POSTUPY A PRAVIDLA NEBANKOVNÍHO POSKYTOVATELE SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Gentar s.r.o. OBSAH

Transkript

1 POSTUPY A PRAVIDLA NEBANKOVNÍHO POSKYTOVATELE SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Gentar s.r.o. OBSAH 1. Vymezení pojmů Základní údaje o Poskytovateli Úvěrová rada Strategie Poskytovatele při poskytování Úvěrů Řádné administrativní postupy Řádné účetní postupy Odměňování / nezávislost / zákaz vstupních plateb Pravidla jednání se Zájemcem / Dlužníkem Uchovávání dokumentů a záznamů, zpracování a evidence informací, podepisování dokumentů Zákaz pobídek Omezení plateb před poskytnutím Úvěru Pravidla pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce Pravidla pro přijetí a ocenění předmětu zajištění Pravidla dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Informační povinnost Poskytovatele Vzorová dokumentace / formuláře Čerpání Úvěru Splácení Úvěru Kontrola plnění povinností Dlužníka z Úvěru Postup Poskytovatele při prodlení Dlužníka s plněním povinností z Úvěru Pravidla vnitřní a vnější komunikace Roční procentní sazba nákladů Vnitřní kontrola činnosti Poskytovatele Závěrečná ujednání Vymezení pojmů Níže uvedené pojmy mají v tomto Statutu následující význam: ČNB se rozumí Česká národní banka Dozorčí rada se rozumí dozorčí rada Poskytovatele Dlužník se rozumí osoba zavázaná u Úvěru poskytnutého Poskytovatelem OZ se rozumí zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník Poskytovatel se rozumí Gentar s.r.o., IČ: , se sídlem Slavíkova 1568/23, Vinohrady, Praha 2, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl C, vložka Je-li dále v textu Podmínek stanovena povinnost či doporučení pro Poskytovatele, pak tato povinnost či doporučení platí i pro osoby, jednající za Poskytovatele (statutární orgán, prokurista, zaměstnanci, jiné osoby zmocněné k výkonu činností jménem Poskytovatele) Pravidla se rozumí tento dokument nazvaný Postupy a pravidla nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru Úvěr se rozumí spotřebitelský úvěr poskytnutý v mezích Zákona Poskytovatelem Zájemci / Dlužníkovi. Pokud tato Pravidla hovoří o splácení Úvěru, pak pod takový pojem spadá i splácení nároků souvisejících s Úvěrem (smluvní úrok, úrok z prodlení, smluvní pokuty a další náklady spojené s prodlením Dlužníka se splacením Úvěru) Úvěrová rada se rozumí orgán zřízený těmito Pravidly ve smyslu čl. 2 část I. Pravidel Zájemce se rozumí spotřebitel se Zájemcem o získání Úvěru ve smyslu Zákona ZOK se rozumí zákon č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích Zákon se rozumí zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru Zprostředkovatel se rozumí osoba splňující podmínky Zákona pro výkon zprostředkování spotřebitelského úvěru, která zprostředkovala příležitost získání Úvěru pro Poskytovatele

2 2. Základní údaje o Poskytovateli 2.1. Poskytovatel je společností s ručením omezeným podřízenou ZOK se sídlem v České republice Základní kapitál Poskytovatele činí ,- Kč (slovy: Dvacet milionů korun českých) a byl řádně splacen Poskytovatel je oprávněn ve smyslu 169 odst. 1 Zákona k Poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů na základě udělené vázané živnosti (vznik oprávnění dne ). Poskytovatel po přijetí těchto Pravidel požádá ČNB o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru dle příslušných ustanovení Zákona Poskytovatel je jako společnost založen na dobu neurčitou Oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru bude uděleno dle podmínek Zákona Poskytovatel je důvěryhodnou osobou dle 73 Zákona. 3. Úvěrová rada 3.1. Zřizuje se Úvěrová rada. V působnosti Úvěrové rady je: schvalování změn Pravidel a ostatních dokumentů uvedených v 15 Zákona; schvalování korporátních podmínek Poskytovatele, kterými se poskytovatel musí řídit při poskytování Úvěru; schvalování poskytnutí Úvěru Zájemci; schvalování postoupení pohledávek z Úvěru na třetí osoby, jakož i z třetí osoby na Poskytovatele; další činnosti, které do pravomoci Úvěrové rady spadají dle těchto Pravidel, či rozhodnutí jednatele Poskytovatele Dozorčí rada je oprávněna předložit Úvěrové radě ke schválení rovněž jiné záležitosti, které mohou mít podstatný význam pro plnění podmínek stanovených Zákonem Pravomoc Úvěrové rady je založena těmito Pravidly Pravomoc Úvěrové rady může být měněna změnou Pravidel, či případně rozhodnutím valné hromady Poskytovatele Úvěrová rada rozhoduje podle potřeby, a to při zasedání nebo hlasováním pomocí prostředků sdělovací techniky mimo zasedání (per rollam). Pozvánku na zasedání Úvěrové rady nebo oznámení o hlasování per rollam zasílá jednatel Poskytovatele elektronicky alespoň 3 pracovní dny přede dnem zasedání, popř. hlasování per rollam, ledaže se všichni členové Úvěrové rady vzdali práva na zaslání pozvánky na zasedání Úvěrové rady, popř. oznámení o hlasování per rollam. V pozvánce nebo oznámení Poskytovatel specifikuje záležitosti, o nichž má být Úvěrovou radou rozhodováno Úvěrová rada je tříčlenná a je volena valnou hromadou Poskytovatele. Členové Úvěrové rady musí splňovat podmínky důvěryhodnosti dle 72 Zákona Prvními členy Úvěrové rady jsou: Ing. Pavel Smeták, nar , Praha 3, Kubelíkova 1548/27; Josef Chlouba, nar , Gorazdova 1995/11, Nové Město, Praha JUDr. Erik Zeman, nar , Praha 10, Smolenská 1565/ Úvěrová rada rozhoduje nadpoloviční většinou hlasů všech členů. Na každého člena připadá jeden hlas. 4. Strategie Poskytovatele při poskytování Úvěrů 4.1. Cílem Poskytovatele je v režimu Zákona poskytovat Úvěry Zájemcům a/nebo získávat akvizicí postoupením pohledávek Úvěry od třetích osob za spotřebiteli. Tím není dotčena možnost poskytovatele vykonávat i jiné činnosti než poskytování Úvěrů v režimu Zákona. Takové činnosti však nesmí být v rozporu se Zákonem, jakož nesmí ohrozit schopnost Poskytovatele plnit povinnosti stanovené mu Zákonem, jakož i jeho závazky vůči Dlužníkům Úvěry budou poskytovány přednostně v CZK, ledaže Úvěrová rada rozhodne jinak. Měna, ve které je Úvěr poskytnut, bude použita i pro splácení Úvěru. Bude-li určena jiná měna než CZK, určí Poskytovatel v rámci podmínek Úvěru pravidla pro zajištění 2

