Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví BAKALÁŘSKÁ PRÁCE 2008 Stanislav Durchánek
Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Studijní program: Hospodářská politika a správa Studijní obor: Pojišťovnictví ANALÝZA TRHU POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU PŘI PROVOZU VOZIDEL V ČR Autor bakalářské práce: Stanislav Durchánek Vedoucí bakalářské práce: prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. Rok obhajoby: 2008-2 --
Čestné prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Analýza trhu pojištění odpovědnosti za škodu při provozu vozidel v ČR vypracoval samostatně. Veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označil a uvedl v přiloženém seznamu. V Pardubicích dne 4. června 2008 Stanislav Durchánek - 3 --
Poděkování: Na tomto místě bych rád poděkoval své rodině za nemalou podporu v mém studiu a důvěru, kterou do mě vkládají. Zároveň děkuji své školitelce prof. Ing. Evě Ducháčkové, CSc. za cenné rady a připomínky k mé bakalářské práci. - 4 --
Abstrakt: Práce je věnována analýze tuzemského trhu pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při provozu vozidla. Toto pojištění je lidově známé jako povinné ručení. Popisuje pojistný produkt na obecné rovině, seznamuje s historií, legislativou a postavením České kanceláře pojistitelů. Analyzuje faktory ovlivňující výběr pojišťovny a na konkrétních příkladech porovnává cenové nabídky pojistitelů. Klíčová slova: povinné ručení; pojištění odpovědnosti; pojištění vozidla; Česká kancelář pojistitelů; pojišťovna; neživotní pojištění - 5 --
Obsah: Úvod... 7 Teoreticko-metodologická část... 9 1 Pojistný produkt Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla... 9 1.1 Charakteristické rysy produktu... 9 1.2 Historie povinného ručení... 10 1.2.1 Zákonná podoba povinného ručení... 10 1.2.2 Povinně smluvní podoba povinného ručení... 11 1.3 Česká kancelář pojistitelů... 12 1.4 Aktuální legislativa... 14 1.5 Všeobecné pojistné podmínky... 15 Aplikační část... 16 2 Analýza nabídky pojišťoven podnikajících na českém trhu... 16 2.1 Novinky v povinném ruční 2008... 16 2.2 Faktory ovlivňující výběr pojišťovny a cenu pojištění... 18 2.2.1 Limity pojistného plnění... 18 2.2.2 Systém bonus-malus... 20 2.2.3 Hlášení a rychlost likvidace pojistných událostí... 24 2.2.4 Asistenční služby... 25 2.2.5 Kvalita pojištění dodatečné služby... 26 2.2.6 Možnosti připojištění... 27 2.2.7 Doklady o pojištění a zelená karta... 29 2.2.8 Splátky pojistného... 29 2.2.9 Pojištění přes internet... 30 2.2.10 Další slevy a výhody... 31 3 Porovnání cen povinného ručení u jednotlivých pojistitelů... 33 3.1 Kalkulace pojistného... 33 3.2 Aktuální situace na trhu povinného ručení... 37 Závěr... 39 Seznam použitých zdrojů... 41 Příloha... 42-6 --
Úvod Při volbě tématu mé bakalářské práce jsem hledal okruh pojistného či bankovního trhu, který by byl maximálně zajímavý a využitelný pro širokou veřejnost. Přemýšlel jsem nad tím, který druh pojištění považuji za nejvýznamnější. Najít odpověď na tuto otázku mi netrvalo příliš dlouho. Rozhodl jsem se zanalyzovat tuzemský trh pojistného produktu Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, který lidé znají spíše pod názvem povinné ručení. 1 Vždyť v České republice je v současné době pojištěno povinným ručením téměř 6 000 000 automobilů 2 a jejich počet neustále roste. Byl jsem velmi rád, že jsem našel cíl svého několikaměsíčního snažení a s nadšením jsem se pustil do práce. Věděl jsem, že informací týkajících se povinného ručení bude dostatek, protože toto téma je všeobecně známé. Trh tohoto pojistného produktu je velmi konkurenční a pojišťovny se navzájem předhánějí ve vymýšlení inovací a důvodů, proč by si klient měl uzavřít pojistnou smlouvu právě u nich. Paradoxně dostatek, lépe řečeno nadbytek, informací se ukázal být komplikujícím faktorem. Informace pro psaní práce jsem hledal především na internetu, zejména na webových stránkách pojišťoven, České kanceláře pojistitelů a serverů týkajících se povinného ručení. Pokud informace uvedené na webových stránkách pojišťoven byly nejasné, neúplné nebo chybějící, neváhal jsem pojišťovny kontaktovat e-mailem nebo telefonicky. Využil jsem i možnosti porovnat ceny pojištění na specializovaných srovnávacích serverech. Další zdroje jsem nacházel v odborných učebnicích a novinových článcích. Zvýšenou pozornost jsem věnoval i zprávám v médiích a odborných periodikách. Ve své bakalářské práci jsem se snažil o maximální objektivnost a vyváženost. Byl jsem nadšen, že si mohu užít tvůrčího psaní bez ohledu na to, zda by se výsledky 1 Lidový název povinné ručení budu v bakalářské práci používat i nadále a budu tím mít na mysli pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. 2 Přesný údaj k 31. 12. 2007 je 5 997 461 pojištěných vozidel. Tabulka popisující vývoj počtu pojištěných vozidel je uvedena v Příloze 1. Zdroj: Česká kancelář pojistitelů. - 7 --
mého výzkumu líbily zmiňovaným pojišťovnám více či méně. Snažil jsem se nikomu nenadržovat a nikoho nepodhodnocovat. Cíle mé práce: 1) přiblížit čtenáři pojistný produkt pojištění odpovědnosti za škodu při provozu vozidla na obecné rovině, 2) zanalyzovat faktory ovlivňující výběr pojišťovny, porovnat nabídku pojišťoven a 3) na skutečných příkladech porovnat ceny povinného ručení u jednotlivých pojišťoven a jim odpovídající kvalitu pojištění. - 8 --
