PŘÍRUČKA PRO POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ FYZICKÝM OSOBÁM

Transkript

1 PŘÍRUČKA PRO POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ FYZICKÝM OSOBÁM (Určeno zaměstnancům a obchodním zástupcům RSTS) Raiffeisen stavební spořitelna a.s

2 PŘÍRUČKA STRANA 2 Obsah I. Úvodní ustanovení... 4 II. Seznam použitých zkratek... 5 III. Související právní předpisy a základní dokumenty upravujícící poskytování úvěrů v RSTS Právní předpisy Základní dokumenty upravující poskytování úvěrů RSTS... 7 IV. Obecné zásady poskytování úvěrů fyzickým osobám Základní zásady Základní pojmy Role při projednávání úvěrů Subjekty úvěrových vztahů V. Úvěrové produkty Základní rozdělení úvěrových produktů Úrok z prodlení Smluvní pokuty Náklady úvěru VI. Vyhodnocení subjektů úvěrového vztahu s ohledem na jejich úvěruschopnost a důvěryhodnost Posouzení bonity, posuzování a prokazování příjmů Aplikační skóring RSTS Registr FO Sdružení SOLUS Vyhodnocení osoby v úvěrových registrech Credit bureau score Centrální evidence exekucí VII. Zajištění úvěru Druhy zajištění úvěru využívané v RSTS VIII. Účel Bytové potřeby Prokazování účelu použití úvěru / uspořené částky / státní podpory Změna účelu použití úvěru Přehled účelů a požadovaných dokladů o použití finančních prostředků na bytové potřeby IX. Úvěrový proces Komunikace s žadatelem o úvěr, činnosti spojené se žádostí o úvěr Telefonické a webové kontroly Zpracování a schvalování úvěrů Administrace a následná správa úvěrového případu X. Ověřování shody dokumentů, dokladů, totožnosti a pravosti podpisů, specifika uzavírání smluvního vztahu s cizincem a nevidomou osobou Ověřování shody dokumentů, dokladů, totožnosti a pravosti podpisů Úřední ověření podpisu Doplňování textu do Žádosti o poskytnutí úvěru, Prohlášení ručitele/přistupitele a smluvních dokumentů u úvěrů poskytovaných cizím státním příslušníkům Uzavření smluvního vztahu s nevidomou osobou Raiffeisen stavební spořitelna a.s

3 PŘÍRUČKA STRANA 3 XI. Speciální podmínky pro vybrané účely úvěru Úvěry s odloženým zástavním právem k nemovitosti, která je současně předmětem financování Financování montovaných domů a dřevostaveb Financování energeticky úsporných opatření EKOprogram RSTS Koupě nemovitosti v rámci developerského projektu Refinancování úvěru na bytové potřeby poskytnutého jinou bankou úvěrem RSTS se zajištěním nemovitostí Refinancování úvěru na bytové potřeby úvěrem RSTS bez zajištění nemovitostí Refinancování úvěru poskytnutého RSTS XII. Individuální posouzení XIII. Přílohy Celková částka, kterou má klient zaplatit = suma položek Platby bance Způsob výpočtu RPSN Kvalita dokumentů předkládaných k úvěru Vyznačení výdajového paušálu v přílohách k Přiznání k dani z příjmů fyzických osob Abecední seznam nejčastějších případů použití prostředků ze stavebního spoření Metodika pojišťování překlenovacích úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření obligatorní pojištění u UNIQA pojišťovny, a.s Postup RSTS při nerealizaci úvěru Postup zpracování plateb do zahraničí Vzor tabulky umoření Náležitosti vybraných dokumentů k dražbě Raiffeisen stavební spořitelna a.s

4 PŘÍRUČKA STRANA 4 I. ÚVODNÍ USTANOVENÍ Tato metodická Příručka pro poskytování úvěrů fyzickým osobám (dále jen Příručka ) definuje zásady Raiffeisen stavební spořitelny a.s. (dále jen RSTS ) pro poskytování úvěrů fyzickým osobám. Příručka je určena pro zaměstnance a certifikované obchodní zástupce RSTS. Raiffeisen stavební spořitelna a.s

5 PŘÍRUČKA STRANA 5 II. SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK CBS CČ CEE ČNB COZ CS ČSSZ DAP FO DAP PO EBA ECM EJ ESIP FO OR OZ PČ PO PU PFSU RPSN SJM SU SVJ VOP Credit bureau score cílová částka centrální evidence exekucí Česká národní banka certifikovaný obchodní zástupce aplikace CIBIS Sale Česká správa sociálního zabezpečení přiznání k dani z příjmů fyzických osob přiznání k dani z příjmů právnických osob European Banking Authority elektronický archiv ekonomická jednotka evropský standardizovaný informační přehled fyzická osoba obchodní rejstřík obchodní zástupce přidělovaná částka právnická osoba fáze překlenovacího úvěru překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření roční procentní sazba nákladů společné jmění manželů úvěr ze stavebního spoření společenství vlastníků jednotek všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření Raiffeisen stavební spořitelna a.s

6 PŘÍRUČKA STRANA 6 III. SOUVISEJÍCÍ PRÁVNÍ PŘEDPISY A ZÁKLADNÍ DOKUMENTY UPRAVUJÍCÍCÍ POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ V RSTS 1. Právní předpisy RSTS se při poskytování úvěrů řídí zejména těmito právními předpisy: a) Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., v platném znění (dále jen zákon o stavebním spoření ), b) Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, v platném znění, c) Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen občanský zákoník ), d) Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru ), e) Zákon č. 258/2016 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o spotřebitelském úvěru, f) Zákon č. 256/2013 Sb., o katastru nemovitostí, v platném znění (dále jen katastrální zákon ), g) Zákon č. 72/1994 Sb., kterým se upravují některé spoluvlastnické vztahy k budovám a některé vlastnické vztahy k bytům a nebytovým prostorům a doplňují některé zákony (zákon o vlastnictví bytů) ve znění účinném do (dále jen zákon o vlastnictví bytů ), h) Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, v platném znění (dále jen zákon o daních z příjmů ), i) Zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti, v platném znění (dále jen zákon o pojistném na sociální zabezpečení ), j) Zákon č. 48/1997 Sb., o veřejném zdravotním pojištění a o změně a doplnění některých souvisejících zákonů, v platném znění (dále jen zákon o veřejném zdravotním pojištění ), k) Zákon č. 117/1995 Sb., zákon o státní sociální podpoře, v platném znění (dále jen zákon o státní sociální podpoře ), l) Zákon č. 151/1997 Sb., o oceňování majetku a o změně některých zákonů, v platném znění (dále jen zákon o oceňování majetku ), m) Zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekuční řád) a o změně dalších zákonů, v platném znění (dále jen exekuční řád ), n) Nařízení vlády č. 351/2013 Sb., kterým se určuje výše úroků z prodlení a nákladů spojených s uplatněním pohledávky, určuje odměna likvidátora, likvidačního správce a člena orgánu právnické osoby jmenovaného soudem a upravují některé otázky Obchodního věstníku a veřejných rejstříků právnických a fyzických osob účinném od (dále jen nařízení vlády ), o) Vyhláška č. 163/2014 Sb., o výkonu činností bank, spořitelních a úvěrních družstev a obchodníků s cennými papíry, p) Zákon č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů a o změně některých zákonů, v platném znění, q) Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, v platném znění, r) Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, v platném znění, s) Vyhláška č. 281/2008 Sb., o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, v platném znění, Raiffeisen stavební spořitelna a.s

7 PŘÍRUČKA STRANA 7 t) Obecné pokyny Evropského orgánu pro bankovnictví k posouzení úvěruschopnosti číslo EBA/GL/2015/11 (dále jen pokyny EBA ), u) Úřední sdělení České národní banky Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí (dále jen doporučení ČNB ). 2. Základní dokumenty upravující poskytování úvěrů RSTS RSTS se při poskytování úvěrů řídí zejména těmito základními dokumenty: a) Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření (dále jen VOP ), b) Oznámení Raiffeisen stavební spořitelny a.s. (dále jen Oznámení ), c) Přehled úrokových sazeb pro překlenovací úvěry a úvěry ze stavebního spoření fyzických osob (dále jen Přehled úrokových sazeb ), d) Sazebník úhrad za poskytované služby (dále jen Sazebník ), e) Produktové listy. Raiffeisen stavební spořitelna a.s

8 PŘÍRUČKA STRANA 8 IV. OBECNÉ ZÁSADY POSKYTOVÁNÍ ÚVĚRŮ FYZICKÝM OSOBÁM 1. Základní zásady Při poskytování úvěrů se musí RSTS řídit těmito základními zásadami: 1.1 Zásada zabezpečení krytí příslušnými zdroji Finanční zdroje k poskytování úvěrů jsou tvořeny vklady účastníků stavebního spoření a úroky z těchto vkladů. Lze je však také získat na přechodnou dobu od jiných věřitelů, úvěrových institucí nebo na finančním trhu. 1.2 Zásada návratnosti úvěru Je schopnost klienta splatit úvěr včetně úroků úvěru a nákladů úvěru, tzn. být úvěruschopným a důvěryhodným. Prověření úvěruschopnosti a důvěryhodnosti spočívá: a) v přiměřeném ověření příjmů klienta, b) v posouzení dostatečného množství dokumentů za účelem odhalení zkreslených informací podaných klientem, c) v posouzení schopnosti klienta plnit závazky ze smlouvy o úvěru tak, aby nedošlo k předlužení či nepřiměřenému strádání klienta, d) v zohlednění povinných a jiných nezbytných výdajů klienta, e) v zohlednění možných budoucích negativních scénářů. 1.3 Zásada zajištění úvěru Podpůrně zabezpečuje návratnost úvěru. Cílem je snaha dodatečnými opatřeními snížit úvěrové riziko. Zajištění úvěru nenahrazuje posouzení úvěruschopnosti klienta. 1.4 Zásada účelovosti úvěru Stanovuje, na jaký účel mohou být peněžní prostředky použity. Stanoví-li smlouva o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření, resp. smlouva o úvěru ze stavebního spoření (dále jen smlouva o úvěru ), že úvěr lze čerpat pouze k určitému účelu, nesmí klient tyto prostředky použít jinak. Porušení povinnosti účelového použití peněžních prostředků je považováno za porušení smlouvy o úvěru a RSTS může z tohoto důvodu požadovat jednorázové splacení celého dluhu. 1.5 Zásada smluvní Znamená, že úvěrový vztah mezi RSTS a klientem je založen na smluvním základě. Smlouvou o úvěru se RSTS zavazuje poskytnout klientovi peněžní prostředky do určité částky a klient se zavazuje tyto peněžní prostředky vrátit, a to včetně úroků úvěru a nákladů úvěru. Smlouva o úvěru je vyhotovována písemně a jednotlivá ustanovení lze měnit pouze formou oboustranně podepsaných dodatků. 2. Základní pojmy 2.1 Osoba Osobou se rozumí: a) fyzická osoba - občan České republiky (dále jen ČR ) nebo cizinec (dále jen fyzická osoba nebo též FO ), Raiffeisen stavební spořitelna a.s

9 PŘÍRUČKA STRANA 9 b) právnická osoba se sídlem na území ČR a identifikačním číslem přiděleným příslušným orgánem ČR (dále jen právnická osoba nebo též PO ), založená v souladu s příslušnými právními předpisy, kterými jsou pro účely tohoto příkazu zejména: obchodní společnost (akciová společnost, společnost s ručením omezeným, veřejná obchodní společnost, komanditní společnost), družstvo, společenství vlastníků jednotek, jednotka územní samosprávy (obce, města). 2.2 Spotřebitel Spotřebitelem se ve smyslu občanského zákoníku rozumí každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavře s podnikatelem smlouvu. Pro účely poskytování úvěrů v RSTS se jedná o klienta, manžela, resp. manželku (dále jen manžel ) klienta, přistupitele, manžela přistupitele a historicky též spoludlužníka. 2.3 Cizinec Cizincem je fyzická osoba, která není občanem ČR, tj. občan státu Evropské unie (dále jen občan EU ), resp. občan jiného cizího státu než EU. 2.4 Osoba blízká Za osobu blízkou se dle zákona o stavebním spoření považují příbuzní v řadě přímé, sourozenec (bez ohledu na to, zda mají oba rodiče společné) a manžel, včetně vztahů založených osvojením. Vztah mezi osobami dle výše uvedené definice se prokazuje např. předložením ověřené kopie rodného listu, oddacího listu, pravomocného rozhodnutí soudu apod. 2.5 Ekonomická jednotka Pojmem ekonomická jednotka (dále též EJ ) se pro účely poskytování úvěrů fyzickým osobám v RSTS rozumí osoby žijící ve společné domácnosti (tj. osoby spolu trvale žijí a společně uhrazují náklady na své potřeby), u nichž se příjmy a závazky posuzují pro prokázání bonity dohromady. Jde o: a) rodinu, b) druha a družku, c) registrované partnery. 2.6 Osoby se zvláštním vztahem k RSTS Za osoby, které mají k RSTS zvláštní vztah, se považují: a) členové statutárního orgánu a vedoucí zaměstnanci RSTS, b) členové dozorčí rady RSTS, c) osoby ovládající RSTS, osoby s kvalifikovanou účastí na těchto osobách a členové vedení těchto osob, d) osoby blízké členům statutárního orgánu, dozorčí rady, vedoucím zaměstnancům RSTS a osobám ovládajícím RSTS, e) právnické osoby, ve kterých některá z osob uvedených pod písmeny a), b) a c) má kvalifikovanou účast (kvalifikovanou účastí se rozumí přímý nebo nepřímý podíl vyšší než 10 % na základním jmění právnické osoby nebo na hlasovacích právech v právnické osobě nebo uplatňování významného vlivu na řízení této právnické osoby), f) osoby s kvalifikovanou účastí na RSTS a jakákoliv osoba jimi ovládaná, g) členové bankovní rady České národní banky (dále jen ČNB ), h) osoby, které RSTS ovládá. Raiffeisen stavební spořitelna a.s

10 PŘÍRUČKA STRANA Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření (dále též SU ) je úvěr, na který vzniká účastníkovi stavebního spoření (dále jen účastník ) nárok v souladu se zákonem o stavebním spoření, a to po přidělení cílové nebo přidělované částky a po splnění dalších podmínek stanovených RSTS. 2.8 Překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření Překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření (dále též PFSU ) je jeden úvěr, který má dvě fáze. První fáze je fází překlenovacího úvěru (dále též PU ) trvající od uzavření smlouvy o úvěru do přidělení cílové částky (dále též CČ ). Druhá fáze je fází úvěru ze stavebního spoření trvající od přidělení CČ do celkového splacení úvěru. PFSU je poskytován v případě, že účastníkovi ještě nevznikl nárok na úvěr ze stavebního spoření. Na poskytnutí PFSU není právní nárok. 2.9 Spotřebitelský úvěr na bydlení Spotřebitelský úvěr na bydlení je dle zákona o spotřebitelském úvěru úvěr poskytnutý spotřebiteli pro účely stanovené v zákoně o spotřebitelském úvěru. Všechny úvěry poskytované RSTS jsou dle zákona o spotřebitelském úvěru považovány za spotřebitelské úvěry na bydlení Úvěr v cizí měně RSTS poskytuje úvěry pouze v korunách českých. Pokud má však žadatel o úvěr příjem nebo aktiva, z nichž má být úvěr splácen, v jiné měně, nebo má bydliště v jiném členském státu Evropské unie nebo jiného smluvního státu Dohody o Evropském hospodářském prostoru než v ČR, je úvěr považován za úvěr v cizí měně Úvěrová angažovanost Úvěrovou angažovaností nově poskytovaného úvěru se rozumí: a) u PFSU - CČ po odečtení zůstatku na účtu stavebního spoření, b) u SU - výše poskytnutého úvěru. Úvěrovou angažovaností již poskytnutého úvěru se rozumí: a) u PFSU - CČ po odečtení zůstatku na účtu stavebního spoření, b) u SU - aktuální výše dluhu, tj. zůstatek na úvěrovém účtu, včetně příp. limitu pro čerpání (nevyčerpané výše úvěru) Celková úvěrová angažovanost EJ Celkovou úvěrovou angažovaností EJ se rozumí součet všech úvěrových angažovaností úvěrů žadatele o úvěr u RSTS, resp. všech členů EJ, kteří u RSTS vystupují v rolích klient, manžel klienta, přistupitel, manžel přistupitele, spoludlužník. Každý úvěr je ve výpočtu celkové úvěrové angažovanosti u RSTS zohledněn pouze jednou. Do celkové úvěrové angažovanosti nejsou započítávány úvěry osob, se kterými žadatel o úvěr netvoří EJ a vystupuje u nich v roli přistupitele, stejně tak do celkové úvěrové angažovanosti přistupitele nejsou započítávány úvěry osob, se kterými netvoří EJ a je u nich zavázán jako přistupitel Evropský standardizovaný informační přehled (dále jen ESIP ) Před uzavřením smlouvy o úvěru a před změnou již uzavřené smlouvy o úvěru musí být spotřebiteli poskytnuty předsmluvní informace prostřednictvím formuláře ESIP. Spotřebiteli ESIP slouží k posouzení, zda závazky z úvěru odpovídají jeho finanční situaci a potřebám. Znění ESIP a pokyny k jeho vyplnění vyplývají ze zákona o spotřebitelském úvěru a jsou závazné pro všechny poskytovatele spotřebitelských úvěrů na bydlení. V RSTS je ESIP před uzavřením smlouvy o úvěru a dodatku ke smlouvě o úvěru poskytován klientovi, manželovi klienta, přistupiteli a manželovi přistupitele. Raiffeisen stavební spořitelna a.s

11 PŘÍRUČKA STRANA Jistina úvěru Jistinou se rozumí nesplacená část poskytnutých finančních prostředků Náklady úvěru Náklady úvěru tvoří náklady, které souvisejí s poskytovaným úvěrem a dělí se na náklady zahrnuté v platbách, které platí klient RSTS a náklady, které platí klient mimo RSTS. Přehled nákladů je uveden v bodě V Celkové náklady úvěru Celkovými náklady úvěru se rozumí úroky úvěru a náklady úvěru, které klient zaplatí v souvislosti s úvěrem Celková částka, kterou má klient zaplatit Celková částka, kterou má klient zaplatit, je součet plateb, kterými je splacena jistina, úroky a náklady úvěru. Znázornění celkové částky, kterou má klient zaplatit, je uvedeno v Příloze č Roční procentní sazba nákladů (dále jen RPSN ) RPSN vyjadřuje celkové náklady úvěru, a to formou roční procentní sazby z celkové výše úvěru. Způsob výpočtu RPSN vychází ze Standardu Asociace českých stavebních spořitelen a je uveden v Příloze č Dluh Dluhem se rozumí povinnost klienta uhradit jistinu, úroky a náklady úvěru Zástavní právo Zástavní právo zaručuje RSTS, že pokud pohledávka zajištěná zástavním právem nebude řádně a včas klientem plněna, může se RSTS (zástavní věřitel) domáhat uspokojení své pohledávky z realizace zástavy. Zástavní právo vzniká mezi zástavcem a RSTS jako zástavním věřitelem uzavřením písemné smlouvy o zřízení zástavního práva (dále jen zástavní smlouva ). Zástavce a klient nemusí být osoby totožné. Ke vztahu RSTS klient tak přistupuje třetí osoba - zástavce, jenž zástavou zajišťuje plnění klienta. Pokud je zástavcem osoba mladší 18 let, je podstatnou náležitostí zástavní smlouvy přivolení příslušného soudu, které není možno nahradit souhlasem zákonného zástupce. V RSTS je sjednáváno zástavní právo: k nemovitosti, k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad na vlastní smlouvě o stavebním spoření u RSTS, ke které je poskytován PFSU, k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad na smlouvě o stavebním spoření jiné, než ke které je poskytován PFSU, k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad u jiné banky. 3. Role při projednávání úvěrů 3.1 Navrhovatel Navrhovatel je zaměstnanec RSTS nebo certifikovaný obchodní zástupce v postavení zprostředkovatele úvěru (dále jen COZ ), který je oprávněn sepisovat Žádost o poskytnutí úvěru, zajišťuje pořízení žádosti o úvěr v aplikaci CIBIS Sale (dále jen CS ) a předkládá ji k posouzení. Není-li obchodní zástupce certifikován dle příkazu O úvěrové certifikaci, úvěrový případ nezpracovává, pouze předává tip na uzavření úvěrového obchodu navrhovateli. Raiffeisen stavební spořitelna a.s

12 PŘÍRUČKA STRANA Zpracovatel Zpracovatel je zaměstnanec RSTS, který v sídle RSTS zpracovává, příp. schvaluje žádost o úvěr nebo má úvěr ve správě. 3.3 Oprávněný zástupce RSTS Oprávněným zástupcem RSTS se rozumí zaměstnanec RSTS (zmocněný na základě plné moci či dodatku k dohodě o pracovní činnosti) a obchodní zástupce (oprávněný na základě uzavřeného smluvního vztahu), který je oprávněn k ověřování shody dokumentů, dokladů, totožnosti a pravosti podpisů osob vstupujících do úvěrového vztahu, a to vždy v rozsahu sjednaného oprávnění a v souladu se stanovenými pravidly pro ověřování (viz kapitola X.). 4. Subjekty úvěrových vztahů 4.1 Hlavní subjekty úvěrových vztahů a) poskytovatel osoba poskytující úvěr - úvěrující, tj. RSTS, b) klient osoba, která s RSTS uzavřela smlouvu o úvěru a která je povinna úvěr poskytnutý na jejím základě RSTS splatit, a to včetně úroků a nákladů úvěru. Klientem se přitom bez dalších podmínek svázaných se státní příslušností osoby může stát: fyzická osoba občan ČR nebo občan EU, oba s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manžela, registrovaného partnera, příp. druha/družky (dále jen druh ) klienta není zohledňována), fyzická osoba občan jiného cizího státu mimo EU s trvalým pobytem na území ČR, jehož manžel je občanem ČR, resp. občanem EU s trvalým pobytem na území ČR, a jako takový bude zavázán v úvěrovém vztahu (státní příslušnost registrovaného partnera, příp. druha klienta není zohledňována), fyzická osoba občan ČR či občan EU bez trvalého pobytu na území ČR, jehož manžel je občanem ČR, resp. občanem EU s trvalým pobytem na území ČR, a jako takový bude zavázán v úvěrovém vztahu (státní příslušnost registrovaného partnera, příp. druha klienta není zohledňována), fyzická osoba občan jiného cizího státu mimo EU s trvalým pobytem na území ČR, který žádá o úvěr zajištěný zástavním právem k nemovité věci, která je ve vlastnictví klienta či jeho manžela, příp. bude v jeho či jejich vlastnictví po poskytnutí úvěru na pořízení nemovitosti (státní příslušnost manžela, registrovaného partnera, příp. druha klienta není zohledňována), této osobě je možné poskytnout současně i úvěr bez zajištění vztahující se k téže nemovitosti, fyzická osoba občan EU bez trvalého pobytu na území ČR, který pobývá v ČR na základě povolení o přechodném pobytu minimálně 2 roky a současně je minimálně 2 roky v ČR zaměstnán, příp. v ČR minimálně 2 roky nepřetržitě podniká. Dobu lze sčítat - pokud současné zaměstnání trvá méně než 2 roky, je doba počátku předchozího zaměstnání prokazována pracovní smlouvou nebo potvrzením o účasti na nemocenském pojištění vystaveném Českou správou sociálního zabezpečení (dále jen ČSSZ ). V případě, že FO na území ČR podniká, je možné dobu podnikání ověřit ve vybraných registrech ekonomických subjektů, které jsou veřejně přístupné na internetu, příp. předložit potvrzení od živnostenského úřadu, živnostenský list nebo přiznání k dani z příjmu, ze kterých bude zřejmá doba trvání podnikání. Státní příslušnost manžela, registrovaného partnera, příp. druha klienta není zohledňována. 4.2 Ostatní subjekty úvěrových vztahů a) manžel klienta manžel klienta fyzické osoby (za podmínky, že nebylo upraveno manželské majetkové právo v rozsahu závazků vůči RSTS). V úvěrovém vztahu je zavázán na základě písemné Smlouvy o přistoupení k dluhu. Raiffeisen stavební spořitelna a.s

13 PŘÍRUČKA STRANA 13 b) přistupitel osoba, která se (i bez souhlasu klienta) dohodne v rámci písemné Smlouvy o přistoupení k dluhu s RSTS, že splní za klienta jeho dluh a stává se klientem vedle původního klienta. Oba jsou zavázáni společně a nerozdílně. RSTS akceptuje jako přistupitele fyzickou osobu - občana ČR s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manžela, registrovaného partnera, resp. druha přistupitele, nemá vliv na akceptování přistupitele v úvěrovém vztahu). Osoba, která nesplňuje výše uvedené podmínky, se může stát přistupitelem pouze v případě, že to vyplývá z dalších podmínek pro poskytování úvěrů RSTS, resp. pokud přistupitel je v úvěrovém závazku zavázán nepovinně (např. z důvodu odpočtu úroků od daňového základu). c) manžel přistupitele manžel přistupitele fyzické osoby (za podmínky, že nebylo upraveno manželské majetkové právo v rozsahu závazků vůči RSTS). V úvěrovém vztahu je zavázán na základě písemné Smlouvy o přistoupení k dluhu sepisované s přistupitelem úvěru. d) ručitel osoba, která se písemně (formou Prohlášení ručitele a ujednání o ručení) zaváže, že uspokojí pohledávku RSTS za klientem v případě, že ji neuspokojí klient sám. RSTS akceptuje jako ručitele fyzickou osobu - občana ČR s trvalým pobytem na území ČR (státní příslušnost manžela, registrovaného partnera, resp. druha ručitele nemá vliv na akceptování ručitele v úvěrovém vztahu). Osoba, která nesplňuje výše uvedené podmínky, se může stát ručitelem pouze v případě, že to vyplývá z dalších podmínek pro poskytování úvěrů RSTS, resp. pokud zajištění ručitelem není pro daný typ úvěru ze strany RSTS primárně vyžadováno. e) manžel ručitele manžel ručitele fyzické osoby (za podmínky, že nebylo upraveno manželské majetkové právo v rozsahu závazků vůči RSTS). V úvěrovém vztahu je zavázán na základě písemného Prohlášení ručitele a ujednání o ručení sepisovaného s ručitelem úvěru. f) spoludlužník fyzická osoba, která se písemně (v rámci smlouvy o úvěru) zavázala, že splní za dlužníka jeho peněžitý závazek a stává se dlužníkem vedle původního dlužníka. Oba dlužníci jsou zavázáni společně a nerozdílně. Pozn.: Jako spoludlužníci jsou historicky zavázáni zákonní zástupci nezletilého dlužníka, resp. dlužníka s omezenou svéprávností, příp. partneři (manžel, registrovaný partner, druh) dlužníků. g) zástavní věřitel osoba, která má pohledávku vůči klientovi a uzavírá smlouvu se zástavcem, tj. RSTS. V případě, že klient nesplní svou povinnost řádně a včas, uspokojí se zástavní věřitel ze zástavy. h) zástavce osoba, která svým majetkem zajišťuje plnění klienta, přičemž zástavce a klient nemusí být osoby totožné. i) kolizní opatrovník osoba určená soudem k zastupování zájmů nezletilého klienta, příp. klienta fyzické osoby zbavené svéprávnosti, v souvislosti s poskytnutím úvěru, čerpáním úvěrových prostředků atd. 4.3 Obecné zásady pro vstup osob do rolí úvěrového vztahu 1. RSTS akceptuje pro vstup do úvěrového vztahu úvěruschopné a důvěryhodné FO. K posouzení úvěruschopnosti a důvěryhodnosti využívá RSTS mnoho nástrojů jako je posouzení bonity, vyhodnocení úvěrových a jiných registrů, vlastní statistické nástroje, nástroje prevence podvodů a podobně. Splní-li FO podmínku úvěruschopnosti a důvěryhodnosti, považuje se taková fyzická osoba za vyhovující pro vstup do úvěrového vztahu s RSTS. 2. RSTS neakceptuje pro vstup do úvěrového vztahu fyzické osoby v rolích klient, přistupitel, příp. ručitel důchodového a předdůchodového věku, pokud by nedošlo ke splacení úvěru řádnými splátkami do doby dosažení tzv. střední délky života těchto osob, tj. 76 let věku. Za účelem splnění této podmínky lze smluvně navýšit pravidelný měsíční vklad na účet Raiffeisen stavební spořitelna a.s

14 PŘÍRUČKA STRANA 14 stavebního spoření (dále jen měsíční vklad ) nebo navýšit splátku úvěru ze stavebního spoření (dále jen splátka SU ), a to dle podmínek uvedených v bodě IX U osob, které nesplatí úvěr do výše uvedeného věku, umožňuje RSTS získat úvěr za předpokladu přistupitele. 3. RSTS akceptuje formu přistupitele k dluhu ve všech případech, kdy klient není vyhovující (např. z důvodu bonity, nesplnění specifikace osoby, která se může stát klientem bez dalších podmínek svázaných se státní příslušností dle bodu 4.1b) této kapitoly, vysokého věku klienta apod.). Přistoupení vyhovujícího přistupitele k dluhu potvrzuje úvěruschopnost klienta, případně manžela klienta. 4. V případech poskytnutí úvěru nezletilým klientům jsou zákonní zástupci nezletilého zavázáni v úvěrovém vztahu v roli přistupitele. V takovém případě je splnění podmínek poskytnutí úvěru požadovaných po osobě klienta vztaženo na zákonné zástupce nezletilého klienta. Pokud zákonní zástupci podmínky poskytnutí úvěru u RSTS nesplňují, akceptuje RSTS přistupitele k dluhu, který vyhovuje podmínkám dle bodu 3. a 4. Uzavření smlouvy o úvěru vyžaduje souhlas opatrovnického soudu s takovým právním jednáním. 5. Podmínky pro vstup právnické osoby do úvěrového vztahu jsou definovány v metodice pro úvěry poskytované právnickým osobám. Raiffeisen stavební spořitelna a.s

15 PŘÍRUČKA STRANA 15 V. ÚVĚROVÉ PRODUKTY Jednotlivé úvěrové produkty poskytované RSTS jsou popsány v produktových listech, které jsou zpracovávány pro každý úvěrový produkt, příp. variantu produktu. Produktový list stanovuje parametry produktu a případné další upřesňující podmínky poskytnutí úvěru. Struktura produktového listu dle typu produktu obsahuje zejména následující parametry a podmínky poskytnutí úvěru: a) účinnost nabídky Raiffeisen stavební spořitelny a.s., b) cílová skupina, c) parametry produktu (výše úvěru, akontace, úroková sazba, tarif, výše měsíčního vkladu, výše splátky SU, podmínky pro přidělení CČ), d) podmínky poskytnutí úvěru (věk žadatele, příjmy, koeficient životního minima, vymezení účelu, zajištění). 1. Základní rozdělení úvěrových produktů 1.1 Úvěr ze stavebního spoření Nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření vzniká účastníkovi stavebního spoření přidělením CČ, resp. přidělením úvěru volbou (dále též jen přidělení ), za předpokladu, že bude v souladu se zákonem o stavebním spoření, VOP a podmínkami příslušného produktového listu prokázána návratnost, zajištění a účelové použití úvěru Nabídka na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření Hodnocení smluv za účelem nabídky na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření se řídí VOP příslušné smlouvy o stavebním spoření a platným Oznámením. Hodnocení smluv o stavebním spoření, tedy kontrola plnění podmínek pro přidělení CČ, resp. přidělení úvěru volbou, je realizováno vždy k ultimu kalendářního měsíce (tzv. rozhodný/rozhodující den přidělení). 1. Nárok na přidělení CČ vznikne, pokud jsou v rozhodný den zhodnocení splněny následující podmínky: a) od data uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo alespoň 21 měsíců, b) zůstatek na účtu stavebního spoření účastníka činí minimální procentní podíl CČ vyhlášený RSTS pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření v Oznámení, c) ukazatel zhodnocení dosáhl minimálně hodnoty vyhlášené RSTS pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření v Oznámení, d) uplyne lhůta po změně smluvních podmínek, tj. tarifu nebo CČ smlouvy o stavebním spoření stanovená RSTS v Oznámení. Vlastní termín přidělení CČ následuje 3 měsíce po splnění výše uvedených podmínek. 2. V případě smluv o stavebním spoření uzavřených v tarifu CL, CMW, NMW, NS, NS/EU, Smart, NS/EU_05, NU, NU/EU, NU/EU 05 nárok na přidělení CČ vznikne, pokud jsou v rozhodující den splněny následující podmínky: a) od data uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo alespoň 22 měsíců, b) zůstatek na účtu stavebního spoření účastníka činí minimálně procentní podíl CČ vyhlášený ve VOP dle tarifu smlouvy o stavebním spoření, c) hodnotící číslo smlouvy o stavebním spoření dosáhlo minimálně hodnoty vyhlášené RSTS pro sjednaný tarif smlouvy o stavebním spoření v Oznámení. Vlastní termín přidělení CČ následuje 2 měsíce po splnění výše uvedených podmínek. 3. Přidělení úvěru ze stavebního spoření volbou (dále jen přidělení úvěru volbou ) je samostatným typem přidělení definovaným VOP příslušného tarifu smlouvy o stavebním spoření. Raiffeisen stavební spořitelna a.s

16 PŘÍRUČKA STRANA 16 Právo na přidělení úvěru volbou vzniká za předpokladu, že v rozhodující den jsou u smlouvy o stavebním spoření splněny následující podmínky: a) od data uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo alespoň 22 měsíců, b) zůstatek na účtu stavebního spoření účastníka činí minimální procentní podíl přidělované částky vyhlášený ve VOP (dle tarifu smlouvy o stavebním spoření). Výše přidělované částky (dále jen PČ ) přitom může být v souladu se smluvním ujednáním a VOP tarifu smlouvy o stavebním spoření snížena, resp. zvýšena oproti sjednané výši CČ. Výše PČ se stanovuje v celých tisících Kč. Vlastní termín přidělení úvěru volbou následuje 2 měsíce po splnění výše uvedených podmínek. 4. Po splnění podmínek pro přidělení je bezprostředně po rozhodném/rozhodujícím dni účastníkovi zaslána písemná nabídka úvěru ze stavebního spoření ke stanovenému termínu přidělení. Účastníkovi je v nabídce stanovena lhůta pro písemné přijetí nabídky úvěru ze stavebního spoření. Účastník odpovídá písemně na k tomu určeném tiskopisu, který je součástí nabídky. 5. Pro smlouvy o stavebním spoření, u kterých došlo ke splnění podmínek pro vznik nároku na přidělení CČ (tedy je již splněna podmínka minimální naspoření CČ dle tarifu a dosažena příslušná výše ukazatele zhodnocení nebo hodnotícího čísla) k rozhodnému dni zhodnocení a později, byla schválena možnost tzv. zrychleného přidělování CČ. Jedná se o zkrácení lhůty mezi rozhodným dnem zhodnocení a termínem přidělení, kdy na základě písemné žádosti účastníka může být přidělena CČ o 1 měsíc, resp. až o 2 měsíce dříve, než je standardní termín přidělení CČ dle VOP příslušné smlouvy o stavebním spoření. Pozn.: K dřívějšímu přidělení CČ může dojít vždy jen k poslednímu dni příslušného kalendářního měsíce a jen v případě, že k tomuto termínu již uplynulo 24 měsíců od uzavření smlouvy o stavebním spoření Výplata uspořené částky po přidělení 1. S nabídkou úvěru ze stavebního spoření je účastníkovi zároveň nabídnuta výplata uspořené částky. Uspořená částka může být účastníkovi v souladu se zákonem o stavebním spoření vyplacena v těchto termínech: po podpisu smlouvy o úvěru, při prvním čerpání úvěru, po uplynutí vázací doby, tj. po uplynutí zákonem o stavebním spoření stanovené lhůty, po kterou účastník nenakládal s uspořenou částkou, vždy však až po uplynutí termínu přidělení. 2. Podepíše-li účastník smlouvu o úvěru po vázací době nebo je-li uspořená částka účastníkovi ještě před podpisem smlouvy o úvěru vyplácena po vázací době, je zároveň s uspořenou částkou vyplacena i připsaná státní podpora. V opačném případě bude státní podpora zadržena do doby, kdy bude uzavřena smlouva o úvěru a prokázáno účelové použití uspořené částky (u smluv o stavebním spoření uzavřených v období od do ), resp. účelové použití uspořené částky a státní podpory a navíc bude zahájeno čerpání úvěru ze stavebního spoření (u smluv uzavřených od ). 3. Doklady k prokázání účelového použití uspořené částky, příp. státní podpory je třeba doložit do 24 měsíců od data vyplacení uspořené částky. 4. Postup při výplatě finančních prostředků z účtu stavebního spoření je znázorněn v následující tabulce: Raiffeisen stavební spořitelna a.s

17 PŘÍRUČKA STRANA 17 Přidělení před uplynutím vázací doby Smlouva o úvěru uzavřena před uplynutím vázací doby před výplatou uspořené částky Uspořená částka vyplacena po uplynutí vázací doby před uzavřením smlouvy o úvěru Smlouva o úvěru uzavřena po uplynutí vázací doby před výplatou uspořené částky Uspořená částka vyplacena před uplynutím vázací doby před podpisem smlouvy o úvěru Přidělení po uplynutí vázací doby 1. Uzavření smlouvy o úvěru 2. Výplata uspořené částky 3. Výplata státní podpory: a) po doložení účelového použití uspořené částky a státní podpory (u smluv o stavebním spoření uzavřených do se účelové použití státní podpory neprokazuje) 1. Výplata uspořené částky vč. státní podpory 2. Uzavření smlouvy o úvěru 1. Uzavření smlouvy o úvěru 2. Výplata uspořené částky vč. státní podpory NELZE Uzavření smlouvy o úvěru a následně výplata uspořené částky včetně státní podpory NEBO výplata uspořené částky vč. státní podpory a následné uzavření smlouvy o úvěru b) při zahájení čerpání úvěru ze stavebního spoření (neplatí pro smlouvy o stavebním spoření uzavřené do )

