VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií Diferenciace pojistného u pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla bakalářská práce Autor: Renata Kotrbová Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2013
Anotace Bakalářská práce se zaměřuje na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. V teoretické části je uvedena charakteristika produktu. Praktická část je zaměřena na nabídku pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla jednotlivých pojišťoven pro modelového klienta. Nejvhodnější nabídka je vybrána na základě rozhodnutí metody vícekriteriálního hodnocení variant. Klíčová slova Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, pojišťovna, pojistné, kritéria, váhy. Annotation This bachelor thesis is focused on motor third party liability insurance. In the theoretical section there is mentioned the characteristic of this insurance product. The practical part is focused on offer for motor third party liability insurance of particular insurance companies for a model client. The best offer is selected on the ground of a method of multi-criterion variant rating decision making. Key words Motor third party liability insurance, insurance company, insurance premium, criteria, importance.
Poděkování Ráda bych poděkovala Ing. Lence Lízalové, PhD. za odborné vedení bakalářské práce a trpělivost při jejím psaní, za cenné rady a doporučení. Dále bych ráda poděkovala své rodině a blízkým za podporu a trpělivost.
Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též AZ ). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 10.5.2013... Podpis
Obsah 1 Úvod... 8 2 Povinné ručení... 10 2.1 Charakteristika povinného ručení... 10 2.1.1 Základní rizika povinného ručení... 10 2.1.2 Rizika vyloučena z povinného ručení... 11 2.1.3 Základní pojmy... 12 2.1.4 Vznik smlouvy o povinném ručení... 12 2.1.5 Zánik smlouvy o povinném ručení... 13 2.1.6 Územní rozsah pojištění... 14 2.2 Dohled nad dodržováním zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla... 15 2.3 Pojistný trh ČR... 15 2.3.1 Povinné ručení v číslech... 16 2.4 Parametry ovlivňující výši pojistného... 17 2.4.1 Segmentace pojistného... 18 2.4.2 Systém bonus/malus... 19 3 Praktická část... 21 3.1 Charakteristika povinného ručení jednotlivých pojišťoven... 21 3.1.1 Allianz pojišťovna, a.s.... 21 3.1.2 AXA pojišťovna, a.s.... 23 3.1.3 Česká pojišťovna, a.s.... 24 3.1.4 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group... 25 3.1.5 ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB... 26 3.1.6 Generali Pojišťovna, a.s.... 28
3.1.7 Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.... 29 3.1.8 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group... 30 3.1.9 Slavia pojišťovna, a.s.... 30 3.1.10 Triglav pojišťovna, a.s.... 31 3.1.11 Uniqa pojišťovna, a.s.... 32 3.1.12 Wüstenrot pojišťovna, a.s.... 33 3.2 Metoda vícekriteriálního hodnocení variant... 34 3.2.1 Výběr kritérií a přiřazení vah... 35 3.2.2 Modelový klient a vozidlo... 39 4 Závěr... 48 Literatura... 50 Seznam obrázků a tabulek... 53
1 Úvod Pro vytvoření bakalářské práce jsem si zvolila téma pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (dále jen povinné ručení), konkrétně pro osobní automobily. Informace pro tuto práci budu čerpat především z mé praxe v oblasti pojišťovnictví a dále z dostupných literárních a internetových zdrojů. V dnešní době je velice nelehké rozhodnout se, jakou variantu pojištění si zvolit pro pojištění svého vozidla a u jaké pojišťovny. Pojišťovny svádí nerovný konkurenční boj o klienta, a proto je velice těžké si mezi všemi pojišťovnami, nabízejícími pojištění vozidel zvolit tu, která nám bude nejvíce vyhovovat. Pro úspěch pojišťovny je rozhodující, zda je schopna splnit požadavky klientů. Povinné ručení je pojištění vyžadované ze zákona, tudíž u klientů převládá zájem o základní pojistný produkt. Z tohoto důvodu zde dochází k velkému tlaku na cenu pojištění. V tomto případě dostávají šanci spíše pojišťovny, které nabízejí nejnižší cenu na trhu. Pojišťovny se na tyto požadavky snaží reagovat a své služby v rámci povinného ručení zkvalitňují a rozšiřují. Záměrem pojišťoven tedy je ovlivnit rozhodnutí klienta službami, které zahrnují do ceny povinného ručení zcela zdarma. Předtím, než se klient rozhodne pro konkrétní pojišťovnu, musí zvážit, zda si bude sjednávat jen zákonné povinné ručení, či bude v rámci pojištění požadovat i jiné typy služeb. Pojišťovny si za cenový tlak ze strany klientů mohou v podstatě a především samy, jelikož díky cenovému boji naučily své klienty obcházet systém bonus/malus. Současná situace na pojistném trhu spíše vypovídá o jistém ponaučení pojišťoven, a proto má nyní pojistný průběh klienta opět zásadní vliv na cenu pojištění. Nejvýhodnější pojištění tedy budou mít zase jen ti, kteří budou jezdit dlouhodobě bez nehod. V teoretické části mé bakalářské práce se tedy zaměřím na charakteristiku povinného ručení, na současný stav pojistného trhu České republiky a na parametry výpočtu výše pojistného. Svoji praktickou část bakalářské práce zaměřím na konkrétní varianty povinného ručení, nabízené jednotlivými institucemi České republiky. Dle Pavla Martynka, ředitele Úseku pojištění motorových vozidel z České pojišťovny, se každoročně pojišťovny zamýšlejí, jak udělat zákonné pojištění atraktivnějším. Od roku 2011 se v povinném ručení začalo 8
objevovat krytí nových rizik a různých benefitů, které se již nevztahují jen na škodu na majetku či zdraví v případě, že někoho nabouráme, ale i o škodu na vozidle viníka nehody. V povinném ručení se začínají objevovat i rizika výhradně spojena s havarijním pojištěním. V praktické části se budu pomocí modelového klienta zabývat pohledem na výši pojistného a benefity nabízené jednotlivými pojišťovnami. Situaci budu posuzovat metodou vícekriteriálního hodnocení variant a hledat nejužitečnější variantu povinného ručení. 9
