Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví BAKALÁŘSKÁ PRÁCE 2008 Veronika Bolfová

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Studijní obor: Pojišťovnictví Analýza pojištění právní ochrany v podmínkách českého pojistného trhu Autor bakalářské práce: Veronika Bolfová Vedoucí bakalářské práce: prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. Rok obhajoby: 2008

Čestné prohlášení: Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma Analýza pojištění právní ochrany v podmínkách českého pojistného trhu jsem vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v přiloženém seznamu. V. dne... podpis

Poděkování: Na tomto místě bych velmi ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce prof. Ing. Evě Ducháčkové, CSc. za odborné vedení, cenné připomínky a rady, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce a taktéž za čas, který mi věnovala na konzultacích.

Obsah 1 ÚVOD... 1 2 OBECNÉ VYMEZENÍ POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY... 2 2.1. ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY... 2 2. 2. VÝVOJ POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY... 6 2. 3. ODLIŠNOSTI OD POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU... 9 3 VÝJIMKY A VÝLUKY Z POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY... 13 4 SITUACE NA ČESKÉM POJISTNÉM TRHU... 16 4.1. D.A.S. POJIŠŤOVNA PRÁVNÍ OCHRANY, A. S... 16 4.1.1. Historie a postavení na trhu... 16 4.1.2. Charakteristika nabídky D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s... 18 5 JEDNOTLIVÉ DRUHY POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY... 22 5.1. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY SOUKROMÝCH OSOB... 22 5.1.1. Pojištění právní ochrany provozu motorových vozidel... 22 5.1.1.1. Pojištění právní ochrany řidičů motorových vozidel... 23 5.1.1.2. Pojištění právní ochrany motorových vozidel... 24 5.1.2. Pojištění právní ochrany rodiny... 25 5.1.2.1 Pojištění právní ochrany nemovitosti... 27 5.1.2.2. Pojištění právní ochrany pro zaměstnance... 28 5.1.2.3. Pojištění právní ochrany v případě úrazu... 29 5.2. POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY PODNIKATELŮ... 30 5.2.1. Pojištění právní ochrany pro soukromé lékaře, lékařské praxe a lékárníky a veterináře... 32 5.3. KOMBINOVANÁ POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY... 34 6 PRODUKTY POJIŠTĚNÍ PRÁVNÍ OCHRANY NABÍZENÉ OSTATNÍMI POJIŠŤOVNAMI... 36 7 ZÁVĚR... 40 8 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY... 42

1 Úvod Už první úvahy o vzniku pojištění vznikaly díky potřebě lidstva zajistit svá obydlí a majetek před náhodnými událostmi, jenž s sebou přinášely poškození majetku a finanční ztrátu. Pojištění tak přestavuje možnost ekonomického subjektu zmírnit finanční dopad těchto nežádoucích nahodilostí. Specifická rizika dnešní doby si žádají širokou škálu pojištění zaměřenu na všechna úskalí, která jsou běžnou součástí lidského života. Pojištění dnes můžeme hodnotit jako významné odvětví ekonomiky, které se dnes již natolik usadilo v podvědomí lidí, že jej mnoho z nás bere jako samozřejmou součást ochrany před nebezpečími číhajícími na každém rohu. Jedním z druhů pojištění, které se dnes dostávají do popředí, je pojištění právní ochrany, jenž jsem si vybrala jako téma mé bakalářské práce. Pojištění právní ochrany je důkazem, že si lidé moc dobře uvědomují, že při dnešním množství zákonů a vyhlášek se mohou snadno stát součástí vleklého právního sporu a tudíž mají snahu se vyvarovat těmto rizikům. V České republice pojištění právní ochrany není zatím tolik rozšířeno jako jiné pojistné produkty z neživotního pojištění, přesto si myslím, že v sobě ukrývá potenciál a atraktivitu pro klienty a to je také důvod, proč jsem si zvolila právě téma Analýza pojištění právní ochrany v podmínkách českého pojistného trhu. Cílem mé bakalářské práce je analýza podstaty a charakteristiky pojištění právní ochrany, analýza postavení tohoto pojištění na českém pojistném trhu a analýza konkrétních produktů pojištění právní ochrany. Bakalářská práce je konstruována do dvou základních částí. V první části, části teoretické, jsem se zaměřila na vysvětlení podstaty pojištění právní ochrany, na jeho základní charakteristiku, historický vývoj a také výluky z pojištění právní ochrany. Následující analytická část je zaměřena na situaci na českém pojistném trhu a postavení pojištění právní ochrany v jeho podmínkách. Jsou zde také popsány a vysvětleny konkrétní produkty pojištění právní ochrany a následné srovnání nabídky jednotlivých pojišťoven nabízející tento typ pojištění. 1

2 Obecné vymezení pojištění právní ochrany 2.1. Základní charakteristika pojištění právní ochrany Pojištění se na přelomu tisíciletí stalo fenoménem a zažilo velký rozmach. Lidé už pojištění nevnímají jen jako nutné zlo, ale postupem času jej začali brát i jako něco, co je pro ně výhodné a užitečné. Odjakživa se každý jedinec podvědomě snažil uchránit, anebo alespoň zmírnit dopady nahodilého poškození nebo zničení svého domova a majetku. Pomocí pojištění je pro pojištěného snadnější se vyrovnat s negativním důsledkem těchto nahodilostí, a to nejen po finanční stránce. Nemůže jeho pomocí ovlivnit jejich výskyt ani předcházet náhodných událostem takovéhoto typu, ale díky pojištění sjednaného na konkrétní postiženou oblast lze finančně nahradit ztráty vzniklé při realizaci rizik. Dvacáté století bylo obecně ve znamení změn. V souvislosti jednak se změnami ekonomickými, politickými, legislativními, ale i se změnami ve významu pojištění, dostalo pojištění jiný, mnohdy důležitější význam. Objevily se řady nových pojišťoven, které mohly nabídnout pro zájemce o pojištění širší škálu pojistných produktů. Nabídka pojistných produktů se týkala jak pojištění povinného, tak i soukromého. Soukromé pojištění (též známo pod pojmem komerční pojištění) se pak specializuje na krytí rizik ekonomických subjektů (mohou to být osoby fyzické i právnické) vyvolaných důsledkem jejich potřeb a rozhodnutí. Do kategorie soukromého škodového pojištění připadá i mnou vybrané pojištění právní ochrany. Pojištění právní ochrany lze jednoduše charakterizovat jako pojistný produkt, jehož účelem je odstranit nebo alespoň zmírnit nepříznivé důsledky nahodilých právních sporů a výdajů s tím pro pojištěného spojených. Pojištění právní ochrany podporuje pojištěného při prosazování jeho právních zájmů v pro něj nepříjemných situacích a nese riziko vzniklých nákladů. Při řešení právních sporů či prosazování práv platí zásada rovnosti. Často se však stává, že v důsledku komplikovanosti a obsáhlosti právních předpisů má větší šanci na úspěch ten, který se v právních předpisech lépe orientuje. Realitou pak je, že onu šanci má obvykle strana, která je finančně velmi dobře situována a může si tak 2

