace s daty klientů jsou monitorovány a veškeré hovory zaměstnanců nahrávány. K zabezpečení jsou používány ty nejmodernější systémy a pravidelné monitorování zavčas odhalí možné hrozby a může tak dojít co nejrychleji k jejich odstranění. Veškeré informace jsou zálohovány v datovém centru pro případ, že by byly informace ztraceny a byla by nutná jejich obnova. Je důležité, aby zákazníci měli řádně zabezpečen svůj vlastní počítač před poškozením viry, či jinými uživateli. Klienti by měli pravidelně obnovovat virové databáze, firewall i internetový prohlížeč a neinstalovat potenciálně nebezpečné programy či aplikace. Automatické ukládání hesel do formulářů by mělo být vypnuté. Banka pravidelně zasílá y s novými informacemi, výpisy či upozorněním, avšak je třeba si pamatovat, že nikdy neuvádí odkaz na přihlášení se do elektronického bankovnictví nebo požadavek na uvedení hesla, PINu a ID čísla. 32

33 4 Elektronické bankovnictví vybraných bankovních institucí 4.1 Internetové bankovnictví Komerční banky Přihlášení do internetového bankovnictví, úvodní strana Klient se může přihlásit do svého internetového bankovnictví na stránkách Komerční banky na serveru Moje banka on-line. 34 Pro přihlašování je na výběr ze dvou možností a to přihlašování pomocí certifikátu v souboru, který je vygenerován přes internet. Odkaz na internetovou stránku pro vygenerování je zaslán na klienta po osobní schůzce na pobočce. Klient si vygeneruje dle manuálu svůj vlastní certifikát, který může být uložen jak na PC, tak i na přenosných médiích. Pro přihlašování pomocí čipové karty je potřeba nainstalovat čtecí zařízení, které klient obdrží na pobočce Komerční banky. Osobní certifikát v souboru má platnost dva roky, poté je nutné ho obnovit do určité lhůty. Pokud se toto obnovení promešká, je potřeba si zajít na pobočku Komerční banky znovu a sepsat novou smlouvu na nový certifikát. Obr. 1 Přihlášení do internetového bankovnictví (KB) 35 Pro přihlášení je nutné zadat cestu k certifikátu, kde je uložen a poté heslo. Jedna z věcí, která se v přihlašování mění je zadávání SMS kódu, který přijde na mobilní telefon po zadání hesla. Střídá se období, kdy je tento SMS kód zadáván pro přihlášení a pro platební příkaz se napíše pouze heslo. V druhém období se pro přihlášení zadá jen heslo a pro platební příkaz je nutné heslo i SMS kód. 34 KB Moje banka on-line, < 35 Zdroj obrázků v internetovém bankovnictví KB: 33

34 V horní části hlavní stránky po přihlášení je nabídka (Obr. 2), ve které si klient může zvolit, který ze svých účtů chce spravovat. Například pokud má klient běžný účet a k tomu ještě úvěr, může si vybrat mezi nimi. Obr. 2 Výběr účtu (KB) V horní části úvodní stránky se nachází tabulka, ve které si klient může vybrat z nabízených produktů. O vybraný produkt si může zákazník zažádat online nebo si sjednat schůzku s bankovním poradcem přímo na pobočce. U možnosti zažádání online je umístěn odkaz na video návod. Nad touto tabulkou jsou vyobrazeny nepřečtené zprávy, které zasílá banka individuálně každému klientovi dle jeho situace. Obr. 3 Možnosti sjednání (KB) Na úvodní stránce je umístěn přehled všech účtů, které má klient u banky sjednány. Běžný účet je zařazen jako první, protože se s ním ve většině případů pracuje nejvíce. Každý z účtů poskytuje několik možností, jako je zobrazení profilu vybraného účtu, aktuální použitelný zůstatek, přehled příkazů a transakční historie. V profilu účtu jsou uvedeny základní informace o typu účtu, zůstatek, debet, limit a úroková sazba. V aktuálním použitelném zůstatku nejsou zaúčtovány transakce, které se chvíli předtím zasílaly, ale i tuto možnost lze zvolit. 34

