Masarykova univerzita Přírodovědecká fakulta Bakalářská práce Michaela Smejkalová Pojištění dětí a mládeže Studijní program: Aplikovaná matematika Studijní obor: Matematika - ekonomie Vedoucí bakalářské práce: Ing. František Řezáč, Ph.D. Brno, 2011
Poděkování Ráda bych tímto vyjádřila poděkování panu Ing. Františku Řezáčovi, Ph.D., vedoucímu mé bakalářské práce, za udílené rady a připomínky v prŧběhu jejího zpracování. Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci vypracovala samostatně pod vedením Ing. Františka Řezáče, Ph.D. a uvedla v seznamu literatury všechny pouţité literární a odborné zdroje. V Brně, dne vlastnoruční podpis autorky
Název práce: Pojištění dětí a mládeţe Autor: Michaela Smejkalová Ústav matematiky a statistiky Přírodovědecké fakulty, MU Vedoucí bakalářské práce: Ing. František Řezáč, Ph.D., katedra Financí Abstrakt: Předmětem této bakalářské práce, pojištění pro děti a mládeţ, je analýza a komparace pojistných produktŧ pro děti a mládeţ vybraných komerčních pojišťoven v České republice. V první části se zaměřuji na popis pojištění a klasifikaci pojištění. Ve druhé kapitole se zaměřuji na popis dětského ţivotního pojištění a nabídky pojistných produktŧ pro děti vybraných komerčních pojišťoven. Ve třetí kapitole porovnávám produkty ţivotního pojištění pro děti vybraných českých komerčních pojišťoven a provádím zhodnocení pojistných produktŧ. Klíčová slova: Ţivotní pojištění, pojistné produkty pro děti a mládeţ, Scoring model. Title: Insurance for children and youth Author: Michaela Smejkalová Department of Mathematics and Statistics, Faculty of Science, MU Supervisor: Ing. František Řezáč, Ph.D., katedra Financí Abstract: The theme of this thesis, Insurance for children and youth, is to analyse and compare insurance product for children and youth of chosen commercial insurance companies in Czech republic. In the first part I focus on description of insurance and clasification of insurance. In chapter two I focus on description life insurance for children and offers of insurance product for children chosen commercial insurance companies. In the third chapter I compare life insurance product for children of Czech commercial insurance companies and I implement evaluation of insurance products. Keywords: Life insurance, insurance products for children, Scoring model.
Obsah OBSAH... 5 ÚVOD... 6 1 VÝVOJ A KLASIFIKACE POJIŠTĚNÍ V ČESKÉ REPUBLICE... 9 1.1. Vývoj pojištění... 9 1.2. Typy pojištění podle způsobu tvorby rezerv... 9 1.3. Typy pojištění podle formy pojistně-právního vztahu... 10 1.4.Typy pojištění podle způsobu financování... 10 1.4.1 Sociální pojištění... 10 1.4.2 Komerční (soukromé) pojištění... 11 2 ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A MLÁDEŢE... 15 2.1. Pojištění mládeže... 15 2.1.1. Sdruţené pojištění mládeţe... 15 2.1.2. Pojištění věna a stipendia... 16 2.2. Děti a mládež... 16 2.3. Pojistné produkty pro děti a mládež... 18 2.3.1. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Česká pojišťovna, a. s.... 21 2.3.2. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Kooperativa pojišťovna, a. s..... 23 2.3.3. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Pojišťovna České spořitelny, a. s.... 27 2.3.4. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti ING Ţivotní pojišťovna, a. s... 29 2.3.5. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti ČSOB Pojišťovny, a.s.... 33 2.3.6. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Komerční Pojišťovny, a.s.... 36 2.3.7. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti AXA ţivotní pojišťovny, a. s.... 41 2.3.8. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Allianz pojišťovny, a. s.... 43 3 POROVNÁNÍ NABÍDKY POJISTNÝCH PRODUKTŮ... 46 3.1. Scoring model... 49 3.2. Zhodnocení vybraných pojistných produktů pro děti... 52 ZÁVĚR... 54 SEZNAM LITERATURY A INTERNETOVÝCH ZDROJŮ... 55 SEZNAM TABULEK A GRAFŮ... 58 Seznam tabulek... 58 Seznam grafů... 58 SEZNAM PŘÍLOH... 59 5
Úvod Lidský ţivot je ovlivněn nepříznivými událostmi, nebezpečím a nejistotou. Rŧzné druhy rizik ohroţují společnost, ať uţ se jedná o ţivelná nebezpečí či o nebezpečí vyvolané přímo lidmi. Riziko znamená určitou formu nejistoty z výsledku dané situace. Tento výsledek nemusí být vţdy příznivý a mŧţe zpŧsobit i ztráty. Snahou kaţdého člověka je sníţit pravděpodobnost této ztráty. Pojem riziko je úzce spjat s pojištěním a opačně. Pojištění slouţí k finanční eliminaci dopadu nepříznivých událostí, ale neovlivňuje výskyt těchto událostí. Mŧţe přispět k finanční náhradě zpŧsobné škody. Úrazy představují závaţný zdravotnický, ekonomický a společenský problém na celém světě. Ve vyspělých zemích jsou příčinou více neţ 40% úmrtí dětí od narození do 14 let. Česká Republika se řadí mezi státy s nejvyšší úmrtností dětí v dŧsledku úrazŧ. Úrazy jsou nejčastější příčinou úmrtí dětí a mladých dospělých a třetí nejčastější příčinou úmrtí v celé populaci. S narozením dítěte vstupuje do lidského ţivota štěstí a radost, ale zároveň i strach a obavy. Tyto starosti se týkají jejich zabezpečení pro kaţdou událost v jejich ţivotě, ať uţ se jedná o úraz či o studium v budoucnosti. Jednou z moţností finančního zabezpečení dítěte je sjednání ţivotního pojištění, které poskytuje pojistnou ochranu dítěti v případě negativní události v jeho ţivotě. Dětské ţivotní pojištění uzavírají zejména rodiče (či prarodiče) ve prospěch dítěte. Představuje pojistnou ochranu dítěte pro případ tragických událostí jako je invalidita a úmrtí jednoho nebo obou rodičŧ, pro případ úrazu, váţných chorob apod. Pojistná ochrana záleţí na uzavřené pojistné smlouvě a na volitelných připojištěních. Ţivotní pojištění slouţí zároveň jako spoření, které zajistí zhodnocení vloţených peněz a dítěti tak umoţní lepší start do jeho samostatného ţivota. Pojištění bývá ukončeno mezi 18. aţ 25. rokem věku, kdy dítě obdrţí naspořené peníze zhodnocené o úrok a podíly na výnosech. Finanční institucí přebírající rizika a provozující pojistné produkty je pojišťovna, která má oprávnění vykonávat pojišťovací činnost. Pojištění je systém, kdy se jednotlivci, nebo právnické osoby, snaţí utlumit dopad negativních událostí. Přispívají do tzv. pojistného fondu, který je určen výhradně k úhradě případných finančních potřeb. Většina komerčních pojišťoven pŧsobících na českém pojistném trhu nabízí speciální produkty ţivotního pojištění 6