2 Povinné ručení Povinné ručení je dle mého názoru nejvíce známý, nejvíce diskutovaný a vyhledávaný produkt na pojistném trhu, především z důvodu zákonné povinnosti. 2.1 Charakteristika povinného ručení Provoz vozidel s sebou nese značné riziko vzniku událostí, při kterých dochází k závažným škodám. Proto je upraveno zákonem, že pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je pojištěním povinným, bez něhož motorové vozidlo provozovat nelze. Tato zákonná povinnost je dána od roku 2000. [10] Základními legislativními předpisy jsou zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, vyhláška č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a zákon č. 37/2004 o pojistné smlouvě. Důležitým zákonem, o kterém se zmíním, je také zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, který upravuje podmínky pro provozování činností v pojišťovnictví. [15] 2.1.1 Základní rizika povinného ručení Povinné ručení je pojištění, které kryje škody způsobené provozem motorového vozidla třetím osobám, a chrání tak pojištěného před možným nepříznivým finančním dopadem nároků poškozené strany. Vztahuje se na každou osobu, která za škodu způsobenou vozidlem uvedeným v pojistné smlouvě o povinném ručení odpovídá. Pojištěný má právo, aby za něj pojistitel v případě vzniku pojistné události uhradil: způsobenou škodu na zdraví nebo usmrcením, způsobenou škodu vzniklou poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakož i škodu vzniklou odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat, ušlý zisk. (ÚZ č. 889, 2012, str. 189) Úhrada škody je však maximálně do výše limitu pojistného plnění sjednaného v pojistné smlouvě. Zákonný limit je dán v minimální výši: 35 mil. Kč na každého zraněného nebo usmrceného včetně náhrady nákladů vynaložených na péči hrazenou z veřejného zdravotního pojištění či regresního nároku z nemocenského pojištění; 10
35 mil. Kč bez ohledu na počet poškozených, na škodu vzniklou poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakož i škodu vzniklou odcizením věci v okamžiku kdy ji nebyla fyzická osoba z důvodu vzniklé události schopna opatrovat a dále na škodu na ušlém zisku. (ÚZ č. 889, 2012, str. 188) 2.1.2 Rizika vyloučena z povinného ručení Sjednáním povinného ručení se pojistitel nezavazuje uhradit všechny škody, které pojištěný provozem vozidla způsobí. Povinné ručení se vztahuje na škody způsobené někomu jinému, tedy třetí osobě, proto z něj není hrazena: škoda na zdraví nebo usmrcení, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena, škoda, za kterou pojištěný odpovídá svému manželu nebo osobám, které s ním v době vzniku škodné události žily ve společné domácnosti (s výjimkou škody na ušlém zisku, pokud škoda souvisí se škodou na zdraví), škoda na vozidle, jehož provozem byla škoda způsobena, škoda na věcech přepravovaných vozidlem patřícím řidiči vozidla či osobám blízkým, škoda vzniklá manipulací s nákladem stojícího vozidla, škoda způsobená provozem vozidla při jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži (s výjimkou soutěží, kde je řidič povinen dodržovat pravidla provozu na pozemních komunikacích), škoda vzniklá provozem vozidla při teroristickém činu nebo válečné události, škoda vzniklá střetem vozidel, která jsou ve vlastnictví téže osoby. (ÚZ č. 889, 2012, str. 190) Může se stát, že i úhradu škody, která je zahrnuta v základních rizicích povinného ručení, bude pojistitel požadovat po viníkovi, tedy pojištěném. Tato možnost nastane v případě, kdy je viníkovi prokázáno, že škodě napomohl svým bezohledným chováním. Zákon tedy pamatoval i na tyto klienty pojišťoven a dává pojistiteli právo požadovat zpět náhradu za plnění, které bylo vyplaceno za: škodu způsobenou úmyslně, škodu způsobenou špatným technickým stavem vozidla neodpovídajícím požadavkům bezpečnosti provozu vozidla či neschválením technické způsobilosti k provozu, 11
řízení vozidla osobou, která není držitelem příslušného řidičského oprávnění (s výjimkou autoškol), řízení osobou, které bylo odebráno řidičské oprávnění, řízení osobou, která byla pod vlivem alkoholu, omamné nebo psychotropní látky nebo léku označeného zákazem řídit motorové vozidlo, řízení osobou, která odmítla jako řidič vozidla podrobit se na výzvu příslušníka Policie České republiky zkoušce na přítomnost alkoholu, omamné nebo psychotropní látky nebo léku označeného zákazem řídit motorové vozidlo. (ÚZ č. 889, 2012, str. 193) 2.1.3 Základní pojmy Pojistitel Je to právnická osoba, pojišťovna, která má na území ČR oprávnění provozovat pojištění odpovědnosti na základě zvláštního právního předpisu. (ÚZ č. 889, 2012, str. 187) Pojistník Je ten, kdo uzavřel s pojistitelem smlouvu o pojištění odpovědnosti a zavázal se platit pojistné za pojistnou ochranu. (ÚZ č. 889, 2012, str. 187) Pojištěný Je ten, na jehož odpovědnost za škodu se pojištění odpovědnosti vztahuje. (ÚZ č. 889, 2012, str. 187) Poškozený Je ten, komu byla provozem vozidla způsobena škoda a má právo na náhradu škody (vlastník vozidla se může stát poškozeným pouze v případě, pokud mu byla jeho vozidlem způsobena škoda na zdraví, tedy v případě, že vozidlo řídila jiná osoba). (ÚZ č. 889, 2012, str. 187) 2.1.4 Vznik smlouvy o povinném ručení Povinné ručení vzniká na základě pojistné smlouvy uzavřené mezi pojistníkem a pojistitelem. Toto pojištění je povinné sjednat pro vozidlo, které je provozováno na 12
dálnici, silnici, místní komunikaci a veřejně přístupné účelové komunikaci. Přičemž se za vozidlo považuje: silniční vozidlo, zvláštní vozidlo a trolejbus. Za vozidlo se nepovažuje: vozík pro invalidy, potahové vozidlo a nemotorové vozidlo tažené nebo tlačené pěší osobou, jízdní kolo a koloběžka, pokud nejsou schváleny jako druh vozidla motocykl. Povinnost sjednat povinné ručení je uložena vlastníkovi vozidla, který má bydliště nebo místo podnikání na území České republiky. V rámci povinného ručení nelze pojistit vozidla, která nemají VIN, číslo karosérie, podvozku nebo rámu, a vozidla evidovaná na vlastníka, jehož bydliště či sídelní adresa je mimo území České republiky. Na základě uzavření pojistné smlouvy je pojistitelem vydána zelená karta, která je mezinárodním osvědčením prokazujícím skutečnost, že k vozidlu byla uzavřena smlouva o povinném ručení. (ÚZ č. 889, 2012, str. 193) Náležitosti pojistné smlouvy: údaje o pojistiteli údaje o pojistníkovi údaje o vozidle dobu trvání pojistné smlouvy limit pojistného plnění výši pojistného, jeho splatnost a způsob jeho placení formu a místo oznámení škodné události (ÚZ č. 889, 2012, str. 187-188) 2.1.5 Zánik smlouvy o povinném ručení Pojistná smlouva o povinném ručení zaniká v těchto případech: dnem, kdy pojistník, jeho dědic, právní nástupce nebo vlastník vozidla, je-li osobou odlišnou od pojistníka, oznámil pojistiteli změnu vlastníka tuzemského vozidla, dnem, kdy vozidlo, které nepodléhá evidenci vozidel, zaniklo; vozidlo zanikne okamžikem, kdy nastane nevratná změna znemožňující jeho provoz, dnem vyřazení tuzemského vozidla z evidence vozidel, pokud se pojistitel a pojistník nedohodli na jeho přerušení, odcizením vozidla; nelze-li dobu odcizení vozidla přesně určit, považuje se vozidlo za odcizené, jakmile Policie České republiky přijala oznámení o odcizení vozidla, 13
