FINANČNÍ GRAMOTNOST Václav Štefela
OSNOVA KURZU Historie a funkce peněz Banky a finanční produkty Platební styk Finanční plánování, rozpočtování Finanční plánování, rozpočet II Spoření a investování Půjčky a zadluţení
HISTORIE A FUNKCE PENĚZ
Zajisté žádná pohroma, žádný mor a hromadné umírání, ani kdyby nepřátelé celou zemi loupením a pálením pustošili, tolik by neuškodilo lidu božímu jako časté měnění a podvodné lehčení mince. Kosmas v Kronice české kolem r. 1120
TEORETICKÁ DEFINICE PENĚZ PENÍZE Jakékoli aktivum, které je všeobecně přijímáno při placení za zboţí a sluţby, nebo při úhradě dluhu. Funkci peněz přebírají i jiná aktiva Dříve dobytek, látky, obilí, sůl, šperky Nyní šeky, karty, cestovní šeky, cenné papíry neviditelné bezhotovostní převody
VÝVOJ PLACENÍ V ČASE Naturální směna (barterový obchod) Zboţové peníze (určitý druh zboţí jako všeobecný ekvivalent) sůl, koţešiny, zvířecí zuby, plátno Zlato všeobecně uznávané, dělitelné, stálé, skladovatelné Mince (drahý kov, lehčené, obyčejný kov) -> peníze
FUNKCE PENĚZ Prostředek směny (placení za zboţí a sluţby, úhrada závazků) Zúčtovací jednotka (v penězích vyjádřený vztah mezi aktivy cena zboţí, práce, měn ) Uchovatel hodnoty (poklad, zásoby kupní síly) Udržení likvidity (drţba části aktiv v okamţité a pouţitelné formě)
EMISE PENĚZ V SOUČASNOSTI Centrální banka Hotovostní peníze Bezhotovostní peníze poskytováním úvěrů bankám, odkupem cenných papírů Obchodní banky Vklady klientů na účty Poskytování úvěrů klientům Hotovosti je v oběhu cca 400 mld. Kč, v bezhotovostní formě obíhají 2 bil. (200 mld.) Kč, další 1,1 bil. Kč je uloţeno na úsporách
Peníze jsou zboží a jako takové mají svou cenu
INFLACE Inflace je nárůst všeobecné cenové hladiny zboţí a sluţeb v ekonomice v určitém časovém období. Pro zjištění změn cenové hladiny v čase slouţí spotřební koš, představující reprezentativní skupinu zboţí a sluţeb, za které běţně utrácí průměrný spotřebitel.
HODNOTA INFLACE Současná míra inflace: 3,3 % Rok 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Inflace 2,8 1,9 2,5 2,8 6,3 1,0 1,5 1,9 3,3 Míra inflace v jednotlivých letech (zdroj:čnb)
DOPADY INFLACE Zdraţení Znehodnocení mých pevných příjmů Za 100 Kč po inflaci si koupím méně neţ před ní Znehodnocení úspor Můţe naopak potěšit dluţníka (vrátí menší reálnou hodnotu) -> s růstem inflace se zvyšuje úrok u poskytovaných půjček
BANKOVNÍ SEKTOR
BANKOVNÍ SEKTOR V ČR Cca 30 obchodních (komerčních) bank Cca 15 druţstevních záloţen (kampeliček) Dohled provádí Česká národní banka (ČNB) V čele guvernér (dnes Miroslav Singer) 100% pojištění vkladů (max. do výše 100 tisíc EUR) Fond pojištění vkladů Povinné minimální rezervy 2 % z vkladů u bank
ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA Dohlíţí na bankovní trh Vyhlašuje základní úrokové sazby (dnes 0,05 %) Půjčuje peněz obchodním bankám ( banka bank ) Prodává státní dluhopisy a spravuje jeho účty ( banka státu ) Zajišťuje fungování platebního systému Tisk papírových peněz, raţba mincí a jejich distribuce
JAK ZVOLIT SPRÁVNOU BANKU Základní otázka: Co od banky očekávám? Odpověď: Chci jen účet, co nebude stát moc peněz. Chci co nejvíc uspořit. Chci poradit, jak nakládat s finančními prostředky
