Rok 23 byl v oblasti stavebnìho spo enì rokem v znamn ch legislativnìch zmïn. Po dlouh ch debat ch byla na podzim parlamentem schv lena novela stavebnìho spo enì, jejìmû cìlem bylo p iblìûit Ëesk systèm evropsk m standard m a snìûit do budoucna n roky systèmu stavebnìho spo enì na st tnì rozpoëet. V souvislosti s oëek vanou novelou byl rok 23 souëasnï zcela v jimeën m rokem pro ËeskÈ stavebnì spo itelny, kter m se poda ilo uzav Ìt tèmï 2,1 milionu nov ch smluv o stavebnìm spo enì. ZmÌnÏn novela p inesla s ËinnostÌ od 1.1.24 po deseti letech fungov nì systèmu stavebnìho spo enì n sledujìcì nejd leûitïjöì zmïny t kajìcì se novï uzav en ch smluv: snìûenì st tnì podpory, prodlouûenì minim lnì doby spo enì pro n rok na v platu st tnì podpory, moûnost zìskat st tnì podporu na vìce smluv o stavebnìm spo- enì uzav en ch jednou fyzickou osobou, moûnost financov nì bytov ch pot eb osob blìzk ch. V öe st tnì podpory je vypoëìt v na z roënì naspo enè Ë stky, maxim lnï vöak z 2 KË, st tnì podpora ËinÌ 15 % z tèto Ë stky. Minim lnì doba, po kterou ËastnÌci stavebnìho spo enì nesmì nakl dat se sv mi vklady (pokud nevyuûijì vïr ze stavebnìho spo enì), aby jim byla vyplacena st tnì podpora, byla prodlouûena z pïti na öest let. St tnì podpora m ûe b t poskytnuta na vìce smluv uzav en ch jednou fyzickou osobou, jejì celkov v öe vöak nesmì p es hnout 3 KË. Jak m zp sobem se tyto zmïny odrazily ve fungov nì systèmu stavebnìho spo enì v»r bude moûno d kladnïji zhodnotit teprve v p ÌötÌm roce. V letoönì publikaci Standardy bydlenì se zamï Ìme na zhodnocenì v voje na trhu stavebnìho spo enì v pr bïhu roku 23 p ev ûnï na z kladï dat poskytnut ch AsociacÌ Ëesk ch stavebnìch spo itelen. Grafy 1 a 2 poskytujì informaci o poëtu novï uzav en ch a aktu lnï platn ch smluv o stavebnìm spo enì vëetnï pr mïrnè v öe cìlovè Ë stky p ipadajìcì na jednu smlouvu v letech 1993 ñ 23. Z graf je z ejm zejmèna extrèmnì n r st v poëtu novï uzav en ch smluv v roce 23 v porovn nì s p edchozìmi roky vyvolan oëek van mi zmïnami v systèmu stavebnìho spo enì. V porovn nì s p edchozìm rokem se poëet novï uzav en ch smluv (bez zohlednïnì nav öenì cìlov ch Ë stek u st vajìcìch smluv) zv öil o 29 %. KromÏ n r stu v poëtu novï uzav en ch smluv se v znamnï zv öila rovnïû pr mïrn cìlov Ë stka na jednu novï uzav enou smlouvu, v porovn - nì s rokem 22 o 45 %. Graf 3 informuje o celkovèm objemu prost edk vyplacen ch v r mci st tnì podpory stavebnìho spo enì v letech 1994 ñ 23 a o pr mïrnè v öi st tnì podpory na jednu smlouvu. V roce 23 bylo ve formï st tnì podpory do systèmu stavebnìho spo enì ze st tnìho rozpoëtu vloûeno 13,3 mld. KË, coû je zhruba o pïtinu vìce neû v roce 22. Na rozdìl od p edchozìch let se zv öila i pr mïrn st tnì podpora p ipadajìcì na jednu smlouvu. Grafy 4 aû 6 zachycujì poëet a objem poskytnut