ČESKÁ POJIŠŤOVNAOVNA. Marek Jankovič generálníní ředitel VÍTĚZSTVÍPATŘÍ RAIFFEISENBANK, ČESKÉPOJIŠŤOVNĚAKOOPERATIVĚ INSTITUCÍ

Transkript

1 čtvrtek, 8. září 2016 SPECIÁLNÍ PŘÍLOHA HN BANKY APOJIŠŤOVNY Nejlepší banka 2016 (celkové pořadí, hodnocení v%) 1. Raiffeisenbank 75,8 2. ČSOB 72,4 3. Komerční banka 70,3 4. Česká spořitelna 66,5 5. mbank 64,0 6. Fio banka 60,6 7. UniCredit Bank 58,0 8. Moneta Money Bank 56,5 9. Sberbank 53,4 10. Oberbank 53,3 Klientsky nejpřívětivější banka2016 (celkové pořadí, hodnocení v%) 1. Raiffeisenbank 79,2 2. Sberbank 71,7 3. Komerční banka 69,6 4. Equa bank 68,3 5. ČSOB 66,5 6. Era 65,2 7. ZUNO bank 64,6 8. Fio Banka 63,0 9. Česká spořitelna 60,6 10. Moneta Money Bank 58,2 Zdroj: DATANK Nejlepší životní pojišťovna 2016 (celkové pořadí, hodnocení v%) 1. Česká pojišťovna 58,9 2. Generali Pojišťovna 58,4 3. ČSOB Pojišťovna 57,0 4. ČPP 55,8 5. Kooperativa pojišť. 53,1 6. Komerční pojišťovna 52,0 7. UNIQA pojišťovna 51,8 8. NN Životní pojišťovna 50,5 9. Allianz pojišťovna 48,2 10. Pojišťovna ČS 43,6 Klientsky nejpřívětivější životní pojišťovna 2016 (celkové pořadí, hodnocení v%) 1. Generali Pojišťovna 74,9 2. Česká pojišťovna 69,0 3. Kooperativa pojišť. 64,3 4. ČSOB Pojišťovna 63,9 5. UNIQA pojišťovna 63,9 6. Komerční pojišťovna 63,2 7. ERGO pojišťovna 61,3 8. Allianz pojišťovna 57,7 9. NN Životní pojišťovna 55,8 10. ČPP 55,5 Zdroj: DATANK Nejlepší neživotní pojišťovna 2016 (celkové pořadí, hodnocení v%) 1. Kooperativapojišť. 72,2 2. Česká pojišťovna 67,4 3. ČPP 63,2 4. Allianz pojišťovna 59,0 5. UNIQA pojišťovna 58,7 6. ČSOB Pojišťovna 55,7 7. Generali Pojišťovna 54,7 8. Direct Pojišťovna 46,5 9. ERGO pojišťovna 44,0 10. Hasičská vzáj. poj. 42,6 Klientsky nejpřívětivějšíí neživotní pojišťovna 2016 (celkové pořadí, hodnocení v%) 1. Kooperativapojišť. 77,5 2. Česká pojišťovna 76,6 3. ČSOB Pojišťovna 73,4 4. UNIQA pojišťovna 72,2 5. Direct Pojišťovna 69,6 6. Generali Pojišťovna 67,6 7. Slavia pojišťovna 67,0 8. Allianz pojišťovna 65,3 9. ČPP 64,2 10. Maxima pojišťovna 58,4 Zdroj: DATANK RAIFFEISENBANK Igor Vida předseda představenstva ČESKÁ POJIŠŤOVNAOVNA Marek Jankovič generálníní ředitel apředseda představenstva KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA Martin Diviš předseda představenstvastva agenerální ředitel VÍTĚZSTVÍPATŘÍ RAIFFEISENBANK, ČESKÉPOJIŠŤOVNĚAKOOPERATIVĚ Janis Aliapulios Osmý ročník soutěže Nejlepší banka ovládla Raiffeisenbank, která letos na prvním místě vystřídala ČSOB. Kromě absolutního vítězství se stala navíc iklientsky nejpříznivější bankou. Vtéto kategorii tak obhájila svoje prvenství zminulého roku. Mezi pojišťovnami si cenu Hospodářských novin za rok 2016 odnesly Česká pojišťovna vkategorii životního pojištění akooperativa vneživotním pojištění. Loňské vítězství tak neobhájily Komerční pojišťovna aallianz. Soutěž Nejlepší banka anejlepší pojišťovna vyhlašují Hospodářské noviny za podpory partnerů KPMG ČR aibm ČR. Hodnocení stojí na dvou rovnocenných pilířích. První znich posuzuje finančníinstituce zpohledu klientů. Roli zde hraje kvalita, rozsah icena nabízených služeb, stejně jako přístup k zákazníkům. Druhý pilíř zkoumá banky a pojišťovny naopak optikou akcionáře a zaměřuje se především na jejich finanční zdraví. Posuzována je například nákladovost, ziskovost nebo kvalita aktiv. Díky velkému množství parametrů, které do hodnocení vstupují,je Nejlepší banka a Nejlepší pojišťovna jedinou takto komplexní soutěží v Česku. Data, která rozhodla oletošních vítězích, pocházejí stejně jako loni z výzkumu provedeného společností Datank. Její pracovníci 37 INSTITUCÍ bylo posuzováno v rámci výzkumu HN Nejlepší banka a Nejlepší pojišťovna. Šlo o 19 bank a 18 pojišťoven. Do konečného hodnocení bylo letos zařazeno 16 bank, 14 pojišťoven nabízejících životní pojistky a 13 pojišťoven v oblasti neživotního pojištění. v rámci hodnocení podrobně prošli výroční zprávy finančních institucí, jejich internetové stránky, sazebníky i on line kalkulačky.analytici Datanku se vpřípadě bank zajímali například o ceny běžných účtů,hypoték či spotřebitelských úvěrů nebo o výnosy na spořicích účtech a termínovaných vkladech. U pojišťoven posuzovali mimo jiné výši pojistného či šíři nabízených produktů. Důležitou roli vcelém hodnocení hrál také takzvaný mystery shopping.při něm se hodnotitelé vydávali za stávající nebo potenciální zákazníky bank či pojišťoven azkoumali, jak se knim poradci na pobočkách chovají, jak komunikují a zda jsou jim schopni rychle a včas poradit. Podobným testem prošly izákaznické telefonní linky finančních institucí. Posuzován byl nejen čas, který musí zákazník strávit čekáním na spojení s operátorem, ale také to,jak kvalitní informace po telefonu dostane. Podstatná byla idostupnost bank a pojišťoven. Tedy počet poboček, jejich otevírací doba nebo čas, ve kterém jsou v provozu telefonická kontaktní centra. Pozornosti hodnotitelů neušla ani elektronická komunikace, která je pro mnoho klientů čím dál důležitější. Zatímco některé pojišťovny dokázaly poskytnout úplnou odpověď na dotaz zaslaný e mailem už během patnácti minut, jiným to samé trvalo ivíce než deset dnů. Právě zvládnutá komunikace byla jedním z hlavních důvodů letošního vítězství Raiffeisenbank, která kromě toho patřila knejlepším také vhodnocení nákladů na účet nebo vdostupnosti pro klienty. Českápojišťovna zvítězila mezi životními pojišťovnami zejména díky tomu, že dokázala obstát jak z pohledu klienta, kde bylanejlepší vkvalitě služeb adostupnosti, tak ivočích akcionáře.ani vjednom pilíři sice nebyla úplně první, ale její konkurenti měli oba pilíře méně vyrovnané. Tobyl ipřípad Generali, která se letos stala klientsky nejpřívětivější životní pojišťovnou. Kooperativa, jež si připsala celkové vítězství mezi neživotními pojišťovnami zpohledu klienta iakcionáře, těžila zejména ze širokého portfolia produktů, kvalitních služeb a také dokázala výrazně zabodovat v kategorii nazvané výše pojistného.

2 2 BANKYAPOJIŠŤOVNY Rozhovor CHCEME CÍLITNAMOVITĚJŠÍ KLIENTY IGORVIDA, GENERÁLNÍ ŘEDITEL RAIFFEISENBANK Olga Skalková Brzy dokončíme úspěšný přechod bývalých klientů Citi. Abudeme tak mít ireputaci na to, abychom dokázali přesvědčit akcionáře omožnosti další akvizice,která by nám zajistila další růst, říká šéf Raiffeisenbank Igor Vida. Jím vedená banka letos zvítězila vsoutěži Nejlepší banka HN: Loni v dubnu jste sestal šéfem Raiffeisenbank a slíbil jste akcionářům expanzi v Česku. Jak se vám daří tento slib plnit? Myslím, že vcelku velmi dobře. Nejen akvizicí retailové části Citibank, ale ivlastním organickým růstem posilujeme pozici naší banky. Když jsem nastoupil, Raiffeisenbank měla 400 tisíc klientů, nyní jich má přibližně o50procent víc.velmi mě těší, že migrace klientů Citibank do našich systémů i integrace tohoto byznysu do našeho byznysu běží nad očekávání dobře.a také to,že bývalí klienti Citibank jsou spokojeni a odcházejí od nás mnohem méně,než jsme plánovali. HN: Začleňování nového byznysu obvykle váže velké kapacity celé firmy.jakou daň za to platí Raiffeisenbank? Koupili jsme nejen klienty,ale celou retailovou část, tedy i zaměstnance,kteří tuto část služeb Citibank zajišťovali. Teď už je situace lepší, protože převodklientů Citibank běží od jara v několika vlnách. Ale příprava vázala tak významné kapacity banky,že spolu se všemi regulatorními projekty,které musíme plnit, nám už skoro nedávala žádný další prostor pro rozvoj vlastního byznysu. Museli jsme naše systémy připravit, aby uměly nabízet stejné produkty, nakteré byli bývalí klienti Citibank zvyklí. Systémy,které to vcitibank zajišťovaly, totiž nebyly součástí koupě. Takže ano, museli jsme zbrzdit rozvojové akonsolidační projekty,na kterých jsme pracovali. Ta fáze už ale končí atěšíme se,žeklientům budeme znovu přinášet zajímavé novinky. HN: Jaké projekty jste museli přibrzdit? Už delší dobu pracujeme na velkém projektu, který má přinést jednodušší obsluhu klientů přes různé prodejní kanály a hlavně o mnoho lepší zážitek klientů při jejich využívání. Raiffeisenbank má vynikající aplikaci na mobilní bankovnictví, ale například v internetovém bankovnictví naše řešení už tak moderní nejsou. To je jeden z těch rozvojových projektů, které jsme museli přeplánovat. Dnes však už běží naplno avěřím, že vnejbližších měsících, nejpozději vprvním pololetí příštího roku, uvidí první klienti významnou modernizaci internetového bankovnictví. HN: Zmínil jste, že jste museli přibrzdit i konsolidační projekty.co se v nich snažíte řešit? Potřebujeme zjednodušit architekturu IT systémů a rozhodnout se,ve kterém systému chceme mít jaké produkty.oddoby,coraiffeisenbank převzala ebanku, totiž stále pracuje ve dvou systémech. Azjednodušeně řečeno, ty systémy chceme uzpůsobit tak, aby například běžné účty běžely jen v jednom z nich, a ne vobou, jak tomu je doposud. Chceme prostě snížit počet aplikací, které banka využívá. Tím zjednodušíme jak život klientů, tak izaměstnanců, kteří saplikacemi pracují. HN: Čím chcete, kromě větší digitalizace služeb, nabírat klienty,aby banka rostla? Nejdůležitější pilíř,na kterém chceme stavět, je spokojenost a zážitek klienta. Potřebujeme co nejpřesněji rozpoznat, na čem mu záleží, co opravdu potřebuje. Apak mu nabídnout pro něj uspokojivé azároveň jednoduché řešení. To je základní filozofie,okterou se růst banky bude opírat. HN: V jakých skupinách klientů vidíte šanci nejvíc růst? Chceme banku jednoznačně profilovat pro movitější klienty.z analýz nám vyšlo,že v této skupině klientů můžeme být nejúspěšnější. Voblasti korporátního byznysu budeme cílit hlavně na malé astřední podniky a také mikropodniky.a chceme rozvíjet i privátní bankovnictví. Mnoho klientů, kteří knám přešli od Citibank, už část takových služeb využívalo v rámci programu Citigold. A my věříme, že se budou kvalifikovat i do našeho privátního bankovnictví. Plánujeme je oslovit, aby nás víc využívali, a nabídnout jim i další služby, tedy nejen ty, na které byli doposud zvyklí. Možná budeme mít i vylepšený účet pro studenty,ale nechtěl bych být ještě konkrétní. HN: Mění se v souvislosti s plány na digitalizaci váš záměr s rozšiřováním pobočkové sítě? Jsem přesvědčený,že hodně věcí se dá zařídit on line, ale bankovní klient se dá těžko on line získávat. Hlavně klient, se kterým chcete mít plnohodnotný a dlouhodobý vztah akterý bude využívat vaše služby.dostali jsme povolení od akcionáře zhruba o deset procent navýšit počet poboček. To děláme a držíme se přitom tří hlavních kritérií: lokalita, lokalita, lokalita. Když uvidíme,že ekonomika poboček je stále dobrá a fungují zpohledu získávání nových obchodů, budeme chtít poakcionáři, abychom mohli pobočkovou síť dál rozšířit. HN: Rakouská skupina Raiffeisen v posledních zátěžových testech nedopadla dobře. Jaký to bude mít dopad na českou Raiffeisenbank? Zátěžové testy byly dělané na holding,nikoliv na našeho majitele Raiffeisenbank International. To zaprvé. Nedopadly nejlépe,ale vycházely z čísel z konce roku Od té doby Raiffeisen posílila svůj kapitál, jak snižováním nákladů, tak isnižováním rizikově vážených aktiv v zemích, kde další vývoj byznysu není jednoznačný. Tato opatření způsobila nárůst kapitálové přiměřenosti skupiny,který letošní stress testy nezohledňovaly.pokud jde očeský trh asamotnou naši banku, pohled skupiny Raiffeisen je velmi pozitivní a je nedále připravená podpořit naši růstovou strategii. HN: Je součástí vaší růstové strategie v Česku převzetí další banky nebo třeba jen části klientů jako v případě Citibank, nebo už to bude muset být jen vlastními silami? Velmi rádi se podíváme na další akviziční možnosti. Momentálně máme ještě plné ruce práce s akvizicí Citibank. Na začátku příštího roku, kdy oficiálně převod klientů této banky knám skončí, se začneme znovu dívat na to,jak zajistit další růst banky.chceme růst organicky,ale podíváme se i na možnost další akvizice,která by tomu napomohla. Naše banka má nejen dostatečné zisky a kapitál, ale až úspěšně dokončíme migraci bývalých klientů Citi, budeme mít i reputaci na to,abychom dokázali přesvědčit akcionáře o další akvizici. Jen musí dávat smysl a musí mít odpovídající velikost, na kterou si můžeme troufnout. HN: Čas od času se vrací spekulace o spojení Raiffeisenbank se sesterskou slovenskou Tatra bankou, kterou jste před příchodem vedl a nyní jste v ní místopředsedou dozorčí rady.jak se na to díváte? O této alternativě se na jakékoliv úrovni v Praze,Bratislavě ani ve Vídni nemluví. Ekonomické přínosy by nebyly tak velké atakovérozhodnutímůžepřivodit ioslabení. Jedna zbank by se musela stát pobočkou a to může znamenat, že se sníží její schopnost získat nový byznys arůst. Vezměte si také, žekdyž by dvě tak velké banky měly běžet na jednom systému, měly by mít i stejné produkty.to si kvůli odlišnostem obou trhů zatím nedovedu představit. HN: Kvůli rostoucím regulačním nákladům může růst tlak na přeshraniční fúze.co o tom soudíte? Regulace bankovního byznysu bude tlačit na hledání větších synergií mezi bankami vrámci skupiny. A může to znamenat určitou konsolidaci bankovního sektoru. To je pravda. Ale vpřípadě Raiffeisenbank IGOR VIDA(49 LET) Předsedou představenstva agenerálním ředitelem Raiffeisenbank je od 1. dubna Pro rakouskou skupinu Raiffeisen pracuje skoro celou profesní kariéru. První zaměstnání po studiu na Slovenské technické univerzitě vbratislavě sice našel vtehdy ještě státní Slovenské spořitelně, ale po roce dostal příležitost začít vrozbíhající se malé slovenské Tatra bance, kterou rakouská Raiffeisen převzala. Achopil se jí. Vhierarchii banky stoupal rychle. Už od roku 1997 seděl vpředstavenstvu adíky němu Tatra banka vyrostla mezi tři největší banky. Šéfem Tatra banky sestal ve čtyřiceti letech. Vida patří na Slovensku knejrespektovanějším bankéřům. Od roku 2009 až do odchodu do Raiffeisenbank byl prezidentem Slovenské bankovní asociace. Mápověst přímého atechnologicky orientovaného manažera. Vanketě PwC aforbesu vroce 2014 byl vybrán jako nejrespektovanější generální ředitel na Slovensku. Vida je ženatý amátři děti. Do Prahy přesídlil scelou rodinou. FOTO: HN JIŘÍ KOŤÁTKO Chceme banku jednoznačně profilovat pro movitější klienty. Zanalýz nám vyšlo, že vtéto skupině můžeme být nejúspěšnější. atatra banky si myslím, že obě banky jsou už dostatečně velké,aby samostatně dokázaly dosahovat vysoké efektivity a ziskovosti. A že jsou již nad kritickou hranicí, kdy by se jejich fúze jednoznačně vyplatila. HN:Raiffeisenbank se stala systémově bankou a od ledna 2017 nově bude muset zvýšit kapitálovou rezervu ve výši jednoho procenta z rizikových aktiv. Jaký to na vás bude mít dopad? Z pohledu kapitálu to dopad mít bude,a proto řešíme jeho posílení s akcionářem. Chceme mít samozřejmě ještě nějakou rezervu, aby naše kapitálová přiměřenost nebyla příliš na hraně. HN: Letošní zisky velkých bank s výjimkou Monety, která měla náklady se vstupem na burzu, zaznamenaly solidní růst. Ve výsledcích jim ale významně vypomohl příjem z prodeje jejich podílů ve společnosti Visa Europe. Jak vidíte budoucí vývoj zisku tuzemského sektoru? Ano, nebýt Visy, tak by byly zisky významně nižší. Apokud budou úrokové sazby na současné úrovni, banky budou stále víc pociťovat problém se ziskovostí. Jen doufám, že současná kvalita ekonomiky bude přetrvávat, protože pokud by se ktomu vbudoucnosti přidaly vyšší rizikové náklady bank, tak by se bankám zisky snížily. Vhorizontu jednoho dvou let očekávám, že ziskovost celého trhu se bude držet na současné úrovni. My samozřejmě díky Citibank věříme v růst zisku. HN: Jak velkou revoluci podle vás přinese evropská směrnice,která nejpozději od roku 2018 umožní nebankovním subjektům zajišťovat pro klienty různé platební služby, takzvanou iniciaci plateb nebo informování o stavu účtu? Buď tato možnost poskytování platebních služeb nebankovními subjekty bude neregulovaná do prvního průšvihu. Nebo bude regulovaná a pak se moc nebude lišit od toho, jak banky fungují nyní. Zatím nejsou hotovy prováděcí předpisy,podle kterých by fintechové firmy měly služby platebního styku zajišťovat. Dám vám příklad, co bude třeba vyřešit: nějaká fintechová firma bude nabízet aplikaci na správu účtů, přes kterou bude možné ovládat účty v různých bankách. Ale když se stane chyba, třeba se peníze převedou špatně,nebo je dokonce někdo zúčtu ukradne, kdo za to bude zodpovídat? Přece za to nebude odpovídat banka, když klient nebude platit přes ni. Vtésměrnici jsou další sporné věci abude je nutné vyřešit tak, aby to otevření prostoru fintechovým firmám nepřineslo víc starostí než užitku. Je samozřejmé,že banka těmto firmám nemůže konkurovat. Nejsou tak silně regulované jako banky,nemají zátěž starších IT systémů anemají takovou škálu produktů, kterou musí mít banka, když chce uspět. Banky se budou muset rozhodnout, jak se ktomu postavit. Jsou banky,které vtom vidí obrovskou hrozbu, jiné obrovskou příležitost. Já ještě úplně nevím, jakou cestou půjdeme.

