POSTUPY A PRAVIDLA NEBANKOVNÍHO POSKYTOVATELE SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Gentar s.r.o. OBSAH

Transkript

1 POSTUPY A PRAVIDLA NEBANKOVNÍHO POSKYTOVATELE SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Gentar s.r.o. OBSAH 1. Vymezení pojmů Základní údaje o Poskytovateli Úvěrová rada Strategie Poskytovatele při poskytování Úvěrů Řádné administrativní postupy Řádné účetní postupy Odměňování / nezávislost / zákaz vstupních plateb Pravidla jednání se Zájemcem / Dlužníkem Uchovávání dokumentů a záznamů, zpracování a evidence informací, podepisování dokumentů Zákaz pobídek Omezení plateb před poskytnutím Úvěru Pravidla pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce Pravidla pro přijetí a ocenění předmětu zajištění Pravidla dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Informační povinnost Poskytovatele Vzorová dokumentace / formuláře Čerpání Úvěru Splácení Úvěru Kontrola plnění povinností Dlužníka z Úvěru Postup Poskytovatele při prodlení Dlužníka s plněním povinností z Úvěru Pravidla vnitřní a vnější komunikace Roční procentní sazba nákladů Vnitřní kontrola činnosti Poskytovatele Závěrečná ujednání Vymezení pojmů Níže uvedené pojmy mají v těchto Pravidlech následující význam: ČNB se rozumí Česká národní banka Dozorčí rada se rozumí dozorčí rada Poskytovatele Dlužník se rozumí osoba zavázaná z Úvěru poskytnutého Poskytovatelem OZ se rozumí zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v aktuálním znění Poskytovatel se rozumí Gentar s.r.o., IČO: , se sídlem Slavíkova 1568/23, Vinohrady, Praha 2, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl C, vložka Je-li dále v textu Pravidel stanovena povinnost či doporučení pro Poskytovatele, pak tato povinnost či doporučení platí i pro osoby, jednající za Poskytovatele (statutární orgán, prokurista, zaměstnanci, jiné osoby zmocněné k výkonu činností jménem Poskytovatele) Pravidla se rozumí tento dokument nazvaný Postupy a pravidla nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru Úvěr se rozumí spotřebitelský úvěr poskytnutý v mezích Zákona Poskytovatelem Zájemci / Dlužníkovi. Pokud tato Pravidla hovoří o splácení Úvěru, pak pod takový pojem spadá i splácení nároků souvisejících s Úvěrem (smluvní úrok, úrok z prodlení, smluvní pokuty a další náklady spojené s prodlením Dlužníka se splacením Úvěru) Úvěrová rada se rozumí orgán zřízený těmito Pravidly ve smyslu čl. 2 část I. Pravidel Zájemce se rozumí spotřebitel se zájmem o získání Úvěru ve smyslu Zákona ZOK se rozumí zákon č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích, v aktuálním znění Zákon se rozumí zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v aktuálním znění Zprostředkovatel se rozumí osoba splňující podmínky Zákona pro výkon zprostředkování spotřebitelského úvěru, která zprostředkovala příležitost získání Úvěru pro Poskytovatele

2 Compliance se rozumí nezávislá třetí osoba ve smluvním vztahu s Poskytovatelem poskytující Poskytovateli služby spočívající zejména v kontrole vzájemného souladu vnitřních předpisů Poskytovatele a relevantní právní úpravy, kontrole vnitřních postupů Poskytovatele z hlediska souladu s relevantními předpisy, kontrole vnitřních kontrolních postupů Poskytovatele, kontrole procesu posuzování úvěruschopnosti a kontrole procesu oceňování předmětu zajištění 2. Základní údaje o Poskytovateli 2.1. Poskytovatel je společností s ručením omezeným podřízenou ZOK se sídlem v České republice Základní kapitál Poskytovatele činí ,- Kč (slovy: Dvacet milionů korun českých) a byl řádně splacen. Počáteční kapitál Poskytovatele nesmí klesnout pod částku ,- Kč Poskytovatel je oprávněn ve smyslu 169 odst. 1 Zákona k Poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů na základě udělené vázané živnosti (vznik oprávnění dne ). Poskytovatel po přijetí těchto Pravidel požádá ČNB o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru dle příslušných ustanovení Zákona Poskytovatel je jako společnost založen na dobu neurčitou Oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru bude uděleno dle podmínek Zákona Poskytovatel je důvěryhodnou osobou dle 73 Zákona. 2

3 3. Úvěrová rada 3.1. Zřizuje se Úvěrová rada. V působnosti Úvěrové rady je: schvalování změn Pravidel a ostatních dokumentů uvedených v 15 Zákona; schvalování korporátních podmínek Poskytovatele, kterými se poskytovatel musí řídit při poskytování Úvěru; schvalování poskytnutí Úvěru Zájemci; schvalování postoupení pohledávek z Úvěru na třetí osoby, jakož i z třetí osoby na Poskytovatele; další činnosti, které do pravomoci Úvěrové rady spadají dle těchto Pravidel, či rozhodnutí jednatele Poskytovatele Dozorčí rada je oprávněna předložit Úvěrové radě ke schválení rovněž jiné záležitosti, které mohou mít podstatný význam pro plnění podmínek stanovených Zákonem Pravomoc Úvěrové rady je založena těmito Pravidly Pravomoc Úvěrové rady může být měněna změnou Pravidel, či případně rozhodnutím valné hromady Poskytovatele Úvěrová rada rozhoduje podle potřeby, a to při zasedání nebo hlasováním pomocí prostředků sdělovací techniky mimo zasedání (per rollam). Pozvánku na zasedání Úvěrové rady nebo oznámení o hlasování per rollam zasílá jednatel Poskytovatele elektronicky alespoň 3 pracovní dny přede dnem zasedání, popř. hlasování per rollam, ledaže se všichni členové Úvěrové rady vzdali práva na zaslání pozvánky na zasedání Úvěrové rady, popř. oznámení o hlasování per rollam. V pozvánce nebo oznámení Poskytovatel specifikuje záležitosti, o nichž má být Úvěrovou radou rozhodováno Úvěrová rada je tříčlenná a je volena valnou hromadou Poskytovatele. Členové Úvěrové rady musí splňovat podmínky důvěryhodnosti dle 72 Zákona Prvními členy Úvěrové rady jsou: Michaela Václavíčková, IČO: , nar , Zelená 1606/12, Praha 6 - Dejvice; Josef Chlouba, nar , Gorazdova 1995/11, Nové Město, Praha JUDr. Erik Zeman, nar , Praha 10, Smolenská 1565/ Úvěrová rada rozhoduje nadpoloviční většinou hlasů všech členů. Na každého člena připadá jeden hlas Členem úvěrové rady se nemůže stát člen dozorčí rady. Okamžikem, kdy se člen úvěrové rady stane členem dozorčí rady, zaniká jeho členství v úvěrové radě, Úvěrová rada zajistí předkládání ročního výkazu činnosti Poskytovatele v souladu se Zákonem Výkon funkce člena Úvěrové rady je bezúplatný. Prokurista a jednatel Poskytovatele vykonávají členství v Úvěrové radě v rámci výkonu funkce prokuristy, resp. jednatele. Výše uvedená Michaela Václavíčková, jako jeden z výše uvedených prvních členů Úvěrové rady, vykonává funkci člena Úvěrové rady jako externí dodavatel, a to bezplatně v rámci jí poskytovaných administrativních služeb. 4. Strategie Poskytovatele při poskytování Úvěrů 4.1. Cílem Poskytovatele je v režimu Zákona poskytovat Úvěry Zájemcům a/nebo získávat akvizicí postoupením pohledávek Úvěry od třetích osob za spotřebiteli. Tím není dotčena možnost poskytovatele vykonávat i jiné činnosti než poskytování Úvěrů v režimu Zákona. Takové činnosti však nesmí být v rozporu se Zákonem, jakož nesmí ohrozit schopnost Poskytovatele plnit povinnosti stanovené mu Zákonem, jakož i jeho závazky vůči Dlužníkům Úvěry budou poskytovány přednostně v CZK, ledaže Úvěrová rada rozhodne jinak. Měna, ve které je Úvěr poskytnut, bude použita i pro splácení Úvěru. Bude-li určena jiná měna než CZK, určí Poskytovatel v rámci podmínek Úvěru pravidla pro zajištění kurzových rozdílů, jakož i stanoví, kdo ponese náklady na zajištění dopadu změn kurzu CZK / měna Úvěru Poskytovatel nemá žádné limity pro poskytování Úvěru nad rámec stanovený Zákonem. Je však doporučeno, aby Úvěry nebyly na poskytované jistině nižší než ,- Kč (slovy: sto tisíc korun českých) a zároveň aby nepřevyšovaly limit ,- Kč (slovy: deset milionů korun českých) na jeden poskytnutý / postupovaný Úvěr. Taktéž je 3

