Příručka pro obchodní zástupce externích partnerů Raiffeisen stavební spořitelny a.s.
Obsah 1. Raiffeisen stavební spořitelna a.s................................... 4 2. Klient stavebního spoření...................................... 7 3. Cílová částka........................................... 8 4. Tarify RSTS............................................ 9 5. Státní podpora.......................................... 13 6. Platby, platební styk........................................ 15 7. Uzavření smlouvy o stavebním spoření................................ 18 8. Změny smlouvy o stavebním spoření................................. 19 9. Ukončení smluvního vztahu..................................... 21 10. Klienti úvěrového vztahu...................................... 23 11. Úvěr ze stavebního spoření, přidělení cílové částky.......................... 25 12. Bonita klientů úvěrového vztahu................................... 28 13. Zajištění návratnosti poskytnutého úvěru............................... 34 14. Účelovost poskytnutého úvěru.................................... 39 15. Zpracování úvěru......................................... 40 16. Smlouva o úvěru a ostatní smluvní dokumentace...........................41 17. Čerpání úvěru..........................................42 18. Splácení úvěru.......................................... 43 19. Pravidla pro ověřování....................................... 44 Přílohy............................................... 47 Příloha č. 1 Vzory.......................................... 48 Příloha č. 2 Přístup k nezletilým klientům................................68 Příloha č. 3 Informace pro rodiče................................... 69 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 3
1. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. byla první stavební spořitelnou v ČR. Raiffeisen stavební spořitelna byla založena Agrobankou Praha a.s. a Raiffeisen Bausparkasse GmbH, Wien, pod názvem AR stavební spořitelna a.s. Povolení k provozování činnosti stavební spořitelny bylo uděleno Ministerstvem financí ČR dne 15. dubna 1993 a Českou národní bankou dne 7. září 1993. V březnu 1998 došlo k významné změně dosavadní struktury akcionářů AR stavební spořitelny a.s. a následně byla společnost přejmenována na Raiffeisen stavební spořitelnu a.s. (dále též RSTS ). V listopadu 2007 se skupina Raiffeisen stala stoprocentním vlastníkem HYPO stavební spořitelny a.s. Na jaře 2008 byl zahájen proces fúze Raiffeisen stavební spořitelny a.s. s HYPO stavební spořitelnou a.s. a dne 31. října 2008 se v důsledku zápisu fúze do obchodního rejstříku stala Raiffeisen stavební spořitelna a.s. právním nástupcem HYPO stavební spořitelny a.s. 1.1 PŘEDNOSTI RSTS n Má jako člen skupiny Raiffeisen silné finanční zázemí. n Zaručuje stabilitu podmínek po celou dobu trvání smluvního vztahu. n Poskytuje individuální přístup ke klientům hledá řešení pro každého. n Poskytuje výhodné podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření či překlenovacího úvěru. n Disponuje širokou sítí vlastních poradenských míst. n Využívá pracoviště Raiffeisenbank a.s. v ČR a cca 3 300 poboček České pošty. n Nabízí možnost aktivní obsluhy účtu stavebního spoření prostřednictvím internetu pomocí Smlouvy o internetovém servisu (SIS). n Podporuje investice do energeticky úsporných a ekologických opatření pro bydlení. 1.2 STYK S RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNOU KORESPONDENCE A FORMULÁŘE Adresa: Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Koněvova 2747/99, 130 45 Praha 3 Telefonická komunikace K zodpovídání dotazů, které se týkají produktové nabídky, klientských a smluvních údajů slouží od 8 do 20 hodin Call-centrum: 800 795 795 Informační servis pro obchodní zástupce Informace o produktové nabídce jsou na portále OZ. Modelace ÚVĚRŮ E-mail: partneri@rsts.cz 4 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
1. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. 1.3 ZÁKLADNÍ DOKUMENTY UPRAVUJÍCÍ STAVEBNÍ SPOŘENÍ S RSTS n Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření (dále jen VOP ) stanovují konkrétní podmínky spoření pro jednotlivé tarify smluv vedených u RSTS. n Podmínky pro poskytování úvěrů ze stavebního spoření Raiffeisen stavební spořitelnou a.s. n Oznámení (Sdělení) ve smyslu VOP RSTS, kterým RSTS vyhlašuje základní podmínky stavebního spoření nestanovené VOP, např. tarify, úrokové sazby, hodnota ukazatele zhodnocení atd. (dále jen Oznámení ). n Oznámení RSTS o úrokových sazbách pro překlenovací úvěry fyzických osob. n Sazebník úhrad za poskytované služby (dále jen Sazebník ), kterým RSTS stanovuje veškeré úhrady, jež je RSTS oprávněna zaúčtovat na účet klienta. n Produktové listy, kterými RSTS stanovuje parametry úvěrových produktů. n Přílohy ke smlouvě o stavebním spoření (popř. k jiným smluvním dokumentům), kterými jsou sjednávány mimořádné podmínky smlouvy o stavebním spoření, výhody, marketingové akce apod. (dále jen Příloha ). Základní dokumenty jsou také k dispozici na internetových stránkách společnosti www.rsts.cz, případně na portále OZ. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 5
STAVEBNÍ SPOŘENÍ 6 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
2. Klient stavebního spoření Klientem stavebního spoření se může stát každá fyzická nebo právnická osoba, která uzavře s RSTS smlouvu o stavebním spoření a o zřízení vkladového účtu (dále jen smlouva o stavebním spoření nebo smlouva ). K tomu, aby měl klient nárok na státní podporu, musí splňovat následující podmínky: n být občanem ČR nebo n občanem Evropské unie (dále jen EU ) s povolením k pobytu v ČR a přiděleným rodným číslem nebo n občanem třetí země (ne z EU), tj. fyzickou osobou s trvalým pobytem v ČR a přiděleným rodným číslem. Za nezletilou osobu a osobu zbavenou částečně nebo úplně způsobilosti k právním úkonům uzavírá smlouvu o stavebním spoření její zákonný zástupce, tj. jeden z rodičů nebo soudem stanovený opatrovník. Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření je nezbytné zákonného zástupce informovat, že pro další nakládání s touto smlouvou (až do doby dosažení zletilosti klienta) bude pro některé úkony nutný souhlas i druhého zákonného zástupce. Navíc při ukončení smluvního vztahu před nabytím zletilosti klienta, pokud nedojde ke shodě mezi zákonnými zástupci, bude vyžadován souhlas opatrovnického soudu. Informace o smlouvě o stavebním spoření nezletilého klienta a o stavu takového účtu může RSTS poskytnout jen osobě, která prokáže, že je zákonným zástupcem nezletilého klienta (občanský průkaz a rodný list, pravomocné rozhodnutí soudu), a to bez ohledu na to, zda jsou údaje o tomto zákonném zástupci evidovány u smlouvy o stavebním spoření, či nikoliv. Dnem dosažení zletilosti klienta může s účtem disponovat již pouze zletilý klient, tj. veškeré dokumenty může podepisovat jen klient a také korespondence je zasílána na jeho adresu. Doklady potřebné pro uzavření smlouvy o stavebním spoření: n klient občanský průkaz (občané ČR), n průkaz nebo potvrzení o povolení k pobytu na území ČR (občané EU a ostatní cizinci) ověřené kopie dokladů je nutné přiložit ke smlouvě o stavebním spoření, příp. doklad o rodném čísle, není-li uvedeno v průkazu totožnosti a je požadována státní podpora, n zákonný zástupce občanský průkaz, popř. rozhodnutí příslušného soudu ověřenou kopii tohoto pravomocného rozhodnutí je nutné přiložit ke smlouvě o stavebním spoření, příp. i rodný list nezletilé osoby, pokud ji nemá zákonný zástupce uvedenu v občanském průkazu. Dle zákona 328/1999 Sb., v platném znění je zakázáno pořizovat jakýmikoliv prostředky kopie občanského průkazu (dále jen OP ), příp. průkazu nebo potvrzení o povolení k pobytu pro cizince, bez souhlasu občana, kterému byl tento doklad vydán. Případné fotokopie těchto dokladů lze pořizovat pouze na předepsaném formuláři RSTS s písemným souhlasem klienta a se zakrytou fotografií a zakrytými nepovinnými údaji na zadní straně občanského průkazu zejména jména, příjmení a rodného čísla rodinných příslušníků klienta. V případě, že je klient poplatníkem daně z příjmu mimo ČR (cizinec nebo občan ČR, který pracuje. a odvádí daně v zahraničí) vyplňuje Prohlášení o daňové příslušnosti: Příloha č. 123. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 7
3. Cílová částka Smlouva o stavebním spoření se uzavírá na určitou cílovou částku (dále jen CČ ), která vyjadřuje celkovou budoucí potřebu finančních prostředků pro realizaci bytových potřeb klienta stavebního spoření. Minimální a maximální výši CČ vyhlašuje RSTS v Oznámení. V současné době je minimální výše CČ 50 000 Kč. Maximální výše CČ není omezena. CČ se sjednává v celých tisících korun českých. Smlouva o stavebním spoření s tarifem U 122 musí být uzavřena s cílovou částkou zaokrouhlenou na deseti tisíce (350 000 Kč), příp. na sudé tisíce korun (352 000 Kč). Cílová částka zahrnuje: n uspořenou částku, tj. vklady na vkladový účet klienta snížené o pohledávky RSTS za klientem (úhrady dle Sazebníku platného v době poskytnutí služby), úroky z vkladů snížené o srážkovou daň, úroky ze státní podpory snížené o srážkovou daň. n státní podporu (pokud na ni klientovi vzniká nárok), n úvěr ze stavebního spoření do výše rozdílu mezi CČ a součtem uspořené částky a státní podpory, maximálně však do výše 65 % CČ (či jiné v závislosti na tarifu smlouvy o stavebním spoření). Doporučená cílová částka Měsíční vklad Vlastní vklady za 6 let Státní podpora za 6 let Výnos za 6 let. 2 % p.a. Úspory za 6 let. 2 % p.a. Doporučená cílová částka 300 21 600 2 280 3 488 25 088 70 000 500 36 000 3 800 5 808 41 808 110 000 800 57 600 6 081 9 294 66 894 170 000 1 000 72 000 7 601 11 615 83 615 210 000 1 200 86 400 9 121 13 938 100 338 250 000 1 500 108 000 11 401 17 420 125 420 320 000 1 700 122 400 12 919 19 716 142 116 370 000 2 000 144 000 14 000 21 915 165 915 430 000 2 500 180 000 14 000 23 776 203 776 520 000 3 000 216 000 14 000 25 636 241 636 620 000 5 000 360 000 14 000 33 078 393 078 1 000 000 Předpoklady: Spořicí tarif S 041, úrok 2 % p.a., smlouva vedena se státní podporou, daň z příjmu 15 %. Počátek spoření je uvažován 1. 1. 2012. Výše státní podpory je včetně státní podpory dodatečně připsané. Spoření není zatíženo žádnými poplatky. Údaje v tabulce (v Kč) jsou pouze orientační a závisejí na délce a způsobu spoření. 8 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
4. Tarify RSTS Tarif smlouvy o stavebním spoření vyjadřuje souhrn specifických podmínek, které určují průběh spoření a ovlivňují dobu nutnou pro získání nároku na úvěr ze stavebního spoření. Aktuálně nabízené tarify: TARIF (charakteristika) Spořicí tarif S 041 Úvěrový tarif U 121 Úvěrový tarif U 122 Minimální měsíční vklad 0,3 % CČ 0,5 % CČ 0,15 % CČ Úroková sazba z vkladů 2 % p.a. 1 % p.a. 1 % p.a. Úroková sazba z úvěru ze stavebního spoření 4,9 % p.a. 3,5 % p.a. 3,5 % p.a. Požadovaný podíl naspořené částky k výši úvěru (% z CČ) 40 / 60 40 / 60 35 / 65 Minimální měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření 0,5 % CČ 1,0 % CČ 0,6 % CČ Maximální doba splácení úvěru ze stavebního spoření 13 let 6 let 10 let Spořicí tarif S 041 je vhodný především pro klienty, kteří chtějí spořit a zhodnocovat své vklady vyšším úrokem. Úvěrové tarify U 121 a U 122 jsou vhodné především pro klienty, kteří mají zájem o výhodný úvěr na bydlení. Úvěrový tarif U 121 je vhodný pro úvěry spotřebitelského typu (menší úvěry na rekonstrukci či modernizaci bydlení), úvěrový tarif U 122 pro úvěry hypotečního typu (větší úvěry na pořízení nového bydlení). 4.1 ZLATÝ ÚČET ZLATÝ účet je stavební spoření bez státní podpory, které v sobě spojuje výhody klasického stavebního spoření a spořicího účtu. Zachovává jistoty tradičního stavebního spoření, tj. fixní úrokovou sazbu a nárok na úvěr ze stavebního spoření, navíc nabízí možnost průběžných výběrů z účtu bez nutnosti ukončit smlouvu. Je určen klientům, kteří dovršili 18 let a mají nebo zakládají smlouvu o stavebním spoření. Uzavření smlouvy, vedení účtu i jeho případné zrušení je zcela zdarma. Každý klient může mít maximálně jeden aktivní ZLATÝ účet. Změna stávajících smluv na ZLATÝ účet ani naopak není možná. Podmínky pro založení a vedení ZLATÉHO účtu Veškeré podmínky pro uzavření ZLATÉHO účtu jsou uvedeny v příloze č. 131 (vzor č. 1). Smlouvu o stavebním spoření ZLATÝ účet může uzavřít fyzická osoba starší 18 let nebo právnická osoba. Tato smlouva musí být založena a vedena: s tarifem S 123, bez nároku na státní podporu, s přílohou č. 131. Nezbytnou podmínkou pro uzavření ZLATÉHO účtu je existence jiné smlouvy o stavebním spoření u RSTS, na které nedošlo k poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Novou smlouvu je možné uzavřít zároveň se ZLATÝM účtem. V příloze č. 131 musí být uveden tzv. transakční účet, tj. účet vedený v kterékoli bance v České republice mimo Raiffeisen stavební spořitelnu a.s., kam budou vypláceny prostředky ze ZLATÉHO účtu. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 9
