Dopady nového občanského zákoníku na trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Transkript

1 Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta Dopady nového občanského zákoníku na trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Bakalářská práce Vedoucí práce: Mgr. )ng. Pavlína Balcarová Jana Sellnerová Brno 2015

2 Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Mgr. )ng. Pavlíně Balcarové za její ochotu, cenné rady a konstruktivní kritiku při psaní mé bakalářské práce. Její vstřícnosti a trpělivosti si budu vždy velmi vážit. Velké díky patří také mojí rodině za podporu během studia a v průběhu psaní bakalářské práce.

3 Čestné prohlášení Prohlašuji, že jsem tuto práci: Dopady nového občanského zákoníku na trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vypracoval/a samostatně a veškeré použité prameny a informace jsou uvedeny v seznamu použité literatury. Souhlasím, aby moje práce byla zveřejněna v souladu s b zákona č. 111/1998 Sb., o vysokých školách ve znění pozdějších předpisů, a v souladu s platnou Směrnicí o zveřejňování vysokoškolských závěrečných prací. Jsem si vědom/a, že se na moji práci vztahuje zákon č. 121/2000 Sb., autorský zákon, a že Mendelova univerzita v Brně má právo na uzavření licenční smlouvy a užití této práce jako školního díla podle 60 odst. Autorského zákona. Dále se zavazuji, že před sepsáním licenční smlouvy o využití díla jinou osobou subjektem si vyžádám písemné stanovisko univerzity o tom, že předmětná licenční smlouva není v rozporu s oprávněnými zájmy univerzity, a zavazuji se uhradit případný příspěvek na úhradu nákladů spojených se vznikem díla, a to až do jejich skutečné výše. V Brně dne

4 Abstract Sellnerová, J., Impact of the new Civil Code on MTPL Insurance. Bachelor thesis. Brno: Mendel University, The bachelor thesis deals with the impact of the new Civil Code on the Czech market of the MTPL Insurance (Motor Third Party Liability Insurance). The theoretical part is focused on the definition of risk, on the principles of functioning of insurance and the changes that the new Civil Code brings. In the practical part are identified key players in the MTPL Insurance market at first, also is described the development of the market before and after the beginning of 2014 and based on this is then evaluated the impact of the new Civil Code on the MTPL Insurance market. Keywords MTPL Insurance, Civil Code, risk, insurance, insurance regulation, MTPL Insurance market Abstrakt Sellnerová, J., Dopady nového občanského zákoníku na trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Bakalářská práce. Brno: Mendelova univerzita v Brně,. Bakalářská práce se zabývá dopady nového občanského zákoníku na český trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Teoretická část se zaměřuje na vysvětlení pojmu riziko, na principy fungování pojištění a na změny, které nový občanský zákoník přináší. V praktické části jsou nejprve určeni klíčoví hráči na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, dále je popsán vývoj trhu před a po počátku roku 2014 a na jeho základě je následně zhodnocen dopad nového občanského zákoníku na trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Klíčová slova Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, občanský zákoník, riziko, pojištění, regulace pojišťovnictví, trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

5 Obsah 5 Obsah 1 Úvod a cíl práce Úvod Cíl práce a metodika Riziko a risk management Pojem nejistota, neurčitost a riziko Klasifikace rizik Risk management Pojištění Pojem pojištění Fungování pojištění Členění pojištění Základní pojmy v pojišťovnictví Regulace pojišťovnictví Nový občanský zákoník Pojištění odpovědnosti z provozu vozidel Analýza strany nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Charakteristika klíčových hráčů na trhu POV Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení Vývoj před rokem Vývoj trhu od roku Zhodnocení dopadů nového občanského zákoníku na trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 38 8 Závěr 40 9 Literatura 42 Seznam použitých zkratek 47

6 Seznam obrázků 6 Seznam obrázků Předepsané pojistné a počet pojištěných vozidel v roce 2014, Zdroj: ČAP /, ČKP 22 Podíly na trhu POV roku Zdroj: ČAP /, ČKP, vlastní výpočty 23 Vývoj celkového předepsaného pojistného a průměrného pojistného Zdroj: Statistiky ČAP, ČKP 27 Vývoj zaslouženého pojistného, nákladů POV a kombinovaného škodního poměru Zdroj: Výroční zprávy ČAP,,, 29 Bilance povinného ručení Zdroj: ČAP, ČKP, 30 Průměrná výše škody na zdraví v rámci trhu POV, Zdroj: ČAP, ČKP, 31 Čtvrtletní vývoj předepsaného pojistného Zdroj: Statistické údaje ČAP, 32 Předepsané pojistné klíčových hráčů na trhu POV, Zdroj: Statistické údaje ČAP, 33 Vývoj počtu pojištěných vozidel v rámci jednotlivých pojišťoven Zdroj: ČKP, 34 Průměrné pojistné předepsané jednotlivými pojišťovnami v letech, Zdroj: ČAP /, ČKP (2015) 35 Bilance povinného ručení za rok Zdroj: ČAP, ČKP, 36 Srovnání odhadů a skutečného vývoje změn v náhradě nemajetkové újmy Zdroj: ČAP, ČKP, 39

7 Seznam tabulek 7 Seznam tabulek Tab. 1 Změny nákladů pojišťoven v povinném ručení 20

8 Úvod a cíl práce 9 1 Úvod a cíl práce 1.1 Úvod Pojištění v nejširším slova smyslu hraje důležitou roli v životě společnosti již celá staletí a jeho důležitost se postupně zvyšuje. Slovo pojistka může mít pro každého jiný význam. Může mít podobu deštníku v kabelce, nastavení dvou budíků na stejný čas a můžou to být i peníze uložené pod polštářem. Pojistka vždy slouží ke stejnému účelu, a to k vyrovnání se s nepříznivými vlivy nahodilostí. Nejčastěji se ale pojem pojistka přiřazuje ke smlouvě, uzavřené s pojišťovnou, za niž je třeba platit určitou částku zvanou pojistné. První zmínky o využívání určitých prvků pojištění sahají do období let před naším letopočtem a vztahují se k řešení problémů, které v dřívějších dobách jednotlivce trápily. Jednalo se např. o vytváření rezervních skladů potravin pro případ živelních událostí, hladomorů a válek, dále také zřizování pokladen pro poskytování pomoci raněným z válek a krytí škod při přepravě zboží Ducháčková, 2009). Pro druhou polovinu 18. století je typická institucionalizace pojištění, tzn., vznikají pojišťovny. Mezi hlavní pojistná odvětví patřila pojištění požární, námořní a životní. S počátkem. století se pojištění stává předmětem podnikání, tudíž se ve větší míře prosazuje jeho komerční charakter. Od konce. století se postupně ukazuje skutečnost, že státy v souvislosti s rozvojem hospodářství a monopolizace určitým způsobem do pojišťovnictví větší měrou zasahují. Státy regulují pojišťovny pomocí řady nástrojů, mezi něž patří kvótování aktiv, povinnost tvorby zabezpečovacích fondů nebo uplatňování koncesního principu Ducháčková, 2009). Pojišťovny také významným způsobem ovlivňují i nově vydané právní předpisy. Jedním z poměrně nově vydaných zákonů, který velmi ovlivnil nejen pojišťovnictví, je zákon č. / Sb., nový občanský zákoník účinný od... A právě dopady nového občanského zákoníku na trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se tato bakalářská práce zabývá. Zavedením nového občanského zákoníku dále NOZ došlo k přelomu v oblasti odškodňování újem na zdraví, které jsou v pojišťovnách v rámci likvidací pojistných událostí na denním pořádku. Zaměření práce na povinné ručení bylo zvoleno z toho důvodu, že se změny přicházející s NOZ dotknou nejen samotných pojišťoven, ale všech, kteří vlastní motorové vozidlo, a to jak v pozici těch, kteří platí pojistné, tak i v pozici poškozených přijímajících pojistné plnění. 1.2 Cíl práce a metodika Cílem této práce je vyhodnotit vliv nového občanského zákoníku na trh pojištění odpovědnosti z provozu vozidla z pohledu pojišťoven i jejich klientů. Pro splnění hlavního cíle je za potřebí dosáhnout dvou dílčích cílů. Prvním z těchto cílů je analyzovat stranu nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a identifi-