VELKÉ BANKY X MALÉ BANKY Velké banky tradiční známé instituce Česká spořitelna Komerční banka Československá obchodní banka GE Money Bank Malé banky nové na trhu, budují si jméno mbank AirBank Fio banka Zuno banka
VELKÉ BANKY X MALÉ BANKY Výhody malých bank: Výhody velkých bank:
JAK ZVOLIT SPRÁVNOU BANKU Základním krokem navázání vztahu je zaloţení běţného účtu Pokud máte u banky účet, tvoříte si historii Banky často zvýhodňují klienty, kteří mají u nich vedený účet (lepší sazba u hypo) Pokud nejste spokojeni se svou bankou, máte právo ji změnit (kodex mobility) https://www.youtube.com/watch?v=38bnrwocglu
ZÁKLADNÍ DĚLENÍ BANKOVNÍCH ÚČTŮ korunové x devizové osobní x firemní Junior účty x dětské účty x studentské účty běţné x kreditní (kartové) x úvěrové spořicí a termínované
OSOBNÍ ÚČTY Typ bankovního účtu vedený na RČ Kaţdá fyzická osoba můţe mít několik účtů Slouţí pro běţný platební styk (mzda, nájemné, telefon, SIPO) Disponujeme s vlastními finančními prostředky (kontokorent) Zpravidla neúročené, případně jen minimální úrok (0,01 % p.a.) Ve většině případů bývá jejich vedení zpoplatněno
FIREMNÍ ÚČTY Bankovní účet vedený na IČO Slouţí pro platební styk podnikatelů (FO, PO), neziskových organizací, společenství vlastníků jednotek a dalších Účet můţe zaloţit oprávněná osoba uvedená v obchodním rejstříku (PO) Vedení těchto účtů bývá draţší neţ u účtů osobních Transparentní účet
KARTOVÉ (KREDITNÍ) ÚČTY Druh úvěru Drţitel karty disponuje s půjčenými penězi od banky Čerpání dle aktuálních potřeb Moţnost bezúročného období (aţ 45 dnů) Po bezúročném období vysoký úrok Výběr z bankomatu draze zpoplatněn Pravidelná splátka (min. 5 % z čerpané částky) Odměny za platby kartou Uzavírání smluv po telefonu, na ulici
KARTOVÉ (KREDITNÍ) ÚČTY Jak to vypadá v praxi? Jak funguje bezúročné období Čerpám 5000 Kč Minimálně 3% splátka Úrok 25 % p.a. 50 Kč za vedení
KONTOKORENT Povolené přečerpání účtu (povolený debet) Čerpám dle svých potřeb Zaplatím jen to, co jsem vyčerpal Úrok často vysoký (16 % p.a.) Jednou za rok splatit
KONTOKORENT
DĚTSKÉ A STUDENTSKÉ ÚČTY Zpravidla moţno zaloţit ve věku dítěte 0-15 let Dítě se učí hospodařit s penězi Vedení účtu zdarma, lepší úročení Výhodné vedení účtu po dobu studia Nutnost předloţit potvrzení o studiu Moţnost sjednání kontokorentu
VÝHODY SPOŘICÍCH ÚČTŮ Peníze bokem (rezerva) Lepší zhodnocení (15% daň) Kdykoli k dispozici Vedení bez poplatků Pojištěný vklad
SPOŘICÍ ÚČTY Široká nabídka na českém bankovním trhu Nejznámější (ING konto, AXA, Airbank, ) Vyšší úrok neţ na běţném účtu Úrok se mění dle aktuálních úrokových sazeb Obsluha zpravidla moţná přes internet
TERMÍNOVANÉ (VKLADOVÉ) ÚČTY Bankovní účet sjednaný na určitou dobu s moţností revolvingu Různé moţnosti termínů (týdenní, měsíční, roční, 3letý a jiné) Čím delší doba splatnosti, tím vyšší úrok V době splatnosti moţnost vybrat celý vklad a účet zrušit, moţnost předčasného výběru Ze zákona pojištěný vklad 15% daň z příjmů
VKLADNÍ KNÍŢKY Tradice vkladních kníţek Druhy VK: Bez výpovědní lhůty S výpovědní lhůtou Dětské, výherní
VKLADNÍ KNÍŢKY Výhody: Oblíbené u starších ročníků (kníţka je fyzicky doma) Lepší neţ mít peníze pod polštářem Vedení a výběry zpravidla bez poplatku Pojištěný vklad Nevýhody: Omezený výběr (u výpovědní lhůty) Niţší úroky Riziko ztráty kníţky (umořovací řízení)
