Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Transkript

1 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010

2 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry a provádět další činnosti povolené v licenci (zákon č. 21/1992 Sb., o bankách) Pro získání bankovní licence nutný kapitál min. Kč 500 mil., průhledná vlastnická struktura a prokázání připravenosti, systémů pro řízení rizik a dalších předpokladů obezřetného podnikání 2

3 Typy bank a další instituce Všeobecné komerční banky nabízejí celou škálu služeb, některé se více orientují např. na retail, některé mají pouze korporátní aktivity Specializované banky hypoteční banky, stavební spořitelny, ČEB, ČMZRB Družstevní záložny služby pouze pro své členy, municipality a některé další výjimky, omezená škála služeb hlavně v devizové a mezinárodní oblasti, povinný kapitál Kč 35 mil. 3

4 Zprostředkovatelé bank Banky prodávají své produkty buď na pobočkách vlastními zaměstnanci, nebo zprostředkovateli na základě většinou mandátní smlouvy. Nejznámější hypoteční makléři, obchodní zástupci stavebních spořitelen, finanční poradci, kteří zprostředkovávají více finančních služeb (pojištění, investice, úvěry) Nejsou regulováni, nepodléhají licenci ani registraci ani kontrole ČNB 4

5 Další kanály prodeje Zprostředkovatelé na stáncích v obchodních centrech apod. k prodeji kreditních karet, spotřebitelských úvěrů Zprostředkovateli jsou též call centra, která nabízejí konkrétní produkty telefonicky Smlouvu o nákupu bankovního produktu lze uzavřít i prostřednictvím internetu platí pravidla občanského zákoníku pro smlouvy o FS uzavírané na dálku 5

6 Přijímání vkladů, jejich pojištění Žádná osoba (právnická ani fyzická) nesmí bez bankovní licence či povolení DZ přijímat vklady od veřejnosti šlo by o trestný čin nedovoleného podnikání Pouze vklady v bankách a DZ jsou pojištěny u FPV do výše EUR 50 tis. na jednu osobu u jedné instituce a do výše 100 % vkladu FPV není státní institucí a stát neručí za jeho závazky, prostředky získává z odvodů bank 6

7 Vklad a jeho typy Je definován jako pohledávka klienta za bankou, na straně banky je to závazek vyplatit klientovi jeho peněžní prostředky ve sjednané době (na viděnou, k dohodnutému termínu) Vkladem jsou peněžní prostředky na běžném účtu, termínovaný vklad, vkladní knížka (pouze na jméno, nemůže být na doručitele) Nově spořicí účty vyšší úrok a peníze okamžitě k dispozici, ale u různých bank různé omezující podmínky 7

8 Rušení účtů a mobilita klientů Všechny banky už zrušily poplatky za zrušení účtu, ale mnoho zvýšilo poplatky za zrušení trvalého příkazu, zrušení souhlasu s inkasem z účtu a další, proto ani dnes přechod s účtem k jiné bance není bezplatný Účet s navázanými trvalými příkazy a platební kartou nelze zrušit okamžitě, obvyklá doba je 45 dní ČBA schválila standard k mobilitě klientů závazek bank pomoci klientům s přechodem 8

9 Platební styk tuzemský i zahraniční Od účinný nový zákon o platebním styku, stanoví více povinných informací pro spotřebitele před i v průběhu poskytování platební služby, stanoví závazné lhůty pro provedení platebního příkazu (na účet banky příjemce do konce pracovní doby dne následujícího po přijetí plat. příkazu) Uvedené lhůty platí pro platby v Kč a v EUR, pokud zahrnují pouze 1 směnu a jsou prováděny v členských státech EU 9

10 Poplatky v platebním styku Výpisy z účtu jednou měsíčně zdarma forma zasílání je sjednána ve smlouvě, může být i prostřednictvím internetu Úplata za platební transakci i do zahraničí v rámci EU musí být jasně sdělena, včetně rozpisu, skládá-li se z více položek Většinu povinností poskytovatel platební služby vůči spotřebiteli plní zdarma, úplatu může požadovat pouze tam, kde to výslovně stanoví zákon 10

11 Platební karty Platební karta je typ platebního prostředku, nejsou to elektronické peníze, základní funkcí je provádění plateb a čerpání hotovosti z ATM, ale dnes další funkce Debetní platební karty proti penězům na účtu Kreditní karta čerpá úvěr, většinou 45 dní bezúročný, ale poplatky za vedení kartového účtu, vysoké poplatky za výběr z ATM Pozor na ochranu PIN, na kopírování karet v ATM (phishing), na platby kartou přes internet 11

12 Bonusové karty, elektronické peníze Kreditní karty nabízené zdarma jako doplněk jiné služby (např. při nákupu penzijního připojištění) většinou na rok, pak se karta automaticky obnovuje na další rok už za poplatek, pokud ji spotřebitel nechce, musí včas zrušit předem lhůty až 45 dní Elektronické peníze často podoba karty, která se nabíjí (vkládají se peníze a následně se používá k vybraným platbám typicky v dopravě, spotřebitel vlastně úvěruje dopravce 12

13 Stavební spořitelny a jejich obchodní zástupci Stavební spořitelna je specializovaná banka má bankovní licenci a musí dodržovat pravidla obezřetného podnikání, věnuje se pouze stavebnímu spoření sběr vkladů, poskytování úvěrů, je vázána též podmínkami podle zákona o stavebním spoření Nejen prodej produktu, ale i další správu nabízí většinou prostřednictvím obchodních zástupců i na svých obchodních místech, nejsou zaměstnanci, ale banka za jejich činnost pro ni nese vůči spotřebiteli odpovědnost 13

14 Stavební spoření Zavedeno od r podle rakouského a německého vzoru jako prostředek pro získání bydlení, nutné určité procento přátelských klientů ti, kteří pouze spoří, ale nebudou čerpat úvěr, i proto osvobození od daně a státní podpora Obvyklá výše spoření ( ročně) + úvěru nestačí na koupi bytu či domu, pro mnoho spotřebitelů jako spoření, záloha na horší časy, na stáří apod., ztrácí se hlavní cíl 14

15 Podmínky stavebního spoření v r Část podmínek dána zákonem o stavebním spoření, část si stanovují samy banky Zákonné podmínky pro zachování státní podpory: délka spoření 6 let, roční úložka ,- Kč pro získání max. podpory Kč 3.000,- ročně Podmínky spořitelen: dodržení cílové částky a zaplacení poplatku z ní předem (obvykle 1 %), vedení účtu u stavební spořitelny a placení poplatku z něj 15

16 Děkujeme za pozornost Helena Kolmanová ředitelka Samostatného odboru ochrany spotřebitele