4. Tarify RSTS Jestliže klient namísto výplat na transakční účet požaduje provádět výplaty ze ZLATÉHO účtu poštovními poukázkami, do přílohy č. 131 se jako transakční účet uvede číslo právě sjednávané smlouvy o stavebním spoření v tarifu S 123 ZLATÝ účet (např. číslo smlouvy o stavebním spoření ZLATÝ účet: 1234567890» příloha č. 131 transakční účet: 1234567890/7950). Výběr finančních prostředků poštovní poukázkou ze Zlatého účtu klient provede za použití papírového jednorázového příkazu (nelze elektronicky), kde místo čísla bankovního účtu napíše slovo ŠEKEM. Klient může transakční účet přes Internetový servis nebo tiskopisem Návrh na změnu smlouvy o stavebním spoření kdykoli v budoucnu nastavit na jiné bankovní spojení. Spořicí tarif S 123 TARIF (charakteristika) Minimální měsíční vklad Úroková sazba z vkladů fixní Úroková sazba z vkladů variabilní Úroková sazba z úvěru ze stavebního spoření Spořicí tarif S 123 0,3 % CČ 1 % p.a. dle části B. Oznámení platného pro příslušné období dle smlouvy o stavebním spoření Požadovaný podíl naspořené částky k výši úvěru (% z CČ) 40 / 60 Minimální měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření 1 % CČ Tarif S 123 nelze měnit na aktuálně platné tarify a nelze na něj ze žádného tarifu přejít. Cílová částka Minimální a maximální výši CČ vyhlašuje RSTS v Oznámení. CČ musí být sjednána ve výši: 50 000 až 5 000 000 Kč u klientů fyzických osob, 50 000 až 10 000 000 Kč u klientů právnických osob. CČ je možné kdykoli změnit. Změna CČ je zpoplatněna dle Sazebníku úhrad. Maximální CČ nelze přespořit. Pokud vklad klienta převýší maximální CČ, může částku RSTS klientovi vrátit zpět. Přespoření CČ na základě připsaných úroků z vkladů RSTS akceptuje. Státní podpora Smlouva je sjednána a vedena bez nároku na státní podporu. V případě, kdy bude klient státní podporu na této smlouvě požadovat, je RSTS oprávněna smlouvu vypovědět. Úročení účtu ZLATÝ účet je úročen měsíčně, úroky jsou rovněž připisovány měsíčně a úročení se skládá ze dvou složek: fixní úroková sazba se sjednává ve smlouvě o stavebním spoření a je platná po celou dobu trvání ZLATÉHO účtu. 10 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
4. Tarify RSTS variabilní úroková sazba je vázána na existenci jiného finančního produktu v RSTS (jiná smlouva o stavebním spoření, překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření), bez něhož nemůže být přiznána. V případě, kdy klient nemá ani jeden z výše uvedených produktů, ztrácí nárok na variabilní úrokovou sazbu, o dosud připsané úroky však nepřichází. K obnově variabilního úročení dojde od 1. dne následujícího měsíce po založení nové smlouvy o stavebním spoření. Platební styk Číslo ZLATÉHO účtu je shodné s číslem smlouvy o stavebním spoření, kód banky je 7950. Na ZLATÉM účtu je možné zřídit jednorázové a trvalé příkazy na libovolné účty v rámci RSTS nebo mimo RSTS na předem určený transakční účet. Bankovní inkaso lze povolit pouze na účty vedené v rámci RSTS. Pro převody finančních prostředků platí stejná pravidla a lhůty jako pro běžný platební styk. Banka neumožní klientovi průběžný výběr, kterým by zůstatek na ZLATÉM účtu klesl pod minimální částku 2 000 Kč. Převody je možné realizovat elektronicky přes Internetový servis nebo v papírové formě. V případě, že klient využije papírovou formu převodu finančních prostředků, je nutné příkaz k úhradě doručit do sídla RSTS v Praze 3. Podpis na příkazu k úhradě musí odpovídat podpisovému vzoru, jímž je podpis klienta na Smlouvě o stavebním spoření s přílohou č. 131. Překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření Překlenovací úvěr ke ZLATÉMU účtu není možné uzavřít. Úvěr ze stavebního spoření se řídí podmínkami stanovenými RSTS. Úroková sazba je stanovena narozdíl od stavebního spoření v ostatních tarifech takto: Fixní úroková sazba ve fázi spoření + vážený průměr variabilní úrokové sazby spoření + 3 procentní body. PŘÍKLAD Fixní úroková sazba 1 % p.a. + průměrná variabilní úroková sazba 1,2 % p.a. + 3 procentní body = klientovi je nabídnut úvěr ze stavebního spoření ve výši 5,2 % p.a. Úroková sazba je klientovi sdělena společně s nabídkou přidělení CČ. 4.2 INTERNETOVÝ SERVIS (SIS) Internetový servis klientům umožňuje získávání informací a provádění aktivních operací ke smlouvám o stavebním spoření přes internet. Klient má možnost získat náhled na všechny svoje produkty vedené u RSTS a na produkty dětí, u nichž je veden jako zákonný zástupce. Internetový servis klientovi umožňuje kromě pasivního náhledu na smlouvy i aktivní obsluhu produktů včetně změny klientských kontaktů, adres a modelování spoření i úvěrů. Klient si může rovněž vygenerovat elektronický výpis ze stavebního spoření nebo potvrzení o zaplacených úrocích na překlenovacím úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření. U produktu ZLATÝ účet může klient navíc prostřednictvím internetového servisu zadávat příkazy k úhradě. Pro aktivní operace je nutný registrovaný mobil. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 11
4. Tarify RSTS Zřízení Internetového servisu, poplatky Zřízení služby a poplatky za užívání se řídí aktuálním Sazebníkem úhrad k tarifu, v němž je vedena smlouva o stavebním spoření. Internetový servis se zřizuje klientům starším 18 let. Aktivace se provádí zaškrtnutím příslušného pole na Smlouvě o stavebním spoření a uzavřením samostatné Smlouvy o internetovém servisu (SIS) podle vzoru č. 2. Smlouva musí obsahovat mobilní telefonní číslo, na které bude klientovi formou SMS zprávy zasláno heslo pro přihlášení. Smlouvu o internetovém servisu podepíše klient podle podpisového vzoru, jímž je podpis klienta na Smlouvě o stavebním spoření. Smlouva o internetovém servisu se uzavírá pouze jednou, ačkoli Internetovým servisem klient obsluhuje současně všechny svoje smlouvy o stavebním spoření i ZLATÝ účet. Postup přihlášení klienta do Internetového servisu Klient v dopise obdrží Uživatelské jméno, kterým se bude přihlašovat do Internetového servisu. Heslo je klientovi zasláno formou SMS zprávy na jím určené mobilní číslo. Po zadání Uživatelského jména a hesla může klient začít využívat Internetový servis. 12 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