18 PŘÍRUČKA STRANA Přidělení cílové částky, resp. přidělení úvěru volbou 1. K vlastnímu přidělení dojde pokud: a) účastník písemně do 1 měsíce po doručení vyrozumění o vzniku nároku na přidělení potvrdí svůj zájem o úvěr ze stavebního spoření, b) od rozhodného dne zhodnocení nedošlo k nakládání s uspořenou částkou a zůstatek na účtu účastníka nedosahuje výše sjednané CČ, c) ve lhůtě stanovené RSTS nedošlo ke změně smluvních podmínek, tj. tarifu nebo CČ smlouvy o stavebním spoření (RSTS stanovuje podmínky v Oznámení). 2. Při přidělení CČ je účastníkovi přidělena CČ ve výši sjednané ve smlouvě o stavebním spoření. U přidělení úvěru volbou je účastníkovi přidělena přidělovaná částka ve výši odpovídající smluvním ujednáním a VOP příslušné smlouvy o stavebním spoření. 3. Pro předložení podkladů potřebných pro uzavření smlouvy o úvěru je stanovena lhůta v délce 12 měsíců od termínu přidělení. V případě, že v této lhůtě nebudou podklady předloženy, bude přidělení zrušeno a úvěr ze stavebního spoření nemůže být poskytnut. Pokud nedošlo k vyplacení uspořené částky, lze pokračovat ve spoření a popř. o přidělení požádat později znovu. Pokud byla uspořená částka vyplacena, dojde k ukončení smlouvy o stavebním spoření Žádost o nové přidělení, zrušení přidělení, změna cílové částky/tarifu po nabídce přidělení 1. Nebude-li mít účastník zájem o přidělení, nemusí na písemnou nabídku odpovídat a RSTS po uplynutí stanovené lhůty, tj. 2 resp. 3 měsíce, automaticky přidělení zruší. U přidělení CČ je nastaven stav Odmítnutá nabídka přidělení, v případě přidělení úvěru volbou zůstává stav Spoření. 2. Účastník má právo kdykoliv v budoucnu písemně požádat o nové přidělení. V tomto případě se v poslední den měsíce, ve kterém bude tato žádost do sídla RSTS doručena, znovu prověří plnění podmínek pro přidělení. Pokud budou podmínky splněny, nastane termín přidělení v poslední den měsíce doručení žádosti účastníka. 3. Účastník má možnost požádat o zrušení přidělení, a to za předpokladu, že ještě nebyla vyplacena uspořená částka nebo nebyla uzavřena smlouva o úvěru. 4. Pokud účastník v době, než nastane vlastní termín přidělení, podá návrh na změnu CČ nebo tarifu, je změna smluvních údajů provedena bez nutnosti písemného odmítnutí nabídky úvěru ze strany účastníka. Smlouva o stavebním spoření je po takové změně opětovně zařazena do hodnocení smluv za účelem nabídky na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření se zohledněním nových hodnot CČ resp. parametrů tarifu. 5. Požaduje-li účastník změnu CČ nebo tarifu v době po přidělení, musí před provedením změny požádat o zrušení přidělení. Byla-li již vyplacena uspořená částka nebo uzavřena smlouva o úvěru, nelze již žádnou změnu smluvních údajů u smlouvy o stavebním spoření provádět Postoupení práva na úvěr ze stavebního spoření 1. RSTS může na žádost účastníka povolit převod práva na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření na jiného účastníka stavebního spoření u RSTS, který je současně jeho osobou blízkou ve smyslu zákona o stavebním spoření, a to bez ohledu, zda je tato možnost sjednána ve VOP příslušné smlouvy o stavebním spoření. U nezletilých účastníků či účastníků s omezenou svéprávností bude vyžadováno schválení tohoto úkonu soudem. 2. Žádost o postoupení práva na úvěr ze stavebního spoření je možné podat až po vzniku nabídky úvěru, kterou musí přijmout původní účastník. Žádost o postoupení práva na úvěr je podávána na speciálním formuláři RSTS. Žádost o poskytnutí úvěru ze stavebního spoření již podává osoba přijímající právo na úvěr ze stavebního spoření. 3. Formulář Postoupení práva na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření je třeba zaslat do sídla RSTS, kde bude v případě souhlasu RSTS s postoupením nároku na úvěr ze stavebního

19 PŘÍRUČKA STRANA 19 spoření provedena změna v osobě účastníka. Změna v osobě nového účastníka může být provedena nejdříve po datu přidělení cílové částky. Teprve poté je možné zadat žádost o úvěr do CS. 4. Uspořená částka je vyplacena na základě dispozic původního účastníka v přijetí nabídky úvěru ze stavebního spoření. Je-li nutné prokazovat účelové použití uspořené částky a státní podpory, je toto povinností původního účastníka stavebního spoření Základní parametry úvěru ze stavebního spoření 1. Výše úvěru ze stavebního spoření je stanovena jako rozdíl mezi CČ sjednanou ve smlouvě o stavebním spoření (v případě přidělení úvěru volbou pak jako rozdíl mezi přidělovanou částkou) a uspořenou částkou, včetně úroků a připsané státní podpory. 2. Úroková sazba z úvěru ze stavebního spoření může být v souladu se zákonem o stavebním spoření vyšší než úroková sazba z vkladů nejvýše o 3 procentní body. 3. Úrokové sazby jsou pro jednotlivé tarify stavebního spoření vyhlašovány formou Oznámení nebo jsou sjednány ve VOP. 4. Výše úrokové sazby z úvěru ze stavebního spoření je sjednána ve smlouvě o úvěru jako fixní po celou dobu splácení úvěru ze stavebního spoření, a to ve výši úrokové sazby sjednané ve smlouvě o stavebním spoření dle tarifu smlouvy o stavebním spoření nebo ve výši dle usnesení představenstva RSTS. 5. RSTS může umožnit snížení úrokové sazby SU na základě schválení představenstvem. Snížení úrokové sazby SU je sjednáno dodatkem ke smlouvě o úvěru na pětileté období, po jehož uplynutí se může RSTS úrokovou sazbu na původní hodnotu úrokové sazby SU. 6. Úvěr ze stavebního spoření se splácí konstantními anuitními měsíčními splátkami. Výše minimální splátky SU je stanovena VOP nebo Oznámením pro každý tarif v procentech z CČ, resp. v procentech z výše poskytnutého úvěru. 7. Minimální doba splatnosti úvěru ze stavebního spoření není stanovena. Maximální doba splatnosti se řídí tarifem sjednaným ve smlouvě o stavebním spoření, nepřesáhne však 30 let. 1.2 Překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření 1. RSTS může v případě, že účastník ještě nemá nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření a splní všechny podmínky pro poskytnutí úvěru stanovené v produktovém listě pro daný úvěrový produkt, poskytnout úvěr, který má dvě fáze fázi překlenovacího úvěru a fázi úvěru ze stavebního spoření (dále pro obě fáze úvěru jen úvěr PFSU a pro označení variant produktů též překlenovací úvěr ). 2. Úvěr PFSU se poskytuje maximálně do výše CČ sjednané ve smlouvě o stavebním spoření. 3. Minimální výše úvěru PFSU je závislá na minimální CČ stanovené pro příslušný tarif ve VOP nebo v Oznámení. Pro jednotlivé varianty úvěru PFSU je minimální výše úvěru, resp. i doporučená maximální výše úvěru, stanovena v příslušných produktových listech. 4. Úroková sazba je sjednána ve smlouvě o úvěru jako fixní na dobu prvních 5 let od data uzavření smlouvy o úvěru, přičemž konec fixace je stanoven na poslední kalendářní den měsíce, ve kterém uplyne 5 let. Pravidla pro změnu úrokové sazby po uplynutí doby fixace jsou sjednána smlouvou o úvěru. 5. RSTS může umožnit snížení úrokové sazby pro fázi PU na základě schválení představenstvem. Snížení úrokové sazby pro fázi PU je sjednáno dodatkem ke smlouvě o úvěru, přičemž je od účinnosti dodatku ke smlouvě o úvěru zahájeno nové pětileté období. 6. Ve fázi PU v souladu se smlouvou o úvěru splácí klient měsíčně zálohově částku ve výši měsíčních úroků ze sjednané výše úvěru. 7. Výše splátky ve fázi PU (dále jen splátka PU ) se stanoví dle úrokové sazby sjednané ve smlouvě o úvěru (výše splátky PU se vypočte jako násobek výše úvěru a úrokové sazby vyjádřené v % děleno 12 - zaokrouhleno na celé desítky Kč nahoru).

20 PŘÍRUČKA STRANA Minimální doba trvání fáze PÚ není stanovena. Maximální doba trvání se řídí dosažením nároku na přidělení CČ. Ke dni přidělení CČ je převedena uspořená částka s připsanými zálohami státní podpory z účtu stavebního spoření na úvěrový účet. Tím je ukončena doba spoření dle smlouvy o stavebním spoření a fáze PU a zahájena fáze SU. Maximální doba splatnosti úvěru PFSU nepřesáhne 30 let. 9. U úvěru PFSU je povinnost měsíčního vkladu na účet stavebního spoření sjednána v dodatku ke smlouvě o stavebním spoření v těch případech, kdy v době schválení úvěru není na účtu stavebního spoření evidována částka ve výši požadované sjednaným tarifem pro přidělení CČ. 10. Smlouva o překlenovacím úvěru a úvěru ze stavebního spoření je zahrnuta do jedné listiny společně s dodatkem ke smlouvě o stavebním spoření a smlouvou o zřízení zástavního práva k pohledávce. 2. Úrok z prodlení 1. Úrok z prodlení, kterým je úročena splátka jistiny úvěru nesplacená ve sjednané lhůtě, je sjednán ve smlouvě o úvěru. 2. Výše úroku z prodlení byla až do stanovena pro fázi PU jako základní úroková sazba úvěru navýšená o 5 procentních bodů a pro SU jako základní úroková sazba úvěru navýšená o 3 procentní body. U spotřebitelských úvěrů ve smyslu zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, tj. úvěrů bez zajištění nemovitostí schválených v období od do , se úrok z prodlení ze splátky jistiny úvěru nesplacené ve lhůtě neuplatňuje. 3. S účinností od je výše úroku z prodlení sjednána shodně pro obě fáze úvěru ve výši 8,00 % p.a. 4. Při vzniku práva RSTS na jednorázové splacení celého dluhu se celý dluh úročí úrokem z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády upravujícím úroky z prodlení. 3. Smluvní pokuty RSTS je v souladu se smlouvou o úvěru, případně se zástavní smlouvou oprávněna uplatnit smluvní pokuty (včetně požadavku na jednorázové splacení celého dluhu) za nedodržení podmínek sjednaných v příslušné smlouvě. Pravidla pro uplatnění smluvní pokuty a její výše jsou sjednány příslušnou smlouvou. 4. Náklady úvěru 1. Náklady úvěru zahrnuté v platbách do RSTS mohou být: úhrady a náklady ze smlouvy o stavebním spoření, které souvisejí s úvěrem a jsou uvedeny v Sazebníku (např. úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření, úhrada za změnu tarifu, úhrada za zvýšení CČ), výnosy ze stavebního spoření, které jsou po poskytnutí úvěru použity ke snížení nákladů úvěru (zejména zdaněné úroky, státní podpora, zdaněné prémie), úhrady a náklady úvěru, které jsou uvedeny v Sazebníku, kurzový rozdíl, který může vzniknout při čerpání úvěru do zahraničí, pojistné za pojištění úvěru u UNIQA pojišťovny, a.s. (dále jen pojištění UNIQA ), smluvní pokuty ze smlouvy o úvěru příp. ze smlouvy o zřízení zástavního práva, účelně vynaložené náklady RSTS za předčasné splacení úvěru, náklady RSTS spojené s výkonem jejích práv a povinností v případě porušení povinností klienta, příp. dalších osob spojených s úvěrem. 2. Náklady úvěru placené mimo RSTS mohou být: náklady na odhad ceny nemovitosti, poplatky za výpis z katastru nemovitostí,

21 PŘÍRUČKA STRANA 21 poplatky za úřední ověření podpisů na smlouvě o zřízení zástavního práva, poplatky za přijetí návrhu na vklad (zápis i výmaz) zástavního práva do katastru nemovitostí, pojistné za pojištění nemovitosti, pojistné za životní pojištění.

22 PŘÍRUČKA STRANA 22 VI. VYHODNOCENÍ SUBJEKTŮ ÚVĚROVÉHO VZTAHU S OHLEDEM NA JEJICH ÚVĚRUSCHOPNOST A DŮVĚRYHODNOST Při vyhodnocování subjektů (osob) vstupujících do úvěrového vztahu dodržuje RSTS principy posouzení úvěruschopnosti a důvěryhodnosti zejména s ohledem na ochranu spotřebitele a na zajištění návratnosti úvěru. Tyto principy vycházejí z pokynů EBA pro posouzení úvěruschopnosti, doporučení ČNB a ze zákona o spotřebitelském úvěru. Způsoby vyhodnocování subjektů úvěrového vztahu s ohledem na jejich úvěruschopnost a důvěryhodnost jsou zejména následující: posouzení bonity, využití aplikačního skóre, vyhodnocení v Registru FO Sdružení SOLUS, vyhodnocení v úvěrových registrech, využití metody výpočtu Credit bureau score, vyhodnocení v Centrální evidenci exekucí. 1. Posouzení bonity, posuzování a prokazování příjmů 1. RSTS je povinna před poskytnutím úvěru posoudit úvěruschopnost osob vstupujících do úvěrového závazku vůči RSTS (tj. žadatele o úvěr/budoucího klienta, resp. přistupitele, ručitele úvěru, příp. manžela klienta, manžela přistupitele, manžela ručitele), a to na základě nezbytných, spolehlivých dostatečných a přiměřených informací získaných od posuzovaných osob. Základním nástrojem posouzení úvěruschopnosti je posouzení bonity osob. 2. Kvalita předkládaných dokladů pro prokázání příjmů je uvedena v Příloze č Posouzení bonity fyzické osoby 1. Posouzení bonity ekonomické jednotky FO vychází z prokazatelných dlouhodobě udržitelných příjmů FO. 2. Úvěr může být poskytnut za předpokladu, že EJ neohrozí své ostatní závazky. 3. Způsob prokazování příjmů pro žadatele o úvěr, resp. manžela žadatele o úvěr, příp. registrovaného partnera nebo druha je stanoven produktovým listem k příslušnému úvěrovému produktu nebo podmínkami uvedenými v tomto příkaze. Příjmy žadatele o úvěr, resp. manžela žadatele o úvěr, příp. registrovaného partnera nebo druha, jsou prokazovány některým z následujících způsobů: a) předkládání dokladů v souladu s bodem 1.5 této kapitoly. b) prohlášení na formuláři RSTS Příloha č. 1 k Žádosti o poskytnutí úvěru doplněné o ověření dostatečné spořicí nebo úvěrové historie u RSTS. Konkrétní podmínky vyhodnocení historie u RSTS jsou stanoveny v produktových listech. c) prohlášení na formuláři RSTS Příloha č. 1 k Žádosti o poskytnutí úvěru při využití speciálních podmínek definovaných v kapitole XI. 4. Pokud není tímto příkazem či v produktovém listě uvedeno jinak, je žadatel o úvěr, resp. manžel žadatele o úvěr, příp. registrovaný partner nebo druh, povinen uvést výši svých příjmů do formulářů souvisejících se žádostí o úvěr. 5. Pokud je stanovena povinnost prokazování příjmu pro žadatele o úvěr, resp. i manžela žadatele o úvěr, příp. registrovaného partnera nebo druha způsobem uvedeným v bodě 3a), ale u úvěru je zavázán přistupitel z důvodu nesplnění požadavku na dostatečnou bonitu či věkovou hranici, uvede žadatel o úvěr a jeho manžel, registrovaný partner nebo druh výši svých příjmů do Žádosti o poskytnutí úvěru, ale nemusí je prokazovat formou prohlášení. 6. Osoba v roli přistupitel a ručitel prokazuje příjmy vždy způsobem dle bodu 3a) a uvádí je také do formulářů souvisejících se žádostí o úvěr. Neprokáže-li tato osoba dostatečnou

23 PŘÍRUČKA STRANA 23 bonitu, nebude pro vstup do úvěrového závazku v uvedené roli akceptována. Prokazování ani uvedení příjmu však není požadováno, pokud je EJ bonitní a přistoupení k úvěru je evidováno např. z titulu odpočtu zaplacených úroků od daňového základu nebo je přistupitel evidován z důvodu vlastnictví nemovitosti, která je předmětem účelu úvěru. 7. Pokud je žadatel o úvěr, přistupitel, příp. ručitel nebo manžel uvedené osoby dostatečně bonitní na základě předložených dokladů dle bodu 3a), nemusí druhá osoba této EJ uvádět svůj příjem do formulářů souvisejících se žádostí o úvěr ani předkládat prohlášení. Úvěruschopnost EJ, a tím i druhé osoby, je tak dostatečně prokázána. 8. Přistupitel vstupující do úvěrového závazku vůči RSTS z titulu zákonného zastupování nezletilého žadatele o úvěr je z hlediska způsobu prokazování příjmu posuzován dle stejných pravidel jako žadatel o úvěr. 9. Žadatel o úvěr - zletilý student je posuzován samostatně, pokud není jeho bonita dostatečná, bude vyžadován přistupitel (není povinné zavázat u úvěru rodiče). 10. V případech, kdy má FO se svým manželem společné jmění manželů (dále jen SJM ), je možné jejich příjmy posuzovat společně. 11. Pokud mají manželé upraveno manželské majetkové právo i v oblasti budoucích závazků (tj. i ve vazbě na posuzovaný úvěr ve smyslu samostatného uzavírání závazku), do úvěrového závazku vstupuje pouze ten z manželů, který žádá o úvěr. Pro účely poskytnutí úvěru nelze v takovém případě příjmy manželů sčítat. Pokud mají manželé vyživovací povinnost ke svým dětem, zahrnují se při propočtu bonity děti každému z nich (a to i v případě střídavé péče o děti). Úprava manželského majetkového práva se prokazuje předložením notářského zápisu, příp. pravomocného usnesení soudu. 12. Pro posouzení bonity druha a družky, příp. registrovaných partnerů, lze příjmy posuzovat společně pouze u žadatele o úvěr, nikoliv v rolích ručitele či přistupitele. Současně je nutné zavázat druha, příp. registrovaného partnera, jako přistupitele k dluhu klienta. 13. V případě postoupení práva na úvěr ze stavebního spoření osobě blízké, musí tato osoba příjmy prokázat způsobem uvedeným v bodě 3a), neboť se jedná o osobu odlišnou od účastníka stavebního spoření. 14. Při žádosti o prodloužení lhůty pro čerpání úvěru není třeba posuzovat znovu bonitu klienta a jeho manžela, resp. přistupitele, a to v případě, že úvěr je již řádně splácen dle specifikace bezproblémové platební morálky po poskytnutí úvěru (viz pracovní pokyn k postupu při zpracování žádostí o úvěr a správě úvěrů fyzických osob). 1.2 Propočet čistých disponibilních prostředků Pro zjištění dostatečnosti příjmů FO slouží formulář Propočet čistých disponibilních příjmů. Výše čistých disponibilních finančních prostředků EJ se stanoví dle následujícího postupu: Mínus Celkové čisté měsíční (prokazatelné) příjmy ekonomické jednotky měsíční životní minimum *) x stanovený koeficient (dle produktových listů) Mínus měsíční splátky finančních závazků **) Mínus a) v případě žádosti o SU požadovaná splátka SU b) v případě žádosti o PFSU požadovaná splátka PU včetně měsíčního vkladu na účet stavebního spoření (při povinnosti dospořování na účet stavebního spoření) nebo diskontovaná splátka pro fázi úvěru ze stavebního spoření ***), vždy vyšší z těchto částek = čisté disponibilní finanční prostředky Příjmy jsou dostatečné, pokud jsou čisté disponibilní finanční prostředky vyšší nebo rovny 0.

24 PŘÍRUČKA STRANA 24 Vysvětlivky: *) **) RSTS stanovila s platností od následující částky životního minima: náklady na domácnost měsíčně pro jednotlivou osobu Kč 3.200,- měsíčně pro domácnost o 2 osobách Kč 3.400,- měsíčně pro domácnost o 3 a 4 osobách Kč 3.800,- měsíčně pro domácnost o 5 a více osobách Kč 4.400,- náklady na výživu a ostatní základní osobní potřebu měsíčně na 1 dítě do 6 let Kč 2.000,- měsíčně na 1 dítě od 6 do 10 let Kč 2.200,- měsíčně na 1 dítě od 10 do 15 let Kč 2.500,- měsíčně na 1 dítě od 15 do 26 let Kč 2.700,- měsíčně na dospělou osobu Kč 2.700,- měsíční splátkou finančních závazků se rozumí součet všech měsíčních splátek EJ vzniklých z titulu: a) poskytnutých leasingů, včetně závazků souvisejících s podnikáním (poskytnutých na rodné číslo i na IČO), b) splátkových úvěrů všech typů, půjček, včetně závazků souvisejících s podnikáním (poskytnutých na rodné číslo i na IČO), c) u kreditních karet a revolvingových úvěrů se splátka spočítá jako 3 % z rámce každé kreditní karty/revolvingového úvěru, včetně závazků souvisejících s podnikáním (poskytnutých na rodné číslo i na IČO), d) úvěrů poskytnutých RSTS posuzované osobě v rolích klient, spoludlužník, přistupitel nebo ručitel (za měsíční splátku se považuje aktuální splátka PU a měsíční vklad, resp. splátka SU), e) povinnosti platby výživného. Poznámka: z výše uvedeného vyplývá, že měsíční splátkou finančních závazků není platba úroků z poskytnutých rámců (kontokorent, povolený debet). ***) diskontovaná splátka pro fázi úvěru ze stavebního spoření vyjadřuje dnešní hodnotu budoucí splátky pro fázi úvěru ze stavebního spoření. Diskontovaná splátka budoucího SU se využívá pouze u aktuálně zpracovávané žádosti o úvěr, u současně podávaných žádostí o úvěr se za splátku dalšího úvěru považuje aktuální splátka PU včetně měsíčního vkladu, resp. splátka SU, tj. nikoliv diskontovaná splátka budoucího SU. 1.3 Akceptovatelné příjmy 1. Příjem ze závislé činnosti (ze zaměstnání) a funkční požitky. 2. Příjem ze samostatné činnosti vypočtený z Přiznání k dani z příjmů (dále jen DAP FO ). 3. Příjem formou podílu na zisku společnosti. 4. Příjem z pronájmu nemovitostí (pokud je součástí DAP FO). 5. Sociální dávky, příspěvky a podpory, a to: a) starobní, vdovský/vdovecký, invalidní (plný i částečný) nebo sirotčí důchod, b) rodičovský příspěvek, c) dávka v mateřství (dávka po dobu mateřské dovolené), d) dávky pěstounské péče. 6. Výživné. 7. Výsluhové renty a nároky související se skončením služebního poměru. 8. Renty za poškozené zdraví a náhrady za ztráty na výdělku.

25 PŘÍRUČKA STRANA Cestovní náhrady v souvislosti s výkonem zaměstnání. 10. Příjem plynoucí z penzijního připojištění nebo z doplňkového penzijního spoření, pokud se jedná o pravidelnou výplatu měsíční penze (nikoliv jednorázová výplata). 11. Dávky nemocenského pojištění. 12. Pravidelné příjmy soukromého charakteru. 13. Příjmy z finančních nástrojů. 14. Další prokazatelně dlouhodobě udržitelné příjmy. Akceptovatelnou výši příjmu dle bodu 3. před podáním žádosti o úvěr a dle bodů 11. až 14. před podáním nebo kdykoliv v průběhu zpracování žádosti o úvěr posuzuje odbor řízení rizik. Navrhovatel zašle podklady dokládající tyto příjmy na adresu prehodnoceni@rsts.cz. Odbor řízení rizik následně vypočítá uznatelnou výši těchto příjmů (ta může být i nulová). 1.4 Neakceptovatelné příjmy 1. Sociální dávky vyplácené z důvodu slabého sociálního postavení EJ (příspěvek na bydlení apod.). 2. Jednorázové příjmy (prodej majetku movitého i nemovitého, výhry, dědictví, dary atd.). 3. Hmotné zabezpečení uchazečů o zaměstnání (tzv. podpora v nezaměstnanosti). 4. Příjmy plynoucí z Dohody o provedení práce. 5. Stipendia. 6. Příjmy z podnikání mimo území ČR. 7. Sociální dávky, příspěvky a podpory vyplácené subjektem se sídlem mimo ČR (s výjimkou starobního důchodu). 8. Příjem z pronájmů nemovitostí, kdy nájemní vztah vznikl v aktuálním zdaňovacím období, a budoucí příjmy na základě Smlouvy o smlouvě budoucí nájemní. 9. Příjem z pronájmů nemovitostí, jejichž pořízení je financováno dosud nesplaceným úvěrem poskytnutým RSTS. 10. Příspěvek na péči. 1.5 Prokazování jednotlivých typů příjmů Příjem ze závislé činnosti (ze zaměstnání) a funkční požitky Prokazování příjmu ze závislé činnosti v ČR 1. Potvrzení o výši příjmu ze závislé činnosti je vyžadováno na příslušném formuláři RSTS za uplynulé 3 měsíce (příp. poslední čtvrtletí nebo za uplynulých 12 měsíců) a musí být potvrzené zaměstnavatelem s čitelným příjmením pracovníka, který potvrzení vystavil, telefonem, názvem společnosti a jejím identifikačním číslem. Potvrzení je nutné předložit do 2 měsíců od jeho vystavení. Potvrzení musí být vystavené třetí osobou, nikoliv účastníkem úvěrového vztahu či jeho rodinným příslušníkem. 2. Pro ověření příjmů je třeba vždy předkládat současně s potvrzením o výši příjmu navíc i úplné výpisy z účtu s došlou mzdou za uvedené období (výpis obdržený od banky, výpis z internetového bankovnictví), resp. potvrzené výplatní pásky za uvedené období pokud není mzda zasílána na účet (tzn. výplatní pásky s razítkem a podpisem mzdové účetní) - důležité zejména pro případy, kdy se nepodaří plně ověřit příjmy prostřednictvím stanovené kontroly příjmů spojené se žádostí o úvěr (viz vnitřní předpis pracovní pokyn k postupu při zpracování žádostí o úvěr a správě úvěrů fyzických osob). V případě pochybností o výši a pravidelnosti příjmu osoby je možné si vyžádat pro ověření příjmů jiný doklad, např. potvrzení o účasti na nemocenském pojištění vystavené ČSSZ. Úvěr

26 PŘÍRUČKA STRANA 26 bude v takovém případě posuzován individuálně odborem zpracování úvěrů s možností vyjádření odboru řízení rizik. 3. V případě, kdy celková úvěrová angažovanost EJ přesáhne Kč, předkládá FO potvrzení o výši příjmu, zaměstnání v takovém případě musí trvat alespoň 6 měsíců a pracovní poměr musí být sjednán na dobu neurčitou. 4. V případě návratu do zaměstnání po mateřské dovolené je možné akceptovat i potvrzení o výši příjmu za období kratší než 3 měsíce. 5. Příjmy za práci členů statutárních orgánů družstev, společníků a jednatelů společností s ručením omezeným, komanditistů komanditních společností a členů statutárních orgánů právnických osob jsou považovány za příjmy ze závislé činnosti. Pro jejich prokázání je akceptováno potvrzení o výši příjmu. Pokud FO nebo jeho rodinný příslušník vlastní podíl na společnosti, která FO vystavila potvrzení o výši příjmu, dokládá potvrzení o výši příjmu vystavené třetí osobou, nikoliv účastníkem úvěrového vztahu či jeho rodinným příslušníkem. Tato osoba předkládá i další doklady - DAP PO společnosti za poslední ukončené zdaňovací období (příslušným finančním úřadem ověřenou kopii), účetní výkazy (rozvaha, výkaz zisků a ztrát) za poslední ukončené zdaňovací období apod., pokud již požadované dokumenty nejsou zveřejněny ve sbírce listin obchodního rejstříku (na internetových stránkách Posouzení těchto dokumentů provádí odbor řízení rizik. 6. Dávky v pracovní neschopnosti a dávky za ošetřování člena rodiny lze do příjmu započítat za předpokladu, že se nejedná o jediný příjem posuzované osoby, resp. EJ. Pokud dávku nevyplácí zaměstnavatel, je nutno předložit potvrzení o výši nemocenské vystavené ČSSZ. V případě pochybností o prokazovaném příjmu ze závislé činnosti je možné vyžádat si další doklady k jeho ověření, např. potvrzení o účasti na nemocenském pojištění vystavené ČSSZ. 7. Příjmy ze zaměstnání prostřednictvím agentury nejsou standardně akceptovány. Posouzení těchto příjmů provádí odbor řízení rizik, a to na základě smlouvy uzavřené s agenturou, potvrzení o výši příjmu, výpisů z účtů, resp. potvrzených výplatních pásek Prokazování příjmu ze závislé činnosti v zahraničí 1. Potvrzením o výši příjmu za uplynulé 3 měsíce (příp. poslední čtvrtletí nebo za uplynulých 12 měsíců) potvrzené zaměstnavatelem s čitelným příjmením pracovníka, který potvrzení vystavil, telefonem, názvem společnosti (dle formuláře RSTS). Potvrzení je nutné předložit do 2 měsíců od jeho vystavení. Pro potvrzení o výši příjmu je nutné používat překlad formuláře do německého, popř. anglického jazyka. Potvrzený příjem je přepočítáván kurzem devizového trhu vyhlášeným ČNB (přepočet kurzem platným ke dni vystavení potvrzení). 2. Pracovní smlouvou v překladu do českého jazyka. Výjimku tvoří Slovenská republika. 3. Pro ověření příjmů předkládá FO i úplné výpisy z účtu s došlou mzdou za uvedené období. Pokud není mzda zasílána na účet, nebudou příjmy akceptovány. Příjmy ze závislé činnosti ze zahraničí akceptuje RSTS pouze z následujících zemí: Austrálie, Belgie, Chile, Dánsko, Estonsko, Finsko, Francie, Irsko, Itálie, Island, Izrael, Japonsko, Kanada, Jižní Korea, Lichtenštejnsko, Lucembursko, Maďarsko, Mexiko, Německo, Nizozemí, Norsko, Nový Zéland, Polsko, Portugalsko, Rakousko, Řecko, Saudská Arábie, Slovenská republika, Slovinsko, Spojené státy americké, Španělsko, Švédsko, Švýcarsko, Turecko, Velká Británie Příjem z pracovního poměru na dobu určitou 1. Příjem lze započítat u profesí učitelé, vojáci, policisté, lékaři, zdravotní sestry, hasiči, pokud v době schvalování úvěru bude tento pracovní poměr trvat ještě alespoň jeden měsíc. 2. U ostatních profesí, neuvedených v odstavci 1, lze příjem započítat pouze v případě, že v době schvalování úvěru bude pracovní poměr trvat ještě po dobu min. 6 měsíců, příp.

27 PŘÍRUČKA STRANA 27 pokud bude na potvrzení o výši příjmu vyznačeno prodloužení pracovního poměru, příp. pokud bude předloženo potvrzení zaměstnavatele, že pracovní poměr bude po uplynutí doby určité pravděpodobně prodloužen. Je nutné přihlédnout k době trvání pracovního poměru, tzn. obnovování poměru, stabilitě společnosti, typu práce (sezónní atd.). Příjem z této činnosti je posuzován individuálně odborem zpracování úvěrů. 3. Příjem nelze akceptovat v případě, kdy celková úvěrová angažovanost EJ přesáhne Kč Příjem z pracovního poměru na dobu neurčitou 1. Příjem lze započítat, pokud s FO není vedeno jednání o ukončení pracovního poměru, neběží výpovědní doba, FO není ve zkušební době. V případě, že nastane jedna z výše uvedených situací, příjem nelze započítat. 2. Pokud je žadatel o úvěr, resp. manžel žadatele o úvěr, ve zkušební době, popř. není-li zkušební doba v pracovní smlouvě sjednána, a zaměstnanecký poměr trvá dobu kratší než 3 měsíce, lze příjem započítat na základě předložení potvrzení o příjmu minimálně za 1 kalendářní měsíc. V tomto případě však bude čerpání úvěru podmíněno předložením aktuálního potvrzení o příjmu za uplynulé 3 měsíce (ve smlouvě o úvěru bude stanovena podmínka doložit příjem v dostatečné výši nutné pro splácení úvěru). Nebudou-li tyto podmínky splněny, bude umožněno čerpání úvěru až po doložení vyhovujícího přistupitele. 3. Zaměstnanec ve zkušební době nemůže být akceptován v roli přistupitel nebo ručitel Příjmy z dohody o pracovní činnosti RSTS akceptuje rovněž příjmy plynoucí z dohody o pracovní činnosti. Prokazování příjmu a posuzování pracovního poměru se řídí dle bodů , a této kapitoly Příjmy z více zaměstnaneckých poměrů Pokud má FO více zaměstnaneckých poměrů, prokazuje tyto předložením dokumentů dle bodu této kapitoly od jednotlivých zaměstnavatelů (v aplikaci CS se do příjmů ze zaměstnání uvede vyšší příjem a příslušné informace o tomto zaměstnavateli, další příjmy budou uvedeny v ostatních příjmech) Funkční požitky V případě, kdy jsou jediným nebo převažujícím příjmem FO tzv. funkční požitky, pak musí doložit DAP FO za nejméně jedno zdaňovací období Příjem vypočtený z DAP FO 1. Příjmem vypočteným z DAP FO je příjem z podnikání, jiné samostatně výdělečné činnosti, souběh příjmů apod. na území ČR. Příjem z podnikání plynoucí ze zdrojů mimo území ČR nebude zohledněn. 2. Příjem z podnikání akceptuje RSTS, pokud trvá alespoň 12 měsíců. Podmínka trvání příjmu neplatí v případě, že se jedná o navazující činnost na zaměstnání ve stejném oboru. Tento fakt musí být doložen poslední smlouvou se zaměstnavatelem a novou obchodní smlouvou, příp. nejméně 2 fakturami. Původní zaměstnavatel a nový odběratel nemusí být totožní.

28 PŘÍRUČKA STRANA Prokazování příjmu z podnikání 1. Příjem z podnikání je prokazován (za minimálně poslední uplynulé zdaňovací období) následujícím způsobem: kopie DAP FO ověřená příslušným finančním úřadem, a to včetně příloh, nebo Opis vybraných údajů potvrzený příslušným finančním úřadem. Pozn.: FO může při podání žádosti o úvěr předložit neověřenou kopii DAP FO včetně příloh, příp. kopii DAP FO s vyznačením elektronického podání, přičemž příslušným finančním úřadem ověřené kopie těchto dokumentů budou předloženy před čerpáním úvěru. V případě, že má posuzovaná osoba DAP FO s daňovou povinností vyšší než nula, postačí doklad o zaplacení daně a kopie DAP FO s razítkem podatelny příslušného finančního úřadu nebo s vyznačením elektronického podání, včetně příloh. V případě, že před datem aktuálního roku, resp. před u FO využívajících služeb daňového poradce, bude předloženo DAP FO za uplynulé zdaňovací období s nulovou daňovou povinností, bude příjem z tohoto DAP FO před podáním žádosti o úvěr posuzován odborem řízení rizik (navrhovatel zašle podklady dokládající příjmy na adresu prehodnoceni@rsts.cz). 2. DAP FO je podáváno FO, a to prostřednictvím zaměstnavatele nebo samostatně. FO podává DAP FO zejména, když podniká podle zákona o daních z příjmů dle 6, 9 nebo za předpokladu souběhu příjmů podle 6, 7, 9 zákona o daních z příjmů. 3. Aktuální potvrzení o výši příjmu ze zaměstnání je vyžadováno ve všech případech souběhu příjmů ze zaměstnání a podnikání, příp. příjmů z pronájmu Výpočet příjmů dle DAP FO 1. RSTS vypočítává příjem FO dle DAP FO pouze dle obratu. 2. Výpočet základu příjmu dle jednotlivých řádků přílohy č. 1, příp. přílohy č. 2 k DAP FO: Vzorec výpočtu: (ř ř. 201) / 12 Je-li předloženo DAP FO za část zdaňovacího období (méně než 12 měsíců), nepřihlíží se k počtu měsíců a příjmy z řádků uvedených ve vzorci se dělí dvanácti. 3. Pokud FO předloží DAP FO za 2, popř. 3 zdaňovací období, vychází se z průměrného příjmu za všechna zdaňovací období. To znamená, že dle výše uvedeného vzorce se propočte základ příjmu za každé doložené zdaňovací období a jejich součet se dělí počtem předložených DAP FO (tj. 2, resp. 3). Pro potřeby RSTS je výsledek výše uvedeného propočtu považován za základ příjmu z obratu. 4. Dle počtu předložených DAP FO se výsledek (základ příjmu z obratu dle výpočtu) vynásobí příslušným koeficientem, a to dle následující tabulky: Počet předložených DAP FO Z toho počet DAP FO s výdajovým paušálem *) ,2 0,3 0,4 1 0,4 0,4 0,4 2 0,6 0,6 3 0,8 *) DAP FO s výdajovým paušálem je to, kde se u většího ze dvou příjmů (ř. 101 a 201) uplatňují výdaje procentem z příjmů. 5. Způsob vyznačení uplatnění výdajového paušálu v přílohách č. 1 a 2 k Přiznání k dani z příjmů fyzických osob je uveden v Příloze č. 4.

