Kombinace bankovních a pojistných produktů

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra Pojišťovnictví Kombinace bankovních a pojistných produktů Bakalářská práce Autor: Petra Šavrdová Pojišťovnictví Vedoucí práce: doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc. Praha Leden, 2009

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury. V Praze dne 31.1.2009 Petra Šavrdová

Poděkování: Ráda bych touto cestou poděkovala doc. Ing. Miroslavu Flaškovi, CSc. za odborné vedení a cenné návrhy a připomínky, které mi poskytl v průběhu zpracování této práce.

Anotace: Tato bakalářská práce na téma Kombinace bankovních a pojistných produktů se zabývá propojováním produktu Hypotéka s produkty pojistnými. Věnuje se analýze provázanosti Hypotéky s jednotlivými produkty, které jsou na českém pojistném trhu v rámci bankopojištění nabízeny. Analýza je prováděna u tří vybraných obchodních bank, které působí na českém finančním trhu. Závěrečná část porovnává jednotlivé druhy těchto nabízených bankoproduktů. Annotation: This bachelor thesis on the theme Combination of Banking and Insurance Products deals with cohesion between the Mortgage product and insurance products. It attends to the cohesion analysis of the Mortgage and individual products that are offered within bank insurance products on the Czech insurance market. Products of three sample commercial banks acting on the Czech financial market are analysed. The final part of thesis compares individual types of the offered bank products.

Obsah ÚVOD...7 1 BANKOVNÍ A POJISTNÝ TRH V ČR...8 1.1 Bankovní trh v ČR...8 1.1.1 Banky a bankovní instituce...8 1.1.2 Právní úprava bankovnictví...10 1.1.3 Historie bankovnictví v ČR...10 1.1.4 Česká bankovní asociace...11 1.2 Pojistný trh v ČR...12 1.2.1 Pojišťovny...12 1.2.2 Právní úprava pojišťovnictví...14 1.2.3 Historie pojišťovnictví v ČR...14 1.2.4 Česká asociace pojišťoven...15 2 KOMBINOVÁNÍ BANKOVNÍCH A POJISTNÝCH PRODUKTŮ... 16 2.1 Definice produktu bankopojištění...16 2.2 Důvody pro propojování bankovních a pojistných produktů...17 2.3 Historie bankopojištění...18 2.4 Výhody a nevýhody bankopojistných produktů...18 3 ANALÝZA BANKOPRODUKTU U VYBRANÝCH SUBJEKTŮ... 19 3.1 Charakteristika hypotéky a pojistných produktů GE Money Bank, a.s....20 3.1.1 Hypotéka GE Money Bank, a.s....20 3.1.2 Pojištění schopnosti splácet...22 3.1.3 Majetkové pojištění...24 3.2 Charakteristika hypotéky a pojistných produktů ČSOB, a.s....26 3.2.1 Hypotéka ČSOB, a.s....26 3.2.2 Pojištění schopnosti splácet...28 3.2.3 Pojištění budov, staveb a bytů...30 3.2.4 Pojištění domácnosti...31 3.3 Charakteristika hypotéky a pojistných produktů Raiffeisen Bank, a.s....33 3.3.1 Hypotéka Raiffeisen Bank, a.s....33 3.3.2 Pojištění Raiffeisen TRIGA PLUS...35 4 VÝSLEDKY ANALÝZY HODNOCENÉHO BANKOPRODUKTU... 38 4.1 Výsledky analýzy GE Money Bank, a.s....38 4.2 Výsledky analýzy ČSOB, a.s....40 4.3 Výsledky analýzy Raiffeisen Bank, a.s....42 4.4 Shrnutí výsledků...44 5

ZÁVĚR... 46 Seznam použité literatury...48 Seznam použitých tabulek...49 Seznam použitých grafů...49 Seznam použitých zkratek...49 Seznam použitých příloh...50 6

Úvod Převážná většina z nás má zájem o vlastní bydlení. Ceny regulovaného nájemného se stále zvyšují, a proto stále více lidí zvažuje investovat do vlastní nemovitosti prostřednictvím hypotéky. Situace na hypotečním trhu nás ovšem nutí k obezřetnosti a k důkladnějšímu prozkoumávání nabídek hypotečních úvěrů, které nám banky poskytují. Cílem mé bakalářské práce na téma Kombinování bankovních a pojistných produktů je analýza trhu nabízených hypoték a pojistných produktů poskytovaných k těmto hypotékám u tří vybraných bankovních ústavů působících na území České republiky. V úvodní kapitole bude popsán bankovní a pojistný trh v České republice. Budu se věnovat jak bankám a pojišťovnám, tak i právním úpravám a historii těchto institucí. V další kapitole budu definovat produkt bankopojištění a uvádět důvody pro propojování těchto bankovních a pojistných produktů. Budu se zde také zabývat historií bankopojištění a výhodami a nevýhodami bankopojistných produktů. V následující kapitole představím banky, které jsem si ke své analýze vybrala a jejich produkty, které v rámci bankopojištění nabízejí. Popíši hypotéku a pojistné produkty k této hypotéce nabízené jednotlivými bankami. V poslední kapitole mé práce zaznamenám konkrétní nabídky bankopojištění jednotlivých finančních ústavů, uvedu shrnutí výsledků provedené analýzy a popíšu výhody, případně nevýhody, které v praxi bankopojištění přináší. 7

1 BANKOVNÍ A POJISTNÝ TRH V ČR 1.1 Bankovní trh v ČR Bankovní trh v České republice zaznamenal od revoluce v roce 1989 řadu významných změn. Vlivem přílivu zahraničního kapitálu došlo k jeho výrazné stabilizaci. České bankovnictví jde celých dvacet let kupředu a je schopné podporovat rozvoj české ekonomiky. České banky dnes mohou klientům poskytnout služby a produkty, které splňují nejvyšší klientské potřeby. V současné době prochází jak světový, tak i český bankovní sektor finanční krizí. A i přesto, že se již objevují první známky zpomalení růstu bankovního systému, neměla by finanční krize vést k výraznému útlumu bankovního sektoru v České republice. 1.1.1 Banky a bankovní instituce Banky a bankovní instituce, ke kterým se v ČR řadí družstevní záložny, stavební spořitelny a hypoteční banky jsou významnými subjekty tržní ekonomiky a patří také k nejstarším finančním institucím v ČR. Jejich hlavní činností je kromě obchodu s penězi i poskytování nejrůznějších finančních služeb. Přijímají vklady od veřejnosti a jsou proto velmi přísně regulovány. Banky přijímají od svých klientů vklady a vedou pro tyto klienty účty. Tím shromažďují velké množství peněžních prostředků a mohou tak poskytovat úvěry. V rámci vedení účtů klientů mohou také provádět dle příkazů svých klientů platby ve prospěch klientů své i jiné banky. Banky tedy provádějí platební styk i související služby v ČR i v zahraničí. Dále banky nabízejí svým klientům i řadu dalších činností, jako jsou operace s hotovostí, směna valut a deviz nebo služby investičního bankovnictví. 8