3 kurzových rozdílů, jakož i stanov, kdo ponese náklady na zajištění dopadu změn kurzu CZK / měna Úvěru Poskytovatel nemá žádné limity pro poskytování Úvěru nad rámec stanovený Zákonem. Je však doporučeno, aby Úvěry nebyly na poskytované jistině nižší než ,- Kč (slovy: sto tisíc korun českých) a zároveň aby nepřevyšovaly limit ,- Kč (slovy: deset milionů korun českých) na jeden poskytnutý / postupovaný Úvěr. Taktéž je doporučeno, aby Úvěrová angažovanost jednoho subjektu nepřevýšila u Poskytovatele ve svém souhrnu jistin částku ,- Kč (slovy: dvacet milionů korun českých) Úvěry musí být vždy zajištěny dostatečným zajištěním ve formě zástavního práva či práva zajišťovacího převodu. Poměr poskytované jistiny Úvěru k hodnotě zajištění ( Loan to Value, nebo LTV ) bude činit minimálně 70:100. Hodnotu zajištění určuje svým rozhodnutím Úvěrová rada. Podklady pro stanovení hodnoty zajištění vyžádá Poskytovatel od Zájemce, to neplatí, jsou-li podklady dostupné z veřejných rejstříků Právní vztahy založené v rámci poskytnutého Úvěru budou podřízeny právnímu řádu České republiky. Volba jiného práva je vyloučena Pravomoc rozhodování sporů bude vždy určena soudům v rámci soudní soustavy České republiky. Jiná pravomoc rozhodování sporů je vyloučena. Ujednání tohoto odstavce neplatí, určí-li Zákon jinak Pravomoc k rozhodování sporů z Úvěrů má také finanční arbitr v souladu se zákonem č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, ve znění pozdějších předpisů. Dlužník si může v případě sporu zvolit, zda podá návrh k finančnímu arbitrovi, nebo zda podá žalobu k soudu podle předchozího odstavce. Informace o možnostech řízení před finančním arbitrem jsou dostupné na internetových stránkách: kontaktní adresa finančního arbitra je Legerova 1581/69, Praha 1, tel.: , arbitr@finarbitr.cz Zájmovou skupinou spotřebitelských úvěrů Poskytovatele jsou Úvěry zajištěné nemovitým majetkem Účelovost Úvěru není omezena Poskytovatel neposkytuje Úvěr přečerpáním ani Úvěr ve formě vázaného spotřebitelského úvěru. Poskytovatel zároveň neposkytuje Úvěr bez úroku či odměny a nebude sjednávat dohody ve smyslu 5 odst. 4 Zákona Poskytovatel nesjednává smlouvy o Úvěru formou hlasové telefonní komunikace, ani jakékoli jiným distančním způsobem Poskytovatel nesjednává Úvěry na dobu neurčitou Doba trvání Úvěru je stanovena takto: Minimální: bez omezení Maximální: 10 let ode dne poskytnutí Úvěru Úvěrová rada je oprávněna svým rozhodnutím povolit výjimku z dodržování strategie určené tímto článkem. 5. Řádné administrativní postupy 5.1. Poskytovatel postupuje při činnostech dle Zákona v rozsahu daném mu pravomocemi a organizační strukturou dle těchto Pravidel Organizační struktura je vystavěna takto: Obchodní vedení společnosti Poskytovatele v rozsahu činností dle Zákona zajišťuje jednatel společnosti s pomocí voleného prokuristy společnosti. Případní zaměstnanci Poskytovatele jsou pod přímým vedením jednatele Schválení úvěrové strategie Poskytovatele, schvalování Pravidel, schvalování poskytnutí Úvěru náleží do pravomoci Úvěrové rady Kontrolní činnost a odhled nad jednatelem a prokuristou vykonává Dozorčí rada Reklamační řízení a vyřizování stížností zajišťuje Úvěrová rada, a to na základě podkladů připravených jednatelem. 6. Řádné účetní postupy 6.1. Poskytovatel se řídí účetními postupy založenými zákonem č. 563/1991 Sb., o účetnictví, a to se zachováním pravidel Českých účetních standardů podle zvláštních předpisů vydávaných dle 36 zákona o účetnictví s cílem dosažení souladu při používání účetních metod a pro zajištění vyšší míry srovnatelnosti. 3

4 6.2. Poskytovatel je povinen při vedení účetnictví zohledňovat přecenění aktiv a pasiv dle jejich aktuální hodnoty k datu ocenění a případné přeceňovací rozdíly řádně a transparentně zobrazit v účetních výkazech. Poskytovatel je zejména povinen na straně svých aktiv přeceňovat jím poskytnuté pohledávky se zohledněním jejich vymahatelnosti Účetní závěrka poskytovatele musí vždy věrně a pravdivě zobrazit stav společnosti Poskytovatele tak, aby položka Vlastní kapitál odpovídala čistému obchodnímu jmění společnosti v daném čase Současně s účetní evidencí vede Poskytovatel i přesnou evidenci poskytnutých úvěrů a dluhů, v rámci které budou evidovány odděleně jistiny, příslušenství, smluvní pokuty, poplatky, jakož i bude uvedena míra RPSN a další zákonem stanovené parametry Za správnost vedení účetnictví odpovídá jednatel. Pravomoc kontroly vedení účetnictví pak náleží Dozorčí radě. 7. Odměňování / nezávislost / zákaz vstupních plateb 7.1. Pravidla odměňování svých pracovníků, samostatných zprostředkovatelů, vázaných zástupců a jejich pracovníků, zprostředkovatelů vázaného spotřebitelského úvěru a jejich pracovníků stanoví svým rozhodnutím jednatel. Ujednání odstavce těchto Pravidel tím není dotčeno S ohledem na ustanovení těchto Pravidel poskytuje Poskytovatel pouze odměnu Zprostředkovateli za získání Spotřebitelského úvěru. Jiné odměny jsou zakázány. Výše odměny Zprostředkovatele je stanovena zpravidla procentní provizí z celkové výše úvěru, která může být ustanovená jednak jednorázovou sazbou nepřekračující 3% z výše jistiny Spotřebitelského úvěru a nebo sazbou roční, která bude vyplacena až po skončení Spotřebitelského úvěru, když tato sazba nepřekročí 2% p.a. z poskytnuté jistiny úvěru v čase. Odměna Zprostředkovatele bude stanovena na základě zvláštní smlouvy se Zprostředkovatelem. Poskytovatel není oprávněn výši odměny bez dohody se Zprostředkovatelem jakkoliv měnit, jakož jí odepřít Kontrola mechanismu odměňování náleží do působnosti Dozorčí rady v rozsahu stanoveném v odst těchto Pravidel Způsob odměňování nesmí motivovat k neplnění povinností podle Zákona a těchto Pravidel, zejména v oblasti pravidel jednání, přičemž odměňování osob přímo se podílejících na posuzování úvěruschopnosti Zájemce nesmí být závislé na počtu nebo podílu schválených žádostí o Úvěr nesmí být na újmu jejich schopnosti jednat v nejlepším zájmu Zájemce či Dlužníka, zejména nesmí být závislé na splnění prodejního cíle Zakazuje se pobírat jakoukoliv vstupní platbu od osoby, která se podílí nebo se má podílet na získání Spotřebitelského úvěru pro Poskytovatele Zakazuje se, aby jakékoliv osoby podílející se na procesu poskytování Spotřebitelského úvěru pobírali dvojí odměnu, tj. jak od Spotřebitele, tak od Poskytovatele, jakož se i zakazuje, aby Poskytovatel vyplatil odměnu jakékoliv osobě, o které ví, že pobírá odměnu i od Spotřebitele. V tomto směru Poskytovatel zajistí smluvně zejména postup Zprostředkovatele při zprostředkování úvěru pro Poskytovatele. 8. Pravidla jednání se Zájemcem / Dlužníkem 8.1. Poskytovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Poskytovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy Zájemce / Dlužníka Poskytovatel bude jednat vždy tak, aby bylo Zájemci zřejmé, že jde o poskytovatele spotřebitelského úvěru ve smyslu Zákona Poskytovatel při komunikaci se Zájemcem a Dlužníkem, včetně propagačního sdělení, nesmí používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace Poskytovatel je povinen zajistit, aby obsah komunikace byl: podán jasným, výstižným a zřetelným způsobem a dostačující a přesný a nezastíral, nezlehčoval nebo nezamlčoval důležité skutečnosti, informace nebo upozornění, zejména nepoužíval formulace, které mohou u spotřebitele vyvolávat klamné očekávání týkající se dostupnosti spotřebitelského úvěru a výše jeho nákladů Poskytovatel neposkytuje rady dle je 85 Zákona Doba na rozmyšlenou poskytovaná Poskytovatelem Zájemci nesmí být kratší než 14 dní Dlužník je oprávněn Úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání Úvěru. V takovém případě má Dlužník právo na snížení celkových nákladů Úvěru o výši úroku a 4