29 PŘÍRUČKA STRANA Výpočet příjmů profesionálních sportovců (příjmy ze sportovní činnosti podle 7): Jedná se o výpočet příjmů FO, která není v rámci sportovní činnosti v zaměstnaneckém poměru. Jsou to případy, kdy FO započala profesionální sportovní dráhu, popř. v aktuálním zdaňovacím období došlo k výraznému navýšení jejích příjmů. Pro doložení těchto příjmů FO dokládá: platnou sportovní smlouvu na dobu minimálně 6 měsíců od data podání žádosti o úvěr výpisy z běžného účtu za poslední 3 měsíce s vyplacenou odměnou. Vzorec výpočtu: (součet příjmů za poslední 3 měsíce / 3) x 0, Příjem vypočtený z DAP - FO vede účetnictví V případě, že FO vede účetnictví (vyznačeno v příloze č. 1 DAP FO), je řádek 101 nahrazen položkou 2A přílohy č. 1 DAP FO (Roční úhrn čistého obratu) Doklady při celkové úvěrové angažovanosti EJ nad Kč V případě, kdy celková úvěrová angažovanost EJ přesáhne Kč, musí FO předložit: a) DAP FO za poslední 2 zdaňovací období, b) výpisy z běžného účtu FO podnikatele za poslední 3 měsíce. Předložené doklady posuzuje a vyhodnocuje odbor řízení rizik Příjem formou podílu na zisku společnosti Výpočet provádí před podáním žádosti o úvěr odbor řízení rizik na žádost navrhovatele nebo zpracovatele. Pro výpočet je potřeba doložit alespoň poslední roční finanční výkazy společnosti (rozvaha, výkaz zisků a ztrát). Podklady pro výpočet jsou zasílány na adresu prehodnoceni@rsts.cz. Příjmy a jejich udržitelnost v tomto případě posuzuje odbor řízení rizik formou finanční analýzy dané společnosti Příjem z pronájmu nemovitostí Příjem z pronájmů nemovitostí na území ČR lze akceptovat pouze v případě, že je tento příjem součástí DAP FO Sociální dávky, příspěvky a podpory Tyto příspěvky a podpory je nutné prokázat přísl. výměrem vypláceného příspěvku nebo dávky vystaveným oprávněným orgánem v ČR, tj. např. příslušným Úřadem práce ČR, Českou správou sociálního zabezpečení, vč. jejích organizačních složek (např. Pražská správa sociálního zabezpečení, Krajské správy sociálního zabezpečení apod.). Příjem musí v době doložení trvat, tzn., musí se jednat o aktuální výměr. RSTS akceptuje pouze definované příspěvky a podpory, a to: a) Starobní důchod. Starobní důchod lze akceptovat i z jiného státu než z ČR, pokud bude doložen důchodový výměr v úředním překladu do českého jazyka (tj. překlad soudním tlumočníkem zapsaným v evidenci tlumočníků). Výjimkou je výměr důchodu ze Slovenské republiky, který nemusí být úředně přeložen. Příjem je přepočítáván kurzem devizového trhu vyhlášeného ČNB (přepočet kurzem platným k datu zadávání bonity do aplikace CS). b) Vdovský/vdovecký, invalidní (plný i částečný) nebo sirotčí důchod. c) Rodičovský příspěvek. Rodičovský příspěvek činí celkem Kč a je možné jej pobírat nejdéle do 4 let věku dítěte. Rodiče mohou pružně volit délku jeho pobírání a také jeho výši (změnu lze provést jednou za 3 měsíce). Nárok na rodičovský příspěvek má jen jeden z rodičů. Rodičovský příspěvek nesmí přesahovat 70 % předchozího výdělku, jeho maximální měsíční výše je omezena částkou Kč.

30 PŘÍRUČKA STRANA 30 Příjem je prokazován aktuálním potvrzením o výši dávky. Do bonity bude započítána částka dle předloženého potvrzení, maximálně však Kč (předpokládaná průměrná výše rodičovského příspěvku - částka odpovídá minimální hranici denního vyměřovacího základu, od které se odvíjí nárok a výše rodičovského příspěvku). d) Dávka v mateřství (dávka po dobu mateřské dovolené) dokladem o výši dávky v mateřství lze příjem prokázat, do propočtu bonity je však uváděna průměrná výše budoucího rodičovského příspěvku, tj Kč. e) Dávky pěstounské péče. Jedná se o: příspěvek na úhradu potřeb dítěte, odměnu pěstouna Výživné Výživné zahrnuje RSTS do příjmů pouze za předpokladu doložení pravomocného rozhodnutí soudu se stanovením výše výživného. Současně je třeba doložit skutečné pobírání výživného za uplynulé 3 měsíce (např. výpisy z účtu). FO prokazující příjem musí být příjemcem výživného dle předloženého rozhodnutí soudu i v okamžiku jeho předložení RSTS. Po dosažení zletilosti je příjemcem výživného již zletilá osoba. Výživné je v tomto případě možné započítat do bonity EJ pouze tehdy, pokud je tato osoba stále součástí EJ a je uváděna jako osoba vyživovaná Výsluhové renty a nároky související se skončením služebního poměru Do této kategorie spadají výsluhové renty a nároky související se skončením služebního poměru, např. u vojáků z povolání, příslušníků bezpečnostních sborů a služeb, příslušníků celní správy ČR, horníků atd., včetně příspěvků na bydlení v souvislosti s výkonem služby. a) Výsluhové renty a nároky související se skončením služebního poměru jsou prokázány: výměrem vypláceného příjmu nebo rozhodnutím o přiznání příjmu. b) Příspěvky na bydlení jsou prokázány: potvrzením o výši příjmu, tzn., jsou jeho součástí nebo výměrem vyplácených příspěvků nebo rozhodnutím o přiznání příspěvku Renty za poškozené zdraví a náhrady za ušlý výdělek Do této kategorie spadají renty za poškozené zdraví po skončení pracovní neschopnosti nebo při invaliditě a náhrady za ušlý výdělek, které dostávají zaměstnanci poškození pracovním úrazem nebo nemocí z povolání. Renta za poškozené zdraví a náhrady za ušlý výdělek jsou prokazovány: výměrem vyplácené renty, resp. náhrady od pojišťovny nebo rozhodnutím o přiznání renty, resp. náhrady Cestovní náhrady v souvislosti s výkonem zaměstnání Cestovní náhrady v souvislosti s výkonem zaměstnání (např. u řidičů mezinárodní kamionové či autobusové dopravy apod.) lze akceptovat po předložení potvrzení o výši příjmu za uplynulé 3 měsíce obsahujícím čistou mzdu i částky vyplácených cestovních náhrad. Pokud z potvrzení nebude zřejmé rozdělení příjmu na čistou mzdu a cestovní náhrady nebo cestovní náhrady nebudou v potvrzení uvedeny, je třeba předložit doklady prokazující pobírání cestovních náhrad v uvedeném období (např. výpisy z účtu, pokladní doklady, potvrzení zaměstnavatele o vyplacených částkách cestovních náhrad v jednotlivých měsících apod.). RSTS akceptuje cestovní náhrady maximálně ve výši 70 % doložené částky cestovních náhrad měsíčně. Pracovní poměr v takovém případě musí trvat alespoň 6 měsíců.

31 PŘÍRUČKA STRANA Příjem plynoucí z penzijního připojištění nebo z doplňkového penzijního spoření Příjem plynoucí z penzijního připojištění nebo z doplňkového penzijního spoření lze akceptovat pouze v případě, že se jedná o pravidelnou výplatu měsíční penze, nikoliv o jednorázové plnění. Příjem se prokazuje potvrzením o přiznání (výměrou) měsíční penze vystaveným příslušným penzijním fondem Souběh příjmů RSTS akceptuje souběh příjmů (tzn. jejich součet) uvedených v bodu 1.3 této kapitoly vyjma těch, které jsou již zohledněny v DAP FO. RSTS ve vzorci pro výpočet základu příjmu podle DAP FO nezohledňuje příjem ze zaměstnání, tzn., tento příjem se přičítá k výsledku příjmu dle DAP FO. 2. Aplikační skóring RSTS Při posuzování úvěrové kvality osoby vstupující do úvěrového závazku je využíván aplikační skóring, kterým se stanovuje statistická pravděpodobnost situace, kdy úvěr, půjčka či jiný závazek nebude splácen řádně a včas. 3. Registr FO Sdružení SOLUS Registr FO Sdružení SOLUS je negativní registr klientských informací. Jsou v něm evidovány fyzické osoby vykazující závažné nedoplatky na úvěrech nesloužících k podnikání nebo u kterých došlo na základě závažných nedoplatků k zesplatnění, odpisu nebo postoupení úvěru nesloužícího k podnikání. Fyzické osoby zavázané u úvěru se prověřují dotazem do Registru FO Sdružení SOLUS, zájmového sdružení právnických osob. Pozitivní registr Sdružení SOLUS, tzv. POR, RSTS nevyužívá. Registry Sdružení SOLUS jsou provozovány společností Společnost pro informační databáze, a.s. 4. Vyhodnocení osoby v úvěrových registrech Fyzické osoby zavázané u úvěru jsou prověřovány u některého z provozovatelů registru fyzických osob, prostřednictvím kterého se věřitelé vzájemně informují o platební morálce, bonitě a důvěryhodnosti klientů. Předpokladem pro akceptaci osoby v úvěrovém závazku je prokázání úvěruschopnosti osoby ve vazbě na všechny závazky posuzované osoby. Dotazem do úvěrového registru se provádí dotaz do sdíleného registru, který se skládá z Bankovního registru klientských informací společnosti CBCB Czech Banking Credit Bureau, a.s. a Nebankovního registru klientských informací společnosti CNCB Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o. 5. Credit bureau score Pro vyhodnocení dalších informací z úvěrového registru (zejména rizikového chování osob) je využívána metoda výpočtu Credit bureau score (dále jen CBS ). CBS hodnotí jednotlivé osoby na základě behaviorálního skóre určeného podle jejich chování v úvěrovém registru a z toho předpovídá pravděpodobnost, s jakou do 1 roku přestanou splácet své závazky. 6. Centrální evidence exekucí Centrální evidence exekucí (dále jen CEE ) je veřejný seznam, který je veden, provozován a spravován Exekutorskou komorou České republiky v souladu s exekučním řádem. Dotazem do CEE se prověřuje, zda na osobu není vedena exekuce. Existence exekuce má zásadní dopad do úvěruschopnosti osoby. Z titulu veřejného seznamu není k dotazu potřeba souhlas ani informování prověřované osoby.

32 PŘÍRUČKA STRANA 32 VII. ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRU Účelem zajištění úvěru je předejít ztrátám a dosáhnout uspokojení pohledávky RSTS za klientem v těch případech, kdy klient neplní své smluvní závazky vůči RSTS. K tomuto účelu lze využívat různé formy zajištění úvěru. Zajištění nemůže nahradit vyhodnocení bonity subjektu. RSTS je oprávněna zkoumat kvalitu zajišťovacího prostředku nabízeného žadatelem o úvěr, a to po celou dobu trvání úvěrového vztahu. Kvalita předkládaných dokladů k zajištění úvěru je uvedena v Příloze č Druhy zajištění úvěru využívané v RSTS Požadavky na rozsah a kvalitu zajištění pro jednotlivé úvěrové produkty RSTS jsou definovány produktovými listy. 1.1 Majetkové zajištění Zajištění vkladem u RSTS Zajištění vkladem u RSTS na smlouvě vlastní Jedná se o zřízení zástavního práva k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad na vlastní smlouvě o stavebním spoření, tj. vklad zástavce osoby shodné s klientem. Zástavní právo k pohledávce z vkladu na účtu stavebního spoření vzniká na základě písemné Smlouvy o zřízení zástavního práva k pohledávce. Zastavit přitom lze: a) vklad na smlouvě o stavebním spoření účastníka, ke které je poskytován PFSU b) Po dobu trvání fáze PU nelze bez souhlasu RSTS měnit parametry smlouvy o stavebním spoření (především změna cílové částky, změna tarifu smlouvy), s výjimkou nároku na státní podporu. K termínu přidělení CČ účastníkovi RSTS převede uspořenou částku s připsanými zálohami státní podpory z účtu stavebního spoření klienta na úvěrový účet, a tím toto zajištění zaniká. c) vklad na jiné vlastní smlouvě o stavebním spoření účastníka d) Po dobu trvání PFSU nelze bez souhlasu RSTS měnit parametry smlouvy o stavebním spoření, s výjimkou nároku na státní podporu. e) Pohledávka z vkladu na účtu stavebního spoření je zastavena ve prospěch RSTS, s vkladem nelze do doby zrušení zástavního práva nakládat, ani smlouvu vypovědět, ke smlouvě nelze poskytnout PFSU, ani nelze využít nabídky přidělení CČ. f) Pozn.: Z pohledu stanovení úvěrové angažovanosti osoby je zohledňována dosud připsaná státní podpora, a to i pokud dosud nebyla na smlouvě o stavebním spoření splněna vázací doba. Z pohledu uznatelnosti zajištění je státní podpora v zůstatku účtu stavebního spoření zohledněna až po dosažení vázací doby Zajištění vkladem u RSTS na smlouvě cizí Jedná se o zřízení zástavního práva k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad na cizí smlouvě o stavebním spoření, tj. vklad zástavce - osoby odlišné od klienta. Zástavní právo k pohledávce z vkladu na účtu stavebního spoření vzniká na základě písemné Smlouvy o zřízení zástavního práva k pohledávce. Po dobu trvání PFSU nelze bez souhlasu RSTS měnit parametry smlouvy o stavebním spoření, s výjimkou nároku na státní podporu. S vkladem nelze do doby zrušení zástavního práva nakládat, ani smlouvu vypovědět, ke smlouvě nelze poskytnout PFSU, ani nelze využít nabídky přidělení CČ.

33 PŘÍRUČKA STRANA 33 Pozn.: Z pohledu stanovení úvěrové angažovanosti osoby je zohledňována dosud připsaná státní podpora, a to i pokud dosud nebyla na smlouvě o stavebním spoření splněna vázací doba. Z pohledu uznatelnosti zajištění je státní podpora v zůstatku účtu stavebního spoření zohledněna až po dosažení vázací doby Podklady k zajištění vkladem u RSTS písemná dispozice (může být i součástí Žádosti o poskytnutí úvěru) číslo smlouvy o stavebním spoření Před čerpáním úvěru: smlouva o zřízení zástavního práva k pohledávce s ověřenými podpisy Zajištění nemovitou věcí 1. RSTS přijímá jako zajištění úvěrů nemovitou věc (dále jen nemovitost ), která je nebo může být předmětem evidence v katastru nemovitostí, tj. a) pozemky v podobě parcel (včetně staveb, které jsou jejich součástí), b) budovy s číslem popisným nebo evidenčním, které nejsou součástí pozemku ani práva stavby, c) budovy bez čísla popisného nebo evidenčního, které nejsou součástí pozemku ani práva stavby, d) jednotky vymezené dle zákona o vlastnictví bytů, e) jednotky vymezené dle občanského zákoníku, f) právo stavby. 2. Katastr nemovitostí je veřejný seznam, který obsahuje soubor údajů o nemovitostech vymezených katastrálním zákonem, zahrnující jejich soupis, popis, jejich geometrické a polohové určení a zápis práv k těmto nemovitostem. 3. Katastr nemovitostí je veřejný seznam a každý má právo do něj nahlížet a pořizovat si z něj výpisy, opisy nebo náčrty. 4. Zástavní právo k nemovitosti vzniká na základě provedeného vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí po předložení Návrhu na vklad do katastru nemovitostí, kterému předchází uzavření Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti uzavřené mezi zástavním věřitelem (RSTS) a zástavcem Předmět zástavy Předmětem zástavy jsou vždy nemovitosti ve funkčním celku. Jako funkční celek je označován soubor nemovitostí tvořený nemovitou stavbou, pozemkem zastavěným touto stavbou a souvisejícím jedním nebo více společně užívanými pozemky, zpravidla pod společným oplocením, popřípadě vyplývá-li jejich funkční spojení z vydaného územního rozhodnutí, stavebního povolení nebo kolaudačního rozhodnutí. Ve funkčním celku může být i více zastavěných pozemků. Jako předmět zástavy lze použít nemovitost: a) která je nebo může být předmětem zápisu do katastru nemovitostí, b) na které nevázne zástava ve prospěch třetí osoby s výjimkou: Ministerstva financí, financování výstavby objektu s dotací od Ministerstva pro místní rozvoj, resp. Státního fondu rozvoje bydlení, která se zajišťuje zástavním právem ve prospěch státu, zástavního práva ve 2. pořadí pro RSTS, pokud je v 1. pořadí zástavní právo ve prospěch města z důvodu privatizace bytového fondu, zástavního práva ve 2. pořadí pro RSTS, pokud je v 1. pořadí zástavní právo ve prospěch FO nebo PO (nebankovního subjektu) za předpokladu, že je předmětem účelu úvěru pořízení zastavované nemovitosti a úvěr je čerpán na účet do notářské/advokátní/bankovní úschovy, a to v takové výši, která povede k zániku

34 PŘÍRUČKA STRANA 34 zástavního práva. V tomto případě je nutné předložit doklad o úschově těchto prostředků se smluvním ustanovením pro uvolnění zaslané částky za předpokladu předložení výpisu z katastru nemovitostí (tzv. list vlastnictví) na předmět zástavy se zapsanou plombou, příp. zástavním právem pro RSTS jako první a jediné bez uvedení zástavního práva pro jiný subjekt a s ustanovením o vrácení čerpaných prostředků zpět na úvěrový účet u RSTS v případě nesplnění sjednaných podmínek, financování úhrady závazku u jiné banky, která poskytla úvěr na bytové potřeby (v souladu se zákonem o stavebním spoření) a splacením tohoto úvěru (úvěrem poskytnutým ze strany RSTS) dojde k výmazu zástavního práva ve prospěch úvěrující banky a zapsání zástavního práva ve prospěch RSTS na 1. místo (tj. přeúvěrování). V tomto případě je nutné předložit potvrzení banky o budoucím výmazu zástavního práva po uhrazení závazku a následně po čerpání úvěru ve lhůtě 6 měsíců výpis z katastru nemovitostí bez zástavního práva jiné banky a se zapsaným zástavním právem pro RSTS jako 1. v pořadí, financování úhrady závazku u spořitelního a úvěrového družstva, který poskytl úvěr na bytové potřeby (v souladu se zákonem o stavebním spoření) a splacením tohoto úvěru (úvěrem poskytnutým ze strany RSTS) dojde k výmazu zástavního práva ve prospěch výše jmenovaných subjektů a zapsání zástavního práva ve prospěch RSTS na 1. místo (tj. přeúvěrování). V tomto případě je nutné předložit potvrzení výše uvedených subjektů o budoucím výmazu zástavního práva po uhrazení závazku, dále je nutné, aby byla možnost takového financování schválena odborem řízení rizik. Po čerpání úvěru ve lhůtě 6 měsíců je požadováno doložení výpisu z katastru nemovitostí bez zástavního práva výše uvedených subjektů a se zapsaným zástavním právem pro RSTS jako 1. v pořadí, financování koupě nemovitosti, kdy na nemovitosti vázne zástavní právo ve prospěch jiné banky, která proti zajištění touto nemovitostí poskytla úvěr a splacením tohoto úvěru (úvěrem poskytnutým ze strany RSTS) dojde k výmazu zástavního práva ve prospěch úvěrující banky a zapsání zástavního práva ve prospěch RSTS na 1. místo. V tomto případě je nutné předložit potvrzení banky o budoucím výmazu zástavního práva po uhrazení závazku a následně po čerpání úvěru ve lhůtě 6 měsíců výpis z katastru nemovitostí bez zástavního práva jiné banky a se zapsaným zástavním právem pro RSTS jako 1. v pořadí. Část kupní ceny ve výši zůstatku úvěru u jiné banky přitom bude převedena přímo úvěrující bance (nelze hradit prodávajícímu), financování koupě rozestavěné nemovitosti (i postupné čerpání úvěru), zejména developerských společností, kdy na nemovitosti vázne zástavní právo pro jinou banku z titulu projektového úvěru (seznam bank, které RSTS akceptuje na 1. místě, je uveden v XI.4.1.2). V tomto případě je nutné předložit potvrzení banky o budoucím výmazu zástavního práva po uhrazení závazku a následně po dočerpání úvěru ve lhůtě dle podmínek výmazu a termínu kolaudace doložit výpis z katastru nemovitostí bez zástavního práva jiné banky a se zapsaným zástavním právem pro RSTS jako 1. v pořadí. Pozn.: Bývalá HYPO stavební spořitelna a.s. není z tohoto pohledu hodnocena jako třetí osoba pohledávky a závazky tohoto subjektu byly v plném rozsahu převzaty RSTS. c) která není zatížena exekucí, d) bytový dům, u kterého akceptuje RSTS jako zástavu pouze celý bytový dům nebo vyčleněné bytové jednotky s příslušným spoluvlastnickým podílem, nikoli ideální podíl nemovitosti (nutno doložit výpis z katastru nemovitostí nejen na konkrétní bytovou jednotku), e) jednotlivý byt, je-li předmětem samostatného vlastnictví podle zákona o vlastnictví bytů nebo podle občanského zákoníku, f) bytová jednotka v budově, jež je součástí práva stavby, přičemž zbytková doba trvání práva stavby je minimálně 50 let. Zástavní právo se vztahuje nejen na zástavu jako takovou, ale i na její příslušenství a případné přírůstky, tj. zhodnocení, ke kterému dojde po vzniku zástavního práva k ní.

35 PŘÍRUČKA STRANA Nemovitosti, které nelze akceptovat jako zajištění úvěru Jako předmět zástavy nelze použít nemovitost: a) se závazkem (zástavní právo, exekuce, konkurz, insolvence) s výjimkou případů dle bodu této kapitoly, b) s nevyjasněnými vlastnickými a právními vztahy (duální vlastnictví, spornost zápisu) a budovy stojící na pozemcích ve vlastnictví třetích osob, které nebudou předmětem zástavního práva, c) obtížně realizovatelnou (tzn. prodejnou) určí v konkrétních případech odbor řízení rizik, d) která se nachází mimo území ČR, e) nabytou na základě Smlouvy o zajišťovacím převodu práva, f) užívanou v rozporu s údaji katastru nemovitostí a kolaudačním rozhodnutím, g) kolaudovanou jako stavbu dočasnou, h) s vysokým stupněm technického opotřebení (70 % a více v případě, že účelem úvěru není rekonstrukce/modernizace budovy), stavby předimenzované (nad 250 m 2 ) se zhoršeným technickým stavem, i) nepojistitelnou z důvodu umístění v záplavovém území (dle informací uvedených v odhadu), j) spoluvlastnické podíly na nemovitosti (vyjma podílu na přístupové komunikaci a dále podílu na společných částech domu, pozemcích a nebytových jednotek, je-li předmětem zajištění bytová jednotka), k) ke které není právně ošetřena možnost přístupu a příjezdu, l) s vyznačenou výhradou přednostního práva pro jiné právo, m) na které vázne zákaz zřízení zástavního práva k nemovitosti, n) s vyznačeným zákazem nakládat s nemovitostí, se zákazem zcizení, se zákazem zatížení, o) s výhradou lepšího kupce, p) jež byla nabyta v rámci koupě na zkoušku, q) s vyznačenou výhradou vlastnického práva, r) s vyznačeným právem zpětné koupě, s) s vyznačeným právem zpětného prodeje, t) na které vázne užívací právo, u) na které vázne požívací právo, v) na které vázne služebnost bytu, w) na které vázne služebnost stezky, průhonu a cesty, x) na které vázne výměnek/budoucí výměnek, y) pozemek bez práva stavby, pokud je k němu zřízeno. Ostatní výše nedefinované případy zapsané na výpisu z katastru nemovitostí v části C budou vždy posouzeny odborem řízení rizik (např. vzdání se náhrady škody, apod.). Pozn.: Úvěr je možné schválit s podmínkou, že před čerpáním úvěru bude doložen výpis z katastru nemovitostí bez uvedených omezení. Pokud je na výpisu z katastru nemovitostí v části C uveden některý z následujících souvisejících zápisů: závazek neumožnit zápis nového zástavního práva namísto starého, závazek nezajistit zástavním právem ve výhodnějším pořadí nový dluh, nejedná se o negativní informaci, která by neumožňovala akceptovat nemovitost jako zajištění úvěru a zástava není na základě těchto zápisů předávána k posouzení odboru řízení rizik.

36 PŘÍRUČKA STRANA Obvyklá cena nemovitosti 1. Majetek a služba se oceňují obvyklou cenou, pokud zákon o oceňování majetku nestanoví jiný způsob oceňování. Obvyklou cenou se pro účely této příručky rozumí cena, která by byla dosažena při prodejích stejného, popřípadě obdobného majetku nebo při poskytování stejné nebo obdobné služby v obvyklém obchodním styku v tuzemsku ke dni ocenění. Přitom se zvažují všechny okolnosti, které mají na cenu vliv, avšak do její výše se nepromítají vlivy mimořádných okolností trhu, osobních poměrů prodávajícího nebo kupujícího ani vliv zvláštní obliby. Mimořádnými okolnostmi trhu se rozumějí například stav tísně prodávajícího nebo kupujícího, důsledky přírodních či jiných kalamit. Osobními poměry se rozumějí zejména vztahy majetkové, rodinné nebo jiné osobní vztahy mezi prodávajícím a kupujícím. Zvláštní oblibou se rozumí zvláštní hodnota přikládaná majetku nebo službě vyplývající z osobního vztahu k nim. Obvyklá cena vyjadřuje hodnotu věci a zpravidla se zjišťuje porovnáním s již realizovanými prodeji a koupěmi obdobných věcí v daném místě a čase, pokud jsou k tomu dostupné informace. Pokud tyto informace nejsou od statisticky významného souboru porovnatelných nemovitostí dostatečné, je třeba použít náhradní způsob (metodu) ocenění. 2. Obvyklá cena nemovitosti je hodnota nemovitosti stanovená tržním oceněním dle zákona o oceňování majetku, vždy se stanoviskem odboru řízení rizik, vyjma případů, kdy je povoleno provádění revize vhodnosti zástavy v odboru zpracování úvěrů. Ke zpracování ocenění dle požadavků využívá RSTS výhradně odhadce evidované na seznamu externích odhadců RSTS (seznam externích odhadců RSTS je zveřejněn na výjimečně akceptuje ocenění nemovitosti i od jiných odhadců po předchozí konzultaci obchodního zástupce s odborem řízení rizik. RSTS doporučuje princip regionality, tzn. odhad by měl být proveden odhadcem z lokality, ve které se předmětná nemovitost nachází. 3. RSTS akceptuje zejména ocenění provedené na tržních principech, jehož výsledkem je obvyklá cena nemovitosti. Další možnou variantou ocenění je znalecký posudek se zjištěnou cenou dle cenového předpisu, který akceptuje RSTS pouze u případů, kdy se jedná o pořízení nemovitosti a již je vyhotovený tento posudek z titulu daní, nebo v případech koupě nemovitosti v rámci privatizace bytových domů, kdy znalecké posudky slouží ke stanovení kupní ceny. O akceptování znaleckého posudku rozhoduje vždy odbor řízení rizik. Pokud je znalecký posudek vypracován odhadcem ze seznamu RSTS a obsahuje i obvyklou cenu nemovitosti stanovenou na základě standardních postupů tržního oceňování, je možné tuto cenu akceptovat a znalecký posudek nemusí být předán odboru řízení rizik k posouzení. 4. Obvyklá cena (hodnota) nemovitosti se stanoví na základě oceňovacích metod. Oceňovací metody (způsoby): a) porovnávací metoda vychází z porovnání předmětu ocenění se stejným nebo obdobným předmětem a cenou sjednanou při jeho prodeji; je jím též ocenění věci odvozením z ceny jinak funkčně související věci. Tato metoda se použije vždy, když u daného typu nemovitosti v daném místě existuje trh a údaje z něho jsou dostupné. Je-li k dispozici údaj o kupní ceně oceňované nemovitosti, je tento po ověření přijatelnosti rovněž podkladem pro porovnávací způsob ocenění. b) výnosová metoda vychází z výnosu z předmětu ocenění skutečně dosahovaného nebo z výnosu, který lze z předmětu ocenění za daných podmínek obvykle získat, a z kapitalizace tohoto výnosu (úrokové míry). Tato metoda se použije vždy, když je u daného typu nemovitosti v daném místě v době ocenění předpoklad jejího pronajmutí. c) věcná (nákladová, časová) metoda náklady, které bylo nutno vynaložit na pořízení předmětu ocenění v místě ocenění a podle stavu ke dni ocenění. Tato metoda je povinná v případě ocenění nemovitostí rezidenčního charakteru, staveb, u kterých jsou prováděny stavební úpravy a kdy neexistuje trh s obdobnými nemovitostmi ke srovnání atd. 5. Obvyklá cena nemovitosti dle ocenění může být upravena odborem řízení rizik. 6. Pokud má klient v RSTS úvěr zajištěn nemovitostí, u tohoto úvěru byla provedena revize nemovitosti a ve lhůtě do 12 měsíců podá kompletní žádost o další úvěr (příp. žádost podá jiná osoba, která bude touto nemovitostí zajišťovat úvěr), není vyžadováno předložení nového odhadu nemovitosti.

37 PŘÍRUČKA STRANA Koeficient pro akceptaci zajištění nemovitostí U úvěrů FO akceptuje RSTS zajištění pohledávky zástavním právem k nemovitosti ve výši: max. 90 % obvyklé ceny nemovitosti nabízené do zástavy s výjimkou samostatných pozemků, ke kterým nebylo vydáno stavební povolení, resp. ohlášení k výstavbě objektu bydlení, a to pouze pro vybrané úvěrové produkty za podmínky, že odhad zastavované nemovitosti bude vždy posuzován odborem řízení rizik, max. 80 % obvyklé ceny nemovitosti nabízené do zástavy s výjimkou samostatných pozemků, ke kterým nebylo vydáno stavební povolení, resp. ohlášení k výstavbě objektu bydlení, max. 50 % obvyklé ceny samostatného pozemku nabízeného do zástavy a bytů ve vlastnictví družstev, které nejsou současně předmětem převodu do osobního vlastnictví a bytů v osobním vlastnictví umístěných v bytových a rodinných domech s méně než čtyřmi vyčleněnými bytovými jednotkami, kdy vhodnost zajištění bude posouzena vždy odborem řízení rizik (RSTS nebude ani následně po zápisu zástavního práva dávat souhlas s rozdělením těchto domů na jednotky a s výmazem zástavního práva k některé jednotce). Koeficienty jsou uvedeny v jednotlivých produktových listech s přiřazením k definovaným úvěrovým produktům, příp. jsou upraveny speciálními podmínkami pro vybrané účely úvěru. Pozn.: V případě poskytnutí úvěru na financování koupě pozemku a následné výstavby z úvěru poskytnutého RSTS a pokud kupovaný pozemek zároveň slouží jako zajištění úvěru, RSTS akceptuje zástavní hodnotu pozemku ve výši max. 50 % z jeho odhadní ceny. V případě, že je již vydán příslušný stavební doklad na výstavbu domu, RSTS akceptuje zástavní hodnotu pozemku maximálně ve výši 80 %, resp. 90 % odhadní ceny a dále postupuje dle pravidel pro postupné čerpání úvěru. Pokud již RSTS uvolnila prostředky na koupi pozemku a klient dodatečně předloží pravomocné stavební povolení, resp. ohlášení na výstavbu domu, RSTS přehodnotí akceptovatelnou hodnotu pozemku max. do výše 80 %, resp. 90 % odhadní ceny Zajištění pozemkem bez výstavby U samostatných pozemků může dojít k zástavě samostatného pozemku jako zajištění úvěru poskytovaného na koupi tohoto pozemku, a to max. do 50 % odhadní ceny nemovitosti za předpokladu splnění následujících podmínek: a) pozemek je určen územním či regulačním plánem k výstavbě objektu bydlení, b) pro každý pozemek je stanovena obvyklá cena pozemku, která může být upravena odborem řízení rizik. Ve výjimečných případech akceptuje RSTS znalecké posudky s cenou zjištěnou dle cenového předpisu, c) doložení právního ošetření možnosti přístupu a příjezdu k pozemku (např. z veřejné komunikace, věcná břemena nebo služebnosti chůze a jízdy). Samostatným pozemkem, pokud není předmětem koupě, lze dozajistit úvěr za předpokladu, že jako hlavní zajištění je využita jiná nemovitost. I v tomto případě lze akceptovat 50 % obvyklé ceny pozemku za výše uvedených podmínek. RSTS si vyhrazuje právo tuto formu zajištění neakceptovat Zajištění pozemkem s plánovanou výstavbou U samostatných pozemků s plánovanou výstavbou (bez ohledu na to, zda je výstavba financována RSTS či z jiných zdrojů) může dojít k zástavě samostatného pozemku jako zajištění úvěru, a to max. do 80 %, resp. 90 % odhadní ceny nemovitosti za předpokladu splnění následujících podmínek: a) Doložení stavebního povolení na plánovanou výstavbu (stavebník bude shodný s vlastníkem pozemku, v opačném případě bude zřízeno právo stavby k pozemku, jež bude spolu s pozemkem předmětem zajištění), b) Doložení právního ošetření možnosti přístupu a příjezdu k pozemku (např. z veřejné komunikace, věcná břemena nebo služebnosti chůze a jízdy),

38 PŘÍRUČKA STRANA 38 c) Doložení právního ošetření možnosti napojení pozemku na inženýrské sítě (např. z veřejné komunikace, věcná břemena nebo služebnosti), tj. v odhadu, příp. při supervizi nebude uvedeno riziko, že nelze pozemek napojit na inženýrské sítě, d) U zajištění úvěru pozemkem s plánovanou výstavbou bude od data schválení úvěrového návrhu do tří let doložen list vlastnictví se zapsanou stavbou na pozemku (významně vstupuje do přeceňování) Přístup a příjezd k předmětné nemovitosti 1. RSTS v případě zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti trvá na zajištění přístupu a příjezdu k předmětné nemovitosti, tzn., zkoumá vlastnictví příslušného pozemku. V případě přístupu z veřejné komunikace obce a v případě přístupu zajištěného v rámci přídatného spoluvlastnictví nezřizuje RSTS zástavní právo k tomuto pozemku ani nevyžaduje jiné ošetření práva přístupu. Pokud není přístupový pozemek v katastru nemovitostí zapsán jako ostatní plocha komunikace, je nutné na tomto pozemku zřídit věcné břemeno chůze a jízdy, nebo doložit vyjádření obce, že přístupový pozemek je v rejstříku veřejných komunikací obce (případně se stane veřejně přístupným - smlouva o smlouvě budoucí). 2. Pokud je přístupový pozemek, příp. podíl na pozemku, ve vlastnictví klienta, pak je i tento pozemek/podíl na pozemku zatížen zástavním právem RSTS. V případě, kdy přístupový pozemek vlastní jiná osoba, popř. více osob, je nutné doložit písemný souhlas těchto osob se zřízením zástavního práva k nemovitosti nebo zřídit věcné břemeno chůze a jízdy. Vlastnictví pozemku je nutné prokázat výpisem z katastru nemovitostí Pojištění nemovitosti 1. Nemovitost, která je předmětem zajištění úvěru, musí být pojištěna proti živelním rizikům na takovou částku (pojistnou hodnotu), aby v případě vzniku pojistné události mohla plně nahradit výši nákladů nutných k obnovení původního stavu nemovitosti. RSTS nepožaduje předložení pojistné smlouvy, ale vyžaduje Vinkulaci pojistného plnění ve prospěch RSTS s potvrzením pojišťovny o řádném pojištění nemovitosti, která je předmětem zajištění úvěru. 2. RSTS vyžaduje vždy Vinkulaci pojistného plnění ve prospěch RSTS po celou dobu trvání úvěrového vztahu. Klient je povinen po celou dobu trvání úvěrového vztahu pojištění udržovat. Speciální pojistné produkty uzavírané se smluvním partnerem RSTS UNIQA pojišťovnou, a.s. (např. pojištění DUET, DUET PLUS, TRIGA PLUS, Top Exklusiv, Top RSTS) K těmto produktům není v rámci úvěrové dokumentace vyhotovována samostatná Vinkulace pojistného plnění, pokud je ujednání o vinkulaci pojistného plnění ve prospěch RSTS součástí textu pojistné smlouvy. K vinkulaci pojistného plnění pro RSTS dochází automaticky potvrzením pojistné smlouvy UNIQA pojišťovnou, a.s., o kterém je RSTS informována, příp. lze na základě potvrzené informace UNIQA pojišťovny, a.s. (telefonem, em) o akceptaci pojistné smlouvy považovat pojistnou smlouvu za vinkulovanou. Pojistný produkt TRIGA PLUS je akceptován pouze v případě sjednání úvěru prostřednictvím smluvního partnera Raiffeisenbank a.s. U pojistného produktu Top RSTS je ujednání o vinkulaci pojistného plnění uvedeno v návrhu pojistné smlouvy a dochází k ní automaticky sjednáním pojistné smlouvy, není pro ni vyhotovován samostatný dokument. UNIQA pojišťovna, a.s. garantuje platnost všech uzavřených pojistných smluv od data dohodnutého v pojistné smlouvě, což je datum počátku pojištění, a od tohoto data garantuje pojistné plnění a platnost vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS. Originál pojistné smlouvy zašle COZ do RSTS (na oddělení cross-sellingu, odkud je po zpracování odeslán do UNIQA pojišťovny, a.s.). COZ zároveň zajistí, aby kopie pojistné smlouvy byla součástí žádosti o úvěr. Přijetí pojistné smlouvy není třeba u UNIQA pojišťovny, a.s. potvrzovat, oddělení cross sellingu měsíčně porovnává přehled uzavřených pojistných smluv se zřízenou vinkulací s poskytnutými úvěry, případné nesrovnalosti budou řešeny individuálně.