5. Státní podpora 5.1 POSKYTOVÁNÍ STÁTNÍ PODPORY Státní podpora (dále jen SP ) je finanční příspěvek státu klientovi (fyzické osobě), který se poskytuje ze státního rozpočtu. Státní podpora je určena jak klientům, kteří chtějí pouze spořit, tak klientům, kteří se rozhodnou čerpat překlenovací úvěr nebo mají do budoucna zájem o úvěr ze stavebního spoření. Státní podpora přísluší pouze klientovi fyzické osobě, a to za předpokladu splnění podmínek stanovených zákonem. Nárok na státní podporu mají následující tři skupiny osob: n občan ČR, a to bez ohledu na to, kde má trvalé bydliště, tzn. i občan ČR bez trvalého pobytu na území ČR, n občan EU, který má: rodné číslo přidělené orgánem ČR, trvalý pobyt na území ČR nebo potvrzení či průkaz o povolení k pobytu pro cizince na území ČR, n fyzická osoba (cizí státní příslušník či osoba bez státní příslušnosti), která má: rodné číslo přidělené orgánem ČR, trvalý pobyt na území ČR. S účinností od 1. 1. 2011 platí, že klientovi, který má uzavřeno více smluv o stavebním spoření s nárokem na SP, a to bez ohledu na datum uzavření smlouvy, bude poskytována SP na smlouvy označené se SP přednostně z uspořených částek u dříve uzavřených smluv s tím, že celkový součet záloh ke všem smlouvám o stavebním spoření klienta v jednom kalendářním roce nepřesáhne limit 2 000 Kč. SP je poskytována formou ročních záloh. Požadavek na SP na téže smlouvě o stavebním spoření lze měnit jednou za kalendářní rok. Změnu lze požadovat pouze za probíhající kalendářní rok a to pouze v době platnosti smlouvy o stavebním spoření. Naspoří-li klient v jednom roce na jednu smlouvu o stavebním spoření více než 20 000 Kč, částka přesahující tuto hodnotu se z hlediska nárokování SP převádí do následujícího roku, pokud byla smlouva o stavebním spoření uzavřena s nárokem na SP a zároveň nebyl v průběhu trvání smlouvy o stavebním spoření požadavek na SP měněn. Nárokování SP na Ministerstvu financí pro klienta zajišťuje RSTS. Žádost o poskytnutí SP podává RSTS: n na počátku kalendářního roku z vkladů předchozího roku pro: všechny platné smlouvy o stavebním spoření, smlouvy o stavebním spoření ukončené v předchozím roce, resp. ve 2. pololetí předchozího roku, n ve 2. pololetí roku pro smlouvy o stavebním spoření, které byly ukončeny do 30. 6. téhož roku (platí pouze pro smlouvy uzavřené do 31. 12. 2003). SP je na účtu klienta až do doby jejího vyplacení pouze evidována ve formě zálohy (při splnění podmínek zákona o stavebním spoření). SP za poslední kalendářní rok spoření může být nárokována až po ukončení doby spoření (tj. po výplatě uspořené částky nebo poskytnutí úvěru ze stavebního spoření). Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 13
5. Státní podpora 5.2 VÝŠE STÁTNÍ PODPORY Poskytovaná záloha SP činí 10 % z ročně uspořené částky, maximálně však z částky 20 000 Kč, tj. max. 2 000 Kč pro všechny smlouvy o stavebním spoření klienta bez ohledu na datum jejich uzavření. n Základem pro výpočet výše SP je částka uspořená klientem v kalendářním roce (souhrn všech vkladů, včetně úroků z vkladů a ze SP, které byly připsány na účet v daném kalendářním roce) po odečtení všech úhrad účtovaných RSTS a srážkové daně z příjmů. n Částka převyšující 20 000 Kč na jednu smlouvu o stavebním spoření v daném kalendářním roce se z hlediska nároku na SP převádí do základu pro její výpočet v dalším období spoření. Předpokladem je, že klient na dané smlouvě při jejím uzavření žádá o SP a zároveň v průběhu trvání smlouvy o stavebním spoření nebyl požadavek na SP měněn. 5.3 VÝPLATA STÁTNÍ PODPORY Výplata evidované SP se řídí těmito pravidly n Od uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo více než 24 měsíců a méně než 72 měsíců SP lze vyplatit pouze za předpokladu, že klientovi byl poskytnut úvěr ze stavebního spoření a bylo prokázáno účelové použití uspořené částky i SP. n Klient po dobu minimálně 72, resp. 60 měsíců s vkladem nenakládal evidovaná SP je vyplacena současně s uspořenou částkou při ukončení smlouvy o stavebním spoření. n Smlouva o stavebním spoření byla ukončena před uplynutím 72, resp. 60 měsíců od okamžiku nakládání s vkladem a klient nečerpal úvěr SP nelze vyplatit, při ukončení smlouvy je vrácena Ministerstvu financí. Za nakládání s vkladem je považována výplata finančních prostředků z účtu stavebního spoření klienta provedená na základě písemné žádosti klienta nebo na základě pravomocného rozhodnutí státního orgánu (exekuce). Nakládání s vkladem má za následek ztrátu SP evidované nebo nárokované ke dni nakládání s vkladem. SP za poslední kalendářní rok spoření může být vyplacena až po jejím přiznání Ministerstvem financí, vždy ve stejné lhůtě, která je stanovena pro její připsání na účet klienta, a stejným způsobem jako uspořená částka, pokud klient včas nestanoví jinak. Pokud jsou z účtu stavebního spoření vyplaceny na základě exekučního příkazu nějaké finanční. prostředky před uplynutím vázací doby, je tato výplata považována za nakládání s vkladem.. Veškerá doposud připsaná SP se (dle zákona o stavebním spoření) vrací zpět MF.. Z vkladů zasílaných po výplatě finančních prostředků z důvodu exekuce je SP opět nárokována.. Vázací doba se v tomto případě počítá nově, a to od data výplaty. 14 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
6. Platby, platební styk 6.1 VKLADY Výše měsíčního vkladu se stanoví dle finančního cíle klienta a jeho finančních možností. Výše vkladu (údaj uvedený ve formuláři v poli Částka ) se vyplňuje pouze v případě, je-li odlišná od minimálního měsíčního vkladu dle Oznámení. Minimální měsíční vklad: 0,3 % z CČ pro smlouvy o stavebním spoření s tarifem S 041, S 123, 0,5 % z CČ pro smlouvy o stavebním spoření s tarifem U 121, 0,15 % z CČ pro smlouvy o stavebním spoření s tarifem U 122. Vklady jsou úročeny ode dne připsání na vkladový účet klienta. Povinnost spořit dle parametrů sjednaných smlouvou o stavebním spoření končí splněním podmínek pro přidělení CČ nebo ukončením smlouvy o stavebním spoření. 6.2 ÚHRADA ZA UZAVŘENÍ SMLOUVY O STAVEBNÍM SPOŘENÍ Úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření činí maximálně 1 % z CČ. Její konkrétní výši upravuje Sazebník platný v době uzavření smlouvy o stavebním spoření, resp. případná příloha ke smlouvě o stavebním spoření. Úhradu za uzavření smlouvy o stavebním spoření může klient zaplatit jednorázově či ve splátkách, nejpozději však do 4 měsíců od uzavření smlouvy o stavebním spoření. V případě, že ve stanovené lhůtě klient úhradu nezaplatí, má RSTS právo od smlouvy o stavebním spoření odstoupit. RSTS je oprávněna veškeré platby ve prospěch účtu klienta až do výše úhrady za uzavření smlouvy o stavebním spoření převést na vlastní účet. To znamená, že klient až do doby splacení úhrady za uzavření smlouvy o stavebním spoření v plné výši nespoří. Úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření se nezahrnuje do uspořené částky. Zaplacená úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření ani její část se v případě, že klient smlouvu zruší nebo sníží CČ, nevrací. 6.3 ÚHRADA ZA VEDENÍ ÚČTU KLIENTa Úhrada za vedení účtu klienta je stanovena Sazebníkem platným v době realizace této úhrady. Tato úhrada se účtuje čtvrtletně (k poslednímu dni příslušného čtvrtletí), resp. ke dni zrušení účtu klienta. Výše úhrady se vypočítává pouze za dny, kdy byl účet platný, tzn., že za první a poslední období platnosti účtu je úhrada za jeho vedení vypočítána jen za příslušné dny čtvrtletí. RSTS je oprávněna úhradu inkasovat z účtu klienta. PŘÍKLAD Smlouva o stavebním spoření je založena 19. 4. 2010. Úhrada za vedení účtu stavebního spoření za 1. započaté čtvrtletí se vypočte: 79 Kč (úhrada za celé čtvrtletí) / 91 dní (počet dnů 2. čtvrtletí) x 73 dnů skutečné platnosti konta (19. 4. 30. 6.. 2010 vč.) tj. 63 Kč. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 15