5 dalších nákladů, které by byl Dlužník povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení Úvěru Pro případ předčasného splacení Úvěru má Poskytovatel právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením Úvěru. Pro účely tohoto odstavce se účelně vynaložené náklady rozumí: Náklady na zajištění finančních prostředků, které Poskytovatel vynakládá z důvodů přijetí úvěru, pokrývajícího předčasně splácený spotřebitelský úvěr, a to pouze v rozsahu odpovídajícím nezbytně nutnému období trvání takového přijatého úvěru; Náklady účelně vynaložené na přípravu právní dokumentace, jejíž sepis by pro případ řádného plnění úvěru ve lhůtách původně sjednaných nebylo nutné; Další náklady, jejichž vznik je přímo závislý na předčasném splacení úvěru a takové náklady by při předem sjednaném plnění úvěru nevznikly Poskytovatel nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle předchozího odstavce, pokud předčasné splacení bylo provedeno: v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení Úvěru, v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba, Úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co Poskytovatel Dlužníkovi sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby podle 102 odst. 3 Zákona, u Úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity Dlužníka jako dlužníka ze smlouvy o Úvěru na bydlení, nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti Dlužníka splácet Úvěr na bydlení, nebo u Úvěru na bydlení do 25 % celkové výše Úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o Úvěru na bydlení Výše náhrady nákladů podle odstavce 8.8. nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše Úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem Úvěru 1 rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše Úvěru. Ustanovení předchozích vět se nevztahují na náklady, které je věřitel oprávněn požadovat v souvislosti s předčasným splacením Úvěru na bydlení; s výjimkou předčasného splacení Úvěru na bydlení v souvislosti s prodejem nemovité věci, jejíž nabytí, výstavba nebo zachování práv k této nemovité věci bylo financováno tímto úvěrem, nebo kterou byl tento Úvěr zajištěn, kdy Dlužník je oprávněn úvěr na bydlení zcela předčasně splatit za podmínky, že doba trvání smlouvy o Úvěru na bydlení je delší než 24 měsíců, přičemž Poskytovateli vzniká právo požadovat náhradu nákladů podle odstavce 8.8., která ale nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené výše Úvěru, maximálně však částku Kč Výše náhrady nákladů nesmí dále přesáhnout částku úroku, kterou by Dlužník zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení Úvěru, a v případě Úvěru na bydlení za dobu od předčasného splacení do konce období, pro které je stanovena pevná zápůjční úroková sazba Dlužníkovi, který sdělí Poskytovateli svůj úmysl Úvěr na bydlení předčasně splatit, Poskytovatel bez zbytečného odkladu poskytne za účelem zvážení důsledků předčasného splacení: vyčíslení dlužné částky, kterou bude muset Dlužník v případě předčasného splacení zaplatit, s rozdělením na jistinu, úrok a další náklady spojené s předčasným splacením, údaje o výši náhrady nákladů Poskytovatele podle odstavce 8.8. s uvedením veškerých předpokladů pro její výpočet a informaci o dalších důsledcích předčasného splacení pro Dlužníka, včetně informace o tom, za jakých podmínek nesmí Poskytovatel požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle odstavce Dlužník může od smlouvy o Úvěru jiném než na bydlení odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření takové smlouvy. V případě, že tato smlouva neobsahuje informace podle 106 až 108 nebo 109 odst. 1 Zákona, lhůta pro odstoupení neskončí dříve než 14 dnů poté, co Poskytovatel Dlužníkovi chybějící informace poskytne v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat Od smlouvy o Úvěru jiném než na bydlení lze odstoupit podle předchozího odstavce v písemné formě, a to v souladu s informací uvedenou v této smlouvě o právu na 5