dovolit pro soudní proces zaplatit lepšího a zkušenějšího právníka. Pojištěním právní ochrany si lze zajistit spolehlivé právní zázemí a částečně se tak zbavit obav z horentních sum vyplácených právním zástupcům za jejich poskytnuté právní služby. Sjednáním pojištění právní ochrany získává pojištěný jistotu, že dosáhne za přijatelné roční pojistné širokou škálu kvalitního pojistného krytí pro případ soudního řízení zahájeného vůči jeho osobě. Pojišťovny nabízející pojištění právní ochrany zaručují klientům, že i v případech prosazování či obhajobě jejich práv vůči kapitálově a prestižně silnějším subjektům, dosáhnou rovnoprávnějšího postavení, než kdyby této situaci museli čelit sami a spoléhat se na vlastní finanční prostředky. Navíc se v těchto situacích snižuje na minimum riziko, že by je dlouhodobě vlekoucí se právní spor finančně vyčerpal. Dále pak za významnou součást právní ochrany můžeme považovat fakt, že je zde zahrnuto také poskytování právních rad a poradenství, které mnohým sporům již v počátku dokáže efektivně předejít. (www.[1]) Mezi výhodné prvky pojištění právní ochrany patří nejen již zmiňovaná přijatelná cena pojistného, ale i celá řada dalších významných faktorů. K hájení svých práv si pojištěný může svobodnou volbou zvolit právního zástupce právě takového, ke kterému chová důvěru a je přesvědčen o jeho kvalitách v právní oblasti. Dalším pozitivem je použití takzvaného stavebnicového principu, kdy si zájemce o pojištění může zvolit variantu pojistného produktu přesně podle svých potřeb a zároveň tyto varianty s cenovým zvýhodněním navzájem kombinovat. Jako další kladnou vlastnost můžeme vytyčit skutečnost, že je klientům při sjednání smlouvy o pojištění právní ochrany slibováno, že se nebudou muset podílet žádnou spoluúčastí na pojistném plnění. Na druhé straně konstrukce na první riziko může znamenat omezení ve výši plnění. Co se týče územní platnosti pojištění právní ochrany, její působení je velmi široké. Tato vlastnost pojištění právní ochrany je u klientely velmi ceněná, neboť i když nepříjemná situace zakládající možnost soudního sporu nastane za hranicemi daného státu (především v čase dovolených), jsou tyto situace tímto druhem pojištěním stále kryty. V oblasti náhrady škody, trestního a přestupkového práva je pojištěný chráněn nejen v rámci České republiky, ale i v celé Evropě a státech Středomoří. (www.[2]) V právním státě v podstatě každý může žalovat každého. Mohou nastat i takové případy, kdy se člověk ocitne ve stejném okamžiku v pozici obžalovaného tak i 3

žalujícího. To kupříkladu znamená, že došlo k situaci, kdy na jedné straně je žalujícím podnikatel, který může žalovat zákazníka, jenž zničil jím pronajatou věc a brání se své odpovědnosti. Ale na druhé straně se ten stejný podnikatel může dostat do pozice obžalovaného. A to tehdy, kdy jej pro změnu žaluje zákazník, třeba za poskytnutí nekvalitní služby. Proto je zde na místě vymezit si, které konkrétní oblasti pojištění právní ochrany pokrývá a kde nabízí odbornou a finanční pomoc: prosazení občansko-právních nároků na náhradu škody, obhajoba při správním nebo trestním řízení, prosazení nároků v případě, kdy dojde porušením smlouvy ke škodě, prosazování zájmů vůči ostatním pojistitelům, prosazování práva z nájmu domu (bytu), prosazování zájmů plynoucích ze sousedských vztahů a z vlastnictví věci. (www. [3]) Dalším pojmem, který ji dobré v souvislosti s pojištěním právní ochrany zmínit je pojistná událost. Pojistnou událostí v případě pojištění právní ochrany lze popsat jako životní situaci pojištěného, která nějakým způsobem vyžaduje právní pomoc nebo alespoň právní asistenci. Pojištěný se mohl ocitnout například v situaci, kdy mu byla způsobena škoda, byl nařčen z nedbalostního trestného činu či přestupku nebo došlo ke sporu s jiným pojistitelem. Náklady 1, případně dodatečné výdaje spojené s právními úkony, které jsou v rámci pojistného plnění pojištění právní ochrany pojišťovnou kryty, jsou tyto: náklady spojené se službami zástupců pojišťovny, kteří jsou pověřeni vyřizováním konkrétních škodných událostí, objasnění skutečnosti a ověření existence pojistné události činností, služby pojišťovny zahrnující jmenování advokáta a dohled nad průběhem soudního procesu, 1 V našich podmínkách se jedná o úhradu nákladů soudního řízení prvního stupně. 4

odměny a náklady zvoleného právního zástupce, majícího své sídlo v místě, příslušného soudu, je-li jeho pověření nezbytné pro úspěšné vyřízení věci, náklady na svědky a soudní znalce povolané soudem, soudní výdaje a náklady, výdaje a náklady protistrany, které je nutno uhradit na základě soudního rozhodnutí, náklady na provedení výkonu rozhodnutí, výdaje pojištěného za cesty k soudnímu řízení, u kterého je nezbytně nutná jeho přítomnost, trestně právní záruky (kauce), které budou složeny za účelem vyhnutí se vyšetřovací vazbě pojištěné osoby (formou bezúročné půjčky). (www. [4]) Konkrétní rozsah pojistné ochrany poskytované pojišťovnou je dán obecnými pojistnými podmínkami. Obecné pojistné podmínky vymezují vztahy mezi účastníky pojištění právní ochrany podle zákona o pojistné smlouvě. Pokud některé práva a povinnosti nejsou řízeny tímto zákonem, upravují se dále podle Občanského zákoníku. Obecná potřeba hájení oprávněných zájmů pojištěné osoby ještě není dostatečným důvodem pro vznik a existenci pojištění právní ochrany. Samozřejmě, že pojištění není jediná možnost, kterou jednotlivec, či společnost má k dispozici. Existuje řada dalších způsobů, jak si zajistit dostatečnou právní ochranu. Každý způsob má samozřejmě své klady a zápory. Jejich zvážení a přijmutí finálního rozhodnutí bude nakonec stejně náležet jen na konkrétním uživateli a jeho potřebách. Svou významnou roli při výběru způsobu právní ochrany jistě sehrají faktory ekonomické, ale důležitý význam se musí přisuzovat i faktorům psychologickým. Jako první východisko se nabízí přímá úhrada nákladů na právní služby. Tento způsob se jeví jako velmi jednoduchý, ale i on má svá úskalí. Je-li si člověk jist a věří ve svou štěstěnu, že právě jej závažná soudní pře nemůže postihnout, je pro něj jiný způsob ochrany prakticky zbytečný. Smíří se s tím, že případné malé procento možnosti vzniku této události je ochoten riskovat. Samozřejmě, tento způsob je jako sázka do loterie, obzvláště v dnešní době, kdy jsou lidé schopni žalovat se za každou maličkost. Bezesporu tuto variantu si povětšinou mohou dovolit jen ti, kteří disponují 5

