Účinnější ochrana spotřebitele dle ZDPZ Adam Nečas BBH, advokátní kancelář, s.r.o. Praha 3. dubna 2019 1 OBSAH 1 Shrnutí o ochraně spotřebitele dle ZDPZ 2 Flotilové pojištění 3 Nález Ústavního soudu k aktivní legitimaci u pojistného plnění z pojištění hypotéky 4 Jednání s odbornou péčí a komunikace 5 Informování klientů 6 Získání informací od klienta a doporučení 7 Odpovědnost při distribuci pojištění 2 2 1
1. Shrnutí o ochraně spotřebitele dle ZDPZ 1. Změny v úpravě flotilového pojištění 2. Požadavky na odbornou péči a komunikaci s klienty 3. Požadavky na informování klientů 4. Požadavky na získávání informací od klientů 5. Odpovědnost při distribuci pojištění 3 3 2. Flotilové pojištění Nabízení možnosti stát se pojištěným provozované podnikatelským způsobem. Podmínky nabízení existence pojistného zájmu věci, jichž se pojištění týká, mají téhož vlastníka pojištěný a pojistník jsou součástí stejného koncernu Související povinnosti upozornit zájemce o pojištění na důsledky spojené s tím, že se nestává pojistníkem oznámit pojištěnému jakoukoli skutečnost, která se týká změny nebo zániku pojištění 4 4 2
Flotilové pojištění FAQ ČNB z listopadu 2018 Úprava v ZDPZ nemá vliv na úpravu pojištění cizího pojistného nebezpečí dle OZ, je třeba rozlišovat veřejnoprávní úpravu dle ZDPZ a soukromoprávní dle OZ ČNB zdůrazňuje, že: Musí jít o riziko přímé finanční ztráty či jiné relevantní újmy, Pojistná ochrana musí být omezena na dobu, kdy jeho riziko trvá, Povaha relevantní újmy se liší i podle povahy činnosti pojistníka a jeho vztahu k budoucímu pojištěnému Může jít o nekalou obchodní praktikou, pokud pojistník pojišťuje vlastní veřejnoprávní povinnost Režim 4 ZDPZ se neuplatní pokud pojistná ochrana není aktivně nabízena a není sama o sobě zdrojem zisku pojistníka FAQ obsahuje příklady přípustných situací pro jednání flotilového pojištění 5 5 3. Nález Ústavního soudu k aktivní legitimaci u pojistného plnění z pojištění hypotéky Nález Ústavního soudu sp.zn. IV.ÚS 3009/17 z 9. října 2018, kterým ÚS zrušil rozsudek NS sp.zn. 23 Cdo 4513/2016. Došlo ke změně rozhodovací praxe, která se dosud v oblasti ochrany práv osob s pojištěním hypotéčních úvěrů aplikovala. NS vycházel z předchozí judikatury a dospěl k závěru, že Neobsahuje-li pojistná smlouva o pojištění cizího pojistného rizika, z níž žalobní nárok vychází, žádné ujednání, z něhož by pro žalobkyni jako pojištěnou plynulo právo na výplatu pojistného plnění, ale ani právo domáhat se svým jménem výplaty tohoto plnění ve prospěch pojistníka, nemá žalobkyně v tomto sporu aktivní věcnou legitimaci, její žaloba tudíž nemůže mít úspěch. 6 6 3
Nález Ústavního soudu k aktivní legitimaci u pojistného plnění z pojištění hypotéky ÚS vycházel k následující klíčový okolnosti: Pojištěný je slabší stranou Pojištěný hradí náklady pojištění Pojištěný má primární zájem na výplatě pojistného Banka je vlastnicky i ekonomicky propojená s pojišťovnou Také v této souvislosti platí, že jednou vyjevená pravda není pravdou navždy a nelze setrvávat na závěrech, které byly mezitím již společenským vývojem (zde propojováním bank s pojišťovnami) překonány. Závěry ÚS lze interpretovat poměrně široce na obdobné tipy pojištění. 7 7 4. Jednání s odbornou péčí a komunikace Odborná péče - jednání "lege artis" Kvalifikované Čestné V nejlepším zájmu klienta - včetně nastavení procesů, řízení a kontroly distribuce... Obecná pravidla komunikace s klientem nesmí se používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace identifikace distributora - aby bylo klientovi zřejmé, v jaké pozici a jménem koho jedná Záznam z jednání zásadní pro dokumentaci procesu jednání s klientem 8 8 4
5. Informace pro klienty Informace o pojišťovacím zprostředkovateli Informace o pojišťovně Informace o pojištění Další informace o životním pojištění Další informace o rezervotvorném pojištění & PRIIPS Další informace o pojištění vázaném na koupi zboží nebo služby Další požadavky na formu poskytnutí informací o neživotním pojištění Doba pro poskytnutí informací 9 9 6. Získání informací od klienta a doporučení Před sjednáním nebo podstatnou změnou pojištění povinnost získat od klienta informace týkající se jeho požadavků, cílů a potřeb Vyhodnocení informací - "Prosté" zprostředkování Doporučení - podklad pro klientovo rozhodnutí, zda sjedná nebo podstatně změní pojištění 10 10 5
6. Poradenství Poradenství - obligatorní u rezervotvorného pojištění Odborné zhodnocení informací od klienta Posouzení vhodnosti - "analogie ZPKT" Výběr konkrétních produktů - vztah k Product governance Následný monitoring a pravidelné posuzování vhodnosti produktu 11 11 7. Odpovědnost při distribuci pojištění Náhrada škody při zprostředkování pojištění Odpovědnost SZ a VZ Odpovědnost DPZ Odpovědnost pojišťovny Smluvní odpovědnost - smlouvy o distribuci Další aspekty odpovědnosti - Požadavky na proces řešení stížností - Spotřebitelské spory a Finanční arbitr - Přestupky - ČNB - Trestní odpovědnosti - právnické a fyzické osoby 12 12 6
DISKUSE 13 13 KONTAKTY Adam Nečas, senior advokát Mob: +420 601 383 794 E-mail: ANecas@bbh.cz BBH, ADVOKÁTNÍ KANCELÁŘ, s.r.o. Klimentská 1207/10, 110 00 Praha 1 Tel.: +420 234 091 355 Fax: +420 234 091 366 E-mail: Web: legal@bbh.cz www.bbh.cz 14 14 7