doplňková připojištění, kritéria pro výběr pojišťovny, vývoj trhu s havarijním pojištěním

Transkript

1 Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně Seminární práce z předmětu: Pojišťovnictví JS 2005/2006 Téma: Havarijní pojištění motorových vozidel, doplňková připojištění, kritéria pro výběr pojišťovny, vývoj trhu s havarijním pojištěním Vypracoval: Martin Doucha, 3. ročník, obor Finanční podnikání Eva Hrabalová, 3.ročník, obor Finanční podnikání Seminární skupina (čas): úterý 12:50

2 Obsah: Obsah:...2 I. Úvod...3 II. Vlastní práce Havarijní pojištění- pojmy Havarijní pojištění versus povinné ručení Pojistná rizika Základní pojistná rizika Doplňková pojištění Připojištění skel vozidla Připojištění zavazadel Připojištění pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla Úrazové pojištění přepravovaných osob Připojištění právní ochrany Kritéria pro výběr pojišťovny Výše spoluúčasti Nová, časová a obecná hodnota Výše pojistného Slevy na pojistném- bonusy Asistenční služby Srovnání pojišťoven (kritéria výběru) Vývoj trhu s havarijním pojištěním- statistické ukazatele...20 III. Závěr...21 Literatura:

3 I. Úvod Počet vozidel na silnicích rok od roku stoupá. Automobil se pro mnohé stal prostředkem, bez něhož se jen stěží obejdou. Jeho užívání však přináší nejen užitek v podobě pohodlí a úspory času, ale i nezanedbatelná rizika.tím nejvýraznějším je hrozba dopravních nehod spojených s nepříjemnými následky nejen na vozidle nebo majetku, ale i na zdraví či životech cestujících. Nejen nehoda však může postihnout váš vůz. Vzhledem ke své relativně vysoké hodnotě a zároveň omezené možnosti dokonalého zabezpečení se vozidlo často stává předmětem odcizení. Mezi další rizika můžeme zařadit riziko zničení či poškození živelní událostí. Pro názorný příklad nemusíme chodit daleko. V létě roku 1997 a následně 2002 bylo uplatněno několik stovek škod na vozidlech v důsledku povodní. A právě na krytí výše zmíněných i jiných škod je určeno havarijní pojištění, které ochrání vaše vozidlo před rizikem škod vzniklých při havárii, krádeži, živelní události či vandalismu. Pokud budete mít uzavřeno havarijní pojištění a budete řádně platit pojistné, pojišťovna vám za splnění určitých podmínek vyplatí náhradu škody, kterou na vozidle utrpíte. 3

4 II. Vlastní práce 1. Havarijní pojištění- pojmy Pojistník = Osoba, která uzavřela s pojišťovnou pojistnou smlouvu a zavázala se platit pojistné. Pojistné = Částka, kterou je pojistník povinen platit pojistiteli(pojišťovně). Oprávněná osoba = Oprávněnou osobou se rozumí osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění. Oprávněnou osobou může být pojištěný, pojistník, popř. jiná osoba uvedená v pojistné smlouvě nebo příslušných doplňkových pojistných podmínkách, která má oprávněnou potřebu ochrany před následky nahodilé skutečnosti,vyvolané pojistným nebezpečím. Pojistná částka = je horní hranicí pojistného plnění pojišťovny a stanoví ji pojistitel nebo v některých případech (doplňková pojištění) pojistník, není-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. Pojistné plnění = Peněžní částka vyplacená pojišťovnou jako náhrada vzniklé škody v souladu s pojistnou smlouvou a pojistnými podmínkami. Pojistné podmínky = Taxativní vymezení pojistných rizik, která pojišťovna přebírá a zavazuje se ke krytí škod plynoucích z těchto rizik, ovšem jen do výše stanovené pojistnou smlouvou. 2. Havarijní pojištění versus povinné ručení Havarijní pojištění je smluvní pojištění motorových vozidel a jejich částí pro případ poškození, zničení, případně odcizení. 4