pro děti a mládeţ. Díky rozsáhlým reklamním kampaním České pojišťovny nebo ČSOB pojišťovny jistě kaţdý slyšel o pojištění Sluníčko Plus či Čtyřlístku. Kaţdá pojišťovna má pro svŧj produkt speciální označení a specifické pojistné podmínky, ale většinou zahrnují kombinaci pojištění a spoření. Tyto produkty vypadají velmi podobně, ale při bliţším prozkoumání lze mezi nimi najít i velké rozdíly.. Předkládaná práce se zabývá oblastí pojišťovnictví. Nezabývá se celou problematikou do detailu, ale zaměřuje se na jednu jeho oblast, ţivotní pojištění dětí a mládeţe. Cílem práce je seznámit s produkty ţivotního pojištění pro děti a mládeţ vybraných komerčních pojišťoven, provést jejich porovnání a na základě zjištěných výsledkŧ i jejich hodnocení. Tato práce je rozdělena do tří kapitol. První kapitola uvede stručně vývoj pojištění a klasifikaci pojištění. Popisuje, kdy se objevují první úvahy o pojištění a jakým zpŧsobem tento vývoj pokračoval, zvláště pak po 2. světové válce v Československé republice. Další části první kapitoly věnuji klasifikaci pojištění, v jejichţ rámci je uveden typ pojištění podle tvorby rezerv, podle pojistně-právního vztahu a podle zpŧsobu financování. Větší pozornost poskytuji typŧm ţivotního pojištění, a to z dŧvodu zaměření mé bakalářské práce. V této kapitole je pouţita metoda deskripce a informace v ní obsaţené jsou získány na základě studia odborné literatury. Druhá kapitola se zaměřuje na pojištění dětí a mládeţe. Zde se okrajově zmiňuji, kdy se poprvé mluví o pojištění dětí a mládeţe jako o samostatném odvětví a uvádím charakteristiku dvou těchto pojištění. Tyto informace jsou získány studiem odborné literatury. V další části této kapitoly se zaměřuji na vymezení potenciálních klientŧ těchto pojištění dětí a mládeţe. V poslední části této kapitoly se věnuji analýze nabídky, vybraných komerčních pojišťoven v České republice, pojistných produktŧ pro děti a mládeţ. V první části této kapitoly vyuţívám metodu deskripce, zatímco v druhé části pouţívám metodu analýzy. Třetí kapitola se věnuje komparaci nabídek předmětných pojistných produktŧ. V první části jsou zvolena kritéria, podle kterých budu srovnávat pojistné produkty. Následuje stanovení vah jednotlivých kritérií. Ke komparaci pojištění dětí a mládeţe vyuţívám metody scoring 7
model, na základě které určím pořadí jednotlivých produktŧ. V této kapitole aplikuji metodu komparace. 8
1 Vývoj a klasifikace pojištění v České republice 1.1. Vývoj pojištění Jiţ kolem roku 2 000 před n. l. se objevují první úvahy o pojištění. Objevovali se hlavně v souvislosti s finančním krytím pohřbŧ a s přepravou zboţí pomocí karavan. Aţ do konce 18. století lze sledovat dvě tendence. Za prvé docházelo ke zkonkrétnění okruhu pojistných událostí a za druhé k pravidelným pevně stanoveným příspěvkŧm pro členy spolku. V druhé polovině 18. století dochází ke vzniku vzájemných pojišťoven (1827 vznikla na našem území První česká vzájemná pojišťovna). Od počátku 19. století se pojištění stává předmětem podnikání a prosazují se akciové pojišťovny. Od konce 19. století dochází ke státním zásahŧm do pojišťovnictví, které ještě zesílily po druhé světové válce. Do roku 1945 pŧsobilo v Československé republice více neţ 700 pojišťoven a pojišťovacích spolkŧ. Tohoto roku došlo ke znárodnění pojišťoven a jejich počet byl omezen na pět. Jedna státní pojišťovna byla vytvořena v roce 1948 a roku 1968 byla rozdělena na Českou státní pojišťovnu a Slovenskou státní pojišťovnu. V období centrální plánované ekonomiky prošlo pojišťovnictví na našem území specifickým vývojem. Roku 1991 byl vydán Zákon o pojišťovnictví, který vytvořil podmínky pro zrušení monopolu České státní pojišťovny a začaly vznikat nové pojišťovny. Tím došlo k obnovení pojistného trhu. Na konci roku 2009 pŧsobilo na českém pojistném trhu celkem 52 subjektŧ. Rychlejší rŧst ţivotního pojištění vedl ke zvýšení jeho podílu na celkovém předepsaném pojistném o 1%. Nejvýznamnější sloţkou ţivotního pojištění se stalo pojištění spojené s investičním fondem. 1 1.2. Typy pojištění podle způsobu tvorby rezerv Podle zpŧsobu tvorby rezerv rozlišujeme: pojištění riziková, u nichţ platí podmíněná návratnost finančních prostředkŧ daná vznikem pojistné události. U těchto pojištění není jasné, zda pojistná událost jednoznačně vznikne. Jestliţe k pojistné události nedojde během trvání pojištění, pojišťovna neposkytuje pojistné plnění. 1 Výroční zpráva Asociace Českých pojišťoven za rok 2009 9
pojištění rezervotvorná, u nichţ se pojistné plnění vyplatí (aţ na některé výjimky) vţdy. V rámci pojištění se vytváří rezerva na výplatu sjednaných pojistných plnění v budoucnosti. 1.3. Typy pojištění podle formy pojistně-právního vztahu zákonné pojištění vyplývá nezávisle na vŧli pojištěného ze zákona (v ČR jen pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úrazy a nemoci z povolání), dobrovolné smluvní pojištění vzniká dobrovolně (závisí na vŧli pojistníka) na základě pojistné smlouvy, povinné smluvní pojištění jeho sjednání je uloţeno právním předpisem pro vykonávání určité činnosti hospodářských subjektŧ nebo občanŧ a je zaměřeno na pojištění odpovědnosti za škodu, která mŧţe vykonávanou činností vzniknout. 2 1.4.Typy pojištění podle způsobu financování sociální pojištění je koncipováno jako pojištění povinné, zajišťuje především sociální jistoty lidí a zabezpečení proti škodám jinými osobami při provozu motorových vozidel, komerční (soukromé) pojištění obsahuje krytí rizik fyzických i právnických osob, s ohledem na jejich potřeby a rozhodnutí. 1.4.1 Sociální pojištění V rámci sociálního pojištění jsou kryta rizika, která mají sociální charakter, a z nich vyplývající potřeby. Pro sociální pojištění je typické, ţe velikost pojistného není stanovena v závislosti na riziku, ale je pro všechny účastníky pojištění stanovena stejným zpŧsobem (obvykle určitým procentem z příjmŧ). Organizace a zpŧsoby financování sociálního pojištění mohou být v jednotlivých zemích rŧzné. V České Republice je existence sociálních rizik prostřednictvím státu řešena následujícími zpŧsoby: 1. Pod pojem sociální pojištění je zahrnuto krytí - dlouhodobé pracovní neschopnosti (sociální dŧchodové pojištění), - krátkodobé pracovní neschopnosti (sociální nemocenské pojištění), 2 Hora, J. Šulcová, J. a Zuzaňák, A. Příručka pro zprostředkovatele pojištění,. 10
