MENDELOVA UNIVERZITA V BRNĚ INSTITUT CELOŽIVOTNÍHO VZDĚLÁVÁNÍ

Transkript

1 MENDELOVA UNIVERZITA V BRNĚ INSTITUT CELOŽIVOTNÍHO VZDĚLÁVÁNÍ BAKALÁŘSKÁ PRÁCE BRNO 2016 JAN KLUSOŇ

2 Mendelova univerzita v Brně Institut celoživotního vzdělávání Pojišťovnictví v oblasti strojního zařízení Bakalářská práce Vedoucí bakalářské práce: Ing. Adam Polcar, Ph.D. Vypracoval: Jan Klusoň Brno 2016

3 ZDE PROSÍM VLOŽTE ZADÁNÍ

4 ČESTNÉ PROHLÁŠENÍ Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Pojišťovnictví v oblasti strojního zařízení vypracoval samostatně a veškeré použité prameny a informace uvádím v seznamu použité literatury. Souhlasím, aby moje práce byla zveřejněna v souladu s 47b zákona č. 111/1998 Sb., o vysokých školách ve znění pozdějších předpisů a v souladu s platnou Směrnicí o zveřejňování vysokoškolských závěrečných prací. Jsem si vědom, že se na moji práci vztahuje zákon č. 121/2000 Sb., autorský zákon, a že Mendelova univerzita v Brně má právo na uzavření licenční smlouvy a užití této práce jako školního díla podle 60 odst. 1 autorského zákona. Dále se zavazuji, že před sepsáním licenční smlouvy o využití díla jinou osobou (subjektem) si vyžádám písemné stanovisko univerzity, že předmětná licenční smlouva není v rozporu s oprávněnými zájmy univerzity, a zavazuji se uhradit případný příspěvek na úhradu nákladů spojených se vznikem díla, a to až do jejich skutečné výše. V Brně dne 15. dubna 2016 podpis

5 PODĚKOVÁNÍ Děkuji vedoucímu mé bakalářské práce panu Ing. Adamu Polcarovi, Ph.D. za odborné vedení, rady a čas, který mi věnoval.

6 ABSTRAKT Bakalářská práce se v teoretické části zabývá vysvětlením základních pojmů v oblasti pojištění, jeho jednotlivými druhy a možnostmi. V praktické části je zaměřena na bližší seznámení se s možnostmi v oblasti pojištění strojů a strojního zařízení a stanovení optimálního pojistného produktu, který maximálně pokryje rizika provozu vybraného zemědělského stroje při dodržení ekonomické výhodnosti. V závěru práce je uveden statistický rozbor nejčastějších příčin zamítnutí pojistných událostí. Klíčová slova: riziko, nahodilá událost, pojistný produkt, výluky z pojištění ABSTRACT This bachelor thesis in its theoretical part describes basic terms in insurance system and different kinds of insurance. In its practical part the thesis covers the specifics of machinery insurance. The main practical goal is to compare possibilities of insuring a selected piece of agriculture machinery on a Czech market. The thesis also compares the possibilities of risk coverage on the Czech insurance market, the specifics and a range of risk coverage and individual causes of payment refusal of the insured events. Keywords: risk, incident, insured event, insurance, exclusions from insurance

7 OBSAH 1 ÚVOD CÍL PRÁCE MATERIÁL A METODIKA SOUČASNÝ STAV ŘEŠENÉ PROBLEMATIKY Pojištění Komerční pojištění Životní pojištění Neživotní pojištění Formy pojištění Pojištění obnosové Pojištění škodové Pojištění majetku Pojištění odpovědnosti Pojištění obecné odpovědnosti Pojištění profesní odpovědnosti Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Pojistná smlouva Výklad základních pojmů v pojišťovnictví PRAKTICKÁ ČÁST Pojištění strojů Pojištění strojů v rámci ČR Allianz pojišťovna a.s Česká pojišťovna a.s Generali pojišťovna a.s Kooperativa pojišťovna a.s

8 5.3 Modelový příklad pojištění VÝSLEDKY PRÁCE A DISKUZE Vzorová kalkulace pojištění Vyhodnocení kalkulací Rozbor pojistných událostí ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ SEZNAM OBRÁZKŮ SEZNAM TABULEK... 47

9 1 ÚVOD Nákup strojního zařízení je spojen s vydáním nemalé finanční částky na jeho pořízení. Je jedno, zda se jedná o zařízení určené pro průmysl, zemědělství či jiný obor. Stroj má za úkol zjednodušit, usnadnit či rozšířit výrobní či provozní kapacity a proto je potřeba, aby plnil svůj účel co nejdéle bez zásadních provozních problémů a zbytečných prodlev. Na každé takovéto zařízení jsou kladeny vysoké nároky na spolehlivost a životnost. Jsou ovšem situace, které nemůže ovlivnit žádný z výrobců, majitelů ani prodejců těchto zařízení. Jedné se zejména o nahodilé poškození strojů vzniklé ať už z příčiny živelných událostí, chybných zásahů obsluhy či nezvanými návštěvníky. Proti těmto faktorům, které mohou mít podstatný vliv na dlouhodobý chod společnosti je proto dobré mít záložní plán, který převede riziko finanční ztráty na jiný subjekt POJIŠŤOVNU. Pojištění strojů a strojních zařízení, které spadá do technických rizik, má vzhledem ke zvyšujícím se požadavkům na technickou dokonalost těchto zařízení velký potenciál a do budoucna velký předpoklad dalšího rozvoje. Této skutečnosti jsou si vědomy i pojišťovny, které se snaží získat co možná největší podíl na trhu v tomto segmentu. Primárním cílem pojišťoven je navyšování zisku, který jde a ruku v ruce s navyšováním počtu pojistných smluv a předepsaného pojistného. Zároveň s tím ale musejí pojišťovny neustále sledovat, upravovat a omezovat rozsah pojištění tak, aby minimalizovaly objem prostředků vynaložených na pojistná plnění. Omezení rozsahu pojištění je realizováno úpravou pojistných podmínek, smluvních ujednání a dalšími úpravami pojistných smluv (např. omezující doložky). Z výše uvedeného vyplývá, že segment strojního pojištění je neustále se vyvíjející a měnící se oblastí a zorientovat se v ní není jednoduché. Tato bakalářská práce by měla pomoci všem, kteří se chtějí blíže seznámit se specifiky a možnostmi strojního pojištění. 9

10 2 CÍL PRÁCE Cílem teoretické části práce je objasnit základním pojmy v oblasti pojištění, definovat jeho jednotlivé druhy a možnosti. Cílem praktické části je rozebrat specifika v oblasti pojištění strojního zařízení a analyzovat možnosti nabízeného pojištění u vybraných pojišťoven. Výstupem praktické části je pak vzájemné porovnání nabízených produktů při pojištění konkrétního zemědělského stroje u vybraných pojišťoven a stanovení nejvýhodnější nabídky s přihlédnutím k její ceně a rozsahu krytých rizik. Součástí této části je také statistický rozbor nejčastějších příčin zamítnutí pojistných událostí v ČR. 10