35 Obr. 4 Přehled účtů (KB) Historie transakcí, menu internetového bankovnictví Na obr. 5 je znázorněno základní menu, kde je široká možnost výběru veškerých aktivit. Je jasně vidět, kdy bylo provedeno poslední přihlášení do internetového bankovnictví. Tahle funkce je důležitá především pro případ, že by měl klient podezření, že se na jeho účet přihlašuje i někdo jiný. V menu se také nachází jméno bankovního poradce, se kterým si klient může sjednat schůzku na určité datum a nebude tak muset čekat ve frontě. Ve výpisech transakcí si každý může zvolit, zda chce vypsat denní, týdenní, měsíční nebo si zvolí vlastní rozmezí. Informace KB poskytují přehled o stavu, vývoji měny a cenných papírů. Mobilní služby poskytují možnost dobití telefonu nebo platbu faktury. V menu lze zažádat o platební karty k účtům, investování peněžních prostředků nebo zažádat o spoření a pojištění. Mezi platebními příkazy jsou platby v rámci daného státu a do zahraničí, trvalé příkazy nebo inkaso. V záložce oblíbené se uloží nejčastěji používané odkazy. Obr. 5 Základní menu (KB) 35

36 V transakční historii lze vybrat z nabízené předvolby 1 den, 5 dnů, 10 dnů nebo 15 dnů. Pokud tato volba není dostačující, tak si každý může zvolit své vlastní období, které potřebuje prověřit. V nabídce příkazů je na výběr vyhledávání plateb kartou, trvalé příkazy, platby a výběry na pobočkách banky, platby pomocí bankovnictví nebo všechny příchozí či odchozí platby. Obr. 6 Transakční historie (KB) Platební příkazy Při platebních příkazech (Obr. 7) se vždy musí zadávat číslo účtu, kam se bude finanční částka zasílat a nezbytná je také posílaná částka. Je zde možnost výběru z přednastavených šablon, kdy pak už nic více nemusíme zadávat, ale v případě potřeby můžeme vypsané informace pozměnit. Další z možností je zadání variabilního, konstantního, specifického symbolu a popisu pro příjemce. Tyto funkce slouží pro přesnější a rychlejší identifikaci platby u příjemce nebo později při hledání transakce v historii. Pokud je potřeba, lze všechny údaje jednoduše smazat jedním kliknutím myši a klient může začít nanovo vyplňovat potřebné údaje. Vypsané údaje se mohou uložit jako šablona a nemusí se zvlášť přepínat na šablony pro vložení nové. Platební příkaz lze uložit k pozdější autorizaci nebo podepsat a odeslat. 36

37 Obr. 7 Platební příkaz: 1. Krok (KB) Po podpisu a odeslání se zobrazí tabulka s upozorněním (Obr. 8) o odeslání autorizačního SMS kódu na telefonní číslo, které bylo uvedeno při podpisu smlouvy o poskytování internetového bankovnictví. Tento kód je poté třeba zadat pro úspěšné dokončení celé transakce. Obr. 8 Autorizační SMS (KB) 37

38 Jako další krok následuje tabulka (Obr. 9), kde je souhrn veškerých údajů pro kontrolu. Pro dokončení transakce je potřeba zadat SMS kód, který přijde na mobilní telefon v tomto tvaru: Mojebanka: Příkaz k úhradě v CZK; protiúčet: /0100; Autorizační SMS kód: Pro větší bezpečnost je vyžadováno znovu zadání hesla, kterým se do internetového bankovnictví přihlašuje. I v tomto kroku jde příkaz k platbě zrušit, zadat nový nebo upravit. Obr. 9 Platební příkaz: 2. Krok (KB) Po odeslání se zobrazí tabulka (Obr. 10) upozorňující na úspěšnou autorizaci platby, aby klient věděl, zda vše proběhlo v pořádku a platba byla odeslána. Obr. 10 Autorizace (KB) 38

