Elektronické bankovnictví

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Elektronické bankovnictví Diplomová práce Autor: Bc. Ivana Lucká Finance Vedoucí práce: Ing. Jan Krajíček, Ph.D. Praha duben, 2013

2 Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Břeclavi, Bc. Ivana Lucká

3 Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Janu Krajíčkovi, Ph.D. za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této diplomové práci. Děkuji také své rodině a přátelům za podporu, kterou mi při psaní této práce poskytli.

4 Anotace Cílem diplomové Elektronické bankovnictví je popsat a analyzovat elektronické bankovnictví v České Republice, včetně vymezení rizik a bezpečnosti. V první části diplomové práce je definován pojem a vývoj elektronického bankovnictví. Následující kapitola je věnována aktuálně pouţívaným prvkům v České republice, tzn. platebním kartám, telefonnímu a mobilnímu bankovnictví, bankomatu, WAP a JAVA bankovnictví, homebankingu a internetovému bankovnictví. Ve čtvrté a páté části je pak analyzována aktuální nabídka elektronického bankovnictví České spořitelny, a.s., Komerční banky, a.s. a Československé obchodní banky, a.s.. V závěru práce jsou definována rizika a zabezpečení komunikace mezi klientem a bankou včetně doporučení k eliminaci rizik. Klíčová slova: Elektronické bankovnictví, elektronická komunikace, přímé bankovnictví, telefonní bankovnictví, mobilní bankovnictví, internetové bankovnictví, homebanking, platební karty, bezpečnost elektronického bankovnictví. Annotation The aim of the thesis "Electronic Banking" is to describe and analyze electronic banking in the Czech Republic, including the definition of risks and safety. In the first part of my thesis the term and development of electronic banking are defined. The following chapter deals the currently used elements in the Czech republic such as credit cards, phone and mobile banking, ATM, WAP and JAVA banking, Internet banking and Homebanking. In the fourth and fifth parts are analyzed the current offers of electronic banking - Ceska sporitelna, Komercni banka and Ceskoslovenska obchodni banka. In conclusion, there are defined the risks and security of communication between the client and the bank, including the recommendation to avoid risks. Key words: Electronic banking, electronic communications, direct banking, phonebanking, mobilebanking, internetbanking, homebanking, payment cards, security of e-banking.

5 Obsah Úvod Pojem elektronického bankovnictví Vývoj elektronického bankovnictví Prvky elektronického bankovnictví Platební karty Druhy platebních karet Bankomat Telefonní bankovnictví Telefonní bankéř Call centrum Automatický telefonní systém Mobilní bankovnictví Standardní SMS Zabezpečené SMS prostřednictvím SIM Toolkit WAP Java Homebanking Internetové bankovnictví Nabídka elektronického bankovnictví v České Republice Česká spořitelna, a.s Nabízené sluţby elektronického bankovnictví SERVIS 24, BUSINESS Platební karty Komerční banka, a.s Nabízené sluţby elektronického bankovnictví Platební karty Československá obchodní banka, a.s Nabízené sluţby elektronického bankovnictví Platební karty Srovnání nabízených produktů elektronického bankovnictví u vybraných bank Srovnání produktů elektronického bankovnictví Srovnání ceníků elektronického bankovnictví

6 5.3. Osobní průzkum Rizika a bezpečnost elektronického bankovnictví Způsoby zabezpečení internetového bankovnictví Bezpečnost platebních karet Rizika Závěr Seznam pouţitých zdrojů Seznam grafů Seznam tabulek Seznam obrázků Seznam pouţitých zkratek Seznam příloh

7 Úvod Elektronické bankovnictví se stále vyvíjí a bankovní instituce přicházejí stále s novými vylepšeními týkajícími se nabídky nových produktů, zlepšení komunikace či zvýšení kvality zabezpečení současných produktů. K novým vylepšením nabídky banky vede především rozvoj moderních technologií a jejich rozšíření do běţného ţivota. Jde především o dramatické rozšíření mobilních tzv. chytrých telefonů a počítačů s internetem, které jsou v dnešní době, nejčastějšími prostředky přímého bankovnictví. Banky jsou nuceny na tento rozvoj reagovat, nemohou se jim vyhýbat a tím přenechat konkurenční výhodu ostatním. V součastné době banky nabízí širokou škálu produktů elektronického bankovnictví. Tyto produkty, které umoţňují komunikaci banky a klienta, aniţ by klient musel navštívit banku, jsou v dnešní hektické době ceněné především tím, ţe značně šetří čas a peníze. Největší výhodou je pro klienta moţnost rychle a levně obsluhovat svůj účet a to 24 hodin denně, 7 dní v týdnu a 365 dní v roce a to v podstatě z kteréhokoliv místa. Na druhé straně se najdou i nevýhody spojené s elektronickým bankovnictvím, jedná se o rizika spojená s technickým zabezpečením elektronického bankovnictví nebo námitky vůči odosobnění přístupu banky ke klientovi. Jedním z důvodů, proč jsem si vybrala téma Elektronické bankovnictví, bylo rozšířit si znalosti z této sféry, srovnat nejen pro sebe nabízené produkty a jejich bezpečnost. Cílem mé diplomové práce je popsat a analyzovat elektronické bankovnictví v České republice, včetně vymezení rizik a bezpečnosti elektronického bankovnictví. Celá diplomová práce je zaměřena na problematiku elektronického bankovnictví a je rozdělena do následujících kapitol: úvod, pojem, vývoj elektronického bankovnictví, prvky elektronického bankovnictví, nabídka elektronického bankovnictví v České Republice, srovnání nabízených produktů elektronického bankovnictví u vybraných bank, rizika a bezpečnost elektronického bankovnictví a závěr. Tyto kapitoly na sebe vzájemně navazují a tvoří komplexní celek. Tato diplomová práce ve své první kapitole definuje základní pojem a charakteristiku elektronického bankovnictví. Dále jsou zde vypsány výhody a nevýhody této formy bankovnictví a jeho účel. Druhá kapitola se zabývá vznikem a vývojem elektronického bankovnictví. Ve třetí kapitole jsou popsány jednotlivé prvky elektronického bankovnictví. 7

8 V podkapitolách je popsána charakteristika, bezpečnost, výhody, nevýhody pouţívání platební karty, telefonního, mobilního a internetové bankovnictví. Čtvrtá kapitola a následně i pátá a šestá kapitola jsou praktickou částí této diplomové práce. Nejobsáhlejší čtvrtá kapitola je věnována analýze nabízených produktů elektronického bankovnictví v České republice u vybraných bank. Těmito vybranými bankami jsou Česká spořitelna, a.s., Komerční banka, a.s. a Československá obchodní banka, a.s. Vybrané banky jsou v podkapitolách práce představeny a zároveň jsou zde důkladně popsány jednotlivé aktuálně nabízené formy elektronického bankovnictví a platebních karet. Předposlední, pátá kapitola srovnává nabízené produkty a ceníky elektronického bankovnictví a platebních karet u výše uvedených bank. V rámci praktické části diplomové práce je proveden dotazníkový průzkum mezi uţivateli elektronického bankovnictví zaměřený na jejich spokojenost s elektronickým bankovnictvím, v rámci něhoţ má být také zodpovězeno, jakou banku klienti pouţívají a jaký produkt elektronického bankovnictví preferují, co je motivuje jej pouţívat a jestli jsou spokojení se zabezpečením a poplatky elektronického bankovnictví. Vzhledem k rozsahu průzkumového výsledku je jen část výsledku uvedena v páté kapitole. Výsledky celého průzkumu jsou uvedeny v Příloze č. 1. Cílem diplomové práce je mimo jiné i vymezení rizik a bezpečnosti elektronického bankovnictví. Této problematice bude věnována poslední šestá kapitola, kde bude kladen velký důraz na moţná rizika a ohroţení bezpečnosti elektronického bankovnictví a metodiku bezpečného pouţívání elektronického bankovnictví. Zároveň zde bude uvedeno několik základních doporučení jak se bránit a vyhnout případným útokům. V diplomové práci jsou za účelem zjištění výsledků a vyhodnocení informací pouţity metody empirické i logické. Empirická metoda je pouţita konkrétně v metodě dotazníku, při které došlo ke sběru dat, z nichţ je následně provedena poziční analýza uţivatelů elektronického bankovnictví. Z logických metod jsou v práci pouţity metody dedukce a identifikace, jimiţ jsou odvozeny závěry uvedené diplomové práci. Při srovnání nabízených produktů a forem elektronického bankovnictví ve vybraných bankách je pouţita komparativní analýza. 8

9 1 Pojem elektronického bankovnictví Trend a rozvoj informačních technologií a především internetu se promítá i do oblasti bankovnictví a finančních sluţeb. Tento rozvoj přinesl moţnosti, jak zprostředkovat finanční a bankovní sluţby klientům pomocí počítačové a mobilní komunikace. Elektronické bankovnictví (e-banking) neboli tzv. přímé bankovnictví je v současné době velmi rozšířeným způsobem komunikace mezi klientem a bankou. Komunikace jak uţ vyplívá z názvu, probíhá elektronickou cestou, nejčastěji se jedná o internet. Toto elektronické bankovnictví je čím dál více populární. Stalo tak díky nárůstu uţivatelů, ale určitě i díky nesporným výhodám elektronických sluţeb pro zákazníky i samotnou banku. Elektronické způsoby bankovních sluţeb velmi rychle porostou a v nepříliš vzdálené budoucnosti se stanou jedním z hlavních distribučních kanálů. V současnosti je k internetu připojeno několik set miliónů lidí ve všech koutech světa a jejich počet se kaţdým rokem zdvojnásobuje. Elektronický trh se tak neustále rozšiřuje - a to bez ohledu na geografické vzdálenosti, rasové rozdíly a daňové soustavy. Digitální peníze (peníze v elektronické podobě) nejsou rozhodně novým fenoménem. Řadu let se v mnoha zemích světa vyuţívají kreditní karty jako platební prostředek vázaný na klientský účet uţivatele. Internet díky své univerzálnosti nabízí prostředí, v němţ mohou digitální peníze způsobit revoluci podobnou vynálezu bankovek. Virtuálních platebních systémů pouţívaných v prostředí internetu nyní existuje mnoho a neustále vznikají další. Některé z těchto systémů jsou určeny pro platební styk mezi bankami a jejich klienty, prostřednictvím jiných lze nakupovat ve virtuálních nákupních centrech. Poplatková politika bank, kterou banky dosti vyuţívají, dá se říci, klienty přímo nutí vyuţívat některý ze sluţeb elektronického bankovnictví. Pro banky představuje vyuţívání tohoto způsobu komunikace hlavně úsporu nákladů, ale i uvolnění prostoru na přepáţkách, který snad povede k nabídce komfortnějších sluţeb přímo na pobočce, jako jsou komplexní poradenský servis, úbytek front u přepáţek atd. Při vyřizování svých bankovních operací nepřichází klient do osobního kontaktu s pracovníky banky, ale provádí operace ze svého terminálu nebo jiného technického zařízení, které je veřejně dostupné. Jde o trend, který jde 9

10 ruku v ruce s rozvojem informačních a telekomunikačních technologií, s vyšší výkonností výpočetní techniky a sniţování ceny, za kterou je prodávána. 1 Elektronické bankovnictví má současně několik moţných definic. Jednoduchá definice je dle Michala Přádky: Přímé bankovnictví znamená, že klient může být díky elektronickým prostředkům komunikace se svými penězi v kontaktu 24 hodin denně, 365 dnů v roce, ať je v zaměstnání, doma nebo uprostřed oceánu. Zkrátka odkudkoliv a kdykoliv. 2 Tato definice je sice jednoduchá a srozumitelná, ale ne úplně přesná. Dle mého úsudku ne všechny kanály elektronického bankovnictví jsou schopny být k dispozici kdekoliv na světě. Je ještě nespočet míst na světě, kde mají datové sítě problém se svým signálem. Obecnější definice elektronického bankovnictví je dle Basilejského výboru pro bankovní dohled tato: poskytování bankovních produktů a služeb malých hodnot klientele prostřednictvím elektronických cest. Tyto produkty a služby mohou zahrnovat přijímání depozit, půjčování, vedení účtů, finanční poradenství, elektronické proplácení účtů a poskytování dalších elektronických platebních produktů a služeb, jako jsou elektronické peníze. 3 Elektronické bankovnictví nemůţe mít ţádnou přesnou, taxativně vymezenou definici. Je to pojem, jehoţ aktuální obsah se vyvíjí spolu s komunikačními a informačními technologiemi. Na prvním místě by neměla být technologie, ale produkty a způsob jejich nabídky. Z hlediska prostředků, které se pouţívají, můţeme mezi přímé bankovnictví zahrnout internet banking, homebanking, platební karty, samoobsluţné zóny, telefonické bankovnictví, faxy, klientská centra. Cílem elektronického bankovnictví je vysoká kvalita servisu, národní a mezinárodní propojení sítí. 1 Dostupné z WWW: [cit ] 2 PŘÁDKA, Michal; KALA, Jan. Elektronické bankovnictví: rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, s. ISBN Str ŠENKÝŘOVÁ, B. a kol. Bankovnictví I. 2. aktualizované vyd. Praha: Grada, s. ISBN Str

11 Účelem je: veškerá obsluha z jednoho pracoviště, rychlá obsluha klienta, prvotřídní poradenství, odbourání manipulace s penězi a šeky, dodatečné informace o klientech a trzích, marketingové opatření k cílenému oslovení klientů. Charakteristické rysy elektronické bankovnictví: Klient při této elektronické komunikaci musí být jednoznačně identifikovatelný. Tato identifikace je vţdy ověřena určitou autorizací. K poskytování sluţeb dochází pomocí elektronického kanálu. Na straně jedné je vţdy klient s určitým technickým vybavením a na straně druhé je automatický systém banky nebo pracovník obsluhující tento systém. Výhody a nevýhody elektronického bankovnictví Výhody: Ušetřený čas - klient nemusí při vykonávání bankovních operací fyzicky navštívit banku. Nepřetrţitý pracovní provoz - klient není omezován pracovní dobou banky. Elektronické kanály fungují 24 hodin denně a 7 dní v týdnu. Klient nemusí komunikovat s bankou jen z jednoho místa, můţe se v podstatě připojit k přímému bankovnictví kdekoliv. Nevýhody: Klient musí mít k dispozici příslušné technické vybavení. Klient musí ovládat práci s určitým technickým vybavením. Nejčastější sluţby, které přímé bankovnictví nabízí, jsou: zjišťování stavu peněţních prostředků na běţném účtu, pořizování příkazů k úhradě, trvalých příkazů a jejich změn, příkazu k inkasu apod., informace o obratech na účtu, zasílání informací o kursech vybraných měn. 11

12 2 Vývoj elektronického bankovnictví Za počátek přímého bankovnictví se nejčastěji uvádí období, kdy vznikla první kreditní karta. Tuto historicky první platební kartu vydala v Americe v roce 1914 telefonní a telegrafní společnost Western Union Telegraph Company, která tehdy nabídla kartu pouze vybraným zákazníkům (dnes je to věrnostní karta). Byla vyrobena z plechu a umoţňovala stálým zákazníkům telefonovat a posílat telegramy bez okamţitého placení. Této kartě se díky jejímu vzhledu začalo říkat metal money nebo shopers plate. Obrázek 1: Platební karta Western Union Telegraph Company Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ]. Zákazník obdrţel na konci měsíce výpis telefonátů a telegramů, jejich jednotlivé ceny a celkový součet, který jednorázově zaplatil šekem nebo příkazem z banky. Společnost Western Union Telegraph Company se tímto snaţila udrţet si dobré zákazníky a přimět je k častějšímu pouţívání svých sluţeb s moţností bezhotovostního placení. Platební karta se stala jedním z prostředků konkurenčního boje, rychle se rozšířila i na ostatní společnosti (banky, obchodní společnosti, ţelezniční společnosti, atd). V roce 1915, tedy o rok později řetězec Sears Roebuck začal nabízet klientům prodej na splátky. Za dva roky vydal některým zákazníkům kreditní kartu, kterou mohli pouţívat k placení v jejich obchodních domech. Společnosti Sears Roebuck následovaly i další obchodní domy. Pouţití prvních platebních karet bylo velice jednoduché a základní princip 12

13 zůstal v podstatě zachován aţ do současné doby. Největší problém byl v tom, jak rychle a věrohodně provést záznam o transakci. Ten byl vyřešen v roce 1915, kdy americká firma Addressograph vyrobila první mechanické snímače, které otiskly údaje z plechového štítku, neboli karty, na papírový prodejní doklad. Rok 1950 byl dalším významným krokem ve vývoji platebních karet. Tento krok učinila společnost Diners Club Card, která vznikla díky nápadu ředitele úvěrové společnosti Franka McNamara, který zjistil jednou po večeři s přáteli v newyorské restauraci, ţe u sebe nemá hotovost k zaplacení. Toho přivedlo k zaloţení klubu, který by vydával svým členům a některým zákazníkům úvěrové karty nazvané Charge Card pro bezhotovostní placení v restauracích a později u všech smluvních hotelů a obchodů, které s klubem uzavřeli smlouvu. Charge Card jsou povaţovány za první univerzální platební karty. Pravou platební kartu vydal The Franklin National Bank z New Yorku v roce Ta vydávala zdarma kartu svým věrným zákazníkům, důvěryhodným klientům s tím, ţe museli své obchodní transakce uhradit do 30, 60 nebo aţ 90 dnů. Jelikoţ bylo vydávání karet dosti nákladné a nepřinášelo očekávaný zisk, brzy jejich vydávání banka zastavila. Obrázek 2: Diners Club Card Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] Bank of America v roce 1958 začala vydávat kreditní karty s názvem BankAmericard, jkteré umoţňovali splácet utracenou částku v menších platbách. Tyto karty se jiţ více podobaly platebním kartám, jak je známe v dnešní době, byly totiţ jako první na světě vyrobeny z plastu, coţ umoţňovalo placení pomocí mechanických snímačů imprinterů. Tato banka svůj 13

14 projekt v roce 1966 zpřístupnila i ostatním americkým bankám a jedné anglické bance. Díky tomu se platební karty dostaly i do Evropy. Do České Republiky resp. Československa dorazily platební karty mnohem později. Akceptovány byly uţ dlouho před tím, neţ se začaly v Československu vydávat. Jako rok akceptace platebních karet se uvádí rok Uskutečněná transakce byla však aţ o 3 roky později. Jediné karty, které se zde vyskytovaly před pádem komunizmu, byly ty v rukou cizinců, proto akceptací platebních karet byla pověřena společnost Čedok, protoţe právě tato jediná společnost přišla do styku s cizinci. První platební karta na našem území byla vydána v roce 1988 Ţivnostenskou bankou jako dispoziční karta k tuzexovému účtu. Od poloviny roku 1989 pak vydávala Česká státní spořitelna klientům ke sporoţirovým účtům karty k výběru z bankomatů. Obrázek 3: Platební karta Ţivnostenské banky Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] Ţivnostenská banka, která byla průkopníkem ve vydávání karet, nejenţe začala poskytovat v roce 1988 první platební karty na českém trhu, ale jako první banka na území Československa se stala členem mezinárodní společnosti a jiţ v roce 1991 vydala první VISA kartu i nás. 14

15 Obrázek 4: První VISA karta vydána v Československu Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] Mezibankovní sdruţení pro platební karty vzniklo v roce 1991, mezi jeho zakladatele patřily ČSOB, Investiční banka, Agrobanka, Komerční banka, Tatrabanka a Všeobecná úvěrová. Po rozpadu ČSFR aktivity sdruţení přešly na nové sdruţení, a to na Sdruţení pro bankovní karty. Vznik platebních karet u nás je spojen s aktivitami 3 skupin: Ţivnobanka vydání VISA karty. Česká spořitelna off-line bankomaty na výběr hotovosti. Sdruţení pro bankovní karty staly se vydavateli produktů společnosti EuroCard/MasterCard. V roce 1998 patřilo mezi vydavatele karet 7 aktivních bank a počet vydaných karet dosáhl počtu karet. Tabulka 1: Počet vydaných platebních karet v roce 1998 Banka Počet karet Česká spořitelna Komerční banka IPB ČSOB Agrobanka Ţivnostenská banka Union banka Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 15

16 V České republice byla první finanční institucí, která nabízela obsluhu účtů přes internet, se stala druţstevní záloţna Fio, a to v roce Dalším propagátorem internetového bankovnictví byla ve druhé polovině 90. let 20. století Rodinná záloţna. První internetovou bankou v České republice, která uvedla na trh přímé bankovnictví a plně ovládaný účet přes internet, byla Expandia banka. Ta roku 1999 přistoupila do skupiny České pojišťovny, coţ přineslo rozšíření poskytovaných sluţeb a nárůst klientů. V roce 2001 banka změnila název na ebanka. Na podzim 2006 byl zahájen proces integrace ebanky s Raiffeisenbank, a.s. Uţ v roce zahájení nabízela banka sluţby Internet Banking, Phone Banking a GSM Banking, které jiné banky v té době nenabízely. Česká republika byla v té době teprve třetí zemí na světě, ve které mohl klient komunikovat s bankou pomocí aplikace na SIM kartě. Od roku 1999 začala Phone Banking nabízet i Komerční banka, IPB, Česká spořitelna, ČSOB a Creditanstalt. V témţe roce rozšířila Expandia banka svou nabídku sluţeb o PDA Banking a o rok později o WAP banking. Od roku 2001 začala internetové bankovnictví nabízet většina domácích bank. Dalším rozšířením sluţeb poskytovaných přes Internet byla moţnost získání úvěru. S touto sluţbou přichází ebanka v roce Ve světě bylo v roce 2003 vydáno přes 2,6 miliard platebních karet. Jejich počet se ročně zvyšuje v průměru o 15 %. Kaţdou vteřinu se jimi provedou transakce v hodnotě USD. V roce 2003 to bylo celkem 4,170 tril. USD. K placení je přijímá 32 milionů obchodů téměř ve všech zemích světa a přes bankomatů. V roce 2006 působilo na trhu bankovních karet celkem 14 bank, v roce 2007 přibyla BRE Bank S.A., org. sloţka, v roce 2011 přibyly banky ZUNO, AXA a Air Bank. V roce 2012 je celkem 20 bankovních subjektů a 4 nebankovní (CCS, Cetelem, Diners Club a Euronet). Nárůst obliby karet v Česku dokládá graf růstu počtu karet za posledních 11 let ( ). Údaje jsou pouze do roku 2011 z toho důvodu, ţe rok 2012 ještě nebyl uzavřen a údaje nejsou dostupné. 16

17 Tabulka 2: Nárůst obliby karet v ČR za posledních 11 let Vydané karty Karty celkem Debetní n/a n/a Kreditní n/a n/a Charge n/a n/a Vydané karty Karty celkem Meziroční přírůstek% ,21 Debetní ,72 Kreditní ,31 Charge ,56 Zdroj: Dostupný z WWW [cit ] Graf 1: Vývoj počtu karet v ČR Vývoj počtu karet v ČR Počet karet Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 17

18 3 Prvky elektronického bankovnictví V dnešní době existuje elektronické bankovnictví v různých formách. Všechny formy jsou stále ve vývoji. Starší technologie jsou nahrazovány novějšími a vyspělejšími, zvyšuje se komfort a zabezpečení před případným zneuţitím. Následující podkapitoly budou věnovány jednotlivým formám elektronického bankovnictví, zaměřím se na charakteristiku, výhody a nevýhody pouţívání a jejích bezpečnost Platební karty Platební karty jsou nejčastějším pouţívaným nástrojem určeným k bezhotovostnímu platebnímu styku. Je to moderní platební nástroj, který nahrazuje hotovost a umoţňuje zákazníkovi přístup k penězům na účtu, tj. výběr hotovosti z účtu prostřednictvím bankomatů, bezhotovostní placení za zboţí a sluţby u obchodníků a uskutečňování transakcí na internetu. Jedná se o malou plastovou kartu opatřenou identifikačními údaji jejího majitele. Tato karta se vyrábí většinou ze tří vrstev PVC o rozměrech 85,6 x 54 x 0,76 mm. Fyzické vlastnosti a náleţitosti karty podléhají mezinárodní normě ISO Obrázek 5: Platební karta Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 18

19 K náleţitostem platební karty patří: označení vydavatele název a logo banky, číslo platební karty 16 aţ 19 numerických znaků. První dva znaky označují druh karty, dalších 5 znaků tvoří identifikaci vydavatele karty a poslední znaky jsou vyhrazeny proidentifikaci drţitele karty. Část čísla BIN 4 první 4 znaky, platnost platební karty udání začátku a konce platnosti, jméno drţitele karty max. 27 znaků, u sluţební karty, obsahuje jméno drţitele i název podniku, podpisový prouţek vzorový podpis drţitele karty na zadní straně karty, záznam dat. Platební karty nejsou na území ČR podrobně regulovány zákonem. Dílčí úpravu obsahuje zákon č. 124/2002 Sb., o platebním styku, který upravuje vydávání a pouţívání elektronických platebních prostředků, avšak z pohledu ochrany spotřebitele Druhy platebních karet Platební karty lze dělit z různých hledisek, mezi ty základní patří členění dle: způsobu zúčtování, způsobu provedení pouţitelnosti, vydávající karetní asociace, technologie výroby. Základní klasifikace platebních karet dle způsobu zúčtování je následující: Debetní karta je nejpouţívanější platební kartou. S jejím pouţitím lze vybrat hotovost z bankomatu nebo platit za zboţí či sluţby u obchodníka. Podmínkou k tomuto úkonu je dostatečná hotovost na bankovním účtu, ke kterému byla karta vystavena. Tato karta je tedy vázána k účtu majitele, který tímto čerpá své peněţní prostředky. K zúčtování dojde většinou 4 BIN Bank Identification Number číslo přidělené karetní asociací dané bance 5 MÁČE, M.: Platební styk klasický a elektronický. Nakladatelství GRADA Publishing, a.s., Praha, Vydání první, 220 stran. ISBN , str

20 za nedlouho po provedení transakce, maximálně několik dní či týden. Banka odečte danou sumu přímo klientovi z bankovního účtu. Kreditní karta s kartou se můţe stejně jako u debetní karty platit za zboţí, sluţby nebo vybírat hotovost z bankomatu s tím rozdílem, ţe klient čerpá peněţní prostředky do záporného zůstatku, to znamená, ţe klient automaticky čerpá úvěr. Kreditní karta není vázána k běţnému bankovnímu účtu, většinou pro klienty slouţí jako reserva. Tento úvěr se čerpá prostřednictvím revolvingového (opakujícího) úvěrového limitu. Čerpání prostředků z kreditní karty je úročeno úrokovou sazbou, ale většina bank nabízí bezúročné období, ve kterém můţe klient své zapůjčené prostředky bezplatně splatit. Bezúročné období se pohybuje mezi 15 aţ 55 dny. Kreditní karty sniţují bankám náklady spojené se správou poskytnutých úvěrů. Charge karta funguje podobně jako kreditní karta. Můţe se s ní platit za zboţí, sluţby a vybírat hotovost, ale nenakupuje se s ní na úvěr jako u kreditní karty. Pouţitím karty klient odkládá splacení celkové částky transakce. Tuto dluţnou sumu musí klient splatit ve stanové lhůtě, která se obvykle pohybuje v rozmezí dní. Z čerpané částky není účtován ţádný úrok. V případě nesplacené částky nebo nedodrţení splatného období je klient penalizovaný sankčním úrokem. Tato karta je většinou určena velmi bonitním klientům. Elektronická peněţenka je v podstatě kreditní karta, kterou však nevydává bankovní instituce. Tato karta je nabyta určitou peněţní částkou, se kterou můţe majitel platit za zboţí, sluţby nebo vybírat hotovost z bankomatu, ale jen do výše úvěrového rámce. Majitel pak musí vyrovnat úvěrový rámec kaţdý měsíc, a to splátkou, jejíţ výše je limitována pouze stanoveným minimem. Zaplacením vyšší splátky se zkracuje doba splácení a zároveň se tak sniţuje i úročený dluh. V případě, ţe majitel nebude kartu pouţívat, k ničemu se nezavazuje a neplatí poplatky. 20