ch dn ch a p eklenovacìch vïr ze stavebnìho spo enì. PoËet novï poskytnut ch p eklenovacìch a dn ch vïr se v roce 23 zv öil v porovn nì s rokem 22 o 2 % na vìce neû 156 tisìc vïr. Struktura platn ch vïr stavebnìch spo itelen se v porovn nì s p edchozìm rokem zmïnila vìce ve prospïch p eklenovacìch vïr, kterè budou v n sledujìcìch letech z ejmï postupnï transformov ny na dnè vïry ze stavebnìho spo enì. Z porovn nì v öe z statk na vkladov ch a vïrov ch Ëtech stavebnìch spo itelen je i p es n r st v poëtu novï poskytnut ch vïr z ejmè, ûe i v roce 23 se v absolutnì Ë stce zv öil kladn rozdìl mezi objemem vklad a poskytnut ch vïr na Ëtech stavebnìch spo itelen. Z statek na vkladov ch Ëtech byl v roce 23 jiû o vìce neû 173 mld. KË vyööì neû z statek na vïrov ch Ëtech stavebnìch spo itelen. Graf 8 a tabulka 1 uv dïjì hodnoty nïkter ch ukazatel " vïrovè aktivity" stavebnìch spo itelen, kterè pomï ujì poëet a objem poskytnut ch vïr ze stavebnìho spo enì k poëtu smluv, resp. k v öi z statk na vkladov ch Ëtech stavebnìch spo itelen. Z v voje hodnot objemov ch indik tor je patrnè, ûe vïrov aktivita stavebnìch spo- itelen se v poslednìm roce ponïkud zv öila. V grafu 9 je porovn v n objem st tnì podpory vyplacenè v danèm roce s objemem dn ch a p eklenovacìch vïr ze stavebnìho spo enì poskytnut ch ve stejnèm roce. Z grafu je z ejmè, ûe na jednu korunu st tnì podpory v roce 23 p ipadalo 2,5 KË novï poskytnut ch vïr na bydlenì, zatìmco v roce 22 to byly pouze 2 KË. Z grafu 1 je z ejmè, ûe v roce 23 se v porovn nì s p edchozìmi roky ponïkud snìûil podìl klient, kte Ì vyuûili vïr ze stavebnìho spo enì ke koupi bydlenì, ve prospïch klient, kte Ì jej vyuûili na rekonstrukce a modernizace svèho bydlenì. Graf 11 porovn v poëet a celkov objem vïr, kterè zìskali obëanè prost ednictvìm hypoteënìho trhu a stavebnìho spo enì. V porovn nì s p edchozìm rokem se situace prak- 164
ticky nezmïnila, stavebnì spo itelny poskytly vïry vïtöìmu poëtu klient neû hypoteënì banky, pr mïrn v öe poskytnutèho vïru ze stavebnìho spo enì vöak byla v znamnï niûöì neû pr mïrn v öe hypoteënìho vïru. Objem prost edk, kterè klienti zìskali na hypoteënìm trhu, tak p ibliûnï odpovìdala objemu prost edk, kterè zìskali ËastnÌci stavebnìho spo enì ve formï vïr ze stavebnìho spo enì. Grafy 12 aû 15 ukazujì rozdïlenì trhu se stavebnìm spo enìm mezi jednotlivè stavebnì spo itelny v roce 23. VedoucÌ pozici na trhu si z hlediska vöech uveden ch ukazatel zachovala»eskomoravsk stavebnì spo itelna. Nejv znamnïjöìmi konkurenty jì byly Vöeobecn stavebnì spo itelna KomerËnÌ banky a StavebnÌ spo itelna»eskè spo itelny. ZatÌmco StavebnÌ spo itelna»eskè spo itelny vyk zala v roce 23 vïtöì poëet platn ch smluv o stavebnìm spo enì neû Vöeobecn stavebnì spo itelna KB, Vöeobecn stavebnì spo itelna KB ji p edstihla v poëtu i