Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová

Transkript

1 Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová

2 Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová společnost, penzijní fond, banka apod.), za úplatu (úrok) a na předem dohodnutou dobu poskytne peníze těm, kteří je potřebují (dlužníci).

3 Úvěr Podle délky poskytnutí úvěru rozeznáváme úvěry : krátkodobé (do 1 roku) střednědobé (do 4 let) dlouhodobé.

4 Úvěr Podle účelu banky poskytují neúčelové úvěry (kontokorent, hotovostní půjčka občanům) účelové úvěry mají konkrétní účel, na co budou finanční prostředky použity

5 Úvěr Podle subjektu rozlišujeme úvěry: Pro podnikatelské účely na zásoby, na pokrytí sezónního výkyvu v nákladech, na investice, na pohledávky za odběrateli, úvěrové výpomoci Občanům na pořízení a modernizaci bytu, na výstavbu rodinného domku, na nákup automobilu, na zařízení bytu, na zboží dlouhodobé spotřeby

6 Postup při otevření úvěru 1. Úvodní schůzka 2. Dodání dokumentace 3. Analýza žádosti o úvěr 4. Sepsání úvěrové smlouvy 5. Poskytnutí úvěru

7 Úvodní schůzka Úvodní schůzka probíhá na přepážce banky Žadatel: Zjišťuje podmínky pro poskytnutí a výši možného úvěru. Banka: Vymezuje požadavky na zajištění úvěru a stanovuje jaké podklady akceptuje pro zjištění bonity klienta.

8 Dokumentace Klient podá písemnou žádost o poskytnutí úvěru s příslušnou dokumentací: a) o zajištění úvěru proti nesplácení b) o své finanční situaci (o bonitě) c) o účelu, na který úvěr použije

9 Zajištění úvěru Zástavní právo k majetku V případě, že úvěr nebude splácen, banka má právo majetek prodat a z jeho výtěžku si pokrýt nesplacenou část úvěru. Do zástavy je možné dát movitý (cenné papíry, cenné předměty) i nemovitý majetek.

10 Zajištění úvěru Převzetí dluhu ručení (záruka) Poskytovatel záruky (ručitel) se zavazuje, že bude splácet úvěr v případě, že dlužník toho nebude schopen. Záruku může poskytnout. Ručitel nejčastěji občan, případně podnik či obec Stát jde o výjimečné případy celostátního významu Banka akceptace u mezinárodního obchodování

11 Zajištění úvěru Pojištění úvěrového rizika Pojištění úvěru proti nesplácení je časté u úvěrů pro občany. Chrání se jím pro případ nemoci či ztráty zaměstnání. Banky toto pojištění vyžadují a jsou schopny ho s klientem na jejich ihned přepážce uzavřít.

12 Bonita klienta Občan svoji finanční situaci dokládá potvrzením zaměstnavatele o výši jeho příjmů a délce trvání pracovního poměru. Kromě toho se uvádí, zda žadatel nemá další závazky úvěr či nesplácí leasing. Podniky finanční situaci dokládají účetními výkazy (rozvaha, výsledovka, příloha k rozvaze a výkaz cash flow),

13 Účel úvěru Dokumentace o účelu úvěru je např.: podnikatelský záměr - doklady o uvažované koupi apod. U neúčelových úvěrů toto není třeba, ale tento úvěr bývá omezen určitou maximální částkou.

14 Analýza žádosti Banka předložené dokumenty ověřuje a zkoumá především reálnost podnikatelského záměru a schopnosti klienta splácet případný úvěr. Banka je podnikatelský subjekt, který nese riziko svého špatného rozhodnutí. Z tohoto důvodu není každé žádosti o úvěr vyhověno. Po důkladné analýze banka žádost o úvěr schválí nebo neschválí.

15 Smlouva o poskytnutí úvěru Úvěrová smlouva je dvoustranný právní akt, kde se přesně vymezí: účastníci (věřitel a dlužník) předmět úvěru (poskytnutá finanční částka) podmínky úvěru (úrok a doba splacení) a povinnosti obou zúčastněných stran.

16 Poskytnutí úvěru Způsoby čerpání úvěrů Jednorázové poskytnutí celé finanční částky na účet klienta Postupné čerpání proplácením faktur přímo bankou do určité částky Forma úvěrové linky klient si opakovaně může vybírat ze svého běžného účtu až do výše úvěrového limitu. Splácí se v pravidelných intervalech nebo podle sjednaných podmínek (např. nejpozději do 1 roku musí účet vykázat kladný zůstatek)

17 Splacení úvěru Úvěr je splacen, pokud je bance vrácena poskytnutá finanční částka podle úvěrové smlouvy včetně příslušných úroků a poplatku za vedení úvěrového účtu. Platby probíhají podle smluvně dohodnutého platebního kalendáře. Některé banky umožňují klientům předčasné splacení úvěru před datem splatnosti a bez dopočítání úroků.

18 Děkuji za pozornost