V současné době je již bankovní účet téměř pro každého nezbytností. Klienti provádějí své peněžní operace také telefonicky nebo pomocí internetu. Bankám je díky technologickému pokroku umožněno tyto služby poskytovat s pomocí výkonných a spolehlivých platebních systémů. [10] Tabulka č. 1: Seznam bank a poboček zahraničních bank v ČR k 30.9.2008 1. Centrální banka 1. Česká národní banka 2. Banky s převážně (více než 50%) českou účastí 1. Česká exportní banka, a.s. 2. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. 3. Českomoravská záruční a rozvojová banka, a.s. 4. Hypoteční banka, a.s. 5. J&T BANKA, a.s. 6. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. 7. Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. 3. Banky s převážně (více než 50%) zahraniční účastí 1. Banco Popolare Česká republika, a.s. 2. Banka mezinárodní spolupráce, a.s. 3. Česká spořitelna, a.s. 4. Československá obchodní banka, a.s 5. GE Money Bank, a.s. 6. HYPO stavební spořitelna a.s. 7. Komerční banka, a.s. 8. LBBW Bank CZ a.s. 9. PPF banka a.s. 10. Raiffeisenbank a. s. 11. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. 12. UniCredit Bank Czech Republic, a.s. 13. Volksbank CZ, a.s. 14. Wüstenrot - stavební spořitelna a.s. 15. Wüstenrot hypoteční banka a.s. 4. Pobočky zahraničních bank ( v režimu jednotné licence) 1. ABN AMRO Bank N.V. 2. Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Holland) N.V. Prague Branch, organizační složka 3. BRE Bank S.A., organizační složka podniku 4. CALYON S.A., organizační složka 5. Citibank Europe plc, organizační složka 6. COMMERZBANK Aktiengesellschaft, pobočka Praha 7. Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag, organizační složka 8. Fortis Bank SA/NV, pobočka Česká republika 9. ING Bank N. V. 10. HSBC Bank plc - pobočka Praha 11. Oberbank AG pobočka Česká republika 12. PRIVAT BANK AG der Raiffeisenlandesbank Oberösterreich, pobočka ČR 13. Raiffeisenbank im Stiftland eg pobočka Cheb, odštěpný závod 14. Straumur-Burdaras Investment Bank hf - organizační složka 15. Všeobecná úverová banka a.s., pobočka Praha 16. Waldviertler Sparkasse von 1842 AG 5. Banky se sídlem v ČR poskytující služby v zahraničí a) Banky se sídlem v ČR poskytující služby na území jiného členského státu EU bez založení pobočky (v rámci volného pohybu služeb) 1. Komerční banka, a.s. - stát: Slovenská republika 2. GE Money Bank, a.s. - stát: Slovenská republika b) Banky se sídlem v ČR poskytující služby prostřednictvím pobočky v zahraničí J&T BANKA, a.s. - stát: Slovenská republika Zdroj: www.cnb.cz/cs/index.html, vlastní úprava 9

1.1.2 Právní úprava bankovnictví V ČR je právní úprava bankovnictví dána zákony a prováděcími vyhláškami k nim. ČR je členem EU, proto platí na jejím území i právní normy EU. Jsou jimi zejména nařízení Evropského parlamentu a Rady EU. Každá členská země EU je povinna zapracovat do svých právních řádů i ostatní právní normy. Základní právní normy, kterými je upraven bankovní sektor v ČR: Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 219/1995 Sb., devizový zákon, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 591/1992 Sb., o cenných papírech, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů [5] 1.1.3 Historie bankovnictví v ČR Po revoluci v roce 1989 došlo v bankovním sektoru k řadě podstatných změn. V souvislosti se změnou režimu byla zahájena ekonomická reforma. Začala transformace bankovnictví a parlament přijal nové bankovní zákony. Další významné změny, ke kterým v ČR po roce 1989 došlo: rok 1991 - založení Konsolidační banky za účelem oddlužení bank rok 1992 - novela zákona o bankách, SBČS 1 již není závislá na státu rok 1993 - Česká národní banka, oddělení bankovních soustav ČR a SR rok 1994 - zvýšení ZK banky na 500 mil. Kč, pojištění vkladů rok 1995 - po více než 50 letech obnoveno hypoteční bankovnictví [11] 1 SBČS Státní banka československá. Založena v roce 1948. V socialistické ekonomice zastávala i funkci komerční úvěrové instituce. 10

Graf č. 1: Vývoj počtu bank v letech 1989 2008 Vývoj počtu bank v ČR Počet bank 60 55 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 Rok 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Zdroj: www.cnb.cz/cs/dohled_fin_trh/bankovni_dohled, vlastní úprava 1.1.4 Česká bankovní asociace Česká bankovní asociace vznikla v roce 1990 pod původním názvem Bankovní asociace. Od roku 1992 působí Česká bankovní asociace jako dobrovolné sdružení právnických osob, podnikajících v peněžnictví a v oblastech úzce navazujících. Členství má dvě formy: plné členství je vyhrazeno bankám a pobočkám zahraničních bank s licencí ČNB přidružené členství je otevřeno zejména reprezentacím zahraničních bank a pomocným organizacím se vztahem k bankovnictví Předmětem činnosti asociace je zejména: zastupovat a prosazovat společné zájmy členů ve vztahu k Parlamentu, vládě, České národní bance a dalším právním subjektům prezentovat roli a zájmy bankovnictví vůči veřejnosti a zahraničí podílet se na standardizaci postupů v bankovnictví a na vytváření odborných usancí, podporovat harmonizaci bankovní legislativy s legislativou EU [4] 11

1.2 Pojistný trh v ČR V České republice se od roku 1989 let tvoří pojistný trh, který je charakteristický postupným zvyšování významu pojištění v ekonomice. Podporou pro vytvoření pojistného trhu byl přístup státu. Byl zřízen orgán státního dozoru nad pojišťovnictvím a docházelo také k postupným změnám v podobě regulace pojišťovnictví. Český pojistný trh zaznamenal v posledních letech značný růst. Zvýšila se poptávka po pojistných produktech typu pojištění odpovědnosti za škodu. Stabilní růst je patrný i přes příchod finanční krize, která v loňském roce propukla na finančních trzích. V následujícím roce může v důsledku finanční krize dojít k poklesu příjmů obyvatelstva, což může mít vliv i na příjmy pojišťoven. Nemělo by ale dojít k výraznému poklesu hospodářských výsledků pojistného trhu jako celku. 1.2.1 Pojišťovny Pojišťovna je specifická finanční instituce. Přebírá rizika a provozuje pojistné produkty. Je to právní subjekt a má oprávnění vykonávat pojišťovací činnost (obdržela od státu, orgánu státního dozoru nad pojištěním, povolení k provozování pojišťovací činnosti). Z hlediska zaměření se pojišťovny člení na: pojišťovny univerzální, které pojišťují v podstatě všechny druhy rizik a mohou provozovat zajištění pojišťovny životní, které se zabývají provozováním životních druhů pojištění pojišťovny neživotní, které se zabývají provozováním neživotních druhů pojištění pojišťovny specializované, které se specializují na určitý druh nebo odvětví pojištění, na pojišťování určitých rizik, na některé skupiny pojištěných 12

