Kdo může poskytovat platební služby JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., Vedoucí katedry BaP VŠFS Praha, externí spolupracovník katedry BaP VŠE Praha a předseda předsednictva sdružení SOS-Dětské vesničky
Kdo může poskytovat platební služby? Jsou to: banky, spořitelní a úvěrní družstva, zahraniční banky a pobočky zahraničních bank, instituce elektronických peněz vč. zahraničních, vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu, platební instituce vč.zahraničních, Poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu ČNB.
Kdo může vydávat elektronické peníze? Mohou to být: banky a zahraniční banky či pobočky, spořitelní a úvěrní družstva, instituce elektronických peněz vč. zahraničních, vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu, ČNB.
Platební instituce: je právnická osoba, která je oprávněna poskytovat platební služby uvedené v povolení k činnosti platební instituce, které jí udělila Česká národní banka. Na základě povolení může platební instituce dále: poskytovat služby související vč. úvěrů Provozovat platební systém s výjimkou, kterou stanoví zákon (ne systém s neodvolatelností zúčtování).
Česká národní banka udělí povolení k činnosti platební instituce žadateli, který je právnickou osobou a má sídlo v ČR, který má počáteční kapitál alespoň ve výši stanovené zákonem, jehož obchodní plán včetně předpokládaného rozpočtu na první 3 účetní období je podložen reálnými ekonomickými propočty, jehož věcné, technické, personální a organizační předpoklady jsou vhodné z hlediska řádného a obezřetného poskytování platebních služeb,
jehož řídicí a kontrolní systém je vhodný z hlediska řádného a obezřetného poskytování platebních služeb a z hlediska dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů ztrestnéčinnosti a financování terorismu, který zabezpečuje ochranu peněžních prostředků, které mu uživatelé svěřili za účelem provedení platební transakce, jehož účetní závěrku ověřuje auditor splňující požadavky zákona upravujícího činnost auditorů, pokud zákon takové ověření vyžaduje. a některé další podmínky stanovené zákonem.
Rozhodnutí o žádosti o povolení k činnosti platební instituce se vydá a oznámí do 3 měsíců od zahájení řízení. Nemá-li žádost předepsané náležitosti nebo trpí-li jinými vadami, začne tato lhůta běžet dnem, kdy byly vady žádosti odstraněny. Udělené rozhodnutí lze také odejmout.
Základní kapitál platební instituce se musí pohybovat minimálně v rozsahu od 20 to 125 tis. EUR. Podle jeho výše může platební instituce vykonávat příslušné činnosti. Platební instituce průběžně udržuje kapitál alespoň ve výši odpovídající kapitálovému požadavku ke krytí rizik (dále jen kapitálová přiměřenost ), avšak nesmí klesnout pod zákonem stanovené hranice (viz výše).
Základní principy platební instituce při realizaci platebních operací: oddělené držení peněžních prostředků určených pro provádění platebních transakcí, nebo jejich uložení u banky nebo spořitelního a úvěrního družstva na samostatný účet, a to do konce následujícího pracovního dne, kdy je obdržela.
Platební instituce může poskytovat služby prostřednictvím obchodního zástupce za dodržení podmínek: existence řídicího a kontrolního systému splňující podmínky boje proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. jsou to osoby způsobilé odborně, důvěryhodné a mají dostatek zkušené. Služby však mohou poskytovat i jiné osoby. V obou případech musí platební instituce tuto skutečnost hlásit ČNB.
Další povinnosti platební instituce: informační povinnosti, povinnost uchovávat dokumenty a záznamy (pět let), povinnost mlčenlivosti. Dohled nad činnosti platební instituce: Vykonává jej ČNB dohled na dálku (souvisí s informační povinností platební instituce), kontrola na místě.
Poskytovatel platebních služeb malého rozsahu: je ten, kdo je oprávněn poskytovat platební služby na základě zápisu do registru poskytovatelů platebních služeb malého rozsahu. Poskytovatel platebních služeb malého rozsahu je oprávněn poskytovat platební služby pouze tehdy, jestliže měsíční průměr částek jím provedených platebních transakcí, včetně platebních transakcí provedených prostřednictvím jeho obchodních zástupců, za posledních 12 měsíců nepřesahuje částku odpovídající 3 000 000 eur.
