Aviva investiční pojištění aneb 6 jednou ranou (recenzí)

Transkript

1 Aviva investiční pojištění aneb 6 jednou ranou (recenzí) Ve veřejném hlasování soutěže o nejoblíbenější finanční produkt Zlatá koruna 2005 se na prvním místě umístilo životní pojištění pojišťovny Aviva Osobní životní plán. Podívejme se v dnešní recenzi na nejen na tento produkt, ale i na všechny další investiční pojištění od této pojišťovny, které jsou určeny pro dospělé a jsou běžně placeny. Obsah: Základní popis variant... 1 Poplatky... 3 Investiční fondy... 4 Připojištění... 5 Závěr... 6 Základní popis variant Některé pojišťovny nabízí jedno investiční pojištění, jiné dvě varianty lišící se distribučním kanálem. Aviva pojišťovna zašla ale nejdále nabízí 6 variant běžně placeného investičního pojištění. Každá z nich je standardním investičním pojištěním, pojistné je investováno do podílových jednotek, výše pojistného plnění závisí na jejich aktuální hodnotě. Liší se cílovou skupinou a distribučním kanálem, přes který jsou nabízeny. To má dopad na výši poplatků a někdy možná trochu nečekaně i na šíři pojistné ochrany. Název produktu Distributor Důvod vzniku, rozsah pojistné ochrany Osobní životní plán (dále Agenti pojišťovny OŹP) Prodejní společnosti Základní investiční pojištění nabídky, nabízí širokou pojistnou ochranu dle potřeb klienta (úraz, invalidita, závažné nemoci, zproštění od placení). Výši pojistné částky pro případ smrti lze zvolit a v průběhu pojištění měnit. Aviva Benefit Agenti pojišťovny Varianta zavedená z důvodu daňových odpočtů (OŽP není vhodný z hlediska příspěvku zaměstnavatele). Lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti a úrazové připojištění. Spořící životní plán (dále SŽP) Agenti pojišťovny Levná varianta, která je pro klienty, kteří nechtějí pojistnou ochranu, ale chtějí využít pouze daňových úlev. Nelze sjednat žádné připojištění, počáteční poplatky jsou oproti ostatním produktům výrazně nižší. Pojistná částka pro případ smrti nelze sjednat. Prosperita Prodejní společnosti Varianta pro externí prodejní sítě s vyššími poplatky. Lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti a úrazové připojištění. Aviva Komfort Prodejní společnosti Varianta pro externí prodejní sítě s nejvyššími poplatky. Lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti a úrazové připojištění. Perspektiva - standard Živnostenská banka Varianta pro specifický distribuční kanál Živnostenskou banku. Lze sjednat pojistnou částku pro případ smrti a úrazové připojištění. Následující tabulka udává výši pojistného plnění pro různé pojistné události. Název produktu Dožití Neúrazová smrt Smrt úrazem Osobní životní plán Hodnota fondu hodnota hodnota Aviva Benefit Hodnota fondu hodnota hodnota Spořící životní plán Hodnota fondu V prvním roce větší z hodnot (zaplacené pojistné, hodnota fondu navýšená o 1%), v dalších letech hodnota fondu navýšená o 1% Dvojnásobek plnění pro neúrazovou smrt pro věk 18 až 64 let, jeden a půl násobek pro věk 65 až 69 let. Prosperita Hodnota fondu hodnota Aviva Komfort Hodnota fondu hodnota Perspektiva - standard Hodnota fondu V prvních dvou letech výše do té doby zaplaceného pojistného, po dvou letech větší z hodnot (pojistná částka, hodnota hodnota hodnota hodnota

