2003 Výroční zpráva. Česká spořitelna, a. s.

Transkript

1 2003 Výroční zpráva Česká spořitelna, a. s.

2 Základní konsolidované ekonomické ukazatele podle Mezinárodních standardů pro finanční výkaznictví (IFRS) Bilanční ukazatele (mil. Kč) Bilanční suma Pohledávky za bankami Pohledávky za klienty Cenné papíry a jiné finanční investice Závazky k bankám Závazky ke klientům Vlastní kapitál Ukazatele z výkazu zisků a ztrát (mil. Kč) Čistý úrokový výnos Čisté příjmy z poplatků a provizí Provozní výnosy Provozní náklady Provozní zisk Tvorba ROP k úvěrovým rizikům Čistý zisk po menšinových podílech Základní poměrové ukazatele ROE 23,7 % 21,4 % 7,6 % ROA 1,4 % 1,1 % 0,4 % Náklady/výnosy 59,7 % 60,0 % 68,6 % Neúrokové výnosy/provozní výnosy 37,2 % 32,4 % 31,7 % Čistá úroková marže 2,9 % 3,0 % 3,1 % Klientské úvěry/klientské vklady 50,1 % 46,8 % 47,8 % Kapitálová přiměřenost (BIS) 14,6 % 16,5 % 16,5 % Základní ukazatele obchodní činnosti Počet Pracovníků (průměrný stav) Poboček České spořitelny Klientů Sporožirových účtů Aktivních karet z toho kreditních Uživatelů přímého bankovnictví * * z toho Servis Obchodních míst partnerů ČS přijímajících karty Bankomatů * aktivní klienti *

3 Základní nekonsolidované ekonomické ukazatele podle českých účetních standardů (CAS) Bilanční ukazatele (mil. Kč) Bilanční suma Pohledávky za bankami Pohledávky za klienty Cenné papíry Klientské vklady Závazky k bankám Vlastní kapitál Základní kapitál Ukazatele z výkazu zisků a ztrát (mil. Kč) Čistý úrokový výnos Čistý výnos z poplatků a provizí Provozní výnosy Provozní náklady Provozní zisk Čisté saldo tvorby a použití rezerv a opravných položek Čistý zisk po zdanění Základní finanční poměrové ukazatele Průměrný počet pracovníků Náklady/výnosy 65,0 % 62,7 % 63,4 % Neúrokové výnosy/provozní výnosy 38,1 % 37,2 % 39,5 % Klasifikované klientské úvěry/klientské úvěry 6,6 % 14,4 % 19,7 % Dividendy (v Kč na 1 akcii) Kapitálová přiměřenost 10,3 % 12,9 % 15,1 % ROAA* 1,5 % 1,4 % 0,6 % ROAE* 29,6 % 29,8 % 16,5 % Aktiva na zaměstnance (tis. Kč)* Správní náklady na zaměstnance (tis. Kč)* Čistý zisk na zaměstnance (tis. Kč)* Čistý zisk po zdanění připadající na 1 akcii (Kč) Aktuální rating Ratingová agentura Dlouhodobý rating Krátkodobý rating Výhled Fitch A- F2 stabilní Moody s A2 Prime-1 stabilní Standard & Poor s BBB A2 pozitivní * podle metodiky ČNB

4 2003 Výroční zpráva Obsah Klíčové údaje < Profil společnosti 02 Rok 2003 v událostech 03 Úvodní slovo předsedy představenstva a generálního ředitele 04 Představenstvo České spořitelny k Dozorčí rada České spořitelny k Makroekonomický rámec pro podnikání České spořitelny 11 Zpráva o hospodářských výsledcích a podnikatelské činnosti 12 Strategické záměry pro příští období 28 Řízení rizik v roce Informace pro akcionáře 34 Organizační struktura České spořitelny k Zpráva dozorčí rady 40 Finanční část 1 Konsolidovaná účetní závěrka 41 Finanční část 2 Nekonsolidovaná účetní závěrka 87 Zpráva o vztazích mezi propojenými osobami 141 Finanční skupina České spořitelny 151 Zpráva auditora 157 Vybrané konsolidované hospodářské výsledky České spořitelny za 1. čtvrtletí Závěry z řádné valné hromady 159 Rejstřík 160 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

5 Profil společnosti Dynamická, moderní, klientsky orientovaná, úspěšná, ambiciózní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Před pěti lety by si tyto atributy s Českou spořitelnou spojil málokdo. Dnes Česká spořitelna patří ke špičce mezi českými bankami a kvalitou služeb se zařadila na čelní místo. V roce 2000 se Česká spořitelna stala členem silné středoevropské Finanční skupiny Erste Bank a úspěšně dokončila svoji transformaci, která se zaměřila na zlepšení všech klíčových součásti banky. Česká spořitelna kontinuálně pokračuje ve zkvalitňování svých produktů a služeb, zefektivňování pracovních procesů i v modernizaci informačních technologií. Nyní Česká spořitelna prochází etapou stabilizace, která se vyznačuje dalším zlepšováním produktů a služeb, rozvojem a stabilním udržitelným růstem. Stabilizace není o nic méně náročná, než byla transformace. Přesto, nebo právě proto, v září 2003 získala Česká spořitelna prestižní ocenění v soutěži The Banker Awards 2003, která je každoročně nejvýznamnější mezinárodní událostí bankovního světa. Česká spořitelna byla v této soutěži vyhlášena Bankou roku 2003 pro Českou republiku. Banky, které jsou přizvány do soutěže, jsou hodnoceny nejen z hlediska jejich zdraví, ziskovosti a výnosnosti. Musí také prokázat, že využívají moderní technologie k posílení své pozice na trhu, a předvést svoji strategii a perspektivy do budoucna. Česká spořitelna získala v roce 2003 také opětovně titul Master- Card Banka roku v soutěži pořádané společností Fincentrum. V této soutěži zvítězila opakovaně také v kategorii Hypotéka roku a obhájila druhé místo v hlasování veřejnosti v kategorii Nejdůvěryhodnější banka. V oblasti drobného bankovnictví tvoří klientelu České spořitelny všechny věkové kategorie obyvatelstva, od nejmladších až po seniory. Tomu odpovídá i široká paleta produktů a služeb, které banka v oblasti drobného bankovnictví nabízí. Banka neustále modernizuje a rozšiřuje funkčnost služeb přímého bankovnictví. O oblíbenosti alternativních distribučních kanálů svědčí i rostoucí počet klientů, kteří aktivně využívají alespoň jednu ze služeb přímého bankovnictví, například v loňském roce se meziročně zvýšil počet uživatelů služby Servis 24 Internetbanking o 313 %; celkově měla Česká spořitelna ke konci roku 780 tisíc uživatelů přímého bankovnictví. V rámci modernizace produktů a služeb uvedla banka na trh v dubnu 2003 nový program určený speciálně pro studenty program Student+. Ke konci roku 2003 si program Student+ sjednalo zhruba 120 tisíc studentů. V průběhu let 2002 až 2003 se Česká spořitelna stala jedničkou na trhu ve financování bydlení. Program TOP Bydlení získal dvakrát titul Hypotéka roku. Tento program využilo 18 tisíc klientů, kterým bylo poskytnuto celkem 18,6 miliardy Kč úvěrů. Celkový objem portfolia hypotečních úvěrů vzrostl za roky 2002 a 2003 o 160 % na 33,6 miliard korun. Díky počtu vydaných karet a nejširší síti bankomatů je Česká spořitelna vedoucím bankovním domem v oblasti platebních karet. Počet platebních karet České spořitelny na konci roku 2003 překročil hranici 2,5 milionu kusů. Česká spořitelna se v posledním období velmi silně zaměřuje na segment malých a středních firem. Zejména pro tyto klienty byl vytvořen zvláštní prodejní kanál komerční centra umístěná v každém regionu ČR. Specialisté komerčních center jsou vyškoleni pro potřeby malých a středních firem. Jedním z osudových okamžiků nejen malých a středních firem bude zcela jistě i moment vstupu České republiky do Evropské unie (EU). Česká spořitelna proto intenzivně analyzuje možné dopady a aktivně se připravuje být nápomocna svým klientům. V polovině roku 2003 Česká spořitelna otevřela Kancelář zabývající se problematikou Evropské unie a jednotlivé obchodní linie banky, mezi nimi i komerční bankovnictví, promítají nové poznatky kanceláře do své obchodní strategie. V říjnu loňského roku zahájila banka v regionech České republiky sérii EU seminářů pro malé a střední firmy a do konce roku 2003 se jich zúčastnilo více než 550 firemních zástupců. I když je Česká spořitelna primárně bankou pro drobnou klientelu a pro malé a střední firmy, nezastupitelnou roli hraje rovněž při financování velkých podniků a společností. Svojí širokou škálou finančních produktů, které vedle klasického bankovnictví zahrnují i leasingové, pojišťovací, investiční, factoringové a konzultační služby, Česká spořitelna dokáže uspokojit i ty nejnáročnější požadavky firem v oblasti finančních služeb. 02 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