5 Havarijní pojištění není ze zákona povinné ale povinné ručení povinné je. Příklad pojistných událostí a jim odpovídajících pojištění: Pojistná událost Škody, které způsobíte Vy někomu jinému při užívání motorového vozidla Škody, které způsobíte na vlastním automobile (neúmyslně) Krádež Živelní poškození nebo zničení Pojištění Povinné ručení Havarijní pojištění Havarijní pojištění Havarijní pojištění Pojišťovna hradí škodu tomu: kdo si pojištění sjednal a kdo ho platí - v případě havarijního pojištění, komu byla škoda způsobena - u povinného ručení Pojištění se liší cenou. Havarijní pojištění má mnohem vyšší cenu než povinné ručení. Z hlediska uzavírání smlouvy u havarijního pojištění vznikají i případné další náklady, a to na zabezpečení vozidla. Cenu naopak snižuje zvolená spoluúčast, čím vyšší spoluúčast, tím levnější pojistné. Spoluúčast je částka, kterou se pojištěný podílí na vzniklé škodě, tzn. je to částka, kterou mu pojišťovna nebude z výše škody hradit, dojde-li ze strany pojišťovny k plnění z pojistné smlouvy. 3. Pojistná rizika 3.1. Základní pojistná rizika V podstatě existují čtyři základní pojistná rizika,, a to: Havárie Krádež Zničení či poškození živlem Zásah cizí osoby (vandalismus) 5

6 Pojištění, které zahrnuje všechna výše zmíněná rizika se nazývá all-risk. Existuje však několik výjimek. Havarijní pojištění se totiž nevztahuje na škody vzniklé používáním vozidla (přirozené opotřebení, koroze atd.), nesprávnou obsluhou či nesprávně provedenou opravou, dále na škody vzniklé při řízení osobou bez řidičského oprávnění, řízení pod vlivem alkoholu či návykových látek nebo léků, ale i v případě, pokud odmítnete dechovou zkoušku či lékařské vyšetření. Dále se pojištění většinou nevztahuje na válečné události, povstání, zásahy státní moci, jaderná rizika aj. Tyto a další výjimky naleznete ve všeobecných smluvních podmínkách přiložených ke každé smlouvě Doplňková pojištění Kromě základních rizik, která si lze pojistit jak povinným ručením tak havarijním pojištěním existují i některá další vedlejší rizika, která je možno připojistit. Jedná se o celou řadu produktů jednotlivých pojišťoven, které lze sjednat. Některé lze uzavřít v návaznosti na smlouvu o povinném ručení, avšak pro další je nutné mít uzavřené pojištění havarijní. Mezi tyto doplňková pojištění lze zařadit připojištění skel vozidla, zavazadel, nákladů pro případ nutnosti zapůjčení náhradního vozidla, úrazu dopravovaných osob, právní ochrany atd Připojištění skel vozidla Předmětem tohoto pojištění je v převážné míře pouze čelní sklo vozidla, ale není výjimkou možnost připojistit si jak sklo zadní, tak skla bočních oken. Na tento produkt se nevztahuje pravidlo spoluúčasti, takže náklady na opravu skla hradí celé pojišťovna. Je však důležité myslet dopředu a vědět kolik mě asi může namontování nového skla stát a podle toho si určit konečnou výši pojistné částky. Nad výši této částky nám pojišťovna opravu hradit nebude. Běžně se limity pojistné částky pohybují v rozmezí od 5tisíc až do 100tisíc Kč. Jistou výhodou tohoto typu pojištění je jeho možnost sjednání jak v návaznosti na havarijní pojištění, tak ale hlavně i v návaznosti na povinné ručení. Nakonec si můžeme uvést alespoň některé výjimky, na které se pojištění skel vozidla nevztahuje. Jedná se zejména o veškeré věci spojené přímo se sklem (např. zpětná zrcátka, dálniční známka, ale i fólie a tónování všech skel). 6

