METODICKÝ POKYN Věc: Číselná řada: 8/2010 Ukončení pojistné smlouvy odstoupením, z důvodu absolutní neplatnosti a odmítnutím plnit Ruší se interní předpis č.: -- Odborný garant: Bc. Naďa Matějovská Datum vydání: 7.5.2010 Datum platnosti do: 31.12.2999 Aktualizovat: ANO NE * Účinnost: Vydávající útvar: Dnem vydání Úsek řízení produktů Počet stran: 5 Počet příloh: -- Určeno: Přístup pro exter: Úroveň přístupu: členové představenstva zaměstnanci společnosti ANO NE * Výhradní agenti * Agenti EPAK * podtrhněte správnou variantu Ing. Petr Procházka ředitel úseku řízení produktů Intranet: Strana 1 (celkem 5) Verze 1.00
Tento metodický pokyn definuje pravidla a procesy v případě chybně sjednaných návrhů pojistných smluv, kdy pojistník je osobou totožnou s poradcem a sám sebe identifikuje dle zákona č. 253/2008 Sb. Pokud není provedena řádná identifikace třetí osobou, je takto uzavřená smlouva absolutně neplatná od samého počátku. Neplatnost pojistné smlouvy spočívá v nesprávné identifikaci pojistníka, jde o neplatný právní úkon na straně pojistníka, který svým účelem odporuje zákonu. Na tuto skutečnost je poradce upozorněn také v Příručce poradce, kde je na str. 3 uvedeno: V případě, že je pojistný poradce zároveň pojistník nebo příjemce plnění, nesmí provést identifikaci své vlastní osoby. Pokud by takový návrh byl PČS v předchozím období zplatněn, smlouva je neplatná od samého počátku a kdykoliv se na tuto skutečnost přijde v průběhu trvání pojištění, musí být smlouva ukončena před počátkem se všemi důsledky ukončení. Pro účely ukončení pojistné smlouvy je nutné rozlišovat institut odstoupení pojistitele od pojistné smlouvy, odmítnutí plnit z pojistné smlouvy a ukončení pojistné smlouvy z důvodu. Samozřejmě zůstávají možnosti zániku pojištění uplynutím doby, nezaplacením pojistného, výpovědí a dohodou. Pro větší srozumitelnost jsou níže uvedeny jednotlivé případy ne zcela obvyklého ukončení pojistné smlouvy ze strany pojistitele. 1. Odstoupení a) Odstoupení dle 23 odst. 1 zákona č. 37/2001 Sb., o pojistné smlouvě (pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2005 dle ZPS) Zodpoví-li pojistník nebo pojištěný při sjednávání pojistné smlouvy úmyslně nebo z nedbalosti nepravdivé nebo neúplné písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného pojištění, má pojistitel právo od pojistné smlouvy odstoupit, jestliže by při pravdivém a úplném zodpovězení dotazů pojistnou smlouvu neuzavřel. Toto právo může pojistitel uplatnit do 2 měsíců ode dne, kdy takovou skutečnosti zjistil, jinak právo zaniká. To platí i v případě změny pojistné smlouvy. b) Odstoupení dle 802 odst. 1 občanského zákoníku (pro smlouvy sjednané do 31. 12. 2004 dle o. z.) Pojistitel má právo odstoupit od smlouvy při vědomém porušení povinností uvedených v 793 o. z., tj. odpovědět pravdivě a úplně na jeho dotazy, jestliže by v opačném případě (tedy znal-li by pravý stav) smlouvu neuzavřel. Toto právo však musí pojistitel uplatnit do 3 měsíců ode dne, kdy takovou skutečnost zjistil, jinak právo zanikne. Ustanovení 793 o. z. upravuje povinnost tomu, kdo uzavírá s pojistitelem pojistnou smlouvu, odpovědět pravdivě a úplně na všechny jeho písemné dotazy, které se týkají pojištění. Tato povinnost platí i pro případ, kdy se jedná o změnu pojištění. Odstoupením od pojistné smlouvy se smlouva od počátku ruší. Pojistitel je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhůtě do 30 dnů ode dne odstoupení od pojistné smlouvy, vrátit zaplacené pojistné, od kterého se odečte to, co již ze soukromého pojištění plnil. V případě odstoupení pojistitele se od zaplaceného pojistného odečítají i náklady spojené se vznikem a správou soukromého pojištění. Intranet: Strana 2 (celkem 5) Verze 1.00