3 HN050272

4 4 BANKYAPOJIŠŤOVNY Analýza NEJLEVNĚJŠÍÚČTYNABÍZEJÍMALÉ BANKY, USPOŘITLZE ITISÍCEROČNĚ Jiří Hovorka Otom, kde dostanete nejvýhodnější bankovní účet, nerozhodují jen ceníky bank, ale také vaše chování tedy jak často ajak rozumně využíváte bankovní služby.ikdyž ale míříte naslepo jako bezstarostný klient znásledujícího přehledu, máte vždy jistotu, že vtakzvaných mladých bankách (Air Bank, Equa bank, Fio banka nebo Zuno Bank) dostanete účet, který bude patřit kvýhodnějším. Ukazují to žebříčky nákladů pro šest typů bankovních klientů, jak je sestavila analytická agentura Datank vrámci ankety Nejlepší banka 2016, kterou pořádají Hospodářské noviny. Ani ovelkých bankách ale nejde obecně říci, že tam vždy zaplatíte více. Komerční banka nabízí nejvýhodnější účet pro studenty ačsob zase pro spořivé klienty. Nejlépe zporovnání vyšla Air Bank, která měla nejlevnější účet pro tři ze šesti zkoumaných typů klientů. Specialitou běžného účtu vair Bank je možnost získat na něm vyšší úročení nyní rovné jedno procento.vyšší úrok získá ten, kdo vměsíci zaplatí kartou alespoň pětkrát uobchodníků, přičemž vyšší úrok se vztahuje na vklad do výše 100 tisíc korun. A právě připisované úroky Air Bank v přehledu výrazně pomohly.dobře to ukazuje případ racionálního klienta, který od banky ve finální bilanci inkasuje peníze za to,žeunímáběžný účet. Kdyby Air Bank nedávala procento ze 100 tisíc, přiřadí se do skupiny dalších pěti bank Equa bank, mbank, Sberbank, UniCredit Bank a Zuno Bank, u kterých tento klient, který od banky nevyžaduje mnoho a ví, jakslužby čerpat za nejlepší cenu, neplatí poplatky. Kdo nechce řešit, jak bankovní služby využívá a kolik za to platí, udělá nejlépe,když si účet otevře vequa bank. Takzvaný bezstarostný klient z analýzy Datanku vybírá pravidelně z bankomatů konkurenčních bank, dvakrát v roce se staví u bankomatu v cizině a pravidelně také zadává platební příkaz v papírové podobě na pobočce banky. Nechová se tedy tak, aby platil co nejméně.v Equa bank průměrně za měsíc zaplatí necelých 23 korun. Equa bank nabízí nejjednodušší účet zdarma, který je bez poplatků, abanka si za to neklade žádné podmínky. Zdarma je vedení účtu, bezkontaktní platební karta MasterCard, všechny příchozí aodchozí platby, trvalé příkazy či inkasa. Zdarma jsou ivšechny výběry zjakéhokoli bankomatu včesku. Vzahraničí navíc vybírají klienti Equa bank zbankomatů jen za devět korun. Příklad spořivého klienta, který má přehled onabídce bank azejména cenách, ukazuje, žekdo chce bankovní účet zdarma, umí ho ovládat přes internet anevyužívá náročnější služby (jako třeba zahraniční platby nebo výběry z bankomatu v zahraničí), má už včesku velký výběr. Hned vjedenácti bankách se průměrné výdaje utohoto typu klienta pohybují kolem nuly.vedle již dříve jmenovaných bezpoplatkových kont to jsou ještě nabídky ČSOB i její dceřiné Poštovní spořitelny,fio banky,monety Money Bank araiffeisenbank. ČSOB jako jediná ztrojice největších českých bank nabízí účet, který dokáže být zdarma. Má přitom jedinou podmínku. Základní cena je sice 99 korun za měsíc,zdarma je ale Plus Konto pro každého, komu na účet přijde alespoň15tisíc korunměsíčně. V balíčku jsou všechny základní služby,které většina běžných klientů potřebuje. Česká spořitelna ikomerční banka sice obě nabízejí účty, ukterých je vedení zdarma, klienti ale vobou bankách musí utěchto účtů platit za odchozí platby. Česká spořitelna vede Osobní účet II zdarma, pokud na něj přijdou platby za alespoň sedm tisíc korun měsíčně,pokud provedete alespoň jednu platbu kartou v měsíci a zároveň máte v České spořitelně ještě jeden další produkt od úvěru po investice.kdo tyto podmínky nesplní, zaplatí za měsíční vedení účtu 69 korun. Za odchozí platby do jiných bank se platí vysokých sedm korun (případně jen pět korun, když jdou na jiný účet do České spořitelny). Dokoupit lze balíček neomezeného počtu odchozích plateb do všech bank přijde na 29 korun měsíčně. V Komerční bance je to podobné.základní cena balíčku MůjÚčet činí 68 korun. Banka tento poplatek zcela vrací při splnění dvou podmínek, například když klientovi na účet v měsíci přijde alespoň jedna příchozí platba a zároveň má v bance hypotéku nebo jinou půjčku. Odchozí platba přijde na šest korun, případně si lze dokoupit balíček neomezeného množství odchozích plateb za 39 korun měsíčně. Komerční banka ale bodovala ve studentských kontech, kde žebříček Datanku ovládla díky prémii, kterou studentům při založení účtů vyplácí. Mladí lidé ale dosáhnou na bezpoplatková konta ve většině českých bank. Podrobné srovnání průměrných měsíčních cen za jednotlivá konta pro různé typy bankovníchklientů najdete v tabulkách pod tímto textem. Může vám pomoci při výběru výhodnějšího účtu akúspoře iněkolika tisícikorun ročně rozdíly vnabídkách jsou totiž značné. Datank vycházel při stanovení těchto dat zporovnávání měsíčních poplatků zákazníků bank asazebníků bank zavedení účtu aoperací, které proběhly včervnu letošního roku. Proto nebylo možné vzít při hodnocení vúvahu změny, knimž došlo až po tomto datu. KDOJSOUAJAKSECHOVAJÍ UVEDENÍKLIENTI KOLIK STOJÍ JEDNOTLIVÉ ÚČTY PODLE RŮZNÉHO TYPU CHOVÁNÍ KLIENTŮ (V KČ/MĚSÍC,PO PŘIČTENÍ MĚSÍČNÍCHČISTÝCH VÝNOSŮ NA ÚČTU,ÚDAJE ZA ROK 2015) BEZSTAROSTNÝ Bezstarostný klient si nechává zasílat výpisy poštou, jednou za měsíc vybere peníze na pobočce své banky (5000 Kč), jednou zbankomatu své banky(3000 Kč), dvakrát vměsíci se staví iubankomatu konkurenčních bank (výběry po 1000 Kč) advakrát vroce vybere izbankomatu vcizině (po 3000 Kč). Za měsíc má dvě příchozí platbyapět odchozích plateb, ztoho jednu zadanou na pobočce azbylé přes internetovébankovnictví. Kartou zaplatí uobchodníků šestkrát měsíčně, celkem za 4800 korun. Na účtu má nastaveno jedno inkaso měsíčně, jednou za rok změní vpobočce nastavení trvalého příkazu. Měsíční obrat na účtu má 25 tisíc korun aprůměrný zůstatek na účtu je 70 tisíc korun. Equa bank 22,7 Běžný účet Air Bank 35,8 Malý tarif RB 68,7 ekonto SMART Fio banka 103,3 FIO osobní účet UniCredit Bank 122,8 UKonto Sberbank 178,7 Optimal WSPK 198,0 Osobní účet RBST 222,5 Běžný účet ERA (PS) 231,2 Osobní účet ČSOB 236,2 ČSOB PLUS konto Komerční banka 260,3 Můj účet Moneta 260,8 Genius Free &Flexi Oberbank 311,0 Žirokonto Česká spořitelna 325,3 Osobní účet ČS II Expobank 329,8 Expo Active RACIONÁLNÍ Racionální klient chce elektronické výpisy, třikrát měsíčně vybírá zbankomatu své banky (po 2000 Kč) ajednou ročně vybere izbankomatu vcizině (5000 Kč). Za měsíc má tři příchozí platby ašest odchozích plateb přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí uobchodníků šestkrát měsíčně, celkem za 6000 korun. Na účtu se mu měsíčně provádí také jedno SIPO ajednou za rok změní přes internetové bankovnictví nastavení trvalého příkazu. Měsíční obrat na účtu má 30 tisíc korun aprůměrný zůstatek na účtu je 50 tisíc korun. Air Bank 33,3 Malý tarif Sberbank 0,4 Optimal UniCredit Bank 0,4 UKonto mbank 0,0 mkonto Zuno Bank 0,0 Účet Plus Equa bank 0,4 Běžný účet ČSOB 8,0 ČSOB Plus konto ERA (PS) 8,0 On line účet Fio banka 8,8 Fio Osobní účet Moneta 10,1 Konto Genius Free &Flexi RB 11,3 ekonto SMART Komerční banka 39,0 Můj účet WSPK 87,0 Osobní účet Oberbank 97,3 Žirokonto Plus Česká spořitelna 103,1 Osobní účet ČS II RBST 105,1 Běžný účet Expobank 159,4 Expo Active NÁROČNÝ Náročný klient chce elektronické výpisy, pětkrát měsíčně vybírá z bankomatu své banky (celkem za Kč), jednou v měsíci se staví i u bankomatu konkurenčních bank (3000 Kč) a třikrát v roce vybere i z bankomatu v cizině (po 5000 Kč). Za měsíc má tři příchozí platby a devět odchozích plateb přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí u obchodníků osmkrát měsíčně, celkem za 8000 korun. Na účtu se mu měsíčně provádí také dvě inkasa advakrát za rok změní přes internetové bankovnictví nastavení trvalého příkazu. Měsíční obrat na účtu má 50 tisíc korun a průměrný zůstatek na účtu je 100 tisíc korun. Air Bank 33,3 Malý tarif Sberbank 0,7 Optimal UniCredit Bank 0,7 Premium Expobank 0,0 Expo Global Zuno Bank 0,0 Účet Plus Equa bank 1,5 Běžný účet Fio banka 26,3 FIO osobní účet RB 33,0 ekonto SMART ČSOB 59,3 ČSOB PLUS Konto ERA (PS) 63,3 On line účet Komerční banka 78,0 Můj účet Moneta 94,5 Genius Free &Flexi mbank 105,0 mkonto Oberbank 148,4 Žirokonto Plus WSPK 151,3 Osobní účet Popular Česká spořitelna 157,3 Osobní účet II RBST 159,7 Běžný účet ŠETŘIVÝ Šetřivý klient chce elektronické výpisy, jednou měsíčně vybírá z bankomatu své banky (3000 Kč). Za měsíc má jednu příchozí platbu a čtyři odchozí platby přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí u obchodníků čtyřikrát měsíčně, celkem za 3200 korun. Měsíční obrat na účtu má 15 tisíc korun astejný je i jeho průměrný zůstatek. ČSOB 0,1 ČSOB PLUS Konto Equa bank 0,1 Běžný účet ERA (PS) 0,1 On line účet Moneta 0,1 Genius Free &Flexi Sberbank 0,1 Aktivi UniCredit Bank 0,1 Ukonto Air Bank 0,0 Malý tarif Fio banka 0,0 FIO Osobní účet mbank 0,0 mkonto Zuno Bank 0,0 Účet Plus RB 1,1 ekonto SMART Komerční banka 24,0 Můj účet WSPK 57,9 Osobní účet Oberbank 69,0 Žirokonto RBST 71,9 Běžný účet Česká spořitelna 92,9 Osobní účet ČS II Expobank 149,0 Expo Active KONZERVATIVNÍ Konzervativní klient si nechává zasílat výpisy poštou, jednou za měsíc vybere peníze na pobočce své banky (3000 Kč) ajednou z bankomatu své banky (3000 Kč). Na pobočce také jednou za měsíc vloží na účet hotovost (3000 Kč). Za měsíc má dvě příchozí platby a šest odchozích plateb, z toho dvě zadané na pobočce azbylé přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí u obchodníků třikrát měsíčně, celkem za 2400 korun. Na účtu se mu měsíčně provádí také jedno inkaso a jedno SIPO, jednou za rok změní na pobočce nastavení trvalého příkazu. Měsíční obrat na účtu má 20 tisíc korun a průměrný zůstatek naúčtu je 60 tisíc korun. Air Bank 25,0 Malý tarif Equa bank 41,2 Běžný účet RB 49,6 ekonto SMART Fio banka 87,5 FIO osobní účet WSPK 143,6 Osobní účet UniCredit Bank 167,9 UKonto RBST 189,7 Běžný účet Moneta 193,7 Genius Free &Flexi ČSOB 199,6 ČSOB PLUS Konto ERA (PS) 199,6 Osobní účet Komerční banka 227,3 Můj účet Česká spořitelna 244,6 Osobní účet II Sberbank 253,7 Aktiv Oberbank 277,5 Žirokonto Expobank 351,5 Expo Active STUDENT Student chce elektronické výpisy a jednou měsíčně vybírá z bankomatu své banky (3000 Kč). Za měsíc má jednu příchozí platbu a čtyři odchozí platby přes internetové bankovnictví. Kartou zaplatí u obchodníků čtyřikrát měsíčně, celkem za 3200 korun. Měsíční obrat na účtu má 15 tisíc korun astejný je i jeho průměrný zůstatek. Komerční banka 25,4 Konto G2 RBST 15,9 Běžný účet studenti ČSOB 0,1 Studentské konto Equa bank 0,1 Běžný účet ERA (PS) 0,1 On line účet Moneta 0,1 Genius Student Sberbank 0,1 Aktiv UniCredit Bank 0,1 UKonto pro mladé WSPK 0,1 S CLUB účet Air Bank 0,0 Malý tarif Fio banka 0,0 FIO osobní účet mbank 0,0 mkonto Zuno Bank 0,0 Účet Plus RB 1,1 ekonto SMART Česká spořitelna 23,9 FRESH účet Oberbank 37,9 StartKonto Expobank 149,0 Expo Active Zdroj: DATANK; sazebníky poplatků pro retailové klienty, případně informace na infolince bank