7 Připojištění zavazadel Patří mezi další z často uzavíraných a poskytovaných druhů pojištění. Vztahuje se na věci všech osob cestujících ve vozidle, které mají v okamžiku havárie vozidla na sobě nebo při sobě (nevztahuje se na náklad). Na rozdíl od připojištění skla je zde nutnost si zvolit velikost spoluúčasti, kterou se pojistník účastní na škodě. Jako v předchozím příkladě i zde je si zákazník vybere pojistnou částku na kterou si nechá zavazadla připojistit. Většinou se jedná o limitní pojistné částky od 10 po 30 tisíc Kč. Vyplacené pojistné se vztahuje na škodu způsobenou buď živelnou událostí, krádeží, poškozením, či odcizením nebo ztrátou vozidla při nehodě šetřené policií. Jako velmi zajímavé se jeví výjimky, na které se pojistná smlouva tohoto produktu nevztahuje. Namátkou se jedná o cenné papíry, bankovky a oběživo, umělecká díla, zbraně, audiovizualizaci atd Připojištění pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla Slouží na úhradu nákladů vynaložených pojistníkem na nájemné za náhradní vozidlo, pronajaté v důsledku poškození vozidla dopravní nehodou. Pojišťovna i zde stanovuje limity pojistných částek, ze kterých si může klient vybrat. V pojistném plnění se jedná o jednotlivé denní maximální limity na zapůjčení auta (speciálním případem je Česká pojišťovna, která sjednává pojistnou smlouvu na náklady při zapůjčení automobilu stejné kategorie jako auto havarované.většinou se jedná o pojistné částky v rozmezí Kč Úrazové pojištění přepravovaných osob Lze jej využít pro případ úrazu osob přepravovaných motorovým vozidlem, jehož následkem je smrt nebo trvalá invalidita. V některých pojišťovnách si lze vybrat mezi pojištěním všech osob nebo pouze řidiče (vyplatí se zejména profesním řidičům). Tento produkt se většinou nabízí k havarijnímu pojištění, které je pro jeho sjednání podmínkou. Pojistné částky se běžně pohybují od 60 do 500tisíc korun v závislosti na tom, zda se jedná o smrt či trvalou invaliditu (v tomto případě jsou částky oproti případu usmrcení asi dvojnásobné). Přičemž pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění v případech, kdy došlo k úrazu v souvislosti s požitím alkoholu nebo omamných látek, pokusu o sebevraždu, výtržnosti atd. 7

8 Připojištění právní ochrany Toto pojištění pomáhá účastníkům silničního provozu zejména za situace, kdy budou muset (v souvislosti s provozem motorového vozidla) hájit své zájmy před soudem. Rozsah pojištění se většinou vztahuje na náklady za poskytnutí právní rady odborným pracovníkem pojišťovny, odměny advokátům, náklady na soudní řízení, vypracování znaleckého posudku, kauci atd. Přičemž pojistitel hradí tyto náklady běžně až do výše 200tisíc Kč. 4. Kritéria pro výběr pojišťovny Základní oblasti, které je třeba při výběru pojišťovny vzít v úvahu: Finanční stabilita a renomé pojišťovny Pojištěná rizika Výše spoluúčasti Nová, časová a obecná hodnota Výše pojistného včetně bonusů a malusů Asistenční služby 4.1. Výše spoluúčasti Havarijní pojištění se vždy sjednává se spoluúčastí oprávněné osoby. Jedná se o částku, kterou se oprávněná osoba (osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění může jí být pojištěný, pojistník, ale také jiná osoba určená ve smlouvě) podílí na úhradě nákladů vzniklých pojistnou událostí. Obecně se určuje buď absolutní částkou nebo procentním vyjádřením. V praxi je to však kombinací obou možností a to tak,že se zvolí procentní spoluúčast zároveň s minimální absolutní částkou, kterou se oprávněná osoba musí na pojistné události podílet. Důležité je poznamenat, že pokud škoda nepřesáhne minimální absolutní částku, tak si náklady na pojistnou událost hradí oprávněná osoba sama tj. pojistitel neposkytuje pojistné plnění! 8

