Finanční gramotnost v praxi Nejčastější chyby a finty ve spotřebitelských smlouvách

Transkript

1 Finanční gramotnost v praxi Nejčastější chyby a finty ve spotřebitelských smlouvách Miloš Borovička, časopis dtest

2 Občanské sdružení spotřebitelů TEST Cíl: Ochrana zájmů členů a spotřebitelské veřejnosti prostřednictvím aktivit jako: Zpracování a vydávání nezávislých informací důležitých pro orientaci subjektů na trhu Spolupráce s příslušnými orgány státní správy a samosprávy i dalšími partnery Propagace jednotlivých aspektů ochrany spotřebitelů Osvěta a vzdělávání v oblastech souvisejících s ochranou spotřebitelů

3 Časopis dtest Vydáván: od roku 1992, od roku 1994 samostatně Otestováno přes výrobků Nezávisle - Nákupy v běžných obchodech - Výběr výrobků na základě vlastního průzkumu trhu - Žádné reklamy Objektivně - Spolehlivá metodika - Testování ve zkušebnách - Finančně náročné (mezinárodní spolupráce)

4 Spotřebitelské poradenství 2010 rozšířena spotřebitelská poradna Telefonická na čísle Elektronická na Osobní v sídle sdružení (po domluvě) Výsledky V roce 2011 téměř dotazů V roce 2012 (duben) dotazů

5 Spotřebitelské poradenství Nejčastější problémy úvěrů z poradenské linky: Zavádějící informace před uzavřením smlouvy od zprostředkovatelů Nesrozumitelnost smluv a netransparentnost poskytovatelů úvěrů Předčasné splacení a odstoupení od úvěrové smlouvy Rozhodčí řízení, směnky a exekuce Náklady řízení

6 Úvěr na dovolenou Internetový průzkum duben/květen 2012 Z 10 oslovených velkých CK zprostředkují úvěr 4 2 ze 4 CK zprostředkují úvěr přes internet RPSN 26-58% Úvěry nabízí spíše malé agentury Reklama převážně od bank a úvěrových společností

7 Úvěr na dovolenou Finanční gramotnost vs. reklama Vyhledávání na google.cz: Z webů úvěrových společností: Provident: Společnost Provident patří k předním českým poskytovatelům nebankovních půjček, půjčku Provident již získalo více než tuzemských zákazníků. Půjčit si lze částku ve výši až Kč a lze ji využít na cokoliv na auto, na televizi, na dovolenou, na zaplacení nezbytných výdajů nebo nečekaných oprav.

8 Úvěry na nové auto Reklama Inzerovaná cena Kč (bílé 3D bez jakékoliv výbavy) Sleva na úvěr Kč RPSN v inzerci 22,5 % (30% akontace, 60 měsíců, splátka Kč + pojištění 637 Kč) Celková splatná částka v inzerci Kč + 60 x = Kč + 60 x 637 Kč = Kč + 30 % z = Zaplatíme Kč s povinným ručením

9 Úvěry na nové auto Nabídka

10 Úvěry na nové auto Nabídka úvěr Cena vozu Kč Cena s úvěrem Kč RPSN 23 % (30% akontace, 36 měsíců, splátka s pojištěním Kč) Zaplatíme Kč s pojištěním

11 Úvěry na nové auto Co nám chybělo u KIA? Reklama Zavádějící fotografie Výše úvěru Nabídka prodejce Informační povinnost se nevztahuje na dodavatele zboží, který zprostředkuje vázaný úvěr ( 5 odst.7) Chybí zejména informace, kolik vůz nakonec bude stát Komunikace s věřitelem Nulová odezva Zcela nepochopen požadavek na poskytnutí předsmluvních informaci

12 Úvěry na nové auto Co nám chybělo u ostatních? Kalkulace Konečnou cenu jsme bez výpočtů zjistili pouze u Škofinu Nejednotné zahrnování pojištění do nákladů úvěru Sazby RPSN neodpovídají propočtům Předsmluvní informace dle 5 ZoSÚ Bez výslovné žádosti jsme je obdrželi jen od s Autoleasing a VB leasing Rozpor údajů v kalkulacích, předsmluvních informacích a samotných návrzích smluv Prázdné formuláře předsmluvních informací dle přílohy 6 Těžko dostupné vzory smluv a smluvních podmínek Poskytnutí zastaralých VOP Ping pong mezi věřiteli a zprostředkovateli

13 Úvěry na nové auto Co jim přebývalo? Rozhodčí doložky Od nelze rozhodčí doložku sjednat prostřednictvím obchodních podmínek Rozhodčí doložka/smlouva musí být vždy individuálně projednána Nalezena v podmínkách VB leasing a Credium Prorogace Dohoda o příslušnosti jiného soudu než je obecný soud žalovaného Neplatná pro rozpor s 55 a 56 OZ Nalezena v podmínkách 3 úvěrových společností

14 Úvěry na nové auto Co jim přebývalo? Zajišťovací převod práva Dlužník má vůz zapůjčen, práva jsou většinou převedena na úvěrovku Prodej vozu: VOP 1: neprodá-li se do 9 měsíců má se za nepojízdný vrak VOP 2: každých 15 dnů se cena snižuje o 10% Úroky z prodlení Od spotřebitele lze požadovat pouze zákonné úroky dle nařízení vlády 142/1994 Sb. Ustanovení o smluvním úroku jsou neplatná Nalezeny v podmínkách 2 úvěrových společností

15 Úvěry na nové auto Co jim přebývalo? Omezení dispozičních práv Vůz nelze bez souhlasu půjčovat 3.osobě Vůz nelze užívat mimo území ČR Vůz lze užívat jen na území Evropy vyjma Ukrajiny, Běloruska, Ruska, Moldávie a Kosova Započtení splátek Většinou jdou splátky nejdříve na pokuty a příslušenství, pak na jistinu Upření dlužníkovi možnost určit, na který dluh nebo kterou část dluhu se započte splátka je nepřiměřeným smluvním ustanovením Pokuty a zesplatnění úvěru Vysoké sankce až do výše poskytnutého úvěru

16 Děkuji za pozornost