Nová legislativní úprava v oblasti hypotečních úvěrů Mgr. Josef Litoš Ministerstvo financí ČR Oddělení retailové finanční služby a ochrana spotřebitele na finančním trhu Rozvoj a inovace finančních produktů Úvěrový trh a platební služby 12. února 2014
Návrh směrnice o smlouvách o úvěru na bydlení V březnu/dubnu 2014 se očekává vstup v platnost (publikace v Úředním věstníku) Vývoj: od samoregulace k legislativě 2001: Infolist (ESIS) jako hlavní výsledek Evropské dohody o dobrovolném kodexu chování pro poskytování předsmluvních informací pro úvěry na bydlení doporučení EK 2001/193/ES, standard ČBA č. 18/2005 podzim 2010: expertní konzultace pracovního dokumentu Komise o odpovědném hypotečním úvěrování 31. března 2011: publikován návrh směrnice, následně: zahájeny diskuse v Radě EU (střet národních zájmů napříč EU) zahájeny diskuse v Evropském parlamentu 30. května 2012: představen kompromisní návrh Rady (tzv. General Approach) 7. června 2012: představen návrh Evropského parlamentu
SMĚRNICE o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení Návrh vychází ze směrnice 2008/48/ES (Consumer Credit Directive) a je upravený pro potřeby hypotečního úvěru. Prezentováno je finální znění přijaté Evropským parlamentem a odsouhlasené Radou ECOFIN dne 28. ledna 2014 Co přináší: informační povinnosti reklama, obecné informace, předsmluvní info úpravu RPSN odpovědné posuzování úvěruschopnosti předčasné splacení varování o úskalích hypotečního úvěru zákaz tyingu právo spotřebitele konvertovat cizoměnové úvěry do jiné měny povinnost států omezit sankce z prodlení regulace zprostředkování a poradenství požadavky na odbornost jednotný pas zprostředkovatelů
Rozsah působnosti úvěry spotřebitelům, na něž se nevztahuje CCD úvěry zajištěné rezidenční nemovitostí účelové úvěry na pořízení rezidenční nemovitosti nezajištěné účelové úvěry o hodnotě vyšší 75.000 EUR na renovaci nemovitosti budou spadat do působnosti CCD (zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů)
Rozsah působnosti Nevztahuje se na: reverzní hypotéky bezúročné úvěry zaměstnanecké úvěry (za výhodnějších než tržních podmínek) sociální úvěry (poskytované omezenému okruhu osob na základě jiného právního předpisu za výhodnějších než tržních podmínek) úvěry poskytnuté ve smíru uzavřeném před soudem nebo jiným příslušným orgánem.
Rozsah působnosti možnost (částečně) vyloučit působnost směrnice vůči neúčelovým zajištěným úvěrům (tzv. americkým hypotékám) účelovým úvěrům, které neslouží zajištění bydlení dlužníka či členů jeho rodiny (koupě nemovitosti za účelem jejího pronájmu) překlenovacím úvěrům úvěrům poskytovaným úvěrními družstvy svým členům za podmínek lepších než tržních
Pravidla jednání se zákazníkem čestně, přiměřeně a profesionálně v souladu s nejlepším zájmem zákazníka snaží se zabránit možným střetům zájmů poskytovatele/zprostředkovatele úvěrů a spotřebitele skrze požadavek na systém odměňování mezi věřitelem a zprostředkovatelem a jejich personálem.
Informační povinnosti informace spotřebiteli mají být jasné, srozumitelné, adekvátní a srovnatelné informace musí být spotřebiteli náležitě vysvětleny a poskytnuty bezplatně
Reklama a marketing transparentní, poctivé a nikoli zavádějící zakázáno vyvolávat mylná očekávání ohledně dostupnosti úvěru či jeho ceny pokud obsahují údaj o nákladech, musí obsahovat i další informace (RPSN!) včetně reprezentativního příkladu
Obecné informace o úvěru Musí být permanentně přístupné spotřebitelům na papíře či v elektronické podobě (letáky, webové stránky) identifikace poskytovatele úvěru účelová vázanost úvěru nabízené varianty úvěru (délka trvání, čerpání v národní či cizí měně, fixní či variabilní úroková míra, možnosti splácení počet a výše splátek, periodicita), reprezentativní příklad (celková výše úvěru, celkové náklady, RPSN) podmínky předčasného splacení doplňkové služby a jiné platby varování atp.