Pojišťovnictví zahrnuje různé pojišťovny, které se liší zaměřením, organizační formou a velikostí. Převážnou většinu pojistných operací provádí pouze několik velkých pojišťovacích institucí. [9] Tabulka č. 2: Seznam pojišťoven se sídlem v ČR k 1.11.2008 1. AEGON Pojišťovna, a.s. 2. AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s. 3. Allianz pojišťovna, a.s. 4. Aviva životní pojišťovna, a.s. 5. AXA pojišťovna a. s. 6. AXA životní pojišťovna a.s. 7. Cestovní pojišťovna ADRIA Way družstvo 8. Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group 9. Česká pojišťovna a.s. 10. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. 11. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB 12. D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. 13. DIRECT Pojišťovna, a.s. 14. Euler Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a.s. 15. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. 16. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. 17. Generali Pojišťovna a.s. 18. HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. 19. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. 20. ING pojišťovna, a.s. 21. Komerční pojišťovna, a.s. 22. Komerční úvěrová pojišťovna EGAP, a.s. 23. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group 24. MAXIMA pojišťovna, a.s. 25. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. 26. Pojišťovna České spořitelny, a.s. 27. Pojišťovna VZP, a.s. PRVNÍ AMERICKO - ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. angl. FIRST 28. AMERICAN CZECH INSURANCE COMPANY 29. Servisní pojišťovna a.s. 30. Slavia pojišťovna a.s. 31. Triglav pojišťovna, a.s. 32. UNIQA pojišťovna, a.s. 33. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. 34. Vitalitas pojišťovna, a.s. 35. Wüstenrot pojišťovna, a.s. 36. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Zdroj: www.cnb.cz/cs/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny, vlastní úprava 13

1.2.2 Právní úprava pojišťovnictví V České republice je pojišťovnictví upraveno několika pojišťovacími právními předpisy. Vedle toho se v rámci pojišťovnictví uplatňují další právní předpisy obecnějšího charakteru, např. obchodní zákoník a daňové zákony. Základní zákony, které mají vliv na fungování pojišťovnictví v ČR: Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů [6] 1.2.3 Historie pojišťovnictví v ČR V roce 1991 došlo k vydání Zákona o pojišťovnictví, kterým byly vytvořeny podmínky pro zrušení monopolu dřívější České státní pojišťovny. Obnovil se pojistný trh. Začaly vznikat nové pojišťovny, které nabízely širokou škálu pojistných produktů. Obnovila se také existence regulačního státního orgánu. V několika dalších letech se situace v oblasti pojišťovnictví významně měnila v souvislosti s obecnými ekonomickými, ale i legislativními změnami (zejména přizpůsobováním se podmínkám EU), změnami ve škodovosti a změnami ve významu pojištění v ekonomice. Charakteristické vývojové tendence na pojistných trzích: uplatňování principu Jednotného evropského pojišťovacího trhu v EU liberalizace přístupu k pojišťovacímu obchodu propojování pojišťovacích služeb s ostatními finančními službami růst významu životního pojištění uplatňování nových metod prodeje pojistných produktů nutnost reakce na zvyšování počtu a významu živelných katastrof [9] 14

Graf č. 2: Vývoj počtu pojišťoven v letech 2001 2007 Vývoj počtu pojišťoven v ČR Počet pojišťoven 55 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 Rok 2001 I.pol.2002 2002 I.pol.2003 2003 I.pol.2004 2004 I.pol.2005 2005 I.pol.2006 2006 I.pol.2007 Zdroj: www.cnb.cz/cs/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/, vlastní úprava 1.2.4 Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven zahájila svou činnost v roce 1994 a je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven. Od roku 1998 je řádným členem Evropské federace národních asociací pojistitelů Comité Européen des Assurances. Posláním ČAP je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy členských pojišťoven a jejich klientů. Podporovat zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracovat se zahraničními asociacemi a podporovat rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v ČR. Hlavní úkoly ČAP: zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy vytvářet nástroje zábrany škod a pojistných podvodů sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické vytvářet informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně informovat o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách přispívat k odborné informovanosti členů a zabezpečovat vzdělání vytvářet pravidla etického chování v pojišťovnictví působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace [3] 15

2 KOMBINOVÁNÍ BANKOVNÍCH A POJISTNÝCH PRODUKTŮ Kombinování bankovních a pojistných produktů v ČR je již řadu let velmi oblíbené. Všichni se dnes s bankopojištěním mohou setkat prostřednictvím produktové nabídky bank a pojišťoven. Banky a pojišťovny nabízejí prostřednictvím bankopojištění řadu zajímavých produktů. 2.1 Definice produktu bankopojištění Bankopojištění znamená současný prodej produktů banky a pojišťovny, který probíhá v různých distribučních sítích, tj. obvykle v distribuční síti banky a pojišťovny. Banky jej obvykle nabízejí buď jako prodej různých pojistných produktů klientům bank, které ve většině případů patří do stejné finanční skupiny jako pojišťovna nebo jako prodej finančních produktů, ve kterých je spojen finanční a pojistný produkt. [12] Definice bankopojišťovny není jednoznačná, objevují se různé koncepty a formy, které vymezují odlišné rámce pro zahrnutí či nezahrnutí příslušných finančních institucí pod tento pojem. Nejznámější a nejužší pojetí představuje integraci banky a pojišťovny do jedné skupiny, kde holdingová společnost kontroluje jak banku, tak pojišťovnu. Kapitálové vazby mezi bankou a pojišťovnou mohou být jednak přímé, jednak nepřímé prostřednictvím mateřské společnosti. Protipólem k takto úzkému vymezení jsou partnerské modely dvou nezávislých subjektů. Na českém finančním trhu figurují v současnosti jak struktury holdingového typu, tak také pouze strategičtí partneři. Další domácí bankopojišťovny pak představují různé kombinace kapitálového propojení a smluvních vztahů. Najdeme zde banky vlastnící majoritní podíly pojišťoven či pojišťovnu, která vlastní banku, stejně jako banky s minoritními podíly na pojišťovnách a pojišťovny s minoritními podíly na bankách. [8] 16