- potřeb v nezaměstnanosti (pojištění nezaměstnanosti). 2. Zdravotní pojištění zaměřené na krytí potřeb zdravotní péče je organizováno a financováno odděleně v rámci zdravotních pojišťoven. 3. Potřeby v souvislosti s pracovními úrazy a nemocemi z povolání jsou kryty v rámci zákonného odpovědnostního pojištění, provozovaného komerčními pojišťovnami. Sociální pojištění je v našich podmínkách financováno prostřednictvím státního rozpočtu. Znamená to, ţe pojistné hrazené zaměstnanci a zaměstnavateli přichází do státního rozpočtu a dávky sociálního pojištění jsou ze státního rozpočtu hrazeny. Zdravotní pojištění je v České Republice organizačně i finančně odděleno od sociálního pojištění. Pŧsobí zde Všeobecná zdravotní pojišťovna a některé tzv. rezortní, oborové, podnikové a další zdravotní pojišťovny. Zdravotní pojišťovny provozují tzv. všeobecné zdravotní pojištění, tj. hrazení potřebné zdravotní péče bez nutnosti přímé úhrady v rozsahu stanoveném zákonem. 1.4.2 Komerční (soukromé) pojištění Komerční pojištění kryje rizika zpŧsobem odpovídajícím pojistné metodě tvorby a pouţití pojistného fondu. Zahrnuje v sobě rŧzné podoby pojistných produktŧ, typická pro komerční pojištění je smluvní podoba pojištění. Mŧţe se uplatnit v povinné podobě, ale obvyklá je podoba dobrovolná. Základním členěním komerčního pojištění je členění podle druhu krytých rizik na: pojištění ţivotní, kryjící ţivotní rizika, tj. riziko úmrtí a riziko doţití, pojištění neţivotní, zahrnující krytí celé řady druhŧ neţivotních rizik (například úraz, nemoc, poţár, odpovědnost, odcizení apod.). 3 Ţivotní pojištění V rámci těchto pojištění se uplatňují výplaty pojistných plnění v případě pojistných událostí, které se dotýkají ţivota pojištěných osob. Zahrnují krytí rizik ohroţujících ţivoty lidí a výše pojistných plnění je dána velikostí pojistné částky sjednané ve smlouvě. Tato pojištění zohledňují rizika ohledně osob pojištění pro případ doţití či pro případ smrti. Čím jsme 3 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 11
starší, tím se riziko smrti zvětšuje oproti doţití. V těchto pojistných smlouvách bývá sjednána pojistná částka a další rŧzné podmínky. Ţivotní pojištění zahrnuje sice krytí pouze dvou rizik, ale v rámci ţivotního pojištění je krytí těchto rizik kombinováno v rŧzných podobách, proto existuje celá řada druhŧ a podob ţivotního pojištění. Kaţdý zájemce si tak mŧţe vybrat pojištění podle svých finančních moţností a svých potřeb. Tradiční produkty ţivotního pojištění mŧţeme podle odvětví rozdělit zejména na: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ doţití nebo pojištění pro případ smrti nebo doţití, svatební pojištění nebo pojištění prostředkŧ na výţivu dětí a dŧchodové pojištění. 4 Pojištění pro případ smrti Kryje pouze riziko úmrtí. Sjednaná pojistná částka v případě smrti je vyplacena osobě určené pojistníkem obmyšlenému. Účelem výplaty je zabezpečení pozŧstalých pojistníka, úhrada závazkŧ pojistníka, úhrada nákladŧ v souvislosti s úmrtím a pohřbem apod. Toto pojištění mŧţe být v podobě několika druhŧ pojištění, podle zpŧsobu sjednání pojistné doby, a to na dočasné a časově neomezené pojištění pro případ smrti. Dočasné pojištění pro případ smrti kryje riziko úmrtí výhradně v rámci sjednané pojistné doby; pokud v prŧběhu pojistné doby k pojistné události nedojde, pojistné plnění není vyplaceno. Tento typ pojištění se často vyuţívá v souvislosti s čerpáním úvěrŧ, pŧjček apod. Uplatňuje se pevně stanovená pojistná částka, ale mŧţe být uplatněno i dočasné úvěrové pojištění s klesající pojistnou částkou. Časově neomezené pojištění pro případ smrti je pojištění, kdy je vţdy vyplaceno pojistné plnění, pouze není známo, v kterém okamţiku. 4 DAŇHEL, Jaroslav, et al. Pojistná teorie, s.189. 12
Pojištění pro případ doţití Pojistná událost je doţití se pojištěné osoby sjednaného věku. V tomto případě vyplatí pojišťovna pojistné plnění sjednané ve smlouvě. Dŧchodové pojištění Jedná o případ doţití se sjednaného věku, ale pojistná částka se vyplácí postupně podle sjednané velikosti dŧchodu. Dŧchod se vyplácí buď po určitou sjednanou dobu nebo aţ do doby úmrtí pojištěného. Věnové pojištění Pojistnou událostí je doţití finančně závislé osoby (dítěte) sjednaného věku (plnoletosti, zahájení studia, apod.). Toto pojištění je uzavíráno rodiči či prarodiči ve prospěch dítěte k finančnímu zabezpečení v jeho dospělosti. Pojištění bývá obvykle rozšířeno o pokrytí dalších rizik (riziko úmrtí rodiče, riziko invalidity rodiče apod.). Dalším rozšířením pokrytí rizik je smrt pojištěného dítěte (tuto moţnost ovšem nelze ve většině případŧ sjednat při úmrtí dítěte do tří let jeho věku). Smíšené ţivotní pojištění Pojištění se sjednává jako kombinace pojištění pro případ úmrtí a pojištění pro případ doţití. Pokud se pojištěný doţije sjednaného věku, pojišťovna mu vyplatí sjednanou částku. V případě, ţe dojde k úmrtí pojištěného, vyplatí pojišťovna osobě, kterou pojistník sám určí, pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané doby. Univerzální ţivotní pojištění Jedná se o modifikovanou podobu smíšeného ţivotního pojištění. Umoţňuje přizpŧsobovat rozsah pojistné ochrany finanční situaci pojistníka. Skládá se ze dvou sloţek spořící sloţka (výplata pojistné částky při doţití se sjednaného věku) a riziková sloţka (výplata pojistných plnění v případě smrti, úrazu apod.). Oproti tradičnímu ţivotnímu pojištění je pruţnější a umoţňuje lépe reagovat na nastalou ţivotní situaci. Pojištěný mŧţe ţádat výběr části vkladu, výplatu dŧchodu či poskytnutí pŧjčky. Investiční ţivotní pojištění Opět se jedná o modifikovanou podobu smíšeného ţivotního pojištění. Pro toto pojištění je typické, ţe výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného. Riziko 13
spojené s investováním nese pojistník. Tedy toto pojištění nabízí vyšší výnosový potenciál při zhodnocování vloţených peněţních prostředkŧ, ovšem za cenu vyššího rizika. V případě úmrtí pojištěného je vyplacena sjednaná pojistná částka. Pokud dojde k doţití pojištěného sjednaného věku nebo předčasnému ukončení smlouvy, jsou pojištěnému vyplaceny úspory. Kapitálové ţivotní pojištění Tento pojistný produkt poskytuje výhodné moderní ţivotní pojištění a téţ dobrou finanční investici. Poskytuje téţ nejvyšší pojistnou ochranu s nárŧstem kapitálové hodnoty. Vloţené peněţní prostředky přináší i podíly na zisku, které jsou připisovány k produktŧm kapitálového ţivotního pojištění. Toto pojištění zahrnuje kombinaci pojistné ochrany s rŧznými variantami investování a s rŧznou dobou výplaty pojistných plnění a moţností připojištění dalších rizik. 5 Připojištění k ţivotnímu pojištění Typickou vlastností ţivotních pojištění je moţnost sjednání krytí neţivotních rizik. Zejména se jedná o úrazové pojištění, invalidní pojištění, pojištění váţných chorob apod. Z dŧvodu zaměření mé práce se v další části textu budu podrobněji zabývat pouze jednou variantou ţivotního pojištění, a sice pojištěním dětí a mládeţe. 5 ČEJKOVÁ, Viktória; MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví, s. 51. 14