dnem následujícím po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části, doručené pojistníkovi; tato lhůta nesmí být kratší než 1 měsíc a upomínka pojistitele musí obsahovat upozornění na zánik pojištění odpovědnosti v případě nezaplacení dlužného pojistného a o této upomínce pojistitel současně informuje osobu uvedenou v pojistné smlouvě jako vlastník tuzemského vozidla, jde-li o osobu odlišnou od pojistníka; lhůtu stanovenou pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části lze před jejím uplynutím dohodou prodloužit, dohodou smluvních stran, uplynutím doby, na kterou bylo pojištění odpovědnosti sjednáno, výpovědí pojistníka nebo pojistitele do dvou měsíců ode dne uzavření pojistné smlouvy; dnem doručení výpovědí začíná běžet osmidenní výpovědní lhůta, jejímž uplynutím pojištění odpovědnosti zaniká, výpovědí pojistníka nebo pojistitele ke konci pojistného období; výpověď musí být doručena alespoň šest týdnů před jeho uplynutím, jinak je neplatná, pojistitel nebo pojistník mohou pojištění vypovědět do 3 měsíců ode dne doručení oznámení vzniku pojistné události. Dnem doručení výpovědi počíná běžet výpovědní lhůta 1 měsíce, jejímž uplynutím pojištění zaniká. (ÚZ č. 889, 2012, str. 194) 2.1.6 Územní rozsah pojištění Povinné ručení platí i pro cesty do zahraničí, a to na území Evropské unie (Evropského hospodářského prostoru) a v řadě dalších evropských států stanovených prováděcí vyhláškou Ministerstva financí (a to ve státech: Albánie, Andorra, Bosna a Hercegovina, Bývalá svazová republika Makedonie, Černá Hora, Chorvatsko, Monako, San Marino, Srbská republika, Turecko, Ukrajina, Vatikán). Pojišťovny mohou územní platnost dále rozšířit na země v prováděcí vyhlášce neuvedené, a to: Bělorusko, Írán, Izrael, Moldavsko, Maroko, Rusko, Tunisko, pokud jejich rozeznávací značka uvedena na zelené kartě není přeškrtnuta. Toto rozšíření je již jen na rozhodnutí pojistitele, zda pojištění odpovědnosti na území těchto států rozšíří, nebo ne. [12] 14
2.2 Dohled nad dodržováním zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Česká kancelář pojistitelů byla zřízena zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, jako profesní organizace pojistitelů, kteří jsou na území ČR oprávněni provozovat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. [13] Stane-li se, že vlastník vozidla ať nedopatřením či úmyslně nesjedná povinné ručení pro vozidlo, které je provozováno, dostává se do rozporu se zákonem. V tomto případě je povinen uhradit České kanceláři pojistitelů příspěvek za dobu, za kterou bylo vozidlo provozováno bez sjednaného pojištění. Tato povinnost je zakotvena v 24c zákona č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Povinnost hradit České kanceláři pojistitelů zákonný příspěvek do Garančního fondu za každý den nepojištění vozidla počala 1. lednem 2009. [14] Tabulka 1: Výše denní sazby příspěvku podle druhu vozidla Denní sazba Druh vozidla v Kč 1. motocykl s objemem válců motoru do 350 cm 3 20 2. motocykl s objemem válců motoru nad 350 cm 3 30 3. osobní automobil s objemem válců motoru do 1850 cm 3 50 4. osobní automobil s objemem válců motoru nad 1850 cm 3 70 5. Autobus 160 6. nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností do 12 000 kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 10 000 kg 130 7. tahač nebo jiné nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 12 000 kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 300 10 000 kg 8. speciální vozidlo 80 9. přípojné vozidlo s nejvyšší přípustnou hmotností do 3 500 kg 30 10. zemědělský nebo lesnický traktor a jejich přípojné vozidlo 40 11. ostatní vozidla 60 Zdroj: www.bezpojisteni.cz 2.3 Pojistný trh ČR Na českém pojistném trhu se dle České asociace pojišťoven můžeme setkat celkem s 28 pojišťovnami. Z toho produkt Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v současné době nabízí 12 pojišťoven. [11] 15
Obrázek 1: Podíl pojišťoven na trhu dle celkového předepsaného pojistného za životní i neživotní pojištění za rok 2011 Zdroj: www.cap.cz (vlastní zpracování) 2.3.1 Povinné ručení v číslech Samotný produkt Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se řadí do skupiny neživotního pojištění a zaujímá na trhu nemalé procento. Za rok 2011 činil podíl tohoto pojištění 25,2 % z celkového objemu neživotního pojištění. [11] Když pohlédneme na produkt v objemu předepsaného pojistného, tak v roce 2011 zaznamenalo povinné ručení úbytek oproti roku 2010 o 8,2 %, ale i přesto zůstává nejvýznamnější položkou neživotního pojištění. V roce 2011 bylo předepsáno klientům pojistné ve výši 20 380 996 tis. Kč. [11] 16
Obrázek 2: Struktura pojistného trhu neživotní pojištění 17,2 % Ostatní 25,2% Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 14,9% Všeobecné pojištění odpovědnosti 17,9% Havarijní pojištní škod na pozemních dopravních prostředcích Zdroj: www.cap.cz (vlastní zpracování) 24,8% Pojištění majetku 2.4 Parametry ovlivňující výši pojistného Domnívám se, že se vývoj pojistného trhu v oblasti pojištění vozidel nachází ve složitém období, které je způsobeno současnou nepříznivou ekonomickou situací a nejistotou ve společnosti. Tato situace vede pojišťovny k cenové válce, která má za následek pokles cen povinného ručení. Ceny povinného ručení se dostaly až na samé dno, čemuž předcházelo postupné klesání průměrného pojistného způsobené vlivem konkurence a především prohlubováním nabízených slev v rámci systému bonusu - malus. Rozšířila se praxe udělování bonusu rovnou novému klientovi bez odpovídající bezeškodní historie. (Jedlička, 2012) 17
