POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE

Transkript

1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE Children s and teenagers assurance Bakalářská práce Vedoucí bakalářské práce: Ing. Svatopluk NEČAS, Ph.D. Autor: Markéta SVOZÍLKOVÁ Brno, 2013

2

3 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Katedra financí Akademický rok 2012/2013 ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Pro: Obor: Název tématu: SVOZÍLKOVÁ Markéta Finance POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE Children's and teenagers' assurance Z á s a d y p r o v y p r a c o v á n í : Cíl práce: Cílem bakalářské práce bude zmapování produktŧ pojištění pro děti a mládeţ v České republice, jejich charakteristika a srovnání na bázi modelových příkladŧ. Dalším cílem bude zhodnocení vývoje trhu s předmětným pojištěním a srovnání se situací v zahraničí. Postup práce a pouţité metody: 1. Studium literárních pramenŧ 2. Teoretické vymezení problematiky 3. Produkty předmětného pojištění u pojišťoven v České republice a jejich vzájemné porovnání na bázi modelových příkladŧ 4. Trh s předmětným pojištěním v ČR, jeho vývoj a srovnání se situací v zahraničí 5. Závěr, zhodnocení problému, příp. formulace doporučení. Vyhodnocení plnění cílŧ v závěru práce. Pouţité metody: deskripce, komparace, analýza.

4 Rozsah grafických prací: dle pokynŧ vedoucího práce Rozsah práce bez příloh: stran Seznam odborné literatury: DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, s. ISBN ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, s. ISBN VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, s. ISBN DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, s. ISBN Vybrané kapitoly z pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Česká asociace pojišťoven, s. WAWERKOVÁ, Magdalena. Zákon o pojistné smlouvě: komentář. Edited by Ludvík Bohman. Praha: Linde, s. ISBN Ţivotní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, s. ISBN Související webová stránka: Vedoucí bakalářské práce: Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D. Datum zadání bakalářské práce: Termín odevzdání bakalářské práce a vloţení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku. vedoucí katedry děkan V Brně dne

5 Jméno a příjmení autora: Markéta Svozílková Název diplomové práce: Pojištění dětí a mládeţe Název práce v angličtině: Children s and teenagers assurance Katedra: financí Vedoucí diplomové práce: Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D. Rok obhajoby: 2013 Anotace Předmětem bakalářské práce Pojištění dětí a mládeţe je teoretické vymezení pojištění dětí a mládeţe v České republice a následná aplikace na modelových příkladech. Teoretickou částí se zabývá první kapitola práce. Ve druhé kapitole je uvedena charakteristika jednotlivých pojistných produktŧ českých pojišťoven pro děti a mládeţ. Další kapitola je zaměřena na konkrétní nabídky vybraných pojišťoven a jejich vzájemné srovnání. Na konci práce jsou shrnuty některé statistické údaje, popisující situaci na českém i mezinárodním pojistném trhu. Annotation The goal of the submitted thesis: Children s and teenagers assurance is theoretical definition of children s and teenagers assurance in the Czech Republic and its application into examples. The theoretical part is mentioned in the first part of the text. In the second chapter, the characteristic of particular children s and teenagers assurance products in the Czech Republic is introduced. The next chapter is focused on particular offers of chosen assurance companies and their comparison. In the end of the text, there are summarized statistical information describing the Czech and international situation on the assurance market. Klíčová slova Pojištění dětí a mládeţe, ţivotní pojištění, úrazové pojištění, pojistný trh Keywords Children s and teenagers assurance, life assurance, accident assurance, assurance market

6

7 Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci Pojištění dětí a mládeţe vypracovala samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase, Ph.D. a uvedla v ní všechny pouţité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 15. května 2013 vlastnoruční podpis autora

8 Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Svatoplukovi Nečasovi, Ph.D. za cenné připomínky a odborné rady v prŧběhu zpracovávání této bakalářské práce. Také bych chtěla poděkovat své rodině za vytvoření ideálních podmínek pro studium.

9 OBSAH ÚVOD POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE JAKO SOUČÁST POJIŠTĚNÍ OSOB HISTORIE POJIŠTĚNÍ A POJIŠŤOVNICTVÍ Počátky pojištění dětí a mládeţe v českých zemích KLASIFIKACE POJIŠTĚNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Úrazové pojištění POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE Věnové pojištění Vkladové pojištění Aktuální situace POJISTNÉ PRODUKTY NABÍZENÉ PRO DĚTI A MLÁDEŢ V ČR ALLIANZ POJIŠŤOVNA AXA ŢIVOTNÍ POJIŠŤOVNA BASLER LEBENSVERSICHERUNGS ČESKÁ POJIŠŤOVNA ČSOB POJIŠŤOVNA ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA GENERALI POJIŠŤOVNA HASIČSKÁ VZÁJEMNÁ POJIŠŤOVNA ING ŢIVOTNÍ POJIŠŤOVNA KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA METLIFE POJIŠŤOVNA POJIŠŤOVNA ČESKÉ SPOŘITELNY UNIQA POJIŠŤOVNA PRAXE POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE A MODELOVÉ PŘÍKLADY SROVNÁNÍ PRODUKTŦ PRO DĚTI A MLÁDEŢ V RÁMCI VÍCE POJIŠŤOVEN Nabídka České pojišťovny Nabídka Kooperativy Nabídka Pojišťovny České spořitelny Nabídka Generali Pojišťovny Nabídka pojišťovny Allianz Nabídka ţivotní pojišťovny AXA Srovnání produktů vybraných pojišťoven OBMĚNY VSTUPNÍCH PARAMETRŦ Nastavení rizik Nastavení investiční strategie MEZINÁRODNÍ SROVNÁNÍ A VÝVOJ NA ČESKÉM POJISTNÉM TRHU POJISTNÝ TRH A UKAZATELE JEHO ÚROVNĚ EVROPSKÝ POJISTNÝ TRH Německo Velká Británie Slovensko Shrnutí VÝVOJ ČESKÉHO POJISTNÉHO TRHU ZÁVĚR SEZNAM POUŢITÝCH ZDROJŮ SEZNAM GRAFŮ SEZNAM TABULEK SEZNAM PŘÍLOH... 59

10

11 ÚVOD Děti jsou v lidském ţivotě tím nejcennějším, proto je potřeba zajistit jim ochranu a zabezpečení do jejich budoucího samostatného ţivota. Ideální cestou, jak se o tento poklad dobře postarat, je sjednání ţivotního pojištění pro děti, a to ideálně jiţ v útlém věku dítěte. Toto ţivotní pojištění se postará na jedné straně o ochranu dítěte v jeho zvídavých letech ţivota, kdy čelí velkému mnoţství nástrah, které si na něj okolí přichystalo, na straně druhé také o naspoření určitých finančních prostředkŧ pro samostatný start do dospělého ţivota a tudíţ i osamostatnění se od rodičŧ. Pojištění dítěte nevyřeší veškeré problémy, které v jeho ţivotě mohou nastat, ale mŧţe mu alespoň výrazně s řešením těchto problémŧ pomoci. Cílem bakalářské práce Pojištění dětí a mládeţe bude zmapování produktŧ pojištění pro děti a mládeţ v České republice, jejich charakteristika a srovnání na bázi modelových příkladŧ. Dalším cílem bude téţ zhodnocení vývoje trhu s předmětným pojištěním a srovnání se situací v zahraničí. Bakalářská práce je rozdělena do čtyř hlavních kapitol. První dvě kapitoly se zaměřují spíše na teoretický úvod a vymezení problematiky pojištění dětí a mládeţe. Druhé dvě kapitoly se na tuto problematiku dívají z praktického pohledu a mají čtenáři přiblíţit zejména aktuální situaci na pojistném trhu. Na celou problematiku je nejprve třeba se podívat obecně, coţ v tomto případě znamená od historie pojišťovnictví. Díky historickému vývoji zde existuje pojišťovnictví a také pojištění pro děti a mládeţ v takové formě, v jaké je dnes známé. Dále je také dŧleţité rozebrat pojištění z hlediska jeho klasifikace, aby bylo zřejmé, v jaké oblasti pojišťovnictví se tato práce pohybuje. Pomocí této klasifikace se text ubere ke specifikaci ţivotního pojištění a konkrétněji potom k popsání pojistných produktŧ pro děti a mládeţ v České republice. Jelikoţ teoretická část práce nedokáţe dokonale představit pojištění dětí a mládeţe, je zde umístěna i část praktická, která by měla být pro čtenáře názornější. Praktická část by měla zmapovat konkrétní nabídky pojištění dětí a mládeţe na českém pojistném trhu a tyto nabídky mezi sebou porovnat, vyzdvihnout jejich přednosti, a naopak také upozornit na některé nedostatky těchto nabídek. Závěrečná kapitola se týká zejména vývoje pojistného trhu v České republice a také vývoje mezinárodního pojistného trhu s ţivotním pojištěním. Další částí této kapitoly by mělo být nahlédnutí do nabídek pojištění pro děti a mládeţ od komerčních pojišťoven ve vybraných zemích a srovnání těchto nabídek s nabídkami českých komerčních pojišťoven. 7

12 1 POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE JAKO SOUČÁST POJIŠTĚNÍ OSOB Před uvedením do samotné problematiky pojištění dětí a mládeţe je třeba se nejdříve zaměřit na obecnější teorii z oblasti pojišťovnictví. Tato teorie dále plynule přejde k objasnění problematiky pojištění dětí a mládeţe. 1.1 Historie pojištění a pojišťovnictví Vznik a prvotní rozvoj moderního pojišťovnictví v českých zemích lze datovat do první poloviny 19. století. Pro oblast českého pojišťovnictví platila srovnatelnost s jinými vyspělými zeměmi, a to aţ do konce 40. let 20. století. Následovalo období změn a deformací, zejména negativního charakteru, v rŧzných oblastech pojištění. Přirozený trţní vývoj pojišťovnictví byl výrazně ovlivněn obdobím pŧsobení jediné pojišťovny na našem území (od února 1948). Za pozitivum mŧţe být povaţován rozvoj pojistné ochrany obyvatelstva, který lze spatřovat v 50. a 60. letech 20. století. Oproti tomu velmi negativní dopad měla měnová reforma z roku Měnová reforma obsahovala velice nevýhodný kurz přepočtu hodnot ţivotního pojištění a poškodila tímto přepočtem většinu pojištěných, coţ přineslo nedŧvěru v pojištění, která trvala mnoho let. Po roce 1991 došlo k rozpadu stávajícího monopolu a zároveň tedy k zakládání nových pojišťoven. Od byly vytvořeny podmínky pro samostatný rozvoj českého pojistného trhu. V posledních desetiletích je nezanedbatelný vliv rŧstu ţivotní úrovně obyvatel a vliv rŧstu hrubého domácího produktu na rozvoj pojišťovnictví. Vzrostla díky tomu zejména kvalita sluţeb poskytovaných pojišťovnami. Zásadní je v dnešní době orientace poskytovaných sluţeb na individuální potřeby klientŧ Počátky pojištění dětí a mládeže v českých zemích Při pohledu do historie pojištění dětí a mládeţe v Česku, objevíme jeho počátky jiţ před válkou. Šlo o tzv. rodinné pojištění, šlo o sdruţené rodinné pojištění, které poskytovala např. pojišťovna Čechoslavia. Toto pojištění obsahovalo věno, pohřebné při smrti pojistníka, roční sirotčí dŧchod a osvobození od placení pojistného při smrtmi pojistníka. V tomto historickém přehledu je moţno pokračovat, v Československu lze dále najít tzv. sdruţené pojištění mládeţe, které se řadí na přelom 50. a 60. let 20. století. Toto pojištění bylo o něco rozsáhlejší, neţ předchozí rodinné pojištění. Sdruţené pojištění mládeţe zahrnovalo například věnové pojištění, roční sirotčí dŧchod, rizikové ţivotní pojištění rodiče či rodičŧ, 1 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přepracované. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN Str

13 pojištění poúrazové invalidity, zproštění od placení pojistného při invaliditě pojistníka, vrácení % pojistného při smrti dítěte v době placení pojistného výplatu rezervy pojistného při smrti dítěte v době vyplácení dŧchodu. Dítě do tohoto pojištění mohlo vstoupit v období od 6 týdnŧ jeho věku do 15 let. Rozvoj sdruţeného pojištění mládeţe byl zprvu velmi pomalý, zejména díky finanční náročnosti pojištění. Větší rozvoj toto pojištění zaznamenalo aţ v 70. letech, kdy se dostalo do popředí zájmu mezi soukromými pojištěními. V období před listopadovou revolucí se pak počet nově sjednaných pojištění téměř shodoval s mnoţstvím narozených dětí Klasifikace pojištění V našich ţivotech se vyskytuje značné mnoţství rizik a právě díky nim máme zájem o pojištění. Pojištění lze klasifikovat podle rŧzných kritérií. Pohledy na klasifikaci se však rŧzní, proto je zde uvedena pouze základní klasifikace pojištění a k jednotlivým částem pak jen krátká vysvětlení, pro seznámení se základní problematikou tématu. V základní klasifikaci se dělí pojištění dle: - Formy vzniku pojištění - Pojistných odvětví - Dle délky jeho trvání 3 Forem vzniku pojištění existuje několik. V následujících řádcích jsou zkráceně vysvětleny. U smluvního dobrovolného pojištění vzniká pojistný vztah, jak jiţ sám název říká, dobrovolně, a to uzavřením pojistné smlouvy mezi pojistníkem a pojišťovnou. S uzavřením smlouvy vznikají oběma zmíněným stranám jak práva, tak i povinnosti. Forma smluvního dobrovolného pojištění je nejstarší a nejobvyklejší. Dále existuje smluvní povinné pojištění, kde je právním předpisem dána povinnost sjednat s pojišťovnou pojistnou smlouvu. Tato pojištění se týkají zejména odpovědnosti za škodu, která mŧţe být vykonávanou činností zpŧsobena. Forma smluvního povinného pojištění se rozšiřuje s rozvojem trţního hospodářství a dnes ji vyuţívají například lékaři nebo pojišťovací agenti a makléři. Poslední formou je pojištění zákonné, v němţ se neuzavírá pojistná smlouva. Pojistný vztah vzniká na základě právního předpisu, který určuje všechny náleţitosti daného pojistného vztahu (právní předpis určuje pojišťovnu vykonávající pojištění, výši pojistného, pojistné podmínky, atd.). V dnešní době se od této formy vzniku pojištění upouští, hlavním dŧvodem je omezení rozhodování pojištěného i pojistitele. U pojištění zákonného dochází k transformaci na smluvní povinné pojištění, jehoţ forma je pruţnější a odvíjí se od konkrétní pojistné smlouvy. 4 2 VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. 1. vydání. Praha: CODEX Bohemia, s. ISBN Str ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přepracované. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN Str DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání přepracované. Praha: Ekopress, s. ISBN Str. 33 9

14 Pojistné odvětví se ještě dále člení podle několika hledisek. Prvním hlediskem je způsob tvorby rezerv. Pojištění pak podle toho mŧţe být neţivotní (někdy také nepřesně nazýváno rizikové, u těchto s jistotou nevíme, zda pojistná událost nastane a zda bude poskytnuto pojistné plnění, případně v jaké výši) nebo rezervotvorné/ţivotní (u těchto pojistné události s jistotou v budoucnu nastanou). Druhým hlediskem pro dělení je předmět pojištění, díky kterému mŧţeme rozlišit pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění osob. Další hledisko je ukotveno v zákoně o pojistné smlouvě, který vyděluje pojištění škodové (účelem je nahrazení škody, která vznikla v dŧsledku pojistné události) a pojištění obnosové (v dŧsledku pojistné události je získána dohodnutá finanční částka, která není závislá na vzniku nebo rozsahu škody). 5 Posledním typem rozdělení je pojištění dle délky jeho trvání. Existují pojištění krátkodobá, ta jsou sjednána na dobu kratší neţ 1 rok. Oproti tomu pojištění dlouhodobá mají dobu trvání delší jako 1 rok, a zároveň sem mohou patřit také pojištění, která jsou sjednaná na dobu neurčitou. Pojištění sjednávaná na dobu přesně 1 roku jsou častým předmětem sporu, do které z výše zmíněných kategorií by měla být zařazena, obvyklé je jejich řazení mezi pojištění dlouhodobá (zvláště kvŧli jejich častému prodluţování). 6 Podle výše zmíněné základní klasifikace pojištění mŧţe být nyní zařazeno pojištění dětí a mládeţe. Dle formy vzniku jde o pojištění smluvní dobrovolné. Vzhledem k pojistnému odvětví, mŧţe být o pojištění dětí a mládeţe řečeno, ţe je dle zpŧsobu tvorby rezerv pojištěním rezervotvorným/ţivotním ( úrazové pojištění, které je samostatně popsáno níţe), dle předmětu pojištění je pojištěním osob a dle zákona o pojistné smlouvě se jedná o pojištění obnosové. Co se týká délky jeho trvání, lze mluvit o pojištění dlouhodobém. Následující text se zaměřuje podrobněji na pojistné odvětví, které se přímo týká pojištění dětí a mládeţe, na pojištění ţivotní a povrchově i na úrazové pojištění, které je s pojistnými produkty pro děti a mládeţ velmi úzce provázáno. 1.3 Ţivotní pojištění Ţivotní pojištění je spjato se samotným vznikem pojištění. Pŧvodně šlo zejména o krytí rizika smrti a s tím spojeného zajištění pohřbu a zajištění pozŧstalých po smrti pojištěného. V případě, ţe dojde ke smrti pojištěného je obmyšlenému (tj. osobě určené pojistníkem v pojistné smlouvě) vyplácena sjednaná pojistná částka. 5 VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. 1. vydání. Praha: CODEX Bohemia, s. ISBN Str ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přepracované. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN Str