DALŠÍ SPOŘICÍ PRODUKTY Stavební spoření Penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření Investiční produkty Různé druhy pojištění (i investiční)
RŮZNÉ ÚVĚROVÉ PRODUKTY Spotřebitelský úvěr Půjčka na bydlení Leasing na auto Hypotéka Podnikatelský úvěr
HOTOVOSTNÍ PLATEBNÍ STYK
OBĚŢIVO V ČR
STRUKTURA BANKOVEK V OBĚHU (K 31.12.2012) Nominální hodnota V oběhu v mil. Kč Podíl v % V oběhu v mil. kusů Podíl v % Počet kusů připadajících na 1 obyvatele ČR bankovky 5 000 Kč 123 858,1 29,3% 24,8 6,8% 2,4 2 000 Kč 133 290,6 31,5% 66,6 18,4% 6,4 1 000 Kč 124 939,0 29,6% 124,9 34,5% 12,0 500 Kč 11 233,3 2,7% 22,5 6,2% 2,2 200 Kč 11 087,0 2,6% 55,4 15,3% 5,3 100 Kč 5 133,7 1,2% 51,3 14,2% 4,9 50 Kč 591,6 0,1% 11,8 3,3% 1,1 20 Kč 104,1 0,0% 5,2 1,4% 0,5 bankovky celkem 410 237,3 97,0% 362,6 100,0% 34,9
OCHRANA MĚNY Vodoznak Okénkový prouţek s mikrotextem Barevná vlákna Soutisková značka Skrytý obrazec Proměnlivá barva Mikrotext Speciální papír
ZÁKLADNÍ PRINCIPY HOTOVOSTNÍHO PLATEBNÍHO STYKU Hotovostní platební styk je definován zákony Omezení plateb v hotovosti Max do 15 tis. EUR (cca 375 tis. Kč) Identifikace klientů jako ochrana proti praní špinavých peněz Vklad v hotovosti nad 1000 EUR Příkaz k úhradě bance 100 tis Kč a více Všechna tato ustanovení jsou definována v souladu s pravidly o peněţním oběhu Evropské unie
OBĚH HOTOVOSTI Zákazníci vybírají hotovost z účtu, nebo ji na něj vkládají Získané peníze dávají v obchodech do oběhu Obchodníci přijímají hotovost za zboţí, trţbu ukládají v bankách Komerční banky přijímají peníze od občanů a firem, vyplácí výběry, přebytek odvádí do ČNB ČNB třídí peníze, poškozené likviduje, nové dává do oběhu
VÝHODY A NEVÝHODY HOTOVOSTNÍHO PLACENÍ Výhody Nevýhody Bankovky a mince jsou kdykoli k dispozici Jsou jako domácí měna všeobecně přijímány Lze hradit závazky (půjčka mezi občany, dar, úhrady) bez prostředníka (pokladny) Výši volných prostředků má drţitel neustále pod kontrolou Nebezpečí odcizení bez náhrady Bankovky a mince jsou pouţitelné pouze na území platnosti Směna pro pouţití v zahraničí vyţaduje náklady Riziko přijetí a placení padělkem Omezené uţití do výše okamţitého objemu hotovosti
BEZHOTOVOSTNÍ PLATEBNÍ STYK
NÁSTROJE PLATEBNÍHO STYKU Příkaz k úhradě Příkaz k inkasu Hromadný příkaz k úhradě/inkasu Trvalý příkaz k úhradě/inkasu Platební karta BĚŢNÝ ÚČET
PŘÍKAZ K ÚHRADĚ, INKASU Příkaz k úhradě dává plátce (majitel účtu, disponent), aby banka převedla z jeho účtu stanovenou částku na účet příjemce nejjednodušší forma bezhotovostního placení, vyuţitelná ve většině distribučních kanálů Podnět k inkasu dává příjemce který přikazuje bance, aby z účtu plátce inkasovala stanovenou částku a připsala ji ve prospěch účtu příjemce Nutnost povolení k inkasu, nastavení limitů SIPO sdruţené (soustředěné) inkaso plateb obyvatelstva
PŘÍKAZ K ÚHRADĚ, INKASU Moţnosti podání Osobně na přepáţce, sběrný box (padělaný podpis!) Telefonicky Internetové bankovnictví GSM bankovnictví Mobilní bankovnictví Bankomat Hromadné příkazy Symboly plateb Variabilní symbol, specifický symbol, konstantní symbol Popis platby
INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ Moţnost obsluhy svého BÚ 24/7 Nejsme limitováni otevírací dobou pobočky Zpravidla levnější obsluha účtu SMS, emaily o zůstatku, změně Nevýhody?