5 5 Rozhovor FINTECH JE PROBANKY PŘÍLEŽITOSTÍ ROMANMENTLÍK, ŘEDITEL PRO FINANČNÍ INSTITUCE IBM ČESKÁ REPUBLIKA Jaroslav Krejčí Názory na to,jak nové technologie vpříštích letech změní sektor bankovnictví, jsou podle Romana Mentlíka, ředitele pro finanční instituce IBM Česká republika, poměrně rozdílné.onosobně se domnívá, že nástup fintechu může pro banky znamenat hrozbu, na druhou stranu ale mohou být technologie velkým hybatelem aob rovskou příležitostí. Banky,které se budou dogmaticky držet zažitých modelů, mohou mít problémy, říká Mentlík. Podle něj však konkurence zřad fintech firem může narazit, pokud vyroste do určité velikosti azačne mít komplikovanější strukturu, podobně jako je tomu ubank ajiných finančních institucí. Finanční sektor kopíruje vývoj ostatních odvětví. Podívejme se na automobilovýprůmysl. Máme menší automobilky,které vyrábějí nádherná auta, ale vokamžiku, kdy mají vyrábět miliony aut, na ně dopadnou veškeré náklady daného odvětví, včetně regulatoriky. IBM podle Romana Mentlíka svět fintech důkladně sleduje. Vřadě případů dochází ktomu, že velké firmy menší start upy přicházející snovými nápady ařešeními kupují, případně snimi spolupracují. Takže je to spíš ovzájemné symbióze.jsem pevně přesvědčen, že díky fintechu se posouváme mílovými kroky kupředu, ať už voblasti technologické,nebo voblasti služeb, dodává Mentlík. Výhody pro klienty Jaké výhody mohou mít podle Romana Mentlíka nové technologie pro klienty? Technologie nám evidentně usnadňují komunikaci a realizaci transakcí. Vzpomeňme si na dobu, kdy začínalo internetové bankovnictví. Najednou jsme si mohli zadat platební příkaz sami, nemuseli jsme jít do banky, stát ve frontě.to byl kosmický krok kupředu. Dnes můžeme tyto operace provádět i přes jiné kanály,iphone, ipad či jiná mobilní zařízení. Důležitým aspektem je také skutečnost, že díky většímu objemu získaných dat a jejich lepší analýze mohou nové technologie pomoci klientům klepšímu rozhodování. Jako klient jsem zasypáván spoustou dat a informací. Ale pokud jsem s nimi schopen pracovat, tak je to výhoda. Mohu se lépe rozhodovat amohu najednou začít využívat služeb,okterých jsem dříve mnohdy ani nevěděl. Jsou mi nyní snadněji dostupné, uvádí Mentlík. Dnešní svět podle něj není primárně o kvantitě dat, ale o schopnosti snimi pracovat. Nástup nových technologií adigitalizace se samozřejmě dotýká ičeskýchbank. V původním slova smyslu digitalizace znamenala převedení papírových informací a dat do digitálního světa. Vdnešní době už je pojetí jiné,týká se zejména komunikativní části a výměny informací. I v té první fázi digitalizace však má podle Mentlíka řada institucí rezervy. Klient to pozná podle toho,zda ve své bance musí podepisovat papíry, nebo zda vše probíhá v elektronické,digitalizované formě. Pokud se klient nedotkne papíru, tak si může odškrtnout, že první fáze digitalizace vdané finanční instituci proběhla, napovídá Roman Mentlík. Druhou částí digitalizace se rozumí schopnost obsluhovat klienta nejen přes mobilní zařízení, ale přes jakýkoliv komunikační kanál. Proto se hodně využívají pojmy jako multichannel, omnichannel. To znamená, že klient se pohybuje vprostředí, kde je celkem jedno,jaký úkon vkteré části udělal. Všechna data ainformace seslévají do jednoho celku, vysvětluje Mentlík. Zpohledu finanční instituce pak jde podle něj oto, že klienta vnímá nejen v jednotlivostech, ale jako jeden celek. To znamená, že banka má klienta přečteného aje schopna predikovat anabízet mu služby,které potřebuje,aneslužby, které vdaný moment potřebuje prodávat finanční instituce. Mentlík však připomíná, že existuje silná klientská skupina (55 let avíce), která nemusí vždy digitalizaci aon line svět ocenit. Apreferuje často spíše tradiční kanály komunikace s bankou. Ale imladší generace, navyklá na digitální svět, podle Mentlíka vurčitých situacích preferuje osobní kontakt. Proto je třeba mít pro každý segment klientů nastavené správné komunikační kanály, správné přístupy, aty uplatňovat. Digitalizace s sebou samozřejmě přináší inové nároky na zaměstnance bank. Těm nové technologie na jednu stranu usnadňují práci například tím, že díky lepší analýze konkrétního klienta budou na jeho návštěvu pobočky lépe připraveni. Na druhou stranu ale budou muset být zaměstnanci vprvní linii schopní pracovat sinformacemi komplexněji. Jsem však přesvědčen, že to není žádná dramatická změna, nějaká zásadnější revoluce, tvrdí Roman Mentlík. Mohou být pro banky v budoucnu voblasti komplexnějšíchfinančních služeb konkurencí velké tech Roman Mentlík má bohaté zkušenosti zfinančních institucí. Po studiu na VŠE vpraze byl nastáži ulloyds abarclays vlondýně, pak pracoval vkb avewestlb vněmecku. Vroce 1998 se stal šéfem treasury včs apoté ičlenem představenstva. Byl šéfem ebanky. Vnásledujících letech působil vmanažerských pozicích vibm, Global Payments Europe alogica ve střední avýchodní Evropě. Od ledna 2014 je ředitelem pro finanční instituce vibm Česká republika. Foto: HN Jiří Koťátko nologické firmy,jako Apple,Google,Facebook či včesku Seznam? Mentlík se domnívá, že tomu tak může být zejména v oblasti platebních služeb. Velký prostor se otevře vsouvislosti se směrnicí PSD2, která vstoupí vplatnost 13. ledna Díky ní budou moci třetí strany iniciovat platby a aktivity s účtem. Dá se říci, že díky PSD2 budeme moci provádět transakce přes třetí stranu, jako je tomu nyní u platebních karet, řekl Roman Mentlík. A jaký je podle Mentlíka výhled dalšího vývoje bankovního sektoru? Někteří mí kolegové tvrdí, že klasické bankovnictví apojišťovnictví v krátké době zanikne,budeme nosit banku v mobilním telefonu abanka se stane čistě virtuálním nástrojem. Já tíhnu spíš ke konzervativní škole. Věřím, že svoji pobočkunajduzadesetčidvacetlet. Otázkou ale je,jak budou pobočky vypadat, kterými kanály se mnou bude finanční instituce komunikovat, doplňuje Mentlík. Hypoteční trh zažívá další rekordní rok. Na jeho konci se však změní Jiří Hovorka jiri.hovorka@economia.cz Hypoteční trh pokračuje vrekordním růstu ivroce Zatímco loni banky na 200miliardovou hranici nově poskytnutých hypoték nedosáhly jen těsně,letos by ji měly bezpečně překonat. Celková suma sjednaných hypoték za sedm měsíců dosahuje 121,9 miliardy korun. Podzimní sezona je navíc před námi aočekává me, žedruhá polovina roku bude rovněž velmi úspěšná. Předpokládáme,žeseobjem hypoték přiblíží na konci roku 2016 khranici 220 miliard korun, potvrzuje Libor Ostatek, šéf makléřské společnosti Golem Finance. Český hypoteční trh opět láme rekordy.ikdyž první odhady vypadaly tak, že od loňského rekordního roku se ten letošní už příliš lišit nebude,současná situace je taková, že některé odhady hovoří iodosa žení magické hranice čtvrt bilionu korun, dodává Marie Mocková, mluvčí Hypoteční banky. Avpokračující růst na trhu věří idalší odborníci. Zájem ohypoté ky je stále velký ainadále ho očekáváme.jetodáno především prostředím nízkých úrokových sazeb astím spojeným oživením na realitním trhu, říká Karel Chábek, manažer hypoték včeské spořitelně. Průměrné úrokové sazby hypoték se podle nejcitovanějšího ukazatele hypoindexu drží zhruba desetinu procentního bodu pod dvěma procenty.a banky ani prodejci nečekají, že by v příštích měsících měl přijít zásadní pohyb směrem nahoru, ale ani dolů. Pokud nedojde kžádné významné události, očekáváme do konce roku spíše stagnaci azdlouhodobého hlediska potom postupný pomalý nárůst úrokových sazeb u hypotečních úvěrů, shrnuje očekávání trhu Michal Teubner,mluvčí Komerční banky. Nepřijde nám logické,aby banky v současné situaci dále zlevňovaly, ale není to vyloučené. Bude záležet na konkurenčních tlacích. Cena zdrojů, ze kterých se banky financují, je na minimech a banky na podzim přicházejí snejrůznějšími cenovými akcemi, dodává Ostatek. Velká změna pro hypoteční banky ijejich klienty přijde na konci roku, kdy od 1. prosince začne platit nový zákon oúvěrech. Lidé, kteří budou hypotéku uzavírat po tomto datu, získají například lepší možnosti, jak hypotéky porovnat, když banky i u těchto úvěrů budou muset nově počítat RPSN. Výrazně lepší podmínky čekají na klienty také upředčasného splacení. Každý rok půjde splatit 25 procent zbývajícího dluhu zdarma. Za úplné předčasné splacení hypotéky pak banky budou moci účtovat lidem jen náklady, které při předčasném splacení skutečně vznikají. Vpřípadě předčasného splacení kvůli úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka půjde dokonce ukončit celou hypotéku bez jakéhokoliv poplatku. Při předčasném splacení hypotéky vpřípadě prodeje nemovitosti pakbanky dostanou na tentopoplatek strop ve výši jednoho procenta z předčasně splácené částky. Maximálně to může být 50 tisíc korun. Tato novinka se bude vztahovat jen na smlouvy starší dvou let. Dnes banky za předčasné splacení vybírají nejčastěji pět procent ze splácené částky za každý rok, který zbývá dokonce fixace. Například upředčasné splátky ve výši milionu korun tři roky před koncem fixace tak sankce činí 150 tisíc korun. Banky vsouvislosti snovými pravidly varují před tím, že cenou za lepší podmínky pro klienty mohou být mírně vyšší úrokové sazby. Banky musí s předčasným splacením úvěru počítat už při získávání finančních zdrojů pro úvěry,což se může promítnout ve výši úrokových sazeb, říká Chábek. Nový zákon představuje obrovskou administrativní zátěž pro banky, kvůli které se může prodloužit lhůta pro vyřízení hypotéky.jetaké možné,žetopovede knepatrnému nárůstuúrokových sazeb, dodává Mocková. JAKSELIŠÍNABÍDKY BANK? Modelová situace: potřebuji finance na bydlení(koupě bytu, úvěr 1,5 mil. Kč, cena bytu 2150 tis. Kč, muž 26 let, čistý příjem 30 tis. Kč za měsíc, zaměstnán na plný úvazek). Chci fixaci úrokové sazby jen na 3 roky a 5 let. Jsem ochoten zřídit si běžný účet, pojištění ale ne. Nejsem stávajícím klientem banky. Nemám žádný úvěrovýprodukt(úvěr, kred. kartu, kontokorent). Hypotékuchcina20let. TŘIROKYFIXACE(%) OBERBANK WSPK KB MONETA FIOBANKA MBANK RB UCB RBST EQUA BANK SBERBANK ČS ČSOB ERA EXPOBANK PĚTLET FIXACE (%) WSPK KB OBERBANK MONETA FIOBANKA ČS ČSOB ERA RB UCB RBST EQUA BANK SBERBANK MBANK EXPOBANK 1,6 1,75 1,79 1,85 1,88 1,75 1,79 1,99 1,99 1,99 1,81 1,85 1,88 2,05 2,09 2,09 1,99 1,99 1,99 1,99 1,99 2,19 2,05 2,09 2,09 2,29 2,29 2,24 Zdroj: Datank 3,42 3,47