9 4.2. Nová, časová a obecná hodnota Ještě před uzavřením pojistné smlouvy je velmi důležité zajímat se o to, v jakých cenách bude pojišťovnou vyplaceno pojistné plnění, tedy náhrada škody. Havarijní pojištění lze sjednat většinou na novou hodnotu (tj. cena odpovídající přiměřeným nákladům na znovupořízení nové věci stejného druhu a kvality, bez odečtení opotřebení, které měla poškozená nebo zničená pojištěná věc v době pojistné události) časovou hodnotu (tj. nová cena snížená o amortizaci), je zde tedy zohledněno stáří pojištěné věci) na obecnou hodnotu (tj. cena, které lze dosáhnout při prodeji dané věci v daném čase a na daném místě pojištění; zohledňuje tedy aktuální stav nabídky a poptávky na trhu s vozidly). Podle způsobu stanovení pojistné částky v podstatě používají pojišťovny dva druhy pojištění. Jde o pojištění na cenu nového vozidla (nová cena), vhodná pro nové a zánovní vozy nebo o pojištění na cenu ojetého vozidla, která se spíše využívá u automobilů starších 5- ti let. Vedle různé ceny za pojištění spočívá jejich hlavní odlišnost ve způsobu výpočtu pojistného plnění při částečném poškození vozidla. Pojišťovny používají i další termíny. Jde ale spíše o to, v jakých cenách bude uhrazen konkrétní druh škody. To, v jakých cenách bude konkrétní pojistné plnění vyplaceno, je uvedeno ve všeobecných pojistných podmínkách pojišťovny. Je třeba se s nimi proto předem seznámit, nebo získat informace od pracovníků pojišťovny či pojišťovacích poradců a porovnat si navzájem podmínky nabízené různými pojišťovnami Výše pojistného Cena pojištění, tj. výše pojistného, které je pojištěný povinen v případě sjednání smlouvy platit, se odvíjí od několika faktorů, mezi něž patří: Typ a značka vozidla Pořizovací cena vozidla (popřípadě obecná cena = aktuální cena) 9

10 Stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné) Zvolené riziko pojištění (odcizení, havárie, živel, kompletní) Nejvýhodnější formou pojištění je all-risk, komplexní pojištění vše v jednom, kdy jste pojištěni na více rizik současně. Hlavní výhodou je nižší cena pojistného, než kdybyste uzavírali pojištění třeba jen na dvě rizika. Mezi další výhody patří jednání pouze s jedním subjektem v případě nehody či jiných problémů a v neposlední řadě platíte jen jednu splátku. Tento balíčkový produkt nabízí většina pojišťoven na trhu. Zvolená spoluúčast- čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné; (nejnižší spoluúčast ve výši 1000 Kč nabízí Česká pojišťovna) Různé slevy (viz kapitola 4.2.) Způsob platby (většinou roční, lze sjednat i splátky- např. půlroční či čtvrtletní- ale samozřejmě vyjdou v celkovém součtu dráž) Rizikovost řidičů užívajících vozidlo (řidiči s bezeškodný,m průběhem pojištění mají levnější pojistné) Místo bydliště (Praha x Šumperk) Pozn. U některých pojišťoven se objeví jen část faktorů, neboť každá pojišťovna počítá pojistné jiným způsobem. Samozřejmě u havarijního pojištění není cena hlavním hlediskem pro posouzení, důležitější je kvalita pojištění. Ta se odvíjí od limitů pojistného plnění, které pojišťovna v případě pojistné události poskytne, od kvality asistenčních služeb, možnostech kombinovat rizika, apod Slevy na pojistném- bonusy Pro havarijní pojištění je typické uplatňování bonusů (a případně také malusů), tedy slev (či naopak přirážek) k pojistnému podle toho, jaký byl minulý škodní průběh. Stupeň dosaženého bonusu (malusu) a tedy podle toho výše slevy (přirážky) na pojistném se určuje podle délky rozhodné doby, po kterou nedošlo k pojistné události. Čím je doba bez vyplacení náhrady škod pojišťovnou delší, tím se dosáhne vyššího stupně bonusu a tedy vyšší slevy na pojistném. Dosažené bonusy uznávají pojišťovny i z předchozího, u jiné pojišťovny sjednaného havarijního pojištění. 10