Obrázek 3: Průměrné pojistné pro osobní automobily průřez od roku 2004 do roku 2011 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 osobní automobily 1001-1350 ccm osobní automobily 1851-2500 ccm osobní automobily 1351-1850 ccm osobní automobily nad 2501ccm Zdroj: www.ckp.cz (vlastní zpracování) 2.4.1 Segmentace pojistného Z důvodu odlišení se od svých konkurentů, se pojišťovny uchýlily k segmentaci pojistného dle různých parametrů vozidla či klienta. Věk klienta pojišťovny tento údaj hodnotí většinou jako velice důležitý pro výpočet výše pojistného. Zvažují, že člověk mladý má méně zkušeností, tudíž je více rizikový pro vznik škodní události než člověk starší s již letitými zkušenostmi s řízením vozidel a provozem na pozemních komunikacích. Čím je tedy klient vyššího věku a má bezeškodní historii, tím může očekávat nižší pojistné. Objem motoru vozidla tento parametr stál na samotném počátku stanovení cen povinného ručení. Pojišťovny posuzovali výši pojistného jen dle objemu motoru vozidla. V dnešní době však dle tohoto parametru není pro všechny pojistitele rozhodující a zohledňují i jiné faktory. Výkon vozidla pojistitelné nabývají přesvědčení, že výkon vozidla také značně ovlivňuje škodní průběh klienta, a proto vozidlo s vyšším výkonem hodnotí vyšší cenou povinného ručení. Stáří vozidla ke stáří vozidla pojišťovny přistupují individuálně. Některé s přibývajícím stářím vozidla pojistné navyšují, jiné pojistné snižují. 18
Bydliště klienta (PSČ) klientovo bydliště je posuzované především z hlediska velikosti města, kde bydlí. Nejvyšší koeficient při stanovení ceny je přiřazen hlavnímu městu Praha a naopak nejnižší koeficient malé obci. Tabulka 2: Přehled posuzovaných parametrů u jednotlivých pojišťoven Pojišťovna Posuzovaný parametr při stanovení ceny povinného ručení věk klienta objem motoru vozidla výkon vozidla stáří vozidla bydliště klienta (PSČ) Allianz pojišťovna, a.s. ANO ANO NE ANO ANO AXA pojišťovna, a.s. ANO NE ANO NE ANO Česká pojišťovna, a.s. ANO ANO NE NE ANO Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. ANO ANO NE ANO ANO ČSOB Pojišťovna, a.s. ANO NE ANO NE ANO Generali Pojišťovna, a.s. ANO ANO NE ANO ANO Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. ANO ANO NE NE ANO Kooperativa pojišťovna, a.s. NE ANO NE NE NE Slavia pojišťovna, a.s. ANO ANO NE ANO NE Triglav pojišťovna, a.s. ANO ANO NE NE ANO Uniqa pojišťovna, a.s. ANO ANO ANO ANO ANO Wüstenrot pojišťovna, ANO ANO ANO NE ANO a.s. Zdroj: data pojišťoven (vlastní zpracování) 2.4.2 Systém bonus/malus Dalším parametrem, který ovlivňuje výši pojistného, jsou již zmiňované bonusy za bezeškodní historii pojistníka. Takzvaný systém bonus/malus je uplatňován za celé ukončené měsíce doby pojištění. Bonusem se rozumí sleva na pojistném za kladnou délku rozhodné doby, malusem se rozumí přirážka na pojistném za zápornou délku rozhodné doby. Do záporné délky se může pojistník dostat v případě pojistné události. [29] Bonusy jsou určovány podle stupnice bonusu, která je upravena ve Všeobecných pojistných podmínkách příslušného pojistitele. Ve většině případů je za každých ukončených 12 měsíců pojištění počítána sleva (bonus) ve výši 5%. S přibývajícím bezeškodném průběhem pojištění se po každých 12 ukončených měsících sleva zvyšuje o 5%. [29] 19
Na stupnici malusu se pojistník může dostat v případě, způsobení škody. Dle Všeobecných pojistných podmínek příslušné pojišťovny se za každou škodní událost odečítá z bezeškodného průběhu pojištění 24 až 36 měsíců. Klient se tedy může dostat na mínusovou stupnici, tedy na přirážku na pojistném. Ve většině případů je přirážka odstupňována za každých 12 mínusových měsíců. [29] 20
3 Praktická část 3.1 Charakteristika povinného ručení jednotlivých pojišťoven Pro výběr vhodné varianty povinného ručení si nejdříve provedu charakteristiku variant povinného ručení jednotlivých pojišťoven, která je důležitá pro stanovení kritérií pro hodnocení metodou vícekriteriálního rozhodování. 3.1.1 Allianz pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna je stoprocentní dceřinou společností Allianz New Europe Holding GmbH a součástí předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE. Na český trh vstoupila v roce 1993 a během svého působení v České republice se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. [7] Pojišťovna vstoupila na trh s nabídkou životního pojištění a pojištěním majetku občanů. Od roku 1995 začala nabízet i havarijní pojištění vozidel. Povinné ručení zařadila do nabídky svých pojistných produktů o čtyři roky později, tedy od roku 1999, kdy se stala jednou z dvanácti pojišťoven, které tento produkt nabízejí. [6] V současné době nabízí Allianz pojišťovna, a.s. v rámci povinného ručení tři varianty tohoto produktu: varianta NORMAL je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta OPTIMAL je o rozsahu limitů pojistného plnění 50 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 50 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta EXKLUZIV je o rozsahu limitů pojistného plnění 150 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 150 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [6] V rámci těchto variant pojištění pojišťovna navíc poskytuje zdarma tyto bonusy : základní asistenční služby úrazové pojištění nezletilých dětí pojistníka, dopravovaných ve vozidle, které jsou uvedeny v pojistné smlouvě s limity krytí: trvalé následky úrazu pojistná částka 600 000 Kč smrt následkem úrazu pojistná částka 300 000 Kč 21
denní odškodné za dobu léčení následkem úrazu denní odškodné 150 Kč denní odškodné při pobytu v nemocnici v důsledku úrazu denní odškodné 150 Kč povinné ručení k přípojnému vozíku povinné ručení k malému motocyklu (do 50 ccm) živelní pojištění limitované částkou 100 000 Kč, bez spoluúčasti na pojistném plnění poškození zaparkovaného vozidla zvířetem vztahuje se na malé hlodavce a jimi poškozenou elektroinstalaci, brzdovou a chladící soustavu. Limitovaná částka je 100 000 Kč, bez spoluúčasti na pojistném plnění garance MOBILITY v případě, že řidič způsobí nehodu a vážně se při ní zraní, Allianz pojišťovna mu vyplatí až 500 000 Kč na pořízení nového vozidla a po dobu 10 let mu bude vyplácet roční rentu až 30 000 Kč střet vozidla se zvířetem pojištění zahrnuje srážku nejen s divokou zvěří, ale i s domácími či hospodářskými zvířaty. Limitovaná částka je 100 000 Kč, bez spoluúčasti na pojistném plnění náhradní vozidlo po dobu 5 dní, 1 000 Kč/den přímá likvidace zajištění kompletní likvidace škody, kterou pojištěnému způsobil jiný účastník silničního provozu, zajištění jednání s jiným pojistitelem či Českou kanceláří pojistitelů za pojištěného 1. škoda bez vlivu na bonus [6] 22