Teoreticko-metodologická část 1 Pojistný produkt Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla 1.1 Charakteristické rysy produktu Povinné ručení řadíme do skupiny neživotních soukromých majetkových pojištění. Pojištění je uzavíráno jako škodové, povětšinou na dobu neurčitou s ročním pojistným obdobím. Počátkem roku 2000 se přeměnilo podle vzoru vyspělých tržních ekonomik ze zákonného pojištění na pojištění povinně smluvní. Vlastník, spoluvlastník nebo řidič cizozemského vozidla je tedy povinen uzavřít pojistnou smlouvu o povinném ručení u některého z pojistitelů, 3 který obdržel k tomuto pojištění licenci od Ministerstva financí ČR, resp. později od České národní banky. 4 Povinností řidiče vozidla je mít u sebe doklad o pojištění. 5 Nezbytnost existence povinného ručení vysvětluje DAŇHEL [2, str.183], když tvrdí: Důvody pro přinucení majitele či provozovatele motorového vozidla k uzavření pojištění odpovědnosti za škody jsou především v ekonomické oblasti: škody mohou přesahovat finanční možnosti viníků dopravních nehod. I pro majitele nejluxusnějšího vozu by mohl být problém vyplácet poškozenému s trvalým poškozením zdraví, které mu svým automobilem způsobil, desítky let diferenční rentu, související s dlouhodobou újmou na výdělku. Smyslem pojištění je tedy chránit pojištěného před možným nepříznivým peněžním dopadem nároků poškozeného v případě, že pojištěný způsobí poškozenému škodu v souvislosti s provozem motorového vozidla. Pojištěným se rozumí každá osoba, která odpovídá za škodu při provozu pojišťovaného vozidla. Tedy například i ta, která si 3 K 31. 5. 2008 bylo takových pojistitelů v ČR třináct. Jejich jmenovitý seznam je uveden v subkapitole 1.3. 4 Od 1. dubna 2006 poskytuje licence k poskytování povinného ručení Česká národní banka, do které byl integrován dohled nad českým finančním trhem. 5 Pokud řidič u sebe tento doklad nebude mít, hrozí mu pokuta do výše 3 000 Kč (v blokovém řízení do 1 500 Kč). Pokud však nebude mít povinné ručení sjednáno vůbec, spáchá přestupek a výše pokuty může činit až 40 000 Kč, navíc mu může být zakázáno řízení motorových vozidel až na jeden rok. Významným rizikem pro neplatiče je, že v případě zavinění nehody, nese hmotnou odpovědnost. Podle současné právní úpravy může doklad o povinném ručení kontrolovat pouze příslušník Policie ČR, nikoliv příslušník městské nebo obecní policie. - 9 --
vozidlo jen půjčila. 6 Nejde zde ale pouze o ochranu pojištěného. Je nutné, aby poškozený skutečně obdržel peněžní náhradu. Poškozený má nárok na úhradu škod na životě, zdraví, majetku, na ušlém zisku a navíc na účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování svých nároků. Aby byla zaručena minimální výše peněžní náhrady, pojištění je sjednáváno s pojistnými částkami, tj. s horní hranicí plnění od pojišťovny a žádná pojišťovna nemůže sjednávat smlouvy s nižším pojistným krytím. Pojistitel přitom automaticky nehradí všechny škody, zejména pak škody, které utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena nebo škody na vozidle, na které se vztahuje pojištění. 7 1.2 Historie povinného ručení 1.2.1 Zákonná podoba povinného ručení Od roku 1955 na území našeho státu platila zákonná podoba povinného ručení. Protože zákonodárci chtěli, aby bylo povinné ručení poskytováno každému za shodných podmínek (konkurence tehdy neexistovala), Česká pojišťovna a.s. 8 dostala státní zakázku, aby byla jediným poskytovatelem tohoto pojištění v zemi. Tento administrativně-příkazový systém měl své klady i zápory. Mezi pozitiva systému patřilo určitě to, že umožňoval provozovat pojištění s velmi nízkými administrativními náklady. Pojišťovna nevedla evidenci o placení pojistného, jehož úhradu musel prokazovat pojistník při silniční kontrole. Nebylo tedy třeba vydávat pojistné smlouvy, protože dokladem o pojištění byla sama státní poznávací značka. Zákon jako takový zastupoval všeobecné pojistné podmínky i pojistnou smlouvu. Bylo zde stanoveno: kdo se musí u České pojišťovny a.s. pojistit, jak, za jaké pojistné a do kdy musí toto pojistné zaplatit. Mezi další nesporné výhody tohoto systému patřil zejména rozsah pojistného krytí, který byl široce specifikován a státní pojišťovna byla schopna uhradit poškozeným prakticky neomezeně vysokou částku odpovídající uskutečněné škodě. 6 Pojištěným je i řidič, jenž způsobil škodu vozidlem, které použil neoprávněně (např. jej ukradl). Pojišťovna má však nárok na náhradu pojistného plnění, které za něj zaplatí poškozenému či poškozeným. 7 Přesný výčet škod, které pojistitel nehradí je uveden v zákoně č. 168/1999 Sb., 7, odst. 1. 8 Tehdejší název byl Československá pojišťovna, národní podnik a po únoru 1948 byla jediným pojišťovacím ústavem v Československu. 1. ledna 1969 rozdělením této instituce vznikla Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě. Pojišťovací monopol trval až do začátku 90. let. - 10 --
K nevýhodám, které se začaly projevovat spíše postupem času, patřilo, že pojistné dlouhodobě nepostačovalo na výplatu odškodnění. Systém byl sice upraven několika novelami, ale sazby pojistného z roku 1955 byly zachovány prakticky až do počátku 90. let. Před rokem 1989 to nebyl nepřekonatelný problém Česká pojišťovna a.s. si mohla ztrátu z povinného ručení vykompenzovat převedením finančních prostředků mezi pojistnými odvětvími. Obrat nastal po Sametové revoluci, kdy již tyto transakce nebylo možné v tržní ekonomice vykonávat a zákonná podoba pojištění přestávala být vyhovující. Česká pojišťovna a.s. dlouhodobě vykazovala deficit v pojistně-technických rezervách zapříčiněný zákonným pojištěním, který se nedařilo vyrovnat na požadovanou úroveň, přestože se v 90. letech každoročně pozvolně zvyšovaly sazby zákonného pojištění. Vliv automobilismu na celou ekonomiku je nezpochybnitelný, proto markantní zvýšení sazeb pojistného bylo politicky nepřijatelné kvůli snaze vyvarovat se cenovému šoku a útlumu ekonomiky. Navíc v souvislosti s chystaném vstupem ČR do EU bylo nutné provést harmonizaci naší právní úpravy s úpravou evropskou. V neposlední řadě vznikla potřeba vyrovnávat značně rizikově nevyvážené tarify jednotlivých typů vozidel. 1.2.2 Povinně smluvní podoba povinného ručení Vše z výše uvedeného zapříčinilo přijetí Zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, 9 který se promítl přeměnou na povinně smluvní pojištění s účinností od 1. 1. 2000. Tímto zákonem byla zřízena i Česká kancelář pojistitelů představující profesní organizaci pojistitelů, kterým byla vydána Ministerstvem financí ČR, resp. později Českou národní bankou licence k provozování povinného ručení. Zákonodárci se ale obávali, že se zavedením konkurenčního prostředí výrazně změní ceny povinného ručení. Z tohoto důvodu určili pro roky 2000 až 2002 minimální a maximální cenové sazby a žádná z pojišťoven nemohla nabízet ani levnější, ani dražší produkty. Bylo však nutné vyrovnat deficit pojistně-technických rezerv (vzniklý za zákonného pojištění) povinnými příspěvky do garančního fondu, 10 na což se při regulovaném pojistném nacházely prostředky často jen za cenu ztráty z povinného 9 Konkrétně se jednalo o zákon č. 168/1999 Sb. 10 O garančním fondu bude psáno v následující subkapitole. - 11 --