39 4.2 Mobilní bankovnictví KB Pro první přihlášení do mobilního bankovnictví je požadován PIN, heslo a aktivační kód. V dalším kroku je požadován určitý znak hesla a PINu. Následně si klient vybere účet, který chce spravovat. Zákazníkovi jsou k dispozici veškeré služby, stejně jako u internetového bankovnictví. Při běžném přihlašování je v prvním kroku požadováno identifikační číslo a dále se postupuje stejně jako pro první přihlášení. Tato mobilní aplikace je zpoplatněna. Obr. 11 Mobilní bankovnictví (KB) Zdroj: 39

40 4.3 Internetové bankovnictví České spořitelny Přihlášení do internetového bankovnictví, úvodní strana Přístup do internetového bankovnictví je pro klienty na www stránkách České spořitelny. 37 Přihlášení probíhá pomocí klientského čísla a hesla. Klientské číslo obsahuje 10 číslic, které klient obdržel. Heslo si každý zvolí sám, ale musí obsahovat minimálně 8 znaků a maximálně 30 znaků. Heslo musí obsahovat minimálně 2 písmena a 2 číslice. Při volbě hesla se nesmí používat diakritika. 38 Obr. 12 Přihlášení do internetového bankovnictví (ČSAS) 39 Jakmile se klient přihlásí, objeví se úvodní strana (Obr. 13) s obsáhlými informacemi. Klient zde najde aktuální nabídku, kterou mu Česká spořitelna aktuálně nabízí s určitou platností, zprávy od banky, informace o konci platnosti čipové karty a přehled aktivovaných produktů. Po rozbalení některé nabídky z nabízených produktů se zobrazí stránka, na které klient žádající o tento produkt musí vyplnit požadované údaje a poté odeslat. Tenhle postup je jednoduchý a rychlý, avšak v případě nejasností je lepší si sjednat osobní schůzku s finančním poradcem banky. Při volbě některého z účtů se zobrazí jeho detaily spolu se zůstatkem na účtu. Na této straně si klient může u každého účtu zvolit i možnost platby nebo otevření platební historie. 37 ČSAS Internetové bankovnictví, < 38 Srov. ČSAS Přihlašovací údaje, < Produkty/Prime_bankovnictvi/Soukroma_klientela/Prilohy/S24_prirucka.pdf> 39 Zdroj obrázků internetového bankovnictví: 40

41 Obr. 13 Úvodní strana po přihlášení (ČSAS) Veškeré údaje jsou smyšlené a veřejně dostupné v DEMO verzi internetového bankovnictví dostupné na: 41

42 4.3.2 Historie transakcí, menu internetového bankovnictví Po přihlášení se na úvodní straně nachází i menu (Obr. 14), ve kterém je uvedeno datum a čas posledního přihlášení do internetového bankovnictví. V nabídce menu je možnost volby produktů a účtů, lze si změnit heslo nebo nastavit osobní účet. Přes internetové bankovnictví lze také dobíjet kredit či spravovat svůj certifikát. Obr. 14 Základní menu (ČSAS) Historie transakcí (Obr. 15) nabízí přednastavenou možnost volby vyhledávání pro aktuální den, týden nebo měsíc. V případě, že si klient nevybere z nabízených možností, může si zvolit interval, který on sám potřebuje. Vyhledávání se může provést také pomocí přibližné částky nebo pomocí některého z identifikačních symbolů. Jako poslední možnost vyhledávání je pomocí zadání účtu, který klient hledá. Obr. 15 Transakční historie (ČSAS) 42