9 Úvod a cíl práce 10 kovat klíčové subjekty. Druhým dílčím cílem je výběr ukazatelů vhodných pro hodnocení dopadů NOZ na pojišťovny a jejich klienty. Na základě srovnání vývoje vybraných ukazatelů na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla před a po počátku roku 2014 jsou v poslední kapitole hodnoceny dopady NOZ. První část práce je věnována teoretickému vymezení pojištění a jeho regulaci. Na základě studia odborné literatury je definován pojem riziko, funkce vědního oboru risk managementu a konečně jsou vysvětleny principy pojišťovnictví. Dále se autorka v této části věnuje právní regulaci pojišťovnictví a hlavně změnám, které přináší nový občanský zákoník. Speciální pozornost je potom věnována změnám, které se týkají pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, známému jako povinné ručení. V druhé části práce je analyzována strana nabídky na trhu povinného ručení. Na základě počtu vozidel pojištěných v rámci povinného ručení a výše předepsaného pojistného jsou identifikovány klíčové subjekty trhu. Pro popis vývoje trhu s povinným ručením byly zvoleny následující ukazatele: objem předepsaného pojistného, průměrné pojistné na jedno vozidlo, kombinovaný škodní poměr a výše pojistného plnění, které budou čerpány z databází a statistik zveřejňovaných Českou asociací pojišťoven a Českou kanceláří pojistitelů. Poslední kapitola se potom věnuje hodnocení dopadů zavedení nového občanského zákoníku na pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, a to jak na stranu nabídky, tak na stranu poptávky.

10 Riziko a risk management 11 2 Riziko a risk management Pojištění vzniklo jako nástroj krytí důsledků při realizaci rizika. Pro vysvětlení podstaty pojištění je tedy třeba vyjít z charakteristiky pojmu riziko. 2.1 Pojem nejistota, neurčitost a riziko Pojmy nejistota, neurčitost a riziko spolu velmi úzce souvisí a je nutné mezi nimi rozlišovat. Podle Ducháčkové a Daňhela (2010, s. 13) je rizikem rozuměn stav, v němž je budoucí situace dopředu jednoznačně pravděpodobnostně charakterizována, tedy je předem známo objektivní rozdělení pravděpodobností nastupování jednotlivých hodnot náhodných veličin. Pokud se jedná o nejistotu, je toto objektivní rozdělení pravděpodobností nespecifikovatelné. Nejistotu můžeme dále dělit na částečnou, kdy nejsou k dispozici úplné informace o pravděpodobnostním rozdělení, jsou ale známy některé jeho parametry, a nejistotu úplnou, kdy je možné nejvýše popsat množinu v úvahu připadajících stavů, nelze však zjistit ani odhadnout pravděpodobnost jejich výskytu. Od pojmu nejistota, kdy jsou všechny veličiny přesně definovány, se potom pojem neurčitost odlišuje tím, že přesné definice veličin a vztahů chybí Ducháčková, Daňhel,. Při definování pojmu riziko se ale nestačí spokojit pouze s jednou definicí, neboť jich existuje velké množství. Tyto definice se sice mohou jevit jako rozdílné, ale jejich význam je vždy podobný. Velmi záleží na odvětví, oboru a problematice, co se pod pojmem riziko rozumí. Ducháčková, s. 15) charakterizuje pojem riziko jako možnost vzniku události s výsledkem odchylným od cíle s určitou objektivní pravděpodobností. Tichý, s. 16 ve své knize popisuje riziko jako pravděpodobnou hodnotu ztráty vzniklé nositeli, popř. příjemci rizika realizací scénáře nebezpečí, vyjádřenou v peněžních nebo jiných jednotkách. Smejkal a Rais, s. uvádí, že finanční teorie obvykle definuje riziko jako volatilitu kolísavost finanční veličiny (hodnoty portfolia, zisku atd. okolo očekávané hodnoty v důsledku změn řady parametrů. Realizace rizika, neboli nastání nahodilé události, kterou je daný ekonomický subjekt ohrožován, vede ke vzniku škody. Škoda tedy představuje konkretizaci realizace rizika, které daný subjekt ohrožuje, a může být různého charakteru. Škody můžeme dělit na škody materiální povahy, jež jsou předmětem pojištění a škody nemateriální povahy, které lze těžko řešit pomocí finančních nástrojů. Materiální škody potom mohou mít podobu věcné ztráty, ztráty nebo snížení příjmů či podobu výdajů spojených s realizací rizika Ducháčková,.