6 6 BANKYAPOJIŠŤOVNY Rozhovor BANKYJSOUSILNĚJŠÍNEŽ KDYDŘÍV JOHN ARTHUR HOLLOWS, GENERÁLNÍ ŘEDITEL ČESKOSLOVENSKÉ OBCHODNÍ BANKY Janis Aliapulios První pololetí letošního roku bylo pro ČSOB úspěšné. Největší česká banka zvýšila zisk meziročně o18pro cent na 8,3 miliardy korun, což je její nejlepší pololetní výsledek vhistorii. Přispěl kněmu také jednorázový příjem zprodeje podílu vkartové asociaci Visa Europe. Ibez jeho započtení ale zisk ČSOB vzrostl otři procenta. Podle šéfa banky Johna Hollowse stojí za úspěchem zejména růst objemu poskytnutých úvěrů, který odráží snahu banky,aby její stávající klienti využívali více produktů. Hollows jakopříklad uvádí takzvané bankopojištění. V posledních dvou apůl letech jsme přijali mnoho pojišťovacích specialistů, kteří pracují na pobočkách banky.tito lidé jednak radí klientům přímo,ale zároveň jsou zodpovědní izapro školení dalších kolegů.výsledkem je,žemnohemvícenašichpracovníků umí plynule mluvit jazykem pojištění, řekl Hollows. Ipřes prostředí nízkých úrokových sazeb,které tlačí na snižování úrokových marží bank, má ČSOB podle jejího šéfaprostor pro další růst. Spočívá ve výkonnosti domácího hospodářství. Česká ekonomika je jednou znejživějších vev ropě. Díky tomu zvyšujeme naše úvěrování, řekl Hollows. Zároveň upozornil na to,žebanky jsou motorem růstu každé ekonomiky hospodářství může růst mimo jiné proto,žebanky půjčují peníze. To jedůležitá věc,kterou si společnost musí vsouvislosti sbankami uvědomovat. Říkám to proto, že tady byl větší důraz na kapitálovou přiměřenost zdůvodněný tím, že banky musí být opatrné, uvedl. Ikdyž jsou podle Hollowse včes ku kapitálové požadavky vysoké, zatím nehrozí, že by schopnost bank půjčovat peníze byla ohrožena. ČSOB má vtéto souvislosti podle jejího šéfa výhodu vtom, že úvěruje obezřetně.náklady na riziko se jí díky tomu podařilo srazit na nejnižší úroveň vhistorii. Nízké úroky vyšší nároky Britský manažer přesto připouští, že prostředí nízkých úrokových sazeb klade na jím řízenou banku vyšší nároky. Banka musí být více než jen ten, kdo půjčuje peníze.musí to být instituce,která klientům radí, nabídne jim životní pojištění, pojištění vozu, zajištění na penzi nebo možnost investovat. Stejně tak pečlivě se věnuje ifirmám, řekl Hollows. Rostoucí konkurenci na trhu sice vnímá, ale věří, že ČSOB uspěje díky šíři nabízených produktů. Noví konkurenti se totiž podle něj často zaměřují jen na jeden nebo dva druhy služeb.pro největší českou banku by to mělo znamenat možnost najít snadněji nové zdroje zisku pro akcionáře,pokud půjčování peněz nebude tak ziskové jako dosud. Na očekávané zpomalení růstu ekonomiky chce Hollows reagovat navýšením tržního podílu v některých oblastech. Například v úvěrování malých astředních podniků nám patří dvanáct až třináct procent trhu. To je méně, než je pro nás přirozené.chtěli bychom dosáhnout dvaceti procent, naznačil jeden ze směrů, kterým se ČSOB bude ubírat. Ke splnění vytyčeného cíle by měli přispět zejména proškolení poradci, kteří budou klientům nablízku. Banka má už nyní po celé zemi téměř dvacet poboček, ve kterých působí lidé specializovaní na poradenství pro malé a střední podniky. Bankéři, kteří se věnu Mnoho lidí předpovídalo zánik bank. Ktomu nedošlo. Banky jsou naopak větší asilnější než kdy dříve. jí korporacím,sporadci promalé a střední podniky sdílejí svoje znalosti. Imenšímfirmám tak můžeme efektivněji poskytovat služby, které byly původně vyvinuty pro velké korporace, řekl šéf ČSOB. Jako příklad uvedl zajištění proti pohybu kurzu cizích měn nebo proti pohybu úrokových sazeb.jde o produkty,které velké firmy využívají už mnoho let abanka podle něj nyní našla způsob,jak je jednoduše nabízet imalým astředním firmám. JOHN HOLLOWS (60) Britský vrcholový manažer je předsedou představenstva agenerálním ředitelem ČSOB od 1. května Svůj profesní život spojil sbankovnictvím poté, co vystudoval právo aekonomii na univerzitě vcambridgi. Jeho začátky voboru jsou spojené sbritskou bankou Barclays, vjejímž ústředí vlondýně pracoval odroku ZVelké Británie odešel vroce 1991, kdy ho Barclays vyslala na Tchaj wan, aby řídil její tamní pobočku. Zasijských zemí působil na vrcholných pozicích také včíně, Singapuru ahongkongu. Ve skupině KBC, která je stoprocentním vlastníkem Československé obchodní banky, pracoval od konce 90. let jako ředitel pro asijsko pacifický region. Mezi lety 2003 a2006 řídil K&H Bank vmaďarsku. VKBC dále prošel pozicemi ve vedení celé skupiny. Před nástupem do čela ČSOB byl odroku 2010 šéfem KBC pro řízení rizik. Foto:HN Lukáš Bíba Pobočky budou třeba stále Pobočky podle britského manažera zůstávají i nadále důležité. Některé nové banky si myslí, že pobočky nejsou potřeba. My si naopak myslíme,že jsou klienti,kteří si rádi vybírají a na pobočku chodit chtějí, řekl šéf ČSOB. Zároveň ale dodal, že jsou naopak lidé, kteří očekávají, že banka přijde za nimi. Upřednostňují internetové bankovnictví,mobilní aplikace nebo call centrum. V těchto případech je naší prací být poháněni tím, co klient chce. A my jako velká banka máme zdroje na to,abychom na všechny tyto požadavky reagovali, věří. Na digitalizaci ČSOB reaguje především vlastními silami. Čas od času se sice podle Hollowse včesku objeví možnost koupit jinou firmu, šéf ČSOB ale raději vidí inovace vytvořené jeho týmy. Když něco musíte koupit, vždy platíte cenu nejen za to, comanagement té firmy vybudoval, ale také za potenciál, který se v ní skrývá. Můžete také získat pět procent tržního podílu tím, že koupíte banku. Ale podle mě se více hodnoty pro akcionáře vytváří, když oněch pět procent navíc získáte nabízením dobrých služeb apřilákáním většího počtu klientů, říká. Důležitou roli v posouvání banky vpřed hrají také lidé,kteří vní pracují. Po zaměstnancích se vdnešní době požaduje mnohem více než vminulosti. Já jsem poprvé začal pracovat v bance v roce 1975 amým úkolem bylo vydávat hotovost klientům. Když byl rušný den, obsloužil jsem za hodinu i60klientů. Myslel jsem jen na to, abych nevydal méně,nebo naopak více bankovek, a ne na klienta ani na to,žebych měl prodat jiný produkt, použil šéf ČSOB příklad z vlastní zkušenosti. Díky tomu, že je dnes mnoho procesů vbankách zcela automatizovaných, musí jejich pracovníci mnohem více naslouchat apozorovat. Kromě toho tráví více času snahou lépe pochopit, co zákazník chce. Bankám v tomto úsilí pomáhají také takzvaná velká data, díky kterým mohou na požadavky klientů lépe reagovat. Je směšné říkat někomu, koho zajímají mobily, aby zítra přišel osobně do banky.musíte si ale být jistý, že jste dostal do mobilu všechno, copotřebuje, vysvětluje Hollows hlavní důvod, proč ČSOB hodně investuje do inovací. Včervnu například spustila aplikaci, která umožňuje do chytrého telefonu vložit údaje Banka musí být více nežjen ten, kdo půjčuje peníze. oplatebních kartách. Smartphonem vybaveným technologií NFC je pak možné platit namísto karty. Všesemění, banky zůstávají Předpovídat, jestli leží budoucnost bankovnictví vmobilních telefonech, chytrých hodinkách nebo něčem úplně jiném, je podle Hollowse v současnosti mnohem obtížnější než dříve.vše se totiž mění mnohemrychleji. ŠéfČSOBjeale přesvědčen otom, že banky budou dál pevnou součástí finančního systému. Mnoho lidí v minulosti předpovídalo zánik bank. Ktomu ale nedošlo.banky jsou naopak větší a silnější než kdy dříve, argumentuje Hollows. Finančnícíle největší česká banka nezveřejňuje.pro letošní a příští rok si ale její šéf dává za cíl zvýšit tržní podíl vúvěrování středních amalých podniků ivespotřebitelském financování. Kromě toho se ČSOB chce zaměřit také na navyšovánípodílu voblasti pojištění ataké na to, aby její zákazníci ve větší míře začali používat více než jeden produkt. Máme 2,7 milionu bankovních klientů. Mnoho z nich má jen jeden produkt běžný účet. My bychom chtěli, aby měli také spořicí účet, termínované vklady,aby investovali do produktů Asset Managementu, aby si unás brali hypotéky, leasing na auto nebo aby si unás pojistili dům, řekl Hollows. Hlubší vzájemné vztahy mohou být podle něj výhodné jak pro banku, tak pro její klienty.