6 odstoupení. Lhůta pro odstoupení je považována za zachovanou, je-li odstoupení odesláno Poskytovateli v listinné podobě prostřednictvím provozovatele poštovních služeb nebo na jiném trvalém nosiči dat nejpozději v poslední den lhůty Odstoupením od smlouvy o Úvěru jiném než na bydlení se Úvěr jiný než na bydlení od počátku ruší. Poskytovatel nemá právo požadovat po Dlužníkovi žádné plnění s výjimkou plnění uvedeného v následujícím odstavci Došlo-li k odstoupení od smlouvy o Úvěru, je spotřebitel povinen poskytovateli bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení, zaplatit jistinu poskytnutého Úvěru, úrok ve výši, na kterou by poskytovateli vznikl nárok, pokud by k odstoupení od smlouvy nedošlo, a to za období ode dne, kdy byl Úvěr čerpán, do dne, kdy je jistina splacena, a případné nevratné poplatky zaplacené Poskytovatelem orgánům veřejné správy nebo jiným osobám pověřeným výkonem veřejné správy Pokud Poskytovatel nebo třetí osoba na základě smlouvy mezi třetí osobou a Poskytovatelem poskytuje doplňkovou službu související se smlouvou o Úvěru, odstoupením od této smlouvy zaniká i závazek ze smlouvy o doplňkové službě. Poskytovatel je povinen bez zbytečného odkladu informovat třetí osobu o tom, kdy k odstoupení od smlouvy došlo Má-li Dlužník právo na odstoupení od smlouvy o Úvěru podle Zákona, ustanovení OZ upravující odstoupení od smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku nebo smlouvy uzavřené mimo obchodní prostory se nepoužijí. 9. Uchovávání dokumentů a záznamů, zpracování a evidence informací, podepisování dokumentů 9.1. Poskytovatel bude pořizovat dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených Zákonem a těmito Pravidly Poskytovatel veškeré rozhodující dokumenty pořízené dle odst. 1 shora uchovává, zejména pak: smlouvy o spotřebitelském úvěru, dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti Zájemce, včetně údajů o Zájemci, které poskytl do databáze podle 88 odst. 1 Zákona, dokumenty nebo jiné záznamy týkající se poskytování, změny nebo zániku Úvěru, byly-li pořízeny, včetně záznamu o poskytnuté radě podle 85 odst. 3 Zákona, záznamu o indexu použitém podle 102 odst. 5 Zákona, popřípadě obchodní podmínky, byly-li součástí smluvního vztahu, záznamy z jiné komunikace mezi Poskytovatelem a Zájemcem / Dlužníkem dokládající vznik, změnu nebo zánik Úvěru, byly-li pořízeny, a je-li z této komunikace zřejmá totožnost Zájemce / Dlužníka, a dokumenty nebo jiné záznamy uvedené v a 4. pokud jeho jménem jednal jeho vázaný zástupce nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru Záznam komunikace se pořizuje písemně nebo jiným průkazným způsobem a obsahuje datum komunikace, dostatečnou identifikaci stran komunikace a obsah komunikace Poskytovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 2 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost Zájemce o poskytnutí Úvěru zamítnuta. To platí i v případě, kdy Poskytovatel ukončí činnost ve smyslu Zákona Způsob uchovávání dokumentů, jejich katalogizace, a systém archivace bude dán rozhodnutím statutárního orgánu Poskytovatele, když jednatel je povinen zajistit, aby všechny dokumenty byly vedeny jak v písemné, tak v elektronické podobě, pak aby bylo možno zachytit jejich auditní stopu. Skartaci dokumentů provádí Poskytovatel protokolárně, a to ne dříve než po uplynutí deseti let ode dne, kdy byl spotřebitelský úvěr zcela splacen (nestanoví-li právní předpis delší dobu) Poskytovatel dodržuje povinnost mlčenlivosti o citlivých informacích získaných při činnosti dle Zákona. 6

7 9.7. Podepisování za poskytovatele v rozsahu právního jednání dle obecných právních předpisů činí pouze jednatel či prokurista společnosti Poskytovatele. Jednatel je oprávněn k podpisu zmocnit třetí osoby. Kontrasignace podpisů není vyžadována 9.8. Poskytovatel při zpracování a vedení komunikace postupuje takovým způsobem, aby zabezpečil únik informací mimo osoby pověřené výkonem, činností dle těchto pravidel, a to zejména tak, že dokumenty v listinné podobě uchovává v k tomu určených prostorách ve svém sídle; dokumenty v elektronické podobě exportuje ve formátech MS Word a Excel, dále PDF či jiných obecně užívaných formátech a uschovává je na k tomu určeném místě na elektronickém úložišti (server), který je umístěn v sídle Poskytovatele. Cloudová záloha je povolena pouze za předpokladu dostatečného zabezpečení. Vnitřní IT síť Poskytovatele musí být zabezpečena před možným napadením zevně způsobem obvyklým v místě a čase, přístupové oprávnění k uvedeným dokumentům mají pouze jednatel a prokurista Poskytovatele a případně právní a finanční poradci, kteří jsou vázáni mlčenlivostí, žádný z dokumentů nesmí být před ukončením archivační doby zničen či pozměněn, ledaže bude zachována jeho kopie tak, aby vždy původní autentický dokument bylo možné vyhledat, evidence dokumentů je zpracována logicky, zejména pak v členění dle Zájemců/Dlužníků a s dodržením časové posloupnosti vzniku těchto dokumentů. V rámci evidence týkající se jednoho Zájemce/Dlužníka lze vytvářen další logické podsložky, veškerá listinná dokumentace musí mít elektronickou zálohu a veškerá elektronická dokumentace musí být zálohována minimálně na třech na sobě nezávislých datových nosičích Poskytovatel je povinen softwarově zabezpečit svou IT síť před neoprávněným zásahem z vnějška, a to způsobem obvyklým v místě a čase Způsob zabezpečení technickými a programovými prostředky Poskytovatel analyzuje v čase tak, aby taková opatření odpovídala potřebám v místě a čase Způsob zpracování, uchování, evidence a ochrana informací získaných činností Poskytovatel bude zajištěna dle pokynů jednatele. Kontrolu plnění povinností Poskytovatele při nakládání s informacemi náleží Dozorčí radě. 10. Zákaz pobídek Poskytovatel nesmí v souvislosti se svou činností přijmout, nabídnout nebo poskytnout platbu, odměnu nebo jinou peněžitou nebo nepeněžitou výhodu, která může vést k porušení povinnosti stanovené v této části. Pobídkou se pro účely tohoto zákona rozumí i neobvyklá úplata za poskytovanou službu nebo jakékoli poskytnutí neopodstatněné výhody finanční, materiální nebo nemateriální povahy. 11. Omezení plateb před poskytnutím Úvěru Před uzavřením smlouvy o Úvěru není Poskytovatel oprávněn od Zájemce žádat jakoukoli a odměnu nebo jinou platbu s výjimkou práva na náhradu daní, správních poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu zajištění Úvěru Uhradí-li Zájemce předem náklady na zajištění ocenění předmětu zajištění Úvěru, je takové ocenění vlastnictvím Zájemce. 12. Pravidla pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce Poskytovatel je povinen ve smyslu Zákona posuzovat úvěruschopnost Zájemce Primární podklady pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce si vyžádá Poskytovatel od Zájemce Poskytovatel Zájemci sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné. Poskytovatel upozorní Zájemce, že neposkytnutím požadovaných informací 7