4 doporučeno, aby Úvěrová angažovanost jednoho subjektu nepřevýšila u Poskytovatele ve svém souhrnu jistin částku ,- Kč (slovy: dvacet milionů korun českých) Úvěry musí být vždy zajištěny dostatečným zajištěním ve formě zástavního práva či práva zajišťovacího převodu. Poměr poskytované jistiny Úvěru k hodnotě zajištění ( Loan to Value, nebo LTV ) bude činit minimálně 70:100. Hodnotu zajištění určuje svým rozhodnutím Úvěrová rada. Podklady pro stanovení hodnoty zajištění vyžádá Poskytovatel od Zájemce, to neplatí, jsou-li podklady dostupné z veřejných rejstříků Právní vztahy založené v rámci poskytnutého Úvěru budou podřízeny právnímu řádu České republiky. Volba jiného práva je vyloučena Pravomoc rozhodování sporů bude vždy určena soudům v rámci soudní soustavy České republiky. Jiná pravomoc rozhodování sporů je vyloučena. Ujednání tohoto odstavce neplatí, určí-li Zákon jinak Pravomoc k rozhodování sporů z Úvěrů má také finanční arbitr v souladu se zákonem č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, ve znění pozdějších předpisů. Dlužník si může v případě sporu zvolit, zda podá návrh k finančnímu arbitrovi, nebo zda podá žalobu k soudu podle předchozího odstavce. Informace o možnostech řízení před finančním arbitrem jsou dostupné na internetových stránkách: kontaktní adresa finančního arbitra je Legerova 1581/69, Praha 1, tel.: , arbitr@finarbitr.cz Zájmovou skupinou spotřebitelských úvěrů Poskytovatele jsou Úvěry zajištěné nemovitým majetkem Účelovost Úvěru není omezena Poskytovatel neposkytuje Úvěr přečerpáním ani Úvěr ve formě vázaného spotřebitelského úvěru. Poskytovatel zároveň neposkytuje Úvěr bez úroku či odměny a nebude sjednávat dohody ve smyslu 5 odst. 4 Zákona Poskytovatel nesjednává smlouvy o Úvěru formou hlasové telefonní komunikace, ani jakékoli jiným distančním způsobem Poskytovatel nesjednává Úvěry na dobu neurčitou Doba trvání Úvěru je stanovena takto: Minimální: bez omezení Maximální: 10 let ode dne poskytnutí Úvěru Úvěrová rada je oprávněna svým rozhodnutím povolit výjimku z dodržování strategie určené tímto článkem Při povolování výjimek dle odst , jakož i při doplnění této strategie ze strany Úvěrové rady o nové produkty (včetně změn stávajících produktů) pro spotřebitele je vždy Úvěrová rada povinna zejména: přihlížet k zájmům, cílům a vlastnostem spotřebitelů, zabránit potenciálnímu poškození spotřebitele, minimalizovat střety zájmů, a zohlednit zásady a pravidla schvalování nových produktů uvedené v odst těchto Pravidel, v případě vytvoření nového produktu nebo výrazné změny stávajícího produktu nebo jejich zavedení na nový trh provést testování produktu k posouzení jeho vlivu na spotřebitele v rámci různých scénářů včetně scénářů nepříznivého vývoje, zohledňovat zprávy a doporučení Dozorčí rady a dosavadní zkušenosti se stávajícími produkty V případě, že Úvěrová rada schválí doplnění této strategie o nový produkt pro spotřebitele, posoudí tento produkt také Dozorčí rada a provede kontrolu řádnosti postupu Úvěrové rady. Doplnění této strategie o nový produkt, resp. změna stávajícího produktu nenabyde účinnosti před schválením Dozorčí radou V rámci povolování výjimek, resp. schvalování nových produktů či jejich změn je Úvěrová rada v míře přiměřené potenciálním rizikům pro spotřebitele a ke složitosti produktu, resp. změny produktu vždy povinna: nový produkt zkoumat zejména z následujících hledisek: soulad s právními a jinými závaznými předpisy, cenové modely, dopady na rizikový profil Poskytovatele, kapitálová přiměřenost a rentabilita, dostupnost dostatečných zdrojů v úseku sjednávání, vypořádání a zpracování obchodů a odpovídající 4