dostatečně velkou peněžní částkou a nebudou mít problém ji kdykoli použít. Pro méně movité občany společnosti a sociálně nejslabší vrstvy by se měl o základní rámec právní ochrany určitým způsobem postarat stát. Ať už by byla tato ochrana poskytována jako sociální pomoc či jinak, ale každopádně na náklady státu. Svůj určitý podíl v oblasti právní ochrany zaujímají instituce na ochranu spotřebitele, které jsou již neoddělitelnou součástí demokracie ve vyspělých ekonomikách. Například v ČR zastupuje tyto instituce Sdružení obrany spotřebitelů. Také je v právním systému České republiky zabudován zákon o ochraně spotřebitele. Dále se pak právní ochranou zabývají odborové organizace a jím podobné spolky a organizace. Jejich zapojení do problematiky právní ochrany je v různém rozsahu a záleží na konkrétních podmínkách kolektivní smlouvy. Tak tomu u nás ovšem nebylo vždy. Rozdílný přístup k právní ochraně můžeme vypozorovat z dob minulého režimu, kde komunisté proklamovali právní ochranu jako prvek, který je zcela automaticky a pevně zabudován do státního a společenského mechanismu. Zde vystupovala jako důležitá organizace hlavně ROH 2, která v rámci možností tehdejšího právního systému nabízela částečné pokrytí právní ochrany zaměstnanců. Na druhou stranu je nutné si uvědomit, ze myšlenka pojištění právní ochrany byla v té době naprosto nemyslitelná a to z ideologických důvodů, které oslavovaly státně komunistický paternalismus. (volné zpracování lit. [1] ) 2. 2. Vývoj pojištění právní ochrany Historie vývoje pojištění právní ochrany není tak obsáhlá jako jiné druhy pojištění, jenž se formulovaly již v minulých stoletích. Toto pojištění je v porovnání s ostatními pojistnými produkty relativně mladé. Jakési prvopočátky pojištění právní ochrany můžeme vypozorovat v první polovině 19. století, kdy se ve Francii v okolí města Paříže začal sjednávat zvláštní druh smluv, jejichž obsahem bylo zastupování klientů v soudních rozepřích za stanovený poplatek. Nešlo však o typické pojistné smlouvy, nýbrž tyto smlouvy byly vytvořeny na daleko jednodušší bázi. Smlouvy zahrnovaly i variantu, že v případě, kdy dojde k nepříznivému výsledku procesu pro 2 Revoluční odborové hnutí - někdejší socialistické odbory, zakládány jako sdružení zaměstnanců, jejichž cílem bylo prosazovat pracovní, hospodářské, sociální a jiné zájmy. 6

klienta, bude sjednaná částka zpět vyplacena. S takovými podobami zabezpečení se dnes již neshledáme, upadly totiž v zapomnění v polovině minulého století. Počátky existence a samotný vývoj pojištění právní ochrany byly však velmi nejisté. Ve většině zemí, i těch vyspělých západních, byla totiž existence samostatného pojištění právní ochrany naprosto nemyslitelná. Může za to problémovost, která s tímto pojištěním určitě souvisí. Konkrétně můžeme za diskutabilní považovat fakt, že v rámci tohoto pojištění nejde, jak by se na první pohled mohlo zdát, pouze o pasivní obranu klienta v případech, kdy jsou proti němu nárokovány nejrůznější požadavky pomocí soudní cesty, ale součástí pojištění právní ochrany je i tzv. aktivní činnost. Pod touto činností si můžeme představit nejrůznější úkony, které jsou uskutečňovány ve prospěch klienta. Jako základní příklady týkající se této činnosti lze uvést složení kauce, jenž má za účel propuštění klienta z vazby nebo také náklady spojené se zahájením řízení. Samotné náznaky vzniku pojištění právní ochrany se začaly objevovat až počátkem dvacátého století, tedy z časového hlediska poměrně nedávno. Jedno z nejvýznamnějších dat v historii pojištění právní ochrany byl jednoznačně rok 1917, kdy byla ve francouzském městě Le Mans založena pojišťovna D.A.S. (celým názvem Défense Automobile et Sportive). Tato pojišťovna se začala jako první věnovat pojištění právní ochrany motorových vozidel. Základními podněty k založení takového typu pojišťovny, byly těžké automobilové nehody, které byly běžnou součástí závodů na okruhu nedaleko Le Mans. Poškozeni byli během automobilových nehod jak z řad závodníků tak i diváků, kteří při následném vymáhání náhrady za způsobené škody byli nuceni absolvovat dlouhotrvající procesy s vysokými náklady. Poskytovaná právní ochrana se zde především vztahovala na soudní a správní řízení s provozovateli motorových vozidel, kterých se tyto nehody týkaly. Dále byla součástí také úhrada procesních nákladů v civilním a trestním řízení a vůbec poprvé se tato úhrada týkala i zaplacení peněžitých pokut. Dalo by se říci, že s ohledem na tento dříve nezvyklý krok, bylo zabezpečení právní ochrany ve Francii poprvé uznáno jako pojištění. Dalšího rozšíření se pojištění právní ochrany dočkalo až za několik desítek let v další vyspělé západní zemi, a to ve Velké Británii. Tento způsob zabezpečení zde 7

nebylo možno sjednat až do roku 1967, jelikož vzniku pojištění bránilo několik významných faktorů. Nejdůležitějším z nich bylo odstranění právního usnesení, podle kteréhož se mohl dostat do křížku se zákonem ten, který by nabídl pomoc či jinak podpořil jinou osobu obžalovanou v civilním procesu. Ať už by tato pomoc byla ve formě peněz nebo jiným způsobem. Stejný princip platil také pro toho, kdo by měl v úmyslu převzít na svá bedra procesní záruku za podíl na předmětu sporu. Ve Velké Británii si lidé mohli vůbec první nejjednodušší pojištění právní ochrany sjednat u velké londýnské pojišťovny jménem Lloyds. To se psal rok 1974. Tento způsob ochrany se nejspíše obyvatelstvu zamlouval, jelikož následující rok, se stal dalším důležitým mezníkem pro tento pojistný produkt. Byla založena vůbec první britská pojišťovna, která se specializovala výhradně na pojištění právní ochrany. Dnes má ve Velké Británii pojistnou smlouvu na tento pojistný produkt uzavřenu asi čtvrtina obyvatelstva. Pojištění právní ochrany však většinou existuje jen ve formě připojištění, jenž je nejčastěji sjednáváno k pojištění automobilovému. Jako důvod zde můžeme pozorovat fakt, že veřejný systém právní pomoci ve Velké Británii je velmi rozsáhlý. Z tohoto systému jsou právním zástupcům poskytovány dotace. Jejich rozdělení se samozřejmě neuskutečňuje jen tak ledabyle, ale činí se tak na základě testu, který zhodnocuje potřebnost klientů. V dalších zemích první pokusy o zavedení pojištění právní ochrany spadají do 80.let dvacátého století. I zde se musely překonat překážky pro vznik pojištění obsažené v právním systému. Kupříkladu ve Spojených státech amerických mohlo pojištění právní ochrany vzniknout až poté, kdy byla uznána podstata právní ochrany, nabízena tímto pojištěním, jako právní ochrana nezakládající skutkovou podstatu trestného činu. Až rozhodnutí Nejvyššího soudu, který tento fakt zrušil, mohlo dojít k rozvoji pojištění právní ochrany i v USA. Bylo zde vydáno i opatření, díky němuž se pojištění právní ochrany stalo výhodné pro podnikatele a firmy. Pojištění právní ochrany je totiž ve spojených státech považováno za sociální opatření, které si mohou podnikatelské subjekty odečíst od daňového základu firmy jako tzv. fringe benefit 3. 3 Fringe benefit firemní benefity. Je to kompenzace zaměstnancům ve formě příplatku k jejich platu. Jako příklad můžeme uvést placenou dovolenou, životní pojištění, dotované stravování. Ve většině případů se nedaní, takže jsou pro zaměstnavatele daňově odpočitatelné. (www. [5]) 8