6 Rok 2003 v událostech Leden > Počet klientů nejrozšířenějšího produktu přímého bankovnictví Servisu 24 překračuje hranici 400 tisíc. Únor > Spuštění nových internetových stránek s novým obsahem a grafikou. Webové stránky následně získaly cenu BestWeb 2003 za první místo mezi bankami. Březen > Česká spořitelna stanovuje podmínky již druhé emise hypotečních zástavních listů, které se staly vyhledávanou možností pro bezpečné investování. > Emise byla vydána jako součást dluhopisového programu hypotečních zástavních listů České spořitelny. Duben > Nabídka nového speciálního programu Student+ pro klienty z řad studentů a mládeže od 15 do 30 let. Do konce roku začalo program Student+ používat 120 tisíc studentů. > S Ministerstvem zemědělství ČR je podepsána rámcová smlouva o spolupráci při realizaci programu SAPARD v rámci spolufinancování projektů s využitím fondů Evropské unie. Květen > Na řádné valné hromadě byli zvoleni dva noví členové dozorčí rady České spořitelny: Zlata Gröningerová a André Horovitz. > Počet klientů nejrozšířenějšího produktu přímého bankovnictví Servisu 24 překračuje hranici 500 tisíc. Červen > Zahájen Bonus program, věrnostní program na podporu bezhotovostních transakcí platebními kartami ve formě sbírání bodů a odměňování klientů, kteří platí kartou. > Erste Bank odkoupila od České pojišťovny akcie České spořitelny a navýšila svůj podíl na 97,9 % základního kapitálu a 99,4 % hlasovacích práv. > Vydávání platebních karet ve spolupráci s Univerzitou Karlovou, vysoce prestižní záležitost pro absolventy, studenty a zaměstnance nejstarší univerzity ve střední a východní Evropě. > Byla představena nová dceřiná společnost Realitní společnost České spořitelny, která nabízí komplexní služby v oblasti realit a zajišťuje služby developerům, občanům a firmám. Červenec > Ćlenem představenstva České spořitelny se stal Peter Cecelsky s odpovědností za oblast informačních technologií. > Svoji činnost zahájilo zcela nové informační a analytické pracoviště: EU kancelář (EU Office). Srpen > V rámci prodeje ztrátových pohledávek proběhlo postoupení předmětných pohledávek z České spořitelny na společnosti kontrolované J. P. Morgan Securities Ltd. > Ukončení veřejné sbírky na pomoc záplavami postiženým oblastem organizované Českou spořitelnou. Na sbírkový účet přispělo dárců v celkové výši 31,3 mil. Kč. Česká spořitelna přispěla na odstranění povodňových škod částkou 50 milionů Kč. Září > The Banker Awards 2003 bankou roku 2003 pro Česku republiku byla v Londýně vyhlášena Česká spořitelna. > IFC, člen skupiny Světové banky, zahajuje program podpory komerčního financování energeticky úsporných programů. První bankou, která se do tohoto programu zapojuje, je Česká spořitelna s vlastním úvěrovým produktem Finesa. Říjen > Počet klientů nejrozšířenějšího produktu přímého bankovnictví služby Servis 24 překračuje hranici 600 tisíc. > Česká spořitelna rozšiřuje nabídku hypotečních úvěrů o hypotéku Bonus a Global. Listopad > Nová dceřiná společnost brokerjet České spořitelny, která klientům nabízí on-line obchodování na kapitálových trzích vyspělých zemí, zahájila svoji činnost. > Mimořádná valná hromada schválila prodej neživotního pojištění Pojišťovny České spořitelny pojišťovně Kooperativa. Pojišťovna České spořitelny se bude specializovat pouze na životní pojištění. > Zaměstnanci České spořitelny zvolili Moniku Houšteckou za svého zástupce v dozorčí radě České spořitelny, voleb se zúčastnilo 64 % zaměstnanců. > Česká spořitelna obhájila titul MasterCard Banka roku a získala ocenění i za rok 2003; podobně program TOP Bydlení obhájil titul Hypotéka roku. Prosinec > Česká spořitelna využila opce na předčasné splacení podřízeného dluhu a České konsolidační agentuře podřízený dluh splatila. > Česká spořitelna se stala na základě internetového hlasování široké veřejnosti nejoblíbenější bankou roku v anketě Zlatý měšec > 12. prosince klienti vybrali z bankomatů ČS rekordních 1,5 miliardy korun. Počet vydaných aktivních platebních karet překračuje hranici 2,5 milionu. ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA 03

7 Úvodní slovo předsedy představenstva a generálního ředitele Vážení akcionáři, vážení klienti a kolegové, rok 2003 byl pro Českou spořitelnu rokem mimořádných úspěchů, kdy jsme nadále pokračovali ve zlepšování a rozvoji jedinečných hodnot naší společnosti. Mezi tyto hodnoty patří vysoká profesionalita našich zaměstnanců, široká distribuční síť 666 poboček, 16 komerčních center, telefonní, internetové a GSM bankovnictví 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, bankomatů, široká nabídka vysoce konkurenčních produktů a služeb a zaměření na uspokojení potřeb a požadavků našich klientů občanů, malých a středních firem, organizací státní správy všech úrovní a velkých korporací. Na základě našich úspěchů dosažených díky profesnímu rozvoji našich zaměstnanců, rozvoji distribučních kanálů, produktů a služeb a díky zaměření na spokojenost zákazníků jsme dosáhli rekordního konsolidovaného čistého zisku podle IFRS ve výši 7,6 miliardy Kč a již podruhé jsme získali titul Banka roku v soutěži společnosti MasterCard. Jaké jsou nejvýznamnější výsledky, kterých se nám podařilo v roce 2003 dosáhnout? > Čistý zisk vzrostl meziročně o 31,2 %. > Ukazatel kapitálové návratnosti (ROE) dosáhl hodnoty 23,7 %. > Poměrový ukazatel nákladů k výnosům se meziročně zlepšil na 59,7 %. > Objem hypoték vzrostl o 60 %. > Úvěry klientům vzrostly meziročně v hrubé výši o 19 %. > Objem spravovaných finančních prostředků našich klientů se zvýšil o 8 %. > Mzdové a provozní náklady zůstaly na nezměněné úrovni. > Náš vnitřní ukazatel kvality služeb Index kvality poskytovaných služeb, který v roce 2002 činil 87,9 bodů, dosáhl v roce 2003 hodnoty 94,7 bodů. Úkolem České spořitelny je vykonávat každý den pro miliony našich klientů občanů, firem a klientů z oblasti státní správy na stovkách míst po celé České republice řadu drobných činností. Česká spořitelna si v této oblasti vede velmi dobře a brzy bude patřit mezi světovou špičku. Česká spořitelna má dobrou pozici pro budoucí růst. Vstup České republiky do Evropské unie je pro nás spojen s ekonomickým růstem, rozvojem zákonných pravidel, zvýšením transparentnosti. Pro své klienty jsme zřídili kancelář, která jim bude pomáhat při získávání výhod, které členství v Evropské unii nabízí. V dohledné budoucnosti očekáváme rostoucí poptávku našich klientů po zdokonalených produktech a službách. Česká spořitelna bude nadále usilovat o rozvoj a vysokou profesionalitu zaměstnanců a investuje řadu prostředků, aby naši odborníci mohli klientům poskytovat stále dokonalejší služby. Naše investice směřují do odborných školení, předávání ucelenějších zákaznických informací prostřednictvím nově vytvořené aplikace pro správu a řízení vztahů se zákazníky, zefektivnění našich procesů, zlepšení IT infrastruktury, zdokonalení produktů (zejména úvěrů), zrychlení obrátky úvěrů a rozšíření spolupráce s ostatními členy skupiny Erste Bank v Rakousku, Chorvatsku, Maďarsku, na Slovensku i jinde. Jsme pyšní na naše úspěchy, kterých jsme v roce 2003 dosáhli. Pro rok 2004 jsme si stanovili ambiciózní cíle týkající se uspokojování finančních potřeb našich klientů, akcionářů a celé společnosti všude tam, kde působíme. Věřím, že díky nasazení všech zaměstnanců a spolupracovníků se nám podaří tyto cíle úspěšně naplnit. Duben 2004 Jack Stack 04 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

