Informační příručka SENIOŘI A FINANCE

Transkript

1 Informační příručka SENIOŘI A FINANCE

2 FINANČNÍ RADY PANA RADY Informační příručka SENIOŘI A FINANCE 1 Základní 2 TOP 3 informace z oblasti financí bankovní subjekty Nabídka finančního trhu TOP produkty 4 Závěrem 2

3 1 Základní informace z oblasti financí TOP Bankovní subjekty: - Česká spořitelna - Komerční banka - ČSOB - UniCredit bank TOP Nabízené produkty: - Stavební spoření - Spořící účet - Běţný účet - Termínovaný účet - Podílové fondy Porovnání výnosnosti - předpoklad: vklad CZK na dobu 1 roku Analýza produktu CZK CZK CZK Výnos/ztráta CZK CZK CZK CZK CZK 0 CZK CZK banky Peníze doma Peníze na BU Spořící účet Termínovaný účet Pod. fondy - nízká volatilita Pod. fondy - střední volatilita Pod. fondy - vysoká volatilita Nejvýhodnější produkt pro dlouhodobější investice: - podílové fondy - termínované v klady 3

4 2 TOP bankovní subjekty ČESKÁ SPOŘITELNA PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ státní příspěvek až 150 Kč měsíčně (až 1800 Kč ročně) možnost uplatnění daňového zvýhodnění až 12 tis. Kč ročně nulové vstupní a výstupní poplatky, bezplatné uzavření smlouvy, vedení osobního účtu a zasílání ročních výpisů z osobního účtu komplexní servis a bezplatné poradenství v široké síti poboček České spořitelny internetové bankovnictví ovládání účtu penzijního připojištění pomocí služby SERVIS 24 SPOŘICÍ ÚČET Vkladní kníţka bez výpovědní lhůty snadný přístup k hotovosti žádné poplatky za zřízení a vedení vkladní knížky možnost výběrů a vkladů i na pobočkách České spořitelny, které nevedou vkladní knížku možnost vinkulace vkladu výši uložených prostředků a o připisovaných úrocích je veden záznam v tiskopisu - vkladní knížce jistota uložení - vklady na vkladní knížce jsou ze zákona pojištěné možnost udělení dispozice ke vkladní knížce další osobě Vkladní kníţka s výpovědní lhůtou žádné poplatky za založení a vedení vkladní knížky možnost výběrů a vkladů na kterékoliv pobočce České spořitelny možnost vinkulace vkladu výši uložených prostředků a připisovaných úrocích je veden záznam v tiskopisu vkladní knížky jistota vkladu - vklady na vkladních knížkách jsou ze zákona pojištěny možnost udělení dispozice s vkladní knížkou jiné osobě 4

5 TOP bankovní subjekty ČSOB PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ státní příspěvek až 150 Kč měsíčně (až 1800 Kč ročně), daňové úlevy až Kč ročně vedení účtu penzijního připojištění a zasílání výpisů zdarma možnost snížení základu daně z příjmu až o Kč za rok (při souběhu se životním pojištěním až o Kč za rok) 5% sleva z pojistného u ČSOB Pojišťovny - pojištění domácností, rodinných domků a rekreačních objektů, 7% slevy na vybrané zájezdy u cestovní kanceláře ČEDOK SPOŘICÍ ÚČET ČSOB Spořicí účet bezpečné uložení finančních prostředků, vedení účtu zdarma (vč. zasílání výpisů), možnost vkládání peněz kdykoliv a v libovolné výši, možnost vedení účtu v cizích měnách. dostupnost peněz v případě potřeby, měsíční nebo čtvrtletní připisování úroků podle délky výpovědní lhůty. PODÍLOVÉ FONDY Možnosti investovat do fondů: o zajištěné fondy, fondy peněžního trhu, dluhopisové fondy, akciové fondy, smíšené fondy snadná a rychlá dostupnost investovaných prostředků, možnost jednoduše investovat již od 500 Kč, pomoc zkušených poradců s výběrem nejvhodnějšího fondu právě pro vás, úspora na daních po 6 měsících trvání investice neplatíte žádnou daň z výnosu (platí pro občany podle současných daňových pravidel), možnost jednorázových i pravidelných investic po menších částkách. více než 230 fondům spravovaných celosvětovou finanční skupinou ČSOB/KBC 5