ručení. Nucený odklon od postačující výše pojistného kritizuje DAŇHEL [2, str.186], když říká: pokud by byl tento odklon od hodnot dlouhodobý, může to vést až k destrukci celého systému pojištění. Možno říci, že stanovený cenový koridor problém deficitu rezerv minulého systému neřešil, naopak vytvořil předpoklady obdobný problém založit i do nového modelu. Po zmíněné 3 roky se z důvodu omezené cenové konkurence pojišťovny soustředily především na necenovou konkurenci, tedy na zvýšenou kvalitu služeb a poskytování jiných výhod. Od roku 2003 již nejsou ceny povinného ručení kontrolované státem. 1.3 Česká kancelář pojistitelů Jak již bylo zmíněno, přijetím zákona č. 168/1999 Sb. byla dne 30. července 1999 zřízena Česká kancelář pojistitelů, která představuje profesní organizaci sdružující pojišťovny nabízející ve svém portfoliu povinné ručení. Česká kancelář pojistitelů zabezpečuje řadu činností, např.: provozuje pojištění cizozemců, pokud nemají ze své domovské země sjednáno povinné ručení, 11 zabezpečuje plnění úkolů souvisejících s jejím členstvím v mezinárodní Radě kanceláří a s jejími členy uzavírá smlouvy a dohody, spolupracuje se státními orgány ve věcech týkajících se povinného ručení, napomáhá předcházet škodám v provozu na pozemních komunikacích a podílí se na předcházení pojistným podvodům v pojištění souvisejícím s provozem vozidel, vede evidenci a statistiky povinného ručení a provozuje informační středisko a spravuje garanční fond. 11 Při vycestování ze státu, ve kterém si vlastník vozidla sjednal pojištění odpovědnosti, je zapotřebí mít tzv. zelenou kartu, která představuje mezinárodně v Evropě uznávaný doklad o sjednání povinného ručení. Pokud řidič vozidla takový doklad nemá, zpravidla si pojištění musí v daném státě uzavřít. - 12 --
Legislativu týkající se garančního fondu upravuje zákon č. 168/1999 Sb., 24. Garanční fond je naplňován příspěvky pojistitelů a z pojistného za hraniční pojištění. Naopak je z fondu čerpáno plnění ve prospěch poškozeného např. za: 12 škodu na zdraví nebo usmrcením způsobenou provozem nezjištěného vozidla, za kterou odpovídá nezjištěná osoba, škodu způsobenou provozem vozidla, za kterou odpovídá osoba bez pojištění odpovědnosti nebo osoba, jejíž odpovědnost za škodu je pojištěna u pojistitele, který z důvodu úpadku nemůže uhradit tuto škodu a škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla, za kterou odpovídá osoba, jejíž odpovědnost za tuto škodu je pojištěna hraničním pojištěním. V současné době je členem České kanceláře pojistitelů 13 pojistitelů, tedy institucí, které mohou nabízet povinné ručení: AIG EUROPE, S. A., pobočka pro Českou republiku Allianz pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group 13 Česká pojišťovna a.s. ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB 14 DIRECT Pojišťovna, a.s. Niederösterreichische Versicherung AG, organizační složka 15 Generali Pojišťovna a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group 16 Triglav pojišťovna,a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. Wüstenrot pojišťovna, pobočka pro Českou republiku. 17 12 Úplné vymezení plnění z garančního fondu je uveden v zákoně č. 168/1999 Sb., 24, odst. 2. 13 Dále jen Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 14 Dále jen ČSOB Pojišťovna, a. s. 15 Dále jen Dolnorakouská pojišťovna 16 Dále jen Kooperativa pojišťovna, a.s. 17 Dále jen Wüstenrot pojišťovna - 13 --
Na stránkách informačního střediska České kanceláře pojistitelů je možné zjistit si podle registrační značky vozidla, u které pojišťovny je povinné ručení uzavřeno. 18 1.4 Aktuální legislativa Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla upravují obecně závazné právní předpisy České republiky, z nich zejména: zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, v platném znění, zákon č. 40/1964 Sb., občanským zákoníkem, v platném znění, zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění, zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, v platném znění a vyhlášky, které jsou na základě příslušných zákonů vydány. Především zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je důležitým pilířem, který legislativně upravuje povinné ručení. Tento zákon vysvětluje pojmy související s pojištěním odpovědnosti, vymezuje náležitosti pojistné smlouvy, určuje, kdo má či nemá povinnost uzavřít pojistnou smlouvu a stanovuje limity pojistného krytí, 19 které činí: minimálně 35 milionů Kč na každého zraněného nebo usmrceného a minimálně 35 milionů Kč 20 bez ohledu na počet poškozených při škodě vzniklé zničením, poškozením nebo ztrátou věci, jakož i škodě vzniklé odcizením věci, pokud fyzická osoba pozbyla schopnost ji opatrovat a škodě, která má povahu ušlého zisku. 18 Tato stránka je k dostupná [on-line] na adrese: https://ic.ckp.cz/ic_www/servlet?_page=searchspz&lngid=1. Odkaz ze dne 4. 6. 2008. 19 O pojistných limitech je podrobněji zmíněno v aplikační části bakalářské práce v subkapitole 2.2.1. 20 Podle nejnovější novely zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se s účinností od 1. 6. 2008 navyšuje základní limit pojistného plnění pro věcné škody a ušlý zisk pro pojištění sjednaná na základě nově uzavřené pojistné smlouvy z dřívějších 18 milionů Kč na 35 milionů Kč. - 14 --
1.5 Všeobecné pojistné podmínky Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při provozu vozidla je upravováno obecně závaznými předpisy České republiky i předpisy závaznými pouze pro klienty pojišťovny, u které mají povinné ručení uzavřené. Mezi tyto předpisy řadíme všeobecné pojistné podmínky, zvláštní a dodatkové pojistné podmínky a pojistnou smlouvu. Ve všeobecných pojistných podmínkách je upraven např. výklad pojmů souvisejících s pojištěním odpovědnosti, počátek, změny, doba trvání a zánik pojištění odpovědnosti, plnění pojišťovny nebo práva a povinnosti účastníků pojištění. Dále je zde upraven systém bonus-malus, o kterém je podrobněji psáno v aplikační části bakalářské práce. Tento systém je pro klienty velmi zajímavý, neboť významně ovlivňuje výslednou výši pojistného. - 15 --