21 Graf 2: Platební karty dle způsobu zaúčtování v ČR v roce % 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Platební karty dle způsobu zaúčtování v ČR v roce 2011 Debetní karta Kreditní karta Charge karta Platební karty dle způsobu zaúčtování v ČR v roce 2011 Zdroj: Vlastní zpracování dle údajů dostupných z: [cit ] Základní klasifikace platebních karet dle způsobu provedení je následující: Embosované karta je platební karta, která má na své lícní straně plasticky vytvarované údaje reliéfním písmem. Tyto údaje jsou např. Jméno klienta, číslo karty, její platnost atd. Embosovanou kartou leze díky reliéfnímu písmu platit v obchodech, které nejsou online spojeni s bankou, kvůli ověření zůstatku na účtu. Platba probíhá tak, ţe obchodník vloţí kartu do mechanického snímače - impriteru neboli ţehličky, ta sejme otisk všech uvedených údajů na kartě a ty následně klient potvrdí svým podpisem. Na základě toho je pak platba zúčtována bankou. Většina obchodů má nastaven tzv. floor limit, neboli výši útraty, kterou mohou zákazníci provést bez nutnosti platbu ověřit telefonem. Embosované karty je moţno pouţít na více místech neţ karty elektronické. Nevýhoda ebosovaných karet je vyšší cena poplatků za vydání, vedení či blokaci karty, zneuţití karty, ztrátu nebo odcizení. Elektronická karta je nejrozšířenější platební karta v České Republice. Tato karta slouţí především k výběru hotovosti z bankomatu a bezhotovostním platbám u obchodníků, kteří mají k těmto platbám elektronický platební terminál. Tyto elektronické karty dávají většinou banky k účtu zdarma. Výhody karty jsou především: vedení zdarma, nízké poplatky za blokaci odcizené nebo ztracené karty. 21

22 Základní klasifikace platebních karet dle pouţitelnosti je následující: Domácí (tezemská) karta se pouţívá pro výběr hotovosti z bankomatu nebo pro platbu u obchodníka pouze na území domácí země. Od domácích karet v poslední době bankovní instituce pomalu upouštějí ( viz. Tabulka 3: Vydané karty podle pouţitelnosti za rok ). Mezinárodní karta se dá pouţít jak pro platby v tuzemsku tak pro platby v zahraničí. Tabulka 3: Vydané karty podle pouţitelnosti za rok (v ks.) Vydané karty celkem z toho: tuzemské karty z toho: mezinárodní karty Zdroj: Vlastní zpracování dle statistik Sdruţení pro bankovní karty Základní klasifikace platebních karet dle vydávající karetní asociace je následující: Banky, bankovní asociace nejznámější karetní společnosti Eurocard/Mastercard, Visa a Maestro Finanční společnosti American Expres, Diner s Club International, Japan Credit Bureau Ostatní letecké, telekomunikační a olejářské společnosti, obchodní domy Graf 3: Vydané karty podle typů platebních karet Vydané karty podle typů platebních karet DC 0,12% Ostatní 2,82% MC 40,81% VISA 56,25% Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 22

23 Základní klasifikace platebních karet dle technologie výroby je následující: Magnetický prouţek - funguje na principu magnetického záznamu jakého se pouţívá například u magnetofonových kazet či počítačových disket. Prouţek obsahuje mnoţství magnetických částic kovového základu, schopných svou orientací uchovávat údaje. Takový magnetický prouţek má poté dvě nebo tři datové stopy pro záznam identifikačních údajů. U platebních karet je zde zaznamenáno číslo karty, její časová platnost, informace, zda se jedná o kartu tuzemskou nebo mezinárodní, zda je moţné ji pouţít v platebních terminálech, v bankomatech nebo v obou zařízeních a jsou zde ještě další doplňující údaje (bezpečnostní kód CVV nebo CVC a další). U různých benefitových karet a podobně jsou údaje zde uloţené samozřejmě odlišné, celkem však můţe být na třístopý magnetický pruh zaznamenáno aţ 1288 bitů dat. 6 Obrázek 6: Karta s magnetickým pruhem Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] Karta s čipem - má v sobě zabudovaný programovaný mikroprocesor, v němţ jsou bezpečně uloţeny informace potřebné k ověření osobního kódu (PIN) klienta. Tato karta musí splňovat standardy EMV ( Euro-Mastercard-VISA Standart), který zaručuje kompatibilitu čipů a bankovních terminálů. Pokud chce klient platit čipovou kartou, je důleţité, aby obchodník byl vybaven čipovým platebním terminálem. U čipových karet je výhodou niţší riziko podvodů, protoţe čip znesnadňuje padělání karty. Nevýhodou těchto karet je málo obchodních míst kde lze kartu pouţít. Hybridní karta obsahuje magnetický prouţek tak i čip, proto ji leze pouţít na všech obchodních místech a především je mnohem bezpečnější. V budoucnu se předpokládá, ţe všechny platební karty budou hybridní. 6 Dostupné z WWW: [cit ] 23

24 Bankomat Se zavedením platebních karet bezprostředně souvisí i zavedení bankomatů (ATM automated teller machine). První bankomat byl vyvinut a postaven americkým vynálezcem Lutherem Georgem Simjianem. Byl instalován v roce 1939 v New Yorku. První bankomat vydávající hotovost byl umístěn v bance Barclays v Enfieldu (VB) 27. června Systém DACS (De La Rue Automatic Cash System) přijímal jednorázové poukázky, které si automat ponechal a vydával za ně obálky s deseti librami. Prvním zákazníkem bankomatu byl herec Reg Varney (VB). První on-line bankomat na území Česka (Československa) byl nainstalován pro Komerční banku a to 19. února 1992 v Praze na náměstí Republiky (Na Příkopě 28, dnes Česká národní banka). 7 Bankomat je samoobsluţné zařízení, které vydává drţitelům platebních karet peněţní hotovost z běţných nebo úvěrových účtů. Dále umoţňují klientům zjišťovat zůstatek na účtu, měnit PIN kód, navyšovat kreditní limit ke kreditní kartě a získávat informace o blíţícím se konci platnosti karty. Kromě bankomatu ze kterého lze vybírat hotovost existuje i bankomat do kterého lze hotovost vloţit tedy vkladomat. Do vkladomatu můţe klient vloţit peníze i mimo pracovní dobu banky. Velkou výhodou vkladomatu je především pohodlnost. Naopak nevýhodou je jejich malá dostupnost. Bankomat je vybaven: čtečkou karet, displejem, numerickou klávesnicí, zařízením pro výstup bankovek, řídicí jednotkou, tiskárnou potvrzenek, kazetou s bankovkami, zvukový výstup, který signalizuje pokyn pro výběr hotovosti nebo poruchu, většina bankomatů je jiţ vybavena kamerou. 7 Dostupné z WWW: [cit ] 24

25 Vývoj celkového počtu bankomatů je velmi pozitivní, meziročním přírůstkem 5,53% bylo dosaţeno počtu ks bankomatů. Graf 4: Počet bankomatů v roce Počet bankomatů Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] Graf 5: Počet a objem výběrů v bankomatech v roce Počet a objem výběrů ATM Počet výběrů Objem výběrů Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 3.2. Telefonní bankovnictví Telefonní bankovnictví nazývané také telebanking či phonebanking je po platebních kartách druhou nejstarší formou elektronického bankovnictví, kterou v dnešní době nabízí skoro kaţdá banka. 25

26 Ovládání telefonního bankovnictví je jednoduché a zvládne ho kaţdý kdo má jakýkoli tlačítkový telefon nebo mobilní telefon. Klient zavolá na speciální telefonní linku a prokáţe se svým identifikačním číslem a PIN kódem (Personal Identification Number). K zabezpečení transakcí je většinou vyuţíván dvouúrovňový systém ochrany, to znamená, ţe je transakce ještě certifikována prostřednictvím hesla TAN. Toto heslo klient obdrţí v bance po podpisu smlouvy. Po autentizaci se klient spojí telefonním bankéřem (operátorem Call centra) nebo automatickou hlasovou sluţbou. Moţná je i kombinace, kdy v rámci hlasového automatu je moţnost zvolit volbu spojení s telefonním bankéřem. Sluţby nabízené přes telefonní bankovnictví můţeme rozdělit do dvou skupin, a to: Aktivní operace tuzemský příkaz k úhradě, zahraniční platební styk, trvalý příkaz k úhradě zaloţení, změna nebo zrušení příkazu, příkaz nebo souhlas k inkasu, zaloţení, změna nebo zrušení termínovaného vkladu. Pasivní operace zjištění zůstatku na účtu, informace o pohybu transakcí na účtu, kursovní lístek, úrokové sazby, informace o produktech a sluţbách banky. 26

27 Obrázek 7: Moţnosti komunikace klienta s bankou BANKA OSOBNÍ NÁVŠTĚVA TELEFON PEVNÁ LINKA MOBILNÍ TELEFON PC PLATEBNÍ KARTA, ŠEK TELEFONNÍ BANKÉŘ SMS GSM SIM TOOLKIT INTERNET AUTOMATICKÝ TELEFONNÍ SYSTÉM HLAS HOMEBANKING WWW Zdroj: PŘÁDKA, Michal; KALA, Jan. Elektronické bankovnictví: rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, s. ISBN Str Telefonní bankéř Call centrum Bankovnictví prováděné pomocí telefonního bankéře je zaloţený na přímé komunikaci mezi klientem a ţivým pracovníkem banky či operátorem. Ke kontaktování tohoto pracovníka není potřeba ţádné speciální vybavení, postačí k tomu pevná linka nebo mobilní telefon. Telefonní bankéř po ověření, ţe mluví s oprávněnou osobou klientovi, poskytne všechny poţadované informace či sluţby. K identifikaci a autorizaci se vyuţívá PIN a heslo klienta. Na rozdíl od automatického systému můţe telefonní bankéř moci klientovi v řešených mimořádných problémech či nejasnostech. Na stranu druhou je telefonní bankéř na rozdíl od automatického systému pro banku nákladnější a to z důvodu vyplacení mzdy. Výhody komunikace s telefonním bankéřem: nenáročné technické vybavení, osobní rozhovor s bankéřem pro některé klienty je příjemnější neţ komunikace s automatem. Nevýhody komunikace s telefonním bankéřem: nízký stupeň zabezpečení moţný odposlech, doba čekání na spojení s operátorem. 27

28 Obrázek 8: Komunikace pomocí ţivého telefonního bankéře P E V N Á TELEFO N N Í LIN K A K LIE N TA JE D N O TN Á TELEFO N N Í S ÍŤ TELEFO N N Í B A N K É Ř B A N K O V N Í S Y S TÉM M O B ILN Í TELEFO N K LIE N TA Zdroj: PŘÁDKA, Michal; KALA, Jan. Elektronické bankovnictví: rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, s. ISBN Str Automatický telefonní systém U komunikace s automatickým telefonním systém neboli IVR (Interactive voice response) je potřeba mít telefon s tónovou volbou, klient zadává příkazy pomocí volby tlačítek na telefonu. Telefonní přístroj s tónovou volbou pouţívá při volbě číslic pro kaţdé tlačítko jiný tón o určité frekvenci na rozdíl od telefonního přístroje s pulzní volbou, který pouţívá pro kaţdé tlačítko jiný počet impulsů. Automatický telefonní systém funguje na základě menu, po kterém se lze pohybovat právě prostřednictvím tlačítek telefonu. V menu bývá většinou i moţnost přepojení na telefonního bankéře pro případy, kdy se klient potřebuje lépe informovat nebo se přímo po telefonu poradit. Klient je po zadání speciálního telefonního čísla vyzván k zadání svého osobního čísla a PIN kódu, poté systém ověří správnost těchto údajů. Automatický systém klientovi vyjmenuje všechny moţnosti v menu a klient pomocí příslušných tlačítek telefonu provede příslušnou operaci a po potvrzení a provedení operace klient zavěsí. Obrázek 9: Komunikace s bankou prostřednictvím automatického telefonního systém P E V N Á TE LE FO N N Í LINKA KLIENTA JE D N O TN Á TE LE FO N N Í S ÍŤ AUTOM ATICKÝ TELEFONNÍ SYSTÉM M O B ILN Í TE LE FO N K LIE N TA Zdroj: PŘÁDKA, Michal; KALA, Jan. Elektronické bankovnictví: rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, s. ISBN Str

29 Výhody komunikace s automatickým systémem: niţší náklady pro banku, ţádná doba čekání na spojení s operátorem. Nevýhody komunikace s automatickým systémem: neosobní jednání, nemoţnost zadávat sloţitější příkazy. Obrázek 10: Schéma hlavní nabídky Expresní linky u Komerční banky Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 3.3. Mobilní bankovnictví Mobilní bankovnictví neboli GSM bankovnictví (Global Systém for Mobile Communication) je v dnešní době čím dál víc populárnější a to díky zejména velkému nárůstu chytrých telefonů. GSM bankovnictví vyvinula v roce 1998 Expandia banka společně s RadioMobil. Díky mobilnímu telefonu, který, má dnes u sebe skoro kaţdý člověk je moţné provádět některé bankovní transakce na běţném účtu odkudkoliv kde je mobilní signál. Umoţňuje klientovi obsluhovat svůj bankovní účet 24 hodin denně a 7 dní v týdnu. Oproti telefonnímu 29

30 bankovnictví kde se ke komunikaci pouţívá hlas, mobilní bankovnictví vyuţívá klávesnici a displej mobilního telefonu. K vyuţívání sluţeb GSM bankovnictví je potřeba vybavený mobilní telefon se SIM kartou (Subscriber Identity Module), která umoţňuje vyuţívat sluţby příslušných mobilnímu operátorovi, který kartu vydal. Tato sluţba je klientovi aktivována od okamţiku nahrání aplikace na SIM kartu, bankou, u které má klient zřízen bankovní účet. K vstupu do aplikace klient potřebuje k autentizaci BPIN (PIN kód pro mobilní bankovnictví). V prvním vstupu do GSM bankovnictví musí klient zadat BPU, který obdrţí u zřizování mobilního bankovnictví. Výhody mobilního bankovnictví: bankovnictví lze vyuţít 24 hodin denně o víkendu, na dovolené, sluţební cestě, bankovní účet má klient stále pod kontrolou, snadné placení nákupu na internetu, provádění bankovních transakcí a operací od kudykoliv. Nevýhody mobilního bankovnictví: ne kaţdý mobilní telefon sluţbu umoţňuje, omezení ve výběru operátora. Bezpečnost mobilního bankovnictví: komunikace mezi klientem a bankou je zašifrována (SMS zpráva), vstup do aplikace je chráněn PIN a BPIN kódem. Mobilní bankovnictví lze pouţít způsoby dělené dle technologie: standardní SMS, zabezpečené SMS prostřednictvím SIM Toolkit, WAP, Java. 30

31 Standardní SMS Komunikace mezi bankou a klientem prostřednictvím SMS zpráv (Short Message Service) v je nejdostupnější formou mobilního bankovnictví. Při této komunikaci s bankou musí klient dodrţovat předem stanovený formát zpráv. U nedodrţení stanoveného formátu můţe nastat, ţe se bankovní operace neprovede. Komunikace mezi klientem a bankou probíhá v kódovaných a šifrovaných SMS zprávách. SIM karta klienta má šifrovací klíč, který provádí zabezpečení komunikace s bankou. Příkaz můţe vypadat například takto: částka účet_debet účet_kredit splatnost [Vvar_symbol] [Kkonst_symbol] [Sspec_symbol] [MAC]. 8 Po proběhnutí transakce banka zašle potvrzení tzv. autentizací kalkulátor, který vygeneruje speciální kód, který je vloţen do struktury SMS zprávy. V aplikaci SMS existují po technické stránce dvě nejpouţívanější metody, a to PUSH & PULL. PUSH SMS je metoda, kdy komunikaci zahajuje mobilní bankovní aplikace a zasílá SMS zprávu na mobilní telefon klienta. Například to je výpis z účtu, informování o provedení trvalého příkazu, informování klienta o připsání částky na účet atd. PULL SMS je technika, kdy klient formou SMS zasílá poţadavek a očekává odpověď. Příkladem můţe být klientův dotaz na zůstatek jeho účtu. Pouţívaní standardních SMS zpráv se zdá být relativně jednoduché, ale uţivatelsky zrovna není a to především nutnosti si pamatovat nebo mít u sebe klíčová slova nebo strukturu textových zpráv Zabezpečené SMS prostřednictvím SIM Toolkit Technologie GSM SIM Toolkit je softwarové rozhraní umoţňující libovolné nahrávání a provozování aplikace, která je nahraná na speciální SIM kartě v mobilním telefonu. Klient můţe díky aplikaci ve svém mobilním telefonu spravovat svůj bankovní účet odkudkoliv. Tuto sluţbu lze vyuţívat pouze u mobilních telefonů, které tuto technologii podporují. V dnešní době je tato technologie ve všech novějších telefonních přístrojích. 8 SUCHÁNEK, P. Podnikání a obchodování na internetu. 1. vyd. Karviná: Slezská univerzita v Opavě, s. ISBN Str

32 Ovládání bankovního konta je jednoduché jako procházení menu telefonu. Nabídka funkcí v bankovním menu je u většiny bank téměř totoţná. Jakmile do bankovního menu klient vstoupí a zvolí si z nabídky operaci, kterou budete chtít provést, budete vyzván k zadání bezpečnostního bankovního kódu PIN. Díky PIN kódu není moţné, aby s účtem nakládal někdo nepovolaný. 9 Zabezpečení je v rámci šifrované GSM sítě, v níţ probíhá komunikace klienta s bankou prostřednictvím šifrovaných SMS. Pro ochranu proti ztrátě či zneuţití je SIM karta chráněna heslem BRIN. Některé banky si u této aplikace stanovují denní limit pro provedené transakce. Mezi nejčastěji vyuţívané sluţby patří například příkaz k úhradě, přehled historie, zůstatek na účtu. Výhodou této aplikace je moţnost ovládat svůj účet kdykoliv a kdekoliv. Nevýhodu je nutnost zakoupení si speciální bankovní SIM karty a taky především to, ţe se současně dají ovládat účty pouze u jedné banky. V případě, ţe má klient účty u více bank je potřeba mít ke kaţdé bance speciální SIM kartu. K zadání transakce u jiné banky je nutno vyměnit v mobilním telefonu SIM kartu WAP Je forma elektronického bankovnictví, ve které klient komunikuje s bankou pomocí vestavěného wapového prohlíţeče v mobilním telefonu. WAP (Wireless Application Protocol) je zjednodušeně speciálně upravená internetová stránka. Základní filosofie WAP je velice podobná Webu. Z uţivatelského hlediska obsahuje mobilní telefon prohlíţeč, který umoţňuje prohlíţení wapových stránek podobně jako si na osobním počítači můţeme prohlíţet webové stránky pomocí prohlíţečů jako je Internet Explorer a další. 10 Na rozdíl od webových stránek, které se zobrazují na monitoru počítače, WAP je určen pro výstup na poměrně malé displeje mobilních telefonů, a proto se soustředí na textové informace. Zadáním WAP adresy banky do telefonního prohlíţeče a pomocí autorizačního klíče můţe klient zadávat jakékoliv finanční transakce. Nevýhodou této sluţby je nízká rychlost připojení mobilního telefonu k internetu, vysoký objem přenášených dat, nekompatibilita WAP prohlíţečů a některých mobilních telefonů. 9 [cit ] 10 Dostupné z WWW: [cit ] 32

33 Java Je objektově orientovaný programovací jazyk, který vyvinula firma Sun Microsystems a představila 23. května Java je jedním z nejpouţívanějších programovacích jazyků na světě. Díky své přenositelnosti je pouţíván pro programy, které mají pracovat na různých systémech počínaje čipovými kartami (platforma JavaCard), přes mobilní telefony a různá zabudovaná zařízení (platforma Java ME), aplikace pro desktopové počítače (platforma Java SE) aţ po rozsáhlé distribuované systémy pracující na řadě spolupracujících počítačů rozprostřené po celém světě (platforma Java EE). 11 První bankou v České republice, která vsadila na mobilní Javu, je Komerční banka, člen skupiny Societé Generale. Dát svým klientům obdobný komfort jako v internetovém bankovnictví Moje banka bylo jedním z hlavních cílů jejich snaţení. Vznikla tak mobilní Java bankovnictví s názvem Mobilní banka. 12 Jeden z největších problému se kterým se musela Java vypořádat, byl problém nekompatibility mezi telefony jednotlivých výrobců, různě velikými displeji a různým ovládáním, různými velikostmi paměti, nedostatečnou rychlostí prvních procesorů. 13 Sluţba Java nabízí online komunikaci formou datových přenosů. Mobilní Java v dnešní době nabízí klientovi větší komfort v podobě zvolení si vlastních formulářů, šablon platebních příkazů, jednoduchého ovládání, ukládání dat, zvolení si zhledu aplikace. Banka s klientem komunikuje prostřednictvím datových přenosů přes internetové rozhraní. Účet je klientem ovládán přes GPRS 14, EDGE 15 a 3G 16. Bezpečnost komunikace je zajištěna šifrovacím algoritmem AES , 256 nebo 512ba kaţdý přístup ke sluţbě začíná identifikací a autentizací uţivatele. Aplikace Java je zadarmo, pouze v zahraničí by se její pouţití mohlo prodraţit, protoţe komunikace probíhá datovými přenosy. Orientace a práce s aplikací je velmi snadná a pohodlná. 11 Dostupné z WWW: [cit ] 12 Dostupné z WWW: [cit ] 13 Dostupné z WWW: [cit ] 14 GPRS - General Pocket Radio Service - technologie pro přenos dat vyuţívající GSM síť 15 EDGE - Enhanced Data for GPRS Evolution - vylepšené GPRS, umoţňující aţ třikrát vyšší rychlost připojení díky lepšímu způsobu přenosu. 16 3G zkratka pro třetí generaci mobilních telefonů 17 AES Advanced Encryption Standard standard pro šifrování 33

34 3.4. Homebanking Homebanking nebo taky PC bankovnictví je forma elektronického bankovnictví, ve kterém klient vyuţívá osobní počítač. Komunikace mezi klientem a bankou probíhá prostřednictvím počítače s nainstalovaným speciálním softwarem. Počítač musí mít připojení k internetu nebo musí být připojen za pomocí modemu přes telefonní linku. Sluţba homebanking je především zaměřena na podnikatelské subjekty, a to především moţnosti propojení homebankingu s účetním softwarem podniku (např. účetní program Pohoda, Abra, Money S5). Podnikatelské subjekty vyuţívají sluţbu oproti běţným klientům mnohem častěji. Běţný klient sluţbu vyuţívá několikrát do měsíce oproti tomu podnik kaţdodenně. Homebanking nabízí klientů větší komfort rozsah realizovaných operací a to díky napojení přímo na bankovní systém, kde se dají získat on-line informace. Tento systém umoţňuje práci v off-line nebo on-line reţimu. Off-line reţim umoţňuje: pořizovat tuzemské příkazy k úhradě nebo inkasu, pořizovat zahraniční příkazy k úhradě, zobrazovat výpisy z účtů, zobrazovat debetní a kreditní avíza, informace z kurzovních lístků. V tomto reţimu klient není napojen na bankovní systém, můţe si předpřipravit operace a ty pak po připojení se k reţimu odeslat. On-line reţim umoţňuje: pořizovat tuzemské příkazy k úhradě nebo inkasu, pořizovat zahraniční příkazy k úhradě, zadávat trvalé příkazy k úhradě, zadávat příkazy k převodům mezi svými účty, získat informace o zůstatcích na účtu, získat informace o historii účtu. V tomto reţimu klient můţe ihned po přihlášení provádět operace a systém na ně ihned reaguje. 34

35 U tohoto typu bankovní komunikace je obzvláště důleţité zabezpečení, proto je obvykle potřeba pro přihlášení zadat heslo, pro provádění transakcí bývá třeba elektronický podpis a celá komunikace mezi klientem a bankou bývá šifrována. 18 Výhodou této sluţby je kompatibilita s účetními softwary, moţnost propojení více účtů u různých bank a taky moţnost autorizace na určitém počítači nebo jen určitou osobou coţ zvyšuje zabezpečení před zneuţitím. Nevýhodou je vysoká cena i náklady na případný servis a bankovní poplatky Internetové bankovnictví Internetové bankovnictví nazývané taky internetbanking nebo onlinebanking je v současné době nejpouţívanější komunikace mezi klientem a bankou. Pro tuto komunikaci je za potřebí pouze počítač s připojením na internet s nainstalovaným internetovým prohlíţečem. Pro přístup k internetovému bankovnictví musí klient vyhledat webovou adresu banky a mít certifikační kód a přístupové heslo ke svému účtu. Klient po přihlášení můţe provádět všechny aktivní nebo pasivní operace např. zobrazení zůstatků a historie u všech účtů, zadávání platebních a trvalých příkazů. Některé banky nabízí přes internetové bankovnictví moţnost podání si ţádosti o spotřebitelský úvěr nebo kreditní kartu, sjednání si cestovního pojištění atd. Klienti z řad podnikatelů a firem si z internetového bankovnictví jednoduše exportují data do svého účetního programu a naopak do internetového bankovnictví importují data z účetního programu, kterými dojde k vytvoření dávky s platebními příkazy. Tento způsob výměny dat velmi urychlil, zjednodušil a zautomatizoval práci účetních ve firmách. Jak jiţ bylo zmíněno, v rámci internetového bankovnictví lze stáhnout tzv. elektronický výpis, který zcela nahrazuje papírové výpisy, protoţe má stejnou formu a náleţitosti jako papírový výpis a je bankou digitální podepsán, coţ zaručuje originalitu a neměnnost údajů v něm obsaţených. Moţnosti předání těchto elektronických výpisů se mohou u některých bank lišit, některé je umoţňují 18 KAMENÍKOVÁ, Blanka. Bankovnictví a pojišťovnictví: studijní pomůcka pro distanční stadium. Vyd. 1. Zlín: Univerzita Tomáše Bati ve Zlíně, s.,[20 s. příl.] : ISBN s

36 stáhnout pouze po přihlášení do internetového bankovnictví, jiné je zasílají klientovi na zadaný Internetové bankovnictví lze rozdělit na dva základní typy technologií: Neplnohodnotné tento typ je vázán na konkrétní počítač, který musí mít nainstalovaný bezpečnostní software. Tímto softwarem jsou generovány digitální certifikáty a digitální podpisy, díky kterým klient můţe komunikovat s bankou. Tato technologie je podobná homebankingu. Plnohodnotné k tomuto typu technologie nemusí mít klient na svém počítači nainstalovaný bezpečnostní software. Bezpečnost přihlášení klienta je řešena přístupovým kódem, který klient získá při podpisu smlouvy. Tento kód slouţí i k aktivaci a prvnímu přihlášení k účtu. Při prvním přihlášení je klientovi nabídnuta moţnost změna hesla. Internetové bankovnictví je zabezpečeno pomocí šifrování SSL 20 spojení při přenosu dat. Mezi způsoby autentizace klienta patří pouţití uţivatelského jména a zadáním bezpečnostního hesla. Oba tyto údaje klient získá od banky a to při podpisu smlouvy. Klientské heslo si můţe klient po prvním přihlášení se do internetového bankovnictví změnit. K autentizaci uţ několik let patří i autorizační SMS, která obsahuje jedinečný alfa-numerický kód, který musí klient zadat do internetového bankovnictví. Pro kaţdý úkon je nutná jedinečná autorizační SMS zpráva s jedinečným autorizačním kódem. Další způsob identifikace a autorizace uţivatele internetového bankovnictví je pouţití autentizačního kalkulátoru. Jde o zařízení podobné malé kapesní kalkulačně, do kterého se klient hlásí přiděleným PIN. Autentizační kalkulátor pouţívá šifrovací algoritmy bez přímého napojení na klientův počítač a pro vstup do systému vytváření dynamické heslo, které je vţdy jedinečné a nikdy se neopakuje Kličková L. Diplomová práce: Elektronické bankovnictví a elektronická komunikace ve vybraných bankách, dostupné na: [cit ] 20 SSL (Secure Socket Layer) protokol, který umoţňuje bezpečný přenos hypertextových stránek a formulářů šifrováním dat během jejich přenosu a také autentifikaci serveru a klienta. 21 ŠENKÝŘOVÁ, B. a kol.: Bankovnictví I: učebnice. Grada Publishing, Praha, Druhé aktualizované vydání, 263stran. ISBN , str