2 Ţivotní pojištění dětí a mládeţe 2.1. Pojištění mládeže Pojištění mládeţe je jedním z nejmladších samostatných pojistných odvětví. Nejrŧznější druhy pojištění dětí sice existovaly jiţ dříve, šlo však o upravené druhy jiných odvětví pojištění, jako např. úrazové pojištění, pojištění pro případ smrti, věnové pojištění apod. O pojištění mládeţe jako o samostatném pojistném odvětví má smysl hovořit jen tehdy, existuje-li významnější komplexnější pojistné zabezpečení, výrazně přizpŧsobené pojistným potřebám mládeţe. Tomuto poţadavku nevyhovuje úrazové pojištění mládeţe, neboť nekryje hlavní rizika spjatá s ţivotem dětí. Sdruţené pojištění mládeţe splňující uvedené kritérium musí obsahovat především věnové pojištění. Dalšími v úvahu přicházejícími riziky vedle rizika doţití jsou osiření, invalidita dítěte a ve druhé řadě téţ invalidita rodiče, smrt rodiče a smrt dítěte. Primát v zavedení komplexního pojištění mládeţe má Československo došlo k němu na přelomu 50. a 60. let. Zpočátku se sdruţené pojištění mládeţe rozvíjelo poměrně pomalu; dŧvodem byla relativně vyšší finanční náročnost pojištění. V posledním desetiletí se čs. sdruţené pojištění mládeţe dostalo na 2. aţ 1. místo v celé struktuře pojistných odvětví individuální pojištění osob. Přitom v posledním období je jeho rozvoj brţděn mj. klesající porodností. 6 2.1.1. Sdruţené pojištění mládeţe Sdruţené pojištění mládeţe se sjednává k zabezpečení dítěte pro rŧzné ţivotní situace, jakými jsou např. úmrtí rodiče či vkročení do samostatného ţivota. Jedná se o ţivotní pojištění, které lze uzavřít hned od narození a začíná platit v den, kdy se dítě doţije 6 týdnŧ. Nejvyšší věk, ve kterém lze pojištění uzavřít je 15 let věku dítěte. Zároveň v sobě zahrnuje ţivotní pojištění rodiče nebo další osoby. Pojištění mládeţe lze sjednat ve dvou variantách. První varianta, kde se uzavírá pojištění s jedním z rodičŧ dítěte, zatímco v druhé jsou společně s dítětem pojištěni oba rodiče. 6 VOSTATEK, Jaroslav. Individuální pojištění, s.172-180. 15
V případě úmrtí či trvalé invaliditě rodiče, který pojištění uzavřel, se placení pojistného zastavuje a dítě dostává roční dŧchod ve výši 20% z pojistné částky. Minimální délka pojištění je 8 let a končí dovršením 18. roku věku dítěte. Existuje moţnost prodlouţit pojistnou smlouvu do 25 let věku dítěte, jestliţe se dítě dále připravuje na povolání. Druhá varianta sdruţeného pojištění mládeţe se začala v našich podmínkách realizovat 1. 1. 1975. V tomto případě se podmínky pojištění vztahují na oba rodiče. 2.1.2. Pojištění věna a stipendia Toto pojištění se podobá sdruţenému pojištění mládeţe, avšak má svá specifika. Kromě výplaty pojistné částky při doţití se dítěte sjednaného věku, zahrnuje i finanční krytí v případě smrti rodičŧ, invalidity rodičŧ, úrazové pojištění, pojištění dítěte, invalidita dítěte a smrt dítěte. Toto pojištění lze uzavřít pro dítě s věkem do 13 let a pojistná doba mŧţe být stanovena na 5 nebo 10 let. Na pojistné smlouvě spolu s dítětem mŧţe být pojištěna jedna osoba starší 16 let, kdy v případě úmrtí této osoby přestává placení pojistného a tuto povinnost přejímá pojišťovna. Pojištění slouţí k finančnímu zabezpečení dítěte pro vstup do manţelství věnem, kde lze v případě dospělosti dítěte poţádat o přeměnu splatného věna na stipendium. Úrazové pojištění dětí a mládeţe je moţné sjednat jako běţné nebo kombinované s jinými pojištěními, nejčastěji ţivotními. Podmínkou je, ţe se jedná o děti školního věku nebo ţe se mladý člověk připravuje na svoje budoucí povolání. S tím souvisí i maximální věkové omezení pro toto pojištění, které je 25 let věku dítěte. V případě, ţe mladý člověk nastoupí do zaměstnání, existuje moţnost ukončení pojištění i před uvedeným věkem. 7 2.2. Děti a mládež Dítě je člověk v prvním období svého ţivota. Období dětství není obecně ostře ohraničeno. V některých kontextech se za počátek dětství povaţuje narození, v jiných kontextech se za dítě (nenarozené dítě) povaţuje i plod. V některých kontextech je konec dětství ztotoţňován s dosaţením dospělosti, v jiných se fáze dospívání nebo její část k dětství jiţ nepočítá. V právu, zejména občanském a rodinném, se termín dítě pouţívá především pro označení celoţivotního příbuzenského poměru vŧči rodičŧm; pro věkové ohraničení se pouţívají 7 MAJTÁNOVÁ, Anna, et al. Poistenie, s. 71. 16
vymezení vycházející z definice zletilosti nebo konkrétní věkové vymezení. V mezinárodních úmluvách k ochraně speciálních práv dětí (např. Úmluva práv dítěte, úmluvy regulující dětskou práci nebo dětskou pornografii atd.) i v některých navazujících vnitrostátních předpisech se však mnohdy termín dítě pouţívá k věkovému vymezení, zpravidla osob do dovršení 18 let věku. V České republice je zletilost pro celý právní řád upravena v občanském zákoníku ( 8), který stanoví, ţe zletilosti se obecně nabývá aţ dovršením 18. roku věku. Před dosaţením tohoto věku jen uzavřením manţelství s předchozím souhlasem soudu, nejdříve však v 16. letech, přičemţ takto jednou nabytá zletilost se pak neztrácí ani zánikem manţelství, ani prohlášením manţelství za neplatné. Mladiství je v českém prostředí v nejobecnějším smyslu člověk, který dovršil patnáctý rok a nepřekročil osmnáctý rok svého věku. Tento pojem se pouţívá zejména v trestním právu, kde mladistvým je ten, který se v uvedeném věkovém rozpětí dopustil trestného činu. Z psychologického hlediska je dítě jedinec do 15 let, který není trestně odpovědný a mladistvý je jedinec do 18 let, který je trestně odpovědný. S mírným rozdílem je vymezení pojmu dítě specifikováno ve zvláštních pojistných podmínkách 1207 pro dětské investiční pojištění Medvídek, kde se dítětem rozumí osoba se vstupním věkem od narození do dovršení šestnácti let. Práva a povinnosti rodičŧ spojená s osobností dítěte jsou upravena v občanském zákoníku ( 740), který stanoví, ţe povinnosti a práva osobní povahy vznikají narozením dítěte a zanikají nabytím zletilosti, ledaţe se jedná o právo učinit prohlášení o otcovství dítěte. Rodičovská odpovědnost je upravena v občanském zákoníku ( 741), který stanoví, ţe rodičovská odpovědnost zahrnuje povinnosti a práva rodičŧ, která spočívají v péči o dítě a jeho ochraně, v udrţování osobního styku s dítětem, v zajišťování jeho výchovy a vzdělání, v určení místa jeho pobytu, v jeho zastupování a spravování jeho jmění; vzniká narozením dítěte a zaniká, jakmile dítě nabude plné svéprávnosti. Trvání a rozsah rodičovské odpovědnosti mŧţe změnit jen soud. V rámci ochrany uzavírají rodiče pro své děti dětská ţivotní pojištění. Podmínky pojistných smluv a pojištění jsou upraveny zákonem č.37/2004 Sb. o pojistné smlouvě, ve kterém je řečeno ( 54), ţe nelze sjednat pojištění pro případ smrti dítěte, která by nastala do 3 let jeho věku, nebo pro případ potratu nebo narození mrtvého dítěte. 17