15 V dnešní době uţ se ţivotní pojištění nevztahuje pouze na riziko smrti, ale zařazuje se sem také riziko doţití. V tomto případě se zařazuje do pojištění také spořící sloţka, která u pojištění rizika smrti nefiguruje. Typické vyuţití rizika doţití mŧţe být pozorováno u dŧchodového pojištění či pojištění věnného. Z pohledu pojištění rizika doţití mŧţe být dnes ţivotní pojištění bráno jako jistý spořící či investiční instrument, který specifickým zpŧsobem vytváří úspory. Obvykle zde bývá i moţnost podpory ze strany státu, mŧţe se jednat buď o daňové zvýhodnění, nebo podporu ve formě státních příspěvkŧ k pojištění. 7 Poměrně často se u ţivotního pojištění objevuje také kombinace krytí obou rizik, jak rizika smrti, tak i rizika doţití. Toto je pak nazýváno jako smíšené ţivotní pojištění. V rámci něj mohou být sjednány rŧzné pojistné částky pro případ úmrtí a pro případ doţití. Zároveň do smíšeného ţivotního pojištění mŧţeme zařadit i jeden specifický druh pojištění, kterým je pojištění kolektivní (to znamená, ţe je sjednána pojistná smlouva, v rámci níţ je pojištěna celá skupina osob). 8 Ţivotní pojištění je pojištěním vysoce variabilním, jeho význam v posledním století výrazně vzrostl. Jiţ koncem 19. století se ţivotní pojištění stalo celosvětově nejdŧleţitějším odvětvím v rámci soukromého pojištění. 9 V rámci ţivotního pojištění lze v ČR sjednat: - pojištění pro případ smrti nebo doţití - dočasné pojištění pro případ smrti - trvalé pojištění pro případ smrti - kapitálové ţivotní pojištění - pojištění pro děti a mládeţ - investiční ţivotní pojištění - dŧchodové pojištění - jiná pojištění 10 Z výše uvedeného je vidět, ţe existuje široká paleta pojištění, která spadají do odvětví ţivotního pojištění. Zde se nebudou blíţe rozebírány všechny jednotlivé typy pojištění, dále se jiţ zájem obrací pouze na informace, týkající se pojištění pro děti a mládeţ. V praxi se velmi často u pojištění pro děti a mládeţ objevuje úrazové připojištění, zejména potom u rŧzných variant ţivotního pojištění. Proto je nezbytné alespoň stručně představit úrazové pojištění na následujících řádcích. 7 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání přepracované. Praha: Ekopress, s. ISBN Str ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přepracované. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN Str VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. 1. vydání. Praha: CODEX Bohemia, s. ISBN Str ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přepracované. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN Str

16 1.3.1 Úrazové pojištění Úrazové pojištění lze poměrné těţko zařadit výhradně mezi ţivotní nebo neţivotní pojištění, proto se často řadí do speciální skupiny tzv. jiných neţivotních pojištění. 11 V rámci úrazového pojištění je pojištěná osoba zabezpečena pro případ, kdy díky úrazu je této osobě zpŧsobeno trvalé nebo přechodné poškození zdraví. Zvláštním případem je potom smrt pojištěné osoby následkem úrazu, kdy jdou finanční prostředky obmyšlenému (osoba, kterou ve smlouvě uvede pojištěný, a která je oprávněna získat pojistné plnění). 12 Úrazové pojištění nejčastěji zahrnuje tato rizika: smrt následkem úrazu, dobu nezbytného léčení, tělesné poškození zpŧsobené úrazem, trvalé následky úrazu, plnou invaliditu a dobu pracovní neschopnosti. Protoţe je pojistnou událostí v úrazovém pojištění vţdy úraz, je třeba si tento pojem definovat. Úrazem se rozumí neočekávané a náhlé pŧsobení zevních sil, kterými bylo poškozenému nezávisle na jeho vŧli zpŧsobeno tělesné poškození nebo smrt. Za úraz se povaţuje i stav, kdy v dŧsledku zvýšené svalové síly vyvinuté na končetiny nebo páteř dojde k vymknutí kloubu nebo přetrţení svalŧ, šlach, vazŧ nebo pouzder. 13 Úrazové pojištění se v praxi často skládá z několika pojistných částek, které jsou rozlišné, pro jednotlivá moţná rizika. V mnoha případech jsou jednotlivé pojistné částky dány oceňovacími tabulkami. Kromě samostatné formy existuje úrazové pojištění v praxi také jako připojištění k jinému pojištění, například k ţivotnímu pojištění Pojištění dětí a mládeţe V literatuře lze najít pro pojištění, která jsou určena výhradně dětem a mládeţi, rŧzné varianty a názvy. Někdy jsou tato pojištění shrnována pojmem rodinná pojištění, ale ve většině knih je pojištění dětí a mládeţe řazeno jako pojištění pro případ doţití a dále jsou mu specifikovány ještě jisté další formy, které budou představeny na následujících řádcích. Rodinné pojištění je v literatuře popsáno v podstatě jako jakékoliv ţivotní pojištění, protoţe u těchto pojištění lze určit dítě za příjemce pojistného plnění. Tato pojištění také mohou poskytnout pojistnou ochranu celé rodině. Obvykle jsou v rámci rodinných ţivotních pojištění pojištěny děti i rodiče ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přepracované. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN Str VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. 1. vydání. Praha: CODEX Bohemia, s. ISBN Str ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přepracované. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN Str DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání přepracované. Praha: Ekopress, s. ISBN Str Kolektiv autorŧ ČAP. Ţivotní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, s. ISBN Str

17 Častěji neţ s pojmem rodinné pojištění, se u pojištění dětí a mládeţe setkáme s pojmem pojištění pro případ doţití. U pojištění pro případ doţití obecně nastává jediná moţná pojistná událost. Touto událostí je doţití se nějakého věku, který je předem stanoven v pojistné smlouvě. Při doţití se stanoveného věku vyplatí pojišťovna pojištěnému částku, která byla stanovena v pojistné smlouvě Věnové pojištění Věnové pojištění je jedním z typŧ pojištění pro případ doţití. V rámci věnového pojištění platí klient běţné pojistné, většinou za účelem naspořit svému dítěti nějaké finanční prostředky pro samostatný vstup do ţivota. Za samostatný vstup do ţivota zde mŧţe být povaţováno více skutečností, často bývá pojistné plnění vypláceno dítěti při ukončení studií, či při dosaţení předem sjednaného věku. Obvykle je toto pojistné plnění vypláceno ve formě pravidelného dŧchodu, ale mŧţe být vyplaceno také jednorázově. 17 K věnovému pojištění bývají často pojišťovnami nabízena rŧzná připojištění, jedná se zejména o připojištění pro případ rizika smrti rodiče (obou rodičŧ), kdy je pojištěnému dítěti vyplácen pravidelný dŧchod nebo jednorázově sjednaná pojistná částka, zpŧsob vyplacení je dán pojistnou smlouvou. Rodiče také mohou být připojištěni na riziko invalidity, pro tuto situaci mŧţe být v pojistné smlouvě sjednáno například zproštění od placení pojistného. Dále existuje připojištění pro případ rizika úrazu či smrti dítěte, kdy jsou opět vyplaceny pojistné částky stanovené v pojistné smlouvě. Všechna uvedená připojištění lze libovolně kombinovat. 18 Klientŧm bývá toto pojištění nabízeno pod rŧznými názvy, které jsou dány konkrétní marketingovou strategií jednotlivých pojišťoven. V České republice tak existuje například pojištění stipendijní (téţ v literatuře uváděno jako pojištění studijní). V rámci stipendijního pojištění je pojištěným dítě. Výplata pojistného plnění zde bývá ve formě pravidelného dŧchodu stipendia. 19 Další variantou je svatební pojištění (téţ v literatuře uváděno jako pojištění věna). U svatebního pojištění je pojistné plnění vypláceno ke dni sňatku dítěte. Mŧţe se také stát, ţe je toto plnění odloţeno, pokud ke svatbě nedojde do určité doby. Pokud by ke sňatku nemělo dojít vŧbec, pojištěné dítě o naspořené finanční prostředky nepřichází, jsou mu vyplaceny v době, kterou si v pojistné smlouvě určí DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, s. ISBN Str DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, s. ISBN Str DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, s. ISBN Str Kolektiv autorŧ ČAP. Ţivotní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, s. ISBN Str VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. Vyd. 1. Praha: CODEX Bohemia, s. ISBN Str

18 1.4.2 Vkladové pojištění Druhým typem pojištění pro případ doţití je tzv. vkladové pojištění. Vkladové pojištění se od věnového pojištění liší zejména ve zpŧsobu placení pojistného. V případě vkladového pojištění je pojistníkem vloţen jednorázový vklad, který se úročí a zároveň je z něj hrazeno pojistné pro sjednaná rizika. Sjednané riziko mŧţe být jediné, konkrétně riziko doţití, případně se k riziku doţití mohou sjednat i pojištění pro případ smrti, úrazové pojištění nebo pojištění pro případ závaţných onemocnění. Výše pojistného plnění je u vkladového pojištění velmi závislá na aktuální ekonomické situaci, coţ s sebou mŧţe nést výhody i nevýhody pro klienta Aktuální situace V současnosti se v České republice ještě stále vyskytuje sdruţené pojištění mládeţe, ovšem nabízí jej jen některé pojišťovny. Mimo toto pojištění jsou navíc nabízena další pojištění týkající se dětí a mládeţe, z nichţ mŧţe být jmenováno svatební pojištění, stipendijní pojištění a termínové pojištění. Ve vyspělých zemích nebylo sdruţené pojištění mládeţe nikdy tolik úspěšné jako v České republice. České rodinné pojištění sdruţuje: - termínové pojištění, resp. jeho modifikace: o studijní pojištění o svatební (věnové) pojištění - pojištění dočasného dŧchodu dítěte (při osiření) - dočasné rizikové ţivotní pojištění rodiče moţnými připojištěními jsou: - dočasné rizikové ţivotní pojištění dítěte (zejména ve formě vrácení pojistného) - úrazové pojištění rodiče - úrazové pojištění dítěte - zproštění od placení pojistného v případě invalidity rodiče DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, s. ISBN Str VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. 1. vydání. Praha: CODEX Bohemia, s. ISBN Str

19 2 POJISTNÉ PRODUKTY NABÍZENÉ PRO DĚTI A MLÁDEŢ V ČR V této části se jiţ práce zaměřuje na konkrétní nabídku českých pojišťoven, co se týká pojistných produktŧ pro děti a mládeţ. Nejprve bude uveden výčet pojišťoven, pŧsobících na území ČR, které nabízejí nějaký typ pojištění pro děti a mládeţ a aţ dále budou jednotlivé produkty daných pojišťoven blíţe představeny Pojišťovny nabízející pojistné produkty pro děti a mládeţ v ČR: - Allianz pojišťovna, a. s. (dále jen Allianz pojišťovna) - AXA ţivotní pojišťovna, a. s. (dále jen AXA ţivotní pojišťovna) - Basler Lebensversicherungs AG pobočka pro Českou republiku (dále jen Basler Lebensversicherungs) - Česká pojišťovna, a. s. (dále jen Česká pojišťovna) - ČSOB pojišťovna, a. s. (dále jen ČSOB pojišťovna) - Česká podnikatelská pojišťovna, a. s. (dále jen Česká podnikatelská pojišťovna) - Generali pojišťovna, a. s. (dále jen Generali pojišťovna) - Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s. (dále jen Hasičská vzájemná pojišťovna) - ING ţivotní pojišťovna, N. V. (dále jen ING ţivotní pojišťovna) - Komerční pojišťovna, a. s. (dále jen Komerční pojišťovna) - Kooperativa pojišťovna, a. s. (dále jen Kooperativa pojišťovna) - MetLife pojišťovna, a. s. (dále jen MetLife pojišťovna) - Pojišťovna České spořitelny, a. s. (dále jen Pojišťovna České spořitelny) - UNIQA pojišťovna, a. s. (dále jen UNIQA pojišťovna) 23 Jak je moţno vidět, seznam pojišťoven nabízejících nějaký pojistný produkt vhodný pro děti a mládeţ je poměrně obsáhlý. Z toho lze vyvodit závěr, ţe pojištění dětí a mládeţe je v České republice pojištěním oblíbeným. Nyní se tak otevírá prostor pro krátké představení jednotlivých pojistných produktŧ. 2.1 Allianz pojišťovna Pojištění, které je určeno výhradně pro děti se zde nazývá Pastelka. Jde o pojištění dětské s pojištěním rodiče. Pastelka je zaloţena na spoření dětem. Rodiče ukládají finance do tohoto produktu a sami rozhodují, kam budou tyto prostředky investovány. Allianz dává na výběr z 5 investičních programŧ, z nichţ si rodiče vyberou tu variantu, která se jim nejvíce líbí, případně mohou i kombinovat více variant dohromady. Tyto varianty mají rŧzné rozloţení rizika a lze je navíc také měnit v prŧběhu pojištění. 23 Pojisti ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: 15

20 Pastelka mŧţe být uzavřena pro děti jiţ od narození, spoření poté pobíhá minimálně do 18 let, ale lze jej prodlouţit aţ do 25. roku dítěte. Navíc toto pojištění nabízí moţnost rozšířit pojistné krytí i na další dítě, bez potřeby uzavírat další smlouvu. K produktu jsou nabízena i připojištění. Pro děti jde o úrazové připojištění, připojištění pro případ pobytu dítěte v nemocnici, připojištění pro případ závaţných onemocnění, baby připojištění (pojištění léčebných výloh v zahraničí) a připojištění zproštění od placení pojistného. U rodičŧ jsou to připojištění pro případ smrti, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti, připojištění zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity a připojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti nebo plné invalidity následkem úrazu. 24 Mimo Pastelku nabízí Allianz i další pojistný produkt, ve kterém je zahrnuto pojištění dětí a mládeţe v rámci pojištění celé rodiny. Toto pojištění se nazývá Rytmus. Mohou v něm být zahrnuty aţ 2 dospělé osoby a k tomu aţ 4 děti. Jde o investiční ţivotní pojištění, které má široký rozsah pojištěných rizik a nabízí rŧzné formy výplaty pojistného plnění. Na výběr je zde z 11 investičních fondŧ včetně fondu s garantovaným výnosem. 25 Pro celou rodinu je nabízeno i Rodinné rizikové pojištění PRO ţivot, které je rizikovým ţivotním pojištěním s volitelnou investiční sloţkou. Jediná smlouva mŧţe zahrnovat aţ 2 dospělé a aţ 4 děti, tuto smlouvu lze v prŧběhu pojištění kdykoliv měnit dle aktuálních potřeb Axa ţivotní pojišťovna U ţivotní pojišťovny AXA lze také sjednat pojištění, které je určeno výhradně pro děti. Zde se nazývá Medvídek, jde o dětské investiční ţivotní pojištění. V prŧběhu pojištění lze měnit poměr mezi částkou, která je určena na pojistnou ochranu a částkou, která je určena na spoření. Samozřejmostí je zde výběr mezi fondy, do kterých chcete investovat, na výběr je buď fond s garantovaným výnosem minimálně 2,4 %, nebo další 9 rŧzných investičních fondŧ (které mají rŧznou rizikovost a výnosnost). V rámci pojištění Medvídek jsou děti chráněny pro případ těchto rizik: trvalé tělesné poškození následkem úrazu, denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu, drobné úrazy, hospitalizace v dŧsledku úrazu od 1. dne pobytu v nemocnici a smrt následkem úrazu. Zároveň také dochází k osvobození od placení pojistného v případě invalidity nebo úmrtí rodiče Allianz: Pastelka [online] [cit ]. Dostupné z: 25 Allianz: Rytmus [online] [cit ]. Dostupné z: 26 Allianz: PRO ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: 27 Axa: Medvídek [online] [cit ]. Dostupné z: 16