11 3 MATERIÁL A METODIKA Práce se zabývá základní problematikou pojištění, zejména pak technickým pojištěním, které zažívá v posledních letech pozvolný, ale přesto velmi významný nárůst. Teoretická část pojednává o základních pojmech pojištění, definuje jeho jednotlivé druhy a možnosti. Tato část byla zpracována za pomoci dostupné odborné literatury a odborných publikací, které se zabývají danou problematikou, zejména pak možnostmi pojištění technických rizik a strojů. K tomuto účelu bylo použito metod analýzy, interpretace a komparace. Tato část práce představuje základní ucelený přehled o jednotlivých druzích pojištění s důrazem na pojištění strojů. V praktické části práce bylo čerpáno z vlastních zkušeností autora pohybujícího se v oblasti pojišťovnictví déle než 10 let, dále pak z odborné literatury, statistik jednotlivých pojišťoven, uváděných jak na stránkách České národní banky (ČNB) nebo stránkách České asociace pojišťoven (ČAP), tak z výročních zpráv jednotlivých pojišťoven. V další části byly osloveny čtyři vybrané pojišťovny s požadavkem na zpracování kalkulace vybraného stroje v požadovaném rozsahu pojištění. Pro porovnání výsledků nabízených produktů bylo použito metod analýzy a komparace, ze které vyšla nejvhodnější nabídka pro daný stroj. V poslední části práce byly vyhodnoceny počty nahlášených pojistných událostí v posledních letech a vyhodnoceny nejčastější příčiny zamítnutí pojistných událostí. Tato část byla zpracována za použití statistik společnosti PS ASSISTANCE, s.r.o., které byly porovnány a vyhodnoceny. 11

12 4 SOUČASNÝ STAV ŘEŠENÉ PROBLEMATIKY Pojištění je pevnou a velmi významnou součástí ekonomiky každého státu. V současné době působí na trhu v České republice přes 50 pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven, které mají povolení pro svoji činnost udělenou od České národní banky (ČNB). Z toho je 7 pojišťoven poskytujících čistě životní pojištění, 34 neživotních pojišťoven a 14 smíšených. Výše zmíněná problematika bude rozebrána v kapitole Vývoj počtu pojišťoven v uplynulých 7 letech zobrazuje tab. 1. Tab. 1 Vývoj počtu pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven v ČR rok životní neživotní smíšené celkem Zdroj: Rozdělení pojistného trhu mezi 7 největší pojišťoven v ČR zobrazuje obr. 1. Obdobně je rozložen i trh v segmentu technických rizik, na které je zaměřena tato práce. Obr. 1 Rozdělení pojistného trhu v ČR Zdroj: kde: ALL Allianz Pojišťovna a.s., ČP - Česká pojišťovna a.s., ČPP Česká podnikatelská pojišťovna, ČSOB ČSOB pojišťovna a.s., GP Generali pojišťovna a.s., UQA Uniqa pojišťovna a.s. 12

13 4.1 Pojištění Pojem pojištění definuje Ducháčková (2005, s. 19) jako nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Jde tedy především o snížení dopadu případných škod, které mohou pojištěného potkat, a s tím spojené finanční nároky na odstranění jejich následků na co nejmenší (přijatelnou) velikost. Pojištění můžeme rozdělit do několika kategorií: Z hlediska financování pojištění Pojištění sociální rozsah je přesně stanoven rozhodnutím státu a jedná se o povinné pojištění. Pojištění komerční neboli soukromé většinou záleží na rozhodnutí či potřebě fyzických nebo právnických osob, některé formy jsou taktéž povinné. Z hlediska právního pojištění Dobrovolné pojištění záleží na dohodě mezi pojistníkem a pojistitelem (pojišťovnou). Povinné pojištění je dána povinnost uzavření pojištění v minimálním rozsahu, některým zákonem, předpisem či jinou právní úpravou: povinně smluvní právní předpis pro určité subjekty, zákonné dané zákonem tzn., že se nesjednává pojistná smlouva a zákonem je stanovena povinnost platit pojistné. Problematika bakalářské práce se vztahuje na komerční pojištění, a proto se dále bude zabývat jen tímto druhem Komerční pojištění Má nezastupitelné místo na finančním trhu. Jeho významem je zejména: stabilizace ekonomických subjektů, podpora fungování tržní ekonomiky, tvorba a následné investování technických rezerv pojišťoven. Základní členění komerčního pojištění zobrazuje obr

14 Zdroj: Autor Obr. 2 Základní členění komerčního pojištění Životní pojištění Životní pojištění bylo původně zamýšleno jako zabezpečení finančních příjmů pro rodinu v případě ztráty nebo úmrtí živitele spojené především s pokrytím nákladů na pohřeb a případnou drobnou podporou pro pozůstalé (tzv. pohřební pojištění). V současné hektické době je životní pojištění stále častěji využíváno pro získání jistoty člověka, že pokud se mu něco stane, bude vyplacena finanční kompenzace jeho nejbližším a v případě že se dožije sjednaného konce pojištění, obdrží dohodnutou pojistnou částku. Základní poučka odborné literatuře uvádí, že sjednaná částka pro případ smrti by měla odpovídat čtyřnásobku ročního příjmu pojištěného (Daňhel, 2010). Dle přílohy č. 1 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví dělíme životní pojištění na tyto třídy: 1. Pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ stanoveného věku nebo dřívější smrti, pojištění spojených životů, životní pojištění s vrácením pojistného. 2. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. 3. Důchodové pojištění. 4. Pojištění dle bodu 1 až 3 spojené s investičním fondem. 5. Kapitálové činnosti. 6. Pojištění pro případ úrazu nebo nemoci, je-li doplňkem pojištění dle tříd

15 Neživotní pojištění V počátcích pojištění bylo tradičním pojistným rizikem pojištění majetku proti požáru. Z tohoto důvodu neživotní pojišťovny dříve vystupovaly jako tzv. požární pojišťovny (Ducháčková, 2005). Postupem času byla potřeba rozšiřovat nabídku krytí pojistných rizik a tak se přidáváním pojistných nebezpečí (rizik) došlo až k současnému stavu, kdy neživotní pojištění dělíme dle přílohy č. 1 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví následovně: 1. úrazové pojištění, 2. pojištění nemoci, 3. pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidlech, 4. pojištění škod na drážních vozidlech, 5. pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích, 6. pojištění škod na plavidlech, 7. pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použitý dopravní prostředek, 8. pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7, 9. pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z provozu a. motorového vozidla, b. drážního vozidla, c. z činnosti dopravce, 10. pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, 11. pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití plavidla, 12. všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu, 13. pojištění úvěru, 14. pojištění záruky (kauce), 15. pojištění vyjmenovaných finančních ztrát, 16. pojištění právní ochrany, 17. pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa trvalého bydliště. 15