2.2 Důvody pro propojování bankovních a pojistných produktů K nejčastějším důvodům pro vytváření bankopojišťovacích struktur patří snaha o dosažení růstu výnosů, diverzifikace toků příjmů a dosažení úspory nákladů. S tím je spojena i snaha o vyšší efektivitu využití pracovišť a snaha o efektivnější využití distribučních kanálů partnerské instituce. Dalším významným důvodem je pro některé bankopojišťovací struktury v ČR využití společného marketingu. Před veřejností tedy vystupují jako jedna firma pod společných obchodním názvem. Důležitou roli zde také hrají daňové důvody, které ovšem svým významem v ČR relativně zaostávají za novějším trendem, kterým jsou hybridní a vzájemně podmíněné produkty spojující v sobě prvky jak bankovních, tak pojistných produktů. Banky a pojišťovny jsou tak schopné vzájemně spolupracovat, rychle a efektivně reagovat na stále se měnící potřeby a náročné požadavky klientů. Jednotný trend tvorby univerzálních finančních ústavů, které mají široké spektrum aktivit s rozhodujícími složkami v bankovnictví a pojišťovnictví je typický pro celou Evropu. Původní koncept bankopojištění, známý pod názvem bancassurance, který představoval pouze vazbu mezi bankami a pojišťovnami nabízející produkty životního pojištění, byl překonán a podstatně rozšířen na stav, kdy se kombinují bankovní služby se službami životních i neživotních pojišťoven. Pojišťovny a banky si tedy nekonkurují již jen ve svých vlastních sektorech, ale navzájem v rámci širšího trhu finančních služeb. Pokud bychom porovnávali jednotlivé typy finančních institucí ve skupině dle jejich aktiv, pak je v bankopojišťovacích strukturách v ČR viditelná převaha bank nad pojišťovnami. Z pohledu tržního podílu je mezi bankopojišťovnami největší konkurence na trhu neživotního pojištění. [8] 17

2.3 Historie bankopojištění V České republice se dnešní podoba bankopojištění začala formovat již v polovině 90. let 20. století a od té doby prošla několika vývojovými fázemi. Banky a pojišťovny, které byly mezi prvními kdo bankopojištění nabízel, dnes mají v této oblasti na trhu klíčové postavení. První fáze je představována pouhým prodejem některých produktů pojišťovny prostřednictvím sítě kamenných poboček banky, kde banka vedle vlastních produktů nabízí i produkty pojišťovny. Ve druhé fázi se již bankopojistné produkty začínají strukturovat a začínají být vytvářeny vzájemně propojené balíčky produktů. Ve třetí fázi vývoje jsou do sebe produkty integrovány funkčně, marketingově, klientsky i v oblasti informačních technologií. Dochází pouze k výměně informací mezi bankou a pojišťovnou o podílech na výnosech a nákladech, spojených s konkrétními produkty. [12] 2.4 Výhody a nevýhody bankopojistných produktů V bankovnictví retailovém je bankopojištění využíváno především ke zvyšování komfortu klienta. Cílem bankopojištění je uspokojit všechny finanční potřeby klienta pod jednou střechou tak, aby došlo k jeho komplexnímu obsloužení na jednom místě. Naopak u velkých klientů není bankopojištění vždy rozvíjeno, neboť by zde nedocházelo k diverzifikaci velkých rizik. Při poskytování významného úvěru firemnímu klientovi pak nebývají požadovaná pojistná rizika upisována u spolupracující pojišťovny. Bankopojištění má i mnohá úskalí. Pokud má být spolupráce úspěšná musí být vzájemná. Rizikem jsou také zaměstnanci bank a pojišťoven. Musí být přesvědčeni, že vzájemná spolupráce je užitečná a smysluplná a společné produkty nabízet. [7] 18

3 ANALÝZA BANKOPRODUKTU U VYBRANÝCH SUBJEKTŮ V České republice fungují již mnoho let poměrně přísná pravidla pro poskytování hypotečních úvěrů. Tento fakt byl často kritizován. Situace se nyní obrátila a naše banky se na rozdíl od těch ostatních, kteří pravidla stejně přísná neměly mohou radovat ze své prozíravosti. Přesto zájem Čechů o hypotéky v roce 2008 výrazně polevuje. Banky musí hledat nové prodejní modely s novými jmény nebo zabalené do různých balíčků. [2] Bankovní ústavy bojují o přízeň svých klientů různými akčními nabídkami, ke kterým může patřit časově omezené zrušení poplatků za schválení úvěrů, odhad nemovitosti zdarma, ale i prodej pojištění k hypotéce za výhodnější cenu. [1] Hypoteční úvěr je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je využit k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu. Méně běžné je poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku neúčelovou, často označovanou jako americká hypotéka. Běžně bývají spláceny pravidelnými měsíčními splátkami a splátky bývají nazývány podle způsobu jejich výpočtu. V dnešní době bývají tyto úvěry poskytovány převážně bankami a zprostředkovávány hypotečními makléři či finančními poradci. [13] Tabulka č. 3: Objem a počet nově poskytnutých hypoték v 1. pololetí 2008 Objem a počet nově poskytnutých hypoték v 1. pololetí 2008 Počet hypoték 2008 Počet hypoték 2007 Objem 2008 (v mil. Kč) Objem 2007 (v mil. Kč) Občané 33.887 44.958 59.547 74.520 Podnikatelé 963 1108 29.112 19.892 Municipality 10 20 79 231 Zdroj: www.ekonomika.ihned.cz/cl-26070850 19

3.1 Charakteristika hypotéky a pojistných produktů GE Money Bank, a.s. GE Money Bank, a.s. patří mezi největší české peněžní ústavy. Je univerzální bankou, která disponuje širokou sítí poboček a bankomatů. Své služby orientuje jak na občany, tak na malé a střední podniky. Její velkou výhodou je, že je součástí jedné z největších a nejsilnějších společností na světě. GE Money Bank, a.s. má diverzifikované portfolio průmyslových i finančních firem, které generují vlastní finanční aktiva. 3.1.1 Hypotéka GE Money Bank, a.s. Hypoteční úvěry GE Money Bank, a.s. jsou určeny pro financování nebo investice do nemovitostí sloužících k bydlení. Hypotéku jako dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k financované nebo jiné nemovitosti na území ČR (byt, rodinný dům, rekreační chalupa či domek, včetně pozemků souvisejících s těmito nemovitostmi, vedlejší stavby, pokud tvoří funkční celek s výše uvedenými hlavními nemovitostmi, např. garáž) lze použít na koupi, rekonstrukci i k vyplacení spoluvlastnického podílu nebo dědictví. O hypotéku může zažádat občan ČR, občan EU nebo cizinec s trvalým pobytem na území ČR, který může nemovitosti na území ČR nabývat. O jednu hypotéku mohou žádat maximálně čtyři osoby žijící maximálně ve dvou domácnostech. Výše hypotéky se odvíjí od tržní ceny nemovitosti stanovené smluvním odhadcem a bonity klienta. Bonita se počítá na základě prokazatelných příjmů a měsíčních výdajů klientů. Ručit lze i více nemovitostmi najednou a pokud je účelem hypotéky výstavba, může se ručit i rozestavěnou stavbou. 20