11 Mimo tyto bonusy za dobu bezeškodného průběhu poskytují pojišťovny bonusy za zabezpečovací systém. Ten zahrnuje různá pasivní či aktivní radiolokační zařízení. Příkladem pasivních může být např. zámek na řadící páku. Aktivními zařízeními se rozumí určitý systém dávající majiteli signál, jakmile se auto pohne z místa. Nesmíme dále opomenout slevy, které nám plynou v případě, kdy si sjednáme havarijní pojištění dohromady s povinným ručením. Nebo pokud pojišťujeme více aut najednou- tzv. množstevní slevy. Některé pojišťovny nabízí také slevy pro zdravotně postižené občany (ZTP) Asistenční služby Jedná se o pomoc v nouzi, při havárii nebo poruše vozidla. Tato služba se u každé pojišťovny liší a to jak výší pojištění, tak i množstvím podslužeb, které obsahuje. Většinou je obsažena již jako bonus k povinnému ručení nebo havarijnímu pojištění. Klient si však musí uvědomit, že takto získané asistenční služby jsou základní a jsou velmi omezené a ve většině případů pro běžného řidiče nedostačující. Proto je výhodné sjednat si asistenční službu nadstandardní, která je ale dražší. Nutno je si také uvědomit, že služby se vždy liší svými vlastnostmi jak pro domovskou zemi (ČR), tak pro zahraničí(zde je dobré si všimnout, že peněžní plnění pojišťovny jsou dosti směšná. Mezi základní asistenční služby patří odtah vozidla, jeho zajištění a úschova. Zde by se měl každý předem informovat na jakou vzdálenost odtahu se daná asistenční služba vztahuje (v základu se většinou jedná o pár desítek kilometrů- tak, aby se auto odtáhlo do nejbližší vesnice, ale není problém si sjednat takovou asistenční službu v které bude klidně vzdálenost až kolem 500km, což už se vyplatí(zejména vzhledem k velmi vysokým nákladům na odtažený kilometr vozidla). Mezi další z řady asistenčních služeb lze zařadit úhradu nákladů na nezbytné ubytováni spojené s havárií nebo poruchou pojištěného vozidla. Přičemž každá pojišťovna tyto náklady vyčísluje jako Kč/den (pohybují se v rozmezí Kč na den. Další je zajištění náhradní přepravy pro celou posádku havarovaného vozidla a to buď do cíle cesty, nebo do místa bydliště. Spíše mezi kuriozity lze zařadit zaslání náhradních dílů, úhrada nákladů na náhradního řidiče nebo třeba sešrotováni vozidla. 11

12 5. Srovnání pojišťoven (kritéria výběru) Námi sledované pojišťovny se staly: Česká pojišťovna Generali Česká podnikatelská pojišťovna U daných subjektů si vždy uvedeme kategorizaci jedné vlastnosti produktu a poté následně zhodnotíme, která je nejlepší. a) Základní dělení havarijního pojištění- možné varianty havarijního pojištění: ČP: Z následující tabulky je zřejmé, že jsou poskytovány tři různé varianty havarijního pojištění: Živelní událost Havárie Odcizení Vandalismus All Risk Havárie a živel - Odcizení a živel - - Havarijní pojištění automaticky obsahuje pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob a základní balíček asistenčních služeb POHODA klasik. Generali: produkt Kasko Živelní událost Havárie Odcizení Vandalismus All Risk Havárie (včetně živelní události a vandalismus) - Odcizení Žhavou novinkou na našem trhu je pojistný produkt Minikasko, který je charakteristický tím, že se sjednává na aktuální cenu vozidla a v základu zahrnuje všechna s výjimkou odcizení, které se však dá za příplatek do této služby zahrnout také. Jistou výhodou je také výše ceny, která neovlivňuje region registrace vozidla. Je určen převážně pro dobré řidiče, kteří hledají pojistnou ochranu pouze před neodvratitelnými riziky a majitele starších vozidel, 12