16 4.1.2 Formy pojištění Jedná se o závislost výše pojistného plnění na výši škody. Tato závislost je určena v daných pojistných podmínkách, pojistné smlouvě nebo doložkách. K vyjádření této závislosti se využívá termín pojistná částka (PČ), což odpovídá peněžní částce vyjadřující horní hranici pojistného plnění. Základní dělení uvádí obr. 3. Zdroj: Ducháčková, 2005 Obr. 3 Formy pojištění Pojištění obnosové Při vzniku pojistné události je vyplaceno pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky (obnosu) uvedené v pojistné smlouvě nebo ve výši procenta daného pojistnou smlouvou. Skutečná výše pojistného plnění není závislá na výši škody, ale je závislá pouze na předem sjednané pojistné částce. pojistné plnění = pojistná částka Pojištění škodové Toto pojištění je závislé na skutečné výši nastalé škody. Účelem škodového pojištění je náhrada vzniklé škody. V tomto pojištění nemůže pojištěný získat pojistné plnění vyšší než je nastalá škoda. pojistné plnění škoda Právní úpravou je dále stanoveno, že výše plnění nesmí přesáhnout výši nastalé škody, i v případech, kdy je riziko kryto vícekrát, např. další pojistnou smlouvou u jiného pojistitele. Dosažení vyššího pojistného plnění než je skutečně vzniklá škoda je kvalifikováno jako pojistný podvod. Škodová pojištění jsou typickou formou pojištění majetku a odpovědnosti fyzických a právnických osob. 16

17 4.1.3 Pojištění majetku Do pojištění majetku zahrnujeme krytí celé řady rizik, která lze rozdělit následovně: živelní rizika pojištění se vztahuje na poškození nebo zničení pojištěné věci požárním nebezpečím, nárazem nebo pádem dopravního prostředku, kouřem, povodní nebo záplavou, vichřicí nebo krupobitím, sesuvem půdy, zemětřesením, tíhou sněhu nebo námrazy, vodovodním nebezpečím. Je-li sjednáno pojištění v rozsahu sdružený živel, vztahuje se pojištění na všechna výše uvedená pojistná nebezpečí. rizika odcizení pojištění se vztahuje na škody způsobené na pojištěné věci při pokusu o její odcizení. Dále se vztahuje na zábranné prostředky chránící pojištěnou věc. riziko vandalismu předpokladem vzniku tohoto pojištění je existence pojištění rizika odcizení. Předmětem pojistného plnění je úmyslné poškození nebo úmyslné zničení pojištěné věci. rizika technická v rámci těchto pojištění se uplatňuje několik druhů pojištění, ke kterým patří zejména montážní pojištění, stavební pojištění, pojištění elektronických zařízení a strojní pojištění. Z hlediska pojištění majetku lze pojištění rozdělit také do skupin pojistných produktů: pojištění majetku obyvatelstva jedná se o pojištění fyzických osob a k nejvýznamnějším produktům tohoto pojištění patří pojištění rodinných domů, bytů, rekreačních objektů a domácností. Dále jde o pojištění vozidel, jako je pojištění odpovědnosti za újmu (tzv. povinné ručení, POV), Havarijní pojištění (HAV), doplňková pojištění (připojištění čelního skla, úrazové pojištění přepravovaných osob, pojištění náhradního vozidla a další). pojištění průmyslových a podnikatelských rizik v rámci tohoto pojištění jsou nejčastěji kryta rizika spojena s živelními událostmi, odcizením, vandalismem, technická rizika a další. Dále jde stejně jako v předchozím bod o pojištění vozidel, jako je pojištění odpovědnosti za újmu (tzv. povinné ručení, POV), Havarijní pojištění (HAV), doplňková pojištění (připojištění čelního skla, úrazové pojištění přepravovaných osob, pojištění náhradního vozidla a další). 17

18 pojištění zemědělských rizik při pojištění zemědělských podniků jsou vedle druhů pojištění, které se uplatňují v rámci podnikatelských rizik, využívány další druhy pojištění, jako např. pojištění plodin a pojištění hospodářských zvířat Pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti za újmu se vztahuje na právním předpisem stanovenou odpovědnost pojištěného za škodu (újmu) související s jeho činností, blíže specifikovanou v pojistné smlouvě. Takové škody mohou vzniknout na majetku, zdraví, životě nebo financích. Pojištění odpovědnosti můžeme rozdělit do tří základních kategorií: pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, pojištění profesní odpovědnosti, pojištění obecné odpovědnosti Pojištění obecné odpovědnosti Toto pojištění zahrnuje celou řadu pojištění odpovědnosti za újmu vztahující se jak k jednotlivci, tak podnikatelskými subjektům. K pojištění jednotlivců patří zejména odpovědnosti za škody způsobené: Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě odpovědnost občana v souvislosti se škodou způsobenou v běžném životě. Pojištění odpovědnosti způsobené v souvislosti s vlastnictvím nebo držbou nemovitosti. Pojištění odpovědnosti při výkonu povolání škody způsobené zaměstnavateli a další. K pojištění obecné odpovědnosti podnikatelů řadíme odpovědnosti za škodu způsobené zejména: samotnou činností, způsobenou vadou výrobku či manuální práce, náhrady nákladů vynaložené zdravotními pojišťovnami, pojištění odpovědnosti manažerů a členů představenstva, následné finanční škody, čisté finanční škody, škody na životním prostředí. 18

19 Pojištění profesní odpovědnosti Pojištění profesní odpovědnosti se vztahuje na odpovědnost za škodu vzniklou poškozenému vadou poskytnuté odborné rady či služby při jeho činnosti. V tomto případě se jedná o pojištění povinně smluvní, kdy jednotlivé profese mají ze zákona povinnost sjednat si pojištění odpovědnosti za škodu. Jedná se o tyto profese: advokáti, stomatologové, lékaři a lékárníci, zdravotnická zařízení, notáři, daňoví poradci, auditoři, autorizovaní technici, inženýři a architekti, pojišťovací zprostředkovatelé, komerční právníci Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Dle zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) smí na pozemní komunikace (místní komunikace, silnice, dálnice a účelové komunikace) pouze to vozidlo, které má sjednáno pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (tzv. povinné ručení). Tato povinnost musí být splněna i v případě pouhého ponechání vozidla na pozemní komunikaci či jeho odstavení (Bušta, 2005). Zákon stanoví také minimální hodnoty limitů plnění za škodu v rámci povinného ručení a to 35 mil. Kč za škodu na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč za škodu na věci nebo ušlý zisk. Tento zákon také udává povinnost prokazovat uzavření pojistné smlouvy takzvanou zelenou kartou, kterou vydává pojistitel po uzavření pojistné smlouvy. 19

20 4.2 Pojistná smlouva Jedná se o dokument, na jehož základě vzniká právní vztah. Pojistná smlouva je ve většině případů vyhotovena v písemné formě dle platných právních předpisů a vyjadřuje konkrétní podmínky, za kterých platí sjednané pojištění. Sjednané podmínky jsou závazné jak pro pojistníka, tak pro konkrétní pojišťovnu (Šmíd, 2014). V určitých případech nemusí být smlouva sjednána písemně, zde se většinou jedná o zákonná pojištění nebo pojištění krátkodobá např. známkové pojištění při přepravě (Ducháčková, 2005). Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje poskytnout pojistné plnění v případě pojistné události blíže označené v pojistné smlouvě a pojistník, který smlouvu uzavřel, se zavazuje uhradit pojistné za poskytovanou ochranu. Každá pojistná smlouva musí obsahovat: oprávněné osoby (pojistitel, pojistník, pojištěný), případně další subjekty pojištění (oprávněná osoba, obmyšlený.), určení formy pojištění škodové či obnosové, vymezení pojistného rizika (nebezpečí), výši pojistného, jeho splatnost, informaci zda se jedná o jednorázové pojistné či běžné, předmět pojištění, vyčíslenou výši sjednané spoluúčasti (pokud je), určení doby pojištění, přílohy (příslušné pojistné podmínky, povinné informace, předsmluvní informace ) Výklad základních pojmů v pojišťovnictví V pojistné smlouvě a příslušných pojistných podmínkách se vyskytují pojmy, které je potřeba znát a rozumět jim, aby nedocházelo k zbytečným nesrovnalostem a konfliktům při řešení případné škodní události. Jedná se zejména o pojmy: Pojistitel jedná s o právnickou osobu, která je oprávněna provozovat pojištění, tj. zejména o pojišťovny i jiné subjekty, kterým bylo uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti. 20

21 Pojistník ten, který sjednává pojistnou smlouvu a je povinen platit pojistné a má právo měnit rozsah pojištění. Pojištěný jedná se o osobu, v jejíž prospěch je pojištění sjednáno, tedy ten, kdo daný předmět vlastní. Držitel ten, kdo oprávněně nakládá (užívá) s pojištěným předmětem, (např. na základě nájemní či leasingové smlouvy). Pojistná částka pojistnou částku stanoví na svoji odpovědnost a musí odpovídat pojistné hodnotě pojištěného předmětu před vstupem do pojištění. Pojistná částka může být stanovena jako: Nová cena cena, za kterou lze danou věc (nebo obdobnou) pořídit v daném místě a čase jako věc novou. Časová cena zde se vychází z nové ceny, ale přihlíží se ke stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení věci. Obvyklá cena jedná se o cenu, kterou by bylo možno dosáhnout v daném místě a čase při prodeji stejné věci. Limit plnění - jedná se o horní hranici pojistného plnění, vědomě sníženou a stanovenou v pojistné smlouvě než je skutečná hodnota zařízení. Může to být z důvodu nemožnosti určení pojistné částky pojištění na první riziko, nebo vědomé snížení pojistné částky z důvodu nemožnosti vzniku větší škody jako například vodovodní škody (vytečení chladícího média z klimatizace). Podpojištění jedná se o skutečnost, kdy hodnota pojistné částky uvedená v pojistné smlouvě neodpovídá skutečnosti (je nižší). V této situaci má pojistitel právo přistoupit ke snížení pojistného plnění ve stejném poměru jako je poměr mezi skutečnou hodnotou a pojistnou částkou uvedenou v pojistné smlouvě. Pokud tento rozdíl je do 10 %, většina pojišťoven tento rozdíl vnímá jakou určitou toleranci a model podpojištění neuplatní. 21

22 5 PRAKTICKÁ ČÁST 5.1 Pojištění strojů Jediná dokonalost, které moderní civilizace dosahuje, je mechanická; stroje jsou nádherné a bezvadné, ale život, který jim slouží nebo je jimi obsluhován, není nádherný ani lesklý ani dokonalejší ani sličnější. Karel Čapek Strojní pojištění řadíme do pojištění technických rizik. Předmětem pojištění jsou vždy stroje nebo strojní zařízení, ať už vlastní nebo cizí či po právu užívané. Tato skutečnost musí být uvedena v pojistné smlouvě, neboť v případě vzniku pojistné události musí být pojistné plnění vyplaceno vlastníkovi věci (stroje), pokud neurčí jinak (např. výplata pojistného plnění autoservisu). V těchto případech se většinou jedná o leasingové či úvěrové předměty, kdy je vystavována tzv. devinkulace pojistného plnění. V tomto případě se jedná o souhlas vlastníka předmětu s výplatou pojistného plnění na účet provozovatele, servisu či někoho jiného. strojů. Strojní pojištění lze sjednat na jednotlivý stroj nebo také na více strojů tzv. soubor U pojištění konkrétního zařízení je nutné uvádět do pojistné smlouvy přesnou specifikaci stroje jako: značku stroje, přesný typ, rok výroby, výrobní číslo, pojistnou částku, hmotnost a jiné. Výhodou tohoto pojištění je, že pouhým pohledem do smlouvy zjistí klient pojišťovny (pojištěný), který stroj má pojištěn, na jaké rizika a na jakou hodnotu. U pojištění souboru strojů je naopak hlavní výhodou to, že si klient pojišťovny nemusí hlídat, zda zařadil stroj do pojištění při jeho pořízení, nebo zda jej nezapomněl z pojištění vyřadit, pokud stroj prodal či vyřadil. V pojistné smlouvě je uvedena pojistná částka, která musí odpovídat hodnotě strojů skutečně užívaných (vlastněných a provozovaných) a jednotlivé stroje se do pojištění 22

23 automaticky přiřazují či vyřazují dle skutečného stavu vedeného v účetnictví dané společnosti. Toto pojištění je vhodné pro větší podniky či společnosti, které díky tomuto systému pojištění nemusí řešit každý stroj zvlášť. Dále je vhodné pro pojištění větších technologických celků, jako je například pojištění strojního vybavení bioplynových stanic. Nevýhodou tohoto způsobu pojištění je skutečnost, kdy klient musí hlídat cenu strojů a zařízení, aby nedošlo k takzvanému podpojištění (výše pojistné částky uvedená v pojistné smlouvě neodpovídá skutečnosti je nižší). Dále pak pojišťovny záměrně omezují platnost těchto smluv, například omezením stáří strojů, které lze zahrnout do pojištění (např. maximální stáří stroje nesmí přesáhnout 10 let). Pojištění strojů, ať jednotlivých či souborů, se sjednává pro případ náhlého poškození nebo zničení stroje jakoukoli nahodilou událostí, která je buď uvedena v příslušných pojistných podmínkách, nebo není vyloučena z pojistného plnění. Jedná se zejména o škody způsobené: chybnou konstrukcí, vadou materiálu, přetlakem nebo pod tlakem páry, plynu nebo kapaliny, nevyvážeností nebo roztržením odstředivou silou, pádem nebo vniknutím cizího předmětu, nesprávnou obsluhou, nešikovností nebo nepozorností obsluhy, selháním měřících nebo regulačních zařízení. Smluvně lze ujednat rozšíření rozsahu pojištění o standardně vyloučená rizika, jako např. pojištění elektronických součástek (mikroprocesory, řídící jednotky atd.), poškození skleněných dílů a jiných. Ze strojního pojištění není možné obecně uplatnit škody způsobené: přirozeným opotřebením, vlivem trvalého provozu, korozí nebo erozí. Dále mají jednotlivé pojišťovny nepojistitelná rizika uvedena v příslušných pojistných podmínkách, smluvních ujednáních či přímo uvedeny v pojistné smlouvě. 23