Hypotéku lze čerpat jednorázově nebo postupně podle účelu úvěru a čerpání musí být zahájeno do 12-ti měsíců a ukončeno do 24 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy. Hypotéky lze použít na: koupi bytu (i družstevního), rodinného domu, rekreační chalupy nebo stavební parcely rekonstrukci, výstavbu či dostavbu při přečerpání úvěru nemusíte předkládat faktury, peníze Vám zašlou přímo na Váš účet vypořádání spoluvlastnického podílu nemovitosti (společné jmění manželů, dědictví apod.) refinancování / splácení již dříve poskytnuté půjčky na bydlení proplacení investic do nemovitosti za dobu až 3 roky nazpět kombinace výše uvedených účelů Výhody hypotéky: půjčit si můžete od 300 000 Kč na dobu od 5 do 30 let nízké a výhodné úrokové sazby možnost mimořádných splátek ke konci fixace bez sankce hypotéka až do 80 % tržní ceny nemovitosti délka fixace 1, 3, 5 nebo až 10 let HypoExpres schválení výše hypotéky již do 3 hodin schválení do 3 pracovních dnů od předání všech podkladů bance lze čerpat na základě návrhu na vklad zástavního práva, což znamená téměř okamžité čerpání poplatek za zpracování a vedení hypotéky lze rozpustit v prvém fixačním období klient má možnost odepisovat úroky od základu daně a optimalizovat tak své příjmy v příslušném zdaňovacím období hypotéka Naopak schválení bonity k hypotéce dříve než se získá nemovitost bezúčelová půjčka k hypotéce formou doplňkového úvěru až 900 000 na cokoli výhodné refinancování hypoték výhodné pojištění nemovitosti a pojištění schopnosti splácet 21

3.1.2 Pojištění schopnosti splácet Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr je poskytováno ve spolupráci s pojišťovnou CARDIF PRO VITA, a.s. Pojišťovna se od svého založení zaměřuje především na pojištění schopnosti splácet. Rychlý růst pojistného kmene a mezinárodní rozvoj je založen na profesionalismu, obchodní spolupráci a inovativních přístupech. Tyto zásady dovolují nabízet produkty dle potřeb partnerů i koncových klientů, a to na velmi vysokém stupni kvality. Pojištění je nabízeno k hypotečnímu úvěru jako volitelná doplňková služba za pravidelný měsíční poplatek. Je platné po celou dobu trvání hypotéční smlouvy a pojistné je obsaženo v pravidelných měsíčních částkách. Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr chrání klienta (i banku) při ztrátě pravidelných příjmů klienta a tedy neschopnosti splácet závazky vyplývající z hypoteční smlouvy. K pojištění klient přistupuje pouze podpisem úvěrové smlouvy a vyplněním lékařského dotazníku, vyslovením souhlasu s rámcovou pojistnou smlouvou a Všeobecnými pojistnými podmínkami. Pojištěná rizika: pracovní neschopnosti následkem nemoci nebo úrazu ztráty zaměstnání, ke které nedojde z vůle klienta plné invalidity následkem nemoci nebo úrazu úmrtí následkem nemoci nebo úrazu 22

Pojištění CARDIF PRO VITA, a.s. nabízí svým klientům dva typy pojištění dle druhu vybrané varianty. Soubor pojištění A ( základní) Produkt A je určen každé fyzické osobě, která ke dni vstupu do pojištění je mladší 60 let, dle svého vědomí zdráva ( není invalidní důchodce) vyplnila Lékařský dotazník a pojistitel vyslovil ( po předložení dotazníku) předchozí písemný souhlas s pojištěním této osoby není v pravidelné lékařské péči či pod pravidelným lékařským dohledem v důsledku zjištěného chronického onemocnění s trvalým užíváním léků ( nemá diabetes, může mít např. alergii) není v pracovní neschopnosti a za uplynulých 12 měsíců nebyla v pracovní neschopnosti delší než 30 po sobě jdoucích dní ( pokud je, ať podepíše po skončení PN) souhlasí s Všeobecnými pojistnými podmínkami a rámcovou pojistnou smlouvou ( dostane je od bankéře při sjednání) Soubor pojištění B ( komplexní) Produkt B je určen pouze fyzické osobě zaměstnanci, která ke dni vstupu do pojištění splňuje podmínky souboru pojištění A a následující je zaměstnána v pracovním poměru na dobu neurčitou a byla zaměstnána v pracovním poměru nepřetržitě též v předcházejících 12 měsících a není ve zkušební době nedala ani ji nebyla dána výpověď z pracovního poměru, nezrušila se zaměstnavatelem okamžitě pracovní poměr, neobdržela od zaměstnavatele ani nezaslala zaměstnavateli návrh na skončení pracovního poměru dohodou souhlasí s Všeobecnými pojistnými podmínkami a rámcovou pojistnou smlouvou ( dostane je od bankéře při sjednání) 23

3.1.3 Majetkové pojištění Majetkové pojištění zajišťuje smluvní partner Generali pojišťovna, a.s.. Generali pojišťovna, a.s. je komplexním pojišťovacím ústavem. Svým zákazníkům nabízí rozsáhlý servis a bezplatné poradenství při volbě optimálního pojistného krytí v oblasti životního i neživotního pojištění. Klade důraz na vysokou kvalitu pojistných produktů a dokonalý a rychlý servis na všech úrovních činnosti. Pojištění je nabízeno k zabezpečení rizik při poskytování hypoték s jednoduchou formou prodeje pro rodinné domy, rodinné domy ve stavbě nebo bytové jednotky. Doba sjednání je na dobu neurčitou s předpokladem trvání minimálně po celou dobu úvěrového vztahu klienta k bance. Žadatelem musí být klient s hypotékou od GE Money Bank, a.s. Nebezpečí pojištěná v základním pojištění rodinného domu: flexa = požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk přírodní nebezpečí = vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu voda z potrubí odcizení stavebních součástí ( limit plnění 100 000 Kč ) pojištění pevně zabudovaných elektromotorů sloužících provozu pojištěné budovy ( např. elektromotory ventilátorů, vodních čerpadel apod.), limit plnění 10 000 Kč Nebezpečí pojištěná v základním rozsahu pojištění rodinného domu ve výstavbě: flexa = požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk přírodní nebezpečí = vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu (až po úplném zastřešení budovy) voda z potrubí ( po provedené tlakové zkoušce ) krádež vloupáním nebo loupež stavebního materiálu a drobné stavební techniky, je-li materiál majetkem pojištěného odcizení stavebních součástí ( limit plnění 100 000 Kč ) 24