37 Běţně pouţívanou metodou je i klientský certifikát, který identifikuje uţivatele nebo server a během komunikace zajišťuje šifrování přenášených dat. Klientský certifikát je vydán bankou kaţdému uţivateli. Při autentizaci zadává klient PIN kód nebo heslo. Dle Komerční banky je Osobní certifikát obdobou průkazu totoţnosti, kterým se klient prokazuje při elektronické komunikaci. Kaţdý klient KB, který si přeje přistupovat ke svým účtům prostřednictvím internetu, proto obdrţí svůj osobní certifikát. Osobní certifikát má podobu souboru a můţe být uloţen na přenosném médiu (na disketě, USB flash disku, CD) nebo na čipové kartě. V případě pouţití čipové karty je nutné nainstalovat čtecí zařízení. Osobní certifikát v souboru je platný 2 roky, osobní certifikát na čipové kartě je platný 2 roky. Prodlouţení certifikátu můţete provést elektronicky 90 dní před vypršením jeho platnosti. 22 Při pouţívání internetového bankovnictví by klient měl dbát na doporučení bank a dodrţovat tzv. Desatero bezpečného pouţívání internetového bankovnictví. A to: Chránit své bezpečnostní a osobní údaje (hesla, kódy PIN, přístupové kódy, apod.), nikomu je nesdělovat, hesla pravidelně měnit. Pouţívat bezpečný počítač (raději se vyhýbat internetovým kavárnám či klubům). Chránit svůj počítač (včetně operačního systému a internetového prohlíţeče), pouţívat antivirové a anti-spyware programy. Chránit připojení přes internet prostřednictvím firewallu. Nestahovat z internetu neznámé soubory, příp. programy z neznámých zdrojů. Podpisový certifikát neukládat na pevný disk ani na internet. Dát si pozor na nedůvěryhodné y (zprávy od neznámých odesílatelů, případně zprávy s podezřelým názvem či obsahem, neotvírat a bez otevření mazat). Ověřit si certifikát stránky, na které se k účtu přihlašujete. Při ukončení práce s internetovým bankovnictvím se vţdy odhlásit a zavřít okno prohlíţeče. Získá-li klient jakékoliv podezření na moţnost zneuţití svých přístupových údajů do internetbankingu, sluţbu zablokovat Dostupné z WWW: [cit ] 23 Dostupné z WWW: [cit ] 37

38 4 Nabídka elektronického bankovnictví v České Republice Pro srovnání jsem si vybrala tři banky, které v České Republice nabízí elektronické bankovnictví. V následujících podkapitolách je představím a vypíši, jaké sluţby elektronického bankovnictví nabízí, kolik stojí a jak jsou oblíbené Česká spořitelna, a.s. Kořeny České spořitelny, a. s. (dále jen Česká spořitelna ) sahají aţ do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem Erste Group, jednoho z předních poskytovatelů finančních sluţeb ve střední a východní Evropě. Česká spořitelna je moderní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování sluţeb v oblasti finančních trhů. 24 Česká spořitelna je s počtem 5,2 milionu klientů největší bankou na trhu. Disponuje sítí 657 poboček a provozuje více neţ 1445 bankomatů a platbankomatů. Česká spořitelna vydala více neţ 3,1 milionu platebních karet a má necelých 1,5 milionů klientů přímého bankovnictví SERVIS 24 a BUSINESS Nabízené sluţby elektronického bankovnictví První sluţbou elektronického bankovnictví k soukromým sporoţirovým účtům České spořitelny byla sluţba SPOROTEL, pomocí níţ bylo moţné účet ovládat prostřednictvím hlasového automatu nebo klasických SMS zpráv dle přesně stanovené struktury. Tato sluţba byla v nabídce banky od roku 1996 do května roku 2002, kdy došlo k jejímu ukončení a konverzi na sluţbu SERVIS Dostupné na WWW: [cit ]. 25 Dostupné na WWW: [cit ]. 26 Česká spořitelna: 10 let klientského centra finančních skupiny České spořitelny v Prostějově, interní materiál, srpen 2011, str. 12 [cit ]. 38

39 Česká spořitelna nabízí pro firemní klientelu (fyzické osoby podnikatele, malé firmy s obratem do 30 milionů korun) a retailovou klientelu (fyzické osoby občany) sluţbu SERVIS 24. Tato sluţba zahrnuje internetové, telefonní, mobilní bankovnictví a elektronickou peněţenku Mobito. Korporátní klientele (právnické osoby, města a obce, bytová druţstva, organizace) nabízí Česká spořitelna sluţbu BUSINESS 24, která zahrnuje internetové i telefonní bankovnictví. Dále nabízí sluţbu MultiCash 3.2. Výše uvedené sluţby jsou specifikovány v další kapitole. Mimo výše uvedené sluţby elektronického bankovnictví, Česká spořitelna komunikuje s klienty vzdálenými prostředky, kterými jsou , SMS, telefon, sociální sítě a webové stránky SERVIS 24, BUSINESS 24 K zahájení ostrého provozu sluţby SERVIS 24 došlo 3. září 2001, zatím pouze po telefonu. Následně dne 4. listopadu 2002 bylo zprovozněno internetové bankovnictví. Od roku 2005 patří pod sluţbu SERVIS 24 i GSM banking, které bylo poskytováno jiţ od roku 2001 ale jako samostatná sluţba. 27 V současné době je sluţba určena pro majitele běţných a sporoţirových účtů a to v měně české i cizí. Toto sluţbu mohou vyuţívat i cizinci a osoby starší 15 let. SERVIS 24 nabízí klientům pohodlné a efektivní obsluhu produktů prostřednictvím internetu nebo telefonu. Sluţba je k dispozici 24 hodin denně 7 dní v týdnu a 365 dní v roce. Sluţbu SERVIS 24 leze vyuţívat prostřednictvím: internetu - SERVIS 24 Internetbanking ( telefonního čísla - SERVIS 24 Telebanking, mobilního telefonu - SERVIS 24 GSM banking, iphone nebo Android uţivatele - SERVIS 24 Mobilní banka. Pouţitím sluţby SERVIS 24 mohou klienti zadávat pasivní i aktivní transakce nebo provádět administrativní operace. Mezi nejčastěji pouţívané pasivní operace patří zobrazení zůstatku 27 Česká spořitelna: 10 let klientského centra finančních skupiny České spořitelny v Prostějově, interní materiál, srpen 2011, str. 12 [cit ]. 39

40 na účtu a historie transakcí. Nejčastěji pouţívané aktivní operace jsou zadání jednorázového platebního příkazu, změna nebo zrušení příkazu k úhradě, platba faktur mobilních operátorů. Mezi administrativní operace patří především změna nastavění sluţeb účtu, nastavení výpisů. Podrobný přehled poskytovaných sluţeb a operací na účtech je uveden v Uţivatelské příručce sluţby SERVIS 24, která je klientům k dispozici na webových stránkách banky. 28 Pomocí sluţeb SERVIS 24 můţe účet obsluhovat jak majitel účtu, tak i další osoby, které majitel k obsluze zmocní. Prvním přihlášením zmocněné osoby (tzv. aktivací sluţeb) se automaticky ke sluţbám SERVIS 24 přiřadí primární účet uvedený ve smlouvě a kartový účet, pokud je zřízen pro stejného majitele, jako primární účet. Současně s těmito účty jsou ke sluţbám SERVIS 24 automaticky přiřazeny i všechny platební karty vydané k těmto účtům. Pokud je zmocněná osoba současně i klientem, tak se jí při prvním přihlášení přiřadí automaticky, nebo kdykoliv na základě vlastního pokynu. 29 SERVIS 24 Internetbanking Sluţba SERVIS 24 Internetbanking slouţí k obsluze klientova účtu přes internet na webové stránce Přihlášení k této sluţby je velmi jednoduché a lze ho provést několika způsoby. Přihlášení s nejvyšším typem zabezpečení je přihlášení pomocí klientského certifikátu. Tento certifikát je soubor dat uloţený na čipové kartě, kterým lze prostřednictvím čtečky připojené k počítači jednoznačně identifikovat konkrétního klienta sluţby SERVIS 24 Internetbanking nebo autorizovat jeho transakce. Autorizovat musí klient veškeré aktivní operace a to autorizační SMS 30 nebo pouţitím klientského certifikátu. Nejčastěji pouţívané přihlášení je pomocí klientského čísla a bezpečnostního hesla. 28 Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 29 Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 30 SMS Autorizační SMS zpráva zaslaná na mobilní telefon obsahující autorizační kód, který slouţí k autorizaci nadlimitních transakcí zadaných přes sluţbu SERVIS 24 Internetbanking. 40

41 Obrázek 11: Přihlášení ke sluţbě SERVIS 24 Internetbanking Zdroj: Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. Pomocí sluţby SERVIS 24 Internetbanking můţe klient: 1. Obsluhovat účet kdykoli a odkudkoli 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. 2. Provádět bankovní operace - zadávat domácí i zahraniční platby - zadávat trvalé příkazy - zadávat příkazy k inkasu - nastavit povolení k inkasu a platby SIPO, 3. získávat informace o zůstatku na účtu a historii transakcí, 4. měnit limity pro platby kartou na internetu nebo pro výběry hotovosti v bankomatu 5. získávat informace o produktech ţivotní pojištění penzijní pojištění stavební pojištění, 6. dobíjet mobilní telefon (dobíjet předplacenou SIM kartu), 7. přijímat a platit e-faktury, 8. poţádat o půjčku kontokorentní úvěr kreditní kartu 41

42 9. investovat modelovat investiční produkty podávat jednorázový nákup nebo prodej a výměnu podílových listů, 10. spořit zaloţit vkladový účet mít přehled o vkladovém účtu provádět převody z a na vkladový účet Tabulka 4: Ceník sluţby SERVIS 24 SERVIS 24 (Internetbanking, Telebanking, GSM banking. Mobilní banka ) SERVIS 24 - Start Zřízení sluţby zdarma zdarma Měsíční cena - sporoţirové účty včetně Internetového spoření České spořitelny 25 x Měsíční cena - běţné účty 100 x Měsíční cena - pro klienty FSČS bez sporoţirového a/nebo běţného účtu Aktivace, deaktivace kaţdého dalšího sporoţirového a běţného účtu x zdarma zdarma x Zaslání potvrzení transakce, výčtu z historie transakcí, detailu účtu či výsledku simulace stavebního spoření em zdarma x faxem 10 x poštou 25 + poštovné x Opětovné vygenerování a zaslání bezpečnostních údajů Odblokování přístupu do sluţby Internetbanking; vygenerování bezpečn. kódu 100 x zdarma Zrušení sluţby z podnětu klienta zdarma x Zaslání autorizační SMS zdarma zdarma Zaslání konfirmační SMS zdarma x Zaslání přihlašovací SMS 1,50 zdarma Zaslání zůstatkové SMS*) 1,50 x Zaslání SMS upozornění o nově přijaté e- faktuře/e-dokumentu Reţim vyšší bezpečnosti přímého bankovnictví - s čipovou kartou Čtečka čipových karet - 1 kus 350 Čipová karta - 1 kus 350 Klientský certifikát s platností na 1 rok vygenerování 350 obnova v termínu 350 obnova po termínu 450 1,50 x Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] x 42

43 SERVIS 24 Telebanking Tato sluţba umoţňuje klientovi obsluhovat účet pomocí telefonu a prostřednictvím telefonního bankéře nebo automatické hlasové sluţby (dále jen IVR ). Sluţbu lze vyuţít například na cestách, kdyţ není moţnost připojit se na internet. Pro vyuţití této sluţby, je potřeba mít telefonní přístroj s tónovou volbou nebo mobilní telefon. Po vytočení telefonního čísla sdělí IVR nabídku dostupných operací, ve které lze po stisknutí nabízeného tlačítka zvolit další postup. Sluţba umoţňuje přepojení na profesionálního telefonního bankéře, který vţdy poskytne poţadované informace nebo provede vybrané informace. Telefonní linka je klientům k dispozici v nepřetrţitém provozu. Telefonní linky: pro volání z pevné linky nebo zahraničí: , pro volání z operátora Vodafone: , pro volání z operátora Telefónika O2: , pro volání z operátora T-Mobile: K přihlášení do sluţby SERVIS 24 Telebanking je zapotřebí klientské číslo a šestimístné heslo, z něhoţ klient zadává pouze tři systémem náhodně vybrané pozice. Bezpečnostní údaje jsou klientovi zaslány doporučeně ihned po zaloţení sluţby SERVIS 24. Toto heslo slouţí k věření ke kaţdému přihlášení do sluţby. Pomocí sluţby SERVIS 24 Telebanking můţe klient: 1. obsluhovat účet kdykoli a odkudkoli 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, 2. provádět bankovní operace zadávat domácí i zahraniční platby, zadávat trvalé příkazy, zadávat příkazy k inkasu, 3. získávat informace o zůstatku na účtu a historii transakcí, 4. měnit limity pro platby kartou na internetu nebo pro výběry hotovosti v bankomatu, 5. získávat informace o produktech ţivotního pojištění, penzijního pojištění, stavebního pojištění, 43

44 6. dobíjet mobilní telefon (dobíjet předplacenou SIM kartu), 7. přijímat a platit e-faktury, 8. poţádat o půjčku kontokorentní úvěr, kreditní kartu, 9. investovat modelovat investiční produkty, podávat jednorázový nákup nebo prodej a výměnu podílových listů, 10. spořit zaloţit vkladový účet, mít přehled o vkladovém účtu, provádět převody z a na vkladový účet. Ceny za sluţbu SERVIS 24 Telebanking jsou uvedeny v tabulce. Viz. Obrázek 14. SERVIS 24 GSM banking Tato sluţba slouţí k obsluze účtů přes mobilní telefon a je poskytována prostřednictvím aplikace SIM Toolkit v mobilním telefonu. Základní předpoklad pro vyuţití sluţby je bankovní SIM karta a mobilní telefon, který podporuje technologii SIM Toolkit. Prostřednictvím bankovní aplikace SIM Toolkit na SIM kartě telefonu, komunikuje klient s bankovním systémem a tím ovládá svůj účet. Komunikace mezi bankou a mobilním telefonem klienta probíhá pomocí zašifrovaných SMS zpráv. 31 Registraci údajů pro sluţbu SERVIS 24 GSM banking můţe klient provést na jakékoliv pobočce banky (pro starší SIM karty mobilního operátora T-Mobile je součástí aktivace zaslání speciální doporučené zásilky s bankovním PUK). Aktivovat sluţbu můţe klient i prostřednictvím aplikací Telebanking, Internetbanking. O aktivaci je informován aktivační SMS zprávou (pouze O2 a Vodafone) a informační SMS zprávou zaslanou na mobilní telefon. 31 Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 44

45 Po úspěšné aktivaci vyhledá klient v menu telefonu bankovní aplikaci. 32 Identifikace a ověření uţivatele u této sluţby probíhá prostřednictvím bezpečnostního hesla PIN 33 a PUK 34. SERVIS 24 GSM banking je spíše jako doplňková sluţba ostatních kanálů. Důvodem je to, ţe prostřednictvím tohoto kanálu je moţné zadat pouze aktivní transakce a to: jednorázový příkaz k úhradě, mobilní platbu, zaloţení trvalého příkazu k úhradě a jednorázový výběr z vkladového účtu. Od vzniku této sluţby nedošlo k ţádné významné kvalitativní či funkční změně. Tato sluţba není Českou spořitelnou nijak propagována. SERVIS 24 Mobilní banka Slouţí klientovi k obsluze účtu za pomoci chytrého mobilního telefonu nebo tabletu s připojením k internetu. Komunikace probíhá prostřednictvím aplikace, kterou si klient stáhne a nainstaluje do mobilního telefonu nebo tabletu. Mobilní aplikace umoţňuje pohodlnou a bezpečnou správu financí kdykoliv pomocí šifrovaných přenosů dat. Identifikace a ověření klienta probíhá pomocí vytvořené kombinace písmen bez diakritiky, číslic a některých dalších znaků uvedených na grafické klávesnici. Heslo pro Mobilní banku se vytváří v internetovém bankovnictví a je nutné pro aktivaci a následná přihlášení do aplikace SERVIS 24 Mobilní banka. Heslo musí obsahovat minimálně 6 a maximálně 20 znaků. Heslo rozlišuje malá a velká písmena. Nesmí být tvořeno jednoduchou číselnou řadou. Pokud je aktivována klávesa Caps Lock, na obrazovce se zobrazí krátké upozornění. Pro zvýšení bezpečnosti je moţné změnu hesla provést pomocí grafické klávesnice. 35 Instalace aplikace SERVIS 24 Mobilní banka je velmi jednoduchá. Klient si stáhne zdarma aplikaci prostřednictvím App Store nebo Google Play a nainstaluje ji. Přihlásí se do sluţby SERVIS 24 Internetbanking a vygenerujte si aktivační kód, pak spustí aplikaci Mobilní banka a zadá aktivační kód. 32 Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 33 PIN: Minimálně čtyřmístné číslo, které slouţí k bezpečnému přístupu do bankovní aplikace. 34 PUK: Osmimístné číslo, které slouţí k prvnímu přihlášení do bankovní aplikace (v případě SIM karet operátorů T-Mobile a Vodafone) a u všech mobilních operátorů k odblokování přístupu do sluţby GSM banking (po třikrát chybně zadaném bankovním PIN). 35 Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 45

46 Hlavní funkce aplikace: zobrazení zůstatku, zadávání plateb, zadávání plateb pomocí skenování sloţenek typu A zobrazení historie, vyhledání bankomatů a poboček České spořitelny, zobrazení kontaktů banky. Ceny za sluţbu SERVIS 24 Mobilní banka jsou uvedeny v tabulce. Viz. Obrázek 14. SERVIS 24 Mobito Univerzální sluţba, která usnadňuje placení za sluţby a zboţí prostřednictvím mobilního telefonu. Mobito není druh mobilního bankovnictví, ale elektronická peněţenka, s jejíţ pomocí lze poslat peníze, dobíjet kredit (sobě i někomu jinému), platit v kamenných prodejnách, restauracích, taxísích, na webu nebo přispět na charitu. Platby Mobitem se realizují okamţitě, 24 hodin denně, 7 dní v týdnu po celý rok. Mobito je řešení, které podpořilo sedm společností ze světa bankovnictví a telekomunikací: Česká spořitelna, GE Money Bank, Raiffeisenbank, UniCreditBank, Telefónica O2, T-Mobile a Vodafone. 36 Obrázek 12: Chytrý telefon s aplikací Mobito Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 36 Dostupný z WWW: [cit ] 46

47 Aktivace sluţby Mobito ve třech krocích: 1. Klient vyplní registrační formulář v internetovém bankovnictví SERVIS Registrace se dokončí na Mobito portálu, který slouţí k nastavení a správě sluţby. 3. Klient můţe uskutečnit svou první platbu Mobitem nebo si dobít kredit na volání. Klient si můţe při platbě vybrat, zda bude Mobitem platit rovnou ze svého účtu nebo jestli vyuţije mobilní peněţenku. 1. Placení přímo z účtu klienta - Mobito můţe být napojeno na osobní účet. Kdyţ klient zaplatí přes mobil, peníze se z něj odečtou. Kdyţ někdo zaplatí klientovi, peníze se připíší na jeho účet. 2. Placení přes mobilní peněţenku - Mobito můţe pracovat jako mobilní peněţenka. Klient si předem do peněţenky pošle z účtu peníze a pak můţe kdykoliv platit přes mobil. Peníze je také moţné vrátit zpět na účet. 37 Platba pomocí aplikace Mobito je velmi jednoduchá. Platba probíhá ve třech krocích. 1. Nejprve klient zadá, sdělí či ukáţe obchodníkovi telefonní číslo nebo své Mobito číslo. 2. Obchodník obratem pošle účet k zaplacení. 3. Účet k zaplacení klient potvrdí na mobilu svým PIN kódem. 38 Nevýhodu sluţby je, ţe data o klientech jsou poskytovány dalším nebankovním osobám, jsou sdíleny více společnostmi a transakce v podstatě reálně probíhá přes prostředníka a tím pádem další softwary, coţ můţe způsobit chyby a zpoţdění v přenosu dat, případně únik informací. Klient si můţe nastavit v rámci osobního účtu u České Spořitelny výběrovou sadu Platby v rámci České republiky zdarma a můţete vyuţívat Mobito bez poplatků. 37 Dostupný z WWW: [cit ] 38 Dostupný z WWW: [cit ] 47

48 BUSINESS 24 BUSINESS 24 je sluţba přímého bankovnictví, která je poskytována především komerční a firemní klientele České spořitelny na základě smlouvy navázané na Primární účet klienta, jehoţ je klient jediným majitelem, který je uveden ve smlouvě a lze ho měnit. Tuto sluţbu Česká spořitelna nabízí od roku Účty mohou prostřednictvím internetového bankovnictví v rámci sluţby BUSINESS 24 obsluhovat osoby, jimţ bylo ve sluţbě nastaveno k obsluze oprávnění, tzv. uţivatelé. Přístup ke sluţbě pomocí telefonu umoţňuje kromě uţivatelské podpory také realizaci vybraných Administrativních operací, podávání reklamací a získávání informací o provedených transakcích. 39 Klienti mohou sluţbu BUSINESS 24 vyuţívat prostřednictvím: internetu BUSINESS 24 Internetbanking, telefonního čísla - BUSINESS 24 Telebanking, účetního programu BUSINESS 24 Databanking, vyuţitím sluţby 24. BUSINESS 24 Internetbanking Je sluţba přímého bankovnictví, která umoţňuje klientům provádět bezhotovostní platební transakce a další operace na svých účtech on-line prostřednictvím internetu a to na webové adrese Sluţba je dostupná v českém i anglickém jazyce a to 24 hodin denně, 7 dní v týdnu po celý rok. Do internetového bankovnictví se klient přihlašuje pomocí klientského čísla a bezpečnostního hesla a případně i navíc za pouţití přihlašovací SMS zprávy. Postup přihlášení do BUSINESS 24 Internetbanking je stejný jako u SERVIS 24 Internetbanking. Po přihlášení můţe klient provádět jen pasivní operace nebo zadávat transakce pro připodepisování. Pro zadání aktivních transakcí a administrativních operací se musí klient přihlásit nebo je autorizovat klientských certifikátem. Česká spořitelna dne 26. Srpna 2012 změnila design sluţby a přidala nové sluţby. Klientovi se ihned po přihlášení zobrazí přehled účtů se základními informacemi viz. obrázek č Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 48

49 Obrázek 13: BUSINESS 24 Internetbanking Zdroj: Dostupný z WWW < > [cit ] Přednosti BUSINESS 24 Internetbanking dle České spořitelny jsou: jednoduché sjednání sluţby i bez návštěvy klienta v obchodním místě banky, pohodlná a cenově velmi výhodná obsluha účtů, obsluha účtů v rámci jedné smlouvy na BUSINESS 24, dostupnost z jakéhokoli místa v České republice či zahraničí; komfortní a rychlý přístup k informacím o účtech - aktuální informace o zůstatku na běţném, vkladovém a úvěrovém účtu, přehledné informace o všech transakcích na účtech a informace o výši aktuálního úvěrového zatíţení, moţnost personalizace sluţby pomocí nastavení oblíbených poloţek, zobrazení pasivních operací na kreditních a debetních kartách, moţnost nastavení společného jednání disponentů a jejich uţivatelských práv, import dávky jednorázových příkazů k úhradě a k inkasu tuzemského platebního styku z více účtů klienta současně, import dávky příkazů pro zahraniční a přeshraniční platební styk, export datového výpisu z běţného a spořícího účtu, moţnost zakládat a spravovat trvalé příkazy, staţení a odeslání různých šablon a dokumentů pro zjednodušení a urychlení komunikace mezi klientem a Českou spořitelnou, moţnost předávání pohledávek k zástavě v elektronické podobě, přímé napojení na účetnictví - import platebních příkazů a inkas, export výpisů ve formátu ABO, rozšířené ABO, CSV, XML a MT940 z více účtů současně za definovaný interval účetních dnů. 40 Ceny za sluţbu BUSINESS 24 Internetbanking jsou uvedeny v tabulce. Viz. Tabulka Dostupný z WWW: [cit ] 49

50 BUSINESS 24 Telebanking Tato sluţba umoţňuje klientovi provádět pouze pasivní a administrativní operace. Podpora sluţby je dostupná v pracovní dny od 7:00 18: 00 hodin. Telefonní bankéři jsou k dispozici na telefonním čísle: pro pevnou linku a zahraničí: , pro volání z operátora Telefónika O2: , pro volání z operátora T-Mobile: , pro volání z operátora Vodafone: Klient bude po uvítací hlášce a výběru jazyka (CZ a EN) přepojen na telefonního bankéře. V případě, ţe klient vyuţije zrychleného ověření, kdy sdělí klientské číslo a celé jméno, má přístup pouze k omezené nabídce sluţeb a to na detail nastavení účtu a disponenta a na transakce zadané přes BUSINESS 24. V případě standardního ověření, kdy sdělí klientské číslo, heslo pro Telebanking a vybrané pozice z bezpečnostního kódu, má přístup k širší nabídce sluţeb a to na detail nastavení účtu a disponenta, detail platební karty, transakce zadané přes BUSINESS 24, transakční historie, dotaz na zůstatek a řadu dalších informací. 42 BUSINESS 24 Databanking Tato sluţba umoţňuje spojení s bankou přímo z ekonomického systému klienta. V případě potřeby můţe klient kontrolovat zůstatky, stahovat výpisy nebo provádět platby a to z prostředí svého ekonomického programu. Pouţití Databankingu šetří klientovi čas a sniţuje chybovost a především zjednodušuje obsluhu při spolupráci s bankou. Zabezpečení transakcí je zajištěno moderní kryptovací metodou. Komunikace je zajištěna metodou SSL a data jsou podepisována klientských certifikátem, který je autentizacím standardem sluţby BUSINESS 24. Základní operace jsou přehled účtů a zůstatků na účtech, staţení datových výpisů přímo do účetního systému, přehled transakční historie, jednorázový příkaz z v CZK z cizoměnového účtu, tuzemský platební příkaz k úhradě a inkasu - jednotlivý i hromadný, zahraniční a přeshraniční platební příkaz - jednotlivý i hromadný. 41 Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 42 Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 50

51 MultiCash 3.2. MultiCash je mezinárodní multibankovní software přímého bankovnictví, jehoţ prostřednictvím můţe klient obsluhovat účty vedené v různých bankách nejen na území České republiky, ale i v zahraničí. MultiCash je vhodný jak pro malé firmy, tak i pro rozsáhlé podnikové sítě nadnárodních korporací, protoţe jím lze obsluhovat jeden běţný účet ale i účty vedené v různých měnách u několika domácích i zahraničních bank. Prostřednictvím klientské aplikace je umoţněno obsluhovat účty v nepřetrţitém provozu. Systém MutiCash je rozdělen na dvě části: Klientská část je pracovníkem banky instalována do IT prostředí (na pracovní stanice, servery). V této aplikaci klient připravuje veškerou platební agendu a po provedení všech autorizačních procedur je odesílá do banky, bankovní straně systému MultiCash, ke zpracování. V této časti systému se zpracovávají přijaté reporty z banky jako jsou denní výpisy, zůstatky, kurzovní lístky, a jiné. Bankovní část - přijímá platební instrukce z klientské aplikace systému MultiCash, ověřuje dodrţení autorizačních oprávnění (zda je platební dávka podepsána podle poţadavků na autorizaci) a následně je předává bankovním systémům ke zpracování. Z nich se připravují veškeré informace, jako jsou denní výpisy, zůstatky, kurzovní lístky, a jiné. 43 Klient se do aplikace přihlašuje pomocí přihlašovacího jména a heslo, které si zvolil při zaloţení uţivatelského profilu nebo elektronickým podpisem, který má klient uloţený na pevném disku počítače či na USB. Posledním způsobem přihlášení do aplikace je pouţití systémového jména uţivatele, které se vyuţívá pro přihlášení na pracovní stanici. Pokud má klient v uţivatelském profilu tento způsob přihlášení nadefinován, aplikace MultiCash se spustí bez zadání přihlašovacích údajů. Systém MultiCash umoţňuje klientovi velké spektrum aktivních a pasivních operací i exportovat a importovat data z účetního a mzdového softwaru. Podrobný výčet funkcí je uveden v Uţivatelské příručce sluţby MultiCash, která je vystavena na webových stránkách České spořitelny. 43 Dostupný z WWW: [cit ] 51