6. Platby, platební styk 6.4 OSTATNÍ ÚHRADY Ostatní úhrady jsou stanoveny Sazebníkem platným v době realizace příslušné úhrady. Veškeré úhrady je RSTS oprávněna inkasovat z účtu klienta. U smluv o stavebním spoření, uzavřených v závěru roku, je vhodné současně s vkladem provést i úhradu za uzavření smlouvy o stavebním spoření a čtvrtletní úhradu za vedení účtu, neboť tyto úhrady. jsou z účtu (z vkladů) odečítány před vyčíslením základu pro výpočet nároku na SP. 6.5 PLATEBNÍ STYK Veškeré platby je nutné provádět na účet klienta (tzv. vkladový účet). Jeho číslo je uvedeno na smlouvě o stavebním spoření. Číslo účtu klienta je shodné s číslem smlouvy o stavebním spoření. Klient má možnost zvolit jednu z následujících forem placení: Bezhotovostní platební styk prostřednictvím příkazu k úhradě nebo trvalého příkazu k úhradě. Platba prostřednictvím SIPO klient sděluje spojovací číslo SIPO (10 míst). RSTS zasílá žádost cca každého 15. dne v měsíci na následující měsíc. Nutné je počítat s tím, že zařazení do SIPO může trvat až 2 měsíce. Na tuto přechodnou dobu zasílá RSTS klientovi předtištěné poštovní poukázky. Poštovní poukázka A klient si písemně požádá o možnost plateb poštovní poukázkou (pokud tak neučinil na formuláři smlouvy o stavebním spoření), pak jsou mu předtištěné poštovní poukázky dle jeho žádosti a požadovaného intervalu platby pravidelně zasílány v potřebném počtu. Hotovostní platební styk na pokladně v centrále RSTS, Koněvova 2747/99, 130 45 Praha 3, kde je zřízena pokladní služba. Platby jsou zaúčtovávány bez úhrady. Vklady v hotovosti ve prospěch účtu vedeného u RSTS jsou také možné na přepážkách Raiffeisenbank a.s. Platby jsou zaúčtovány s poplatkem dle platného Ceníku produktů a služeb Raiffeisenbank a.s. Mezibankovní inkaso klient povoluje měsíční inkasování platby na svém účtu vedeném v jiné bance ve prospěch účtu klienta vedeného v RSTS. Žádost o povolení inkasa zadává ve své bance na formuláři RSTS nebo na formuláři příslušné banky. Informace o způsobech platby a poštovní poukázka k zaplacení úhrady za uzavření smlouvy o stavebním spoření, příp. úhrady spolu s prvním vkladem, jsou součástí formuláře smlouvy o stavebním spoření. Číslo účtu a platební symboly: Číslo účtu Číslo smlouvy o stavebním spoření Kód banky 7950 Variabilní symbol Nepovinný údaj (lze použít např. RČ klienta) Konstantní symbol Nepovinný údaj Obchodní zástupce není oprávněn vybírat od klienta jakoukoliv hotovost. 16 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
6. Platby, platební styk 6.6 VÝPLATY FINANČNÍCH PROSTŘEDKŮ Z RSTS RSTS provádí výplaty finančních prostředků na základě písemné dispozice klienta s jeho ověřeným podpisem, resp. s ověřeným podpisem jeho zákonného zástupce, standardně těmito způsoby: bezhotovostním převodem prostředky jsou převedeny v zákonem daných lhůtách na účet klienta v jiném peněžním ústavu, převodem na jiný účet u RSTS, šekovou poukázkou na adresu trvalého pobytu klienta či na jinou, jím uvedenou, adresu; prostředky mu vyplatí kterákoliv pošta v ČR v hotovosti; RSTS za tento způsob výplaty účtuje klientovi úhradu dle platného Sazebníku. 6.7 VÝPISY Z ÚČTU KLIENTA Výpis z účtu v papírové podobě zasílá RSTS klientovi jedenkrát za rok, zpravidla v průběhu měsíce ledna. Stav účtu stavebního spoření je uveden k 31. 12. předchozího roku. Za řádný roční výpis v papírové podobě účtuje RSTS úhradu, která je stanovena v platném Sazebníku. Prostřednictvím internetového servisu (SIS) si klienti mohou sjednat zasílání řádných a mimořádných výpisů a potvrzení o úrocích elektronickou formou. Elektronicky zasílané výpisy jsou zdarma a automaticky se vztahují na všechny klientovy produkty u RSTS. Výpisy jsou dostupné pouze v SIS a klient si je může z internetového servisu kdykoli stáhnout, případně vytisknout. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 17
7. Uzavření smlouvy o stavebním spoření Smluvní vztah vzniká na základě oboustranně podepsané Smlouvy o stavebním spoření a o zřízení vkladového účtu (dále jen smlouva o stavebním spoření viz vzor č. 3). Doba spoření začíná dnem uzavření smlouvy o stavebním spoření a končí poskytnutím úvěru ze stavebního spoření nebo vyplacením uspořené částky a státní podpory. Uzavřít smlouvu o stavebním spoření má právo každá fyzická osoba, která splňuje podmínky zákona o stavebním spoření. Obchodní zástupce (dále jen OZ ) poskytne klientovi základní informace o stavebním spoření a vydá mu formulář smlouvy o stavebním spoření (tj. složku Smlouva o stavebním spoření a o zřízení vkladového účtu, která obsahuje i VOP a informace o platebním styku, včetně poštovní poukázky A pro zaplacení úhrady za uzavření smlouvy, popř. prvního vkladu). Tiskopis smlouvy vyplňuje OZ ve spolupráci s klientem. Poštovní poukázka je nedílnou součástí každé smlouvy o stavebním spoření a nelze ji použít. pro platbu na jinou smlouvu. Pokud dojde k chybnému vyplnění smlouvy o stavebním spoření nebo. poštovní poukázky, je třeba celý formulář znehodnotit a vyplnit vše znovu. Ve formulářích nelze škrtat ani přepisovat chybně vyplněné údaje formulář je nutné vyplňovat čitelně a hůlkovým písmem. Vpisovat a vyplňovat údaje lze pouze do polí k tomu určených. 18 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