13 kteří mají zájem ochránit svůj majetek, ale do pojištění vozidla nechtějí příliš investovat. S pojištěním motorového vozidla získáme zároveň Asistenční služby Generali Assistance. ČPP: Zde je základní dělení do tří variant: Živelní událost 1) Havárie 2) Odcizení 3) Vandalismus 4) All Risk Havárie + živelní událost - - Odcizení + živelní - událost K uzavřené smlouvě o havarijním pojištění dostává pojistník automaticky komplexní asistenční služby. VÝSLEDEK: Lze jednoznačně říci, že z pohledu základního dělení produktu se pojišťovny nijak zvláštně neliší. U všech se nám dostane přibližně stejných služeb v různých variantách. Záleží zejména na zákazníkovi, kterou variantu zvolí. Avšak značný rozdíl je v tom, jaká jsou zvýhodnění u jednotlivých pojišťoven. Zde vítězí ČP, která automaticky nabízí jak asistenční služby, tak i úrazové pojištění dopravovaných. b) Spoluúčast: Zde je jediná možnost jak srovnávat, proto uvádíme celou problematiku pouze výpisem ČP: 1%, minimálně však Kč 5 %, minimálně však Kč 10 %, minimálně však Kč 20 %, minimálně však Kč 30 %, minimálně však Kč Generali: 5 %, minimálně však Kč 10 %, minimálně však Kč 13

14 15 %, minimálně však Kč 20 %, minimálně však Kč ČPP: 2%, minimálně však Kč 5 %, minimálně však Kč 10 %, minimálně však Kč 20 %, minimálně však Kč VÝSLEDEK: Je jednoznačné ze procentní výše spoluúčasti se (v tisících) rovná minimální povinnou částku spoluúčasti. Je však potřeba vyzdvihnout ČP, která poskytuje širokou paletu možností a zároveň jde až na 1% spoluúčasti, což se vyplatí zejména řidičům, kteří bourají často, ale v malém rozsahu škod. c) Bonusy: Tuto kategorii je nutno kvůli množství druhů bonusů rozdělit minimálně do tří oddílů. Bonus zohledňující předchozí škodní průběh: nelze uvést jednodušeji a srozumitelněji než tabulkově ČP: 14

15 Generali: ČPP: VÝSLEDEK: Zde je hned na začátku velmi důležité si všimnout jak dlouhá doba je nutná pro to, abychom dosáhli cíleného bonusu. Pojišťovny velmi rády lákají své nové klienty na velmi výhodný bolusový systém. Ale za jak dlouhou dobu tíženého bonusu dosáhneme?? Je zřejmé, že v tomto ohledu vítězí na plné čáře Česká podnikatelská pojišťovna, která své konkurenty předbíhá hned dvojnásobně. Ostatní dvě jsou si podstatě rovny s tím rozdílem, že ČP má jako jediná větší rozvrstvení bonusové škály(po 5%). Ostatní bonusy: Zde se velmi často bonusy z havarijního pojištění vztahují převážně na různé druhy zabezpečení vozidla. ČP: 10% sleva za mechanické zabezpečovací zařízení blokující převody vozidla 10% sleva za zařízení upozorňující na neoprávněné vniknutí či pohyb s vozidlem 20% sleva za zařízení pro aktivní lokalizaci vozidla 30% sleva za kombinaci systému aktivní lokalizace s některým výše uvedeným zařízením -maximálně tak lze dosáhnout bonusu 30% 15

16 Generali: 10-20% za nadstandardní zabezpečení 20% pro držitele průkazu ZTP ČPP: za mechanické zabezpečení vozidla proti odcizení(blokování převodů) za zařízení pro aktivní lokalizaci (př.:sherlog atd.) když se zaváži, že auto budou řídit maximálně 2 řidiči VÝSLEDEK: Zde je vidět, že dle plnění se nejvíce vyplatí Česká pojišťovna, ale to platí jen pro velmi dobře zajištěná auta. Všeobecně platí pravidlo, že jestli budeme mít automobil zabezpečen mechanickým zařízením, tak je bonus všude vcelku stejný. Velmi zajímavý je zvýhodnění České podnikatelské pojišťovny, která nabízí slevu pro případ, že se zavážeme, že auto budou řídit maximálně dva řidiči tento druh bonusu žádná jiná pojišťovna nemá Bonusy v případě uzavření havarijního pojištění společně s povinným ručením: ČP: 5% sleva z havarijního pojistného při sjednání povinného ručení společně s jakoukoliv variantou havarijního pojištění. + automaticky získám lepší variantu asistenčních služeb POHODA Special. Generali: pojištěním. 5% sleva z havarijního pojistného při sjednání povinného ručení společně s havarijním ČPP: 5% sleva z havarijního pojištění při uzavřeném povinném ručení - produkt SPECIÁL PLUS nebo SPECIÁL u ČPP na stejné vozidlo. 16