2.3. Pojistné produkty pro děti a mládež Pojistné produkty pro děti a mládeţ budu hodnotit na základě jejich srovnání s obdobnými produkty vybraných komerčních pojišťoven pŧsobících na pojistném trhu v České republice. Při výběru komerčních pojišťoven, jejichţ produkty pro děti a mládeţ budu srovnávat, budu vycházet z výše jejich předepsaného pojistného na ţivotní pojištění (podílu na trhu ţivotního pojištění) za rok 2009. Tabulka 1: Předepsané pojistné životního pojištění za rok 2009 dle podílu na trhu členských pojišťoven ČAP Pojišťovna Předepsané pojistné ţivotního pojištění v tis. Kč % podíl na trhu 1 Česká pojišťovna, a. s. 13 600 470 22,58 2 Kooperativa pojišťovna, a. s. 7 696 131 12,78 3 Pojišťovna České spořitelny, a. s. 6 855 813 11,38 4 ING Ţivotní pojišťovna, N. V. 6 145 090 10,20 5 ČSOB Pojišťovna, a. s. 5 564 376 9,24 6 Komerční pojišťovna, a. s. 4 558 373 7,57 7 AXA ţivotní pojišťovna, a. s. 3 138 024 5,21 8 Allianz pojišťovna, a. s. 2 986 402 4,96 9 Generali pojišťovna, a. s. 2 584 117 4,29 10 Amcico pojišťovna, a. s. 1 840 341 3,06 11 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s 1 678 077 2,79 12 UNIQUA pojišťovna, a. s 1 196 515 1,99 13 Aviva ţivotní pojišťovna 797 246 1,32 14 AEGON Pojišťovna, a. s. 671 362 1,11 15 VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s 324 887 0,54 16 Wűstenrot, ţivotní pojišťovna, a. s 287 290 0,48 17 Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s. 248 653 0,41 18 Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s 11 846 0,02 19 MAXIMA pojišťovna, a. s. 927 0,00 Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2009. 18
% podíl na trhu Graf 1:Podíl členských pojišťoven ČAP na trhu životního pojištění za rok 2009 v % 25 20 15 10 5 0 Česká pojišťovna, a. s. Kooperativa pojišťovna, a. s. Pojišťovna České spořitelny, a. s. ING Ţivotní pojišťovna, N. V. ČSOB Pojišťovna, a. s. Komerční pojišťovna, a. s. AXA ţivotní pojišťovna, a. s. Allianz pojišťovna, a. s. Generali pojišťovna, a. s. Amcico pojišťovna, a. s. Česká podnikatelská pojišťovna, a. s UNIQUA pojišťovna, a. s Aviva ţivotní pojišťovna AEGON Pojišťovna, a. s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s Wűstenrot, ţivotní pojišťovna, a. s Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s MAXIMA pojišťovna, a. s. Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2009. Z grafu i tabulky vyplývá, ţe největší předepsané ţivotní pojištění a tím i největší podíl na trhu má Česká pojišťovna, a. s., s více neţ 22%. S více neţ 10% podílem pŧsobí na trhu Kooperativa pojišťovna, a. s., Pojišťovna České spořitelny, a. s., a ING Ţivotní pojišťovna, N. V. Více neţ 5% podíl na trhu zaujímá ČSOB Pojišťovna, a. s., Komerční pojišťovna, a. s., a AXA ţivotní pojišťovna, a. s. Ostatní pojišťovny nemají vyšší neţ 5% podíl na trhu s ţivotním pojištěním. Pro porovnání produktŧ pro děti a mládeţ si vyberu ty komerční pojišťovny, jejichţ podíl na trhu s ţivotním pojištěním je vyšší neţ 5%. K těmto pojišťovnám zařadím i Allianz pojišťovnu, a. s., která má sice niţší neţ 5% podíl na trhu, ale patří mezi tři největší pojišťovny v České republice. Zbylé pojišťovny mají poměrně niţší podíl na trhu, a některé z nich Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s., a MAXIMA pojišťovna, a. s., speciální produkt dětského pojištění v současné době nenabízejí. Pojišťovny, jejichţ pojistné produkty pro děti a mládeţ budu porovnávat: Česká pojišťovna, a. s., Kooperativa pojišťovna, a. s., 19
Pojišťovna České spořitelny, a. s., ING Ţivotní pojišťovna N. V., ČSOB Pojišťovna, a. s., Komerční pojišťovna, a. s., AXA ţivotní pojišťovna, a. s., Allianz pojišťovna, a. s. Tabulka 2:Přehled pojistných produktů 2009, Pojištění pro děti a mládež Pojišťovna Přehled pojistných produktŧ 2009 Pojištění pro děti a mládeţ 1 Česká pojišťovna, a. s. Ano 2 Kooperativa pojišťovna, a. s. Ano 3 Pojišťovna České spořitelny, a. s. Ano 4 ING Ţivotní pojišťovna, N. V. Ano 5 ČSOB Pojišťovna, a. s. Ano 6 Komerční pojišťovna, a. s. Ano 7 AXA ţivotní pojišťovna, a. s. Ano 8 Allianz pojišťovna, a. s. Ano 9 Generali pojišťovna, a. s. Ano 10 Amcico pojišťovna, a. s. Ano 11 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s Ano 12 UNIQUA pojišťovna, a. s Ano 13 Aviva ţivotní pojišťovna Ano 14 AEGON Pojišťovna, a. s. Ano 15 VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a. s Ano 16 Wűstenrot, ţivotní pojišťovna, a. s Ano 17 Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a. s. Ne 18 Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s Ano 19 MAXIMA pojišťovna, a. s. Ne Zdroj: Výroční zpráva asociace Českých pojišťoven za rok 2009. 20
2.3.1. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Česká pojišťovna, a. s. Česká pojišťovna nabízí investiční ţivotní pojištění Sluníčko Plus s širokou moţností pojistné ochrany dítěte a jednoho či dvou rodičŧ, prarodičŧ a jiných blízkých osob. Sluníčko Plus nabízí pojištění závaţných onemocnění dítěte a pojištění pobytu dítěte v nemocnici, léčebnách, ozdravovnách a rehabilitačních zařízení. Pojištění lze měnit podle aktuální situace v rodině a potřeb dítěte. Mŧţe být zaměřeno buď více na krytí rizik, nebo na zhodnocování prostředkŧ či kombinaci obou. Základní informace o pojištění Sluníčko Plus: Vstupní věk Vstupní věk pojistníka je 16 aţ 87 let, dítě lze pojistit ve věku od narození (počátek pojištění je stanoven nejdříve na den, kdy se dítě doţije šesti týdnŧ) do 14 let. Konec pojištění Pojistná smlouva je sjednána do 26 let věku dítěte. V případě potřeby lze pojištění ukončit dříve, od 18. roku pojištěného dítěte, bez jakékoli sankce (podmínkou je trvání pojištění minimálně 5 let). Pojistná doba Minimální délka pojistné smlouvy je 5 let. Pojištěné osoby 1 dítě, aţ 2 dospělé osoby. Pojistná částka Pojistná částka je ve výši 30 000 Kč (uvedeno pouze v Doplňkových pojistných podmínkách) při pojištění pro případ smrti dítěte. V případě pojištění doţití dítěte je minimální pojistná částka 10 000 Kč a maximální pojistná částka není omezena. Minimální pojistné Minimální měsíční pojistné je 350 Kč (po odečtení pojistného úrazového pojištění a pojištění pro případ nemoci). Minimální celkové pojistné je 500 Kč měsíčně. Garantované zhodnocení Ano. 21