8. Změny smlouvy o stavebním spoření V průběhu spoření může klient požádat o změnu individuálních smluvních podmínek, např. CČ, tarifu, měsíčního vkladu (s výjimkou případu, kdy je ke smlouvě o stavebním spoření poskytnut překlenovací úvěr). Musí tak vždy učinit písemnou formou, nejlépe prostřednictvím formuláře Návrh na změnu smlouvy o stavebním spoření (vzor č. 4). U smlouvy o stavebním spoření nelze změnit tyto údaje: majitel smlouvy (klient stavebního spoření), datum uzavření smlouvy. 8.1 ZMĚNA ÚDAJŮ O SMLOUVĚ Vzhledem k tomu, že se změnou CČ či tarifu přichází klient automaticky o případné úrokové zvýhodnění, dodatečné úrokové zvýhodnění, s výjimkou úrokového zvýhodnění zafixovaného v rámci změny tarifu, je nutné vždy kontaktovat call-centrum RSTS. Změna tarifu Ke změně tarifu přistupujeme zejména tehdy, chce-li klient využít stávající smlouvu o stavebním spoření k překlenovacímu úvěru. Změna tarifu je zpoplatněna dle platného Sazebníku. Pokud klient požaduje změnu tarifu, zkontaktuje OZ call-centrum RSTS, které mu sdělí, zda je vhodné a možné změnu provést. Pokud je to možné, vyplní ve spolupráci s klientem tiskopis Návrh na změnu smlouvy o stavebním spoření, ve kterém v oddíle Změna údajů o smlouvě zaškrtne pole Změna tarifu a uvede klientem požadovaný tarif. Změna cílové částky Pokud klient požaduje zvýšit nebo snížit CČ, zkontaktuje OZ call-centrum RSTS, které mu sdělí, zda je tato změna pro klienta výhodná a je možné ji provést. Pokud je to možné, vyplní ve spolupráci s klientem tiskopis Návrh na změnu smlouvy o stavebním spoření. CČ navyšujeme, chce-li klient nadále spořit nebo když chce využít stávající smlouvu k úvěru a současná výše CČ není dostačující. Při zvýšení CČ se z rozdílu nové a původní CČ vypočte v souladu se Sazebníkem úhrada za zvýšení CČ, která je automaticky zaúčtována k tíži účtu klienta. CČ snižujeme především v případě, když klient potřebuje upravit parametry smlouvy tak, aby mohl dříve využít výhody některého z úvěrových produktů RSTS. Při snížení CČ se úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření z té části, o kterou se CČ snižuje, nevrací. Při změně CČ je vždy nutné ve formuláři vyplnit výši nově požadované CČ. S výší CČ souvisí i změna výše měsíčního vkladu. Počítáme ji vždy v % z nové CČ, při výpočtu vycházíme z parametrů tarifu, ve kterém je smlouva o stavebním spoření uzavřena. Při změně výše CČ u smlouvy o stavebním spoření s nezletilým klientem je vyžadován podpis zákonného zástupce evidovaného u smlouvy o stavebním spoření. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 19
8. Změny smlouvy o stavebním spoření Změna žádosti o státní podporu Klient má právo kdykoliv požádat o zrušení nároku na SP a naopak, avšak musí tak učinit písemnou formou a nejpozději do konce kalendářního roku, za který změnu požaduje, avšak pouze v době platnosti smlouvy o stavebním spoření. Při zrušení nároku na SP u smlouvy o stavebním spoření u nezletilého klienta je vždy vyžadován podpis zákonného zástupce, který je evidovaný u smlouvy o stavebním spoření. 8.2 ZMĚNA IDENTIFIKAČNÍCH ÚDAJŮ Podpisem smlouvy o stavebním spoření se klient zavazuje informovat RSTS o změnách všech osobních a jiných identifikačních údajů, které jsou uvedeny ve smlouvě o stavebním spoření, tj. změně jména, příjmení, adresy atd. Tyto změny provádí RSTS kdykoliv a provedené změny nemají žádný vliv na průběh stavebního spoření. Na formuláři Návrh na změnu smlouvy o stavebním spoření v oddíle změna identifikačních údajů lze s podpisem klienta, resp. jeho zákonného zástupce provádět změny osobních údajů, změny adresy trvalého pobytu a kontaktních údajů, příp. změny adresy pro zasílání korespondence. Správnost všech údajů uvedených na tomto formuláři musí být ze strany OZ zkontrolována dle platného OP, případně jiného úředního dokladu klienta (rodný list, oddací list, úmrtní list), a v případě požadavku na ověření také ověřena OZ, případně úředně. Při změně osobních údajů nezletilého klienta, resp. osobních údajů zákonného zástupce, je vyžadován podpis zákonného zástupce evidovaného u smlouvy o stavebním spoření. Při změně zákonného zástupce je vždy vyžadován podpis obou zákonných zástupců. V případě změny příjmení je nutné doložit fotokopii příslušných dokladů, tj. občanského průkazu. příp. oddacího listu, a to s písemným souhlasem klienta s pořízením kopie a se zakrytou fotografií. a zakrytými nepovinnými údaji na zadní straně občanského průkazu zejména jména, příjmení. a rodného čísla rodinných příslušníků klienta. (uveďte text: souhlasím s pořízením fotokopie a připojte číslo smlouvy, datum a podpis klienta) Uzavřít smlouvu, příp. provést změnu smlouvy lze také on-line v aplikaci CIBIS Sale. Vstupovat do aplikace CIBIS Sale mohou jen proškolení certifikovaní OZ s přiděleným tokenem. Uzavírání smluv a změn v aplikaci CIBIS Sale je rovnocenné s použitím papírových tiskopisů. Proškolený certifikovaný OZ je povinen postupovat v souladu s Uživatelskou příručkou CIBIS Sale. Certifikovaný OZ jedno vytištěné a podepsané vyhotovení odešle na centrálu RSTS a druhé vloží do žlutých desek s VOP a předá klientovi (desky je možné objednat na centrále RSTS). Při změně tarifu je nutné klientovi předat aktuální VOP. 20 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
9. Ukončení smluvního vztahu Přehled způsobů ukončení smluvního vztahu ze strany klienta: PŘED DOVRŠENÍM VÁZACÍ DOBY 1. výpověď smlouvy (formulář Ukončení smlouvy o stavebním spoření, vzor č. 5): dle výpovědní doby (3 měsíce), SP vrácena Ministerstvu financí, úhrada za ukončení smlouvy o stavebním spoření dle platného Sazebníku. 2. Dohoda o ukončení smlouvy (formulář Ukončení smlouvy o stavebním spoření, vzor č. 5): s následnou smlouvou návrh doručen na centrálu RSTS min. 10 prac. dnů před požadovaným datem, bez následné smlouvy požadované datum ukončení nejdříve 4. a nejpozději 12. měsíc po sepsání návrhu, návrh doručen na centrálu RSTS max. 14 dní po sepsání, SP vrácena Ministerstvu financí, úhrada za ukončení smluvního vztahu dohodou dle platného Sazebníku. PO DOVRŠENÍ VÁZACÍ DOBY 1. výpověď smlouvy (formulář Ukončení smlouvy o stavebním spoření, vzor č. 5): dle výpovědní doby (3 měsíce), poté výplata uspořené částky vč. SP, bez úhrady. 2. Dohoda o ukončení smlouvy (formulář Ukončení smlouvy o stavebním spoření, vzor č. 5): s následnou smlouvou návrh doručen na centrálu RSTS min. 10 prac. dnů před požadovaným datem, bez následné smlouvy požadované datum ukončení nejdříve 4. a nejpozději 12. měsíc po sepsání návrhu, návrh doručen na centrálu RSTS max. 14 dní po sepsání, výplata uspořené částky vč. SP bezprostředně po dohodnutém datu ukončení smlouvy, bez úhrady. 3. Odstoupení od smlouvy (do 30 dnů od uzavření smlouvy o stavebním spoření dle VOP). Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 21
PODMÍNKY PRO POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ 22 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