pojištění pevně zabudovaných elektromotorů sloužících provozu pojištěné budovy ( např. elektromotory ventilátorů, vodních čerpadel apod.), limit plnění 10 000 Kč Nebezpečí pojištěná v základním rozsahu pojištění bytové jednotky: flexa = požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, aerodynamický třesk přírodní nebezpečí = vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu voda z potrubí krádež vloupáním nebo loupež stavebních součástí ( limit plnění 20% pojistné částky ) Výhody pojištění majetku: pojištění je sjednáno na novou cenu, lze ho sjednat i na cenu tržní pokud jsou v celkovém ocenění zahrnuty i drobné stavby na pozemku ( garáž, zahradní altán apod. ) jsou tyto stavby také automaticky pojištěny pojištění od počátku stavby za výhodnou sazbu, která zůstává po celou dobu trvání pojištění při koupi nemovitosti může pojištění uzavřít již nový ( budoucí) vlastník u rozestavěného domu je ve smlouvě automaticky pojištěna krádež vloupáním nebo loupež stavebního materiálu a drobné stavební techniky až do výše 25 % sjednané pojistné částky ve smlouvě je automaticky pojištěno odcizení stavebních součástí až do výše 100 000 Kč ve smlouvě jsou automaticky pojištěny elektromotory pro případ přepětí až do výše 10 000 Kč ve smlouvě lze připojistit rozbití skla a odpovědnost z držby nemovitosti ve smlouvě jsou automaticky pojištěny náklady na vyklizení, bourání a stržení, na přepravu a uskladnění, náklady na opravy stavebních součástí, škody způsobené zásahem hasičského sboru a zachraňovací náklady 25

3.2 Charakteristika hypotéky a pojistných produktů ČSOB, a.s. Československá obchodní banka, a.s. působí v ČR jako univerzální banka. Obchodní profil zahrnuje fyzické osoby ( retailová klientela), malé a středně velké podniky, korporátní klientelu a nebankovní finanční instituce, finanční trhy a privátní bankovnictví. ČSOB, a.s. si uvědomuje svoje postavení ve společnosti a při svých každodenních aktivitách má na mysli svůj vliv na životní prostředí, komunitu, ve které podniká, svoje zaměstnance i klienty. 3.2.1 Hypotéka ČSOB, a.s. ČSOB je jedním z největších poskytovatelů hypotečních úvěrů. Hypotéku ČSOB můžeme použít na koupi, výstavbu, rekonstrukci či modernizaci. Nemusíme mít nic naspořeno a půjčí nám až 100 % hodnoty nemovitosti. Investovat můžeme do rodinného domu, bytu v osobním vlastnictví, stavebního pozemku, chaty nebo chalupy, nebytové jednotky, bytového domu, polyfunkční nebo administrativní budovy, nemovitého příslušenství ( například bazén, krb, oplocení, projekt, vestavěné i volně stojící kuchyňské spotřebiče ). O hypotéku může žádat osoba starší 18 let a ke dni konečné splatnosti úvěru její věk nepřesáhne 70 let. Je možné žádat sám nebo se spolužadatelem. Společně mohou žádat manželé, rodiče a děti, příbuzní, druh a družka i lidé, kteří nejsou v příbuzenském vztahu, maximálně však čtyři žadatelé ze dvou domácností. Alespoň jeden ze žadatelů musí být vlastníkem úvěrované nemovitosti nebo se jím stane v důsledku realizace investičního záměru. Nemovitost musí být zastavena zástavním právem k nemovitosti ve prospěch ČSOB, nacházet se na území ČR a být pojištěna proti živelním a jiným rizikům. 26

Hypotéky lze použít na : koupi nemovitosti do osobního vlastnictví (i spoluvlastnického podílu) výstavbu nemovitosti rekonstrukci, modernizaci a opravu nemovitosti refinancování dříve poskytnutých úvěrů na bydlení kombinaci výše uvedených účelů, včetně vypořádání majetkových poměrů Výhody hypotéky: půjčit si můžete od 200 000 Kč na dobu od 5 do 40 let maximální výše úvěru není omezena nemusíme mít naspořeno, zajištěno 100 % financování možnost garance stejné výše splátky po celou dobu trvání hypotéky až 20 % výše úvěru můžeme využít neúčelově na cokoliv možnost sjednání hypotéky bez dokládání příjmů možnost odpočtu placených úroků z daňového základu až do výše 300 000 Kč ročně možnost prodat nemovitost s hypotékou kdykoliv během doby splatnosti financování družstevních bytů či koupě nemovitosti v zahraničí až do podpisu úvěrové smlouvy neplatíme žádné poplatky zajištění odhadu ceny nemovitosti zajištění výpisu z katastru nemovitostí při výstavbě či rekonstrukci nemusíme dokládat faktury u hypoték se nevyžaduje zajištění životním pojištěním možnost slev z úrokové sazby až o 0,25 % možnost sjednat si mimořádné splátky a mimořádně splatit bez sankcí v předem stanovených obdobích změny úrokové sazby sjednání pojištění schopnosti splácet hypotéku, pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti přímo na pobočce 27

3.2.2 Pojištění schopnosti splácet Ke všem ČSOB hypotékám si můžeme sjednat pojištění úvěru pro případ smrti, trvalé invalidity i pro případ pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Pojištění mohou využít občané starší 18 let s trvalým pobytem na území ČR. Pojištění je sjednáno při podpisu Smlouvy o ČSOB Hypotéce. Můžeme si ho sjednat i dodatečně do 6 měsíců od uzavření Smlouvy. V případě nepříznivých životních událostí tak máme zajištěno splácení hypotečního úvěru dle zvolené varianty pojištění. Výhody pojištění: příznivá cena odvíjející se od výše splátky hypotečního úvěru tři varianty pojištění s rozdílem v ceně a rozsahu pojistné ochrany v rámci jednoho hypotečního úvěru lze sjednat pojištění pro dvě osoby v úvěru uhrazení zůstatku hypotečního úvěru v případě invalidity nebo úmrtí uhrazení měsíční splátky úvěru v případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání až do výše 25 000 Kč měsíčně, a to po dobu 12 měsíců pojištění sjednáme bez nutnosti lékařské prohlídky, postačí pouze vyplnění jednoduchého a krátkého dotazníku současně s prohlášením pojištěného výše pojistné částky až do 3,5 mil. Kč pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity lze sjednat i na nižší rozsah pojištění, min. 25 % z počáteční výše úvěru možnost přechodu mezi jednotlivými variantami pojištění v průběhu pojištění podle stanovených podmínek na základě uvážení klienta z varianty vyšší na variantu nižší kdykoliv z varianty nižší na variantu vyšší do 6 měsíců od uzavření smlouvy o úvěru 28