5 interní nástroje a odborné zkušenosti pro pochopení a sledování souvisejících rizik provést kontrolu rizik zahrnující úplné a objektivní posouzení rizik vyplývajících z nových činností podle různých scénářů, jakýchkoli případných nedostatků řízení rizik a rámců vnitřní kontroly Poskytovatele a schopnosti Poskytovatele řídit veškerá nová rizika účinně zohlednit cílový trh pro daný produkt, zejména vhodnost produktu pro zájmy, cíle a vlastnosti určeného cílového trhu, a zda produkt v navrhované podobě nebrání spotřebiteli přijímat informovaná rozhodnutí; to vše včetně posouzení finanční způsobilosti trhu a určení segmentů trhu, jejichž zájmům, cílům a vlastnostem daný produkt pravděpodobně nebude vyhovovat Za řádnost postupu dle odst odpovídá Úvěrová rada. Všechna opatření v rámci tohoto postupu musejí být činěna písemnou formou a ponechána po dobu: uchování dané úvěrové dokumentace v případě povolení výjimky z dodržování strategie; uchování úvěrové dokumentace k poslednímu případu poskytnutí daného produktu v případě doplnění strategie o nový produkt, resp. změny produktu Řádnost výše uvedeného postupu přezkoumává Dozorčí rada v rámci schvalování změn produktů, resp. zavádění nových produktů. Řádnost výše uvedeného postupu v případě povolení výjimky přezkoumává Dozorčí rada v rámci své Kontroly dle těchto Pravidel. 5. Řádné administrativní postupy 5.1. Poskytovatel postupuje při činnostech dle Zákona v rozsahu daném mu pravomocemi a organizační strukturou dle těchto Pravidel Organizační struktura je vystavěna takto: Obchodní vedení společnosti Poskytovatele v rozsahu činností dle Zákona zajišťuje jednatel společnosti s pomocí voleného prokuristy společnosti. Případní zaměstnanci Poskytovatele jsou pod přímým vedením jednatele Schválení úvěrové strategie Poskytovatele, schvalování Pravidel, schvalování poskytnutí Úvěru náleží do pravomoci Úvěrové rady Kontrolní činnost a dohled nad jednatelem a prokuristou vykonává Dozorčí rada Reklamační řízení a vyřizování stížností zajišťuje Úvěrová rada, a to na základě podkladů připravených jednatelem v souladu s přílohou č. 2 těchto Pravidel. Reklamační řád je jako příloha č. 2 Pravidel přístupný také z webových stránek: a to pod odkazem umístěným v čl. 2 odst. III. v dokumentu Povinně zveřejňované informace pro spotřebitele Funkce člena Dozorčí rady je neslučitelná s funkcí člena úvěrové rady, jakož i s funkcí jednatele či jakékoli osoby zmocněné jednat za Poskytovatele v souladu s ust. 201 odst. 3 ZOK Činnost Poskytovatele je zajištěna: personálními prostředky tvořenými jednatelem Poskytovatele a příp. prokuristou Poskytovatele, resp. prokuristy, Úvěrovou radou a Dozorčí radou Poskytovatele. Poskytovatel nemá žádné zaměstnance; technickoprovozními prostředky Poskytovatele tvořenými zejména kancelářskými prostorami umístěnými na adrese sídla Poskytovatele sestávajícími z několika kanceláří, recepce a jednací místnosti, vybavenými standardním kancelářským vybavením včetně běžné kancelářské techniky. Tyto prostory současně slouží k bezpečnému a řádnému uložení a skartaci listinných dokumentů vytvářených či získaných v rámci činnosti Poskytovatele; vnitřní organizační strukturou prostředků Poskytovatele dle těchto Pravidel; možností outsourcingu Compliance a právních a administrativních služeb ze strany třetích osob. Outsourcing se nevztahuje na klíčové činnosti poskytování spotřebitelských úvěrů. 6. Řádné účetní postupy 6.1. Poskytovatel se řídí účetními postupy založenými zákonem č. 563/1991 Sb., o účetnictví, a to se zachováním pravidel Českých účetních standardů podle zvláštních předpisů 5

6 vydávaných dle 36 zákona o účetnictví s cílem dosažení souladu při používání účetních metod a pro zajištění vyšší míry srovnatelnosti Poskytovatel je povinen při vedení účetnictví zohledňovat přecenění aktiv a pasiv dle jejich aktuální hodnoty k datu ocenění a případné přeceňovací rozdíly řádně a transparentně zobrazit v účetních výkazech. Poskytovatel je zejména povinen na straně svých aktiv přeceňovat jím poskytnuté pohledávky se zohledněním jejich vymahatelnosti Účetní závěrka poskytovatele musí vždy věrně a pravdivě zobrazit stav společnosti Poskytovatele tak, aby položka Vlastní kapitál odpovídala čistému obchodnímu jmění společnosti v daném čase Současně s účetní evidencí vede Poskytovatel i přesnou evidenci poskytnutých úvěrů a dluhů, v rámci které budou evidovány odděleně jistiny, příslušenství, smluvní pokuty, poplatky, jakož i bude uvedena míra RPSN a další zákonem stanovené parametry Za správnost vedení účetnictví odpovídá jednatel. Pravomoc kontroly vedení účetnictví pak náleží Dozorčí radě. 7. Odměňování / nezávislost / zákaz vstupních plateb 7.1. Pravidla odměňování svých pracovníků, samostatných zprostředkovatelů, vázaných zástupců a jejich pracovníků, zprostředkovatelů vázaného spotřebitelského úvěru a jejich pracovníků stanoví svým rozhodnutím jednatel, pokud budou taková pravidla odměňování potřebná. Ujednání odstavce těchto Pravidel tím není dotčeno Poskytovatel neposkytuje případnému zprostředkovateli žádnou odměnu. Služby případného zprostředkovatele platí Zájemce, resp. příjemce úvěru přímo takovému zprostředkovateli Kontrola mechanismu odměňování náleží do působnosti Dozorčí rady v rozsahu stanoveném v odst těchto Pravidel Způsob odměňování nesmí motivovat k neplnění povinností podle Zákona a těchto Pravidel, zejména v oblasti pravidel jednání, přičemž odměňování osob přímo se podílejících na posuzování úvěruschopnosti Zájemce nesmí být závislé na počtu nebo podílu schválených žádostí o Úvěr nesmí být na újmu jejich schopnosti jednat v nejlepším zájmu Zájemce či Dlužníka, zejména nesmí být závislé na splnění prodejního cíle Zakazuje se pobírat jakoukoliv vstupní platbu od osoby, která se podílí nebo se má podílet na získání Spotřebitelského úvěru pro Poskytovatele Zakazuje se, aby jakékoliv osoby podílející se na procesu poskytování Spotřebitelského úvěru pobírali dvojí odměnu, tj. jak od Zájemce, resp. Dlužníka, tak od Poskytovatele, jakož se i zakazuje, aby Poskytovatel vyplatil odměnu jakékoliv osobě, o které ví, že pobírá odměnu i od Zájemce / Dlužníka. V tomto směru Poskytovatel zajistí smluvně zejména postup Zprostředkovatele při zprostředkování úvěru pro Poskytovatele. 8. Pravidla jednání se Zájemcem / Dlužníkem 8.1. Poskytovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Poskytovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy Zájemce / Dlužníka Poskytovatel bude jednat vždy tak, aby bylo Zájemci zřejmé, že jde o poskytovatele spotřebitelského úvěru ve smyslu Zákona Poskytovatel při komunikaci se Zájemcem a Dlužníkem, včetně propagačního sdělení, nesmí používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace Poskytovatel je povinen zajistit, aby obsah komunikace byl: podán jasným, výstižným a zřetelným způsobem a dostačující a přesný a nezastíral, nezlehčoval nebo nezamlčoval důležité skutečnosti, informace nebo upozornění, zejména nepoužíval formulace, které mohou u spotřebitele vyvolávat klamné očekávání týkající se dostupnosti spotřebitelského úvěru a výše jeho nákladů Poskytovatel neposkytuje rady dle ustanovení 85 Zákona Doba na rozmyšlenou poskytovaná Poskytovatelem Zájemci nesmí být kratší než 14 dní Dlužník je oprávněn Úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání Úvěru. V takovém případě má Dlužník právo na snížení celkových nákladů Úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl Dlužník povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení Úvěru. 6