39 PŘÍRUČKA STRANA 39 Pojištění nemovitosti uzavřené u Generali pojišťovny a.s. produkt Bydlení s asistencí k tomuto produktu byl vytvořen speciální dokument Žádost o vinkulaci pojistného plnění, který COZ přikládá k pojistné smlouvě do informačního systému Generali pojišťovny a.s. a současně jej přikládá i k žádosti o úvěr. Potvrzení o vinkulaci zasílá Generali pojištovna a.s. em COZ a současně i em přímo do RSTS na adresu skenovna@rsts.cz Postupné uvolnění prostředků (čerpání) v případě zajištění nemovitostí 1. V případě výstavby nebo rekonstrukce nad Kč, kdy klient čerpá úvěr postupně vzhledem k hodnotě nemovitosti, musí být v ocenění nemovitosti stanovena rovněž cena obvyklá budoucí. Úvěrový rámec, resp. výše úvěru, pak může být max. do 80 %, resp. 90 % budoucí hodnoty, resp. hodnoty stanovené (revidované) odborem řízení rizik. Rovněž bude doložen hrubý položkový rozpočet/soupis prováděných prací (na dokumentu RSTS Rozpočet stavebních nákladů s podpisem klienta, příp. může být součástí odhadu) a odborem řízení rizik bude posouzena jeho relevantnost ve vztahu k odhadní ceně budoucí. Odbor řízení rizik má právo vyžádat si doložení vlastních prostředků pro dokončení výstavby/rekonstrukce. 2. U modernizace a rekonstrukce nemovitosti, která je rovněž předmětem zajištění, a kdy klient čerpá úvěr postupně vzhledem k hodnotě nemovitosti, musí být kromě ceny obvyklé současné a ceny obvyklé budoucí stanovena rovněž cena minimální v rekonstrukci (cena po zásadních úpravách, které po přechodnou dobu sníží hodnotu nemovitosti, např. výměna střechy, oken, dveří apod.). První čerpání úvěru je pak umožněno do výše 80 %, resp. 90 % minimální ceny v rekonstrukci. Další čerpání úvěru je uvolňováno dle zásad postupného čerpání úvěru. (Pozn.: Drobné úpravy, např. výměna WC, umyvadla, vany, nátěry oken, dveří apod., nemění zásadně hodnotu nemovitosti, nemají proto žádný vliv na minimální cenu v rekonstrukci.) Minimální cena v rekonstrukci nebude stanovována v případě rekonstrukcí bytových jednotek v bytových domech a v případech, kdy na modernizaci bude čerpána částka do Kč. 3. Při postupném čerpání s ohledem na rozestavěnost stavby RSTS nejprve uvolní na základě smlouvy o úvěru část odpovídající částce na účtu stavebního spoření účastníka, dále část úvěru zajištěnou zástavním právem k pozemku/ům. Úvěr je uvolňován dle postupné rozestavěnosti (lze využít i při změně stavby (objektu) na bytový dům, rodinný dům, byt, které vedou ke zhodnocení stavby (objektu)). Postupnou rozestavěnost hodnotí původní odhadce nemovitosti protokolem o stavu stavby, který RSTS přiloží k původnímu odhadu. Na základě tohoto protokolu o stavu stavby tzv. dodatečné hodnotě, uvolní RSTS další část úvěru, a to do výše max. 100 % prostavěné aktuální ceny, resp. rozdílu mezi cenou původního odhadu a cenou novou po zhodnocení. Posouzení protokolu o stavu stavby podléhá stanovisku odboru řízení rizik v případě, že došlo při původním vyhodnocení ke snížení akceptovatelné hodnoty nemovitosti (budoucí, resp. současné) nebo v případě, že přecenění neprovádí původní odhadce. Protokol o stavu stavby může být předložen nejdříve po té, co bude patrno stavebně technické a funkční uspořádání prvního nadzemního podlaží Čerpání úvěru na plombu 1. RSTS umožňuje čerpání úvěru v případě zajištění nemovitostí dle těchto variant: a) na tzv. plombu, tj. po vyznačení, že nemovitost je dotčena změnou právních vztahů vztahující se k návrhu na vklad zástavního práva ve prospěch RSTS, (pokud je na výpisu z katastru vyznačena i jiná plomba, je třeba prověřit, zda nemá vliv na kvalitu zástavy), b) po provedení vkladu zástavního práva ve prospěch RSTS. 2. Způsob čerpání úvěru na plombu je sjednáván ve smlouvě o úvěru a lze jej využít i v případě postupného čerpání úvěru (viz bod této kapitoly). Tato možnost čerpání je poskytována standardně s výjimkou následujících případů: a) podmínky úvěrového produktu čerpání na plombu neumožňují (viz produktový list), b) smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti a návrh na vklad zástavního práva jsou podepsány na základě plné moci (neplatí pro zástavce právnickou osobu),

40 PŘÍRUČKA STRANA 40 c) existuje důvodná pochybnost o provedení zápisu zástavního práva do katastru nemovitostí, d) prodej nemovitosti v rámci rodiny, tj. existuje zřejmá vazba vyplývající z předkládané smlouvy o převodu mezi převodci (např. shoda příjmení převodců, převod zastavované nemovitosti v rámci ekonomické jednotky, převod mezi osobami blízkými, převodcem je právnická osoba, jejímž vlastníkem, spoluvlastníkem či jednatelem je fyzická osoba s vazbou na klienta apod.) Nemovitost zatížená exekucí V případě, že je na vlastníka nemovitosti zaevidovaný exekuční příkaz, příp. jiné omezení nakládání s nemovitostí, nesmí majitel nemovitosti převádět tuto nemovitost na jinou osobu ani s ní jakýmkoliv způsobem nakládat, tj. např. dát nemovitost do zástavy (uzavírat smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti apod.). Z tohoto důvodu není možné úvěr poskytovaný RSTS zajistit takovou nemovitostí, a to do doby, než bude toto omezení z příslušného výpisu z katastru nemovitostí vymazáno. Žadatel o úvěr musí v tomto případě úvěr zajistit jinou nemovitostí. Ve vybraných případech je možné postupovat dle pravidel pro úvěry s odloženým zástavním právem k nemovitosti (viz bod XI.1). V případech, kdy klient úvěr řádně splácí a je zjištěno, že byla nařízena exekuce prodejem zastavené nemovitosti jiným věřitelem (exekutor má ze zákona povinnost informovat zástavního věřitele o nařízení exekuce), je příslušný zaměstnanec odboru zpracování úvěrů, resp. právního, povinen v co nejkratší lhůtě podat přihlášku za RSTS jako zástavního věřitele do exekučního řízení, aby zástavní právo nezaniklo Podklady k zajištění nemovitostí výpis z katastru nemovitostí, starý max. 3 měsíce (může být součástí odhadu); všichni vlastníci nemovitosti musí se zástavou nemovitosti souhlasit, což potvrzují svými podpisy na smlouvě o zřízení zástavního práva k nemovitosti, odhad obvyklé ceny nemovitosti, starý max. 12 měsíců k datu podání žádosti o úvěr, snímek pozemkové mapy, v případě, že pro dané katastrální území není zpracována digitální/digitalizovaná katastrální mapa, příp. geometrický plán (neplatí pro bytové jednotky), starý max. 6 měsíců (může být součástí odhadu), aktuální fotodokumentace předmětné nemovitosti (exteriér budovy, interiér pohledové foto každé místnosti, koupelna, WC, 1x foto stavby s viditelným číslem popisným nebo číslem evidenčním) může být součástí odhadu, smlouvy o nájmu, podnájmu (pokud jsou prostory zastavované nemovitosti pronajaty), pojistná smlouva na zastavovanou nemovitost s pojištěním rizika povodně v případě, že se nemovitost nachází v záplavové zóně třetího a vyššího stupně. V případě, že probíhá výstavba, stavební úpravy, příp. modernizace a rekonstrukce zastavované nemovitosti, vyjma nemovitostí, které jsou předmětem účelu úvěru koupě rodinných/bytových domů, bytů navíc: předběžný soupis stavebních prací/hrubý rozpočet s předpokládanými náklady (na dokumentu RSTS Rozpočet stavebních nákladů s podpisem klienta, příp. může být součástí odhadu), stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci nebo souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, případně čestné prohlášení, že budou prováděny stavební úpravy nevyžadující dle stavebního zákona stavební povolení nebo ohlášení stavby, uvedení minimální ceny v rekonstrukci v odhadu pro případy modernizace a rekonstrukce a budoucí ceny pro případ výstavby. Před čerpáním úvěru: potvrzení o vinkulaci pojistného plnění, resp. smlouva o zřízení zástavního práva k pohledávce z pojistného plnění (k nemovitosti), v případě čerpání úvěru na plombu:

41 PŘÍRUČKA STRANA 41 originál smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti s ověřenými podpisy všech zástavců, originál návrhu na vklad do katastru nemovitostí s vyznačeným potvrzením o přijetí příslušným katastrálním úřadem a uvedeným číslem jednacím, výpis z katastru nemovitostí, ne starší jednoho měsíce, se zapsanou plombou jako první v pořadí vztahující se ke smlouvě o zřízení zástavního práva k nemovitosti, v případě čerpání úvěru po provedení vkladu zástavního práva: originál smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti s ověřenými podpisy všech zástavců, výpis z katastru nemovitostí, ne starší jednoho měsíce, se zapsaným vkladem zástavního práva do katastru nemovitostí ve prospěch RSTS. Pozn.: Na smlouvě o zřízení zástavního práva k nemovitosti (na 1 výtisku určeném pro katastr nemovitostí) musí být úředně ověřeny podpisy zástavců. Na výtisku určeném pro RSTS postačí ověření podpisů oprávněným zástupcem RSTS. Po čerpání úvěru: v případě čerpání úvěru na plombu - výpis z katastru nemovitostí se zapsaným vkladem zástavního práva do katastru nemovitostí ve prospěch RSTS, v případě, že nemovitost byla zastavena ve prospěch RSTS dočasně ve 2. pořadí (např. refinancování úvěru u jiné banky) - výpis z katastru nemovitostí se zapsaným zástavním právem ve prospěch RSTS jako první a jediné, starý max. 3 měsíce. Pozn.: Výpis z katastru nemovitostí může být vyhotoven Katastrálním úřadem, Českou poštou nebo úřadem státní správy, tj. např. obecním úřadem, s vyznačeným potvrzením zhotovitele, příp. vyhotovený placeným dálkovým přístupem COZ a opatřený razítkem COZ. Je možné akceptovat i elektronický výpis z katastru nemovitostí s vyznačeným podpisem pracovníka katastru, a to za předpokladu, že bude zaslán do RSTS v elektronické podobě (nikoliv tedy naskenovaný či v papírové podobě). RSTS může pořídit výpis z katastru nemovitostí za klienta, pokud o to klient požádá v Žádosti o poskytnutí úvěru nebo v Pokynu k čerpání úvěru a sám ho nedoloží, za pořízení je účtována úhrada dle Sazebníku. Pro doložení zapsání zástavního práva ve prospěch RSTS jako první a jediné je možné akceptovat vyrozumění o provedeném vkladu do katastru nemovitostí obdržené datovou zprávou do RSTS či získané od klienta (formou elektronického dokumentu či kopie tištěného dokumentu). Současně lze využít i informace získané z katastru nemovitostí prostřednictvím služby sledování změn. Vyrozumění lze akceptovat i v případě, kdy ve prospěch RSTS bylo zřízeno zástavní právo ve 2. pořadí (např. u refinancování úvěru poskytnutého jinou bankou či koupě nemovitosti, na které vázlo zástavní právo pro jiný subjekt), pokud z něj vyplývá, že předchozí zástavní právo bylo vymazáno Zajištění vkladem u jiné banky 1. V podmínkách RSTS se jedná zejména o zástavní právo k pohledávce, kdy předmětem zástavy je vklad u jiné banky, popř. vkladové certifikáty vydané jinou bankou. 2. Zástavní právo k pohledávce vzniká na základě písemné Smlouvy o zřízení zástavního práva k pohledávce. Zástavní právo k pohledávce je vůči poddlužníkovi (peněžní ústav, který účet zástavce vede) účinné doručením písemného oznámení zástavce o zástavním právu nebo tím, že RSTS (jako zástavní věřitel) poddlužníkovi prokáže vznik zástavního práva. RSTS vyžaduje potvrzení poddlužníka o oznámení vzniku zástavního práva k pohledávce (potvrzeno přímo na smlouvě). 3. Pokud má být zástavcem PO, je nezbytné z důvodu platnosti smlouvy o zřízení zástavního práva k pohledávce zajistit, aby byla uzavřena osobami oprávněnými k jejímu zastupování, resp. jednání za společnost. 4. Zastavit svou pohledávku může přímo klient, ale i třetí osoba.

42 PŘÍRUČKA STRANA Na účtu stavebního spoření u jiné stavební spořitelny, který je zastaven ve prospěch PFSU nebo SU u RSTS, je v rámci započitatelného vkladu dosud připsaná státní podpora zohledňována, a to i pokud dosud nebyla na smlouvě o stavebním spoření splněna vázací doba. Z pohledu uznatelnosti zajištění je státní podpora v zůstatku účtu stavebního spoření zohledněna až po dosažení vázací doby Podklady pro zajištění vkladem u jiné banky potvrzení peněžního ústavu o vkladu (číslo účtu, výše vkladu, forma, doba trvání vkladu) Pro čerpání: smlouva o zřízení zástavního práva k pohledávce potvrzená peněžním ústavem. Pozn.: Na smlouvě o zřízení zástavního práva k pohledávce musí být úředně ověřeny podpisy zástavce! Ověření podpisů oprávněným zástupcem RSTS je v tomto případě nedostačující. 1.2 Osobní zajištění Ručení třetí osobou FO 1. Ručení je vztah, který vzniká na základě Prohlášení ručitele a ujednání o ručení mezi RSTS a třetí osobou odlišnou od klienta, tj. ručitelem. Ručitel se písemně zaváže, že bere na sebe povinnost uspokojit řádně a včas pohledávku RSTS za klientem, jestliže tak klient neučiní sám. 2. RSTS akceptuje pouze ručení FO, která prokáže schopnost plnit svůj ručitelský závazek - za tím účelem je prověřována bonita ručitele. Posuzování bonity upravuje bod VI Podklady pro ručení FO Prohlášení ručitele a doklady k prokázání příjmu v souladu s bodem VI.1. Před čerpáním úvěru: Prohlášení ručitele a ujednání o ručení s ověřenými podpisy. Datum podpisu ručitele a jeho manžela musí být shodné či pozdější než datum podpisu smlouvy o úvěru (resp. datum ověření podpisů). 1.3 Pojištění a vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS Pojištění nelze chápat jako samostatný zajišťovací prostředek, ale jako institut eliminující rizika vyplývající ze zničení, poškození objektu úvěru nebo předmětu zástavního práva, příp. smrti klienta či trvalých následků úrazu Pojištění nemovitosti Podmínky pro pojištění nemovitosti jsou řešeny v bodě této kapitoly Pojištění úvěru a životní či úrazové pojištění 1. Dobrovolné pojištění úvěru (resp. životní a úrazové pojištění klienta) klientům zaručuje, že v případě pojistné události, kdy nebudou moci splácet úvěr, bude tento úvěr uhrazen pojišťovnou a movitý, resp. nemovitý majetek v důsledku jejich úmrtí či úrazu neztratí, popř. úvěrem nezatíží své blízké. Pojištění je sjednáno na celou dobu trvání úvěrového vztahu a pojistná částka (nejvyšší dohodnuté pojistné plnění z pojistné události) v případě pojistné události musí být rovna minimálně výši zbývající části dluhu. RSTS je oprávněna i v dalších individuálních případech požadovat pojištění úvěru. 2. Žadatel o úvěr dokládá pojistnou smlouvu, příp. návrh pojistné smlouvy a doklad o přidělení čísla pojistné smlouvy (pokud není uvedeno číslo v návrhu).

43 PŘÍRUČKA STRANA Snížení úrokové sazby v souvislosti se zajištěním úvěru pojištěním pro případ smrti a trvalých následků úrazu je možné pouze v případě zajištění úvěru obligatorním pojištěním sjednaným u UNIQA pojišťovny, a.s. (metodika pojišťování je uvedena v Příloze č. 6.) Předmět pojistné smlouvy Pojistná smlouva musí obsahovat zejména pojištění těchto rizik: a) úmrtí klienta (kdekoliv ve světě) včetně úmrtí následkem úrazu, b) trvalé poškození těla následkem úrazu v rozsahu min. 50 % těla, resp. přiznání plné invalidity Smluvní partneři a ostatní pojišťovny 1. RSTS preferuje v zásadě pojištění se smluvními partnery RSTS: a) obligatorní pojištění smluvního partnera UNIQA pojišťovny, a.s., b) pojistný produkt DUET smluvního partnera UNIQA pojišťovny, a.s. K těmto produktům není v rámci úvěrové dokumentace vyhotovována samostatná Vinkulace pojistného plnění, ujednání o vinkulaci pojistného plnění ve prospěch RSTS je u obligatorního pojištění součástí textu Rámcové pojistné smlouvy. K vinkulaci pojistného plnění pro RSTS u pojistného programu DUET dochází automaticky potvrzením pojistné smlouvy UNIQA pojišťovnou, a.s., o kterém je RSTS informována. Akceptaci pojištění je možné prověřit i em u odpovědného zaměstnance UNIQA pojišťovny, a.s. 2. RSTS však akceptuje i jiná individuální pojištění účastníků. Individuální pojištění musí splňovat kritéria uvedená v bodu a této kapitoly. Konkrétní pojišťovna zároveň musí potvrdit (akceptovat) vinkulaci pojistného plnění ve prospěch RSTS. 3. Platí, že nelze kombinovat obligatorní pojištění UNIQA pojišťovny, a.s. a individuální pojištění, a to z důvodu charakteru obligatorního pojištění (kdy je pojištěn vždy celý dluh). Kombinace několika individuálních pojistných smluv však možná je Pojistné plnění 1. Případné pojistné plnění z úrazového pojištění plní konkrétní pojišťovna přímo na účet RSTS. 2. Pojistné plnění v případě smrti je poukázáno přímo na účet RSTS Podklady pro pojištění úvěru a životní a úrazové pojištění pojistná smlouva, příp. návrh pojistné smlouvy a doklad o přidělení čísla pojistné smlouvy (pokud není uvedeno číslo v návrhu). Před sepsáním smlouvy o úvěru: pojistná smlouva (nebyla-li předložena se žádostí o úvěr). Před čerpáním úvěru: potvrzení o vinkulaci pojistného plnění. 1.4 Ostatní zajištění Dalších druhů zajištění lze využít ve výjimečných případech, které se vždy posuzují individuálně odborem řízení rizik (např. postoupení pohledávky vč. cese nájemného, zástavní právo k obchodnímu podílu společnosti aj.).

44 PŘÍRUČKA STRANA 44 VIII. ÚČEL 1. Bytové potřeby 1. Úvěr, tj. SU i PFSU může být v souladu se zákonem o stavebním spoření a s VOP ze strany RSTS poskytnut a účastníkem použit pouze na financování bytových potřeb účastníka, resp. jeho osob blízkých (viz bod IV.2.4.), přičemž bytová potřeba se musí nacházet na území ČR. 2. Bytovými potřebami účastníka, který je fyzickou osobou, se pro účely zákona o stavebním spoření rozumí: a) výstavba bytového domu, rodinného domu nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu, b) změna stavby na bytový dům, rodinný dům nebo byt, c) koupě bytového domu, rodinného domu nebo bytu, včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytů, d) koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytového domu, rodinného domu nebo bytu, včetně rozestavěného bytového domu, rodinného domu nebo bytu, nebo s řešením jiných bytových potřeb, e) splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, jejímž je účastník členem nebo společníkem, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání k bytu, v bytovém nebo rodinném domě ve vlastnictví této právnické osoby, f) změna stavby, údržba stavby, nebo udržovací práce na: 1. bytovém domě nebo rodinném domě, pokud jsou tyto ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví účastníka nebo právnické osoby, jejímž je účastník členem nebo společníkem, a účastník je nájemcem bytu v takovém bytovém domě nebo rodinném domě nebo užívá-li byt v uvedeném domě z jiného právního důvodu, 2. bytu ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví podle zvláštního právního předpisu, včetně úhrady podílu na změně, údržbě nebo udržovacích pracích týkajících se společných částí domu, 3. bytu v bytovém domě nebo rodinném domě, je-li účastník jeho nájemcem nebo užívá-li byt z jiného právního důvodu a stavební práce jsou prováděny se souhlasem vlastníka bytového domu nebo rodinného domu, je-li takového souhlasu třeba podle zvláštního právního předpisu, g) vypořádání společného jmění manželů nebo vypořádání spoluvlastníků, popřípadě dědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada spoluvlastnického podílu na účely uvedené v písmenech a) až e) a písmenu h), h) úhrada za převod členských práv a povinností v družstvu nebo za převod podílu v právnické osobě, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání bytu v bytovém domě nebo rodinném domě ve vlastnictví právnické osoby, které se převod členských práv a povinností nebo převod podílu týká, i) řešení bytové potřeby uvedené pod písmeny c) a d) úplatným převodem nebo přechodem podle zvláštního právního předpisu, j) připojení bytového domu nebo rodinného domu nebo domu s byty ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu k veřejným sítím technického vybavení, je-li účastník vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby, k) splacení úvěru nebo půjčky použitých na financování bytových potřeb uvedených pod písmeny a) až j) s výjimkou pokut nebo jiných sankcí. 3. Seznam konkrétních účelů financovaných RSTS včetně dokladů požadovaných k prokázání účelového použití finančních prostředků je uveden v bodě 4 této kapitoly.

45 PŘÍRUČKA STRANA Abecední seznam nejčastějších případů použití prostředků ze stavebního spoření (viz Příloha č. 5.) podává v abecedním pořadí přehled o možnostech účelového čerpání prostředků stavebního spoření, tj. seznam jednotlivých položek účelů financovaných RSTS. 2. Prokazování účelu použití úvěru / uspořené částky / státní podpory 1. Účastník čerpající PFSU nebo SU (klient) je vždy povinen poskytnuté úvěrové prostředky v plné výši použít na bytové potřeby dle zákona o stavebním spoření. 2. K prokázání účelovosti při čerpání úvěru je možno akceptovat již uhrazené doklady, jsou-li vystaveny k datu uzavření smlouvy o stavebním spoření, resp. kdykoliv později. Přitom není možné akceptovat doklady již jednou proplacené při předchozích čerpáních úvěru nebo použitých pro prokázání účelového použití uspořené částky, resp. připsané zálohy státní podpory (dále jen státní podpora ) či souvisejících úvěrů. 3. V případě, že byl úvěr poskytnut před uplynutím vázací doby, je klient povinen vedle doložení účelovosti poskytnutých prostředků z úvěru doložit i účelové použití uspořené částky a připsané státní podpory (tj. zůstatek na účtu stavebního spoření), na bytové potřeby dle zákona o stavebním spoření. Přitom platí: a) Uspořená částka může být v případě SU vyplacena ve stejný den, kdy byl poskytnut úvěr, resp. uzavřena smlouva o úvěru, nebo kdykoliv později (tj. po uzavření smlouvy o úvěru). Státní podpora může být vyplacena až po doložení účelového použití uspořené částky i státní podpory a současně po zahájení čerpání úvěru. b) V případě, že byl poskytnut PFSU a k čerpání úvěru došlo až po přidělení (tj. až ve fázi SU), není uspořená částka a státní podpora účelově prokazována za předpokladu, že k přidělení došlo po uplynutí vázací doby. c) Doklady, kterými klient prokazuje účelové použití uspořené částky, příp. státní podpory, nesmí být starší než datum uzavření smlouvy o stavebním spoření. Účelové použití uspořené částky, příp. státní podpory, nemusí být totožné s jednotlivými účely uvedenými ve smlouvě o úvěru, avšak musí prokazovat účelové použití prostředků na řešení bytové potřeby klienta, resp. jeho osoby blízké. d) Účelové použití uspořené částky, musí klient prokázat nejpozději do 24 měsíců od jejího vyplacení, nejpozději však do dne splacení úvěru (pokud došlo ke splacení úvěru před touto lhůtou). Pokud tak neučiní, vrací RSTS státní podporu Ministerstvu financí ČR. e) V případě postoupení nároku na SU prokazuje použití finančních prostředků, tj. uspořené částky a státní podpory, původní účastník. f) V případě, že klient nedoloží účelové použití poskytnutých prostředků z úvěru (tj. celé čerpané částky PFSU nebo SU), resp. uspořené částky, příp. státní podpory (dle výše uvedených pravidel), je RSTS povinna vrátit celou připsanou státní podporu Ministerstvu financí ČR, pokud byla doba spoření ukončena před uplynutím 6 let vázací doby, resp. doby nenakládání s uspořenou částkou. 4. Účelovost použití poskytnutých finančních prostředků (čerpání úvěru, výplata uspořené částky a státní podpory) se prokazuje doklady (faktury, účtenky, příjmové pokladní doklady či jiné platební doklady) a nabývacími tituly (kupní smlouva, dohoda o převodu členských práv a povinností apod.). Doklady přitom musí být vystaveny na klienta, resp. jeho osobu blízkou nebo jeho druha či registrovaného partnera zavázaného u úvěru. Pokud klient předkládá Smlouvu o prodeji stavebního materiálu mezi fyzickými osobami, je možné provést úhradu pouze za předpokladu předložení původních daňových dokladů vystavených na prodávajícího. 5. V případě, že účelem úvěru je kterýkoliv druh financování bytového domu s více než třemi bytovými jednotkami, tří a více bytových jednotek nebo financování tří a více rodinných domů či pozemku s plánovanou výstavbou tří a více rodinných domů (např. koupě, výstavba, modernizace apod.), je třeba, aby klient prokázal, že všechny tyto bytové jednotky jsou určeny pro řešení jeho bytové potřeby, příp. bytové potřeby osob blízkých (např. čestným prohlášením).

46 PŘÍRUČKA STRANA Zpětné proplacení a zálohové čerpání 1. V případě zpětného proplacení již realizovaných plateb je nutno předložit jednotlivé doklady. 2. Zpětně proplácet lze i rezervační poplatek či zálohu kupní ceny, které byly uhrazeny před datem uzavření smlouvy o stavebním spoření, pokud prokazatelně souvisejí s nabytím nemovitosti a současně RSTS hradí (i zpětně proplácí) také další část kupní ceny již po uzavření smlouvy o stavebním spoření. 3. Klient může využít zálohové čerpání úvěru, které je určeno pro aktuální nákupy zejména stavebních materiálů, hrazení fakturované práce apod., s tím, že lze zálohově vyčerpat až 100 % úvěru. Na jednotlivé zálohové čerpání uvolní RSTS maximálně částku Kč. Následně je klient povinen prokázat jeho účelové použití předložením dokladů (nebude vyžadován doklad o úhradě fakturované částky), a to ve lhůtě do 12 měsíců od čerpání zálohy, nejpozději však do dne splacení úvěru (pokud bude úvěr splacen před touto lhůtou). Lhůtu není možné prodloužit, ale klient může po oznámení RSTS nepoužitou zálohu vrátit zpět do RSTS a znovu ji čerpat. Druhé a každé další zálohové čerpání je možné uvolnit pouze po prokázání účelového použití předchozího zálohového čerpání (s výjimkou postupného uvolňování jedné zálohy např. v návaznosti na předkládání dostatečného zajištění úvěru). 4. Předkládání dokladů je možné v případě zálohového čerpání a zpětného proplacení vynaložených nákladů (max. do celkové výše Kč za všechna čerpání na 1 nemovitost) nahradit doložením rozpočtu stavebních nákladů a odhadu nákladů stavebních úprav, který bude vyhotoven odhadcem ze seznamu odhadců RSTS a ve kterém bude potvrzeno použití čerpaných peněžních prostředků na provedené úpravy. Tento způsob je možné použít pouze u výstavby či modernizace domu/bytu, resp. stavebních úprav nebytových prostor, které se týkají nemovitosti zastavené ve prospěch RSTS u příslušného úvěru (z důvodu porovnání údajů s původním odhadem ceny nemovitosti předkládaným pro zajištění úvěru) Doklady k prokázání účelu 1. RSTS akceptuje doklady k prokázání účelu úvěru a doklady k prokázání použití uspořené částky, resp. státní podpory, jsou-li předloženy v čitelné kopii, po dohodě se zpracovatelem lze doklady také naskenovat a přiložit prostřednictvím aplikace CS. Zpracovatel má v případě potřeby či pochybností možnost vyžádat si doklady v originále či ověřené kopii (tj. úředně ověřené kopii, resp. kopii ověřené oprávněným zástupcem RSTS). 2. Doklady vystavené zahraničním dodavatelem lze akceptovat/proplácet, pokud jsou přeloženy (nemusí být úřední překlad) do českého jazyka (netýká se slovenštiny). Fakturovaná částka je přitom přepočítávána kurzem devizového trhu vyhlášeným ČNB, který je platný k datu vystavení dokladu. 3. Výpis z katastru nemovitostí (starý maximálně 3 měsíce) sloužící pro prokázání účelového použití úvěru při zpracování žádosti o úvěr, ale i pro splnění podmínek před či po čerpání úvěru, je předkládán v čitelné kopii, postačí i výpis z neplaceného dálkového přístupu a je možné akceptovat i elektronický výpis v elektronické i tištěné podobě, příp. vyrozumění o provedeném vkladu do katastru nemovitostí (např. pro prokázání změny vlastnictví nemovitosti). 4. Rozsah dokladů k účelu úvěru, na jejichž předložení je vázáno schválení poskytnutí úvěru, je uveden v bodě 4 této kapitoly Specifické podmínky 1. Zpracovatel může rozhodnout o předložení dokladu standardně vyžadovaného před schválením úvěru až před čerpáním úvěru, tzn., že je možné předložení těchto dokladů sjednat v rámci smlouvy o úvěru jako tzv. specifické podmínky úvěru. 2. Specifické podmínky lze stanovit nejen pro fázi před čerpáním, ale i pro fázi po čerpání úvěru.

47 PŘÍRUČKA STRANA Lhůta pro předložení dokladů definovaných v rámci specifických podmínek úvěru po čerpání úvěru je zpravidla sjednávána na 12 měsíců od data schválení úvěru (resp. nejpozději do dne splacení úvěru, pokud bude úvěr splacen před touto lhůtou). 4. V případě, že pro doložení dokladu nestačí lhůta 12 měsíců (např. postupné čerpání na koupi objektu bydlení), je lhůta pro doložení účelového čerpání úvěru stanovena na základě termínu uvedeného v dokladu předloženém ke schválení úvěru přičtením 12 měsíců Odklad prokázání účelu, tzv. úvěr Bez účelu 1. Účastníkům, kteří řeší bytovou potřebu, k datu projednání úvěru však nejsou schopni prokázat financování konkrétního účelu úvěru, umožňuje RSTS uzavření smlouvy o úvěru s odkladem prokázání účelu úvěru, a to zejména na tyto bytové potřeby (i jejich kombinace): a) koupě bytu, bytového domu, stavby pro bydlení, zemědělské usedlosti a ideálního podílu na rodinném nebo bytovém domu, včetně těchto rozestavěných staveb, b) koupě stavebního pozemku, c) koupě bytu, stavby pro bydlení v rámci privatizace, d) výstavba bytu, stavby pro bydlení - na vlastním pozemku, e) výstavba bytu, stavby pro bydlení, - na cizím pozemku, f) stavební úpravy nebytového prostoru resp. objektu zapsaného v katastru nemovitostí jinak než objekt bydlení na byt, g) převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nebo převod podílu v právnické osobě (za účelem práva nájmu), h) úhrada členského vkladu, investičního příspěvku, podílu v právnické osobě za účelem získání bytu, i) získání bytu, stavby pro bydlení dražbou j) modernizace a rekonstrukce bytu, rodinného nebo bytového domu, zemědělské usedlosti. 2. Ve smlouvě o úvěru se klient v takovém případě zaváže, že nejpozději do 12 měsíců od data schválení úvěru (tzn. přesné datum ve smlouvě o úvěru) předloží podklady prokazující účelové použití finančních prostředků. Po předložení těchto podkladů vyhotoví RSTS Dodatek ke smlouvě o úvěru, po uzavření tohoto dodatku uvolní RSTS finanční prostředky. RSTS neumožní prodloužení výše uvedené lhůty, po jejím uplynutí je smlouva o úvěru ukončena. 3. V případě kombinace odloženého účelu s jiným účelem (neodloženým) je postupováno obdobně jako při standardním úvěru nejdříve se vyčerpá úvěr na neodložený účel a ve standardní lhůtě pro čerpání úvěru v délce 2 let musí klient předložit podklady pro čerpání úvěru na odložený účel (dle konkrétního účelu). Po předložení těchto podkladů vyhotoví RSTS Dodatek ke smlouvě o úvěru, po uzavření dodatku a splnění případných podmínek před čerpáním úvěru uvolní RSTS finanční prostředky na odložený účel. Pokud nedojde k dalšímu čerpání úvěru ve stanovené lhůtě, je úvěrový limit zrušen Spolufinancování bytové potřeby Druh a družka nebo registrovaní partneři prokazují řešení bytových potřeb standardním způsobem uvedeným v této příručce s tím, že navíc dokládají písemnou dohodu mezi nimi o způsobu financování záměru a řešení společného bydlení (smlouvu o spolufinancování). U tohoto způsobu řešení bytové potřeby se nejedná o řešení bytové potřeby osoby blízké, nýbrž o společné řešení bytové potřeby účastníka a jeho druha, popř. registrovaného partnera/partnerky. Druh nebo registrovaný partner je pak zavázán jako přistupitel k úvěru. 3. Změna účelu použití úvěru 1. Klient je oprávněn v průběhu trvání smluvního vztahu požádat o změnu účelu. Tato změna je vždy prováděna Dodatkem ke smlouvě o úvěru. O změnu účelu je klient povinen RSTS požádat písemně s odůvodněním této změny a s doklady, které prokážou nový účel úvěru.

48 PŘÍRUČKA STRANA Tato změna se například může týkat případů, kdy z důvodu odstoupení prodávajícího od kupní smlouvy nedošlo ke koupi nemovitosti uvedené ve smlouvě o úvěru apod. Změnu účelu lze provést před čerpáním úvěru i po jeho čerpání. Po čerpání úvěru není nutné vrátit platbu zpět na účet úvěru. V tomto případě je však nutné, aby z předložených dokladů prokazujících účel vyplývalo, že částka vynaložená na nový druh účelu je minimálně rovná částce původně uhrazené RSTS nebo vyšší. 4. Přehled účelů a požadovaných dokladů o použití finančních prostředků na bytové potřeby Uvedený výčet dokladů je základní. RSTS je oprávněna vyžádat si v případě potřeby další doplňující podklady. Kvalita dokladů je uvedena v Příloze č Koupě bytu, bytového domu, rodinného domu, zemědělské usedlosti a ideálního podílu na rodinném nebo bytovém domu kupní smlouva, příp. návrh kupní smlouvy, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva (se specifikací předmětu koupě, kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení) podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí 4.2 Koupě práva stavby s účelem rodinný nebo bytový dům (již realizovaná stavba) kupní smlouva, příp. návrh kupní smlouvy, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva (se specifikací předmětu koupě, kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení) výpis z katastru nemovitostí pro právo stavby, jehož součástí je existující stavba rodinného nebo bytového domu podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: 4.3 Koupě bytu, stavby v rámci privatizace kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) kupní smlouva pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva nebo nabídka vlastníka k odkoupení bytu nebo podílu na bytovém domě, včetně přesného označení nemovitosti, podmínek pro odkoupení, kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení, podmínky po čerpání úvěru: 4.4 Koupě stavebního pozemku kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí Koupě stavebního pozemku bez stavby kupní smlouva, příp. návrh kupní smlouvy, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva (se specifikací předmětu koupě, kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení); v případě koupě

49 PŘÍRUČKA STRANA 49 pozemku od obce je možné místo kupní smlouvy předložit nabídkový list na odkup pozemku a usnesení zastupitelstva obce o schválení prodeje pozemku, stavební doklad (jeden z následujících dokladů): potvrzení stavebního odboru příslušného úřadu, že je pozemek platným územním plánem nebo regulačním plánem určen k výstavbě objektu pro bydlení, územní rozhodnutí o umístění stavby, územní souhlas (může být sloučen se souhlasem s provedením ohlášené stavby), veřejnoprávní smlouva o umístění stavby nahrazující územní rozhodnutí, veřejnoprávní smlouva o provedení stavby nahrazující stavební povolení, stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci, oznámení stavby posouzené autorizovaným inspektorem a certifikát autorizovaného inspektora, souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva), příp. usnesení zastupitelstva obce o schválení prodeje pozemku v případě koupě od obce (pokud nebylo předloženo) kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí Koupě stavebního pozemku, jehož součástí je neúčelová stavba kupní smlouva, příp. návrh kupní smlouvy, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva (se specifikací předmětu koupě, kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení); v případě koupě pozemku od obce je možné místo kupní smlouvy předložit nabídkový list na odkup pozemku a usnesení zastupitelstva obce o schválení prodeje pozemku, stavební doklad (jeden z následujících dokladů): potvrzení stavebního odboru příslušného úřadu, že je pozemek platným územním plánem nebo regulačním plánem určen k výstavbě objektu pro bydlení, územní rozhodnutí o umístění stavby, územní souhlas (může být sloučen se souhlasem s provedením ohlášené stavby), veřejnoprávní smlouva o umístění stavby nebo změně stavby nahrazující územní rozhodnutí, veřejnoprávní smlouva o provedení stavby nahrazující stavební povolení, stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci, oznámení stavby nebo změny stavby posouzené autorizovaným inspektorem a certifikát autorizovaného inspektora, souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, v případě plánovaného odstranění stavby navíc demoliční výměr s doložkou o nabytí právní moci podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva), příp. usnesení zastupitelstva obce o schválení prodeje pozemku v případě koupě od obce (pokud nebylo předloženo) kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí

50 PŘÍRUČKA STRANA Koupě rozestavěné budovy smlouva o výstavbě, příp. návrh kupní smlouvy, příp. kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva, příp. smlouva o dílo (pokud bude obsahově splňovat náležitosti týkající se podmínek výstavby, obdobně jako smlouva o výstavbě), včetně specifikace předmětu koupě (výstavby), kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení, podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí, v případě smlouvy o výstavbě nebo smlouvy o dílo výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí 4.6 Koupě nebytových objektů s následnou změnou užívání kupní smlouva, příp. návrh kupní smlouvy, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva (se specifikací předmětu koupě, kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení), stavební doklad - jeden z následujících dokladů: potvrzení místně příslušného úřadu o umístění objektu v lokalitě určené k zástavbě objekty k trvalému bydlení, stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci, veřejnoprávní smlouva o umístění stavby nahrazující stavební povolení, oznámení změny stavby posouzené autorizovaným inspektorem a certifikát autorizovaného inspektora, souhlas stavebního úřadu s ohlášenou změnou stavby, podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí, se změnou způsobu využití na objekt k bydlení 4.7 Koupě objektu zapsaného jinak než rodinný nebo bytový dům či zemědělská usedlost, který obsahuje bytovou jednotku (úvěr max. do výše podílu podlahové plochy bytové jednotky) kupní smlouva, příp. návrh kupní smlouvy, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva (se specifikací předmětu koupě, kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení), ocenění nemovitostí, ze kterého bude vyplývat velikost podlahové plochy bytové části, podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí 4.8 Výstavba rodinného nebo bytového domu, bytu - na vlastním pozemku stavební doklad (jeden z následujících dokladů):