Varianta 1 pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity věk od 18 54 let včetně trvalá adresa na území ČR pojištěný není v pracovní neschopnosti za uplynulých 5 let nebyl pojištěný v pracovní neschopnosti nebo mu lékařem nebyla doporučena pracovní neschopnost delší než 3 týdny nepřetržitě ( s výjimkou zlomenin, apendektomie, odstranění krčních mandlí a těhotenství) pojištěný netrpěl nebo netrpí onemocněním srdce nebo oběhového systému, cukrovkou závislou na insulinu, chronickým onemocněním dýchacích cest, ledvin ( kromě ledvinových kamenů), břišních orgánů nebo závislostí na alkoholu či návykových látkách pojištěný za uplynulých 5 let nepodstoupil onkologickou léčbu pro zhoubný nádor nebo leukémii Varianta 2 pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity, pracovní neschopnosti podmínky jsou shodné s variantou 1 Varianta 3 pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání pojištěný má pracovní nebo služební poměr na dobu neurčitou, nedal, ani mu nebyla dána výpověď z pracovního poměru, neuzavřel se zaměstnavatelem dohodu o ukončení pracovního poměru nebo nepodal žádost o skončení služebního poměru ani mu nebylo doručeno rozhodnutí o ukončení poměru a není ve zkušební době ostatní podmínky jsou shodné s variantou 1 29

3.2.3 Pojištění budov, staveb a bytů Pojištění budou, staveb a bytů kryje následky v případě živelné škody, krádeže nebo vandalismu na pojištěném majetku. Předmětem pojištění mohou být věci nemovité, které se nacházejí v místě pojištění a věci movité ( stavební materiál na opravu nebo rekonstrukci budovy nebo bytu). Pojištění si uzavřete společně s ČSOB Hypotékou a nemůžete si jej sjednat samostatně. Hlavní pojištění zahrnuje: požár, úder blesku, výbuch, pád letadla vichřici, krupobití, zemětřesení, náraz vozidla, zkrat a přepětí na elektromotorech pád stromu nebo stožáru, tíha sněhu nebo námrazy kouř, nadzvuková vlna, sesuv půdy a lavin, zřícení skal vodovodní škody asistenční služby Asistenční služby zahrnují: informace a poradenství jak postupovat v případě vzniku škodné události a pomoc při nahlášení škodné události pojistiteli odemknutí vchodových dveří budov nebo bytu při zabouchnutí nebo při ztrátě klíčů až do částky 1 800 Kč instalatérské, topenářské, elektrikářské a kominické práce, čištění kanalizace za účelem odstranění příčiny havarijního stavu až do částky 1 800 Kč 30

Výhody pojištění: pojištění se sjednává na novou cenu, v případě pojistné události obdržíte pojistné plnění v cenách aktuálních v době vzniku pojistné události pojištění se vztahuje na rodinné domy, rekreační objekty, byty a stavby rozestavěné i dokončené možnost indexace pojistné částky i pojistného podle průměrného ročního indexu stavebních prací, nehrozí tak podpojištění nemovitosti zvýhodněné pojistné možnost sjednání doplňkového pojištění proti povodni a záplavě možnost sjednání doplňkového pojištění proti odcizení a vandalismu možnost sjednání doplňkového pojištění odpovědnosti za škody z držby nemovitosti možnost sjednání doplňkového pojištění odpovědnosti z běžného občanského života 3.2.4 Pojištění domácnosti Pojištění domácnosti kryje následky v případě živelné škody, krádeže nebo vandalismu v pojištěné domácnosti. Předmětem pojištění mohou být věci movité, které tvoří zařízení domácnosti, stavební součásti bytu v nájemních bytech, věci v garáži na jiné adrese než je adresa pojištěné domácnosti nebo věci, které nejsou ve vlastnictví členů domácnosti, ale jsou jimi oprávněně užívány. Pojištění si uzavřete společně s ČSOB Hypotékou a nemůžete si jej sjednat samostatně. Hlavní pojištění zahrnuje: požár, úder blesku, výbuch, pád letadla vichřici, krupobití, zemětřesení pád stromu nebo stožáru, tíha sněhu nebo námrazy vodovodní škody sesuv půdy a lavin, zkrat a přepětí na elektromotorech 31

náraz vozidla, kouř asistenční služby Asistenční služby zahrnují: informace a poradenství jak postupovat v případě vzniku škodné události a pomoc při nahlášení škodné události pojistiteli odemknutí vchodových dveří budov nebo bytu při zabouchnutí nebo při ztrátě klíčů až do částky 1 800 Kč instalatérské, topenářské, elektrikářské a kominické práce, čištění kanalizace za účelem odstranění příčiny havarijního stavu až do částky 1 800 Kč Výhody pojištění: pojištění se sjednává na novou cenu, v případě pojistné události obdržíte pojistné plnění v cenách aktuálních v době vzniku pojistné události pojištění se vztahuje na pojištění domácností v rodinných domech, rekreačních objektech a bytech trvale obydlených i neobydlených zvýhodněné pojistné možnost sjednání doplňkového pojištění proti povodni a záplavě možnost sjednání doplňkového pojištění proti odcizení a vandalismu možnost sjednání doplňkového pojištění odpovědnosti z běžného občanského života možnost sjednání doplňkového pojištění odpovědnosti z držby zvířat 32

3.3 Charakteristika hypotéky a pojistných produktů Raiffeisen Bank, a.s. Raiffeisen Bank, a.s. poskytuje v České republice široké spektrum bankovních služeb soukromé i podnikové klientele. Poskytuje rovněž služby specializovaných hypotečních center, osobních a firemních poradců. Od samého počátku aktivně nabízí služby s důrazem na zohlednění specifických potřeb klientů v různých regionech. Vedle svých ryze obchodních aktivit se banka angažuje v souladu se svou tradicí rovněž v řadě veřejně prospěšných aktivit, zahrnující např. oblast kultury, vzdělávání či charitativní projekty. 3.3.1 Hypotéka Raiffeisen Bank, a.s. Hypoteční úvěry Raiffeisen Bank, a.s. jsou určeny pro financování nemovitosti na území ČR i v zahraničí nebo pro financování družstevních bytů. O hypotéku může žádat občan ČR, občan EU s povolením k přechodnému pobytu na území ČR, občan jakéhokoliv jiného státu s povolením k trvalému pobytu na území ČR nebo právnická osoba vzniklá a fungující podle českých zákonů. O jednu hypotéku mohou žádat maximálně čtyři osoby ve věku 18 až 70 let. Sami si určujeme výši jednotlivého čerpání. Po dobu čerpání hradíme jen úroky z aktuálně vyčerpané částky. Při nedočerpání úvěru neplatíme žádné poplatky či sankce, bance pouze oznámíme, že již dále čerpat nebudeme. Pro čerpání není nutné před podpisem úvěrové smlouvy stanovit pevné termíny, závazné je pouze datum, do kterého musíme úvěr vyčerpat. Úvěr musí být zajištěn nemovitostí, která se nachází na území ČR a je určena k bydlení či individuální rekreaci. V případě výstavby nemovitosti lze akceptovat zajištění i touto nedokončenou nemovitostí ( pokud je v katastru nemovitostí zapsána jako rozestavěná), bude-li úvěrem dokončena a zkolaudována. Zastavovaná nemovitost musí být pojištěna a pojištění vinkulováno ve prospěch banky. 33