2 Jednotlivé produkty se drobně liší v parametrech typu vstupní věk nebo minimální pojistné. Následující tabulka přehledně zachycuje všechny odlišnosti. OŽP Benefit SŽP Prosperita Komfort Perspekt. Vstupní věk Trvání Frekvence placení let (pro let (pro 3-65 let let (pro let (pro let min. 10 let Minimální pojistné Kč/rok, 600 Kč/měsíc Kč/rok, 300 Kč/měsíc Kč/rok, 1000 Kč/měsíc Kč/rok, 300 Kč/měsíc 8000 Kč/rok, 4000 Kč/pololetí Minimální odkup Kč nelze Kč nelze nelze nelze Min. mimořádné pojistné Kč Kč Kč Kč Kč Kč Pojistná částka Variabilní, min (roční běžné Nelze min (roční běžné min (roční běžné maximální výše pojistné pojistné pojistné závisí na pojistná doba v pojistná doba v pojistná doba v aktuálním věku a letech; ,- letech; ,- letech; ,- výši pojistného. ) nebo 0 ) nebo 0 ) nebo Kč/rok, 800 Kč/měsíc roční běžné pojistné (65 - vstupní věk), ale nejvýše maximum pro daný věk Pouze OŽP nabízí možnost přizpůsobit pojistnou částku aktuálním potřebám klienta. Pojišťovna v rámci tohoto produktu nabízí tři předdefinované úrovně pojistné částky s marketingovým označením Ochranná, Kapitálová a Důchodová varianta. Pro klienta je ale nejdůležitější čtvrtá, tzv. speciální varianta, která umožňuje individuální nastavení pojistné částky (maximální výše je omezena v závislosti na věku a době trvání). U ostatních produktů je výše pojistné částky omezena, např. u produktu Benefit, Prosperita a komfort je maximální pojistná částka při době trvání 20 let a pojistném Kč měsíčně Kč (=20*12*1000), nikdy více než Kč. Tato částka je příliš nízká pro zabezpečení rodiny a např. pojištění k hypotečnímu úvěru. Základní popis zakončíme srovnáním možností sjednat připojištění. OŽP Benefit SŽP Prosperita Komfort Perspekt. Úraz (SÚ+TNÚ) ANO Úraz (SÚ) - ANO - ANO ANO ANO Úraz (TNÚ) - ANO - ANO ANO ANO Závažné nemoci ANO Invalidita ANO Zproštění (PN) ANO Kódy připojištění (v pořadí od shora dolů): STNÚ, STÚ, TNÚ, PPZO, PTPI, ZPPN OŽP nabízí možnost sjednat pojistnou ochranu pro 4 rizika, ostatní produkty umožňují sjednat pouze úrazové připojištění, které nelze považovat za dostatečnou pojistnou ochranu. U OŽP plánu je pojistné za připojištění strháváno z hodnoty fondu, výše pojistného závisí na aktuálním věku klienta a hodnotě fondu (tzv. přirozené pojistné). U ostatních produktů je úrazové připojištění hrazeno přímo z pojistného. Příklad ceny úrazového připojištění (Perspektiva): Smrt úrazem s PČ Kč: 75 Kč (na Kč je pojistné 19 Kč) Trvalé následky úrazu s PČ Kč: (na PČ Kč je pojistné 12,5 Kč)

3 Poplatky Jednotlivé produkty se liší zejména v počátečním poplatku a v poplatku za zrušení smlouvy. OŽP Benefit SŽP Prosperita Komfort Perspektiva Úhrady počátečních nákladů Alokace 1. rok 20% 20% 75% 20% 20% 0% Alokace 2. rok (dle doby trvání) 90% 90% 95% 5-9 let 90%, let 70%, nad 5-9 let 90%, let 60%, nad 100% Alokace 3. a dál 97% do Kč, 98% do Kč, 99% nad Kč 99% 100% do KČ, 101% nad Kč 15 let 50% 15 let 20% 99% 99% 100% Poplatek za správu fondů 1% - 1,65 % 1% - 1,65 % 1% - 1,65 % 1% - 1,65 % 1% - 1,65 % 1,7% Poplatek z běžného pojistného (rozdíl nákup prodej) 5% 5% 5% 5% 5% 6% Alokační procento mimořádného pojistného 92% do Kč, 93% do Kč, 94% do Kč, 96,5% do Kč, 97,5% nad Kč Měsíční oplatek / splacený 40 Kč/ 24 Kč 40 Kč/ 24 Kč 40 Kč/ 24 Kč 40 Kč/ 24 Kč 40 Kč/ 24 Kč 0 Kč stav Inkasní poplatek 10 Kč 10 Kč 10 Kč 10 Kč 10 Kč 0 Kč OŽP Benefit SŽP Prosperita Komfort Perspektiva Převod jednotek (1 převod ročně (1 převod ročně (1 převod ročně (1 převod ročně (1 převod ročně 100 Kč (1 převod ročně Změna alokace Poplatek za částečný výběr Storno poplatek nebo poplatek za částečný výběr, poplatek jako % z vyplacené částky dle roku trvání smlouvy + % dle roku 3.rok a dále 0% Nelze částečný odkup 3.rok