7 8.8. Pro případ předčasného splacení Úvěru má Poskytovatel právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením Úvěru. Pro účely tohoto odstavce se účelně vynaložené náklady rozumí: Náklady na zajištění finančních prostředků, které Poskytovatel vynakládá z důvodů přijetí úvěru, pokrývajícího předčasně splácený spotřebitelský úvěr, a to pouze v rozsahu odpovídajícím nezbytně nutnému období trvání takového přijatého úvěru. Tyto náklady zahrnují pouze skutečně Poskytovatelem vynaložené náklady, resp. náklady, které z uvedeného důvodu vynaloží. Poskytovatel nemá právo požadovat náhradu tzv. nákladů ušlé příležitosti, tj. prostředků, které by Poskytovatel hypoteticky získal, pokud by byl Úvěr poskytl namísto Dlužníkovi třetí osobě; Náklady účelně vynaložené na přípravu právní dokumentace, jejíž sepis by pro případ řádného plnění úvěru ve lhůtách původně sjednaných nebylo nutné; Další náklady, jejichž vznik je přímo závislý na předčasném splacení úvěru a takové náklady by při předem sjednaném plnění úvěru nevznikly Poskytovatel nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle předchozího odstavce, pokud předčasné splacení bylo provedeno: v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení Úvěru, v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba, Úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co Poskytovatel Dlužníkovi sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby podle 102 odst. 3 Zákona, u Úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity Dlužníka jako dlužníka ze smlouvy o Úvěru na bydlení, nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti Dlužníka splácet Úvěr na bydlení, nebo u Úvěru na bydlení do 25 % celkové výše Úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o Úvěru na bydlení Výše náhrady nákladů podle odstavce 8.8. nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše Úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem Úvěru 1 rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše Úvěru. Ustanovení předchozích vět se nevztahují na náklady, které je věřitel oprávněn požadovat v souvislosti s předčasným splacením Úvěru na bydlení; s výjimkou předčasného splacení Úvěru na bydlení v souvislosti s prodejem nemovité věci, jejíž nabytí, výstavba nebo zachování práv k této nemovité věci bylo financováno tímto úvěrem, nebo kterou byl tento Úvěr zajištěn, kdy Dlužník je oprávněn úvěr na bydlení zcela předčasně splatit za podmínky, že doba trvání smlouvy o Úvěru na bydlení je delší než 24 měsíců, přičemž Poskytovateli vzniká právo požadovat náhradu nákladů podle odstavce 8.8., která ale nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené výše Úvěru, maximálně však částku Kč Výše náhrady nákladů nesmí dále přesáhnout částku úroku, kterou by Dlužník zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení Úvěru, a v případě Úvěru na bydlení za dobu od předčasného splacení do konce období, pro které je stanovena pevná zápůjční úroková sazba Dlužníkovi, který sdělí Poskytovateli svůj úmysl Úvěr na bydlení předčasně splatit, Poskytovatel bez zbytečného odkladu poskytne za účelem zvážení důsledků předčasného splacení: vyčíslení dlužné částky, kterou bude muset Dlužník v případě předčasného splacení zaplatit, s rozdělením na jistinu, úrok a další náklady spojené s předčasným splacením, údaje o výši náhrady nákladů Poskytovatele podle odstavce 8.8. s uvedením veškerých předpokladů pro její výpočet a informaci o dalších důsledcích předčasného splacení pro Dlužníka, včetně informace o tom, za jakých podmínek nesmí Poskytovatel požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle odstavce Dlužník může od smlouvy o Úvěru jiném než na bydlení odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření takové smlouvy. V případě, že tato smlouva neobsahuje informace podle 106 až 108 nebo 109 odst. 1 Zákona, lhůta pro odstoupení neskončí dříve než 14 dnů poté, co Poskytovatel Dlužníkovi chybějící informace poskytne v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. 7

8 8.14. Od smlouvy o Úvěru jiném než na bydlení lze odstoupit podle předchozího odstavce v písemné formě, a to v souladu s informací uvedenou v této smlouvě o právu na odstoupení. Lhůta pro odstoupení je považována za zachovanou, je-li odstoupení odesláno Poskytovateli v listinné podobě prostřednictvím provozovatele poštovních služeb nebo na jiném trvalém nosiči dat nejpozději v poslední den lhůty Odstoupením od smlouvy o Úvěru jiném než na bydlení se Úvěr jiný než na bydlení od počátku ruší. Poskytovatel nemá právo požadovat po Dlužníkovi žádné plnění s výjimkou plnění uvedeného v následujícím odstavci Došlo-li k odstoupení od smlouvy o Úvěru, je spotřebitel povinen poskytovateli bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení, zaplatit jistinu poskytnutého Úvěru, úrok ve výši, na kterou by poskytovateli vznikl nárok, pokud by k odstoupení od smlouvy nedošlo, a to za období ode dne, kdy byl Úvěr čerpán, do dne, kdy je jistina splacena, a případné nevratné poplatky zaplacené Poskytovatelem orgánům veřejné správy nebo jiným osobám pověřeným výkonem veřejné správy Pokud Poskytovatel nebo třetí osoba na základě smlouvy mezi třetí osobou a Poskytovatelem poskytuje doplňkovou službu související se smlouvou o Úvěru, odstoupením od této smlouvy zaniká i závazek ze smlouvy o doplňkové službě. Poskytovatel je povinen bez zbytečného odkladu informovat třetí osobu o tom, kdy k odstoupení od smlouvy došlo Má-li Dlužník právo na odstoupení od smlouvy o Úvěru podle Zákona, ustanovení OZ upravující odstoupení od smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku nebo smlouvy uzavřené mimo obchodní prostory se nepoužijí. 9. Uchovávání dokumentů a záznamů, zpracování a evidence informací, podepisování dokumentů 9.1. Poskytovatel bude pořizovat dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených Zákonem a těmito Pravidly Poskytovatel veškeré rozhodující dokumenty pořízené dle odst. 1 shora uchovává, zejména pak: smlouvy o spotřebitelském úvěru, dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti Zájemce, včetně údajů o Zájemci, které poskytl do databáze podle 88 odst. 1 Zákona a včetně dokumentů nabytých Poskytovatelem v rámci jednání před poskytnutím úvěru, dokumenty nebo jiné záznamy týkající se poskytování, změny nebo zániku Úvěru, byly-li pořízeny, včetně záznamu o poskytnuté radě podle 85 odst. 3 Zákona, záznamu o indexu použitém podle 102 odst. 5 Zákona, popřípadě obchodní podmínky, byly-li součástí smluvního vztahu, dokumenty týkající se vymáhání dluhů souvisejících s úvěrovým vztahem, dokumenty týkající se vyřizování stížností a reklamací, záznamy z jiné komunikace mezi Poskytovatelem a Zájemcem / Dlužníkem dokládající vznik, změnu nebo zánik Úvěru, byly-li pořízeny, a je-li z této komunikace zřejmá totožnost Zájemce / Dlužníka, a dokumenty nebo jiné záznamy uvedené v a 4. pokud jeho jménem jednal jeho vázaný zástupce nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru, a Kontrolní protokoly včetně příloh a relevantních podkladů vzniklých při Kontrole a zprávy podané Compliance Poskytovateli dle čl. 23. těchto Pravidel Záznam komunikace se pořizuje písemně nebo jiným průkazným způsobem a obsahuje datum komunikace, dostatečnou identifikaci stran komunikace a obsah komunikace Poskytovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 9.2 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost Zájemce o poskytnutí Úvěru zamítnuta. To platí i v případě, kdy Poskytovatel ukončí činnost ve smyslu Zákona. 8