24 U pojištění strojů je nutné pro kvalitní pojistnou ochranu uzavřít také pojištění pro případ živelních událostí, odcizení a vandalismu, které standardně nejsou součástí strojního pojištění. Dalším předpokladem dobré pojistné ochrany jsou také povinnosti každého pojištěného, pojistníka či oprávněné osoby spočívající zejména v: používání stroje pouze k účelu stanovenému výrobcem, dle návodu k obsluze nebo technických podmínek, dodržování technických a dalších norem vztahujících se na provoz a údržbu pojištěného stroje, zabezpečení obsluhy nebo řízení stroje osobou, která má předepsanou kvalifikaci či oprávnění, pokud toto není předepsáno, tak osobou, která byla prokazatelně a dostatečně proškolena, v případě pojistné události uschování veškerých poškozených dílů do doby než pojistitel vydá souhlas s jejich likvidací. 5.2 Pojištění strojů v rámci ČR Na českém trhu působí v oblasti neživotního pojištění celkem 32 pojišťoven. Z tohoto počtu nabízí klasické strojní pojištění celkem 12 subjektů. Jedná se o tyto pojišťovny: Allianz pojišťovna a.s. AIG Europe limited, organizační složka pro Českou republiku Česká podnikatelská pojišťovna a.s. Česká pojišťovna, a.s. ČSOB pojišťovna a.s. DIRECT pojišťovna a.s. Generali pojišťovna a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Slavia pojišťovna, a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. Pro bližší přehled možností pojištění v rámci pojistného trhu v České republice jsem si vybral skupinu strojů, která se využívá zejména v zemědělství nebo lesnictví a oblasti komunálních služeb TRAKTORY. 24

25 Tyto mobilní energetické prostředky jsou určeny zejména k tažení, nesení a pohonu různých dalších zařízení a strojů. Dále jsou využívány k dopravě a manipulaci s nákladem a materiálem (Bauer, 2006). Podle použitého pojezdového ústrojí můžeme traktory rozdělit do tří základních skupin: kolové traktory, pásové traktory, polopásové traktory. Tyto zařízení můžeme rozdělit také dle účelu použití: Univerzální traktory jedná se o nejběžnější typ kolového traktoru využívaný zejména v zemědělství. Stroj je vhodný pro přepravu materiálu na menší vzdálenosti a je také vybaven univerzálním upínacím zařízením pro připojení dalších zařízení. Traktory jako nosiče nářadí jedná se o speciální kategorii těchto strojů, která je využívána zejména v komunální sféře a zahrnuje široké možnosti použití stroje. Speciální traktory určeny pro speciální druh použití, jako například pro potřeby vinohradů, svahové traktory pro extrémní svahy atd. (Pospíšil, 2014). V další části práce jsem vybral čtyři konkrétní pojišťovny na trhu, které nabízí možnost sjednání strojního pojištění. Jedná se o pojišťovny, které patří v této oblasti mezi největší hráče na trhu. Při jejich výběru jsem také zohlednil vlastní zkušenosti v oblasti likvidace pojistných událostí, vstřícnosti a přístupu k řešení pojistných událostí či jejich likvidaci. Z výše uvedeného jsem proto pro porovnání možností pojištění vybral tyto pojišťovny: Allianz pojišťovna a.s. Česká pojišťovna a.s. Generali pojišťovna a.s. Kooperativa pojišťovna a.s., Vienna Insurance Group Vybrané pojišťovny většinou nabízí dvě možnosti strojního pojištění pro traktory: Pojištění výluky činnosti pracovního stroje - v tomto případě je stroj pojištěn pouze na poškození způsobené vnějším silovým působením. To znamená na škody způsobené pádem či nárazem. Toto pojištění je většinou spojeno s Havarijním 25

26 pojištěním, kdy je do pojištění zahrnuta i výluka vztahující se na činnost vozidla jako pracovního stroje. Všeriskové pojištění zvané též All-risk - kterým se budu dále zabývat podrobně a které kryje rozsáhlé riziko poškození stroje nejen vnějším působením sil, ale zejména vnitřním poškození zařízení včetně elektronických prvků Allianz pojišťovna a.s. Pojistitel se zavazuje poskytnout pojistné plnění tak, že uhradí pojištěnému škodu, jestliže během trvání pojištění na pojištěném stroji a zařízení dojde k pojistné události spočívající ve vzniku škody, jejíž příčinou jsou např.: chyby odlitku, vady materiálu, chybná konstrukce, výrobní vada, chyba při montáži, chyby v provedení, nedostatečná zkušenost, chyba obsluhy, nešikovnost, nedbalost, selhání měřících, regulačních nebo bezpečnostních zařízení, přetlak páry, plynu nebo kapaliny, podtlak, nedostatek vody v kotlích, fyzikální výbuch, utržení či roztržení odstředivou silou, zkrat, nebo z jakékoliv příčiny, která není uvedena ve výlukách z pojištění, a která vyžaduje opravu nebo výměnu. Pojistné podmínky: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění strojů a zařízení VPP-ST-03. Sjednané doložky: D pojištění se VZTAHUJE na škody vzniklé v důsledku živelní události a krádeží (povinnost volat Policii ČR + předepsaný způsob zabezpečení). D KRYTÍ SVĚTLOMETŮ - pokud došlo z téže příčiny ve stejnou dobu i k jinému poškození stroje, za které je pojistitel povinen plnit, pojištění se rozšiřuje také na ztráty nebo škody na světlometech. D v případě poškození bloku nebo hlavy válce včetně příslušných dílů a pístů se vypočítává limit pojistného plnění pro postižené díly podle sazby ročního snížení hodnoty rozhodné v okamžiku pojistné události. Tato sazba činí maximálně 10 % ročně (za každý započatý rok provozu) maximálně však 60 %. Smluvní ujednání: SUN 05 pojištění se vztahuje i na samostatné poškození či zničení elektronických prvků. 26