8 ÚVODNÍ SLOVO PŘEDSEDY PŘEDSTAVENSTVA A GENERÁLNÍHO ŘEDITELE ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA 05

9 Představenstvo České spořitelny k John James Stack > narozen > předseda představenstva a generální ředitel Jack Stack je občanem USA. Vystudoval matematiku a ekonomii na Iona College (diplom BA, 1968) a Harvard Graduate School of Business se specializací na finance a management (diplom MBA, 1970). Od roku 1970 do roku 1977 pracoval v městské správě New Yorku. V letech působil v Chemical Bank, sloučené později s Chase Manhattan Bank, kde zastával řadu významných pozic. Před příchodem do České spořitelny působil v Chase Manhattan Bank ve funkci výkonného viceprezidenta. S platností od 1. března 2000 se Jack Stack stal místopředsedou představenstva České spořitelny. Dne 4. července 2000 byl zvolen předsedou představenstva a generálním ředitelem České spořitelny. Dušan Baran > narozen > místopředseda představenstva a 1. náměstek generálního ředitele Je absolventem Matematicko-fyzikální fakulty Univerzity Karlovy v Praze, International Executive MBA programu na Katz Graduate School of Business, University of Pittsburgh společně s CMC Graduate School of Business Čelákovice a studia bankovnictví na Graduate School of Banking, University of Colorado ve státě Colorado, USA. V letech pracoval v Agrobance v odboru treasury. Do České spořitelny nastoupil v listopadu 1993 a zastával řídící pozice v oblasti treasury a řízení rizik. Od května 1998 byl členem představenstva a náměstkem generálního ředitele České spořitelny, a. s., od března 1999 působil jako předseda představenstva a generální ředitel. Dne 4. července 2000 byl zvolen místopředsedou představenstva České spořitelny, a. s. a jmenován 1. náměstkem generálního ředitele. Současně zastává funkci finančního ředitele České spořitelny, a. s. Je členem prezídia České bankovní asociace; členem Správní rady CMC Graduate School of Business, o. p. s., Čelákovice a členem řídícího výboru Institutu členů správních orgánů. Dále je členem byra Generální rady Evropského sdružení spořitelen ESBG v Bruselu, kde odpovídá za finanční hospodaření a řádným členem Koordinačního výboru WSBI-ESBG v Bruselu. Peter Cecelsky > narozen > člen představenstva a náměstek generálního ředitele Je absolventem Technické univerzity ve Vídni, Fakulty ekonomického a průmyslového inženýrství. Absolvoval řadu kurzů v oblasti bankovnictví, managementu, plánování a komunikací. Během své kariéry zastával pan Cecelsky různé pozice v mezinárodních společnostech v oblasti informačních technologií. Pracovní kariéru zahájil u společnosti Philips jako senior analytik a projektový manažer. V roce 1978 nastoupil do společnosti BAWAG, kde působil jako projektový manažer pro řízení personální agendy a člen týmu řízení projektů zodpovědný za plánování a realizace IT architektury a nového IT centra ve Vídni a spolkových zemích. Se zkušenostmi získanými na pozici ředitele informačních technologií ve společnosti Austrowaren a Casino s Austria přešel v roce 1986 do společnosti Digital, kde mimo jiné působil i v londýnské pobočce jako vedoucí předprodejní podpory pro Evropu v oblasti drobného bankovnictví a byl zodpovědný také za akvizici finanční linie obchodu s informacemi Philips. Po návratu do Rakouska se podílel na vypracování a uvedení na trh obchodního plánu nového segmentu finančních služeb v Rakousku. Od roku 1993 zastával pozici senior manažera a prokuristy v bankovním úseku společnosti KPMG. V letech 1996 až 2000 byl zaměstnán u společnosti Tandem a Compaq Company, kde byl zodpovědný za oblast poradenských služeb, odborných služeb pro střední a východní Evropu a za oblast vývoje řešení pro e-business a aliance pro region zahrnující 14 zemí. Od roku 2001 pracuje pan Cecelsky ve skupině Erste Bank Group nejdříve byl pověřen úkolem odkoupit část slovenské softwarové společnosti a poté byl odpovědný za její rozvoj. Od roku 2002 byl generálním ředitelem společnosti SporDat. Pan Cecelsky je od 23. července 2003 členem představenstva České spořitelny, a. s. Zodpovídá za řízení nové specializované divize v oblasti informačních technologií. Daniel Heler > narozen > člen představenstva a náměstek generálního ředitele Je absolventem Vysoké školy ekonomické v Praze, Fakulty zahraničního obchodu. V průběhu dalších zaměstnání absolvoval stáže u J. P. Morgan, Goldman Sachs, S. Montagu, UBS, N. M. Rothschild, Shearson a Bayerische Hypobank. Absolvoval rovněž řadu kurzů zaměřených na globální bankovnictví, profitabilitu v bankovnictví, strategie retail bankovnictví, treasury a risk management. V bankovnictví pracuje od roku Nejdříve působil na různých pozicích v oddělení devizových a peněžních trhů a v roce 1990 se stal ředitelem odboru finančních trhů Československé obchodní banky Praha. V roce 1992 byl jmenován treasurerem a členem představenstva Crédit Lyonnais Bank Praha. V roce 1998 byl jmenován členem představenstva Erste Bank Sparkassen (CR) odpovědným za odbor finančních trhů. V roce 1999 se stal místopředsedou představenstva Erste Bank Sparkassen (CR). Od 1. července 2000 se stal členem představenstva České spořitelny s odpovědností za správu aktiv, investiční bankovnictví, treasury, řízení bilance a finanční instituce. Členství v orgánech jiných společností: Nadace České spořitelny, CDI Corporate Advisory, a. s. a Burzovní komora. 06 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

10 PŘEDSTAVENSTVO ČESKÉ SPOŘITELNY K Petr Hlaváček > narozen > člen představenstva a náměstek generálního ředitele Je absolventem Vysoké školy ekonomické v Praze a University of Toronto. V bankovnictví působí od roku Po devíti letech působení v kanadské bance Canadian Imperial Bank of Commerce nastoupil roku 1993 do České národní banky, kde působil jako poradce člena bankovní rady. Do České spořitelny přišel v roce 1994 na pozici ředitele úseku kapitálových investic; v červnu 1999 se stal členem představenstva České spořitelny odpovědným za přípravu privatizace a za investiční bankovnictví. V roce 2000 se stal členem širšího vedení, tzv. Senior Management Teamu a ředitelem Transformačního programu Naše spořitelna. V představenstvu České spořitelny je odpovědný za oblast projektového řízení, centrálního nákupu a integraci banky do skupinových aktivit Erste Bank. Členství v orgánech jiných společností: Servis 1 České spořitelny, a. s., Consulting České spořitelny, a. s. Karel Jan Jeníček > narozen > člen představenstva a náměstek generálního ředitele Po studiu elektrotechniky na ETH v Curychu ve Švýcarsku pracoval Karel Jan Jeníček od roku 1970 pro nadnárodní společnosti v různých evropských zemích a USA. Zaměřoval se na vývoj a implementaci finančních a bankovních systémů. Předcházející vzdělání doplnil studiem obchodu a financí na Univerzitě v Karlsruhe, SRN a práv na Univerzitě v Curychu, Švýcarsko. Od roku 1983 pracoval v řídících funkcích pro nadnárodní finanční instituce. Byl zodpovědný za oblasti informační technologie, organizace, projektový management, financování obchodu a budování sítě národních poboček v Evropě, na Středním východě a ve Střední Americe. V předchozí pozici působil v rakouské finanční skupině Creditanstalt Vídeň; od roku 1997 jako předseda představenstva Creditanstalt d.d. Ljubljana ve Slovinsku; po fúzi s Bank Austria byl členem představenstva BACA d. d. Ljubljana. Jako člen představenstva České spořitelny byl Karel Jan Jeníček od roku 2000 do července 2003 odpovědný za oblast podpory obchodů včetně informačních technologií, organizace, správy majetku a bezpečnosti. Od července 2003 odpovídal za oblast provozu včetně platebního styku a bezpečnosti. Gernot Mittendorfer > narozen > člen představenstva a náměstek generálního ředitele Gernot Mittendorfer je rakouským občanem. Vystudoval práva na Univerzitě v Linci a je absolventem Webster University ve Vídni (Master of Business Administration, specializace finance). V roce 1990 začal pracovat pro Erste Österreichische Spar-Casse Bank AG, kde zastával mimo jiné pozici Account Manager pro korporátní klienty a působil rovněž v oblasti drobného bankovnictví. V roce 1997 byl jmenován členem představenstva Sparkasse Mühlviertel West Bank AG, kde odpovídal za úvěrovou oblast, dále za oblasti účetnictví a Kontrolingu, dceřiné společnosti, bankovní a leasingové aktivity v ČR. Současně vykonával také další řídící a dozorčí funkce v Rakousku i v ČR. Od roku 1999 působil v Erste Bank Sparkassen (CR), a. s., jako člen představenstva odpovědný za oblast drobného bankovnictví. Od 1. července 2000 je členem představenstva České spořitelny, a. s., kde odpovídá za oblast komerčního bankovnictví (včetně oblastí komunálního financování, financování nemovitostí a hypoték a komerčních klientů). Členství v orgánech jiných společností: Leasing České spořitelny, a. s., Factoring České spořitelny, a. s., CDI Corporate Advisory, a. s. Martin Škopek > narozen > člen představenstva a náměstek generálního ředitele Je absolventem Vysoké školy ekonomické v Praze, v letech studoval na The Jack T. Conn Graduate School of Community Banking, Oklahoma City University. V letech působil v různých funkcích v Komerční bance. V říjnu 1999 se stal členem představenstva a náměstkem generálního ředitele České spořitelny. Je odpovědný za drobné bankovnictví. Je předsedou dozorčí rady Stavební spořitelny ČS, a. s. a členem správní rady Nadace České spořitelny. Dále je členem regionálního představenstva asociace VISA International pro střední a východní Evropu, Střední východ a Afriku a členem akademické rady Vysoké školy finanční a správní. Pan Karel Jan Jeníček k 31. prosinci 2003 rezignoval na své funkce v České spořitelně. Od 1. ledna 2004 řídí oblast provozu včetně platebního styku a bezpečnosti pan Pavel Kysilka, člen Senior Management Teamu a hlavní ekonom České spořitelny. ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA 07