Dalším evropským státem, který má svou zkušenost s pojištěním právní ochrany, je Německo. Tady se pojištění procesních nákladů týkalo především oblasti přepravního práva. Nejčastěji si toto pojištění sjednávali řidiči automobilů, u kterých se právní ochrana týkala například náhrady škody způsobené dopravní nehodou nebo spáchání trestného činu vlivem nedbalosti při řízení vozidla. Přepravní právo také zahrnovalo možnost prosazení svých práv pro chodce a ostatní cestující. I v posledních letech je obliba pojištění právní ochrany v této zemi stále vysoká. Pojištění právní ochrany je v Německu rozšířeno více než v jiných vyspělých zemích, pojistnou smlouvu na toto pojištění uzavřela více jak polovina německých domácností. Příčinu lze hledat v přísné regulaci peněžitých odměn k platu (renumerací) tamních advokátů. Existují zde sazebníky honorářů, které jsou pevně nadefinovány a jejichž použití je povinné. Poslední zmíněnou oblastí bude Švédsko. V tomto severském státě je pojištění právní ochrany povinné. Je to dáno charakteristikou švédského sociálního systému, který je velice propracovaný, takže je zde vybudován i široce pojatý veřejný systém právní pomoci. Na druhou stranu je potřeba zmínit, že pojištění právní ochrany ve Švédsku neuhrazuje případné náklady obhajoby odpůrce. Dále zde můžeme pozorovat zajímavý jev, a to že i přes povinnost uzavření smluv na pojištění právní ochrany, je tímto pojištěním zabezpečeno asi 80% švédských domácností. (volné zpracování lit. [1]) 2. 3. Odlišnosti od pojištění odpovědnosti za škodu Všeobecně pro pojištění platí fakt, že je jakousi obranou před událostmi, které se uskuteční na základě náhody. Náhodnou událost není v ničích silách dopředu předvídat a tudíž vynaložit snahu vedoucí k jejímu vyvarování. Pojišťovna na základě realizace náhody, která způsobila újmu na majetku či zdraví klienta, splní výplatu pojistného plnění, ke které se zavázala v pojistných podmínkách při uzavření smlouvy. Na principu nastání negativní náhodné události pro klienta a následné výplaty plnění pojišťovnou funguje celý systém pojištění. Trochu odlišným způsobem to však probíhá u pojištění právní ochrany. 9

Pojištění právní ochrany má specifické postavení v celém soukromém pojištění (soukromé pojištění bylo již zmíněno v kap. 2.1.). Jeho specifikum je charakterizováno již základním zaměřením pojištění na úhradu nákladů, které vznikají během prosazování právních nároků pojištěného. Aby mohlo dojít k prosazení právních nároků, musí na začátku celého procesu být také úmysl tyto nároky prosadit. Úmyslem, se v tomto případě má na mysli aktivní činnost pojišťovny vedoucí k poskytnutí takového právního zázemí, jenž by si klient sám nebyl schopen zajistit. Jako zásadní odlišnost pojištění právní ochrany od typického pojištění můžeme vytyčit skutečnost, že jeho založení nezávisí jen na náhodě. Rozdílnost pojištění právní ochrany v jeho založení a principu fungování můžeme pozorovat i ve srovnání s konkrétními pojistnými produkty. Svým způsobem lze pojištění právní ochrany charakterizovat v určitém slova smyslu jako protipól k pojištění odpovědnosti za škodu. Toto tvrzení se týká především majetkové újmy v oblasti náhrady škody, která může nastat buď na straně klienta, nebo jeho protistraně, přičemž záleží, jaký druh pojištění je konkrétně sjednán. Základ právního schématu tvořící podstatu odpovědnostního pojištění tkví v tom, že způsobitel škody musí být z právního hlediska za vzniklou škodu odpověden a tudíž poškozenému i povinen příslušnou částku uhradit. K stanovení přímé odpovědnosti za škodu je nutné, aby škoditel jednal tak, že takovýmto svým subjektivním chováním zapříčinil porušení povinnosti, kterou mu nařizuje právní předpis upravující tuto povinnost. V právním předpisu musí být přesně ošetřeny ty situace, kdy je za vzniklou škodu škůdce jednoznačně odpovědný. Snahou pojištění odpovědnosti za škodu je odvrátit pro pojištěného neodůvodněnou majetkovou újmu. Zatímco u pojištění právní ochrany tato snaha vede k prosazení práv pojištěného, což se projeví jako majetková újma protistrany. (volné zpracování lit. [3]) U pojištění právní ochrany a odpovědnostního pojištění lze pozorovat i menší shodnost. Týká se nákladů obhajoby ve sféře trestně právní ochrany, které jsou pomocí obou pojistných odvětví hrazeny. I zde se však vyskytují rozdíly mezi pojištěními. Pojišťovna nabízející produkt pojištění právní ochrany se smluvně zavazuje, jak už bylo dříve uvedeno, na poskytnutí právní pomoci, který porušil nebo měl porušit určitý trestně právní předpis proti třetím osobám a obhajoby pojištěného 10