21 Mimo výhradně dětské pojištění nabízí AXA i pojištění pro celou rodinu. Rodinné úrazové pojištění je obdobou klasického úrazového pojištění, ale navíc se zde objevuje moţnost pojistit několik osob zároveň. Mohou být pojištěny aţ 4 dospělé osoby a k tomu aţ 4 děti v rámci jediné pojistné smlouvy. Toto pojištění je vhodné pro rŧzné typy rodin. Zajímavostí je, ţe pomocí něj mohou být pojištěny i takové dospělé osoby, které spolu nejsou v příbuzenském vztahu Basler Lebensversicherungs Zde je jako produkt výhradně pro děti a mládeţ nabízen tzv. DráčekInvest. DráčekInvest je flexibilní investiční ţivotní pojištění, jehoţ cílem je zabezpečení například studia, svatby, či prvního vlastního bydlení. Vloţené finanční prostředky jsou prostřednictvím tohoto pojištění investovány do vybraných investičních fondŧ renomovaných společností, rodiče si sami volí investiční strategii pro své portfolio a také je zde nabízen fond s garantovaným výnosem. Mimo běţné vklady umoţňuje DráčekInvest i vklady mimořádné aţ ve výši 2500 Kč. Zároveň je zde i moţnost vybrat si část peněz před ukončením pojištění a také moţnost místo jednorázové závěrečné výplaty pojistného, vyplácení dŧchodu. 29 Basler Lebensversicherungs AG pobočka pro Českou republiku nemá ve své nabídce ţádné další pojistné produkty, které by byly určeny pro děti a mládeţ, případně produkty, které by se týkaly dětí a mládeţe v rámci pojištění celé rodiny. 2.4 Česká pojišťovna Česká pojišťovna nabízí širokou paletu pojištění týkajících se dětí a mládeţe. Z této palety je speciálně pro děti a mládeţ vyhrazeno pojištění Sluníčko Plus Zdravý ţivot. U Sluníčka si lze zvolit poměr mezi částkou vkládanou na spoření a částkou určenou pro krytí rizik. Obsahem je také výběr investiční strategie a moţnost provádění změn v investiční strategii v prŧběhu pojištění, zároveň je garantováno zhodnocení vloţených prostředkŧ. Stejně jako u předchozí pojišťovny, je i zde nabízena moţnost mimořádných vkladŧ pojistného a také mimořádných výběrŧ. Společně s dítětem je moţno pojistit aţ 2 dospělé osoby. Ke Sluníčku se zároveň automaticky přidává i Program Zdravý ţivot a dalším bonusem tohoto pojištění je moţnost získat peníze za úraz jiţ v prŧběhu léčení. K produktu Sluníčko se vztahuje i široká nabídka volitelných připojištění. Z nich mŧţeme zmínit například pojištění závaţných nemocí dítěte, pojištění pro případ smrti dospělého pojištěného, pravidelná výplata 28 Axa: Rodinné úrazové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 29 Basler Pojišťovna: DráčekInvest [online] [cit ]. Dostupné z: 17

22 dŧchodu v případě smrti, úrazové pojištění dítěte, pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici a mnoho dalších. 30 Další produkty České pojišťovny se pak jiţ vztahují na celou rodinu. Jedná se o: Ţivotní pojištění Diamant Zdravý ţivot, Ţivotní pojištění Multirisk Zdravý ţivot, Úrazové pojištění a KOMBInované vkladové pojištění. Dané produkty si popíšeme jen zkráceně. Pojištění Diamant umoţňuje pojištění celé rodiny na jedné smlouvě a s jednou platbou pojistného. Pro investování je zde na výběr z 2 aktivně řízených fondŧ a z 10 fondŧ ČP Invest. 31 Pojištění Multirisk platí pro celou rodinu, která mŧţe zahrnovat aţ 9 členŧ, na jedné smlouvě a opět s jednou platbou pojistného. Nabízí klasické zajištění rodiny, navíc je vhodné pro krytí hypotéky, úvěru, či leasingu. Multirisk je velmi flexibilní, lze v něm měnit frekvenci plateb, upravovat rozsah krytí či přidávat a odebírat pojištěné osoby. 32 Úrazové pojištění mŧţe být sjednáno pro zaměstnance, dospělé, děti i pro celé rodiny. V případě úrazového pojištění je nutno připomenout, ţe v něm jde o krytí rizik, nikoliv o spoření na zajištění budoucnosti dítěte. 33 KOMBInované pojištění umoţňuje sjednat pojištění pro dospělé, pro děti či pro vnoučata. Jde o kombinaci pojištění (ţivotní nebo úrazové) se zhodnocováním vloţených prostředkŧ. Dále nabízí toto pojištění moţnost si v případě potřeby vybrat vloţené peněţní prostředky i před řádným koncem pojištění ČSOB pojišťovna V pojišťovně ČSOB se setkáme pouze s produkty, které jsou určeny pro rodinu, nenabízí zde ţádný produkt, který by byl speciálně určen jen pro děti či mládeţ. Prvním z těchto produktŧ je Rizikové ţivotní pojištění BEZ OBAV. Jde o komplexní rizikové ţivotní pojištění s moţností investování, kdy riziková a investiční sloţka jsou plně odděleny. Jsou zde rozebrána hlavně rizika, která pojištění kryje u dospělých (smrt, váţná choroba, plná invalidita následkem nemoci nebo úrazu, trvalé následky úrazu, léčení úrazu, pracovní neschopnost následkem nemoci, atd.) a která kryje u dětí (váţné choroby, trvalé následky úrazŧ, léčení úrazu, hospitalizace následkem nemoci nebo úrazu), kdy si mŧţeme všimnout, ţe u dospělých tento produkt kryje mnohem více rizik. Co se týká informací o investování, tak tento produkt ve svých základních údajích neobsahuje podrobnější informace, které by se týkaly moţnosti výběru investiční strategie Česká pojišťovna: Dětské pojištění Sluníčko Plus Zdravý ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: 31 Česká pojišťovna: Ţivotní pojištění Diamant Zdravý ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: 32 Česká pojišťovna: Ţivotní pojištění Multirisk Zdravý ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: 33 Česká pojišťovna: Úrazové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 34 Česká pojišťovna: KOMBInované vkladové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 35 ČSOB Pojišťovna: Rizikové ţivotní pojištění BEZ OBAV [online] [cit ]. Dostupné z: 18

23 Druhým nabízeným pojistným produktem pro rodinu je Ţivotní pojištění FORTE. Zde jsou také popsána rizika, na která se pojištění vztahuje u dospělých a u dětí, tato rizika jsou totoţná s riziky u produktu předchozího. U FORTE se objevuje mnohem více údajŧ o investování jiţ v základních informacích o produktu. V rámci produktu jsou zde u jednotlivých investic uvedena jejich rizika výnosy a zároveň charakteristiky jednotlivých klientŧ (dynamický či opatrný investor), z vybraných instrumentŧ si pak klienti sestaví své portfolio. 36 K ucelení nabídky ČSOB pojišťovny je vhodné dodat to, ţe je zde pro děti a mládeţ nabízeno i úrazové pojištění a to ve 2 formách, buď jako Úrazové pojištění (určeno pro jednotlivce děti i dospělé), nebo jako Hromadné úrazové pojištění (určeno pro 3 a více osob pojištěných v rámci jediné smlouvy) Česká podnikatelská pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna má ve své nabídce, stejně jako ČSOB pojišťovna, pouze takové produkty, které jsou určeny pro celou rodinu. Jedním z nich je Ţivotní pojištění s Filipem PLUS. Obsahem pojištění je kapitálové ţivotní pojištění pro dospělé, kapitálové ţivotní pojištění pro děti, dŧchodové pojištění a rizikové a úvěrové pojištění. Kapitálové ţivotní pojišťění garantuje technickou úrokovou míru ve výši 2,4 % a kaţdoroční připisování podílŧ na zisku. Kdyţ se podíváme na připojištění pro děti, Česká podnikatelská pojišťovna pro ně nabízí pouze úrazové připojištění. Dále je nabízena samozřejmě moţnost klasického úrazového pojištění a to zde pomocí 2 produktŧ Rodinné úrazové pojištění Mozaika a Skupinové úrazové pojištění s Filipem PLUS. Mozaika lze pouţít jako samostatné úrazové pojištění dítěte, Filip PLUS je vhodný pro skupiny či jako rodinné úrazové pojištění Generali pojišťovna V pojišťovně Generali uţ si kromě rodinných pojištění opět mŧţeme sjednat i pojištění určené výhradně pro děti. Toto pojištění se nazývá Lvíček Generali a lze jej uzavřít pro děti od narození aţ do 13 let. Mŧţe být také doplněno o úrazové pojištění v rámci jedné smlouvy. I pro děti ve věku 14 let lze ještě Lvíček uzavřít, v tomto případě ale jiţ bez úrazového pojištění v rámci jedné smlouvy. 36 ČSOB Pojišťovna: Ţivotní pojištění FORTE [online] [cit ]. Dostupné z: 37 ČSOB Pojišťovna: Úrazové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 38 Česká podnikatelská pojišťovna: Pojištění osob [online] [cit ]. Dostupné z: 19

24 Součástí pojištění je investiční sloţka, kdy jsou umoţněny i mimořádné vklady finančních prostředkŧ pro navýšení konečné částky, zároveň lze z této navýšené částky kdykoliv čerpat finanční prostředky. Poměr mezi investiční a rizikovou sloţkou pojištění mŧţe rodič kdykoliv upravovat, totéţ platí i o změně rozsahu pojistné ochrany v době trvání pojištění. Pokud dojde k úmrtí dospělého (pojistníka), platí další pojistné pojišťovna Generali a plnění na konci pojištění je normálně vypláceno. 39 Pojišťovna Generali měla ve své nabídce i jeden z typŧ pojištění, kapitálové ţivotní pojištění s pevnou lhŧtou výplaty, který zde ještě nebyl zmíněn, Svatební a studijní pojištění. Jde o ideální produkt pro zajištění dostatku finančních prostředkŧ dětem pro jejich start do samostatného ţivota či studia. Dítě je v případě Svatebního a studijního pojištění osobou oprávněnou k převzetí pojistného plnění, rodič je osobou pojištěnou. Pokud rodič zemře, pojišťovna Generali platí dále pojistné a pokud následkem úrazu je rodič plně invalidní, je pojistná částka vyplacena v plné výši. 40 Kdyţ se podíváme na pojištění určená pro celou rodinu, či pojištění, která nejsou specificky určena pouze pro děti a mládeţ, nalezneme u Generali Investiční pojištění Genio, které je určeno široké škále lidí, od narození aţ po 70 let. Spojuje investování do podílových fondŧ s moderní formou ţivotního pojištění. 41 Dalším rodinným pojištěním je Variabilní ţivotní pojištění BeneFit EXTRA. Produkt BeneFit EXTRA je vhodný pro náročné klienty ve věkovém rozmezí 0-70 let a lze jej sjednat jak pro jednotlivce, tak i pro celou rodinu, maximálně však pro 8 osob. Nabízí změnu poměru mezi pojistnou ochranou a investiční sloţkou v prŧběhu pojištění a jde o kombinaci ţivotního, úrazového a nemocenského pojištění. 42 I Kapitálové pojištění je u Generali moţno sjednat jiţ od narození dítěte, v tomto případě ale neexistují ţádné speciální modifikace, které by tento produkt nabízel výhradně pro děti. 43 Dalším rodinným pojištěním je Generali Life, které ve svých modifikacích nabízí 2 varianty, buď pojištění 1 dospělé osoby a k tomu 2 děti nebo pojištění 2 dospělých osob a 4 dětí. Jedná se o kapitálové ţivotní pojištění s čistým garantovaným zhodnocením 2,25 %. 44 Posledním produkt pojišťovny Generali, který mŧţe být sjednán i pro děti se nazývá Pojišťění pro případ doţití. Tento produkt je vhodný pro všechny věkové kategorie a mŧţe trvat i do 100 let pojištěné osoby Generali Pojišťovna: Lvíček [online] [cit ]. Dostupné z: 40 Generali Pojišťovna: Svatební a studijní pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 41 Generali Pojišťovna: Investiční pojištění Genio [online] [cit ]. Dostupné z: 42 Generali Pojišťovna: Variabilní ţivotní pojištění BeneFit EXTRA [online] [cit ]. Dostupné z: 43 Generali Pojišťovna: Kapitálové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 44 Generali Pojišťovna: Life [online] [cit ]. Dostupné z: 45 Generali Pojišťovna: Pojištění pro případ doţití [online] [cit ]. Dostupné z: 20

25 Paleta produktŧ pojišťovny Generali, které mohou vyuţít děti je velice široká. Navíc ke všem základním pojištěním je od Generali doporučováno navíc i sjednání volitelných připojištění, z nichţ zde zmíníme jen některá moţná. Například pojištění pro případ smrti zpŧsobené úrazem, pojištění plné invalidity, pojištění závaţných onemocnění, pojištění trvalých následkŧ úrazu s progresivním plněním, pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici a další. 2.8 Hasičská vzájemná pojišťovna Výhradním produktem, který se u Hasičské vzájemné pojišťovny týká dětí a mládeţe je Věnové a stipendijní ţivotní pojištění. Jeho základem je finanční zabezpečení potomkŧ do začátkŧ jejich samostatného ţivota. V rámci pojištění je pojištěným vţdy rodič a dítě je osobou, která obdrţí pojistné plnění v případě smrti rodiče. Pojištěný má podíl na výnosech z umístění rezerv, mŧţe prŧběţně měnit hodnoty, které jsou v pojistné smlouvě uvedené a pokud rodič dosáhne invalidity 3. stupně, dochází ke zproštění od placení pojistného. Mimo jiné lze pojistnou ochranu rozšířit dalšími připojištěními. K Věnovému a stipendijnímu ţivotnímu pojištění mohou být sjednána tato připojištění: úrazové pojištění, úrazové pojištění dítěte, pojištění úrazu pro případ pracovní či jiné neschopnosti, pojištění smrti následkem úrazu v motorovém vozidle a pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici. 46 Další pojistné produkty ţivotního pojištění nabízené Hasičskou vzájemnou pojišťovnou uţ jsou určeny pouze pro osoby starší 15 let a v dalších případech dokonce aţ pro osoby starší 18 let. Pokud se ale podíváme do oblasti úrazového pojištění, tak zde ještě najdeme Úrazové pojištění jednotlivce (vhodné pro děti i dospělé) a Skupinové úrazové pojištění (v jeho rámci lze pojistit pracovní kolektivy, ţáky škol a školek, členy zájmových sdruţení a specifické skupiny osob) ING ţivotní pojišťovna U ING nenalezneme ţádný specifický produkt pro děti a mládeţ. Mŧţeme si zde sjednat pouze produkt určený pro celou rodinu, který se nazývá Ţivotní pojištění Rodina. V rámci jedné smlouvy je zde moţno pojistit libovolné členy rodiny. Produkt je flexibilní, je u něj moţnost úprav smlouvy během trvání pojištění a to tak, aby pojištění nejlépe vyhovovalo aktuální situaci rodiny. Produkt Rodina v sobě zahrnuje širokou ochranu proti rŧzným rizikŧm a zároveň moţnost investovat do finančních fondŧ (nabízeno 8 finančních fondŧ) dle vlastní volby pojištěného. Toto pojištění je také ideálním produktem pro zabezpečení dětí do budoucna. 46 Hasičská vzájemná pojišťovna: Věnové a stipendijní ţivotní pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 47 Hasičská vzájemná pojišťovna: Úrazové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 21

26 K Ţivotnímu pojištění Rodina se stejně jako u předchozích pojišťoven otevírá moţnost sjednání připojištění. V tomto případě jsou připojištění rozdělena podle toho, zda jde o připojištění pro prvního pojištěného, který má na výběr z více moţností, nebo se jedná o dalšího pojištěného, kterému uţ je nabízeno podstatně méně připojištění. Mezi připojištění, která platí pro všechny, se řadí například pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu s progresivním plněním, pojištění denní dávky za dobu nezbytného léčení úrazu a několik dalších Komerční pojišťovna Komerční pojišťovna má na svých stránkách přímo vydělenu zvláštní sekci pro pojištění dětí. Je zde obsaţen produkt, který se nazývá Dětské ţivotní pojištění Brouček. Brouček existuje ve dvou variantách. První podobou je spořící varianta, kdy je pojistné investováno do fondŧ s rŧzným rizikem a výnosností, podle přání klienta a na konci pojištění pak dítě obdrţí kapitálovou hodnotu se zhodnocením a podíl na zisku. Je třeba dávat si pozor na to, ţe v případě smrti pojištěného rodiče je pojistná částka nulová. Druhá varianta, tzv. ochranná, v sobě jiţ zahrnuje jak část spořící, tak i pojistnou ochranu pro případ úmrtí nebo trvalé invalidity pojištěného rodiče. Součástí ochranné varianty jsou i asistenční sluţby (linka právní pomoci, zprostředkování pomoci v domácnosti, atp.). Pojistný produkt Brouček je vhodný sjednat pro děti od narození do 14 let, přičemţ pojištění trvá do 19 let a navíc je zde moţnost prodlouţení aţ do 26 let. Pojistnou ochranu zde lze rozšířit pomocí nabízených připojištění, například: úrazové připojištění (pro děti i pro rodiče) a připojištění hospitalizace (pro dítě i pro rodiče) Kooperativa pojišťovna V případě Kooperativy nacházíme opět produkt, který je určen výhradně pro děti, který je pojmenován Dětský program ŢABKA. Ţabka je konstruována tak, aby se zde vloţené peníze zhodnotili a umoţnili na konci pojištění dítěti, aby mělo vhodné podmínky pro start do ţivota. Mimo moţnost zajištění studia, vlastního bydlení, plánování svatby či cest do zahraničí, zabezpečuje Ţabka dítě i v případě moţných úrazŧ a nemocí. Pokud se blíţe podíváme na investiční stránku pojištění, nabízí se nám investice do garantovaného fondu a také do několika druhŧ podílových fondŧ. S kombinací obou není problém. Moţnosti připojištění jsou zde rozděleny na připojištění pro děti (například: úrazové 48 ING: Ţivotní pojištění Rodina [online] [cit ]. Dostupné z: 49 Komerční pojišťovna: Dětské ţivotní pojištění Brouček [online] [cit ]. Dostupné z: 22