Odstoupení se může týkat i odstoupení od dodatku k pojistné smlouvě, neboť odstoupení je právní úkon, který má za následek zrušení pojistné smlouvy nebo dodatku k ní od samého počátku. Na takovou pojistnou smlouvu nebo na dodatek, který ji mění, se pohlíží, jako by nebyl uzavřen. Při odstoupení od dodatku by se pojistná smlouva vrátila do původního znění před provedenou změnou v dodatku. Odstoupení pojistitele od smlouvy je v ISIC indikováno kódem ukončení 16. Ve Všeobecných pojistných podmínkách VPP OSOINV 4 je řešeno v čl. 13 bodu 5, ve VPP OSOŽIV 6 je řešeno v čl. 13, bodu 4. Důvodem pro odstoupení ze strany pojistitele mohou být nepravdivé údaje na návrhu, ve zdravotní dokumentaci neúplná a nepravdivá zodpovězení písemných dotazů pojistitele ( 23, odst. 1 ZPS), ale také např. uvedení nesprávného data narození nebo nesprávného pohlaví ( 55 odst. 3 ZPS). Pokud pojistitel tuto skutečnost zjistí v době trvání pojištění, může od pojistné smlouvy odstoupit, jestliže by s pojistníkem v případě správně uvedeného data narození pojištěného v době uzavření pojistné smlouvy za daných podmínek pojistnou smlouvu neuzavřel. Pojistník obdrží oznámení o odstoupení od pojistné smlouvy doporučeným dopisem, v dopise je zároveň uvedeno vzájemné vypořádání zaplaceného pojistného a vyplaceného pojistného plnění, vč. možných nákladů za vznik a správu pojištění dle platného sazebníku poplatků. Pozn. Odstoupit od pojistné smlouvy má stejně jako pojistitel právo i pojistník, dle zákona o pojistné smlouvě, 23, odst. 2. 2. Odmítnutí plnění Pojistitel může pojistné plnění z pojistné smlouvy odmítnout, jestliže a) příčinou pojistné události byla skutečnost, o které se dozvěděl až po vzniku pojistné události a kterou nemohl zjistit při sjednávání pojištění nebo jeho změně v důsledku úmyslně nebo z nedbalosti nepravdivě nebo neúplně zodpovězených písemných dotazů, a jestliže by při znalosti této skutečnosti v době uzavření pojistné smlouvy tuto smlouvu neuzavřel, nebo ji uzavřel za jiných podmínek, nebo b) oprávněná osoba uvede při uplatňování práva na plnění pojištění vědomě nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje týkající se rozsahu pojistné události nebo podstatné údaje týkající se této události zamlčí. Dnem doručení oznámení o odmítnutí pojistného plnění pojištění zanikne. Ukončení pojistné smlouvy odmítnutím plnit je v ISIC indikováno kódem ukončení 15. Ve Všeobecných pojistných podmínkách VPP OSOINV 4 je řešeno v čl. 13 bodu 7, ve VPP OSOŽIV 6 je řešeno v čl. 13, bodu 6. Pojistník obdrží doporučený dopis o odmítnutí plnit a zániku pojištění s dodejkou, v dopise je uvedeno zdůvodnění, proč je odmítnuto pojistné plnění, a dle 24 odst. 2 dochází k zániku pojistné smlouvy. Pojistitel vrátí pojistníkovi nespotřebovanou část ze zaplaceného pojistného. Intranet: Strana 3 (celkem 5) Verze 1.00
3. Pojistitel může pojistnou smlouvu ukončit z důvodu neplatného právního úkonu na straně pojistníka, který svým účelem odporuje zákonu. Pojistná smlouva je absolutně neplatná, je tedy ukončena před počátkem pojištění a musí dojít ke vzájemnému vypořádání zaplaceného pojistného a vyplaceného pojistného plnění, vč. možných nákladů za vznik a správu pojištění dle platného sazebníku poplatků. Pojistník obdrží doporučený dopis, ve kterém mu je oznámeno ukončení pojistné smlouvy před počátkem pojištění z důvodu, zároveň je v oznámení uvedeno vzájemné započtení zaplaceného pojistného a vyplaceného plnění, vč. nákladů spojených se vznikem a správou pojištění. Pokud je pojistníkovi vyčíslena vratka, je uvedeno číslo účtu, variabilní symbol a datum, do kdy je povinen vratku uhradit. V případě neuhrazení je pojišťovna oprávněna vymáhat vrácení uvedené částky soudní cestou. Ukončení pojistné smlouvy pojistitelem před počátkem pojištění s poplatkem je v ISIC indikováno kódem č. 13. Nejčastějším důvodem neplatnosti pojistné smlouvy je nesprávná identifikace pojistníka, která byla provedena v rozporu se zákonem č. 253/2008 Sb. Identifikace účastníka obchodu (pojistná smlouva) byla provedena v rozporu s prohlášením o zaznamenání a ověření totožnosti jiné osoby a se zásadami zastoupení danými občanským zákoníkem. Identifikace musí být správně provedena od účinnosti zákona č. 253/2008 Sb., tedy úplná identifikace platí pro návrhy převzaté zástupcem pojistitele nebo poj. smlouvy uzavřené počínaje dnem 1. 11. 