27 SUN 02a pokud dojde z téže příčiny a ve stejnou dobu k poškození jiných částí zařízení, za které je pojistitel povinen plnit, poskytne pojistitel pojistné plnění i za poškození nebo zničení pásů, lan a pneumatik. Smluvní omezení: V případě pojištění strojů se pojištění VZTAHUJE pouze na stroje, jejichž stáří NEPŘESÁHLO v době škody 10 let. Výluky z pojištění: Pokud není v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění za: ztráty nebo škody na částech zařízení nebo látkách, které v souvislosti se svou funkcí nebo povahou podléhají spotřebě, opakované či pravidelné výměně a/nebo mají v důsledku své povahy nebo používání vysokou míru opotřebení či znehodnocení jako např. nástroje a vyměnitelné nářadí všeho druhu (matrice, šablony, vrtáky, nože, pilové listy, brusné kotouče apod.), díly, které během životnosti pojištěné věci obvykle musejí být několikrát vyměněny a nebo mají vysokou míru opotřebení či znehodnocení (pojistky, předměty ze skla, zdroje světla, filtry, vložky, těsnící materiál, pásy, lana, řemeny, řetězy, dráty, pneumatiky apod.), pomocné, provozní a spotřební materiály a pracovní prostředky (vývojky, reakční látky, maziva, oleje, paliva, katalyzátory, chladící emulze, hasící prostředky, chemikálie, apod.), ztráty nebo škody způsobené ŽIVELNÍMI RIZIKY nebo ODCIZENÍM, ztráty nebo škody, ze které je odpovědný dodavatel, smluvní strana nebo opravce ze zákona nebo na základě smlouvy, ztráty nebo škody způsobené jakýmikoliv vadami nebo nedostatky, které měla pojištěná věc již při uzavření pojištění a které byly nebo mohly být známy pojistníkovi, ztráty nebo škody vzniklé v důsledku úmyslného jednání pojistníka, pojištěného, oprávněné osoby nebo jejich zástupců, jakékoliv následky vzniklé válkou, vojenskými akcemi, terorizmem, povstáním, zásahem státních orgánů a bezpečnostních složek, apod., jakékoliv následky jaderné reakce, jaderného záření a jaderné kontaminace, ztráty nebo škody v přímém důsledku neustálého vlivu provozu, jako např. běžným opotřebením, kavitací, erozí, korozí, usazováním kotelního kamene 27

28 nebo minerálního povlaku, oxidací, únavou materiálu, nepoužíváním, dlouhodobým uskladněním, ztráty nebo škody způsobené přerušení nebo zastavením provozu stroje, škodu způsobenou přímo nebo nepřímo trestným činem zpronevěry nebo podvodu. Nedošlo-li z téže příčiny a ve stejném čase i k jinému poškození nebo zničení pojištěného stroje, za něž je pojistitel povinen plnit, pojistitel neposkytne pojistné plnění za poškození nebo zničení: strojních součástí pro kluzná a valivá uložení pro přímočarý a rotační pohyb (např. ložiska, písty, vložky válců), akumulátorových baterií, elektrochemických článků, elektronických prvků a elektrotechnických součástek (např. integrované obvody, mikroprocesory, tranzistory, relé, stykače, termostaty, vypínače). Pojistná hodnota stroje: Pojistná hodnota stroje, není-li uvedeno v pojistné smlouvě jinak, musí odpovídat nové ceně stroje či zařízení. Požadavky na zabezpečení: Stroj musí být řádně uzamčen a zabezpečen zařízením vybaveným od výrobce. Pokud takovéto zařízení nemá, je povinnost připevnit zařízení k předmětu, který je pevně spojený se zemí Česká pojišťovna a.s. Pojištění se sjednává pro případ náhlého poškození nebo zničení stroje, které omezuje nebo vylučuje jeho funkčnost, a které není v pojistných podmínkách nebo pojistné smlouvě vyloučena. Jedná se zejména o škody způsobené: chybnou konstrukcí, vadou materiálu nebo výrobní vadou, přetlakem nebo pod tlakem páry, plynu nebo kapaliny, nevyvážeností a roztržením odstředivou silou, pádem stroje, vniknutím cizího tělesa, zkratem nebo přepětím elektrického proudu, selháním měřících nebo zabezpečovacích zařízení, 28

29 nesprávnou obsluhou, nešikovností, nepozorností pojištěného nebo jeho zaměstnance. Pojistné podmínky: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti VPPMO-P- 01/2014. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění strojů DPPST-P-01/2014. Sjednané doložky S0001, S9003, S3110. Možnosti připojištění: poškození nebo zničení následkem živelní události, odcizení předmětů krádeží vloupáním nebo loupeží nutno dodržet předepsaný způsob zabezpečení, poškození nebo zničení elektronických prvků a elektronických součástek. Smluvní omezení: V případě pojištění strojů se pojištění VZTAHUJE pouze na stroje, jejichž stáří NEPŘESÁHLO v okamžiku vzniku pojistné události 12 let. U zemědělských a lesnických traktorů se ujednává omezení pro strojní pojištění na maximální dobu pojištění 5ti let. Po této době od prvního uvedení stroje do provozu pojištění zaniká. Výluky z pojištění: Není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak, pojištění se NEVZTAHUJE na: škody vzniklé následkem živelní události, škody vzniklé odcizením nebo ztrátou, poškození nebo zničení předmětu pojištění následkem trvalého vlivu provozu, přirozeného opotřebení, kavitace, koroze, eroze, postupného stárnutí, únavy materiálu, nedostatečného používání, dlouhodobého skladování, usazování kotelního kamene nebo jiných usazenin, poškození nebo zničení předmětu pojištění přímým dlouhodobým vlivem biologických, chemických nebo tepelných procesů, znečištěním nebo poškrábáním, poškození nebo zničení předmětu pojištění normálními atmosférickými podmínkami, s nimiž je třeba podle ročního období počítat 29

30 škody na dílech a nástrojích, které se pravidelně, často a opakovaně vyměňují v důsledku své specifické funkce, při změně pracovních úkonů nebo pro opotřebení, škody, které je dodavatel, smluvní partner nebo opravce, povinen podle zákona nebo smlouvy nahradit, škody na činných médiích jako jsou maziva, paliva, chladiva, filtry nebo katalyzátory, škody všeho druhu na zvukových, obrazových nebo jiných záznamech a datech, poškození nebo zničení předmětu pojištění projevem počítačového viru nebo obdobného programu, škody vzniklé porušením, zničením, zkreslením, vymazáním nebo jinou ztrátou či poškozením dat a programového vybavení (software) předmětu pojištění, škody vzniklé poškozením nebo zničením předmětu pojištění prováděním jeho opravy nebo údržby, škody na letadlech a zařízení pro létání všeho druhu, škody na lodích a jiných plavidlech všeho druhu. Pojistná hodnota stroje: Pojistná hodnota stroje, není-li uvedeno v pojistné smlouvě jinak, musí odpovídat nové ceně Generali pojišťovna a.s. Pojištění se sjednává pro případ náhlého poškození nebo zničení stroje, která omezuje nebo vylučuje jeho funkčnost či užívání předmětu pojištění, a které nastalo v místě pojištění a během trvání pojištění, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění a která není v pojistných podmínkách nebo pojistné smlouvě vyloučena. Jedná se zejména o škody způsobené: chybnou konstrukcí, vadou materiálu nebo výrobní vadou, přetlakem nebo pod tlakem páry, plynu nebo kapaliny, nevyvážeností a roztržením odstředivou silou, pádem stroje, vniknutím cizího tělesa, zkratem nebo přepětím elektrického proudu, 30