Aplikační část 2 Analýza nabídky pojišťoven podnikajících na českém trhu 2.1 Novinky v povinném ruční 2008 Jako každý rok, i pro rok 2008 přišly pojišťovny s řadou inovací ve snaze zvýšit svůj tržní podíl a ještě více přizpůsobit své produkty požadavkům klientů. Tyto novinky se týkají především různých navýšení bonusů a budou podrobněji popsány v další části práce. Klienti ale některé změny nepřivítali s nadšením. Základní sazby pojistného 21 se opět zvýšily. Zdražování základních sazeb povinného ručení se bohužel stalo trendem, u kterého se nepředpokládá, že by se v následujících letech změnil. Ovlivňuje ho zejména vysoký počet nehod, vzrůstající počet poškozených na zdraví, rostoucí cena práce v servisech, cena náhradních dílů a také mládnoucí vozový park. Novější automobily sice obsahují mnohé dříve neznámé bezpečnostní prvky, ale jejich opravy jsou finančně náročnější. Základní sazby pojistného u osobních automobilů vzrostly o 5 až 6 %. 22 Pojišťovny ale zvýšily sazby různě. Obecně se dá říci, že pojišťovny s menším počtem klientů zdražily markantněji, kdežto velké pojišťovny zvýšily své ceny méně. Nejvíce zvýšila své základní sazby Triglav pojišťovna,a.s. v průměru o 13 %, ČSOB Pojišťovna, a. s. o 9 %, Wüstenrot pojišťovna o 8 % a UNIQA pojišťovna, a.s. o 7 %. Naopak nejméně zdražila Allianz pojišťovna, a.s. v průměru o 3,5 %. Česká pojišťovna a.s. a Kooperativa pojišťovna, a.s., které ovládají přibližně 61 % trhu povinného ručení zdražily v průměru o 4,5 %. 23 Drtivou většinu klientů ale nezajímá, o kolik procent pojišťovny průměrně zvýšily své základní sazby pojistného. Pro klienty je podstatné, o 21 Základní sazby pojistného pro rok 2008 např. u České pojišťovny, a. s. jsou dostupné [on-line] na adrese: http://www.ceskapojistovna.cz/sazby-povinneho-ruceni-2008.html. Odkaz ze dne 4. 6. 2008. 22 Podle článku Povinné ruční pro nové řidiče podraží, MF Dnes, 30.11.2007. 23 Podle článku Nejvíc zdražili menší hráči, MF Dnes, 30.11.2007. - 16 --
kolik korun více nebo méně budou za pojistné platit. A ti, kteří nezpůsobili pojistnou událost, se těší, až je pojišťovny odmění bonusy dobrého řidiče. Je nutné ale vzít na vědomí, že pojišťovny vždy vypočítávají bonusy a jiné slevy z nové základní sazby pojistného. V praxi to znamená, že pokud klient získá za bezeškodní rok pojištění o 5 % vyšší bonus a pojišťovna zvýší své základní sazby rovněž o 5 %, platí klient prakticky stejné pojistné. 24 Rok 2008 je zároveň prvním kompletním kalendářním rokem, ve kterém produkty povinného ručení nabízí DIRECT Pojišťovna, a.s. a Dolnorakouská pojišťovna. Ve své podzimní kampani 2007 se DIRECT Pojišťovna, a.s. vydala cestou kopírování základní sazby pojišťovny, 25 od které nový klient přichází, a od té odečte 20 %. Pro klienty, kteří dosud nikde pojištěni nebyli, platí individuální výpočet pojistného. Na první pohled to vypadá velmi lákavě a mnozí klienti mohou získat dojem, že tato pojišťovna je nejlevnější na trhu. V modelovém příkladu v další části práce si ukážeme, že tomu tak být nemusí. Dolnorakouská pojišťovna, dle vyjádření zástupce pojišťovny, začala nabízet produkty povinného ručení teprve 1. 11. 2007, avšak k 31. 12. 2007 ve statistice České kanceláře pojistitelů neměla žádné pojištěné vozidlo. 26 Orientuje se zejména na klienty bydlící na venkově, především na severní a jižní Moravě. Na konci roku 2007 udělila Česká národní banka povolení k rozšíření činnosti o provozování povinného ručení Hasičské vzájemné pojišťovně, a.s. Tato univerzální pojišťovna není žádným nováčkem na českém trhu, naopak byla založena již roku 1900 a je tedy jednou z nejstarších pojišťoven na našem území. Dle vyjádření zástupce pojišťovny, kterým odpověděl na můj e-mailový dotaz, nabízí Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. povinné ručení od 1. 6. 2008 a u této pojišťovny by cenově zajímavé mělo být zejména pojištění osobních automobilů s nižším objemem motoru. Nejnovějším pojistitelem na trhu povinného ručení je AIG EUROPE, S. A., pobočka pro Českou 24 Nominální pojistné se téměř nezmění, ovšem reálná výše pojistného (po zohlednění inflace) je nižší. 25 Ovšem bez akčních slev. 26 Počet pojištěných vozidel v databázi ČKP je uveden v Příloze 1. - 17 --
republiku, která může poskytovat služby povinného ručení v ČR s účinností od 14. 1. 2008. Tyto dvě výše uvedené pojišťovny bohužel nezveřejnily do data dokončení bakalářské práce žádné bližší informace týkající se povinného ručení, a proto o nich již nemůže být v dalším textu zmínka. 2.2 Faktory ovlivňující výběr pojišťovny a cenu pojištění 2.2.1 Limity pojistného plnění Přestože jsou limity pojistného plnění stanovené už v zákoně, patří mezi povinné náležitosti každé pojistné smlouvy. Jak již bylo zmíněno v první části práce, s účinností od 1. 6. 2008 se podle novely zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla navyšuje základní limit pojistného plnění pro věcné škody a ušlý zisk pro nově uzavřená pojištění z dřívějších 18 milionů Kč na 35 milionů Kč. Pojistitelé přitom mají právo společně s navýšením limitu pojistného krytí nově stanovit i cenu pojistného. Některé pojišťovny dnes již nabízí své základní produkty s pojistným krytím vyšším, než je jeho minimální zákonná výše, přičemž u všech pojišťoven je možné si sjednat i nadstandardní pojistné krytí. 27 Výše limitů, které pojišťovny aktuálně nabízejí u svých pojistných produktů je znázorněna v níže uvedeném grafu: Graf 2.1: Nejnižší a nejvyšší limity plnění od pojišťoven 120 100 80 Miliony Kč 60 40 20 0 Allianz ČPP ČP ČSOB Direct Dolnorak. Generali Kooperativa Triglav Uniqa Wüstenrot Nejnižší limit - věcné škody Nejnižší limit - zdraví Nejvyšší limit - věcné škody Nejvyšší limit - zdraví Zdroj: vlastní na základě šetření u pojišťoven 27 Pochopitelně za vyšší cenu povinného ručení. - 18 --