11 Riziko a risk management Klasifikace rizik Riziko lze klasifikovat různými způsoby. Mezi základní způsoby patří třídění rizika na: Spekulativní a čisté Čisté riziko má pouze negativní stránku, což znamená, že zde existuje nebezpečí vzniku pouze nepříznivých situací či nepříznivých odchylek od žádoucího stavu (Hnilica, Fotr, 2009). Při realizaci spekulativního záměrného rizika může dojít jak k záporným, tak i ke kladným odchylkám od cíle. Spekulativní riziko, na rozdíl od čistého rizika, je příslušným subjektem podstupováno dobrovolně Ducháčková, 2009). Subjektivní a objektivní U výše zmíněného čistého rizika lze rozlišovat objektivní a subjektivní stránku. Objektivní riziko se realizuje objektivně, nezávisle na lidech. Subjektivní riziko vzniká v závislosti na činnosti lidí, nezávisle na tom, zda vědomé či nevědomé. Rizikové momenty potom závisí na duševních a charakterových vlastnostech lidí. Součástí subjektivního rizika je i tzv. morální riziko, které souvisí se změnou v pravděpodobnosti realizace rizika po sjednání pojištění Ducháčková,. Systematické a nesystematické Systematické riziko vyvolávají společné faktory a dotýká se všech hospodářských jednotek či oblastí podnikatelské činnosti. Se vznikem systematického rizika souvisejí např. změny peněžní a rozpočtové politiky, změny daňového zákonodárství, celkové změny trhu. Systematické riziko můžeme také označovat jako tržní vliv na celkový vývoj trhu či nediverzifikovatelné nelze snižovat diverzifikací. Riziko nesystematické jedinečné) je specifické pro jednotlivé firmy, resp. jejich aktivity. Díky své povaze představují systematická rizika nejčastěji rizika makroekonomická, nesystematická potom rizika mikroekonomická (Hnilica, Fotr, 2009). Ovlivnitelné a neovlivnitelné Jako ovlivnitelné chápe Hnilica, Fotr (2009) riziko, které lze eliminovat, resp. oslabit opatřením zaměřeným na jeho příčiny. U neovlivnitelného rizika nelze působit na jeho příčiny, ale můžeme přijmout opatření, která snižují nežádoucí následky těchto rizik. Primární a sekundární riziko Pokud přijmeme opatření na snížení určitého rizika primární, můžeme vyvolat riziko, které označujeme jako sekundární riziko. Příkladem těchto rizik je vytváření rezerv opatření proti neplynulosti provozu, které je spojeno s rizikem jejich znehodnocení při dlouhodobém skladování (Fotr, Souček, 2009).

12 Riziko a risk management Risk management Podle Klomana je risk management disciplínou pro život s možností, že budoucí události mohou mít nepříznivé dopady. Institut risk managementu (2015) popisuje risk management jako systematický proces porozumění, hodnocení a řešení rizik pro maximalizaci šancí na dosažení cílů a pro zajištění udržitelnosti organizací, jednotlivců a komunit. Pro pojištění, jako jednu z metod managementu rizika Tichý,, je risk management velmi důležitý tím, že pomáhá analyzovat riziko a na základě toho určit, kdy je pojištění pro zájemce o pojištění ještě výhodné. Na druhou stranu risk managementu využívají i samotné pojišťovny, které si tak mohou stanovit hranici, kdy je pro ně převzetí rizika únosné. Obecně můžeme aplikovaný proces risk managementu rozdělit do několika fází. První a velmi důležitou fází procesu je hodnocení rizik, zahrnující identifikaci a analýzu rizik, určení rizikových faktorů a následnou kvantifikaci dopadu a pravděpodobnosti rizik. K vyhodnocení rizika patří určení míry tolerance, tj. přípustnosti rizika pro nositele rizika, kdy vnímání rizika závisí na individuální ochotě riskovat. Následuje přiřazení pravděpodobnosti rizika a určení dopadu hlavně finančního rizika. Na základě toho jsou přiřazeny priority rizikům, na která se subjekt musí zaměřit nejdříve (Mulačová a kol., 2013). Na výstupech analýzy rizika může stavět druhá fáze procesu, kterou je ovládání rizika. V rámci této fáze jsou definovány požadavky na konkrétní opatření, která se budou realizovat v poslední fázi kontrole a financování rizika. V průběhu kontroly rizika jsou přijímána opatření k předcházení rizika, vyhýbání se a snižování negativních důsledků. V rámci této fáze je nutné zajistit, aby byl snížen jak výskyt realizace rizika, tak i velikost škodních nákladů Ducháčková, Daňhel, 2010). Třetí fází procesu risk managementu je finanční eliminace důsledků realizace rizika. V klasickém tržním prostředí existují dvě alternativní řešení pro finanční eliminaci rizika, kvantifikovaného v předešlých fázích, a to krytí důsledků realizace rizika z vlastních finančních zdrojů, anebo transfer rizika, neboli pojištění. Rozhodnutí pro vlastní financování rizika je pro ekonomický subjekt výhodné jen tehdy, jestliže je toto řešení v kapacitních možnostech subjektu a je z dlouhodobého hlediska levnější než pojištění Ducháčková, Daňhel,.

13 Pojištění 14 3 Pojištění Když jsou rizika hrozící odlišným ekonomickým subjektům nezávislá na rizicích jiných, volí často tyto subjekty možnost jednat kolektivně, aby dosáhly preferovaných výsledků dochází potom ke sdílení rizika. Sdílení rizika funguje na základě zákonu velkých čísel, který říká, že pokud k určité události dochází nahodile nezávisle) s určitou pravděpodobností, která je pro každého z velkého počtu jedinců stejná, potom se procento těch, kterým se tato událost přihodí v daném čase, nebude od této pravděpodobnosti příliš lišit. Jedním z příkladů kolektivního jednání za účelem snížení rizika či nejistoty je pojištění (Frank, 1991). 3.1 Pojem pojištění Jednou z možností, jak se vyrovnat s nahodilými událostmi, je využít pojištění, neboli přesunout riziko na instituci provozující pojištění. Pojištění je tedy nástrojem finanční eliminace negativních důsledků nahodilých událostí. V rámci infrastruktury ekonomiky působí pojištění na proces reprodukce přesouváním finančních prostředků tam, kde jsou třeba z hlediska výskytu nahodilých potřeb Ducháčková, 2009). Čejková, s. definuje pojištění jako vztahy tvorby a rozdělování rezerv v závislosti na riziku a používání těchto rezerv k úhradě potřeb, které jsou v jednotlivých případech náhodné, vcelku však odhadnutelné. Polách, Drábek a kol. popisují pojištění také jako finanční službu, v jejímž rámci je za úplatu poskytována pojistná ochrana. Z právního pohledu představuje pojištění právní vztah existující na základě pojistné smlouvy. Pojišťovna se zavazuje, že pojištěnému poskytne pojistné plnění v případě realizace nahodilé, v pojistných podmínkách specifikované události. Na druhé straně klient pojišťovny přijímá v pojistné smlouvě závazek hradit cenu za takto specifikovanou službu Ducháčková,. 3.2 Fungování pojištění Pojištění funguje na principu tvorby, rozdělování a užití pojistného fondu, který je spravován speciální institucí, pojišťovnou. Pojistný fond je vlastně peněžní rezervní fond tvořený tzv. pojistnou metodou Mulačová a kol., 2013). Na tvorbě tzv. kolektivní rezervy se podílejí všichni členové rizikového kolektivu a velikost jejich příspěvků do rezervy se odvíjí od velikosti rizika je závislá na pravděpodobnosti realizace rizika a předpokládané velikosti škod vzniklých následkem realizovaných rizik. Při tvorbě rezervy není pro fungování pojištění důležitá velikost jednotlivých příspěvků, ale velikost celkově vytvořené rezervy, která musí být dostatečně velká pro úhradu nároků členů rizikového kolektivu. Pojistný fond je potom rozdělován těm členům rizikového kolektivu, u kterých došlo