27 pojištění v několika variantách, pojištění váţných onemocnění, pojištění pro případ péče o zdravotně postiţené dítě, atd.) a připojištění pro dalšího pojištěného rodiče (pojištění pro případ smrti, několik variant úrazového pojištění, pojištění pro případ pracovní neschopnosti, zproštění od placení v případě plné invalidity, atp.) 50 U Kooperativy se vyskytují i produkty, ve kterých jsou děti pojištěny v rámci celé rodiny. Takovým produktem je například Univerzální ţivotní pojištění PERSPEKTIVA. Jedná se o variabilní produkt s kombinací zhodnocení vloţených finančních prostředkŧ a pojistné ochrany pro celou rodinu v rámci jediné smlouvy. Zajímavostí Perspektivy je moţnost investování dětem na jejich budoucí bydlení, studium či cestování a stanovení termínu, kdy bude tato výsledná částka z pojištění vybrána. 51 Dále se moţnost pojištění aţ 3 dětí v rámci jedné smlouvy objevuje u Kapitálového ţivotního pojištění HARMONIE. Tento produkt nabízí garantované zhodnocení ve výši 2,4 % (zároveň je dodána informace, ţe od roku 1996 Kooperativa vţdy připsala více neţ 4 %) MetLife pojišťovna Tato pojišťovna má ve své nabídce hned několik pojistných produktŧ určených pro děti a mládeţ, postupně si všechny představíme. Jako první je uváděn tzv. Talisman. Talisman je specializován na moţnost plně se věnovat dítěti v případě jeho úrazu či onemocnění a vytváří finanční prostředky pro vstup dítěte do samostatného ţivota prostřednictvím mnoha investičních programŧ pro zhodnocení peněz. V rámci Talismanu je moţno pojistit 1 dítě (od narození do 15 let) a k němu aţ 2 dospělé (od 18 do 60 let, dospělá osoba mŧţe být rodič i prarodič). Dítě je pojištěno do 18., případně do 25. roku ţivota a navíc k tomuto pojištění mŧţe vyuţít i další připojištění. 53 Druhým pojistným produktem je tzv. Školák. Jde vlastně o modifikaci klasického úrazového pojištění. Pojistná ochrana se vztahuje na dítě od narození do 18 let a k tomu zároveň na dospělého rodiče od 18 do 75 let. Dítě je v jeho rámci chráněno pro případ hospitalizace, chirurgického zákroku, rekonvalescence následující po hospitalizaci a trvalých následkŧ úrazu s progresivním plněním. Na pojištěného rodiče se potom vztahuje pojistná ochrana při trvalé úplné invaliditě následkem úrazu a při smrti úrazem Kooperativa: Dětský program ŢABKA [online] [cit ]. Dostupné z: 51 Kooperativa: PERSPEKTIVA [online] [cit ]. Dostupné z: 52 Kooperativa: Kapitálové ţivotní pojištění HARMONIE [online] [cit ]. Dostupné z: 53 MetLife: Talisman [online] [cit ]. Dostupné z: 54 MetLife: Školák [online] [cit ]. Dostupné z: 23

28 Dalším na řadě je u pojišťovny MetLife produkt Garant junior, coţ je flexibilní ţivotní pojištění určené pro děti s garantovanou úrokovou mírou ve výši 2,5 % p. a.. Garant junior nabízí moţnost vloţení mimořádného pojistného, které je ukládáno na zvláštní účet, a pro tento účet si vybrat 1 ze 4 strategií (konzervativní strategie, vyváţená strategie, dynamické strategie strategie s vyhlašovanou úrokovou mírou). Pojištění je moţno sjednat pro děti od narození do 14 let, kdy věkem pro doţití je 25 let. Kromě samotného pojištění je moţné navíc sjednat i další připojištění (připojištění ve prospěch dítěte, připojištění trvalých následkŧ úrazu s progresivním plněním, pojištění pro případ zlomenin a popálenin, atd.). 55 Kdyţ budeme pokračovat v představování produktŧ pro děti u pojišťovny MetLife, nemŧţeme vynechat ani Invest junior. Prostřednictvím tohoto produktu jde hlavně o zabezpečení finančního zajištění dětí do budoucnosti ze strany rodičŧ či prarodičŧ. Na výběr pro zhodnocování vloţených finančních prostředkŧ jsou 3 investiční programy (konzervativní strategie, vyváţená strategie a dynamické strategie). Nabízena je také moţnost mimořádných vkladŧ pojistného na speciální účet, výběr programu pro zhodnocení na tomto účtu a také moţnost kdykoliv si z mimořádného účtu peníze vybrat. Lze uzavřít pro děti od narození do 14 let, s dobou doţití maximálně 25 let. I zde jsou k základnímu produktu nabízena volitelná připojištění. 56 Posledním pojistným produktem pouze pro děti je tzv. Baby. Jedná se o kapitálové ţivotní pojištění, kdy vstupní věk dítěte je od narození do 14 let. Nárok na vyplacení určité částky nastává buď v případě smrti úrazem rodiče či prarodiče (pojistníka) a to aţ ve výši trojnásobku základní pojistné částky, nebo v případě doţití dítěte (pojištěného), kdy se vyplatí pojistná částka plus podíly na zisku. Nemŧţeme ani zde opomenout moţnost sjednání volitelného připojištění pro širší krytí rizik. 57 Z dŧvodu velkého mnoţství poskytovaných pojistných produktŧ výhradně pro děti bychom pro ucelení dojmu, a zároveň také proto, abychom nebyli uţ příliš zahlceni mnoţstvím informací, uvedli pouze názvy dalších produktŧ pojišťovny MetLife, které se vztahují na děti v rámci pojištění celé rodiny nebo pojištění více členŧ rodiny. Mezi takové produkty patří: EasyLife, Vision, VariaLife, MultiLife 2, Futurum, Spořící ţivotní plán a Pohoda MetLife: Garant junior [online] [cit ]. Dostupné z: 56 MetLife: Invest junior [online] [cit ]. Dostupné z: 57 MetLife: Baby [online] [cit ]. Dostupné z: 58 MetLife: Ţivotní pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 24

29 2.13 Pojišťovna České spořitelny V představování jednotlivých pojišťoven se jiţ blíţíme ke konci, ale s produkty pro děti a mládeţ ještě nekončíme. Odpovídající produkty nabízí i Pojišťovna České spořitelny. Na těchto řádcích je zejména třeba představit produkt FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR. Produkt spojuje komplexní pojištění dítěte s výhodným spořením a moţností nastavit si poměr mezi nimi dle vlastních potřeb. U pojištění je garantováno zhodnocení kapitálové hodnoty minimálně 2 % p. a.. Jako další moţnost lze vyuţít mimořádné výběry z naspořené částky a to od 19 let pojištěného dítěte. FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR kryje tato rizika: úrazové pojištění, velmi váţná onemocnění, hospitalizace, pojistná rizika pro dospělého, pojištění ţivota a pojištění invalidity. 59 Rodinným pojištěním je zde FLEXI ţivotní pojištění. Díky němu mŧţe být pojištěna 1-2 dospělé osoby a navíc aţ 5 dětí. Jde o pojištění rizikové s moţností spořit, kdy nabízí zhodnoceni od 2,4 % ročně při investici do garantovaného fondu pro běţné pojistné. Další pojištění, která by se nějakým zpŧsobem týkala mládeţe, Pojišťovna České spořitelny nenabízí UNIQA pojišťovna Pojišťovna UNIQA je poslední z našich pojišťoven, která ve svém sortimentu pojistných produktŧ nabízí pojištění pro děti a mládeţ. Nejprve zmiňme tzv. Dětské pojištění Motýlek, které je určeno pro děti od narození do 18 let a k tomu pro jejich rodiče či prarodiče. Toto pojištění mŧţe trvat aţ do 26 let a vyplácení pojistného plnění mŧţe být jak jednorázové, tak i ve formě stipendia (pravidelné měsíční splátky). Motýlek je ţivotní pojištěním se spořící sloţkou, v rámci které si klient sám volí mezi kapitálovým (garantované zhodnocení prostředkŧ rezervy prostřednictvím pojišťovny) a investičním pojištěním (moţnost výběru vlastní investiční strategie, investované rezervy a moţnost změn strategie v prŧběhu pojištění). UNIQA téţ nabízí moţnost vkládání mimořádného pojistného a v případě, ţe je dítěti 15 let a více, mŧţe si pojistné platit samo. Nad rámec pojištění jsou k dispozici i volitelná připojištění, kdy lze například dítě připojistit pro případ úrazu. Dále také UNIQA přebírá hrazení pojistného, pokud rodič (případně jiná osoba, která platí pojistné) zemře. 61 V tuto chvíli jiţ definitivně opouštíme pojištění určená pouze dětem a mládeţi a představíme si takové produkty, které v pojišťovně UNIQA děti nějakým zpŧsobem zahrnují. Jediným 59 Pojišťovna České spořitelny: FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR [online] [cit ]. Dostupné z: 60 Pojišťovna České spořitelny: FLEXI ţivotní pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: 61 UNIQA: Dětské pojištění Motýlek [online] [cit ]. Dostupné z: 25

30 z nich je Celoţivotní program AKORD. Děti od narození do 19 let jsou zde zařazeny vlastně jako novinka celého programu. Jde o flexibilní kapitálové ţivotní pojištění, kdykoli během doby trvání pojištění lze měnit pojistnou částku pro případ smrti. V případě doţití získává klient předem sjednanou pojistnou částku plus vytvořený podíl na zisku. K AKORDu je moţno sjednat rŧzná další připojištění (pojištění ţen v domácnosti, pojištění dětí). Všechny ostatní produkty ţivotního pojištění pojišťovny UNIQA jsou určeny pro dospělé klienty UNIQA: Celoţivotní program Akord [online] [cit ]. Dostupné z: 26

31 3 PRAXE POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE A MODELOVÉ PŘÍKLADY Nyní text přechází od čistě teoretické části práce k věnování se spíše praktickému pohledu na pojištění dětí a mládeţe. V následujících řádcích budou představeny a srovnány některé vybrané pojistné produkty pro děti a mládeţ v České republice, v této kapitole jiţ na konkrétních příkladech. Toto srovnání bude sloţeno ze dvou samostatných částí. V první části kapitoly se bude jednat o představení a srovnání nabídek pojistných produktŧ jednotlivých pojišťoven pro klienta, který má určitou charakteristiku a poţadavky na toto pojištění. Druhá část kapitoly se bude věnovat sledování jediného pojistného produktu u jedné pojišťovny a tomu, co se s tímto produktem děje, mění-li se jeho parametry. 3.1 Srovnání produktů pro děti a mládeţ v rámci více pojišťoven Toto porovnání by mělo začít výběrem pojišťoven, které zpracují jednotlivé nabídky pojištění pro děti a mládeţ. Jako základ pro výběr vhodných pojišťoven, byly zvoleny tabulky se statistickými údaji o pojištění za rok 2012, dostupné na webových stránkách České asociace pojišťoven. 63 Číselné údaje z těchto tabulek jsou převedeny do podoby grafu vývoje pojistného trhu ţivotního pojištění v České republice a tento graf je umístěn v následující kapitole. Pro aktuální potřebu postačí pouhé shrnutí, které z těchto tabulek vyplývá. Trh ţivotního pojištění v České republice je poměrně stálý. Pořadí na předních příčkách daného trhu (hodnoceno dle procentního podílu na předepsaném smluvním pojistném) zaujímají pravidelně stejné pojišťovny, kterými jsou: Česká pojišťovna, Kooperativa, Pojišťovna České spořitelny, ING Ţivotní pojišťovna, ČSOB Pojišťovna, Generali Pojišťovna, Allianz pojišťovna, či AXA ţivotní pojišťovna. Z výše zmíněných pojišťoven jsou vybrány ty, které nabízí nějaký produkt dětského ţivotního pojištění. Jejich zástupci byli poţádáni o vypracování návrhu pro tento pojistný produkt. Mimo výběru vhodných pojišťoven je třeba se také zaměřit na klienta, který musí být nějak charakterizován a musí mít nějaké stabilní poţadavky týkající se pojištění. Bez těchto jednotných poţadavkŧ by pojišťovny zpracovaly takové nabídky, které by byly velmi odlišné a šlo by je jen obtíţně srovnat. Dětské ţivotní pojištění si nejčastěji sjednávají mladé rodiny, kterým se v nedávné době narodilo dítě. Logicky nejčastějším pojištěným, kromě dítěte, je ten rodič, který je ţivitelem rodiny. Podle těchto základních údajŧ je sestavena charakteristika klienta a jeho poţadavky na pojištění, které budou vyuţity v následujících stranách textu. Co se týká konkrétního klienta, je jím pan Josef Novák. Josefovi je 25 let, pracuje jako účetní a se svou ţenou mají malého syna Bonifáce, který letos slaví 1. narozeniny. Tato mladá 63 Česká asociace pojišťoven: Statistické údaje [online] [cit ]. Dostupné z: 27

32 rodina se rozhodla sjednat si pojištění pro malého Bonifáce, a to takové, které by na jedné straně chránilo syna v případě úrazŧ či onemocnění, a na straně druhé potom Josefa jako ţivitele rodiny. Očekává se tedy od tohoto pojištění i zajištění dítěte pro případ, ţe Josef zemře. Pro větší přehlednost je charakteristika klienta znázorněna tabulkou, ve které jsou také zahrnuty jeho poţadavky na pojištění. Tabulka 1: Charakteristika klienta, jeho poţadavky na pojištění a averze k riziku Pojištěné dítě Jméno a příjmení Bonifác Novák Věk 1 rok Pojistná částka - trvalé následky úrazu Příslušné % z: Kč Pojistná částka - doba léčení úrazu 300 Kč/den Dospělý pojištěný Jméno a příjmení Josef Novák Věk 25 let Osvobození od placení pojistného V případě smrti (+ plné invalidity) Pojistná částka - úmrtí pojištěného Kč Obecné poţadavky Měsíční pojistné Kč Doba trvání pojištění 25 let Pramen: Vlastní zpracování Při sestavování nabídek jednotlivými zástupci českých pojišťoven byl kladen dŧraz na dodrţení uvedených poţadavkŧ na pojištění. V ideálním případě by se měly všechny nabídky přesně shodovat s výše uvedenými údaji. V reálné situaci je třeba brát v úvahu to, ţe ne všechny pojišťovny jsou schopny úplně stejně pokrýt zadané poţadavky. Z tohoto dŧvodu se mohou jednotlivé údaje u rŧzných pojišťoven mírně lišit od poţadavkŧ výše zmíněných, vţdy by se však měly co nejvíce blíţit zadaným parametrŧm. Jak tedy vypadají konkrétní nabídky dětského ţivotního pojištění, pro charakterizovaného klienta, se ukáţe na následujících řádcích Nabídka České pojišťovny Zástupce České pojišťovny zpracoval pojistný produkt Sluníčko Plus Zdravý ţivot, dle zadaných poţadavkŧ. Tato nabídka je shrnuta pomocí tabulky, která obsahuje jak pokrytí konkrétně zadaných poţadavkŧ, tak i některá krytí, která pojišťovna nabízí navíc. Nabídka, která byla učiněna nad rámec základních poţadavkŧ, je v tabulce vyznačena kurzívou. 28

33 Tabulka 2: Nabídka Sluníčko Plus Zdravý ţivot Bonifác Novák Pojistná částka trvalé následky úrazu Příslušné % z: Kč Pojistná částka doba léčení úrazu Kč/den Pojistná částka - hospitalizace 200 Kč Pojistná částka trvalá invalidita Kč Josef Novák Osvobození od placení pojistného V případě smrti (+ plné invalidity) Pojistná částka úmrtí pojištěného Kč Obecné Měsíční pojistné Kč Doba trvání pojištění 26 let Předpokládaná výplata při doţití (8 % p. a.) Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů České pojišťovny Všechny parametry ze zadání jsou produktem Sluníčko pokryty. Navíc jsou v pojištění pokryta i některá další rizika, například je zvolena pojistná částka pro případ hospitalizace dítěte nebo pojistná částka pro případ trvalé invalidity následkem úrazu dítěte. V rámci produktu Sluníčko jsou zahrnuty některé parametry, které plně nekopírují zadání. Jedná se zejména o progresivní plnění v případě pojistné částky pro dobu léčení úrazu dítěte. Toto progresivní plnění má Česká pojišťovna pevně dané a nelze zde nastavit pouze jednotnou částku 300 Kč, která by byla vyplácena za kaţdý den léčení i v delším časovém horizontu. Ke zvyšování pojistné částky za dobu léčení úrazu dochází postupně, do 120 dnŧ léčení úrazu je to zmíněných 300 Kč, v rozmezí 121. aţ 240. dne je pojistná částka 600 Kč a po 240 dnech se vyplácí částka 900 Kč. Maximální plnění, které mŧţe za 1 rok léčení úrazu nastat, je ve výši Kč. Drobnou odchylkou od zadání je ještě doba trvání pojištění, která lze u produktu Sluníčko nastavit pouze na 26 let. Tento 1 rok navíc se projeví zejména v hodnotě pro výplatu při doţití. Co se týká progresivního pojistného plnění v případě trvalých následkŧ úrazu, uplatňuje Česká pojišťovna následující pásmový systém. Těchto pásem existuje celkem 5, přičemţ kaţdé pásmo se týká jiného rozsahu trvalých následkŧ úrazu a zároveň daným číslem pásma, se procentní rozsah trvalých následkŧ úrazu násobí. První pásmo je do 25 % rozsahu trvalých následkŧ úrazu, druhé pásmo je následně do 50 % rozsahu trvalých následkŧ úrazu, třetí pásmo končí v rozsahu 75 % trvalých následkŧ úrazu, čtvrté pásmo je do 100 % rozsahu trvalých následkŧ úrazu a pro rozsahu trvalých následkŧ 100 % je vytvořeno samostatné páté pásmo. V praxi to tedy znamená, ţe pro rozsah trvalých následkŧ úrazu například 35 % dostane pojištěný 70 % z částky Kč, tedy Kč, při rozsahu 80 % obdrţí pojištěný jiţ 320 % z částky Kč, coţ činí Kč. Kdyţ se pojištěný dostane aţ do pátého pásma pro rozsah trvalých následkŧ úrazu (rozsah trvalých následkŧ úrazu bude 100 %), obdrţí částku Kč Česká pojišťovna: Pojistné podmínky SLUNÍČKO Plus Zdravý ţivot. Praha, Dostupné z: 29