v případě trestně právního řízení. Ať už se důvod pro porušení zákona realizoval na základě omylu, nedbalosti, neznalosti, nezkušenosti či další subjektivní lidské vlastnosti. Odlišně je převzetí nákladů právní ochrany chápáno u odpovědnostní pojišťovny. Odpovědnostní pojišťovna bere na sebe toto břímě jen v případech, kdy převzetí znamená určité zhodnocení výše pojistného plnění v její prospěch. Pojišťovna zabývající se odpovědnostním pojištěním má v nabídce pro výše charakterizované druhy příčin vzniku pojistné události, různé produkty pojištění odpovědnosti za škody. Struktura nabízených produktů je sestavena tak, aby pojištěnému jako viníkovi, vznikl nárok na zaplacení nákladů pojišťovnou třetí osobě. Zároveň jsou strukturovány takovým způsobem, aby byla minimalizována oblast nároků neoprávněných, jenž by mohly být třetí osobou požadovány. Třetí osobou se v této situaci má na mysli subjekt, kterému pojištěný způsobil svým jednáním škodu, za kterou je odpovědný, a nachází se mimo přímý právní vztah mezi pojišťovnou a pojištěným. Protiklady, které se vyskytují mezi pojištěním právní ochrany a odpovědnostním pojištění by normálně nepředstavovaly žádný velký problém. Byla by jen popsána charakteristika rozdílů dvou odlišných pojistných odvětví. V rámci uzavření pojistných smluv mezi pojistitelem a osobou pojištěnou na úhradu výloh právní ochrany mohou však zapříčinit vznik střetu zájmů. Pojišťovna se tak může dostat do situací, které by byly pro ni velmi choulostivé s ohledem na ochranu pojištěných. S řešením takové situace by se musela pojišťovna utkat v případě, kdy by došlo k uzavření pojištění odpovědnosti za škody s jedním klientem a zároveň podepsání smlouvy s druhým klientem na pojištění právní ochrany. Jak už bylo výše popsáno, jedna pojišťovna by se ve stejném okamžiku musela zabývat protichůdným pojetím převzetí nákladů za klienty. Je tedy zcela pochopitelné, že s ohledem na tyto skutečnosti existují názory zastávající myšlenku, na jejímž základě by pojištění právní ochrany provozovaly pouze specializované pojišťovny. Tyto pojišťovny by pak měly jako výlučný obor svého podnikání uvedenu pouze specializaci na krytí rizik vzniklých v souvislosti s pojištěním právní ochrany. Pojištěním právní ochrany se samozřejmě zabývají i univerzální pojišťovny, jenž mají v nabídce širokou paletu dalších pojistných produktů. Vzniku sporných 11

situací tohoto typu je však předcházeno pomocí směrnic vydaných Radou Evropského společenství. Univerzálním pojišťovnám není bráněno v provozu pojištění právní ochrany, je jim ale uloženo jak postupovat při provozu této činnosti. Mezi důležité předpisy upravující směrnicí lze zahrnout: Pojištění právní ochrany poskytované univerzální pojišťovnou musí být předmětem samostatné smlouvy oddělené od další smlouvy vypracované pro jiná pojistná odvětví. Nebo jako další možnost je zde uvedena, že musí být předmět zvláštní části smlouvy sdružené, ve které je specifikována povaha pojištění právní ochrany. Pojištěný má právo vybrat si k ochraně svých zájmů advokáta dle vlastní volby či jinou kvalifikovanou osobu podle vnitrostátního práva k jeho zastupování při jakémkoli soudním nebo správním řízení. Pokud dojde ke konfliktu pojistných zájmů pojištěného v příslušných případech, musí jej na to pojišťovna povinně upozornit a sdělit možnosti způsobu urovnání takového sporu. (www. [6]) Ke kolizi zájmů může dojít i ve vztahu k dalším soukromým pojištěním, protože v rámci univerzálního pojištění právní ochrany je poskytována i pojistná ochrana zájmů pojištěného vůči pojistiteli. Předmětem sporu v takových případech bývá zejména výše pojistného plnění. (volné zpracování lit. [1]) 12

3 Výjimky a výluky z pojištění právní ochrany Pojištění právní ochrany svým rozsahem nabízené právní ochrany dokáže pokrýt rizikové oblasti v běžném lidském životě, ke kterým starosti o rodinu, majetek a firmu bezesporu patří. Pokud se zájemce o pojištění rozhodne sjednat právě tento druh pojištění, bude mít na výběr z široké palety jednotlivých pojistných produktů. Výběr pak bude záviset na konkrétním zájemci, který učiní výběr konkrétního produktu v závislosti na uspokojení svých potřeb. I když rozpětí krytých rizik v rámci pojištění právní ochrany je opravdu široké, existují také výjimky, které tento pojistný produkt do poskytované právní ochrany nezahrnuje. Tyto výjimky platí pro úhradu určitých typů nákladů a také pro jisté případy v oblasti hájení právních zájmů. Logicky se vztahují také na události, které se klientovi udály ještě před uzavřením pojištění. Mezi náklady nezahrnovaných do předmětu pojištění v rámci pojištění právní ochrany patří v první řadě úhrada jakýchkoli pokut a peněžitých trestů, které byly uloženy pojištěné osobě, a to včetně úhrady složených jistin, které měly garantovat proplacení pokut a peněžitých trestů. V případě, že by pojišťovna brala na svá bedra za pojištěné i takovéto typy nákladů, ztratily by tyto tresty naprosto svůj represivní charakter, za kterým byly dotyčnému uloženy. Tudíž by bylo jejich uložení soudem naprosto bezpředmětné. Tak například společnosti provozující síť restaurací byla uložena pokuta za špatné hygienické podmínky a tuto pokutu za ni zaplatí pojišťovna. Společnost by pak neměla potřebu věci napravit a tím by trvalo ohroženi zdraví zákazníků dál.na stejné bázi je postaven i další typ nákladů, jimiž jsou peněžní částky, které má za povinnost uhradit úplně jiná osoba než ta, která je stanovena jako pojištěná osoba v příslušné zvláštní části pojistných podmínek. Pojišťovna by v tomto případě hradila dluhy úplně cizí osobě než s jakou má uzavřenu smlouvu a kterou je hrazeno příslušné pojistné. Kdyby tato záležitost nebyla dostatečně ošetřena, mohl by nárok na úhradu nákladů vznést prakticky kdokoli. V obecných pojistných podmínkách vztahujících se k pojištění právní ochrany jsou uvedeny další ustanovení týkající se situací, které jsou vyjmuty ze soupisu případů, kdy se pojišťovna zavazuje pojištěnému zajistit právní ochranu. K těmto výjimkám patří zastupování právních zájmů pojištěné osoby, které by měly souviset 13

s válečnými událostmi, vnitřními nepokoji, stávkami či dokonce terorismem nebo nukleárními škodami. Jelikož většina činností související s těmito událostmi je ilegální, i samotná myšlenka poskytnutí právní ochrany pro tyto případy je absurdní. Nehledě na to, že pokud by došlo k pojištění takovýchto skutečností, pojišťovna by přišla o velkou část klientely a tím i o zisky, jelikož mnohými z nich by bylo považováno financování této činnosti za hranicí jejich etických a morálních hodnot. Další rozpor může nastat v případě sváru mezi pojistitelem a pojištěnou osobou. Kdyby tento bod nebyl vyjmut ze seznamu rizik krytých pojišťovnou v rámci pojištění právní ochrany, mohla by se pojišťovna ocitnout v nelehké situaci. Byla by nucena pojištěné osobě poskytnout právní ochranu ve formě právní rady či služeb advokáta proti sobě samé. Což by samozřejmě nejen z logického hlediska bylo nemyslitelné. Podobně sporná situace může vzniknout, pokud dojde k právním tahanicím mezi osobami pojištěnými danou pojistnou smlouvou. Smlouvou uzavřené poskytnutí právní ochrany se na tento typ pře opět nevztahuje, jelikož by pojišťovna musela podporovat ve stejný okamžik navzájem se žalující protistrany. Jako další bod, který pojišťovny vyjímají ze svých podmínek jsou činy, které nejsou obecnými pojistnými podmínkami charakterizovány jako předmět pojištění právní ochrany patří uplatňování nároků, které byly na pojištěného převedeny nebo které jsou uplatňovány jeho jménem pro třetí osobu. Pojišťovna se také zříká poskytnutí právní ochrany ve sporech, kde by mělo dojít k jejímu právnímu zastupování pojištěného ve věci náhrady škody, kterou uplatňují třetí osoby vůči pojištěné osobě. Není totiž povinna platit jakékoli dluhy jejího klienta, které si vytvořil u třetí osoby, pokud tyto dluhy nebyly vytvořeny v rámci činností, na které se vztahuje pojištění právní ochrany. Neposlušnost u klientů není tolerována ani u pojišťoven nabízejících pojištění právní ochrany. Proto je ze stran pojistitele vyvíjena snaha předejít těmto situacím a ve výjimkách pro pojištění právní ochrany je uvedena i obhajoba pojištěné osoby v důsledku nastání pojistné události, pokud nebyly splněny požadavky pojišťovny. Kromě těchto obecně charakterizovaných výjimek a výluk z pojištění právní ochrany, existuje navíc u každého jednotlivého druhu pojištění právní ochrany výjimka typická jen pro tento druh pojištění. U pojištění právní ochrany rodiny jej 14