43 4.3.3 Platební příkazy Zadávání příkazu k úhradě se skládá ze dvou kroků. V případě, že má klient u České spořitelny více účtů, je potřeba si v prvním kroku (Obr. 16) vybrat, ze kterého chce peníze posílat. Poté je potřeba si vybrat číslo účtu příjemce, vypsat částku pro transakci a identifikační symboly. Lze si zvolit datum splatnosti pro případ, že má být transakce provedena až za několik dní. Potvrzení o této platbě lze zaslat faxem nebo em. Druhý krok (Obr. 17) slouží ke konečné kontrole údajů a odeslání platby. Obr. 16 Platební příkaz: 1. krok (ČSAS) Obr. 17 Platební příkaz: 2. krok (ČSAS) 43

44 4.3.4 Spoření a investování Česká spořitelna nabízí přehled portfolia spoření a investování. Tato služba poskytuje klientovi veškeré informace o tom, zda a jak zhodnocuje své finanční prostředky. Obr. 18 Grafické zobrazení portfolia (ČSAS) 44

45 4.4 Mobilní bankovnictví České spořitelny SERVIS 24 Mobilní banka SERVIS 24 Mobilní banka je aplikace určená pro majitele mobilních zařízení iphone, ipad, ipod touch, díky níž se klient zdarma dostane ke službám na svém účtu 24 hodin denně. Tato aplikace je k dostání na App Store, kde si ji zájemci mohou stáhnout a nainstalovat do svého zařízení. Obr. 19 Mobilní bankovnictví České spořitelny: 1. část Obr. 20 Mobilní bankovnictví České spořitelny: 2. část 45

46 4.5 Internetové bankovnictví ČSOB Přihlášení do internetového bankovnictví, úvodní strana Na stránkách ČSOB 41 si lze stáhnout jednoduchou aplikaci, která nevyžaduje žádné instalování do PC. Tato aplikace slouží jako demo verze internetového bankovnictví. Lze zvolit ze dvou způsobů jak se přihlásit. Prvním způsobem je přihlášení pomocí čipové karty, kde se následně objeví tabulka (Obr. 22), do které se zadá PIN. Druhou možností pro přihlášení je pomocí identifikačního čísla a PINu. Po zadání přihlašovacích údajů přijde na zaregistrované telefonní číslo autorizační SMS (Obr. 23), která vyzývá k vyplnění jednorázového kódu pro přihlášení. Obr. 21 Přihlášení do internetového bankovnictví (ČSOB) Obr. 22 Zadávání PINu pro přihlášení (ČSOB) 41 Demo internetového bankovnictví, < 46

47 Obr. 23 Autorizační SMS pro přihlášení (ČSOB) Po přihlášení se objeví úvodní strana s přehledem o oblíbených a nejvíce používaných akcích. Ve vrchní části je zobrazen aktuální účet a jeho zůstatek. V nastavení lze zvolit jazyk této aplikace, zda chce klient dostávat odpovědi em a také si zde lze nastavit úvodní stranu po přihlášení. Obr. 24 Úvodní strana po přihlášení (ČSOB) 47

48 Nad základním menu je umístěna nabídka, kde si klient může zvolit, co přesně potřebuje spravovat a s každou volbou se mu změní i základní menu. V záložce investice a spoření je umístěna smlouva a veškeré údaje, které by klient mohl potřebovat. Obr. 25 Investice a spoření (ČSOB) V záložce úvěry, si klient může sjednat produkt, který mu je zde nabízen. V případě hypotéky se zde dá zjistit aktuální zůstatek a transakční historie, či sjednat k hypotéce pojištění. Obr. 26 Úvěry (ČSOB) 48

49 Poslední záložka je věnována platebním kartám, kde má klient přehled o všech svých platebních kartách, které má vystavené. Klient se zde také dozví aktuální stav karty a její platnost nebo číslo. Ve správě karet lze ke kartě sjednat pojištění ztráty a krádeže nebo cestovní pojištění. Mezi dalším nastavením karty je změna limitu, dočasné nebo trvalé zablokování karty. Obr. 27 Platební karty (ČSOB) Historie transakcí, menu internetového bankovnictví Menu je poměrně přehledné, ale rozsáhlé. Po rozbalení nabídky informací o účtech se zobrazí běžné volby, mezi nimiž je i historie transakcí (Obr. 29), nazvaná jako pohyby. Obr. 28 Základní menu (ČSOB) 49