Tabulka 3: Přehled poskytovaných variant pojištění Allianz pojišťovny, a.s. POVINNÉ RUČENÍ NORMAL OPTIMAL EXKLUZIV Limit pojistného plnění 35/35 mil. Kč 50/50 mil. Kč 150/150 mil. Kč Základní asistence ANO ANO ANO Úrazové pojištění dětí ve vozidle ANO ANO ANO Povinné ručení k přípojnému vozíku ANO ANO ANO (do 750 kg) (do 2 500 kg) (do 2 500 kg) Povinné ručení k malému motocyklu (do 50 ccm) ANO ANO ANO Živel NE ANO ANO Poškození zaparkovaného vozidla NE ANO ANO zvířetem Garance MOBILITY NE ANO (základní limity) ANO (dvojnásobné limity) Střet vozidla se zvířetem NE NE ANO Náhradní vozidlo NE NE ANO Přímá likvidace NE NE ANO 1. škoda bez vlivu na bonus NE NE ANO Zdroj: www.allianz.cz (vlastní zpracování) 3.1.2 AXA pojišťovna, a.s. AXA pojišťovna, a.s. vznikla v roce 2007 jako nejmladší člen skupiny AXA Česká republika s.r.o. Na pojistný trh vstoupila v polovině roku 2008 s dvěma typy pojištění, a to pojištění bydlení a pojištění vozidel. [9] V rámci pojištění vozidel AXA pojišťovna, a.s. nabízí dvě varianty povinného ručení: varianta STANDARD je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta STANDARD PLUS je o rozsahu limitů pojistného plnění 70 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 70 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [8] V rámci obou variant pojištění jsou poskytovány navíc zdarma asistenční služby v případě nehody a poruchy. [8] Tabulka 4: Přehled poskytovaných variant pojištění AXA pojišťovny, a.s. POVINNÉ RUČENÍ STANDARD STANDARD PLUS Limity pojistného plnění 35/35 mil. Kč 70/70 mil. Kč Asistenční služby ANO ANO Zdroj: www.axa.cz (vlastní zpracování) 23
3.1.3 Česká pojišťovna, a.s. Tradice České pojišťovny se odvíjí od roku 1827, a to založením První české vzájemné pojišťovny. Na svém počátku nabízela pouze požární pojištění nemovitostí. Počátkem 20. Století začala nabízet svým klientům také životní pojištění, pojištění proti vloupání a pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu. Po roce 1948 vznikla Československá pojišťovna, která byla jediná a své monopolní postavení si držela až do roku 1991, kdy byl zákonem o pojišťovnictví otevřen trh a možnost vstupu dalších pojišťoven. V roce 1992 vznikla privatizací Česká pojišťovna, a.s. S rokem 2000 přišla o monopol v povinném ručení, ale své prvenství na trhu si pojišťovna drží až doteď. [17] V rámci povinného ručení nabízí Česká pojišťovna, a.s. šest variant pojištění: varianta START je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta STANDARD je o rozsahu limitů pojistného plnění 50 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 50 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta EXCLUSIVE je o rozsahu limitů pojistného plnění 100 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 100 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta EXCLUSIVE PLUS je o rozsahu limitů pojistného plnění 120 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 120 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta EXCLUSIVE MAX je o rozsahu limitů pojistného plnění 150 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 150 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta PREMIUM je o rozsahu limitů pojistného plnění 150 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 150 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [16] V rámci těchto variant pojištění poskytuje zdarma navíc: asistenci v případě nehody asistenci v případě poruchy úrazové pojištění řidiče úrazové pojištění ostatních cestujících první škoda bez vlivu na bonus garance ceny na 3 roky POHODA Bez amortizace úhrada škody bez odpočtu amortizace Smartphone s aplikací pojišťovna střet se zvěří (limit plnění 100 000 Kč, spoluúčast na plnění 5 000 Kč) 24
START STANDARD EXCLUSIVE EXCLUSIVE PLUS EXCLUSIVE MAX PREMIUM živelní pojištění (limit plnění 100 000 Kč, spoluúčast na plnění 5 000 Kč) odcizení celého vozidla (limit plnění 100 000 Kč, spoluúčast na plnění 5 000 Kč) [16] Tabulka 5: Přehled poskytovaných variant pojištění České pojišťovny, a.s. PŘEHLED NABÍDKY Limity plnění (zdraví/majetek v mil. Kč) 1. Povinné ručení Bez povinností Právní ochrana 35/35 50/50 100/100 120/120 150/150 150/150 ANO (pouze vyřízení škody) ANO (limit ANO ANO ANO ANO ANO ANO (limit 10tis.Kč) ANO (limit 20tis.Kč) ANO (limit 20tis.Kč) ANO (limit 20tis.Kč) ANO (limit 20tis.Kč) 10tis.Kč) Asistence v případě nehody NE ANO ANO ANO ANO ANO Asistence v případě poruchy NE NE ANO ANO ANO ANO Úrazové pojištění řidiče NE ANO ANO ANO ANO ANO Úrazové pojištění ostatních cestujících NE NE ANO ANO ANO ANO První zaviněná škoda bez vlivu na bonus NE NE NE ANO ANO ANO Garance ceny na 3 roky NE NE NE ANO ANO ANO Smartphone s aplikací Pojišťovna NE NE NE ANO ANO ANO Úhrada škody bez odpočtu amortizace NE NE NE NE ANO ANO Střet se zvěří NE NE NE NE ANO ANO Živel NE NE NE NE NE ANO Odcizení vozidla NE NE NE NE NE ANO Zdroj: www.ceskapojistovna.cz 3.1.4 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Společnost Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. byla založena v roce 1995 a současně zahájila pojišťovací činnost. V roce 2005, vstupem jediného akcionáře Kooperativa pojišťovnou, a.s., Vienna Insurance Group, se stala součástí jedné z největších evropských pojišťovacích skupin Vienna Insurance Group. Díky svým úspěchům v posledních letech se stala třetím největším poskytovatelem povinného ručení v České republice. [19] Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group nabízí v rámci povinného ručení tři varianty pojištění: 25