nelze použít v případech, kdy by měly vzniklé situace souvislost s jakoukoli výdělečnou činností pojištěných osob. Pro řidiče motorových vozidel se pojištění nevztahuje například na události, které nastaly při řízení vozidla bez platného osvědčení o technickém průkazu nebo platného řidičského oprávnění nebo při řízení motorového vozidla pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek. Takovéto skutečnosti porušují zákonné předpisy a pojišťovna tudíž nemá povinnost hradit náklady vzniklé za takových situací. Pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel pojištěnému nehradí náklady při aktivní účasti na motoristických sportovních závodech. Na krytí těchto rizik existují specializované pojistné produkty. (www.[7]) 15

4 Situace na českém pojistném trhu 4 Během posledních let se na českém pojistném trhu začal projevovat velmi příznivý trend jeho vývoje, jenž se projevuje pozitivní růstem trhu ve všech oblastech pojištění. Tento příznivý vývoj je přisuzován faktu, že se pojistný trh stabilizoval a jeho vývoj nebyl ovlivněn legislativními změnami. Ačkoli na českém pojistném trhu dnes působí 36 pojišťoven se sídlem na území ČR a 18 poboček z jiných zemí nabízející nejrůznější typy pojištění, na pojištění právní ochrany se specializuje pouze jediná. Je jí pojišťovna právní ochrany D.A.S. (Défense Automobile et Sportive). Ostatní pojišťovny nabízejí pojištění právní ochrany pouze ve formě připojištění k pojistným produktům, které mají standardně v nabídce. Mezi tyto pojišťovny se řadí Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Uniqa pojišťovna a.s. a Generali pojišťovna a.s.. 4.1. D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a. s. 4.1.1. Historie a postavení na trhu Jak už bylo zmíněno u vývoje právní ochrany, první specializovaná pojišťovna právní ochrany byla založena v roce 1917 na popud automobilových závodů v Le Mans pod názvem D.A.S.. Dalšího rozšíření v oblasti působení se pojištění právní ochrany dočkalo při založení dvou společností ve Švýcarsku a Belgii. O rok později, v roce 1928 došlo k založení německé D.A.S. v Berlíně, jejíž momentální sídlo je v současné době v dalším německém metropoli, Mnichově. Následující válečná léta nebyla nejšťastnějším obdobím pro pojištění všeobecně. Lidé strádali, byli bez finančních prostředků a jejich starosti o zajištění základních lidských potřeb naprosto nekorespondovali s touhou zakládat si jakékoli pojištění. Rozkvět pro pojištění právní ochrany nastal v období 50. a 60. let. Válkou postižené národy se pomalu vzpamatovávaly z prožitých hrůz, hospodářství vzkvétalo a finanční situace rodin se zlepšila. Mohli si dovolit koupi automobilů, znovu cestovat a užívat si na zahraničních 4 Informace k této kapitole byly získány na základě osobního pohovoru s pracovníkem D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s. 16

dovolených. Na cestách však často docházelo k automobilovým nehodám a pomalu tak začala růst potřeba zajistit se před tímto nebezpečím. Tak začali lidé přikládat pojištění právní ochrany pro vlastníky motorových vozidel na významu. V současné době působí koncern D.A.S v šestnácti evropských zemích. Jeho více než deset miliónů spokojených klientů a více než šest tisíc zaměstnanců v administrativě a obchodních službách dělá z D.A.S. největšího specialistu na pojištění právní ochrany v Evropě. D.A.S pojišťovna právní ochrany, a.s. je dceřinou společností AG se sídlem v Mnichově, která je členem jedné z kapitálově nejsilnějších pojišťovacích skupin v Evropě. Vystupuje pod názvem ERGO Versicherungsgruppe a jsou v ní sjednoceny spolu s D.A.S další tři velké německé pojišťovny Victoria, Hamburg-Mannheimer a největší evropská privátní zdravotní pojišťovna DKV. Hlavní akcionářem této pojišťovací skupiny je Münchener Rückversicherung AG. Co se týče finanční výkonnosti skupiny Ergo, můžeme mluvit o velmi uspokojivých číslech. Skupina hospodaří s ročním obratem přes 16 miliard EUR a dosahuje kladných výsledků hospodaření. Těmito výsledky si získala přední místo v žebříčku evropských pojišťovacích společností. Během procesu vyřizování škodních událostí svých klientů povazuje pojišťovna D.A.S. za standard svých služeb spolupráci s věhlasnými advokátními kancelářemi, a to dokonce i v zemích, kde nesídlí některá z dceřiných společností D.A.S. Rechtsschutz-Versicherungs AG. Na český pojistný trh pronikla pojišťovna právní ochrany D.A.S až v první polovině devadesátých let dvacátého století. Aby vůbec mohlo dojít ke vzniku této specializované instituce na území České republiky, proběhl z její strany detailní průzkum trhu. Zaměřil se především na to, zda tento typ pojištění bude mít uplatnění na našem trhu a samozřejmě se také zabýval otázkou, zda poskytování právní ochrany pojišťovnou D.A.S nebude v rozporu s legislativou a zda tak bude jednáno v souladu s demokratickými pravidly. Po této odborné analýza usoudila společnost, že český trh je pro ni dostatečně atraktivní na to, aby na něj vstoupila. A tak na konci roku 1994 byla pojišťovně D.A.S udělena licence pro poskytování právní ochrany a od 1. února 1995 odstartovala prodej typického produktu pojištění právní ochrany, a to pojištění právní ochrany motorových vozidel. Ke dnešnímu dni má D.A.S pojišťovna právní ochrany, a.s. po celé České 17