14 Pojištění 15 k realizaci rizika, vzniku náhodných potřeb. Díky pojištění tak dochází k rozložení rizika mezi zúčastněné subjekty Ducháčková,. 3.3 Členění pojištění Při členění pojištění velmi záleží na hledisku, ze kterého toto členění provádíme. V případě členění pojištění z právního hlediska, můžeme pojištění rozdělit na dobrovolné a povinné. V případě dobrovolného pojištění se pojistná smlouva mezi zájemcem o pojištění a pojišťovnou sjednává na základě rozhodnutí zájemce o pojištění. Mezi dobrovolné pojištění patří například životní pojištění. Povinné pojištění můžeme potom dále dělit na povinné smluvní, kdy je povinnost sjednání pojistné smlouvy určena právním předpisem, a zákonné, kdy povinnost pojištění pro příslušné subjekty určí zákon a kdy se pojistná smlouva nesjednává např. sociální a zdravotní pojištění (Ducháčková, 2009). Černohorský, Teplý člení dále pojištění dle způsobu financování na pojištění komerční soukromé a sociální. Rozdíl mezi nimi spočívá v tom, že komerční pojištění vychází ze zásady ekvivalence. Velikost příspěvků zúčastněných je v tomto případě závislá na velikosti rizika. Pokud se jedná o pojištění sociální, stanovuje se výše pojistného pro všechny účastníky stejným způsobem. Sociální pojištění je zpravidla považováno za povinné z důvodu jeho podceňování ze strany některých jednotlivců. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla tzv. povinné ručení řadíme mezi pojištění povinné smluvní povinnost sjednání ukládá zákon č. 168/1999 Sb.) a pojištění komerční. Výši pojistného totiž ovlivňuje několik individuálních faktorů, jako je kategorie vozidla, zdvihový objem válců či výkon motoru, zvolený limit pojistného plnění, segmentační kritéria věk a bydliště vlastníka vozidla, stáří vozidla atd. a také předchozí škodní průběh ČAP, b). 3.4 Základní pojmy v pojišťovnictví Pojišťovnictví je velmi specifické odvětví, které využívá mnohých výrazů, jež je zapotřebí, pro lepší orientaci v dalším textu, definovat. Pojištění vzniká dnem určeným v pojistné smlouvě, kterou mezi sebou uzavírají pojistitel, který poskytuje pojistnou ochranu, a pojistník. Tato pojistná ochrana se potom vztahuje na pojištěného, který může ale nemusí být shodný s pojistníkem. Za poskytnutou pojistnou ochranu platí pojistník pojistiteli určitou částku zvanou pojistné Ducháčková,. Předepsaným pojistným potom rozumíme souhrn všech předpisů pojistného na základě pojistných smluv Ducháčková,, s.. Část předepsaného pojistného, která časově souvisí s probíhajícím účetním obdobím, se potom nazývá zasloužené pojistné. Pokud nastane v pojistné smlouvě vymezená nahodilá skutečnost (pojistná událost), je pojistitel povinný vyplatit určitou peněžní částku zvanou pojistné plnění Ducháčková, ). Velmi důležitým ukazatelem je kombinovaný škodní poměr combined ratio, který je vymezen jako procento z každého Kč pojistného, které pojistitel ušetří na

15 Pojištění 16 pojistném plnění a nákladech ČAP, 2014a). Pokud tento poměr překročí hranici 100 %, jedná se o technickou ztrátu pojistitele ČAP, 2014a).

16 Regulace pojišťovnictví 17 4 Regulace pojišťovnictví Ducháčková uvádí, že nutnost regulace pojišťovací činnosti ze strany státu vyplývá z charakteru pojišťovací služby. Jedním z důvodů regulace je zmírnění negativního dopadu na možnost hrazení závazků ze strany pojistitele vůči klientům, ke kterému může dojít v rámci časového rozdílu mezi placením pojistného a výplatou pojistného plnění. Současně je třeba zohlednit skutečnost, že pojišťovnictví je odvětví, které vedle své ochranné a zábranné funkce soustřeďuje kapitál. Realizace pojišťovací služby prostřednictvím tvorby rezerv, které jsou určeny na hrazení pojistného plnění, vede k potřebě regulace v otázce hospodaření s těmito rezervami. Další důvod regulace Ducháčková spatřuje v tom, že konkurence v pojišťovnictví ani v rozvinuté tržní ekonomice není dostatečným samoregulačním mechanismem zabezpečujícím zájmy pojištěných. Zavedením zákona č. / Sb., o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem, který nabyl účinnosti dne. dubna, byl dohled nad finančním trhem integrován do České národní banky dále ČNB, která převzala agendu Úřadu státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění, Komise pro cenné papíry a Úřadu pro dohled nad družstevními záložnami MFČR, ). Dle ČNB ( ) je důvodem pro regulaci pojišťovnictví zajištění jeho důvěryhodnosti a stability, jako základních podmínek fungování ekonomiky, které není možné udržovat pouze tržními mechanismy. Pro regulaci pojišťovnictví jsou využívána omezující a přikazující pravidla, v podobě právních předpisů upravujících pojišťovací a zajišťovací činnost a pojistné zprostředkování. Dohled nad dodržováním těchto pravidel a vyvozování důsledků z jejich porušení zvaný dohled v pojišťovnictví vykonává ČNB v zájmu zachování finanční stability pojišťoven a zajišťoven a ochrany pojistníků, pojištěných a oprávněných osob. Činnost pojišťoven a zajišťoven je upravována zejména zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví a prováděcími vyhláškami, které stanoví některé náležitosti spojené s plněním povinností stanovených zákonem, obezřetnostní pravidla a informační povinnosti legislativní základna. Činnost pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí je potom upravena zejména zákonem č. / Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí ČNB, ). 4.1 Nový občanský zákoník Kromě zákonů, které se účelně dotýkají a regulují činnost pojišťoven např. zákon o pojišťovnictví, jsou vydávány i zákony, které mají dopad na všechny ekonomické subjekty, ovlivňují tedy i pojišťovny. Jedním z takový zákonů se stal zákon č. 89/2012 Sb., nový občanský zákoník dále NOZ, který vešel v účinnost dne Velmi zásadní byla pro činnost pojišťoven změna týkající se náhrady újmy jak majetkové, tak i nemajetkové, které se věnuje - NOZ. Podle Minister-