objemu platn ch vïr, stejnï jako v objemu vklad sv ch klient. Graf 1: V voj poëtu novï uzav en ch smluv a pr mïrnè v öe cìlovè Ë stky na jednu novï uzav enou smlouvu v letech 1993 ñ 23 2 2 1 1 219,29 149,37 455,8 474,75 62,39 579,28 75,61 992,18 1 225,97 1 52, 1 627,23 2 97,34 139,2 136,84 14,9 141,68 141,89 14,75 135,71 133,5 138,91 2,79 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 Po et nov uzav ených smluv (v tisících) Pr m rná cílová ástka na 1 uzav enou smlouvu (v tis. K ) Graf 2: V voj poëtu novï uzav en ch a platn ch smluv na 1 obyvatel»r v letech 1993 ñ 23 7 612 6 473 48 4 333 272 3 23 191 2 156 13 24 63 1 148 158 21 119 96 44 46 6 56 69 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 Po et nov uzav ených smluv na 1 obyvatel Po et platných smluv na 1 obyvatel Zdroj: Asociace Ëesk ch stavebnìch spo itelen, vlastnì v poëty. 165
Graf 3: Celkov v öe vyplacenè st tnì podpory a pr mïrn v öe st tnì podpory na jednu smlouvu v letech 1993 ñ 23 14 mld. K 12 1 8 6 4 2 171 29 245 258 2695 2755 2719 2 635 2 723 138 13,3 11, 9,313 7,719 6,393 5,68 3,817,284 1,112 2,39 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 Vyplacená státní podpora v daném roce (mld. K ) Pr m rná státní podpora na jednu smlouvu (K ) 65,27 17,72 114, 12,39 111,8 13,78 156,29 1 18,72 5,88,15 1,96 8,3 14,59 15,18 14,46 17,5 22,9 32,78 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 3 K 2 2 1 1 Graf 4: V voj poëtu a objemu poskytnut ch dn ch a p eklenovacìch vïr v letech 1995 ñ 23 mld. K 35 3 25 2 15 Celková ástka poskytnutých úv r a p eklenovacích úv r v daném roce (v mld. K ) Po et poskytnutých úv r a p eklenovacích úv r v daném roce (v tisících) 18 16 14 12 1 8 6 4 2 tisíce Graf 5: PoËet platn ch dn ch a p eklenovacìch vïr ze stavebnìho spo enì z celkovèho poëtu vïr ze stavebnìho spo enì 1% 8% 6% 4% 2% % 13 6 6 22 117 7 119 168 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 111 262 12 346 Po et platných p eklenovacích úv r (v tis.) Po et platných úv r ze stavebního spo ení (v tis.) Graf 6: V voj poëtu poskytnut ch vïr a p eklenovacìch vïr a poëtu novï uzav en ch smluv v letech 1993 ñ 23 2 1 1 219,29 455,8 474,75,88 18,72 62,39 579,28 75,61 992,18 1 225,97 148 421 1 52, 1 627,23 197 489 2 97,34 65,27 17,72 114, 12,39 111,8 13,78 156,29 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 Po et poskytnutých úv r a p eklenovacích úv r v daném roce (v tisících) Po et nov uzav ených smluv (v tisících) 166