17 10% sleva z havarijního pojištění při uzavřeném povinném ručení - produkt SUPER PLUS nebo SUPER u ČPP na stejné vozidlo. VÝSLEDEK: Je zřejmé, že největšího bonusu lze dosáhnout jedině s Českou podnikatelskou pojišťovnou, avšak podmínkou je dražší povinné ručení. Určitou výhodou je také poskytnutí asistenčních služeb POHODA speciál, které jsou velmi kvalitní(odtažení vozidla až 500km a vyšší možné náklady na právní pomoc a nutný nocleh). Obecně by se dalo říci, že lze dosáhnout standardně 5% slevy z havarijního pojištění, jestliže uzavřeme havarijní pojištění zároveň s povinným ručením nutno však zvážit jaké ostatní výhody nám pojišťovna ještě poskytne. d) Možnosti doplňkových pojištění: Jednotlivé pojišťovny nabízejí tyto druhy: ČP: čelní sklo vozidla úrazové pojištění cestujících osob pro případ nákladů spojených s půjčením náhradního vozidla zavazadla Generali: všechna skla zavazadla úrazové pojištění cestujících osob pro případ nákladů spojených s půjčením náhradního vozidla právní ochrany ČPP: čelní sklo vozidla úrazové pojištění cestujících osob pro případ nákladů spojených s půjčením náhradního vozidla 17

18 VÝSLEDEK: Je zřejmé, že nejpestřejší paletu dodatečných pojištění má Generali a navíc je u ní možné pojistit všechna skla a ne pouze čelní sklo- i když je otázkou jak často se na vozidle jiné sklo než čelní rozbije??? e) Asistenční služby: ČP: Asistenční služby se zde dělí do dvou produktů: POHODA klasik (levnější forma) a POHODA special (dražší, ale kvalitnější forma). Podrobnější přehled nalezneme v jednoduché tabulce: POHODA Klasik POHODA Special Havárie úhrada práce mechanika (až 2 hodiny) odtažení vozidla do 50 km do 500 km úhrada nákladů za ponechání zničeného vozu v zahraničí skladné až 10 dnů (do 20 /den) telefonické tlumočení předání vzkazu právní pomoc do Odcizení poradenství nocleh až 2x 70 až 2x 100 Porucha úhrada práce mechanika (až 2 hodiny) - odtažení vozidla - do 50 km skladné až 10 dnů (po 20 ) - předání vzkazu - Generali: Na rozdíl od ČP nabízí pouze jeden produkt asistenčních služeb, a to s těmito vlastnostmi: příjezd asistenčního vozidla a pomoci asistenční služby po dobu 45 minut odtah nepojízdného vozidla do vzdálenosti 30km od místa pojistné události zajištění a uschování havarovaného vozidla po dobu až 3dnů 18