a dále 0% + % dle roku 3.rok 10%, 4.rok 5%, 5.rok a dále 0% Nelze částečný odkup 3.rok 50%, 4.rok 30%, 5.rok 15%, 6.rok a dále 0% Nelze částečný odkup 3.rok 60%, 4.rok 40%, 5.rok 20%, 6.rok a dále 0% 100 Kč 100 Kč + % dle roku 3.rok 50%, 4.rok 30%, 5.rok 15%, 6.rok a dále 0% Pojišťovna Aviva používá k úhradě počátečních nákladů nižší alokační procento. To znamená, že v prvních letech pojištění je investováno klientovi méně, než zaplatí. Klient ve věku 30 let, který uzavře smlouvu do 60 let s měsíčním pojistným Kč na počátečním poplatku zaplatí během prvních dvou let: OŽP a Benefit: Kč SŽP: Kč Prosperita: Kč Komfort: Kč Perspektiva: Kč Rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou je 5% (6% u Perspektivy), navíc je i v dalších letech u většiny produktů nižší alokace než 100%. Celkový poplatek od třetího roku je tedy 6% až 8%, výjimku tvoří SŽP kde je poplatek 5%, u vyšších částek pouze 4% (je alokováno 101%). Výše měsíčního poplatku je na trhu průměrných 40 Kč, je třeba přičíst i poplatek za inkaso. Při měsíční platbě je tedy celkový měsíční poplatek. Velký rozdíl je i ve stornopoplatku. Zatímco u produktů nabízených agenty pojišťovny je po 2. roce poplatek nulový nebo zanedbatelný, u produktů Komfort, Prosperita a Perspektiva je nulový až od 6. roku.

4 Investiční fondy Výjimkou z produktů vzhledem k investičním fondům je produkt Perspektiva. Ta vznikla v rámci spolupráce mezi pojišťovnou Aviva a Živnobankou, fondy jsou spravovány společností Pioneer Investments. Aktuální ceny nalezne klient na stránkách Živnostenské banky, poplatek za správu je 1,7%. Výběr je ze tří fondů, konzervativní, balancovaný a dynamický, fondy jsou vedeny v CZK. Ostatní produkty využívají standardních fondů Aviva pojišťovny. V nabídce je 5 tzv. programů investování, 6 program (garantovaný) není již k dispozici pro nově uzavírané smlouvy. Jednotlivé programy jsou vlastně mixem čtyř druhů podkladových fondů: peněžní, dluhopisový, akciový český, akciový světový. Složení jednotlivých programů je následující: Fond / program garantovaný peněžní výnosový vyvážený strategický mezinárodní Management fee 1,25% 1,00% 1,60% 1,60% 1,65% 1,18% Peněžní 100% 100% 0% 5% 5% 20% Dluhopisový x 0% 100% 75% 40% 30% Akciový - český x 0% 0% 20% 55% 0% Akciový - světový x 0% 0% 0% 0% 50% Management fee pro podkladové fondy: peněžní 1%, dluhopisový 1,6%, české akcie 1,75%, světové akcie 1%. Zhodnocení fondů je k dispozici od roku Fond garantovaný peněžní výnosový vyvážený strategický mezinárodní Založen x 2,8% 2,9% 2,9% 2,9% x 1998 x 11,7% 12,9% 6,8% -3,2% x ,4% 4,8% 4,9% 8,0% 13,7% x ,0% 3,3% 3,7% 4,2% 4,3% -8,0% ,9% 3,2% 3,3% 0,4% -5,0% -10,2% ,6% 1,9% 2,5% 5,7% 11,7% -15,0% ,3% 0,6% 0,6% 9,1% 23,8% 3,8% ,7% 1,0% 1,4% 12,7% 31,4% -3,9% Aviva pojišťovna se rozhodla nenabídnout klientům základní druhy fondů, ale vytvořila z těchto fondů předefinované strategie (obdoba dnes tolik populárních profilových fondů investičních společností). Výsledný management fee záleží na složení daného programu. Stejně jako u jiných investičních pojištění se ukazuje jak nevhodné je v rámci dlouhodobého produktu, jakým je životní pojištění, investovat do garantovaných fondů, resp. fondů peněžního trhu. Výnos v současnosti nemůže pokrýt poplatky za správu a sjednání pojištění. Reprezentanti pojišťovny naopak v současnosti při prodeji využívají výsledků strategického fondu za minulé roky. Vysoký výnos je dán akciovou složkou programu, která těžila z růstu ceny českých akcií.

5 Připojištění K pojištění OŽP lze sjednat následující připojištění, k SŽP žádné a k ostatním pouze úrazové. Připojištění Popis Úrazové pojištění Pojištění pro případ smrti úrazem je vyplacena pojistná částka pro případ smrti, pojištění zaniká. Pojistná částka pro případ smrti úrazem je rovna pojistné částce pro případ smrti, pokud nebylo dohodnuto jinak. STNÚ (resp. STÚ, TNÚ) V případě trvalých následků se plní pouze za vyjmenované trvalé následky v pojistných podmínkách (23 položek). Za trvalé následky, které nejsou taxativně vymezeny nenáleží pojistné plnění. V rámci pojištění trvalých následků nelze sjednat progresivní plnění. Souhrn všech vyplacených pojistných plnění z připojištění STNÚ nesmí Invalidní pojištění PTPI přesáhnout 100 % pojistné částky sjednané pro toto připojištění. V případě pojistné události je vyplacena pojistná částka nebo hodnota fondu, pokud je vyšší. Připojištění i pojištění zaniká. Pojistná částka pro případ trvalé invalidity je rovna pojistné částce pro případ smrti, pokud nebylo dohodnuto jinak. Trvalá invalidita musí trvat nejméně 12 měsíců. Závažné nemoci DDZU Pojišťovna definuje trvalou invaliditu jako: Trvalou plnou invaliditou se rozumí trvalá a plná neschopnost pojištěného vykonávat v době ohlášení pojistiteli a kdykoliv v budoucnu jakoukoliv výdělečnou činnost, pro kterou má pojištěný přiměřené předpoklady vyplývající z jeho znalostí, dosaženého vzdělání, kvalifikace a zkušeností, s přihlédnutím k tomu, zda je možné pojištěného rekvalifikovat na jiný druh výdělečné činnosti, než dosud vykonával. Existenci neschopnosti je oprávněn posuzovat a stanovovat výhradně pojistitel, a to též na základě stanoviska (podkladů) zdravotnického zařízení pověřeného pojistitelem. Současně platí, že tato neschopnost musí být následkem nemoci nebo úrazu pojištěného při naplnění dalších podmínek pojistné smlouvy. V případě pojistné události je vyplacena pojistná částka nebo hodnota fondu, pokud je vyšší. Připojištění i pojištění zaniká. Pojistná částka pro případ závažného onemocnění je rovna pojistné částce pro případ smrti, pokud nebylo dohodnuto jinak. Sjednává se čekací doba 3 měsíce a doba přežití 3 dny po lékařském zákroku. Zproštění od placení Závažné onemocnění a operace patří (přesná definice uvedena v ZPP: Srdeční infarkt, rakovina, mrtvice, selhání ledvin Transplantace důležitých orgánů, Bypass srdečních (věnčitých) tepen Slepota, hluchota Nezhoubný nádor mozku, terminální (smrtelné) choroby V případě pracovní neschopnosti delší jak 3 měsíce dojde ke zproštění od placení.. Pojistník je zproštěn od placení pojistného nejdéle do konce plné pracovní neschopnosti pojištěného, nebo do výročí bezprostředně následujícího po dni, kdy pojištěný dosáhne věku šedesáti (60) let, nastane-li tato skutečnost dříve. Definice pracovní neschopnosti: Plnou pracovní neschopností se rozumí přechodná nebo trvalá plná neschopnost pojištěného vykonávat v důsledku nemoci nebo úrazu současné zaměstnání, nebo jiné zaměstnání či výdělečnou činnost, pro kterou má pojištěný přiměřené předpoklady vyplývající z jeho znalostí, dosaženého vzdělání, kvalifikace a zkušeností. Existenci neschopnosti je oprávněn posuzovat a stanovovat výhradně pojistitel, a to též na základě stanoviska (podkladů) zdravotnického zařízení pověřeného pojistitelem. Konstrukce plnění z připojištění