52 Tabulka 5: Ceník sluţby MultiCash Zřízení sluţby, měsíční poplatek Lokální instalace Síťová instalace (bez ohledu na počet stanic) Bez instalace (klient jiţ vyuţívá sluţbu MultiCash u jiné banky) Instalace v zahraničí Měsíční poplatek (nezávisle na počtu připojených běţných účtů) individuálně dle geografické polohy místa 400 Zdroj: Dostupný z WWW: [cit Je sluţba pro male a střední firmy, velké firmy a korporace, veřejný a neziskový sektor. Jejím prostřednictvím můţe klient, odeslat, přijmout nebo vystavit fakturu v elektronické podobě. Klient vyuţívá sluţbu prostřednictvím internetového portálu České spořitelny přímo v účetním systému klienta. Vyuţití této sluţby je podmíněno sjednáním sluţby BUSINESS 24 a smlouvy o poskytnutí vyššího typu zabezpečení. Pro přístup ke sluţbě prostřednictvím účetního systému klienta, je nutné vytvořit rozhraní v účetním systému. Přístup ke sluţbě prostřednictvím internetového portálu je uţivateli umoţněn po ověření totoţnosti prostřednictvím klientského certifikátu uloţeného na čipové kartě. Odeslané faktury zadané výstavcem jsou zobrazeny příjemci ihned po zpracování, nejdéle však následující kalendářní den. Odeslané faktury nelze stornovat ani opravovat. V případě odeslání chybného dokumentu je nutné vystavit novou fakturu a informovat příjemce faktury. 44 Výhody sluţby jsou například zvýšení kvality zpracování faktur, zvýšení kvality sluţeb pro zákazníky, sníţení rizika vzniku chyb při zpracování, zlepšení peněţního toku. 44 Dostupný z WWW: < cs&selnod=44 > [cit ]. 52

53 Tabulka 6: Ceník 24 Zřízení sluţby Připojení k internetovému portálu *) Připojení do účetního systému individuálně *) za předpokladu vyuţití standardních formátů XML a CSV nebo formátu ISDOC Výměna obchodních dokumentů a více Za transakce (měsíčně) - poplatek je placen za kaţdou odeslanou nebo přijatou fakturu Označení grafické podoby odeslaného dokumentu elektronickou značkou 6,29 5,99 5,69 5,49 5,19 Zprostředkované 24 0,84 Klientem Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] zdarma Platební karty Česká spořitelna nabízí svým klientům velkou nabídku platebních karet pro soukromé klienty, firmy a ostatní organizace. Ke dni Česká spořitelna eviduje aktivních platebních karet. V současné době Česká spořitelna nabízí tři druhy platebních karet a to: kreditní karta, debetní karta, skarta. Kreditní karta Pro soukromé klienty Česká spořitelna nabízí kreditní kartu s názvem Kreditní karta Odměna České spořitelny (dříve Chytrá karta) a Kreditní karta World České spořitelny. Pro vydání kreditní karty nemusí klient ničím ručit, musí jen splňovat určité bonitní podmínky. Na základě posouzení moţností a rizik banka nabídne limit čerpání a to aţ do výš ,- Kč. Kartový účet můţe klient sledovat a obsluhovat prostřednictvím sluţby SERVIS 24. Česká spořitelna nabízí klientům moţnost opakovaně čerpat peníze, které je moţné splatit aţ do 55 dní bez navýšení. Při dodrţení data splatnosti splacení půjčené částky banka klientovi neúčtuje ţádný úrok. Česká spořitelna svým klientům nabízí u kreditních karet bandity, jako jsou např. odměny za kaţdý nákup, vedení karty zdarma, slevy u obchodních partnerů. 53

54 Pro firemní klientelu a instituce Česká spořitelna nabízí embosované charge karty od společnosti VISA. Při placení klient opakovaně čerpá úvěr aţ do sjednaného limitu. Po skončení účetního cyklu je nutné zaplatit celou vyčerpanou částku najednou. Neplatí ţádné úroky, ani v případě výběru hotovosti z bankomatů. Jedná se o sluţební kartu, která není vázána na firemní účet. Klient si můţe vybrat mezi kartou Visa Business charge a Visa Gold charge. Karty se liší výší úvěrových limitů, limitů pro pouţití karty a doplňkovými sluţbami, které jsou v ceně karty. 45 Tabulka 7: Ceník kreditních karet České spořitelny Sjednání, přechod, zrušení Kreditní karta Odměna České spořitelny Kreditní karta World České spořitelny Sjednání/změna úvěrového limitu zdarma zdarma Přechod z jiné kreditní karty zdarma zdarma Zrušení zdarma zdarma Sluţby zdarma v měsíční ceně Garance nejniţší ceny x x Ochrana nákupu při zničení či krádeţi x x Moţnost Non-stop přístupu k účtu zdarma zdarma prostřednictvím sluţby přímého bankovnictví (na vyţádání) Vyhotovení měsíčního výpisu z účtu zdarma zdarma Odměna za platbu kartou *) zdarma zdarma Zůstatkové SMS x zdarma Správa a vedení kartového účtu-měsíčně Kreditní karta Odměna České spořitelny Kreditní karta World ČS Správa a vedení kartového účtu - měsíčně Chytrá karta České spořitelny - standardní cena Chytrá karta České spořitelny - cena pro studenty Penzijní karta České spořitelny Pásmo I: 0 aţ 1 sluţba 19 0 x Pásmo II: 2 aţ 3 sluţby x Pásmo III: 4 aţ 5 sluţeb x Pásmo IV: 6 aţ 7 sluţeb x Správa a vedení kartového účtu - měsíčně x x 49 Zdroj:Dostupný z WWW: [cit ] 45 Dostupný z WWW: _nfpb=true&_pagelabel=ecb_doc&docid=internet/cs/sc_9208.xml [cit ]. 54

55 Debetní karty Tento typ platebních karet Česká spořitelna vydává pouze od společnosti VISA a to pouze k běţným nebo sporoţirovým účtům. Pro soukromou klientelu jsou vydávány tyto karty: VISA Electron pro děti elektronická karta k účtu pro děti od 8 do 15 let, VISA Classic bezkontaktní embosovaná debetní karta k účtu pro soukromé pouţití klientů od 15 let, VISA Gold zlatá bezkontaktní embosovaná debetní karta k účtu pro náročné. U všech výše uvedených karet Česká spořitelna nabízí neomezený přístup k penězům, snadné placení v obchodech, rychlejší nákupy, levnější výběry z bankomatů v ČR i zahraničí. Pro firemní klientelu a instituce nabízí Česká spořitelna debetní karty Visa Business, Visa Business Plus a Visa Business Gold. Všechny tyto karty jsou vydány k běţnému účtu pro sluţební pouţití. Slouţí k placení i k výběru hotovosti. Nejčastěji se pouţívají k platbě na čerpacích stanicích, restauracích, hotelích, k platbám na internetu (letenky, reservace hotelu). Zaměstnavatel má díky sluţbě SERVIS 24 přehled a kontrolu výdajů zaměstnanců. Tabulka 8: Ceník debetních karet České spořitelny Mezin. debetní karty VISA ELECTRON VISA CLASSIC VISA GOLD Vydání/pouţívání karty - ročně Debetní karty vydává se pouze k Osobnímu účtu České spořitelny Junior JUNIOR X konto (bankomatová karta) VISA ELECTRON Student 400 vydává se pouze k Osobnímu účtu VISA České VISA ELECTRON Gold spořitelny Exclusive Pouţívání - ročně zdarma v rámci X konta *) zdarma V bankomatu České spořitelny V bankomatu jiné Dotaz na zůstatek účtu zdarma banky 20 Změna PIN 6 x Výpis z kartového účtu Pravidelný výpis Prostřednictvím sluţby SERVIS 24 Internetbanking zdarma Poštou zdarma + Na pobočce (osobní vyzvednutí) 45 Mimořádný výpis na ţádost x poštovné 30 + poštovné x klienta Poplatek při neuhrazení předepsané splátky na kartový účet kreditní karty Nedodrţení data splatnosti kreditní karty 250 Poplatek za správu klienta v prodlení*) 300 Zaslání upomínky poštovné Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 55

56 4.2. Komerční banka, a.s. Komerční banka, a.s. (dále jen Komerční banka ) byla zaloţena v roce 1990 jako státní instituce a po dvou letech, tedy v roce 1992 byla transformována na akciovou společnost. Důleţitý zlom nastal v roce 2001 kdy Société Générale koupila státní 60% podíl v Komerční bance. Po této privatizaci začala Komerční banka rozvíjet aktivity pro individuální zákazníky a podnikatele, protoţe do té doby rozvíjela aktivity pouze na trhu podniků a municipalit. Société Générale je jednou z největších evropských finančních skupin, jejíţ týmy nabízí poradenství a sluţby pro individuální, firemní a institucionální klienty. 46 V dnešní době patří mezi přední bankovní instituce v České republice a v regionu střední a východní Evropy. Samotná Komerční banka měla ke konci roku klientů, z toho byli občané a klientů bylo z řad podnikatelů, firem a korporací. Klienti mají k dispozici 400 bankovních poboček, 702 bankomatů a aktivních platebních karet, z toho 209 kreditních. Internetové nebo telefonní bankovnictví vyuţilo 69,9 % klientů Nabízené sluţby elektronického bankovnictví Komerční banka nabízí sluţby elektronického bankovnictví pro firemní klientelu (s obratem do 60 mil. korun), korporátní klientelu (s obratem nad 60 mil. korun) a retailovou klientelu (fyzické osoby a občany). Sluţby pro firemní a korporátní klientelu jsou: MojeBanka, MojeBanka Businessm Profibanka, Přímý kanál, MULTICASH, Expresní linka, Expresní linka Plus, Mobilní banka. Retailové klientele Komerční banka nabízí sluţby: MojeBanka, Expresní linka, Expresní linka Plus, Mobilní banka, Mobilní banka 2, MojePlatba, e-card. Výše uvedené sluţby v následujících kapitolách popíšu. Mimo výše uvedené sluţby elektronického bankovnictví, Komerční banka komunikuje s klienty vzdálenými prostředky, kterými jsou , SMS, telefon, sociální sítě a webové stránky. 46 Dostupný z WWW:: [cit ] 47 Dostupný z WWW: [cit ] 56

57 MojeBanka Sluţba MojeBanka je určena jak občanům, tak i podnikatelům a firmám. Tato sluţba umoţňuje klientům provádět kaţdodenní bankovní operace pomocí internetu a to z domova či kanceláře. Komunikace mezi bankou a klientem probíhá v protokolu SSL. Bezpečnostní řešení MojeBanka je navrţeno v souladu se standardy elektronického podpisu. Pro zaloţení sluţby MojeBanka je nezbytný osobní certifikát, který je uloţen v souboru nebo na čipové kartě. Tento certifikát slouţí k zabezpečení komunikace mezi klientem a bankou. Díky osobnímu certifikátu se klient přihlásí do aplikace a můţe podepisovat jednotlivé transakce. Certifikát získá klient na své pobočce po uzavření smlouvy. Doma si pak na svém počítači vyzvedne funkční osobní certifikát z Certifikačního průvodce, kterého nalezne na webových stránkách banky a uloţí ho do souboru, na USB, nebo čipovou kartu. Po přihlášení klient vstoupí do přehledného menu, kde jsou základní nástroje dostupné přímo z hlavní stránky aplikace. Celá aplikace poskytuje uţivatelsky přívětivé ovládání a zapamatovatelný desing. Sluţba MojeBanka umoţňuje: mít aktuální informace o účtech a transakcích (sluţba umoţňuje zasílání SMS zpráv, ů a faxů o událostech na účtu), provádět platby a další operace, sjednat spotřebitelský úvěr, sjednat kreditní kartu, získat elektronické výpisy k účtu objednat si další sluţby KB. 48 Výhodou sluţby je neustálá kontrola nad pohyby na účtu, úspora času, přehled o zůstatku, vyspělé bezpečnostní řešení zaloţené na standardech elektronického podpisu. Měsíční poplatek za vedení účtu je 39,- Kč. Poplatek za odeslání oznámení o pohybu na účtu je 2,50 Kč za SMS a 5,- Kč za faxovou zprávu. 48 Dostupný z WWW: [cit ] 57

58 MojeBanka Business Sluţba je určena podnikatelům a firmám, městům, obcím, svazkům měst a obcím, krajům a příspěvkovým organizacím jimi zřízených, zaloţeným právnickým osobám. Charakteristika i nabízené sluţby aplikace MojeBanka Business je stejná jako u MojeBanka. Jediný rozdíl mezi těmito aplikacemi je v tom, ţe: MojeBanka Business dokáže spolupracovat s účetním systémem při zasílání platebních příkazů a stahování transakční historie. Používané formáty dat jsou BEST KB a Kompatibilní média. MojeBanka Business má zavedenou vícenásobnou kontrolu nad provedenými transakcemi podle principu účetní připravuje, manažer autorizuje. 49 Měsíční poplatek za vedení účtu je 39,- Kč. Poplatek za odeslání oznámení o pohybu na účtu je 2,50 Kč za SMS a 5,- Kč za faxovou zprávu. Expresní linka, Expresní linka Plus Expresní linka Komerční banky je moderní sluţba přímého bankovnictví, kterou můţe klient neustále vyuţívat kdykoliv a kdekoliv. Tato sluţba je určena občanům i podnikatelům. Expresní linka i Expresní linka Plus je k dispozici 24 hodin denně, 365 dní v roce v rámci České republiky i ze zahraničí na telefonním čísle: Uţivatelem Expresní linky se klient stane po uzavření smlouvy na pobočce nebo si ji můţe objednat na bezplatném telefonním čísle Internetový přístup (Experesní linka Plus) lze aktivovat přímo s telefonním bankéřem. Expresní linka Plus umoţňuje komunikovat s bankou prostřednictvím internetu se zachováním všech výhod Expresní linky. Zabezpečení Expresní linky respektuje zkušenosti předních světových bank, proto kaţdý přístup ke sluţbě začíná identifikací a autentizací. Klient si můţe vybrat ze dvou forem zabezpečení: PIN a heslo nebo karta optického klíče s vyššími denními limity. 49 Dostupný z WWW: [cit ] 58

59 Obrázek 14: Schéma hlavní nabídky Expresní linky Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] Expresní linka umoţňuje klientům zadávat aktivní i pasivní operace. Základní sluţby jsou uvedeny v hlavní nabídce výše uvedeného obrázku 14. Pro rychlejší přístup ke sluţbám Expresní linky, Komerční banka radí klientům, aby si při volání Expresní linky zaregistrovali číslo mobilního telefonu nebo pevné linky. Odpadne tak povinnost vstupní bezpečnostní procedury a klient bude okamţitě přepojen do hlavní nabídky automatického hlasového systému. Registraci nebo změnu můţe klient provést kdykoliv přímo u telefonního bankéře. Poplatek za měsíční vedení Expresní linky je 39,- Kč. Expresní linka Plus je zdarma. Mobilní banka Je sluţba přímého bankovnictví určena především pro občany a drobné podnikatele s moţností vyuţití sluţeb prostřednictvím displeje a klávesnice mobilního telefonu. Komunikace mezi bankou a klientem probíhá šifrovaně pomocí protokolu AES. 50 Vstup do aplikace začíná stejně jako u Expresní linky identifikací a autentizací klienta. Bezpečnostními 50 AES-Advanced Encryption Standard je všeobecně nejuznávanější symetrická bloková šifra. Od roku 2003 je americkou administrativou pouţívána pro ochranu utajovaných informací. 59

60 prvky jsou PIN a heslo nebo karta optického klíče. Sluţbu Mobilní banka lze získat zavoláním na Expresní linku nebo kontaktováním bankovního poradce. Pro vyuţívání sluţby je nezbytné: mít aktivované telefonní bankovnictví Expresní linka KB Expresní linka a Mobilní banka vyuţívají stejné bezpečnostní prvky Expresní linku získáte výhodně v rámci balíčků Komerční banky mít aktivovány datové sluţby u operátora pro fungování sluţby Mobilní banka je nezbytný funkční přístup k datovým sluţbám jeho zřízení u mobilního operátora a provoz si klient zajišťuje sám mít nastaveny parametry datového připojení v mobilním telefonu s nastavením parametrů datového připojení Vám pomohou telefonní bankéři při aktivaci sluţby pro některé typy mobilních telefonů je moţno zaslat konfigurační SMS pouţívat mobilní telefon splňující technické podmínky pro vyuţívání sluţby Mobilní banka potřebujete mobilní telefon parametry, které jsou uvedeny na webových stránkách Komerční banky. 51 Na těchto stránkách je vyvěšen i přehled podporovaných telefonů, které splňují technické předpoklady k pouţití této aplikace. Měsíční poplatek za vedení sluţby Mobilní banka je 19,- Kč. Mobilní banka 2 Mobilní banka 2 má stejnou charakteristiku jako Mobilní banka s tím rozdílem, ţe tato sluţba je určena jak klientům, tak i neklientům Komerční banky. Aplikace umoţňuje klientovi srozumitelně a jednoduše zadávat jak aktivní tak i pasivní operace kdekoli a kdykoli. Pro vyuţívání sluţby Mobilní banka 2 musí klient splnit následující předpoklady: Pouţívat mobilní telefon splňující technické podmínky - pro vyuţívání sluţby Mobilní banka potřebujete mobilní telefon s následujícími parametry: telefon iphone s operačním systémem ios 4.3 a vyšším 51 Dostupný z WWW: [cit ] 60

61 telefon s operačním systémem Android 2.3 a vyšší telefon s internetovým prohlíţečem. Mít aktivovány datové sluţby u operátora - pro fungování sluţby Mobilní banka je nezbytný funkční přístup k datovým sluţbám. Jeho zřízení u mobilního operátora a provoz si klient zajišťuje sám. Pro platby a informace o účtech povolit přistup v internetovém bankovnictví MojeBanka - nastavení provedete jednoduše a rychle v internetovém bankovnictví MojeBanka. 52 Klient získá Mobilní banku 2 tak, ţe si stáhne aplikaci prostřednictvím Apple Store do svého iphone a prostřednictvím Google Play do mobilního telefonu s operačním systémem Android. Zadá si do prohlíţeče telefonu adresu a povolí přístup k Mobilní bance 2 v internetovém bankovnictví MojeBanka / MojeBanka Business. Tato sluţba Komerční banky není zpoplatněna. Profibanka Je PC bankovnictví, které spojuje výhody internetového bankovnictví s výkonností lokálních aplikací. Profibanka je určena pro podnikatele a firmy, obcím, městům, svazkům měst a obcí, krajům a jimi zřízeným příspěvkových organizacím, zaloţeným právnickým osobám. Prifibanka řeší komplexní firemní platební styk a komunikaci s bankou. Klient má nepřetrţitý přehled o pohybech na účtu a můţe prostřednictvím sluţby efektivně řídit firemní cash flow. Sluţba má jednoduché a srozumitelné ovládání a vyspělé zabezpečení zaloţené na standardech elektronického podpisu. Pro získání sluţby musí klient uzavřít smlouvu s Komerční bankou a mít aspoň jeden korunový účet u Komerční banky. Nezbytností pro zaloţení sluţby je vytvoření osobního certifikátu na čipové kartě, který slouţí pro zabezpečení komunikace mezi klientem a bankou. Prostřednictvím sluţby Profibanka můţe klient: získávat aktuální informace o účtech a transakcích, provádět platby a další operace, 52 Dostupný z WWW: 2.shtml [cit ] 61

62 získávat elektronické výpisy, zavést vícenásobnou autorizaci - tato funkce umoţňuje dávku či příkaz podepsat aţ pěti podpisy, šetřit náklady i čas sníţené poplatky, cenové zvýhodnění, klient nemusí vyplňovat formuláře a čekat na přepáţce. Podrobný výčet všech nabízených sluţeb má Komerční banka uvedené na webových stránkách Měsíční poplatek za vedení účtu je 290,- Kč. Poplatek za odeslání oznámení o pohybu na účtu je 2,50 Kč za SMS a 5,- Kč za faxovou zprávu. Přímý kanál Přímý kanál je efektivní nadstavba sluţby MojeBanka a je určen podnikatelům a firmám vyuţívající účetní systémy, městům, obcím, svazkům měst a obcí, krajům a jimi zřízeným příspěvkovým organizacím, zaloţeným právnickým osobám. Klient pouţívá přímý kanál v prostředí svého účetního systému, tím sníţí chybovost a šetří čas. Prostřednictvím Přímého kanálu můţe klient jednoduše a rychle například odesílat platební příkazy, stahovat výpisy a transakční historii nebo stahovat data. Přímý kanál klient získá společně se sluţbou MojeBanka a Profibanka nebo na pobočce Komerční banky. Výhodou přímého kanálu je neustálý přehled o pohybech na účtu, informace o zůstatku, výrazná úspora času, moţnost vyuţívání sluţby nonstop, jednoduché a srozumitelné ovládání, bezpečnostní řešení zaloţené na standardech elektronického podpisu. Mezi největší výhodu patři moţnost automatického stahování dat pomocí firemního certifikátu. Tento certifikát je soubor, který lze uchovávat na disketě nebo na pevném disku počítače (stejně jako osobní certifikát) a lze ho pouţít pouze pro pasivní přístup k informacím (nelze s ním podepisovat a odesílat platby do banky). Certifikát lze získat na pobočce komerční banky po uzavření příslušné smlouvy a to na dobu 2 let. Firemní certifikát: zajistí kaţdé ráno v účetním systému přehled o aktuálním zůstatku a všech pohybech, má moţnost nastavení libovolného intervalu stahování těchto dat (např. 1 minuta), umoţní mít okamţitý perfektní přehled o stavu financí, 62

63 nemá nutnost spouštění speciální bankovní aplikace, pracujete vţdy v prostředí svého účetního a ekonomického systému, automaticky stahuje bez nutnosti hesla (heslo je nastaveno při zřizování sluţby a bezpečně uloţeno a šifrováno), stahování lze snadno načasovat pomocí externích programů (např. MS Schedule) 53 Měsíční poplatek za vedení sluţby je 290,- Kč. MULTICASH Služba MULTICASH Komerční Banky je mezinárodně akceptovaný modulární systém pro elektronické bankovnictví, tj. platební systém pro provádění plateb. MULTICASH je založen na principu skládání jednotlivých modulů, které lze do uživatelské aplikace doinstalovat a rozšířit tak její funkčnost, ovšem s podmínkou, že jsou danou bankou podporovány. Při komunikaci mezi klientem a bankou je používán mezinárodní standard zpráv ve formátu SWIFT (zahraniční platby, výpisy a avíza) a clearingový formát (tuzemské platby) za účelem předávání dat platebního styku klient předává bance platby a přijímá bankou odesílané zprávy o jejich zúčtování. 54 Sluţba MULTICASH je určena velkým podnikovým klientům, mezinárodním skupinám, které potřebují kontrolovat účty svých společností v České Republice i zahraničí a klientům, kteří chtějí jedné aplikace ovládat účty v různých bankách. Klient sluţbu získá na pobočce Komerční banky. Komunikace a výměna dat mezi klientem a bankou probíhá 24 hodin denně prostřednictvím dvou serverů: 1. MULTICASH server (MCB) - ze strany banky 2. Software MULTICASH (MCC) instalovaný v IT prostředí klienta ze strany klienta Díky aplikaci jsou data vygenerována, konvertována a odeslána klientem bance. MULTICASH umoţňuje klientovi: 1. Komunikovat s bankou získávat pouţitelný zůstatek a avíza, 53 Dostupný z WWW: [cit ] 54 Dostupný z WWW: [cit ] 63

64 získávat informace o zaúčtování, zadávat jednorázové i hromadné platební příkazy (tuzemské i zahraniční), získávat informace o výsledku zpracování příkazů získávat výpisy z účtů vedených mimo Komerční banku 2. Získat informace o platbách informace o připsaných platbách, informace o provedených platbách prostřednictvím debetních a kreditních avíz. Sluţba MULTICASH splňuje náročná bezpečnostní kritéria, která jsou kontrolována bezpečnostními audity. Hlavní bezpečnostní znaky sluţby: aplikační komunikační protokol MCFT (MultiCash File Transfer) společnosti Omikron je používán cca 25 let přístupová a uživatelská hesla veškerá data od klienta se přenášejí přímo na bankovní server a naopak elektronický podpis šifrovaný prostřednictvím asymetrické kryptografie komunikace mezi klientem a bankou je automaticky šifrována pro šifrování během přenosu je použit Triple DES algoritmus s asymetrickou výměnou klíče pomocí Diffie/Hellman algoritmu elektronický podpis, elektronický podpis na čipové kartě od KB, či od MD Praha 55 Výhody sluţby MULTICASH jsou bezesporu přímé napojení na účetní program klienta a přístup k účtům klienta i u jiných bank. Mezi další výhody sluţby povaţuji moţnost analýzy a konsolidaci dat a jednoduchou realizaci platebního styku. Tabulka 9: Ceník sluţby MULTICASH Zřízení sluţby MULTICASH ,- (mimo území ČR) Zřízení sluţby MULTICASH pro klienty, kteří vyuţívají sluţbu u jiné banky 2 500,- Vedení sluţby MULTICASH 500,- měsíčně Příjem výpisů z účtu z jiných bank ve formátu SWIFT MT940 Funkce Vzdálený podpis Servisní zásah 1000,- za zřízení kaţdé sluţby, měsíční poplatky individuálně 500,- za pořízení sluţby individuálně Zdroj: Vlastní zpracování - údaje čerpány z ceníku Komerční banky 55 Dostupný z WWW: [cit ] 64

65 EDI KB Je sluţba Komerční banky, která slouţí pro přenos velkého objemu dat mezi klientem a bankou. Sluţba je určena velkým podnikovým klientům, právnickým osobám s nároky na přenos velkého objemu dat, klientům, kteří uţ pouţívají systém EDI v jiných bankách a těm, kteří data zpracovávají automatizovaným způsobem. Sluţbu klient získá u svého bankovního poradce. Komunikace probíhá na úrovni dvou EDI serverů (EDI server banky a EDI server klienta). Přímým propojením serverů klienta a banky zajišťuje bezproblémový přenos velkých objemů dat a zpracování plateb v reţimu online. Aplikace vygeneruje data, které konvertuje a klient je bezpečně odešle bance nebo naopak banka klientovi. Předávání zpráv probíhá prostřednictvím schránek sítě X Sluţba klientovi umoţňuje: 1. Komunikovat s bankou u služby EDI KB je doporučeno komunikovat s bankou prostřednictvím sítě X. 400, po předchozí individuální dohodě s KB je možná komunikace prostřednictvím linky ISDN či jiného typu připojení, síť X. 400 je veřejná datová síť provozovaná třetí stranou, specializovaná na výměnu dat ve formátu UN/EDIFACT, předpokladem komunikace prostřednictvím této sítě je založení schránky u některého z operátorů X. 400, ke každé odeslané zprávě je automaticky vráceno potvrzení o přijetí protistranou (X. 400 doručenka) a informace o zpracování zprávy v systému protistrany (X. 400 notifikace), způsob připojení do sítě a způsob výběru schránky záleží na dohodě s provozovatelem sítě, u kterého má klient schránku zřízenou Mít informace o platbách Klient je informován o provedených platbách prostřednictvím kreditních a debetních avíz zasílaných z banky podle smluvně sjednaného reţimu. 56 Dostupný z WWW: [cit ] 65