11 Dozorčí rada České spořitelny k Andreas Treichl > narozen > předseda dozorčí rady V letech studoval ekonomické vědy na Vídeňské univerzitě. Po ukončení vzdělávacího programu v New Yorku zahájil v roce 1977 svou kariéru u Chase Manhattan Bank, která ho vyslala do Bruselu ( ) a do Athén ( ). V roce 1983 začal poprvé pracovat v Die Erste. V roce 1986 se ujal funkce generálního ředitele v Chase Manhattan Bank ve Vídni, kterou v roce 1993 zakoupil Credit Lyonnais. V roce 1994 byl jmenován do správní rady Die Erste. V červenci 1997 byl jmenován generálním ředitelem. V srpnu 1997 akcionáři schválili fúzi s GiroCredit, kde v březnu 1997 Die Erste získala majoritní účast. K formálnímu ukončení fúze došlo dne , kdy byla zaznamenána do obchodního rejstříku se zpětnou účinností od Ihned byla zahájena integrace obchodní činnosti a provozu dvou bank a již se úspěšně projevila ve všech hlavních oblastech. Kromě funkcí předsedy představenstva a generálního ředitele Erste Bank nese Andreas Treichl odpovědnost mimo jiné za oblast strategie, komunikace v rámci Skupiny, marketingu, právních služeb, strategie v oblasti kapitálového trhu a vztahů s investory. Pan Treichl je předsedou dozorčí rady nejprogresivnější rakouské životní pojišťovny S-Versicherung a S-Bausparkasse. V červnu 2000 byl na mimořádné valné hromadě České spořitelny zvolen členem dozorčí rady a následně pak jejím předsedou, Valná hromada v květnu 2003 opětovně zvolila pana Treichla do funkce s účinností ke dni Další členství v orgánech jiných společností: Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG, Allgemeine Sparkasse Oberoesterreich Bankaktiengesellschaft, Bausparkasse der oesterreichischen Sparkassen Aktiengesellsachaft, Donau Allgemeine Versicherungs-AG, Erste Bank Hungary Rt, Kaertner Sparkasse AG, Oesterreichische Kontrollbank AG, Postabank es Takarekpenztar Rt., Slovenská sporiteľňa, a. s., Sparkasse Bregenz Bank AG, Sparkassen Versicherung AG, Sparkassebeteiligungs und Service AG fuer Oberoesterreich und Salzburg, Staiermaerkische Bank und Sparkassen AG, Tiroler Sparkasse Bankaktiengesellschaft Innsbruck, MAK Oesterreischisches Museum fuer Angewandte Kunst, Die Erste oesterreischische Spar-Casse Privatstiftung. Reinhard Ortner ukončil v roce 1971 studium sociálních a ekonomických věd na Vídeňské univerzitě, se specializací na monetární teorii a politiku. V roce 1971 zahájil činnost pro Erste oesterreichische Spar- -Casse, kde od roku 1973 působil v různých funkcích v oblasti účetnictví a Kontrolingu. V letech zastával pozici ředitele útvaru účetnictví, správy a financí. Od roku 1984 je členem představenstva Erste Bank der oesterreichische Sparkassen AG. Pan Ortner je odpovědný za oblast střední a východní Evropy, Slovenskou sporiteľňu, a. s., účetnictví, mezinárodní obchod a mezinárodní řízení rizik. Dne byl na mimořádné valné hromadě zvolen členem dozorčí rady České spořitelny a valná hromada konaná v květnu 2003 jej opětovně zvolila do funkce člena dozorčí rady s účinností ke dni Členství v orgánech jiných společností: Erste Bank der oesterreichischen Sparkasen AG, Erste Bank Hungary, Erste Steiermaerkische Banka d.d. Rijeka, Slovenská sporiteľňa, a. s., Oesterreischische Kontrollbank AG, Postabank es Takarekpenztar Rt., Vereinigte Pensionkasse AG, DIE ERSTE oesterreichische Spar-Casse Privatstifung, Oesterreichische Lotterien Gesellschaft m.b.h. Manfred Wimmer > narozen > člen dozorčí rady Absolvoval Právnickou fakultu Univerzity v Innsbrucku, kde získal titul doktora práv. V letech působil jako asistent profesora v oboru soukromého práva. Od roku 1982 do roku 1998 pracoval na mezinárodním oddělení Creditanstalt ve Vídni, kde zastával pozice v oblastech financování mezinárodních projektů a finanční instituce a marketing. Od roku 1998 je pracovníkem mezinárodního oddělení Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG, v jehož rámci byl od r vedoucím týmu pro akvizici České spořitelny. Od roku 2002 je Dr. Wimmer ředitelem divize Strategického rozvoje skupiny, je zodpovědný za strategii skupiny, vztahy k investorům a koordinaci aktivit v oblasti střední Evropy. Od je členem dozorčí rady České spořitelny, v květnu 2003 jej valná hromada s účinností k opětovně zvolila do funkce člena dozorčí rady. Členství v orgánech jiných společností: Slovenská sporiteľňa, a. s., Erste & Steiermaerkische banka d.d. Rijeka, CEE Property Investment Immobilien AG, Postabank es Takarekzenztar Rt., Erste Bank Hungary Rt. Reinhard Ortner > narozen > člen dozorčí rady Marek Pospěch > narozen > člen dozorčí rady Po ukončení Střední průmyslové školy stavební ve Valašském Meziříčí pracoval šest let v Tesle Rožnov v oddělení výstupní kontroly a jakosti. Do České spořitelny v Ostravě nastoupil v roce 1992 jako pracovník úseku bezpečnosti provozu. Od roku 1995 působil v úseku všeobecné správy a v současné době zastává pozici manažera centrály úseku správa 08 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

12 DOZORČÍ RADA ČESKÉ SPOŘITELNY K majetku. Od roku 1994 působí v Celopodnikovém výboru odborů. S účinností od byl zaměstnanci České spořitelny zvolen za člena dozorčí rady České spořitelny. Libuše Růžičková > narozena > členka dozorčí rady Po absolvování Střední ekonomické školy v Praze pracovala šest let v PZO Artia Praha v cizojazyčném nakladatelství. V roce 1975 nastoupila do České spořitelny jako finanční účetní oblastní pobočky Praha 3. Od roku 1978 pracovala na manažerských pozicích oboru účetnictví a hlavní kniha v OP Praha 3, v Městské pobočce Praha a na centrále České spořitelny. V současné době je ředitelkou odboru hlavní kniha. S účinností od byla zaměstnanci České spořitelny zvolena do dozorčí rady. Jitka Šrotýřová > narozena > členka dozorčí rady Absolvovala Střední všeobecně vzdělávací školu v Praze. Od roku 1967 pracovala jako odborný referent v Tesle Praha. Od roku 1970 do roku 1984 působila jako vedoucí zásobování v Tesle Eltos a Projektové a inženýrské organizaci. V České spořitelně pracuje od roku 1985, převážně jako vedoucí odborný referent na úseku rekreace; zajišťuje provoz celopodnikových rekreačních zařízení. Od roku 1986 je členkou Celopodnikového výboru odborů. Je rovněž předsedkyní sportovní komise při České spořitelně. S účinností od byla zaměstnanci České spořitelny zvolena do dozorčí rady. Christian Coreth > narozen > člen dozorčí rady Christian Coreth je absolventem právnické fakulty ve Vídni. V letech 1972 až 1982 pracoval na různých pozicích v Creditanstalt-Bankverein Vídeň. Z funkce zástupce vedoucího mezinárodního úvěrového oddělení, kde začal pracovat v roce 1982, odešel do New Yorku do European American Bank (EAB) na pozici senior viceprezident. V roce 1985 se Christian Coreth opět vrátil do banky Creditanstalt ve Vídni, a to na pozici vedoucího oddělení finanční instituce. D roku 1987 se věnoval činnosti v mezinárodní divizi, a to jako vedoucí oddělení korporátní a finanční instituce, od roku 1988 až do roku 1998 byl zástupcem ředitele mezinárodní divize, kde odpovídal zejména za obchodní činnost v Asii a v Latinské Americe. Od roku 1998 Christian Coreth působí jako ředitel mezinárodní divize v Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG ve Vídni. Členem dozorčí rady České spořitelny je od Členství v orgánech jiných společností: Erste Bank (Malta) Ltd. Erste Private Equity Limited. Maximilian Hardegg > narozen > člen dozorčí rady Maximilian Hardegg je absolventem Zemědělské fakulty ve Weinhenstephanu v Německu. V letech 1991 až 1993 pracoval ve společnosti AWT Trade and Finance Corp., která je součástí skupiny Creditanstalt. Jako zástupce této společnosti byl odpovědný za dovoz potravinářských produktů a zavádění standardů Evropské unie do České republiky, Polska, Maďarska a Ukrajiny. Pracoval rovněž jako poradce Ministerstva zemědělství České republiky v privatizačním procesu zemědělství. Od roku 1993 se zabývá manažerskou činností v zemědělství. Pracuje také na projektech Phare, Sapard a Leader + titles, které mají za cíl podpořit spolupráci mezi zemědělskými systémy v rámci Evropské unie. Zároveň je členem lobbistických skupin v Rakousku a Evropské unii, jejichž cílem je podpořit trvale udržitelný rozvoj využití půdy a zemědělství. Členem dozorčí rady České spořitelny je od Bernhard Spalt > narozen 25. června 1968 > člen dozorčí rady Bernhard Spalt je absolventem Právnické fakulty Vídeňské univerzity. Při studiu se zaměřil především na oblast evropského práva. Právnickou fakultu zakončil v roce 1992 získáním titulu magistra práv. Již během studia v roce 1991 nastoupil do DIE ERSTE oesterreichische Spar-Casse Bank AG, kde pracoval v právním oddělení. Od září 1994 do června 1997 pak zastával různé pozice v Restrukturalizačním oddělení. Poté přešel do úseku Sekretariátu představenstva a dozorčí rady, kde byl v červnu 1998 jmenován vedoucím kanceláře. V září 1999 byl vyslán do dceřiné společnosti Erste Bank v České republice Erste Bank Sparkassen (CR), a. s., kde vedl oddělení Restrukturalizace. Po prodeji podniku společnosti Erste Bank Sparkassen (CR), a. s. České spořitelně, a. s. převzal odpovědnost za odbor Restrukturalizace a vymáhání pohledávek v České spořitelně, a. s. Po třech letech pobytu v České republice se v červnu 2002 pan Spalt vrátil do Erste Bank Vídeň, kde v současné době vede divizi Řízení rizik skupiny. Pan Spalt byl kooptován do funkce člena dozorčí rady dne 21. srpna 2002, s účinností ke dni byl pak valnou hromadou České spořitelny, a. s. do funkce člena dozorčí rady zvolen. ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA 09