6 TOP bankovní subjekty KOMERČNÍ BANKA PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ snížení základu pro výpočet daně z příjmu až o Kč za rok každoroční vysoké zhodnocení Vašich příspěvků (4 % ročně - průměr za posledních 7 let) státní příspěvek až 150 Kč na 500 Kč Vámi vložených prostředků vedení účtu penzijního připojištění a zasílání výpisů zdarma SPOŘICÍ ÚČET KB Spořicí konto vyšší úrokové zhodnocení než na běžných účtech maximální možné zhodnocení již při minimálním vkladu 5000 Kč možnost okamžitého přístupu ke svým penězům elektronické výpisy zdarma minimalizace rizika PODÍLOVÉ FONDY KB fondy Možnosti investovat do fondů: o KB Peněžní trh o KB Dluhopisový o KB Akciový o KB Realitních společností možnost získat zajímavý výnos rychlý přístup k investovaným penězům, obvykle do týdne daňové zvýhodnění investice trvající déle než šest měsíců jsou osvobozeny od daně z příjmů fyzických osob investor si sám může určit míru rizika, a tedy i potenciálních výnosů možnost investovat na kapitálových trzích i s malou částkou 6

7 3 Přehled produktů - STAVEBNÍ SPOŘENÍ STAVEBNÍ SPOŘENÍ Stavební spoření v České republice vzniklo za účelem podpory řešení bytové situace občanů. Jedná se o komplexní finanční produkt poskytovaný stavebními spořitelnami. V jeho rámci se můžete spořit, žádat o úvěr ze stavebního spoření nebo o překlenovací úvěr a může se také využívat státem poskytované podpory stavebního spoření. Stavební spoření je výhodnou formou uložení úspor. Vedle výhodné úrokové sazby, která je vyšší než na jiných spořících produktech, je navíc podpořeno 15% státní podporou a úrokové výnosy jsou osvobozeny od daně. Úspory jsou pojištěny a po 6 letech jich můžete využít k libovolnému účelu. Systém stavebního spoření nabízí možnost výhodných úvěrů, které představují dostupný nástroj k pořízení vlastního bydlení. Úroky zaplacené při splácení úvěrů ze stavebního spoření jsou přitom odečitatelné z daní. Pro zřízení stavebního spoření, se musí se spořitelnou nejprve uzavřít smlouva o stavebním spoření. Ta se sepisuje na určitou cílovou částku a obsahuje předem sjednané podmínky spoření. Poté, co je uhrazen poplatek za uzavření smlouvy, vstupuje se do první fáze celého procesu - do fáze spoření. FÁZE SPOŘENÍ V tomto období jsou na účet u spořitelny pravidelně (např. měsíčně, půlročně, ročně apod.) nebo nepravidelně (na účet lze kdykoliv vložit jakoukoliv částku) ukládány smluvené částky. Tyto částky jsou průběžně úročeny úrokovou sazbou z vkladů a jednou ročně k nim je připisována státní podpora. Doba spoření není nijak maximálně omezena. Pokud však zákazník nepožádá o úvěr a nechce přijít o státní podporu, musí vklady ve spořitelně nechat nejméně po dobu 6 let. Po šesti letech může být smlouva buď vypovězena a uspořené peníze použity na jakýkoliv účel (mimo jiné také na uzavření nové smlouvy o stavebním spoření) nebo může být na stejnou smlouvu a za stejných podmínek spořeno i nadále, do doby dosažení cílové částky. FÁZE ÚVĚRU Se stavebním spořením se však nemusí jenom spořit, ale může být také žádáno o úvěr. Pokud má zákazník zájem o klasický úvěr ze stavebního spoření, musí ze zákona nejprve projít minimálně dvouletou fází spoření. Pro přidělení úvěru pak musí být splněny i další podmínky, které si každá spořitelna stanovuje individuálně. Jde především o naspoření určitého procenta cílové částky, dosažení určité hodnoty hodnotícího čísla a předložení důkazů o dostatečné bonitě klienta, příp. zajištění úvěru. Úvěr může být (na rozdíl od částky získané pouze spořením) použit pouze na bytové potřeby a toto použití musí být řádně prokázáno. Pokud není splněna některá z podmínek pro přidělení úvěru ze stavebního spoření, může zákazník požádat o překlenovací úvěr. Ten může být přidělen prakticky ihned po založení smlouvy a slouží k překlenutí doby do přidělení klasického úvěru. Se splácením úroků z překlenovacího úvěru se zároveň spoří na účet u stavební spořitelny až do doby, kdy je přidělen řádný úvěr ze stavebního spoření, kterým se splatí úvěr překlenovací. Stavební spoření končí výpovědí smlouvy nebo splacením úvěru. 7