34 Pro výplatu při doţití je u Sluníčka vypočtena předpokládaná hodnota Kč. Zde si lze všimnout, ţe tato částka je velmi vysoká. Takové výsledné částky je dosaţeno při očekávaném zhodnocení 8 % ročně. Finanční prostředky jsou zde zhodnocovány v Dynamickém fondu, od nějţ je očekávána nejvyšší moţná výnosnost, proto tento fond také doporučil zástupce pojišťovny. Je třeba si uvědomit moţnou větší rizikovost při tomto zhodnocení. Pro méně odváţné klienty je zde moţnost vybrat si některou konzervativnější investiční strategii v rámci produktu Sluníčko. Nyní je ještě moţné zmínit některé vybrané poplatky, které by mohly klienty odradit od sjednání produktu Sluníčko u České pojišťovny. Veškeré poplatky, které si mŧţe pojišťovna u produktu účtovat, jsou uvedeny v přílohách této práce. Z vybraných poplatkŧ to mŧţe být například jednorázový poplatek ve výši 220 Kč za redukci pojistné doby, případně pojistné částky. Za vedení smlouvy investičního ţivotního pojištění zaplatí klient 35 Kč/měsíc a za správu portfolia investičního ţivotního pojištění potom 1,35 % hodnoty portfolia ročně. 65 Pro ilustraci prŧběhu pojištění je uveden graf s vývojem celkové hodnoty investice ve srovnání s vývojem odkupného. V grafu je zajímavé sledovat, ţe v 18. roce trvání pojištění se hodnota odkupného výrazně přiblíţí celkové hodnotě investice. Graf 1: Vývoj celkové hodnoty investice a hodnoty odkupného u dětského ţivotního pojištění Sluníčko, při předpokládaném zhodnocení 8 % p. a. Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů České pojišťovny 65 Česká pojišťovna: Přehled poplatků. Praha, Dostupné z: 30

35 3.1.2 Nabídka Kooperativy Jeden z největších podílŧ na trhu ţivotního pojištění v České republice má Kooperativa pojišťovna, která zároveň nabízí i produkt určený dětem a mládeţi, tzv. ţivotní pojištění Ţabka. Zástupce Kooperativy zpracoval nabídku Ţabky dle poţadovaných parametrŧ. Výslednou nabídku ukazuje následující tabulka. Nabídka, která byla učiněna nad rámec základních poţadavkŧ, je v tabulce vyznačena kurzívou. Tabulka 3: Nabídka ţivotního pojištění Ţabka Bonifác Novák Pojistná částka trvalé následky úrazu Příslušné % z: Kč Pojistná částka doba léčení úrazu 300 Kč/den Josef Novák Osvobození od placení pojistného Není Pojistná částka úmrtí pojištěného Kč Obecné Měsíční pojistné Kč Doba trvání pojištění 24 let Předpokládaná výplata při doţití (2,4 % p. a.) Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů pojišťovny Kooperativa V případě zpracované nabídky produktu Ţabka, se podařilo pokrýt zadané poţadavky téměř ideálně. Přesto jsou zde drobné odchylky od zadání. Pojišťovna Kooperativa například nabízí šestinásobnou progresi u pojistné částky, týkající se trvalých následkŧ úrazu dítěte (v zadání se počítalo pouze s pětinásobnou). Dále doba trvání pojištění je o 1 rok kratší, neţ v zadání. U Ţabky je ale maximální moţná doba trvání jen do 25 let věku dítěte. Zásadní nedostatek lze spatřovat v tom, ţe Ţabka nepokrývá zadané riziko osvobození od placení pojistného v případě smrti pojištěného. Kooperativa uvádí propracovanější systém progresivního pojistného plnění v případě trvalých následkŧ úrazu, v němţ jsou pojistná plnění odstupňována po jednotlivých procentech rozsahu trvalých následkŧ úrazu. Pojistné plnění začíná od 1 % rozsahu trvalých následkŧ úrazu. Například pro rozsah trvalých následkŧ úrazu 35 % by byla vyplacena částka Kč, pro 50 % částka Kč, pro 80 % částka Kč a pro případný rozsah trvalých následkŧ úrazu 100 % maximální částka Kč. 66 Předpokládaná částka pro výplatu při doţití je zde poměrně nízká. V nabídce Ţabky je uvedeno roční zhodnocení 2,4 %. Je třeba si uvědomit, ţe v tomto případě se jedná o údaj garantovaného zhodnocení, tudíţ mŧţe dítě při doţití s uvedenou hodnotou opravdu počítat. Pro lepší představu je uveden graf s vývojem hodnoty účtu ve srovnání s vývojem odkupného v prŧběhu pojištění Ţabka. V grafu je velmi dobře vidět, jak malý rozdíl je u pojišťovny Kooperativa mezi hodnotou účtu a výší odkupného, linie se téměř překrývají. 66 Kooperativa: Soubor dokumentů k ţivotnímu pojištění PERSPEKTIVA. Praha, Dostupné z: 31

36 Graf 2: Předpokládaný vývoj hodnoty účtu odkupného u ţivotního pojištění Ţabka, při garantovaném zhodnocení 2,4 % p. a. Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů pojišťovny Kooperativa I v případě Kooperativy mohou mít na klienta vliv některé vybrané poplatky. Veškeré poplatky, které si mŧţe pojišťovna u produktu účtovat, jsou uvedeny v přílohách této práce. Zde lze uvést například poplatek 30 Kč/měsíc za vedení účtu, případně jednorázový poplatek 100 Kč za redukci pojistné doby či pojistné částky. Za správu investičního fondu si Kooperativa účtuje poplatek 0 % z hodnoty investice Nabídka Pojišťovny České spořitelny Pojišťovna České spořitelny má pro děti určen pojistný produkt FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR. Konkrétní nabídka produktu, tak jak ji zpracoval zástupce této pojišťovny, je zobrazena pomocí tabulky. V tabulce lze vidět výše definované poţadavky i další součásti nabídky Pojišťovny České spořitelny. Nabídka, která byla učiněna nad rámec základních poţadavkŧ, je v tabulce vyznačena kurzívou. 67 Kooperativa: PERSPEKTIVA - přehled poplatků [online] [cit ]. Dostupné z: 32

37 Tabulka 4: Nabídka FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR Bonifác Novák Pojistná částka trvalé následky úrazu Příslušné % z: Kč Pojistná částka doba léčení úrazu 300 Kč/den Pojistná částka - hospitalizace 200 Kč/den Josef Novák Osvobození od placení pojistného V případě smrti Pojistná částka úmrtí pojištěného Kč Obecné Měsíční pojistné Kč Doba trvání pojištění 24 let Předpokládaná výplata při doţití (2 % p. a.) Kč Předpokládaná výplata při doţití (4 % p. a.) Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů Pojišťovny České spořitelny Z tabulky lze vysledovat, ţe konkrétní nabídka Pojišťovny České spořitelny téměř přesně kopíruje zadané poţadavky. Mírnou odlišností je niţší horní částka v případě trvalých následkŧ úrazu Bonifáce. Tento produkt umoţňuje pouze čtyřnásobnou progresi, oproti poţadované pětinásobné. Pro Bonifáce navíc tato nabídka zahrnuje pojištění v případě hospitalizace. Podle zpracované nabídky jde na toto riziko pouhých 10 Kč z měsíčního pojistného, coţ je zanedbatelná částka. Progresivní pojistné plnění v případě trvalých následkŧ úrazu je u Pojišťovny České spořitelny zaloţeno na stejném principu jako u České pojišťovny, coţ znamená, ţe se jedná o určitá pásma pro jednotlivá pojistná plnění. V případě Pojišťovny České spořitelny jsou tato pásma 4. První pásmo začíná aţ na hranici 0,5 % rozsahu trvalých následkŧ úrazu a končí na hodnotě 25 %. Druhé pásmo zahrnuje rozsah trvalých následkŧ úrazu do 50 %. Ve třetím pásmu se nachází rozsah trvalých následkŧ úrazu do 75 %. Čtvrté pásmo je zakončeno rozsahem 100 % trvalých následkŧ úrazu. Pro uvedený modelový příklad to znamená, ţe například pro rozsah trvalých následkŧ úrazu 35 % je pojištěnému vyplaceno 70 % z částky Kč, coţ je Kč. Je vidět, ţe výpočet i vyplacená částka jsou stejné jako u České pojišťovny, rozdíl by nastal aţ při rozsahu trvalých následkŧ úrazu 100 %, zde by bylo vyplaceny Kč. 68 Mimo jiné je třeba říct něco víc k částkám, které jsou uvedeny jako výplata při doţití. Konečná částka Kč je hodnotou, která byla kalkulována k výplatě v případě, ţe v prŧběhu trvání smlouvy nebude změněn rozsah pojištění a budou řádně hrazeny dané platby pojistného. Tato částka je vypočtena pro garantované zhodnocení ve výši 2 % p. a., coţ znamená, ţe tato částka bude při splnění výše zmíněného na konci pojištění určitě k dispozici. Další v tabulce zmíněná konečná částka je Kč. I v tomto případě se jedná o hodnotu, která byla kalkulována k výplatě v případě, ţe v prŧběhu trvání smlouvy nebude změněn 68 Pojišťovna České spořitelny: Speciální pojistné podmínky. Pardubice, Dostupné z: 33

38 rozsah pojištění a budou řádně hrazeny dané platby pojistného. Rozdílem je, ţe tato částka je počítána pro předpokládané zhodnocení ve výši 4 % p. a., coţ znamená, ţe pojišťovna tohoto zhodnocení obvykle u produktu FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR dosahuje, ale nelze se spoléhat na to, ţe tato částka bude opravdu při doţití vyplacena, a to i v případě dodrţení výše zmíněných podmínek. Pro lepší přehlednost je ještě přiloţen graf, který popisuje předpokládaný vývoj kapitálové hodnoty v prŧběhu pojištění. V grafu je uvedena varianta pro garantované zhodnocení ve výši 2 % p. a. i varianta pro přepokládané zhodnocení ve výši 4 % p. a. Vývoj je naznačen pro časová rozmezí pěti let trvání pojištění. Graf 3: FLEXI ţivotní pojištění - JUNIOR - předpokládaný vývoj kapitálové hodnoty při zhodnoceních 2 % p. a. a 4 % p. a. Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů Pojišťovny České spořitelny Pro klienta mohou být také dŧleţité poplatky spojené s pojištěním, které uvádí Pojišťovna České spořitelny. Veškeré poplatky, které si mŧţe pojišťovna u produktu účtovat, jsou uvedeny v přílohách této práce. První změny ve smlouvě v kalendářním roce (například změna pojistné doby, změna pojistné částky atd.) provádí pojišťovna zdarma, kaţdá následující změna stojí klienta 100 Kč. Dále je placen administrativní poplatek ve výši 30 Kč/měsíc, případně i inkasní poplatek 5 Kč/měsíc. Lze také uvést poplatek za správu kapitálové hodnoty, který činí 0,5 % ročně z hodnoty fondu Pojišťovna České spořitelny: Přehled poplatků a parametrů produktu FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR [online] [cit ]. Dostupné z: 34

39 3.1.4 Nabídka Generali Pojišťovny U zástupce Generali Pojišťovny bylo poţadováno zpracování nabídky dětského ţivotního pojištění Lvíček Generali. Hned v zápětí zde však nastal problém, protoţe poţadované parametry nelze do tohoto produktu dostat. Samotným zástupcem bylo uvedeno, ţe v případě Lvíčka jde o poměrně drahý produkt. Pouze při částečném pokrytí poţadovaných rizik by se měsíční pojistné vyšplhalo na částku Kč, přičemţ ani v této částce nejsou plně pokryty všechny zadané parametry. V poţadovaném měsíčním pojistném Kč by byl Lvíček schopen pokrýt v podstatě jen spořící program, kdy v 18 letech Bonifáce by byla k výběru částka přibliţně Kč. Lvíček se tedy jeví jako poměrně nevýhodný pojistný produkt pro děti a mládeţ. Zástupce Generali Pojišťovny neotálel a vypracoval nabídku ţivotního pojištění BeneFIT EXTRA, jako náhradu za produkt Lvíček. Tato nabídka je pro zajímavost uvedena v následující tabulce. Ve srovnání však nabídka produktu BeneFIT EXTRA nebude figurovat, protoţe se nejedná a o ţivotní pojištění určené výhradně dětem a mládeţi. Nabídka, která byla učiněna nad rámec základních poţadavkŧ, je v tabulce vyznačena kurzívou. Tabulka 5: Nabídka ţivotního pojištění BeneFIT EXTRA Bonifác Novák Pojistná částka trvalé následky úrazu Příslušné % z: Kč Pojistná částka - doba léčení úrazu 300 Kč/den Pojistná částka - hospitalizace 300 Kč/den Josef Novák Osvobození od placení pojistného Není Pojistná částka úmrtí pojištěného Kč Obecné Měsíční pojistné Kč Doba trvání pojištění 25 let Předpokládaná výplata při doţití (4 % p. a.) Přibliţně Kč Předpokládaná výplata při doţití (5 % p. a.) Přibliţně Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů Generali Pojišťovny Z tabulky je patrné, ţe produkt BeneFIT EXTRA je schopen obstojně pokrýt zadané poţadavky na pojištění. Po zástupci Generali Pojišťovny nebyly vyţadovány další úpravy prvotního návrhu, ani přesná čísla v případě hodnoty k výplatě při doţití. To vše z dŧvodu, ţe se nejedná o produkt dětského pojištění a tudíţ tento produkt nebude dále srovnáván s produkty dětského ţivotního pojištění jiných pojišťoven. Z uvedené nabídky je patrné, ţe produkt BeneFIT EXTRA je opravdu levnější, neţ by byl produkt Lvíček a zároveň nabízí podstatně vyšší částku k výplatě při doţití. Tato nabídka, jak je představena v tabulce, se vztahuje hlavně na dospělého pojištěného a nepočítá se zde s osvobozením od placení pojistného v případě smrti dospělého pojištěného. 35

40 V případě smrti Josefa dochází k zániku veškerých pojištění pro všechny pojištěné osoby. Bonifác se díky této skutečnosti mŧţe dostat do situace, ţe jeho otec zemře a zároveň s pojištěním Josefa zaniknou i pojištění, která se týkají Bonifáce, coţ by se v případě dětského ţivotního pojištění nestalo. Nyní ještě něco málo ke zhodnocením, která jsou uvedena v tabulce. Dle zástupce Generali Pojišťovny lze vloţené prostředky zhodnocovat velmi jistě a konzervativně, s reálným zhodnocením kolem 2 3 % p. a., lze také zvolit strategii odváţnější, kde je moţno dosáhnout vyššího procenta ročního zhodnocení, toto zhodnocení potom mŧţe být kolem 6 8 % p. a., dokonce i vyšší. Pro nabídnutý produkt odhadl zástupce Generali Pojišťovny reálné zhodnocení kolem 4 5 % p. a., toto tvrzení odŧvodnil odkazem na dobu trvání pojištění Nabídka pojišťovny Allianz Pojišťovna Allianz má ve své nabídce pojistných produktŧ určený pro děti a mládeţ produkt ţivotní pojištění Pastelka. Konkrétní nabídku ţivotního pojištění Pastelka, podle poţadovaných parametrŧ, zpracoval zástupce pojišťovny Allianz. Jak vypadá nabídka produktu Pastelka, je popsáno následující tabulkou. Nabídka, která byla učiněna nad rámec základních poţadavkŧ, je v tabulce vyznačena kurzívou. Tabulka 6: Nabídka ţivotního pojištění Pastelka Bonifác Novák Pojistná částka trvalé následky úrazu Příslušné % z: Kč Pojistná částka doba léčení úrazu 300 Kč/den Pojistná částka úmrtí následkem úrazu Kč Josef Novák Osvobození od placení pojistného V případě smrti (+ plné invalidity) Pojistná částka úmrtí pojištěného Kč Obecné Měsíční pojistné Kč Doba trvání pojištění 24 let Předpokládaná výplata při doţití (6,95 % p. a.) Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů pojišťovny Allianz I v případě pojišťovny Allianz se ukazuje, ţe pokrýt zadané poţadavky produktem dětského ţivotního pojištění Pastelka není problém. V nabídce Pastelky se nad rámec poţadavkŧ objevuje pokrytí rizika úmrtí dítěte následkem úrazu. Pokrytí toho rizika nelze z pojištění odebrat, proto je zde alespoň sníţena pojistná částka na minimum. Doba trvání pojištění je zde naopak v rámci Pastelky nastavena na nejdelší moţnou. Maximální doba, na kterou lze tento produkt sjednat je do 25 let pojištěného dítěte. I u pastelky je vhodné více přiblíţit, jakým zpŧsobem funguje pojistné plnění v případě trvalých následkŧ úrazu. Pro jednotlivá procenta rozsahu trvalých následkŧ úrazu jsou určeny jednotlivé násobky pro výpočet konkrétního pojistného plnění. Pojistné plnění začíná od 1 % rozsahu trvalých následkŧ úrazu. Při rozsahu trvalých následkŧ úrazu 35 %, obdrţí pojištěný 36