INFOLIST tzv. ESIS ( European standardised Information Sheet ) umožňuje spotřebiteli srovnávat nabídky napříč členskými státy EU dříve dobrovolný, nově povinný obsahuje jen předepsané informace jiné informace na separátním listu papíru
INFOLIST změněn na základě průzkumu trhu provedeného EK snaha o lidovější jazyk, aby spotřebitel pochopil obsah jiná použitá terminologie než v textu směrnice 14denní cooling off period na porovnání informací. Po tuto dobu musí být buďto nabídka závazná a věřitel ji nemůže změnit, nebo musí mít spotřebitel právo bezplatně odstoupit od již uzavřené smlouvy.
RPSN základní ukazatel pro srovnání nákladovosti různých úvěrů udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel navíc zaplatit za období jednoho roku v souvislosti s čerpáním úvěru vedle splátky jistiny (úrok, všechny další poplatky) započítává se vše, co spotřebitel musí zaplatit, aby úvěr získal, nebo aby jej získal za nabízených podmínek dodatečné předpoklady pro výpočet RPSN zohledňují specifika hypoték (delší doba splatnosti, řádově jiná výše úvěru)
Infopovinnosti spotřebitele spotřebitel musí věřiteli / zprostředkovateli kompletní a pravdivé informace o své finanční a životní situaci, které jsou nezbytné k řádnému posouzení úvěruschopnosti spotřebiteli musí být předem známo, v jakém rozsahu a v jakém čase má informace poskytnout, případně zda je nutné předložit konkrétní dokumentaci (např. ověřené výpisy z různých rejstříků) spotřebitel musí být předem varován pro případ poskytnutí neúplných nebo nepravdivých údajů nemožnost posoudit úvěruschopnost a poskytnout úvěr
Posouzení úvěruschopnosti vždy před uzavřením smlouvy, ale i před navýšením úvěrového rámce nejen na základě informací získaných od spotřebitele, ale i dalších relevantních interních a externích zdrojů, zejména z databází dlužníků v úvahu vzít veškeré faktory, které by mohly mít vliv na schopnost spotřebitele splácet úvěr po dobu trvání úvěru zprostředkovatelé jsou povinni předat věřiteli veškeré informace získané od spotřebitele potřebné pro posouzení úvěruschopnosti
Odpovědné úvěrování věřitel poskytne spotřebiteli úvěr pouze v případě, kdy posouzení úvěruschopnosti indikuje schopnost spotřebitele v budoucnu dostát svým závazkům z úvěrové smlouvy věřitel nesmí poskytnout úvěr v případě negativního vyhodnocení negativní posouzení úvěruschopnosti bezodkladně vyrozumět spotřebitele o výsledku informovat spotřebitele o databázi dlužníků, byl-li důvodem negativního posouzení zápis v takové databázi, o přístupu spotřebitele do této databáze a možnostech nápravy případného vadného zápisu
Zákaz vázaného prodeje Zákaz podmiňovat prodej jednoho produktu koupí jiného produktu Výjimky (diskrece): Platební/spořicí účet k obsluze úvěrového účtu Investiční/penzijní produkt k zajištění úvěru, ke shromažďování prostředků k jeho splacení Prokazatelná výhodnost pro spotřebitele oproti samostatnému prodeji Pojištění s povinností akceptovat produkt od jiného pojistitele s obdobnými parametry
Konverze cizoměnového úvěru Právo spotřebitele za předem daných podmínek změnit měnu, v níž je úvěr vyjádřen na: měnu, v níž má příjem nebo drží aktiva, z nichž má být úvěr splácen měnu členského státu, v němž měl v době uzavření smlouvy bydliště, nebo kde má bydliště v době konverze úvěru povinnost věřitele upozornit dlužníka na odchylku směnného kurzu o více jak 20 %.