PLATEBNÍ KARTA Vydávající asociace: Mastercard (mastercard, maestro) Visa (visa clasic, visa electron) American expres Elektronická x embosovaná Kreditní x debetní
TECHNOLOGIE PLATEBNÍCH KARET Magnetický prouţek (bez pouţití PIN) Čipová technologie Hybridní (kombinace předchozího)
BEZKONTAKTNÍ PLATEBNÍ KARTY U vybraných obchodníků moţnost provést platbu do 500 Kč pouhým přiloţením karty Urychlení malých plateb Pojištění bezkontaktních plateb Banka garantuje vrácení peněz při zneuţití karty
LIMITY PLATEBNÍCH KARET Denní, týdenní, měsíční Výběr z bankomatu (PIN) Platba u obchodníka (PIN, podpis) Platba na internetu (CVV kód) Moţnost zřídit pojištění proti zneuţití PK
KREDITNÍ PLATEBNÍ KARTY Druh úvěru poskytnutého bankou Samostatný kartový účet Primárně určeny k bezhotovostním platbám Čerpání dle potřeb klienta Bezúročné období (aţ 45 dní) Výběr z bankomatu ihned úročen + poplatek Vysoké úroky Splátka min. 5 % vyčerpaného limitu měsíčně U debetní PK uţívám jen svoje peníze
PRŮBĚH TRANSAKCE PLATEBNÍ KARTOU
DESATERO PRO DRŢITELE PLATEBNÍ KARTY Karta je víc než hotovost. K platební kartě se chovejte stejně jako k penězům. Je snadno odcizitelná Jako oko v hlavě. Stále si kartu hlídejte a při provádění transakcí ji nespouštějte z očí. Lehce se z ní opisují údaje (mobilem) PIN je klíč k vašemu účtu. PIN uchovejte v naprosté tajnosti. Transakce potvrzená PINem je jako vlastnoručně podepsaná Důvěryhodnost. Platební kartu pouţívejte pouze na důvěryhodných obchodních místech a bankomatech Upravený terminál Zadávání PINu. PIN zadávejte vţdy diskrétně. Nikdy nevíte, kdo se Vám dívá na ruce
DESATERO PRO DRŢITELE PLATEBNÍ KARTY Platba kartou. Po skončení transakce zkontrolujte, zda vám byla vrácena skutečně vaše platební karta. Uschovejte si potvrzení o kartové transakci. Reklamace bez potvrzení o transakci je neúčinné Pozor na dokumenty. Zbavujte se opatrně všech dokumentů, které obsahují celé číslo vaší karty - potvrzení o kartové transakci. Neodkládejte kontrolu. Pečlivě kontrolujte výpisy kartových transakcí z banky. Opožděná reklamace nebývá přijata Ztráta karty. Při ztrátě nebo odcizení platební karty kartu ihned zablokujte Nebezpečí výběru z účtu, nebo transakcí na internetu Informujte se. Doplňkové sluţby a produkty slouţí ke zvýšení bezpečnosti zneuţití karty.
VÝHODY A NEVÝHODY BEZHOTOVOSTNÍHO PLACENÍ Výhody Není třeba platit na pokladně, nebo na poště, Platbu lze poslat odkudkoliv Nehrozí odcizení peněz zlodějem Ztráta peněţenky není tak bolestivá Platba není omezena pracovní dobou pokladny Není třeba pro úhradu směnit aktiva z běţného účtu za hotovost Lze vyuţít i jiných platebních instrumentů (karty, e-banking) Není třeba nosit hotovost, platbu lze realizovat doručením příkazu bance Uţivatel e-bankingu odesílá platbu z kteréhokoli přípojného bodu do banky (internetu) Kapesní zloděj nemá šanci Zapomětlivost a nepozornost je eliminována (pokud nezapomenete doručit příkaz bance) Výběr z bankomatu není vţdy zadarmo, poplatky některých bank jsou citelné Při platbě v zahraničí je platba bezhotovostní (kartou) výrazně levnější, neplatí se výběr hotovosti v bankomatu a platba je realizována v devizách, tedy výhodněji, neţ ve valutách (bankovkách a mincích cizí měny)
VÝHODY A NEVÝHODY BEZHOTOVOSTNÍHO PLACENÍ Nevýhody Ne kaţdý obchodník přijímá bezhotovostní platby Platební terminál není vţdy k dispozici Platba je závislá na zůstatku b.ú., ten on line neznáme Nebezpečí podvodné manipulace s účtem Platba probíhá s omezenou kontrolou platícího Nelze platit ve všech místech bezhotovostně, (pošta, parkoviště, MHD, drobný obchodník) Někdy není instalovaný systém platebních terminálů pro poruchu dostupný Při překročení limitu účtu banka bez varování odmítne transakci Účet, ovládaný pouze podpisem majitele, je lehce zneuţitelný, podpisový vzor účtu by se měl odlišit od běţného podpisu
DĚKUJI ZA POZORNOST