Jednotlivé druhy hypoték a jejich použití : hypotéka Klasik hypotéka Klasik Plus - financování družstevních bytů a koupě rozestavěné nemovitosti od developera hypotéka naruby - úvěr na nemovitost, kterou si teprve vyberete hypotéka Profit - určená ke koupi nemovitosti na pronájem hypotéka Equi - bez doložení příjmů Výhody hypotéky: vstupní poplatek zdarma mimořádné splátky zdarma nadstandardní poradenství, které poskytuje díky školeným hypotečním poradcům opakovaný odklad celé splátky úvěru až na 6 měsíců během výstavby nepožaduje žádné faktury poskytnutí hypotéky i bez dokladu o příjmu hypotéka naruby s možností schválení ještě předtím, než si vybereme konkrétní nemovitost možnost volby délky fixace úrokové sazby na 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let financování koupě nemovitosti v zahraničí až do okamžiku podpisu úvěrové smlouvy neplatíme žádné poplatky odhad nemovitosti zpracovaný bankou financování i rekreačních objektů či družstevních bytů stanovení příjmu výpočtem z obratu podnikání při nedočerpání úvěru neplatíme žádný sankční poplatek nízké a transparentní poplatky hypotéka bude poskytnuta i bez smlouvy o dílo hypotéka bude poskytnuta i bez položkového rozpočtu stavby výhodné pojištění nemovitosti, života a zdraví, pojištění pro případ ztráty zaměstnání 34

3.3.2 Pojištění Raiffeisen TRIGA PLUS Výhodný balíček pojistných produktů TRIGA PLUS nabízí Raiffeisen Bank, a.s. společně s UNIQA pojišťovnou, a.s. Pojišťovna jako držitel univerzální pojišťovací licence si vytvořila široké portfolio pojistných produktů pokrývající všechny segmenty českého trhu pojištění osob a majetku, fyzických i právnických osob. Pojistný produkt TRIGA umožní klientovi ochranu proti nenadálým událostem. Doposud TRIGA zahrnovala majetkové pojištění, rizikové životní pojištění a pojištění denních dávek v pracovní neschopnosti. Nyní přidala UNIQA pojišťovna, a.s. ještě čtvrtý produkt denní dávky pro případ nedobrovolné ztráty zaměstnání. Ten bude hypotečnímu dlužníkovi umožňovat i přes výpadek výdělku v důsledku přechodné nezaměstnanosti nadále hradit splátky hypotečního úvěru. Pojistný balíček produktů UNIQA pojišťovny, a.s. se v souvislosti s rozšířením přejmenoval na TRIGA PLUS a lze ho získat na všech pobočkách Raiffeisen Bank, a.s. Pojistnou událostí je ztráta zaměstnání pojištěné osoby s následnou nezaměstnaností, která trvá nepřetržitě alespoň 60 kalendářních dní a po celou tuto dobu je pojištěný evidován na úřadu práce jako uchazeč o zaměstnání. UNIQA pojišťovna, a.s. se v takovém případě zaváže vyplácet sjednané denní dávky po dobu do 12 měsíců. Pojistit lze fyzické osoby s trvalým bydlištěm v České republice, jejichž věk přesáhl v den počátku pojištění 18 let a jejichž věk současně v den ukončení pojištění nepřesáhne 65 let. Při uzavírání se volí výše denní dávky tak, aby její třicetinásobek (tj. pojistné plnění za jeden měsíc) dosáhl výše měsíční splátky hypotečního úvěru. Pojištění zahrnuje: pojištění pro případ ztráty zaměstnání (soukromé zdravotní pojištění pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti) pojištění majetku pojištění bytů v osobním vlastnictví a rodinných domů ( i rozestavěných) životní pojištění pojištění nesplatné části hypotečního úvěru 35

můžeme si vybrat z nabízených druhů pojištění při uzavření celého balíčku pojištění Raiffeisen TRIGA PLUS získáme další slevu na pojištění majetku můžeme se pojistit pro případ dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání můžeme si zvolit výši vyplácených náhrad při pojištění nemocenských dávek za pojištění majetku a rizikové životní pojištění zaplatíme pojistné pouze ve výši cca 5 % měsíční splátky hypotečního úvěru Podmínky pojištění: uzavření smlouvy o hypotečním úvěru u Raiffeisen Bank, a.s. návrh na uzavření pojistné smlouvy vyplnění zdravotního dotazníku ( pro životní pojištění a pojištění dávek v pracovní neschopnosti) soukromé zdravotní pojištění (denní dávky a ztráta zaměstnání) v rámci balíčku Raiffeisen TRIGA PLUS lze poskytnout pouze osobám s příjmem ze závislé činnosti pojištění pro případ ztráty zaměstnání si sjednáme společně se soukromým zdravotním pojištěním Výhody pojištění: balíček pojistných produktů zahrnuje 3 pojistky v jedné smlouvě všechna pojištění uzavřeme pohodlně na pobočce Raiffeisen bank, a.s., kde žádáme o hypoteční úvěr pro vyřízení pojištění stačí dokumenty, které vyplňujeme pro získání hypotéky správnou volbou výše denní dávky lze pokrýt i celou výši měsíční splátky hypotečního úvěru jednoduchý postup při řešení pojistné události sleva z úrokové sazby v případě uzavření rizikového životního pojištění na částku ve výši úvěru 36

Životní pojištění lze sjednat jako: pojištění pro případ smrti pojištění pro případ dožití se sjednaného konce pojištění pojištění pro případ smrti nebo dožití se sjednaného konce pojištění Podmínky pro pojištění soukromého zdravotního pojištění a pojištění nedobrovolné ztráty zaměstnání: pojištěný musí mít trvalé bydliště na území ČR pojištěná osoba musí splňovat podmínky pojistitelnosti musí se jednat o zaměstnance pojištěná denní dávka nanejvýš dosáhne anebo právě přesáhne 1/30 měsíční splátky osoby představující pro pojistitele zvýšené riziko mohou být pojištěny za zvláštních podmínek Do pojištění budov a ostatních staveb můžeme zahrnout: rodinné domy jednobytové nebo dvoubytové s užitnou provozní plochou (plochou využitelnou k podnikání) v rozsahu nejvýše 1/3 celkové plochy rekreační budovy jednobytové nebo dvoubytové (nevyužívané k podnikání) byty v osobním vlastnictví rodinné domy jednobytové nebo dvoubytové a byty v osobním vlastnictví ve stavbě vedlejší budovy (vč. bazénů) uvedené v pojistce, pokud nejsou využívány provozně, živnostensky ani zemědělsky skleníky do 20 m² vč. jejich zasklení uvedené v pojistce základy a základové zdi nacházející se pod úrovní země vodoměry, plynoměry a elektroměry, pokud je pojištěný povinen je hradit ohraničení pozemku jako např. zdi a ploty terasy a pergoly spojené s pojištěnou budovou na pojištěném pozemku nádrže na plyn a topný olej, zemní kabely a domácí vodní čerpadla, přívodní a odváděcí potrubí, anténní zařízení, solární zařízení 37