31 selháním měřících nebo zabezpečovacích zařízení, nesprávnou obsluhou, nešikovností, nepozorností pojištěného nebo jeho zaměstnance. Pojistné podmínky: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku VPP M 2014/01. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění strojů ZPP S 2014/01. Možnosti připojištění: poškození nebo zničení následkem živelní události, odcizení předmětů pojištění krádeží vloupáním nebo loupeží nutno dodržet předepsaný způsob zabezpečení, poškození nebo zničení elektronických prvků a elektronických součástek. Smluvní omezení: Krádež vloupáním se vztahuje pouze na odcizení celého stroje, nikoli na pouhou část stroje. Dále je pak omezeno krytí pro případ střetu s jiným vozidlem a to následovně: pojištění se vztahuje na střet s jiným vozidlem, jehož vlastník není shodný s pojistníkem nebo pojištěným. Výluky z pojištění: Není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak, pojištění se NEVZTAHUJE na: následky vady, kterou měl stroj již v době vzniku pojištění a která byla nebo s přihlédnutím ke všem okolnostem mohla být známa pojistníkovi / pojištěnému, škody způsobené živelním nebezpečím škody způsobené krádeží, loupeží, ztrátou, zpronevěrou, podvodem, zatajením, škody následkem trvalého vlivu provozu, přirozeného opotřebení, kavitace, koroze, eroze, postupného stárnutí, únavy materiálu, nedostatečného používání, dlouhodobého skladování, usazování kotelního kamene nebo jiných usazenin. Pojistná hodnota stroje: Pojistná hodnota stroje, není-li uvedeno v pojistné smlouvě jinak, musí odpovídat nové ceně stroje. 31

32 5.2.4 Kooperativa pojišťovna a.s. Pojištění se sjednává pro případ náhlého poškození nebo zničení stroje, která omezuje nebo vylučuje jeho funkčnost, a která není v pojistných podmínkách nebo pojistné smlouvě vyloučena. Jedná se zejména o škody způsobené: chybnou konstrukcí, vadou materiálu nebo výrobní vadou, přetlakem nebo pod tlakem páry, plynu nebo kapaliny, nevyvážeností a roztržením odstředivou silou, pádem stroje, vniknutím cizího tělesa, zkratem nebo přepětím elektrického proudu, selháním měřících nebo zabezpečovacích zařízení, nesprávnou obsluhou, nešikovností, nepozorností pojištěného nebo jeho zaměstnance. Pojistné podmínky: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti VPP P-100/14. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění strojů ZPP P-300/14. Možnosti připojištění: poškození nebo zničení následkem živelní události, odcizení předmětu pojištění krádeží vloupáním nebo loupeží nutno dodržet předepsaný způsob zabezpečení, poškození nebo zničení elektronických prvků a elektronických součástek. Smluvní omezení: Dojde-li v rámci pojištění strojů k pojistné události na stroji, který byl pojištěn jako jednotlivá věc, a stáří tohoto stroje v době vzniku pojistné události přesáhlo 10 let, podílí se oprávněná osoba na pojistném plnění z pojištění tohoto stroje kromě sjednané spoluúčasti i částkou ve výši 50 % z celkového výše pojistného plnění. Dojde-li k pojistné události spočívající v poškození mobilního stroje, jehož stáří v době vzniku pojistné události přesáhlo 5 let, odečte pojistitel při stanovení výše plnění kromě spoluúčasti i částku z nákladu na opravu, která odpovídá 32

33 opotřebení poškozených částí, a to v rozsahu 10 % za každý i započatý rok, o který stáří stroje v době vzniku škody přesáhlo 5 let, celkově však maximálně 50 % z celkové výše pojistného plnění. Výluky z pojištění: Není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak, pojištění se NEVZTAHUJE na: škody způsobené následkem vady, kterou již měl stroj v době vzniku jeho pojištění a která byla nebo s přihlédnutím ke všem okolnostem mohla být známa pojistníkovi nebo pojištěnému, škody způsobené ŽIVELNÍMI pojistnými nebezpečími, škody způsobené KRÁDEŽÍ, LOUPEŽÍ, ztrátou, zpronevěrou, podvodem, zatajením, škody vzniklé následkem trvalého vlivu provozu, přirozeného opotřebení, kavitace, koroze, eroze, postupného stárnutí, únavy materiálu, nedostatečného používání, dlouhodobého skladování, usazování kotelního kamene nebo jiných usazenin, škody způsobené poškozením nebo zničením, za které je odpovědný dodavatel nebo jiný smluvní partner, škody způsobené během PŘEPRAVY stroje jako nákladu, škody v důsledku kybernetických nebezpečí, škody v důsledku jakéhokoliv porušení duševních majetkových práv (např. ochranné známky, autorského práva, patentu), škody způsobené úmyslným poškozením nebo úmyslným zničením (pokud škodu šetřila policie, pojištění se na toto VZTAHUJE, bez ohledu na to, zda byl pachatel zjištěn). Pojištění se nevztahuje na: motorová a přípojná vozidla s přidělenou RZ, s výjimkou mobilních strojů, plavidla a letadla, kolejová vozidla, důlní a ostatní stroje umístěné v podzemí v souvislosti s důlní, těžební nebo stavební činností, vzorky, názorné modely, prototypy, 33

34 ruční nářadí s elektrickým, pneumatickým nebo spalovacím pohonem (např. vrtačky, brusky, pily, bourací kladiva, ruční sekačky na trávu), škody vzniklé odcizením nebo ztrátou. Pojistná hodnota stroje: Pojistná hodnota stroje, není-li uvedeno v pojistné smlouvě jinak, musí odpovídat nové ceně stroje. 5.3 Modelový příklad pojištění Pro porovnání nabízených možností pojištění strojů byl vybrán kolový traktor značky Steyr 6230, jehož podobu zobrazuje obrázek č. 4. Jedná se o stroj určený pro zemědělství s možností připojení dalších zařízení či vybavení jako jsou: čelní nakladače, traktorové přívěsy a návěsy, shrnovače, lisy, sečení čelní i zadní a mnoho dalších zařízení určených pro tuto oblast. Obr. 4 Kolový traktor Steyr 6230 Zdroj: Důležité údaje o stroji pro zpracování kalkulace: Datum výroby 4/2014. Cena nového stroje Kč bez DPH. Územní platnost pojištění ČR. 34

35 Požadovaný rozsah pojištění stroje: Sdružený živel jedná se o souhrnné označení pro pojištění všech nebezpečí z důvodu živelních rizik, jedná se zejména o škody způsobené: požárním nebezpečím, nárazem nebo pádem, kouřem, povodní nebo záplavou, vichřicí nebo krupobitím, sesuvem, zemětřesením, tíhou sněhu nebo námrazy a vodovodním nebezpečím. Odcizení jedná se o pojištění věci pro případ jejího odcizení. V tomto případě je potřeba dbát na dodržení předepsaného zabezpečení stroje, které je předepsané pojistitelem v příslušných pojistných podmínkách a je vždy závislé na hodnotě stroje, jeho typu a velikosti. Pro likvidaci škod z tohoto pojištění je vždy nutné šetření policie ČR. Vandalismus jedná se škody způsobené úmyslným poškozením či zničením pojištěné věci. Pro likvidaci škod z tohoto pojištění je vždy nutné šetření policie ČR. Strojní pojištění nazývané All-risk jedná se o pojištění jakékoli nahodilé události, která není v pojistných podmínkách vyloučena či omezena. 35