Graf 7: V voj v öe z statk na vkladov ch a vïrov ch Ëtech 28 24 236,815 Graf 8: Ukazatele vïrovè aktivity stavebnìch spo itelen 3 % 25 2 18,19 2 16 133,39 15 12 8 4 11,4 93,629 81,731 59,741 63,6 46,3 34,44 37, 26,3 31, 16,33 17,6 1,14 6,35 1,3 5,9 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 Z statek na vkladových ú tech (v mld. K ) Z statek na úv rových ú tech (mld. K ) 1 5 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 Po et nov poskytnutých úv r a p eklenovacích úv r k po tu nov uzav ených smluv (%) Po et platných úv r a p eklenovacích úv r k po tu platných smluv (%) Celková ástka poskytnutých úv r a p eklenovacích úv r k výši z statk na vkladových ú tech (%) Výš e z statku na úv rových ú tech k výši z statku na vkladových ú tech (%) Zdroj: Asociace Ëesk ch stavebnìch spo itelen, vlastnì v poëty. Tabulka 1: Ukazatele vïrovè aktivity stavebnìch spo itelen 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 Po et nov poskytnutých ádných a p eklenovacích úv r k po tu nov uzav ených smluv (v %),19 3,2 11,27 15,27 11,49 8,35 7,36 8,4 7,45 Po et platných ádných a p eklenovacích úv r k po tu platných smluv (v %) n/a 1,22 4,16 7,89 1,24 1,91 11,1 11,68 1,88 Celková ástka poskytnutých ádných a p eklenovacích úv r v daném roce k výši z statk na vkladových ú tech (v %),91 5,68 13,89 17,85 16,21 13,9 12,79 12,26 13,84 Výše z statku na úv rových ú tech k výši z statku na vkladových ú tech (v %) n/a 3,77 9,88 21,53 28,9 28,8 27,76 25,7 26,86 Zdroj: vlastnì v poëty, Asociace Ëesk ch stavebnìch spo itelen. 167
Graf 9: Srovn nì v öe st tnì podpory a objemu poskytnut ch vïr v letech 1995 ñ 23 Graf 11: StavebnÌ spo enì a hypoteënì vïry v letech 22 a 23 32 28 24 2 16 12 8 4 2,31 1,11 1,96,15 3,82 8,3 14,59 15,18 14,46 5,7 6,39 7,72 17,5 9,31 22,9 11, 13,3 1995 1996 1997 1998 1999 2 21 22 23 Vyplacená státní podpora v daném roce (mld. K ) Celková ástka poskytnutých úv r a p eklenovacích úv r v daném roce (v mld. K ) 32,78 1% 8% 6% 4% 2% % 14% 86% Po et poskytnutých úv r (financovaných p ípad ) 51% 49% Objem poskytnutých úv r 14% 86% Po et poskytnutých úv r (financovaných p ípad ) 22 23 52% 48% Objem poskytnutých úv r Graf 1: Ëel pouûitì poskytnut ch vïr ze stavebnìho spo enì v letech 21 ñ 23 Stavební spo ení Hypote ní úv ry 1% 8% 14 16 13 17 16 19 6% 4% 3 34 35 2% 39 34 32 % 21 22 23 Koup bytu nebo rodinného domu Nové byty a rodinné domy Rekonstrukce a modernizace Ostatní bytové pot eby 168
Graf 12: Trh se stavebnìm spo enìm v roce 23 ñ pozice stavebnìch spo itelen podle poëtu platn ch smluv k 31.12.23 Graf 14: Trh se stavebnìm spo enìm v roce 23 ñ pozice stavebnìch spo itelen podle poëtu platn ch vïr ( dnè vïry vëetnï p eklenovacìch) 12% 8% 8% 35% 14% 11% 8% 2% 45% 15% 22% 2% S. s. eské spo itelny Raiffeisen s.s. S. s. eské spo itelny Raiffeisen s.s. Graf 13: Trh se stavebnìm spo enìm v roce 23 ñ pozice stavebnìch spo itelen podle objemu vklad klient Graf 15: Trh se stavebnìm spo enìm v roce 23 ñ pozice stavebnìch spo itelen podle objemu platn ch vïr ( dnè vïry vëetnï p eklenovacìch) 11% 7% 7% 35% 9% 9% 2% 44% 15% 16% 24% 21% S. s. eské spo itelny Raiffeisen s.s. S. s. eské spo itelny Raiffeisen s.s. 169