19 Vlastnosti uvedené výše platí pro pojistnou událost na území ČR. Pro zahraničí platí: příjezd asistenčního vozidla a pomoci asistenční služby po dobu 45 minut odtah nepojízdného vozidla do vzdálenosti 30km od místa pojistné události zajištění a uschování havarovaného vozidla po dobu až 3dnů zajištění náhradní přepravy pro posádku motorového vozidla zajištění odtahu havarovaného vozidla do ČR ČPP: Asistenční služby pro tuto pojišťovnu jsou zajištěny firmou Global assistance odtahová služba pomoc na silnici(příjezd asistenčního vozidla) v případě poruchy technické a právní poradenství ubytování uschování vozidla zapůjčení náhradního vozidla VÝSLEDEK: Je zřejmé, že nejlépe poskytovaných služeb se lze dočkat u České pojišťovny, která má svoje asistenční služby velmi dobře popsané. U Generali lze také dosáhnout kvalitních služeb, ale například odtažení vozidla do vzdálenosti 30km od místa pojistné události se mi zdá dosti málo. Co se týče České podnikatelské pojišťovny, tak její produkt je dosti nesrozumitelný, přestože poskytuje kvalitní služby skrze renomovanou firmu. Nelze se dohledat podrobnějších informací (např. vzdálenost, do které lze bezplatně vozidlo odtáhnout) což je dosti zkreslující Srovnání dvou aut V naší práci jsme se rozhodli pro srovnání těchto dvou typů automobilů: Typ automobilu Rok výroby Cena (aktuální/nová cena vozidla) Renault Scénic 1,6 RT Kč Škoda Fabie 1,2 HTP Classic Kč 19

20 Obě vozidla mají mechanické zabezpečení převodových stupňů, auto je nahlášeno na územní část Brno-střed, byl sjednán typ havarijního pojištění All risk a zvolena 5% spoluúčast. Výsledná tabulka s cenami havarijního pojištění jednotlivých vozidel na jeden rok: Typ automobilu Česká pojišťovna Generali Česká podnikatelská pojišťovna Renault Scénic 1,6 RT Škoda Fabie 1,2 HTP Classic Zelenou barvou byla vybrána nejlepší pojišťovna pro daný automobil. Červenou jsme vyznačili námi nalezenou mezeru v České pojišťovně Je vcelku jednoznačné, že pro majitele Škody Fabie se cenově nejvíce vyplatí si sjednat havarijní pojištění u České podnikatelské pojišťovny. Naopak Renault Scénic se nám lépe vyplatí pojistit u Generali, která je cca o 400Kč levnější než ČPP, ale k velkému rozdílu došlo u České pojišťovny, která je ochotna dané auto pojistit za o polovinu vyšší cenu než zbylé dvě pojišťovny. Je to však dané tím, že při osobní návštěvě České pojišťovny mi nebyli schopni přímo na tento typ vozidla havarijní vozidlo uzavřít a museli dát do názvu vozidla jiné. Je velmi zajímavé, že takový gigant na našem pojistném trhu má mezeru ve svých službách! 6. Vývoj trhu s havarijním pojištěním- statistické ukazatele Ukazatel Jednotky Předepsané pojistné tis. Kč Vyplacené pojistné plnění tis. Kč Počet vyřízených pojistných ks událostí Počet nevyřízených ks pojistných událostí Počet vyřízených událostí z celkového počtu pojistných událostí % 83,31 85,59 83,04 87,09 Celkový trend na trhu s havarijním pojištěním má rostoucí charakter- jak ve výši předepsaného pojistného, tak i v případě vyplaceného pojistného plnění. 20

21 III. Závěr Seznámili jsme se s havarijním pojištěním a na závěr jsme se rozhodli přidat pár rad a tipů, kdy se havarijní pojištění vyplatí a kdy naopak ne, případně jaká typ zvolit. Pokud tedy máte starší automobil, jehož případná oprava by nebyla finančně náročná, havarijní pojištění se Vám zřejmě nevyplatí. Pokud máte nový a drahý automobil, pojistěte si jej. Pokud máte automobil, jehož případná oprava by byla finančně náročná, pojistěte si ho. Hlavně v případě, že s ním někdy jezdí osoba, u které se předpokládá problémová jízda. Pokud jste perfektní řidič, své auto nikomu nepůjčujete a pravděpodobnost, že způsobíte nehodu je velice nízká, havarijní pojištění se Vám nevyplatí. Pokud je pravděpodobné, že způsobíte nehodu a předpokládáte škody malé ale časté (minimálně jednou za rok), zvolte pojištění s nízkou spoluúčastí. Pokud je pravděpodobné, že způsobíte nehodu a předpokládáte větší a méně časté škody (jednou za dva, tři roky), zvolte spoluúčast vyšší, pojištění bude levnější. 21

22 Literatura: 1.Čejková, J. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: MU, s. ISBN Internetové zdroje: