Pojišťovnictví 2.- 5. přednáška 1
Pojistný vztah, principy pojištění Pojistný vztah určitá forma společenského spojení osob nebo hospodářských subjektů a pojistitelů, který má ekonomický charakter. Obsahem je pojistná ochrana klienta Pojistné vztahy jsou charakteristické typickými principy pojištění: a) Princip solidárnosti b) Princip podmíněné návratnosti c) Princip neekvivalentnosti 2
Pojistné podmínky Všeobecné pojistné podmínky všeobecně vymezují způsob pojišťování pro určitý druh pojištění bývají součástí pojistné smlouvy Specifické pojistné podmínky v pojistné smlouvě je možné si dohodnout podmínky odlišně od všeobecných pojistných podmínek pojišťovny 3
Klasifikace pojištění Pojištění může vznikat v několika formách: a) Smluvní pojištění (dobrovolné a povinné) b) Zákonné pojištění Ad a) smluvní dobrovolné pojistný vztah vzniká dobrovolně, na základě vlastního projevu vůle subjektu zabezpečit si svá rizika pojištěním smluvní povinné vznik je dán právním předpisem, např. výkon myslivosti Ad b) zákonné pojistný vztah vzniká na základě právního předpisu a pojistná smlouva se neuzavírá. Právní předpis určuje všechny náležitosti pojistného vztahu včetně určení pojišťovny 4
Klasifikace pojištění Podle předmětu pojištění: a) Pojištění majetku b) Pojištění odpovědnosti za škodu c) Pojištění osob Podle způsobu tvorby technických rezerv: a) Neživotní (riziková) pojištění b) Životní (rezervotvorná) pojištění 5
Klasifikace pojištění Neživotní pojištění pojištění, ve kterém pojistitel neví jednoznačně, jestli pojistná událost vznikne či ne, jestli bude poskytovat pojistné plnění a v jaké výši Životní pojištění vytváří se v něm vždy pojistná rezerva na pojistné události, které jednoznačně v budoucnosti vzniknou 6
Doplňkové formy pojištění Excedentní franšíza částka, která se odečítá od pojistného plnění pojistník se podílí na úhradě škody částkou ve výši excedentní franšízy Procentní spoluúčast pojistník se podílí určitým stanoveným procentem na úhradě škody Integrální franšíza částka, do jejíž výše se pojistné plnění neposkytuje, nad tuto částku se pojistné plnění vyplácí v plné výši důvodem použití je vyloučení drobných škod z pojistného plnění 7
Pojišťovny Z hlediska zaměřeníčinnosti: a) Univerzální pojišťují v podstatě všechny druhy rizik b) Specializované - specializují se na určitý druh nebo odvětví pojištění, na pojišťovaní určitých rizik, na některé skupiny pojištěných Kaptivní pojišťovna instituce, kterou založil podnikatelský subjekt se záměrem pojišťovat své vlastní potřeby 8
Pojišťovny Z hlediska organizační formy: a) Státní zřizuje stát nebo státní orgány, výsledky hospodaření nese stát. Většinou zabezpečení pojistného krytí pro klienty v případě, že pro akciové pojišťovny by nebyla daná oblast dostatečně atraktivní b) Vzájemné vzájemná pomoc při krytí rizika. Škoda, která se stane jednomu členu společenství, má být nesena ostatními, kterým se nestala. Riziko nesou členové (vlastníci), kteří jsou současně pojistníky (klienty) c) Akciové převažující právní forma v tržní ekonomice 9
Neživotní pojištění Pojištění majetku - Specializuje se na pojišťování rizik a škod, které mohou vzniknout na majetku fyzických nebo právnických osob - Pojištění věcí (movitých a nemovitých) a pojištění zájmů (pohledávky, úvěry, vklady, zisky apod.) - Do jedné pojistné smlouvy může být sdruženo i více pojistných rizik 10
Neživotní pojištění Mezi základní skupiny pojištění majetku řadíme: - Pojištění pro případ poškození nebo zničení věcí živelnou událostí - Pojištění staveb - Pojištění domácnosti - Pojištění strojů a strojních zařízení - Pojištění pro případ poškození nebo zničení věcí vodou z vodovodních zařízení - Pojištění věcí pro případ škod způsobených atmosférickými srážkami 11
Neživotní pojištění - Dopravní pojištění a) podle druhu pojistné potřeby: - pojištění dopravního prostředku (kasko) - pojištění přepravovaného zboží (kargo) b) podle způsobu přepravy: - pojištění námořní a říční dopravy - pojištění vnitrostátní dopravy - pojištění letecké dopravy - pojištění kombinované dopravy 12
Neživotní pojištění - Pojištění motorových vozidel - Pojištění pro případ odcizení věcí - Pojištění důsledků vyplývajících z přerušení provozu (šomážní pojištění) - Úrazové pojištění - Pojištění léčebných výloh v zahraničí - Pojištění úvěrů 13
Neživotní pojištění Pojištění odpovědnosti za škodu - Vztahuje se na škody způsobené pojištěným na majetku a zdraví nebo zájmech jiných osob a organizací (tzv. třetích osob) Pojistná událost u tohoto pojištění událost, při které vznikla škoda na majetku, zdraví a životě třetí osoby (poškozeného) a za tuto událost pojištěný podle právních norem nese odpovědnost (pojištění následků vyplývajících z nedokonaléčinnosti lidí) 14
Neživotní pojištění Některé typy pojištění odpovědnosti: - Pojištění odpovědnosti za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání (zákonné) - Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (smluvní povinné) - Pojištění odpovědnosti za škodu v souvislosti s výkonem činnosti auditora (smluvní povinné) - Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou podnikatelskými subjekty 15
Neživotní pojištění - Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnancem zaměstnavateli při výkonu povolání - Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadným výrobkem 16
Životní pojištění Dlouhá tradice, stálo u vzniku pojištění Základní rizika: a) riziko smrti pojištěný v pojistné smlouvě určí osobu, které má pojistnou událostí vzniknout právo na plnění b) riziko dožití - dlouhodobý proces spoření a pojištění, tato část pojistného ukládána do rezerv a následně pojišťovnou umisťována na finančním trhu Osvobození od placení pojistného (trvalá invalidita) Zkoumání zdravotního stavu 17
Životní pojištění Produkty životního pojištění: Kapitálové životní pojištění (pojištění pro případ smrti nebo dožití) Pojištění pro případ smrti Investiční životní pojištění Důchodové pojištění Věnovéči stipendijní pojištění 18