8 nebude Poskytovatel schopen posoudit úvěruschopnost Zájemce a tedy nebude schopen poskytnout Úvěr Zájemcem poskytnuté informace Poskytovatel ověří způsobem přiměřeným dané situaci, je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů S informacemi Zájemcem sdělenými nakládá Poskytovatel takovým způsobem, aby zamezil jejich zveřejnění, zneužití, atd. Povinnosti zákona č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů tím nejsou dotčeny Poskytovatel posouzení úvěruschopnosti Zájemce nepodceňuje s vědomím, že závazek ze smlouvy o Úvěru (jedná-li se spotřebitelský úvěr na bydlení) nemůže být zrušen pouze proto, že informace poskytnuté Zájemcem před uzavřením smlouvy o Úvěru byly neúplné. To neplatí, pokud Zájemce vědomě poskytl neúplné informace nebo vědomě poskytl informace nepravdivé K posouzení úvěruschopnosti zájemce je v souladu s těmito Pravidly zmocněna Úvěrová rada Úvěruschopnost bude posuzována takto: Se zaměřením na výši pravidelných příjmů a nákladů Zájemce, v případě, že Úvěr má být splácen z budoucích příjmů Zájemce; Se zaměřením na hodnotu majetku Zájemce, o kterém Zájemce předem písemně prohlásí, že Úvěr bude splacen právě z jeho zpeněžení; Kombinací obou variant popsaných v a 2. shora, pokud Zájemce bude částečně splácet Úvěr ze svých budoucích příjmů a částečně ze zpeněžení majetku Dotazník a pravidla pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce tvoří přílohu č. 1 těchto Pravidel Zmocňuje se Úvěrová rada pro případné změny dotazníku a pravidel pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce Poskytovatel neposkytne Úvěr osobám: U nichž nebyla prokázána dostatečným způsobem schopnost splácet Úvěr; a zároveň u nichž bylo rozhodnuto o úpadku, a zároveň je-li proti ní vedeno řízení o výkon rozhodnutí či exekuční řízení či jiné obdobné řízení o vymožení práva, ledaže nároky uplatněné v těchto řízeních budou z Úvěru zcela vypořádány, resp. v rámci poskytnutí Úvěru budou na Poskytovatele postoupena práva ze závazků, které jsou vymáhány v těchto řízeních a Poskytovatel se Zájemce / Dlužníkem se dohodli na ukončení těchto řízení za podmínek stanovených ve smlouvě o Úvěru; a zároveň Poskytovatel má důvodné pochybnosti o pravdivosti informací poskytnutých mu Zájemcem o jeho úvěruschopnosti Věřitel posuzuje úvěruschopnost dle údajů, které jsou dostupné z veřejných zdrojů, jakož i z údajů poskytnutých zájemcem. Veřejnými zdroji jsou zejména insolvenční rejstřík, obchodní rejstřík, katastr nemovitostí, centrální evidence exekucí, rejstřík zástav či případně jiné dostupné rejstříky. Poskytovatel údaje z těchto rejstříků využije vždy, pokud jsou pro poskytnutí úvěru relevantní Věřitel posoudí úvěruschopnost posouzením rozdílu příjmů a výnosů zájemce se zohledněním vyživovací (zaopatřovací) povinnosti k třetím osobám (min ,- Kč / osoba vč. zájemce / měsíc), když výsledek takového rozdílu musí činit minimálně 130 % plánované měsíční splátky úvěru Jsou-li bonita a splacení úvěru vázány na prodej majetku Zájemce, pak takový prodej musí být reálný v cenách platných v době posuzování úvěruschopnosti a musí zohlednit veškeré známé daňové a jiné náklady s prodejem spojené Doklady k prokázání úvěruschopnosti archivuje poskytovatel v režimu těchto Pravidel Úvěruschopnost Zájemce/ Dlužníka posuzuje poskytovatel i v průběhu trvání úvěru pokud jsou podmínky úvěru měněny tak, že je takové zkoumání úvěruschopnosti pro další trvání úvěru irelevantní Je-li proti zájemci vedeno exekuční či jiné řízení o výkonu rozhodnutí pak zájemce musí prokázat, že vyplacením úvěru bude takové řízení splněním vymáhaného závazku zastaveno. Výjimky z daných pravidel stanoví Úvěrová rada, a to vždy ad hod k danému obchodnímu případu. 8

9 13. Pravidla pro přijetí a ocenění předmětu zajištění Poskytovatel poskytuje Spotřebitelské úvěry pouze v případě, že jsou dostatečně zajištěny zástavním právem k nemovité věci, obchodnímu podílu, akciím, jiným majetkovým hodnotám a právům. Namísto zástavního práva lze využít zajišťovací převod práva, a to však pouze ve výjimečných případech a se souhlasem Úvěrové rady, to neplatí u nemovité věci a věcného práva k nemovité věci. Výjimku z tohoto pravidla může udělit pouze Úvěrová rada Zajištění nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky, když platí, že poskytovatel nepřijme zajištění, jehož hodnota činí více než čtyřnásobek výše poskytovaného Spotřebitelského úvěru Zajištění použitím směnky nebo šeku se nepřipouští Poskytovatel poskytuje Spotřebitelské úvěry pouze za předpokladu, že Zájemce poskytne Poskytovateli souhlas s vykonatelností dluhu ve formě notářského zápisu. Náklady na sepis notářského zápisu hradí Zájemce. Výjimku z tohoto pravidla může udělit pouze Úvěrová rada Poskytovatel je oprávněn si sám zajistit svými prostředky ocenění předmětu zajištění. Ocenění se provádí na cenu obvyklou v místě a čase na trhu Při ocenění je povinen zohlednit Poskytovatel veškeré aspekty související se stanovením obvyklé ceny Poskytovatel hodnotí jak cenu v době ocenění, tak zohledňuje i reálný vývoj cen na trhu a zároveň případně zohlední i předpokládané změny trhu v budoucnu Poskytovatel je oprávněn ocenění nechat provést znalcem v daném oboru. Náklady na takové ocenění pak nese Zájemce / Dlužník (v takovém případě platí čl. 9 odst. 2 těchto Pravidel) V rámci ocenění zároveň Poskytovatel posuzuje právní i faktický stav předmětu zajištění, a to včetně kontroly nabývacích titulů, dokumentů zakládajících práva a závazky váznoucí na předmětu zajištění. 14. Pravidla dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Poskytovatel je povinen dodržovat pravidla založená zákonem č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. Za tím účelem poučí osoby podílející se na činnosti dle Zákona. Za plnění povinností dle tohoto odstavce odpovídá jednatel S ohledem na ujednání odst ve spojení s 21 odst. 3 zák. č. 253/2008 Sb. není Poskytovatel povinen vypracovat systém vnitřních zásad písemně. Změní-li se skutkový stav věci a Poskytovatel bude k výkonu své činnosti používat zaměstnance či jiné pracovníky, pak upraví tato pravidla tak, aby odpovídala 21 zák. č. 253/2008 Sb Za účelem povinností dle odst přijal Poskytovatel pravidla bezhotovostního styku jak je uvedeno v čl. 17 a 18 těchto Pravidel. 15. Informační povinnost Poskytovatele Poskytovatel poskytuje informace požadované Zákonem Zájemci / Dlužníkovi bezplatně Poskytovatel poskytuje informace v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat a v termínech stanovených Zákonem Bude-li nabízen Úvěr prostřednictvím reklamy, Poskytovatel nepoužije jakýkoliv číselný údaj o jeho nákladech Poskytovatel trvale zpřístupní na svých internetových stránkách v sekci Povinně zveřejněné informace : své kontaktní údaje, zejména poštovní adresu pro doručování, telefonní číslo, popřípadě adresu pro doručování elektronické pošty, údaje o registru nebo seznamu, kde je možno ověřit jeho oprávnění k činnosti, údaje o interním mechanismu vyřizování stížností (viz. příloha č. 2 těchto Pravidel), údaje o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra, údaje o orgánu dohledu, 9