13 DOZORČÍ RADA ČESKÉ SPOŘITELNY K Členství v orgánech jiných společností: Erste & Steiermaerkische banka d.d. Rijeka, Erste Bank Hungary Rt., Slovenská sporiteľňa, a. s. Postabank es Takarekpenztar Rt., Erste Reinsurance S.A. Zlata Gröningerová > narozena > členka dozorčí rady V roce 1982 absolvovala na Vysoké škole ekonomické Fakultu výrobně ekonomickou, obor ekonomika průmyslu. Od roku 1982 působila na Vysoké škole ekonomické nejprve jako asistentka na Katedře financí a úvěrů se specializací na finance, od r do r pak jako odborná asistentka na Katedře financí a úvěrů, specializace finanční řízení podniku. V letech byla zaměstnána v Investiční bance, a. s. jako bankovní specialista se zaměřením na privatizační projekty a marketing. Do roku 1993 vykonávala funkci prokuristy ve společnosti Suezinvestiční, a. s., (joint venture group SUEZ, Investiční banky Praha a Investiční a rozvojové banky v Bratislavě). Do bankovního prostředí se opět vrátila v roce 1994; působila jako bankovní specialista se zaměřením na finanční obchod v Investiční a poštovní bance, a. s. Od roku 1996 působila v Konsolidační bance Praha, s. p. ú., nejprve jako ředitelka odboru Financování majetkových účastí, poté jako vrchní ředitelka úseku Obchodního a Obchodních specialistů. Od roku 1998 zastávala funkci členky bankovní rady. Po zániku KOB ke dni a jejím nahrazení Českou konsolidační agenturou (ČKA) působí paní Gröningerová nadále ve funkci vrchní ředitelky úseku Obchodních specialistů a zároveň jako členka představenstva. Do funkce členky dozorčí rady České spořitelny, a. s. byla zvolena valnou hromadou s účinností ke dni Členství v orgánech jiných společností: KONPO, s. r. o. předseda dozorčí rady, Prisko, a. s. člen představenstva, ČKD PRAHA DIZ, a. s. předseda dozorčí rady, České aerolinie, a. s. člen dozorčí rady, Revitalizační agentura v likvidaci, a. s. předseda dozorčí rady. V letech byl zaměstnán ve společnosti Oliver, Wyman & Company jako manažer projektů pro výkonného ředitele s odpovědností za konzultační činnost v oblasti rizik a kapitálových trhů. V roce 1995 přestoupil do Commerzbank AG ve Frankfurtu, byl vedoucím odboru řízení rizik divize kapitálové trhy a investiční bankovnictví. Od roku 1998 do roku 2002 byl zaměstnán v HVB Group v Mnichově jako výkonný viceprezident a ředitel řízení rizik, poté jako výkonný ředitel pro řízení rizik na úrovni skupiny. Od roku 2003 je pan Horovitz členem představenstva Erste Bank, je zodpovědný za oblast řízení rizik a Kontroling. Do funkce člena dozorčí rady České spořitelny, a. s. byl zvolen valnou hromadou s účinností ke dni Členství v orgánech jiných společností: Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG, Erste Reinsurance S.A. Monika Houštecká > narozena > členka dozorčí rady Paní Houštecká je absolventkou Vysoké školy ekonomické, vystudovala ekonomiku vnitřního obchodu na Fakultě obchodní. Po ukončení studií na vysoké škole pracovala v oblasti obchodu a v roce 1994 nastoupila do České spořitelny. Nejprve jako stážista na OP Praha 2, poté tam pracovala v oblasti úvěrů. Od roku 1997 je zaměstnána na centrále v oblasti financování obchodu. V roce 1999 se stala manažerem centrály a začala vést tým bankovních záruk, v dubnu 2000 byla pověřena zastupováním ředitele odboru Financování obchodů. Od srpna 2000 zastává paní Houštecká funkci ředitelky odboru Financování obchodů. S účinností od byla zaměstnanci České spořitelny, a. s. zvolena do dozorčí rady. André P. Horovitz > narozen > člen dozorčí rady Je absolventem Stavebního institutu v Bukurešti, v roce 1982 získal titul diplomovaný inženýr v oboru vodního inženýrství. V roce 1989 získal titul MBA na New York University, kde se specializoval na oblast financí. V období let pracoval ve společnosti Lehman Brothers v New Yorku jako finanční specialista na derivátové produkty s pevným výnosem. Byl odpovědný za cenovou politiku, hedging, řízení rizik a klientský marketing v oblasti portfolií exotických derivátů s pevným výnosem. 10 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

14 Makroekonomický rámec pro podnikání České spořitelny Rok 2003 přinesl pokles cen V české ekonomice se v roce 2003, stejně jako v roce předchozím, prosazovala velmi silná dezinflace. Odložené deregulace, doznívající vliv silné koruny, klesající ceny potravin, silná cenová konkurence v maloobchodě a utlumená inflace v zahraničí přispěly k poklesu inflace až do záporných hodnot. Průměrná míra inflace zpomalila z 1,8 % za rok 2002 na 0,1 % v roce Inflace se více než rok a půl pohybovala pod dolní mezí inflačního cíle České národní banky. Daňové a administrativní úpravy cen v roce 2004 významným způsobem přispějí k oživení růstu spotřebitelských cen. Inflace v České republice bude ale i nadále postrádat významnější poptávkové impulzy. Hlavním zdrojem růstu tzv. čisté inflace, očištěné o administrativní změny cen a dopady změny daní, budou vyšší výrobní ceny a dražší potraviny. Inflace se v průběhu prvního pololetí 2004 vrátí do inflačního pásma cíleného Českou národní bankou. S nízkou inflací přišly i rekordně nízké úrokové sazby Na nečekaně dramatický pokles inflace reagovala centrální banka dalším snižováním sazeb. Zatímco v roce 2002 snížila centrální banka repo sazbu v pěti krocích o 2 procentní body z 4,75 % na 2,75 %, v průběhu roku 2003 došlo ke snížení základní sazby ve třech krocích, a to o 75 bazických bodů na 2 %. Snižování sazeb zahájila i Evropská centrální banka, která v průběhu roku 2003 snížila základní sazbu z 2,75 % na 2 %. Pokračující pokles základní úrokové sazby snížil výnosy všech pevně úročených instrumentů a do poloviny roku 2003 se výnosy instrumentů peněžního a dluhopisového trhu v České republice držely dokonce pod úrovní výnosů v zemích Eurozóny. Očekávání oživení inflace v roce 2004 a rostoucí pravděpodobnost ukončení cyklu snižování sazeb v České republice zvýšilo výnosy peněžních a dluhopisových instrumentů na domácím trhu v průběhu druhého pololetí 2003 nad úroveň výnosů evropských. Mírné zvýšení základní sazby České národní banky, které se očekává ve druhé polovině roku 2004, přispěje k dalšímu růstu výnosů na domácím trhu. Vůči dolaru koruna v celoročním srovnání posílila zhruba o 17 %, když se posunula z 30,10 až na 25,70 k dolaru. Hospodářský růst se nepatrně zvýšil V roce 2002 rostl hrubý domácí produkt v České republice o 2 %, za rok 2003 se výkonnost ekonomiky zvýšila o 2,9 %. Přestože slabá zahraniční poptávka zhoršila bilanci v obchodě se zbožím a službami a omezila investiční aktivitu firem, výkonnost českého hospodářství rostla díky velmi silné spotřebě domácností. Dynamický růst nominálních mezd, pokles cen a levnější spotřebitelské úvěry byly hlavním zdrojem růstu spotřeby domácností. Lze předpokládat, že růst českého hospodářství překoná v roce 2004 tříprocentní hranici. Česká ekonomika poroste rychleji než Evropská unie, tudíž proces sbližování ekonomické úrovně mezi Českou republikou a Evropou bude pokračovat. Slabá poptávka v zahraničí prohloubila vnější nerovnováhu Zahraniční obchod České republiky stejně jako v roce 2002 i v roce 2003 čelil slabé zahraniční poptávce. Stagnaci až mírné oslabení koruny vůči euru vystřídalo posilování koruny vůči americké měně. Oslabování dolaru pomohlo zahraničnímu obchodu snižováním korunové hodnoty dovozu surovin, silná domácí poptávka a stále vysoká dovozní náročnost české ekonomiky zabránily výraznějšímu snížení schodku obchodní bilance. Vývoz se navzdory nepříznivým vnějším podmínkám vyvíjel v celku příznivě; zvýšil se podíl zboží s vyšší přidanou hodnotou na vývozu. V roce 2003 dosáhl schodek zahraničního obchodu 69,4 miliard Kč, což je o 1,9 miliard Kč méně než v roce Portfoliové investice opouštěly Českou republiku kvůli nízkým výnosům a mírnému oslabení koruny vůči euru. Očekávaný nízký úrokový diferenciál a více méně stabilita koruny nahrává v roce 2004 dalšímu odlivu portfoliových investic. Pro rok 2004 lze očekávat schodek běžného účtu mezi miliardami Kč (přibližně 6 % HDP). Koruna se vrátila ke svému dlouhodobému trendu Rok 2003 byl ve znamení korekce dramatického posílení koruny vůči euru na konci roku 2001 a v průběhu prvního pololetí Její kurz vůči evropské měně oslabil z 31,60 na 32,40 ke konci roku Mezi hlavní důvody oslabení koruny vůči euru patřilo zpomalení přílivu zahraničních investic, nadprůměrně vysoký objem repatriace zisků do zahraničí a očekávané zpoždění předpokládaného vstupu České republiky do Evropské měnové unie. Koruna nicméně pokračovala v posilování vůči americkému dolaru, který od konce roku 2002 razantně oslaboval vůči euru. Nezaměstnanost lámala rekordy Nezaměstnanost se v České republice ke konci roku 2003 vyšplhala na rekordních 10,3 %. V porovnání s koncem roku 2002 byla tak nezaměstnanost o půl procentního bodu vyšší. Za jejím růstem stojí pokračující restrukturalizace českých firem a racionalizace produkce zejména ve společnostech vlastněných zahraničními subjekty. Postupné zvyšování minimální mzdy, znepružňování pracovní legislativy a stále relativně štědrý sociální systém mohou pravděpodobně i v dlouhodobém horizontu přispívat ke zvyšování míry nezaměstnanosti či podporovat odchod části pracovní síly mimo oficiální trh práce. V roce 2004 bude míra nezaměstnanosti stále kolísat nad 10 %. ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA 11