51 PŘÍRUČKA STRANA 51 stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci, veřejnoprávní smlouva o provedení stavby nahrazující stavební povolení, oznámení stavby posouzené autorizovaným inspektorem a certifikát autorizovaného inspektora, souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, výpis z katastru nemovitostí v případech, kdy není možné předložit stavební doklad, podmínky před čerpáním úvěru: stavební doklad (pokud nebyl předložen), není-li zálohové čerpání, tak faktury za stavební materiál a práce Pozn.: V případě prokázání, že pozemek je určen ke stavbě rodinného nebo bytového domu, je možné před doložením stavebního dokladu uhradit náklady na projektovou dokumentaci, oplocení pozemku či vybudování studny. 4.9 Výstavba rodinného nebo bytového domu, bytu - na cizím pozemku stavební doklad (jeden z následujících dokladů): stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci, veřejnoprávní smlouva o provedení stavby nahrazující stavební povolení, oznámení stavby posouzené autorizovaným inspektorem a certifikát autorizovaného inspektora, souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, budoucí kupní smlouva na pozemek, příp. nájemní smlouva, příp. smlouva o výstavbě, příp. doklad o zřízení práva stavby, výpis z katastru nemovitostí v případech, kdy není možné předložit stavební doklad, podmínky před čerpáním úvěru: 4.10 Výstavba sítí na vlastním pozemku stavební doklad (pokud nebyl předložen), není-li zálohové čerpání, tak faktury za stavební materiál a práce stavební doklad vyžaduje-li to stavební zákon (jeden z následujících dokladů): stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci, veřejnoprávní smlouva o provedení stavby nahrazující stavební povolení, oznámení stavby posouzené autorizovaným inspektorem a certifikát autorizovaného inspektora, souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, výpis z katastru nemovitostí v případech, kdy není možné předložit stavební doklad, podmínky před čerpáním úvěru: stavební doklad (pokud nebyl předložen), není-li zálohové čerpání, tak faktury za stavební materiál a práce 4.11 Stavební úpravy nebytového prostoru, resp. objektu zapsaného jinak než rodinný nebo bytový dům, zemědělská usedlost, na byt, rodinný nebo bytový dům nájemní smlouva, příp. budoucí nájemní smlouva (pokud je nemovitost v nájmu), stavební doklad (jeden z následujících dokladů): stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci, veřejnoprávní smlouva o provedení změny stavby nahrazující stavební povolení, oznámení změny stavby posouzené autorizovaným inspektorem a certifikát autorizovaného inspektora, souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, výpis z katastru nemovitostí v případech, kdy není možné předložit stavební doklad, podmínky před čerpáním úvěru: stavební doklad (pokud nebyl předložen), není-li zálohové čerpání, tak faktury za stavební materiál a práce

52 PŘÍRUČKA STRANA 52 podmínky po čerpání úvěru: výpis z katastru nemovitostí, příp. vyrozumění o provedeném vkladu do katastru nemovitostí se změnou způsobu využití na objekt k bydlení, 4.12 Modernizace a rekonstrukce bytu, rodinného nebo bytového domu, zemědělské usedlosti výpis z katastru nemovitostí nebo nájemní smlouva (pokud žadatel o úvěr není vlastníkem) nebo podnájemní smlouva (pokud žadatel o úvěr není vlastníkem ani nájemcem), včetně souhlasu majitele nemovitosti s podnájmem, podmínky před čerpáním úvěru: není-li zálohové čerpání, tak faktury za stavební materiál a práce 4.13 Převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nájemní smlouva mezi převodcem a bytovým družstvem, nebo potvrzení bytového družstva o řádném členství převodce v bytovém družstvu, pokud nebyla předložena nájemní smlouva již na nového majitele, dohoda o převodu členských práv a povinností, resp. smlouva o převodu družstevního podílu, příp. návrh dohody o převodu členských práv a povinností, příp. budoucí dohoda, příp. návrh budoucí dohody, příp. rezervační smlouva, včetně finančních podmínek převodu, termínu splatnosti a bankovního spojení (není-li řešeno samostatnou smlouvou), podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: dohoda o převodu členských práv a povinností, příp. budoucí dohoda o převodu, resp. smlouva o převodu družstevního podílu (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) dohoda/smlouva o převodu (pokud byla budoucí dohoda), nájemní smlouva Pozn.: Všechny doklady k tomuto účelu musí být podepsány přímými účastníky obchodu, nebudou akceptovány, pokud budou podepsány na základě plné moci (s výjimkou případů, kdy již došlo k převodu a byla předložena nájemní smlouva na nového majitele). Existenci bytového družstva ověří zpracovatel v rejstříku ekonomických subjektů Splacení členského vkladu v bytovém družstvu nebo podílu v právnické osobě získání novostavby, odkup bytového domu (privatizace nepřímá) výzva ke splacení členského nebo dalšího členského vkladu v bytovém družstvu, splacení investičního úvěru v bytovém družstvu zápis z členské schůze o jednotlivých podílech, výzva k zaplacení podílu na investičním úvěru v bytovém družstvu, koupě podílu v právnické osobě (v souvislosti s bytovou potřebou) kupní smlouva, příp. návrh kupní smlouvy, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva, podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) získání novostavby, odkup bytového domu nájemní smlouva, v případě již provedeného převodu bytu do osobního vlastnictví nájemce kupní smlouva, příp. smlouva o převodu mezi družstvem a nájemcem a výpis z katastru

53 PŘÍRUČKA STRANA 53 nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí splacení investičního úvěru v bytovém družstvu, koupě podílu v právnické osobě kupní smlouva, příp. smlouva o převodu a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí 4.15 Získání bytu sdružením prostředků obce a bytového družstva výzva k úhradě členského vkladu, doklad o budoucím nájemním vztahu (např. budoucí nájemní smlouva): podmínky po čerpání úvěru: nájemní smlouva 4.16 Navýšení členského vkladu v bytovém družstvu, podílu v právnické osobě příspěvek do fondu oprav doklad o navýšení členského vkladu, nájemní smlouva, výzva k zaplacení dalšího členského vkladu Financování změny stavby, stavebních úprav Společenství vlastníků jednotek (dále jen SVJ ) výpis z katastru nemovitostí, zápis ze schůze SVJ, výzva ke splacení podílu (při podílovém financování), faktury na klienta (při jednotlivém financování) Úhrada závazků (i částečná) vypořádání/zúžení společného jmění manželů (pokud je předmětem vypořádání úhrada podílu spojeného se získáním bytu nebo stavby pro bydlení) vypořádání SJM pravomocné rozhodnutí soudu o vypořádání SJM nebo smlouva o vypořádání SJM (úředně ověřené podpisy) nebo notářem či advokátem sepsaná smlouva (dohoda) o vypořádání SJM, podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: pravomocné rozhodnutí soudu o rozvodu (v případě, že byla předložena smlouva o vypořádání SJM uzavřená ještě za trvání manželství, ale s účinností ke dni rozvodu) výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí, příp. nájemní smlouva (pokud nebylo předloženo pravomocné rozhodnutí soudu o vypořádání SJM) zúžení SJM smlouva (dohoda) o zúžení SJM (formou notářského zápisu) nebo pravomocné rozhodnutí soudu o zúžení SJM, podmínky po čerpání úvěru: výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí, příp. nájemní smlouva (pokud nebylo předloženo pravomocné rozhodnutí soudu o zúžení SJM)

54 PŘÍRUČKA STRANA Úhrada závazků (i částečná) - vypořádání dědictví (pokud je předmětem vypořádání úhrada podílu spojeného se získáním bytu nebo stavby pro bydlení) pravomocné rozhodnutí soudu o dědickém řízení, příp. soudem schválená dohoda o vypořádání dědictví, včetně finančních podmínek vypořádání Úhrada závazků (i částečná) souvisejících s řešením bytové potřeby účelový úvěr/půjčka (poskytnutý bankovním subjektem) smlouva o úvěru s uvedením konkrétního účelu úvěru a přesnou specifikací nemovitosti (pokud ze smlouvy o úvěru není zřejmý konkrétní účel odpovídající zákonu o stavebním spoření, předložit i doklady prokazující účel úvěru včetně specifikace nemovitosti dle jednotlivých účelů, příp. potvrzení banky o účelu úvěru, to neplatí pro úvěr poskytnutý stavební spořitelnou, kdy nemusí být ve smlouvě o úvěru specifikována nemovitost), pokud byl refinancovaný úvěr poskytnut na účel úhrada spotřebitelského úvěru, bude dokládána pouze smlouva o úvěru pro tento refinancovaný úvěr (tj. nebudou vyžadovány předcházející smlouvy o úvěru, které jím byly hrazeny) a doklady prokazující účel úvěru (bez ohledu na jejich stáří), podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: potvrzení o zůstatku a trvání závazku, příp. výpis z úvěrového účtu nebo tabulku umoření, vše maximálně 2 měsíce staré (pokud nebylo předloženo) potvrzení o splacení úvěru (např. konečný výpis z úvěrového účtu, potvrzení věřitele), resp. potvrzení o zaplacení mimořádné splátky, pokud se jednalo o částečnou úhradu závazku (např. mimořádný výpis z úvěrového účtu, potvrzení věřitele) - potvrzení je nutné doložit do 2 měsíců po čerpání úvěru Pozn.: V případě úhrady závazků úvěrem zajištěným stejnou nemovitostí, která byla předmětem zástavy u refinancovaného úvěru, bude vyžadováno před čerpáním úvěru potvrzení o zůstatku a trvání závazku s vyčíslením zůstatku úvěru k budoucímu datu, včetně souhlasu s předčasným splacením a určením lhůty, podmínek plnění a podmínek pro výmaz zástavního práva (pokud nebylo předloženo). Potvrzení o splacení úvěru nebude následně vyžadováno Úhrada závazků (i částečná) souvisejících s řešením bytové potřeby neúčelový úvěr/půjčka/zápůčka doklad prokazující vznik závazku, tj. smlouva o úvěru, příp. smlouva o půjčce/zápůjčce (pokud je půjčka/zápůjčka poskytnuta fyzickou osobou, musí smlouva obsahovat i účel půjčky/zápůjčky, termín splatnosti a bankovní spojení), doklady prokazující účel úvěru dle jednotlivých účelů, pokud byl refinancovaný úvěr poskytnut na účel úhrada spotřebitelského úvěru, bude dokládána pouze smlouva o úvěru pro tento refinancovaný úvěr (tj. nebudou vyžadovány předcházející smlouvy o úvěru, které jím byly hrazeny) a doklady prokazující účel úvěru (bez ohledu na jejich stáří). podmínky před čerpáním úvěru: podmínky po čerpání úvěru: potvrzení o zůstatku a trvání závazku, příp. výpis z úvěrového účtu nebo tabulku umoření, vše maximálně 2 měsíce staré (pokud nebylo předloženo a pokud se nejedná o půjčku/zápůjčku poskytnutou fyzickou osobou) potvrzení o splacení úvěru (např. konečný výpis z úvěrového účtu, potvrzení věřitele), resp. potvrzení o zaplacení mimořádné splátky, pokud se jednalo o částečnou úhradu závazku (např. mimořádný výpis z úvěrového účtu, potvrzení věřitele) - potvrzení je nutné doložit do 2 měsíců po čerpání

55 PŘÍRUČKA STRANA 55 úvěru (nebude vyžadováno v případě půjčky/zápůjčky poskytnuté fyzickou osobou) dle jednotlivých účelů Pozn.: V případě úhrady závazků úvěrem zajištěným stejnou nemovitostí, která byla předmětem zástavy u refinancovaného úvěru, bude vyžadováno před čerpáním úvěru potvrzení o zůstatku a trvání závazku s vyčíslením zůstatku úvěru k budoucímu datu, včetně souhlasu s předčasným splacením a určením lhůty, podmínek plnění a podmínek pro výmaz zástavního práva (pokud nebylo předloženo). Potvrzení o splacení úvěru nebude následně vyžadováno Získání bytu, stavby pro bydlení dražbou výpis z katastru nemovitostí na původního vlastníka, dražební vyhláška spolu s oznámením o konání dražby, protokol o provedené dražbě, příp. pravomocné rozhodnutí soudu nebo soudního exekutora o udělení příklepu, podmínky po čerpání úvěru: 4.23 Daň z nabytí nemovitých věcí výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka, příp. vyrozumění o provedeném vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí smlouva o převodu nemovitostí, doklad prokazující výši daně daňové přiznání k dani z nabytí nemovitých věcí s podacím razítkem příslušného FÚ nebo uvedení výše daně a způsobu úhrady ve smlouvě o převodu nemovitosti nebo v související smlouvě o úschově, doklad o úhradě daně z nabytí nemovitých věcí (v případě zpětného proplacení). Pozn.: Do je povinen platit daň z nabytí nemovitosti prodávající (pokud není v kupní smlouvě ujednáno jinak). Od je poplatníkem daně vždy nabyvatel, který je povinen podat daňové přiznání k dani z nabytí nemovitých věcí a zaplatit daň nejpozději do konce třetího kalendářního měsíce následujícího po měsíci, ve kterém byl v katastru nemovitostí proveden vklad vlastnického práva. Sazba daně činí 4 % z tzv. nabývací hodnoty nemovitosti, kterou může být sjednaná (kupní) cena, srovnávací daňová hodnota, zjištěná cena na základě znaleckého posudku nebo zvláštní cena (např. při koupi nemovitosti v rámci insolvenčního řízení). Daň vypočtená v daňovém přiznání je hrazena na stanovený účet příslušného FÚ, v jehož obvodu územní působnosti se nemovitost nachází (číslo účtu je možné ověřit na internetových stránkách FÚ).

56 PŘÍRUČKA STRANA 56 IX. ÚVĚROVÝ PROCES 1. Komunikace s žadatelem o úvěr, činnosti spojené se žádostí o úvěr 1.1 Akvizice žadatelů o úvěr (prodej produktu) Před zprostředkováním úvěru je COZ povinen žadateli o úvěr poskytnout informace týkající se zprostředkovatele v rozsahu stanoveném zákonem o spotřebitelském úvěru. Navrhovatel při osobním setkání podává žadateli o úvěr informace o podmínkách uzavírání smluv o stavebním spoření, podmínkách pro poskytování úvěrů a zpracování žádosti o úvěr. Navrhovatel žadateli o úvěr sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí žadatel o úvěr poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti. 1.2 Zhodnocení splnění podmínek žádosti o úvěr navrhovatelem (analýza úvěru) Navrhovatel se podílí na přípravě žádosti o úvěr, přebírá formuláře a doklady v souvislosti s poskytnutím úvěru a zodpovídá za úplnost podkladů pro rychlé a komplexní posouzení úvěrového případu zpracovatelem. Dále je navrhovatel povinen: a) provést formální i obsahovou kontrolu úvěrového případu v oblasti bonity, účelového použití úvěru a zajištění úvěru, včetně kvality předkládaných dokumentů, a to v souladu s pravidly pro poskytování úvěrů fyzickým osobám, b) připravit kompletní podklady pro žádost o úvěr (dále jen úvěrový spis ), c) zajistit zadání všech potřebných údajů do aplikace CS, neplatí pro externí sítě, d) předat kompletní úvěrový spis do sídla RSTS, a to prostřednictvím aplikace CS, osobně či zasláním poštou. Pozn.: Podrobnější informace o práci s aplikací CS jsou uvedeny v Uživatelské příručce CIBIS Sale. 1.3 Doklady potřebné pro poskytnutí úvěru 1. Pro podání žádosti o úvěr předloží: a) Žadatel o úvěr, manžel žadatele o úvěr Žádost o poskytnutí úvěru, doklady k prokázání bonity, účelovosti a zajištění úvěru. b) Přistupitel/ručitel - fyzická osoba (v případě, že z analýzy žadatele o úvěr, nebo jeho manžela vyvstane požadavek na přistoupení k dluhu nebo je vyžadováno zajištění dluhu třetí osobou) Prohlášení přistupitele/ručitele, doklady k prokázání bonity. 2. Žádost o poskytnutí úvěru a prohlášení přistupitele/ručitele mohou být pořízeny přímo elektronicky v aplikaci CS s možností dynamického biometrického podpisu vygenerovaných tiskových výstupů nebo sepsány na formuláři RSTS (a následně zadány do aplikace CS). 3. Oprávněný zástupce RSTS zajišťuje ověřování pravosti podpisů a ověřování pravosti dokumentů žadatele o úvěr a ostatních subjektů úvěrového vztahu (viz kapitola X.). 4. Kvalita předkládaných dokladů je uvedena v Příloze č. 3. Dokumenty, které již byly zaslány elektronicky, se nezasílají znovu v papírové podobě (pokud nejsou vyžadovány v originálu). Navrhovatel je vrátí žadateli o úvěr, příp. provede jejich skartaci. 1.4 Způsob podpisu a předávání jednotlivých dokumentů Biometrický podpis - podmínkou je podepisovací zařízení připojené k počítači (tzv. SignPad) určené k podpisu osoby na dokumentu vygenerovaném v aplikaci CS k žádosti o úvěr,

57 PŘÍRUČKA STRANA 57 podpis na papír, vlastní ověření, zaslání elektronicky - navrhovatel dokumenty vytiskne, ověří podpis osoby a následně je naskenuje a přiloží zpět do aplikace CS k žádosti o úvěr, podpis na papír, vlastní ověření, zaslání poštou - navrhovatel dokumenty vytiskne, ověří podpis osoby a následně je spolu s ostatními podklady v rámci úvěrového spisu předá do sídla RSTS osobně či poštou. Pozn.: V případě, že je s žádostí o úvěr současně uzavírána nová smlouva o stavebním spoření nebo navrhována změna stávající smlouvy o stavebním spoření a tyto dokumenty nejsou podepsány biometricky, je nutné zaslat podepsaný originál smlouvy, resp. návrhu na změnu smlouvy do sídla RSTS. 1.5 KO kriteria Kontrola tzv. KO kritérií je prvním prověřením osob souvisejících se žádostí o úvěr a je prováděna aplikací CS při zadávání jednotlivých subjektů v úvěrovém vztahu podle rodného čísla osoby. Zaměřuje se zejména na negativní historii osob v RSTS. Pokud je alespoň jedno KO kritérium splněno, osoba v RSTS nemůže vystupovat v žádosti o úvěr v žádné roli (pokud se jedná o žadatele o úvěr, je po zadání rodného čísla žádost o úvěr ihned zamítnuta). Navrhovatel má v odůvodněných případech možnost požádat odbor řízení rizik o přehodnocení výsledku kontroly (např. v případech, kdy osoba byla ručitelem u úvěru, který byl klasifikován). Žádost o přehodnocení je možné zaslat em na adresu prehodnoceni@rsts.cz s uvedením čísla smlouvy o stavebním spoření, čísla žádosti o úvěr a důvodem, proč má dojít k přehodnocení. 1.6 Zhodnocení bonity žadatele o úvěr, přistupitele, ručitele Navrhovatel je povinen před podáním žádosti o úvěr prověřit a zhodnotit bonitu žadatele o úvěr, resp. přistupitele, ručitele. 1.7 Aplikační skóring RSTS Po zadání všech povinných údajů do aplikace CS a odsouhlasení parametrů žádosti o úvěr je proveden aplikační skóring. Pokud není výsledek aplikačního skóringu kladný, má navrhovatel v odůvodněných případech možnost požádat odbor řízení rizik o přehodnocení výsledku kontroly a požádat o umožnění předání žádosti o úvěr bez prokázané návratnosti. Žádost o přehodnocení je možné zaslat em na adresu prehodnoceni@rsts.cz s uvedením čísla smlouvy o stavebním spoření, čísla žádosti o úvěr a důvodem, proč má dojít k přehodnocení. 1.8 Varianty úvěrového procesu Po kontrole KO kritérií, bonity osob a aplikačního skóringu zvolí navrhovatel nabízenou variantu úvěrového procesu (nabídka variant pro konkrétní úvěr je vyhodnocována automaticky dle zadaných dat v případě, že se některá z variant nenabídne, nelze tímto způsobem zadanou žádost o úvěr zpracovat) Standardní varianta 1. Jedná se o základní variantu zpracování žádosti o úvěr, která je nabídnuta ke každé žádosti o úvěr. 2. Podle automaticky vygenerovaného dokumentu Přehled dokumentů (dále jen checklist ), v němž je uvedena i požadovaná kvalita jednotlivých dokladů, připraví navrhovatel podklady k žádosti o úvěr. 3. Navrhovatel zajistí předání žádosti o úvěr v elektronické podobě do informačního systému CIBIS. 4. V případě přikládání skenovaných dokumentů do aplikace CS je žádost o úvěr předávána po přiložení kompletních podkladů k žádosti o úvěr.

58 PŘÍRUČKA STRANA Úvěrový spis, který bude předáván do sídla RSTS osobně či poštou, založí navrhovatel do desek, které nadepíše číslem smlouvy o stavebním spoření, jménem a příjmením žadatele o úvěr s tím, že v případě zástavy nemovitosti je též nutné na úvěrový spis nadepsat zástava. 6. Navrhovatel předá kompletní úvěrový spis na podatelnu v sídle RSTS k dalšímu zpracování, resp. odešle spis do sídla RSTS nejpozději následující pracovní den po přijetí úvěrového případu od žadatele o úvěr. V tomto případě by měla být žádost o úvěr předána z aplikace CS do informačního systému CIBIS až po odeslání úvěrového spisu do sídla RSTS, optimálně 1 2 dny po zaslání úvěrového spisu Prescoring 1. Prescoring slouží po kontrole KO kritérií, bonity osob a aplikačního skóringu pro prvotní prověření žadatele o úvěr a dalších subjektů úvěrového vztahu v úvěrovém registru, na CB skóre a v registru SOLUS. Pokud některá z osob spojených s úvěrem nedá souhlas s ověřením údajů a poskytováním informací do Nebankovního registru klientských informací, nebude možné tento postup využít. 2. Prescoring nezahrnuje ověření závazků, která je prováděna až po doručení úvěrového spisu. 3. Z důvodu ověřování příjmů je nutné do aplikace CS zadávat korektní údaje pro bonitu dle sdělení klienta. V této fázi není nutné mít doklady prokazující příjem. 4. Po předání podepsaných dokumentů pro povolení provedení dotazů (Žádost o poskytnutí úvěru, Prohlášení ručitele/přistupitele) je v aplikaci CS nejdříve odborem zpracování úvěrů provedena kontrola podpisů na dokumentech (pokud jsou dokumenty podepsány biometricky, tato kontrola se neprovádí). O výsledku kontroly je navrhovatel informován prostřednictvím SMS, resp. u. V případě negativního výsledku je v SMS nebo u uvedena instrukce o dalším postupu. 5. Po kladném výsledku kontroly podpisů požadovaných dokumentů jsou následně jednotlivé osoby prověřovány v registrech. Výsledek je navrhovateli sdělen prostřednictvím SMS, resp. u. Pokud je výsledek ANO, je možné předat žádost o úvěr do informačního systému CIBIS (spolu s ostatními podklady k žádosti o úvěr). V případě kladného výsledku je SMS zaslána i žadateli o úvěr. 6. Při jiném výsledku je další postup uveden v SMS či u zaslanému jen navrhovateli. Navrhovatel má v odůvodněných případech možnost požádat odbor řízení rizik o přehodnocení výsledku kontroly zasláním u na adresu prehodnoceni@rsts.cz s uvedením čísla smlouvy o stavebním spoření, čísla žádosti o úvěr a důvodem, proč má dojít k přehodnocení. 7. Navrhovatel musí předat žádost o úvěr do informačního systému CIBIS s kompletními podklady k bonitě, zajištění a účelu úvěru v požadované kvalitě dle checklistu, resp. předat žádost o úvěr do informačního systému CIBIS a kompletní podklady zaslat či předat do sídla RSTS, nejpozději do 30 kalendářních dnů od obdržení informace o kladném výsledku kontrol Zrychlená varianta 1. Jedná se o variantu úvěrového procesu s přesně definovanými parametry. Úvěr je schválen přímo v aplikaci CS. 2. Pro tuto variantu je nutné použít formu biometrického podpisu jednotlivých dokumentů vygenerovaných v aplikaci CS. 3. Po vyhodnocení stanovených kontrol je výsledek navrhovateli sdělen prostřednictvím SMS, resp. u (při kladném výsledku je SMS zaslána i žadateli o úvěr). 4. Pokud je výsledek kladný, připraví navrhovatel podklady k žádosti o úvěr podle automaticky vygenerovaného checklistu, v němž je uvedena i požadovaná kvalita jednotlivých dokladů a kompletní žádost o úvěr předá do informačního systému CIBIS.Úvěrová smluvní dokumentace je následně po kontrole účelu vyhotovena v sídle RSTS a vystavena v aplikaci CS k biometrickému podpisu nebo v listinné podobě odeslána žadateli o úvěr.

59 PŘÍRUČKA STRANA V případě negativního výsledku stanovených kontrol se postupuje dle instrukcí uvedených v SMS, resp. u. 6. Pokud zpracovatel zjistí jakékoliv informace, pro které nemůže být úvěr poskytnut, úvěr zamítne. 2. Telefonické a webové kontroly Telefonické a webové kontroly spočívají v telefonickém ověřování údajů uvedených v dokumentech předložených k žádosti o úvěr a v ověřování informací v registrech a databázích veřejně přístupných na internetu. Kontroly jsou prováděny operátory call centra Raiffeisenbank a.s. 3. Zpracování a schvalování úvěrů 3.1 Evidence v sídle RSTS Po přijetí úvěrového spisu v sídle RSTS je spis v papírové podobě podatelnou zaevidován a předán k naskenování. Poté je spis předán odboru zpracování úvěrů. Konkrétní spisy jsou spolu s úvěrovými spisy zaslanými elektronicky (tj. prostřednictvím aplikace CS, včetně naskenovaných dokumentů), přiděleny jednotlivým zpracovatelům. Výjimku tvoří úvěry zpracovávané COZ z externích sítí. Po předání úvěrových spisů odboru zpracování úvěru je zkontrolováno, zda jsou žádosti o úvěr elektronicky přeneseny do informačního systému CIBIS. Nepřenesené žádosti o úvěr jsou předány odboru externího odbytu k provedení komplexní kontroly úvěrového spisu, pořízení do aplikace CS a následnému předání zpět odboru zpracování úvěrů. V případě, kdy v úvěrovém spisu chybí stanovené doklady, je COZ kontaktován zaměstnancem odboru externího odbytu s požadavkem na doložení konkrétních chybějících dokladů. Nejsou-li chybějící doklady dodány, resp. nejsou-li splněny podmínky prokázání návratnosti, účelovosti, zajištění úvěru a podmínky stanovené příslušným produktovým listem, dochází ke stornování žádosti o úvěr. O této situaci je COZ informován. 3.2 Posouzení úvěru 1. Zpracovatel prověří veškeré náležitosti úvěrového spisu, zkontroluje formální a věcnou správnost a prověří případná rizika. 2. Při posuzování úvěru budou provedeny další nezbytné kroky předcházející schválení úvěru: a) kontrola předložené dokumentace, b) posouzení účelovosti, c) posouzení zajištění úvěru, d) všechny kontroly nastavené informačním systémem CIBIS, e) kontrola záznamu v úvěrových registrech a registru SOLUS, f) kontrola neexistence exekuce v CEE, g) případné posouzení úvěru odborem řízení rizik apod. 3.3 Specifické podmínky úvěru 1. Smlouvou o úvěru lze stanovit podmínky nutné pro čerpání úvěru a podmínky splnitelné/doložitelné po čerpání úvěru pro prokázání účelu úvěru, bonity (finanční situace) v úvěru zavázaných osob a zajištění úvěru, tzv. specifické podmínky úvěru. 2. V případě, že žadatel o úvěr před schválením žádosti o úvěr nemůže doložit požadované doklady nebo zpracovatel vyhodnotí, že je možné předání dokladu před čerpáním úvěru, lze stanovit povinnost doložení těchto dokladů v rámci smlouvy o úvěru jako specifické podmínky úvěru před jeho čerpáním. Do doby doložení těchto dokladů není umožněno čerpání úvěru. 3. Specifické podmínky po čerpání úvěru (tj. podmínky, které musí být splněny do termínu stanoveného ve smlouvě o úvěru) nepodmiňují čerpání úvěru. Jejich doložení je nezbytnou náležitostí zejména pro prokázání účelu a zajištění úvěru.

60 PŘÍRUČKA STRANA Schválení úvěru, storno/zamítnutí žádosti o úvěr, nepodepsání smlouvy o úvěru 1. Zpracovatel vyhodnotí výsledky jednotlivých kontrol v úvěrovém procesu. Pokud jsou všechny výsledky předepsaných kontrol v souladu s pracovním pokynem k postupu při zpracování žádostí o úvěr a správě úvěrů fyzických osob a v souladu s pravidly pro poskytování úvěrů fyzickým osobám, dochází ke schválení úvěru dle příslušných schvalovacích kompetencí. 2. V případě, že existuje jakákoliv pochybnost o návratnosti úvěru, jeho zajištění či účelovosti, je zpracovatel oprávněn požádat o předložení upřesňujících dokladů, příp. úvěr z důvodu neprokázání návratnosti úvěru zamítnout. O zamítnutí úvěru je žadatel o úvěr písemně informován, a je-li důvodem zamítnutí výsledek aplikačního skóringu RSTS, registru SOLUS, úvěrového registru nebo CEE, vyrozumí zpracovatel klienta o tomto výsledku a o příslušné databázi, která je důvodem zamítnutí. 3. Pokud v úvěrovém spisu chybí požadované doklady pro posouzení bonity, účelového použití a zajištění úvěru, je navrhovatel, který je u žádosti o úvěr evidován, příp. klient kontaktován zpracovatelem s požadavkem na doložení konkrétních chybějících dokladů. Po uplynutí lhůty 2 měsíců od zaslání výzvy k doplnění dokladů a při nedoložení veškerých dokladů potřebných k poskytnutí úvěru do sídla RSTS je žádost o úvěr stornována. Poté může žadatel o úvěr situaci řešit podáním nové žádosti o úvěr, včetně předložení všech aktuálních podkladů. 4. Nedojde-li k uzavření smlouvy o úvěru z důvodu vrácení nepodepsaného návrhu smlouvy o úvěru nebo z důvodu uplynutí lhůty platnosti návrhu smlouvy o úvěru, je úvěr stornován. 5. Žadatel o úvěr může po stornu či zamítnutí žádosti o úvěr požádat o ukončení smlouvy o stavebním spoření, avšak pouze v případě, že smlouva o stavebním spoření byla uzavřena nejdéle 30 kalendářních dnů před datem doručení žádosti o úvěr do sídla RSTS a současně požadavek žadatele o úvěr na ukončení bude doručen do sídla RSTS nejpozději 60 kalendářních dnů od data doručení požadavku žadatele o úvěr na stornování žádosti o úvěr, resp. od data doručení oznámení o nepodepsání smlouvy o úvěru, resp. od data uplynutí lhůty platnosti návrhu smlouvy o úvěru, resp. 65 kalendářních dnů od data odeslání zamítacího dopisu. Pozn.: Při rozhodování o ukončení či zachování smlouvy o stavebním spoření je třeba nejdříve prověřit, zda si žadatel o úvěr již při uzavírání smlouvy o stavebním spoření spolu se žádostí o úvěr prostřednictvím aplikace CS určil, zda má či nemá zájem o spoření i při nerealizaci úvěru. 6. V případě změny smlouvy o stavebním spoření v souvislosti s úvěrem jsou po stornu či zamítnutí žádosti o úvěr vráceny parametry smlouvy o stavebním spoření na stav před podáním návrhu na změnu v souvislosti se žádostí o úvěr. O vrácení je žadatel o úvěr informován dopisem. 7. Při ukončení smlouvy o stavebním spoření dle bodu 5. nebo vrácení parametrů smlouvy o stavebním spoření dle bodu 6. budou žadateli o úvěr vráceny úhrady zaúčtované v důsledku uzavření nové smlouvy o stavebním spoření nebo provedené změny smlouvy o stavebním spoření související se žádostí o úvěr a zpracovatel požádá příslušný odbor o storno provize. Pokud je stornovaná/zamítnutá žádost o úvěr ze stavebního spoření a uspořená částka z účtu stavebního spoření již byla vyplacena, bude ukončena i smlouva o stavebním spoření (viz Příloha č. 7.). 4. Administrace a následná správa úvěrového případu 4.1 Smluvní dokumentace Vyhotovení smluvní dokumentace 1. Po schválení úvěru jsou zpracovatelem vyhotoveny předsmluvní informace (ESIP) a smluvní dokumenty, které jsou podepsány dle kompetenčního řádu RSTS. Poté zpracovatel předá předsmluvní informace a smluvní dokumentaci společně s průvodním dopisem podatelně k odeslání žadateli o úvěr.

61 PŘÍRUČKA STRANA Pokud je navrhovatelem pracovník hypotečního centra Raiffeisenbank a.s., jsou předsmluvní informace a smluvní dokumentace zasílány na adresu příslušného hypotečního centra. 3. Předsmluvní informace a smluvní dokumentaci je možné zaslat na adresu COZ, příp. osobně vyzvednout v sídle RSTS v Praze 3, avšak pouze na základě písemné dispozice žadatele o úvěr (na samostatném dokumentu s podpisem žadatele o úvěr nebo vepsáním do formuláře Žádost o poskytnutí úvěru se samostatným podpisem žadatele o úvěru, příp. prostřednictvím ové žádosti zaslané z ové adresy, kterou žadatel o úvěr uvedl v Žádosti o poskytnutí úvěru). 4. Návrh smluvní dokumentace určené k biometrickému podpisu je žadateli o úvěr poskytnut k seznámení v internetovém servisu bez podpisu za RSTS. Současně je tento návrh smluvní dokumentace zpřístupněn oprávněnému zástupci RSTS, který bude provádět ověření podpisů. Poté, kdy bude smluvní dokumentace biometricky podepsána a oprávněný zástupce RSTS podpisy účastníků smluvního vztahu ověří, bude za RSTS příslušná smlouva podepsána zaručeným elektronickým podpisem zástupcem za RSTS. Takto podepsaná smluvní dokumentace je ihned automaticky uložena do ECM. Tato smluvní dokumentace není určena k tisku a následnému podpisu v listinné podobě Ověřování podpisů na smluvní dokumentaci 1. Na smlouvě o úvěru a příslušných smluvních dokumentech ověřuje pravost podpisů oprávněný zástupce RSTS, příp. mohou být podpisy v listinné podobě ověřeny úředně (viz bod Chyba! Nenalezen zdroj odkazů.). 2. Podpisy na jednom výtisku Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti a Smlouvy o zřízení zástavního práva k pohledávce pro vklad u jiné banky musí být úředně ověřeny vždy Uzavření smluvních dokumentů Při uzavírání smluvních dokumentů nezáleží na pořadí podpisu jednotlivých dokumentů, stanovení data uzavření a data účinnosti smluvních dokumentů je následující: Smluvní dokument Způsob podpisu Datum uzavření Datum účinnosti Smlouva o úvěru a příp. dodatek ke smlouvě o stavebním spoření a zástavní smlouva k pohledávce k vlastnímu stavebnímu spoření Smlouva o přistoupení k dluhu Zástavní smlouva k nemovitosti Zástavní smlouva k pohledávce cizí vklad u RSTS Zástavní smlouva k pohledávce jiná banka na listině klient biometricky, RSTS zaručeným elektronickým podpisem na listině přistupitel biometricky, RSTS zaručeným elektronickým podpisem na listině na listině zástavce biometricky, RSTS zaručeným elektronickým podpisem na listině datum podpisu klienta datum zaručeného elektronického podpisu zástupce RSTS datum podpisu přistupitele datum zaručeného elektronického podpisu zástupce RSTS datum podpisu zástavce datum podpisu zástavce datum zaručeného elektronického podpisu zástupce RSTS datum podpisu zástavce datum podpisu klienta datum zaručeného elektronického podpisu zástupce RSTS následující den po podpisu smlouvy o úvěru datum právních účinků zápisu zástavního práva do katastru nemovitostí následující den po podpisu smlouvy o úvěru následující den po podpisu smlouvy o úvěru

62 PŘÍRUČKA STRANA 62 V případě uzavření smluvních dokumentů v průběhu trvání smluvního vztahu je datum účinnosti vázáno na podpisy smluvních stran, příp. na v dokumentu sjednávané datum účinnosti. 4.2 Čerpání úvěru Podmínky pro čerpání úvěru vymezuje smlouva o úvěru, která stanovuje rozsah předkládané smluvní dokumentace a vymezuje tzv. specifické podmínky pro čerpání úvěru. Po předložení těchto smluvních dokumentů, splnění předepsaných podmínek a po předložení řádně vyplněného Pokynu k čerpání úvěru (dále jen pokyn k čerpání ) je umožněno čerpání úvěru. Pokyn k čerpání musí být vyplněn ve všech souvisejících částech a musí být v souladu s předloženými podklady k účelovému použití úvěru. Pokyn k čerpání lze předložit v listinné podobě nebo je možné využít pokyn k čerpání vytvořený prostřednictvím aplikace CS, který je klientem podepsán biometricky nebo může klient úvěr čerpat prostřednictvím internetového servisu. Pravost podpisů na pokynu k čerpání ověřuje oprávněný zástupce RSTS, příp. mohou být podpisy ověřeny úředně Další podmínky čerpání úvěru Nevyčerpá-li klient úvěr ve lhůtě do 2 let od data uzavření smlouvy o úvěru, může RSTS poskytnout klientovi na základě jeho žádosti delší lhůtu k dočerpání úvěru. Po bezvýsledném uplynutí této lhůty nárok na dočerpání úvěru zaniká. Ve smlouvě o úvěru mohou být stanoveny specifické podmínky po čerpání úvěru, a to zejména pro prokázání účelového použití vyčerpané části úvěru a doložení dokladů k zajištění úvěru. RSTS průběžně sleduje plnění sjednaných podmínek úvěru. Jestliže zjistí jejich neplnění, je čerpání úvěru pozastaveno do doby jejich splnění. RSTS je oprávněna odmítnout čerpání úvěru i v případě, že dojde ke zhoršení úvěruschopnosti či důvěryhodnosti klienta nebo ostatních subjektů úvěrového vztahu. Výčet skutečností vedoucích k pozastavení čerpání úvěru je sjednán ve smlouvě o úvěru Způsob čerpání Úvěr lze čerpat jednorázově nebo postupně, zpravidla bezhotovostním převodem na účet prodávajícího nebo dodavatele, při tzv. zpětném proplácení na účet dle dispozice klienta. U vybraných účelů lze využít zálohové čerpání s následným prokázáním účelového použití čerpané částky Čerpání úvěru do zahraničí RSTS umožňuje ve vybraných případech provést čerpání úvěru do zahraničí. Postup pro čerpání úvěru do zahraničí je uveden v Příloze č Nečerpání úvěru Pokud byla uzavřena smlouva o úvěru a úvěr není ve stanovené lhůtě čerpán, resp. žadatel o úvěr před uplynutím lhůty pro čerpání úvěru sdělí, že čerpat úvěr nebude nebo smlouva o úvěru zanikla z důvodu nedoložení účelu úvěru ve stanovené lhůtě, bude úvěr v systému CIBIS stornován, resp. vypořádán. Za nečerpání úvěru přísluší RSTS úhrada stanovená Sazebníkem a sjednaná ve smlouvě o úvěru. 4.3 Odstoupení od smlouvy o úvěru 1. Klient má právo na odstoupení od smlouvy o úvěru ve lhůtě do 14 dnů od dne uzavření smlouvy o úvěru. V případě, že klient úvěr v uvedené lhůtě čerpá, právo na odstoupení od smlouvy o úvěru ztrácí. 2. V případě odstoupení klienta od smlouvy o úvěru nemá RSTS právo požadovat po klientovi žádné další plnění, tzn., že budou na úvěrovém účtu stornovány veškeré zaúčtované úhrady a zpracovatel požádá příslušný útvar o storno provize (viz Příloha č. 7.).

