Když nemám na splátky. - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení

Transkript

1 Když nemám na splátky - praktické problémy spojené se zadlužeností a možná řešení Konference Finanční gramotnost v praxi Praha, Konferenční centrum City 27. května 2011

2 Jak služby poskytujeme bezplatně - a to za všech okolností nestranně - neupřednostňujeme zájmy žádného účastníka, naší snahou je najít nejlepší řešení pro všechny diskrétně - s osobními údaji nakládáme plně v souladu se zákonem č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů nezávisle naše poradenství probíhá nezávisle na jakýchkoli jiných institucích Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 2

3 Počet nařízených exekucí Dlužníky jsou podle Exekutorské komory nejčastěji lidé ve věku od 20 do 35 let a důchodci, často lidé se základním vzděláním a nižším sociálním postavením. Za zhruba třetinou nařízených exekucí stojí drobné dluhy v řádu několika stokorun, jako jsou třeba pokuty dopravnímu podniku nebo městským policistům, poplatky obcím za svoz odpadků či penále zdravotním pojišťovnám Obecná data zdroj: Ministerstvo spravedlnosti ČR poradna@finacnitisen.cz snímek: 3

4 Insolvenční návrhy Vyhlášené Podané návrhy 2008/ / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / / /1 2011/2 2011/3 2011/ Obecná data (CCB Czech Credit Bureau) poradna@finacnitisen.cz snímek: 4

5 Zadluženost očima poradců Forma kontaktu osobně telefon dopis web duben 09 květen 09 červen 09 červenec 09 srpen 09 září 09 říjen 09 listopad 09 prosinec 09 leden 10 únor 10 březen 10 duben 10 květen 10 červen 10 červenec 10 srpen 10 září 10 říjen 10 listopad 10 prosinec 10 leden 11 únor 11 březen 11 duben 11 Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 5

6 Zadluženost očima poradců Bankovní x nebankovní sektor Banky přísná právní úprava (licence, kontrola ) kontrola ČNB Striktní pravidla pro poskytování úvěru Nízká rizikovost pro obě strany Nebankovní instituce v podstatě žádná právní úprava volná živnost (od vázaná živnost) kontrola max. ČOI, živnostenský úřad Větší flexibilita Často problematické podmínky Existence podvodných společností Poznatky PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 6

7 Zadluženost očima poradců Nebankovní sektor nejčastější problémy: zprostředkovatelské společnosti společnosti nabízející oddlužení ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy zajišťovací biankosměnka odvádění pozornosti - množství formalit, podpis před právníkem či notářem rozhodčí doložka kvalifikace rozhodce, přezkum, rychlost a náklady? nemožnost odkladu podpisu smlouvy spěch zástupce společnosti neúměrná zástava a zajišťovací převod práva neúměrné sankce a poplatky minimální zhodnocení úvěryschopnosti klienta společnosti nabízející nekvalitní osobní bankrot Poznatky PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 7

8 Zadluženost z pohledu klientů Nejčastější témata k řešení: Exekuce Problém se splácením Oddlužení (osobní bankrot) Zadlužení obecně Ins. správce Konsolidace úvěrů Rozhodce Restrukturalizace Ručení (spoludlužnictví) Konkrétní firma Obsah smluv Dluhy z podnikání Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 8

9 NEJČASTĚJŠÍ SITUACE A JEJICH ŘEŠENÍ poradna@finacnitisen.cz snímek: 9

10 1. situace Do současnosti žádné prodlení se splátkami, dále však není možno vše platit snímek: 10

11 1. situace - řešení Okamžité informování všech věřitelů o vzniklé situaci - žádost o odklad splátek - návrh na změnu splátkového kalendáře poradna@finacnitisen.cz snímek: 11

12 2. situace Odstoupení od smluv ze strany věřitelů, pro neplnění podmínek (nebo jenom sesplatnění) snímek: 12

