Spotrebné financovanie

Transkript

1 Spotrebné financovanie Melinda Péková, vedúca oddelenia úverov VÚB banky Michal Vyšinský, Research Director 2muse Bratislava, 8. februára 2013

2 Obsah Prieskum Vzťah Slovákov k požičiavaniu peňazí Refinancovanie úverov Úverové štatistiky Spoločný úverový register 2

3 Špecifikácia prieskumu Pre VÚB banku ho spracovala agentúra 2muse v októbri Bol realizovaný on-line na reprezentatívnej vzorke 600 respondentov vo veku od 18 do 55 rokov. Priniesol pohľad do uvažovania Slovákov o pôžičkách, pochopenia potrieb požičiavania si peňazí a motívov vziať si pôžičku od banky.

4 Prieskum Hlavné zhrnutia Život na úver sa stáva na Slovensku bežný, aj keď ide o pomalý a postupný proces. Takmer každý druhý človek dnes tvrdí, že si môže dovoliť niečo splácať. Dvaja z piatich ľudí však tiež hovoria, že v minulosti boli zadlžení a dnes si už na to dávajú pozor. Ak si ľudia potrebujú kúpiť niečo, na čo momentálne nemajú, či priamo si požičať, skúsia najskôr blízkych alebo okamžité možnosti nákupu (prečerpanie, nákup na splátky), až potom začnú uvažovať o pôžičke od banky. Pri úveroch od banky stále prevládajú obavy a strach, či ho človek dostane, ale najmä či ho bude vedieť splácať. Úver od banky sa tiež rieši, ak je suma potrebných peňazí vyššia. 4

5 Aký je náš apetít požičať si Takmer polovica Slovákov tvrdí, že si dnes môže dovoliť niečo splácať. Zároveň každý tretí Slovák či Slovenka priznávajú, že sú každý mesiac v mínuse či už na kreditnej karte alebo pri prečerpaní účtu. splácať nejaký úver alebo tovar na splátky pri povolenom prečerpaní môjho účtu alebo na kreditnej karte využívam spotrebný úver v % v súčasnosti si už na to dávam pozor a dlhov som sa zbavil(a) v % 5

6 Ak si požičať, tak v prvom rade od blízkych Populárne sú tiež nákup na splátky či prečerpanie na bežnom účte. Až potom nasleduje spotrebný úver, ktorý má však už tiež svoje miesto medzi ľuďmi. v %

7 Veľa Slovákov má pocit, že nemá dostatok finančných prostriedkov......na všetko čo by si chceli zaobstarať. Ale pôžičku na splnenie snov by si zobral iba každý piaty z nich.. Záujem si niečo kúpiť v najbližších 12 mesiacoch Plánovaná pôžička na zaobstaranie danej veci - tí, ktorí nemajú dostatok finančných prostriedkov nie 29% áno 71% v % n=426 7

8 Keď sa rieši kúpa niečoho vytúženého využili by sa tieto typy pôžičky Nákup na splátky v prípade spotrebičov, pôžička od rodiny v prípade auta, či aj na bežné nákupy.. Plánovaný typ úveru na vytúženú vec Účel plánovaného zriadenia úveru - tí, ktorí si plánujú požičať - tí, ktorí si plánujú zriadiť spotrebný úver z banky auto 16 % bežne nákupy 16 % nábytok / menšia rekonštrukcia / opravy 11 % dovolenka 11 % nadobudnutie novej nehnuteľnosti /pozemku 11 % rodinné udalosti (svadba, veľká oslava) 9 % zobrazené len možnosti nad 5 % Priemerná suma v % n=125 väčšie domáce spotrebiče 41 % nábytok alebo menšia rekonštrukcia / opravy 16 % auto 14 % bežné nákupy 7 % zobrazené len možnosti nad 5 % ešte nevie odhadnúť ešte nevie odhadnúť 8