9 9.5. Způsob uchovávání dokumentů, jejich katalogizace, a systém archivace bude dán rozhodnutím statutárního orgánu Poskytovatele, když jednatel je povinen zajistit, aby všechny dokumenty byly vedeny jak v písemné, tak v elektronické podobě, tak aby bylo možno zachytit jejich auditní stopu. Skartaci dokumentů provádí Poskytovatel protokolárně, a to ne dříve než po uplynutí deseti let ode dne, kdy byl spotřebitelský úvěr zcela splacen (nestanoví-li právní předpis delší dobu) Poskytovatel dodržuje povinnost mlčenlivosti o citlivých informacích získaných při činnosti dle Zákona Podepisování za poskytovatele v rozsahu právního jednání dle obecných právních předpisů činí pouze jednatel či prokurista společnosti Poskytovatele. Jednatel je oprávněn k podpisu zmocnit třetí osoby. Kontrasignace podpisů není vyžadována 9.8. Poskytovatel při zpracování a vedení informací postupuje takovým způsobem, aby zabezpečil zamezení úniku informací mimo osoby pověřené výkonem, činností dle těchto pravidel, a to zejména tak, že dokumenty v listinné podobě uchovává v k tomu určených prostorách ve svém sídle; dokumenty v elektronické podobě exportuje ve formátech MS Word a Excel, dále PDF či jiných obecně užívaných formátech a uschovává je na k tomu určeném místě na elektronickém úložišti (server), který je umístěn v sídle Poskytovatele. Cloudová záloha je povolena pouze za předpokladu dostatečného zabezpečení. Vnitřní IT síť Poskytovatele musí být zabezpečena před možným napadením zevně způsobem obvyklým v místě a čase, přístupové oprávnění k uvedeným dokumentům mají pouze jednatel a prokurista Poskytovatele a případně právní a finanční poradci, kteří jsou vázáni mlčenlivostí. O udělení a rozsahu přístupových oprávnění osob (mimo jednatele a prokuristu) rozhodne jednatel Poskytovatele. Při rozhodování dle předchozí věty jednatel udělí přístupová oprávnění pouze v rozsahu nezbytném pro výkon činnosti dané osoby. Všechny osoby s přístupovým oprávněním jsou povinny účinně zamezovat neoprávněnému přístupu k těmto informacím ze strany dalších osob žádný z dokumentů nesmí být před ukončením archivační doby zničen či pozměněn, ledaže bude zachována jeho kopie tak, aby vždy původní autentický dokument bylo možné vyhledat, evidence dokumentů je zpracována logicky, zejména pak v členění dle Zájemců/Dlužníků a s dodržením časové posloupnosti vzniku těchto dokumentů. V rámci evidence týkající se jednoho Zájemce/Dlužníka lze vytvářen další logické podsložky, veškerá listinná dokumentace musí mít elektronickou zálohu a veškerá elektronická dokumentace musí být zálohována minimálně na třech na sobě nezávislých datových nosičích Do informačního systému jsou ukládána data, resp. je s těmito daty nakládáno vždy jen po předchozím souhlasu jednatele a pouze v rozsahu nezbytném pro činnost Poskytovatele v souladu se Zákonem, resp. jinými předpisy. Na změnu dat v informačním systému se použije odst Pravidel obdobně Osoby vykonávající zpracování a evidenci informací v rámci činnosti Poskytovatele jsou povinny dodržovat následující kontrolní a bezpečnostní zásady: ochrana osobních údajů a citlivých údajů dle zvláštního zákona; ochrana listovního tajemství; povinnost mlčenlivosti ohledně veškerých skutečností, jejichž vědomost byla nabyta v souvislosti s výkonem činnosti Poskytovatele, včetně zamezení přístupu a zásahům neoprávněných osob do informací či informačního systému Poskytovatele; neprodlené oznamování veškerých nastalých či potenciálních ohrožení informací či informačního systému Poskytovatele (včetně kybernetických bezpečnostních incidentů a událostí dle zvláštního zákona) (dále souhrnně jen jako Událost ) jednateli Poskytovatele a jejich bezodkladné řešení; vyhotovování písemných záznamů o Událostech včetně záznamů o opatřeních přijatých k řešení Událostí; 9