Mimořádný vklad Ano, minimální výše mimořádného pojistného činí 1000 Kč, maximální výše není stanovena. Mimořádný výběr Ano, minimální výše mimořádného výběru činí 3000 Kč. Výběr lze provést maximálně jednou za pojistný rok a nejdříve 5 let od uzavření pojistné smlouvy. Právo na odkupné Právo na odkupné vzniká nejdříve po zaplacení pojistného za 2 roky. Přerušení placení Je moţné, pokud bylo zaplaceno běţné pojistné alespoň za dva roky. Zproštění od placení Pojištění zproštění od placení pojistného lze sjednat pouze pro pojištěného se vstupním věkem niţším 60 let, pojištění končí nejpozději před výročním dnem v kalendářním roce, kdy pojištění dosáhne 60 let. Dvouletá lhŧta od sjednání pojistné smlouvy na uplatnění zproštění od placení se nevztahuje na případ, kdy je plný invalidní dŧchod v dŧsledku úrazu, ke kterému došlo po počátku pojištění. Pojistné plnění při úmrtí Při úmrtí pojistníka záleţí výplata pojistného plnění na sjednané pojistníka variantě pojištění. V tomto případě je vyplacena sjednaná pojistná částka, pravidelný dŧchod a pojišťovna přebírá za pojistníka placení pojistného. Pojistné plnění při doţití Při doţití dítěte konce pojištění je vyplacena sjednaná pojistná částka, spolu s podíly na výnosech. Pojistné plnění při úmrtí dítěte Pojistníkovi je vyplacena kapitálová hodnota ve výši stanovené k datu oznámení úmrtí dítěte pojistiteli. Smrtí pojištěného dítěte pojištění zaniká (Pojistné plnění se vyplácí aţ od 3 let věku dítěte.). 22
Volitelná připojištění Lze sjednat následující připojištění: pojištění závaţných onemocnění dítěte, pobyt dítěte ve zdravotnickém zařízení pro úraz i nemoc, úraz dítěte, zánik povinnosti platit pojistné v případě smrti (pro dospělého pojištěného), výplata pojistné částky v případě smrti (pro dospělého pojištěného), pravidelná výplata dŧchodu v případě smrti (pro dospělého pojištěného), zproštění od placení v případě trvalé invalidity (pro dospělého pojištěného), úraz dospělého, pojištění pro případ nemoci (pro dospělého pojištěného). 2.3.2. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Kooperativa pojišťovna, a. s.. Svatební pojištění Budoucnost finančně podpoří Vaše děti v počátcích jejich vlastního ţivota, ale zajistí i ochranu pro Vás a Vaše děti. Základem pojištění je vţdy vysoká pojistná ochrana a vytvoření finanční rezervy. Forma finanční podpory se vţdy přizpŧsobuje situaci Vašeho dítěte. Sjednanou pojistnou částku vyplatí v případě sňatku nebo na konci pojištění. Zároveň mŧţe klient poţádat o výplatu stipendia. Základní informace o Svatebním pojištění Budoucnost: Vstupní věk Vstupní věk pojistníka je 15 aţ 60 let, dítě lze pojistit od 0 aţ 15 let. Konec pojištění Po dovršení 18 roku dítěte lze poţádat o výplatu formou stipendia po zvolenou garantovanou dobu 3,4,5 nebo 6 let. Stipendium není podmíněno studiem, mŧţe se vyuţít i v případě nájmu, hypotéky nebo pŧjčky. V případě svatby dítěte je vyplacena pojistná částka včetně podílŧ na zisku. Pokud není vyuţita ani jedna moţnost, je ve výroční den počátku pojištění, 23
ve kterém dítě dosáhne 25 let, vyplacena pojistná částka včetně podílu na zisku. Pojistná doba Pojištění lze sjednat na pojistnou dobu minimálně 10 let. Maximální trvání do 70 roku věku pojistníka a 25 roku věku dítěte. Pojištěné osoby 1 dítě, 1 dospělý (pojistník je vţdy i pojištěným). Pojistná částka Nejniţší pojistná částka činí 30 000 Kč, nevyšší 6 000 000 Kč. Minimální pojistné Minimální pojistné činí 300 Kč měsíčně. Garantované zhodnocení Ano. Mimořádný vklad Nelze vkládat mimořádné vklady k běţně placenému pojistnému, lze pouze poţádat o navýšení plateb běţného pojistného a tím i sjednané pojistné částky pro případ doţití. Mimořádný výběr Není umoţněn. Právo na odkupné Právo na odkupné vzniká po zaplacení pojistného alespoň za první rok trvání pojištění, pokud je vytvořena kladná rezerva pojistného. Přerušení placení Není moţné. Zproštění od placení Je moţné, stane-li se pojistník během trvání pojištění plně invalidním. Osvobození od placení v případě váţného onemocnění nebo smrti pojistníka. Pojistné plnění při úmrtí pojistníka Pouze zproštění od placení pojistného, pojistná částka není vyplacena. 24
Pojistné plnění při doţití Při doţití je dítěti vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílŧ na zisku. Pojistné plnění při úmrtí dítěte V případě úmrtí dítěte je vyplaceno pojistné plnění ve výši zaplaceného pojistného za svatební pojištění včetně přiznaného podílu na zisku. Smrtí pojištěného dítěte pojištění zaniká. Volitelná připojištění Ke svatebnímu pojištění lze sjednat: úrazové pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu s progresivním plněním, úrazové pojištění pro případ tělesného poškození zpŧsobeného úrazem, úrazové pojištění pro případ smrti pojistníka následkem úrazu, úrazové pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu pojistníka s progresivním plněním, úrazové pojištění pro případ tělesného poškození pojistníka zpŧsobeného úrazem. Kooperativa pojišťovna, a. s., nabízí pro děti další produkt Radost, coţ je ţivotní pojištění pro případ doţití. Základní informace o pojištění Radost: Vstupní věk Vstupní věk pojistníka je 18 aţ 63 let, dítě lze pojistit od narození do 17 let. Konec pojištění V případě, ţe vstupní věk dítěte činí méně neţ 12 let, je konec pojištění v roce, v němţ dítě dovrší 19 let. Pokud je vstupní věk dítěte vyšší neţ 12 let, je pojistná doba stanovena na 7 let (konec pojištění je ve věku 17 aţ 24 let věku dítěte). Pojistná doba Minimální délka pojistné smlouvy je 7 let. Součet vstupního věku dospělého a pojistné doby nesmí přesáhnout 70 let. 25