republice 14 poboček s centrálou v Praze, zaměstnává 80 pracovníků v obchodním, právním a škodním oddělení. Pro rok 2008 činilo předepsané pojistné pojišťovny D.A.S. 280 mil. korun. Ve srovnání s léty předešlými je to o několik desítek miliónů více (viz. níže uvedená tabulka). Co se týče konkurence pojišťovny D.A.S, na našem trhu nikdo takový neexistuje. Na ostatních trzích lze za největšího konkurenta považovat pojišťovnu ARAG, která dříve také působila v ČR. Je možno ji charakterizovat jako velmi dravého protihráče, jehož otěže jsou pevně drženy v privátních rukou. Tab. 1 : Přehled hospodaření D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s. v číslech Celkové výnosy Celkové náklady Zisk za účetní období Předepsané pojistné Základní kapitál Z toho zahraniční kapitál Fondy Technické rezervy Počet zaměstnanců Počet smluv ve kmeni 2006 235707 tis.kč 231435 tis.kč 4272 tis.kč 218624 tis.kč 46000 tis.kč 46000 tis.kč 35251 tis.kč 83847 tis.kč 78 40749 2007 319107 tis.kč 318912 tis.kč 195 tis.kč 243572 tis.kč 46000 tis.kč 46000 tis.kč 35258 tis.kč 145906 tis.kč 79 44788 Zdroj: www.cap.cz/zpravy.aspx?list=dokumenty_02&zobrazeni=pro+web+pravideln%c3%a9+ro%c4%8dn%c3%ad+statistiky 4.1.2. Charakteristika nabídky D.A.S. pojišťovny právní ochrany, a.s. Mottem D.A.S. pojišťovny právní ochrany je poskytnout pojištěným klientům právní ochranu, jejíž pomocí dojde k odstranění či alespoň omezení nepříznivých důsledků právních sporů nahodilého charakteru a také omezení výdajů s nimi souvisejících. Díky pojištění právní ochrany se klientovi dostane podpory při obhajobě jeho právních zájmů a také přenesení rizika vzniklých nákladů na bedra pojišťovny. Pro pojištění právní ochrany je charakteristické rozsáhlé pole působnosti. Svými specifiky zasahuje do různých oblastí práva a rizika krytá pojištěním právní ochrany se tak rozprostírají napříč skoro celým právním spektrem. Vzhledem k tomuto rozpětí existuje celá řada jednotlivých druhů pojištění právní ochrany. Popsat obecně oblasti práva, kterých se týká pojištění právní ochrany lze v rychlosti tímto vyjmenováním: 18

oblast odpovědnosti za škodu, všeobecné smluvní právo, smluvní právo týkající se motorových vozidel, pracovní právo, vlastnické právo, vlastnické právo zahrnující problematiku pronájmu pozemků a budov, trestní právo, trestní právo v záležitostech řidičského oprávnění, sociálně správní právo, finanční právo, poradenství. (volné zpracování lit.[1]) V každém výše zmíněném odvětví práva lze najít určitou oblast, ve které dochází k uplatnění nároků a obhajobě zájmů klienta v rámci sjednaného pojištění právní ochrany. Můžeme uvést příklady týkající se třeba všeobecného smluvního práva, kde lze do pojištění právní ochrany zahrnout například nároky vznikající pojištěnému z kupní smlouvy, ze smlouvy o opravě věci či ze smlouvy úvěrové. Finančního práva se týká obhajoba zájmů ve věcech poplatků, nejrůznějších daní, cel a kupříkladu poradenství také poskytnutí právních rad na poli rodinného a dědického práva. Jak je vidno, v každém uvedeném bodu se najde alespoň malá část, kterou je možno obsáhnout v předmětu pojištění právní ochrany. D.A.S. nabízí poskytnutí právní ochrany ve všech významných oblastech života každého klienta, do nichž zasahují vyjmenované okruhy práva. Nabídka zahrnuje právní ochranu od běžného soukromého rodinného života přes vlastnictví motorového vozidla až po zaměstnání a podnikatelskou činnost. Právní ochrana je pojištěným osobám poskytována přiměřeně k oblasti života, na niž je sjednáno pojištění právní ochrany a také ve sjednaném rozsahu pojištění. Pojišťovnou D.A.S jsou po sjednání pojištění právní ochrany hrazeny náklady za poradenské služby, za mimosoudní prosazování oprávněných nároků klienta i za soudní řízení a to až do 19

částky 500 000 Kč. Do takto hrazených nákladů D.A.S. jsou zahrnuty: náklady vlastních specialistů, přiměřené náklady advokátů, poplatky a náklady na soudní proces, výdaje za soudně nařízené znalecké posudky vztahující se k nastalé události, náklady na provedení výkonu rozhodnutí, náklady protistrany a státu, které je pojištěný povinen uhradit na základě soudního rozhodnutí, náklady pojištěného na cesty k soudu, další výdaje, jejichž vynaložení bude pojistitel považovat za účelné, trestně právní záruku za účelem vyloučení vyšetřovací vazby, a to formou bezúročné půjčky (zde platí samotný pojistný limit 500 000 Kč). Pro pojištění právní ochrany platí tři základní formy, z kterých se postupem času transformovaly další podoby tohoto typu pojištění. Za elementární podobu pojištění právní ochrany můžeme považovat provozu motorových vozidel. Tato skutečnost má své opodstatnění v historickém vývoji pojištění, kdy bylo pojištění právní ochrany zprvu sjednáváno pouze v této podobě. Vedoucí pozici v oblíbenosti u klientů zaujímá tento produkt i v současnosti. Na portfoliu produktů pojišťovny D.A.S. se pojištění právní ochrany motorových vozidel podílí 50%. Další dvě základní podoby pojištění právní ochrany představují pojištění právní ochrany rodiny a pojištění právní ochrany podnikatele. Pojištění právní ochrany rodiny zaujímá druhé nejvyšší postavení v portfoliu s 21% a pojištění právní ochrany podnikatele se pyšní 14%. D.A.S. pojišťovna nabízí další čtyři druhy pojištění právní ochrany související se základními formami. Specifický druh pojištění právní ochrany podnikatele představuje pojištění právní ochrany pro lékaře, lékařské praxe, lékárníky a veterináře. Tento pojistný produkt je určen pro lékaře v nestátních zdravotnických zařízeních a pro osoby vykonávající odbornou veterinární činnost mající podobu podnikání. S pojištěním právní ochrany rodiny souvisí pojištění právní ochrany nemovitostí, které 20

je stanoveno pro vlastníky a nájemce nemovitostí, jenž jsou užívány k soukromému, nevýdělečnému účelu. Mezi rodinné záležitosti zajisté patří také starost, co si počít v případě, že dojde k úrazu člena rodiny. K usnadnění této situace slouží pojištění právní ochrany v případě úrazu, jehož pomocí dochází k prosazování právních zájmů při uplatňování nároků na náhradu škodu související s poškozením zdraví. Dalším nabízeným druhem pojištění je pojištění právní ochrany pro zaměstnance. Toto pojištění je určeno pro činnosti, které jsou vykonávány v rámci pracovněprávního vztahu, mezi které patří i služební poměr. Pro klienty, kteří mají zájem o komplexní pokrytí důležitých oblastí života pojišťovna D.A.S. nabízí možnost kombinovaného pojištění právní ochrany. Toto kombinované pojištění vychází nejčastěji z pojištění právní ochrany rodiny. V nabídce D.A.S. najdeme pojištění právní ochrany typu Rodina STANDARD, MOTO i MAX. Pro řidiče motorových vozidel a zároveň zaměstnance je finančně zvýhodněn produkt s názvem Řidič PROFI. K detailnímu popsání jednotlivých produktů dojde v následující kapitole. 21