63 PŘÍRUČKA STRANA Požádá-li klient v souvislosti s odstoupením od smlouvy o úvěru současně o ukončení smlouvy o stavebním spoření, bude ukončení provedeno pouze v případě, že smlouva o stavebním spoření byla uzavřena nejdéle 30 kalendářních dnů před datem doručení žádosti o úvěr do sídla RSTS a současně požadavek klienta na ukončení bude doručen do sídla RSTS nejpozději 60 kalendářních dnů od data doručení odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru do sídla RSTS. 4. Pozn.: Při rozhodování o ukončení či zachování smlouvy o stavebním spoření je třeba nejdříve prověřit, zda si žadatel o úvěr již při uzavírání smlouvy o stavebním spoření spolu se žádostí o úvěr prostřednictvím aplikace CS určil, zda má či nemá zájem o spoření i při nerealizaci úvěru. 5. V případě změny smlouvy o stavebním spoření související s úvěrem jsou vráceny parametry smlouvy o stavebním spoření na stav před podáním návrhu na změnu v souvislosti se žádostí o úvěr. O vrácení je žadatel o úvěr informován dopisem. 6. Při ukončení smlouvy o stavebním spoření dle bodu 3. nebo vrácení parametrů smlouvy o stavebním spoření dle bodu 4. budou klientovi vráceny úhrady zaúčtované v důsledku uzavření nové smlouvy o stavebním spoření nebo provedené změny smlouvy o stavebním spoření související se žádostí o úvěr a zpracovatel požádá příslušný odbor o storno provize. Pokud je odstoupeno od smlouvy o úvěru ze stavebního spoření a uspořená částka z účtu stavebního spoření již byla vyplacena, bude ukončena i smlouva o stavebním spoření (viz Příloha č. 7.). 4.4 Splácení úvěru Platby klienta Celková částka, kterou má klient zaplatit, se skládá z plateb placených klientem. Těmito platbami jsou: platby RSTS před poskytnutím úvěru související se stavebním spořením, platby RSTS po poskytnutí úvěru, platby mimo RSTS Platby placené klientem RSTS před poskytnutím úvěru související se stavebním spořením 1. V případě úvěru PFSU jsou platbami placené klientem RSTS před poskytnutím úvěru související se stavebním spořením vklady na účet stavebního spoření, úhrady, zdaněné úroky, státní podpora, skutečné náklady a zdaněné prémie. 2. V případě SU jsou platbami placené klientem RSTS před poskytnutím úvěru související se stavebním spořením státní podpora a zdaněné prémie, na které vznikl klientovi nárok před poskytnutím úvěru, ale připsány budou až po poskytnutí úvěru jako mimořádná splátka úvěru Platby placené klientem RSTS po poskytnutí úvěru 1. V případě úvěru PFSU jsou platbami placené klientem RSTS po poskytnutí úvěru splátky PU, měsíční vklady a splátky SU. Pokud účet stavebního spoření k datu schválení úvěru vykazuje zůstatek v minimální výši stanovené příslušným tarifem pro přidělení cílové částky, není povinnost měsíčních vkladů s klientem sjednána. 2. V případě SU jsou platbami placené klientem RSTS po poskytnutí úvěru splátky SU. 3. Splácení úvěru a platby měsíčních vkladů začíná následující měsíc po prvním čerpání úvěru. 4. Klient je povinen uhradit splátku úvěru a měsíční vklad tak, aby byly připsány na účet do 25. dne v kalendářním měsíci. 5. Pořadí splácení na úvěrovém účtu je sjednáno ve smlouvě o úvěru.

64 PŘÍRUČKA STRANA Platby placené klientem mimo RSTS 1. V souvislosti s poskytnutím úvěru může klientovi vzniknout povinnost zaplatit další platby za služby, které jsou poskytovány jinými subjekty. Jedná se zejména o poplatky za odhad ceny nemovitosti, poplatky za výpis z katastru nemovitostí, poplatky za úřední ověření podpisů na zástavní smlouvě, poplatky za přijetí návrhu na zahájení řízení o povolení vkladu (zápis a výmaz) zástavního práva do katastru nemovitostí, pojistné za pojištění nemovitosti nebo pojistné za životní pojištění. 2. Pokud je výše plateb placených klientem mimo RSTS známa, jsou tyto platby zahrnuty do výpočtu RPSN a celkové částky, kterou má klient zaplatit Změny splátek a měsíčních vkladů Zvýšení splátek SU Klient má možnost sjednat ve smlouvě o úvěru vyšší splátku SU, než je min. splátka SU daná parametry příslušného tarifu nebo dle usnesení představenstva, a to dle následujících pravidel. a) V případě úvěru PFSU s dokladováním příjmů dle bodu VI.1.5 umožní RSTS změnu splátky SU na vyšší za předpokladu, že součet splátky PU a měsíčního vkladu je roven nebo vyšší než požadovaná splátka SU. b) V případě úvěru PFSU s prokazováním příjmů formou prohlášení dle bodu VI.1.1. RSTS neumožní bez dokladování příjmů zvýšení splátky SU. Po doložení příjmů se žádost o zvýšení splátky SU řídí předchozím bodem. V případě využití speciálních podmínek pro refinancování úvěru poskytnutého jinou bankou či RSTS je možné zvýšit splátku SU bez nutnosti dokladování příjmů, pokud jsou splněny speciální podmínky stanovené pro nedokladování příjmů u refinancování. c) U úvěru ze stavebního spoření RSTS umožní zvýšení splátky SU bez dokladování příjmů maximálně do výše 1 % z CČ. V případě požadavku na vyšší splátku SU než 1 % z CČ bude požadováno dokladování příjmů Snížení splátek SU 1. Snížení splátky SU pod hodnotu minimální výše splátky SU dle tarifu smlouvy (při zachování hranice 76 let věku pro splacení úvěru a splatnosti úvěru 30 let) může být sjednáno pouze na dobu, po kterou bude snížena úroková sazba SU. Pokud po uplynutí určeného období dojde následně ke zvýšení úrokové sazby SU, bude adekvátně zvýšena i měsíční splátka. 2. Minimální výše měsíční splátky SU musí činit 0,50 % sjednané CČ Zvýšení splátek PU RSTS neumožňuje sjednat zvýšení splátek PU Snížení splátek PU 1. Na základě žádosti klienta je možné snížit splátky PU v případě, že úvěr již nebude dočerpán nebo došlo k částečnému splacení minimálně 20 % z výše poskytnutého úvěru (tj. jistiny) a současně je nově vypočtená výše splátky PU minimálně o Kč nižší než původní splátka PU (základem pro výpočet nové splátky je výše jistiny úvěru k datu schválení změny smlouvy o úvěru). 2. Splátku PU je možné snížit také v případě, že bude klientovi umožněno snížení úrokové sazby PU na základě schválení představenstvem. 3. Snížení splátky PU je sjednáno dodatkem ke smlouvě o úvěru, kterým je v případě nedočerpaného úvěru současně sjednáno i snížení úvěrového limitu Zvýšení měsíčních vkladů 1. V případě poskytování úvěru s prokazováním příjmů není sjednání výše měsíčního vkladu smluvně sjednaným tarifem omezeno.

65 PŘÍRUČKA STRANA V případě poskytování úvěru bez prokazování příjmů RSTS neumožní zvýšení měsíčního vkladu, než je dáno smluvně sjednaným tarifem Snížení měsíčního vkladu RSTS neumožňuje sjednat snížení měsíčních vkladů, než je dáno smluvně sjednaným tarifem Splácení úvěru ze zahraničí RSTS přijímá ze zahraničí platby na účet stavebního spoření i na úvěrový účet prostřednictvím Raiffeisenbank a.s, která provede konverzi cizí měny na Kč. Pro zasílání plateb ze zahraničí klient uvede bance plátce následující platební údaje: Číslo účtu příjemce ve tvaru IBAN: CZ BIC kód banky příjemce (SWIFT): Název a adresa banky příjemce: Variabilní symbol, příp. zpráva pro příjemce RZBC CZ PP Raiffeisenbank a.s. Hvězdova 1716/2b Praha 4 číslo účtu stavebního spoření resp. číslo úvěrového účtu Posun splátek úvěrů a měsíčních vkladů 1. O posun splátek úvěrů, resp. měsíčních vkladů (dále jen posun ) musí klient požádat písemně s uvedením důvodu a lhůty pro posun. Posun RSTS umožní max. o 6 měsíců. V případě akceptace posunu musí být vyhotoven dodatek ke smlouvě o úvěru. Vzhledem k tomu, že se jedná o změnu smlouvy na žádost klienta, bude za vyhotovení dodatku účtována úhrada dle platného Sazebníku. Úvěr, kde byl realizován posun splátek úvěru, je klasifikován po celou dobu posunu splátek + 24 měsíců (v souladu s vnitřním předpisem). Po dobu klasifikace není možné úvěr čerpat, resp. dočerpat. 2. Ve smlouvě o úvěru s datem schválení úvěru od do mohou být sjednány podmínky posunu splátek i dospořování až na dobu 6 měsíců. V takovém případě není dodatek ke smlouvě o úvěru vyhotoven a úvěr není klasifikován. Ze strany RSTS bude akceptace posunu, resp. jeho zamítnutí oznámeno klientovi písemným sdělením. 3. S účinností od není ve smlouvě o úvěru a dodatku ke smlouvě o stavebním spoření možnost posunu splátek úvěru a měsíčních vkladů sjednávána Předčasné splacení úvěru Klient je oprávněn úvěr kdykoli částečně nebo zcela předčasně splatit (dále jen předčasné splacení úvěru ). Předčasné splacení úvěru je vázáno na podmínky sjednané smlouvou o úvěru a na skutečnost, zda úvěr spadá pod účinnost zákona o spotřebitelském úvěru Úvěry poskytnuté před účinností zákona o spotřebitelském úvěru (do ) 1. Úvěry schválené do mohou být, nebylo-li dodatkem ke smlouvě o úvěru sjednáno jinak, kdykoli předčasně splaceny, a to bezplatně. 2. Úvěry ve fázi PU zajištěné zástavním právem k nemovitosti a schválené od do se v prvním pětiletém období úrokové sazby řídí následujícími podmínkami: a) ve smlouvě o úvěru je definována mimořádná splátka PU jako minimálně dvanáctinásobek sjednané splátky PU a současně minimálně Kč, b) klient je smluvně zavázán oznámit každou jednotlivou mimořádnou splátku PU nejpozději 30 pracovních dní před jejím zaplacením, c) maximální výše úhrady za mimořádnou splátku PU, jejíž výši vyhlašuje RSTS v Sazebníku, je stanovena na 5 % z mimořádné splátky, max Kč,

66 PŘÍRUČKA STRANA 66 d) dojde-li k doplacení úvěru ve fázi PU dvěma či více splátkami v rozmezí do 10 pracovních dnů (včetně) a úhrady za mimořádné splátky PU by v součtu přesáhly částku Kč, jsou účtovány úhrady za jednotlivé splátky do maximální celkové výše Kč. 3. Úvěry ve fázi PU bez zajištění zástavním právem k nemovitosti a schválené od do se v prvním pětiletém období úrokové sazby řídí následujícími podmínkami: a) klient je smluvně zavázán oznámit záměr o předčasném splacení úvěru nejpozději 30 pracovních dní před jejím zaplacením, b) RSTS má právo na náhradu nutných nákladů, které jí vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením úvěru ve fázi PU. 4. Předčasné splacení úvěru pro úvěry uvedené pod body 2. a 3. je bezplatné v případě, že jej klient provede: a) v době tří měsíců před koncem sjednaného období úrokové sazby, není-li úroková sazba ze strany RSTS pro nové období úrokové sazby měněna, nebo b) v době, kdy klient obdrží sdělení RSTS o jednostranné změně úrokové sazby, do konce aktuálního období úrokové sazby (min. 3 měsíce). 5. Podmínky pro předčasné splacení úvěru uvedené pod body 2. až 4. se vztahují i na smlouvy o úvěru, u kterých byly uvedené podmínky od sjednány dodatkem ke smlouvě o úvěru, a to pro fázi PU i SU. 6. RSTS má právo v případě požadavku klienta na vystavení potvrzení o výši dluhu účtovat úhradu za tuto službu ve výši dle platného Sazebníku Úvěry pod účinností zákona o spotřebitelském úvěru (od ) 1. Pod účinnost zákona o spotřebitelském úvěru spadají: a) úvěry schválené od , b) úvěry schválené do , u kterých bude dodatkem ke smlouvě o úvěru vytvořeným od sjednána jakákoliv změna, c) úvěry schválené od do a dodatky ke smlouvě o úvěru se změnou úrokové sazby účinné od do , a to od začátku nového pětiletého období úrokové sazby bez ohledu na to, zda RSTS změní nebo zachová sjednanou úrokovou sazbu, d) úvěry, kde nebylo sjednáno přesné období úrokové sazby, tj. schválené do bez dalšího dodatku ke smlouvě o úvěru, a to od začátku období, ve kterém RSTS jednostranně změní úrokovou sazbu. 2. RSTS má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením úvěru. Účelně vynaložené náklady RSTS uplatní při předčasném splacení úvěru ve fázi PU a SU (jen v případě sjednání snížení úrokové sazby SU na určené období), a jejich výši stanoví následujícím způsobem: a) Pro stanovení účelně vynaložených nákladů se použije roční průměrná úroková sazba, kterou RSTS platila na vklady klientům za předchozí kalendářní rok. Kalkulace průměrné úrokové sazby bude prováděna za předchozí kalendářní rok vždy v lednu roku následujícího, uplatňovat se pak začne od vyhlášením v Oznámení a platí do následujícího kalendářního roku. Nebude-li průměrná úroková sazba změněna, zůstává ve stejné výši pro další období od do b) Bude-li sjednaná úroková sazba u úvěru nižší než vyhlášená průměrná úroková sazba, počítají se účelně vynaložené náklady za použití úrokové sazby sjednané ve smlouvě o úvěru.

67 PŘÍRUČKA STRANA 67 c) Předčasně splacená částka je definována jako součet plateb zaplacených klientem po odečtení měsíční splátky úvěru a případné splátky úvěru po splatnosti. RSTS interně stanoví minimální výše předčasně splacené částky. Vznikne-li na úvěrovém účtu přípisem předčasně splacené částky přeplatek, není jeho výše do předčasně zaplacené částky započtena. d) Do předčasně splacené částky se nezapočítává zůstatek účtu stavebního spoření převedený na úvěrový účet při přidělení cílové částky a státní podpora připsaná na úvěrový účet po přidělení cílové částky. e) Účelně vynaložené náklady budou vypočteny za použití aktuálně platné průměrné úrokové sazby jako úrok z předčasně splacené částky za celé kalendářní měsíce zbývající do konce aktuálně běžícího období úrokové sazby a zaokrouhlují se na celé Kč nahoru. f) Maximální výše účelně vynaložených nákladů je částka úroků, kterou by klient zaplatil za dobu od předčasného splacení do konce běžícího období úrokové sazby a též maximálně 1 % z předčasně splacené částky, nejvýše Kč v případě předčasného splacení v souvislosti s prodejem nemovité věci, jejíž nabytí, výstavba nebo zachování práv k ní bylo úvěrem financováno, nebo kterou byl úvěr zajištěn a za podmínky, že doba trvání smlouvy o úvěru je delší než 24 měsíců. Pro účely stanovení doby trvání smlouvy o úvěru je jejím začátkem den uzavření smlouvy o úvěru a koncem den předčasného splacení úvěru. 3. Náklady spojené s předčasným splacením úvěru nebudou účtovány: a) v době tří měsíců před koncem sjednaného období úrokové sazby, není-li úroková sazba ze strany RSTS pro nové období úrokové sazby měněna, nebo b) v době, kdy klient obdržel sdělení RSTS o jednostranné změně úrokové sazby, do konce aktuálního období úrokové sazby. c) při zaplacení částky do 25 % poskytnuté výše úvěru v období 1 měsíc přede dnem výročí uzavření smlouvy o úvěru, na předčasně splacenou částku, která 25 % výše úvěru překročí, budou uplatněny účelně vynaložené náklady dle stanovených pravidel, d) na základě individuálního posouzení při předčasném splacení úvěru v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti klienta splácet úvěr. 4. Potvrzení o výši dluhu je RSTS povinna vystavit bezplatně Vyčíslení dluhu 1. V případě, že klient žádá o jednorázové splacení úvěru, je nutné provést kontrolu splnění specifických podmínek pro prokázání účelového použití úvěru a vyčíslit částku ke konečnému splacení. 2. Pro vyčíslení dluhu na základě požadavku klienta se k předpokládanému datu splacení úvěru (datum určené klientem nebo stanovené jako ultimo druhého kalendářního měsíce po obdržení žádosti klienta o vyčíslení dluhu) vypočte výše dlužné částky se zohledněním nepřipsaných úroků a nákladů úvěru (pojistné UNIQA, úhrady dle Sazebníku, smluvní pokuty, atd.). 3. Po odečtení sjednaných splátek úvěru za zbývající měsíce do předpokládaného data splacení úvěru a případné splátky úvěru po splatnosti se stanoví výše základu pro výpočet úhrady, resp účelně vynaložených nákladů za předčasné splacení úvěru. 4. Vyčíslení dluhu musí obsahovat: a) celkovou výši dlužné částky v členění na dlužnou jistinu, dlužné úroky, dlužné náklady úvěru a samostatně úhradu za mimořádnou splátku, resp. účelně vynaložené náklady spojené s předčasným splacením úvěru, b) veškeré předpoklady použité pro výpočet úhrady za mimořádnou splátku, resp. účelně vynaložených nákladů, tj. výši předčasně splacené částky, průměrnou úrokovou sazbu a délku období,

68 PŘÍRUČKA STRANA 68 c) u úvěrů pod účinností zákona o spotřebitelském úvěru uvedení případů, kdy nemá RSTS právo požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, d) další důsledky předčasného splacení úvěru pro klienta. 5. Vyčíslení dluhu u smluv o úvěru pod účinností zákona o spotřebitelském úvěru musí být poskytnut klientovi bez zbytečného odkladu a bezplatně. 4.5 Vypořádání splaceného úvěru 1. Po splacení úvěru provede zpracovatel fyzickou kontrolu úvěrového spisu, splnění specifických podmínek pro prokázání účelového použití úvěru a v případě, že všechny podmínky smlouvy o úvěru budou splněny, ukončí úvěr v systému CIBIS vypořádáním. 2. Případný přeplatek nad 150 Kč zašle klientovi bankovním převodem na účet, ze kterého byla klientem zaslána či inkasována poslední pravidelná měsíční splátka úvěru, příp. šekem na adresu trvalého bydliště, pokud je úvěr splácen jiným způsobem než bankovním převodem z účtu klienta (nedal-li klient jinou písemnou dispozici). Způsob vypořádání přeplatku úvěru může být též sjednán ve smlouvě o úvěru. Dále uvolní zajišťovací instrumenty. U úvěru zajištěného zástavním právem k nemovitosti připraví Potvrzení o zániku zástavního práva k nemovitosti z důvodu splacení úvěru. Tento dokument zašle přímo klientovi. Pokud je ve prospěch RSTS vinkulováno pojistné plnění, vyhotoví současně Souhlas se zrušením vinkulace pojistného plnění, a to jak pro pojištění nemovitosti, tak pro životní a úrazové pojištění či pojištění úvěru (s výjimkou obligatorního pojištění u UNIQA pojišťovny, a.s.). Dokument zašle příslušné pojišťovně. 4.6 Zásady při změně uzavřeného úvěrového smluvního vztahu 1. Veškeré změny úvěru se sjednávají dodatkem ke smlouvě o úvěru (dále jen dodatek ). 2. Posouzení úvěruschopnosti nebude při změně úvěru prováděno, ledaže by zpracovatel usoudil, že je posouzení úvěruschopnosti žádoucí nebo je určeno tímto příkazem nebo dalším vnitřním předpisem nebo zákonem o spotřebitelském úvěru. 3. Změny smluv o úvěru uzavřených před účinností zákona o spotřebitelském úvěru budou měněny dodatkem, který bude nahrazovat celé původní znění smlouvy o úvěru v rozsahu smlouvy o úvěru, která je používána od pro nové úvěry. Již splněné povinnosti a podmínky nebudou uváděny, příp. bude uvedeno jejich splnění. S klientem uzavřená Smlouva o zřízení zástavního práva k pohledávce na účtu stavebního spoření bude ponechána v platnosti a v dodatku nebude zapracována. a) Pokud bylo čerpání úvěru ukončeno, bude toto v dodatku uvedeno bez dalších podmínek pro čerpání úvěru. b) Pokud byl úvěr nedočerpán, bude vyčíslena částka k dočerpání. c) Pokud byly klientem splněny podmínky pro a po čerpání úvěru, nebudou již včetně ujednání o smluvních pokutách v dodatku uváděny. d) Pokud se v případě poskytnutí úvěru PFSU dostal úvěr po přidělení do fáze SU, budou v dodatku ujednání týkající se fáze PU vypuštěna, příp. uvedena jako již realizovaná. e) RPSN, doba splatnosti úvěru a celková částka, kterou má klient zaplatit a počet všech plateb budou nově přepočteny se zohledněním již provedených plateb klienta a budoucího modelovaného průběhu úvěru. f) Samostatně bude uvedena celková částka a počet plateb, které má klient od uzavření dodatku do úplného splacení úvěru zaplatit. g) Bez ohledu na typ změny smlouvy o úvěru bude sjednáno nové období úrokové sazby pro fázi PU. 4. Smlouvy o úvěru uzavřené před účinností zákona o spotřebitelském úvěru, tj. před se dodatkem vytvořeným od dostanou pod účinnost zákona o spotřebitelském úvěru.

69 PŘÍRUČKA STRANA Smlouvy o úvěru pod účinností zákona o spotřebitelském úvěru budou dodatkem měněny v částech smlouvy o úvěru, které se sjednávaná změna týká a v částech, které je nutné aktualizovat s ohledem na informační povinnosti dle zákona o spotřebitelském úvěru (zejména RPSN, náklady úvěru, počet plateb, celková částka, kterou má klient zaplatit, splatnost úvěru). V případě sjednání změny úrokové sazby úvěru začíná dnem účinnosti dodatku nové pětileté období úrokové sazby. 6. Pokud bude sjednána výměna nemovitostí sloužících k zajištění úvěru, budou do všech výpočtů zahrnuty náklady placené mimo RSTS týkající se nové nemovitosti a v případě, že jsou evidovány, i náklady týkající se stávající nemovitosti v zástavě. 7. Ke všem dodatkům bude přiložen formulář ESIP, který bude vytvořen podle stejných pravidel jako dodatek se zohledněním povinných údajů dle zákona o spotřebitelském úvěru. 8. V případě uzavírání nové Smlouvy o přistoupení k dluhu bude přistupiteli poskytován pouze formulář ESIP. 4.7 Kontrola plnění smluvních podmínek Pokud klient neplní podmínky smlouvy o úvěru nebo dodatku ke smlouvě o stavebním spoření, zašle RSTS klientovi, příp. osobám evidovaným u úvěrového vztahu upomínku, resp. upozornění. Problematiku zasílání upomínek, resp. upozornění, a vymáhání pohledávek z úvěru upravuje samostatný vnitřní předpis RSTS. 4.8 Jednostranná změna úrokové sazby PU 1. RSTS je oprávněna písemným sdělením klientovi jednostranně změnit úrokovou sazbu PU způsobem sjednaným ve smlouvě o úvěru. 2. Sdělení o změně úrokové sazby PU klient obdrží nejpozději 3 měsíce před koncem období úrokové sazby (u úvěrů PFSU schválených od ), resp. před začátkem nového období úrokové sazby (u úvěrů PFSU schválených do ) a musí vždy obsahovat a) novou výši úrokové sazby PU, b) novou výši splátky PU a c) případně nový počet splátek úvěru. 4.9 Výpisy z účtů, potvrzení o zaplacených úrocích a tabulka umoření 1. O zůstatku a obratech na úvěrovém účtu informuje RSTS klienta výpisem z účtu: ročním zasílaným po skončení kalendářního roku se stavem k , zpravidla v průběhu ledna, konečným zasílaným po splacení úvěru vytvořeným ke dni vypořádání úvěru, mimořádným vystaveným na žádost klienta i k jinému datu. 2. Za vyhotovení výpisu z účtu klienta je RSTS oprávněna účtovat si úhradu dle aktuálně platného Sazebníku, přičemž při stanovení výše této úhrady se postupuje v souladu s ujednáním ve smlouvě o úvěru. 3. Potvrzení o zaplacených úrocích z úvěru je klientovi automaticky zasíláno společně s ročním a konečným výpisem z úvěrového účtu. V případě, že je u úvěru evidován přistupitel, je uveden mezi dalšími účastníky úvěrového vztahu. 4. RSTS poskytne klientovi na požádání kdykoli za trvání smluvního vztahu tabulku umoření (vzor je uveden v Příloze č. 9) Úmrtí klienta V případě úmrtí klienta vyzve RSTS na základě pravomocného usnesení soudu o vypořádání dědictví stanoveného dědice k jednorázovému splacení dluhu a případně mu bude k úhradě dluhu nabídnut úvěr za standardních podmínek.

70 PŘÍRUČKA STRANA Zvláštní režim úvěrů v cizí měně V případě, že je úvěr poskytnut žadateli o úvěr, který má příjem nebo aktiva, z nichž má být úvěr splácen, v jiné měně, nebo má bydliště v jiném státu, je RSTS povinna a) v ESIP uvést změnu výše úvěru a splátky úvěru, která by nastala při poklesu směnného kurzu národní měny klienta vůči Kč o 20 %, přičemž se po přepočet použije kurz zveřejněný u ČNB k datu schválení úvěru, b) ve smlouvě o úvěru sjednat opatření, které omezuje kurzové riziko, c) informovat klienta bez zbytečného odkladu poté, co dojde k poklesu směnného kurzu národní měny klienta vůči Kč o 20 %, přičemž RSTS tento pokles zjišťuje porovnáním aktuálního kurzu a kurzu k datu schválení úvěru (použije se kurz zveřejňovaný ČNB).

71 PŘÍRUČKA STRANA 71 X. OVĚŘOVÁNÍ SHODY DOKUMENTŮ, DOKLADŮ, TOTOŽNOSTI A PRAVOSTI PODPISŮ, SPECIFIKA UZAVÍRÁNÍ SMLUVNÍHO VZTAHU S CIZINCEM A NEVIDOMOU OSOBOU 1. Ověřování shody dokumentů, dokladů, totožnosti a pravosti podpisů 1. RSTS poskytuje klientům bezplatnou službu ověřování shody dokumentů, dokladů, totožnosti a pravosti podpisů pro potřeby RSTS, kterou zajišťuje oprávněný zástupce RSTS při osobním jednání s klientem. Toto ověření nenahrazuje úřední ověření. 2. Pro ověřování je možné používat ověřovací razítko s údaji dle bodu a) nebo b), pokud již není na dokumentu ověřovací razítko předtištěno či vyplněno při využití biometrického podpisu, nebo na ověřovaných dokumentech uvést čitelně hůlkovým písmem následující údaje: a) při ověřování shody dokumentů, dokladů Ověřeno dle originálu/úředně ověřené kopie jméno, příjmení a číslo OZ datum a podpis b) při ověřování pravosti podpisu Totožnost ověřena dle OP občan ČR, Pasu/PP cizinec *)..., r. č. **)... jméno, příjmení, číslo OZ a osobní číslo ***) datum a podpis *) vybrat příslušný doklad, druhý škrtnout **) rodné číslo lze nahradit datem narození ***) osobní číslo vyplňuje OZ z externích sítí U zaměstnanců České pošty, s.p. je místo čísla OZ a osobního čísla uváděno IČO České pošty, s.p. přidělené RSTS ve formátu (místo teček zaměstnanec doplní konkrétní číslo pracoviště) a osobní číslo zaměstnance. Pokud při vyplňování údajů dojde k chybě, bude možné chybný údaj přeškrtnout, uvést správný údaj a tuto opravu potvrdit podpisem. V případě chybných údajů předvyplněných do ověřovacího razítka při využití biometrického podpisu není možné smluvní dokumentaci uzavřít a je nutné požádat o přípravu nové dokumentace se správnými údaji. 3. Používat ověřovací razítko či uvádět ověřovací údaje na dokumentu není třeba v případě, že dokument je přikládán do aplikace CS a COZ sepsání i zadání je stejná osoba. 4. Ověřování shody dokumentů a dokladů se provádí na základě porovnání originálu či úředně ověřené kopie dokumentu/dokladu s jeho ověřovanou kopií. Kopie dokumentu/dokladu se opatří otiskem ověřovacího razítka, do kterého oprávněný zástupce RSTS doplní vyznačené údaje, nebo na ni uvede požadované údaje. Shodu dokumentu/dokladu nelze ověřit zejména v případech, jsou-li v ověřované listině provedeny změny, doplňky, vsuvky nebo škrty, které by mohly zeslabit její věrohodnost, nebo jestliže se předložený opis neshoduje s originálem. 5. Ověřování totožnosti: a) fyzických osob se provádí kontrolou platného dokladu totožnosti, b) zástupců právnických osob se provádí dle výpisu z obchodního rejstříku (dále jen OR ), ne staršího tří měsíců, popř. dle plné moci s úředně ověřenými podpisy (ne starší než výpis z OR), vystavené osobami oprávněnými jednat za právnickou osobu dle výpisu z OR, a současně kontrolou platného dokladu totožnosti. 6. Pro ověření totožnosti předkládá FO následující doklady: a) občan ČR (bez ohledu na roli v RSTS)

72 PŘÍRUČKA STRANA 72 občanský průkaz nebo občanský průkaz s ustřiženým rohem (změna údajů, např. příjmení, rodinný stav), Potvrzení o změně údajů zapisovaných do občanského průkazu, příp. Potvrzení o změně místa trvalého pobytu, a cestovní pas, následně do 3 měsíců od schválení úvěru bude vyžadováno předložení nového občanského průkazu, po jeho doložení provede pověřený zaměstnanec OZU změnu údajů v informačním systému CIBIS nebo cestovní pas a Potvrzení o občanském průkazu - pouze v případě, že aktuálně nemá občanský průkaz platný, následně do 3 měsíců od schválení úvěru bude vyžadováno předložení nového občanského průkazu, po jeho doložení provede pověřený zaměstnanec OZU změnu údajů v informačním systému CIBIS Při podpisu úvěrové smluvní dokumentace je možné ověřit totožnost občana ČR pouze na základě občanského průkazu (nikoliv dle občanského průkazu s ustřiženým rohem či cestovního pasu). b) cizí státní příslušník - žadatel o úvěr - doklad o povolení k pobytu, tj.: občan EU - Průkaz o povolení k pobytu pro státního příslušníka členského státu EU trvalý nebo přechodný pobyt občana EU, občan jiného státu než EU - Průkaz o povolení k pobytu pro cizince trvalý pobyt nebo Povolení k přechodnému pobytu na základě víza či Povolení k dlouhodobému pobytu, c) cizí státní příslušník - osoba v jiné roli než žadatel o úvěr doklad o povolení k pobytu dle bodu b) nebo cestovní pas Pozn.: Pokud občan Slovenské republiky nemá některý z uvedených dokladů, je možné akceptovat jeho občanský průkaz za podmínky ověření, že doklad není nahlášený jako ztracený nebo odcizený (na internetových stránkách Ministerstva vnitra SR - platí pro podání žádosti o úvěr i pro podpis úvěrové smluvní dokumentace. 7. RSTS v žádném případě neakceptuje pro prokázání totožnosti osoby jiný doklad ani samotné Potvrzení o občanském průkazu, ve kterém je pouze označeno, z jakého důvodu jej nemá uvedená osoba v současné době k dispozici, a dále slouží jako doklad pro převzetí nového, příp. navrácení původního občanského průkazu. O tom, že Potvrzení o občanském průkazu není náhradní doklad sloužící k prokázání totožnosti (např. při jednání v bance) jsou žadatelé informováni již při jeho vystavení na příslušném úřadu. 8. Součástí podkladů k projednání úvěru je kvalitní, čitelná (nejlépe barevná) fotokopie platného úředního dokladu s nezakrytou podobiznou, jímž osoba prokázala svoji totožnost, pořízená na základě písemného souhlasu osoby, jíž byl doklad vydán (na kopii dokladu s podpisem této osoby). V případě občanského průkazu a dokladu o povolení k pobytu jde o fotokopii obou, resp. všech stran takového průkazu. V případě cestovního pasu jde o barevnou fotokopii datové strany. 9. Pravost vlastnoručních podpisů fyzických osob a oprávněných zástupců právnických osob se potvrdí otiskem ověřovacího razítka, do kterého se doplní vyznačené údaje nebo uvedou požadované údaje. 10. Biometrický podpis osoby a oprávněného zástupce RSTS na dokumentu je považován za ověřený podpis. Oprávněný zástupce RSTS se podepisuje vždy poslední. 11. Pokud byla listina osobou podepsána ještě před ověřováním, musí osoba listinu znovu podepsat před oprávněným zástupcem RSTS (vedle původního podpisu). 12. Při sepisování žádosti o úvěr je povinností oprávněného zástupce RSTS zkontrolovat a ověřit údaje dle průkazu totožnosti. Jedním z důležitých údajů, který ovlivňuje smluvní ujednání při poskytnutí úvěru, je rodinný stav, který je však již nepovinným údajem v občanském průkazu. Pokud tedy nebude mít žadatel o úvěr, přistupitel, ručitel či zástavce ve svém občanském průkazu uveden rodinný stav, je třeba pro ověření vyžádat potvrzení o rodinném stavu

73 PŘÍRUČKA STRANA 73 z evidence obyvatelstva, které vystavuje obecní/matriční úřad v místě trvalého bydliště klienta (potvrzení není nutné přikládat do úvěrové složky). 13. COZ není oprávněn provádět ověřování shody dokumentů, dokladů, totožnosti a pravosti podpisů u úvěru, ve kterém sám vystupuje v roli účastníka úvěrového vztahu či zákonného zástupce. 14. Pravidla pro ověřování podpisů na úvěrových formulářích a úvěrové dokumentaci Zpracování žádosti o úvěr Dokument Žádost o poskytnutí úvěru Prohlášení ručitele/přistupitele Přijetí nabídky úvěru s dispozicí k výplatě uspořené částky Prohlášení účastníka k nabídce přidělení Způsob ověření podpisu Ověření COZ (pouze podpis COZ bez uvedení ověřovacích údajů) Ověření COZ *) Smlouva o úvěru (Dodatek ke smlouvě o úvěru) Ověření COZ *) Smluvní dokumentace Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti Smlouva o zřízení zástavního práva k pohledávce vklad u RSTS Smlouva o zřízení zástavního práva k pohledávce vklad u jiné banky Prohlášení ručitele a ujednání o ručení (smluvní dokument) Úřední ověření na 1 výtisku, na ostatních ověření COZ *) Ověření COZ *) Úřední ověření Ověření COZ *) Smlouva o přistoupení k dluhu Ověření COZ *) Čerpání úvěru Pokyn k čerpání úvěru Ověření COZ *) *) Ověření COZ lze nahradit úředním ověřením 2. Úřední ověření podpisu 1. Za úředně ověřené podpisy jsou považovány podpisy ověřené notářem, obecním úřadem, na pracovišti Czech POINT (Český Podací Ověřovací Informační Národní Terminál) a pověřeným pracovníkem zastupitelského úřadu ČR v zahraničí. 2. Advokát je oprávněn nahradit úřední ověření podpisu svým prohlášením o pravosti podpisu, a to na listině, kterou sám sepsal, nebo na jiné listině, pokud ji osoba na ní uvedená před ním podepsala. Prohlášení o pravosti podpisu musí být na listině vyznačeno a musí obsahovat běžné číslo knihy o prohlášeních o pravosti podpisu. 3. Doplňování textu do Žádosti o poskytnutí úvěru, Prohlášení ručitele/přistupitele a smluvních dokumentů u úvěrů poskytovaných cizím státním příslušníkům 1. V případě, že o úvěr v RSTS žádá cizí státní příslušník, příp. je vlastníkem nemovitosti či majitelem vkladu na účtu, které jsou předmětem zástavního práva (ručení ani přistoupení není akceptováno), který rozumí a píše česky, RSTS vyžaduje, aby tato osoba vepsala vlastnoručně v českém jazyce do Žádosti o poskytnutí úvěru a dále i do všech smluvních dokumentů následující větu:

74 PŘÍRUČKA STRANA 74 Výše uvedenému textu jsem v celém rozsahu plně porozuměl/a, což stvrzuji svým podpisem. Bez uvedení tohoto textu, včetně podpisu, bude Žádost o poskytnutí úvěru, příp. úvěrové smluvní dokumenty vráceny k doplnění. 2. Pokud cizinec nerozumí nebo rozumí špatně a není tudíž schopný, příp. ochotný tuto větu do dokumentů vepsat, potom RSTS vyžaduje úřední překlad smluvního dokumentu soudním tlumočníkem, a to jako další výtisk příslušného dokumentu, který bude společně s výtiskem v českém jazyce doručen do RSTS a oboustranně podepsán. 3. Ručně vpisovanou větu s podpisem či výše uvedené ujednání je třeba doplňovat také do Žádosti o poskytnutí úvěru, Prohlášení ručitele/přistupitele, Smlouvy o přistoupení k dluhu nebo Prohlášení ručitele a ujednání o ručení v případech, kdy je manžel/ka klienta/ručitele/přistupitele cizím státním příslušníkem. 4. Doplnění není vyžadováno v případě občanů Slovenské republiky a také v případě cizích státních příslušníků s trvalým pobytem na území ČR (k povolení trvalého pobytu je třeba prokázat znalost českého jazyka). 4. Uzavření smluvního vztahu s nevidomou osobou 1. Dle občanského zákoníku je třeba k písemným právním jednáním osob, které nemohou číst a psát, vyhotovit úřední zápis. Úřední zápis se nevyžaduje, má-li ten, kdo nemůže číst nebo psát, schopnost seznámit se s obsahem právního jednání s pomocí přístrojů nebo speciálních pomůcek nebo prostřednictvím jiné osoby, kterou si zvolí, a dále je-li schopen vlastnoručně listinu podepsat. Obě podmínky je třeba splnit současně. 2. V případě, že nevidomá osoba je schopna podepsat příslušný dokument a seznámit se s jeho obsahem, je možné, aby uzavřela smluvní dokument na základě svého podpisu. Takový podpis by měl být ověřen úředně, nestačí jeho ověření oprávněným zástupcem RSTS. Při úředním ověření se vedle samotného podpisu zároveň ověří, jakým způsobem se nevidomý seznámil s obsahem dokumentu. 3. Není-li nevidomá osoba z jakéhokoliv důvodu schopna vlastnoručně podepsat příslušný dokument, jímž chce učinit právní jednání, je nutné při uzavírání smluv postupovat cestou úředního zápisu u notáře.