Pojištěné osoby 1 dítě, 1 dospělý (pojistník je vţdy i pojištěným). Pojistná částka Minimální pojistná částka odpovídá minimálnímu pojistnému 300 Kč, maximální výše pojistné částky je 6 000 000 Kč. Minimální pojistné Minimální pojistné činí 300 Kč měsíčně. Garantované zhodnocení Ano. Mimořádný vklad Lze uhradit zvýšené pojistné, minimální zvýšené pojistné za jedno pojistné období nad běţně placené pojistné je 500 Kč. Zaplacením zvýšeného pojistného se mění pojistná částka pro případ doţití. Mimořádný výběr Mimořádný výběr není umoţněn. Právo na odkupné Právo na odkupné vzniká, pokud pojištění trvalo alespoň jeden rok a bylo zaplaceno pojistné alespoň na první rok trvání pojištění. Přerušení placení Není moţné. Zproštění od placení pojistného Pokud během trvání pojištění zemře pojištěný, zaniká povinnost platit běţné pojistné od nejbliţší splatnosti pojistného po jeho smrti, nároky dítěte vyplývající z pojištění zŧstávají zachovány nebo stane-li se pojištěný během trvání pojištění (nejdříve však po dvou letech od uzavření pojistné smlouvy) plně invalidním. Pojistné plnění při úmrtí pojistníka Pokud dojde k úmrtí pojistníka je dítěti jednorázově vyplaceno plnění ve výši 10% z pojistné částky pro případ doţití a začne se mu vyplácet měsíčně dŧchod ve výši 1% z pojistné částky pro případ doţití, a to aţ do zániku pojištění. 26
Pojistné plnění při doţití V případě doţití je dítěti vyplaceno pojistné plnění ve výši pojistné částky sjednané pro případ doţití zvýšené o podíl na zisku. Pojistné plnění při úmrtí Zemře-li dítě, je vyplaceno plnění ve výši odkupného, pojištění dítěte zaniká. Volitelná připojištění Doplňkovými pojištěními jsou: úrazové pojištění dítěte, pojištění pro případ pobytu v nemocnici. Dalším pojistným produktem pro děti společnosti Kooperativa pojišťovna, a. s, je PERSPEKTIVA. Jedná se o univerzální ţivotní pojištění. 2.3.3. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti Pojišťovna České spořitelny, a. s. Flexibilní ţivotní pojištění JUNIOR je dětské pojištění, které nabízí jak komplexní pojištění Vašeho dítěte pro případ neočekávaných událostí, tak zároveň slouţí jako výhodné spoření. Pojistku si nastavíte dle potřeb Vašich a Vašeho dítěte. Základní informace o pojištění Junior: Vstupní věk Běţně placené pojistné mŧţe pojištění uzavřít dospělý pojištěný (pojistník) se vstupním věkem od dovršených 18 let (výstupní věk pojistníka není omezen). Vstupní věk dítěte je maximálně dovršených 18 let, maximální výstupní věk dítěte je 25 let. Konec pojištění Maximální doba trvání pojištění mŧţe být do roku, ve kterém se pojištěné dítě doţije minimálně 19 let a maximálně 25 let. Pojistná doba Minimální pojistná doba je 5 let, maximální 25 let. Pojištěné osoby 1 dítě, 1 dospělý. 27
Pojistná částka Pro povinné riziko pojištění pro případ trvalých následkŧ úrazu dítěte je pojistná částka 100 000 Kč 1 000 000 Kč. Minimální pojistné Měsíční platba minimálně 300 Kč (3 600 Kč ročně), nebo počáteční jednorázové pojistné alespoň 5 000 Kč. Garantované zhodnocení Ano, ve výši minimálně 2% p. a. Mimořádný vklad Mimořádné pojistné lze vkládat pro navýšení kapitálové hodnoty. Minimální mimořádné pojistné činí 500 Kč. Mimořádný výběr Výplaty z kapitálové hodnoty jsou umoţněny od 19 let věku dítěte na základě písemného poţadavku pojistníka. Právo na odkupné Právo na odkupné vzniká za 3 roky. V případě předčasného ukončení smlouvy do dvou let od počátku pojištění je vyplaceno pouze 90% z aktuální výše kapitálové hodnoty. Přerušení placení Lze poţádat pojistitele o dočasné přerušení placení pojistného. K tomu mŧţe dojít pouze v případě, ţe stav kapitálové hodnoty smlouvy, která bude postačovat na pokrytí technických poplatkŧ a rizikového pojistného po dobu přerušení placení pojistného. Zproštění od placení Je moţné v případě úmrtí dospělého pojištěného. Nevztahuje se na případ úmrtí pojištěného do doby dvou let od počátku pojištění následkem jakéhokoliv onemocnění, které nastalo nebo bylo diagnostikováno před počátkem pojištění nebo v případě sebevraţdy. Pojistné plnění při úmrtí pojistníka Při úmrtí dospělého pojištěného vyplatí pojistitel pojištěnému dítěti pojistné plnění ve výši 30% pojistné částka platné ke dni úmrtí dospělého pojištěného. Pojistné plnění ve výši 70% pojistné částky, platné ke dni úmrtí dospělého pojištěného, bude převedeno do kapitálové hodnoty smlouvy. 28
Pojistné plnění při doţití Při doţití se dítěte sjednaného věku je vyplacena kapitálová hodnota smlouvy. Pojistné plnění při úmrtí dítěte V případě smrti pojištěného dítěte pojištění zaniká a pojistníkovi bude vyplacena kapitálová hodnota smlouvy platná ke dni nahlášení pojistné události, sníţená o částečné výplaty provedené po nahlášení smrti. Volitelná připojištění Volitelně pojištěná rizika: pojištění pro případ diagnózy velmi váţného onemocnění dítěte, pojištění denního odškodného při léčení úrazu dítěte, pojištění hospitalizace dítěte, pojištění smrti dospělého pojištěného z jakýchkoliv příčin, pojištění invalidity dospělého pojištěného. 2.3.4. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti ING Ţivotní pojišťovna, a. s. ING pojišťovna, a. s. nabízí 3 produkty dětského ţivotního pojištění investiční ţivotní pojištění Junior a Junior Plus, investiční ţivotní pojištění Junior Top a stipendijní pojištění. Stipendijní pojištění nabízí zajištění Vašeho potomka po dobu jeho studia na střední nebo vysoké škole. Výplata zpravidla začíná v 15 nebo 19 letech věku dítěte (přičemţ zahájení studia není podmínkou výplaty) a trvá po dobu 5 let. V případě, ţe se pojištěný (rodič/prarodič) nedoţije doby stanovené pro zahájení výplaty stipendia, pojišťovna na sebe přebírá veškeré závazky plynoucí z pojištění a navíc zahajuje okamţitě výplatu měsíčního dŧchodu aţ do konce trvání pojištění, kdy začíná sjednaná výplata stipendia po dobu 5 let. Investiční ţivotní pojištění Junior a Junior Plus nabízí pojistnou ochranu dětí a mládeţe, rozšířenou o moţnost investování. Placené pojistné je rozděleno na částku určenou na úrazové pojištění a na částku určenou k investování. Výši částky určené na investování 29