10 obecné informace o procesu poskytování Úvěru, včetně obecných informací vyžadovaných od Zájemce za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti, informace o tom, že neposkytuje radu podle 85 Zákona, informace o tom, že účel čerpání Úvěru od Poskytovatele není omezen, formy a podmínky zajištění spotřebitelského úvěru, pokud je vyžadováno, příklady možné doby trvání spotřebitelského úvěru, typy dostupné zápůjční úrokové sazby spolu se stručným popisem vlastností pevné a pohyblivé sazby, včetně souvisejících důsledků pro spotřebitele, je-li nabízen spotřebitelský úvěr v cizí měně, uvedení této měny včetně vysvětlení důsledků, které pro spotřebitele vyplývají z uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru v cizí měně, reprezentativní příklad celkové výše spotřebitelského úvěru, celkových nákladů spotřebitelského úvěru, celkové částky splatné spotřebitelem a roční procentní sazby nákladů, případné další náklady, které nejsou do celkových nákladů spotřebitelského úvěru zahrnuty a které spotřebitel musí v souvislosti se smlouvou o spotřebitelském úvěru zaplatit, možnosti splácení Úvěru Poskytovateli včetně počtu, četnosti a výše pravidelných splátek, je-li to relevantní, jasné a výstižné upozornění, že splácení spotřebitelského úvěru podle uzavřené smlouvy o spotřebitelském úvěru nezaručuje splacení celkové výše spotřebitelského úvěru, podmínky předčasného splacení spotřebitelského úvěru, případný požadavek na ocenění nemovité věci, nákladů vyplývajících z tohoto ocenění pro spotřebitele a informace o tom, zda je ocenění povinen provést spotřebitel, informace o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským úvěrem, je-li uzavření takové smlouvy podmínkou pro získání spotřebitelského úvěru za nabízených podmínek, včetně informace, zda je spotřebitel při uzavírání takové smlouvy omezen na nabídku daného poskytovatele nebo zprostředkovatele, a upozornění na možné důsledky nedodržení závazků souvisejících se smlouvou o spotřebitelském úvěru Za plnění informačních povinností dle Zákona a těchto Pravidel je statutární orgán Poskytovatel je povinen poskytnout Zájemci před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení předsmluvní informace dle formuláře, který tvoří přílohu č. 3 těchto Pravidel Poskytovatel je povinen poskytnout Zájemci před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení předsmluvní informace dle formuláře, který tvoří přílohu č. 4 těchto Pravidel Poskytovatel poskytnuté informace Zájemci náležitě vysvětlí, aby byl Zájemce schopen posoudit, zda navrhovaná smlouva o Úvěru odpovídá jeho potřebám a finanční situaci Poskytovatel splní informační povinnost dle těchto Pravidel, i v případě, že již tak učinil zprostředkovatel. Poskytovatel se v tomto případě nespoléhá na splnění povinností dle Zákona zprostředkovatelem Poskytovatel je povinen kdykoli na požádání Dlužníka bezplatně předložit Dlužníkovi splátkový kalendář vtahující se k jeho Úvěru, a to za splnění podmínek stanovených formulářem dle přílohy 5 Zákona Je-li ve smlouvě o Úvěru sjednána možnost a způsob změny zápůjční úrokové sazby, poskytovatel je povinen po dobu trvání Úvěru informovat Zájemce o každé změně zápůjční úrokové sazby v přiměřeném předstihu před nabytím její účinnosti, zejména pak sdělit: novou výši zápůjční úrokové sazby, novou výši splátek po úpravě zápůjční úrokové sazby, a je-li to relevantní, nový počet a četnost splátek podle V případě Úvěru na bydlení s pevnou zápůjční úrokovou sazbou na určité období o délce nejméně 1 roku, po němž následuje další období s pevnou zápůjční úrokovou sazbou o délce nejméně 1 roku, poskytne poskytovatel Dlužníkovi informace podle předchozího 10

11 odstavce nejpozději 3 měsíce před koncem období se stanovenou pevnou zápůjční úrokovou sazbou V případě poskytnutí Úvěru v cizí měně je poskytovatel povinen splnit informační povinnost dle 103 Zákona. 16. Vzorová dokumentace / formuláře Poskytovatel při své činnosti používá aktuální Úvěrovou radou schválené texty formulářů a smluvních dokumentů. Odpovědnost za plnění této povinnost nese statutární orgán. Kontrola plnění této povinnosti spadá do působnosti Dozorčí rady. 17. Čerpání Úvěru Poskytovatel je oprávněn a zároveň povinen poskytnout čerpání Úvěru pouze za podmínek sjednaných v smlouvě o Úvěru či jiné smluvní dokumentaci uzavřené s Dlužníkem dle těchto Pravidel. Odpovědnost za plnění této povinnost nese statutární orgán. Kontrola plnění této povinnosti spadá do působnosti Dozorčí rady Úvěr může být poskytován pouze bezhotovostním převodem. Hotovostní plnění je vyloučeno. 11