75 PŘÍRUČKA STRANA 75 XI. SPECIÁLNÍ PODMÍNKY PRO VYBRANÉ ÚČELY ÚVĚRU Pro úvěry poskytované na definované účely byly stanoveny speciální podmínky s cílem zjednodušit postupy při jejich poskytování. 1. Úvěry s odloženým zástavním právem k nemovitosti, která je současně předmětem financování. 1.1 Varianta úvěru Speciální podmínky pro úvěry zajištěné nemovitostí stanovené tímto postupem mohou být uplatněny ve všech standardních variantách úvěrových produktů. Další zvláštní podmínky pro poskytnutí úvěru: koeficient zajištění dle varianty produktu úvěrová angažovanost poskytovaného úvěru nesmí překročit Kč od vytvoření žádosti až do okamžiku zapsání zástavního práva k nemovitosti do katastru nemovitostí není možné žadateli o úvěr ani žádnému členovi EJ poskytnout úvěr bez zajištění ani další úvěr s odloženou zástavou úročení PFSU nebo SU dle standardních podmínek produktu 1.2 Bonita Dle podmínek produktového listu. 1.3 Účel a zajištění úvěru Úvěr lze poskytnout na následující vybrané účely. Kombinace s ostatními účely je možná s tím, že případnou zbývající část úvěru nad rámec těchto vybraných účelů je možno čerpat až po zapsání zástavního práva k nemovitosti do katastru nemovitostí Privatizace bytového/domovního fondu Požadované doklady pro prokázání účelu úvěru pro schválení úvěru: nabídka vlastníka k odkoupení bytu nebo podílu na bytovém domě nebo kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva RSTS akceptuje i nabídku vlastníka k odkoupení bytu nebo podílu na bytovém domě, ve které nebudou uvedeny všechny požadované údaje (bankovní spojení prodávajícího, přesný termín splatnosti apod.). Předložení dokladu s uvedením těchto údajů bude sjednáno ve smlouvě o úvěru jako podmínka čerpání úvěru. po čerpání úvěru: kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka Pozn.: V rámci privatizace nejsou poskytovány úvěry na splacení členského vkladu v bytovém družstvu v rámci tzv. nepřímé privatizace, úvěry na tento účel budou posuzovány dle standardních podmínek pro poskytování úvěrů, příp. s využitím podmínek pro poskytování úvěrů s odloženým zástavním právem (viz bod této kapitoly) Požadované doklady k zajištění úvěru pro schválení úvěru: odhad nemovitosti bytové jednotky nebo podílu na bytovém domě, která bude předmětem zástavního práva včetně fotodokumentace. RSTS akceptuje i znalecké posudky od jiných znalců (neevidovaných na seznamu externích odhadců RSTS),

76 PŘÍRUČKA STRANA 76 pokud již byly vyhotoveny pro účely privatizace ke stanovení kupní ceny (např. znalecký posudek zpracovaný pro obec/město ke stanovení kupní ceny) po čerpání úvěru: do 11 měsíců od data čerpání úvěru originál nebo ověřená kopie výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva, kde bude jako vlastník nemovitosti uveden nový nabyvatel, poté bude vyhotovena Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti a žádost o provedení vinkulace pojistného plnění do 13 měsíců od data čerpání úvěru doložení Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti s ověřenými podpisy zástavců, výpis z katastru nemovitostí se zapsaným zástavním právem ve prospěch RSTS jako první a jediné a originál potvrzení o provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS Převod členských práv a povinností v bytovém družstvu resp. převod družstevního podílu s následným převodem bytové jednotky do vlastnictví Požadované doklady pro prokázání účelu úvěru pro schválení úvěru: nájemní smlouva mezi převodcem a bytovým družstvem, nebo potvrzení bytového družstva o řádném členství převodce v bytovém družstvu, pokud nebyla předložena nájemní smlouva již na nového majitele dohoda o převodu členských práv a povinností, příp. návrh dohody o převodu členských práv a povinností, příp. budoucí dohoda, příp. návrh budoucí dohody, příp. rezervační smlouva, včetně finančních podmínek převodu, termínu splatnosti a bankovního spojení (není-li řešeno samostatnou smlouvou) potvrzení bytového družstva o splnění všech závazků převodce souvisejících s užíváním družstevního bytu před čerpáním úvěru: dohoda o převodu členských práv a povinností, příp. budoucí dohoda o převodu (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) po čerpání úvěru: dohoda o převodu (pokud byla budoucí dohoda), nájemní smlouva resp. potvrzení bytového družstva o provedeném převodu Pozn.: Všechny doklady k tomuto účelu musí být podepsány přímými účastníky obchodu, nebudou akceptovány, pokud budou podepsány na základě plné moci. Existenci bytového družstva ověří zpracovatel v rejstříku ekonomických subjektů Požadované doklady k zajištění úvěru pro schválení úvěru: v souladu s platnou metodikou s následujícími odlišnostmi: výpisy z katastru nemovitostí mohou být na bytový dům a ne na konkrétní bytovou jednotku, pokud bytová jednotka ještě není vymezena v případě nevyčleněných bytových jednotek je pro odhad nemovitosti nutné, aby podklady k určení současné nebo budoucí hodnoty předmětné nemovitosti jako zajišťovacího prostředku dostatečně přesně definovaly oceňovanou bytovou jednotku z hlediska jejího prostorového umístění v bytovém domě a rozlohy oceňované jednotky doklad prokazující, že do 10 měsíců od zaplacení ceny za převod dojde k převodu bytové jednotky do vlastnictví (stanovy bytového družstva, zápis z členské schůze, potvrzení bytového družstva), tj. dojde k podpisu smlouvy o převodu a podání návrhu na vklad této smlouvy do katastru nemovitostí

77 PŘÍRUČKA STRANA 77 po čerpání úvěru: do 11 měsíců od data čerpání úvěru originál nebo ověřená kopie výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva, kde bude jako vlastník nemovitosti uveden nový nabyvatel, poté bude vyhotovena Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti a žádost o provedení vinkulace pojistného plnění do 13 měsíců od data čerpání úvěru doložení Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti s ověřenými podpisy zástavců, výpis z katastru nemovitostí se zapsaným zástavním právem ve prospěch RSTS jako první a jediné a originál potvrzení o provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS Splacení členského vkladu v bytovém družstvu s následným převodem bytové jednotky do vlastnictví Požadované doklady pro prokázání účelu úvěru pro schválení úvěru: a) získání novostavby, odkup bytového domu (privatizace nepřímá) výzva ke splacení členského nebo dalšího členského vkladu v bytovém družstvu b) splacení investičního úvěru v bytovém družstvu zápis z členské schůze o jednotlivých podílech výzva k zaplacení podílu na investičním úvěru v bytovém družstvu po čerpání úvěru: a) získání novostavby, odkup bytového domu nájemní smlouva, v případě již provedeného převodu bytu do osobního vlastnictví nájemce kupní smlouva, příp. smlouva o převodu mezi družstvem a nájemcem a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka b) splacení investičního úvěru v bytovém družstvu kupní smlouva, příp. smlouva o převodu a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka Požadované doklady k zajištění úvěru pro schválení úvěru: v souladu s platnou metodikou s následujícími odlišnostmi: výpisy z katastru nemovitostí mohou být na bytový dům a ne na konkrétní bytovou jednotku, pokud bytová jednotka ještě není vymezena v případě nevyčleněných bytových jednotek je pro odhad nemovitosti nutné, aby podklady k určení současné nebo budoucí hodnoty předmětné nemovitosti jako zajišťovacího prostředku dostatečně přesně definovaly oceňovanou bytovou jednotku z hlediska jejího prostorového umístění v bytovém domě a rozlohy oceňované jednotky doklad prokazující, že do 10 měsíců od zaplacení členského vkladu dojde k převodu bytové jednotky do vlastnictví (stanovy bytového družstva, zápis z členské schůze, potvrzení bytového družstva) po čerpání úvěru: do 11 měsíců od data čerpání úvěru originál nebo ověřená kopie výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva, kde bude jako vlastník nemovitosti uveden nový nabyvatel, poté bude vyhotovena Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti a žádost o provedení vinkulace pojistného plnění do 13 měsíců od data čerpání úvěru doložení Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti s ověřenými podpisy zástavců, výpis z katastru nemovitostí se zapsaným zástavním právem ve prospěch RSTS jako první a jediné a originál potvrzení o provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS

78 PŘÍRUČKA STRANA Koupě bytu, bytového domu, rodinného domu, zemědělské usedlosti, stavebního pozemku, rozestavěné budovy prostřednictvím dražby Úvěr bude vždy předkládán k posouzení odboru řízení rizik. Dobrovolnou dražbu je možné akceptovat pouze v případě, že dražba bude uskutečněna insolvenčním správcem v rámci zpeněžení majetkové podstaty. Náležitosti vybraných dokumentů k dražbě jsou uvedeny v Příloze č Požadované doklady pro prokázání účelu úvěru pro schválení úvěru: výpis z katastru nemovitostí na původního vlastníka (starý max. 1 měsíc) dražební vyhláška spolu s oznámením o konání dražby před čerpáním úvěru: protokol o provedené dražbě, příp. pravomocné rozhodnutí soudu nebo soudního exekutora o udělení příklepu Požadované doklady k zajištění úvěru pro schválení úvěru: v souladu s platnou metodikou s následujícími odlišnostmi: odhad nemovitosti může být akceptován i pokud nebyl vyhotoven odhadcem ze seznamu externích odhadců RSTS, a to pokud splňuje veškeré náležitosti tržního ocenění. Takový odhad nemovitosti bude vždy posuzován odborem řízení rizik výpis z katastru nemovitostí na původního vlastníka starý max. 1 měsíc dražební vyhláška smlouva o provedení dražby doklad prokazující schválení dražby věřitelským výborem nebo rozhodnutím soudu či pokyn zajištěného věřitele (spolu se souhlasem případných dalších věřitelů nebo rozhodnutím soudu) Pozn.: Cena dosažená vydražením bude hrazena z úvěrových prostředků přímo dražebníkovi bezhotovostním převodem na jím uvedený účet. Zpětně lze uhradit klientovi pouze dražební jistotu. před čerpáním úvěru: protokol o provedené dražbě nebo pravomocné Usnesení o příklepu doklad o úhradě rozdílu mezi cenou dosaženou vydražením a úvěrem v případě, že úvěr nepokryje celou cenu dosaženou vydražením bankovní spojení pro úhradu ceny dosažené vydražením po čerpání úvěru: do 3 měsíců od data čerpání úvěru originál nebo ověřená kopie výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva, bez omezení uvedených v oddíle C výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva a kde bude jako vlastník nemovitosti uveden nový nabyvatel, poté bude vyhotovena Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti a žádost o provedení vinkulace pojistného plnění do 5 měsíců od data čerpání úvěru doložení Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti s ověřenými podpisy zástavců, výpis z katastru nemovitostí se zapsaným zástavním právem ve prospěch RSTS jako první a jediné a originál potvrzení o provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS Koupě bytu, bytového domu, rodinného domu, zemědělské usedlosti, stavebního pozemku, rozestavěné budovy přímým prodejem od insolvenčního správce Úvěr bude vždy předkládán k posouzení odboru řízení rizik.

79 PŘÍRUČKA STRANA Požadované doklady pro prokázání účelu úvěru pro schválení úvěru: kupní smlouva, příp. návrh kupní smlouvy, příp. budoucí kupní smlouva, příp. návrh budoucí kupní smlouvy, příp. rezervační smlouva (se specifikací předmětu koupě, kupní ceny, termínu splatnosti a bankovního spojení) před čerpáním úvěru: kupní smlouva, příp. budoucí kupní smlouva (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) po čerpání úvěru: kupní smlouva, pokud nebyla předložena, a výpis z katastru nemovitostí na nového vlastníka Pozn.: Kupní smlouvu podepisuje insolvenční správce, příp. jím pověřená osoba Požadované doklady k zajištění úvěru pro schválení úvěru: v souladu s platnou metodikou s následujícími odlišnostmi: odhad nemovitosti může být akceptován, i pokud nebyl vyhotoven odhadcem ze seznamu externích odhadců RSTS, a to pokud splňuje veškeré náležitosti tržního ocenění. Takový odhad nemovitosti bude vždy posuzován odborem řízení rizik výpis z katastru nemovitostí na původního vlastníka starý max. 1 měsíc smlouva o převodu, resp. smlouva o budoucím převodu, a to i ve formě návrhu bez podpisu smluvních stran, kdy prodávajícím je insolvenční správce nebo třetí osoba pověřená insolvenčním správcem (pověření třetí osoby insolvenčním správcem musí být doloženo) potvrzení od insolvenčního správce, že po připsání kupní ceny na jím uvedený účet budou vymazána omezení váznoucí na nemovitosti (pokud nevyplývá ze smlouvy o převodu, resp. smlouvy o budoucím převodu) pokyn zajištěného věřitele pokud existuje zajištěný věřitel a dá-li pokyn, není třeba souhlasu věřitelského výboru je-li zajištěných věřitelů více, je k pokynu zajištěného věřitele prvního v pořadí třeba souhlasu ostatních zajištěných věřitelů souhlas insolvenčního soudu a věřitelského výboru s prodejem nemovitosti (není-li pokyn zajištěného věřitele) Pozn. 1: Návrh nezohledňuje situaci, kdy pokyny k prodeji byly dány před a řídí se právní úpravou platnou před , tato situace bude výjimečná a bude vyžadovat individuální posouzení. Pozn. 2: Zajištěným věřitelem je nositel zajištěné pohledávky. Je to věřitel, jehož pohledávka je zajištěna majetkem, který náleží do majetkové podstaty insolvenčního dlužníka sloužící k uspokojení věřitelů v insolvenčním řízení. Zajištěný věřitel je uspokojován pouze ze zpeněžení předmětu zajištění (zástavy). Ke zpeněžení dává zajištěný věřitel insolvenčnímu správci pokyn, ve kterém v případě prodeje nemovitosti uvede formu zpeněžení (veřejná dražba, prodej mimo dražbu), osobu dražebníka či navrhne zprostředkování prodeje zástavy realitní kanceláří nebo přímo určitému zájemci o koupi nemovitosti. před čerpáním úvěru: řádně podepsaná smlouva o převodu, resp. smlouva o budoucím převodu, ze které bude vyplývat, že po připsání kupní ceny na jím uvedený účet budou vymazána omezení váznoucí na nemovitosti doklad o úhradě rozdílu mezi kupní cenou a úvěrem v případě, že úvěr nepokryje celou kupní cenu

80 PŘÍRUČKA STRANA 80 po čerpání úvěru: do 3 měsíců od data čerpání úvěru originál nebo ověřená kopie výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva, bez omezení uvedených v oddíle C výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva a kde bude jako vlastník nemovitosti uveden nový nabyvatel, poté bude vyhotovena Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti a žádost o provedení vinkulace pojistného plnění do 5 měsíců od data čerpání úvěru doložení Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti s ověřenými podpisy zástavců, výpis z katastru nemovitostí se zapsaným zástavním právem ve prospěch RSTS jako první a jediné a originál potvrzení o provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS Pozn.: Kupní cena bude hrazena z úvěrových prostředků bezhotovostním převodem přímo na účet stanovený insolvenčním správcem Převod firemního bytu/domu do osobního vlastnictví Úvěr bude vždy předkládán k posouzení odboru řízení rizik. Musí jít o obvyklou věc hromadného rozsahu u dané právnické osoby (například byty OKD), nikoliv o jednotlivý výjimečný prodej Požadované doklady pro prokázání účelu úvěru: pro schválení úvěru: nabídka vlastníka k odkoupení bytu/domu nebo podílu na bytovém domě nebo kupní smlouvu, případně budoucí kupní smlouvu Pozn.: RSTS bude před schválením žádosti o úvěr akceptovat i nabídku vlastníka k odkoupení bytu/domu nebo podílu na bytovém domě, ve které nebudou uvedeny všechny požadované údaje. Předložení dokladu s uvedením těchto údajů bude sjednáno ve smlouvě o úvěru jako podmínka čerpání úvěru. před čerpáním úvěru: smlouva, případně budoucí smlouva o převodu / odkupu nemovitosti (pokud byl předložen pouze její návrh nebo rezervační smlouva) po čerpání úvěru: dohoda o převodu (pokud byla budoucí dohoda) Pozn.: Všechny doklady k tomuto účelu musí být podepsány přímými účastníky obchodu Požadované doklady k zajištění úvěru pro schválení úvěru: v souladu s platnou metodikou s následujícími odlišnostmi: doklad prokazující, že do 10 měsíců od zaplacení kupní ceny dojde k převodu bytové jednotky do vlastnictví, tj. dojde k podpisu smlouvy o převodu a podání návrhu na vklad této smlouvy do katastru nemovitostí po čerpání úvěru: do 11 měsíců od data čerpání úvěru originál nebo ověřená kopie výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva, kde bude jako vlastník nemovitosti uveden nový nabyvatel, poté bude vyhotovena Smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti a žádost o provedení vinkulace pojistného plnění do 13 měsíců od data čerpání úvěru doložení Smlouvy o zřízení zástavního práva k nemovitosti s ověřenými podpisy zástavců, výpis z katastru nemovitostí se zapsaným zástavním právem ve prospěch RSTS jako první a jediné a originál potvrzení o provedení vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS

81 PŘÍRUČKA STRANA Financování montovaných domů a dřevostaveb 2.1 Základními předpoklady pro financování montovaných staveb a dřevostaveb jsou: a) zástavní právo na pozemek ve prospěch RSTS b) platební kalendář dodavatele se skládá z menší zálohy před zahájením výroby/dodáním komponent, montáží a doplatek následuje ve sjednané lhůtě po montáži (obvykle do 30 dnů) 2.2 Podklady pro schválení úvěru: a) výpis z listu vlastnictví na pozemek b) odhad ceny nemovitostí na pozemek a s odhadem budoucí hodnoty domu verifikace odborem řízení rizik c) stavební doklad d) smlouva o dílo/objednávka s technickými parametry stavby e) doklad o úhradě zálohy, byla-li klientem již zaplacena (případně bude záloha hrazena z části úvěru u zajištěné pozemkem) f) certifikace firmy, která bude dřevostavbu realizovat na použití certifikovaných materiálů, případně certifikace na proškolení s materiálem 2.3 Podklady pro čerpání: a) výpis z listu vlastnictví s vyznačenou plombou na zástavní právo k pozemku b) smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti (k pozemku) s ověřenými podpisy všech zástavců c) revize/dodatek k původnímu odhadu ceny nemovitostí s uvedením fotografií stavby a potvrzením stávající hodnoty verifikace odborem řízení rizik d) čerpání na účet dodavatele podle smlouvy o dílo, případně faktury ve vazbě na verifikaci odborem řízení rizik 2.4 Specifická podmínka po čerpání: a) výpis z katastru nemovitostí se zapsaným zástavních právem ve prospěch RSTS na pozemek standardním způsobem b) vinkulace pojistného plnění pro případ pojistné události vztahující se k financovanému domu do 6 měsíců od data schválení úvěrového návrhu c) do jednoho roku od data schválení úvěrového návrhu doložení listu vlastnictví se zapsanou stavbou na pozemku 3. Financování energeticky úsporných opatření EKOprogram RSTS 3.1 Podmínky produktu 1. Překlenovací úvěr v rámci nabídky EKOprogram je poskytován na účel financování energeticky úsporných opatření nebo alternativních zdrojů energie, tj. realizace některého z následujících opatření: a) alternativní zdroje elektrické a tepelné energie solární fotovoltaické systémy o max. výkonu 12 kwp tepelná čerpadla solární termické panely

82 PŘÍRUČKA STRANA 82 b) zateplovací systémy zateplení fasády, střech výměna oken c) modernizace topných systémů (výměna kotle, rozvodů, radiátorů, regulace apod.). 2. Překlenovací úvěry v rámci nabídky EKOprogram jsou poskytovány bez úhrady za uzavření smlouvy o úvěru v produktech REKOpůjčka plus, HYPOsplátka plus a HYPOsplátka plus 90, není však vyžadováno splnění podmínek spořicí nebo úvěrové historie. 3. V rámci jedné žádosti o úvěr při kombinaci dvou a více účelů musí být pro splnění podmínek poskytnutí v rámci nabídky EKOprogram dodrženo, že celkový objem finančních prostředků požadovaných na financování některé z výše uvedených oblastí musí představovat minimálně 75 % z celkové výše požadovaného úvěru. Účel výstavba bytu, stavby pro bydlení není účelem EKOprogramu. 4. Prokázání záměru financovat v rámci nabídky EKOprogram a tím získání odpovídajícího produktového zařazení bude v žádosti o úvěr řešeno formou Čestného prohlášení žadatele o úvěr. 5. Podmínky prokazování bonity a zajištění jsou standardní dle příslušných produktových listů. 3.2 Proces zpracování žádosti o úvěr 1. Žádosti o úvěr v rámci EKOprogramu budou navrhovatelem označeny v kolonce Upřesňující informace k žádosti o úvěr vepsáním textu EKOPROGRAM. Posouzení a doporučení účelu v rámci EKOprogramu RSTS je plně v zodpovědnosti navrhovatele kompletujícího žádost o úvěr. V Čestném prohlášení žadatel o úvěr uvede u přehledu účelů i konkrétní procentuální podíl prostředků z poskytovaného úvěru, které použije na EKOprogram. 2. Nebudou-li pokrývat v Čestném prohlášení uvedené prostředky na financování vymezených oblastí EKOprogramu alespoň 75 % z celkové výše požadovaného úvěru, dojde k přerušení zpracování žádosti o úvěr a navrhovatel bude vyzván k doplnění. K prokázání účelu budou vyžadovány standardní doklady. 3. Zpracovatel vybere při zpracování v informačním systému CIBIS účel EKOprogram z číselníků účelů. 4. Ostatní podmínky zpracování úvěrů se řídí standardními pravidly, postupy a podmínkami. 4. Koupě nemovitosti v rámci developerského projektu 4.1 Úvěr na koupi nemovitosti v rámci výstavby realizované developerským projektem na zastavované nemovitosti vázne zástavní právo pro financující banku developera Jedná se o poskytnutí úvěru FO na pořízení nemovitosti t.č. ve výstavbě, kde výstavbu BJ/RD na základě developerského projektu financuje jiná banka než RSTS. Pro financující banku vázne na nemovitostech zástavní právo a BJ/RD současně bude sloužit jako zajištění úvěru poskytnutého RSTS Podklady pro vyřízení žádosti o úvěr Pro posouzení zajištění a účelu úvěru předkládá žadatel o úvěr následující doklady: a) Prohlášení k financování pořízení nemovitosti v rámci developerského projektu (viz Příloha č. 4 k Žádosti o poskytnutí úvěru), b) výpis z katastru nemovitostí s rozestavěnou BJ/RD nebo výpis z katastru nemovitostí na pozemek, na kterém probíhá (bude probíhat) výstavba BJ/RD, c) snímek pozemkové mapy (pouze v případě RD), d) odhad nemovitosti se stanovenou obvyklou cenou současnou a obvyklou cenou budoucí,

83 PŘÍRUČKA STRANA 83 e) prohlášení banky financující developerský projekt s podmínkami pro výmaz zástavního práva (banka sdělí, jakou částku je nutné uhradit, aby byla zástava v její prospěch vymazána, a zda je výmaz podmíněn splněním dalších podmínek, např. kolaudace objektu), f) smluvní dokument (např. smlouva o smlouvě budoucí kupní) s jednoznačnou specifikací: podmínek za jakých bude prodej realizován, splátkového kalendáře kupní ceny, splátky, resp. splátek, kupní ceny hrazené prostřednictvím RSTS, g) doklady o úhradě všech splátek kupní ceny, které předcházejí splátkám od RSTS Ostatní podmínky poskytnutí úvěru RSTS přijme do zajištění pouze nemovitost zatíženou max. jedním zástavním právem z titulu poskytnutého úvěru na developerský projekt (první v pořadí) a vstoupí tedy dočasně do druhého pořadí zástavy. RSTS akceptuje na prvním místě pouze tyto financující peněžní ústavy: Raiffeisenbank a.s., Komerční banka, a.s., Česká spořitelna, a.s., Československá obchodní banka, a. s., UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s Postup při vyřizování úvěru 1. V evidenci CIBIS bude použit kód účelu úvěru takto: koupě BJ kód 125 Koupě bytu cizí developer, resp. koupě RD kód 127 Koupě domu cizí developer. 2. V případě, že zastavovaná nemovitost dosud není zapsána v katastru nemovitostí, bude smlouva o úvěru vyhotovena bez současného vyhotovení smluv o zřízení zástavního práva k nemovitosti a vinkulace pojistného plnění. 3. Po zapsání prohlášení vlastníka do katastru nemovitostí bude RSTS neprodleně předložen výpis z katastru nemovitostí se zapsanou vyčleněnou BJ/RD (zabezpečuje COZ, ve spolupráci s klientem, popř. developerem), na jejím základě bude vyhotovena smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti Postup při čerpání úvěru 1. RSTS umožní postupné čerpání úvěrových prostředků s tím, že k výmazu zástavního práva z titulu poskytnutého úvěru na developerský projekt dojde až po úhradě celé kupní ceny (v návaznosti na podmínky výmazu zástavního práva banky). 2. Pokud klient hradí část kupní ceny z jiných zdrojů než z úvěru RSTS, musí splátky kupní ceny z jiných zdrojů předcházet splátkám z úvěru RSTS. Poslední splátka prostřednictvím RSTS musí vést k úhradě celé kupní ceny, a tím k výmazu zástavního práva pro banku financující developerský projekt. 3. Výše jednotlivých čerpání úvěru bude závislá na aktuální výši akceptovatelné hodnoty zajištění, tj. aktuální výši stanovené obvyklé ceny současné, doložené protokolem o stavu výstavby. Splátkový kalendář developera bude odpovídat výše uvedenému, tzn., požadavek na platbu jednotlivých částí kupní ceny bude odpovídat stupni rozestavěnosti dané nemovitosti po zohlednění koeficientu zajištění. 4. Pro čerpání úvěru je rovněž vyžadována Vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS po celou dobu trvání úvěrového vztahu s potvrzením pojišťovny o řádném pojištění nemovitosti, která je předmětem zajištění úvěru.

84 PŘÍRUČKA STRANA Úvěr na koupi nemovitosti v rámci výstavby realizované developerským projektem na zastavované nemovitosti nevázne zástavní právo pro financující banku developera Jedná se o financování pořízení BJ/RD t.č. ve výstavbě v rámci developerských projektů, kde prodávající (FO nebo PO) financuje developerský projekt z vlastních prostředků a zastavovaná nemovitost není zatížena žádným zástavním právem Podklady pro vyřízení žádosti o úvěr Pro posouzení zajištění a účelu úvěru předkládá žadatel o úvěr následující doklady: a) výpis z katastru nemovitostí na rozestavěnou BJ/RD nebo výpis z katastru nemovitostí na pozemek, na kterém probíhá (bude probíhat) výstavba BJ/RD, b) snímek pozemkové mapy (pouze v případě RD), c) odhad nemovitosti se stanovenou obvyklou cenou současnou a obvyklou cenou budoucí, d) smluvní dokument (např. smlouva o smlouvě budoucí kupní) s jednoznačnou specifikací: podmínek za jakých bude prodej realizován, splátkového kalendáře kupní ceny, splátky, resp. splátek, kupní ceny hrazené prostřednictvím RSTS, e) doklady o úhradě všech splátek kupní ceny, které budou předcházet splátkám prostřednictvím RSTS Postup při vyřizování úvěru 1. V případě, že zastavovaná nemovitost dosud není zapsána v katastru nemovitostí, bude smlouva o úvěru vyhotovena bez současného vyhotovení smluv o zřízení zástavního práva k nemovitosti a vinkulace pojistného plnění. 2. Po zapsání prohlášení vlastníka do katastru nemovitostí bude RSTS neprodleně předložen výpis z katastru nemovitostí se zapsanou vyčleněnou BJ/RD (zabezpečuje COZ ve spolupráci s klientem, popř. developerem). Na jeho základě bude vyhotovena smlouva o zřízení zástavního práva k nemovitosti (BJ/RD) Postup při čerpání úvěru 1. RSTS umožní postupné čerpání úvěrových prostředků. 2. Výše jednotlivých čerpání úvěru bude závislá na aktuální výši akceptovatelné hodnoty zajištění, tj. aktuální výši stanovené obvyklé ceny současné, doložené protokolem o stavu výstavby. Splátkový kalendář developera bude odpovídat výše uvedenému, tzn., požadavek na platbu jednotlivých částí kupní ceny bude odpovídat stupni rozestavěnosti dané nemovitosti po zohlednění koeficientu zajištění. 3. Pro čerpání úvěru je rovněž vyžadována Vinkulace pojistného plnění ve prospěch RSTS po celou dobu trvání úvěrového vztahu s potvrzením pojišťovny o řádném pojištění nemovitosti, která je předmětem zajištění úvěru. 4.3 Závěrečné ustanovení Ostatní výše neupravené postupy se řídí standardními podmínkami pro poskytování úvěrů stanovenými platnými vnitřními předpisy RSTS. 5. Refinancování úvěru na bytové potřeby poskytnutého jinou bankou úvěrem RSTS se zajištěním nemovitostí Tímto postupem jsou definována pravidla, která mohou být uplatněna při poskytování úvěrů RSTS v případě, že účelem úvěru je úhrada úvěru, resp. úvěrů poskytnutých jinou bankou (včetně Raiffeisenbank a.s.).

85 PŘÍRUČKA STRANA Varianta úvěru Speciální podmínky stanovené tímto postupem mohou být uplatněny pouze v těchto variantách úvěrových produktů: překlenovací úvěr - produkt HYPOsplátka plus bez nutnosti splnění podmínek spořicí nebo úvěrové historie, úvěr ze stavebního spoření. 5.2 Účel úvěru Refinancování úvěru na bytové potřeby poskytnutého jinou bankou 1. Účelem úvěru je úhrada finančních závazků vzniklých v souvislosti s řešením bytové potřeby, úvěr tedy musí být čerpán za účelem refinancování úvěru na bytové potřeby poskytnutého jinou bankou. 2. Refinancovaný úvěr musí být v důsledku poskytnutí úvěru RSTS vždy celý splacen, to znamená, že úvěrem poskytnutým RSTS bude buď splacen celý refinancovaný úvěr, anebo jeho část, avšak za předpokladu, že zbývající část závazku uhradí klient z vlastních zdrojů Kombinace účelů 1. Je přípustná kombinace účelů, tzn. účel úvěru refinancování lze kombinovat s jiným účelem (např. s refinancováním dalšího úvěru, modernizací, výstavbou, koupí apod.). 2. V případě, že kromě účelu refinancování je účelem úvěru i účel modernizace, resp. stavební úpravy zastavované nemovitosti, není nutné předkládat položkový rozpočet stavebních nákladů ani stavební doklad (stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci nebo souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, případně čestné prohlášení, že budou prováděny stavební úpravy nevyžadující dle stavebního zákona stavební povolení nebo ohlášení stavby). Úvěrový spis není z důvodu účelu nutné předávat pro posouzení odboru řízení rizik k přecenění nemovitosti. 5.3 Zajištění úvěru Zajištění nemovitostí, která je předmětem refinancování 1. RSTS akceptuje odhady vyhotovené v souvislosti s podáním žádosti o poskytnutí refinancovaného úvěru bez ohledu na jejich stáří. COZ je povinen zaslat původní odhad nemovitosti (včetně jeho případných dodatků). Pokud byl odhad vyhotoven před více jak třemi lety, zašle COZ i aktuální barevnou fotodokumentaci (exteriér budovy, interiér pohledové foto každé místnosti, koupelna, WC, 1x foto budovy s viditelným číslem popisným nebo číslem evidenčním). 2. Koeficient zajištění je stanoven maximálně na výši 80 %. 3. Posouzení nemovitosti na odboru řízení rizik se řídí podmínkami uvedenými ve vnitřním předpisu pracovní pokyn k postupu při zpracování žádostí o úvěr a správě úvěrů fyzických osob. V následujících případech je však nemovitost vždy posuzována odborem řízení rizik: a) Refinancovaný úvěr byl poskytnut na výstavbu a je k dispozici odhad, dle kterého stanovená obvyklá cena současná je nedostatečná, není k dispozici dodatek k odhadu nemovitosti s dostatečnou obvyklou cenou současnou a dle fotodokumentace z odhadu je již zřejmá určitá rozestavěnost objektu. Stanovení obvyklé ceny současné bude realizováno ze strany RSTS. b) Refinancovaný úvěr byl poskytnut na výstavbu a je k dispozici odhad, dle kterého stanovená obvyklá cena současná je nedostatečná, není k dispozici dodatek k odhadu nemovitosti s dostatečnou obvyklou cenou současnou a dle fotodokumentace z odhadu není žádná rozestavěnost, RSTS požaduje doložení aktuálního dodatku k odhadu včetně aktuální fotodokumentace. Dodatek k odhadu může být vyhotoven původním odhadcem. c) Stupeň technického opotřebení nemovitosti je dle původního odhadu 70 % a více.

86 PŘÍRUČKA STRANA Snímek pozemkové mapy nebude vyžadován. 5. V případě, že je předmětem zástavního práva bytová jednotka, nebude požadováno předložení aktuálního výpisu z katastru nemovitostí na bytový dům a pozemky. Při posouzení vhodnosti zástavy musí být u bytových jednotek zjištěno dálkovým náhledem do katastru nemovitostí, zda k vlastnictví bytu nenáleží i vlastnictví podílu na nebytových prostorách, pozemcích apod., které by musely být předmětem zástavního práva pro RSTS. 6. Minimální cena v rekonstrukci, popř. budoucí cena nemovitosti v případě postupného čerpání úvěru, kdy je minimální cena v rekonstrukci nedostatečná, bude stanovena odborem řízení rizik. 7. Odbor řízení rizik má právo požadovat zaslání aktuálního odhadu nemovitostí, resp. dodatku k odhadu, příp. aktuální barevné fotodokumentace. 5.4 Vyčíslení dluhu a podmínky pro výmaz zástavního práva k nemovitosti 1. U všech úvěrů na refinancování je požadováno předložení vyčíslení dluhu k předpokládanému budoucímu datu zaplacení refinancovaného úvěru a podmínek pro výmaz zástavního práva k nemovitosti nejpozději před čerpáním úvěru. Pokud tedy toto potvrzení nebude předloženo před schválením úvěru, bude čerpání úvěru podmíněno předložením akceptovatelného potvrzení o zůstatku a trvání závazku včetně souhlasu s předčasným splacením a určením lhůty a podmínek plnění v souladu s účelem poskytnutého úvěru. V případě, že bude výše úvěru nižší než výše zůstatku refinancovaného úvěru, bude též požadován doklad o úhradě rozdílu. 2. Čerpání úvěrových prostředků je rovněž podmíněno předložením akceptovatelného potvrzení příslušné banky, ze kterého bude vyplývat, že splacením refinancovaného úvěru dojde k výmazu zástavního práva pro danou banku váznoucího na nemovitosti, která je rovněž předmětem zástavního práva pro RSTS. 3. Pokud v okamžiku schválení úvěru není k dispozici vyčíslení dluhu a není možné s určitostí říci, že minimální cena v rekonstrukci bude dostatečná na splacení celého refinancovaného úvěru (výše aktuálního zůstatku refinancovaného úvěru může být vyšší než výše refinancovaného úvěru dle smlouvy o úvěru např. o náklady úvěru), bude před čerpáním úvěru požadováno doložení dokladu o úhradě rozdílu. 4. O výše uvedeném, tj. o tom, jakou část úvěru může RSTS uvolnit na refinancování úvěru, bude zpracovatel em informovat příslušného navrhovatele. Klient nemusí mít k dispozici dostatek vlastních finančních prostředků na úhradu případného rozdílu. 5.5 Jiné zajištění Zajištění nemovitostí, která je předmětem refinancování, lze případně částečně nahradit zajištěním zástavním právem k jiné nemovitosti, k pohledávce u RSTS, resp. jiné banky. 5.6 Pojištění nemovitosti a životní pojištění V případě pojištění nemovitosti a životního pojištění je postupováno v souladu se schválenými postupy RSTS. 5.7 Bonita 1. Žadatel o úvěr a jeho manžel prokazují příjmy formou prohlášení za následujících podmínek: a) 1,1 násobek splátky refinancovaného úvěru/ů musí být vyšší nebo roven měsíční splátce úvěru a event. měsíčnímu vkladu (příp. i se započtením navýšeného měsíčního vkladu např. z důvodu věku) u požadovaného úvěru od RSTS, tj. 1,1 x SPLÁTKA = > RSTS. Za splátku refinancovaného úvěru je považována aktuální splátka uvedená ve smlouvě o úvěru, resp. aktuální splátka splácená po změně fixačního období. Pro vyhodnocení tohoto pravidla je předkládána smlouva o úvěru/půjčce, příp. dokument potvrzující změnu výše splátky úvěru/půjčky (dodatek ke smlouvě o úvěru/smlouvě o půjčce, příp. oznámení banky o zvýšení splátky úvěru/půjčky apod., pokud byl bankou

87 PŘÍRUČKA STRANA 87 vyhotoven, jinak je výše splátky posuzována ve vazbě na informaci uvedenou v bankovním registru klientských informací). b) Refinancovaný úvěr musí být splácen minimálně po dobu 11 měsíců. V případě refinancování více úvěrů současně musí být tato podmínka splněna alespoň u jednoho z nich. c) Refinancovaný úvěr byl poskytnut pouze žadateli o úvěr, příp. jeho manželovi/ce, resp. druhovi či registrovanému partnerovi, který vstupuje i do závazku vůči RSTS. d) Refinancovaný úvěr nebyl poskytnut s přistupitelem, popř. spoludlužníkem (s výjimkou případu, kdy přistupitel, resp. spoludlužník figuruje v úvěrovém vztahu z titulu společného jmění manželů, resp. z titulu druh či registrovaného partnera, a jako takový vstupuje i do závazku vůči RSTS). e) U žádného stávajícího úvěru žadatele o úvěr, resp. jeho manžela v RSTS neexistuje role přistupitel z důvodu bonity nebo věku. f) Platební morálka žadatele o úvěr a jeho manžela byla dle specifikace bezproblémové platební morálky před poskytnutím úvěru vyhodnocena jako bezproblémová. 2. Při splnění všech uvedených podmínek je vyžadováno uvádění příjmů v Žádosti o poskytnutí úvěru (neplatí pro SU) a předložení podepsané Přílohy č. 1 k Žádosti o poskytnutí úvěru. 3. V případě, že žadatel o úvěr nesplňuje výše uvedené podmínky, uvádí a dokládá příjmy předložením dokladů dle standardních podmínek. 4. Pokud celková úvěrová angažovanost EJ přesáhne 4 mil. Kč, je prokazování příjmů vyžadováno vždy formou předložení dokladů k příjmům (přičemž platí standardní podmínky pro prokazování příjmů, např. zaměstnání musí trvat alespoň 6 měsíců a pracovní poměr musí být sjednán na dobu neurčitou). 5.8 Označení žádosti o úvěr a evidence úvěru 1. Navrhovatel v Žádosti o poskytnutí úvěru uvede variantu úvěrového produktu a připojí označení REF. Toto označení použije rovněž při typování žádosti o úvěr do aplikace CS. 2. Úvěr je v informačním systému CIBIS evidován pod speciální variantou úvěrového produktu a účelu. 5.9 Závěrečná ustanovení 1. Speciální podmínky v jednotlivých kategoriích Účel úvěru, Zajištění úvěru, Bonita je možno využít v souladu s pravidly stanovenými tímto postupem i samostatně nebo v libovolné kombinaci. 2. RSTS si vyhrazuje právo vyžádat si v individuálních případech prokázání příjmů, zejména v souvislosti s ostatními závazky žadatele o úvěr, resp. doložení dalších dokladů k zajištění úvěru. 3. Ostatní výše neupravené postupy se řídí standardními podmínkami pro poskytování úvěrů stanovenými platnými vnitřními předpisy RSTS. 6. Refinancování úvěru na bytové potřeby úvěrem RSTS bez zajištění nemovitostí Tímto postupem jsou definována pravidla, která mohou být uplatněna při poskytování úvěrů RSTS v případě, že účelem úvěru je úhrada úvěru, resp. úvěrů poskytnutých jinou bankou či věřitelem poskytujícím úvěry v rámci své podnikatelské činnosti. RSTS akceptuje jako věřitele pouze vybrané instituce spolupracující s úvěrovými registry BRKI a NRKI, resp. se sdružením SOLUS. O akceptaci věřitele rozhoduje odbor řízení rizik.