66 Kreditní avízo klienta informuje o zaúčtované došlé platbě, debetní avízo klienta informuje o zaúčtované vyšlé platbě, avíza jsou generovány k platbám realizovaným v bance prostředky přímého bankovnictví. 3. Přenášet zprávy typu avíza kreditní a debetní, platební příkazy tuzemské a zahraniční kurzovní lístek, informace o zaúčtování. Elektronickou výměnu zabezpečuje digitální podpis pro zajištění integrity a neodmítnutelnosti předávaných dat. Zprávy jsou šifrovány pomocí algoritmu DES/RSA Platební karty Komerční banka nabízí svým klientům čipové platební karty s mezinárodní platností a moţností nastavení si týdenní limit pro platby u obchodníků a výběrů z bankomatů. Mimo jiné nabízí i cestovní pojištění. Platební karty Komerční banky mají platnost 3 roky, tato platnost je uvedena na přední straně karty ve formátu MM/RR. Komerční banka vydává 3 typy platebních karet, a to: 1. Debetní platební karta je vydávána k běţnému účtu. Klient jejím pouţíváním čerpá vlastní finanční prostředky uloţené na svém účtu, ze kterého jsou následně transakce odečteny. 2. Kreditní platební karta je navázána na úvěrový účet. Klient jejím pouţíváním čerpá finanční prostředky-úvěr od banky v předem stanovém limitu a to i opakovaně. Tyto finanční prostředky klient můţe splatit v bezúročném období, které je u Komerční banky aţ 45 dní nebo později s příslušným úrokem pro daný typ karty. 57 DES - Data Encryption Standard, bloková šifra definovaná a schválená vládou USA jako oficiální šifrovací standard. Symetrický šifrovací systém, tj. je-li pouţit ke komunikaci, odesílatel i příjemce musí znát stejný tajný klíč, který je pouţit jak k zašifrování, tak i k dešifrování zprávy. RSA - Algoritmus RSA je nejznámější algoritmus systémů s veřejným klíčem na světě. Algoritmus RSA se bez pochyby stal nejvíce vyuţívaným asymetrickým algoritmem. Jeho vývojáři prohlašují, ţe po celém světě se pouţívá 25 milionů kopií RSA technologie. 66

67 3. e-card neexistuje v klasické podobě plastové karty. Skládá se z informace o čísle platební karty, době splatnosti a třímístného CVV nebo CVC kódu. Tato karta je debetní a je určena pouze na platby na internetu. A karta Je karta, kterou Komerční banka nabízí všem stávajícím i novým klientům bez nutnosti vést běţný účet v Komerční bance. Tato mezinárodní embosován karta s nejmodernějším čipem zajišťuje rychlost a bezpečnost plateb. Klient si můţe sjednat úvěrový limit do výše Kč bez doloţení příjmů a do výše Kč bez zajištění. Kartu si můţe kaţdý na pobočce Komerční banky, v internetovém bankovnictví MojeBanka nebo na infolince Komerční banky. A karta umoţňuje klientovi bezpečně platit v obchodech a vybírat hotovost z bankomatů, vyuţívat bezúročný úvěr, spořit na penzi prostřednictvím plateb kartou, ale především nakupovat se slevou díky slevovým programům. VIP Sphere card je věrnostní program, který umoţňuje klientovi vyuţívat slevy na obchodních místech v České republice nebo Slovenské republice. Součástí karty je pojištění pro nečekané situace, např. pojištění vstupenek aţ do výše Kč, pojištění nákupu, pojištění doručení internetového nákupu nebo prodlouţení záruční doby. S A kartou klient můţe platit bezkontaktně. Lady karta Lady kartu nabízí Komerční banka všem stávajícím i novým klientům bez nutnosti vést běţný účet v Komerční bance. Tato mezinárodní embosován karta s nejmodernějším čipem zajišťuje rychlost a bezpečnost plateb. Klient si můţe sjednat úvěrový limit do výše Kč bez doloţení příjmů a do výše Kč bez zajištění. Pro rychlé platby malých částek můţe klient pouţít bezkontaktní verzi. Stejně jako předchozí karta tak i Lady karta umoţňuje klientovi vyuţívat slevy. Lady karta nabízí slevy v široké síti obchodů po celý rok. Slevové nabídky v luxusním katalogu klient obdrţí 2x ročně poštou. Elektronická verze katalogu je dostupná na Lady karta je pojištěna na nečekané situace, např. pojištění storna vstupenek aţ do Kč za rok, pojištění kabelky aţ do výše Kč za rok, pojištění doručení internetového obchodu. Mezi výhody Lady karty patří bezúročné čerpání úvěru po dobu aţ 45 dní nebo moţnost vyuţít sluţeb Cash back, kdy při placení kartou za nákup můţe klient současně vybrat 67

68 hotovost. Prostřednictvím Lady karty můţe klient spořit na penzi a to tím, ţe z kaţdé platby Lady kartou 1% zpět na účet penzijního spoření (III.pilíř) u KB Penzijní společnosti. Lady kartu lze získat na pobočkách Komerční banky, na telefonní lince nebo prostřednictvím internetového bankovnictví MojeBanka. Obrázek 15: Lady karta Komerční banky Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] Elektronická karta Elektronická platební karta společnosti VISA nebo Maestro s inteligentním čipem zajišťuje plnou bezpečnost transakcí klientům, kteří preferují spolehlivý a rychlý přístup k finančním prostředkům pro kaţdodenní pouţití. Klient můţe s kartou provádět transakce kdekoliv ve světě a mít tak neustále přístup k hotovosti. O elektronickou kartu si klient můţe poţádat na pobočce Komerční banky nebo zavoláním na Infolinku Komerční banky. Výhodou elektronické karty je moţnost zvolit si vlastní design karty díky sluţbě MojeKarta a moţnost změnit si PIN v jakémkoli bankomatu Komerční banky. Prostřednictvím karty si klient můţe u obchodníka vybrat hotovost a to vyuţitím sluţby Cash back. Prima karta Elektronickou platební kartu Maestro s inteligentním čipem a názvem Prima karta vydává Komerční banka dětem od 8 do 15 let. Karta, která plně zajišťuje bezpečnost transakcí, se vydává k Dětskému kontu Beruška. Rodiče pořizují dětem konto i kartu z toho důvodu aby se děti naučili hospodařit s penězi uţ od mala. Prima karta umoţňuje vybírat hotovost z bankomatu zdarma a nastavit si transakční limity karty. Díky sluţbě MojeKarta si můţe klient vytvořit vlastní design karty. 68

69 UNIkarta Je platební a identifikační karta určená pro studenty a zaměstnance vysokých škol, kteří spolupracují s Komerční bankou. UNIkarta řeší kaţdodenní potřeby studentů a zaměstnanců vysokých škol, protoţe slouţí jako: elektronická platební karta Maestro, identifikační průkaz na vysoké škole (příp. i jako ISIC karta). Tuto multifunkční kartu vydává v České republice pouze Komerční banka studentům a zaměstnancům vysoké školy: Vysoké učení technické v Brně (VUT) Univerzita Hradec Králové (UHK) Univerzita Jana Evangelisty Purkyně v Ústí nad Labem (UJEP) Janáčkova akademie múzických umění v Brně (JAMU) Česká zemědělská univerzita v Praze (ČZU) Slezská univerzita v Opavě (SLU) 58 Výhodou UNIkarty je její multifunkčnost (klient má 3 karty v jedné) a taky její bezpečnost, protoţe na kartě je fotka klienta. S aktivací karty klient získá spoustu výhod, např. má všechny výběry platební kartou z bankomatů Komerční banky zdarma, získá bonus 200 Kč za aktivaci UNIkarty jako příspěvek na náklady spojené s jejím pořízením nebo má moţnost zřízení si studentského konta. e-card e-card je virtuální karta, která slouţí výhradně k provádění transakcí na internetu bez zadávání PINu. Karta má 16místné číslo a je vydávaná v systému MasterCard a VISA. O tuto kartu si můţe poţádat kaţdý ať uţ je nebo není klientem Komerční banky. S e-card lze provádět transakce ve všech obchodních sítích nebo s ní lze vybírat hotovost k provádění transakcí, u nichţ je nezbytné předloţení plastové karty. Karta se vydává na 3 roky. e-card má 3 různé úrovně zabezpečení: 1. SSL - automatické nastavení stupně zabezpečení transakcí pomocí protokolu SSLjedná se o status karty, který umoţní uskutečnění e-commerce transakce u obchodníka, který pouţívá zabezpečení přenosu dat prostřednictvím SSL 58 Dostupné z WWW: [cit ] 69

70 2. přístup na internet bez omezení - stupeň zabezpečení umoţňující drţiteli karty obchodovat v nechráněném prostředí internetu 3. speciální parametrizace virtuální karty - speciální parametr omezující pouţití platební na internetu. Slouţí k zablokování Vaší platební karty, pokud dlouhodobě nebudete virtuální kartu pouţívat 59 Výhodou e-card je to, ţe s ní lze snadno, rychle a bezpečně provádět transakce prostřednictvím internetu. Velkou výhodou je taky především to, ţe karta není vystavena riziku zneuţití jako klasická platební karta. Tabulka 10: Ceník k platebním kartám Embosovaná karta - design Lady Elektronická karta Prima karta UNIkarta e-card Embosované Elektronické Virtuální Roční poplatek za kartu 490,- 200,- zdarma zdarma 65,- MojeKarta - karta s vlastním designem 99,-/49,- ročně 99,- ročně 49,- ročně - - Platby debetní kartou u obchodníků zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma Výběr hotovosti z bankomatu KB v tuzemsku Vklad hotovosti prostřednictvím vkladového bankomatu KB Výběr hotovosti na pokladně u obchodníka v tuzemsku - Cash back Výběr hotovosti z bankomatu jiných bank v tuzemsku 9,- / zdarma 9,- / zdarma zdarma 9,- / zdarma - 9,- 9,- zdarma 9,- - zdarma zdarma zdarma zdarma - 39,- 39,- 39,- 39,- - Dotaz na zůstatek v bankomatu KB 2,50 2,50 2,50 2,50 - Dotaz na zůstatek v bankomatu jiných bank Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí 1,0 %, min. 100,-; pro Embos. G2 kartu jeden výběr Výběr hotovosti na přepáţce v tuzemsku měsíčně zdarma nebo v zahraničí - Cash Advance 10,- 10,- 10,- 10,- - 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- - - Zasílání jednoho výpisu z transakcí platební karty poštou Zasílání jednoho výpisu z transakcí platební karty elektronicky 5,- 5,- zdarma 5,- 5,- zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma Stoplistace zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma 59 Dostupné z WWW: [cit ] 70

71 Embosovaná karta - design Lady Elektronická karta Prima karta UNIkarta e-card Změna PIN v bankomatech KB 50,- 50,- zdarma 50,- - Vydání duplikátu 3) / vydání náhradní 200,- 200,- 200,- 200,- - karty po stoplistaci 4) Emergency Card Replacement (vydání náhradní karty bez PIN do zahraničí při ztrátě, krádeţi karty apod.) 4 000, , , ,- - Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] Profi karta Embosovanou platební kartu nabízí Komerční banka podnikům, podnikatelům, městům, obcím, krajům a jimi zřízeným příspěvkovým organizacím. Profi karta je mezinárodně platná platební karta společnosti VISA nebo MasterCard a je určena na kaţdodenní pouţití. Dá se pouţít při elektronických i mechanických platebních terminálech. Prostřednictvím sluţby Cash back lze u obchodníka vybrat i hotovost. Karta Dynamic Je elektronická platební karta společnosti Visa Electron, kterou vydává Komerční banka ve spolupráci se společností Benzina. Karta Dynamic je určena všem klientů Komerční banky, kteří chtějí ušetřit na pohonných hmotách. Hlavní výhodou karty Dynamic je úspora 2,2 % na nákupy u čerpacích stanic Benzina a moţnost vyuţití asistenčních sluţeb pro motoristy na území České republiky. Kartou leze vyuţít sluţba Cash back. Stříbrná firemní karta Stříbrná firemní karta je embosovaná karta určená pro náročné klienty. Moţnost pouţívat ji mají fyzické osoby podnikatelé, právnické osoby, obce, města svazky obcí, kraje a jím zřízeným příspěvkovým organizacím a zaloţeným právnickým osobám. Je to mezinárodní sluţební karta slouţící pro kaţdodenní pouţívání. Jejím prostřednictvím můţe klient platit na cestách, na internetu, nebo běţně u obchodníků. Se stříbrnou firemní kartou klient získá i nadstandardní doplňkové sluţby jako na příklad komplexní cestovní pojištění, asistenční sluţby pro motoristy na území České republiky a Evropy. Stejně jako u předchozích platebních karel lze vyuţít sluţby Cash back. Prostřednictvím Stříbrné karty můţe klient: platit za zboţí a sluţby, 71

72 vybírat hotovost z bankomatu, vybírat hotovost na přepáţkách Komerční banky. Zlatá firemní karta VISA/MasterCard Je určená pro náročné klienty, kterým nestačí běţná karta, ale vyţadují prestiţ a styl. Zlatá firemní karta se řadí mezi prémiové embosované platební karty. Má doplňkové výhody stejně jako Stříbrná firemní karta, tedy: komplexní cestovní pojištění pro cesty do zahraničí, asistenční sluţby pro motoristy na území České republiky a Evropy, výběry z bankomatu zdarma, moţnost změnit si PIN na kterémkoli bankomatu Komerční banky. Vkladová karta KB Vkladová karta KB umoţňuje klientovi snadno a rychle vloţit hotovost na účet k vydané kartě prostřednictvím vkladového bankomatu. Karta je určena výhradně pro vklady v hotovosti a zároveň slouţí jako identifikátor vkladatele. Obrázek 16: Postup při vkládání hotovosti1 Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 72

73 DINERS CLUB CORPORATE CARD Je mezinárodní embosovaná sluţební charge karta Diners Club určená podnikům, podnikatelům a municipalitám, kteří splňují podmínky pro obdrţení úvěru. Karta umoţňuje čerpání finančních prostředků aţ do výše limitu, který schválila Komerční banka. Limity jsou min Kč Kč pro klienty s ročním kreditním obratem do 500 mil. Kč a Kč pro klienty s ročním kreditním obratem nad 500 mil. Kč. Klient ke kartě získá neomezený počet karet k jednomu úvěrovému limitu (součet úvěrových limitů vydaných karet musí být ve stejné výši nebo niţší neţ chválený úvěrový limit pro DC Corporate Card). 60 Karta má platnost 2 roky s automatickou obnovou. Výhody karty: přehledný způsob vyúčtování, uţitečný nástroj pro řízení a kontrolu firemních výdajů, sníţení nákladů spojených s vyúčtováním sluţebních cest a vydání, moţnost odstranění hotovostních záloh a záloh na sluţební cesty, zlepšení cash-flow díky krátkodobému bezúročnému úvěru aţ na 55 dní, individuální limity pro jednotlivé zaměstnance nastavené dle jejich potřeb a potřeb společnosti, výrazné zvýšení bezpečnosti díky neexistenci přímého propojení mezi kartou a účtem firmy nebo zaměstnance, moţnost nastavení reportingových sestav (v rámci doplňkové sluţby Global Vision) v ceně karty řada doplňkových sluţeb (cestovní pojištění, pomoc v nouzi v zahraničí při ztrátě, poškození nebo odcizení karty, bezplatné zablokování a vystavení náhradní karty v případě ztráty nebo odcizení karty, garantovaná hotelová rezervace, volný vstup do vybraných letištních salónků po celém světě). 61 Vydání a vedení karty Diners Club Corporate Card stojí klienta Kč ročně. 60 Dostupný z WWW: [cit ] 61 Dostupný z WWW: [cit ] 73

74 Tabulka 11: Ceník platebních karet Profi karta Stříbrná firemní karta Zlatá firemní karta Karta Dynamic Roční poplatek za kartu 390,- 990, ,- 270,- MojeKarta - karta s vlastním designem 99,- ročně Platby debetní kartou u obchodníků zdarma zdarma zdarma zdarma Výběr hotovosti z bankomatu KB v tuzemsku 9,- / zdarma 1) 9,- / zdarma 1) 9,- / zdarma 2) 9,- / zdarma 1) Vklad hotovosti prostřednictvím vkladového bankomatu KB Výběr hotovosti z bankomatu jiných bank v tuzemsku Výběr hotovosti na pokladně u obchodníka v tuzemsku - Cash back 9,- 9,- 9,- 9,- 39,- 39,- 39,- / zdarma 2) 39,- zdarma zdarma zdarma zdarma Dotaz na zůstatek v bankomatu KB 2,50 2,50 2,50 2,50 Dotaz na zůstatek v bankomatu jiných bank 10,- 10,- 10,- 10,- Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- Výběr hotovosti na přepáţce v tuzemsku nebo v zahraničí - Cash Advance 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- 1,0 %, min. 100,- Zasílání jednoho výpisu z transakcí platební karty poštou Zasílání jednoho výpisu z transakcí platební karty elektronicky 5,- 5,- 5,- 5,- zdarma zdarma zdarma zdarma Stoplistace 1 000, , ,- 200,- Změna PIN v bankomatech KB 50,- zdarma zdarma 50,- Zaslání PIN k platební kartě poštou zdarma zdarma zdarma zdarma Zaslání PIN k platební kartě na pobočku 100,- zdarma zdarma 100,- Opětovné zaslání PIN k platební kartě 200,- zdarma zdarma 200,- Expresní zaslání platební karty s PIN včetně vybavení kurýrní sluţbou (karta a PIN jsou zasílány dvěma oddělenými zásilkami) 1 500,- + náklady kurýrní sluţby 1 500,- + náklady kurýrní sluţby 1 500,- + náklady kurýrní sluţby 1 500,- + náklady kurýrní sluţby Vydání duplikátu 4) / vydání náhradní karty po 200,- 200,- 200,- 200,- stoplistaci 5) Emergency Card Replacement (vydání náhradní karty bez PIN do zahraničí při ztrátě, krádeţi karty apod.) 4 000, , , ,- Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 74

75 4.3. Československá obchodní banka, a.s. Československá obchodní banka, a. s. (dále jen ČSOB ), působí jako univerzální banka v České republice. ČSOB byla založena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku (IPB). Po odkoupení minoritních podílů se v červnu 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu; slovenská pobočka ČSOB byla oddělena k 1. lednu ČSOB působí v retailovém bankovnictví v ČR pod dvěma základními obchodními značkami ČSOB a Poštovní spořitelna. Poskytuje své služby všem klientským segmentům, tj. fyzickým osobám, malým a středním podnikům a korporátním a institucionálním klientům. Klienti jsou obsluhováni prostřednictvím poboček ČSOB, finančních center Poštovní spořitelny a obchodních míst České pošty. Služby pod značkou ČSOB i Poštovní spořitelna jsou dále poskytovány prostřednictvím distribučních kanálů v rámci skupiny ČSOB a různých distribučních kanálů přímého bankovnictví. 62 ČSOB má 253 poboček, které mohou navštívit klienti, kterých je přes , z toho uţivatelů internetového bankovnictví. Počet bankomatů ČSOB je kolem 890 kusů Nabízené sluţby elektronického bankovnictví Jak uţ bylo výše uvedeno, ČSOB nabízí sluţby elektronického bankovnictví pro firemní klientelu, korporátní klientelu a retailovou klientelu. Sluţby pro firemní a korporátní klientelu jsou: BusinessBanking 24 Online, BusinessBanking 24, InternetBanking 24, SmartBanking, Linka 24 a Mobil 24. Retailové klientele ČSOB nabízí sluţby: InternetBanking 24, SmartBanking, Linka 24 a Mobil 24. Výše uvedené sluţby v následujících podkapitolách popíšu. 62 Dostupný z WWW: [cit ] 75

76 InternetBanking 24 Sluţbu InternetBanking 24 nabízí ČSOB klientele firemní a retailové. Klient ovládá svůj účet přes internet na který mu zajišťuje nepřetrţitý přístup k penězům. Přihlášení do sluţby InternetBanking 24 probíhá dvěma způsoby a to prostřednictvím čipové karty nebo přes identifikační číslo PIN a SMS klíč. Platební transakce jsou autorizovány SMS klíčem nebo čipovou kartou. Sluţba má nastaven bezpečnostní limit 20 minut, pokud klient během této doby neprovedete ţádnou operaci, budete po jeho uplynutí automaticky odhlášen. Obrázek 17: Přihlášení do InternetBankin 24 Zdroj: Dostupný z WWW: InternetBanking-24.aspx [cit ] Prostřednictvím sluţby můţe klient provádět širokou škálu aktivních i pasivních operací například zjišťovat zůstatek účtu, zadávat platební příkazy, dobíjet kredit, informovat se o podílových fondech a investicích nebo ţádat o úvěrové produkty. Vyuţíváním InternetBankingu 24 získá klient přehled o veškerém dění na účtu, ale i získá finanční zvýhodnění elektronického platebního styku, protoţe platby podané prostřednictvím této sluţby jsou levnější neţ na přepáţce. InternetBanking 24 má moderní a přehledný design. 76

77 Obrázek 18: InternetBanking 24 Zdroj: Dostupný z WWW: InternetBanking-24.aspx [cit ] Tabulka 12: Ceník elektronického bankovnictví pro retailovou klientelu SLUŢBA ELEKTR. BANKOVNICTVÍ ČSOB Linka 24 ČSOB Mobil 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB SmartBanking Zřízení sluţby zdarma zdarma 1) zdarma 1) zdarma 1) Měsíční paušál za vedení 40, /20, 3) zdarma zdarma zdarma sluţby 2) 1) Služba se poskytuje pouze v kombinaci se službou ČSOB Linka 24. 2) Služba může být poskytována bezplatně nebo se slevou v rámci některých kont. 3) Cena 40 Kč platí při užívání služeb ČSOB Linka 24, cena 20 Kč platí v kombinaci s jinou službou elektronického bankovnictví (cena za každou zmocněnou osob). POTVRZOVACÍ ZPRÁVY, ČSOB INFO 24 SMS Fax Pošta Zřízení sluţby zdarma zdarma zdarma zdarma Pouţívání sluţby 2, /zprávu 1, /zprávu 1) 10, /zprávu 20, /zprávu 1) V rámci všech produktových kont nabízeno zdarma. Vydání čtečky čipových karet (USB, USB a sériový port) 1) 500, Vydání čtečky čipových karet (ve formě PCMCIA karty) 1) 2 000, Zdroj: Dostupný z WWW: InternetBanking-24.aspx [cit ] 77

78 BusinessBanking 24 Online Je sluţba internetového bankovnictví nabízená pro podnikatele a firmy. Přihlásit se do sluţby můţe klient přes čipovou kartu nebo identifikační číslo a PIN. BusinessBanking 24 Online nabízí širokou škálu operací např. informace o pohybech na účet, zůstatek na účtu, sluţby pro platební karty, import dávek příkazů k úhradě, export dat pro účetní programy, zobrazení a tisk elektronických výpisů. Výhodou sluţby je moţnost autorizace aţ 2 podpisy a kompatibilita s účetními systémy s podporou výměny dat. Sluţba umoţňuje napojení více majitelů na účet. Při poruše se klient můţe obrátit na linku technické podpory nebo na servisní sluţby specializované firmy. ČSOB stejně jako u InternetBankingu 24 nabízí finanční zvýhodnění elektronického platebního styku. BusinessBanking 24 Je instalovaná aplikace na počítači klienta z řad podnikatelů nebo firem. Klient s aplikací můţe pracovat v offline na online reţimu. V offline reţim klientovi nabízí informace o účtu, běţné platební operace, import/export dat do/z účetnictví, kurzovní lístky nebo výpisy z účtu. Online reţim nabízí např. online informace o pohybech na účtu, tuzemský a zahraniční platební styk, informace o zůstatku na účtu, import dávek příkazů k úhradě. Aplikace nabízí specifické nastavení práv pro jednotlivé uţivatele nebo moţnost autorizace aţ pro 2 osoby. Velkou výhodou je moţnost instalace po celé firmě. Instalační a servisní sluţby zabezpečují specializované firmy. BusinessBanking 24 uspoří klientovi čas i peníze. SmartBanking Je mobilní aplikace dostupná pro všechny klienty ČSOB. SmartBanking slouţí k obsluze účtu pomocí chytrého telefonu, PC nebo tabletu. Jeho výhodou je moderní a pohodlný způsob obsluhy účtu klienta. Pomocí aplikace klient zadá příkaz k úhradě, zjistí stav účtu nebo zjistí kde je nejbliţší bankomat. Aplikaci klient získá instalací, kterou má podrobně popsanou na webových stránkách ČSOB. Aktivace, přihlášení a transakce vyţadují PIN a SMS klíč. 78

79 Digitální peněţenka MasterCard Mobile ČSOB jako první na trhu přinesla bezplatnou aplikaci pro chytré telefony, která ulehčí placení na internetu v České republice. Klient si do virtuální peněţenky vloţí údaje své platební karty, které při nakupování nemusí opakovaně zadávat. Při platbě zvolí moţnost platby MasterCard Mobile a potvrdí ji nastaveným PIN kódem. K pouţívání aplikace klient potřebuje chytrý telefon s operačním systémem Apple ios 5.0 a vyšším nebo Google Android 2.3. a vyšším, Internet v mobilu, platební katu MasterCard nebo VISA a aktivovanými internetovými platbami. 63 Výhodou aplikace je, ţe klient má všechny karty po ruce na jednom místě a můţe rychle zaplatit načtením QR kódu. Instalace a její podrobný návod je uveden na webových stránkách ČSOB. Aplikace i platby jsou zdarma. Linka 24 Prostřednictvím Linky 24 můţe klient ČSOB ovládat svůj účet z pevné telefonní linky nebo mobilního telefonu. Sluţba se dá vyuţít prostřednictvím poradců Klientského centra nebo prostřednictvím automatické hlasové sluţby a to na telefonním čísle: z České republiky , ze zahraničí , T-Mobile (platí i pro Twist) , Telefónica O2 (platí i pro O2 kartu) , Vodafone (platí i pro Vodafone kartu) Po vytočení telefonního čísla klient sdělí své identifikační číslo a zadá PIN. Při případné autorizaci klient sdělí vybrané znaky svého hesla. Prostřednictvím automatické hlasové sluţby můţe klient získat pouze pasivní informace např. zůstatek na účtu, kurzovní lístek, změnit PIN. Prostřednictvím Klientského centra lze získat pasivní i aktivní operace např. zadávat příkazy k úhradě, dobíjet kredit, změnit limity na účtu. Díky Lince 24 má klient nepřetrţitý 63 Dostupný z WWW: MasterCard-Mobile.aspx [cit ] 64 Dostupný z WWW: [cit ] 79

80 přístup k účtu a přehled o dění na něm a to bez nutnosti mít u sebe počítač nebo připojení k internetu. Mobil 24 Sluţby Mobil 24 umoţňuje všem klientům ovládat svůj účet pomocí mobilního telefonu s technologií SIM Toolkit. Operace klient provádí prostřednictvím menu na displeji mobilního telefonu. Zabezpečení operací zajišťuje šifrování přenosu dat nebo šifrovací klíč na kaţdé SIM kartě. Sluţbu lze vyuţívat na telefonním čísle: T-Mobile (platí i pro TWIST): z tuzemska 5808, ze zahraničí , Telefónica O2 (platí i pro O2 kartu) , Vodafone (platí i pro Vodafone kartu) Klient má nepřetrţitý přístup k účtu a přehled o dění na něm a to bez nutnosti mít u sebe počítač nebo připojení k internetu. ČSOB nabízí finanční zvýhodnění elektronických plateb. Info 24 Pro všechny své klienty ČSOB nabízí sluţbu, která zasílá informace o účtu prostřednictvím SMS (standardních i šifrovaných) nebo u. Klient si můţe nechat zasílat informace o aktuálním zůstatku účtu (v definovaný čas a den), dosažení určitého zůstatku na účtu, zaúčtování platby tuzemského platebního styku, zaúčtování platby zahraničního platebního styku, podání platebního příkazu, výběr/vklad hotovosti v pobočce, neprovedení platebního příkazu z důvodu nedostatku finančních prostředků na účtu, vyřazení platebního příkazu z kartotéky, autorizace transakce platební kartou v bankomatech i v obchodech, zbývající limit platební karty, ukončení platnosti platební karty, ukončení platnosti certifikátu elektronického podpisu Dostupné z WWW: [cit ] 80