U jednotlivých pojišťoven tedy máme možnost přijmout jednu výši pojistného krytí (u Triglav pojišťovny,a.s. a Dolnorakouské pojišťovny), nebo si vybrat ze dvou či třech variant. Je nutné připomenout, že u škod na zdraví je limit stanoven pro každého zraněného nebo usmrceného, kdežto u věcných škod se limit vztahuje na celou pojistnou událost. Sjednáním vyššího limitu je klientovi zaručeno, že závazky přesahující zákonnou výši pojistného krytí, které vznikly z jím zaviněné nehody, uhradí pojišťovna, a že tak nebude vystaven riziku zadlužení na mnoho let dopředu. Ze zahraničí jsou ale známy i případy, kdy škoda při jedné nehodě dosáhla v přepočtu stovek milionů korun např. havárie v tunelech pod Alpami. Pro takovéto situace se určitě vyplatí mít vyšší limit sjednaný. Bohužel existuje možnost, že se klient mnohamilionově zadluží, i když byl pojištěn s nejvyšším možným limitem pojistného krytí. Tento případ může nastat u nehod končících smrtí poškozeného. Podle novely Občanského zákoníku z roku 2004 jsou stanoveny garantované sumy odškodnění pro pozůstalé takto: 28 240 000 Kč jednorázově pro manžela/ku, každé dítě i každého rodiče usmrceného, 175 000 Kč jednorázově pro každého sourozence usmrceného. Tato výše odškodného je ale poměrně nízká a někteří pozůstalí se proto soudí o vyšší částky. Pokud jim dá soud za pravdu, vysouzenou sumu odškodného musí uhradit sám viník nehody. Pojišťovny hradí jen to, co platný právní řád považuje za náhradu škody, přičemž rozhodnutí soudu o odškodném v režimu ochrany osobnosti se za náhradu škody nepovažuje. Tímto rizikem jsou ohroženi například i firmy, jejichž zaměstnanec nehodu s následkem smrti způsobil nebo osoba, která půjčila auto svému kamarádovi a ten zavinil smrtelnou nehodu. Tato problematika by se měla určitě legislativně upravit, protože vzhledem k velikosti zákonem garantovaných částek odškodného se dá očekávat nárůst těchto soudních sporů. 28 Do roku 2004 žádné limity odškodného nebyly pro pozůstalé stanoveny a ti se potom mohli u soudu domáhat odškodného žalobou na ochranu osobnosti. - 19 --
2.2.2 Systém bonus-malus U povinného ručení, a nejen u tohoto pojištění, se často setkáváme s pojmy bonus a malus. Význam těchto pojmů objasňuje CIPRA [1, str. 365], když uvádí: Bonusy jsou smluvně zaručené slevy ze základního pojistného podle počtu minulých bezškodných roků pojištění, zatímco malusy jsou přirážky k pojistnému podle počtu a výše pojistných nároků uplatněných v minulých letech pojištění. Pojišťovny mají ze zákona povinnost zohledňovat při výpočtu pojistného klientův předchozí škodní průběh, tedy uplatňovat systém bonus-malus. Každá pojišťovna má ve svých pojistných podmínkách tento systém upraven jinak, avšak některé ustanovení mají společné. Výše bonusu, respektive malusu je určována aktuální rozhodnou dobou, která vyjadřuje dobu nepřetržitého trvání pojištění odpovědnosti v celých dokončených kalendářních měsících. Rozhodnou dobu lze započíst pouze od 1. ledna 2000 a její délka je krácena podle rozhodných událostí. Těmi jsou zpravidla definovány pojistné události, za které vznikla pojišťovně povinnost poskytnout pojistné plnění. 29 Za rozhodnou událost odečítá většina pojišťoven klientovi od rozhodné doby 24 měsíců, avšak Česká pojišťovna a.s., ČSOB Pojišťovna, a. s., UNIQA pojišťovna, a.s. a Wüstenrot pojišťovna odečítají 36 měsíců. Rozdíly najdeme i v možné maximální výši bonusu, malusu a také v rozhodné době, za kterou lze tyto maxima dosáhnout. Tyto údaje je možné zjistit z níže uvedených grafů: 29 Existují i výjimky, např. za rozhodnou událost se nepovažuje pojistná událost, která nastala neoprávněným použitím pojištěného vozidla nebo pojistné událost, k níž došlo v době, kdy vozidlo bylo po přechodnou dobu předáno do opravy nebo údržby. Tyto a ostatní výjimky jsou uvedeny ve všeobecných pojistných podmínkách jednotlivých pojistitelů. - 20 --
Graf 2.2: Maximální výše bonusu a malusu v % 250% 200% 150% 100% 50% 0% -50% Allianz ČPP ČP ČSOB Direct Dolnorak. Generali Kooperativa Triglav Uniqa Wüstenrot -100% Max. výše bonusu Max. výše malusu Zdroj: vlastní na základě šetření u pojišťoven Graf 2.3: Rozhodná doba pro maximální bonus a malus v měsících 150 100 50 0-50 Allianz ČPP ČP ČSOB Direct Dolnorak. Generali Kooperativa Triglav Uniqa Wüstenrot -100-150 -200 Měsíce pro max. bonus Měsíce pro max. malus Zdroj: vlastní na základě šetření u pojišťoven - 21 --
Na tyto 2 grafy je však třeba pohlížet jako na celek. Pokud porovnáme maximální výši malusu a rozhodnou dobu, za kterou se tento malus dosahuje, dostaneme zajímavé výsledky. Nejpřísnější malusovou stupnici má Wüstenrot pojišťovna, která připočítává k základní sazbě pojistného 150 % už za -37 a méně měsíců rozhodné doby. Naopak nejbenevolentněji se k bourajícím klientům chová ČSOB Pojišťovna, a. s. připočítávající k základní sazbě 100 % za -145 a méně měsíců rozhodné doby. Nejnižší maximální malus hrozí klientům České pojišťovny a.s. a jeho výše je 50 %. V bonusové stupnici už jsou pojišťovny mnohem stejnorodější. 9 z 11 pojistitelů odečítá pojistníkům 5 % ze základní sazby pojistného za každý bezeškodní rok pojištění a to až do výše 50 % bonusu. U Triglav pojišťovny,a.s. a Wüstenrot pojišťovny činí maximální možná výše bonusu 60 % a je možné jej získat již za 84, resp. 96 měsíců rozhodné doby. Pro přiblížení systému bonus-malus jsem níže uvedl tabulku aktuálně používanou Allianz pojišťovnou, a.s. Pokud by pojistník neměl nahlášenu žádnou pojistnou událost od 1. 1. 2000, v roce 2008 by čerpal 40-ti procentní bonus. Za každou rozhodnou událost by se nacházel o 2 třídy níže např. místo třídy B8 by sestoupil za 1 rozhodnou událost do třídy B6 a čerpal by pouze 30-ti procentní bonus. Třída bonusu/malusu Rozhodná doba v měsících Tabulka 2.1: Bonusy a malusy Výše slevy (bonusu) Výše přirážky (malusu) Výsledná úroveň pojistného B10 120 a více 50 % - 50 % B9 108 až 119 45 % - 55 % B8 96 až 107 40 % - 60 % B7 84 až 95 35 % - 65 % B6 72 až 83 30 % - 70 % B5 60 až 71 25 % - 75 % B4 48 až 59 20 % - 80 % B3 36 až 47 15 % - 85 % B2 24 až 35 10 % - 90 % B1 12 až 23 5 % - 95 % S (základ. třída) 0 až 11 0 % 0 % 100 % M1-12 až -1-25 % 125 % M2-24 až -13-50 % 150 % M3-25 až -36-75 % 175 % M4-37 až -48-100 % 200 % M5 méně než -48-150 % 250 % Zdroj: Allianz pojišťovna, a.s., vlastní úprava - 22 --