12 18. Splácení Úvěru Splácení Úvěru bude prováděno v souladu s uzavřenou smluvní dokumentací k Úvěru Poskytovatel není oprávněn požadovat po Dlužníkovi splácení Úvěru jiným způsobem než bezhotovostním převodem na bankovní účet Poskytovatele. To nevylučuje možnost splácení Úvěru hotovostními platbami, pokud takový požadavek vznese Dlužník či osoba, která provádí plnění za Dlužníka. Takové plnění není oprávněn Poskytovatel odmítnout, ledaže je plnění v rozporu s právními předpisy Dlužník je povinen splácet Úvěr v měně stanovené smlouvou o Úvěru. Není-li ve smlouvě o Úvěru stanoveno jinak pak bude platit, že Úvěr je splácen ve stejné měně, v jaké byl poskytnut. Poskytovatel není oprávněn odmítnout plnění na splácení Úvěru v jiné než smlouvou stanovené měně, ale zajistí, aby náklady na konvergenci měny nesl Dlužník. 19. Kontrola plnění povinností Dlužníka z Úvěru Poskytovatel zajistí na měsíční bázi kontrolu plnění povinností všech Dlužníků z Úvěru. Odpovědnost za plnění této povinnost nese statutární orgán. Kontrola plnění této povinnosti spadá do působnosti Úvěrové rady. 20. Postup Poskytovatele při prodlení Dlužníka s plněním povinností z Úvěru Poskytovatel je povinen průběžně a pravidelně kontrolovat průběh splácení Spotřebitelského úvěru Dlužníkem, a to zpravidla na měsíční bázi. Dojde-li ke skutečnosti, že Dlužník je v prodlení s plněním svých závazků, pak Poskytovatel Dlužníka upozorní na jeho prodlení telefonicky, případně elektronickou poštou. Přesáhne-li prodlení dobu třiceti dnů, pak Poskytovatel Dlužníka vyzve ke splnění splatných závazků formou písemné upomínky V upomínce dle odst uvede Poskytovatel výši dluhu po splatnosti, upozorní Dlužníka na možné následky prodlení a dá Dlužníkovi možnost dodatečného splnění dluhu v přiměřené lhůtě. Tato lhůta nesmí být kratší deseti dnů. Upomínku odešle Poskytovatel jak formou doporučené poštovní zásilky, tak i elektronicky (má-li dlužník elektronickou ovou adresu) Je-li zjevné, že Dlužníkovo prodlení bude pokračovat, pak Poskytovatel Dlužníka kontaktuje za účelem zjištění možnosti účinného řešení vzniklé situace, jakož mu poskytne odpovídajíc základní informace o řešení situace, zejména pak o možnosti insolvence a oddlužení. Taktéž jej informuje o možných státních/veřejných programech či podporách, které mohou být Dlužníkovi nápomocny v jeho situaci. Za tímto účelem se Poskytovatel zavazuje kontinuálně a průběžně zjišťovat potřebné informace a řádně se proškolovat Poskytovatel postupuje vždy empaticky a nápomocně tak, aby šetřil zájmy Dlužníka Poskytovatel vždy na žádost Dlužníka a bezplatně poskytne reálné vyčíslení všech závazků Dlužníka, vyplývající ze Spotřebitelského úvěru, včetně nákladů souvisejících s prodlením v Úvěru O všech jednáních s Dlužníkem veden a uchovává Poskytovatel záznamy v souladu s vedením evidence a její archivací dle těchto Pravidel Zakazuje se jednání Poskytovatele, které bude v rozporu s dobrými mravy a bude jakkoliv zlehčovat či využívat tísně na straně Dlužníka Pro případ prodlení Dlužníka je oprávněn Poskytovatel požadovat: Sjednaný smluvní úrok z jistiny Úvěru; Úrok z prodlení ve výši stanovené zvláštním předpisem z dlužné splátky Úvěru / jistiny Úvěru, je-li Úvěr po splatnosti; Smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné splátky Úvěru / jistiny Úvěru, je-li Úvěr po splatnosti; Náhradu nákladů vynaložených Poskytovatelem a spojených s prodlením Dlužníka Limity pro uplatnění nároků dle předchozího odstavce jsou stanoveny Zákonem Náhrada nákladů dle je specifikována v odstavci 8.8. těchto pravidel Poskytovatel je oprávněn sjednat ve smluvní dokumentaci možnost odstoupení od smlouvy o Úvěru, či automatické zesplatnění Úvěru, je-li Dlužník v prodlení delším než třicet dnů po dodatečné výzvě k plnění (ustanovení 124 Zákona tím není dotčeno) Je-li rozumné předpokládat, že prodlení Dlužníka je krátkodobé a Dlužník bude schopen při sjednání zvláštního splátkového kalendáře v k tomu akceptovatelné době svůj splatný 12

13 závazek ze Spotřebitelského úvěru splnit dodatečně, pak Poskytovatel s Dlužníkem vyjedná nový splátkový kalendář tak, aby na Dlužníka nebylo nahlíženo jako na prodlejícího Poskytovatel je oprávněn vykonat svá práva ze zajištění, je-li Dlužník v prodlení Poskytovatel může zástavu zajišťující Úvěr na bydlení zpeněžit nejdříve po uplynutí 6 měsíců poté, co započetí výkonu zástavního práva Dlužníkovi oznámil. Ustanovení 1364 OZ se nepoužije. Poskytovatel v této době nemůže Dlužníkovi, ale ani zástavci bránit při prodeji zástavy za účelem splacení dluhu. Poskytovatel naopak poskytne veškerou možnou součinnost ke zpeněžení předmětu zajištění, ledaže by takové zpeněžení bylo žádáno způsobem, který neodpovídá podmínkám obvyklým v místě a čase Bylo-li započetí výkonu zástavního práva zapsáno do veřejného seznamu nebo do rejstříku zástav až poté, co Poskytovatel započetí výkonu zástavního práva Dlužníku či zástavci oznámil, běží doba 6 měsíců až ode dne zápisu do veřejného seznamu nebo do rejstříku zástav. Poskytovatel není oprávněn ujednat dobu kratší Poskytovatel je oprávněn vymáhat dlužné plnění žalobou v nalézacím řízení, případně existuje-li exekuční titul v exekučním řízení, kdykoli, je-li Dlužník v prodlení delším než 30 dnů po písemné výzvě. Je-li však výkon rozhodnutí délkou takové doby ohrožen, lze rozhodnutím Úvěrové rady ve výjimečných případech tuto lhůtu zkrátit. Před zahájením takového řízení vyzve písemně Poskytovatel Dlužníka ke splnění vymáhané povinnosti s informací o možném zahájení řízení Před započetím vymáhání je poskytovatel povinen zjistit z dostupných zdrojů výši a rozsah majetku Dlužníka a podle tohoto zjištění vést vymáhání takovým způsobem, aby při zajištění oprávněných zájmů Poskytovatele byla šetřena práva Dlužníka Odstavec neplatí pro případ, kdy je Pohledávka zajištěna, když v takovém případě vymáhání Poskytovatel vede primárně zpeněžení zajištění, ledaže vymáhané pohledávka je zcela v příkrém nepoměru vůči hodnotě zajištění. 21. Pravidla vnitřní a vnější komunikace Vnitřní komunikaci zajišťuje Poskytovatel dle vlastních potřeb. Jednatel je oprávněn vydat vnitřní řád pro zajištění způsobu plnění jeho pokynů Vnější komunikaci zajišťuje Poskytovatel způsobem obvyklým pro dané jednání. Při komunikaci se Zájemce / Dlužníkem je upřednostněna písemná forma ( / doporučený dopis). Je-li zvláštními předpisy vyžadována zvláštní forma jednání či komunikace, je poskytovatel povinen tuto bez dalšího splnit Poskytovatel preferuje vždy formu komunikace, kterou lze zachovat, archivovat pro další možné využití. Veškerá komunikace se Zájemci / Dlužníky je potřeným způsobem archivována (spis, elektronická složka, archiv elektronické pošty) Využívá-li se poštovních služeb, pak je preferována doporučená zásilka. Je-li nutné prokázat doručení, je zásilka odeslána s dodejkou. 22. Roční procentní sazba nákladů Pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů se použijí celkové náklady Úvěru s výjimkou nákladů splatných Dlužníkem v důsledku neplnění některé z povinností stanovených ve smlouvě o Úvěru a jiných nákladů, jako jsou zejména správní poplatky spojené se zápisem vlastnického práva do katastru nemovitostí Do celkových nákladů Úvěru se dále započítávají náklady na ocenění nemovité věci, je-li pro získání Úvěru nezbytné Výpočet roční procentní sazby nákladů Úvěru je založen na předpokladu, že Úvěr bude trvat po dohodnutou dobu a že Poskytovatel a Dlužník splní řádně a včas své povinnosti Jestliže smlouva o Úvěru umožňuje změnu zápůjční úrokové sazby nebo změnu výše plateb s Úvěrem souvisejících, které jsou zahrnuté do roční procentní sazby nákladů, avšak nelze je číselně vyjádřit v době výpočtu, má se pro účely výpočtu za to, že zápůjční úroková sazba a ostatní platby zůstávají neměnné a budou platit do konce účinnosti této smlouvy Ujednání Zákona ( ) nejsou tímto článkem dotčena. 23. Vnitřní kontrola činnosti Poskytovatele 13