81 Tabulka 13: Ceník elektronického bankovnictví pro firemní a korporátní klientelu Zřízení sluţby ČSOB Linka 24 ČSOB Mobil 24 zdarma zdarma 1) ČSOB InternetBanking 24 ČSOB BusinessBanking 24 ČSOB BusinessBanking 24 Online ČSOB SmartBanking zdarma 1) 1 400,- 2) zdarma zdarma 1) Měsíční paušál za vedení sluţby 3) 40, /20, 4) zdarma zdarma 230,- 100, zdarma 1) Služba se poskytuje pouze v kombinaci se službou ČSOB Linka 24. 2) Poplatek za zřízení služby zahrnuje vydání jedné čtečky čipových karet pro připojení na USB port PC. 3) Služba může být poskytována bezplatně nebo se slevou v rámci některých kont. 4) Cena 40 Kč platí při užívání služeb ČSOB Linka 24, cena 20 Kč platí v kombinaci s jinou službou elektronického bankovnictví (cena za každou zmocněnou osobu). POTVRZOVACÍ ZPRÁVY, ČSOB INFO 24 SMS Fax Pošta Zřízení sluţby zdarma zdarma zdarma zdarma Pouţívání sluţby 2, /zprávu 1, zprávu 10, /zprávu 20, /zprávu OSTATNÍ SLUŢBY Opětovné poskytnutí PIN 100,- SMS zprávy přijaté prostřednictvím ČSOB Mobil 24 SMS zprávy odeslané prostřednictvím ČSOB Mobil 24 zdarma dle sazebníku operátora Vydání čtečky čipových karet (USB, USB a sériový port) 2) 500,- Vydání čtečky čipových karet (ve formě PCMCIA karty) 2) 2 000,- Vydání a obnova bezpečnostního certifikátu pro elektronické bankovnictví provedená pracovníkem banky na pobočce (v ceně je i případné vydání nebo výměna čipové karty) Mimořádnou obnovou se rozumí obnova certifikátu v době delší jak jeden měsíc před koncem platnosti předchozího certifikátu.1) Služba může být poskytována bezplatně v rámci některých kont. 2) Při prvním vydání čtečky čipové karty, případně při náhradě za znehodnocenou čtečku, nepodléhá její cena DPH. V ostatních případech prodeje čtečky čipových karet je nutné cenu navýšit o 21 % DPH. Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 400, Platební karty ČSOB nabízí pro své klienty debetní a kreditní karty. Podobu těchto karet si můţe klient zvolit nebo vytvořit sám díky sluţbě Image karta. Na kartu je moţné si dát fotografii rodiny, mazlíčka nebo oblíbeného místa. Klient si kartu sám navrhne na webových stránkách banky a 81

82 zároveň podá online ţádost na její výrobu. Kartu si následně sám vyzvedne na pobočce za 10 pracovních dnů. Bezkontaktní karta MasterCard Mezinárodní embosovaná platební karta Debit MasterCard Contactless vhodná pro bezkontaktní i běžné platby u obchodníků na celém světě, výběry hotovosti z bankomatů i vklady hotovosti na účet. Nový pohodlný způsob placení nákupů, při nákupu do 500 Kč bez zadání PIN, který je několikrát rychlejší než platba hotovostí či standardně kartou. 66 Bezkontaktní kartu získá klient na pobočce banky a aktivuje ji pouze transakcí v bankomatu. V internetovém bankovnictví má klient moţnost nastavit si týdenní limit karty. Karta je součástí kont se všemi jejich výhodami jako např. pojištěním, transakcemi a elektronickým bankovnictvím. Klientovi karta pomůţe k rychlému odbavení v desetitisících obchodů po celém světě označených logem bezkontaktních plateb. Klient za zboţí zaplatí tak, ţe při placení přiloţí kartu k terminálu, u nákupu nad 500 Kč navíc zadá PIN. Po pípnutí nebo bliknutí terminálu potvrdí platbu a následně vyčká na účtenku. Obrázek 19: Platba bezkontaktní kartou Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] MasterCard, MasterCard Gold Embosovaná platební karta pro všechny klienty ČSOB určená k placení zboţí nebo sluţeb a výběru hotovosti z bankomatu. Kartu vydává banka k účtům vedeným v tuzemské i zahraniční měně a dá se pouţít v místech označených logem MasterCard. MasterCard Gold je prestiţní platební karta, která má oproti ostatním kartám řadu nadstandardních výhod. 66 Dostupné z WWW: [cit ] 82

83 ČSOB nabízí klientům tyto výhody: zabezpečení internetových plateb (3D Secure), kartu využije klient doma i v zahraničí, při placení kartou v zahraničí může dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a navíc neplatí žádné poplatky, kartu využije i k vkladu hotovosti na účet přes vkladové bankomaty, týdenní limit karty umožňuje větší flexibilitu čerpání finančních prostředků, ve srovnání s elektronickou kartou (Maestro) využije více obchodních míst pro platby za zboží nebo služby, nepřetržitá zákaznická služba při ztrátě/odcizení karty, kartu získá i osoba určená majitelem účtu, která nemusí mít dispoziční práva k účtu, k jednomu účtu není limitován počet osob, kterým tuto kartu banka nabízí, výběry hotovosti u pokladen prodejen označených logem CashBack. 67 Při zřízení karty si klient můţe zřídit pojištění proti zneuţití a krádeţi karty nebo léčebné výlohy při cestě do zahraničí. MasterCard Student MasterCard Student je mezinárodní embosovaná platební karta určená studentům středních a vysokých škol ve věku let, kteří mají zřízené studentské konto u ČSOB. Karta se dá vyuţít k platbám za zboţí a sluţby, k výběrům hotovosti z bankomatů na přepáţkách bank a směnárnách. Limit platební karty je Kč a klient si ho můţe v elektronickém bankovnictví upravit. Při zřízení karty si klient můţe zřídit pojištění proti zneuţití a krádeţi karty nebo léčebné výlohy při cestě do zahraničí. Studenti mají moţnost vyuţít kartu jak v České Republice, tak i v zahraničí kde při platbě kartou je moţnost dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a navíc neplatit poplatky. Při výběru hotovosti z bankomatu v České Republice mají studenti všechny výběry zdarma. 67 Dostupné z WWW: [cit ] 83

84 VISA Electron, VISA Classic VISA Electron a VISA Classic je mezinárodní elektronická platební karta pro všechny klienty banky, určená k platbám za zboţí a sluţby nebo k výběrům hotovosti z bankomatu. Platební karta VISA Electron má v sobě uloţený čip, který chrání vysokou úrovní šifrování. Tyto debetní karty vydává ČSOB k účtům vedeným v tuzemské nebo zahraniční měně. Pouţít je můţe klient ve všech místech označených logem VISA Electron nebo VISA Plus. Klient si prostřednictvím karty a sluţby CashBack můţe vybrat hotovost na pokladně prodejny. Limit platebních karet je Kč a klient si ho můţe v elektronickém bankovnictví upravit. Při zřízení karty si klient můţe zřídit pojištění proti zneuţití a krádeţi karty nebo léčebné výlohy při cestě do zahraničí. VISA Gold VISA Gold je prestiţní mezinárodní embosovaná platební karta určená pro náročné klienty. Kartu klient vyuţije k placení za sluţby či zboţí, k výběru hotovosti nebo vkladu hotovosti na účet ČSOB. Se zlatou kartou VISA Gold klient získá řadu nadstandardních výhod, např. při placení kartou v zahraničí můţe získat výhodnější kurz směny a nemusí platit ţádné poplatky. Při zřízení karty na pobočce je klientovi automaticky zřízeno pojištění: léčebných výloh při cestách do zahraničí ve variantě Gold Family Plus, právní ochrany řidiče motorového vozidla (pojištění D.A.S.). pojištění proti zneužití platební karty k ochraně svých finančních prostředků pro případ ztráty/odcizení karty. 68 Na kartě je stanoven týdenní limit na Kč, který si můţe klient upravit v elektronickém bankovnictví. Platební karta je vydávána v expresním reţimu do 3 pracovních dnů. VISA Electron Baby Mezinárodní elektronická platební karta určena dětem od 8 do 15 let. Karta se vydává zdarma k dětskému kontu Slůně. Tuto debetní elektronickou kartu vyuţijí především k výběru hotovosti z bankomatu. Výhodou této sluţby je, ţe děti se naučí spořit si své peníze. ČSOB 68 Dostupné z WWW: [cit ] 84

85 nabízí ke kartě 4 výběry z bankomatu zdarma. Pro větší zabezpečení je karta chráněna PINem a čipem s vysokou úrovní šifrování. Platební kartu banka vydá na základě ţádosti zákonného zástupce majitele účtu. Při podpisu smlouvy je stanoven měsíční limit pro výběr hotovosti a to v rozpětí Kč. Tabulka 14: Ceník platebních karet pro retailovou klientelu DEBETNÍ KARTY MasterCard embosovaná MasterCard Gold Visa Electron Visa Classic Visa Gold Visa Electron Juventus Měsíční poplatek za kartu Příplatek za vydání nebo změnu designu Image Výběr karty z bankomatu ČSOB v Výběr ČR a z SR bankomatu jiné banky v ČR Výběr z bankomatu v zahraničí Dotaz na zůstatek v bankomatu ČSOB v ČR / v ostatních bankomatech v ČR 45, 350, 20, 45, 350, 15, 200, x x 200, x x 6,- 6,- 6,- 6,- 6,- 6,- 35,- 35,- 35,- 35,- 35,- 35,- 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % 85 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % 0, /9, 0, /9, 0, /9, 0, /9, 0, /9, 0, /9, Platba kartou zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma i zahraničí KREDITNÍ A ÚVĚROVÉ MasterCard MasterCard MasterCard Gold KARTY neembosovaná embosovaná Roční poplatek za kartu zdarma zdarma zdarma Výběr z bankomatu ČSOB v 6, + 1,5 % 6, + 1,5 % 6, + 1,5 % ČR Výběr z bankomatu jiné banky 35, + 1,5 % 35, + 1,5 % 35, + 1,5 % v ČR Výběr z bankomatu v zahraničí 80, + 1,5 % 80, + 1,5 % 80, + 1,5 % Platba kartou zdarma zdarma zdarma Limit pro hotovostní i bezhotovostní výběr Upomínka/výzva k uhrazení dluţné částky 90 % úvěrového limitu karty 90 % úvěrového limitu karty 90 % úvěrového limitu karty 300, /500, 300, /500, 300, /500, POJIŠTĚNÍ ZTRÁTY A KRÁDEŢE PLATEBNÍ KARTY BASIC limit plnění do , 135, CLASSIC limit plnění do , 390, EXTRA limit plnění do , 800, Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ]

86 MasterCard Business Standard Mezinárodní embosovaná bezkontaktní platební karta určena pro majitele účtu a osoby jím určené. Kartu klient můţe vyuţít k platbám za zboţí a sluţby nebo k výběrům z bankomatu. Kartu lze vyuţít i u České pošty např. k platebním příkazům, platbám za sluţby (SIPO, dobírka, poštovné) nebo k vkladům a výběrům v hotovosti. Platební kartu lze vyuţívat v České republice nebo v zahraničí, kde můţe klient dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a neplatit ţádné poplatky. Prostřednictvím karty můţe klient vkládat hotovost přes vkladový bankomat. MasterCard Business Snandard je při platbě u obchodníka nebo výběru hotovosti chráněna PIN kódem nebo ověřením podpisu. Při vyřizování karty si klient můţe sjednat pojištění. MasterCard Business Premium a Business Gold Pro náročnější klienty ČSOB nabízí mezinárodní embosované platební karty MasterCard Business Premium a MasterCard Business Gold. Platební karty můţe klient pouţít k platbě nebo výběru v hotovosti v České Republice nebo zahraničí, kde můţe klient dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a neplatit ţádné poplatky. Kartu získá osoba starší 18 let určená majitelem účtu, která nemusí mít dispoziční práva k účtu. K jednomu účtu není limitován počet karet. Týdenní limit karty je standardně Kč u MasterCard Business Premium a Kč u MasterCard Business Gold, klient si ho mţe změnit podle sebe na pobočce nebo přes telefonního operátora. Při vyřizování karty je automaticky sjednáno pojištění léčebných výloh při cestách do zahraničí a právní ochrany pro řidiče motorového vozidla. Klient si zároveň můţe sjednat pojištění proti krádeţi či zneuţití karty. MasterCard Business Gold vydává ČSOB v expresním reţimu do 3 pracovních dnů. Kreditní karta pro podnikatele Kreditní karta s úvěrovým limitem v CZK je určená podnikatelům, kteří chtějí mít stále k dispozici finanční rezervu bez ohledu na stav financí na svém podnikatelském účtu. Nejvýhodnější je používat ji při placení za zboží a služby u svých obchodních partnerů, dále s ní lze provádět výběry hotovosti z bankomatů či na přepážkách bank v ČR i zahraničí, platby při nákupu cizí měny ve směnárnách, platby na internetu i převody peněz pomocí elektronického bankovnictví na běžný účet vedený v ČSOB. Karta poskytuje peníze okamžitě bez nutnosti dlouhodobého spoření. Úvěrový limit může dosáhnout až Kč. Peníze k dispozici 24 hodin denně a 365 dní v roce kdykoliv a kdekoliv. K jednomu úvěrovému limitu 86

87 může mít klient několik kreditních karet. Vyčerpanou částku může splácet kdykoliv bez poplatku i mimo sjednané datum splatnosti. 69 Mezi hlavní výhody kreditní karty patří bezúročné období aţ 45 dnů a moţnost splácet jen 5% z vyčerpané částky. Klient si můţe zvolit datum splatnosti, které mu vyhovuje a to v období od 5. do 25. dne v měsíci. Podmínky pro získání Kreditní karty pro podnikatele: podniká-li alespoň 13 měsíců, předloží bance 2 daňová přiznání s přílohami, má zřízen nebo si otevřete u banky běžný účet, má místo podnikání v ČR, v posledních 2 zdaňovacích letech měl tržby minimálně ve výši 50 tis. Kč, poskytne bance čestné prohlášení o bezdlužnosti své firmy vůči finančnímu úřadu, úřadu sociálního zabezpečení a zdravotní pojišťovně (u některých klientů banka požaduje Potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu) Dostupné z WWW: [cit ] 70 Dostupné z WWW: [cit ] 87

88 Tabulka 15: Ceník platebních karet pro firemní a korporátní klientelu DEBETNÍ KARTY MasterCard Business Standard MasterCard Business Premium MasterCard Business Gold Visa Business Standard Visa Business Premium Visa Business Gold Měsíční poplatek za kartu 45, 200, 350, 45, 200, 350, Příplatek za vydání nebo změnu designu Image karty Výběr z bankomatu jiné banky v ČR Výběr z bankomatu v zahraničí 200, x x x x x 35, 35, 35, 35, 35, 35, 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % 80, + 0,5 % Dotaz na zůstatek v bankomatu ČSOB v ČR/v 0, /9, 0, /9, 0, /9, 0, /9, 0, /9, 0, /9, ostatních bankomatech v ČR i Platba zahraničí kartou zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma Výběr na přepáţce/ve směnárně v ČR Výběr na přepáţce/ve směnárně v zahraničí KREDITNÍ KARTY 150, + 0,5 % 200, + 0,5 % 150, + 0,5 % 200, + 0,5 % 150, + 0,5 % 200, + 0,5 % MasterCard neembosovaná 150, + 0,5 % 200, + 0,5 % 150, + 0,5 % 200, + 0,5 % MasterCard Business 150, + 0,5 % 200, + 0,5 % MasterCard Gold Roční poplatek za kartu zdarma zdarma zdarma Zpracování hotovosti připisované na běţný účet přijaté prostřednictvím bankomatu zdarma zdarma zdarma Výběr z bankomatu ČSOB v ČR a SR 6, + 1 % 6, + 1 % 6, + 1 % Výběr z bankomatu jiné banky v ČR 35, + 1 % 35, + 1 % 35, + 1 % Výběr z bankomatu v zahraničí 80, + 1,5 % 80, + 1,5 % 80, + 1,5 % Platba kartou zdarma zdarma zdarma Upomínka/výzva k uhrazení dluţné částky 300, /500, 300, /500, 300, /500, Zdroj: Dostupný z WWW: [cit ] 88

89 5 Srovnání nabízených produktů elektronického bankovnictví u vybraných bank V první podkapitole srovnám a vyhodnotím produkty internetové, mobilní bankovnictví a platební karty u České spořitelny, Komerční banky a Československé obchodní banky. Ve druhé podkapitole se budu věnovat ceníkům těchto sluţeb. Poslední podkapitola je věnována osobnímu průzkumu Srovnání produktů elektronického bankovnictví Srovnání internetového bankovnictví Na základě Tabulky 17 lze konstatovat, ţe největší nabídkou internetového bankovnictví disponuje Komerční banka, která v této oblasti nabízí 5 produktů. Nicméně z hlediska charakteristiky a nabídky sluţeb jsou produkty internetového bankovnictví vybraných bank více méně totoţné. Všechny nabízejí stejné základní běţně pouţívané sluţby bankovních operací a doplňkové sluţby, jejichţ realizace je zabezpečována stejným bezpečnostním systémem protokol SSL. Také v jazykové modifikaci se od sebe jednotlivé produkty příliš neliší, jelikoţ všechny banky nabízejí českou a anglickou verzi, pouze ČSOB nabízí také verzi německou. ČSOB banka také na rozdíl od ostatních finančních institucí nabízí svým klientům moţnost nechat si zasílat na svůj účet důchod, a to na základě podání Ţádosti o zřízení výplaty důchodu poukazem na účet. Česká spořitelna zase disponuje moţností předávání pohledávek k zástavě, nakupovat cizí měnu on-line a přijímat či hradit faktury, pojistné či sloţenky, k čemuţ je na druhou stranu nutné zřídit si doplňkovou sluţbu E-faktury. Rovněţ umoţňuje spravovat účty jiných bank, a to i zahraničních. Tuto sluţbu poskytuje také Komerční banka, avšak pouze v rámci České republiky. Na druhou stranu ale umoţňuje uzavírat smlouvu o kolektivním investování a investovat do podílových fondů on-line. Také je moţné prostřednictvím jejího internetového bankovnictví zablokovat kreditní kartu a informovat obchodní partnery o zaslání platby. 89

90 Tabulka 16: Srovnání internetového bankovnictví vybraných bank KB 71 ČS 72 ČSOB 73 Počet produktů 5 produktů 3 produkty 3 produkty Charakteristika Způsob přihlášení Sluţby nepřetrţitý přístup do banky zpracování všech bankovních operací zpřístupnění více uţivatelům aktivace elektronickým podpisem sluţba dostupná i v anglickém jazyce moţnost přednastavení šablon moţnost vlastního pojmenování účtů podpis kaţdé operace elektronickým podpisem zabezpečená komunikace protokol SSL moţnost nastavit různé filtry (Profibanka) přístup k účtům jiných bank (Multicash) import a export dat do/z počítače klienta (Multicash) osobní certifikát v souboru nebo čipu zasílání SMS, ů a faxů běţné bankovní operace (SIPO, trvalé příkazy, povolení k inkasu dobíjení kreditu do mobilu platby do zahraničí sjednání nepřetrţitý přístup do banky zpracování všech bankovních operací zpřístupnění více uţivatelům sluţba dostupná i v anglickém jazyce moţnost přednastavení šablon moţnost předávání pohledávek k zástavě (BUSINESS 24) přístup k účtům jiných bank (MultiCash) i zahraničních zabezpečená komunikace protokol SSL nepřetrţitý přístup do banky autorizace operací SMS klíčem nebo čipovou kartou zpřístupnění více uţivatelům informace o podílových fondech, investicích a penzijním připojištění zabezpečená komunikace protokol SSL moţnost přednastavení šablon import a export dat do/z počítače klienta (BusinessBanking 24) sluţba dostupná v anglickém a německém jazyce certifikát identifikační číslo, PIN a SMS klíč čipová karta (elektronický podpis) běţné bankovní operace (SIPO, trvalé příkazy, povolení k inkasu předávání pohledávek k zástavě (BUSINESS 24) nákup a prodej cizí měny (BUSINESS 24) zadávání běţné bankovní operace (SIPO, trvalé příkazy, povolení k inkasu správa úvěrových produktů podávání ţádostí o úvěrové produkty dobíjení kreditu do mobilů 71 Dostupné z WWW: [cit ]. 72 Dostupné z WWW:// [cit ]. 73 Dostupné z WWW:// [cit ]. 90

91 Doklady potřebné ke zřízení Zdroj: Autor spotřebitelského úvěru sjednání kreditní karty investování do podílových fondů (uzavření smlouvy online) úprava limitů kreditní karty blokace kreditní karty moţnost objednat si další sluţby on-line zaslání obchodním partnerům vzkaz o zaslání platby (Profibanka) občanský průkaz cizinci cestovní pas nebo povolení k pobytu ţivnostenský list nebo výpis z obchodního rejstříku dokumentárních obchodů a bankovních záruk (BUSINESS 24) přímé napojení na účetnictví firmy (BUSINESS 24) zasílání reportů (denní výpisy, zaslání/přijetí platby, kurzovní lístek apod.) - MultiCash dobíjení kreditu do mobilu sjednání spotřebitelského úvěru, kontokorentního úvěru, kreditní karty a pojištění změnit limity kreditní karty a internetového bankovnictví přijímat a platit faktury, pojistné a sloţenky (nutné zřízení E-faktury) občanský průkaz ţivnostenský list nebo výpis z obchodního rejstříku zasílání SMS a ů zasílání důchodu na účet nastavení priority platby občanský průkaz Ţádost o zřízení výplaty důchodu poukazem na účet ţivnostenský list nebo výpis z obchodního rejstříku Srovnání mobilního bankovnictví Stejně jako v případě internetového bankovnictví, také v případě mobilního bankovnictví se nabídka produktů vybraných bank příliš neliší viz. Tabulka 18. Všechny banky prostřednictvím nich nabízejí realizaci všech běţných bankovních operací 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, 365 dní v roce, přičemţ je moţné vyuţít buď automatizovanou formu komunikace, nebo formu reálnou prostřednictvím operátora on-line. Také dostupnost sluţby mají společnou, kdy klient můţe daných sluţeb vyuţít jak v rámci České republiky, tak i v rámci svých zahraničních cest. Klient také u kaţdého produktu jednotlivých bank můţe vyuţít moţnosti dobíjet si kredit mobilního telefonu a nechat si zasílat SMS zprávy o změnách na bankovním účtu. Z hlediska vyuţití nových technologií nabízejí vybrané banky produkt určený speciálně pro chytrý telefon, přičemţ nejlepší nabídku v tomto směru má Komerční banka (Mobilní banka 2) a ČSOB (SmartBanking). Ta navíc umoţňuje klientovi prostřednictvím sluţby Digitální peněţenka MasterCard Mobile hradit své nákupy za pomocí svého mobilního telefonu. 91

92 Tabulka 17: Srovnání mobilního bankovnictví vybraných bank KB 74 ČS 75 ČSOB 76 Počet produktů 4 produkty 5 produktů 5 produktů Charakteristika Způsob přihlášení Sluţby sluţba v rámci ČR i zahraničí komunikace v ČJ a AJ sluţba k dispozici 24 h/d, 7 d/týdnu, 365 d/roce identifikace a autentizace volajícího dva způsoby zabezpečení (PIN a heslo, karta optického klíče) automatizovaná nebo reálná komunikace s operátorem PIN a heslo karta optického klíče (OPK) zadávání běţných bankovních operací sledovat pohyb na účtu formou SMS, e- mailem, faxem poţádat o vydání platební či kreditní karty nahlašování změn údajů uzavírání smluv na nové produkty poskytování informací o aktuálním kurzovém lístku stahování elektronických výpisů vyhledání nejbliţšího bankomatu (Mobilní banka 2) kalkulačka penzijního spoření (Mobilní banka 2) sluţba k dispozici 24 h/d, 7d/týdnu, 365 d/roce sluţba v rámci ČR i zahraničí zadávání bezpečnostních údajů zadávání běţných bankovních operací uzavírání smluv na nové produkty skenování a platba sloţenek (SERVIS 24 Mobilní banka) dobíjení kreditů mobilního telefonu posláním z jednoho mobilu na druhý (Mobito) sluţba k dispozici 24 h/d, 7d/týdnu, 365 d/roce sluţba v rámci ČR i zahraničí dvojí zabezpečení (PIN a SMS klíč) potvrzení transakcí PINem potvrzení transakcí heslem (Linka 24) PIN a SMS klíč identifikační číslo a PIN (Linka 24) zadávání běţných bankovních operací sledovat pohyb na účtu formou SMS vyhledání nejbliţšího bankomatu (SmartBanking) kalkulačka penzijního spoření (SmartBanking) platba nákupů (Digitální peněţenka MasterCared Mobile) sledovat pohyb na účtu formou SMS, e- mailem dobíjení kreditů mobilního telefonu 74 Dostupné z WWW: [cit ]. 75 Dostupné z WWW:// [cit ]. 76 Dostupné z WWW: Dostupné z: [cit ]. 92

93 Doklady potřebné ke zřízení Zdroj: Autor smlouva o zřízení bankovního účtu občanský průkaz cizinci cestovní pas nebo povolení k pobytu ţivnostenský list nebo výpis z obchodního rejstříku chytrý telefon (Mobilní banka 2) chytrý telefon (SERVIS 24 Mobilní banka) smlouva o zřízení bankovního účtu chytrý telefon (SmartBanking) smlouva o zřízení bankovního účtu Srovnání platebních karet Ještě více je shodná nabídka platebních karet vybraných bank viz. Tabulka 19, prostřednictvím kterých lze kromě běţných bankovních operací (platba on-line, v obchodě, výběr z bankomatu) v rámci České republiky i zahraničí vybírat a vkládat hotovost přes CashBack. Také bezkontaktní platbu umoţňují všechny platební karty jednotlivých bank, o automatickém prodluţování platební karty nemluvě. Nicméně zajímavá je nabídka sluţby Komerční banky, která drţitelům karty umoţňuje odvod 1 % z nákupu do penzijního fondu v rámci III. pilíře důchodového spoření. ČSOB zase nabízí platební kartu pro děti od 8 15 let, která je vydávána v rámci zřízení dětského bankovního účtu. Tabulka 18: Srovnání platebních karet vybraných bank KB 77 ČS 78 ČSOB 79 Počet produktů 6 produktů 5 produktů 8 produktů Charakteristika bezúročný úvěr a atraktivní program VIP slev (A-karta) 1 % z transakcí kartou připsáno na účet penzijního spoření bezúročné čerpání úvěru po dobu aţ 45 dní moţnost změnit si PIN v kterémkoli bankomatu KB tuzemské i zahraniční vyuţití automatické obnovení karty po skončení doby splatnosti bezúročné období aţ 50 dnů (Kredit+MC Business) povinná měsíční splátka pouze 5 % z vyčerpaného limitu (Kredit+MC Business) tuzemské i zahraniční vyuţití PIN při platbě nad 500,- Kč (Bezkontaktní karta MasterCard) můţe pouţívat více uţivatelů (MasterCard) automatické obnovení karty po skončení doby splatnosti platební karta pro děti od 8 15 let Sluţby platba a výběry bezkontaktní platba vklad hotovosti na platba a výběry bezkontaktní platba (Visa Business/ platba a výběry bezkontaktní platba (Bezkontaktní karta 77 Dostupné z WWW: [cit ]. 78 Dostupné z WWW: [cit ]. 79 Dostupné z WWW: [cit ]. 93

94 Doklady potřebné ke zřízení Zdroj: Autor účet a výběry v hotovosti přes CashBack smlouva o zřízení bankovního účtu Plus/Gold) vklad hotovosti na účet a výběry v hotovosti přes CashBack (Visa Business/ Plus/Gold) smlouva o zřízení bankovního účtu MasterCard) vklad hotovosti na účet a výběry v hotovosti přes CashBack (MasterCard, VISA Electron/Classic) smlouva o zřízení bankovního účtu 5.2. Srovnání ceníků elektronického bankovnictví Srovnání ceníku internetového bankovnictví V oblasti internetového bankovnictví jsou všechny vybrané banky poměrné skoupé na informace viz. Tabulka 20. Nicméně jejich sazebníky se od sebe příliš neliší, jelikoţ si všechny účtují poplatky za stejné sluţby, které se od sebe liší pouhými 1 2,- Kč. Přesto se dá říci, ţe Česká spořitelna v tomto směru vychází nejlépe. Tabulka 19: Srovnání ceníků internetového bankovnictví KB 80 ČS 81 ČSOB 82 Zřízení 3000,- Kč (Profibanka) zdarma zdarma zdarma (MojeBanka, pouze 1. rok) ,- Kč (MultiCash) Vedení 500,- Kč (MultiCash) 100,- Kč nebo 200,- Kč x Vydání certifikátu Vydání čipové karty Příkaz k úhradě Příchozí platba Platby mimo inkaso zdarma zdarma zdarma 390,- Kč 350,- Kč x 4,- Kč/poloţku 2,- Kč/poloţku 3,- Kč/poloţku 6,- Kč/poloţku (inkaso, SIPO) zdarma (v rámci KB) 5,- Kč/poloţku 6,- Kč/poloţku 6,- Kč/poloţku (z jiných bank) 2,- Kč/poloţku 2,- Kč/poloţku 3,- Kč/poloţku 80 Dostupné z WWW: [cit ]. 81 Dostupné z WWW: [cit ]. 82 Dostupné z WWW: [cit ]. 94