9 Pôžička od banky by šla skôr na rekonštrukciu či vybavenie bytu/domu Pôžičkou od banky prefinancujú Slováci najčastejšie rekonštrukciu či vybavenie bytu/domu. Povoleným prečerpaním účtu by skôr financovali bežné nákupy. Plánovaný typ úveru na vytúženú vec Účel plánovaného zriadenia úveru - tí, ktorí si plánujú požičať - tí, ktorí si plánujú zriadiť spotrebný úver z banky Priemerná suma v % n=125 rekonštrukcia nehnuteľnosti 28 % väčšie domáce spotrebiče 16 % nábytok alebo menšia rekonštrukcia / opravy 12 % nadobudnutie novej nehnuteľnosti /pozemku 12 % zobrazené len možnosti nad 5 % väčšie domáce spotrebiče 41 % nábytok alebo menšia rekonštrukcia / bežne nákupy opravy % zaplatenie dlhov voči tretím osobám 17 % auto 14 auto bežné nákupy 7 13 % % zobrazené len možnosti nad 5 % ešte nevie odhadnúť ešte nevie odhadnúť 9

10 Na čo sa pozeráme pri výbere úveru Slováci pri výbere úveru sa najviac pozerajú na výšku úroku a mesačnej splátky. Zaujímajú sa aj o výšku poplatku za poskytnutie úveru, vedenie úverového účtu a dobu splatnosti. top dôležité stredne dôležité v % 10

11 Refinancovanie úverov Takmer polovica Slovákov deklarovala potenciálny záujem o takýto úver. Najčastejšie by ním splatili spotrebák, kreditku či prečerpanie, ale aj hypotéku. Ktoré úvery by splatili: Záujem o refinancovanie: skôr nie určite nie skôr áno určite áno neviem v % 11

12 Aktuálna ponuka VÚB odráža potreby klientov Nízke poplatky všetky flexipôžičky až do 31. marca bez poplatku za poskytnutie (štandardne 2% z výšky úveru, min. 33 eur) bez poplatku za vedenie úverového účtu počas celej splatnosti Doba splatnosti až 120 mesiacov, umožňujúca docieliť nízku mesačnú splátku Zvýhodnená úroková sadzba až o 2 % pre klientov, ktorí budú refinancovať úvery z iných bánk a nebankových spoločností aspoň vo výške 70 % z celkovej výšky úveru (zvyšných 30 % môžu použiť na čokoľvek) 12

13 Prečo refinancovať? Nižšia mesačná splátka úveru Nižšia úroková sadzba (spravidla platí, že úroková sadzba jedného väčšieho úveru je nižšia ako sadzby viacerých menších) a dlhšia lehota splatnosti Pohodlnejšie a jednoduchšie splácanie jedna splátka v jeden deň (zvolí si klient) Možnosť vyplatiť rôzne typy úverov poskytnuté rôznymi spoločnosťami (splátkové úvery, povolené prečerpania, kreditné karty, lízingy, nákupy na splátky) Možnosť získať finančnú rezervu vo forme navýšenia úveru (nad rámec vyplácaných úverov) Úspora na poplatkoch klient nemusí platiť poplatky za viaceré úverové účty, poplatky za kreditné karty

14 Ďalšie výhody refinancovania flexipôžičkou Rýchle schválenie žiadosti už do 90 sekúnd Bez dokladovania príjmu (platí aj pre neklientov banky) Bez zabezpečenia (nevyžaduje sa ručiteľ ani iný spôsob zabezpečenia) Možnosť poistenia úveru pre prípad straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti či trvalej invalidity, vážnej choroby alebo smrti Možnosť čerpania nového úveru až do výšky eur Možnosť odloženia splátok či zmeny splatnosti úveru v prípade nepriaznivých životných udalostí