7 7 Ekonomická kritéria Tuzemské bankydělajísvýmakcionářům radost,držísivysokou ziskovost Jaroslav Krejčí Své majitele loni nejvíce potěšila, stejně jako vpředchozím roce, banka ČSOB. Zpohledu akcionářů obsadila vsoutěži onejlepší banku první místo.odvě příčky si polepšily také Česká spořitelna araiffeisenbank, které skončily na druhé, respektive třetí pozici. Na rozdíl od loňska se vprvní pětce objevuje mbank anejlepší pětici uzavírá Komerční banka. Oproti minulému roku si naopak pohoršila UniCredit Bank, zdruhé příčky spadla až na osmou. Jak sevlastně hodnotilo Při stanovení pořadí se vycházelo z několika kritérií. Mezi ně patřily ziskovost vlastního kapitálu, nákladovost, tržní podíl udepozit, tržní podíl v úvěrech, kvalita aktiv a krytí úvěrů. Z hlediska poměru zisku k vlastnímu kapitálu si nejlépe vedla právě vítězná ČSOB se ziskovostí 26,2 procenta. ČSOB si v tomto ohledu prohodila místo s Českou spořitelnou. Ta dokázalanakaždou korunu vlastního kapitálu vydělat 23 haléřů, což znamenalo mírný pokles oproti předchozímu roku. V pořadí si z tohoto hlediska pohoršila loni třetí Komerční banka. Ziskovost jí klesla otéměř devět procent a v pořadí ji přeskočily Moneta Money Bank (donedávna GE Money Bank) a Raiffeisenbank. Stejně jako loni svým akcionářům prodělávala Equa bank, na každou korunu vloženého kapitálu přišli o zhruba 10 haléřů. České banky, podobně jako finanční instituce jinde vevropě, trápí vposledních letech klesající úrokové sazby. Toseprojevuje na nižších úrokových maržích, tedy rozdílu mezi sazbou, za niž si banky na trhu obstarávají peníze, asazbou, za kterou pak klientům poskytují úvěry. Banky se nemohou opřít ani odalší zdroj příjmů vpodobě poplatků a provizí. V prosinci loňského roku evropská regulace zavedla strop na provize, jež za každou transakci platí banka obchodníka bance vydavatele karty. VČesku patřily tyto poplatky mezi nejvyšší vevropě abanky je přenášely na obchodníky.příjmy bank z poplatků ohrožuje i to, že klienti stále častěji využívají levnější formy obsluhy účtu, jako jeinternetové nebo mobilní bankovnictví, avyhledávají zvýhodněné programy aprodukty.klesající příjmy zpoplatků uplatebních akreditních Úrokové marže buď zůstanou na stávající úrovni, nebo budou klesat už jen nepatrně. Milan Lávička analytik J&T Banka karet jsou jedním zdůvodů, proč společnost Moody s vsrpnovém výhledu českého bankovního sektoru předpokládá pro období příštích 12 až 18 měsíců další pokles zisků. Sazby jsou skoro na dně Co se poklesu úrokových sazeb, a tedy i nepříznivého vývoje marží týče,tam je trh podle ekonoma J&T Banky Milana Lávičky blízko dna. Marže buď zůstanou na stávající úrovni, nebo budou klesat už jen nepatrně, řekl. Adomnívá se, že růst objemu úvěrů bude brzy schopen nízké marže plně nahradit. Podle zprávy Moody s je český bankovní sektor stabilní a na tom by se vdalším období nemělo nic změnit, a to zejména kvůli hospodářskému růstu a pozitivnímu vývoji zaměstnanosti, což se příznivě projevuje na kvalitě úvěrových portfolií českých bank. Banky jsou také podle analytika Arifa Bekiroglua, jenž analýzu vypracoval, kapitálově silné ajsou díky tomu schopny ustát i neočekávané ekonomické šoky. Důležitým kritériem nejen pro akcionáře,ale také Českou národní banku, která na český finanční sektor dohlíží, je podíl špatných úvěrů na rozpůjčovaných penězích. Zde si nejlépe vedla mbank s pouhým 2,2procentním podílem takzvaných pohledávek se selháním na úvěrech. Pod čtyři procenta se zhlediska tohoto ukazatele v minulém roce dostaly Equa bank, Komerční banka, Česká spořitelna a ČSOB.Poměrně hůře si vedly Fio banka (devět procent) amoneta Money Bank (10,8 procenta). Naprostou většinu trhu, přibližně čtyři pětiny všech klientských depozit, ovládají Komerční banka, Česká spořitelna, ČSOB aunicredit Bank.Tržnípodíljednotlivých hod NEJZISKOVĚJŠÍ BANKY Stav ke konci roku 2015 nocených bank vesměs stagnoval. Lídrem je Komerční banka s téměř 24procentním podílem. Důležitým ukazatelem je také poměr úvěrů ke vkladům. Český bankovní sektor se vtomto ohledu dlouhodobě pohybuje okolo 75 procent, což je jedna znejnižších hodnot vevropské unii. Zhodnocených bank měla nejnižší poměr Fio banka (29,3 procenta). UČSOB, vítěze soutěže zpohledu akcionářů, činil tento podíl 41,5 procenta. Banka Podíl zisku k vlastnímu kapitálu (v %) 1. ČSOB 26,2 2. Česká spořitelna 23,0 3. Moneta Money Bank 14,2 4. Raiffeisenbank 13,9 5. Komerční banka 13,5 6. UniCredit Bank 10,3 7. Fio banka 4,9 8. Expobank 3,9 Inzerce HN Opravdové placení mobilem je konečně tady ČSOB NaNákupy Plaťte bezkontaktně svým mobilem a peněženku i s kartou nechte klidně v tašce. V aplikaci ČSOB NaNákupy můžete mít všechny svoje platební karty ČSOB nebo Ery a Poštovní spořitelny. Stačí si jen vybrat, kterouz nich chcete platit, a přiložit mobilkterminálu. Více informacínawww.nanakupy.cz

8 8 BANKYAPOJIŠŤOVNY BANKOVNÍ INOVÁTOR Vítěz ČSOB COOL KARTA DOBÍJECÍ PLATEBNÍ KARTA Mnoho mladých lidí dnes žije ve virtuálním světě aži vot bez chytrého telefonu je pro ně nepředstavitelný. Jsou téměř neustále on line apomocí aplikací chatují spřáteli, baví se izískávají informace. Nasíti chtějí nakupovat, platit amít kontrolu nad svými financemi. Cool karta od ČSOB vychází právě takovým lidem vstříc. Jde odo bíjecí platební kartu, která není vázána na bankovní účet. Stačí na ni poslat peníze anásledně ji využívat při placení vobchodě, přes internet nebo pro výběry zbankomatu, říká Petr Hutla, člen představenstva ČSOB zodpovědný za retail. Finance má klient stále pod kontrolou. Cool kartu lze jednoduše dobíjet prostřednictvím jakékoliv debetní či kreditní karty nebo můžete využít internetového bankovnictví ČSOB a Ery Poštovní spořitelny. Cool kartu pořizují zejména rodiče svým dětem kvůli kapesnému, ale výborně se hodí itěm, kteří potřebují oddělit finance od svého běžného účtu například kvůli nákupům přes internet, placení vzahraničí či proto, žechtějí mít o části svých financí lepší přehled. Pro rodiče představuje Cool karta snadný způsob, jak vyřešit kapesné dětem amít jejich výdaje pod kontrolou. Držitel karty dostává po každé uskutečněné transakci SMS zprávu. Pro rodiče to je vítaný způsob,jak kontrolovat nákupy svých dětí a učit je finančně odpovědnému hospodaření, vysvětluje Hutla. Kartu lze pohodlně ovládat na webu nebo přes mobilní aplikaci pro telefony a tablety.rodiče mohou navíc vytvořit i tzv.pasivní přístup dětem ty pak mohou sledovat své transakce přímo ve svém mobilu bez možnosti změn nastavení. Pomocí aplikace lze odobití Cool karty také zažádat. Rodiče se tak prostřednictvím SMS, sociálních sítí či internetových komunikátorů dovědí, že by jejich dítě potřebovalo poslat kapesné.to se hodí zejména, když je třeba na táboře nebo na sportovním soustředění. Cool kartu využívají tisíce dětí a průměrné dobití kapesného činí 450 korun měsíčně. Děti ale neutrácejí vše.průměrně ušetří na kartě 15 procent z dobité částky, doplňuje Hutla. Od klientů víme, že děti využívají Cool kartu rády. Je to obvykle jejich první vlastní platební karta acítí se snídospěleji. Na druhou stranu starší děti již nechtějí být pod kontrolou, a tak tento produkt aktivně nepoptávají, uzavírá s úsměvem Hutla. PETR HUTLA, člen představenstva ČSOB COOL KARTA Množství peněz na kartě si klient řídí sám Hodí se pro posílání kapesného dětem Dá se s ní platit ivybírat zbankomatů 2. místo Komerční banka NOVINKY ODAPPLU VMOBILNÍ BANCE 3. místo Českáspořitelna APLIKACE FRIENDS 24 Jedněmi znejvýraznějších inovátorů poslední doby se zpohledu běžných spotřebitelů stali výrobci mobilních zařízení včele se společností Apple. Komerční bankaseprotorozhodla využít nové možnosti zařízení Apple pro svoji Mobilní banku. Od srpna 2015 uživatelé Mobilní banky KBmohou využít otisk prstu pro přihlášení do aplikací pro mobilní bankovnictví, což výrazně zvyšuje bezpečnost, rychlost apřihlašovací komfort. Vprosinci 2015 pak jako první banka vevropě zavedla využití technologie 3D Touch vmobilní bance amobilní bance Business. Intenzitou tlaku prstu na displej mobilního zařízení je možné rychleji aefektivněji ovládat osobní ifiremní finance. Akonečně letos vdubnu se KB stala první bankou včesku, která přenesla základní bankovní služby do hodinek Apple Watch, ato prakticky ve stejný okamžik, kdy byl v Česku oficiálně zahájen prodejtěchtozařízení. Využití prstu pro přihlášení do aplikace i pro ovládání účtu zvyšuje nejen komfort, ale ibezpečnost arychlost služeb.přenesením některých základní funkcí do Apple Watch naši klienti mohou naplno využívat inovace společnosti Apple při obsluze svých financí, říká Mojmír Prokop z KB, zodpovědný za on line bankovnictví a inovace. Aplikace KB pro Apple Watch si rozumí smodely iphone 5, 5s, 6, 6 Plus, 6snebo6sPlussposledníverzí operačního systému ios 9.2. Zatím si v ní klienti mohou zjistit aktuální zůstatek, historii transakcí či nejbližší bankomat, ale banka plánuje funkce rozšiřovat. MOJMÍR PROKOP manažer distribučních kanálů acustomer intelligence Nové služby pro mobilní zařízení společnosti Apple Snadné posílání drobných plateb mezi přáteli přes chytrý telefon začala letos svým klientům umožňovat Česká spořitelna. Pomocí aplikace Friends 24 se dají rychle vyřešit částky do 1000 korun, aniž by se člověk musel přihlašovat do mobilního bankovnictví azadávat číslo svého účtu. Příjemcem platby přitom může být klient jakékoliv banky včesku. Pro poslání peněz aplikace Friends 24 nabízí klientům České spořitelny využít jakýkoliv způsob,který jsou zvyklí používat pro elektronickou komunikaci: e mail, SMS, Facebook Messenger, Whats App,Viber nebo Google Hangout. Novinka od spořitelny funguje na přístrojích soperačním systémem Android aios, takže je využitelná pro většinu jejích klientů. Češi si už zvykli na to, žemohou téměř všude zaplatit kartou, aproto ssebou nenosí tolikhotovosti. Drobné půjčky mezi přáteli jsou často řešením situace, kdy chybí hotovost akartou zaplatit nejde.friends 24 nabízí jednoduchý způsob, jak se stím vypořádat, říká Filip Zeman, ředitel digitálního a přímého prodeje České spořitelny. Aplikace funguje jednoduše. Po stažení ji klient spáruje s účtem u České spořitelny.pak zadá částku, napíše příjemci vzkaz avybere způsob poslání peněz. Platbu také můžete zabezpečit domluveným heslem. Když příjemce odkaz otevře,musí jen do jednoduchého formuláře vyplnit číslo svého účtu a peníze mu brzy přijdou. Aplikace si pro příští platby jeho číslo zapamatuje. FILIPZEMAN ředitel digitálního apřímého prodeje Aplikace nabízí jednoduchý způsob, jak vypořádat drobný dluh mezi přáteli. Ostatní Air Bank Šanon Equa bank Zlatá karta Expobank CZ Běžný účet Expo Global Fio banka Akceptace platebních karet Hypoteční banka Raz, dva, tři zástava Novinka internetového a mobilního bankovnictví, která řeší nepořádek v účtenkách a fakturách. Platební doklady do něj lze snadno nahrát a vyhledávat. Umožňuje připomínku nové platby či reklamace. Inovativnost produktu spočívá v rozsahu služeb za nízkou cenu. Už není nutné dokupovat si cestovní pojištění, pojištění karty aosobních věcí. Součástí jsou slevy vobchodech aslužby pro větší pohodlí. Balíček služeb, jehož součástí je zlatá bezkontaktní platební karta s cestovním pojištěním. Ta umožňuje výběry ze všech bankomatů v České republice i v zahraničí bez poplatků. Fio banka jako první nízkonákladová banka začala nabízet podnikatelům platební terminály a platební brány. Pronájem a instalaci zajišťuje zdarma, poplatky za transakci jsou podle ní obchodníkům šité na míru. Pod tímto názvem banka letos zavedla rychlý, bezpečný a pohodlný způsob předání zástavních smluv na katastr nemovitostí. Nová elektronická služba zbaví klienta osobní návštěvy katastru a urychlí čerpání hypotéky. Moneta MoneyBank Půjčka Expres Plus Oberbank Mobilní aplikace Oberbank App Raiffeisenbank Hypotéka na pronájem Raiffeisen stavební spořitelna REKOrefin Sberbank Fér hypotéka vinkulace Revolvingový spotřebitelský úvěr, který umožňuje půjčovat si opakovaně. Splacenou část úvěru si klient může půjčit bez dalšího schvalování. Splátky jsou pevné anemění se po celou dobu splácení. Umožňuje nonstop přístup k mnoha funkcím bankovnictví vlastním klientům. K některým praktickým informacím, jako je převodník měn, mají přístup všichni, kteří si aplikaci stáhnou do chytrého mobilu. Hypotéku lze získat na rezidenční nemovitosti inebytové prostory. Při hodnocení bonity žadatele o hypotéku banka zvažuje i budoucí příjmy z pronájmu zakoupené nemovitosti, což zvyšuje šance na získání úvěru. Umožňuje sloučit více úvěrů do jediného i klientům jiných subjektů, kteří mají smlouvu o stavebním spoření, a ušetřit na měsíčních výdajích. Refinancovaný úvěr lze zdarma splatit předčasně. Méně zařizování a starostí při sjednání hypotéky přinesla svým klientům Sberbank, která za ně vyřizuje vinkulaci pojistného plnění. Banka zajistí sama potvrzení od pojišťovny, stačí jí k tomu pojistná smlouva. Služba je zdarma. UniCredit Bank Refinancování hypotékyon-line Waldviertler Sparkasse Bank AG WSPK Smartbanking Wüstenrot hypoteční banka Půjčka ProBydlení Zuno Bank Aplikace Zuno Kreditka Refinancování probíhá on-line v aplikaci, která je součástí e-shopu UniCredit Shop. V pobočce klient jen podepíše smlouvu. Banka schválí úvěr do 48 hodin, akceptuje původní odhad nemovitosti i doklad o příjmu. Nové mobilní bankovnictví je dostupné pro všechny hlavní mobilní platformy, tedy ios, Android a WindowsPhone. Pro zadávání plateb lze využít i šablon uložených v internetovém bankovnictví nebo naskenovat QR kód či složenku. Jde opřeklenovací úvěr až na 1mil. Kč na rekonstrukci či nákup bytu, domu a pořízení pozemku, a to bez podmínky zastavení nemovitosti. K poskytnutí není třeba ani žádný počáteční vklad na stavebním spoření. Nástroj na správu kreditní karty v mobilu či tabletu. Kreditka s touto aplikací navíc dobře funguje ijako rezerva nanečekané výdaje. Aplikace totiž také umožňuje převést peníze z kreditky na jakýkoliv běžný účet.