ovlivňujete sami volbou výše pojistného. Varianta Junior Plus je rozšířena o moţnost pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici. Základní informace o pojištění Junior Plus: Vstupní věk Vstupní věk dítěte je od 3 měsícŧ a nejvyšší vstupní věk je 15 let. Nejniţší vstupní věk pojistníka je 15 let a nejvyšší vstupní věk je 99 let. Konec pojištění Maximální výstupní věk pojištěného dítěte je 25 let. Pojistná doba Minimální pojistná doba hlavního pojištění je 10 let. Pojištěné osoby Dítě. Ţádným zpŧsobem nekryje ty, kteří toto pojištění platí. Pojistná částka Fixní pojistná částka hlavního pojištění je 10 000 Kč (fixně). Maximální pojistná částka hlavního pojištění není stanovena. Minimální pojistné Minimální měsíční pojistné je 350 Kč a maximální měsíční pojistné není omezeno. Garantované zhodnocení Zhodnocení zvolených fondŧ není garantováno, je plně závislé na chování trhu a jeho pohybech. Mimořádný vklad Vloţení mimořádného pojistného je moţné v minimální výši 1 000 Kč. Díky mimořádnému pojistnému se zvýší částka určená k investicím a tím se posílí spořící sloţka pojištění. Mimořádný výběr Ano, lze poţádat o výběr mimořádného pojistného, kdy minimální výše výběru je 3 000 Kč. Právo na odkupné Nárok na odkupné vzniká u smluv po prvním roce trvání smlouvy. Vyplácí se při předčasném ukončení smlouvy a jeho výše se mění spolu se stavem a dobou trvání smlouvy. 30
Přerušení placení Přerušení placení je moţné u produktu Junior Plus. Základní podmínkou je, aby smlouvy nevykazovala dluh a dostatečný počet akumulačních jednotek na pokrytí pojistného či poplatkŧ. Zproštění od placení pojistného Připojištění zproštění od placení není moţné sjednat. Pojistné plnění při úmrtí pojistníka Při úmrtí pojistníka je nutné změnit pojistníka a pojištění mŧţe pokračovat dál. Při úmrtí dospělého je vyplacena sjednaná pojistná částka nebo hodnota podílových jednotek, která z nich je vyšší.. Pojistné plnění při doţití Při doţití se vyplácí vţdy aktuální hodnota fondu. Pojistné plnění při úmrtí dítěte Při úmrtí pojištěného dítěte je vyplacena buď pojistná částka nebo aktuální hodnota fondu (podle toho jaká hodnota je v danou chvíli vyšší). Volitelná připojištění. Moţnosti připojištění: pro případ trvalých následkŧ úrazu dítěte s progresivním plněním (povinné připojištění), denní dávka za dobru nezbytného léčení úrazu dítěte (volitelné připojištění), moţnost pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici (varianta Junior Plus). ING Ţivotní pojišťovna, N. V.., nabízí pro děti další produkt Junior Top, coţ je ţivotní investiční pojištění poskytující jistotu pojistného krytí dětí. Toto pojištění nabízí pojistnou ochranu dětí a mládeţe pro případ úrazu spojenou s jednorázovou investicí, rozšířenou navíc o moţnost investování Základní informace o pojištění Junior Top: Vstupní věk Vstupní věk dítěte je od 3 měsícŧ do 20 let. Nejniţší vstupní věk pojistníka je 15 let a nejvyšší vstupní věk je 99 let. 31
Konec pojištění Pojistná doba Maximální výstupní věk pojištěného dítěte je 25 let. Minimální doba trvání hlavního pojištění je 5 let. Pojištěné osoby Dítě, ţádným zpŧsobem nekryje ty, kteří toto pojištění platí. Pojistná částka Fixní pojistná částka hlavního pojištění je 10 000 Kč (fixně). Maximální pojistná částka hlavního pojištění není stanovena. Minimální pojistné Minimální jednorázové pojistné je 30 000 Kč. Maximální jednorázové pojistné není omezeno. Pojistné se platí jednorázově na celou dobu trvání pojištění. Garantované zhodnocení Zhodnocení zvolených fondŧ není garantováno. Je plně závislé na chování trhu a jeho pohybech. Mimořádný vklad Kdykoli je moţné vloţit mimořádné pojistné v minimální výši 1 000 Kč. Mimořádný výběr Ano, lze poţádat o výběr mimořádného pojistného, kdy minimální výše výběru je 3 000 Kč. Právo na odkupné Nárok na odkupné vzniká po prvním roce trvání smlouvy. Vyplácí se při předčasném ukončení smlouvy a jeho výše se mění spolu se stavem a dobou trvání smlouvy. Přerušení placení Pojistné se platí jednorázově na celou dobu trvání pojištění. Zproštění od placení pojistného Připojištění od placení není moţné sjednat. Pojistné plnění při úmrtí pojistníka. Pojistné plnění při doţití Při úmrtí pojistníka je nutné změnit pojistníka a pojištění mŧţe pokračovat dál. Při doţití se vyplácí vţdy aktuální hodnota fondu. 32
Pojistné plnění při úmrtí dítěte Při úmrtí pojištěného dítěte je vyplacena buď pojistná částka nebo aktuální hodnota fondu (podle toho jaká hodnota je v danou chvíli vyšší). Volitelná připojištění Moţnosti připojištění: pro případ trvalých následkŧ dítěte s progresivním plněním 2.3.5. Pojistné produkty pro děti a mládeţ společnosti ČSOB Pojišťovny, a.s. ČSOB Pojišťovna nabízí 2 produkty dětského pojištění ţivotní pojištění pro děti a rodiče Čtyřlístek a ţivotní pojištění Korunka. Moderní ţivotní pojištění Čtyřlístek zajišťuje komplexní pojistnou ochranu dětí, ale i těch, kdo o ně pečují. Představuje bezpečnou formu dlouhodobého spoření, které zajistí výnosné zhodnocení vloţených peněz a dítěti tak umoţní lepší start do jeho samostatného ţivota v plnoletosti. Základní informace o pojištění Čtyřlístek: Vstupní věk Nejniţší vstupní věk pojištěného dítěte je 0 let (po přidělení rodného čísla) a nejvyšší vstupní vek je 15 let. Nejniţší vstupní věk pojistníka je 18 let a nejvyšší vstupní věk je 60 let. Konec pojištění Nejdříve ve výroční den počátku pojištění v roce, v němţ se pojištěné dítě doţije 18-ti let. Nejpozději ve výroční den počátku pojištění v roce, v němţ se pojištěné dítě doţije 25-ti let. Pojistná doba Minimální pojistná doba je 5 let a maximální pojistná doba je 25 let. Pojištěné osoby Dítě a 2 dospělé osoby. Nejniţší vstupní věk dospělého pojištěného je 18 let (16 let v případě nabytí zletilosti 33
např. sňatkem) a nejvyšší vstupní věk je 60 let (zde je nutné dodrţet podmínku, ţe pojistný věk dospělého pojištěného nesmí na konci pojištění přesáhnout 65 let). Pojistná částka Minimální pojistná částka je 50 000 Kč + celočíselný násobek základní pojistné částky 10 000 Kč. Maximální pojistná částka není omezena. Minimální pojistné Minimální měsíční pojistné je 400 Kč. Garantované zhodnocení Ano, ve výši 2,4% a je zahrnuta v pojistné částce hlavního pojištění pro případ doţití dítěte. Mimořádný vklad Ano, mimořádné pojistné je odděleně vedeno i úročeno (zhodnocení probíhá jako u podílu na zisku). Minimální limit pro vklad činí 3 000 Kč a maximální není stanoven. Mimořádný výběr V prŧběhu pojistného roku lze dvakrát poţádat o výběr mimořádného pojistného, jehoţ minimální výše činí 3 000 Kč. Právo na odkupné Nárok na výplatu odbytného vzniká nejdříve po 2 letech trvání pojištění a za podmínky, ţe bylo zaplaceno pojistné za první 2 roky trvání pojištění. Přerušení placení Není moţné. Zproštění od placení pojistného Ano. V případě smrti nebo váţné choroby dospělého pojištěného se jedná o zproštění od placení pojistného za hlavní pojištění. Při plné invaliditě dospělého pojištěného se jedná o zproštění od placení pojistného za hlavní pojištění a případné vedlejší pojištění vztahující se k pojištěnému dospělému, který se stal plně invalidní. 34