10. Klienti úvěrového vztahu 10.1 Hlavní subjekty úvěrových vztahů Věřitel osoba poskytující úvěr, tj. RSTS. Dlužník osoba, která s RSTS uzavřela smlouvu o úvěru a která je povinna poskytnutý úvěr RSTS splatit včetně příslušenství a sjednaných úhrad a sankcí. Dlužníkem se může stát: n fyzická osoba občan ČR nebo občan EU s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manžela/manželky, registrovaného partnera, příp. druha/družky dlužníka není zohledňována), n fyzická osoba občan jiného cizího státu než EU s trvalým pobytem na území ČR, jehož manžel/ka je občanem ČR, resp. občanem EU s trvalým pobytem na území ČR a jako takový/taková bude zavázán/a v úvěrovém vztahu v roli manžel/ka klienta (státní příslušnost registrovaného partnera, příp. druha/družky dlužníka není zohledňována), n fyzická osoba občan ČR, nebo občan EU bez trvalého pobytu na území ČR, jehož manžel/ka je občanem ČR, resp. občanem EU s trvalým pobytem na území ČR a jako takový/taková bude zavázán/a v úvěrovém vztahu v roli manžel/ka klienta (státní příslušnost registrovaného partnera, příp. druha/družky dlužníka není zohledňována). 10.2 Ostatní subjekty úvěrových vztahů Ručitel osoba, která se písemně (formou Prohlášení ručitele) zaváže, že uspokojí pohledávku věřitele za dlužníkem v případě, že ji neuspokojí dlužník sám. RSTS akceptuje jako ručitele občana ČR s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manžela/manželky, registrovaného partnera, resp. druha/družky ručitele nemá vliv na akceptování ručitele v úvěrovém vztahu). Přistupitel osoba, která se (i bez souhlasu dlužníka) dohodne v rámci písemné Smlouvy/Dohody o přistoupení k závazku s věřitelem, že splní za dlužníka jeho peněžitý závazek a stává se dlužníkem vedle původního dlužníka. Oba dlužníci jsou zavázáni společně a nerozdílně. RSTS akceptuje jako přistupitele občana ČR s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manžela/manželky, registrovaného partnera, resp. druha/družky přistupitele nemá vliv na akceptování přistupitele v úvěrovém vztahu). Manžel/ka klienta (dlužníka) fyzická osoba (za podmínky, že nebylo společné jmění manželů vypořádáno ani zúženo v rozsahu závazků vůči RSTS), která je v úvěrovém vztahu zavázána na základě samostatné písemné Dohody o přistoupení k závazku. Manžel/ka ručitele/přistupitele fyzická osoba (za podmínky, že nebylo společné jmění manželů vypořádáno ani zúženo v rozsahu závazků vůči RSTS), která je v úvěrovém vztahu zavázána na základě písemného Prohlášení ručitele sepisovaného s ručitelem/smlouvy o přistoupení k závazku sepisovaného s přistupelem k úvěru. Osoba blízká za osobu blízkou se dle zákona o stavebním spoření považují příbuzní v řadě přímé, sourozenec (bez zřetele k tomu, zda mají oba rodiče společné) a manžel, včetně vztahů založených osvojením. Vztah mezi osobami dle výše uvedené definice se prokazuje předložením ověřené kopie rodného listu. RSTS k osobě druha/družky, registrovaného partnera nepřistupuje jako k osobě blízké. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 23
10. Klienti úvěrového vztahu Spoludlužník fyzická osoba, která se písemně (v rámci smlouvy o úvěru) zaváže, že splní za dlužníka jeho peněžitý závazek a stává se dlužníkem vedle původního dlužníka. Oba dlužníci jsou zavázáni společně a nerozdílně. Pozn.: Jako spoludlužníci jsou historicky zavázáni zákonní zástupci nezletilého dlužníka, resp. dlužníka zbaveného způsobilosti k právním úkonům, příp. partneři (manželé/manželky, registrovaní partneři, druhové/družky) dlužníků. Zástavce (též zástavní dlužník) osoba, která svým majetkem zajišťuje plnění dlužníka, přičemž zástavce a dlužník nemusí být osoby totožné. Kolizní opatrovník osoba určená soudem k zastupování zájmů nezletilého dlužníka, příp. dlužníka fyzické osoby zbavené způsobilosti k právním úkonům, v souvislosti s poskytnutím úvěru, čerpáním úvěrových prostředků atd. Cizinec fyzická osoba, která není občanem ČR, tj. občan státu EU, resp. občan jiného cizího státu než EU. Cizinec do úvěrového vztahu vstupuje s přistupitelem. 10.3 Obecné zásady pro vstup osob do rolí úvěrového vztahu RSTS neakceptuje pro vstup do úvěrového vztahu fyzické osoby v rolích dlužník, přistupitel, příp. ručitel důchodového a předdůchodového věku, pokud by nedošlo ke splacení úvěru řádnými splátkami do doby dosažení 76 let věku. Za účelem splnění této podmínky lze smluvně navýšit pravidelný měsíční vklad na účet stavebního spoření (dospořování) nebo navýšit splátku úvěru ze stavebního spoření až do výše 1 % cílové částky. U osob, které nesplatí úvěr do výše uvedeného věku, umožňuje RSTS získat úvěr za účasti přistupitele. V případech poskytnutí úvěru nezletilým klientům (pouze se souhlasem opatrovnického soudu) jsou zákonní zástupci nezletilého klienta zavázáni v úvěrovém vztahu v roli přistupitelů. V takovém případě je splnění podmínek poskytnutí úvěru požadovaných po osobě dlužníka vztaženo na zákonné zástupce nezletilého klienta. 24 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
11..Úvěr ze stavebního spoření,. přidělení cílové částky 11.1 nabídka na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření Hodnocení smluv za účelem nabídky na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření se řídí smlouvou o stavebním spoření, VOP příslušného tarifu smlouvy a platným Oznámením. Hodnocení smluv o stavebním spoření (kontrola plnění podmínek pro přidělení CČ) je realizováno vždy k ultimu kalendářního měsíce (tzv. rozhodný den zhodnocení/rozhodující den ). Právo na přidělení u smlouvy vzniká za předpokladu, že k rozhodnému dni zhodnocení jsou u smlouvy splněny následující podmínky: n od data uzavření smlouvy uplynulo nejméně 21 měsíců/22 měsíců (dle tarifu smlouvy o stavebním spoření), n zůstatek na vkladovém účtu klienta činí minimální procentní podíl CČ vyhlášený RSTS v Oznámení pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření nebo ve VOP (dle tarifu smlouvy o stavebním spoření), n ukazatel zhodnocení/hodnotící číslo smlouvy o stavebním spoření dosáhl/o minimálně hodnoty vyhlášené RSTS v Oznámení pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření nebo ve VOP (dle tarifu smlouvy o stavebním spoření), n ve lhůtě stanovené RSTS nedošlo ke změně smluvních podmínek, tj. tarifu nebo CČ smlouvy o stavebním spoření (RSTS stanovuje podmínky v Oznámení). Při splnění podmínek pro přidělení je k rozhodnému dni zhodnocení klientovi zaslána písemná nabídka úvěru ze stavebního spoření ke stanovenému termínu přidělení Nabídka úvěru ze stavebního spoření. Klientovi je v dopise stanovena lhůta pro písemné přijetí nabídky úvěru. Klient odpovídá písemně na k tomu určeném tiskopisu, který je součástí dopisu. Klientovi je zároveň nabídnuta výplata uspořené částky. Uspořená částka může být klientovi v souladu se zákonem o stavebním spoření vyplacena v těchto termínech: n po podpisu smlouvy o úvěru, n při prvním čerpání úvěru, n po uplynutí vázací doby, vždy však až po uplynutí termínu přidělení Žádost o vyplacení uspořené částky. Postup při výplatě finančních prostředků z účtu stavebního spoření při úvěru ze stavebního spoření: PŘIDĚLENÍ CČ PŘED DOVRŠENÍM VÁZACÍ DOBY* 1. Uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření. 2. Výplata uspořené částky. 3. Výplata státní podpory: a) po doložení účelového použití uspořené částky a SP (u smluv uzavřených do 31. 12. 2003 se účelové použití SP neprokazuje), b) při zahájení čerpání úvěru. PŘIDĚLENÍ CČ PO DOVRŠENÍ VÁZACÍ DOBY* Uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření a následně výplata uspořené částky vč. evidované SP. NEBO Výplata uspořené částky vč. evidované SP a následné uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření. * Zákonem stanovená lhůta, po kterou klient nenakládal s vkladem. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 25