Předčasné splacení spotřebitel má právo úvěr předčasně splatit spotřebitel má právo vědět, za jakých podmínek povinnost věřitele poskytnout relevantní informace neprodleně po obdržení žádosti o předčasné splacení podmínky předčasného splacení (výše kompenzace aj., podmínky umožnění např. v době fixace) regulují ČS samy
Prodlení spotřebitele Věřitel má být před realizací zástavy vůči dlužníku shovívavý vs. Poplatky z prodlení nesmí převyšovat náklady Sankce z prodlení musí být zastropovány Možnost dohody, že převod zajištění nebo výnosu z prodeje zajištění věřiteli postačuje ke splacení úvěru
Minimální požadavky na odbornost a znalosti personálu Pro účely nabízení, poskytování a zprostředkování úvěrů a doplňkových služeb včetně pojištění a investičních služeb je požadovaná přiměřená znalost: produktů legislativy procesu nabývání nemovitosti oceňování majetku fungování katastru nemovitostí profesních kodexů finančnictví a ekonomie posuzování úvěruschopnosti
Návrh směrnice: Zprostředkování Stanoví zprostředkovatelům infopovinnosti vůči spotřebitelům zejména vlastní identifikaci včetně odhalení své vázanosti či samostatnosti a způsobu odměňování Stanoví povinnost sjednat odměnu za zprostředkování, pokud ji má platit spotřebitel, na samostatné listině před poskytnutím služby zprostředkování Kategorizuje zprostředkovatele do 3 základních kategorií Upravuje jejich povolení k činnosti, registraci a jednotný pas (ne u všech kategorií)
Kategorizace zprostředkovatelů neznamená, že ČS musí systém zprostředkování upravit dle schématu daného směrnicí (všechny kategorie uznaní směrnicí registrovat na domácí půdě) znamená, že pokud se subjekt vejde do definic daných směrnicí a je v domovském státě registrován, může (za splnění určitých formalit) nabízet své služby v zahraničí odlišuje povolení k činnosti a registraci dle kategorií (např. VZ se mohou registrovat prostřednictvím věřitele) a jednotný pas
Kategorizace zprostředkovatelů Credit intermediary samostatný zprostředkovatel: jedná na vlastní odpovědnost Tied credit intermediary - vázaný zprostředkovatel / zástupce: jedná na plnou a bezpodmínečnou odpovědnost jednoho věřitele jedné skupiny věřitelů omezeného počtu věřitelů nebo jejich skupin Appointed representative - vázaný zástupce: jedná na plnou a bezpodmínečnou odpovědnost pouze jednoho jediného zprostředkovatele V případě, že se jedná o appointed representative of a single tied credit intermediary (vázaný zástupce vázaného zástupce /vázaný zástupce na druhou), nese plnou a bezpodmínečnou odpovědnost za činnost appointed representative věřitel
Povolení k činnosti a registrace zprostředkovatelů povolení k činnosti vydává orgán dohledu single-tied credit intermediary a appointed representative mohou obdržet povolení k činnosti a být registrováni skrze věřitele / zprostředkovatele, pro něhož vykonávají činnost. dohledový orgán vede rejstřík zprostředkovatelů úvěrů zavádí se povinné pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu za tied credit intermediary a za appointed representative mohou poskytnout pojištění odpovědnosti věřitel / zprostředkovatel, pro něhož vykonávají činnost. požadavky na osoby ve vedení zprostředkovatele v závislosti na vykonávanou činnost dobrá pověst, bez záznamu o trestném činu proti majetku nebo v souvislosti s aktivitami na finančním trhu, požadavky na odbornost
Poradenství jedná se o samostatnou službu oddělenou od poskytnutí nebo zprostředkování úvěru (vs. Závěry PS k distribuci) rada = poskytnutí osobních doporučení spotřebiteli v souvislosti s jednou nebo více transakcemi vztahujícími se k úvěrovým smlouvám diskrece pro ČS stanovit poradenství jako povinnost pro věřitele a vázané zástupce informační povinnost věřitele nebo zprostředkovatele: zda je poradenství poskytováno, na jaké bázi produktů a zda to je za poplatek povinnost získat nutné informace od spotřebitele a brát v úvahu dostatečně velký počet smluv na trhu / ve svém portfoliu zásadní rozdíl mezi vázanými zástupci (single-tied, multi-tied) a nezávislými poradci
Prostor pro inovace? Kolik prostoru pro inovace přinesla implementace směrnice o spotřebitelském úvěru (zákon č. 145/2010 Sb. ve znění zákona č. 43/2013 Sb.)? Kterým směrem inovace směřovaly?
josef.litos@mfcr.cz Děkuji za pozornost