2008. Dále jde např. o špatně uzavřené obchody, kdy pojistník v době sjednání pojištění neměl dovršeno 18 let, pojistka nebyla doručena vůbec nebo byla doručena po lhůtě stanovené VPP, apod. Vzhledem k tomu, že není přípustné, aby prováděl identifikaci pojistníka dle zákona č. 253/2008 Sb. sám pojistník, je takto sjednaná smlouva absolutně neplatná od samého počátku. Vychází se z toho, že pokud si poradce sám sepíše návrh pojistné smlouvy, musí ho identifikovat třetí osoba (advokát, notář, Czech point nebo jiný poradce). a) Pokud bude tato skutečnost zjištěna při pořízení návrhu do ISIC, je takový návrh dle právního stanoviska absolutně neplatný a nebude přijat do pojištění. Nebude se provádět doplnění ani oprava identifikace přes Helpdesk, dojde ihned k nepřijetí návrhu a pojistník bude vyzván k sepsání nového návrhu a ověření identifikace třetí nezávislou osobou. Nedílnou součástí dopisu pojistníkovi bude možnost vyplnění a vrácení čestného prohlášení, že osoba pojistníka není shodná s osobou zprostředkovatele a že identifikaci provedla třetí nezávislá osoba. V tomto případě pak dojde k reaktivaci nepřijatého návrhu. Pracovníci oddělení vzniku a kontroly pojištění musí důsledně při pořizování návrhu kontrolovat vyplnění identifikace a kdo tuto identifikaci provedl. b) Pokud bude tato skutečnost zjištěna nahodile kterýmkoliv zaměstnancem PČS v průběhu trvání smlouvy, např. při procházení spisu pojistné smlouvy (řeší se např. stížnost), při zpracování nějaké žádosti týkající se této pojistné smlouvy (např. Intranet: Strana 4 (celkem 5) Verze 1.00
dodatku), musí být na tuto skutečnost upozorněn vedoucí oddělení, kde k tomuto zjištění došlo. Vedoucí oddělení, kde ke zjištění neplatnosti smlouvy dojde, se přímo odvolá na ustanovení tohoto metodického pokynu a předá e-mailem k dořešení vedoucímu oddělení správy pojištění. Vlastní ukončení kódem 13 pro absolutní neplatnost smlouvy bude pak zajištěno oddělením správy pojištění. Veškerá komunikace bude uložena v KODISU oddělením správy pojištění. Pojistníkovi je tato skutečnost oznámena doporučeným dopisem, ve kterém je uvedeno zdůvodnění, proč je smlouva neplatná od samého počátku, a je tam uvedeno vzájemné vypořádání závazků a pohledávek. c) Pokud bude samoidentifikace provedena v průběhu trvání pojištění na jakémkoliv formuláři, kde je identifikace předepsána, a přitom je pojistná smlouva dle zákona identifikována správně, pak: - V případě žádosti o změnu do pojistné smlouvy, kdy se jedná o změnu pojistníka a identifikace není správně provedena (je provedena samoidentifkace), bude žádost odložena do doby, kdy bude dodána správná identifikace třetí osobou. Komunikace s pojistníkem a poradcem je nastavena standardním způsobem. - V případě žádosti o výplatu části kapitálové hodnoty, o výplatu odkupní hodnoty apod., pokud není identifikace správně provedena (je provedena samoidentifikace), bude výplata uskutečněna na sběrný účet v České spořitelně. d) Pokud bude tato skutečnost zjištěna při hlášení pojistné události, resp. při likvidaci pojistné události, musí být na tuto skutečnost upozorněn vedoucí oddělení likvidace. Vedoucí oddělení likvidace, kde ke zjištění neplatnosti smlouvy dojde, se přímo odvolá na ustanovení tohoto metodického pokynu a předá e-mailem k dořešení vedoucímu oddělení správy pojištění. Vlastní ukončení kódem 13 pro absolutní neplatnost smlouvy bude pak zajištěno oddělením správy pojištění. Veškerá komunikace bude uložena v KODISU oddělením správy pojištění. Výplata pojistného plnění nebude uskutečněna. Pojistníkovi bude tato skutečnost oznámena doporučeným dopisem, ve kterém bude uvedeno zdůvodnění, proč je smlouva neplatná od samého počátku, a bude tam uvedeno vzájemné vypořádání závazků. V případě, že pojistník (a zároveň pojištěná osoba) ze smlouvy, na které byla provedena samoidentifikace, zemřel, obdrží obmyšlená osoba určená ve smlouvě dopis se zdůvodněním, že je pojistná smlouva od samého počátku neplatná a že z těchto důvodů není nárok na výplatu pojistného plnění. V rámci dědického řízení se pojistitel připojí ke vzájemnému vypořádání závazků. Intranet: Strana 5 (celkem 5) Verze 1.00