41 částku Kč, při rozsahu 50 % je částka Kč. Dále například pro rozsah trvalých následkŧ úrazu 80 %, bude klientovi vyplacena částka Kč a při maximálním rozsahu trvalých následkŧ úrazu pak nejvyšší moţná částka, Kč. 70 Poslední drobnou odlišnost lze sledovat v případě pojistné částky pro trvalé následky úrazu. Dle zástupce pojišťovny Allianz nelze pro tuto nabídku pouţít poţadovaná pojistná částka, tento zástupce nabídl na výběr jiné moţnosti. První z moţností je příslušné procento z pojistné částky Kč Kč. Druhou alternativou je příslušné procento z částky Kč Kč. Jak je i z tabulky vidět, zde byla zvolena druhá varianta. V uvedené nabídce ţivotního pojištění Pastelka se objevuje poměrně vysoké očekávané roční zhodnocení 6,95 %. Za dŧvod vyššího očekávaného zhodnocení lze povaţovat zvolenou investiční strategii, kdy jsou finanční prostředky rŧzně rozmístěny do pěti rŧzných fondŧ. Tato investiční strategie je pojišťovnou Allianz nazvána jako rŧstová. Pro větší názornost je zde moţno uvést graf předpokládaného rŧstu hodnoty fondŧ ve srovnání s vývojem hodnoty odkupného pro uvedenou nabídku ţivotního pojištění Pastelka. Graf 4: Vývoj hodnoty investice a hodnoty odkupného u dětského ţivotního pojištění Pastelka, při předpokládaném zhodnocení 6,95 % p. a. Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů pojišťovny Allianz Co se týká poplatkŧ u pojišťovny Allianz, mŧţe být zmíněno například to, ţe veškeré prováděné změny v pojištění jsou zde zadarmo. Existuje zde poplatek za správu fondu, který se liší pro jednotlivé investiční fondy. V případě zde uvaţovaného fondu (Jistota), činí poplatek 0,9 % ročně z hodnoty fondu. Další poplatek se týká i vedení účtu, jeho výše je 70 Allianz: Zvláštní pojistné podmínky. Praha, Dostupné z: 37

42 závislá na konkrétní hodnotě účtu, kdy s rostoucí hodnotou účtu klesá výše měsíčního poplatku za správu účtu (nejvyšší moţná placená částka je 60 Kč/měsíc a s hodnotou účtu klesá aţ na 0 Kč/měsíc). Veškeré poplatky, které si mŧţe pojišťovna u produktu účtovat, jsou uvedeny v přílohách této práce Nabídka životní pojišťovny AXA U ţivotní pojišťovny AXA je nabízeno dětské ţivotní pojištění Medvídek. Zástupce této pojišťovny nabídku produktu Medvídek zpracoval, ale tato nabídka obsahuje pouze velmi nízké pojistné částky oproti částkám poţadovaným na toto pojištění. Obratem zástupce pojišťovny AXA vysvětlil, ţe pro děti do 3 let věku lze nastavit maximálně tyto pojistné částky, aţ později je lze zvyšovat. Jako řešení této situace navrhnul zástupce pojišťovny dvě moţnosti. První moţností je počkat právě do zmíněných 3 let dítěte a potom teprve sjednat dětské ţivotní pojištění Medvídek, jiţ s vyššími pojistnými částkami. Druhou variantou je sjednání dětského ţivotního pojištění Medvídek hned, ale tak aby se v rámci něj hlavně spořilo a úrazovou část pokrýt samostatným produktem Active Life, který je úrazovým pojištěním, v jeho rámci by se jiţ dala pokrýt všechna rizika poţadovanými pojistnými částkami. Zde je pro ilustraci vybrána prvotní nabídka produktu Medvídek, která dostatečně nepokrývá poţadovaná rizika. Dŧvodem tohoto výběru je skutečnost, ţe zde nelze čekat do 3 let věku Bonifáce, ani nebylo poţadováno rozloţení pojištění do dvou samostatných produktŧ. Protoţe však zvolená varianta nepokrývá veškeré zadané parametry, nebude nabídka pojištění Medvídek dále srovnávána s nabídkami dětských ţivotních pojištění jiných pojišťoven. Následující tabulka je uvedena pouze pro představu, jak by nyní nabídka Medvídka pro Bonifáce vypadala. Nabídka, která byla učiněna nad rámec základních poţadavkŧ, je v tabulce vyznačena kurzívou. Tabulka 7: Nabídka dětského ţivotního pojištění Medvídek Bonifác Novák Pojistná částka trvalé následky úrazu Příslušné % z: Kč Pojistná částka doba léčení úrazu 100 Kč/den Pojistná částka - hospitalizace 100 Kč/den Josef Novák Osvobození od placení pojistného V případě smrti (+ plné invalidity) Pojistná částka úmrtí pojištěného Kč Obecné Měsíční pojistné 998 Kč Doba trvání pojištění 25 let Předpokládaná výplata při doţití (8,04 % p. a.) Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů ţivotní pojišťovny AXA 71 Allianz: Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku. Praha, Dostupné z: o_pastelku_ij3_ij3j.pdf 38

43 Z uvedené tabulky vyplývá jiţ výše zmíněný problém s nízkými pojistnými částkami pro pojištěné dítě. V případě pojištění dospělého a obecných poţadavkŧ na toto pojištění se uvedená nabídka shoduje se zadanými poţadavky. Zástupce pojišťovny AXA zmínil výhodnost produktu Medvídek v oblasti spoření, coţ potvrzuje tabulka. Zmíněným zástupcem byla zvolena investiční strategie, ve které rozloţil vkládané finanční prostředky do 4 rŧzných fondŧ. Výsledkem je poměrně vysoké očekávané roční zhodnocení 8,04 %. Pro lepší představu zde lze také uvést graf, jak by vypadal vývoj hodnoty investice ve srovnání s vývojem hodnoty odkupného u uvedené nabídky ţivotního pojištění Medvídek. Graf 5: Vývoj hodnoty investice a hodnoty odkupného u dětského ţivotního pojištění Medvídek, při předpokládaném zhodnocení 8,04 % p. a , , , , ,00 Hodnota investice Hodnota odkupného , ,00 Pramen: Vlastní 0,00 zpracování na bázi podkladů ţivotní pojišťovny AXA Rok Rok Rok Rok Rok Rok Rok Rok Rok Rok Srovnání produktů vybraných pojišťoven Pro potřeby srovnání jsou pojistné produkty, které odpovídají zadaným parametrŧm z úvodu kapitoly, vloţeny do následující tabulky. Potřebné parametry pro srovnání splnily nakonec jen 4 pojišťovny, kterými jsou Česká pojišťovna, Kooperativa, Pojišťovna České spořitelny a Allianz pojišťovna. V produktech Generali Pojišťovny a ţivotní pojišťovny AXA jsou příliš velké odlišnosti, proto je zde nelze s ostatními srovnat. 21. Rok 23. Rok 25. Rok 39

44 Tabulka 8: Srovnání jednotlivých nabídek dětského ţivotního pojištění Pojistná částka trvalé následky úrazu Pojistná částka doba léčení úrazu Sluníčko Ţabka JUNIOR Pastelka Bonifác Novák Příslušné % z: Příslušné % z: Příslušné % z: Příslušné % z: Kč Kč Kč Kč Kč/den 300 Kč/den 300 Kč/den Kč/den Josef Novák Osvobození od placení pojistného Smrt + plná invalidita - Smrt Smrt + plná invalidita Pojistná částka Kč Kč Kč Kč úmrtí pojištěného Obecné Měsíční pojistné Kč Kč Kč Kč Doba trvání 26 let 24 let 24 let 24 let pojištění Předpokládaná Kč Kč Kč Kč výplata při doţití Roční zhodnocení 8 % 2,4 % 4 % 6,95 % Poplatky Změny ve smlouvě 220 Kč 100 Kč První 0 Kč, další 100 Kč 0 Kč Vedení účtu 35 Kč/měsíc 30 Kč/měsíc 30(35) Kč/měsíc 60-0 Kč/měsíc Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů jednotlivých pojišťoven Z tabulky je velmi dobře patrné, ţe od všech výše uvedených pojišťoven se podařilo získat téměř stejné nabídky v oblasti pojištění jednotlivých rizik. Drobné odchylky mezi jednotlivými nabídkami většinou vznikají v dŧsledku toho, ţe kaţdá pojišťovna má trochu jinak nastavený svŧj systém a zadané poţadavky tak není schopna splnit přesně, ale pouze přibliţně. K největšímu rozdílu potom dochází u zhodnocení, které jednotlivé pojišťovny nabízí, a pomocí kterého kalkulují předpokládanou hodnotu k výplatě při doţití. Výše ročního zhodnocení se u uvedených pojišťoven pohybuje od 2,4 % (garantovaná výše, kdy klient při doţití reálně obdrţí částku, která je vypočtena k výplatě), aţ po vysoké roční zhodnocení 8 % (kdy výsledná naspořená částka nemusí v reálné situaci odpovídat uváděné hodnotě - pojišťovna tuto částku negarantuje). Tato část se proto obtíţně porovnává. Nicméně lze říct, ţe nejvyšší zhodnocení uvádí Česká pojišťovna. Díky vysokému ročnímu zhodnocení a o 2 roky delší době trvání pojištění je zde dosaţeno nejvyšší předpokládané částky pro výplatu při doţití. Klient ale musí mít na paměti vyšší rizikovost, která je dána právě vysokým očekávaným zhodnocením. Díky této částce a bezproblémovému pokrytí zadaných poţadavkŧ se Sluníčko jeví jako nejlákavější produkt. Naopak za nejméně lákavý produkt z výše uvedených by se dal povaţovat JUNIOR od Pojišťovny České spořitelny. Zde jsou zadané 40

45 podmínky splněny s obtíţemi a při očekávaném ročním zhodnocení ve výši 4 % je navíc částka předpokládané výplaty při doţití poměrně nízká. V případě poplatkŧ jsou patrné velké rozdíly mezi srovnávanými pojišťovnami u poplatku za změny ve smlouvě. Na poplatky se klient většinou v první chvíli příliš nezaměřuje, čehoţ zde vyuţila hlavně Česká pojišťovna, která má u poplatku za změny ve smlouvě nastavenu výrazně vyšší částku, neţ ostatní srovnávané pojišťovny. U poplatku za vedení účtu se neobjevují výrazné rozdíly mezi jednotlivými pojišťovnami. Srovnání pojistných částek pro progresivní plnění v případě trvalých následků úrazu Výše v tabulce je jiţ sice srovnání pojistných částek pro případ trvalých následkŧ úrazu provedeno, ale je zajímavé se na toto srovnání podívat hlouběji. Tak jak byl parametr zadán v úvodu, a tak jak byl vyţadován od jednotlivých pojišťoven, přináší poměrně zkreslené výsledky. Dŧvodem je to, ţe kaţdá pojišťovna má ve svých pojistných podmínkách poněkud odlišný zpŧsob výpočtu konkrétního pojistného plnění při určitém rozsahu trvalých následkŧ úrazu. Díky tomu přichází například zjištění, ţe šestinásobná progrese nemusí vţdy být nutně lepší, neţ pětinásobná. Uvedená situace je přiblíţena tabulkou. Tabulka 9: Srovnání konkrétních progresivních pojistných plnění v případě trvalých následků úrazu Rozsah trvalých následkŧ úrazu Česká pojišťovna Kooperativa pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Allianz pojišťovna 15 % Kč Kč Kč Kč 35 % Kč Kč Kč Kč 80 % Kč Kč Kč Kč 100 % Kč Kč Kč Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi pojistných podmínek jednotlivých pojišťoven Kromě toho, ţe není nejdŧleţitější násobek progrese, vyplývá z uvedené tabulky hlavně to, ţe záleţí na systému výpočtu konkrétního pojistného plnění. Systém udávání hodnot pro jednotlivá procenta rozsahu trvalých následkŧ úrazu (Kooperativa, Allianz), je ve výsledku velmi podobný jako pásmový systém (x % - y %), který pouţívají Česká pojišťovna a Pojišťovna České spořitelny. V případě pojišťovny Allianz je třeba dodat, ţe pro moţnost srovnání s ostatními pojišťovnami, byla do tabulky pouţita pojistná částka Kč, z níţ byla počítána příslušná procenta progresivního pojistného plnění dle platného systému pojišťovny Allianz pro výpočet progresivního plnění v případě trvalých následkŧ úrazu. Ve skutečnosti ovšem pojišťovna tuto pojistnou částku nenabízí, místo toho nabízí pojistné částky Kč nebo Kč. Dále v případě rozsahu trvalých následkŧ úrazu 35 % je vidět velmi nízká částka k vyplacení u Kooperativy. Dŧvodem této situace je to, ţe u Kooperativy se hodnoty pro sjednanou šestinásobnou progresi začínají projevovat aţ od rozsahu trvalých následkŧ úrazu 51 %. Kooperativa má vedle s šestinásobné progrese i progresi čtyřnásobnou, kdy do 50 % rozsahu trvalých následkŧ úrazu jsou hodnoty pro jednotlivá procenta totoţné u obou variant sjednaných progresí. 41

46 3.2 Obměny vstupních parametrů V této části budou pouţity modelace jediné pojišťovny tak, aby se ukázalo zejména to, jaký vliv mají některé obměny v pojištění na předpokládanou částku určenou k výplatě při doţití. V dětském ţivotním pojištění lze provádět velmi mnoho obměn a úprav dle potřeb konkrétního klienta. Toto pojištění lze přizpŧsobit všem moţným situacím. Proto jsou zde uvedeny jen některé varianty. Pro potřeby modelace byla vybraná Česká pojišťovna, zejména kvŧli kladnému hodnocení při srovnání napříč pojišťovnami, které bylo provedeno výše Nastavení rizik Zde je nejvhodnější nejprve uvést tabulku, kde jsou vedle sebe poloţeny 4 rŧzné varianty téhoţ produktu. Ve všech případech je zachována stejná doba trvání pojištění (26 let), výše měsíčního pojistného (1 000 Kč) a také zvolená investiční strategie (dynamická). Jednotlivé varianty se liší výši zvolených pojistných částek pro jednotlivá rizika a následně svým vlivem na předpokládanou částku vypočtenou k výplatě při doţití. Tabulka 10: Změny v jednotlivých variantách produktu při odlišném nastavení rizik Pojistná částka trvalé následky úrazu Pojistná částka doba léčení úrazu Pojistná částka hospitalizace Osvobození od placení pojistného Pojistná částka úmrtí pojištěného Předpokládaná výplata při doţití (8 % p. a.) Varianta 1 Varianta 2 Varianta 3 Varianta 4 Bonifác Novák Příslušné % z: Příslušné % z: Příslušné % z: Příslušné % z: Kč Kč Kč Kč Kč/den Kč/den Kč/den Kč/den 200 Kč/den 400 Kč/den 200 Kč/den 400 Kč/den Josef Novák Smrt + plná Smrt + plná Smrt + plná invalidita invalidita invalidita Kč Kč Kč Kč/měsíc Obecné Smrt + plná invalidita Kč Kč/měsíc Kč Kč Kč Kč Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů České pojišťovny Varianta 1 ve výše uvedené tabulce představuje situaci, která byla definována na začátku. Ve variantě 2 se více přiloţil dŧraz na pojistnou ochranu dítěte, oproti tomu ve variantě 3 je kladen dŧraz zejména na pojistnou ochranu dospělého pojištěného. V poslední, 4. variantě, jsou jiţ pojistné částky zvýšeny jak pro pojištěné dítě, tak pro dospělého pojištěného. 42