50 V případě, že klient vlastní více účtů, má možnost si zvolit, u kterého z nich bude chtít vypsat pohyby na účtech. Mezi další možnosti volby je, zda se mají vypsat příjmy, výdaje nebo obojí. Při vypisování vybraných transakcí je na výběr ze základního nebo rozšířeného výpisu a také zda má být zobrazena poznámka. V případě, že klient chce tento výpis zaslat na jeho , stačí mu k tomuto vyplnit další kolonku. Obr. 29 Historie transakcí (ČSOB) Platební příkazy Zadávání platebního příkazu se realizuje ve třech krocích. V prvním kroku se musí vyplnit povinné údaje, které jsou označeny červenou hvězdičkou pro lepší viditelnost. Po vyplnění těchto údajů si lze v demo verzi vyzkoušet autorizaci pomocí čipové karty nebo prostřednictvím SMS klíče. Na obr. 31 a 32 je znázorněn druhý krok, kterým je autorizace pomocí čipové karty, kde se objeví tabulka s elektronickým podpisem, který čipová karta obsahuje a po té je nutno zadat PIN. V případě autorizace pomocí SMS klíče (Obr. 33) obdrží klient na telefonní číslo uvedené ve smlouvě unikátní kód, který je nutno zadat do 10 minut, jinak je tento kód neplatný. Po vypsání autorizačního kódu lze tuto transakci odeslat, tímto se přejde na třetí a poslední krok, kterým je potvrzení a odeslání ke zpracování převodu. 50

51 Obr. 30 Platební příkazy: 1. krok (ČSOB) Obr. 31 Platební příkazy: 2. Krok 1. část (ČSOB) 51

52 Obr. 32 Platební příkazy: 2. Krok 2. část (ČSOB) Obr. 33 Platební příkazy: 2. krok 3. část (ČSOB) 52

53 4.6 Mobilní bankovnictví ČSOB ČSOB poskytuje aplikaci ČSOB SmartBanking určenou pro smartphony a tablety. Díky této aplikaci má klient neomezený přístup ke svému účtu kdekoli zrovna potřebuje. Tato aplikace je kvůli bezpečnosti poskytnuta klientům, kteří mají aktivovaný SMS klíč pro potvrzování platebních operací a samotné přihlášení do aplikace je zabezpečeno PINem, stejně tak i transakce přes tuto aplikaci. Aplikace je dostupná na App Store a v Android Marketu. 42 ČSOB SmartBanking poskytuje svým klientům možnost provádět velké množství operací srovnatelné s ostatním elektronickým bankovnictvím. 43 Obr. 34 Mobilní bankovnictví ČSOB pro systém Android Srov. Mobilní bankovnictví ČSOB, < 43 Srov. Mobilní bankovnictví ČSOB, < 44 Zdroj: 53