15 Zpráva o hospodářských výsledcích a podnikatelské činnosti Konsolidované hospodářské výsledky (Mezinárodní standardy pro finanční výkaznictví) Hospodářské výsledky za rok 2003 ukazují, že Česká spořitelna má za sebou velmi úspěšný rok. Ve srovnání s rokem 2002 banka vykázala ve všech důležitých ukazatelích zlepšení, zvýšila se efektivnost a kvalita poskytovaných služeb, vzrostly objemy poskytnutých úvěrů i přijatých vkladů, zvýšily se příjmy z poplatků i celkové provozní výnosy. V konečném součtu Česká spořitelna navýšila svůj konsolidovaný čistý zisk za rok 2003 o téměř jednu třetinu v porovnání s předchozím obdobím. Na dosažených výsledcích se však částečně podílely i jednorázové vlivy, např. dokončení restrukturalizace úvěrového portfolia. Dosažené hospodářské výsledky jsou odrazem úsilí a profesionálního přístupu všech zaměstnanců Finanční skupiny České spořitelny, rostoucí spokojenosti klientů, nabídky vynikajících distribučních sítí a komplexního servisu pro drobné klienty, firmy, veřejný sektor i neziskové organizace. 37 % celkových provozních výnosů. Provozní náklady zahrnující náklady na zaměstnance, administrativní náklady a odpisy hmotného a nehmotného majetku se zvýšily o 922 milionů Kč na milionů Kč. Prostředí historicky nízkých úrokových sazeb, a to i ve srovnání s rokem 2002, se odrazilo na stagnaci čistého úrokového výnosu, který mírně klesl na milionů Kč. Pro ilustraci: dvoutýdenní repo sazba vyhlašovaná Českou národní bankou poklesla během roku 2003 o 75 bazických bodů na 2,0 %. Pod tlakem klesajících sazeb se mírně snížila i čistá úroková marže ze 3,0 % na 2,9 % (vztažená na celková hrubá aktiva). Zásluhu na udržení objemu úrokových výnosů má zejména rostoucí objem úvěrů občanům a podnikatelskému sektoru a pokles úrokových nákladů na emitované dluhopisy. Oproti tomu Česká spořitelna generuje nižší úrokové výnosy především z mezibankovních operací. Výkaz zisků a ztrát Čistý úrokový výnos a čistý příjem z poplatků a provizí (mil. Kč) K 31. prosinci 2003 Česká spořitelna vykázala podle mezinárodních standardů pro finanční výkaznictví (IFRS) konsolidovaný čistý zisk ve výši milionů Kč, což představuje nárůst o 31 % (o milionů Kč) oproti roku 2002, kdy čistý zisk činil milionů Kč. Nárůst čistého zisku se promítl do zlepšení ukazatele návratnosti vlastního kapitálu (ROE), který vzrostl na 23,7 %, a ukazatele výnosnosti aktiv (ROA), který dosáhl výše 1,4 %. Za rok 2002 činilo ROE 21,4 % a ROA 1,1 %. Zisk před zdaněním a menšinovými podíly (hrubý zisk) meziročně vzrostl o 23 % na milionů Kč Čistý úrokový výnos Čistý příjem z poplatků a provizí Čistý zisk a provozní zisk (mil. Kč) Provozní zisk Čistý zisk Provozní zisk překročil hranici deseti miliard a vzrostl ve srovnání s rokem 2002 o 8 % na milionů Kč. Poměr provozních nákladů k výnosům (ukazatel Cost/Income) si mírně polepšil z 60,0 % na 59,7 %. Zásluhu na zvýšení provozního zisku má především růst provozních výnosů, který byl rychlejší než růst provozních nákladů. Provozní výnosy, které zahrnují čistý úrokový výnos, čisté příjmy z poplatků a provizí, čistý zisk z obchodních operací a čisté výnosy z pojišťovacích služeb, vzrostly o milionů Kč na milionů Kč. Neúrokové výnosy představují Čistý příjem z poplatků a provizí, jako zdroj stabilních příjmů, se podařilo v meziročním srovnání zvýšit o 16 % na 7,9 miliard Kč. Počet klientů finanční skupiny roste a klienti realizují prostřednictvím České spořitelny stále více transakcí a obchodů. V souvislosti se zvýšeným zájmem o investování do investičních fondů se zvýšily příjmy z poplatků z operací s cennými papíry, s ohledem na rekordní zájem o stavební spoření zejména v závěru roku 2003 rostly poplatky ze stavebního spoření a zvláště rostly příjmy z transakčních poplatků zásluhou zvyšujícího se počtu transakcí a objemu platebního styku. Čistý zisk z obchodních operací za rok 2003 se ve srovnání s předchozím obdobím zdvojnásobil na milionů Kč. Vzrostly příjmy z operací s cizími měnami a výrazně se zlepšil výsledek z derivátových operací. Tento výsledek je však kompenzován nižším ziskem z přecenění portfolia cenných papírů k prodeji v saldu ostatních provozních výnosů a nákladů. Čisté výnosy z pojišťovacích služeb přispěly k hospodářskému výsledku 209 miliony Kč s meziročním nárůstem o 35 %. Ve srovnání s rokem 2002 vzrostl objem předepsaného pojistného, neboť po rozsáhlých povodních se výrazně změnil přístup podnikatelů a občanů k pojištění jejich majetku a Pojišťovna České spořitelny dokázala na změněné podmínky reagovat nabídkou kvalitních služeb a produktů. 12 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

16 ZPRÁVA O HOSPODÁŘSKÝCH VÝSLEDCÍCH A PODNIKATELSKÉ ČINNOSTI Struktura provozních výnosů v roce 2003 (mil. Kč) Čistý úrokový výnos (63 %) Čistý příjem z poplatků a provizí (31 %) Čistý zisk z obchodních operací (5 %) Čisté výnosy z pojišťovacích služeb 209 (1 %) Všeobecné provozní náklady zahrnující náklady na zaměstnance, nakupované výkony a odpisy hmotného a nehmotného majetku se ve srovnání s rokem 2002 zvýšily o 7 % na milionů Kč. Přes pokles průměrného počtu zaměstnanců celé finanční skupiny o 2 % na se zaměstnanecké náklady zvýšily o 10 % na milionů Kč v souvislosti se zvýšením mezd a odměn vázaných na výkony. Přísná kontrola nákladů se projevila v meziročním poklesu administrativních nákladů (nakupovaných výkonů) o 9 % na milionů Kč, především v oblasti zpracování dat, nákladů na obchodní operace a výdajů na reklamu a marketing. Důsledkem rozsáhlých investic do informačních systémů a technologií a na modernizaci poboček vzrostly odpisy dlouhodobého hmotného a nehmotného majetku o 38 % na milionů Kč. Česká spořitelna vykázala za rok 2003 kladné saldo tvorby a použití rezerv a opravných položek k úvěrům a pohledávkám ve výši milionů Kč, přičemž za rok 2002 činilo saldo tvorby a použití rezerv -289 milionů Kč. Dominujícím faktorem v oblasti rezerv a opravných položek byla očista úvěrového portfolia formou prodeje rozvahových pohledávek ve výši téměř 8 miliard Kč. Celkový finanční dopad této operace do výkazu zisku a ztrát představuje zisk ve výši 354 milionů Kč. Zkvalitnění úvěrového portfolia dále umožnilo rozpouštět nadbytečné opravné položky. V souladu s požadavkem zákona o rezervách Česká spořitelna také pokračuje v povinném snižování všeobecných rezerv nebo jejich transformaci do specifických opravných položek, konec tohoto procesu se očekává do roku K 31. prosinci 2003 činilo saldo ostatních provozních výnosů a nákladů milionů Kč, což ve srovnání s předchozím obdobím představuje zvýšení o 999 milionů Kč. Na tomto vývoji se především podílí nižší zisk z výnosů na přecenění cenných papírů v portfoliu na prodej (340 milionů Kč), jednorázové výnosy z promlčených vkladů, které byly zaúčtovány v roce 2002 (385 milionů Kč), a také o 24 % vyšší příspěvek do Fondu pojištění vkladů (68 milionů Kč), který na konci roku 2003 představoval 354 milionů Kč. Daňová povinnost Finanční skupiny České spořitelny za rok 2003 činila milionů Kč, což představuje efektivní daňovou sazbu ve výši 28,8 %. Tato částka je tvořena splatnou daní ve výši milionů Kč a dále vyčíslenými objemy změn v odložené dani v souhrnné výši 599 milionů Kč. Rozvaha Objem konsolidované bilanční sumy České spořitelny vzrostl v porovnání s rokem 2002 o 7 % (o 34,4 miliardy Kč) na 554,0 miliard Kč především zásluhou nárůstu klientských vkladů a emitovaných dluhopisů na pasivní straně bilance a vyššího objemu klientských úvěrů a celkového portfolia cenných papírů na straně aktivní. Struktura provozních nákladů v roce 2003 (mil. Kč) Bilanční suma (mil. Kč) Zaměstnanecké náklady (46 %) Administrativní náklady (34 %) Odpisy hmotného a nehmotného majetku (20 %) Pasiva Klientské (primární) vklady tvoří tradičně nejvýznamnější zdroj finančních prostředků České spořitelny pro aktivní bankovní obchody. Během roku 2003 se jejich objem zvýšil o 6 %, což v absolutním vyjádření představuje 25,8 miliardy Kč, na 428,6 miliardy Kč. Na meziročním růstu depozit se podílely v podstatě pouze vklady občanů, které vzrostly o 8 % na 343,5 miliard Kč. Výrazné nárůsty vkladů zaznamenaly účty stavebního spoření, sporožirové účty, úložky u penzijního připojištění a vkladové účty. Vklady podnikatelské klientely představují 61,1 miliardy Kč a vklady veřejného sektoru 24,0 miliard Kč. ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA 13