15 Ako zrealizovať spojenie úverov Požiadať o nový úver k žiadosti je potrebné predložiť úverové zmluvy vyplácaných úverov, resp. výpis Čerpanie po schválení úveru je úver vyčerpaný na bežný účet klienta. Úver je na účte zarezervovaný do predloženia súhlasov s predčasným splatením vyplácaných úverov. Požiadať o predčasné splatenie po vyčerpaní úveru klient požiada o súhlasy s predčasným splatením a vyčíslenie aktuálnych zostatkov (pri vyplatení kreditnej karty výpis za posledný ukončený cyklus, pri povolenom prečerpaní výpis z bežného účtu za predchádzajúci mesiac) Vyplatenie úverov po predložení súhlasov s predčasným splatením sú prostriedky úveru prevedené na úverové účty vyplácaných úverov (na jednej strane je to komfort pre klienta, ktorý sa nemusí starať o zabezpečenie splatenia úverov, na strane druhej istota pre banku, že peniaze budú použité na účel, na ktorý boli určené) Doklady o splatení úverov do 3 mesiacov od čerpania úveru má klient povinnosť predložiť doklady o vyplatení pôvodných úverov Vyplácané úvery vrátane kreditnej karty a povoleného prečerpania sa nezarátavajú do výdavkov klienta Vyplácané úvery nesmú byť aktuálne v omeškaní so splátkami Klient musí na vyplácaných úveroch vystupovať ako dlžník / spoludlžník

16 Refinancovanie úverov v praxi Príklad: klient má 4 úvery v celkovej výške 6200 eur: Pôvodné úvery Bezúčelový spotrebný úver eur na 7 rokov, úrok 12 % ročne Kreditná karta úverový limit eur, 3 roky, úrok 18% ročne Povolené prečerpanie na účte 1500 eur, 3 roky, úrok 16% ročne, Hotovostná pôžička eur na 3 roky, úrok 25 % ročne Mesačná splátka spolu Celkovo klient zaplatí Nový úver Flexipôžička na refinancovanie eur (navýšená o poplatky za predčasné splatenie spotrebného úveru a hotovostnej pôžičky vo výške 1%) na 4 roky, úrok 10,9% ročne Celkovo klient zaplatí Mesačné splátky 35 eur 36 eur 53 eur 68 eur 192 eur eur Mesačná splátka 161 eur eur Refinančným úverom klient získal: Kratšiu dobu splatnosti (4 roky namiesto 7) Nižšie splátky o 31 eur mesačne Celková úspora na úrokoch 864 eur (+ úspora na poplatkoch za vedenie úverového účtu a kreditnú kartu) 16

17 Spotrebné úvery vo VÚB v roku 2012 Celkový objem novoposkytnutých spotrebných úverov (flexipôžičiek) sa v porovnaní s rokom 2011 zvýšil o 16 %. Priemerná výška spotrebného úveru dosiahla eur a medziročne sa zvýšila len mierne (o 40 eur). Pomerne výrazne však narástla priemerná doba splatnosti zo 6 na 7,5 roka (nárast o 25%). Všeobecná neistota zrejme spôsobila, že Slováci čoraz viac uprednostňujú nižšie splátky pred celkovou mierou preplatenia úveru. Potvrdzuje to aj fakt, že v roku 2010 bola priemerná doba splatnosti spotrebného úveru 60 mesiacov za dva roky tak stúpla o 50%. Najväčší záujem bol o bezúčelové pôžičky, ktoré tvorili 84 % zo všetkých poskytnutých spotrebných úverov. Z účelových bolo najviac určených na bývanie (8,5 %) a refinancovanie (4%). 17

18 Spoločný úverový register V priebehu niekoľkých týždňov dôjde k spojeniu bankového a nebankového úverového registra Spojenie bude prínosom nielen pre banky (lepšia schopnosť posúdiť riziko) ale aj pre samotných klientov jednak, čo sa týka lepších podmienok pre ľudí, ktorí načas splácajú svoje záväzky a jednak aj vo forme ochrany pred prílišným zadlžením (zamietnutie úveru z dôvodu preúverovania je pre klienta signálom, vďaka ktorému môže predísť budúcim problémom so splácaním) Výmena informácií nebude okamžitá banky a nebankové spoločnosti si nebudú môcť vymieňať staršie údaje - najskôr musia získať súhlas klientov so spracovaním údajov v novom registri Podobná prax je bežná aj v zahraničí, kde do takýchto registrov sú zapojení aj ďalší poskytovatelia služieb ako napr. telekomunikační operátori, energetické spoločnosti, poisťovne a pod. 18

19 Ďakujeme za pozornosť 19