9 9 POJIŠŤOVACÍINOVÁTOR Vítěz Allianzpojišťovna ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ RYTMUS RISK 3. místo AegonPojišťovna AEGON CARE Zatímco vdnešní době je standardní životní pojištění plné poplatků počáteční, měsíční, inkasní, za předčasné ukončení apodobně, Allianz vrytmu risk tyto poplatky zrušila. Inspiraci jsme hledali vjiných oborech, zejména vbankovnictví. Žijeme zkrátka vdobě,bezpoplatkové. Většina spotřebitelů neplatí za vedení běžného účtu, atak se nabízí otázka proč by ti samí klienti chtěli platit poplatky uživotního pojištění? říká produktový ředitel ačlen představenstva Allianz pojišťovny Josef Lukášek. Podle něho například počáteční poplatek vži votním pojištění patří do kategorie nesmyslných. Jeho správná výše je pouzejedna:nulakorun, tvrdí Lukášek. Struktura pojistky je na české poměry netradiční. Nevytvořili jsme zinvestičního pojištění rizikové, protože tak bychom se nezbavili složitosti ani poplatků. Vyšli jsme ze srozumitelného rizikového pojištění apřidali kněmu volitelnou investiční složku bez počátečního,měsíčního nebo koncového poplatku, dodává Lukášek. Díky tomu může klient použít 2. místo Uniqapojišťovna DOMOV VARIANT Rytmus risk nejen pro krytí životních rizik, ale i pro daňové výhody. Zrušením zbytečných poplatků se klient už vzákladu dostane na příznivější cenu. Další slevu až 15 procent může čerpat za pět a více připojištěných rizik. Unikátní je rovněž odměnazadostatečné nastavení pojistných částek vpodobě další 15procentní slevy,jestliže pojistné částky jsou alespoň jeden milion korun. Obě slevy lze kombinovat. Rytmus risk ale přinesl idalší novinky, například pojištění invalidity s variabilním nastavením pojistných částek, pojištění invalidity pro děti, progresivní plnění zvýšené až na 800 procent nebo exkluzivní připojištění pro boj s rakovinou. Součástí Rytmu risk je i garance nejvyššího plnění udenního odškodného i trvalých následků mezi pěti největšími pojišťovnami v České republice, stejné plnění za levou i pravou končetinu a špičkové denní odškodné splněním ihned a s progresí až 500 procent. Oproti běžným produktům nabízí dvakrát vyšší maximální dobu výplaty u pojištění pro případ hospitalizace a pracovní neschopnosti. JOSEFLUKÁŠEK, člen představenstva Allianz aproduktový ředitel BEZABSURDNÍCH POPLATKŮ Pojištění Rytmus risk je bez počátečního adalších poplatků a umožňuje variabilní nastavení pojistných částek pro všechny tři stupně invalidity. Být odkázán na druhé je nepříjemné.pro případ dlouhodobé péče II., III. aiv. stupně uvedla na český trh jako první takovou pojistku Aegon Pojišťovna. Každý čtvrtý dospělý člověk sedo80let stane více či méně závislým na pomoci druhých. Proto jsme přišli spojiště ním Aegon Care.Produkt pomůže sfinancováním případné péče aje tak smysluplný pro všechny,kteří Ostatní AXA POJIŠŤOVNA DomovIn Pojištění umožňuje pojistit domácnost, nemovitost i odpovědnost za škodu, a to i s asistencí. Tato tři pojištění lze sjednat samostatně i on-line. ČPP Pojištění MaxiON Služba k autopojištění, která chrání podnikatele před bankrotem. Kryje ztráty, které vzniknou v důsledku vyčerpání limitu na škody z povinného ručení. ERGO POJIŠŤOVNA Pojištění pilotů Pojištění odpovědnosti pilota za škody způsobené na vypůjčeném letadle.produkt platí celosvětově bez příplatků akryje nejenom piloty, ale iinstruktory létání. se nechtějí vpřípadě ztrátysoběstačnosti ve stáří spoléhat pouze na veřejný sociální systém asoučasně chtějí odlehčit svým rodinným příslušníkům, říká Michal Korejs, produktový ředitel pojišťovny Aegon. Z pojištění mohou osoby s vážně poškozeným zdravím hradit část nákladů na sociální péči, léky, potravinové doplňky, speciální pomůcky,případně na další účely. BNP PARIBAS CARDIF Pojištění osobních věcí a karty Produkt kryje kromě zneužití platebních nástrojů i ztrátu nebo krádež věcí, které klient běžně nosí u sebe. Krytí tedy není vázané na ukradenou platební kartu. ČSOB POJIŠŤOVNA Pojištění internetových rizik Vztahuje se nejen na rizika spojená s nakupováním a placením na internetu, ale také na zneužití identity nebo poškození pověsti na síti. GENERALI POJIŠŤOVNA Benefit Extra 2016 Životní pojištění i pro celou rodinu. Kryje riziko invalidity I., II. i III. stupně. Plnění při vzniku invalidity, bez ohledu na to, zda klientovi byl či nebyl přiznán invalidní důchod. Pojištění je možné uzavřít ve věku 45 až 65 let, pojistná ochrana trvá až do 80 let. Klient může zvolit některou ze tří variant pojistného plnění. To je vypláceno 10 let jako měsíční penze.jeho výplatu lze prodloužit, úměrně tomu se pak ovšem sníží vyplácená částka. Během výplaty se může měnit stupeň závislosti pojištěného na jiné osobě, aproto ivýše vyplácených peněz. ČESKÁPOJIŠŤOVNA Dětské pojištění se službou Produkt nabízí pokrytí negativních dopadů při závažných onemocněních dítěte. Součástí je mobilní aplikace Můj doprovod, která dokáže dítěti okamžitě přivolat pomoc. DIRECT POJIŠŤOVNA Cestovní pojištění Jde o pojištění šité na míru členům orgánů obchodních korporací kryjící komplexně celou škálu situací, které mohou ohrozit členy orgánů při výkonu funkce. HASIČSKÁVZÁJEMNÁ Komplexní pojištění občanů Propojuje pojištění nemovitosti, domácnosti, odpovědnosti a asistenční služby. Pojištění se sjednává formou balíčků pojistných nebezpečí. Kpojištění rizik spojených se stavbou, domácností iodpovědností za škodu lze využít pojistku Domov Variant. Jde o stavebnicový produkt Uniqa pojišťovny,který se hodí pro všechny druhy stálého i rekreačního bydlení. Jeho podobu si může sestavit každý sám. Kromě krytí základních rizik proti skupinovému nebezpečí požár, včetně úderu blesku, výbuchu atřeba pádu letadla, si lze sjednat i pojištění proti živlům, krádeži vloupáním, vodovodním škodám nebo vandalismu. Zmíněné pojištění nabízí i nadstandardní ochranu zařízení avybavení zahrad, třeba altánů či skleníků. Kryje iškody na vybavení uloženém mimo do mácnost, třeba dětských kočárků akol ve společných prostorách a v kufru auta. Umožňuje také individuálně si připojistit vybrané předměty.při závadě nebo v nouzi zajistí pojišťovna klientům odborníky,kteří jim do stanoveného limitu bezplatně pomohou. Součástí produktu je rovněž pojištění občanské odpovědnosti s limity krytí až do 20 milionů korun. Při vývoji této pojistky jsme věnovali pozornost hlavně trendům v bydlení, říká Zdeněk Kučera, ředitel odboru pojištění občanů a živností. Proto výsledný produkt nabízí iřadu asistenčních služeb, které vedle běžného servisu zámečníka, instalatéra či sklenáře zahrnují i pomoc IT odborníků. ZDENĚK KUČERA ředitel odboru pojištění občanů aživností KOOPERATIVAPOJIŠŤOVNA Pojištění sportovní výbavy Fit Pojištění výbavy pro amatérský sport zahrnuje široký okruh věcí. Zahrnuje i pád věcí z vozidla a poškození při sportování. Má celosvětovou působnost. NN ŽIVOTNÍ POJIŠŤOVNA Rizikové životní pojištění NN Život Pojištění si klient může poskládat podle svých potřeb a pak kdykoliv měnit rozsah krytí rizik. Průběžně lze upravovat také výši pojistné částky. MAXIMA POJIŠŤOVNA Rizik. živ. pojištění MaxJistot Rizikové životní pojištění má jednotnou sazbu pro dospělé bez ohledu na věk klienta. Nabízí krytí rizik až do 75 let. Klient si může zvolit varianty pojistného krytí. METLIFE Úrazové pojištění KOMBI 3.0 Flexibilní pojištění pro případ úrazu a nemoci, lze pojistit až sedm osob na jedné smlouvě.pojištění trvalých následků úrazu s progresí 850 procent a pamětí. POJIŠŤOVNA ČS On-line hlášení pojist. událostí Elektronické hlášení pojistných událostí pomocí personifikovaných formulářů. Systém umožňuje poslat touto cestou isouvisející dokumentaci. Inzerce Zrušili jsme všechny nesmyslné poplatky apředstavili jsmesrozumitelnérizikovépojištěnísvolitelnou investiční složkou, které si každý poskládánamíru. Děkujeme všem, kteří pro něj hlasovali! HN050249