17 ZPRÁVA O HOSPODÁŘSKÝCH VÝSLEDCÍCH A PODNIKATELSKÉ ČINNOSTI Klientské vklady (mil. Kč) Nárůst objemu emitovaných dluhopisů o 124 % na 16,0 miliard Kč ve srovnání s rokem 2002 souvisí s novými emisemi hypotečních zástavních listů v březnu a v srpnu 2003 v celkovém objemu 5,8 miliard Kč a s nárůstem objemu depozitních směnek o 3,2 miliardy Kč. Suma mezibankovních závazků tvořených úvěry, termínovanými vklady a zůstatky na běžných účtech se v meziročním srovnání snížila o 7 % a k 31. prosinci 2003 činila 29,6 miliard Kč. V prosinci 2003 využila Česká spořitelna smluvní právo předčasně splatit podřízený úvěr ve výši 5,5 miliardy Kč přijatý v roce 1998 od České konsolidační agentury k posílení regulatorního kapitálu. Vlastní kapitál zahrnující základní kapitál, emisní ážio, zákonný rezervní fond, nerozdělený zisk z předchozích období a zisk za účetní období dosáhl výše 34,4 miliard Kč s navýšením proti roku 2002 o 4,6 miliardy Kč, a to vlivem dosaženého zisku za rok Dividendy za rok 2002 vyplacené v roce 2003 činily 3,0 miliardy Kč. Vlastní kapitál tvoří 6 % bilanční sumy. klientských úvěrů v porovnání s klientskými vklady o více než 3 procentní body a dosáhnout hranice 50,1 %. Dynamicky rostly především úvěry obyvatelstvu, jejich objem se ve srovnání s koncem roku 2002 zvýšil o 33 % na 73,0 miliard Kč. Hlavní zásluhu na tomto výsledku mají hypoteční úvěry obyvatelstvu, jejichž objem se za dvanáct měsíců roku 2003 zvýšil o 60 % na 24,2 miliardy Kč, a to zejména zásluhou programu TOP Bydlení. Rostoucí tendenci zaznamenaly i spotřebitelské a hotovostní úvěry, úvěry ze stavebního spoření a kontokorentní úvěry na sporožirových účtech. Zájem o úvěry podpořily nízké úrokové sazby, vyšší ochota obyvatelstva zadlužovat se a široká aktivní nabídka úvěrových produktů, k níž banka nabízí také kvalitní profesionální poradenství. Česká spořitelna zaznamenala nárůst objemu úvěrů klientům i v podnikatelském segmentu, kde se celkové portfolio úvěrů zvýšilo o 10 % na 95,9 miliard Kč. Banka se zaměřila nejen na velké korporátní klienty, ale také na malé a střední firmy, kterým nabídla celou škálu úvěrů investičních, provozních, úvěrů na financování nemovitostí včetně hypotečních úvěrů. Dlouhodobým obchodním partnerem spořitelny je veřejný sektor. Celkový objem úvěrů poskytnutých veřejnému sektoru (bez zahrnutí ČKA) představuje 9,3 miliardy Kč, což znamená meziroční nárůst o 11 %. V roce 2003 proběhl v České spořitelně výše zmíněný prodej pohledávek v objemu 8 miliard Kč rozvahových aktiv (především vysoce rizikových úvěrů). Hlavním cílem prodeje bylo zásadní snížení nákladů spojených se správou a vymáháním portfolia nebonitních pohledávek a zrychlení návratnosti finančních prostředků. Struktura pasiv (mil. Kč) Klientské pohledávky (včetně ČKA) (mil. Kč) Závazky ke klientům (78 %) Závazky k bankám (5 %) Emitované dluhopisy (3 %) Ostatní položky pasiv (8 %) Vlastní kapitál (6 %) Aktiva Aktivními obchody České spořitelny, které generují nejvýznamnější část úrokových výnosů, jsou klientské úvěry. Objem klientských úvěrů (bez pohledávek za Českou konsolidační agenturou) ke konci roku 2003 převyšuje stejné období roku 2002 o 19 % a dosahuje výše 178,2 miliardy Kč, meziroční přírůstek tak představuje v absolutním vyjádření 27,8 miliard Kč. České spořitelně se podařilo zvýšit podíl Mezibankovní pohledávky klesly oproti minulému období o 36 % v souvislosti s realokací zdrojů do výše úročených aktiv a dosáhly objemu 82,1 miliardy Kč. Z této sumy představují úvěry poskytnuté bankám 51,9 miliard Kč a vklady u bank 29,3 miliardy Kč. Celkové portfolio cenných papírů dosáhlo ke konci roku 2003 hodnoty 194,2 miliardy Kč, což ve srovnání s předchozím obdobím představuje nárůst o 27 %, což v absolutním vyjádření činí 41,6 miliard Kč. Dluhopisové 14 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

18 ZPRÁVA O HOSPODÁŘSKÝCH VÝSLEDCÍCH A PODNIKATELSKÉ ČINNOSTI cenné papíry jsou v celkovém portfoliu zastoupeny 90 %. Česká spořitelna při investování do cenných papírů preferuje nákup dluhopisů emitovaných Ministerstvem financí ČR a dluhopisy emitované společnostmi se zárukou státu a českými a zahraničními bankami s minimálním ratingem A. Při řízení investičního portfolia se Česká spořitelna řídí zásadou konzervativního přístupu, což znamená minimalizaci kreditního rizika emitentů cenných papírů. Česká spořitelna člení cenné papíry do tří kategorií: na cenné papíry k obchodování (obchodní portfolio), cenné papíry k prodeji (bankovní portfolio) a cenné papíry držené do splatnosti (bankovní portfolio). V souvislosti se změnou své investiční a obchodní strategie převedla Česká spořitelna v dubnu 2003 dluhopisy v objemu 12,0 miliard Kč z portfolia k prodeji (56 % portfolia) do obchodního portfolia. Ke konci roku 2003 činil celkový objem dlouhodobého hmotného a nehmotného majetku 21,9 miliard Kč, z čehož 61 % tvoří pozemky a stavby. V meziročním srovnání klesl objem dlouhodobého hmotného a nehmotného majetku o 5 %. Celkový podíl hmotného a nehmotného majetku na celkových aktivech činí 4 %. Počet klientů (tis.) Počet klientů Finanční skupiny ČS Počet klientů České spořitelny Soukromá klientela Klíčovým klientským segmentem jsou pro Českou spořitelnu občané, a to jak obyvatelé České republiky, tak i zahraniční klienti, kteří pobývají na území České republiky, studenti, podnikatelé, živnostníci a v jejich rámci zejména svobodná povolání. Struktura aktiv (mil. Kč) Pohledávky za klienty včetně (38 %) Portfolio cenných papírů (34 %) Pohledávky za bankami (15 %) Hmotný a nehmotný majetek (4 %) Ostatní položky aktiv (9 %) Podnikatelská činnost Rok 2003 byl pro Českou spořitelnu rokem velmi dobrých hospodářských výsledků. V tomto roce Česká spořitelna získala řadu ocenění od nezávislých institucí. Úspěchy roku 2003 jsou odrazem úsilí a profesionálního přístupu všech zaměstnanců Finanční skupiny České spořitelny. Výsledky se odrážejí v rostoucí spokojenosti klientů s kvalitou poskytovaných služeb, vynikající distribuční sítí, komplexním servisu nabízeného drobným klientům, firmám, veřejnému sektoru i neziskovým organizacím. Jedním z měřítek úspěchu je stabilní růst počtu klientů Finanční skupiny České spořitelny. V průběhu roku 2003 jejich počet vzrostl o více než 120 tisíc a přesáhl hranici 5,5 milionu klientů. Z tohoto počtu tvoří právnické osoby více než čtvrt milionu klientů. Samotná mateřská banka obsluhuje 4,6 milionu klientů. Balíčky produktů pro soukromou klientelu Česká spořitelna nabízí klientům prostřednictvím balíčků produktů rychlé a pohodlné řešení všech jejich finančních potřeb, od období jejich jednoduchých bankovních potřeb během studií (Student+) až po komplexní bankovní požadavky během pozdějších let finanční nezávislosti (Výhodný a Komplexní program). V dubnu 2003 připravila Česká spořitelna pro studenty a mládež nový program pod názvem Student+. Tento program je určen všem posluchačům středních a vysokých škol ve věku od 15 do 30 let. Cílem programu je nabídnout studentům kvalitní produkt za výhodnou studentskou cenu, s dalšími výhodami od obchodních partnerů České spořitelny. Za pouhých 9 měsíců od spuštění programu si studentský účet založilo více než 120 tisíc mladých klientů. Výhodný program je společná nabídka produktů a služeb Finanční skupiny České spořitelny s cenovým zvýhodněním. Výhodný program byl nabízen již v roce 2002, kdy si jej sjednalo 6 tisíc klientů. Na konci roku 2003 se tento počet zvýšil na téměř 230 tisíc klientů. Komplexní program je určen náročnějším klientům, zahrnuje společnou nabídku standardních i složitějších produktů a služeb Finanční skupiny České spořitelny. V roce 2003 si Komplexní program sjednalo 15 tisíc klientů, což představuje téměř šestinásobný nárůst proti roku Produkty pro svobodná povolání Pro klienty svobodných povolání je určen balíček Program Profesionál, který nabízí širokou škálu atraktivních bankovních produktů, speciálně vytvořených podle potřeb tohoto segmentu klientů, včetně kontokorentního úvěru, poskytovaného se speciální zjednodušenou administrativou a zvýhodněnou úrokovou sazbou. V roce 2003 si program Profesionál sjednalo téměř tisíc klientů, přičemž 31 % z nich aktivně čerpá kontokorentní úvěr. ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA 15