varianta SPOROPOV je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku, se spoluúčastí mimo území ČR; varianta SPECIÁLPOV je o rozsahu limitů pojistného plnění 50 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 50 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta SUPERPOV je o rozsahu limitů pojistného plnění 100 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 100 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [18] K povinnému ručení poskytuje navíc zdarma: úrazové pojištění řidiče v rozsahu pojistných částek: smrt způsobená úrazem 100 000 Kč trvalé následky úrazu 150 000 Kč denní odškodné za dobu nezbytného léčení a za pobyt v nemocnici v důsledku úrazu 100 Kč; povinné ručení mopedu do 50 ccm nebo vozíku do 750 kg zdarma k povinnému ručení vozidla; asistenční služba v případě nehody a poruchy. [18] Tabulka 6: Přehled poskytovaných variant pojištění České podnikatelské poj., a.s. POVINNÉ RUČENÍ SPOROPOV SPECIÁL POV SUPERPOV Limity pojistného plnění 35/35 mil. Kč 50/50 mil. Kč 100/100 mil. Kč Asistenční služby ANO ANO ANO Pojištěn vozíku do 750 kg nebo mopedu do 50 ccm zdarma ANO ANO ANO Úrazové pojištění řidiče NE ANO Spoluúčast při pojistné ANO události mimo území ČR (ve výši 12 000 Kč) Zdroj: www.cpp.cz (vlastní zpracování) NE ANO (dvojnásobné pojistné částky) NE 3.1.5 ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB ČSOB Pojišťovna, a.s. byla založena v roce 1994 pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna. V roce 1998 vstoupil do společnosti partner KC Insurance N.V., který se stal v roce 2001 jejím vlastníkem. V souvislosti s tím se změnil název Chmelařská pojišťovna na název ČSOB Pojišťovna. V roce 2003 prodejem mezi IPB Pojišťovnou, 26
a.s. a ČSOB Pojišťovnou, a.s. vznikla dnešní podoba ČSOB Pojišťovny nabízející široké portfolio životních i neživotních pojištění. [21] ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB nabízí v rámci povinného ručení tři varianty pojištění: varianta STANDARD je o rozsahu limitů pojistného plnění 44 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta DOMINANT je o rozsahu limitů pojistného plnění 60 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 60 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta PREMIANT je o rozsahu limitů pojistného plnění 100 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 100 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [20] K povinnému ručení poskytuje pojišťovna tzv. krytí nad rámec zákona zdarma: odškodnění oprávněného řidiče vozidla v případě trvalých následků úrazu či v případě jeho smrti způsobené úrazem; odškodnění řidiče vozidla a osoby příbuzné v řadě přímé či osoby, které s řidičem vozidla v době vzniku škodní události žily ve společné domácnosti a to za škodu vzniklou na věcech, které měly osoby u sebe a řidič na sobě nebo u sebe; odškodnění vlastníka vozidla v případě, že mu byla způsobena škoda na pojištěném vozidle jiným vozidlem, tzv. Povinné ručení Bez starostí, ve variantě Premiant bez uplatnění amortizace; široké asistenční služby v případě havárie či poruchy vozidla; pouze ve variantě Premiant hrazení škod vzniklých na vlastním vozidle do výše 5000 Kč. [20] 27
Tabulka 7: Přehled poskytovaných variant pojištění ČSOB Pojišťovny, a.s. STANDARD DOMINANT PREMIANT škody na zdraví nebo usmrcením 44 miliony Kč 60 milionů Kč 100 milionů Kč škody na věci a ušlý zisk 35 milionů Kč 60 milionů Kč 100 milionů Kč řidič škody na věcech na sobě nebo u sebe 5 000 Kč 10 000 Kč 15 000 Kč manžel řidiče a osoby příbuzné v řadě přímé škody 5 000 Kč 10 000 Kč 15 000 Kč na věcech na sobě nebo u sebe řidič trvalé následky úrazu 100 000 Kč 200 000 Kč 300 000 Kč řidič smrt úrazem 100 000 Kč 200 000 Kč 300 000 Kč asistenční služby ANO ANO ANO Povinné ručení Bez starostí ANO ANO ANO škody na vlastním vozidle NE NE 5 000 Kč Zdroj: www.csobpoj.cz 3.1.6 Generali Pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna, a.s. patří mezi největší pojišťovny na světě a je největším evropským životním pojistitelem. Samotná historie pojišťovny sahá až do roku 1831, kdy se nazývala Assicurazioni Generali. Pod názvem Generali Pojišťovna, a.s. vznikla v roce 1995 a v roce 1999 získala licenci pro poskytování povinného ručení. [23] Generali Pojišťovna, a.s. nabízí v produktu povinného ručení tři varianty limitů pojistného plnění: varianta ZÁKLAD je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta KOMPLET je o rozsahu limitů pojistného plnění 70 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 70 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta EXKLUZIV je o rozsahu limitů pojistného plnění 100 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 100 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [22] K povinnému ručení je navíc v rámci některých variant zahrnuto zdarma: základní asistenční služby rozšířené asistenční služby pojištění střetu se zvířetem do limitu pojistného plnění 100 000 Kč a spoluúčastí 1 000 Kč náhradní vozidlo úrazové pojištění řidiče [22] 28
Tabulka 8: Přehled poskytovaných variant pojištění Generali Pojišťovny, a.s. ZÁKLAD KOMPLET EXKLUZIV Limity pojistného plnění 35/35 mil. Kč 70/70 mil. Kč 100/100 mil. Kč Základní asistenční služby ANO ANO ANO Rozšířené asistenční služby NE ANO ANO Pojištění střetu se zvířetem NE ANO ANO Náhradní vozidlo NE ANO ANO Úrazové pojištění řidiče vozidla NE ANO ANO Zdroj: www.generali.cz 3.1.7 Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. byla založena v roce 1990 a její činnost obnovena v roce 1992 Sdružením hasičů Čech, Moravy a Slezska. Pojišťovna nabízí produkty v oblasti životního i majetkového pojištění a je velikým podporovatelem dobrovolných hasičů na území České republiky. [25] V rámci produktu povinného ručení nabízí dvě varianty limitů pojistného krytí: varianta STANDARD je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta NADSTANDARD je o rozsahu limitů pojistného plnění 70 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 70 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [24] K povinnému ručení některých variant je navíc zdarma nabízeno další krytí pojištěného: základní administrativně právní a technická asistence úrazové pojištění posádky vozidla první škodní událost bez vlivu na bonus pojistníka [24] Tabulka 9: Přehled poskytovaných variant pojištění Hasičské vzájemné pojišťovny, a.s. POVINNÉ RUČENÍ STANDARD NADSTANDARD Limity pojistného krytí 35/35 mil. Kč 70/70 mil. Kč Základní administrativně právní a technická asistence ANO ANO Úrazové pojištění posádky vozidla ANO ANO První škoda bez vlivu na bonus NE ANO Zdroj: www.hvp.cz (vlastní zpracování) 29