47 Dle očekávání lze v posledním řádku tabulky sledovat sniţující se předpokládanou výplatu při doţití, kdyţ dochází k navýšení jednotlivých pojistných částek. Je tomu tak proto, ţe větší část z placeného měsíčního pojistného jde na pokrytí rizik a nikoliv do spořící sloţky produktu Nastavení investiční strategie U pojištění je velmi zajímavé sledovat i hodnoty určené k výplatě při doţití v rámci rŧzných investičních strategií. I v tomto případě je nejvhodnější představit změny pomocí tabulky. V tabulce jsou uvedeny 3 investiční strategie, které se liší svou rizikovostí a tím pádem výnosností. Pokrytí rizik zŧstává ve všech 3 situacích stejné. Dále se počítá s měsíčním pojistným ve výši Kč a dobou trvání pojištění 26 let ve všech variantách. Tabulka 11: Nastavení investiční strategie Investiční strategie Dynamická Vyváţená Konzervativní Roční zhodnocení 8 % 4 % 2,4 % Předpokládaná Kč Kč Kč výplata při doţití Pramen: Vlastní zpracování na bázi podkladů České pojišťovny Z tabulky je patrný obrovský rozdíl v předpokládaných částkách k výplatě při doţití. Na tomto místě je ţádoucí připomenout, ţe se jedná pouze o předpokládané částky, tudíţ není vhodné se spoléhat na to, ţe přímo tyto částky budou klientovi na konci pojištění vyplaceny. Částky k výplatě jsou kalkulovány z aktuální a očekávané situace pojišťovny a finančních trhŧ. V případě konzervativní strategie lze očekávat, ţe se konečná částka výrazně nezmění, protoţe zde jsou finanční prostředky spořící sloţky produktu zhodnocovány garantovanou úrokovou mírou. Jedná se navíc o strategii nejméně rizikovou, ale na druhou stranu také strategii nejméně výnosnou. Opakem je potom strategie dynamická, kde se částka k výplatě při doţití mŧţe změnit výrazněji (pro klienta i negativně), díky vyšší rizikovosti této strategie. Odměnou za vyšší podstoupené riziko je zde vyšší předpokládaná výnosnost u dynamické strategie. Mimo 3 investiční strategie představené v tabulce, existuje také moţnost vyuţití tzv. vlastní investiční strategie. Tato varianta je určena klientŧm, kteří se sami zajímají o dění na finančních trzích. Své dovednosti ve finanční oblasti tak mohou vyuţít v rámci pojistného produktu a dostávají moţnost dosáhnout i vyššího ročního zhodnocení, neţ je tomu u dynamické investiční strategie pojišťovny. Z dŧvodu individuality není tato investiční strategie v tabulce uvedena. 43

48 4 MEZINÁRODNÍ SROVNÁNÍ A VÝVOJ NA ČESKÉM POJISTNÉM TRHU V předchozích kapitolách byla představena jak teorie k ţivotnímu pojištění a pojištění dětí a mládeţe, tak i modelace konkrétního pojištění pro děti. Dosud ale nebylo nic řečeno o postavení ţivotního pojištění a pojištění pro děti a mládeţ na pojistném trhu a také o pojistném trhu samotném. Uvedené problematice se věnuje tato kapitola, kde je nejprve uvedeno teoretické vymezení pojistného trhu a ukazatelŧ jeho úrovně, dále je pak nastíněna situace na trhu ţivotního pojištění v Evropě. Následně je pohled blíţe zaměřen na situaci na trhu ţivotního pojištění a pojištění pro děti a mládeţ v České republice. 4.1 Pojistný trh a ukazatele jeho úrovně Pojistný trh funguje na podobném principu jako trh finanční, je zaloţen na shromaţďování peněţních prostředkŧ a jejich následném přerozdělování. V případě pojistného trhu hrají dŧleţitou roli rezervy, které v pojišťovnictví slouţí pro úhradu náhodných potřeb a jejichţ moţnosti čerpání jsou zakotveny v příslušném zákoně, pojistných podmínkách, atp. 72 Pro potřeby následujícího textu je dŧleţité se věnovat zejména ukazatelŧm úrovně pojistného trhu, bez nich nelze hodnotit vývoj pojistného trhu. Mezi hlavní ukazatele úrovně pojistného trhu patří: - předepsané pojistné (často členěno pro oblasti ţivotního pojištění a neţivotního pojištění; jedná se o dŧleţitý ukazatel, vypovídající o výkonnosti dané komerční pojišťovny v určitém období) - pojistné plnění (také se obvykle dělí na pojistné plnění za ţivotního a neţivotního pojištění; jedná se o peněţní částku, kterou je pojišťovna povinna pojištěným vyplatit jako pojistné plnění) - škodovost (mŧţe být také rozdělena na oblast ţivotního a neţivotního pojištění; je to poměrový ukazatel výše poskytnutých pojistných plnění k výši předepsaného pojistného) - pojištěnost (je poměrem mezi předepsaným pojistným a hrubým domácím produktem v běţných cenách) - ostatní ukazatele úrovně pojistného trhu (zde patří například počet komerčních pojišťoven, počet zaměstnancŧ v pojišťovnictví, počet vyřízených pojistných událostí, atd.) ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1. vyd. Praha: Grada, 2002, 119 s. ISBN Str ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1. vyd. Praha: Grada, 2002, 119 s. ISBN Str

49 4.2 Evropský pojistný trh Situace na trhu ţivotního pojištění je v rŧzných zemích světa rŧzná. Všechna následující data, týkající se mezinárodního srovnání, pochází ze souhrnných statistik roku Jedná se o nejnovější data, která jsou v roce 2013 veřejně dostupná, prostřednictvím statistik Insurance Europe. Údaje, které by se týkaly přímo srovnání trhu dětského ţivotního pojištění ve svých statistikách Insurance Europe nezahrnuje, stejně jako například Česká asociace pojišťoven. Uvedená data jsou díky této skutečnosti zaloţena zejména na údajích o ţivotním pojištění obecně. Nejprve lze uvést srovnávací tabulku, v níţ jsou uvedeny počty ţivotních pojišťoven ve vybraných státech v roce Počet ţivotních pojišťoven by měl odpovídat rozvinutosti pojišťovnictví v dané zemi, zároveň je počet ţivotních pojišťoven dán také velikostí uvedené země. Do tabulky jsou vybrány pouze některé země pro ilustraci a pouze data za rok 2011, kompletní tabulka, tak jak ji uvádí Insurance Europe, je uvedena v přílohách. Tabulka 12: Počet ţivotních pojišťoven ve vybraných zemích Evropy (údaje pro rok 2010) Země Počet pojišťoven v roce 2010 Litva 4 Estonsko 5 Kypr 9 Slovensko 19 Česká republika 22 Polsko 29 Rakousko 33 Německo 95 Francie 122 Velká Británie 129 Španělsko 138 Evropa celkem Pramen: Upraveno dle: Insurance Europe: Statistics N 47: The European Life Insurance Market in Brusel, Dostupné z: Z tabulky lze vyčíst, ţe počet pojišťoven, nabízejících ţivotní pojištění, je v České republice poměrně vysoký. Co se týká sousedních státŧ České republiky, nejméně ţivotních pojišťoven se nachází na Slovensku, nejvíce pak naopak v Německu. Za povšimnutí stojí i obrovské mnoţství ţivotních pojišťoven ve Španělsku. Při zaměření se na trh ţivotního pojištění obecně, mŧţe být situace opět popsána srovnávací tabulkou, která obsahuje hrubé předepsané pojistné u ţivotního pojištění. Pro potřeby této práce jsou do tabulky vybrány jen některé údaje u vybraných zemí, úplná tabulka je umístěna v přílohách. 45

50 Tabulka 13: Hrubé předepsané pojistné u ţivotního pojištění ve vybraných zemích pro roky 2010 a 2011 a jeho nominální růst Země Hrubé předepsané pojistné 2010 [mil. ] Hrubé předepsané pojistné 2011 [mil. ] Nominální rŧst/pokles 2010/2011 [%] Lichtenštejnsko ,4 Portugalsko ,1 Francie ,5 Rakousko ,5 Německo ,9 Island ,2 Velká Británie ,2 Česká republika ,4 Polsko ,4 Slovensko ,7 Španělsko ,0 Turecko ,3 Evropa celkem ,9 Pramen: Upraveno dle: Insurance Europe: Annual Report Brusel, Dostupné z: Uvedená tabulka je seřazena podle meziročního nominálního rŧstu hrubého předepsaného pojistného. Dle tabulky prošlo největším propadem mezi lety 2010 a 2011 Lichtenštejnsko a Portugalsko, naopak největší meziroční rŧst zaznamenalo mezi lety 2010 a 2011 Turecko a Španělsko. V tabulce lze u České republiky v uvedených letech pozorovat mírný meziroční rŧst, podobně jako u zemí s ní sousedících, Polska a Slovenska. Evropa dle uvedené tabulky mezi lety 2010 a 2011 zaţila meziroční pokles hrubého předepsaného pojistného. Největší podíl na celkovém evropském hrubém předepsaném pojistném měla v roce 2011 Velká Británie (podíl přibliţně 23 %), následovaná Francii (podíl přibliţně 20 %). Nejmenší podíl na celkovém evropském hrubém předepsaném pojistném lze sledovat u Islandu (v roce 2011 podíl přibliţně 0,003 %). Po představení obecných mezinárodních dat, následuje pasáţ o pojištění dětí a mládeţe ve vybraných evropských zemích. Náhodně bylo vybráno Německo, Velká Británie a Slovensko Německo Jiţ bylo uvedeno, ţe v Německu se nachází poměrně velký počet pojišťoven, z nichţ má největší podíl na hrubém předepsaném pojistném Allianz Group (dle webových stránek opojisteni.cz). Allianz v Německu nabízí velké mnoţství pojistných produktŧ určených pro děti. Nabízené pojistné produkty jsou pro lepší představu stručně popsány na následujících řádcích. Jedním z produktŧ je AusbildungsPolice Klassik, který je označován jako produkt vzdělávací. Toto dětské pojištění je flexibilní, mimo zabezpečení finančních prostředkŧ na vzdělání je moţné pomocí naspořené částky financovat i například řidičský prŧkaz, či koupě bytu. 46

51 Allianz v Německu také nabízí pojistný produkt EnkelPolice, který je zaměřen na zabezpečení vnoučat v případě nemoci či úrazu, ale zároveň je v rámci něj dítěti i spořeno. Dalším pojistným produktem na výběr je Kinderpaket, nabízející hrazení nadstandardní péče pro děti. Touto nadstandardní péčí je myšleno například hrazení ošetření u soukromých lékařŧ, či proplacení speciálních zdravotních pomŧcek. V neposlední řadě si lze u německé Allianz sjednat pojistný produkt KinderPolice, slouţící jako klasické ţivotní pojištění pro děti, se sloţkou spořící a úrazovou. Ke KinderPolice je často sjednáváno i Kinderpflege-Rente (jedná se o vyplácení finanční podpory na zdravotní péči, buď doţivotně, nebo do nějakého sjednaného termínu). Posledním uváděným pojistným produktem pro děti a mládeţ je zde Unfallversicherung existující ve třech variantách dynamické pojištění dětí (určeno i pro případ otravy), připojištění dětí na invaliditu (pro případ váţných nemocí a váţných úrazŧ) a úrazové pojištění s garantovanými příspěvky pro děti Velká Británie Velká Británie má nejvyšší počet pojišťoven v Evropě a zároveň také nejvyšší podíl na evropském hrubém předepsaném pojistném. Dle britské asociace pojišťoven měla v roce 2011 největší podíl na trhu pojišťovna Legal and General. Legal and General na svých stránkách neuvádí ţádný typický pojistný produkt pro děti a mládeţ. Namísto pojistného produktu je zde pro děti nabízen pouze dětský investiční program Slovensko Na Slovensku má největší podíl na trhu ţivotního pojištění Allianz Slovenská poisťovňa. Z hlediska pojistných produktŧ pro děti a mládeţ je v podstatě totoţná pojišťovnou Allianz v České republice. Taktéţ je zde nabízen pojistný produkt Pastelka, jehoţ název je jen pozměněn do domácího jazyka, tudíţ u slovenské Allianz je název pojistného produktu Farbička. Jedná se o komplexní kapitálové ţivotní pojištění, které zajišťuje pojistnou ochranu dítěte do jeho 25 let. 76 V případě Slovenska lze ještě zmínit i Kooperativa poisťovňu, která má taktéţ velký podíl na trhu ţivotního pojištění. Zde uţ je vidět rozdíl mezi pojistnými produkty nabízenými Kooperativou v České republice a na Slovensku. Zatímco v České republice je pro dítě určen pouze jediný pojistný produkt, na Slovensku jsou dětem určeny 3 pojistné produkty, kterými jsou Štipendijné poistenie (pro spoření na úhradu vzdělání), Zlatá brána (určeno zejména ke spoření na uzavření sňatku) a Dukátik (jde v podstatě o obdobu české varianty produktu Ţabka) Allianz: Kindervorsorge [online] [cit ]. Dostupné z: 75 Legal and General: Life Cover [online] [cit ]. Dostupné z: 76 Allianz Slovenská poisťovňa: Farbička [online] [cit ]. Dostupné z: 77 Kooperativa poisťovňa: Produkty [online] [cit ]. Dostupné z: 47

52 Podíl na předepsaném smluvním pojistném (v %) Shrnutí Z uvedeného souhrnu vybraných zemí lze vysledovat jisté podobnosti s pojištěním dětí a mládeţe v České republice, zejména z údajŧ o Německu a Slovensku. Vybrané pojišťovny zde nabízí pojistné produkty pro děti a mládeţ, které jsou svými charakteristikami velmi blízké pojistným produktŧm pro děti a mládeţ na českém pojistném trhu. V případě Velké Británie uţ je však situace s pojistnými produkty pro děti rozdílná oproti České republice, minimálně v případě uvedené pojišťovny Legal and General. 4.3 Vývoj českého pojistného trhu U vývoje českého pojistného trhu je pro tuto práci stěţejní zejména vývoj trhu s ţivotním pojištěním a následně jeho další specifikace. Na rozdíl od mezinárodních statistik, v České republice jsou dostupné takové statistické údaje, které vypovídají i o jednotlivých typech ţivotního pojištění, nejen o ţivotním pojištění jako celku. Nejprve je uveden graf, který ukazuje postavení českých pojišťoven na trhu s ţivotním pojištěním v České republice v prŧběhu let Graf 6: Vývoj pojistného trhu s ţivotním pojištěním v České republice , dle podílu pojišťoven na předepsaném pojistném Česká pojišťovna Kooperativa ČSOB pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Komerční pojišťovna Allianz Generali pojišťovna Axa životní pojišťovna Roky Pramen: Vlastní zpracování dle: Česká asociace pojišťoven: Statistické údaje [online] [cit ]. Dostupné z: 48

53 Z uvedeného grafu je jasně vidět dominance České pojišťovny na trhu ţivotního pojištění v České republice, a to i přes stálý mírný pokles podílu na celkovém předepsaném smluvním pojistném. U téměř všech českých komerčních pojišťoven uvedených v grafu lze sledovat stabilní vývoj v čase. Tomuto stabilnímu vývoji se vymyká pouze Komerční pojišťovna, kde je moţné pozorovat obrovské skoky, zejména mezi lety 2008 a V posledních letech mají pojišťovny s niţším podílem na celkovém předepsaném pojistném tendenci zvyšovat tento podíl a posilují tak svoji pozici na trhu ţivotního pojištění. Problematice ţivotního pojištění se věnuje i následující graf, který je jiţ konkrétně zaměřen na strukturu pojistného trhu s ţivotním pojištěním v České republice. Graf 7: Struktura pojistného trhu ţivotního pojištění v České republice ( ) Pramen: Vlastní zpracování dle: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva [online]. Praha, 2012 [cit ]. Dostupné z: D+zpr%C3%A1vy Ze zmíněného grafu je patrný zvyšující se zájem klientŧ o pojištění spojená s investičním fondem, coţ je na druhé straně spojeno i s poklesem zájmu klientŧ o klasická pojištění pro případ doţití nebo smrti nebo doţití. Z pohledu bakalářské práce je dŧleţitý vývoj pojištění svatebního a pojištění prostředkŧ na výţivu dětí. V rámci struktury celého pojistného trhu s ţivotním pojištěním není pojištění svatební a pojištění prostředkŧ na výţivu dětí moc výraznou sloţkou, proto je pro něj následně uveden samostatný graf. Pomocí tohoto grafu je lépe zachycena vývojová tendence svatebního pojištění a pojištění prostředkŧ na výţivu dětí v prŧběhu let

54 Graf 8: Svatební pojištění a pojištění prostředků na výţivu dětí v České republice ( ) Pramen: Vlastní zpracování dle: Česká asociace pojišťoven: Výroční zprávy [online]. Praha, [cit ]. Dostupné z: D+zpr%C3%A1vy Tento graf naznačuje sestupnou tendenci ve výši předepsaného pojistného u svatebního pojištění a pojištění prostředkŧ na výţivu dětí. Jiţ z předchozího grafu byl patrný zvýšený zájem o produkty spojené s investičním fondem. S rostoucí finanční gramotností se lidé v dnešní době zajímají i o moţnosti investování, proto často volí investiční pojistné produkty i pro své děti a nevyuţívají tolik produkty tradiční, mezi které lze svatební pojištění a pojištění prostředkŧ na výţivu dětí zařadit. 50