95 Zaslání přihlašovací SMS Změna trvalého příkazu Zdroj: Autor x 1,50 Kč zdarma x x 6,- Kč/poloţku Srovnání ceníků mobilního bankovnictví Mobilní bankovnictví je u všech vybraných bank zřizováno zdarma, přičemţ si neúčtují ani jeho vedení. Nejvíce banky vydělávají na zasílání výpisu o pohybech na účtech, kdy všechny banky (s výjimkou ČSOB) tuto sluţbu zajišťovanou prostřednictvím u poskytují zdarma; ČSOB si účtuje 1,- Kč. Poměrně levně vychází také zasílání zpráv prostřednictvím SMS, kde se ceny pohybují od 1,50 2,50 Kč, naopak nejdráţe vychází jeho zaslání poštou (20 35,- Kč). Klienti si také připlatí v případě, ţe poţádají o opětovné zaslání PINu, kdy si Komerční banka účtuje 160,- Kč a ČSOB a Česká spořitelna 100,- Kč. Blíţe Tabulka 21. Tabulka 20: Srovnání ceníků mobilního bankovnictví Zřízení Vedení Odeslání oznámení Opětovné zaslání PIN KB (podniky) 83 ČS 84 ČSOB 85 zdarma zdarma zdarma zdarma (Expresní linka Plus, Mobilní banka 2) ,- Kč zdarma ( ) 5,- Kč (faxem) 2,5 Kč (SMS) 35,- Kč (poštou) 100,- Kč nebo 200,- Kč zdarma 40,- Kč (ČSOB Linka 24) zdarma ( ) 10,- Kč (faxem) 1,50 Kč (SMS) 25,- Kč + poštovné 1,- Kč ( ) 10,- Kč (faxem) 2,- Kč (SMS) 20,- Kč (poštou) 160,- Kč 100,- Kč 100,- Kč Přijetí příkazu x 15,- Kč/příkaz zdarma Zdroj: Autor 83 Dostupné z WWW: [cit ]. 84 Dostupné z WWW: [cit ]. 85 Dostupné z WWW: [cit ] 95

96 Srovnání ceníků platebních karet Co se týče cen za poskytované sluţby spjaté s platebními kartami, nejdráţe vychází Komerční banka. Na druhou stranu ostatní dvě banky v tomto směru nezveřejňují příliš mnoho informací. Všechny tři banky však umoţňují změnit údaje platebních karet zdarma a neúčtovat výběr hotovosti z CashBacku stejně jako zasílání výpisu z karty. Správa a vedení platební karty je poskytováno za 15 39,- Kč, kdy nejdráţe v tomto směru vychází Komerční banka, která si účtuje poměrně vysoké poplatky za změnu PINu 50,- Kč v bankomatu, 100,- Kč na pobočce. Blíţe Tabulka 22. Tabulka 21: Srovnání ceníků platebních karet KB 86 ČS 87 ČSOB 88 Výpis 5,- Kč (E-card zdarma x poštou) zdarma Správa a vedení účtu 29 30,- Kč/měsíčně 39,- Kč 15,- Kč Vydání 2. karty Automatická splátka 200,- Kč (VISA Elektron) 29,- Kč/měsíčně (Akarta, Lady karta) 400,- Kč (VISA Classic) x x x Výběr hotovosti z bankomatu Dotaz na zůstatek v bankomatu Výběr přes CashBack 1 %, min. 30,- Kč (tuzemsko) 1 %, min. 100,- Kč (zahraničí) 2,50 Kč (vlastní) 10,- Kč (cizí) x 6,- Kč (tuzemsko a Slovensko) 35,- Kč (jiná banka) zdarma 0,- Kč (bankomat ČSOB) 9,- Kč (ostatní banky) zdarma x zdarma Změna PIN 50,- Kč (v bankomatu KB) zdarma (poštou) 100,- Kč (pobočka) 6,- Kč (přes bankomat ČS) zdarma 50,- Kč (Visa Electron) Změna údajů zdarma zdarma zdarma Zdroj: Autor 86 Dostupné z WWW: [cit ] 87 Dostupné z WWW: [cit ] 88 Dostupné z WWW: [cit ] 96

97 5.3. Osobní průzkum V rámci analýzy této diplomové práce byl proveden dotazníkový průzkum zaměřený na spokojenost klientů s elektronickým bankovnictvím. V průzkumu mělo být také zodpovězeno, jakou banku klienti pouţívají a jaký produkt elektronického bankovnictví preferují, co je motivuje jej pouţívat a jestli jsou spokojení se zabezpečením elektronického bankovnictví. Dotazníkový průzkum byl vytvořen na internetových stránkách pod číslem Jeho kopie je připojena v příloze č. 1. Na základě odpovědí respondentů byly na stránkách automaticky vygenerovány grafy, kde jsou znázorněny počty respondentů a procento, které daná skupina dotazovaných představuje. Získané výsledky dotazníkového šetření nejsou na internetových stránkách veřejně přístupné. Dotazník měli respondenti přístupný od do a vyplnilo ho 114 dotazovaných. Mezi nimi bylo 75% ţen a 25 % muţů. Nejvíce dotazovaných osob bylo ve věku mezi lety, a to 42 %, a poté 35 % ve věku Ve věkové skupině let se zúčastnilo 22 % osob. 50 % dotazovaných mělo středoškolské vzdělání s maturitou a 47% mělo vysokoškolské vzdělání. Výsledky průzkumu jsou zaokrouhleny. Zhodnocení průzkumu bude uvedeno v závěru diplomové práce. Odpovědi respondentů a jejich vyhodnocení Jedna z prvních otázek průzkumu zněla Které banky jste klientem? U 43 % respondentů zněla odpověď Česká spořitelna, 18% uvedla Komerční banku, 16% Československou obchodní banku a 6% GE Money Bank. Zbylých 17% si mezi sebe rozdělili ostatní banky viz. Graf Lucká I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu), 2013 [online] [cit ] 97

98 Graf 6: Odpověď na otázku Které banky jste klientem? Zdroj: Lucká I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu). Dostupný z WWW: [cit ] Pátá otázka v dotazníku zněla: Kterou z těchto forem elektronického bankovnictví využíváte? U této otázky měli respondenti moţnost vybrat více odpovědí současně. Nejvíce respondentů, tedy 93%, vyuţívá internetové bankovnictví. 71% respondentů vyuţívá platební kartu, 14% mobilní bankovnictví a 4% telefonní bankovnictví. Jen zřídka respondenti vyuţívají homebanking. Podrobné výsledky k účelu vyuţití elektronického bankovnictví jsou uvedeny v následujícím grafu číslo 7. Graf 7: Odpověď na otázku Kterou z těchto forem elektr. bankovnictví vyuţíváte? Zdroj: Lucká I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu). Dostupný z WWW: [cit ] 98

99 Další otázka v dotazníku zněla: Jakou službu elektronického bankovnictví nejčastěji využíváte? U této otázky měli respondenti moţnost vybrat více odpovědí současně, a to z toho důvodu ţe v elektronickém bankovnictví lze současně udělat více operací. Nejvíce respondentů, konkrétně 84%, vyuţívá elektronické bankovnictví k zadání jednorázové platby. Druhým nejčastějším účelem vyuţití elektronického bankovnictví je zjištění zůstatku 69%. Shodně 54% respondentů odpovědělo, ţe nejčastěji vybírá hotovost z bankomatu a platí platební kartou. Podrobné výsledky k účelu vyuţití elektronického bankovnictví jsou uvedeny v následujícím Grafu 8. Graf 8: Odpověď na otázku Jakou sluţbu elektr. bankovnictví nejčastěji vyuţíváte? Zdroj: Lucká I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu). Dostupný z WWW: [cit ] Na otázku Co Vás vede k využívání služeb elektronického bankovnictví? Z nejčastěji uváděných důvodů respondenti mohli vybrat minimálně jednu odpověď nebo ji případně mohli dopsat. Důvodů, proč uţivatelé vyuţívají elektronické bankovnictví, je určitě více. Výhod elektronického bankovnictví můţeme uvést více, ale níţe zmíněné jsou pokládány za nejdůleţitější. Z dotazníkového průzkumu vyplývá, ţe klienti vyuţívají elektronické bankovnictví především kvůli pohodlí (81%) a úspoře času (73%). Následující důvody jsou 99

100 nepřetrţitý přístup k účtu, rychlost vyřízení poţadavku a na konec cena. Podrobné výsledky jsou uvedeny v níţe uvedeném grafu číslo 9. Graf 9: Odpověď na otázku Co Vás vede k vyuţívání elektr. bankovnictví? Zdroj: Lucká I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu. Dostupný z WWW: [cit ] V dotazníkovém průzkumu respondenti odpovídali i na otázku: Co se Vám na elektronickém bankovnictví nelíbí? Při odpovědi musel respondent zvolit minimálně jednu odpověď nebo dopsat nějakou vlastní. Nejčastější odpověď byla, ţe respondenti nejsou spokojení se zabezpečením elektronického bankovnictví. Tuto odpověď uvedlo 26% respondentů. Další nejčastější odpověď byla potřeba technického vybavení (24%), cena (18%) a nízká nabídka funkčností (14%). 9% respondentů je se vším spokojeno, nic by neměnilo. Vlastní odpovědi respondentů stejně jako podrobné výsledky jsou uvedeny v grafu číslo 10. Cílem diplomové práce je mimo jiné vymezení rizika bezpečnosti elektronického bankovnictví, proto má další otázka na respondenty zněla: Myslíte si, že je Vaše elektronické bankovnictví dobře zabezpečeno? Na povinnou otázku se museli respondenti rozhodnou mezi odpověďmi ano a ne. Nadpoloviční většina respondentů, tedy 79% odpověděla, ţe je spokojená se zabezpečením elektronického bankovnictví. Negativní odpověď uvedlo 21% dotázaných, viz. graf číslo

101 Graf 10: Odpověď na otázku Co se Vám na elektr. bankovnictví nelíbí? Zdroj: Lucká I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu). Dostupný z WWW: [cit ] 101

102 Graf 11: Odpověď na otázku Myslíte si, ţe je Vaše elektr. bankovnictví dobře zabezpečeno? Zdroj: Lucká I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu). Dostupný z WWW: [cit ] V dnešní době se velmi probírají bankovní poplatky a jejich výše, proto mě zajímalo, jestli jsou klienti spokojeni s výší bankovních poplatků za elektronické bankovnictví. Na otázku museli respondenti odpovědět ano nebo ne. Výsledek nebyl nijak překvapivý, 53% respondentů odpovědělo, ţe nejsou spokojeni s výší bankovních poplatků a 47% respondentů odpovědělo na otázku kladně, to znamená, ţe jsou spokojení s výší bankovních poplatků. Graf 12: Odpověď na otázku Jste spokojen (a) s výší bankovních poplatků za elektronické bankovnictví? Zdroj: Lucká I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu). Dostupný z WWW: [cit ] 102

103 6 Rizika a bezpečnost elektronického bankovnictví Skoro kaţdý den můţeme v televizi vidět nebo v novinách přečíst, ţe byl napaden bankovní systém některé z bank. Počítačový hackeři a ostatní podvodníci se snaţí vymyslet způsob, jak se do bankovních transakcí nabourat, proto se bankovní specialisté v oblasti zabezpečení snaţí vymyslet jak jim v tom zabránit. Zajištění bezpečnosti je společným cílem klientů, bank i dalších zúčastněných osob (např. internetových obchodů). V následujících podkapitolách popíši způsoby zabezpečení elektronického bankovnictví, které se nejčastěji pouţívají, dále rizika elektronického bankovnictví, která hrozí klientovi i bankám a moţnosti, jak tyto rizika eliminovat Způsoby zabezpečení internetového bankovnictví Internetové bankovnictví je zabezpečeno dvěma aspekty: 1. identifikace klienta, 2. zabezpečení přenosu dat. 1. Identifikace klienta Autentizace klienta Autentizace je proces, během kterého klient vstupuje do svého internetového bankovnictví a zadává údaje, podle kterých bankovní systém pozná, ţe se jedná o oprávněný subjekt. Kaţdá z bank poskytuje svým klientům jinou formu autentizace. Nejčastěji pouţívanou, ale i nejméně bezpečnou formou je ověření pomocí uţivatelského jména a hesla. Po dokončení autentizace obvykle následuje autorizace, coţ je souhlas, schválení, umoţnění přístupu či provedení konkrétní operace daným subjektem. Uţivatelské jméno a heslo Jak uţ bylo výše uvedeno uţivatelské jméno a heslo slouţí k ověření identity klienta. Klienti banky jsou navzájem odlišeni uţivatelským jménem, které můţe být veřejně známé. Heslo naopak musí být tajné, zná ho jen uţivatel, protoţe pomocí hesla se přihlašuje ke svému účtu. Hesla a PIN kód by klient neměl nikde zapisovat a nikomu je sdělovat. Důleţité je aby klient nepouţíval pro tvorbu hesla jednoduše odhadnutelné údaje o své osobě, jako např. své jméno 103

104 či jméno dětí, datum narození atd. Některé banky vyţadují, aby heslo splňovalo určité parametry, jako např. minimální délka hesla nebo rozdělení alfabetických a numerických znaků, které musí heslo obsahovat. Heslo k internetovému bankovnictví banky nedoporučují pouţívat na veřejném místě jako je např. knihovna nebo internetová kavárna. Po určitém čase je vhodné hesla měnit. Osobní certifikát Certifikát je bezpečnější způsob přístupu k internetovému bankovnictví neţ uţivatelské jméno a heslo. Osobní certifikát v souboru je obdoba průkazu totoţnosti. Klient se jím prokazuje při elektronické komunikaci (přihlášení do aplikace, podpis platebních příkazů apod.). Certifikát klient obdrţí od banky a můţe být uloţen jak v počítači, tak i na přenosných médiích (např. USB flash disk, CD, DVD, apod.). Certifikát na čipové kartě Certifikát na čipové kartě funguje stejně jako osobní certifikát s tím rozdílem, ţe údaje jsou uloţeny na kartě, odkud nemohou být zkopírovány. K jeho načtení je nezbytné mít čtecí zařízení. K přístupu do elektronického bankovnictví pomocí čipové karty musí klient znát PIN kód nebo případně heslo. Certifikát umoţňuje generovat jedinečný kód, který ověřuje platnost prováděných operací. Pokud chce klient provést operaci, musí vloţit čipovou kartu s certifikátem do čtečky čipových karet připojené k počítači. Klientský certifikát se můţe pouţít jak pro přihlášení do sluţby, tak pro autorizaci aktivních transakcí. Autorizace SMS klíčem Autorizace platby pomocí SMS klíče je běţně vyuţívanou metodou autorizace u většiny bank v České republice. Jedná se o metodu, kdy zákazník po zadání transakce obdrţí na svoje předem registrované mobilní číslo SMS zprávu s autorizačním kódem pro danou transakci. Tento kód musí uţivatel opsat do bankovní aplikace. Některé banky v této SMS zprávě zasílají i stručné informace o plánované transakci jako např. číslo účtu, částka, variabilní symbol nebo datum splatnosti. Autorizační SMS kód bude klient zadávat pouze při první operaci v rámci jednoho přihlášení, to znamená, ţe pokud bude klient chtít zadat další transakce, stačí mu zadat SMS kód jen při první autorizaci platby. Výhodou autorizace SMS klíčem je, ţe v případě napadení účtu hackerem, nelze provést ţádnou transakci bez mobilního telefonu klienta. 104

105 2. Zabezpečení přenosu dat Protokol SSL (Secure Socket Layer) slouží k zabezpečení komunikace šifrováním a k autentizaci komunikujících stran (např. mezi dvěma servery, webovým/mailovým klientem a serverem apod.). Zajišťuje zabezpečení komunikace proti odposlechu. Při odesílání citlivých dat má uživatel jistotu, že komunikuje s tím, s kým opravdu chtěl komunikovat. SSL certifikáty zpravidla využívají on-line obchody, které přijímají objednávky a údaje platebních karet, www portály s administrací pro zabezpečení hesel a dat, projekty, které podléhají legislativním ustanovením vyžadující zabezpečené přenosy apod. Ustavení SSL spojení funguje na principu asymetrické šifry. Každá z komunikujících stran má dvojici šifrovacích klíčů - veřejný a soukromý. Veřejný klíč je nutné zveřejnit a zajistit jeho správné předání všem, kteří jej budou chtít použít. Pokud pomocí tohoto klíče kdokoliv zašifruje zprávu, je zajištěno, že ji bude moci rozšifrovat jen majitel použitého veřejného klíče odpovídajícím soukromým klíčem. 90 Tabulka 22: Zabezpečení autentizace a aktivních operací internetového bankovnictví u vybraných bank Produkt KB ČS ČSOB MojeBanka SERVIS 24 Internetbanking InternetBanking 24 BusinessBanking 24 Online MojeBanka Business BUSINNES 24 Uţivatelské jméno x Internetbanking a heslo Certifikát x x Certifikát na čipové kartě SMS klíč x Zabezpečení aktivních operací Zdroj: Autor 90 Dostupné z WWW: [cit ] 105

106 6.2. Bezpečnost platebních karet Bezpečnost platebních karet je především zajištěna tehdy, dodrţuje-li klient určité zásady, jako např. klient by si měl svoji platební kartu ihned po obdrţení podepsat (většina bank to vyţaduje přímo při podpisu smlouvy), ale především by si měl zapamatovat PIN a nemít ho napsaný nikde v peněţence nebo přímo na platební kartě. Klient by měl mít u sebe k dispozici nouzové telefonní číslo na banku, která mu platební kartu vydala z toho důvodu, ţe v případě ztráty či odcizení platební karty by měl klient neprodleně oznámit tuto skutečnost své bance, aby mohla kartu okamţitě zablokovat. Ochrana platebních karet před zneuţitím je zaloţena na ověřování totoţnosti drţitele karty. Na pobočkách bank nebo směnárnách je nutné k výběru hotovosti předloţení průkazu totoţnosti a podepsání účtenky shodně s podpisovým vzorem na kartě. Při výběru hotovosti z bankomatů je nutná znalost osobního identifikačního kódu PIN. Při placení zboţí nebo sluţeb je nejčastěji nutné podepsat prodejní doklad anebo zadat PIN. Tato opatření významně ztěţují zneuţití karty cizí osobou. Důleţitým krokem při zvyšování bezpečnosti bylo uvedení platební karty s čipovou technologií EMV (Europay MasterCard Visa). Pouţívání této karty je v porovnání s kartami s magnetickým prouţkem bezpečnější a umoţňuje i rychlejší placení na terminálu. Na rozdíl od karty s magnetickým prouţkem není třeba u čipové karty autorizovat platbu podpisem, stačí zadání PIN. Navíc lze na EMV kartu uloţit mnohem více dat, takţe jsou i moţnosti takové karty mnohem širší. Podstupovaná bezpečnostní rizika jsou v případě platebních karet výrazně snižována používáním primárních a sekundárních ochranných prvků. Mezi primární patří různé identifikační prvky držitele (např. fotografie držitele karty, jeho podpis) a prvky sloužící k snadnému ověření pravosti dokladu (barevnost, hologram, sklopný efekt atd.), které jsou snadno ověřitelné v místě kontroly a které nevyžadují zvláštní vyškolení nebo technická zařízení. Jestliže při primární kontrole vznikne podezření na změnu nebo padělání karty, přichází na řadu sekundární kontrola, která je založena na ověření pravosti pomocí jednoduchých pomůcek (mikrotext, gilošové ozdoby, hologramy, UV barvy aj.) nebo pomocí speciálních zařízení. Ochranu karty zvyšuje používání běžně nedostupného materiálu (speciálně, laboratorně ověřitelné složení), speciálních, obtížně padělatelných znaků a údajů (např. laserová graviatura), zvláštní ochrany dat (šifrování údajů, komerčně nedostupné čipy, 106

107 speciální operační systémy apod.) a verifikačních prvků, které potvrzují totožnost klienta, který manipuluje s kartou (PIN, otisk prstu aj.). 91 Platba kartou na internetu Klient musí být obezřetný i v případě podvodných nevyţádaných ů, které klienta navádí k přihlášení na neautorizované internetové stránky a snaţí se vylákat informace o platební kartě a PIN. Při platbě na internetu je nutné věnovat zvýšenou pozornost poskytovateli zboţí či sluţeb, stejně jako vlastní internetové stránce, a ověřit si, zda jsou pro danou stránku vydané bezpečnostní certifikáty. Pro vyšší bezpečnosti při placení zboţí nebo sluţeb na internetu byla vyvinuta technologie 3D Secure. Proces ověření při placení v internetových obchodech je rozšířen o jednorázové heslo zaslané při kaţdé transakci na mobilní telefon klienta. Sluţba nabízí společnost Visa Europe a MasterCard. Klient se nemusí obávat platby v internetovém obchodě, kde jsou přítomna loga Verified by Visa a MasterCard Secure Code. Bezkontaktní platby Novinkou na trhu jsou bezkontaktní platby, které umoţňují placení kartou přiloţením k platebnímu terminálu, bez nutnosti zadání PIN při platbách do 500 Kč. Výhodou těchto karet je rychlost provedení transakce. U plateb nad 500 Kč probíhá autorizace transakce standardním způsobem, tj. zadáním PIN. V souvislosti s bezkontaktními kartami se často zmiňuje jejich bezpečnost v případě ztráty či odcizení karty, otázky jsou i kolem načtení dat při náhodném průchodu kolem bezkontaktního terminálu. Platba bezkontaktním zařízením probíhá na vzdálenost asi 2-3 cm a musí být přiložena ve správném místě, takže případné přečtení bezkontaktní karty je v praxi téměř nemožné. Zároveň nelze provádět několikanásobnou platbu během jednoho přiložení, takže obavy z použití přenosné čtečky třeba v MHD jsou neopodstatněné. Riziko spojené s bezkontaktním platebním zařízením není vyšší než u klasické platební karty. Ani zahraniční zkušenosti neukazují, že by docházelo k výraznému zneužívání bezkontaktních plateb JUŘÍK, P. Encyklopedie platebních karet: Historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. 2003, ISBN ,s Dostupné z WWW: 107

108 I kdyţ se banky snaţí o maximální zabezpečení, nejslabším článkem celého zabezpečení často bývá samotný klient. Pro to většina bank poskytuje klientům informace jak se bezpečně chovat při vyuţívání internetového bankovnictví nebo platebních karet a na svých stránkách uvádějí různá desatera bezpečného pouţívání internetového bankovnictví a platebních karet Rizika 1. Dobrovolné riziko klient sám nevědomky podá informace PHISHING v češtině rybaření je druh internetového podvodu, kterým se podvodníci snaţí z uţivatelů internetového bankovnictví vylákat osobní přístupové údaje klienta k účtům a zneuţít je pro své obohacení. Obvykle je zpráva psána špatnou češtinou nebo je v angličtině, obsahuje link na přihlašovací stánku banky a vyzývá k potvrzení osobních údajů. K získání těchto důvěrných informací vyuţívají: podvodné y, které na první pohled vypadají, ţe jsou odeslány přímo z banky nebo od přátel klienta, webové stánky, které klient zná, jen mají třeba trochu jinou webovou adresu, takţe je těţké si všimnout rozdílu, webové stránky sociálních sítí, mobilní zařízení. Hackeři a podvodníci se a snaţí klienta přesvědčit, aby kliknul na odkaz. V případě, ţe na tento falešný odkaz klikne, dostane se na podvodné stránky, kde jsou po něm poţadovány, přístupové údaje k účtům, platebním kartám nebo jiné důvěrné informace. Pokud je klient vyplní, získají tato data podvodníci, kteří je následně vyuţijí ve svůj prospěch. Klient by si měl pamatovat, ţe banka nemá důvod rozesílat y s odkazy na formulář s důvěrnými informacemi! Banky se snaţí před tímto útokem klienty varovat prostřednictvím svých webových stránek. PHARMING neboli farmaření je podstatně nebezpečnější jako phishing. Útočník neoslovuje nebo nečeká, aţ klient klikne na odkaz v u, ale přímo napadá DNS server (Domanin Name Systém) nebo jednotlivé počítače. V případě, ţe se útočníkovi podaří prolomit ochranu DNS serveru, můţe přenastavit doménová jména na libovolnou adresu. Poté všichni uţivatelé, kteří jsou napojeni na tento DNS server a zadají do adresného řádku prohlíţeče správnou 108

109 adresu například svého internetového bankovnictví, budou přesměrováni na falešnou stránku, která je k nerozeznání od pravé stránky a útočník získá cenné přihlašovací údaje. Druhá metoda je založena na útoku proti jednotlivým počítačům. PC s operačními systémy Windows obsahují takzvaný hosts soubor, který funguje obdobně jako DNS server. Tedy, obsahuje IP adresy a korespondující domény. Jestliže se útočníkovi podaří do tohoto souboru zapsat adresu své podvodné stránky a doménou bankovnictví, pak je efekt pro uživatele stejný jako v předchozím případě. Tedy i po zadání korektní URL adresy je zobrazena podvodná stránka a přihlašovací údaje skončí v rukách zločince. 93 Obrázek 20: Pharming útok Zdroj: Dostupný z WWW: < [cit ] SKIMMING z anglického to skim- sbírat, stahovat, je označováno jako podvodné jednání, při kterém pachatelé (padělatelé platebních karet) prostřednictvím speciálního kopírovacího zařízení nasazené na bankomatu, zkopírují údaje z magnetického prouţku karty bez vědomí drţitele platební karty. Vedle údajů z magnetického prouţku je dalším důleţitým údajem pro pachatele skimmingu PIN kód. K jeho zjištění (odpozorování) vyuţívají pachatelé v případě bankomatů kamery, mobilní telefony nebo speciální klávesnici, která bývá umísťována na klávesnici nebo místo klávesnice původního bankomatu. Tyto údaje následně nahrají na novou padělanou platební kartu. K podvodnému jednání nedochází jen u bankomatů, ale i u obchodníků, kde nepoctivý pracovník obchodní společnosti zkopíruje údaje z magnetického prouţku karty před vrácením zákazníkovi a takto získané údaje pouţije nebo dále předá 93 Dostupné z WWW: < [cit ] 109

110 k výrobě padělané karty. Nejčastěji k tomu dochází v barech, restauracích, někdy na čerpacích stanicích nebo v hotelech). 2. Riziko od třetích stran Riziko spočívá v získání informací od třetích stran. Toto riziko se objevuje například při nákupu v internetovém obchodě, kde jeho provozovatelé získávají osobní informace o klientovi, které mohou snadno zneuţít. 3. Riziko odchycení Odchycení je získání přihlašovacích údajů od uţivatele podvodem. Většinou se jedná o programy, které jsou v počítači nainstalovány bez vědomí uţivatele. Jsou to především trojské koně, spyware a viry. Existují také programy, které skenují klávesnici a úhozy zaznamenávají do souboru, které později odesílají. Další formou je odposlouchávání komunikace, kdy útočníci odposlouchávají komunikaci mezi bankou a klientem. Ochranou je kvalitní antivirový program a instalování ověřených a kvalitních aplikací. 4. Riziko hackingu Hacking je odhalování slabých míst systému za účelem průniku neboli nabourání se do systému. Obrana spočívá na straně autorů bankovních informačních systémů tvorbou kvalitních a bezpečnostních systémů. 5. Lidský faktor Riziko, které banka mimo jiné podstupuje, je selhání lidského faktoru. Je to zejména chyba administrátora systému nebo zneuţití jeho pravomocí. K eliminaci tohoto selhání banka pouţívá řadu organizačních opatření jako je například zásada čtyř očí. Tato zásada spočívá v odsouhlasení rozhodnutí dvěma či více vzájemně nezávislými osobami. Dalším opatřením jsou elektronické podpisy, které jednoznačně identifikují osobu, která je za dané rozhodnutí zodpovědná a umoţňují tak její případné potrestání. Ochránit internetové a mobilní bankovnictví proti útočníkům není jednoduché. Vyţaduje to nejen znalost jednotlivých forem útoků, ale i schopnost na daný útok vhodně reagovat, ochránit klienty před jeho dopady a zároveň útok eliminovat. Ochranu klientů před zneuţitím jejich identity dokáţou ve velké míře zajistit technologie. Nicméně bez dokonalého knowhow v oblasti internetového zločinu a bez schopnosti rychlé reakce kdekoliv na světě (útoky 110