17 Regulace pojišťovnictví 18 stva spravedlnosti ČR řešil bývalý občanský zákoník otázky náhrady újmy zcela nedostatečně. NOZ dřívější úpravu významně rozšiřuje a modifikuje. Čech ve svém článku uvádí, že reformou prošel nejen pojem škody, ale i předpoklady, za kterých ji bude nutné uhradit, a způsob úhrady. Škodou se nově podle odst. NOZ míní újma na jmění. Nerozumí se jí pouze snížení majetku aktiv poškozeného, ale také například nárůst jeho dluhů pasiv Čech,. V NOZ se již nepracuje s pojmem škoda na zdraví, ale s pojmem ublížení na zdraví, při kterém poškozenému vzniká nárok na tzv. bolestné a ztížení společenského uplatnění (BESIP, 2012). Ve svém článku upozorňuje Jandová na fakt, že NOZ ruší vyhlášku, která upravovala pravidla pro odškodňování nemateriálních újem, jako je bolestné či ztížení společenského uplatnění. Podle Jandové (2014) nastavuje NOZ pravidla pro odškodňování bolestného a ztížení společenského uplatnění velmi obecně: Při ublížení na zdraví odčiní škůdce újmu poškozeného peněžitou náhradou vyvažující plně vytrpěné bolesti a další nemajetkové újmy; vznikla-li poškozením zdraví překážka lepší budoucnosti poškozeného, nahradí mu škůdce i ztížení společenského uplatnění; nelze-li výši náhrady takto určit, stanoví se podle zásad slušnosti ČR, 2012, s. 608). Spíše než o kritéria se tedy jedná o obecný přístup k odškodňování zmíněných újem, ze kterého se ale nelze dovědět bližší stanovení pravidel pro určení jeho výše Jandová,. Z uvedeného tedy vyplynula potřeba stanovení metodiky, která bude pomůckou při posuzování bolestného a ztížení společenského uplatnění Jandová,. Nejvyšší soud České republiky ve spolupráci se Společností medicínského práva a dalšími odborníky proto více než rok pracovali na pravidlech pro odškodňování těchto nároků, která by odpovídala obecným zásadám NOZ, včetně zásady slušnosti. Výsledkem jejich snažení se stala Metodika k odškodňování nemajetkových újem podle NOZ, která se vztahuje na odškodňování bolestného a ztížení společenského uplatnění částečně i na další nemajetkové újmy spojené s bolestí. Metodika ale není závazná ani pro justici, škůdce, poškozené, pojistitele, či jiné subjekty zainteresované na náhradě na náhradě újmy, má tedy spíše doporučující charakter. Stanovení výše odškodnění bolesti nebo ztížení společenského uplatnění totiž není otázkou právní či medicínskou, ale otázkou sociální, celospolečenskou, přičemž zásadní podíl na jejím zodpovězení náleží justici Jandová,. 4.2 Pojištění odpovědnosti z provozu vozidel Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, v ČR známé spíše jako povinné ručení, upravuje předpis č. / Sb., Zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Podle 1 odst. tohoto zákona může na pozemní komunikaci provozovat vozidlo pouze ten, jehož odpovědnost za škodu způsobenou provozem tohoto vozidla je zákonem určeným způsobem pojištěna Česká republika,. V ČR bylo díky výše zmíněnému zákonu k uzavřeno pojistných smluv ČAP, 01/2015). I když ČR patří ke třetině zemí Evropské unie

18 Regulace pojišťovnictví 19 s nejvyšší mírou nehodovosti (Kamenický,, byly roku 2013 ceny povinného ručení v ČR zhruba poloviční oproti cenám ve srovnatelných zemích EU (Mašek, Síkora, 2013). V následujících odstavcích budou zmíněny zásadní změny týkající se povinného ručení dále POV, které by mohly výši pojistného významným způsobem ovlivnit. Změny povinného ručení spojené se zavedením nového občanského zákoníku Jedlička ve svém odborném článku uvádí, že se zavedením nového občanského zákoníku budou rozšířeny nároky poškozených na náhradu újmy a bude kladen větší důraz na individualizované stanovení výše odškodnění podle konkrétní situace pojištěného, což bude mít značný vliv na náklady pojišťoven. Již zmíněné zrušení vyhlášky, upravující výši odškodnění nemajetkové újmy poškozených se dotkne jak odškodnění bolestného, tak nároku ztížení společenského uplatnění či jednorázového odškodnění pozůstalých. S NOZ se vedle již dříve hrazených případů výpomoci pro poškozené objeví nárok třetích osob spojených s kompenzací prací, které poškozený poskytoval před nehodou někomu jinému a po nehodě již tyto práce vykonávat nemůže. A právě vynaložené náklady třetí osoby, která potom musí sjednat profesionála, jsou předmětem nároku. Jedná se o zobecnění předchozího nároku ušlé výživy i na další vykonávané činnosti. Se zavedením NOZ se navíc může výrazně rozšířit okruh lidí spjatých s usmrceným či těžce zraněným, kterým by mohla být jejich újma kompenzována Jedlička,. Doposud byly řešeny pouze nemajetkové újmy, NOZ ale bude mít dopad také na majetkové škody. Namísto automatického uplatnění totální škody, v případě, že náklady na opravu přesáhnou zůstatkovou hodnotu vozidla, bude moci poškozený žádat o opravu, pokud náklady přesáhnou cenu vozidla maximálně o % Jedlička, 2013). Fond zábrany škod a paušální částky placené hasičskému zásahovému sboru Od září hradí pojišťovny hasičům náklady zásahů při dopravních nehodách paušální částkou ve výši 600 Kč za každou započatou hodinu zásahu (Povr, Ackermannová,. Díky změně v legislativě odvádějí od všichni pojistitelé provozující POV navíc 3 % z přijatého pojistného POV do Fondu zábrany škod FZŠ spravovaného Českou kanceláří pojistitelů dále ČKP) Jedlička,. Získané prostředky jsou rozdělovány hasičům, záchranářům a subjektům realizujícím projekty, které vedou ke zvýšení bezpečnosti na silnicích Povr, Ackermannová, 2013). Kvantifikace odhadu změny nákladů na povinné ručení od. ledna V odborném článku Petra Jedličky se ze znalosti frekvence výskytu ve škodách povinného ručení odhaduje, že po NOZ nároky bolestného vzrostou cca o 592 mil. Kč ročně ve srovnání se závazkem bolestného při předešlé úpravě. Co se týče nároku ztížení společenského uplatnění, zvýší se podle odhadu článku roční nároky o mil. Kč. Odhad navýšení jednorázových odškodnění pozůstalých, valorizace i rozšíření potenciálních osob byl vyčíslen na 181 mil. Kč ročně. Predikce