55 ZÁVĚR Cílem bakalářské práce Pojištění dětí a mládeţe bylo zmapování produktŧ pojištění pro děti a mládeţ v České republice, jejich charakteristika a srovnání na bázi modelových příkladŧ. Dalším cílem bylo zhodnocení vývoje trhu s předmětným pojištěním a srovnání se situací v zahraničí. V úvodní kapitole byl nejprve stručně popsán historický vývoj, pro orientaci v pŧvodu pojištění a pojišťovnictví. Po historickém úvodu pak jiţ následovalo uvedení dělení pojištění, konkrétněji základní klasifikace pojištění. V rámci základní klasifikace pojištění byla uvedena kritéria pro dělení pojištění, a to podle: formy vzniku pojištění, pojistných odvětví a dle délky jeho trvání. To vše bylo učiněno proto, aby následně mohla být čtenáři vysvětlena problematika ţivotního a částečně i úrazového pojištění, která je základem celé práce. Podstatou druhé kapitoly se stalo jiţ konkrétně pojištění dětí a mládeţe. Na počátku se jednalo stále ještě o teorii, pomocí níţ bylo ukázáno, jakých forem nabývají pojištění určená pro děti a mládeţ. V literatuře jsou pojištění pro děti a mládeţ zařazena rŧzně, buď jako pojištění rodinná (kdy se jedná v podstatě o jakékoliv ţivotní pojištění), nebo je lze najít pod pojmem pojištění pro případ doţití (dále rozděleno na věnové pojištění a vkladové pojištění). Zároveň s touto teorií bylo v rámci druhé kapitoly nahlédnuto k jednotlivým pojišťovnám a byly zde představeny veškeré produkty českého pojistného trhu, které se nějakým zpŧsobem týkají dětí a mládeţe. Z této kapitoly vyplynulo, ţe pojistný trh v České republice nabízí velké mnoţství produktŧ, které lze sjednat pro děti a mládeţ. Mimo obecné pojistné produkty, které mají širší cílovou skupinu, jsou téţ nabízeny takové pojistné produkty, které jsou určeny výhradně pro děti a mládeţ. Takové produkty mají často zdrobnělý název, například Medvídek, Sluníčko, Lvíček, případně má název těchto produktŧ něco společného s dětmi, například Pastelka, Školák. Třetí kapitola jiţ definitivně opustila teorii. Základem kapitoly bylo předvést konkrétní nabídky vybraných pojišťoven pro uměle vytvořeného klienta, kterému byla přidělena jeho charakteristika a poţadavky na pojištění. Veškeré nabídky oslovených pojišťoven byly nejprve jednotlivě charakterizovány. Ne všechny uvedené pojišťovny ale byly schopny zpracovat nabídku tak, aby odpovídala vytvořeným poţadavkŧm, proto nakonec do závěrečného srovnání pojišťoven zasáhly pouze čtyři české pojišťovny (Česká pojišťovna, Kooperativa, Pojišťovna České spořitelny a Allianz pojišťovna). Tyto pojišťovny mají také navíc doplněny některé další informace, například zpŧsob výpočtu progresivního plnění v případě trvalých následkŧ úrazu pojištěného. Zpŧsoby výpočtu nejsou jednotné, díky tomu se také staly objektem srovnání. Ze srovnání pojistných produktŧ vyšlo nejlépe Sluníčko od České pojišťovny, nejhŧře potom JUNIOR od Pojišťovny České spořitelny. Je ale také třeba dodat, ţe Česká pojišťovna poţaduje po svých klientech poměrně vysoké poplatky spojené s pojištěním. Při srovnávání konkrétních částek pro výplatu při progresivním plnění u trvalých následkŧ úrazu, bylo učiněno zjištění, ţe existují dva typy výpočtu, přičemţ výsledná částka k výplatě je u obou 51

56 těchto typŧ velmi podobná. V rámci modelových příkladŧ bylo téţ uvedeno i to, co udělá s částkou k výplatě při doţití rozdílné nastavení pojistných částek na jednotlivá rizika a rozdílné nastavení investičních strategií. Poslední kapitola se zaměřila nejprve na mezinárodní trh s ţivotním pojištěním. V tomto mezinárodním měřítku jsou dostupná zejména data, týkající se ţivotního pojištění obecně. Tato data nejsou v jednotlivých zemích blíţe specifikována pro jednotlivá odvětví ţivotního pojištění. Proto byla uvedena tabulka o počtu ţivotních pojišťoven ve vybraných zemích a také tabulka s výší hrubého předepsaného pojistného u ţivotního pojištění ve vybraných zemích. Protoţe se práce týká hlavně pojištění dětí a mládeţe, byly náhodně vybrány tři země (Německo, Velká Británie a Slovensko), u nichţ byly představeny právě produkty pro děti a mládeţ, které v těchto zemích nabízí nejvýznamnější pojišťovny. Mimo situaci na mezinárodním trhu ţivotního pojištění, se poslední kapitola zajímá také o situaci na českém trhu s ţivotním pojištěním. Pro Českou republiku jsou jiţ dostupná i konkrétnější data z oblasti ţivotního pojištění. Údaje o ţivotním pojištění jsou zde dostupné pro jednotlivá odvětví ţivotního pojištění (například pro dŧchodové pojištění, pojištění pro případ doţití nebo smrti nebo doţití, pojištění svatební a prostředkŧ na výţivu dětí). Dostupná data jsou graficky zobrazena. Výsledkem, který z těchto grafŧ plyne, je skutečnost, ţe klesá zájem o pojištění svatební a prostředkŧ na výţivu dětí, to vše na úkor pojištění, která jsou spojena s investičním fondem. V úvodu je také pomocí grafu srovnán vývoj českých pojišťoven na trhu ţivotního pojištění. Z tohoto grafu potom plyne to, ţe Česká pojišťovna má největší podíl na trhu ţivotního pojištění v České republice (dle podílu na předepsaném pojistném) a dále také to, ţe vývoj na trhu ţivotního pojištění v České republice je poměrně stabilní. Trh ţivotního pojištění se neustále rozvíjí a samotné pojistné produkty pro děti a mládeţ procházejí neustálými změnami. Pojišťovny v České republice mají tendenci mít ve své nabídce většinou jeden pojistný produkt, který je určen výhradně dětem, není to však pravidlem. Pŧvodní typy pojištění (například svatební) nejsou v dnešní době nijak oblíbené, lze to vyčíst i z nabídek jednotlivých pojišťoven, ţádná jiţ toto pojištění aktuálně nenabízí. Některé pojišťovny jej na svých internetových stránkách uvádí pouze jako produkt, který někdy v minulosti svým klientŧm nabízeli. Největší výhodu dětského pojištění lze spatřovat v tom, ţe nezaniká smrtí rodiče, který je pojištěn zároveň s dítětem, tudíţ je dítě i nadále chráněno proti pojištěným rizikŧm a při doţití je mu vyplacena naspořená částka. Naopak největší nevýhodou tohoto pojištění bývá často fakt, ţe je poměrně drahé, oproti variantám pro dospělé, protoţe pojišťovna se často zavazuje k pokračování v placení pojistného při smrti dospělého pojištěného. Z uvedeného si lze všimnout provázanosti výhody s nevýhodou. 52

57 SEZNAM POUŢITÝCH ZDROJŮ Odborné publikace: [1] ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2., přepracované. Brno: Masarykova univerzita, s. ISBN [2] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání přepracované. Praha: Ekopress, s. ISBN [3] VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění. 1. vydání. Praha: CODEX Bohemia, s. ISBN [4] DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, s. ISBN [5] Kolektiv autorŧ ČAP. Ţivotní pojištění. 1. vyd. Praha: Grada, s. ISBN [6] ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1. vyd. Praha: Grada, 2002, 119 s. ISBN Internetové zdroje: [7] Pojisti ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: [8] Allianz: Pastelka [online] [cit ]. Dostupné z: [9] Allianz: Rytmus [online] [cit ]. Dostupné z: [10] Allianz: PRO ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: [11] Axa: Medvídek [online] [cit ]. Dostupné z: [12] Axa: Rodinné úrazové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [13] Basler Pojišťovna: DráčekInvest [online] [cit ]. Dostupné z: [14] Česká pojišťovna: Dětské pojištění Sluníčko Plus Zdravý ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: [15] Česká pojišťovna: Ţivotní pojištění Diamant Zdravý ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: [16] Česká pojišťovna: Ţivotní pojištění Multirisk Zdravý ţivot [online] [cit ]. Dostupné z: [17] Česká pojišťovna: Úrazové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [18] Česká pojišťovna: KOMBInované vkladové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [19] ČSOB Pojišťovna: Rizikové ţivotní pojištění BEZ OBAV [online] [cit ]. Dostupné z: Bez-obav.aspx 53

58 [20] ČSOB Pojišťovna: Ţivotní pojištění FORTE [online] [cit ]. Dostupné z: [21] ČSOB Pojišťovna: Úrazové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [22] Česká podnikatelská pojišťovna: Pojištění osob [online] [cit ]. Dostupné z: [23] Generali Pojišťovna: Lvíček [online] [cit ]. Dostupné z: [24] Generali Pojišťovna: Svatební a studijní pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [25] Generali Pojišťovna: Investiční pojištění Genio [online] [cit ]. Dostupné z: [26] Generali Pojišťovna: Variabilní ţivotní pojištění BeneFit EXTRA [online] [cit ]. Dostupné z: [27] Generali Pojišťovna: Kapitálové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [28] Generali Pojišťovna: Life [online] [cit ]. Dostupné z: [29] Generali Pojišťovna: Pojištění pro případ doţití [online] [cit ]. Dostupné z: [30] Hasičská vzájemná pojišťovna: Věnové a stipendijní ţivotní pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [31] Hasičská vzájemná pojišťovna: Úrazové pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [32] ING: Ţivotní pojištění Rodina [online] [cit ]. Dostupné z: [33] Komerční pojišťovna: Dětské ţivotní pojištění Brouček [online] [cit ]. Dostupné z: [34] Kooperativa: Dětský program ŢABKA [online] [cit ]. Dostupné z: [35] Kooperativa: PERSPEKTIVA [online] [cit ]. Dostupné z: [36] Kooperativa: Kapitálové ţivotní pojištění HARMONIE [online] [cit ]. Dostupné z: [37] MetLife: Talisman [online] [cit ]. Dostupné z: [38] MetLife: Školák [online] [cit ]. Dostupné z: [39] MetLife: Garant junior [online] [cit ]. Dostupné z: 54

59 [40] MetLife: Invest junior [online] [cit ]. Dostupné z: [41] MetLife: Baby [online] [cit ]. Dostupné z: [42] MetLife: Ţivotní pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [43] Pojišťovna České spořitelny: FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR [online] [cit ]. Dostupné z: [44] Pojišťovna České spořitelny: FLEXI ţivotní pojištění [online] [cit ]. Dostupné z: [45] UNIQA: Dětské pojištění Motýlek [online] [cit ]. Dostupné z: [46] UNIQA: Celoţivotní program Akord [online] [cit ]. Dostupné z: [47] Česká asociace pojišťoven: Statistické údaje [online] [cit ]. Dostupné z: [48] Česká pojišťovna: Pojistné podmínky SLUNÍČKO Plus Zdravý ţivot. Praha, Dostupné z: [49] Česká pojišťovna: Přehled poplatků. Praha, Dostupné z: [50] Kooperativa: Soubor dokumentů k ţivotnímu pojištění PERSPEKTIVA. Praha, Dostupné z: [51] Kooperativa: PERSPEKTIVA - přehled poplatků [online] [cit ]. Dostupné z: [52] Pojišťovna České spořitelny: Speciální pojistné podmínky. Pardubice, Dostupné z: [53] Pojišťovna České spořitelny: Přehled poplatků a parametrů produktu FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR [online] [cit ]. Dostupné z: [54] Allianz: Zvláštní pojistné podmínky. Praha, Dostupné z: _IJ3_IJ3J.pdf [55] Allianz: Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku. Praha, Dostupné z: odminek_pojisteni_pro_pastelku_ij3_ij3j.pdf [56] Insurance Europe: Annual Report Brusel, Dostupné z: small.pdf [57] Insurance Europe: Statistics N 47: The European Life Insurance Market in Brusel, Dostupné z: [58] Allianz: Kindervorsorge [online] [cit ]. Dostupné z: [59] Legal and General: Life Cover [online] [cit ]. Dostupné z: 55

60 [60] Allianz Slovenská poisťovňa: Farbička [online] [cit ]. Dostupné z: [61] Kooperativa poisťovňa: Produkty [online] [cit ]. Dostupné z: [62] Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva [online]. Praha, 2012 [cit ]. Dostupné z: 8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy [63] Česká asociace pojišťoven: Výroční zprávy [online]. Praha, [cit ]. Dostupné z: %AD+zpr%C3%A1vy 56

61 SEZNAM GRAFŮ Graf 1: Vývoj celkové hodnoty investice a hodnoty odkupného u dětského ţivotního pojištění Sluníčko, při předpokládaném zhodnocení 8 % p. a Graf 2: Předpokládaný vývoj hodnoty účtu odkupného u ţivotního pojištění Ţabka, při garantovaném zhodnocení 2,4 % p. a Graf 3: FLEXI ţivotní pojištění - JUNIOR - předpokládaný vývoj kapitálové hodnoty při zhodnoceních 2 % p. a. a 4 % p. a Graf 4: Vývoj hodnoty investice a hodnoty odkupného u dětského ţivotního pojištění Pastelka, při předpokládaném zhodnocení 6,95 % p. a Graf 5: Vývoj hodnoty investice a hodnoty odkupného u dětského ţivotního pojištění Medvídek, při předpokládaném zhodnocení 8,04 % p. a Graf 6: Vývoj pojistného trhu s ţivotním pojištěním v České republice , dle podílu pojišťoven na předepsaném pojistném Graf 7: Struktura pojistného trhu ţivotního pojištění v České republice ( ) Graf 8: Svatební pojištění a pojištění prostředkŧ na výţivu dětí v České republice

62 SEZNAM TABULEK Tabulka 1: Charakteristika klienta, jeho poţadavky na pojištění a averze k riziku Tabulka 2: Nabídka Sluníčko Plus Zdravý ţivot Tabulka 3: Nabídka ţivotního pojištění Ţabka Tabulka 4: Nabídka FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR Tabulka 5: Nabídka ţivotního pojištění BeneFIT EXTRA Tabulka 6: Nabídka ţivotního pojištění Pastelka Tabulka 7: Nabídka dětského ţivotního pojištění Medvídek Tabulka 8: Srovnání jednotlivých nabídek dětského ţivotního pojištění Tabulka 9: Srovnání konkrétních progresivních pojistných plnění v případě trvalých následkŧ úrazu Tabulka 10: Změny v jednotlivých variantách produktu při odlišném nastavení rizik Tabulka 11: Nastavení investiční strategie Tabulka 12: Počet ţivotních pojišťoven ve vybraných zemích Evropy Tabulka 13: Hrubé předepsané pojistné u ţivotního pojištění ve vybraných zemích pro roky 2010 a 2011 a jeho nominální rŧst

63 SEZNAM PŘÍLOH Příloha 1 Počet ţivotních pojišťoven v jednotlivých zemích Evropy ( ) Příloha 2 Hrubé předepsané pojistné u ţivotního pojištění a jeho nominální rŧst v jednotlivých zemích Evropy ( ) Příloha 3 Poplatky u České pojišťovny Příloha 4 Poplatky u Kooperativy Příloha 5 Poplatky u Pojišťovny České spořitelny Příloha 6 Poplatky u Allianz pojišťovny 59

64 Příloha 1 Počet životních pojišťoven v jednotlivých zemích Evropy ( ) Number of life insurance companies Growth (Source Insurance Europe) rate Country /09 AT Austria ,0% BE Belgium ,0% BG Bulgaria 10 n.a. n.a. n.a. n.a ,9% CH Switzerland ,0% CY Cyprus ,0% CZ Czech Republic ,3% DE Germany ,0% DK Denmark ,1% EE Estonia ,0% ES Spain ,4% FI Finland ,0% FR France ,2% UK United Kingdom ,8% GR Greece ,8% HR Croatia ,1% HU Hungary ,0% IE Ireland n.a n.a. n.a. 59 n.a. n.a. n.a. IS Iceland n.a. n.a. n.a. n.a. n.a ,0% IT Italy ,5% LU Luxembourg ,1% LV Latvia ,0% MT Malta ,0% NL Netherlands ,4% NO Norway ,1% PL Poland ,3% PT Portugal ,1% RO Romania n.a ,7% SE Sweden ,4% SI Slovenia ,0% SK Slovakia ,8% TR Turkey ,7% Average ,7% Pramen: Insurance Europe: Statistics N 47: The European Life Insurance Market in Brusel, Dostupné z:

65 Příloha 2 Hrubé předepsané pojistné u životního pojištění a jeho nominální růst v jednotlivých zemích Evropy ( ) Pramen: Insurance Europe: Annual Report Brusel, Dostupné z:

66 Příloha 3 Poplatky u České pojišťovny

67 Pramen: Česká pojišťovna: Přehled poplatků. Praha, Dostupné z:

68 Příloha 4 Poplatky u Kooperativy

69 Pramen: Kooperativa: PERSPEKTIVA - přehled poplatků [online] [cit ]. Dostupné z:

70 Příloha 5 Poplatky u Pojišťovny České spořitelny

71

72 Pramen: Pojišťovna České spořitelny: Přehled poplatků a parametrů produktu FLEXI ţivotní pojištění JUNIOR [online] [cit ]. Dostupné z:

73 Příloha 6 Poplatky u Allianz pojišťovny

74 Pramen: Allianz: Specifikace podmínek pojištění pro Pastelku. Praha, Dostupné z: ojisteni_pro_pastelku_ij3_ij3j.pdf