ČNB zapíše do registru poskytovatelů služeb malého rozsahu žadatele, který splňuje zákonem stanovené podmínky (nejsou tak nedostupné, proto bude předpoklad v podstatě automatického zápisu). Lhůta pro zaspání je stanovena do 1 měsíce od doručení žádosti. Pokud tento subjekt porušuje stanovené povinnosti, lze zápis v registru zrušit (obdobně jako odebrat povolení viz výše). Dohled vykonává ČNB.
Instituce elektronických peněz: je akciová společnost nebo evropská společnost se sídlem v České republice, která je oprávněna vydávat elektronické peníze na základě povolení k činnosti instituce elektronických peněz, které jí udělila Česká národní banka.
Instituce elektronických peněz je kromě vydávání elektronických peněz oprávněna vykonávat pouze činnosti související s vydáváním elektronických peněz a uchovávání dat, jestliže je má uvedeny ve svém povolení k činnosti (tzv. pozitivní vymezení). Instituce elektronických peněz nesmí (negativní vymezení): poskytovat úvěry, nabývat podíl na základním kapitálu nebo hlasovacích právech jiných osob nebo tyto osoby ovládat s výjimkou osob, které vykonávají pomocné služby související s vydáváním elektronických peněz touto institucí.
Počáteční kapitál instituce elektronických peněz musí činit alespoň částku odpovídající 1 000 000 EUR. Česká národní banka neudělí povolení k činnosti instituce elektronických peněz žadateli, který tuto podmínku nesplňuje. Instituce elektronických peněz udržuje kapitál alespoň ve výši kapitálové přiměřenosti. Kapitál instituce elektronických peněz zároveň nesmí klesnout pod minimální výši počátečního kapitálu podle odstavce.
Také instituce elektronických peněz má povinnosti jako platební instituce. Dohled vykonává také ČNB.
Zákon připouští existenci tzv. vydavatelů elektronických peněz malého rozsahu. Vydavatel elektronických peněz malého rozsahu je ten, kdo je oprávněn vydávat elektronické peníze na základě zápisu do registru vydavatelů elektronických peněz malého rozsahu. Vydavatel elektronických peněz malého rozsahu je oprávněn vydávat elektronické peníze pouze tehdy, jestliže elektronický peněžní prostředek vydaný držiteli uchovává elektronické peníze nejvýše v částce odpovídající 150 eurům a.
celková výše závazků vydavatele vyplývající z nevypořádaných částek vydaných elektronických peněz nepřesáhne zpravidla částku odpovídající 5 000 000 eur a v žádném okamžiku částku odpovídající 6 000 000 eur, nebo jím vydané elektronické peníze jsou přijímány jako platební prostředek pouze omezeným počtem poskytovatelů služeb, kteří jsou ve vztahu k vydavateli elektronických peněz malého rozsahu osobou ovládanou, osobou ovládající nebo osobou ovládanou stejnou osobou jako vydavatel elektronických peněz malého rozsahu,
jsou s vydavatelem elektronických peněz malého rozsahu spojeni finančním či obchodním vztahem tak úzkým, jako je společný postup při získávání odbytišť (marketing) nebo společná distribuční síť, nebo poskytují své služby ve stejné budově, komplexu budov nebo jiném podobně úzce vymezeném prostoru.
ČNB zapíše do registru vydavatelů elektronických peněz malého rozsahu žadatele, kteří splní zákonem stanovená kritéria. Opět i takto nejsou stanovena nedostižně, z toho lze odvodit skutečnost, že zapsán bude každý žadatel, který dodrží ustanovení zákona. ČNB vydá do měsíce od doručení žádosti příslušné rozhodnutí. Zánik a zrušení registrace je obdobné jako u poskytovatele platebních služeb.
Seznamy a registry Česká národní banka vede: seznam platebních institucí, registr poskytovatelů platebních služeb malého rozsahu, seznam institucí elektronických peněz, registr vydavatelů elektronických peněz malého rozsahu.
Zákon dále v části V. jasně stanoví sankční část právní normy ve formě stanovených správních deliktů a přestupků. Jedná se o oblasti: Správní delikty platební instituce a poskytovatele platebních služeb malého rozsahu, Správní delikty instituce elektronických peněz, Správní delikty instituce elektronických peněz malého rozsahu, Správní delikty provozovatele a účastníka platebního systému,
Správní delikty poskytovatele Správní delikty vydavatele elektronických peněz, Přestupky fyzických osob