19 Regulace pojišťovnictví 20 navýšení nákladů pojišťoven následkem rozšíření nároku na náhradu psychické újmy i na pozůstalé těžce zraněných poškozených činila 291 mil. Kč pro každý škodní ročník. Odhad výše nároků třetích osob spojených s kompenzací prací poskytovaných poškozeným byl vyčíslen 184 mil. Kč. Zvýšení odškodnění díky rozšíření okruhu osob, kterým by mohla být újma kompenzována, nemohlo být z důvodu absence předchozích zkušeností odhadováno. Co se týká již zmíněného nároku na náhradu obvyklé ceny věci, je v odborném článku odhadován na částku 230 mil. Kč ročně pro celý trh POV. Závazek pojišťoven na odvod do FZŠ a na zásahy hasičů při průměrných dvou započatých hodinách na každou dopravní nehodu) byl odhadnut na 200 mil. Kč Jedlička,. Už roku vycházelo combined ratio ve výši 103 %, což znamená, že vybrané pojistné nepokrývalo náklady pojišťoven. Pokud by nedošlo roku 014, kdy se projeví výše uvedené vlivy, ke změně výše pojistného, zhoršilo by se combined ratio na hodnotu 119 % viz Tab.. Takto vysoká ztráta by dokazovala nepostačitelnost dřívějších sazeb (sazeb roku 2013) pro rok 2014, což znamená pro pojišťovny nutnost úpravy sazeb pojistného tak, aby hodnota combined ratio nepřesahovala 100 % Jedlička,. Tab. 1 Změny nákladů pojišťoven v povinném ručení Částka v mil. Kč Combined ratio (CR) Objem škod před NOZ na škodní ročník % CR před NOZ Vliv NOZ % Navýšení CR z NOZ Vliv FZŠ % Navýšení z FZŠ Vliv paušálních náhrad placených (ZS Navýšení závazků % Zdroj: Jedlička, Pojistný obzor, % Navýšení z paušálních náhrad Celkem odhadované CR v 2014 při nezměněném pojistném

20 Analýza strany nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 21 5 Analýza strany nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Strana nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se v dnešní době nachází v nelehké situaci. Mezi pojišťovnami již několik let panuje cenová válka, která způsobila pokles sazeb pod hranici ekonomické smysluplnosti a stále se nedaří se nad tuto hranici vrátit. Pojišťovny ale omlouvají ztrátu z POV tím, že jim povinné ručení otvírá dveře ke klientům a zisk z dalších sjednaných pojištění jim tuto ztrátu vynahradí. Bohužel ale tato strategie mnohdy neplní svůj účel. Pro zákazníky, kteří považují povinné ručení za formu daně, bude cena rozhodujícím parametrem pro volbu pojišťovny. Konkurenční prostředí ale prozatím odpovídající růst sazeb nedovoluje. Nejobtížnější je tato situace pro menší pojišťovny, které nemají pro vyrovnání se se ztrátou dostatečné portfolio jiných produktů Lhotská, 2014). Na straně nabídky trhu povinného ručení dále POV v ČR se aktuálně vyskytuje následujících 13 pojišťoven: Allianz pojišťovna, a.s. Allianz, AXA pojišťovna a.s. AXA, Česká pojišťovna, a.s. ČP), Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. ČPP), Česká kancelář pojistitelů ČKP, ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB ČSOB, Generali pojišťovna, a.s. GP, (asičská vzájemná pojišťovna, a.s. (VP, Kooperativa, pojišťovna a.s. KOOP), Slavia pojišťovna a.s. SLAVIA), Triglav pojišťovna, a. s. TRIGLAV), UN)QA pojišťovna, a.s. UN)QA, Wüstenrot pojišťovna, a.s. WÜST). Klíčoví aktéři na straně nabídky na trhu s povinným ručením budou určeni na základě výše celkového předepsaného pojistného a počtu pojištěných vozidel. Tyto údaje jsou zachyceny v následujícím grafu.

21 Analýza strany nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 22 Předepsané pojistné a počet pojištěných vozidel v roce 2014, Zdroj: ČAP (01/, ČKP 2015) Pro účely této práce budeme považovat za klíčové hráče ty pojišťovny, jejichž předepsané smluvní pojistné v rámci POV překročilo mld. Kč a které pojistily více než tis. vozidel. Toto kritérium splňuje pojišťoven, a sice Česká pojišťovna, Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna, Allianz pojišťovna, ČSOB Pojišťovna a Generali pojišťovna. Jejich podíly na celkovém předepsaném pojistném a podíly na pojištěných vozidlech jsou potom zachyceny v následujícím grafu.

22 Analýza strany nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 23 Podíly na trhu POV roku 2014 Zdroj: ČAP (01/, ČKP (2015), vlastní výpočty Z uvedeného grafu vyplývá, že se podíly pojišťoven na předepsaném pojistném a počtu pojištěných vozidel příliš neliší. Dominantní postavení na trhu pojištění vozidel patří České pojišťovně téměř čtvrtinový tržní podíl, což bylo způsobeno tím, že do konce roku byla ČP v pozici monopolu na trhu povinného ručení Lhotská,. 5.1 Charakteristika klíčových hráčů na trhu POV Tato podkapitola popisuje výše zvolené klíčové hráče na českém trhu s povinným ručením. Popis je zaměřený na historii dané pojišťovny v ČR a také na specifika její nabídky povinného ručení. Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna a.s. vznikla. května, nicméně její historie sahá až do roku 1827, kdy vznikla instituce nazvaná Císařsko-královský, privilegovaný, český, společný náhradu ohněm svedené pojišťující ústav, která později změnila svůj název na První česká vzájemná pojišťovna. Československá pojišťovna potom vznikla po roce a držela si své monopolní postavení až do roku, kdy došlo k otevření trhu dalším pojišťovnám. ) přes vstup nových konkurentů na trh pojištění si Česká pojišťovna drží výsadní postavení ČP, 2015a). Povinné ručení nabízí Česká pojišťovna jak v základní zákonem požadované formě s limitem / mil. Kč, tak i v různých balíčcích s různými úrovněmi asistence či připojištění a s limitem krytí až / mil. Kč ČP, 2015b).

23 Analýza strany nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 24 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna )nsurance Group Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna )nsurance Group byla založena roku a stala se tak první komerční pojišťovnou na území bývalého Československa. V současnosti je druhou největší pojišťovnou na trhu ČR KOOP, 2015a). Kooperativa nabízí povinné ručení s výběrem ze čtyř limitů krytí od zákonných mil. Kč do mil. Kč a možností připojištění krytí dalších rizik živelné pohromy) či pojištění při nezaviněné nehodě NA100PRO (KOOP, 2015b). Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna )nsurance Group Česká podnikatelská pojišťovna je, stejně jako Kooperativa, součástí evropské pojišťovací skupiny Vienna )nsurance Group. Působí na českém trhu od roku. Jedná se o univerzální pojišťovnu, ale nejsilnější pozici si drží právě v povinném ručení ČPP, 2015a). ČPP nabízí povinné ručení ve třech balíčcích a to SPOROPOV, SPEC)ÁLPOV a SUPERPOV, kdy SPOROPOV nabízí státem vyžadovaný základ, SUPERPOV potom nejširší krytí ČPP, 2015b). Allianz pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. největšího pojišťovacího koncernu na světě Allianz Group, který působí v státech světa. Na českém trhu se Allianz poprvé objevila roku 199 a dnes zaujímá místo. největší pojišťovny ČR (Allianz, 2015a). Při sjednání povinného ručení si řidiči mohou vybrat ze čtyř limitů krytí až do limitu 200 mil. Kč, což je nejvyšší limit pojistného plnění na trhu POV. Allianz pojišťovna v říjnu upustila od balíčkového sjednávání povinného ručení a nyní nabízí volbu jednotlivých doplňkových pojištění dle potřeby klienta (Allianz, 2015b). ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB ČSOB Pojišťovna, a.s. byla založena roku pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna. Na počátku roku došlo ke spojení )PB pojišťovny, a.s., a ČSOB pojišťovny, a.s., název byl změněn na ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB ČSOB, a). ČSOB Pojišťovna zvolila balíčkovou nabídku povinného ručení ve variantách Standard, Dominant a Premiant. Každá varianta zahrnuje krytí s limitem až 100 mil. Kč, asistenční služby, úrazové pojištění řidiče, pojištění osobních věcí řidiče a osobních věcí jeho rodinných příslušníků ČSOB, 2015b). Generali Pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna a.s. patří do skupiny Generali, která je jedním z největších světových pojistitelů vedoucí postavení má na trzích západní Evropy, na trhu východní a střední Evropy je její pozice stále významnější GP, a. Historie Generali v ČR sahá až do roku, kdy byla otevřena pobočka Assicurazioni Generali v Praze. Po znárodnění soukromých pojišťoven se na český trh vrací roku jako zastoupení rakouské pojišťovny Erste Allgemeine. Pod svým aktuálním názvem vystupuje Generali Pojišťovna od roku 1995 (GP, 2015b).