3.1.8 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, byla založena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna bývalého Československa. V současné chvíli je druhou největší pojišťovnou na našem trhu a nabízí plný sortiment služeb a standardní druhy pojištění. [28] Pojišťovna nabízí v rámci produktu povinného ručení tři varianty limitů pojistného krytí pod názvem produktu NAMÍRU: rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; rozsahu limitů pojistného plnění 70 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 70 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; rozsahu limitů pojistného plnění 100 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 100 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [27] Zdarma jsou v rámci všech variant limitů pojistného krytí zahrnuty pouze základní asistenční služby. [27] Tabulka 10: Přehled poskytovaných variant pojištění Kooperativa pojišťovny, a.s. POVINNÉ RUČENÍ NAMÍRU Limity pojistného plnění 35/35 mil. Kč 70/70 mil. Kč 100/100 mil. Kč Základní asistenční služby ANO ANO ANO Zdroj: www.koop.cz (vlastní zpracování) 3.1.9 Slavia pojišťovna, a.s. Slavia pojišťovna je pojišťovna s tradicí již od roku 1868. S povinným ručením vstoupila na trh v roce 2008. [31] V rámci svého povinného ručení pojišťovna nabízí dvě varianty limitů krytí: varianta POV ZÁKLAD je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta POV PROFI je o rozsahu limitů pojistného plnění 100 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 100 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [31] 30
Zdarma je v rámci povinného ručení navíc zahrnuto: pojištění přestupků KRYŠTOF v hodnotě 1 500 Kč na jeden rok zdarma asistenční služba SLAVIA ASSISTANCE v případě poruchy či nehody [31] Tabulka 11: Přehled poskytovaných variant pojištění Slavia pojišťovny, a.s. POVINNÉ RUČENÍ POV ZÁKLAD POV PROFI Limity pojistného krytí 35/35 mil. Kč 100/100 mil. Kč Pojištění přestupků KRYŠTOF na 1 rok ANO ANO Asistenční služby SLAVIA ASSISTANCE NE ANO Zdroj: www.slavia-pojistovna.cz (vlastní zpracování) 3.1.10 Triglav pojišťovna, a.s. Triglav pojišťovna, a.s. je členem Skupiny Triglav, jejíž zakladatelkou je největší slovinská pojišťovna Zavarovalnica Triglav s již více než stoletou tradicí. Triglav pojišťovna byla založena v roce 1996 a ve svém produktovém portfoliu se zabývá pouze neživotním pojištěním. [33] Triglav pojišťovna, a.s. nabízí v rámci svého povinného ručení dvě varianty limitů krytí: varianta TRIGLAV BASIC je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta TRIGLAV EXCLUSIVE je o rozsahu limitů pojistného plnění 70 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 70 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [32] Zdarma je v rámci některých z variant povinného ručení navíc zahrnuto: asistenční služba ZÁKLAD, PLUS pojištění právní ochrany do výše pojistné částky 30 000 Kč úrazové pojištění řidiče vozidla pojištění zavazadel do výše pojistné částky 5 000 Kč pojištění pro případ střetu se zvěří a škody ze zaviněné dopravní nehody (střet dvou vozidel) do výše pojistné částky 10 000 Kč [32] 31
Tabulka 12: Přehled poskytovaných variant pojištění Triglav pojišťovny, a.s. POVINNÉ RUČENÍ TRIGLAV BASIC TRIGLAV EXCLUSIVE Limity pojistného krytí 35/35 mil. Kč 70/70 mil. Kč Asistenční služba ZÁKLAD ANO NE Asistenční služba PLUS NE ANO Pojištění právní ochrany ANO ANO Úrazové pojištění řidiče NE ANO Pojištění zavazadel NE ANO Pojištění pro případ střetu se zvěří a škody ze zaviněné dopravní nehody Zdroj: www.triglav.cz (vlastní zpracování) 3.1.11 Uniqa pojišťovna, a.s. NE ANO Uniqa pojišťovna, a.s. zahájila svoji činnost v roce 1993 a je členem rakouské pojišťovací skupiny Uniqa Group. Na trhu pojišťovnictví nabízí široké portfolio produktů. [35] V rámci povinného ručení nabízí čtyři varianty limitů krytí, rozdělených do různých typů tohoto produktu: varianta POV BASIC je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta POV SUPER je o rozsahu limitů pojistného plnění: 60 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 50 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; 100 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 100 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; 150 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 150 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta POV EKONOM o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; varianta POV MAX je o rozsahu limitů pojistného plnění: 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; 60 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 50 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; 32
100 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 100 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [34] Tabulka 13: Přehled poskytovaných variant pojištění Uniqa pojišťovny, a.s. POVINNÉ RUČENÍ POV BASIC POV SUPER POV EKONOM POV MAX Limity pojistného krytí 35/35 mil. Kč 60/50 mil. Kč 100/100 mil. Kč 150/150 mil. Kč 35/35 mil. Kč 35/35 mil. Kč 60/50 mil. Kč 100/100 mil. Kč Základní asistence ANO ANO ANO ANO ANO ANO ANO ANO Úrazové pojištění dětí do 15-ti let NE ANO ANO ANO NE NE NE NE První pojistná událost bez vlivu na NE NE ANO ANO NE NE NE NE bonus Fixace pojistného po celou dobu trvání NE NE NE ANO NE NE NE NE smlouvy Pojištění pro případ živelních nebezpečí NE NE NE NE NE ANO ANO ANO a odcizení Spoluúčast u zahraničních škod ve výši 10 000 Kč NE NE NE NE ANO NE NE NE Zdroj: www.uniqa.cz (vlastní zpracování) 3.1.12 Wüstenrot pojišťovna, a.s. Wüstenrot pojišťovna, a.s. je v lidském povědomí spíše spojena se stavebním spořením, což stálo na počátku názvu Wüstenrot od roku 1993. Od roku 1999 společnost rozšířila služby pro své klienty o soubor finančních služeb z oblasti rodinných financí a to o životní pojištění. Od roku 2003 byly služby rozšířeny o formu financování bydlení, a to o hypotéky. V roce 2006 zařadil Wüstenrot do svého portfolia i produkty neživotního pojištění. Poslední zavedenou službou bylo zavedení depozitních produktů a internetového bankovnictví na přelomu let 2010 a 2011. Dnes je Wüstenrot tvořen skupinou čtyř společností: Wüstenrot pojišťovna, a.s., Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s., Wüstenrot hypoteční banka, a.s., Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. [37] Wüstenrot pojišťovna, a.s. nabízí v rámci produktu povinného ručení dvě varianty limitů krytí: limit ZÁKLADNÍ je o rozsahu limitů pojistného plnění 35 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 35 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku; limit ZVÝŠENÝ je o rozsahu limitů pojistného plnění 70 mil. Kč škod na zdraví nebo usmrcení a 70 mil. Kč škod na věci a ušlém zisku. [36] 33