Všichni pojistitelé podnikající na trhu povinného ručení v ČR započítávají prokázanou rozhodnou dobu z předchozích zaniklých pojištění odpovědnosti téhož pojistníka od tuzemského i zahraničního pojistitele. Rozhodnou dobu lze převést pouze na totožnou skupinu vozidel. Bonus se ale nepřiznává, zaniklo-li předchozí pojištění z důvodu neplacení pojistného. Bonusy lze převést na osoby blízké, pokud je na ně vlastnictví vozidla nebo právní nárok na něj převedeno. Jedním z cílů každého pojistitele je mít co možná nejvíce klientů, kteří jezdí bez nehod a tudíž za ně nemuset platit náhrady za škody. Pojistitelé motivují své pojistníky, aby jezdili bezpečněji a také se snaží získat dobré řidiče od konkurence. Právě na tuto druhou skupinu se ve své současné kampani zaměřila ČSOB Pojišťovna, a.s. Každý nový klient, který v uplynulých 3 letech nezpůsobil pojistnou událost, dostane v 1. roce pojištění slevu 15 %, ve 2. roce 10 % a ve 3. roce 5 %. Tyto slevy lze uplatnit i pro havarijní pojištění. Novinku pro rok 2008 představila i Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Je jí Extrabonus PROFI bonusový systém pro dobré řidiče, kteří si u této pojišťovny sjednají novou smlouvu na dobu neurčitou, budou platit pojistné ročně nebo pololetně a při počátku pojištění nebudou zařazeni v malusové kategorii. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. vlastně těmto klientům připočte k rozhodné době 36 měsíců už v době sjednání pojištění. To znamená, že klient může čerpat dodatečnou slevu v každém roce až 15 %, 30 oproti situaci, kdy by si Extrabonus PROFI nesjednal. Pokud ale klient bude mít do 36 měsíců od uzavření smlouvy pojistnou událost, je povinen pojistiteli vrátit slevu na pojistném za všechna pojistná období, v nichž mu byla sleva od počátku pojištění poskytnuta. Česká pojišťovna a.s. nezacílila na rozdíl od výše zmiňovaných pojišťoven svoji současnou akční nabídku pouze na nové zákazníky, nýbrž výhody mohou čerpat všichni klienti této pojišťovny, kteří se mohou pochlubit bezeškodním průběhem svého pojištění za posledních 36 měsíců. Těmto klientům bude poskytnut Extra bonus ČP ve výši 5 %. 30 Výsledná výše bonusu, tedy bonusu, který klient již čerpal + Extrabonusu PROFI, může činit maximálně 50 %. - 23 --
Nevýhodou může být, že se bonus nevztahuje na smlouvy sjednané přes internet a po telefonu. Dne 1. října 2007 Česká kancelář pojistitelů ve spolupráci se sdruženými pojišťovnami zahájila provoz databáze škod povinného ručení, která eviduje škody vzniklé od počátku roku 2000. 31 Hlavním smyslem této databáze je sdílení informací mezi pojišťovnami o dřívějším škodním průběhu klienta, který mění pojišťovnu. V praxi to znamená, že od tohoto data již řidiči nemohou zatajit před pojišťovnou dřívější, jimi zaviněné nehody a přechodem k jiné pojišťovně se vyhnout placení pojistného navýšeného o malus. 32 Pro klienty to má tu výhodu, že už nepotřebují písemné potvrzení o dřívějším průběhu pojištění, neboť se vše děje bezdokladově. Pro přechod k jiné pojišťovně je třeba písemně vypovědět stávající pojistnou smlouvu nejméně 6 týdnů před datem, ke kterému hodláme původní pojišťovnu opustit. 2.2.3 Hlášení a rychlost likvidace pojistných událostí Pokud jsme účastníky dopravní nehody, ať už jako poškození či jako viníci, máme zájem na tom, aby pojišťovny vyřídily pojistnou událost co možná nejdříve. Pojistnou událost je třeba nejdříve pojišťovně oznámit, a to lze učinit několika způsoby: osobně na pobočce, na internetových stránkách pojišťovny, přes telefon nebo oznámení jednoduše poslat (poštou, mailem, příp. faxem). Všechny pojišťovny samozřejmě umožňují pojistnou událost nahlásit osobně na pobočce. Výhodnou možností je vyplnit údaje o nehodě v on-line formuláři na webových stránkách příslušné pojišťovny. To ale umožňuje pouze 5 pojišťoven: Allianz pojišťovna, a.s., Česká pojišťovna a.s., ČSOB Pojišťovna, a. s., Generali Pojišťovna a.s. a UNIQA pojišťovna, a.s. Zbylé pojišťovny 33 poskytují na svých webových stránkách formuláře ohledně hlášení pojistné události, které si klient vytiskne, vyplní, příp. naskenuje a odešle buď klasickou poštou, elektronicky 31 Tedy od vzniku povinně smluvního systému povinného ručení v České republice. 32 Jak již bylo uvedeno, systém bonus-malus má každá pojišťovna upraven jinak. Sice již před pojišťovnou náš předchozí škodní průběh nezatajíme, je možné ale přejít k pojišťovně, která má méně přísnou malusovou stupnici nebo nižší maximální sazbu malusu (např. Česká pojišťovna a.s. má maximální malus 50 %, oproti tomu DIRECT Pojišťovna, a.s. má nejvyšší malus 200 %). 33 S výjimkou Dolnorakouské pojišťovny. - 24 --
nebo faxem. Optimální způsob, jak nahlásit pojistnou událost, je učinit tak pomocí telefonu. Tuto možnost poskytují všichni pojistitelé. 34 Pokud jde o samotnou rychlost vyřízení pojistné události, zákonem stanovená maximální lhůta pro vyřízení likvidace škody činí 3 měsíce. Pojišťovny samozřejmě vědí, že poškození potřebují finanční prostředky k náhradě nebo odstranění škody v nejkratší možné době. Uvědomují si, že spokojenost klienta s vyřízením pojistné události je jedním z hlavních faktorů, podle kterých se bude rozhodovat, zdali u nich zůstane i v dalším období nebo přejde ke konkurenci. Proto obvykle bývá skutečné vyřízení likvidace pojistné události mnohem kratší než stanovuje zákonný limit. Jedním z nejrychlejších pojistitelů v likvidaci škody Česká pojišťovna a.s., která zdigitalizovala oběh dokumentů uvnitř organizace. Statistika této pojišťovny říká, že 95 % škod je vypláceno do 5 dní ode dne, kdy pojišťovna obdržela poslední dokument. DIRECT Pojišťovna, a.s. na svých webových stránkách uvádí, že likvidace pojistné události do 5 dnů od doložení potřebných dokladů je v této pojišťovně samozřejmostí. Digitalizaci oběhu dokumentů připravují v současnosti i další pojišťovny. 2.2.4 Asistenční služby Všichni pojistitelé poskytují svým klientům v rámci produktů povinného ručení předem specifikované asistenční služby. Při zvažování, u které pojišťovny se necháme pojistit, musíme vzít v úvahu i úroveň těchto asistenčních služeb a způsob užití našeho vozidla, např. jestli s automobilem budeme jezdit do zahraničí nebo jestli potřebujeme být pojištěni pro případ poruchy či odcizení vozidla. Rozsah a výše limitů asistenčních služeb jsou u každé pojišťovny různé a můžou se lišit i v rámci jedné pojišťovny. Např. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. zabezpečuje tři úrovně asistenčních služeb, které odpovídají třem úrovním limitů pojistného krytí. Generali Pojišťovna a.s., Triglav pojišťovna,a.s. a Dolnorakouská pojišťovna poskytují pouze 1 úroveň asistenčních služeb, přičemž první dvě zmiňované pojišťovny poskytují asistenční služby pouze při havárii v ČR nebo v zahraničí, nikoliv však při poruše vozidla. 34 U ČSOB Pojišťovny, a. s., Kooperativa pojišťovny, a.s. a UNIQA pojišťovny, a.s. je to dokonce možné na bezplatné lince. - 25 --