24 Analýza strany nabídky na trhu pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 25 Povinné ručení nabízí Generali Pojišťovna v balíčku Základ pro splnění zákonné povinnosti, balíčku Komplet a nejvyšší variantě Exkluziv, která kromě limitu plnění mil. Kč zahrnuje také rozšířenou asistenci, pojištění střetu se zvířetem, úrazové pojištění řidiče. (GP, 2015c)

25 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení 26 6 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení Dne byl schválen zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, který zrušil stávající model zákonného pojištění. Povinné ručení do konce roku spravovala jedna pojišťovna a pojistné bylo plně regulováno. Zmíněný zákon zavedl model povinně smluvního pojištění, které může být nabízeno více pojistiteli. Po vytvoření legislativních podmínek pro vznik volného trhu na počátku. let minulého století se pravděpodobně se jednalo o nejvýznamnější krok ke skutečné liberalizaci českého pojišťovnictví Lhotská, 2014). V následujících odstavcích jsou popsány zásadní změny POV, vyčísleno je mimo jiné celkové předepsané pojistné za povinné ručení, počet pojištěných vozidel a také průměrné pojistné na vozidlo. Údaje o předepsaném pojistném byly čerpány z údajů uváděných Českou asociací pojišťoven ČAP. Ze statistik České kanceláře pojistitelů ČKP potom byly zjištěny počty pojištěných vozidel. Jelikož údaje o výši předepsaného pojistného se mnohdy liší, nebylo průměrné pojistné určeno jako podíl předepsaného pojistného a poštu pojištěných vozidel, nýbrž bylo čerpáno z přesnějších statistik ČAP a ČKP. 6.1 Vývoj před rokem Do konce roku spravovala zákonné pojištění odpovědnosti Česká pojišťovna. V tomto roce činilo předepsané pojistné, mld. Kč. (avarijní pojištění vozidel bylo v té době běžným komerčním produktem, který nabízelo několik pojišťoven: Allianz pojišťovna; Česká podnikatelská pojišťovna; Česká pojišťovna; ČSOB Pojišťovna; ČS-Živnostenská pojišťovna; Generali pojišťovna; )PB Pojišťovna; Kooperativa pojišťovna; Komerční pojišťovna; UN)QA Pojišťovna; Union pojišťovna; Zürich pojišťovna. Je logické, že se právě tyto pojišťovny staly základem pro nový trh s povinným ručením Lhotská,. Roku 1999 vznikla Česká kancelář pojistitelů, na kterou k přešla práva a povinnosti plynoucí ze zákonného pojištění odpovědnosti spolu s převodem odpovídajícího objemu technických rezerv. Pod správou ČKP také vznikl Garanční fond, kterým jsou kryty škody způsobené nepojištěnými vozidly. Na ČKP kromě uvedeného postupně připadly také další úkoly související s povinným ručením Lhotská,. Příjmové ukazatele pojišťoven a změny v legislativě Roku 2000 na trhu s POV působilo již zmíněných pojišťoven, které za sebou měly nejmasovější marketingovou kampaň na českém trhu. U České pojišťovny zůstala přibližně polovina pojistníků. Z nováčků se nejlépe dařilo Kooperativě, Allianz a Komerční pojišťovně. Zákon stanovoval minimální sazby pojistného, kterým pojišťovny čelily tak, že svým klientům, při sjednání povinného ručení, poskyt-

26 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení 27 ly slevu na jiné produkty. Zákonem určený limit plnění toho roku činil 18 mil. Kč u škod na zdraví, mil. Kč na majetku. Objevovaly se i nabídky vyšších limitů, které ale klienti příliš nevyužívali Lhotská,. Pojištěno na konci tohoto roku bylo více než mil. vozidel za necelých mld. Kč pojistného ČAP,, což znamenalo průměrně 784 Kč na vozidlo. Vývoj celkového předepsaného pojistného a průměrného pojistného v letech až je zaznamenán v následujícím grafu. Vývoj celkového předepsaného pojistného a průměrného pojistného Zdroj: Statistiky ČAP, ČKP Do roku bylo pojistné regulováno, byly stanoveny jeho minimální limity, které byly každoročně zvyšovány o hodnotu poslední roční inflace. Naopak ke snižování pojistného docházelo díky odměně v podobě % bonusu, jež získali ti řidiči, kteří v předešlém roce neškodili. Možnost zvyšovat pojistné škodícím řidičům získaly pojišťovny od roku Lhotská,. Objem celkového předepsaného pojistného rostl až do roku, kdy se vyšplhal ke 23,7 mld. Kč ČAP, 0). Průměrné pojistné se zvyšovalo pouze do roku, kdy dosáhlo svého historického maxima činícího 957 Kč. Od roku potom dochází ke snižování průměrného pojistného až na částku 695 Kč, která odpovídá průměrnému pojistnému za rok ČAP, ČKP,. Ke snižování průměrného pojistného došlo díky výraznějšímu růstu počtu pojištěných vozidel, a naopak pomalejšímu růstu celkového předepsaného pojistného. Neustálé klesání průměrného pojistného bylo způsobeno cenovou válkou, na jejímž vzniku se velkou měrou podílely cenové srovnávače, které se poprvé objevují roku. ) přes to, že si již roku začaly pojišťovny připouštět dlouhodobou neudržitelnost nízkých cen, k jejich zvýšení nedošlo. Cenové válce se tak pojišťovny snaží vzdorovat nabídkou nových služeb Lhotská,. Počet pojištěných vozidel klesl pouze jednou a to roku ČKP, 2015).