13 2. situace řešení, nalézací řízení Stále možnost dojednání spl. kalendářů (právn. vym.) Přebírat si poštu ze soudu a neprodleně reagovat (výzvy soudu) - kontrolovat, co žalují, jakou výši, zda již nebyla část uhrazena - nesouhlasíte-li s rozhodnutím podat ve stanovené lhůtě odpor (pl. r.), odvolání (rozs.) poradna@finacnitisen.cz snímek: 13

14 3. situace Usnesení o nařízení exekuce Usnesení o výk. rozhodnutí poradna@finacnitisen.cz snímek: 14

15 3. situace - řešení snažit se dohodnout s exekutorem na splátkovém kalendáři nechat si mzdu (příp. jiné příjmy) vyplácet jinak než na účet domáhat se svých práv věci vyloučené z výkonu rozhodnutí, nepřiměřenost exekuce poradna@finacnitisen.cz snímek: 15

16 4. situace Nemožnost plnit většinu závazků dochází k velkému nárůstu dluhů (úroky, náklady řízení apod.) poradna@finacnitisen.cz snímek: 16

17 4. situace - řešení Oddlužení (tzv. osobní bankrot) malý živnostníci vězni po výkonu trestu sanace dluhů sociálně znevýhodnění poradna@finacnitisen.cz snímek: 17

18 Kontext rozhodování - reklama a marketing - spotřební styl života - relativní dostupnost úvěrů - život na dluh není ostuda - další prostor pro úvěrovou penetraci - nízká finanční gramotnost, školy a TV - nízké leg. požadavky na nebankovní sektor - neexistence sociál. úvěrů s poradenstvím poradna@finacnitisen.cz snímek: 18

19 Jaká je realita? Každá druhá smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje povinné náležitosti V každé páté reklamě na spotřebitelský úvěr chybí RPSN Více jak polovina smluv o spotřebitelských úvěrech porušuje zákon poradna@finacnitisen.cz snímek: 19

20 Inzerce všeho druhu snímek: 20

21 Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru 9 Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Věřitel je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr poradna@finacnitisen.cz snímek: 21

22 Práce s dlužníky a prevence poradna@finacnitisen.cz snímek: 22

23 Nejčastější chyby dlužníků podpis smlouvy, kterou si nepřečetli uvádění nepravdivých údajů neschopnost komunikace s věřitelem pozdní řešení problémů nezanechávání dostatečných rezerv braní úvěrů na splácení předchozích úvěrů nesdělování nové adresy věřiteli (pojišťovně) neuchovávání dokladů (o koupích a platbách) poradna@finacnitisen.cz snímek: 23

24 Prevence a zásady rozhodování 1. Vycházet z možností rozpočtu 2. Myslet na rezervu 3. Porovnávat 4. Koncentrovat se na RPSN a sankce 5. Před podpisem konzultovat 6. Věřitele kontaktovat ještě před problémy 7. Vyhledat odbornou radu poradna@finacnitisen.cz snímek: 24

25 Otázky k zamyšlení Proč se zadlužujeme? Je lepší půjčku plánovat? Orientujeme se v úvěr. smlouvách? Jaká očekáváme rizika? - pojištění Víme kolik celkem přeplatíme (RPSN)? Známe následky nesplácení závazků? K čemu je bianco směnka? poradna@finacnitisen.cz snímek: 25

26 Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. snímek: 26

27 Bezplatná zelená linka: (v provozu každé pracovní pondělí od 8.30h do 11.30h a od 13.30h do 17.30h) Poradenské linky: , , (v provozu každý pracovní den od 8:00h do 18:00h) Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 27

28 Adresa: Americká 22, Praha 2 Vítkovická 1 (ÚAN), Ostrava Dlouhá 15 (budova B kraj. úř.), Ústí nad Labem výjezdní poradna: Litvínov - Janov Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. poradna@finacnitisen.cz snímek: 28

29 Děkuji za pozornost David Šmejkal snímek: 29