2.2.5 Kvalita pojištění dodatečné služby Je logické, že každá pojišťovna se snaží maximalizovat svůj tržní podíl. Některé pojišťovny se proto zaměřují na nižší ceny pojištění, jiné naopak na zvýšenou kvalitu a kvantitu poskytovaných služeb oproti svým konkurentům. Je potřeba, ale vzít na vědomí, že tyto dodatečné služby nejsou zdarma, nýbrž jsou již zahrnuty v cenách povinného ručení. Významnou výhodou Kooperativa pojišťovny, a.s. je poskytování živelního pojištění ke každému povinnému ručení. Toto pojištění chrání pojištěné vozidlo proti škodám způsobeným povodní, úderem blesku, vichřicí, pádem stromu nebo stožáru, krupobitím, požárem, lavinou a sesuvem půdy. Řidiči, kteří způsobili nehodu, jistě u této pojišťovny uvítají náhradu účelně vynaložených nákladů na právní zastoupení. ČSOB Pojišťovna, a. s. nabízí v ceně povinného ručení úrazové pojištění řidiče, pojištění osobních věcí řidiče a osob jemu blízkých. Řidiči rovněž mohou počítat s právní ochranou při uplatňování nároků poškozeného. Havarijní pojištění je možné také získat v ceně povinného ručení, avšak pouze s limitem pojistného plnění 5 000 Kč při sjednání nejvyšší úrovně pojistného krytí produktu Premiant. Triglav pojišťovna,a.s. poskytuje k povinnému ručení navíc úrazové pojištění řidiče. Limity pojistného plnění pro smrt úrazem činí 50 000 Kč a pro trvalé následky úrazu 100 000 Kč. Dále je každý, kdo si u této pojišťovny sjedná povinné ručení, pojištěn právní ochranou s limitem pojistného plnění 30 000 Kč. Také Česká pojišťovna a.s. poskytuje úhradu nákladů na právní ochranu do výše 10 000 Kč a úrazové pojištění řidiče s limitem 100 000 Kč při smrti následkem úrazu a 200 000 Kč při trvalých následkách úrazu. I Generali Pojišťovna a.s. chrání své klienty při případných právních sporech. Umožňuje právní poradenství a uhrazuje náklady na právní zastoupení pojištěného v soudním řízení. Stejnou výhodu poskytuje i Wüstenrot pojišťovna. V ceně povinného ručení u České podnikatelské pojišťovny, a.s. je zahrnuto povinné ručení pro přípojné vozidlo do 750 kg nebo motocyklu s obsahem válců do 50-26 --
ccm. Úrazové pojištění řidiče je bez dodatečné platby poskytováno u střední a nejvyšší varianty pojistného krytí. DIRECT Pojišťovna, a.s. poskytuje pojištění škod vzniklých v důsledku špatného stavu vozovky. Limit pojistného plnění je stanoven ve výši 30 % obecné ceny vozidla v době uskutečnění škody. Maximální plnění činí 100 000 Kč. Ve své současné kampani se tato pojišťovna snaží nalákat nové klienty na exkluzivní asistenční služby PROFI ASIST po dobu 2 měsíců od uzavření smlouvy. 2.2.6 Možnosti připojištění Pojišťovny nabízejí vedle služeb v rámci zákona a nadstandardních služeb i pojištění, které si klient může sjednat dobrovolně a za dodatečnou úplatu. U všech pojišťoven je samozřejmostí, že mají klienti možnost sjednat si havarijní pojištění. Některé pojišťovny umožňují sčítání limitů asistenčních služeb z povinného ručení a z havarijního pojištění a poskytují slevy při současném sjednání těchto 2 druhů pojištění. Osm z jedenácti pojistitelů umožňuje uzavřít si pojištění nadstandardních asistenčních služeb. Ceny tohoto připojištění se pohybují od 96 Kč ročně u Kooperativa pojišťovny, a.s., kde je možné si připojistit asistenci při poruše v ČR, do 500 Kč ročně u České pojišťovny a.s., kde se připojištění kromě navýšení některých limitů při havárii a odcizení vztahuje především na případ poruchy vozidla. Připojištění obvodových skel vozidla umožňují uzavřít 4 z 11 pojistitelů. Allianz pojišťovna, a.s. nabízí 6 limitů pojistného plnění od 5 000 do 100 000 Kč s ročním pojistným od 492 do 5 436 Kč se spoluúčastí 10 % z pojistné částky. Dolnorakouská pojišťovna nabízí toto připojištění bez spoluúčasti s limitem pojistného plnění 10 000 Kč s ročním pojistným 660 Kč. Také Generali Pojišťovna a.s. umožňuje sjednat připojištění skel vozidla a to s limity pojistného plnění od 3 000 do 20 000 Kč s ročním pojistným od 436 Kč do 3 100 Kč se spoluúčastí 10 %, minimálně však 500 Kč. UNIQA pojišťovna, a.s. umožňuje sjednat 1 limit pojistného plnění ve výši 4 000 Kč za roční pojistné 416 Kč se spoluúčastí 5 %, minimálně však 500 Kč. - 27 --
Připojištění čelního skla bez spoluúčasti je možné uzavřít u České pojišťovny a.s., Kooperativa pojišťovny, a.s. nebo u Triglav pojišťovny,a.s. Wüstenrot pojišťovna nabízí sjednání pojištění čelního skla s limitem pojistného plnění 20 000 Kč, ovšem se spoluúčastí 20 % z pojistného plnění, minimálně však 1 000 Kč. ČSOB Pojišťovna, a. s. a DIRECT Pojišťovna, a.s. umožňují uzavřít připojištění čelního skla s třemi, resp. čtyřmi limity pojistného krytí rovněž pouze s uzavřením spoluúčasti na škodě. Úrazové pojištění dopravovaných osob 35 umožňuje sjednat Česká pojišťovna a.s., DIRECT Pojišťovna, a.s., Dolnorakouská pojišťovna, Generali Pojišťovna a.s., 36 UNIQA pojišťovna, a.s. a Wüstenrot pojišťovna. Připojištění zavazadel a věcí osobní potřeby, které nabízí Česká pojišťovna a.s. a Triglav pojišťovna,a.s., pokrývá škody způsobené živelními událostmi, ztrátou, odcizením, zničením nebo poškozením v souvislosti s nehodou pojištěného vozidla. 37 Spoluúčast při tomto připojištění činí 1 %, minimálně však 1 000 Kč. Také UNIQA pojišťovna, a.s. umožňuje sjednání připojištění zavazadel pro případ škody vzniklé v důsledku dopravní nehody, živelní události, pádu předmětu na vůz, odcizení nebo vandalismu. Tento produkt může být rozšířen i pro škody na autopříslušenství, dodatečnou výbavu vozidla, škody na přístrojích a věcech převážených pro výkon povolání řidiče nebo provozovatele vozidla. Připojištění právní ochrany je možno uzavřít u Generali Pojišťovny a.s. a je doporučováno zejména řidičům z povolání. Toto pojištění je určeno především ke krytí nákladů na soudní výlohy, advokáta, vypracování znaleckého posudku a na náklady vzniklé protistraně v souvislosti se soudním řízením. Toto připojištění pokrývá odpovědnost vlastníka vozidla až do limitu 200 000 Kč a výše pojistného je odstupňována podle toho, jaký druh vozidla chceme pojistit. 35 Toto pojištění se vztahuje na úrazy, které řidič a osoby dopravované vozidlem utrpí při provozu pojištěného vozidla. 36 U Generali pojišťovny, a. s. platí úrazové pojištění pouze pro úrazy s následkem smrti nebo trvalé následky úrazu, tedy nikoliv pro přechodné následky úrazu. 37 Toto pojištění se ale nevztahuje na náklad. - 28 --