5 Jednotlivé druhy pojištění právní ochrany V dříve uvedených kapitolách byla obecně popsána základní charakteristika a vymezení pojištění právní ochrany. V této části bude pozornost zaměřena na jednotlivé druhy pojištění právní ochrany, jejich obsah a strukturu. Popsané charakteristické znaky typů pojištění právní ochrany se týkají pojistných produktů pojišťovny D.A.S., jakožto jediného specialisty na pojištění právní ochrany na našem trhu. Pro všechna nabízená pojištění právní ochrany platí široká územní platnost, která se vztahuje na celé území Evropy 5, s výjimkou Turecka a zemí bývalého Sovětského svazu, které nepatří do společenství Evropské unie. Aby pojištění právní ochrany mohlo klientům poskytnout stoprocentní služby, musí být splněna podmínka, že nastalé události v dané cizí zemi spadají do pravomoci soudů. 5.1. Pojištění právní ochrany soukromých osob 5.1.1. Pojištění právní ochrany provozu motorových vozidel Pojištění právní ochrany tohoto druhu se týká bezesporu jednoho z nejvyužívanějších vynálezů 19. století, kterým se stal automobil. Postupem doby se s rostoucí potřebou lidstva zkrátit časové vzdálenosti mezi jednotlivými místy stala z automobilu běžná součást každodenního života mnohých z nás. V České republice po roce 1989 došlo k prudkému nárůstu vlastnictví automobilu i mezi běžnými občany. Už to nebyl jen symbol luxusu a vysokého postavení ve společnosti. Dnes je zcela běžné, že se automobil vyskytuje v každé domácnosti, ba dokonce dochází i trendu pořizování si dvou či tří aut. Tento větší počet pak slouží k okamžité mobilitě pro každého člena rodiny kdykoliv je potřeba. S vynálezem automobilu však začalo docházet nehodám, které předtím byly lidstvu neznámy. Vybudování kvalitní dopravní sítě a tudíž častější použití automobilů jsou provázeny i nepříjemnými situacemi, jakými jsou automobilové havárie (mnohdy i hromadné). Příčinu jejich vzniku můžeme hledat jak na straně selhání lidského faktoru, tak i na straně aktuálního stavu počasí, který je lidskou rukou 5 Platí pro ostrovní státy Středozemního moře i pro státy na severu Afriky. 22

neovlivnitelný. Pojištění právní ochrany provozu motorových vozidel nabízí pojištěnému právní ochranu v souvislosti se vznikem těchto nehod a jejich následky. Poskytovaná právní ochrana je v rámci řízení občanskoprávním, ve kterém se jedná o náhradě škody z dopravní nehody, trestním nebo správním, jenž bylo zahájeno v souvislosti se spácháním trestného činu (např. ublížení na zdraví nebo obecné ohrožení) či přestupku z nedbalosti, opět trestním nebo správním související s vlastnictvím řidičského oprávnění nebo osvědčení o technickém stavu vozidla, v případech kdy dojde k jejich zadržení nebo odnětí, v oblasti pojistného práva, dojde-li ze strany ostatních pojistitelů k porušení pojistné smlouvy, a také ve smluvních sporech týkajících se provedené opravy na vozidle nebo odtah vozidla, nákupu a jeho prodeje, pronájmu či půjčce vozidla a v kontextu s dalšími závazkově-právními vztahy. Pojištění právní ochrany provozu motorových vozidel se může vyskytnout ve dvou konkrétních formách, a to pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla a pojištění právní ochrany motorového vozidla. Při sjednání tohoto typu pojištění, klient obdrží od pojišťovny D.A.S. kromě cenných informací také brožurku, jak postupovat správně po nastání dopravní nehody a při odstraňování škod. Uvnitř jsou uvedeny pokyny pro situace, které mohou nastat jak v České republice, tak i v zahraničí. Pojišťovna D.A.S. tak činí, protože účastníci dopravních nehod jsou často v otřesu z této události a svým nerozvážným jednáním by mohli způsobit ztrátu důkazů nutných pro plné uplatnění pojištění právní ochrany. 5.1.1.1. Pojištění právní ochrany řidičů motorových vozidel V dnešní době se řidičem motorového vozidla může stát prakticky každý, kdo dosáhne určitého věku a úspěšně složí zkoušky pro získání řidičského oprávnění. Na silnicích každým dnem přibývají nová a nová vozidla a dnešní uspěchaný životní styl 23

si vybírá svou daň. Jízda na silnicích se tak často může proměnit ve velký hazard i pro zkušené řidiče. Pokud souhrou nešťastných náhod přece jen dojde k dopravní nehodě, pojištění právní ochrany řidičů motorových vozidel je tím správným typem pojištění, které nabízí pojištěnému pomoc a rychlé vyrovnání se s nepříjemnostmi, jenž jsou spojeny s nehodou. Pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel se vztahuje na řidiče a osoby, jenž opětovaně řídí motorová vozidla, která mohou být majetkem jeho zaměstnavatele, obchodního partnera či autopůjčovny. Pro tento typ motorových vozidel existuje souhrnný pojem - cizí vozidla. V tomto druhu pojištění lze cizí vozidla charakterizovat jako motorová vozidla, která nenáleží do vlastnictví pojištěné osoby. Tudíž pojištěný není jejich provozovatelem ani držitelem. Osobou pojištěnou se v rámci pojištění právní ochrany pro řidiče stává řidič uvedený v pojistné smlouvě a předmětem pojištění je prosazování právních zájmů při negativních událostech souvisejících s řízením motorového vozidla. Tento pojistný produkt je stanoven především pro řidiče jakožto zaměstnance a pro řidiče dopravních firem. Tyto osoby jsou při výkonu svého zaměstnání nuceny řídit svá služební motorová vozidla v různých státech a nikdy si nemohou být jisti, zda právě tam na ně nečeká nebezpečí dopravní nehody. (www.[8]) 5.1.1.2. Pojištění právní ochrany motorových vozidel Dalším druhem pojištění, které spadá pod právní ochranu provozu motorových vozidel je pojištění právní ochrany motorových vozidel. Toto pojištění se nabízí jako výhodná možnost v případě, kdy se za volantem vozu pojištěného střídá mnoho řidičů a dotyčný přitom nemá sjednáno pojištění právní ochrany pro řidiče. Vhodná volba pojištění je to samozřejmě i pro ty vlastníky automobily, kterým nejde jen o sebe, ale i o bezpečnost celé posádky a motorového vozidla jako majetku. U pojištění právní ochrany motorových vozidel se pojistná ochrana váže opět na prosazování právních zájmů, tentokrát však souvisejících s celým motorovým vozidlem, jehož státní poznávací značka je zapsána v pojistné smlouvě. Pojištěných osob je v rámci tohoto pojistného produktu mnohem více než kolik jich bylo u 24