10 9.10. V případě Události jsou veškeré osoby s vědomím Události povinny neprodleně o Události informovat jednatele. Jednatel Poskytovatele bez zbytečného odkladu přijme dostatečné řešení Události a vyhotoví záznam o Události a jejím řešení. Tento záznam jednatel předá Dozorčí radě Poskytovatel je povinen softwarově zabezpečit svou IT síť před neoprávněným zásahem z vnějška, a to způsobem obvyklým v místě a čase. Poskytovatel současně zajišťuje zálohování dat, resp. schopnost jejich rekonstrukce pro případ poškození dat, informačního systému Poskytovatele a/nebo neoprávněného zásahu do informačního systému Způsob zabezpečení technickými a programovými prostředky Poskytovatel analyzuje v čase tak, aby taková opatření odpovídala potřebám v místě a čase Způsob zpracování, uchování, evidence a ochrana informací získaných činností Poskytovatele, řešení poruch funkcí informačního systému, telekomunikačních prostředků nebo záznamových zařízení Poskytovatele a zálohování dat budou zajištěny dle pokynů jednatele. Jednatel je povinen průběžně prověřovat a vyhodnocovat kontrolní a bezpečnostní opatření zejména pravidelnými kontrolami základních funkcí technických a programových prostředků informačního systému Poskytovatele a přiměřenou pravidelnou aktualizací technických a programových prostředků informačního systému Poskytovatele a použitím zabezpečovacích prostředků Kontrolu plnění povinností Poskytovatele při nakládání s informacemi náleží Dozorčí radě. Dozorčí rada je oprávněna při kontrole dle tohoto odstavce využít odborných služeb třetích osob (outsourcing) Jednatel zajistí zpřístupnění informací a záznamů ČNB, včetně záloh, tak, aby z nich mohla snadným způsobem rekonstruovat všechny klíčové fáze zpracování každé činnosti zjistit jejich původní obsah před opravami nebo změnami Jednatel je při výkonu činností dle tohoto článku 9. Pravidel oprávněn využít odborných IT služeb třetích osob (outsourcing). Jednatel zajistí, že poskytovatel těchto služeb bude zavázán dodržovat pravidla pro zpracování a evidenci informací dle tohoto článku 9. Pravidel ve stejné míře, jako osoba podílející se na činnosti Poskytovatele. 10. Zákaz pobídek Poskytovatel nesmí v souvislosti se svou činností přijmout, nabídnout nebo poskytnout platbu, odměnu nebo jinou peněžitou nebo nepeněžitou výhodu, která může vést k porušení povinnosti stanovené v této části. Pobídkou se pro účely tohoto zákona rozumí i neobvyklá úplata za poskytovanou službu nebo jakékoli poskytnutí neopodstatněné výhody finanční, materiální nebo nemateriální povahy. 11. Omezení plateb před poskytnutím Úvěru Před uzavřením smlouvy o Úvěru není Poskytovatel oprávněn od Zájemce žádat jakoukoli a odměnu nebo jinou platbu s výjimkou práva na náhradu daní, správních poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu zajištění Úvěru Uhradí-li Zájemce předem náklady na zajištění ocenění předmětu zajištění Úvěru, je takové ocenění vlastnictvím Zájemce. 12. Pravidla pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce Poskytovatel je povinen ve smyslu Zákona posuzovat úvěruschopnost Zájemce v případech stanovených Zákonem. Tuto činnost provádí v souladu se Zákonem a těmito Pravidly Primární podklady pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce si vyžádá Poskytovatel od Zájemce dle níže uvedeného Poskytovatel Zájemci sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí Poskytovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné dle daného konkrétního případu, Zájemce a zvažovaného druhu úvěru. Poskytovatel upozorní Zájemce, že neposkytnutím požadovaných informací nebude Poskytovatel schopen posoudit úvěruschopnost Zájemce a tedy nebude schopen poskytnout Úvěr Zájemcem poskytnuté informace Poskytovatel ověří způsobem přiměřeným dané situaci, je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů. 10

11 12.5. S informacemi Zájemcem sdělenými nakládá Poskytovatel takovým způsobem, aby zamezil jejich zveřejnění, zneužití, atd. Povinnosti dle zákona č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů tím nejsou dotčeny Poskytovatel posouzení úvěruschopnosti Zájemce nepodceňuje s vědomím, že závazek ze smlouvy o Úvěru (jedná-li se spotřebitelský úvěr na bydlení) nemůže být zrušen pouze proto, že informace poskytnuté Zájemcem před uzavřením smlouvy o Úvěru byly neúplné. To neplatí, pokud Zájemce vědomě poskytl neúplné informace nebo vědomě poskytl informace nepravdivé Posuzování úvěruschopnosti provádí v rámci Poskytovatele Úvěrovou radou pověřený člen Úvěrové rady. Člen Úvěrové rady pověřený posouzením úvěruschopnosti je vyloučen z následného schvalování poskytnutí daného úvěru Zájemci dle odst těchto Pravidel. Poskytovatel o zahájení procesu posuzování úvěruschopnosti v konkrétním případě informuje Dozorčí radu Úvěruschopnost bude posuzována dle výše uvedených zásad a dle následujících konkrétních pravidel: Se zaměřením na výši pravidelných příjmů a nákladů Zájemce, v případě, že Úvěr má být splácen z budoucích příjmů Zájemce; Se zaměřením na hodnotu majetku Zájemce, o kterém Zájemce předem písemně prohlásí, že Úvěr bude splacen právě z jeho zpeněžení; Kombinací obou variant popsaných v a 2. shora, pokud Zájemce bude částečně splácet Úvěr ze svých budoucích příjmů a částečně ze zpeněžení majetku Poskytovatel posuzuje úvěruschopnost dle údajů, které jsou dostupné z veřejných zdrojů, jakož i z údajů poskytnutých Zájemcem. Poskytovatel poskytne Zájemci formulář pro posouzení úvěruschopnosti tvořící přílohu č. 1 těchto Pravidel (dále jen jako Formulář ) k zjištění okruhu primárních podkladů k posouzení úvěruschopnosti Po obdržení vyplněného Formuláře provede Poskytovatel ověření všech těch údajů uvedených ve Formuláři, které jsou v rámci uvažovaného druhu splácení úvěru (odst až Pravidel) rozhodné pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce (není-li dále uvedeno, že je daný údaj ověřován vždy). Ověřování jednotlivých údajů provede Poskytovatel zejména následovně: Osobní údaje Poskytovatel ověřuje vždy, a to nahlédnutím do průkazu totožnosti Zájemce. Dále může Poskytovatel ověřovat uvedené údaje (nelze-li je ověřit dle předchozí věty) nahlížením do originálů či úředně ověřených kopií rozhodnutí a dalších dokladů, z nichž tyto údaje vycházejí. Tyto podklady si Poskytovatel vyžádá od Zájemce Průměrné měsíční příjmy Poskytovatel ověřuje dle okolností daného případu podepsaným potvrzením zaměstnavatele o průměrné mzdě / platu za posledních 6 měsíců a / nebo daňovými přiznáními Zájemce za poslední účetní období (v případě příjmů ze samostatné činnosti a ostatních příjmů). V případě, že podklady dle předchozí věty nejsou způsobilé prokázat příjmy Zájemce za období posledních 6 měsíců, ověří Poskytovatel příjmy na základě výpisů z bankovních účtů Zájemce, jsou-li dané příjmy Zájemci poskytovány převodem na bankovní účet. Tyto podklady si Poskytovatel vyžádá od Zájemce Majetek určený k budoucímu prodeji ke splacení úvěru Poskytovatel ověřuje kontrolou aktuálního výpisu z katastru nemovitostí k dané nemovitosti, resp. výpisu z jiného seznamu, v němž je věc zapsána, kontrolou nabývacího titulu k dané věci a kontrolou všech Poskytovateli známých titulů, na jejichž základě k dané věci vzniklo či mohlo vzniknout jakékoli omezení či skutečnost, která by mohla mít vliv na cenu a / nebo případný prodej takové věci. Tyto podklady si Poskytovatel vyžádá od Zájemce Náklady na bydlení Zájemce Poskytovatel ověří na základě předložené nájemní smlouvy, či jiného podkladu osvědčujícího správnost Zájemcem tvrzené výše těchto nákladů. Tyto podklady si Poskytovatel vyžádá od Zájemce Pravidelné závazky a jiné náklady Poskytovatel ověří na základě veškerých podkladů (zejm. smluv, potvrzení věřitelů, jiných listin atd.) osvědčujících vznik, změny, trvání, splatnost a výši takových závazků a nákladů. Tyto podklady si Poskytovatel vyžádá od Zájemce. 11