88 PŘÍRUČKA STRANA Varianta úvěru Speciální podmínky stanovené tímto postupem mohou být uplatněny pouze v produktu překlenovací úvěr REKOpůjčka plus bez nutnosti splnění podmínek spořicí nebo úvěrové historie, 6.2 Účel úvěru 1. Účelem úvěru je úhrada finančních závazků vzniklých v souvislosti s řešením bytové potřeby, úvěr tedy musí být čerpán za účelem refinancování spotřebitelského úvěru na bytové potřeby poskytnutého jinou bankou či akceptovaným věřitelem. 2. Refinancovaný úvěr musí být v důsledku poskytnutí úvěru RSTS vždy celý splacen, to znamená, že úvěrem poskytnutým RSTS bude buď splacen celý refinancovaný úvěr, anebo jeho část, avšak za předpokladu, že zbývající část závazku uhradí klient z vlastních zdrojů (předložení dokladu o úhradě rozdílu bude požadováno ze strany RSTS před čerpáním úvěru). 3. Klient doloží před čerpáním úvěru potvrzení o zůstatku a trvání závazku, příp. výpis z úvěrového účtu nebo tabulku umoření, vše maximálně 2 měsíce staré. Následně do 2 měsíců po čerpání úvěru doloží potvrzení o splacení úvěru (např. konečný výpis z účtu, potvrzení věřitele). 4. Je přípustná kombinace účelů, tzn. účel úvěru refinancování lze kombinovat s jiným účelem (např. s refinancováním dalšího úvěru, modernizací, výstavbou, koupí apod.), a to i v případě, že účel refinancování nebude převažující. 6.3 Pojištění úvěru, životní a úrazové pojištění V případě pojištění úvěru, životního a úrazového pojištění je postupováno v souladu se schválenými postupy RSTS. 6.4 Bonita 1. Žadatel o úvěr a jeho manžel prokazují příjmy formou prohlášení za následujících podmínek: a) 1,1 násobek splátky refinancovaného úvěru/ů musí být vyšší nebo roven měsíční splátce úvěru a event. měsíčního vkladu (příp. i se započtením navýšeného měsíčního vkladu např. z důvodu věku) u požadovaného úvěru od RSTS, tj. 1,1 x SPLÁTKA = > RSTS. Za splátku refinancovaného úvěru je považována aktuální splátka uvedená ve smlouvě o úvěru, resp. aktuální splátka splácená po změně fixačního období. Pro vyhodnocení tohoto pravidla je předkládána smlouva o úvěru/půjčce, příp. dokument potvrzující změnu výše splátky úvěru/půjčky (dodatek ke smlouvě o úvěru/smlouvě o půjčce, příp. oznámení banky o zvýšení splátky úvěru/půjčky apod., pokud byl bankou vyhotoven, jinak je výše splátky posuzována ve vazbě na informaci uvedenou v úvěrovém registru). b) Refinancovaný úvěr musí být splácen minimálně po dobu 11 měsíců. V případě refinancování více úvěrů současně musí být tato podmínka splněna alespoň u jednoho z nich. c) Refinancovaný úvěr byl poskytnut pouze žadateli o úvěr, příp. jeho manželovi/ce, resp. druhovi či registrovanému partnerovi, který vstupuje i do závazku vůči RSTS. d) Refinancovaný úvěr nebyl poskytnut s přistupitelem, popř. spoludlužníkem (s výjimkou případu, kdy přistupitel, resp. spoludlužník figuruje v úvěrovém vztahu z titulu společného jmění manželů, resp. z titulu druh či registrovaného partnera, a jako takový vstupuje i do závazku vůči RSTS). e) U žádného stávajícího úvěru žadatele o úvěr, resp. jeho manžela/ky v RSTS neexistuje role přistupitel z důvodu bonity nebo věku. f) Platební morálka žadatele o úvěr a jeho manžela byla dle specifikace bezproblémové platební morálky před poskytnutím úvěru vyhodnocena jako bezproblémová.

89 PŘÍRUČKA STRANA Žadatel o úvěr ani jeho manžel nejsou povinni prokazovat příjmy formou dokladů rovněž v případě, kdy nesplňují podmínky uvedené v odst. 1., ale splňují standardní podmínky pro prokazování příjmů formou prohlášení. 3. Při splnění všech uvedených podmínek je vyžadováno uvádění příjmů v Žádosti o poskytnutí úvěru a předložení podepsané Přílohy č. 1 k Žádosti o poskytnutí úvěru. 4. V případě, že žadatel o úvěr nesplňuje výše uvedené podmínky, uvádí a dokládá příjmy předložením dokladů dle standardních podmínek. 5. Pokud celková úvěrová angažovanost EJ přesáhne 4 mil. Kč, je prokazování příjmů vyžadováno vždy formou předložení dokladů k příjmům (přičemž platí standardní podmínky pro prokazování příjmů, např. zaměstnání musí trvat alespoň 6 měsíců a pracovní poměr musí být sjednán na dobu neurčitou). 6.5 Označení žádosti o úvěr a evidence úvěru 1. Navrhovatel v Žádosti o poskytnutí úvěru uvede variantu úvěrového produktu a připojí označení REF, včetně rozlišení, zda se prokazují příjmy či nikoli. Toto označení použije rovněž při typování žádosti o úvěr do aplikace CS. 2. Úvěry není možné zařadit do EKOprogramu. 3. Úvěr je v informačním systému CIBIS evidován pod speciální variantou úvěrového produktu a účelu. 6.6 Závěrečná ustanovení 1. Speciální podmínky v jednotlivých kategoriích Účel úvěru a Bonita je možno využít v souladu s pravidly stanovenými tímto postupem i samostatně nebo v libovolné kombinaci. 2. RSTS si vyhrazuje právo vyžádat si v individuálních případech prokázání příjmů, zejména v souvislosti s ostatními závazky žadatele o úvěr, resp. doložení dalších dokladů k zajištění úvěru. 3. Ostatní výše neupravené postupy se řídí standardními podmínkami pro poskytování úvěrů stanovenými platnými vnitřními předpisy RSTS. 7. Refinancování úvěru poskytnutého RSTS Tímto postupem jsou definována pravidla, která mohou být uplatněna při poskytování úvěrů RSTS v případě, že účelem úvěru je úhrada úvěru, resp. úvěrů poskytnutých RSTS. 7.1 Varianta úvěru Speciální podmínky stanovené tímto postupem mohou být uplatněny pouze v těchto variantách úvěrových produktů: překlenovací úvěr produkt HYPOsplátka plus bez nutnosti splnění podmínek spořicí nebo úvěrové historie, úvěr ze stavebního spoření. 7.2 Obecné zásady 1. Jedním úvěrem lze refinancovat i více úvěrů (překlenovacích i ze stavebního spoření) bez ohledu na druh produktu refinancovaného úvěru. 2. Refinancovaný úvěr je splácen minimálně po dobu 11 měsíců. V případě refinancování více úvěrů současně musí být tato podmínka splněna alespoň u jednoho z nich. 3. Nový úvěr bude vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti. 4. Refinancovaný úvěr musí být v důsledku poskytnutí úvěru vždy celý splacen, to znamená, že nově poskytnutým úvěrem bude splacen celý refinancovaný úvěr.

90 PŘÍRUČKA STRANA Pokud byl refinancovaný úvěr poskytnut jednomu z manželů, resp. druhovi či registrovanému partnerovi, je možné, aby žadatelem o nový úvěr na refinancování byl druhý manžel, druh nebo registrovaný partner. Speciální podmínky je možné využít i pro vypořádání či zúžení SJM, v rámci kterého bude řešeno převzetí, resp. splacení refinancovaného úvěru tím z manželů, který nabude nemovitost. Podmínkou je prokázání dostatečných příjmů. Speciální podmínky je možné využít i v případě, že žadatelem o nový úvěr je rodič či dítě původního klienta. Podmínkou je prokázání dostatečných příjmů. Příjmy není třeba prokazovat překládáním dokladů, pokud je refinancovaný úvěr splácen již minimálně 11 měsíců žadatelem o nový úvěr (doloženo výpisy z účtů). 6. U žádného z refinancovaných úvěrů nesmí existovat nesplněná specifická podmínka s prošlým termínem splnění. 7. Ke smlouvě o stavebním spoření (nové nebo jiné stávající) bude uzavřena nová smlouva o úvěru, tímto novým překlenovacím úvěrem je splacen původní úvěr bez započtení uspořené částky, tj. původní spořicí smlouva/y je/jsou klientovi zachována/y. 8. Tyto podmínky platí i pro zaměstnance RSTS a obchodní zástupce RSTS a jejich rodinné příslušníky, nabídka nebude aktivně komunikována veřejnosti, o podmínkách akce budou informováni zaměstnanci RSTS a obchodní síť RSTS. 9. Za uzavření smlouvy o stavebním spoření a o zřízení účtu je účtována úhrada za uzavření smlouvy dle platného Sazebníku. 10. Za uzavření smlouvy o úvěru není účtována úhrada. 11. Úvěry u RSTS, které budou novým úvěrem zcela splaceny, nebudou započítávány do celkové úvěrové angažovanosti EJ. 12. Refinancovat úvěr lze i opakovaně. 13. Úhrada za mimořádnou splátku refinancovaného překlenovacího úvěru (pokud byla sjednána ve smlouvě o úvěru) nebude účtována, a to ani v případě opakovaného refinancování nebo pokud již byla v minulosti snížena úroková sazba. 7.3 Účel úvěru 1. Účelem úvěru je úhrada finančních závazků vzniklých v souvislosti s řešením bytové potřeby, úvěr tedy musí být čerpán za účelem refinancování úvěru na bytové potřeby poskytnutého RSTS, příp. na jiný účel v souladu se zákonem o stavebním spoření. 2. Pokud je dalším účelem požadovaného úvěru účel modernizace, resp. stavební úpravy zastavované nemovitosti, není nutné předkládat položkový rozpočet stavebních nákladů ani stavební doklad (stavební povolení s doložkou o nabytí právní moci nebo souhlas stavebního úřadu s ohlášenou stavbou, případně čestné prohlášení, že budou prováděny stavební úpravy nevyžadující dle stavebního zákona stavební povolení nebo ohlášení stavby). Úvěrový spis není z důvodu účelu nutné předávat pro posouzení odboru řízení rizik k přecenění nemovitosti. 7.4 Zajištění úvěru 1. Nově požadovaný úvěr bude vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti. 2. Koeficient zajištění je stanoven na výši 80 %, a to v případě, kdy splátka nového úvěru včetně měsíčního vkladu (příp. i se započtením navýšeného měsíčního vkladu např. z důvodu věku) je vyšší než 1,1 násobek součtu všech splátek refinancovaných úvěrů (tj. splátka úvěru včetně příp. měsíčního vkladu). 3. Koeficient zajištění je stanoven na výši 90 %, a to v případě, kdy splátka nového úvěru včetně měsíčního vkladu (příp. i se započtením navýšeného měsíčního vkladu např. z důvodu věku) je max. 1,1 násobkem součtu všech splátek refinancovaných úvěrů (tj. splátka úvěru včetně příp. měsíčního vkladu).

91 PŘÍRUČKA STRANA Koeficient zajištění nad 90 % (max. však do výše 100 %) je akceptován pouze v případě zajištění vkladem stavebního spoření u refinancovaného úvěru. 5. Odhad nemovitosti nebude vyžadován v případě, že nemovitost byla již v minulosti ze strany RSTS posouzena. Pokud byl odhad vyhotoven před více než třemi lety, je COZ povinen zaslat aktuální barevnou fotodokumentaci (exteriér budovy, interiér pohledové foto každé místnosti, koupelna, WC, 1x foto budovy s viditelným číslem popisným nebo číslem evidenčním). 6. Hodnota nemovitosti je akceptována v té výši, ve které byla akceptována po posouzení nemovitosti v souvislosti s poskytnutím refinancovaného úvěru, tj. obvyklá cena současná uvedená v původním odhadu nemovitosti, resp. v jeho dodatku, resp. znaleckém posudku, pokud nebyla ze strany RSTS upravena, jinak obvyklá cena současná stanovená oborem řízení rizik při posouzení nemovitosti v souvislosti s poskytnutím refinancovaného úvěru. 7. Revize nemovitosti ze strany odboru řízení rizik není prováděna, a to bez ohledu na součet úvěrových angažovaností všech úvěrů zajištěných danou nemovitostí, pokud nejde o některý z případů uvedených v následujícím odstavci. 8. Revize nemovitosti je prováděna oborem řízení rizik v souladu s podmínkami uvedenými ve vnitřním předpisu pracovní pokyn k postupu při zpracování žádostí o úvěr a správě úvěrů fyzických osob a vždy v následujících případech: a) navrhovatel, resp. klient se domnívá, že akceptovatelná hodnota nemovitosti je vyšší než hodnota uvedená v odstavci 6, b) zpracovatel se domnívá, že obvyklá cena nemovitosti dle původního dokumentu není korektní. Odbor řízení rizik má právo požadovat zaslání aktuálního odhadu nemovitosti, resp. dodatku k odhadu, příp. aktuální barevné fotodokumentace. Dodatek k odhadu může být vyhotoven původním odhadcem. 9. Snímek pozemkové mapy a nabývací titul k nemovitosti nebudou vyžadovány. 10. Bude vždy vyžadováno předložení výpisu z katastru nemovitostí na předmět zástavního práva, starého max. 3 měsíce. V případě, že je předmětem zástavního práva bytová jednotka, nebude požadováno předložení aktuálního výpisu z katastru nemovitostí na bytový dům a pozemky. Při posouzení vhodnosti zástavy musí být u bytových jednotek zjištěno dálkovým náhledem do katastru nemovitostí, zda k vlastnictví bytu nenáleží i vlastnictví podílu na nebytových prostorách, pozemcích apod., které by musely být předmětem zástavního práva pro RSTS. 11. V případě, že nově požadovaný úvěr bude zajištěn nemovitostí, která nebyla v minulosti posouzena ze strany RSTS, je revize nemovitosti realizována v souladu s platnými vnitřními předpisy RSTS. Dokumenty jsou předkládány v rozsahu a kvalitě dle kapitoly VII. 12. V případě, že je akceptovatelná hodnota nemovitosti/í nedostatečná, lze úvěr dozajistit jiným zajištěním v souladu s kapitolou VII. 7.5 Bonita 1. Dokladování příjmů žadatele o úvěr ani jeho manžela, resp. druha či registrovaného partnera, bez ohledu na celkovou úvěrovou angažovanost EJ, je vyžadováno formou prohlášení v případě, že: a) splátka nového úvěru včetně měsíčního vkladu (příp. i se započtením navýšeného měsíčního vkladu např. z důvodu věku) je max. 1,1 násobkem součtu všech splátek refinancovaných úvěrů (tj. splátka úvěru včetně příp. měsíčního vkladu), b) refinancovaný úvěr byl poskytnut pouze žadateli o úvěr, příp. jeho manželovi/ce, resp. druhovi či registrovanému partnerovi, který vstupuje i do závazku vůči RSTS, c) platební morálka všech účastníků úvěrového vztahu je dle specifikace bezproblémové platební morálky před poskytnutím úvěru vyhodnocena jako bezproblémová.

92 PŘÍRUČKA STRANA 92 Při splnění všech uvedených podmínek je vyžadováno uvádění příjmů v Žádosti o poskytnutí úvěru (neplatí pro SU) a předložení podepsané Přílohy č. 1 k Žádosti o poskytnutí úvěru. V případě, že žadatel o úvěr nesplňuje výše uvedené podmínky, uvádí a dokládá příjmy předložením dokladů. 2. Pokud byl refinancovaný úvěr poskytnut s přistupitelem, bude s tímtéž přistupitelem poskytnut i nový úvěr s tím, že přistupitel není povinen prokazovat příjmy předložením dokladů, pokud ani žadatel o úvěr není povinen prokazovat příjmy předložením dokladů. 3. Pokud byl refinancovaný úvěr poskytnut s ručitelem, bude s tímtéž ručitelem poskytnut i nový úvěr s tím, že ručitel není povinen prokazovat příjmy předložením dokladů, pokud ani žadatel o úvěr není povinen prokazovat příjmy předložením dokladů. 4. Jestliže dojde ke změně osob spjatých s refinancovaným úvěrem, lze nový úvěr poskytnout po prokázání příjmu doklady. 5. V případě, že u nového úvěru budou prokazovány příjmy a se započtením aktuální výše splátky refinancovaného úvěru včetně případného dospořování, resp. refinancovaných úvěrů, by byl žadatel o úvěr nebonitní, budou tyto splátky v aplikaci CS uvedeny v části ostatní příjmy. 6. Pokud celková úvěrová angažovanost EJ přesáhne 4 mil. Kč, je prokazování příjmů vyžadováno vždy formou předložení dokladů k příjmům (přičemž platí standardní podmínky pro prokazování příjmů, např. zaměstnání musí trvat alespoň 6 měsíců a pracovní poměr musí být sjednán na dobu neurčitou). 7.6 Označení žádosti o úvěr a evidence úvěru 1. Certifikovaný obchodní zástupce RSTS v Žádosti o poskytnutí úvěru uvede variantu úvěrového produktu v souladu s čl. I. tohoto postupu a připojí označení REF RSTS. V Žádosti o poskytnutí úvěru do části Upřesňující informace uvede číslo smlouvy/smluv o stavebním spoření, které mají být požadovaným úvěrem uhrazeny. 2. Úvěr je v informačním systému CIBIS evidován pod speciální variantou úvěrového produktu - HYPOsplátka plus REF RSTS - bez úhr. 7.7 Sdělování akceptovatelné hodnoty nemovitosti 1. Pokud nemá COZ k dispozici původní odhad nemovitosti, resp. jeho dodatek, resp. znalecký posudek, má možnost požádat o sdělení akceptovatelné hodnoty nemovitosti telefonicky nebo em. 2. Akceptovatelná hodnota nemovitosti je ta hodnota nemovitosti, která byla ze strany RSTS akceptována při posuzování nemovitosti v souvislosti s refinancovaným úvěrem (hodnota před snížením koeficientem zajištění). 3. V případě, že daná nemovitost zajišťuje pouze jeden úvěr (COZ zjistí porovnáním aktuálního výpisu z katastru nemovitostí s výší refinancovaného úvěru), může COZ požádat o sdělení akceptovatelné hodnoty nemovitosti telefonicky na call centrum RSTS na telefon V případě, že zaměstnanec call centra RSTS nebude schopen z dostupných zdrojů požadavkům COZ vyhovět, zašle požadavek na sdělení akceptovatelné hodnoty nemovitosti em v souladu s bodem V případech, kdy nemovitost zajišťuje více úvěrů, požádá COZ o sdělení původní akceptovatelné hodnoty nemovitosti em zaslaným na adresu OdhadRef@rsts.cz, která může být následně odborem řízení rizik vzhledem k aktuální situaci na trhu změněna. Do předmětu u je COZ povinen uvést všechna čísla smluv o stavebním spoření, ke kterým byl poskytnut úvěr zajištěný zástavním právem k dané nemovitosti. Vyřizování těchto ů bude realizováno ze strany odboru zpracování úvěrů prostřednictvím mailboxu OdhadRef@rsts.cz. 5. Obdržené i odeslané y budou automaticky ukládány k dokumentům evidovaným u refinancovaných úvěrů do systému ECM.

93 PŘÍRUČKA STRANA Závěrečná ustanovení 1. Speciální podmínky dané tímto postupem v jednotlivých kategoriích Účel úvěru, Zajištění úvěru, Bonita, je možno využít v souladu s pravidly stanovenými tímto postupem i samostatně nebo v libovolné kombinaci. 2. RSTS si vyhrazuje právo vyžádat si v individuálních případech prokázání příjmů, zejména v souvislosti s ostatními závazky klienta, resp. doložení dalších dokladů k zajištění úvěru. 3. Ostatní výše neupravené postupy se řídí standardními podmínkami pro poskytování úvěrů stanovenými platnými vnitřními předpisy RSTS.

94 PŘÍRUČKA STRANA 94 XII. INDIVIDUÁLNÍ POSOUZENÍ Individuálním posouzením se rozumí posouzení skutečnosti, která neodpovídá přesně standardním podmínkám stanoveným vnitřními předpisy či pracovními postupy RSTS pro oblast poskytování a správy úvěrů (dále jen pravidla ), příp. není pravidly RSTS upravena vůbec, avšak není v přímém rozporu s pravidly pro obvyklé obchody RSTS nebo v rozporu s právními předpisy. Postup při zpracování úvěrového případu 1. Pokud při zpracování úvěrových podkladů k úvěrovému případu navrhovatel, příp. zpracovatel zjistí, že není splněno některé pravidlo RSTS pro poskytování nebo správu úvěrů (bonita, účel, zajištění, podmínky produktu, atd.), avšak ostatní podklady pro poskytnutí nebo správu úvěru jsou v pořádku a existují významné doložitelné pozitivní faktory, které mohou kompenzovat požadovanou úlevu, může podat Žádost o individuální posouzení úvěru (dále jen Žádost ). 2. Individuální posouzení výsledku vyhodnocení úvěrových registrů není přípustné. 3. Žádost musí obsahovat vždy: a) definici pravidla, které není splněno, b) řádné zdůvodnění, proč uvedené pravidlo není splněno, c) podrobnou argumentaci, z jakého důvodu navrhovatel, resp. zpracovatel žádá o individuální posouzení úvěru právě pro daného žadatele o úvěr, resp. klienta (např. výborná úvěrová historie bez zadlužování, dlouhodobý stabilní příjem apod.). K Žádosti je vhodné přiložit dokumenty, které prokazují předložené zdůvodnění a argumentaci. 4. Při podání Žádosti je třeba postupovat takto: a) Pokud se navrhovatel z vlastní odbytové sítě po posouzení všech úvěrových podkladů domnívá, že úvěrový případ je vhodné řešit individuálním posouzením, zadá žádost o úvěr standardně do aplikace CS a vyplní Žádost, kterou přiloží do aplikace CS nebo ji zařadí do úvěrového spisu, který označí slovy individuální posouzení, a kompletní úvěrový spis předá do sídla RSTS. Jedná-li se o již poskytnutý úvěr, vyplní COZ Žádost, přiloží ji do aplikace CS včetně případných podkladů nebo Žádost včetně případných podkladů předá do sídla RSTS. b) Pokud se navrhovatel z externí sítě po posouzení všech úvěrových podkladů domnívá, že úvěrový případ je vhodné řešit individuálním posouzením, konzultuje tuto skutečnost se zaměstnancem odboru externího odbytu. Pokud dojde ke shodě, předá COZ kompletní úvěrový spis odboru externího odbytu nebo zadá žádost o úvěr standardně do aplikace CS. COZ, resp. zaměstnanec odboru externího odbytu vyplní Žádost, přiloží jí do aplikace CS nebo jí zařadí do úvěrového spisu, který označí slovy individuální posouzení. V případě, že COZ předal kompletní úvěrový spis v papírové podobě, zadá zaměstnanec odboru externího odbytu žádost o úvěr standardně do aplikace CS a úvěrový případ předá odboru zpracování úvěrů. Jedná-li se o již poskytnutý úvěr, vyplní COZ, resp. zaměstnanec odboru externího odbytu Žádost, přiloží ji do aplikace CS včetně případných podkladů nebo Žádost včetně případných podkladů předá do sídla RSTS, resp. do odboru zpracování úvěrů. c) Pokud byla žádost o úvěr přijata na poradenském místě v sídle RSTS a zaměstnanec odboru podpory prodeje, který žádost přijal, se domnívá, že úvěrový případ je vhodné řešit individuálním posouzením, vyplní Žádost, přiloží jí do aplikace CS nebo jí zařadí do úvěrového spisu, který označí slovy individuální posouzení, a úvěrový případ předá standardní cestou do odboru zpracování úvěrů. Jedná-li se o již poskytnutý úvěr, vyplní zaměstnanec odboru podpory prodeje Žádost, přiloží ji do aplikace CS, příslušné podklady předá do odboru zpracování úvěrů nebo do odboru zpracování úvěrů předá Žádost včetně příslušných podkladů.

95 PŘÍRUČKA STRANA 95 d) Je-li nestandardní požadavek zaslán přímo žadatelem o úvěr/klientem či jiným účastníkem úvěrového vztahu a zpracovatel vyhodnotí tento požadavek jako vhodný pro individuální posouzení, případně zpracovatel sám (bez požadavku jiné osoby) vyhodnotí úvěrový případ jako vhodný pro individuální posouzení, vyplní Žádost a zajistí její uložení do ECM. 5. Zpracovatel předá Žádost k posouzení příslušným odborným útvarům. 6. O výsledku individuálního posouzení zpracovatel vždy informuje em příslušného navrhovatele.

96 PŘÍRUČKA STRANA 96 XIII. PŘÍLOHY

97 PŘÍRUČKA PŘÍLOHA Č. 1 STRANA Celková částka, kterou má klient zaplatit = suma položek Platby bance

98 PŘÍRUČKA PŘÍLOHA Č. 2 STRANA Způsob výpočtu RPSN 1. Výpočet RPSN vychází z předpokladů stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru. Hlavním podkladem je příloha č. 1 tohoto zákona. RSTS počítá u PFSU jen jedno RPSN pro obě fáze úvěru. 2. Vstupy do peněžních toků (dále jen cash-flow ) pro výpočet RPSN úvěru PFSU: a) Čerpání úvěru dle valuty čerpání b) Standardní i nestandardní splátky úvěru dle valuty přípisu platby c) Výplata přeplatku úvěru dle valuty výplaty d) Saldo na účtu stavebního spoření do okamžiku T přípis k datu čerpání úvěru e) Standardní i nestandardní vklady na účet stavebního spoření od okamžiku T přípis k datu čerpání a následně dle valuty f) Státní podpora dle zvláštních pravidel dle valuty valuty Poznámka: Do cash-flow nevstupuje splátka úvěru při překlopení! 3. Vstupy do cash-flow pro výpočet RPSN úvěru ze stavebního spoření: a) Čerpání úvěru dle valuty čerpání b) Standardní i nestandardní splátky úvěru dle valuty přípisu platby c) Výplata přeplatku úvěru dle valuty výplaty d) Státní podpora po závazném vyúčtování dle valuty přípisu 4. Hodnota okamžiku T je rozhodující pro obraty na účtu smlouvy o stavebním spoření a určuje, kdy je nutné úhrady na stavebním spoření považovat za náklady klienta související s překlenovacím úvěrem a naopak úroky a státní podporu považovat za výnos klienta. Aktuálně je okamžik T roven datu 3 měsíce před datem prvního čerpání překlenovacího úvěru. 5. Zvláštní pravidla pro státní podporu: V případě úvěrů PFSU je do cash-flow výpočtu RPSN zahrnuta státní podpora připsaná po okamžiku T dle následujících pravidel. a) po okamžiku T bude do cash-flow zahrnuta státní podpora za rok předcházející pokud je okamžik prvního čerpání menší než datum přípisu státní podpory za předcházející rok, b) po okamžiku T bude do cash-flow zahrnuta státní podpora za rok aktuální ve výši vypočtené státní podpory z výše základu k okamžiku prvního čerpání, c) následující státní podpory jsou dle těchto pravidel považovány za výnos klienta a nejsou zahrnuty do cash-flow výpočtu RPSN.

99 PŘÍRUČKA PŘÍLOHA Č. 3 STRANA Kvalita dokumentů předkládaných k úvěru Trendem pro zpracování úvěrů je přechod k elektronicky zasílaným dokumentům, tj. minimalizovat požadavky na zaslání originálů dokumentů pro schválení úvěru. Tímto dojde ke zjednodušení procesu zpracování úvěru. Obecné pravidlo pro minimální kvalitu předávaných dokumentů: dokumenty k bonitě ověřená kopie, dokumenty k zajištění - ověřená kopie, dokumenty k účelu kopie. Výjimky z tohoto pravidla jsou popsány níže. Navrhovatel má následující možnosti předání dokumentu do sídla RSTS: přiložit dokument v aplikaci CS, zaslat dokument prostřednictvím České pošty, s.p. (příp. předat osobně), zaslat dokument em. 3.1 Dokumenty přikládané v aplikaci CS 1. Dokumenty jsou přikládány/generovány přímo do aplikace CS a nebudou již dodatečně zasílány prostřednictvím České pošty, s.p. do sídla RSTS. 2. Pro tento způsob předání je definován pojem ověřená kopie dokumentu (v souladu s ověřováním dokumentů): Dokument je považován za ověřenou kopii, pokud navrhovatel přiložil jeho sken v aplikaci CS. V případě, že navrhovatel, který sepsal žádost o úvěr, ji nezadává do aplikace CS (tj. žádost o úvěr pořizuje v aplikaci CS jiný obchodní zástupce), je třeba, aby navrhovatel na dokumentu vyznačil ověření shody s originálem, resp. s jeho ověřenou kopií. Navrhovatel nese plnou zodpovědnost za to, že dokument ověřil. 3. Obchodní zástupce (bez ohledu na to, zda žádost o úvěr sepsal či zadával) je oprávněn do aplikace CS přiložit sken dokladu jen v případě, že jej pořídil z originálu nebo ověřené kopie dokumentu (výjimkou jsou dokumenty k účelu a dále dokumenty k bonitě výpisy z účtu včetně výpisů získaných z internetbankingu, u kterých je možné přikládat sken pořízený z kopie dokumentu) Typy dokumentů ve vazbě na jejich kvalitu předání z aplikace CS do systému ECM: Níže uvedené dokumenty budou ze strany RSTS akceptovány v následující kvalitě: Formulářové dokumenty (Žádost o poskytnutí úvěru, Prohlášení přistupitele/ručitele, včetně souhlasů s registry) 1. Sken dokumentu (tiskového výstupu i formuláře generovaného systémem) podepsaného ze strany navrhovatele i dané osoby: navrhovatel přiloží dokument do aplikace CS a předá, čímž dojde k uložení do systému ECM, nebude vyžadováno vyznačení shody s originálem. 2. Elektronický dokument (dokument vygenerovaný systémem) opatřený biometrickým podpisem navrhovatele i dané osoby: dokument je do systému ECM předáván automaticky bez nutnosti jeho přikládání do aplikace CS, protože se jedná o systémem vygenerovaný dokument, kde navrhovatel zabezpečuje pouze doplnění biometrického podpisu, nebude vyžadováno vyznačení shody s originálem. Dokumenty k účelu sken dokumentu přiložený v aplikaci CS bez nutnosti vyznačení shody s originálem.

100 PŘÍRUČKA PŘÍLOHA Č. 3 STRANA 100 Dokumenty k zajištění sken dokumentu přiložený v aplikaci CS bez nutnosti vyznačení shody s originálem (s výjimkou, kdy navrhovatel, který sepsal žádost o úvěr, je různý od obchodního zástupce, který úvěr pořídil do aplikace CS). Dokumenty k bonitě sken dokumentu přiložený v aplikaci CS bez nutnosti vyznačení shody s originálem (s výjimkou, kdy navrhovatel, který sepsal žádost o úvěr, je různý od obchodního zástupce, který úvěr pořídil do aplikace CS) Vybrané dokumenty přikládané v aplikaci CS Příloha č. 1 k Žádosti o poskytnutí úvěru (prohlášení o dostatečnosti příjmů) Dokument bude pro schválení úvěru akceptován v ověřené kopii (tj. dokument přiložený v aplikaci CS dle výše uvedených pravidel). Předložení originálu před čerpáním úvěru nebude požadováno. Potvrzení o výši příjmu Dokument bude akceptován v ověřené kopii (tj. dokument přiložený v aplikaci CS dle výše uvedených pravidel). Předložení originálu před čerpáním úvěru nebude požadováno. Potvrzení z ČSSZ o účasti na nemocenském pojištění a pracovních neschopnostech zaměstnance, resp. o nástupu do zaměstnání Dokument bude požadován přinejmenším v podobě skenu originálu před schválením úvěru a předložení originálu bude podmínkou čerpání úvěru, pokud pro schválení úvěru byl předložen pouze sken dokumentu. Žádost o přistoupení do pojištění UNIQA Dokument bude akceptován v ověřené kopii (tj. dokument přiložený v aplikaci CS dle výše uvedených pravidel). Předložení originálu před čerpáním úvěru nebude požadováno. Geometrický plán ke Smlouvě o zřízení zástavního práva k nemovitosti Vzhledem k tomu, že tento dokument je přikládán formou přílohy ke Smlouvě o zřízení zástavního práva nemovitosti, bude požadováno jeho předložení v originále vždy. Elektronický odhad nemovitosti V případě zpracování odhadu oceňovacími programy A-Cons a NemExpress je možné, aby smluvní znalec RSTS (nikoliv navrhovatel) zaslal tento odhad do sídla RSTS na ovou adresu odhady@rsts.cz, pouze s unikátním kódem vytvořeným výše uvedenými oceňovacími programy. Odhadce žadateli o úvěr vyhotoví 1 exemplář odhadu v tištěné podobě. Protokol o změně stavby bude RSTS akceptován pouze v případě, že bude obsahovat podpis a razítko smluvního znalce. Poté může být zaslán poštou nebo přiložen v CS. Protokol o změně stavby nelze akceptovat, pokud byl, byť smluvním znalcem, zaslán em na adresu odhady@rsts.cz. 3.2 Dokumenty zasílané prostřednictví České pošty, s.p. Kvalita dokumentů zasílaných prostřednictvím České pošty, s.p. se řídí obecným pravidlem pro minimální kvalitu dokumentu. Výjimkou zůstává: Potvrzení o výši příjmu ze závislé činnosti. V případě, že tento dokument nebude přiložen v aplikaci CS dle výše uvedených pravidel, bude akceptován pouze v originále. Potvrzení z ČSSZ o účasti na nemocenském pojištění a pracovních neschopnostech zaměstnance, resp. o nástupu do zaměstnání. Tento dokument bude požadován v originále vždy. Geometrický plán ke Smlouvě o zřízení zástavního práva k nemovitosti. Tento dokument bude požadován v originále vždy.

101 PŘÍRUČKA PŘÍLOHA Č. 3 STRANA 101 Formulářové dokumenty (Žádost o poskytnutí úvěru, Prohlášení přistupitele/ručitele, včetně souhlasů s registry). V případě, že tyto dokumenty nebudou přiloženy v aplikaci CS dle výše uvedených pravidel, budou akceptovány pouze v originále. 3.3 Dokumenty zaslané em 1. Navrhovatelům, kteří mají přístup do aplikace CS, resp. žádost o úvěr za ně do aplikace CS pořizuje jiná osoba, nebude umožněno zasílání dokumentů em. V odůvodněných případech je zpracovatel oprávněn takto zaslaný dokument přijmout a je zodpovědný za jeho správné uložení do systému ECM. 2. Formulářové dokumenty (Žádost o poskytnutí úvěru, Prohlášení přistupitele/ručitele, včetně souhlasů s registry) nebudou akceptovány, pokud budou zaslány em bez ohledu na to, zda byly zaslány ze zabezpečené adresy či nikoliv. 3. Pokud byl dokument zaslán ze zabezpečené obchodní adresy, je tento dokument považován za ověřenou kopii dokumentu, aniž by byl navrhovatel povinen vyznačovat na dokumentu shodu s originálem. Pokud bude dokument zaslán z nezabezpečené adresy (např. v případě navrhovatele z externí sítě), lze jej akceptovat pouze v případě, že požadovaná minimální kvalita dokumentu je nastavena na úroveň kopie. 4. V případě, že bude mít zpracovatel pochybnost o pravosti jakéhokoliv dokumentu obdrženého prostřednictvím aplikace CS, prostřednictvím České pošty nebo em, nebo v případě jeho špatné čitelnosti, má vždy právo požadovat jeho předložení v originále, a to buď před schválením úvěru, nebo před čerpáním úvěru (specifická podmínka ve smlouvě o úvěru).

102 PŘÍRUČKA PŘÍLOHA Č. 4 STRANA Vyznačení výdajového paušálu v přílohách k Přiznání k dani z příjmů fyzických osob Příloha č. 1 Výpočet dílčího základu daně ze samostatné činnosti