27 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení 28 Ke změnám docházelo také v řadách pojistitelů. Roku došlo k doposud největšímu převodu kmene z Komerční pojišťovny. největší v POV) na Kooperativu. největší v POV, která díky tomu na konci roku pojišťovala každé čtvrté vozidlo. Na trhu povinného ručení se poprvé objevila pojišťovna Triglav. K počátku roku se počet pojišťoven na trhu POV poprvé snížil. Pojišťovna Generali převzala organizační složku Pojišťovny Zürich. Důsledkem převzetí finanční skupiny )PB skupinou ČSOB, se stala )PB Pojišťovna součástí ČSOB Pojišťovny. Na trhu s POV tak figurovalo deset pojišťoven. Roku opouští trh dvě pojišťovny a to Union pojišťovna a Pojišťovna ČS. Jejich kmeny získala Kooperativa. Počet pojišťoven nabízející POV na konci roku klesl na historicky nejnižší počet osm. Roku 2006 se mezi stávajícími pojišťovnami na trhu POV poprvé objevila Wüstenrot, nejprve jako pobočka, od roku jako samostatná pojišťovna. Roku na trh vstupuje pojišťovna Direct, která se pokusila zavést model založený pouze na telefonu a internetu. Roku řady pojistitelů rozšířily A)G pojišťovna, AXA pojišťovna, Dolnorakouská pojišťovna, (asičská vzájemná pojišťovna a Slavia pojišťovna. Na trhu POV se tak v tomto a následujícím roce pohybovalo pojišťoven, historické maximum. Roku 2010 trh povinného ručení opustila Dolnorakouská pojišťovna. K posledním změnám v řadách pojistitelů došlo roku, kdy trh opustila pojišťovna Direct a A)G Lhotská,. Postupně se také měnila legislativa týkající se povinného ručení. Na počátku roku 2004 byly navýšeny minimální limity na mil. Kč u škod na zdraví, na 18 mil. Kč u majetkových škod. K dalšímu a zároveň poslednímu navýšení limitů plnění na / došlo roku. Stejného roku byla nově stanovena povinnost vlastníka vozidla zaplatit ČKP příspěvek za dobu, kdy bylo vozidlo provozováno bez sjednaného povinného ručení. Tyto změny však vešly v platnost s počátkem roku Lhotská,. Nákladové ukazatele pojišťoven Pro pojišťovny a ještě více pro klienty je důležitá výše pojistného plnění. Z pohledu pojišťoven se jedná o významnou část jejich nákladů. Pro vyjádření nákladovosti pojištění je v posledních letech využíván ukazatel zvaný kombinovaný škodní poměr. V následujícím grafu je znázorněn jeho vývoj na trhu s povinným ručením od roku 2009.

28 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení 29 Vývoj zaslouženého pojistného, nákladů POV a kombinovaného škodního poměru Zdroj: Výroční zprávy ČAP,,, Pro pojišťovny je žádoucí výše kombinovaného škodního poměru dále CR pod hranicí %. Této hranice CR dosáhne, pokud se výše zaslouženého pojistného rovná nákladům a pro pojišťovnu je v tuto chvíli pojištění nevýhodné, jelikož negeneruje žádný zisk. Jak můžeme vidět na výše zmíněném grafu, CR překročilo hranici 100 % roku 2011 a do roku 2013 pod tuto hodnotu nekleslo. Následující graf potom znázorňuje, jak velká část předepsaného pojistného je použita na pojistná plnění a ostatní náklady pojišťoven na povinné ručení.

29 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení 30 Bilance povinného ručení Zdroj: ČAP, ČKP, Z grafu vyplývá, že podíl vyplaceného pojistného plnění na celkovém předepsaném pojistném neustále roste. Jedná se tedy o nejvýznamnější položku nákladů pojišťoven. Dle statistik ČAP a ČKP z roku 2013 vzniká ročně přibližně tis. škod, z nichž 4,3 %, tedy 11,3 tis., tvoří škody na zdraví. Průměrná škoda hlášená z povinného ručení byla roku vyčíslena na tis. Kč, přičemž průměrná škoda na majetku činila 31 tis. Kč ČAP, ČKP,. Změny přicházející s novým občanským zákoníkem se ale dotýkají hlavně újmy na zdraví. Vývoj průměrné výše škod na zdraví hlášených z povinného ručení je zaznamenán v následujícím grafu.

30 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení 31 Průměrná výše škody na zdraví v rámci trhu POV, Zdroj: ČAP, ČKP, Z grafu je patrné, že vývoj průměrné výše škody na zdraví má rostoucí trend. Roku byla tato částka téměř krát vyšší než průměrná výše škody na majetku, a z toho důvodu tvoří škody na zdraví i přes fakt, že jim náleží pouhých, % z celkového počtu škod velmi důležitou část (40 %) celkových ročních nákladů na pojistná plnění ČAP, ČKP,. 6.2 Vývoj trhu od roku ledna vešel v platnost nový občanský zákoník, který přinesl pojišťovnám velkou spoustu změn. Tato podkapitola se zaměřuje na vývoj vybraných ukazatelů v roce a jejich porovnání s ukazateli z roku Příjmové ukazatele pojišťoven Při popisu vývoje povinného ručení po. lednu se nejprve zaměříme na změny ve výši předepsaného a průměrného pojistného, a to jak v rámci celého trhu s POV, tak i v rámci jednotlivých pojistitelů. V následujícím grafu jsou zaznamenány čtvrtletní statistiky výše předepsaného pojistného v letech 2013, 2014 a 2015.

31 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení 32 Čtvrtletní vývoj předepsaného pojistného Zdroj: Statistické údaje ČAP (2014, 2015) Již v prvním čtvrtletí roku došlo k nárůstu předepsaného pojistného ve srovnání s prvním čtvrtletím roku. Celkové předepsané pojistné za rok bylo o 885,5 mil. Kč vyšší než pojistné předepsané v předešlém roce, tzn. meziroční nárůst o, %. K nárůstu předepsaného pojistného ale nedošlo u všech pojišťoven. Další graf Obr. porovnává výši předepsaného pojistného v jednotlivých čtvrtletích roku a. V grafu jsou pro větší přehlednost zachyceny pouze statistiky klíčových hráčů na trhu POV.

32 Vývoj vybraných ukazatelů povinného ručení 33 Předepsané pojistné klíčových hráčů na trhu POV, Zdroj: Statistické údaje ČAP (2014, 2015) Z grafu je patrné, že Česká pojišťovna předepsala roku nižší pojistné než v předešlém roce. Mezi ostatními pojišťovnami došlo poklesu předepsaného pojistného také u pojišťovny Uniqa, Triglav a Slavia. Výše předepsaného pojistného často souvisí s počtem vozidel pojištěných jednotlivými pojišťovnami, který je zachycen v následujícím grafu. Jelikož ČKP zveřejňuje pouze pololetní údaje o počtu pojištěných vozidel, je i v tomto grafu zobrazen jejich vývoj v pololetních intervalech.