je u OŽP jiná, než u konkurenčních produktů. V případě pojistné události v případě invalidity nebo závažného onemocněni nezaniká pouze připojištění, ale zaniká celá smlouva. Toho by si měl být klient vědom, obecně nelze rozhodnout, zda je to plusem či mínusem. Z hlediska daní zůstává otázkou, zda tento zánik smlouvy (z důvodu diagnózy závažného onemocnění) nezakládá pojištěnému povinnost zdanit předchozí daňové odpočty, pokud k nim využil své pojištění. Zákon o dani z příjmu na tuto konstrukci nepamatuje. Případný zájemce by i měl být vědom, že definice invalidity je odlišná od státního systému. Obdobně pracovní neschopnost posuzuje pojistitel, nepostačuje potvrzení od lékaře.

6 Závěr Na základě zjištěných informací není těžké rozhodnout, který produkt Aviva pojišťovny je nejlepší. Jednoznačně vyhrává Osobní životní plán s jednou výjimkou. Všechny ostatní produkty ve většině parametrů pokulhávají za OŽP. Buď nenabízejí pojištění pro případ smrti nebo v omezené formě. Neumožňují klientovi při sjednání zvolit individuální výši pojistné částky, pevně daná hodnota nelze v průběhu pojištění měnit. Stejně tak ostatní produkty omezují rozsah připojištění pouze na úraz, nelze sjednat pojištění invalidit, závažných nemocí nebo zproštění od placení. Přestože Osobní životní plán nabízí mnohem více než ostatní produkty, je překvapením, že není dražší než např. Komfort nebo Prosperita. Naopak - je levnější a tak se při volbě produktu nemusí klient vůbec rozmýšlet. Produkty Komfort, Prosperita a Perspektiva jsou z hlediska pojistné ochrany a poplatků méně výhodné. Pokud bychom hodnotili OŽP i vůči konkurenčním produktům, umístil by se jistě v první pětce těch nejlepších. Výše zmíněnou výjimkou je Spořící životní plán. Pokud by klient chtěl produkt pouze na využití daňových odpočtů a pojistnou ochranu neopotřeboval (např. protože dal přednost rizikovému pojištění), je pro něj vhodnější právě Spořící životní plán. Získá produkt s nízkými počátečními náklady oproti ostatním životním pojištěním (investičním i kapitálovým) a možnost daňových odpočtů. Jenom škoda, že si klient své spoření nemůže pojistit např. formou připojištění zproštění od placení v případě invalidity. Byla by to výrazná výhoda produktu oproti OPF, které toto nemohou nabídnout. Pro všechny produkty platí, že pojišťovna nepodporuje mimořádné pojistné, jeho minimální výše je u OŽP např Kč. Stejně tak poplatek za jeho investování je až 8% (3% nižší alokace + 5% rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou). Pro klient je tak mnohem výhodnější investovat volné prostředky pomocí otevřených investičních fondů. Nyní se zaměřme na vítěze našeho srovnání Osobní životní plán a zhodnoťme jeho silné a slabé stránky. Osobní životní plán Výhody Přehledný systém počátečních poplatků (alokační procento je pro klienta přehlednější než počáteční jednotky) Rizikové pojistné strhávané z fondu na bázi přirozeného pojistného. Možnost přerušit platby, možnost převodu do splaceného stavu. Nevýhody I při krátké době trvání 90% pojistného strženo na počáteční náklady, u konkurenčních produktů nižší počáteční poplatky pro kratší dobu trvání. Pojištění trvalých následků nedostatečné pouze vyjmenované trvalé následky, není aplikováno progresivní plnění. Schází pojištění pracovní neschopnosti a hospitalizace s výplatou denní dávky.