14 23.1. Průběžnou kontrolu dodržování povinností Poskytovatele dle Zákona a těchto Pravidel provádí Dozorčí rada. Jednatel je povinen zajistit Dozorčí radě výkon kontroly Kontrola je prováděna z rozhodnutí Dozorčí rady minimálně však jednou za kalendářní rok Kontrola je prováděna způsobem, který určí Dozorčí rada O výsledcích kontroly vystaví Dozorčí rada protokol. Protokol předá k rukám jednatele a Úvěrové rady. V protokolu Dozorčí rada uvede skutková zjištění z kontroly, jakož i navrhne případná řešení k odstranění zjištěných nedostatků. Náprava kontrolou zjištěných nedostatků je v působnosti jednatele. 24. Závěrečná ujednání Tato Pravidla jsou závazná pro všechny osoby jednající jménem Poskytovatele při činnosti dle Zákona. Jednatel svou činností zajišťuje průběžnou kontrolu osob podílejících se na činnosti Poskytovatel dle Zákona tak, aby nedocházelo k porušování těchto Pravidel a zákona. Zjistí-li se u některé z těchto osob nedostatky dle Pravidel a zákona, Poskytovatel takovou osobu do doby odstranění nedostatků vyloučí z činností dle zákona Tato pravidla nahrazují organizační řád Poskytovatele, archivační a skartační řád, jakož i další vnitřní předpisy tak, jak jsou definovány v Dohledovém benchmark č. 3/2016, vydaném ČNB. Statutární orgán je povinen zajistit plnění všech podmínek stanovených v Pravidlech a Zákonu Pro zamezení možného vzniku konfliktu zájmů se vylučuje, aby člen dozorčí rady byl jednatelem či prokuristou společnosti Poskytovatele a naopak. Zároveň Poskytovatel zajistí, aby osoba či orgán povinný z kontroly založené těmito pravidly byl ve střetu zájmů, tj. vystupoval jak v pozici kontrolujícího, tak v pozici kontrolovaného S ohledem na skutečnost, že na výkonu činnosti Poskytovatele se podílí pouze jednatel, prokurista a členové dozorčí rady, nestanoví Poskytovatel žádná pravidla pro vymezení organizačních útvarů a jejich pravomocí nad rámec stanovený těmito pravidly. Pokud by došlo ke změně personálního obsazení Poskytovatele v rozsahu rozšíření pracovních pozic, pak Poskytovatel přijme potřebné změny těchto Pravidel Poskytoval zajišťuje zastupitelnost jednajících osob pro účely řádného a plynulého poskytování spotřebitelského úvěru zřízením funkce prokuristy, který v rozsahu obchodního vedení je oprávněn zastoupit jednatele společnosti Poskytovatele Poskytovatel je povinen zajistit, aby veškeré schvalovací a rozhodovací procesy byly zaznamenány písemně/elektronicky takovým způsobem, aby bylo vždy možné sledovat tzv. auditní stopu, a to na úrovni všech orgánů Poskytovatele. Plnění této povinnosti spadá do působnosti jednatele Jednatel společnosti je povinen zajistit ve smyslu příslušných právních předpisů plnění informačních povinností vůči ČNB a jiným orgánům státní správy, jakož i zajistit řádné a včasné založení příslušné listiny do sbírky listin obchodního rejstříku Kontrola plnění podmínek stanovených v Pravidlech a Zákonu náleží do působnosti Dozorčí rady. Dozorčí rada je zároveň povinna při své činnosti hodnotit a ověřovat přiměřenost a účinnost postupů dle těchto pravidel (dále jen Kontrola pravidel ). Kontrola pravidel bude prováděna z pokynů předsedy Dozorčí rady, a to nejméně 1x za kalendářní rok. Z Kontroly pravidel Dozorčí rada vyhotoví protokol, ve kterém mimo jiné uvede způsob provedené kontroly, zjištěné nedostatky, způsob jejich nápravy a uloží tomu přiměřenou lhůtu jednateli společnosti k nápravě. Dozorčí rada je oprávněna pro účely Kontroly pravidel přijmout potřebný kontrolní řád. Protokol o provedené Kontrole pravidel podepisuje předseda Dozorčí rady, který jej předá jednateli Poskytovatele nejpozději do 10 dnů ode dne jeho vytvoření. Jednatel je vázán výsledkem kontroly pravidel a zavazuje se zajistit splnění požadavků Dozorčí rady v protokolu uvedených, a to bez zbytečného odkladu. Ke sledování a vyhodnocování nápravných opatření je oprávněn a povinen předseda Dozorčí rady Výkon funkce jednatele, prokuristy, člena Úvěrové rady a člena Dozorčí rady je bezplatný. Poskytovatel nemá žádné zaměstnance, a proto nestanoví žádná pravidla odměňování (mzdový řád) Poskytovatel je povinen prostřednictvím svého jednatele zajistit průběžnou kontrolu: souladu těchto Pravidel jiných vnitřních předpisů a postupů Poskytovatele s platnými právními předpisy, 14