4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody)

Transkript

1 4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody)

2 BANKOVNÍ PRODUKT je veškerá služba, kterou banka poskytuje svým klientům ve formě úvěrů, přijímání vkladůči jiných operací v platebním styku např. poskytnutí platebních karet. Rozdělení (systematizace) bankovních produktů podle: odrazu v BILANCI banky klasický přístup, FUNKCE jakou plní bankovní produkt pro KLIENTA banky moderní přístup. Podle odrazu v BILANCI banky: Aktivní bank. produkty/operace strana AKTIV PASIVNÍ b.p. strana PASIV, NEUTRÁLNÍ b.p. v PODROZVAZE.

3 Podle FUNKCE, kterou bank. produkt plní pro klienta banky: (finančně) ÚVĚROVÉ možnost získat úvěr, DEPOZITNÍ (vkladové) možnost uložit svá depozita (volné pen.prostředky), PLATEBNĚ ZÚČTOVACÍ k provedení platebního styku. BANKOVNÍ ÚVĚR je úplatné, časově omezené přenechání peněžních prostředků bankou jejím klientům k volnému nebo smluvně vázanému použití. Fce bankovního úvěru: makroekonomické fce emisní, redistribuční, kreační, mikroekonomická platební styk.

4 ÚVĚROVÝ PROCES je postupný proces vedoucí k uzavření úvěrové smlouvy banky s bonitním klientem. Skládá se z částí: ŽÁDOST o poskytnutí úvěru (1), analýza BONITY klienta, žadatele o úvěr (2), jednání O ZAJIŠTĚNÍ úvěru (3), jednání o způsobu ÚROČENÍ, SPLÁCENÍ úvěru, sestavení SPLÁTKOVÉHO KALENDÁŘE (4), UZAVŘENÍ úvěrové smlouvy a POSKYTNUTÍ úvěru (5), KONTROLA plnění úvěrových podmínek (6).

5 FINANČNĚ ÚVĚROVÉ BANKOVNÍ PRODUKTY bankovní obchody, při kterých bance vzniká pohledávka za klientem, tzn. banka půjčuje vlastní peněžní prostředky, je v pozici věřitele. Mezi úvěrové obchody řadíme: peněžní úvěry kontokorentní, eskontní, lombardní, spotřební a hypoteční úvěr, závazkové úvěry akceptační, avalový úvěr, bankovní záruky, alternativní formy financování faktoring, forfaiting, leasing.

6 KONTOKORENTNÍ úvěr poskytován na běžném účtu klienta, - jeho výše je dána úvěrovým rámcem, - čerpán automaticky v případě potřeby klienta, - rozdíl mezi klasickým a moderním kontokor., - relativně drahý úvěr, - krátkodobý střednědobý úvěr (prolongace). ESKONTNÍ ÚVĚR - krátkodobý směnečný úvěr poskytovaný bankou na základě ODKUPU = ESKONTU směnky bankou PŘED její splatností (dospělostí). Velikost esk.úvěru = hodnota směnky diskont (4.1) Diskont= směnečná částka (Kč)*zbýv.t splatnosti (dny)*disk.sazba (%) počet dnů v roce (365)*100 (4.2) - banka pouze zapůjčí pen. prostředky do doby dospělosti směnky, - v zahraničním obchodě NEGOCIAČNÍ úvěr.

7 LOMBARDNÍ ÚVĚR poskytuje banka proti zástavě movité věci. - velice často o krátkodobý úvěr, - movitou věcí danou do zástavy bývají cenné papíry, směnky, faktury a pohledávky, autorská a majetková práva, zboží, šperky, starožitnosti. SPOTŘEBNÍ (SPOTŘEBITELSKÉ) ÚVĚRY většinou krátkodobé úvěry poskytnuté za účelem nákupu spotřebních předmětů, - příjemci úvěrů -především domácnosti, - nárůst objemu úvěrů v posledních letech, - v ČR poskytovány i nebankovními institucemi, - nová orientace velkých bank na drobnou klientelu - na trhu se objevily nové nabídky spotřebitelských úvěrů, - snadná dostupnost, - ochota veřejnosti využívat spotřebitelských úvěrů. -spotřebitelské úvěry střednědobé i dlouhodobé zejména při (exportním) prodeji velkých investičních celků

8 HYPOTEČNÍ ÚVĚRY jsou dlouhodobé účelové úvěry poskytnuté k financování výstavby či pořízení nemovitostí. - jsou zajištěny zápisem zástavního práva na nemovitost do katastru nemovitostí, - po dobu trvání hypotečního úvěru majitel nemovitosti nemůže s nemovitostí bez souhlasu banky nijak nakládat, nesmí ji ani použít jako jinou zástavu. - zákon č Sb., o dluhopisech umožňuje poskytnout hyp. úvěr NA VÍCE jak 70 % odhadní ceny nemovitosti (řádné a náhradní krytí), - Předhypoteční (stavební úvěr) na stavbu NOVÉ nemovitosti, - Hypoteční úv. na výstavbu rozestavěná stavba Hypoteční zástavní listy (HZL) - zvláštní druh dluhopisů, z jejichž prodeje banky financují poskytování hypotečních úvěrů. - emitovat pouze hypoteční banky pouze ke krytí hypotečních úvěrů, - oblíbená investice zajištěná, daň zvýhodněná X nízká úroková sazba. AMERICKÁ HYPOTÉKA

9 ZÁVAZKOVÉ úvěry - úvěry, při kterých banka do určitého stupně ručí za závazky svého klienta, poskytuje záruku za splnění jeho závazků. -akceptační, avalový úvěr a bankovní záruka AKCEPTAČNÍ ÚVĚR - banka (akceptační banka) AKCEPTUJE na NI vystavenou směnku CIZÍ, tzn. banka se stává směnečným dlužníkem (HLAVNÍM dlužníkem). - výstavce směnky deponuje před dobou splatnosti dohodnutou částku, - vyjádření důvěry banky akceptované směnky jsou vysoce bonitní - banka dává záruku za svého klienta (v pozici ručitele) - představuje RIZIKO - minimalizace deponováním částky, pouze bonitní klienti, omezení CB - evidován v podrozvaze bank.bilance, - akceptační prémie cena za akceptační úvěr, - v zahraničním obchodě RAMBOURZNÍ úvěr

10 AVALOVÝ (RUČITELSKÝ) ÚVĚR banka se zaváže, že za svého klienta, některého ze směnečných dlužníků, banka na směnku připíše doložku per aval firma XY tzn. jako rukojmí za firmu XY banka se stává VEDLEJŠÍM dlužníkem ručí stejně jako směnečný dlužník, probíhá stejně jako akceptační úvěr, avalová prémie cena po poskytnutí záruky/úvěru v urč. státech není právně vymezen. BANKOVNÍ ZÁRUKA (GARANCE) banka se vzáruční listině zavazuje (zaručuje) zaplatit oprávněné osobě určitou peněžní částku za svého klienta v případě, že její klient nedostojí svým závazkům, a to za podmínek stanovených v záruční listině. nefiguruje zde směnka, banka si účtuje provizi.