111 jsou většinou vedeny z úplně jiné země, neţ je cílová banka) není ochrana klientů a jejich účtů kompletní. Technologie je tedy vhodné doplnit právě o specializované sluţby (monitoring internetového podsvětí, rozpoznání připravovaného útoku, příprava banky na útok, eliminace útoku atd.), na které ale nemá v podstatě ţádná banka dost kvalifikovaných lidí a většinou ani finančních zdrojů. 94 K eliminaci rizik klientům můţe napomoci dodrţovaní základního bezpečnostního desatera: ochrana soukromého certifikátu, zejména soukromého, kontrola pravosti u od banky, kontrola webové adresy banky, volba netriviálního PIN kódu či hesla, ochrana PIN kódu či hesla, ochrana a pravidelné aktualizace operačních systémů, pouţívání bezpečných počítačů a zařízení, ochrana počítače proti virům a spyware, pouţívání firewall, opatrný přístup při stahování neznámých souborů. 94 Dostupné z WWW: [cit ] 111

112 Závěr Digitální ekonomika a zároveň i její odvětví elektronické bankovnictví je velice rozvíjející se oblastí, jejíţ vývoj za poslední desetiletí zaznamenal velké pokroky. Rozvoj nových technologií a procesů je příčinou vzniku nových forem komunikace mezi klientem a bankou, ale především vede ke k úspoře času a nákladů. Tento rozvoj nových technologií a procesů má i svoji stinnou stránku a to snahu o zneuţití systému a různorodé ilegální praktiky. Počítačový hackeři a podvodníci se neustále snaţí vymyslet způsob, jak se do bankovních transakcí nabourat. Proto je u elektronického bankovnictví kladen velký důraz na zabezpečení veškerých zneuţitelných informací a procesů. Cílem diplomové práce Elektronické bankovnictví bylo popsat a analyzovat elektronické bankovnictví v České republice, včetně vymezení rizik a bezpečnosti elektronického bankovnictví. Teoretická část diplomové práce je rozdělena do třech kapitol a věnuje se charakteristice elektronického bankovnictví. V prvních dvou kapitolách je definován pojem elektronického bankovnictví, hlavní výhody a nevýhody a je nastíněn historický vývoj. Následující kapitola představuje jednotlivé formy elektronického bankovnictví, především platební karty, bankomat, telefonní bankovnictví, ve kterém je vysvětlen rozdíl mezi call centrem a automatickým telefonním systémem. Dále je zde představeno mobilní bankovnictví, homebanking a internetové bankovnictví. Všechny tyto formy jsou zaměřené na charakteristiku, výhody, nevýhody pouţívání a jejich zabezpečení. Praktická část stejně jako teoretická je rozdělena do třech kapitol a v souladu se zadáním diplomové práce analyzuje elektronické bankovnictví v České republice a vymezuje jeho rizika a bezpečnost. Čtvrtá kapitola práce je věnována analýze elektronického bankovnictví a elektronické komunikaci u České spořitelny, a.s., Komerční banky, a.s. a Československé obchodní banky, a.s.. Kaţdá z vybraných bank je v úvodu podkapitoly představena. V následných podkapitolách, které jsou rozděleny na elektronické bankovnictví a platební karty, jsou představeny všechny sluţby, které banka nabízí. Na základě získaných informací jsou v následující kapitole srovnány produkty a ceníky vybraných bank. V rámci analýzy 112

113 diplomové práce byl proveden dotazníkový průzkum zaměřený na spokojenost klientů s elektronickým bankovnictvím. Z důvodu rozsáhlosti výsledků je jen část výsledků průzkumu uvedena v předposlední kapitole. Jedním s cílů diplomové práce bylo vymezení rizik a zabezpečení elektronického bankovnictví. Tomuto problému je věnována poslední kapitola práce, ve které jsou definovány moţné rizika napadení elektronického bankovnictví a zároveň jsou zde uvedeny způsoby zabezpečení. Na závěr kapitoly jsou vypsána doporučení k eliminaci rizik. Analýzou České spořitelny, a.s., Komerční banky, a.s. a Československé obchodní banky, a.s. nebyli zjištěny nijak velké rozdíly v nabízených sluţbách a komunikaci. Uvedené banky nabízí své sluţby retailové, firemní i korporátní klientele. Všechny nabízejí stejné základní běţně pouţívané sluţby bankovních operací a doplňkové sluţby, jejichţ realizace je zabezpečována stejným bezpečnostním systémem. Sazebníky se od sebe taktéţ příliš neliší, jelikoţ si všechny účtují poplatky za stejné sluţby, které se od sebe liší pouhými 1 2,- Kč. Při komunikaci s klienty vybrané banky vyuţívají všechny moderní způsoby elektronické komunikace, jako je , sociální sítě a taktéţ všechny provozují nepřetrţitou telefonní informační linku. V rámci analýzy elektronického bankovnictví byl proveden průzkum mezi jeho uţivateli. Průzkum proběh v období od do a zúčastnilo se ho 114 respondentů. Z výsledků dotazníku vyplývá, ţe respondenti nejvíce vyuţívají internetové bankovnictví a platební karty a to několikrát za týden. Na otázku které banky jsou klientem odpovědělo 43% respondentů Česká spořitelna, a.s., 18% Komerční banka, a.s. a 16% Československá obchodní banka, a.s.. Nejčastější sluţby, které respondenti vyuţívají, jsou zadání tuzemského příkazu, zjištění zůstatku na účtu, výběr hotovosti z bankomatu a placení kartou. Přednosti elektronického bankovnictví jsou dle průzkumu úspora času, pohodlí, rychlost vyřízení poţadavku, cena, sortiment sluţeb. Jako nevýhodu respondenti průzkumu uvádějí nízkou bezpečnost, potřebu technického vybavení, cenu, nízkou nabídku funkčností nebo se jim zdá sloţitá obsluha. Na základě průzkumu lze tedy konstatovat, ţe veškerá komunikace s bankou musí být rychlá, jednoduchá a současně i bezpečná, a to nejen při samotné komunikaci ale i při provádění transakcí a identifikaci klienta. 113

114 Mnoho lidí si bez elektronického bankovnictví nedokáţe představit ţivot. Je to především díky moţnosti komunikovat, aniţ by klient musel navštívit banku. To je v dnešní hektické době ceněné především tím, ţe šetří čas a peníze. Největší výhodou je moţnost obsluhovat svůj účet odkudkoliv a to 24 hodin denně, 7 dní v týdnu a 365 dní v roce. 114

115 Seznam pouţitých zdrojů Knihy a publikace [1] JUŘÍK, P. Encyklopedie platebních karet: Historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. 1. vyd., Praha: Grada Publishing spol. s.r.o., 2003, 312 s. ISBN [2] JUŘÍK, P. Svět platebních karet. 1. vyd., Praha: Radix, s. ISBN [3] KAMENÍKOVÁ, B. Bankovnictví a pojišťovnictví: studijní pomůcka pro distanční stadium. 1. vyd., Zlín: Univerzita Tomáše Bati ve Zlíně, s.,[20 s. příl.] ISBN [4] KLIČOVÁ L. Diplomová práce: Elektronické bankovnictví a elektronická komunikace ve vybraných bankách, s. [5] MÁČE, M.: Platební styk klasický a elektronický. 1 vyd. Praha: Grada Publishing, a.s., 2006, 220 s. ISBN [6] PŘÁDKA, M., KALA, J.: Elektronické bankovnictví: rady a tipy. 1. vyd. Praha: Computer Press, s. ISBN [7] SUCHÁNEK, P. Podnikání a obchodování na internetu. 1. vyd. 2008, Karviná: Slezská univerzita v Opavě, 224 s. ISBN [8] ŠENKÝŘOVÁ, B. a kol.: Bankovnictví I. 2. aktualizované vyd. Praha: Grada, s. ISBN

116 Internetové zdroje [9] BANKOVNICTVI.IHNED. CZ: Platební karty a jejich bezpečnost [online] [cit ]. Dostupné z WWW: < [10] COMPUTERWORLD: Mobilní banka. [online] [cit ]. Dostupné z WWW: < [11] ČESKÁ SPOŘITELNA: Profil České spořitelny. [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [12] ČESKÁ SPOŘITELNA: Dokumenty ke stažení. [online]. [cit ]. Dostupné z WWW:< oads_subportal03&dtree=cs&selnod=44 > [13] ČESKÁ SPOŘITELNA: Mobito. [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [14] ČESKÁ SPOŘITELNA: BUSINESS 24 Internetbanking [online]. [cit ]. [15] ČESKÁ SPOŘITELNA: Multicash [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: Dostupné z WWW: < < [16] ČESKÁ SPOŘITELNA: Platební karty [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < =internet/cs/sc_9208.xml> [17] ČESKÁ SPOŘITELNA: [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < 116

117 [18] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA: Profil ČSOB [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < CSOB/Stranky/default.aspx> [19] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA: Digitální peněženka MasterCard Mobile [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [20] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA: Linka 24 [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < Linka-24.aspx> [21] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA: Bezkontaktní karta [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [22] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA: MasterCard-embosovaná [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [23] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA: VISA Gold [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [24] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA: Kreditní karta pro podnikatele [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [25] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [26] FORPSI: SSL certifikáty [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < 117

118 [27] IDNES/Finance: Co obnáší GSM Banking. [online ]. 27. dubna 2005 [cit ]. Dostupné z WWW: < /bank.aspx?c=a050427_160823_viteze_zal> [28] IDNES/FINANCE: Jak nepřijít na internetu o peníze [online] [cit ] Dostupné z WWW: < [29] KOMERČNÍ BANKA: Co je certifikát [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [30] KOMERČNÍ BANKA: Základní informace [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [31] KOMERČNÍ BANKA: Tiskové centrum [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [32] KOMERČNÍ BANKA: Moje banka [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [33] KOMERČNÍ BANKA: MojeBanka Business [online]. [cit ]. Dostupné z [34] KOMERČNÍ BANKA: Mobilní banka [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [35] KOMERČNÍ BANKA: Mobilní banka 2 [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: 2.shtml> WWW: < < [36] KOMERČNÍ BANKA: Přímý kanál [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < 118

119 [37] KOMERČNÍ BANKA: Občané [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [38] KOMERČNÍ BANKA: Multicash [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: [39] KOMERČNÍ BANKA: Edi-KB [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < < [40] KOMERČNÍ BANKA: Unikarta [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [41] KOMERČNÍ BANKA: E-card [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [42] KOMERČNÍ BANKA: Diners Club Corporate Card [online]. [cit ]. Dostupné z WWW:< [43] KOMERČNÍ BANKA: [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [44] KOSEK K.: Jak funguje [online ]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [45] LUCKÁ I.: Elektronické bankovnictví (výsledky průzkumu), [online] [cit ] Dostupné z WWW: < [46] PANDATRON.CZ: Karty s magnetickým pruhem, 4. listopadu 2008 [online ] [cit ]. Dostupné z WWW: < 119

120 [47] SOCIOTECHNIKA: Pharming [online]. [cit ]. Dostupné z WWW: < [48] SYSTEMONLINE: Bezpečnost elektronického bankovnictví [online] 3/2013 [cit ]. Dostupné z WWW: < [49] Výukové stránky: Bankovnictví [online ] [cit ] Dostupné z WWW: < > [50] WIKIPEDIE: Bankomat. [online ] [ ]. Dostupné z WWW: < [51] WIKIPEDIE: Java. [online ] [cit ]. Dostupné z WWW: < Veřejně dostupné informace [51] ČESKÁ SPOŘITELBA: 10 let klientského centra finančních skupiny České spořitelny v Prostějově, interní materiál, srpen 2011, str

121 Seznam grafů Graf 1: Vývoj počtu karet v ČR Graf 2: Platební karty dle způsobu zaúčtování v ČR v roce Graf 3: Vydané karty podle typů platebních karet Graf 4: Počet bankomatů v roce Graf 5: Počet a objem výběrů v bankomatech v roce Graf 6: Odpověď na otázku Které banky jste klientem? Graf 7: Odpověď na otázku Kterou z těchto forem elektr. bankovnictví vyuţíváte? Graf 8: Odpověď na otázku Jakou sluţbu elektr. bankovnictví nejčastěji vyuţíváte? Graf 9: Odpověď na otázku Co Vás vede k vyuţívání elektr. bankovnictví? Graf 10: Odpověď na otázku Co se Vám na elektr. bankovnictví nelíbí? Graf 11: Odpověď na otázku Myslíte si, ţe je Vaše elektr. bankovnictví dobře zabezpečeno? Graf 12: Odpověď na otázku Jste spokojen (a) s výší bankovních poplatků za elektronické bankovnictví? Seznam tabulek Tabulka 1: Počet vydaných platebních karet v roce Tabulka 2: Nárůst obliby karet v ČR za posledních 11 let Tabulka 3: Vydané karty podle pouţitelnosti za rok (v ks.) Tabulka 4: Ceník sluţby SERVIS Tabulka 5: Ceník sluţby MultiCash Tabulka 6: Ceník Tabulka 7: Ceník kreditních karet České spořitelny Tabulka 8: Ceník debetních karet České spořitelny Tabulka 9: Ceník sluţby MULTICASH Tabulka 11: Ceník k platebním kartám Tabulka 12: Ceník platebních karet Tabulka 13: Ceník elektronického bankovnictví pro retailovou klientelu Tabulka 14: Ceník elektronického bankovnictví pro firemní a korporátní klientelu Tabulka 15: Ceník platebních karet pro retailovou klientelu Tabulka 16: Ceník platebních karet pro firemní a korporátní klientelu Tabulka 17: Srovnání internetového bankovnictví vybraných bank Tabulka 18: Srovnání mobilního bankovnictví vybraných bank Tabulka 19: Srovnání platebních karet vybraných bank Tabulka 20: Srovnání ceníků internetového bankovnictví Tabulka 21: Srovnání ceníků mobilního bankovnictví Tabulka 22: Srovnání ceníků platebních karet Tabulka 23: Zabezpečení autentizace a aktivních operací internetového bankovnictví u vybraných bank

122 Seznam obrázků Obrázek 1: Platební karta Western Union Telegraph Company Obrázek 2: Diners Club Card Obrázek 3: Platební karta Ţivnostenské banky Obrázek 4: První VISA karta vydána v Československu Obrázek 5: Platební karta Obrázek 6: Karta s magnetickým pruhem Obrázek 7: Moţnosti komunikace klienta s bankou Obrázek 8: Komunikace pomocí ţivého telefonního bankéře Obrázek 9: Komunikace s bankou prostřednictvím automatického telefonního systém Obrázek 10: Schéma hlavní nabídky Expresní linky u Komerční banky Obrázek 11: Přihlášení ke sluţbě SERVIS 24 Internetbanking Obrázek 12: Chytrý telefon s aplikací Mobito Obrázek 13: BUSINESS 24 Internetbanking Obrázek 14: Schéma hlavní nabídky Expresní linky Obrázek 15: Lady karta Komerční banky Obrázek 16: Postup při vkládání hotovosti Obrázek 17: Přihlášení do InternetBankin Obrázek 18: InternetBanking Obrázek 19: Platba bezkontaktní kartou Obrázek 20: Pharming útok

123 Seznam pouţitých zkratek AES-Advanced Encryption Standard je všeobecně nejuznávanější symetrická bloková šifra. Od roku 2003 je americkou administrativou pouţívána pro ochranu utajovaných informací. BIN Bank Identification Number číslo přidělené karetní asociací dané bance DES - Data Encryption Standard, bloková šifra definovaná a schválená vládou USA jako oficiální šifrovací standard. Symetrický šifrovací systém, tj. je-li pouţit ke komunikaci, odesílatel i příjemce musí znát stejný tajný klíč, který je pouţit jak k zašifrování, tak i k dešifrování zprávy. EDGE - Enhanced Data for GPRS Evolution - vylepšené GPRS, umoţňující aţ třikrát vyšší rychlost připojení díky lepšímu způsobu přenosu. GPRS - General Pocket Radio Service - technologie pro přenos dat vyuţívající GSM síť IVR (Interactive Voice Responce) hlasový automat telefonního bankovnictví PIN- Minimálně čtyřmístné číslo, které slouţí k bezpečnému přístupu do bankovní aplikace PUK- Osmimístné číslo, které slouţí k prvnímu přihlášení do bankovní aplikace RSA - Algoritmus RSA je nejznámější algoritmus systémů s veřejným klíčem na světě. Algoritmus RSA se bez pochyby stal nejvíce vyuţívaným asymetrickým algoritmem. Jeho vývojáři prohlašují, ţe po celém světě se pouţívá 25 milionů kopií RSA technologie. SIM (Subscriber Identity Module) účastnická identifikační karta slouţící pro identifikaci účastníka v mobilní telefonní síti SMS Autorizační SMS zpráva zaslaná na mobilní telefon obsahující autorizační kód, který slouţí k autorizaci nadlimitních transakcí zadaných přes sluţbu SERVIS 24 Internetbanking. 123

124 SSL (Secure Socket Layer) protokol, který umoţňuje bezpečný přenos hypertextových stránek a formulářů šifrováním dat během jejich přenosu a také autentifikaci serveru a klienta. WAP (Wireless Application Protocol) systém pro zajištění provozu elektronických sluţeb na mobilních telefonech. 3G zkratka pro třetí generaci mobilních telefonů 124

125 Seznam příloh Příloha č. 1 Dotazník 125

126 Průzkum vyuţívání Elektronické bankovnictví Základní údaje o provedeném průzkumu Autor průzkumu: Ivana Lucká Šetření: Počet respondentů: 114 Počet otázek (max/průměr): 18 / 18 Příloha č. 1 Zobrazení otázek: celý dotazník najednou Návratnost dotazníků: 84,6 % Průměrná doba vyplňování: 00.03:38 Veřejná adresa výsledků: Odpovědi respondentů a jejich hodnocení 1. Pohlaví: Povinná otázka, respondent musel zvolit jednu z nabízených odpovědí. Odpověď Počet Lokálně Globálně ţena 85 74,56 % 74,56 % muţ 29 25,44 % 25,44 % 1

127 2. Do jaké věkové kategorie spadáte? Povinná otázka, respondent musel zvolit jednu z nabízených odpovědí. Odpověď Počet Lokálně Globálně ,11 % 42,11 % ,09 % 35,09 % ,93 % 21,93 % ,88 % 0,88 % 3. Jaké je Vaše nejvyšší dosaţené vzdělání? Povinná otázka, respondent musel zvolit jednu z nabízených odpovědí. Odpověď Počet Lokálně Globálně střední s maturitou % 50 % vysokoškolské 53 46,49 % 46,49 % vyučen/a 2 1,75 % 1,75 % základní 2 1,75 % 1,75 % 2

128 4. Které banky jste klientem? Povinná otázka, respondent musel zvolit jednu z nabízených odpovědí nebo napsat odpověď vlastními slovy. Odpověď Počet Lokálně Globálně Česká spořitelna, a.s ,98 % 42,98 % Komerční banka, a.s ,54 % 17,54 % Československá obchodní banka, a.s ,79 % 15,79 % GE Money Bank, a.s. 7 6,14 % 6,14 % MBank 4 3,51 % 3,51 % Raiffeisenbank a. s. 3 2,63 % 2,63 % Air Bank 2 1,75 % 1,75 % Equa banky 1 0,88 % 0,88 % mbank,fio 1 0,88 % 0,88 % ZUNO 1 0,88 % 0,88 % Slovenská sporiteľňa 1 0,88 % 0,88 % KB a MBank 1 0,88 % 0,88 % ERA 1 0,88 % 0,88 % 3

129 více bank 1 0,88 % 0,88 % jina 1 0,88 % 0,88 % Česká spořitelna a GE Money Bank 1 0,88 % 0,88 % nemam 1 0,88 % 0,88 % Poštovní spořitelna 1 0,88 % 0,88 % 5. Kterou z těchto forem elektronického bankovnictví vyuţíváte? Povinná otázka, respondent musel zvolit alespoň některou z nabízených odpovědí (min. 1). Odpověď Počet Lokálně Globálně Internetové bankovnictví ,98 % 92,98 % Platební karta 81 71,05 % 71,05 % Mobilní bankovnictví 16 14,04 % 14,04 % Telefonní bankovnictví 5 4,39 % 4,39 % Homebanking 2 1,75 % 1,75 % 4

130 6. Jakou sluţbu elektronického bankovnictví nejčastěji vyuţíváte? Povinná otázka, respondent musel zvolit alespoň některou z nabízených odpovědí nebo dopsat nějakou vlastní (min. 1). Odpověď Počet Lokálně Globálně zadání tuzemského příkazu k úhradě 96 84,21 % 84,21 % zjištění zůstatku na účtu 79 69,3 % 69,3 % výběr hotovosti z bankomatu 62 54,39 % 54,39 % placení platební kartou 62 54,39 % 54,39 % kontrola transakční historie 60 52,63 % 52,63 % operace s trvalým 22 19,3 % 19,3 % placení kreditní kartou 20 17,54 % 17,54 % dobití kreditu 19 16,67 % 16,67 % zadání zahraničního příkazu k úhradě 3 2,63 % 2,63 % export/import dat do účetnictví 1 0,88 % 0,88 % ne 1 0,88 % 0,88 % nepouţívám 1 0,88 % 0,88 % 5

131 7. Jak často vyuţíváte elektronické bankovnictví? Povinná otázka, respondent musel zvolit jednu z nabízených odpovědí. Odpověď Počet Lokálně Globálně několikrát za týden 33 28,95 % 28,95 % jednou týdně 29 25,44 % 25,44 % několikrát za měsíc 22 19,3 % 19,3 % denně 18 15,79 % 15,79 % jednou za měsíc 10 8,77 % 8,77 % méně 2 1,75 % 1,75 % 6

132 8. Co Vás vede k vyuţívání sluţeb elektronického bankovnictví? Povinná otázka, respondent musel zvolit alespoň některou z nabízených odpovědí nebo dopsat nějakou vlastní (min. 1). Odpověď Počet Lokálně Globálně pohodlí 92 80,7 % 80,7 % úspora času 83 72,81 % 72,81 % nepřetrţitý přístup k účtu 79 69,3 % 69,3 % rychlost vyřízení poţadavku 68 59,65 % 59,65 % cena 27 23,68 % 23,68 % :-) 1 0,88 % 0,88 % 7

133 9. Váš účel vyuţívání elektronického bankovnictví je? Povinná otázka, respondent musel zvolit jednu z nabízených odpovědí. Odpověď Počet Lokálně Globálně soukromý ,61 % 95,61 % podnikatelský 5 4,39 % 4,39 % 10. Preferujete určitou banku pro určitou sluţbu? Povinná otázka, respondent se musel rozhodnout mezi odpověďmi ano a ne. Odpověď Počet Lokálně Globálně ne 76 66,67 % 66,67 % ano 38 33,33 % 33,33 % 8

134 11. Jak jste spokojen (a) s vyuţívanými sluţbami elektronického bankovnictví? Povinná otázka, respondent se musel rozhodnout mezi odpověďmi výborný, chvalitebný, dobrý, dostatečný a nedostatečný. Odpověď Počet Lokálně Globálně chvalitebný 52 45,61 % 45,61 % výborný 51 44,74 % 44,74 % dobrý 7 6,14 % 6,14 % dostatečný 2 1,75 % 1,75 % nedostatečný 2 1,75 % 1,75 % 12. Co se Vám na elektronickém bankovnictví nejvíce líbí? Povinná otázka, respondent musel zvolit alespoň některou z nabízených odpovědí nebo dopsat nějakou vlastní (min. 1). Odpověď Počet Lokálně Globálně úspora času 90 78,95 % 78,95 % pohodlí 86 75,44 % 75,44 % rychlost vyřízení poţadavku 78 68,42 % 68,42 % cena 23 20,18 % 20,18 % sortiment sluţeb 8 7,02 % 7,02 % 9

135 prehlednost 1 0,88 % 0,88 % nic 1 0,88 % 0,88 % nefunguje,pořád nějaké problémy 1 0,88 % 0,88 % 13. Co se Vám na elektronickém bankovnictví nelíbí? Povinná otázka, respondent musel zvolit alespoň některou z nabízených odpovědí nebo dopsat nějakou vlastní (min. 1). Odpověď Počet Lokálně Globálně nízká bezpečnost 30 26,32 % 26,32 % potřeba technického vybavení 27 23,68 % 23,68 % cena 21 18,42 % 18,42 % nízká nabídka funkčností 16 14,04 % 14,04 % nic 10 8,77 % 8,77 % sloţitá obsluha 7 6,14 % 6,14 % - 2 1,75 % 1,75 % nic mě nenapadá 1 0,88 % 0,88 % jsem spokojená, nic mi nevadí 1 0,88 % 0,88 % nic, vše v pořádku 1 0,88 % 0,88 % Líbí se mi vše 1 0,88 % 0,88 % 10

136 ţe se maţe po určitém čase historie (u KB) 1 0,88 % 0,88 % jsem spokojena 1 0,88 % 0,88 % xxx 1 0,88 % 0,88 % se vším spokojen 1 0,88 % 0,88 % ok 1 0,88 % 0,88 % nic mi extra nevadí 1 0,88 % 0,88 % zatím jsem se s většími problémy nesetkala 1 0,88 % 0,88 % snad jedině obavy o bezpečnost, ale výraz nízká bezpečnost je příliš silný. Zabezpečení - hesla, kódy, certifikáty (ale je samozřejmě nezbytné) 1 0,88 % 0,88 % 1 0,88 % 0,88 % neni nic co se mi nelibi 1 0,88 % 0,88 % Nic, nestěţuju si 1 0,88 % 0,88 % nepamatuju si své klientské číslo, pokaţdé kdyţ se chci přihlásit, musím mít u sebe přihlašovací údaje 1 0,88 % 0,88 % :-) 1 0,88 % 0,88 % Nutnost internetu 1 0,88 % 0,88 % nevím o ničem, co by se mi nelíbilo. 1 0,88 % 0,88 % Někdy pomalá odezva neţ se zašle potvrzovací SMS k autorizaci platby. 1 0,88 % 0,88 % sloţitost 1 0,88 % 0,88 % 11

137 14. Myslíte si, ţe je Vaše elektronické bankovnictví dobře zabezpečeno? Povinná otázka, respondent se musel rozhodnout mezi odpověďmi ano a ne. Odpověď Počet Lokálně Globálně ano 90 78,95 % 78,95 % ne 24 21,05 % 21,05 % 12

138 15. Jakou formu výpisů preferujete? Povinná otázka, respondent musel zvolit jednu z nabízených odpovědí. Odpověď Počet Lokálně Globálně elektronické 97 85,09 % 85,09 % papírové 17 14,91 % 14,91 % 16. Z jakého důvodu tuto formu výpisů preferujete? Povinná otázka, respondent musel zvolit jednu z nabízených odpovědí. Odpověď Počet Lokálně Globálně rychlost doručení 49 42,98 % 42,98 % cena 48 42,11 % 42,11 % jedinečnost písemného dokladu 17 14,91 % 14,91 % 13

139 17. Jste spokojen (a) s výší bankovních poplatků za elektronické bankovnictví? Povinná otázka, respondent se musel rozhodnout mezi odpověďmi ano a ne. Odpověď Počet Lokálně Globálně ne 60 52,63 % 52,63 % ano 54 47,37 % 47,37 % 18. Co byste změnil (a) v elektronickém bankovnictví? Povinná otázka, respondent musel napsat odpověď vlastními slovy. Odpověď Počet Lokálně Globálně nic 25 21,93 % 21,93 % cenu 4 3,51 % 3,51 % 14

140 nevím 4 3,51 % 3,51 % lepší zabezpečení 3 2,63 % 2,63 % - 3 2,63 % 2,63 % poplatky 3 2,63 % 2,63 % sníţení poplatků 2 1,75 % 1,75 % nic mne nenapadá 2 1,75 % 1,75 % nic mě nenapadá 2 1,75 % 1,75 % asi nic 2 1,75 % 1,75 % ostatní odpovědi 64 56,14 % 56,14 % 15