8 Přehled produktů SPOŘICÍ ÚČET SPOŘICÍ ÚČET Spořící účet v sobě spojuje výhody dvou finančních produktů termínovaného vkladu a běžného účtu. Z jednoho si bere zajímavé zhodnocení, z toho druhého pak likviditu vložených prostředků. Navíc si za něj banky neúčtují žádné poplatky. Držet větší finanční částky na běžném účtu není právě výhodné, naopak díky poplatkům se takové peníze spíše znehodnocují, než aby přinášely nějaký výnos. Způsobů jak volné finanční prostředky zhodnotit je celá řada. Jedním z nich je i spořící účet. Faktem je, že tento finanční produkt nenabízí extra výhodné zhodnocení vložených prostředků, nicméně má i své výhody. Těmi je především prakticky nulové riziko takové investice a vysoká likvidita vložených prostředků. Navíc banky si většinou za vedení spořicího účtu a s ním spojené služby a transakce neúčtují žádné poplatky. Spořicí účet je zpravidla zakládán na dobu neurčitou a slouží ke zhodnocení volných finančních prostředků. Finanční prostředky jsou na něm zhodnocovány vyšší úrokovou sazbou než na běžném účtu. Velice často je zakládán jako doplněk k běžnému účtu, k němuž je vázán. Řada bank však nabízí spořící účet jako zcela nezávislý finanční produkt. Bezpečnost spořícího účtu je velmi vysoká, jelikož je stejně jako běžný účet ze zákona pojištěn do výše 100%. Spořící účty nabízí takřka všechny banky a řada družstevních záložen. Výše úrokové sazby je však značně rozdílná a závisí na délce výpovědní lhůty a výši zůstatku. Zatímco některé banky nabízejí zhodnocení v řádu desetin procenta, jiné nabízejí již bezesporu zajímavý úrok kolem 2 % p.a. a navíc bez výpovědní lhůty. Prim pak hrají družstevní záložny, které nabízejí při delších výpovědních lhůtách a vyšších vkladech zhodnocení až kolem 5 % p.a. Některé banky vyžadují minimální zůstatek na spořícím účtu, jiné nikoliv. Výše minimálního zůstatku je značně rozdílná, někdy může jít až o desítky tisíc korun. Vzhledem k tomu, že za vedení spořícího účtu si banky neúčtují žádné poplatky, není na škodu mít spořící účet v některé z bank otevřen, a tak ho mít k dispozici k uložení dočasně volných finančních prostředků. Pozor ovšem na minimální vklad. Spořící účet je výhodný především pro ty, kteří mají volné prostředky k dispozici a z nějakého důvodu je nemohou investovat dlouhodobě, nebo nechtějí jít do vyššího rizika a tím dosáhnout i vyššího zhodnocení. SPOŘÍCÍ ÚČET MŮŢE BÝT VEDEN VE DVOU FORMÁCH: 1. Spořicí účet s výpovědní lhůtou výpovědní lhůta mívá délku od několika dní či týdnů až po jeden rok. Pokud majitel spořicího účtu sáhne na vložené prostředky před uplynutím výpovědní lhůty, musí počítat s nemalými sankčními poplatky. 2. Spořící účet bez výpovědní lhůty u tohoto typu spořícího účtu je možné vybrat peníze z účtu okamžitě, a to bez jakýchkoliv sankcí. Jeho výhodou je vysoká likvidita vložených prostředků. 8