V případě nehody a vážnějšího poškození automobilu může nastat situace, kdy potřebujeme dále používat motorové vozidlo. Na úhradu nákladů vynaložených pojistníkem na nájemné za náhradní vozidlo po dobu opravy vozidla je možné uzavřít pojištění náhradního vozidla, přičemž i u tohoto pojištění je stanovena maximální výše pojistného plnění i maximální denní limit nájemného. Toto pojištění provozuje Allianz pojišťovna, a.s., ČSOB Pojišťovna, a. s. a Kooperativa pojišťovna, a.s. 2.2.7 Doklady o pojištění a zelená karta V pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla mohou nastat situace, kdy pojistník potřebuje uzavřít pojištění a obdržet k němu doklady co možná nejdříve. V takové situaci jistě upřednostní rychlost pojišťoven. Pojišťovny toto samozřejmě vědí a přizpůsobují své vnitřní procesy přáním klientů. Pojistnou smlouvu můžeme uzavřít několika způsoby: na pobočce pojišťovny, přes pojistného zprostředkovatele, přes telefon nebo přes internet. Mezi nejrychlejší pojišťovny při sjednání povinného ručení přes internet patří ČSOB Pojišťovna, a. s. a Triglav pojišťovna,a.s., u kterých platí, že pokud dnes sjednáme smlouvu do 16:00 hodin, již zítra budeme mít ve schránce pojistnou smlouvu, doklad o pojištění i zelenou kartu. V případě, že potřebujeme být pojištěni co nejdříve, ale na doklady o pojištění už tolik nespěcháme, máme možnost využít nabídku Wüstenrot pojišťovny, která nás pojistí od následujícího dne po podepsání smlouvy a doklady o pojištění zašle ze 1-2 týdny po zaplacení pojistného. Ostatní pojišťovny jsou schopné zabezpečit doručení dokladů do naší poštovní schránky do 2 dnů ode dne, kdy jim je doručen návrh pojistné smlouvy poštou. 2.2.8 Splátky pojistného Placení pojistného může pro pojistníky znamenat značnou finanční zátěž. U povinného ručení, kde pojistné běžně dosahuje několikatisícových částek, toto platí dvojnásob. Z tohoto důvodu umožňují všechny pojišťovny, aby pojistníci mohli platit své pojistné ve splátkách. Jeden ze základních ekonomických zákonů však říká, že koruna obdržená dnes má větší hodnotu než koruna obdržená zítra. Jinými slovy, čím dříve bude mít pojišťovna pojistné k dispozici, tím dříve může jeho část investovat a tím více - 29 --
se může zvýšit zisk pojišťovny. Navíc s rostoucím počtem splátek rostou i administrativní náklady pojišťovny. Některé pojišťovny tyto fakta zohledňují přirážkami k pojistnému v případě méně častých plateb. Mezi takové pojišťovny patří Allianz pojišťovna, a.s., Triglav pojišťovna,a.s. a Dolnorakouská pojišťovna, které připočtou 3 % k základní sazbě pojistného v případě pololetního splácení a 5 % v případě čtvrtletního splácení. Stejně si počíná UNIQA pojišťovna, a.s., která ovšem čtvrtletní splácení penalizuje ještě o 1 procento více. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. připočítává k základní sazbě 6 %, pokud si klient zvolí čtvrtletní četnost placení. U Wüstenrot pojišťovny je možné zvolit si mezi ročním a čtvrtletním způsobem placení s tím, že u čtvrtletního způsobu je přirážka 8 %. ČSOB Pojišťovna, a. s. naopak poskytuje 3 % slevu ze základní sazby, pokud klient zaplatí pojistné jednorázově. Zbylé pojišťovny nezohledňují četnost placení přirážkami nebo slevami z pojistného. Česká pojišťovna a.s. a ČSOB Pojišťovna, a. s. umožňují jako jediné pojišťovny na trhu povinného ručení zvolit si i měsíční způsob placení pojistného. 2.2.9 Pojištění přes internet V současné době nabízejí všechny pojišťovny možnost uzavřít povinné ručení přes internet, kde je možné sjednat si pojištění buď přímo na webových stránkách pojišťovny, nebo na stránkách specializovaných serverů, které nabízejí porovnání povinného ručení. Dolnorakouská pojišťovna je pojistitel, který je na trhu povinného ručení relativně nový, a proto zatím neumožňuje sjednání povinného ručení přímo na svých webových stránkách, které poskytují pouze základní informace, ale je možné sjednat si pojištění u této pojišťovny přes internet na specializovaných serverech porovnávajících ceny povinného ručení. 38 Sjednáním pojištění přes internet se významně redukují administrativní náklady pojišťoven, a proto mnohé pojišťovny motivují potenciální klienty zajímavými slevami z pojistného. 38 Tyto servery jsou dostupné [on-line] na adresách: http://povinne-ruceni.kurzy.cz a http://www.top-pojisteni.cz. Odkazy ze dne 4. 6. 2008. - 30 --
2.2.10 Další slevy a výhody V aplikační části bakalářské práce byly již zmíněny různé slevy ať už v podobě bonusů, slev při jednorázovém placení pojistného nebo slev při sjednání smlouvy přes internet. Allianz pojišťovna, a.s. poskytuje slevu 10 %, pokud má klient současně s povinným ručením sjednáno u této pojišťovny životní pojištění, penzijní připojištění nebo pojištění majetku. Obdobně si počíná i ČSOB Pojišťovna, a. s., která poskytuje klientům, kteří u ní mají pojištění na dobu neurčitou nebo minimálně 1 rok, slevu 5 % ze základní sazby povinného ručení. Allianz pojišťovna, a.s. poskytuje slevu 11 %, pokud si klient sjedná spoluúčast na pojistném plnění ve výši 10 000 Kč nebo slevu 6 % v případě, že spoluúčast bude ve výši 5 000 Kč. Pojištění je samozřejmě možné sjednat i bez spoluúčasti. Systém slev mají některé pojišťovny propracován vskutku zajímavě. Například ČSOB Pojišťovna, a. s. patří k pojistitelům, jejichž základní sazby pojistného patří k vyšším. Když ale započítáme všechny slevy, které klient může získat, výslednou výši pojistného pro rok 2008 je možné snížit o více než 70 % oproti základní sazbě. Tento výpočet je možné si ověřit na následujícím příkladu: Na kalkulátoru počítajícím ceny povinného ručení na webových stránkách ČSOB Pojišťovny, a. s. 39 jsem si stanovil tato vstupní data pro první kalkulaci: počátek pojištění 9. 6. 2008, konec pojištění nestanoven, nejnižší varianta pojistného krytí, pololetní četnost placení pojistného, bydliště pojistníka v Praze 1, automobil o celk. hmot. do 3500 kg pro soukromé účely, objem motoru: 1596 ccm, celk. hmotnost: 1195 kg, rok výroby: 1999, pojistník nemá jiné pojištění u ČSOB Pojišťovny, a. s., je zcela nový řidič. Výsledná výše pojistného činí: 7271 Kč ročně, pololetní splátka 3635 Kč. 39 [On-line] na adrese: http://www.csobpoj.cz/online-sluzby/vypocet-pojistneho.htm. Odkaz a kalkulace ze dne 2. 6. 2008. - 31 --