36 6 VÝSLEDKY PRÁCE A DISKUZE 6.1 Vzorová kalkulace pojištění Tabulka č. 2 zobrazuje obecné informace o vlastníkovi (pojistníkovi) zařízení a základní informace o pojištěném stroji. Tab. 2 Základní údaje Klient: X.Y. IČ / RČ: Stroj: Kolový traktor Steyr Rok výroby: 2014 Cena stroje: Kč Cena s DPH: NE Datum počátku pojištění: Smlouva o financování: X Zdroj: autor Tabulka č. 3. zobrazuje cenovou nabídku poptávaného pojištění od jednotlivých pojišťoven dle zvolené spoluúčasti. Pořadí pojišťoven je zvoleno dle abecedního pořadí. Tab. 3 Nabídka strojního pojištění Pojistitel Allianz Česká Generali Kooperativa pojišťovna pojišťovna pojišťovna pojišťovna Spoluúčast: 5 % min % min % min % min Kč Kč Kč Kč Roční pojistné: Kč Kč nenabízí nenabízí 10 % min % min % min % min Spoluúčast: Kč Kč Kč Kč Roční pojistné: Kč Kč Kč Kč Zdroj: autor Seznam pojistných podmínek vztahujících se k nabízenému pojištění: Allianz pojišťovna a.s. VPP-ST-03 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění stroje, Doložka 312 Krytí rizik včetně dopravy, Doložka 323 Krytí světlometů, Doložka 332 Stanovení výše plnění pro opravy na spalovacích motorech. Česká pojišťovna a.s. VPPMO-P-01/2014 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti, 36

37 DPPST-P-01/2014 Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění strojů. Generali pojišťovna a.s. VPP M 2014/01 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku, ZPP S 2014/01 Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění strojů, Doložka 591 Smlouva o údržbě, KV 1 Krádež vloupáním (elektronika a stacionární stroje), KV 5 Krádež vloupáním (mobilní stroje). Kooperativa pojišťovna, a.s. P-100/14 Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku a odpovědnosti, P-150/14 Zvláštní pojistné podmínky pro živelní pojištění, P-200/14 Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění pro případ odcizení, P-205/14 Dodatkové pojistné podmínky upravující způsoby zabezpečení, P-300/14 Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění strojů. 6.2 Vyhodnocení kalkulací Nejen cena je důležitým faktorem pro výběr vhodného pojištění. Každá z pojišťoven má některá omezení, která ji znevýhodňují proti konkurenci. Pro vyhodnocení jednotlivých nabídek pojištění jsem proto stanovil základní kritéria, která by měla odpovídat důležitosti jednotlivých bodů, a to následovně: rozsah pojištění, omezení pojištění, cena pojištění, územní rozsah. Rozsah pojištění: Porovnávané pojišťovny mají rozsah pojištění velmi podobný, kdy je pojištěna jakákoli nahodilá událost vyjma vyloučených. Omezení pojištění: Allianz pojišťovna a.s. má smluvně ujednáno omezení pro škody na spalovacích motorech, kde činí smluvní srážka 10 % za každý započatý rok provozu. Naopak je 37

38 velmi benevolentní v požadavcích na zabezpečení stroje, kdy je postačující pouze jeho uzamčení. Česká pojišťovna a.s., má rozsah pojištění velmi podobný, ale u námi zvoleného stroje se její pojištění dá sjednat pouze pro stroje do pěti let stáří. Po této době pojištění zaniká. Generali pojišťovna a.s. má omezení týkající se škod způsobených krádeží, kdy se odcizení vztahuje pouze na celý stroj a nikoli pouze na jeho část. Dále má pojišťovna vyloučeno plnění v případech, kdy dojde ke střetu s jiným strojem, který je ve vlastnictví stejného majitele. Kooperativa pojišťovna a.s. má smluvně omezeno plnění škod vzniklých na strojích starších pěti let, kdy za každý započatý rok, který přesáhne tuto hranici, odečítá 10 % z pojistného plnění, maximálně však 50 %. Cena pojištění: Cena pojištění je důležitá hodnota, kterou hodnotí a porovnává každý ze zájemců o pojištění. Z tohoto hlediska tedy zcela propadla Kooperativa pojišťovna a.s., která nabídla výrazně nejdražší pojištění na tento stroj oproti konkurenci. Územní rozsah: Jedná se o určení místa platnosti pojištění. V našem případě bylo stanoveno jako místo pojištění Česká republika. Toto zadání dodržely všechny pojišťovny. Vzhledem ke zjištěným skutečnostem bych proto zvolil pojištění u České pojišťovny a.s., neboť se jedná o stroj do pěti let stáří a smluvní omezení pro tento typ stroje je nejméně omezeno. Dále bych si vybíral mezi Allianz pojišťovnou a.s. a Generali pojišťovnou a.s. Kooperativu pojišťovnu a.s., bych v tomto případě vůbec neuvažoval vzhledem k výši nabídnuté ceny. 38

39 6.3 Rozbor pojistných událostí Pojistná událost je jakákoli nahodilá událost, která je kryta pojištěním, to znamená jakákoli nahodilá událost, která není vyloučena z pojistného plnění. Při analýze trhu pojistných událostí se zaměřením na pojištění strojů byly osloveny dvě největší pojišťovny v ČR s dotazy na: celkový počet nahlášených pojistných událostí v oblasti pojištění strojů v letech , celkový počet uzavřených pojistných událostí v oblasti pojištění strojů v letech , počet vyplacených pojistných událostí v oblasti pojištění strojů v letech , počet zamítnutých pojistných událostí v oblasti pojištění strojů v letech , nejčastější příčiny zamítnutí pojistného plnění v letech Oslovené pojišťovny nebyly ochotny poskytnout požadovaná data s odůvodněním, že se jedná o citlivá data, která běžně nezveřejňují. Další rozbor se proto týká veškerých pojistných událostí v oblasti neživotního pojištění, nejen se zaměřením na pojištění strojů. Níže uvedené informace jsou čerpány ze statistik České národní banky, příp. České asociace pojišťoven, a výročních zpráv Kooperativa pojišťovny, a.s. a České pojišťovny, a.s. Dále autor vychází z interních statistik společnosti PS ASSISTANCE, s.r.o., která působí v oblasti pojištění jako pojišťovací makléř a samostatný likvidátor pojistných událostí. Z informací získaných na stránkách České národní banky a České asociace pojišťoven vyplývá, že objem pojistného v oblasti neživotního pojištění roste jen nepatrně, kdežto počet hlášených pojistných událostí se každoročně zvyšuje. Výše vyplaceného pojistného plnění ve sledovaných letech kolísá a nevykazuje tak žádný patrný trend. Výše celkového vyplaceného pojistného plnění může být závislá na mnoha faktorech, např. živelních událostech (vichřice, krupobití, povodeň, záplava, požár atd.). Uvedené tvrzení je znázorněno v následujících grafech, kde obrázek č. 5 znázorňuje celkové předepsané pojistné z neživotního pojištění v letech 2011 až