ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU V ROCE 2011 8.12.2010 JUDr. Ivana Seifertová www.koncimsdluhy.cz
Základní údaje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů vyhlášen 20. května 2010 v platnosti od 1. ledna 2011 stávající úprava problematiky zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. => zákonem č. 145/2010 Sb. bude zrušen
Důvody přijetí zákona zapracování evropské legislativy nové vymezení podmínek na trhu poskytování spotřebitelských úvěrů posílení pozice spotřebitele
Spotřebitelský úvěr odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli věřitelem, nebo zprostředkovatelem Spotřebitelským úvěrem není hypotéka na bydlení finanční služba s celkovou výší nižší než 5.000,- Kč a vyšší než 1.880.000,- Kč úvěr poskytnutý bez úroků nebo bez jakékoli úplaty bezplatné odložení platby stávajícího dluhu
Definice Celkové náklady spotřebitelského úvěru veškeré náklady, včetně úroků, provizí, daní a veškerých dalších poplatků, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem a které jsou věřiteli známy Celková výše spotřebitelského úvěru souhrn všech částek, jež jsou dány spotřebiteli k dispozici Celková částka splatná spotřebitelem celkové náklady SÚ + celková výše SÚ
Pravidla reklamy údaje o celkové částce splatné spotřebitelem výše spotřebitelského úvěru výše splátek doba splácení úvěru informace o povinnosti uzavřít doplňkovou službu (např. pojištění) Zveřejnění jasným, výstižným a zřetelným způsobem formou reprezentativního příkladu.
Informační povinnost i při uzavírání smluv na internetu povinnost věřitele i zprostředkovatele je podat náležité vysvětlení spotřebitel musí být schopen posoudit, zda navrhovaná smlouva a úvěr odpovídají jeho potřebám a finanční situaci vysvětlení předsmluvních informací, včetně důsledků prodlení základní informace o jednotlivých nabízených produktech a jejich dopadech na spotřebitele povinnost zprostředkovatele informovat o výši své odměny pokud ji platí spotřebitel povinnost informovat spotřebitele v případě překročení úvěrového rámce a o podmínkách jehodalšího splácení
Předsmluvní informace druh spotřebitelského úvěru kdo je věřitel, příp. zprostředkovatel celková výše spotřebitelského úvěru a podmínky čerpání celkové částka splatná věřitelem doba trvání spotřebitelského úvěru výpůjční úroková sazba výše, četnost a počet splátek úroková sazbě použitelná v případě opožděných plateb právo odstoupení od smlouvy povinnosti hradit další služby (pojištění, notář, účet) Vše v písemné podobě či na nosiči dat!
Informace ve smlouvě obdobné předsmluvním informacím a dále kontakt na věřitele či zprostředkovatele informace o mimosoudním řešení sporu informace o postup v případě ukončení smluvního vztahu
Porušení informační povinnosti Neobsahuje-li smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr informace dle zákona a spotřebitel tuto skutečnost uplatní u věřitele, pokládá se spotřebitelský úvěr od počátku za úročený ve výši diskontní sazby platné v době uzavření této smlouvy uveřejněné Českou národní bankou a ujednání o jiných platbách na spotřebitelský úvěr jsou neplatná.
Součinnost spotřebitele na žádost věřitele poskytne úplné, přesné a pravdivé údaje nezbytné pro posouzení schopnosti splácet úvěr prověření spotřebitelovy schopnosti splácet s odbornou péči na základě dostatečných informací od spotřebitele a z databází před uzavřením smlouvy před změnou smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru
Odstoupení spotřebitele od smlouvy bezdůvodně do 14 dnů od uzavření smlouvy povinnost vrátit věřiteli jistinu do 30 dnů ode dne odstoupení (odeslání písemné formy odstoupení) spolu s úroky za období od čerpání úvěru po zaplacení jistiny věřitel nemá právo požadovat další plnění, s výjimkou náhrady nevratných poplatků zaplacených věřitelem orgánům veřejné správy nebo jiným osobám pověřeným výkonem veřejné správy
Výpověď spotřebitelského úvěru spotřebitelský úvěr na dobu neurčitou ze strany spotřebitele kdykoli bez zpoplatnění, výpovědní lhůta max. 1 měsíc ze strany věřitele s výpovědní lhůtou min. 2 měsíce právo věřitele z objektivního důvodu ukončit oprávnění čerpat spotřebitelský úvěr spotřebitelem informace spotřebiteli předem
Předčasné splacení právo spotřebitele zcela nebo zčásti splatit spotřebitelský úvěr kdykoliv po dobu jeho trvání právo věřitele náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které mu tímto vznikly 1 % z předčasně splacené části úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. 0,5 % není-li tato doba delší než jeden rok částka úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za tuto dobu
Platby směnkou či šekem forma splácení úvěru forma zajištění jeho splacení musí být zachována všechna práva spotřebitele, která vyplývají ze smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr
Správní delikty porušení informační povinnosti (nepravdivá reklama, neposkytnutí předsmluvních informací atd.) nezjištění platební schopnosti spotřebitele požadování náhrady za předčasné splacení úvěru neposkytnutí informace spotřebiteli o ukončení oprávnění čerpat spotřebitelský úvěr pokuty do výše 5.000.000,- Kč
Další úpravy Dozor nad dodržením zákona Česká obchodní inspekce, Česká národní banka Zavedení nové vázané živnosti Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru a definice požadavků na přidělení živnostenského oprávnění. Specifikace použití vybraných částí zákona dle typu spotřebitelského úvěru.
Přílohy zákona Č. 1 Povinné informace v reklamě Č. 2 - Povinné informace před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Č. 3 - Povinné informace ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Č. 4 Povinné informace po dobu trvání spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání Č. 5 Výpočet roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr
Přílohy zákona Č. 6 Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru Č. 7 - Formulář pro informace o spotřebitelském úvěru poskytovaném ve formě možnosti přečerpání a za účelem sjednání nové smlouvy, kterou se odkládá platba nebo mění způsob splácení
Klady konkrétního vymezení informační povinnosti úprava podmínek nabízení úvěru prostřednictvím reklamy silnější postavení spotřebitele v případě odstoupení od smlouvy vymezení výše případných poplatků za předčasné splacení
Zápory neřeší problematiku sjednávání rozhodčích doložek chybí specifikace co je odbornou péčí při posuzování schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr
Děkuji za pozornost.