19 ZPRÁVA O HOSPODÁŘSKÝCH VÝSLEDCÍCH A PODNIKATELSKÉ ČINNOSTI Česká spořitelna navíc nabízí produkty, které vychází vstříc zvláštním požadavkům některých svobodných povolání. Tyto produkty zahrnují běžné účty pro notářské úschovy, běžné účty pro finanční prostředky přijaté advokátem, soudním exekutorem, správcem konkurzní podstaty a dražebníkem. Počet sporožirových účtů (tis.) Financování potřeb soukromých osob Historicky nízké úrokové sazby v kombinaci se zvyšující se informovaností obyvatelstva o možnostech úvěrování a pružný přístup banky ke sjednávání úvěrů vedl k nebývalému růstu všech druhů úvěrů obyvatelstvu. Rok 2003 představoval v této oblasti historicky nejúspěšnější rok s největším objemem a největším počtem nově sjednaných úvěrů pro soukromé osoby (180 tisíc nových komerčních úvěrů, především hotovostních a spotřebitelských). Celkový objem hotovostních a spotřebitelských úvěrů činil na konci roku 2003 již 20,8 miliard Kč, což představuje nárůst o jednu pětinu. Na růstu komerčních úvěrů obyvatelstvu se výrazně podílely úvěry poskytnuté prostřednictvím služby Sporoservis. Jde o produkt umožňující získat úvěr přímo u obchodníků. V průběhu roku 2003 Česká spořitelna zavedla zlepšenou a pokročilejší verzi aplikace této oblíbené služby. Zároveň banka snížila rizikové náklady a výrazně obměnila sítě obchodních partnerů. To vedlo ke zlepšení kvality portfolia nově poskytnutých úvěrů. V roce 2003 bylo prostřednictvím služby Sporoservis poskytnuto přes 21 tisíc úvěrů v celkovém objemu 1,1 miliardy Kč. Meziroční nárůst byl 9 %. Transakční účty Česká spořitelna si nadále udržuje nejsilnější pozici na trhu žirových účtů pro privátní klienty. Ke konci roku 2003 vedla přes 2,75 milionu sporožirových účtů se zůstatkem 87,9 miliard Kč. Sporožirový účet je nejrozšířenějším občanským běžným účtem v České republice. Meziročně se zvýšil objem vkladů na sporožirových účtech o 23 % a počet uskutečněných transakcí na sporožirových účtech vzrostl o 3 % na 260 milionů transakcí. U téměř 30 % sporožirových účtů mají klienti sjednán kontokorentní úvěr, přičemž ke konci roku 2003 čerpali 5,6 miliard Kč, tj. o 13 % více než v roce V průběhu roku 2003 Česká spořitelna připravila změnu čísel sporožirových účtů. Od 5. dubna 2004 jsou klientům České spořitelny k dispozici nová čísla sporožirových účtů a vkladních knížek, která jsou v souladu s mezinárodními pravidly pro formát čísla účtu. V systémech České spořitelny však budou původní čísla účtů ponechána ještě minimálně 5 let tak, aby příchozí a odchozí platby uvedené ve starém formátu čísla účtu byly zpracovány Počet sporožirových účtů Počet sporožirových účtů s kontokorentním úvěrem Ke konci roku měla Česká spořitelna ve svém portfoliu kromě sporožirových účtů téměř 245 tisíc korunových běžných účtů a 100 tisíc účtů vedených v cizích měnách, především v eurech a amerických dolarech. Spoření a investování V roce 2003 Česká spořitelna nabídla občanům i podnikatelům nový typ komfortního a flexibilního termínovaného účtu. Nový vkladový účet v české i cizí měně splňuje všechny požadavky na moderní termínovaná depozita. Od dubna 2003 do konce kalendářního roku klienti uložili na novém Vkladovém účtu 10,6 miliard Kč. Celkově ke konci roku 2003 spravovala Česká spořitelna ve svém portfoliu téměř 144 tisíc termínovaných korunových účtů se zůstatkem 41,1 miliard Kč a téměř 19 tisíc účtů vedených v různých cizích měnách se zůstatkem 4,6 miliard Kč. Vklady občanů (mil. Kč) Vkladní knížky (34 %) Sporožirové účty (26 %) Vklady stavebního spoření (17 %) Úložky penzijního připojištění (3 %) Ostatní vklady (20 %) Vzhledem k historicky nízkým úrokovým sazbám tradičních depozitních produktů a díky široké atraktivní alternativní nabídce nových investičních možností pokračoval rostoucí trend obliby investic do cenných papírů. Investice do podílových fondů Investiční společnosti České spořitelny vzrostly ve srovnání s rokem 2002 o 7,3 miliardy Kč, přičemž celková výše prostředků spravovaných Investiční společností České spořitelny dosáhla ke konci roku 2003 hranice 41 miliard Kč. Investice do zahraničních podílových fondů se zvýšily o téměř 1 miliardu Kč a dosáhly hodnoty 3,1 miliardy Kč. 16 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA

20 ZPRÁVA O HOSPODÁŘSKÝCH VÝSLEDCÍCH A PODNIKATELSKÉ ČINNOSTI Novou možností bezpečného investování se staly v březnu 2003 hypoteční zástavní listy emitované Českou spořitelnou. Česká spořitelna mj. nabízí i odkoupení hypotečních zástavních listů od klienta kdykoli před datem splatnosti za stanovenou aktuální cenu pro odkup. Stavební spoření bylo vždy klientsky velmi atraktivním produktem, avšak vzhledem k avizovaným změnám zákonných podmínek v roce 2004 představoval rok 2003 mimořádnou příležitost pro akvizice nových smluv. Stavební spořitelna České spořitelny získala i s pomocí mateřské banky v tvrdém konkurenčním boji přes 380 tisíc nových smluv a uhájila svoji druhou pozici na trhu. Celkové vklady klientů na účtech stavebního spoření vzrostly o 31 % a dosáhly úrovně 59,4 miliardy Kč při celkovém počtu 1,4 milionu vkladatelů. Mezi nejvyhledávanější dlouhodobé formy spoření, které do budoucna klientům zajistí doplňkové příjmy (výplata, důchod apod.) s využitím státního příspěvku, se řadí penzijní připojištění. Penzijní fond České spořitelny v roce 2003 upevnil svoji pozici jednoho z největších penzijních fondů v České republice. V silné konkurenci Penzijní fond České spořitelny zvýšil objem finančních prostředků na osobních účtech klientů na úroveň 9,2 miliardy Kč, což znamená meziroční navýšení o 31 %. Na konci roku 2003 poskytoval Penzijní fond České spořitelny své služby téměř 383 tisícům klientů. Za růstem počtu klientů stojí mj. i rozvoj aktivní spolupráce se zaměstnavateli včetně malých a středních podniků. K velmi oblíbeným produktům se řadí stále populárnější kombinace pojištění a dlouhodobého spoření ve formě kapitálového životního pojištění. Originálním produktem Pojišťovny České spořitelny je velmi pružné a přizpůsobivé Flexi pojištění. Klient si sám volí dle vlastního úsudku mezi výší podílu spoření a pojištění rizik, má možnost průběžně vybírat finanční prostředky a může využít i odloženou daňovou povinnost. Objem předepsaného pojistného životního pojištění sjednaného u Pojišťovny České spořitelny se ve srovnání s rokem 2002 zvýšil o 8 % na celkovou výši 3,8 miliardy Kč. Vkladní knížky na jméno jsou stále jedním z nejvýznamnějších finančních produktů nabízených Českou spořitelnou. Tento produkt zaujímá v portfoliu banky tradičně významnou pozici danou počtem vkladních knížek (2,3 milionu kusů) a objemem finančních prostředků na nich uložených (118,1 miliard Kč ke konci roku 2003 s meziročním poklesem o pouhá 2 %). V roce 2002 schválil Parlament ČR novelu zákona o bankách, která k 31. prosinci 2002 zrušila veškeré vkladové vztahy potvrzené na doručitele. V průběhu roku 2002 provedla Česká spořitelna jednu z největších konverzí tohoto typu v českém bankovnictví a převedla 2,5 milionu vkladních knížek s celkovým zůstatkem 99,8 miliard Kč. 1. ledna 2003 počala běžet desetiletá lhůta, během které mohou klienti dosud nevybrané vklady získat. V roce 2003 byly zbylé vklady dříve vedené jako anonymní vkladní knížky ve velké míře konvertovány na vkladní knížky na jméno, příp. do produktů dceřiných společností České spořitelny. Byl splněn hlavní cíl konverze, kterým bylo udržení finančních prostředků v rámci finanční skupiny. V průběhu roku 2003 bylo konvertováno téměř půl milionu anonymních vkladních knížek v celkovém objemu 12,6 miliard Kč. Na počátku roku 2004 Česká spořitelna vedla necelé 3 miliony anonymních vkladních knížek se zůstatkem 8,6 miliard Kč. Kartový program V roce 2003 Česká spořitelna pokračovala v motivaci klientů častěji používat debetní karty k platbám v obchodech a ještě více zdůraznila prodej kreditních karet Kredit+. Oba hlavní cíle byly splněny. Objem transakcí platebními kartami u obchodníků smluvních partnerů České spořitelny se v meziročním srovnání zvýšil o 11 % na téměř 20 miliard Kč při 15,5 milionů provedených transakcí. Nezpochybnitelnou zásluhu na růstu transakcí má Bonus program věrnostní program na podporu bezhotovostních transakcí platebními kartami. Bonus program je jediným programem tohoto druhu na českém trhu. Klientům jsou započítávány všechny bezhotovostní transakce uskutečněné platební kartou v České republice i kdekoli ve světě. Za takto získané body mají potom klienti možnosti vybrat si z katalogu věcný dárek nebo získat slevu na vybrané využívané služby banky. Počet vydaných karet se meziročně zvýšil o 9 % a překročil hranici 2,5 milionu. Česká spořitelna nabízí 23 typů karet, které jsou určeny pro nejrůznější skupiny klientů. Počet vydaných kreditních karet pod značkou Kredit+ se proti předchozímu období čtyřnásobně zvýšil a překročil 100 tisíc. Zásluhu na tom má zejména atraktivní nabídka bezúročného období v kombinaci s nízkým úvěrovým úročením. Výhodou kreditních karet je možnost rychlého čerpání úvěru při zachování pohodlí placení platební kartou. Počet karet (tis.) Počet aktivních karet Počet kreditních karet Síť bankomatů České spořitelny zahrnovala ke konci roku 2003 již kusů, klienti v průběhu celého roku vybrali prostřednictvím bankomatů přes 204 miliard Kč, což představuje téměř 73 milionů transakcí. Kvalita bankomatové sítě byla prověřena 12. prosince 2003, kdy klienti provedli rekordních 650 tisíc výběrů v objemu 1,5 miliardy Kč. Bankomaty však klienti začínají využívat i pro jiné transakce než pouze pro výběry hotovosti, například k dobíjení mobilních telefonů přes bankomat (mobile recharging). V roce 2003 měli možnost dobíjet své mobilní telefony klienti sítě Eurotel a od listopadu 2003 i klienti sítě Oskar. V roce 2003 bylo provedeno přes 760 tisíc dobití v objemu 283 milionů Kč. 101 ČESKÁ SPOŘITELNA 2003 VÝROČNÍ ZPRÁVA 17