9 Přehled produktů BĚŽNÝ ÚČET BĚŢNÝ ÚČET Běžný účet je základním bankovním nástrojem pro správu financí. Jeho primárním účelem je umožnit hospodaření s peněžními prostředky prostřednictvím některého z bankovních domů tedy bezhotovostně. Neměl by jen sloužit k prostému skladování peněz, ale spíše přispět k snadnější manipulaci. Již snad všichni zaměstnavatelé vyžadují jeho číslo k zasílání výplat. Účet tedy slouží jako důležitá adresa, na kterou mohou peníze zasílat třetí osoby (přátelé, rodina, pracovní partneři). Samozřejmě i majitel účtu si může vkládat na BÚ své finance a zajistit tak jejich větší bezpečnost ať už z krátkodobého hlediska (ztráta hotovosti), tak i částečně z dlouhodobého (ztráta jejich hodnoty). SKRYTÁ FUNKCE BĚŢNÉHO ÚČTU Běžný účet je však v dnešní době vnímán především jako odrazový můstek pro mnoho dalších služeb. Počínaje elektronickým bankovnictvím, pokračuje lepším přístupem k dalším produktům a konče třeba platebními kartami. Je velmi důležité si vybrat vhodnou banku a účet, protože jeho následná změna není úplně jednoduchá. PRAKTICKÉ VYUŢITÍ BĚŢNÉHO ÚČTU Peníze mohou být na účet vkládány buď v hotovosti na přepážce banky, nebo převodem z jiného účtu. Prostředky lze obdobně z účtu získat zpět, existují v podstatě tři základní způsoby užití: výběr hotovosti z bankomatu či na přepážce platba kartou při nákupu a bezhotovostní převod na jiný účet (spořící účet, účet penzijního připojištění, účet podílového fondu, nebo třeba účet firmy, u které nakupujete po internetu) Z praktického hlediska jsou u běžných účtů využívány především platby kartami a zadávání příkazů k úhradě, inkasu, svolení k inkasu či SIPO (sdružené inkaso plateb obyvatelstva) v rámci bezhotovostního platebního styku. Oblíbené je rovněž používání trvalých příkazů nebo i v případě potřeby zahraničního platebního styku. Samostatné běžné účty jsou dnes téměř na ústupu. Většina bank nabízí balíčky služeb, zvané často konta. V rámci těchto kont získá zákazník v závislosti na jejich ceně různé nadstandardní služby bez dalších poplatků nebo minimálně s cenovým zvýhodněním. Jedná se třeba o kreditní kartu, zvýhodněné úročení, výběry z bankomatu zdarma apod. V případě měsíčního paušálu je dobré si spočítat, zda se balíček vůbec vyplatí. Standardem všech účtů je některý produkt z oblasti přímého bankovnictví (telebanking, GSM banking, internet banking a homebanking). Právě díky přímému bankovnictví zákazník může svůj účet spravovat 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. 9

10 4 Závěrem Závěrem Další informace lze získat na webu Pro bliţší informace je moţné kontaktovat sdruţení FRPR Osobně na adrese: Vysoká škola ekonomická v Praze Finanční rady pana Rady nám. W. Churchilla 4 Praha Telefonicky: Nebo mailem: info@financniradypanarady.vse.cz 10