V rámci pojištění jsou poskytovány navíc zdarma asistenční služby v případě nehody a poruchy. [36] Tabulka 14: Přehled poskytovaných variant pojištění Wüstenrot pojišťovny, a.s. POVINNÉ RUČENÍ ZÁKLADNÍ ZVÝŠENÝ Limity pojistného plnění 35/35 mil. Kč 70/70 mil. Kč Asistenční služby ANO ANO Zdroj: www.wuestenrot.cz (vlastní zpracování) 3.2 Metoda vícekriteriálního hodnocení variant Metoda vícekriteriálního hodnocení variant je metoda založená na principu maximalizace užitku. Ve své bakalářské práci ji považuji za vhodnou použít, jelikož mi dopomůže provést výběr nejužitečnější varianty produktu povinného ručení nabízeného na pojistném trhu pro fiktivně zvoleného klienta. V současné době je v rámci povinného ručení nabízena spousta různých benefitů, zdarma v rámci ceny povinného ručení. Metoda vícekriteriáního hodnocení variant mi tedy dopomůže vyčíslit užitek každé hodnocené varianty. Pro aplikaci metody však musí být vhodně zvoleny a zpracovány potřebné informace. V modelech vícekriteriální analýzy (či hodnocení) variant je dána konečná množina m variant, které jsou hodnoceny podle n kritérií. Cílem je najít variantu, která je podle všech kritérií celkově hodnocena co nejlépe (variantu optimální či kompromisní), případně seřadit varianty od nejlepší po nejhorší nebo vyloučit neefektivní varianty. [30] Volba kritérií a vah, která budeme posuzovat, je tedy velice důležitá. Váhy se přidělují subjektivně. Čím důležitější kritérium je, tím větší váhu mu přidělujeme. Součet všech vah však musí být roven číslu 1. Při volbě vah můžeme využít několika metod: metoda stejné důležitosti - ke každému kritériu přiřadíme stejnou váhu. Váha každého kritéria bude mít hodnotu získanou vydělením čísla jedna počtem kritérií. metoda pořadí seřadíme kritéria podle důležitosti, nejdůležitější kritérium má tolik bodů, kolik máme kritérií, druhé nejdůležitější o bod méně, atd. Nejméně preferované kritérium má tedy jeden bod. Sečtením přidělených bodů a vydělením všech přidělených bodů tímto součtem získáme váhy jednotlivých kritérií. 34
metoda bodovací metoda je obdobná jako metoda pořadí, ale ke každému kritériu se přiřazuje nějaký počet bodů, podle toho, jak moc je toto kritérium preferováno. Čím více bodů, tím vyšší preference. Potom se opět sečtou přidělené body a váhy získáme podělením bodů součtem kritérií. Fullerova metoda je v podstatě bodovací metoda a užívá se v situacích, kdy je velký počet kritérií a je obtížné je jednotlivě obodovat. Rozhodujeme o důležitosti vždy mezi dvěma kritérii (přičemž můžou být obě stejně důležitá). Dvojice může být hodnocena právě jednou, přičemž se k důležitějšímu kritériu přiřadí jeden bod (jsou-li stejně důležitá a nelze-li rozhodnout, přiřadí se každému půl bodu). Nakonec se sečte počet přiřazených bodů a normalizací získáme váhy. [26] V našem případě pro vícekriteriální rozhodování pro metodu váženého součtu (WSA), a pro stanovení vah jednotlivých kritérií použijeme bodovací metodu. 3.2.1 Výběr kritérií a přiřazení vah Pro volbu varianty povinného ručení jsem provedla výběr kritérií, která jsou dle mého názoru při rozhodování klienta nejdůležitější. Mimo kritéria ceny jsem zařadila především benefity, které jsou k povinnému ručení nabízeny v rámci ceny pojistného a ovlivňují klienta při rozhodování: výše pojistného - jedná se o cenu základní varianty povinného ručení nabízené pojišťovnou (nejnižší nabízené limity pojistného krytí pojišťovny), asistenční služby v případě nehody, asistenční služby v případě poruchy, pojištění právní ochrany, živel, odcizení, úrazové pojištění řidiče vozidla, úrazové pojištění dopravovaných osob ve vozidle, úrazové pojištění dopravovaných dětí do 15 let, zdarma povinné ručení k přípojnému vozíku, zdarma povinné ručení k malému mopedu, povinné ručení bez povinností (starostí), spoluúčast při pojistné události v zahraničí, 35
škody na věcech na sobě nebo u sebe vztahující se na řidiče vozidla, škody na věcech na sobě nebo u sebe vztahující se na manžela, manželku či osobu příbuznou v řadě přímé, pojištění přestupků zdarma na 1 rok. Každému kritériu jsem následně přiřadila váhy dle mého subjektivního rozhodnutí. Největší váhu jsem přiřadila výši pojistného, kde jsem přiřadila hodnotu 0,50, jelikož je cena u povinného ručení pro klienty většinou rozhodující. Asistenčním službám v případě nehody, poruchy a úrazovému pojištění řidiče vozidla a dopravovaných osob jsem přiřadila váhu ve stejné výši, a to ve výši 0,10. Jedná se o benefity navíc, které jsou pro klienty při provozování vozidla důležité. Pojištění právní ochrany, spoluúčast při pojistné události v zahraničí, úrazové pojištění dětí ve vozidle, povinné ručení bez povinností, živel, odcizení, škody na věcech na sobě nebo u sebe (řidiče a příbuzných v řadě přímé) a pojištění přestupků na 1 rok zdarma dostaly hodnotu váhy 0,01. Jedná se o kritéria, o které se klienti zajímají méně. Zbývající kritéria povinné ručení k přípojnému vozíku a mopedu zdarma jsem přiřadila váhu 0,005. Jedná se o kritéria, která většina klientů nevyužije. Tabulka 15: Přehled zvolených kritérií a subjektivně přidělených vah Zvolené kritérium Váhy 1 výše pojistného 0,500 2 asistence v případě poruchy 0,100 3 asistence v případě nehody 0,100 4 pojištění právní ochrany 0,010 5 Živel 0,010 6 Odcizení 0,010 7 úrazové pojištění řidiče vozidla 0,100 8 úrazové pojištění dopravovaných osob ve vozidle 0,100 9 úrazové pojištění dopravovaných dětí do 15 let 0,010 10 povinné ručení k přípojnému vozíku 0,005 11 povinné ručení k malému mopedu zdarma 0,005 12 povinné ručení bez povinností (starostí) 0,010 13 spoluúčast při pojistné události v zahraničí 0,010 14 škody na věcech na sobě nebo u sebe vztahující se na řidiče vozidla 0,010 15 škody na věcech na sobě nebo u sebe vztahující se na manžela, manželku či osobu příbuznou v řadě přímé 0,010 16 pojištění přestupků zdarma na 1 rok 0,010 Součet vah 1,000 Zdroj: vlastní zpracování 36