12 Skutečnosti ohledně exekučních a insolvenčních řízení Zájemce Poskytovatel ověří vždy, a to výpisem z centrální evidence exekucí a výpisem z insolvenčního rejstříku k osobě Zájemce. Tyto výpisy si opatří Poskytovatel přímo z příslušných evidencí. Od Zájemce si případně Poskytovatel může vyžádat další podklady k exekučním a insolvenčním řízením vedeným proti Zájemci V případě, že Zájemce nemůže předložit k prokázání některé z uvedených skutečností relevantní podklad, může Zájemce danou skutečnost prokázat jiným způsobem předem odsouhlaseným Poskytovatelem Seznam požadovaných dokumentů vypracuje Poskytovatel vždy ad hoc pro konkrétního Zájemce dle zjištění ze Zájemcem vyplněného Formuláře. Po poskytnutí vyžádaných dokumentů je Poskytovatel oprávněn si v případě nejasností či pochybností ohledně dokládaných skutečností vyžádat další podklady k odstranění takových nejasností či pochybností Nezbytnost, spolehlivost, dostatečnost a přiměřenost požadovaných podkladů posoudí Poskytovatel následovně: po předložení vyplněného Formuláře je nezbytné prokázání skutečností dle odst Pravidel podklady výše uvedenými, a to s náležitostmi a formou dle právních předpisů, nevzbuzujícími samostatně a / nebo v kombinaci s ostatními podklady pochybnosti o jejich pravosti, pravdivosti, relevanci a / nebo řádnosti Spolehlivost požadovaných podkladů posoudí Poskytovatel s opatrností, odbornou péčí a se znalostí relevantní právní úpravy Dostatečné jsou ty podklady, ze kterých v souladu s právními předpisy vyplývá aktuálnost a pravdivost osvědčovaných skutečností Přiměřená je ta míra podkladů, která osvědčí požadované skutečnosti alespoň na úroveň takové míry pravděpodobnosti, kdy nejsou dány důvodné pochybnosti o osvědčované skutečnosti. Poskytovatel v případě trvajících pochybností tyto vysvětlí Zájemci na jeho žádost důvody těchto pochybností Poskytovatel posoudí předložené podklady k ověření skutečností týkajících se úvěruschopnosti Zájemce z hlediska jejich pravdivosti, pravosti a relevance, včetně dopadů relevantní právní úpravy (např. ohledně vyplácení sociálních dávek a příspěvků, podmínek výplaty starobního důchodu) s odbornou péčí Formulář a některá pravidla pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce tvoří přílohu č. 1 těchto Pravidel Zmocňuje se Úvěrová rada pro případné změny Formuláře a pravidel pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce Poskytovatel neposkytne Úvěr osobám: U nichž nebyla prokázána dostatečným způsobem schopnost splácet Úvěr; a/nebo u nichž bylo rozhodnuto o úpadku, a/nebo je-li proti ní vedeno řízení o výkon rozhodnutí či exekuční řízení či jiné obdobné řízení o vymožení práva, ledaže nároky uplatněné v těchto řízeních budou z Úvěru zcela vypořádány, resp. v rámci poskytnutí Úvěru budou na Poskytovatele postoupena práva ze závazků, které jsou vymáhány v těchto řízeních a Poskytovatel se Zájemcem / Dlužníkem se dohodli na ukončení těchto řízení za podmínek stanovených ve smlouvě o Úvěru; a/nebo Poskytovatel má důvodné pochybnosti o pravdivosti informací poskytnutých mu Zájemcem o jeho úvěruschopnosti Poskytovatel posuzuje dále úvěruschopnost dle údajů, které jsou dostupné z veřejných zdrojů, jakož i z údajů poskytnutých Zájemcem. Veřejnými zdroji jsou zejména insolvenční rejstřík, obchodní rejstřík, katastr nemovitostí, centrální evidence exekucí, rejstřík zástav či případně jiné dostupné rejstříky. Poskytovatel údaje z těchto rejstříků využije vždy, pokud jsou pro poskytnutí úvěru relevantní Poskytovatel posoudí úvěruschopnost Zájemce posouzením rozdílu příjmů a nákladů Zájemce / měsíc, když k nákladům se dále přičtou vyživovací (zaopatřovací) povinnosti k třetím osobám (skutečná částka, min. však 5.000,- Kč / osoba / měsíc) a dále měsíční částka životního minima jednotlivce- Zájemce (min. však 5.000,- Kč / měsíc), když výsledek takového rozdílu musí činit minimálně 130 % plánované měsíční splátky úvěru. V případě hrozícího negativního scénáře vývoje schopnosti Zájemce splácet je 12