10 10 BANKYAPOJIŠŤOVNY Rozhovor Propad uživotního pojištěníjezdravý MAREKJANKOVIČ, GENERÁLNÍ ŘEDITEL A PŘEDSEDA PŘEDSTAVENSTVA ČESKÉ POJIŠŤOVNY Jiří Hovorka jiri.hovorka@economia.cz Česká pojišťovna zůstává zhruba sdvacetiprocentním podílem lídrem trhu životního pojištění ivdobě,kdy se tato oblast potýká spropadem prodejů. Vpolovině roku 2016 se podle statistiky České asociace pojišťoven objem předepsaného pojistného meziročně propadl ovíce než dvě procenta, orok dříve to byla dokonce čtyři procenta. Podle Marka Jankoviče,generálního ředitele České pojišťovny,ale za propadem stojí trend, který je zdravý. Pokles o7,5 procenta hlásí na konci první poloviny roku 2016 ičeská pojišťovna. Podle Jankoviče jsou pro to dva hlavní důvody. Maturuje nám určitá část portfolia zminulosti, takže pojistky se dožívají konce apojišťovna vyplácí klientům pojistné plnění, takzvané dožití. Tím druhým momentem potom je neustále se zvyšující podíl pojistného na zajištění proti riziku nemoci aúrazu, vysvětluje adodává, že odklon od investic přes životní pojištění kčistému zajišťování rizik je jev, který svědčí ovyspělosti českého trhu, na druhé straně má ale zároveň dopad na objem pojistného. V minulosti tvořila investiční složka převážnou část pojistného, dnes tomu tak již není atato složka často tvoří méně než čtvrtinu pojistného. Zbytek, tedy zhruba 75 procent, si klienti platí takzvaně na rizika. Lidé sitotiž stále více uvědomují, jakým rizikům mohou vživotě čelit, achtějí se proti nim zajistit, říká šéf největší tuzemské pojišťovny. Jankovič takový vývoj na trhu vítá apovažuje ho za správný. Na pojistných smlouvách dominují ochranné složky avpřípadě, že se klientovi něco stane,mákvalit ní pojistnou ochranu, která umožní jemu icelé jeho rodině udržet si kvalitu života ivtéto nelehké situaci, vysvětluje avsouvislosti spokračováním tohoto trendu očekává, že další propad na trhu životního pojištění ještě přijde. Životní pojištění se vposlední době dostalo do povědomí široké veřejnosti vsouvislosti stahani cemi, které provázely projednávání nového zákona oprovizích za jeho prodej.zákon na konci srpna schválilisenátoři a měl by začít platitnapřelomulet2016a2017.vyplácení provizí bude podle nových pravidel rozloženo do pěti let, což má klientům právě u investičního životního pojištění zajistit, že když smlouvu vypovědí v prvních letech trvání, dostanou více peněz. Doposud žádná zákonná regulace provizí za prodej životního pojištění není anatrhu je obvyklé,žeprodejci provize dostávají vyplacené v prvních dvou letech trvání smlouvy. Schválená legislativa je reakcí na to,k čemu docházelo na pojistném trhu, tedy na takzvané přetáčení smluv životního pojištění. Myslím, že rozložení výplaty provize do delšího období a stanovení nových zásad pro výplatu odkupného pomůže kultivovat trh životního pojištění. Podpoří stabilitu a delší životnost smluv životního pojištění a to je v zájmu klientů, hodnotí nový zákon Jankovič. Životní pojištění je dlouhodobý produkt a dnešní smlouvy jsou podle šéfa České pojišťovny flexibilní adají se vprůběhu svého trvání upravovat tak, aby co nejlépe odpovídaly novým životním situacím. Neexistuje tak reálné opodstatnění ktomu, aby ktakovému přetáčení na trhu docházelo, dodává. Nedojde ale nakonec jen k tomu, že se smlouvy budou nově přetáčet ne po dvou, ale po pěti letech? Uvidíme, vývoj je teprve před námi. Toto téma je velmi komplexní abylo řešeno delší dobu. Na straně pojišťoven izprostředkovatelů tak došlo k určitému uvědomění asamoregulaci. Doufáme tedy, že negativníchování,kekterému na trhu docházelo, bude potlačené, odpovídá Jankovič. Jak často kpřetáčení smluv v praxi docházelo,se podle něj těžko odhaduje,když oficiální statistiky neexistují. Když si ale vezmete, kolik je včesku lidí akolik smluv zde bylo ročně uzavíráno,tak přetáčení skutečně představovalo určitý fenomén, říká. Česká pojišťovna podle Jankoviče prodává životní pojištění hlavně přes vlastní obchodníky,a nikdy tak podle něj nebyla lídrem těchto praktik. Marek Jankovič (50) Generálním ředitelem apředsedou představenstva České pojišťovny se stal 1. července Svou kariéru vpojišťovnictví začal vroce 1991 ve Slovenské pojišťovně. Od roku 1998 působil vpojišťovně AIG Slovakia aodroku 2001 zastával vrcholové manažerské pozice v Allianz Slovenské pojišťovně, kde bylvroce 2010 jmenován předsedou představenstva agenerálním ředitelem. Předtím vystudoval Slovenskou technickou univerzitu. FOTO: HN MATEJ SLÁVIK Prostředí pro přetáčení ale vytváří vysoké provize,které vyplácí pojišťovny.proč tedy samy pojišťovny už vminulosti nezasáhly aprovize nesnížily? V minulosti jsem v Česku nepůsobil, tak to nemohu úplně zhodnotit. Ale bude to mít v zásadě dvě roviny.jednak konkurenční boj vyhnal provize až tam, kde jsou, azadruhé by byl případný koordinovaný postup pojišťoven velmi pravděpodobně považován za kartelovou dohodu, odpovídá adodává, že vzhledem ktomu, že tuto situaci nedokázal trh sám vyřešit, přistoupilo se k zákonné regulaci. Podlezástupcůprodejcůsinovou regulaci prolobbovaly pojišťovny apovede ktomu, že si velké pojišťovny zakonzervují trh,protože si klientyudržíminimálněpotěchpět let, kdy se budou vyplácet provize. Nová regulace reaguje na to,jak se na trhu někteří zprostředkovatelé chovali. Není to zrovna stav, který Lidé afirmy už nejsou kbankám tolik podezřívaví apostupně si uvědomují, že bankovní poradce jim může nabídnout výhodnější cenu pojištění než nezávislí zprostředkovatelé. by vyvolaly jen samy pojišťovny, reaguje Jankovič. Provize by podle něj měla finanční zprostředkovatele motivovat nejen kuzavření pojistné smlouvy, ale především k tomu, aby měli zájem na jejím dalším trvání.nová regulace je vsouladu sochranou spotřebitelů ajevýhodná právě pro klienty. Rozložení provize má zprostředkovatele motivovat, aby měli zájemnabudovánídlouhodobého vztahu sklientem, říká. Vysvětluje také,proččeskápojišťovna nemůže vsoučasných podmínkách zmíněné přetáčení smluv odhalit. Když nás klient kontaktuje a chce zrušit smlouvu, zajímají nás jeho důvody a snažíme se navrhnout řešení jeho situace. Detailní sledování smluv však není možné.k přetáčení dochází většinou zjedné pojišťovny do druhé, takže my vidíme jen to, žeklient ruší smlouvu. Nebo naopak, když k nám přichází nový klient, tak my nemáme informace otom, jestli krátce předtím zrušil smlouvu jinde, říká. Při sledování případného přetáčení by mohl pomoci takzvaný registr zprostředkovatelů, který by ukázal na prodejce,kteří smlouvy klientů častovypovídají anásledně uzavírají nové. Jednání oněm vedou zástupci prodejců s Českou asociací pojišťoven a ta má v tomto Jankovičovu důvěru. Podporujeme úsilí, které v tomto vede Česká asociace pojišťoven při jednání se zástupci prodejců, ahledáme cesty, jak ho následně realizovat, říká. VČesku je zhruba 5,6 milionu smluv oživotním pojištění. Itak je zde ale stále prostor pro další prodej. Stále existuje přírůstek obyvatel, každý rok se jich narodí kolem sto tisíc. Objevují se nová rizika, která ve starých smlouvách nejsou pojištěná, a otázkou je také výše pojistných sum. S tím vším se dá pracovat, vysvětluje Jankovič. Inzerce Myslete nato, že PRO jen stavba, NĚKOHOje provás to CELÝSVĚT. Domov VARIANT pojištění odpovědnosti amajetku občanů. 2. místo 2016 HN050213

11 HN050179

12 12 BANKYAPOJIŠŤOVNY Rozhovor KÚSPĚCHU SE NELZEPROŠETŘIT MARTIN DIVIŠ, GENERÁLNÍ ŘEDITEL A PŘEDSEDA PŘEDSTAVENSTVA POJIŠŤOVNY KOOPERATIVA Janis Aliapulios janis.aliapulios@economia.cz Evropské pojišťovnictví bylo zvyklé na to,žemuznačnou částziskupřinášelaprácespenězi.prostředínízkýchúrokových sazeb ale srazilo výnosy aktiv, do kterých byly pojišťovny zvyklé investovat,mnohdyipodnulu. Hledáme alternativní zdroje investic, aležítdlouhodoběvnízkoúrokovém prostředí ještě neumíme, říká šéf pojišťovny Kooperativa Martin Diviš. Pojišťoven se podle něj dotýká tato situace ještě víc,protože si nemohou dovolit začít více riskovat. HN: Jak se s nízkými sazbami vyrovnávátevkooperativě? Díváme se na realitní trh, na různé fondy i jednotlivé akcie.větší část technických rezerv,kterých máme desítky miliard,ale stále půjde do státních dluhopisů. Nechceme se stát hazardním hráčem. Pojišťovna musí být z principu konzervativní, protože spravuje klientům peníze i na desítky let dopředu. HN: Státní dluhopisy ale často nesou záporný úrok Kupujeme dluhopisy s delší splatností a doufáme,že se situace zlepší. Pro období následujících tří až pěti let to můžeme zvládnout. Kdyby ale mělo prostředí nízkých úrokových sazeb přetrvat desítky let, tak to bude problém pro celý sektor pojišťovnictví. HN: Snižování nákladů by nepomohlo? Souhlasímstím,žesenemáplýtvat. Na druhou stranu se vám snižování nákladů sice snad ukáže v bilanci, ale vy musíte myslet více dopředu. Říká se,žeaby byl likvidátor škod opravdu dobrý, musí tu práci vykonávat alespoň pět let. Když v horších časech propustím třicet procent lidí, už je pak tak snadno nezískám zpět. K úspěchu se podle mě neprošetříte. HN: Včem se Kooperativachce lišit od konkurence? Chceme být inadále českou firmou, která rozumí českým klientům. Samozřejmě patříme do mezinárodní skupiny VIG. Ta ale má ve svých pojišťovnách lokální management, kterému věří, že zná trh lépe než lidé ve vídeňské centrále.nechceme říkat, že Kooperativa umí detailně pojišťovat vchorvatsku nebo vrakousku. To umíme jako skupina. Kooperativa má rozumět tomu, co se děje vtéto zemi. HN: Jaké produkty jsou pro vás tedy stěžejní? Když odhlédnu od pojištění průmyslu, na kterém jsme začínali, tak to hlavní je pojištění všech generací rodiny. Mým snem nejsou další tisíce klientů s jednou smlouvou. Chtěl bych, aby ty dva miliony klientů, které máme, měly veškeré pojištění, ať už majetkové, úrazové, nebo životní u Kooperativy.Zároveň nikdy nechci být nejlevnější pojišťovnou. HN: Čím klienty oslovíte, když ne cenou? Přál bych si, abychom vynikali servisem. Aby lidé řekli, že jsme škodu zlikvidovali rychle, pružně a že jsme dodrželi slib.u pojišťovny je to těžké,protože klient má vydat peníze za něco,očem věří, že se nestane.to je jeden z mála produktů, kterýnepoznáte, kdyžsihokoupíte. Ale potom, když ty škody nastanou, tak potřebujete pojišťovnu, která řeší vše rychle,vstřícně a má dost peněz na to,aby škody pokryla. HN: Jaké zdroje příjmu jsou pro Kooperativu klíčové teď? Ajaké by se mohly stát klíčovými v budoucnu? Jsme jedničkou v pojištění průmyslu. Amáme milion apůl pojištěných vozidel. To je ta stabilní část, která musí být inadále jednou ztěch klíčových. Prostor vidím vtom, že třicet procent domácností nebo rodinných domů v této zemi není pojištěno ajáktomu nevidím důvod. Tady jsme daleko za Rakouskem aněmeckem, kde je pojištěných 90 procent nemovitostí. Adalší rozvoj životního pojištění itojesamozřejmě velké téma. HN: To jsou ale země, kde mají lidé vyšší příjmy.nemůže to být tím? S argumentem, že jsme na takovéto věci chudí, nesouhlasím. Protože před nepojištěným domem často stojí krásné auto, což jsou z tohoto pohledu trochu vyhozené peníze.navíc nemluvím o statisících, ale o tisícikorunách ročně. Je to spíše výchovou, vzděláním aodpovědností. Atonezměníme za den. HN: Mluvil jste o autech. Jak vnímáte český trh s pojištěním vozidel? Je velmi citlivý, možná citlivější než kdekoli jinde vevropě. Když se pojišťovně nepovede zlikvidovat škoda na autě, tak ji to u klienta velmi poškodí. Ceny povinného ručení jsou nyní kvůli silné konkurenci na minimu. Jsou dokonce firmy, které používají dumpingové ceny. Zejména proto,žesehnat rychle klienty slevnou sazbou vpovinném ručení je velmi jednoduché.ale takový postup je velmi nebezpečný. Martin Diviš (42) VKooperativě pracuje od roku Generálním ředitelem se stal vroce Kromě toho působí ivpředstavenstvu skupiny VIG, do které Kooperativa patří. Vroce 2013 byl zvolen prezidentem České asociace pojišťoven. FOTO: HN VÁCLAV VAŠKŮ Nechceme říkat, že Kooperativa umí detailně pojišťovat vchorvatsku nebo vrakousku. To umíme jako skupina. Kooperativa má rozumět tomu, co se děje v této zemi. HN: Proč? Nízké ceny jsou jedna věc, ale je třeba mít také dostatečné rezervy. Zatím to funguje proto, žemáme stále starší pojistky,které jsou ziskové.ale když se podívám, za jaké ceny se uzavírají nové smlouvy,tak je jasné, žeseceny budou muset zvednout. Kdybychom dlouhodobě měli stávající sazby povinného ručení, tak nám to nepokryje škody. HN: V současnosti se hodně diskutuje také o kvalitě zprostředkovatelů, kteří nabízejí životní pojištění, a o jejich provizích. Co si o tom myslíte? Životní pojištění má být postaveno tak, aby smlouva byla dlouhodobá. Někteří zprostředkovatelé jsou ale nekvalitní a přesjednávají smlouvy třeba už po dvou letech, aby jinde získali novou provizi. Určitě si za to nesou odpovědnost ipojišťovny a já se jí nezříkám. Změnou zákona, která vtéto chvíli přichází vplatnost, se provize rozloží nejméně do pětilet. Vpřípaděukončenísmlouvy se navíc částečně navyšuje částka, která se vyplácí klientovi, takzvané odkupné. Takže je možné, že se sníží dynamika vživotním pojištění, ale zato se zvýší kvalita sjednávaných smluv. Podmínkou je dobré chování pojišťoven a kvalitní dozor ČNB. HN: Tím se dostáváme k regulaci. Dělá centrální banka ve vztahu k pojišťovnám svoji práci dobře, nebo byste jí něco vytkl? ČNB za posledních několik let svůj dohled nad pojišťovnami velmi zkvalitnila. Někdy bych byl rád, kdyby měla větší pravomoci opravdu tvrdě udeřit tam, kde si myslí, že je nekvalitní část trhu. Ať už je to mezi zprostředkovateli nebo přímo mezi pojišťovnami. Zároveň si nejsem jistý,žejetvorba zákonů voblasti pojišťovnictví dělána ze strany ministerstva financí videální koordinaci sčeskou národní bankou asčeskou asociací pojišťoven. Tady vidím prostor pro zlepšení. HN: Akcie skupiny VIG, do které Kooperativa patří, na pražské burze od začátku roku ztratily už téměř třicet procent. Důvodem jsou mimo jiné odpisy investic do IT. Cítíte ze strany skupiny větší tlak na to, aby Kooperativa přinášela zisk? Samozřejmě vidíme, ževývoj akcie teď není ideální. Zároveň ale necítíme žádný konkrétní dopad na operativní byznys včesku. Já Pojišťovny to mají v určitém ohledu těžké, protože klient má vydat peníze za něco, o čem věří, že se nestane. Ale když už ta škoda nastane, tak potřebujete pojišťovnu, která řeší vše rychle, vstřícně amá dost peněz na to, aby škody pokryla. jsem tady od toho,aby Kooperativa acelá skupina, kterou včesku řídím, byla dlouhodobě stabilní. Ve chvíli, kdy bychom podlehli jakýmkoliv tlakům skupiny na řešení okamžitých požadavků, tak by to bylo špatně. HN: Kam byste chtěl Kooperativu v nejbližším roce posunout? Obhájit úspěch je těžší než ho získat. To, žejsme byli úspěšní včera, neznamená, že budeme úspěšní i zítra. Můžete velmi jednoduše zaspat. Nadále proto budu tlačit na lepší, rychlejší apružnější komunikaci sklienty. Zároveň přijdeme snovým pojištěním v oblasti rizikového pojištění a budeme také muset upravovat profitabilitu vpojištění motorových vozidel. Krátkodobě je velmi důležité také to,jak pojišťovny uchopí novou regulaci vživotním pojištění. Máme možnost přenastavit trh ke stabilitě aktomu, abychom se za oblast životního pojištění nestyděli anaopak to byla důležitá kategorie do budoucna. Zajímavá je ioblast odpovědnostního pojištění, která získává díky změnám spojeným s novým občanským zákoníkem daleko víc na dynamice než v minulosti. Inzerce HN050271