11..Úvěr ze stavebního spoření,. přidělení cílové částky Za nezletilého klienta přijetí nabídky přidělení CČ (nabídky úvěru) podepisuje: n v případě, že uspořená částka bude vyplácena současně s úvěrem ze stavebního spoření, kterýkoliv zákonný zástupce, n v případě, že přijetí nabídky přidělení CČ obsahuje dispozici pro výplatu uspořené částky před poskytnutím úvěru ze stavebního spoření, je postup shodný s ukončováním smluv o stavebním spoření s nezletilým klientem. Pro poskytování úvěrů ze stavebního spoření nezletilým klientům ve výši do 70 000 Kč (včetně) RSTS. nevyžaduje rozhodnutí opatrovnického soudu, pokud dojde ke splacení úvěru do doby zletilosti klienta.. Ve všech ostatních případech RSTS vyžaduje rozhodnutí opatrovnického soudu. 11.2 Přidělení cílové částky Vlastní termín přidělení je stanoven na poslední den třetího/druhého (dle tarifu smlouvy o stavebním spoření) kalendářního měsíce následujícího po rozhodném dni zhodnocení/rozhodujícím dni, pokud: n klient stavebního spoření písemně do 1 měsíce po doručení vyrozumění o vzniku nároku na přidělení CČ potvrdí svůj zájem o úvěr ze stavebního spoření, n od rozhodného dne zhodnocení nedošlo k nakládání s uspořenou částkou a zůstatek na účtu klienta nedosahuje výše sjednané CČ, n ve lhůtě stanovené RSTS nedošlo ke změně smluvních podmínek, tj. tarifu nebo CČ smlouvy o stavebním spoření (RSTS stanovuje podmínky v Oznámení). Při přidělení je klientovi přidělena částka ve výši cílové částky sjednané smlouvou. Cílová částka zahrnuje uspořenou částku, státní podporu (pokud na ni klientovi vzniká nárok dle zákona o stavebním spoření) a úvěr ze stavebního spoření. Pro předložení podkladů potřebných pro uzavření smlouvy o úvěru je stanovena lhůta v délce 12 měsíců od termínu přidělení CČ/úvěru. V případě, že v této lhůtě nebudou podklady předloženy, bude přidělení CČ zrušeno a úvěr ze stavebního spoření nemůže být poskytnut. Pokud nedošlo k vyplacení uspořené částky, lze pokračovat ve spoření a popř. o přidělení CČ požádat později znovu. Pokud byla uspořená částka vyplacena, dojde k ukončení smlouvy o stavebním spoření; došlo-li k vyplacení před ukončením vázací doby, vrací se SP Ministerstvu financí. Žádost o nové přidělení Nebude-li mít klient zájem o přidělení CČ, nemusí na písemnou nabídku odpovídat a RSTS po uplynutí stanovené lhůty automaticky přidělení CČ zruší. Klient má právo kdykoliv v budoucnu písemně požádat o nové přidělení CČ. V tomto případě se v poslední den měsíce, ve kterém bude tato žádost na centrálu RSTS doručena, znovu prověří plnění podmínek pro přidělení CČ. Pokud budou podmínky splněny, nastane termín přidělení CČ v poslední den třetího, resp. druhého kalendářního měsíce následujícího po měsíci doručení žádosti klienta. Představenstvo RSTS má právo na omezenou dobu toto pravidlo u všech. tarifů upravit a stanovenou lhůtu do termínu přidělení CČ zkrátit. Zrušení přidělení Klient má možnost požádat o zrušení přidělení CČ, a to za předpokladu, že ještě nebyla vyplacena uspořená částka a ukončena smlouva o stavebním spoření. 26 Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013
11..Úvěr ze stavebního spoření,. přidělení cílové částky Změna cílové částky po nabídce přidělení CČ V případě, že ke smlouvě byla vyhotovena nabídka přidělení CČ ve smyslu výše uvedeného a: n klient ji přijal, neproběhl však termín přidělení, resp. n klient na ni dosud nereagoval, neproběhl však ještě termín přidělení (tj. nabídka nebyla automaticky odmítnuta), resp. n smlouva byla přidělena, dosud však nebyla ukončena fáze spoření smlouvy na Ministerstvu financí (tj. nebyla uzavřena smlouva o úvěru ani nedošlo k výplatě uspořené částky), a klient požaduje změnu CČ, musí před provedením změny CČ požádat o zrušení přidělení a o znovuzařazení smlouvy do hodnocení. 11.3 Postoupení práva na úvěr ze stavebního spoření RSTS může na žádost klienta povolit převod nároku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření na jiného klienta, který je zároveň jeho osobou blízkou (pravidla postoupení práva na úvěr se řídí VOP příslušného tarifu). Smlouva o stavebním spoření musí splnit podmínky pro přidělení CČ. Žádost o postoupení práva na úvěr je podávána prostřednictvím formuláře Postoupení práva na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Podpis postupujícího musí být ověřen viz Pravidla pro ověřování. K žádosti o postoupení práva na úvěr je nutno přiložit kopii žádosti o poskytnutí úvěru sepsané již s novým klientem stavebního spoření. 11.4 Překlenovací úvěr Pokud klient potřebuje řešit svou bytovou potřebu před splněním podmínek pro přidělení CČ a získáním nároku na úvěr ze stavebního spoření, může RSTS požádat o poskytnutí tzv. překlenovacího úvěru. Jde o typ úvěru, na který není právní nárok a jehož úročení i podmínky poskytnutí se řídí aktuální nabídkou RSTS (překlenovací úvěr nelze postoupit osobě blízké). Maximální výše překlenovacího úvěru odpovídá výši CČ sjednané ve smlouvě o stavebním spoření. Klient v tomto případě musí: n uzavřít smlouvu o stavebním spoření a v případě potřeby na svůj účet stavebního spoření složit nebo naspořit částku ve výši stanovené dle daného produktu z aktuální nabídky RSTS (akontaci), n uzavřít smlouvu o překlenovacím úvěru; přitom musí splnit požadavky RSTS pro poskytnutí překlenovacího úvěru (prokázání schopnosti splácet úvěr, prokázání účelovosti, zajištění úvěru, příp. pojištění apod.). RSTS vede klientovi účet stavebního spoření a dále vede účet překlenovacího úvěru až do doby, kdy klient splní podmínky pro přidělení CČ, tj. do vzniku nároku na úvěr ze stavebního spoření. Ve fázi překlenovacího úvěru klient splácí pouze úroky z překlenovacího úvěru, a to zálohově z výše poskytnutého překlenovacího úvěru. Zároveň je klient povinen spořit na vkladový účet stavebního spoření. Povinnost spořit nemá ten klient, který v době poskytnutí překlenovacího úvěru měl na účtu stavebního spoření akontaci (zůstatek) ve výši 35 %, 40 %, resp. 50 % z CČ (dle tarifu). Po přidělení CČ je překlenovací úvěr splacen prostředky z účtu stavebního spoření a zbylá část úvěrem ze stavebního spoření. Příručka Raiffeisen stavební spořitelny a.s. 06 2013 27