13 Poskytovatel povinen minimální výši tohoto rozdílu pro účely konkrétního posouzení přiměřeně zvýšit. Poskytovatel při závěru o úvěruschopnosti zohlední také dobu trvání spotřebitelského úvěru, očekávatelné skutečnosti a možný vývoj mající vliv na příjmy Zájemce, dosavadní přístup Zájemce k plnění dluhů, a dále nepřihlédne k očekávání výrazného zvýšení příjmů Zájemce (ledaže tato očekávání mají dostatečnou oporu v předložených podkladech) Jsou-li bonita a splacení úvěru vázány na prodej majetku Zájemce, pak takový prodej musí být reálný v cenách platných v době posuzování úvěruschopnosti a musí zohlednit veškeré známé daňové a jiné náklady s prodejem spojené Doklady k prokázání úvěruschopnosti archivuje Poskytovatel v režimu těchto Pravidel Úvěruschopnost Zájemce/ Dlužníka posuzuje Poskytovatel i v průběhu trvání úvěru, pokud jsou podmínky úvěru měněny tak, že je takové zkoumání úvěruschopnosti pro další trvání úvěru relevantní Je-li proti Zájemci vedeno exekuční či jiné řízení o výkonu rozhodnutí pak Zájemce musí prokázat, že vyplacením úvěru bude takové řízení (resp. všechna taková řízení) splněním vymáhaného závazku zastaveno. V opačném případě Poskytovatel Zájemci úvěr neposkytne. Výjimky z daných pravidel stanoví Úvěrová rada, a to vždy ad hoc k danému obchodnímu případu V případě spotřebitelského úvěru na bydlení spláceného z vlastních zdrojů Zájemce Poskytovatel v rámci posouzení úvěruschopnosti přezkoumá mimo výše uvedeného také poměr průměrných ročních výdajů vyplývajících z celkového zadlužení Zájemce a výše ročních příjmů zájemce po zdanění (dále jen jako DSTI ) a dále přezkoumá poměr celkové výše zadlužení Zájemce a výše ročních příjmů po zdanění (dále jen jako DTI ). Poskytovatel provede přezkoumání dle tohoto odstavce také před výplatou další tranše stávajícího Úvěru a / nebo navýšením stávajícího Úvěru, pokud od posledního takového přezkoumání uplynulo více než 12 měsíců Za účelem posouzení ukazatelů DSTI a DTI Poskytovatel vychází z podkladů jemu poskytnutých dle odst až Pravidel a dále je oprávněn si za tímto účelem od Zájemce případně vyžádat další nezbytné podklady (zejm., nikoli však výlučně ke zjištění celkové výše zadlužení Zájemce). Na posuzování ukazatelů DSTI a DTI se použijí výše uvedená pravidla a zásady posuzování úvěruschopnosti přiměřeně. Při posuzování ukazatelů DSTI a DTI se nepřihlíží k příjmům, které nelze považovat za stálé a udržitelné Poskytovatel Zájemci neposkytne Úvěr dle odst Pravidel, pokud ukazatel DSTI bude vyšší než 40% a / nebo ukazatel DTI bude vyšší než Poskytovatel dle pravidel výše uvedených neposkytuje úvěry na pokraji zákonných limitů, když dle výše uvedeného Poskytovatel poskytuje úvěry pouze v případě, že existuje dostatečná rezerva v prostředcích Dlužníka, z nichž bude Úvěr splácen. Tato rezerva již zohledňuje dopady možných negativních scénářů na schopnost Dlužníka splácet. V případě, že Poskytovatel zjistí zvýšené nebezpečí negativního vývoje budoucí možnosti Zájemce splácet, je povinen v souladu s odst Pravidel odpovídajícím a odůvodněným způsobem navýšit limity pro účely posouzení úvěruschopnosti Zájemce Při schvalování výjimek z pravidel výše uvedených Poskytovatel zohledňuje možnosti dopadů negativního scénáře na spotřebitele a z tohoto hlediska schválenou výjimku vždy řádně odůvodní. Výjimka z výše uvedených pravidel nemůže být schválena, pokud by samostatně nebo v kombinaci s jinými mohla vést k porušení zákonných limitů nebo k vytvoření nebezpečí nepřiměřeného strádání a předlužení Dlužníka Kontrolu dodržování pravidel pro posuzování úvěruschopnosti (odst až těchto Pravidel) (dále jen jako Kontrola posuzování úvěruschopnosti ) provádí dle níže uvedeného Dozorčí rada Při Kontrole posuzování úvěruschopnosti se Dozorčí rada zaměří zejména na to, zda Poskytovatel shromáždil za účelem posouzení úvěruschopnosti právě a pouze veškeré nutné, spolehlivé, dostatečné a přiměřené podklady a zda z nich učinil odpovídající zjištění. Dále se Dozorčí rada zaměří na posouzení přiměřenosti limitu dle odst v daném případě s přihlédnutím k možným negativním scénářům vývoje schopnosti Dlužníka splácet a k ochraně Dlužníka před nebezpečím nepřiměřeného strádání a předlužení Dozorčí rada provádí Kontrolu posuzování úvěruschopnosti průběžně na základě sdělení Poskytovatele o probíhajícím posuzování úvěruschopnosti. Poskytovatel (posuzující 13

14 osoby) je povinen Dozorčí radě poskytnout při této kontrole veškerou potřebnou součinnost Dozorčí rada je oprávněna dávat osobě posuzující úvěruschopnost svá doporučení a pokyny. Dozorčí rada může podat Úvěrové radě svůj závěr o probíhajícím, resp. proběhlém posouzení úvěruschopnosti Dozorčí rada je oprávněna podávat nejvyššímu orgánu Poskytovatele zprávy o Kontrole posuzování úvěruschopnosti včetně doporučení a hodnocení osob podílejících se na procesu posuzování úvěruschopnosti. Alespoň jednou ročně Dozorčí rada sdělí nejvyššímu orgánu Poskytovatele, zda má výhrady proti postupu Poskytovatele při posuzování úvěruschopnosti Dozorčí rada při Kontrole posuzování úvěruschopnosti vychází zejména z vyhodnocování validity a spolehlivosti dosavadních postupů. Za tímto účelem se Dozorčí rada zaměřuje na úvěry v selhání, tj. úvěry, v nichž dle poznatků Poskytovatele prodlení Dlužníka vzniklo v důsledku jeho neschopnosti splácet. U úvěrů v selhání Dozorčí rada vyhodnocuje jejich společné znaky (znaky poskytnutého produktu, skutečnosti mající vliv na úvěruschopnost aj.), u nichž lze mít za to, že představují riziko z hlediska schopnosti Dlužníka splácet. Dozorčí rada podává Úvěrové radě zprávy o veškerých skutečnostech, které jsou dle výše uvedeného vyhodnoceny jako rizikové. Dozorčí rada může s daným rizikovým prvkem spojit doporučení týkající se podoby či vlivu prvku, zvýšení minimálního rozdílu dle odst Pravidel, a/nebo doporučení neposkytovat úvěry s tímto rizikovým prvkem. 13. Pravidla pro přijetí a ocenění předmětu zajištění Poskytovatel poskytuje Spotřebitelské úvěry pouze v případě, že jsou dostatečně zajištěny zástavním právem k nemovité věci, obchodnímu podílu, akciím, jiným majetkovým hodnotám a právům. Namísto zástavního práva lze využít zajišťovací převod práva, a to však pouze ve výjimečných případech a se souhlasem Úvěrové rady, to neplatí u nemovité věci a věcného práva k nemovité věci. Výjimku z tohoto pravidla může udělit pouze Úvěrová rada Zajištění nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky, když platí, že Poskytovatel nepřijme zajištění, jehož hodnota činí více než čtyřnásobek výše poskytovaného Spotřebitelského úvěru Zajištění použitím směnky nebo šeku se nepřipouští Poskytovatel poskytuje Spotřebitelské úvěry pouze za předpokladu, že Zájemce poskytne Poskytovateli souhlas s vykonatelností dluhu ve formě notářského zápisu. Náklady na sepis notářského zápisu hradí Zájemce. Výjimku z tohoto pravidla může udělit pouze Úvěrová rada Poskytovatel je oprávněn si sám zajistit svými prostředky ocenění předmětu zajištění. Ocenění se provádí na cenu obvyklou v místě a čase na trhu Při ocenění je povinen zohlednit Poskytovatel veškeré aspekty související se stanovením obvyklé ceny Poskytovatel hodnotí jak cenu v době ocenění, tak zohledňuje i reálný vývoj cen na trhu a zároveň případně zohlední i předpokládané změny trhu v budoucnu. Poskytovatelem vypracované ocenění je vypracováno dle zákona č. 151/1997 Sb., zákon o oceňování majetku, dle pozdějších předpisů, a navazujících podzákonných právních předpisů, a to porovnávacím způsobem Poskytovatel je oprávněn ocenění nechat provést znalcem v daném oboru. Náklady na takové ocenění pak nese Zájemce / Dlužník (v takovém případě platí čl. 9 odst. 2 těchto Pravidel). Znalec vypracuje ocenění porovnávacím způsobem V rámci ocenění zároveň Poskytovatel posuzuje právní i faktický stav předmětu zajištění, a to včetně kontroly nabývacích titulů, dokumentů zakládajících práva a závazky váznoucí na předmětu zajištění Za řízení, dohled a metodické vedení oceňovatelů je odpovědný Compliance. Ocenění jsou vypracovávána ve formě písemného ocenění. 14. Pravidla dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Poskytovatel je povinen dodržovat pravidla založená zákonem č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. 14