13 HN

14 14 BANKYAPOJIŠŤOVNY Rozhovor POJIŠŤOVNY MUSÍ ROZPOZNATPROBLÉM KLIENTADŘÍVE,NEŽ SI HO SÁMUVĚDOMÍ MAREKČÁP, VEDOUCÍ PORADENSTVÍ KPMG ČESKÁ REPUBLIKA PRO POJIŠŤOVNY Jaroslav Krejčí Pojišťovny se vsoučasné době potýkají scelou řadou výzev,které změní jejich obchodní modely,například snízkou důvěrou zákazníků, vysokou konkurencí atlakem na profitabilitu, regulací, změnou distribučních kanálů, ekonomickým prostředím snízkými úroky azastaralými IT řešeními. Při řešení těchto výzev anacházení dalšího prostoru krůstu bude InsurTech hrát významnou roli, potvrzuje Marek Čáp,vedoucí poradenství KPMG Česká republika pro pojišťovny. Hodně se v současnosti mluví v souvislosti s finančním sektorem o fintech. Jak se vliv nových technologií a inovací projevují v pojišťovnictví? V obecné rovině je potřeba říct, že InsurTech je velmi mladou oblastí využívající již existující nové technologie,která bude v budoucnu určitě posilovat. V pojišťovnictví se objevují dva modely InsurTech, kdy v prvním se technologické firmy snaží konkurovat pojišťovnám a nabízejí unikátní produkty a služby a v druhém vytváří partnerství s tradičními pojišťovnami.insurtech partneři jsou součástí tzv.inovačních inkubátorů pojišťoven apodílejí se na tvorbě inovativních řešení. Konkrétně se InsurTech zaměřuje především na oblast digitalizace procesů, tj. vyšší efektivitu, rychlost, spolehlivost, zákaznickou zkušenost anaoblast zákazníka, tj. snazší obsluhu klienta, ať už poradcem nebo samostatně,cenotvorbu aznovu zákaznickou zkušenost. Už se to nějak projevuje na fungování českých pojišťoven? České pojišťovny si uvědomují současné trendy a řada znich už zahájila nebo je součástí skupinových InsurTech projektů. Zmiňme například výše uvedenou digitalizaci procesů, elektronizaci sjednávání smluv asegmentaci vcenotvorbě. InsurTech se stále více projevuje ve vývoji produktů, kdy se na základě zpracování velkých objemů dat tvoří a segmentují ceny.to znamená, že ve výsledku je vám pojišťovna schopna nastavit cenu podle toho, jaký jste řidič, jestli kouříte,sportujete,jestli chodíte na kontroly k doktorovi, nebo ne a podobně. Co se týká obsluhy zákazníka přes internet, jak v současnosti vypadá situace v této oblasti? Obsluha přes internet uprodeje pojištění má podle mého názoru celkem jasnou dělicí linku jednoduché ajasně srozumitelné produkty, například autopojištění, lze přes internet efektivně prodávat. Složité produkty,třeba investiční životní pojištění, musí klientovi někdo vysvětlit azde internet může plnit informační roli. U neživotního pojištění je možné prodávat pojištění klientovi jen ujednoduchých produktů, protože prodej přes internet předpokládá, že klient si nakonec pojištění isjedná. To znamená, že je uněj jasná poptávka aproduktu snadno porozumí. Kdežto u životního pojištění jde o výrazně složitější produkt. Klient mu přesně nerozumí a potřebuje zpravidla radu, respektive poradce, aby mu vysvětlil, jaká rizika ten který produkt kryje, jak ta rizika může ošetřit. Zde se nedá článek poradce jen tak jednoduše nahradit. V této oblasti proto technolo Poznej svého klienta Obsluha přes internet uprodeje pojištění má podle názoru Marka Čápa jasnou dělicí linku jednoduché ajasně srozumitelné produkty, například autopojištění, lze přes internet efektivně prodávat. Složité produkty, třeba investiční životní pojištění, musí klientovi někdo vysvětlit azde internet může plnit informační roli. FOTO: HN JIŘÍ KOŤÁTKO gie směřují k tomu, že budou usnadňovat práci poradci, který klientovi vysvětluje produkty.nepotřebuje již tužku a papír,ale dostává do ruky nástroj,řekněme třeba na tabletu,kde klientovi vysvětlí jednotlivé pojistné produkty a bude s ním moci i například rovnou on line uzavřít smlouvu. A co se týče dopadů internetu věcí na pojišťovnictví? VČesku se můžeme setkat svyužitím telematiky uautomobilů, která mimo jiné umožňuje lepší cenotvorbu nebo ochranu řidiče, například vpřípadě schopnosti auta zavolat záchranku po nehodě.další často diskutovanou věcí jsou wearables neboli chytré doplňky, třeba hodinky. Na základě dat a informací ovašem zdraví nebo ovaší aktivitě se můžete dostat do méně rizikové skupiny pro životní pojištění avevýsledku získáte lepší cenu. Tento trend ale bude narážet na to, coještě bude klient ochoten akceptovat, protože se bude postupně obnažovat. Například v USA či Velké Británii jsou obecně lidé vtéto věci méně nedůvěřiví než klienti pojišťoven v Česku, a proto tam rozvoj internetu věcí postupuje daleko rychleji než u nás. Vsouvislosti spojišťovnictvím se kromě technologických změn mluví také ozměnách generačních. Odráží se tytozměny ve věkové struktuře obyvatelstva, tedy že například přibývá starších lidí jako reakce na chování pojišťoven? Demografické změny jsou nezastavitelné a v současné době existuje velmi omezená nabídka pojistných produktů pro starší generace.obecně vtéto oblasti vidím velký potenciál. Distribuce produktů v pojišťovnictví se od bankovnictví výrazně liší tím, že více sází na široké sítě zprostředkovatelů. Čekáte zde nějaké změny, ať už kvůli regulacím, Demografické změny jsou nezastavitelné a v současné době existuje velmi omezená nabídka pojistných produktů pro starší generace. Obecně v této oblasti vidím velký potenciál. kvůli internetovým agregátorům, případně kvůli tomu, že banky začaly samy nabízet klientům pojistné produkty? V oblasti distribuce pojistných produktů určitě dojde vnásledujících letechkvelkýmzměnám. Ahlavním tahounem změn bude regulace aažpoté technologie. Ale jak už jsem zmínil, stále budou existovat pojistné produkty,které budou vyžadovat komunikaci sporadcem kvůli detailnímu vysvětlení produktu, toho, jak kryje rizika, jak si může klient vytvořit finanční rezervy a podobně.tento prvek bude potřeba pořád, i přes přítomnost on line prostředí. Jak jsou na tom české pojišťovny s nabídkou svých produktů ve srovnání se zahraničím? Třeba v případě životního pojištění. Konkrétně nabídka životního pojištění je vsoučasnosti vevropě hodně ovlivňována vývojem regulace.v Nizozemsku a ve VelkéBritániidošlo k regulaci zprostředkovatelské činnosti,kdy se změnilo provizní financování poradenství na způsob financování, kdy klient si platí sám za danou službu. Takže dřív byste jako poradce dostal provizi od pojišťovny,nyní dostanete zaplaceno přímo od klienta. Tímto došlo k výraznému omezení přístupu k poradenství a vývoj produktů směřuje k jednoduchým,snadno pochopitelným produktům, které si může klient sám vyhodnotit a nakoupit on line. Zde je právě vidět jasný příklad, jak regulace zcela zásadně ovlivňuje celý trh. Váš výhled do budoucnosti pojišťovnictví? Jak se změní? InsurTech určitě významně změní pojišťovnictví a obchodní modely pojišťoven. V nejbližší době se zaměří na efektivnější, rychlejší a příjemnější vztah se zákazníkem skrz on line a mobilní platformy,digitalizaci procesů, například správy pojištění, likvidaci pojistných událostí,alepšíanalytickéinformaceozákaznících.dále dojdekrozvojivoblasti internetofthings a wearables. Inzerce Aegon Care První pojištění dlouhodobé péče včeské republice Až lidí v České republice je odkázáno na dlouhodobou péči.ztráta soběstačnosti ve stáří je obrácenou mincí prodlužující se délky života. Aegon jako první na trhu přichází s pojištěním finančníchrizik, kterámohou nastatpři ztrátě soběstačnosti. Více informací na aegon.cz/care Měníme zítřek HN050261

15 15 Objem pojistného Český pojistný trh mírněroste Jaroslav Krejčí Inzerce Pojišťovny vprvní polovině roku 2016 vybraly na smluvním pojistném 60,8 miliardy korun. Vyplývá to zpololet ních statistik České asociace pojišťoven, která sdružuje pojišťovny s97procentním podílem na českém trhu. Vporovnání se stejným obdobím minulého roku se jednalo onárůst odvě procenta. Kpoklesu došlo uvýběru životního pojištění, atoo2,2 procenta na 21,9 miliardy korun. Významný byl ipokles uživotního pojištění placeného jednorázově,kde došlo kpropadu téměř o30procent. Více pojištěných aut Naopak se pojišťovnám dařilo u neživotního pojištění, kde se vybralo o38,8 miliardy korun, tedy o4,5 procenta více než ve stejném období loňského roku. Významně se na tom podílelo havarijní pojištění, kde došlo knárůstu o9,6 procenta. Narůstající propojištěnost v oblasti havarijního pojištění je potěšující zprávou. Lidé si více uvědomují, že škody, které vznikají na vlastním vozidle akteré jsou způsobené nejčastěji havárií, ale iživly, vandalismem, odcizením nebo střetem se zvěří, je lepší pokrýt vhodnýmpojištěnímnež výrazně zatížit rodinný rozpočet, okomentoval pololetní výsledky výkonný ředitel České asociace pojišťoven Jan Matoušek. Pozitivně se podle něj vyvíjí iobjem pojištění rizik upodnikatelských subjektů. Svůj majetek si více chrání ipodnikatelé. Tříprocentní meziroční nárůst počtu smluv icelkového objemu pojistného vpojištění podnikatelských rizik svědčí o jejich větší odpovědnosti iopříznivém vývoji české ekonomiky, dodal. Co se minulého roku týče,v něm objem vybraného pojistného vzrostl opouhé jedno procento, když stejně jako letos byl tahounem trh s neživotním pojištěním. Iloni klesal význam produktů životního pojištění, když se počet smluv snížil téměř o 250 tisíc.významný byl vroce 2015 ipropad učástek jednorázově placeného životního pojištění. Na vině jsou změny vzákonech Podle představitelů České asociace pojišťoven byly na vině zejména legislativní změny.ty upravily podmínky daňové uznatelnosti, negativní dopad na trh se životním pojištěním měla iproblematika nekalých praktik, hlavně přepojišťování. Jakvnedávném rozhovoru pro Hospodářské noviny řekla ředitelka pojišťovací makléřské společnosti Renomia Jiřina Nepalová: Životní pojištění se většinou sjednává prostřednictvím sítí, navíc vmnoha případech postavených na principu multilevel marketingu. Prodejci jsou pak motivováni hlavně penězi z provizí a často nedokážou klientům nabídnout komplexní pojištění. Vývoj pojistného u životního pojištění negativně ovlivňují také dopady nízkých úrokových sazeb.ty pak mají vliv na výši výnosů, atím pádem iatraktivitu kapitálového životního pojištění. HN050258

16 16 BANKYAPOJIŠŤOVNY PŘEDÁVÁNÍ CENVÍTĚZŮM Vkongresových prostorách České národní banky sevúterý předávala ocenění za osmý ročník výzkumu HN Nejlepší banka anejlepší pojišťovna. Nejlepší bankyapojišťovny Vítězové jednotlivých kategorií soceněním. Zleva člen představenstva Kooperativy Gary Mazzotti, člen představenstva Raiffeisenbank Vladimír Kreidl, generální ředitel Allianz pojišťovny Jakub Strnad, členka představenstva Kooperativy Hana Machačová, člen představenstva ČSOB Petr Hutla, generální ředitel Raiffeisenbank Igor Vida, generální ředitel České pojišťovny Marek Jankovič agenerální ředitel Generali Pojišťovny Pavel Mencl. FOTO: HN MATEJ SLÁVIK Economia Hosty přišel pozdravit za vydavatelský dům Economia a Hospodářské noviny generální ředitel Economie Roman Latuske. FOTO: HN MATEJ SLÁVIK Digitální budoucnost Vizi digitální budoucnosti představil Branislav Šebo, generální ředitel IBM ČR, která je partnerem akce. FOTO: HN MATEJ SLÁVIK Záštita viceguvernéra ČNB Členovi představenstva pojišťovny Kooperativa Garymu Mazzottimu předává titul Klientsky nejpřívětivější pojišťovna viceguvernér ČNB Vladimír Tomšík, který převzal nad akcí záštitu. FOTO: HN MATEJ SLÁVIK Život snízkými sazbami Partnera akce KPMG ČR zastupoval Zdeněk Tůma, který je odpovědný za služby pro finanční sektor. Jako bývalý guvernér upozornil na úskalí nízkých úrokových sazeb pro banky apojišťovny. FOTO: HN MATEJ SLÁVIK Svět platebních karet Generální ředitel MasterCard Europe pro Česko, Slovensko arakousko Miroslav Lukeš (vlevo) diskutuje opřestávce smluvčím Komerční banky Pavlem Zúbkem. FOTO: HN MATEJ SLÁVIK Na půdě centrální banky Slavnostní vyhlašování proběhlo vkongresových prostorách České národní banky, která mimo jiné dohlíží na stabilitu finančního sektoru. FOTO: HN MATEJ SLÁVIK