54 4.7 Internetové bankovnictví mbank Přihlášení do internetového bankovnictví, úvodní strana Do internetového bankovnictví se klient přihlašuje na stránkách mbank, 45 kde je v pravém horním rohu odkaz, který slouží k přesměrování na přihlašovací stránku 46 (Obr. 35). Zde se zadává osmimístné identifikační číslo a heslo, které se musí skládat z 8 až 20 znaků a musí obsahovat číslici i písmeno. Nejlepší je kombinovat malá i velká písmena a povolena je i diakritika. Obr. 35 Přihlášení do internetového bankovnictví (mbank) 47 Po přihlášení se klient dostane do přehledu o svém účtu/svých účtech. Na obr. č. 36 je vidět tento přehled s běžným účtem, který se jmenuje mkonto a spořicím účtem nazvaným emax. Na běžném účtu si klient může nastavit několik předdefinovaných příjemců a také si vybrat, zda pro transakce s těmito příjemci bude chtít pokaždé zadávat unikátní heslo, které obdrží SMS zprávou na svůj mobilní telefon či nikoli. U spořicího účtu lze nastavit pouze jeden předdefinovaný příjemce. Nejlepší je si u spořicího účtu nastavit jako předdefinovaného příjemce svůj běžný účet, ze kterého lze poté zasílat platby na potřebné účty. U obou účtů je možno nahlédnout do historie transakcí (Obr. 37). Obr. 36 Úvodní strana po přihlášení (mbank) 45 mbank Úvodní strana, < 46 mbank Přihlašovací strana, < 47 Zdroj obrázků internetového bankovnictví: 54

55 4.7.2 Historie transakcí, menu internetového bankovnictví V historii transakcí (Obr. 37) lze hledat podle určitého data nebo posledních několika měsíců, anebo zobrazit pohyby na účtech od posledního přihlášení. Obr. 37 Historie transakcí (mbank) Při hledání transakce pomocí více parametrů je možné si zvolit i to, jaký typ transakce (Obr. 38) je potřeba najít a také přibližnou výši částky. Je zde také možnost nechat si historii vypsat do jednoho ze čtyř formátů ABO, CSV, HTML, PDF. Obr. 38 Volba typu transakce (mbank) Na obr. 39 je vidět celé menu po přihlášení do internetového bankovnictví. mbank pravidelně zasílá reporty o přehledu výběrů z bankomatů nebo důležité informace, které by se měl dozvědět každý zákazník. V menu je přehled o účtech, transakcích a předdefinovaných příjemcích. Lze také nastavit trvalé platební příkazy. Obr. 39 Základní menu (mbank) 55

56 Každý klient si může podat přes elektronické bankovnictví žádost (Obr. 40) o některý z produktů a služeb poskytovaných bankou, jako je platební karta, žádost o elektronické výpisy, žádosti pro podnikatele. Obr. 40 Přehled žádostí (mbank) Platební příkazy Platební příkazy se skládají ze tří kroků. V první části (Obr. 41) se zadává účet příjemce, který je samozřejmě povinný stejně jako zasílaná částka. Konstantní, variabilní a specifický symbol není bezpodmínečně nutný, avšak slouží příjemci pro lepší identifikaci platby. Všechny tyto symboly lze v případě přednastaveného příjemce také nastavit a kdykoli změnit. Je možné si zvolit potřebné datum splatnosti, kdy se má daná platba uskutečnit. Při zasílání z účtu mbank na jiný účet mbank v rámci státu je transakce uskutečněna ještě tentýž den. Na výběr je také typ platebního příkazu a to v rámci ČR nebo převod finančních prostředků do zahraničí. Obr. 41 Platební příkaz: 1. krok (mbank) 56

57 V následující druhé části (Obr. 42) je souhrn zadaných údajů, které je potřeba pozorně zkontrolovat, aby nedošlo k nežádoucí platbě. V této části platby klient obdrží na mobilní telefon SMS zprávu s unikátním heslem, které musí zadat pro odeslání platby. SMS je vždy v rámci dne očíslována dle pořadí prováděné operace a obsahuje souhrn informací transakce. SMS je v tomto tvaru: Operace č. 1 ze dne Převod z účtu: na účet: částka: CZK heslo: mbank. Obr. 42 Platební příkaz: 2. krok (mbank) V třetím a posledním kroku (Obr. 43) se objeví tabulka, zda byl příkaz přijat či nikoli. Klient si může vybrat možnost uložení příjemce a při další transakci nebude muset vše znovu pracně vypisovat a navolí si požadovaného příjemce. Obr. 43 Platební příkaz: 3. krok (mbank) 57